SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA

CIRCULAR EXTERNA 038 DE 2011

( Septiembre 06 )

Seores
REPRESENTANTES LEGALES DE LAS ENTIDADES VIGILADAS, REVISORES
FISCALES Y DEFENSORES DEL CONSUMIDOR FINANCIERO

Referencia: Informacin a los consumidores financieros

Apreciados seores:

Este despacho, en uso de sus facultades legales y en particular las establecidas en

el numeral 9 del artculo 11.2.1.4.2 del Decreto 2555 de 2010, en concordancia con
lo previsto por los artculos 7 y 9 de la Ley 1328 de 2009, se permite adicionar el
numeral 9 Informacin al consumidor financiero al Ttulo Primero, Captulo Sexto
de la Circular Bsica Jurdica, con el propsito de impartir las instrucciones
necesarias para que las entidades vigiladas por esta Superintendencia suministren a
los consumidores financieros toda la informacin que estos requieran.

Las entidades debern divulgar a los consumidores financieros el contenido de la

presente circular y tendrn hasta el 1 de enero de 2012, como plazo mximo para
darle cumplimiento a lo previsto en la misma.

La presente circular rige a partir de su publicacin.

Se anexan las pginas correspondientes.

Cordialmente,

GERARDO HERNNDEZ CORREA

Superintendente Financiero de Colombia

050000
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EXTRACTO DE LA CIRCULAR BSICA JURDICA NUMERAL 9, CAPTULO VI,

TTULO I
9 . I N F O R M AC I N AL C O N S U M I D O R F I N AN C I E R O

9.1. Consideraciones generales

La informacin cierta, suficiente, clara y oportuna, facilita la adopcin de decisiones

informadas y con sti tu ye uno de los principales mecanismos de proteccin para los
consumidores financieros.

Precisamente, la Ley 1328 de 2009 Por la cual se dictan normas en materia financiera, de
seguros, del mercado de valores y se dictan otras disposiciones, en co ncordancia con lo
sealado por el artculo 97 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, establece que las
entidades vigiladas tienen la obligacin de suministrar a los consumidores financieros toda la
informacin necesaria para que estos escojan las me jores opciones del mercado de acuerdo
con sus necesidades.

S e g n l o d i s p u e s t o e n d i c h a l e y, l a i n f o r m a c i n e s : ( i ) u n d e r e c h o d e l o s c o n s u m i d o r e s
financieros en los trminos del literal b) del artculo 5; (ii) una obligacin especial de las
entidades vigiladas de acuerdo con lo establecido en los literales a), b), c), f), g), h), j), o), p)
y s) del artculo 7; (iii) un principio orientador que debe regir las relaciones que se
establezcan entre los consumidores financieros y las entidades al tenor de lo previsto por el
literal c) del artculo 3 de la misma norma y (iv) un elemento constitutivo del Sistema de
At e n c i n a l C o n s u m i d o r F i n a n c i e r o a l q u e s e r e f i e r e e l l i t e r a l c ) d e l a r t c u l o 8 d e l a m i s m a
disposicin.

Con base en las anteriores consideraciones, en el presente numeral se imparten las

instrucciones necesarias para que las entidades vigiladas por esta Superintendencia
suministren a los consumidores financieros la informacin que estos requieran, segn lo
establecido en las disposici ones anteriormente mencionadas.

9 . 2 . m b i t o d e a p l i c a c i n

Las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia debern atender las
instrucciones generales que se imparten en el presente numeral respecto de todos los
productos o servicio s que exijan para su formalizacin la suscripcin de un contrato de
adhesin, sin perjuicio de las especiales previstas en otros apartes o instru ctivos sobre la
materia.

As m i s m o , l a s p r e s e n t e s i n s t r u c c i o n e s d e b e r n o b s e r v a r s e ( i ) a n t e s d e l a c e l e b r a c i n d e u n
contrato; (ii) durante su ejecucin; y (iii) despus de la terminacin del mismo.

9.3. Finalidad de la informacin

La informacin que divulguen o suministren las entidades vigiladas a los consumidores

financieros deber:

a) Dotar a los consumidores financieros de elementos y herramientas suficientes para la

toma de decisiones.

b) Facilitar la adecuada comparacin de las distintas opciones ofrecidas en el mercado, y

c) Propender porque los consumidores financieros conozcan los derechos y obligaciones

pactadas.

9.4. Requisitos de la informacin

La informacin que divulguen o suministren las entidades vigiladas debe cumplir con la
finalidad prevista en el subnumeral precedente y para ello, como mnimo, deber:

a) Ser cierta, suficiente y corresponder a lo ofrecido o previamente publicitado.

b) Ser clara y comprensible.

c) Ser divulgada o suministrada oportunamente.

d) Encontrarse vigente al momento en que se suministre o divulgue, indicndose el

tiempo de vigencia y la fecha de la ltima actualizacin.

e) Ser entregada o estar permanentemente disponible para los consumidores financieros,

como mnimo en los sitios web de las entidades vigiladas y en sus oficinas.

9.5. Difusin de la informacin

Las entidades vigiladas debern atender las siguientes instr ucciones en la difusin de la
informacin a los consumidores financieros:

a) La informacin deber ser divulgada a travs de mecanismos que garanticen la

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observancia de los requisitos sealados en el subnumeral 9.4 precedente. Los criterios

empleados para la seleccin de tales mecanismos debern estar debidamente
documentados.

b) Las entidades vigiladas debern divulgar las medidas, canales e instrumentos que
implementen para la atencin a personas con cualquier tipo de discapacidad y adultos
m a yo r e s .

c) La informacin que suministren las entidades vigiladas a los consumidores financieros

directamente o a travs de terceros (asesores, agentes comerciales, entre otros)
deber ser concordante con aquella contenida en los contratos correspondientes y la
d i v u l g a d a o p u b l i c i t a d a p o r l a e n t i d a d a t r a v s d e l o s d i f e r e n t e s m e d i o s y/ o c a n a l e s .

9.6. Difusin de la informacin a travs de los sitios web de las entidades

Las entidades vigiladas debern observar las siguientes reglas, cuando divulguen la
informacin a la que se refiere el numeral 9 del presente Captulo en sus respectivos sitios
web:

a) Todas las entidades debern implementar en la pgina de inicio de sus si tios web un
vnculo con el nombre informacin sobre productos y servicios .

b) La informacin correspondiente a cada producto o servicio comercializado, debe estar

publicada individualmente, de forma tal que el consumidor financiero pueda conocerla
en detalle y sin que de lugar a confusin con otro producto o servicio.

A manera de ejemplo, en el producto cuenta d e ahorros deber separa rse la

informacin correspondiente a cada una de las diferentes modalidades ofrecidas tales
como: cuenta de ahorros para nios, cuenta empresarial, cuenta de nmina, cuenta
AF C , y a s r e s p e c t o d e c a d a p r o d u c t o p o r l a e n t i d a d .

c) Las tarifas y tasas de inters deben ser informadas de manera individual, es decir,
respecto de cada producto o servicio.

d) Los contratos, reglamentos o anexos que se publiquen en los sitios web deben tener la
fecha de la ltima actualizacin y mostrar los cambi os o modificaciones efectuadas.

9.7. Contenido mnimo de la informacin

Las entidades vigiladas debern informar a los consumidores financieros, como mnimo, lo
siguiente:

9.7.1. Informacin general de los productos y servicios

a) Condiciones, plazos y requisitos mnimos para acceder a los productos o servicios.

b) Plazos y trminos (por ejemplo: duracin del contrato, trminos para el ejercicio de
los derechos, plazos establecidos para la renovacin, prrroga o cancelacin de los
productos o servicios, trminos de respuesta a solicitudes de productos o servicios,
entre otros).

c) Procedimientos para la apertura y finalizacin de los productos o servicios ofrecidos.

d) Descripcin general y condiciones de funcionamiento de los productos o servicios.

e) Mecanismos habilitados por las entidades vigiladas para la atencin al consumidor

financiero (por ejemplo: canales de comunicacin habilitados para la atencin del
consumidor, tales como lneas telefnicas, correos electrnicos, chats en lnea, entre
otros).

f) Descripcin de los derechos y obligaciones de los consumidores fin ancieros y de las

entidades vigiladas.

g) Contratos de adhesin y sus respectivos reglamentos, as como cualquier otro

documento en donde se establezcan obligaciones para las partes.

h) Recomendaciones de seguridad para la realizacin de operaciones.

i) Causales que facultan a la entidad vigilada o al consumidor financiero a terminar

unilateralmente y por anticipado el contrato.

j) Mecanismos para la proteccin de los derechos y la atencin de los consumidores

financieros en la entidad o a travs del defensor del consumidor financiero.

k) Canales de distribucin de servicios financieros habilitados para la realizacin de

operaciones de conformidad con lo sealado en el numeral 2.3. del Captulo Dcimo
S e g u n d o d e l T t u l o P r i m e r o d e l a C i r c u l a r B s i c a J u r d i c a . As m i s m o , d e b e r n
indicarse las operaciones que se pueden realizar a travs de cada uno de ellos, junto
con sus correspondientes restricciones y condiciones (por ejemplo: montos mximos y
mnimos, operaciones o transacciones restringidas, preinscripciones, en tre otros).

l) Ubicacin y horario de atencin de todos los canales de propiedad de la entidad a los

que se refiere el Captulo Dcimo Segundo del Ttulo Primero de la Circular Bsica
Jurdica, que tengan dispuestos para la realizacin de operaciones.

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m) Convenios suscritos por la entidad vigilada con terceros para el pago o recaudo de
servicios pblicos, telefona mvil, servicios educativos, de salud, etc.

n) Cualquier informacin adicional que la entidad considere necesaria para cumplir con la
finalidad prevista en el subnumeral 9.3.

9.7.2 Tarifas y tasas de inters

Las entidades vigiladas debern divulgar a los consumidores financieros la siguiente

informacin relacionada con las tarifas y tasas de inters respecto de cada producto o
servicio ofrecido comercialmente:

a) T a r i f a s p o r c o n c e p t o d e a d m i n i s t r a c i n y/ o c u o t a s d e m a n e j o d e l o s p r o d u c t o s ,
servicios e instrumentos para la realizacin de operaciones.

b) Tarifas por el uso de canales e instrumentos definidos en el Captulo Dci mo Segundo

del T tulo I de la Circul ar Bsica Jurdi ca.

c) Tasas de inters causadas con ocasin de los contratos suscritos, teniendo en cuenta
lo establecido en el artculo 68 de la Ley 45 de 1990, as como su correspondiente
forma de liquidacin.

Las entidades debern expresar las tasas de inters fijas o variables nicamente en
trminos efectivos anuales atendiendo lo dispuesto en el numeral 2 literal g) del
C a p t u l o P r i m e r o , T t u l o I I d e l a p r e s e n t e c i r c u l a r . As m i s m o , p a r a e f e c t o s d e r e a l i z a r
el clculo de dichas tasas, deber darse cum plimiento a lo previsto en el numeral 10
literal h) de la misma disposicin.

d) Tasas de inters remuneratorias reconocidas a los consumidores financi eros y forma

de liquidacin de las mismas, expresadas en trminos efectivos anuales.

e) Cargos tributarios del producto o servicio respecto de los cuales la entidad vigilada
acte como agente retenedor, indicando el porcentaje o monto de los mismos.

f) Monto correspondiente a las sanciones pecuniarias establecidas por incumplimientos

contractuales.

g) Gastos de cobranza.

h) Tarifas que se cobren por concepto de extractos, certi ficaciones y otros servi cios
prestados por la entidad a los usuarios de las operaciones no monetarias.

i) Cualquier cobro o pago adicional que deban efectuar los consumidores financieros,
diferente de los mencionados en los literales anteriores.

9.8. Reglas especiales para las entidades aseguradoras.

Sin perjuicio de las reglas generales previstas en los subnumerales anteriores, las entidades
aseguradoras debern cerciorarse de que los consumidores financieros tengan acceso a los
modelos de las plizas que comercializan mediante la publicacin en sus sitios web.

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As m i s m o , d e b e r n s u m i n i s t r a r a l o s c o n s u m i d o r e s f i n a n c i e r o s m e d i a n t e l a p u b l i c a c i n e n u n
vnculo destacado en la pgina de inicio de su sitio web y en forma particular para cada
producto comercializado, como mnimo, la siguiente informacin:

a) Las coberturas bsicas con sus exclusiones, valor de los deducibles, perodos de
carencia o tiempos de permanencia mnimos antes de la cobertura, lmites de edad,
renovacin automtica, revocacin unilateral y cualquier otra figura legal que limite el
derecho a obtener una indemnizacin.

b) Los trmites que se deben adelantar ante la aseguradora para obtener el pago del
seguro de acuerdo con la clase de producto, indicando si este valor corresponde o no
al valor real del inters asegurado en el momento del sinies tro o al monto efectivo del
perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado.

c) Los plazos y forma en que el asegurado debe acreditar la ocurrencia del siniestro y la
cuanta de la prdida y los derechos que surgen en el evento en que la entidad
aseguradora no pague la indemnizacin dentro del mes siguiente a dicha acreditacin.

d) Explicar de manera descriptiva las figuras de coaseguro, subrogacin y transmisin

del inters asegurado, con sus consecuencias.

e) Informar el procedimiento para la devolucin de prima s en los casos de presentarse

las figuras de sobreseguro, disminucin del inters asegurado o revocatoria del
seguro.

f) S e a l a r d e m a n e r a c l a r a y s i n q u e h a ya l u g a r a d u d a s , q u e c o r r e s p o n d e a l a s e g u r a d o
la obligacin de declarar el estado del riesgo e info rmar acerca de las situaciones que
impliquen modificacin al mismo, con la aclaracin de las consecuencias de la
reticencia e inexactitud.

g) En aquellos eventos en que sea procedente la financiacin de la prima se deben

informar las condiciones del respecti vo contrato de mutuo, el procedimiento a seguir
por parte del consumidor financiero, as como las consecuencias que se generan
respecto de la vigencia del contrato de seguro en caso de incumplimiento de una de
las cuotas del prstamo otorgado.

h) Si existen beneficios adicionales debern i ndicarse los cargos que se generan por la
u t i l i z a c i n d e l o s s e r v i c i o s d e l a c o m p a a s i l o s h a y, l o s c o n c e p t o s q u e s e i n c l u ye n
en la prima y si existen pagos adicionales por aspectos no contemplados de manera
especfica.

i) Para el caso del SO AT, l as entidades aseguradoras debern suministrar a los

consumidores la misma informacin que tengan en su sitio web, indicando de manera
especial la obligacin a cargo de cualquier institucin prestadora de salud de dar
atencin priori taria a las vctimas de un accidente de trnsito y advertir al consumidor
que la reclamacin de la indemnizacin puede realizarse directamente y no requiere
apoderados o intermediarios.

Tratndose de productos de seguros que se com erciali cen mediante cua l quier modalidad de
mercadeo masivo, la entidad deber asegurarse de que se suministre al consumidor financiero
la informacin requerida en la presente circular o se le indique que la misma se encuentra
disponible en sus sitios web respectivos, sin perjuic io de lo dispuesto en el artculo 1046 del
Cdigo de Comercio relacionado con la obligacin que tienen las entidades aseguradoras de
entregar al tomador, en su original, las plizas.

Con el fin de verificar en cualquier momento el acatamiento de las instr ucciones sealadas en
el presente numeral, las entidades aseguradoras deben mantener a disposicin de esta
Superintendencia los soportes que sirvan de sustento al cumplimiento a las reglas de
divulgacin de informacin al consumidor financiero y sobre la e ntrega de la totalidad de la
informacin requerida al momento de la suscripcin del contrato respectivo.

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CIRCULAR EXTERNA 039 DE 2011

( Septiembre 06 )

Seores
REPRESENTANTES LEGALES Y DEFENSORES DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO DE LAS ENTIDADES VIGILADAS

Referencia: Clusulas y prcticas abusivas

Apreciados seores:

Este despacho, en uso de sus facultades legales y en particular las establecidas

en los literales e) y d) de los artculos 11 y 12 respectivamente, de la Ley 1328 de
2009 y la prevista en el numeral 9 del artculo 11.2.1.4.2 del Decreto 2555 de
2010, se permite adicionar el numeral 10 Clusulas y prcticas abusivas al
Captulo Sexto del Ttulo I de la Circular Bsica Jurdica (Circular Externa 007 de
1996).

En dicho numeral se consagran prcticas abusivas adicionales a las previstas en

la citada Ley 1328. De igual manera, se establecen las clusulas que de acuerdo
con la ley se consideran abusivas, sealando para mayor ilustracin y claridad
algunos ejemplos de las mismas, razn por la cual los eventos citados son de
carcter ilustrativo y no comprenden todos los casos que pueden presentarse en
la dinmica contractual.

En ejercicio de la funcin de vocera de que trata el artculo 2.34.2.1.6 del Decreto

2555 de 2010, los defensores del consumidor financiero debern revisar los
contratos de las vigiladas y remitir a la Junta Directiva de la respectiva entidad o al
rgano que haga sus veces, con copia a esta Superintendencia, un informe
detallado de todas las clusulas y prcticas abusivas identificadas, dentro de los
cuatro (4) meses siguientes a la expedicin de la presente circular.

De conformidad con lo establecido en el pargrafo del artculo 11 de la Ley 1328

de 2009, las estipulaciones contractuales que contravengan lo previsto en la ley y
en la presente circular, se entendern por no escritas o sin efectos para el
consumidor financiero.

La presente circular externa rige a partir de la fecha de su publicacin.

Se adjuntan las pginas correspondientes.

Cordialmente,

GERARDO HERNNDEZ CORREA

Superintendente Financiero de Colombia
050000

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EXTRACTO DE LA CIRCULAR BSICA JURDICA NUMERAL 10,

CAPTULO VI, TTULO I
10. CLUSULAS Y PRCTICAS ABUSIVAS

De acuerdo con lo establecido por el literal e) del artculo 7 de la Ley 1328 de 2009, las entidades vigiladas por la
Superintendencia Financiera de Colombia deben abstenerse de incurrir en conductas que conlleven abusos contractuales o de
convenir clusulas que puedan afectar el equilibrio del contrato o den lugar a un abuso de posicin dominante contractual.

En concordancia con lo anterior, el artculo 11 de la misma ley prohibi de manera expresa la incorporacin de clusulas
abusivas en los contratos de adhesin que utilicen las entidades vigiladas, sealando algunos casos de clusulas que a juicio del
legislador son consideradas como abusivas. Adicionalmente, en el literal e) del mismo artculo se le otorg a esta
Superintendencia la facultad de establecer de manera previa y general otras clusulas abusivas.

En desarrollo de todo lo anterior y con el propsito de garantizar una adecuada proteccin a los consumidores financieros, esta
Superintendencia se permite sealar a continuacin algunos ejemplos de clusulas y las prcticas que se consideran abusivas
atendiendo el mandato legal contenido en la Ley 1328 de 2009.

Lo anterior, sin perjuicio del debido cumplimiento de los deberes y obligaciones que les corresponden a los consumidores
financieros en desarrollo de los contratos celebrados.

10.1. Clusulas abusivas

Salvo que exista autorizacin legal para incorporar este tipo de clusulas en los contratos, son abusivas de acuerdo con lo previsto
por la Ley 1328 de 2009, las siguientes clusulas:

10.1.1. Aquellas que exoneran, atenan o limitan la responsabilidad de las entidades vigiladas sin permitir el ejercicio de los
derechos del consumidor financiero.

Son ejemplos de este tipo de clusulas las siguientes:

a) Clusulas que invierten la carga de la prueba y eximen de responsabilidad a las

entidades vigiladas, tales como:

- Las que imponen al consumidor financiero asumir de manera anticipada toda la

responsabilidad derivada del uso de los diferentes instrumentos para la realizacin
de operaciones (tarjetas dbito, crdito, talonarios, dispositivos mviles, entre
otros), as como por cualquier falsedad, adulteracin, extravo o uso indebido que
de ellos se haga por stos o por un tercero.

- Las que obligan al consumidor financiero a certificar que se encuentra en un

computador seguro.

- Las que hacen que el consumidor financiero asuma toda responsabilidad por
c u a l q u i e r o p e r a c i n r e a l i z a d a c o n l a c l a v e a s i g n a d a , c u a n d o e l p e r j u i c i o a q u e h a ya
lugar sea consecuencia del mal uso de la misma por parte de la entidad vigilada.

- Las que expresen que la entidad no se hace responsable por los virus, programas
fraudulentos o cualquier exposicin no autorizada o ilcita del servicio que de
cualquier manera pueda afectar la confidencialidad o integridad de la inform acin
presentada.

- Las que establecen que los consumidores financieros no tendrn la posibilidad de

controvertir las pruebas que aporte la entidad vigilada en su contra, en caso de
existir objecin a transacciones, limitando el ejercicio de su derecho de defensa.

- Las que eximen de todo tipo de responsabilidad a la entidad vigilada por los errores
u omisiones de cualquier clase que puedan producirse en la realizacin de las
operaciones.

- Las que establecen que la entidad no ser responsable por los daos o perjuicios
derivados del acceso, uso o mala utilizacin de los contenidos de sus respectivas
pginas de internet, ni de las posibles discrepancias que puedan surgir entre la
versin de sus documentos impresos y la versin electrnica de los mismos
publicados en la web.

- Las que disponen que la entidad vigilada no garantiza que su sitio web ni que el
acceso a este sea libre de errores, o que el servicio o el servidor estn libres de
virus u otros agentes nocivos, programas fraudulentos que de cualquier manera
puedan afectar la confidencialidad o integridad de la informacin.

- Las que establecen que la entidad vigilada no responder por la exactitud,

veracidad, oportunidad e integridad de la informacin contenida en sus respectivos
sitios web.

- Las que eximen de responsabilidad a las entidades vigiladas por el desembolso de

depsitos a terceros no autorizados o por el pago de cheques falsos.

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- Las que establecen que la entidad vigilada no ser responsable por los retiros
realizados con documentacin adul terada, falsificada o indebidamente diligenciada.

b) Clusulas que autoricen a las entidades vigiladas para adoptar decisiones de manera
unilateral o le impongan a los consumidores financieros modificaciones u obligaciones
a d i c i o n a l e s a l a s i n i c i a l m e n t e p a c t a d a s , s a l v o q u e s e e n c u e n t r e n a u t o r i z a d a s p o r l a l e y,
tales como:

- Solamente en aquellos eventos en que la le y exija el consentimiento previo y

expreso de los consumidores financieros, sern abusivas aquellas clusulas que
permitan a las entidades vigilad as la modificacin de los trminos y condiciones del
contrato, de manera unilateral y sin contar con la aquiescencia de aquellos.

- Las que autorizan a los intermediarios de valores la realizacin de operaciones sin

que medie una instruccin previa y expres a de los consumidores financieros,
cuando esta se requiera.

- Las que sealan un plazo determinado para que el consumidor financiero se

pronuncie respecto del contenido de los extractos, y si este no lo objetare, se
entendern aceptadas las operaciones all incluidas.

- Las que facultan a las entidades vigiladas para modificar unilateralmente las
condiciones de uso de las tarjetas de crdito: inviertan el tipo o modalidad de
consumo, cambien el plazo establecido por el cliente o la tasa de inters pactada.

- Las que autorizan a la entidad vigila da a disminuir el monto de las lneas de crdito ,
sin que exista un anlisis previo de riesgos ni se informe de manera previa y
expresa al consumidor financiero.

10.1.2. Las que prevean o impliquen limitacin o renuncia al ejercicio de los derechos de los consumidores financieros.

Son ejemplos de este tipo de clusulas las siguientes:

a) Clusulas que desconocen el derecho de defensa de los consumidores financieros ,

tales como:

- Las que estipulan que el consumidor financiero no podr oponer defensa alguna o
que limiten los medios probatorios.

- Las que impongan la obligacin de utilizar de manera exclusiva un determinado

mecanismo alternativo de solucin de conflictos para resolve r las controversias
entre consumidores financieros y entidades vigiladas.

- Las que impidan a los consumidores financieros solicitar el pago de perjuicios o

pedir la terminacin o resolucin del contrato, en caso de incumplimiento en las
obligaciones por parte de la entidad vigilada.

- Las que imponen al consumidor financiero la aceptacin de plazos para efectuar

r e c l a m a c i o n e s e n p e r j u i c i o d e a q u l l o s e s t a b l e c i d o s e n l a l e y.

b) Las que obligan a los consumidores financieros a contratar un determinado producto o

servicio o con una persona especfica , tales como:

Son ejemplos de este tipo de clusulas las siguientes:

- Las que impongan directa o indirectamente al consumidor financiero la designacin

del notario que documentar el servicio provedo o el crdito que se le otorgue.

- Las que establezcan la compaa con la que el consumidor financiero debe contratar
los seguros exigidos como condicin del crdito.

- Las que facultan a las entidades vigiladas a contratar o renovar, por cuenta del
deudor, las plizas de seguros sobre los bienes en garanta de un crdito, sin que
e s t e h a ya t e n i d o l a p o s i b i l i d a d d e e s c o g e r l a e n t i d a d a s e g u r a d o r a .

10.2. Otras clusulas abusivas

a) Clusulas que autorizan a la entidad vigilada para cobrar por servicios no prestados
por el cumplimiento de las prestaciones propias del contrato que no impliquen un
servicio adicional.

Son ejemplos de este tipo de clusulas las siguientes:

- Las que autorizan a las entidades aseguradoras para cobrar al consumidor

financiero por efectuar el pago del siniestro.

- Las que facultan a las entidades vigiladas para cobrar a sus deudores por recibir el
pago de sus crditos.

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- Las que disponen que las entidades vigiladas podrn realizar cobros por concepto
de gastos de cobranza de manera automtica y sin realizar gestin alguna
encaminada a realizar dicha labor.

- L a s q u e e s t a b l e c e n q u e e l h e c h o d e q u e l a c u e n t a d e c o b r o n o l e h a ya s i d o e n v i a d a
al consumidor financiero, no lo releva de efectuar el pago en la oportunidad
convenida, salvo que se trate de crditos respecto de los cuales el monto y la fecha
se hubiere determinado de manera previa y expresa con exactitud.

10.3. Prcticas abusivas

Adems de las previstas en el artculo 12 de la Ley 1328 de 2009 y haciendo uso de las facultades consagradas en el literal d) de la
misma disposicin, se consideran prcticas abusivas las siguientes:

- Redactar los contratos con letras ileg ibles y difciles de leer a simple vista.

- No entregar o no poner a disposicin de los consumidores copia de los contratos, ni

de los reglamentos de los productos o servicios contratados.

- Realizar cobros por concepto de gastos de cobranza de manera autom tica.

- Cobrar al consumidor financiero por servicios o productos, sin que exista

conocimiento previo, autorizacin o consentimiento expreso de este.

- Limitar el derecho de los consumidores financieros a dar por terminado los

contratos, salvo que se trate de contratos irrevocables.

- Obligar a los consumidores financieros a declarar que conocen y aceptan los

reglamentos, sin haberlos entregado o puesto a su disposicin.

- En los crditos de vivienda, inducir al consumidor financiero a tener ms productos

con la entidad como requisito para concederle el beneficio de cobertura de la tasa
de inters para vivienda, siendo que este costo es asumido por el Estado.

- Todas aquellas conductas que contravengan las clusulas abusivas contempladas

en la ley o en la presente circular.

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