MEDICINA PREPAGADA NO ES SEGURO, DIFERENCIAS

Concepto 2006026484-001 del 4 de agosto de 2006.

Sntesis: Los contratos de medicina prepagada no son un seguro pues contienen

caractersticas propias que los diferencian de un contrato de seguro; anlisis de
caractersticas propias.

() consulta a esta Superintendencia si los planes de medicina prepagada pueden

considerarse un seguro. Sobre el particular, resultan procedentes las siguientes
consideraciones:

1. Los contratos de medicina prepagada no son un seguro.

En efecto, tal como lo dispone el artculo 1 del Decreto 1570 de 1993, modificado por el
artculo 1 del Decreto 1486 de 1994, la medicina prepagada es un sistema organizado y
establecido por entidades autorizadas conforme el presente decreto, para la gestin de la
atencin mdica y de la prestacin de los servicios de salud y/o para atender directa o
indirectamente estos servicios, incluidos en un plan de salud preestablecido, mediante el
cobro de un precio regular previamente acordado.

El objeto social de las empresas de medicina prepagada es la gestin para la prestacin de

servicios de salud, o la prestacin directa de tales servicios, bajo la forma de prepago 1. Se
entiende por prepago la modalidad de acceso a servicios de salud en la que su
caracterstica esencial es el acuerdo previo del tipo y las condiciones para su prestacin, con
diferentes modalidades de financiacin 2.

Estos contratos contienen caractersticas propias que los diferencian de un contrato de seguro,
como se desprende de las previsiones contenidas en los Decretos 1570 de 1993 y 1486 de
1994, entre las cuales procede destacar:

a. El artculo 1045 del Cdigo de Comercio seala los elementos esenciales del contrato
de seguros, entre los cuales se encuentra el riesgo asegurable. En efecto, el artculo 1054 del
mismo ordenamiento define el riesgo asegurable como el suceso incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya
realizacin da origen a la obligacin del asegurador. Aplicado tal concepto a los eventos
previstos en el contrato de prestacin de servicios de medicina prepagada, se observa que a

1 Ver artculo 5 del Decreto 1570 de 1993.

2 Ver Decreto 1938 de 1994, artculo 41-pargrafo.

partir del perfeccionamiento del contrato queda la empresa obligada a travs de los diversos
mdicos adscritos a ella a prestar el servicio de consulta que se lleva a cabo por expresa
voluntad del usuario, sin requerirse que se encuentre enfermo pues basta que lo desee
mediante conducta potestativa con fines puramente preventivos 3.

b. El contenido de tales contratos debe ajustarse a las prescripciones del Decreto 1570 de
1993 y 1486 de 1994, so pena de ineficacia de la estipulacin respectiva, mientras que el
contrato de seguro debe sujetarse a las normas contenidas en el Cdigo de Comercio, el
Estatuto Orgnico del Sistema Financiero y dems disposiciones de carcter imperativo que
resulten aplicables 4.

c. Para la determinacin de las causales de nulidad absoluta y relativa en los planes de

medicina prepagada, se observarn las disposiciones vigentes sobre la materia aplicable a la
contratacin entre particulares, mientras que tratndose de un contrato de seguros se aplican
las disposiciones especiales contenidas en el Cdigo de Comercio.

d. La vigencia de los contratos de prestacin de servicios de medicina prepagada no podr

ser inferior a un (1) ao. Con las excepciones previstas en la ley, como es el caso del seguro
obligatorio de daos corporales causados a las personas en accidentes de trnsito SOAT, en las
disposiciones que regulan el contrato de seguro, no se encuentra ninguna restriccin que le
prohba al asegurador celebrar contratos con una vigencia inferior a la sealada.

e. El contrato de medicina prepagada debe contener las firmas de las partes contratantes.
Esta exigencia no se predica del contrato de seguro, toda vez que no se requiere la firma del
tomador 5.

f. El asegurador no est obligado a renovar el contrato de seguro, esta es una facultad que
por virtud de lo dispuesto en la ley puede ejercer el tomador. No sucede lo mismo con lo
contratos de medicina prepagada que, en los trminos del artculo 8 del Decreto 1486 de 1994,
se le impone a la entidad de medicina prepagada el deber de renovar dichos contratos, a menos
que medie un incumplimiento.

g. Los planes de salud y contratos deben ser previamente aprobados por la

Superintendencia Nacional de Salud. Este rgimen es diferente al establecido para la
utilizacin de plizas de seguro, toda vez que la autorizacin previa de la Superintendencia

3 Lpez Blanco, Hernn Fabio. Comentarios al contrato de seguro. Dupre Editores. Pgina 9.

4 Ver letra a numeral 2 del artculo 184 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero.

5 Cdigo de Comercio artculo 1046, modificado por el artculo 3 de la Ley 389 de 1997 y artculo 1047, numeral
10.
Financiera ser necesaria cuando se trate de la autorizacin inicial a una entidad aseguradora o
de la correspondiente para la explotacin de un nuevo ramo 6.

2. De otra parte, conforme con lo dispuesto en el artculo 2 del Decreto 1570 de 1993,
Las entidades que pretendan prestar servicios de medicina prepagada, estarn sujetas al
control y vigilancia de la Superintendencia Nacional de Salud, debiendo obtener el certificado
de funcionamiento.

Sobre esta materia la Superintendencia Bancaria emiti concepto a travs de los oficios
94037051-1 de agosto 9 de 1994, 98009998-0 del 27 de febrero de 1998 y 1998023972-3 del
13 de agosto de 1998.

().

6 Numeral 1 del artculo 184 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero.