Primera sentenica

lo que se quebranta si hay aumentos diarios del principal adeudado y de la cuota

mensual. Esto deriva, dicen, de una condicin de un contrato de adhesin. Los
Bancos han de tener una actividad lucrativa, consideran, pero no lucro
desproporcionado y abusivo, lo que se presenta en un crdito de 43.000.000,00,
que se convierte en uno de 57.000.000,00 despus de haber pagado
22.000.000,00.
Se irrespeta tambin el deber de informar en lenguaje sencillo sobre las condiciones
crediticias riesgosas, apuntan, conforme a los artculos 46 de la Constitucin Poltica
y 32 inciso c), 34 incisos b) y d) de la Ley no. 7472. El Reglamento de Divulgacin
de Informacin y Publicidad de Productos Financieros SUGEF 10-07, narran, regula
el contenido, veracidad, y requisitos de los contratos de crdito, y se establece que
debe informarse el monto mnimo y mximo de la cuota mensual, por todo el perodo
del prstamo. La sentencia incurre en error al afirmar que el notario pblico inform
sobre las estipulaciones del contrato y sus renuncias, aseveran, pero los riesgos,
segn advirti la Defensora y el propio voto salvado, no eran -siquiera- de
conocimiento del notario. Endilgarle falta de prueba de que el Banco no cuenta con
polticas de informacin de los servicios que brinda, censuran, invierte la carga de
la prueba, pues no se demostr que el Banco le haya dado la informacin completa,
til, necesaria y en lenguaje sencillo, que le permitiera ponderar los riesgos y
consecuencias de un crdito a largo plazo, mediante la modalidad de Unidades de
Desarrollo. Los crditos bancarios son productos complejos de difcil entendimiento
para el consumidor, comentan, por lo que no basta una lectura rpida del notario
pblico a la hora de firmar una escritura.
El prstamo de dinero mediante UDs, estiman, es una clusula abusiva que
infringe los artculos 42 de la ley mencionada y 1023 incisos p) y q) del Cdigo Civil.
El crdito que se le otorg a don Alberto Cabrera infringe el artculo 630 del Cdigo
Civil, recriminan, pues no permita determinar que el principal aumentara en
14.000.000,00, ni la cuota en ms de 200.000,00. Por otra parte, continan, el
artculo 70 de la Ley Orgnica del Sistema Bancario Nacional establece que los
prstamos se deben realizar de acuerdo a la capacidad de pago del deudor.
Don Alberto Cabrera no es un consumidor experto, aseguran, pues carece de
especialidad en economa, en banca o en finanzas. El que haya administrado una
empresa familiar de construccin, aseveran, tampoco lo hace experto en esas
materias.
la Asociacin coactora estaba legitimada para la defensa de intereses difusos y
colectivos. Luego de ello, se aboc al anlisis del mrito de las pretensiones,
indicando las razones por las que, en concreto, rechazaba -por el fondo- cada uno
de esos pedimentos. Ello permite determinar que los agravios planteados en la lnea
de insistir en la legitimacin de la Asociacin para intervenir en este tipo de asuntos,
son intiles, toda vez que el punto carece de controversia, conforme a lo que fue
zanjado por la Sala en su pronunciamiento no. 973-F-S1-13 del 1 de agosto de
2013, emitido con ocasin de este mismo asunto, tesis que se reafirm en el voto
no. no. 1321-F-S1-2013 de las 15 horas 5 minutos del 1 de octubre de 2013. Luego,
en vista de que la sentencia atacada no rechaza las pretensiones colectivas porque
considere que la Asociacin carece de legitimacin, sino porque, en tesis del fallo
de mayora, el derecho de fondo- no acuerpa los pedimentos formulados; todos los
reparos del recurso que insisten en su legitimacin deben denegarse.
As, para la mayora del Tribunal, el actor s fue informado de las implicaciones de
la contratacin del financiamiento en UDs, y su condicin de consumidor experto
hace poco creble que no se le ofreciera la informacin completa. Al respecto, estima
esta Sala que es imprescindible hacer una serie de encuadres previos.
, en el acceso a datos relevantes para la decisin de consumo, se torna necesario
establecer ntidamente el requerimiento legal de que se le comunique a aqullos,
de forma adecuada y veraz, de los aspectos indispensables para que conozcan (o
estn en posicin de conocer, mediante el uso de la diligencia adecuada), las
condiciones, caractersticas y funcionalidades de un determinado producto o
servicio, y particularmente, de los riesgos o precauciones que han de tomarse o
considerarse, relacionados con su uso o disfrute.
el artculo 34 de la Ley de la Promocin de la Competencia y Defensa Efectiva del
Consumidor pormenoriza los ribetes y alcances de este derecho de informacin, va
el establecimiento de obligaciones a cargo del comerciante. As, ha de informar
suficientemente al consumidor () de manera clara y veraz, acerca de los
elementos que incidan de forma directa sobre su decisin de consumo.
En los contratos de adhesin, sus modificaciones, anexos o adenda, la eficacia de
las condiciones generales est sujeta al conocimiento efectivo de ellas por parte del
adherente o a la posibilidad cierta de haberlas conocido mediante una diligencia
ordinaria. (). (El destacado es suplido). En segundo lugar, fija un control de
validez ligado a la equidad del contenido de las condiciones generales, manifestado
a travs de una enunciacin de supuestos de desequilibrio que, de constatarse,
conducen a su nulidad. Al efecto, ese mismo precepto dispone: () Son abusivas
y absolutamente nulas las condiciones generales de los contratos de adhesin,
civiles y mercantiles que: a) Restrinjan los derechos del adherente, sin que tal
circunstancia se desprenda con claridad del texto. / b) Limiten o extingan la
obligacin a cargo del predisponente. / c) Favorezcan, en forma excesiva o
desproporcionada, la posicin contractual de la parte predisponente o importen
renuncia o restriccin de los derechos del adherente. / d) Exoneren o limiten la
responsabilidad del predisponente por daos corporales, cumplimiento defectuoso
o mora. / e) Faculten al predisponente para rescindir unilateralmente el contrato,
modificar sus condiciones, suspender su ejecucin, revocar o limitar cualquier
derecho del adherente, nacido del contrato, excepto cuando tal rescisin,
modificacin, suspensin, revocacin o limitacin est condicionada al
incumplimiento imputable al ltimo. f) Obliguen al adherente a renunciar con
anticipacin a cualquier derecho fundado en el contrato. / g) Impliquen renuncia, por
parte del adherente, a los derechos procesales consagrados en el Cdigo Procesal
Civil o en leyes especiales conexas. / h) Sean ilegibles. / i) Estn redactadas en un
idioma distinto del espaol. / j) Los que no indiquen las condiciones de pago, la tasa
de inters anual por cobrar, los cargos e intereses moratorios, las comisiones, los
sobreprecios, los recargos y otras obligaciones que el usuario quede comprometido
a pagar a la firma del contrato. / Son abusivas y relativamente nulas, las clusulas
generales de los contratos de adhesin que: a) Confieran, al predisponente, plazos
desproporcionados o poco precisos para aceptar o rechazar una propuesta o
ejecutar una prestacin. / b) Otorguen, al predisponente, un plazo de mora
desproporcionado o insuficientemente determinado, para ejecutar la prestacin a su
cargo. / c) Obliguen a que la voluntad del adherente se manifieste mediante la
presuncin del conocimiento de otros cuerpos normativos, que no formen parte
integral del contrato. / d) Establezcan indemnizaciones, clusulas penales o
intereses desproporcionados, en relacin con los daos para resarcir por el
adherente. (). Ahora bien, dentro de esas clusulas de contenido abusivo,
algunas de ellas estn vinculadas directamente con el derecho de informacin. As,
en las que provocan invalidez absoluta pueden mencionarse las condiciones que
restrinjan derechos mediante una redaccin oscura (inciso a), o no indiquen las
condiciones de pago (inciso j), mientras que en aqullas que suscitan invalidez
relativa se ubican las que fijan plazos imprecisos o indeterminados en beneficio del
predisponente (incisos a y b), as como las que no informen de marcos normativos
que forman parte integral del contrato (inciso c). Para este asunto, reviste especial
inters lo dispuesto en el inciso j), conforme al cual, segn fue citado, son abusivas
y nulas las condiciones generales: () que no indiquen las condiciones de pago,
la tasa de inters anual por cobrar, los cargos e intereses moratorios, las
comisiones, los sobreprecios, los recargos y otras obligaciones que el usuario quede
comprometido a pagar a la firma del contrato.
en el cual se crea la unidad de cuenta denominada Unidad de Desarrollo, en
adelante UDs, la cual es una equivalencia en colones costarricenses que incorpora
las variaciones mensuales en el ndice de Precios al Consumidor I.P.C. a fin de
establecer el efecto inflacionario en la moneda nacional. Que dicha equivalencia es
calculada por la Superintendencia General de Valores (), proporcionando los das
once del mes corriente y hasta el da diez del mes siguiente, la tabla de valores de
equivalencia en colones por cada UDs de tal forma que de manera anticipada
mensual se pueden tener los valores equivalentes. Con base a dicha tabla a la fecha
una UDs equivale a cuatrocientos cuarenta y cuatro punto doscientos cincuenta y
tres colones.
As, la manifestacin de voluntad contenida en la escritura, sobre el conocimiento
que aseguraba tener el deudor del Decreto Ejecutivo que regulaba la figura (amn
de que resulta harto cuestionable a partir de lo dispuesto por el inciso c) de la
segunda parte del artculo 42 de la Ley de la Promocin de la Competencia y
Defensa Efectiva del Consumidor), no supla el requerimiento de parte del
predisponente de informar no slo las ventajas de referenciar el capital adeudado a
esa unidad de cuenta, sino tambin de los riesgos que aparejaba, de manera
suficiente.
No obstante, la formacin profesional del actor no obra como acreditada en autos,
por lo que su autoafirmada condicin de administrador de empresas -sin que obre
prueba de su carcter emprico, universitario o ambos- es, por s misma insuficiente
para concluir que las condiciones profesionales del adquirente del financiamiento le
permitan colegir, en atencin a su conocimiento, que una variacin tendiente al
aumento del valor de las UDs respecto del coln, hara que el capital adeudado,
para ser cubierto, requiriese de cada vez ms cantidad de numerario de curso oficial
(colones) para ser honrado.
Ntese que en los fundamentos jurdicos se aleg quebranto al derecho de
informacin del consumidor, con ocasin de lo cual se arguy: Si los funcionarios
de las entidades bancarias hubiesen instruido a los usuarios hoy afectados, desde
el momento en que fueron a pedir el servicio con las advertencias necesarias,
explicando las implicaciones del riesgo creado por la entidad bancaria, muchos no
hubiesen adquirido el servicio con esa modalidad y hubiesen preguntado por otro
servicio ms seguro.. A su vez, en las pretensiones individuales peticionaron:
Que se readece el contrato de prstamo, tomando en cuenta el monto de dinero
solicitado en julio de 2005, lo pagado hasta la fecha, tanto con la finalidad de
establecer el saldo correspondiente y el monto a pagar mensual por el periodo de
tiempo faltante e intereses segn el contrato, sin tomar en cuenta el aumento
desproporcionado y abusivo del saldo que produjeron las UDs () eliminando la
figura de las Unidades de Desarrollo en el prstamo bancario.. A nivel jurdico, la
manera de eliminar esas previsiones, para readecuarlas, procede por la va de
la nulidad de las condiciones generales, conforme lo dispuesto por el artculo 42 de
la Ley de la Promocin de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, por
lo que se estima que si bien en la demanda no fue enunciado el precepto
correspondiente, sus elementos bsicos s fueron incorporados tanto en los
fundamentos jurdicos, como en el alegato de quebranto al derecho de informacin,
de modo que se colige resguardado el derecho de defensa de su contraparte.
examinarse a qu clusulas se extiende esa nulidad. Conforme a lo dicho en el
acpite precedente, esto abarca todas las previsiones que hayan referenciado la
cantidad de colones prestados a UDs, o liguen la determinacin de las obligaciones
pecuniarias del deudor a esa unidad de cuenta, en tanto no informaron
suficientemente de los riesgos que aparejaba la valorizacin de esa unidad de
cuenta. Esto conduce a la nulidad de las condiciones generales establecidas en la
primera clusula. La segunda clusula es la que realiza la conversin de los colones
prestados a UDs, por lo que debe disponerse su nulidad parcial para suprimir esa
conversin, y mantener el resto de lo dispuesto, que contiene, entre otros aspectos,
el dato de la cantidad de colones prestados al momento de constitucin de la
obligacin. Por su parte, el examen de la cuarta clusula, requiere unas precisiones
adicionales. En criterio de este rgano, el 8% fijo que se seal como margen de
inters corriente, est ntimamente vinculado a la conversin del crdito a Unidades
de Desarrollo. La razn, aunque evidente, conviene sealarla; la ganancia para el
Banco consista en que el poder adquisitivo del dinero entregado al momento de
constitucin del crdito, se estaba asegurando a travs de una doble va: la
estabilizacin monetaria proporcionada por la reconversin a una unidad de
cuenta que reconoca los efectos de la inflacin (UDs); as como la fijacin de un
inters que en ese escenario poda mantenerse como fijo. As las cosas, dado que
la clusula cuarta contiene un inters fijo referenciado a la cantidad de UDs
adeudadas, mantener esta previsin, a pesar de haber anulado la principal (capital),
carecera de sustento jurdico y devendra contrario al principio general de equidad
-artculo 11 del Cdigo Civil-. As, la nulidad constatada no puede entenderse
aisladamente y, a juicio de esta Sala, la ecuacin econmica formulada por el
predisponente debe examinarse en conjunto: el capital entregado referenciado a
UDs (elemento principal) y los intereses corrientes (elemento accesorio) fijos que
se calcularan, segn la previsin contractual, sobre los saldos adeudados en
UDS . Ergo, disponindose la nulidad de la forma de clculo del capital adeudado,
dado que la estabilidad de los intereses otorgados provena de esa base, debe
disponerse tambin la nulidad del acuerdo contractual sobre los rditos corrientes,
aplicando el principio jurdico general de que lo accesorio sigue a lo principal. Esto
genera la nulidad parcial de la clusula cuarta en tanto estableci que los intereses
corrientes anuales correspondan al 8% anual fijo. Dado que el devengo de
intereses es una prestacin consustancial al prstamo mercantil de dinero, es
preciso llenar el vaco provocado con la anulacin del porcentaje de inters
predefinido. Para hacerlo, debe acudirse a lo que al efecto dispone el artculo 436
del Cdigo de Comercio, conforme al cual: Cuando en la redaccin de un contrato
se omiten clusulas de absoluta necesidad para llevar a efecto lo pactado, se
presume que las partes quisieron sujetarse a lo que en el mismo caso se
acostumbra en el lugar donde el contrato deba ejecutarse, y si los interesados no
explicaren su acuerdo en la omisin, se proceder segn la costumbre.. Si bien en
este caso no fue omitida -sino anulada- la previsin sobre el porcentaje de intereses
corrientes, la norma brinda luz sobre la manera de llenar la laguna en las previsiones
contractuales, refiriendo el parmetro de la costumbre. As las cosas, a fin de definir
el porcentaje de inters corriente que deber aplicarse al prstamo contratado por
los actores con el Banco, en etapa de ejecucin de sentencia, deber determinarse
el porcentaje de inters que cobraba el Banco, a la fecha de constitucin del crdito,
para operaciones homlogas, esto es; prstamos en colones, por el mismo plazo,
con garanta hipotecaria, con deudores en Categora de Riesgo A. (rango que se le
asigna al actor en la clusula cuarta del contrato). Finalmente, las nulidades que se
vienen detectando, por falta de claridad
las nulidades que se vienen detectando, por falta de claridad en los datos que
definan la cuanta de las obligaciones pecuniarias del deudor, se extiende a la
clusula novena, que estableca el monto de las cuotas pagaderas en UDs. En vista
de que, segn la propia escritura, al momento de la suscripcin del financiamiento,
el valor de cada Unidad de Desarrollo equivala a 328.747,22, la clusula novena
deber leerse del siguiente modo. Noveno. Repago de la obligacin. Los deudores
se comprometen a pagar su obligacin al acreedor mediante cuotas mensuales
vencidas y consecutivas de trescientos veintiocho mil setecientos cuarenta y siete
colones con veintids cntimos.. Tomando en cuenta las nulidades aqu
dispuestas, y una vez que se defina el parmetro del inters corriente con base en
los datos referidos, mediante auxilio pericial, tambin en etapa de ejecucin, habr
de establecerse una relacin de pagos, a fin de determinar el estado actual de la
deuda. Finalmente, de manera aclaratoria y a fin de evitar ulteriores gestiones, se
omite pronunciamiento respecto a la segunda pretensin individual, relacionada con
la existencia de dao moral, en tanto el recurso omite cualquier crtica respecto a la
tesis que sostuvo el Tribunal en torno al punto.

Segunda sentencia:
Los crditos en colones, afirma, tienen una tasa de inters compuesta por dos
factores; uno variable que es la tasa bsica pasiva y otro fijo, que se suma al factor
variable y que es definido para el tipo de crdito que se trate.
luego de un extenso prembulo de citas jurisprudenciales, seala que el Banco tena
el deber de informar de manera oportuna y eficiente sobre los alcances del crdito,
en particular lo correspondiente a las Unidades de Desarrollo; () sus
implicaciones econmicas, agregando no solo una proyeccin del comportamiento
econmico sino tambin la exposicin de posibles escenarios que podran haberse
generado (). Todo lo cual permitira al interesado adoptar las previsiones
necesarias y ms importante an, conocer de los riesgos que estaba asumiendo;
para como se ha venido sealando ejercer su derecho a eleccin de una manera
informada y no supeditada a situaciones ficticias o peligrosas de manera innecesaria
para sus intereses. (). La ausencia de otorgar el debido derecho a informacin
hacia el consumidor genera segn la misma ley de la materia que la disposicin no
explicada se tenga por no puesta en perjuicio del afectado directo, el consumidor
final, en tanto vicio de la voluntad; para tales efectos la norma legal es ms que
clara, de no requerirse la nulidad de la disposicin, bastando para tales efectos la
invocacin del incumplimiento. [Ha de aclararse que el fallo no refiere de cul
precepto legal extrae las aseveraciones contenidas en ese ltimo prrafo.]

cierto del caso es que de su lectura no se desprende una informacin que

permitiera a la actora comprender plenamente y que conocer, por ende, la dinmica
y los efectos en el tiempo del crdito asumido en UDS. (). No pretende esta
Cmara, que el demandado se vea obligado a proyectar, de forma azarosa o
antitcnica, los eventuales resultados de cada operacin de crdito a plazo que
verifique dentro de su giro comercial, es decir, no puede darse una proyeccin
exacta de lo que va a terminar pagando al final del crdito cada cliente bancario, sin
embargo, para este caso concreto, se considera que al menos, debi de existir una
explicacin clara y concreta del comportamiento de la cuota y del capital al final de
perodo de 14 aos, as como de las posibilidades de incremento durante el plazo
contractual de uno y otro, debido a que tal y como se desprende de los autos y las
pruebas documentales y testimonial de don [Nombre 002], el crdito fue ofrecido
como uno relativamente estable, en funcin de la tasa de inters fija (del 8% anual)
ofrecida y de las condiciones econmicas imperantes en el medio para ese
momento histrico.
As, en resumen, el Tribunal dispuso la nulidad de las clusulas sealadas, por
estimar que hubo quebranto al derecho de informacin de la actora, en lo
relacionado con las particularidades de las UDS, y ante esa inobservancia
estableci la nulidad de la clusula 1 y parcialmente de la clusula 2 del contrato de
prstamo. Seal que el crdito deba entenderse en colones, por un monto inicial
de 16.586.396,83 y determin la validez del resto de estipulaciones contractuales.
Adems, estableci que el saldo en descubierto, el monto de las cuotas mensuales
que eventualmente deban ser pagadas, la aplicacin de la tasa de inters y la
existencia de intereses moratorios sobre las cuotas, se reservaba para la ejecucin
de sentencia.
en el acceso a datos relevantes para la decisin de consumo, se torna necesario
establecer ntidamente el requerimiento legal de que se le comunique a aqullos,
de forma adecuada y veraz, de los aspectos indispensables para que conozcan (o
estn en posicin de conocer, mediante el uso de la diligencia adecuada) las
condiciones, caractersticas y funcionalidades de un determinado producto o
servicio, y particularmente, de los riesgos o precauciones que han de tomarse o
considerarse, relacionados con su uso o disfrute. En esta lnea, el artculo 34 de la
Ley de la Promocin de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor
pormenoriza los ribetes y alcances de este derecho de informacin, va el
establecimiento de obligaciones a cargo del comerciante. As, ha de informar
suficientemente al consumidor () de manera clara y veraz, acerca de los
elementos que incidan de forma directa sobre su decisin de consumo. (inciso b
ibdem) y, al propio tiempo debe dar a conocer los riesgos o recaudos que entraa
o requiere el producto o servicio (inciso d) de ese mismo precepto). Ahora bien, el
incumplimiento de esos deberes comporta una serie de consecuencias jurdicas,
que tambin se hace preciso examinar.
En segundo lugar, fija un control de validez ligado a la equidad del contenido de las
condiciones generales, manifestado a travs de una enunciacin de supuestos de
desequilibrio que, de constatarse, conducen a su nulidad. Al efecto, ese mismo
precepto dispone: () Son abusivas y absolutamente nulas las condiciones
generales de los contratos de adhesin, civiles y mercantiles que: a) Restrinjan los
derechos del adherente, sin que tal circunstancia se desprenda con claridad del
texto. / b) Limiten o extingan la obligacin a cargo del predisponente. / c)
Favorezcan, en forma excesiva o desproporcionada, la posicin contractual de la
parte predisponente o importen renuncia o restriccin de los derechos del
adherente. / d) Exoneren o limiten la responsabilidad del predisponente por daos
corporales, cumplimiento defectuoso o mora. / e) Faculten al predisponente para
rescindir unilateralmente el contrato, modificar sus condiciones, suspender su
ejecucin, revocar o limitar cualquier derecho del adherente, nacido del contrato,
excepto cuando tal rescisin, modificacin, suspensin, revocacin o limitacin est
condicionada al incumplimiento imputable al ltimo. f) Obliguen al adherente a
renunciar con anticipacin a cualquier derecho fundado en el contrato. / g) Impliquen
renuncia, por parte del adherente, a los derechos procesales consagrados en el
Cdigo Procesal Civil o en leyes especiales conexas. / h) Sean ilegibles. / i) Estn
redactadas en un idioma distinto del espaol. / j) Los que no indiquen las
condiciones de pago, la tasa de inters anual por cobrar, los cargos e intereses
moratorios, las comisiones, los sobreprecios, los recargos y otras obligaciones que
el usuario quede comprometido a pagar a la firma del contrato. / Son abusivas y
relativamente nulas, las clusulas generales de los contratos de adhesin que: a)
Confieran, al predisponente, plazos desproporcionados o poco precisos para
aceptar o rechazar una propuesta o ejecutar una prestacin. / b) Otorguen, al
predisponente, un plazo de mora desproporcionado o insuficientemente
determinado, para ejecutar la prestacin a su cargo. / c) Obliguen a que la voluntad
del adherente se manifieste mediante la presuncin del conocimiento de otros
cuerpos normativos, que no formen parte integral del contrato. / d) Establezcan
indemnizaciones, clusulas penales o intereses desproporcionados, en relacin con
los daos para resarcir por el adherente. (). Ahora bien, dentro de esas clusulas
de contenido abusivo, algunas de ellas estn vinculadas directamente con el
derecho de informacin. As, en las que provocan invalidez absoluta pueden
mencionarse las condiciones que restrinjan derechos mediante una redaccin
oscura (inciso a), o no indiquen las condiciones de pago (inciso j), mientras que en
aqullas que suscitan invalidez relativa se ubican las que fijan plazos imprecisos o
indeterminados en beneficio del predisponente (incisos a y b), as como las que no
informen de marcos normativos que forman parte integral del contrato (inciso c).
Para este asunto, reviste especial inters lo dispuesto en el inciso j), conforme al
cual, segn fue citado, son abusivas y nulas: Los que no indiquen las condiciones
de pago, la tasa de inters anual por cobrar, los cargos e intereses moratorios, las
comisiones, los sobreprecios, los recargos y otras obligaciones que el usuario quede
comprometido a pagar a la firma del contrato. A juicio de esta Sala, tratndose de
un negocio en el cual el consumidor procura financiamiento, el deber de informacin
a cargo del predisponente de los detalles aparejados al precio, comprende todos los
ribetes necesarios para poder determinar la dimensin de las obligaciones
pecuniarias que se adquieren, y las condiciones de las cuales dependen.

Conforme a los hechos probados que sirven de base a este asunto, la actora
contrat un prstamo de colones, moneda de curso legal que, sin embargo, fue
traducido o convertido a una unidad de valor de carcter financiero, que no es de
uso comn para consumidores promedio. As, aunque se prestaron colones y deba
pagarse en colones, el capital adeudado se referenci a una unidad de cuenta
diferente, cuya determinacin dependa de una serie de variables ciertamente
objetivas y ajenas a los contratantes (ndice de Precios al Consumidor).

Vale acotar que tampoco el demandado acredit que las condiciones o

cualificaciones personales o profesionales de la actora la colocaran en posicin de
anticipar esa posibilidad. Ergo; no prob que la actora fuera consumidora experta y
la falencia en la informacin del comportamiento de las UDs pudiera suplirse con
su propio conocimiento. En este caso, el riesgo se materializ para la consumidora,
quien, en virtud del comportamiento sobrevenido del IPC, y la consecuente
valorizacin de las UDs, experiment un incremento del capital adeudado en
colones, a pesar de las amortizaciones que oportunamente iba realizando

En consecuencia, por las razones sealadas ac, es claro para esta Sala que la
redaccin de las clusulas referidas no permita anticipar los riesgos que entraaba
la obligacin pecuniaria asumida, de modo tal que las condiciones de pago no
estaban suficientemente explicitadas en ellas, lo que conduce a su nulidad en los
trminos dispuestos por el artculo 42 inciso j) de la Ley de la Promocin de la
Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor. As las cosas, su primer reparo
en la lnea de que el contenido de la escritura constataba su observancia del
derecho de informacin de la contraparte, debe descartarse por las razones
sealadas por la Sala. Lo propio ocurre con su cuarta disconformidad, en la que
alega que no poda plantear los escenarios que le exige el Tribunal, en tanto, segn
lo dicho ac, revelar los efectos que producira la estabilidad, disminucin o
incremento de las UDs, no requera explicaciones ms complejas que las sealadas
previamente. Con todo, por las razones dichas, estos alegatos deben denegarse.

En su tercer reparo, alega desproporcin en que se disponga la nulidad del crdito

en UDs, pero se mantenga la tasa de inters que unilateralmente baj, porque ello
contrariara los principios constitucionales de proporcionalidad y razonabilidad.
Sobre el punto, la sentencia seal: El Tribunal toma partido por no anular la
totalidad del contrato, en tanto, no es controvertido el prstamo o arriendo de dinero
a ttulo oneroso y en caso de anularse, las cosas deberan volver a su estado original
que implicara regresare las cosas al su estado inicial. Incluso la patologa no cubre
la totalidad de las clusulas sino alguna de ellas. Al respecto, se establece que en
funcin de la declaratoria de nulidad y con el fin de no propiciar un enriquecimiento
injustificado por parte de la actora en perjuicio del Banco demandado,

Dicho de otro modo, al haberse dispuesto la nulidad de la forma de clculo del

capital adeudado, en vista de que la estabilidad de los intereses otorgados provena
de esa base, ha de disponerse tambin la nulidad del acuerdo contractual sobre los
rditos corrientes, aplicando tambin el principio jurdico de que lo accesorio sigue
al principal. En consecuencia, habr de acogerse el recurso para declarar la nulidad
parcial de la clusula referida

Sentencia 3
Cuando como consecuencia de la elevacin de la tasa de inters la cuota resulte
insuficiente para que la parte deudora cubra los intereses y a fin de evitar que stos
se acumulen sobre la deuda, la parte compradora se compromete irrevocablemente
a cancelar esa acumulacin de intereses a ms tardar el primer da hbil del mes
de diciembre del ao en que se produzca dicha acumulacin. Que las cuotas
mensuales sern incrementadas cada vez que se emita un nuevo decreto de
salarios mnimos, cuando el mismo tenga como consecuencia un alza en el
promedio aritmtico del conjunto de sus categoras salariales. El monto que se
adicione a las cuotas estar determinado por el porcentaje diferencial que resulte
de la comparacin del promedio aritmtico dicho sobre el calculado en igual forma
con base en el decreto de salarios mnimos inmediato anterior

Ahora bien, la demandada alega que tanto los crditos recibidos en fideicomiso,
como los que con base en los fondos que se formen se financian con la venta de
los ttulos valores indicados y que stos se venden en el mercado de valores, sus
intereses varan conforme a las exigencias del mercado, as, se comprende que la
mecnica quedara condicionada a que si hay gran cantidad de ttulos a la venta y
pocos compradores, para poder colocar tales ttulos se deben vender a plazos ms
cortos y con intereses ms altos, pero, por lgica no se pueden ofrecer intereses
por tales ttulos de inversin que sean superiores a los que se cobran por el crdito
que financian, pues se estaran pagando intereses sin fundamento financiero y sin
respaldo econmico; llegara el momento en que el patrimonio de liquidara pagando
intereses por los ttulos sin que hubiera compensacin del pago de capital e
intereses del crdito que con ser menores no repondran la salida, o sea, no se
puede pagar ms de lo que se recibe, lo que implica que conforme el mercado
demanda aumento o, poco probable aunque eventualmente puede darse, rebaja de
las tasas de inters, en forma proporcional variar la tasa a cobrar a los deudores
, y el artculo 73 establece que est prohibido a los bancos comerciales realizar
operaciones de crdito que en cualquier forma contravengan los preceptos legales
y reglamentarios, salvo las que, sin estar prohibidas, fueren compatibles con la
naturaleza tcnica de los bancos comerciales, o necesarias para el debido
cumplimiento de sus deberes y funciones.

l, por errnea interpretacin, pues la obligacin tiene un objeto o cosa cierta que le
sirve de materia. Del artculo 10 del Cdigo Civil, porque la interpretacin de los
convenios debe tomarse en cuenta la realidad social del tiempo en que han de ser
aplicadas, atendiendo a la finalidad; y el artculo 18 del Cdigo Civil nada tiene que
ver con este litigio, pues no hay exclusin alguna de la ley aplicable, y en cuanto al
19 ibdem, la norma de la legislacin invocada no es ni prohibitiva ni imperativa, sino
facultativa. Violacin del artculo 20 del Cdigo Civil, pues no se ha perseguido
ningn fin prohibido y el acto se realiz a tenor de una norma facultativa. Del artculo
22 ibdem, porque exigir lo pactado de buena fe, de acuerdo con la costumbre, no
puede decirse que sea un abuso. Del artculo 290, inciso 5, del Cdigo Procesal
Civil, porque inusitadamente se condena a pagar intereses y la devolucin de los
montos supuestamente cobrados en exceso, pues, "los demandantes no
concretaron debidamente en qu consistan ni, tampoco ni por asomo la estimacin
especfica de ellos". Tambin se alega error de hecho y de derecho, con violacin
de los artculos 368, 369, 370, 379 y 380, inciso 1, del Cdigo Procesal civil, en la
apreciacin de la prueba documental de las certificaciones del Registro Pblico,
acerca de las inscripciones hipotecarias y el libelo de demanda, pues sta es clara
en demostrar que los demandantes firmaron las escrituras de constitucin de
hipoteca y que durante mucho tiempo estuvieron pagando los intereses fluctuantes.
Finalmente, violacin del artculo 984, inciso b, del Cdigo de Comercio, porque en
un ao prescriben las acciones para cobrar intereses.
Ms adelante, por Ley N 7201 del 10 de octubre de 1990 se reform el artculo 497
del Cdigo de Comercio, y en l se introdujo el concepto del inters variable o
ajustable, de la siguiente manera: "Denomnase inters convencional el que
convengan las partes, el cual podr ser fijo, variable o ajustable, si se tratare de un
inters variable o ajustable, deber ser igual, inferior o superior a la tasa que el
Banco Nacional de Costa rica pague por los certificados de depsito a seis meses
plazo, para la moneda de que se trate la cual deber usarse como referencia. Inters
legal es el que se aplica supletoriamente a falta de acuerdo, y es igual al que pague
el Banco Nacional de Costa Rica por los certificados de depsito a seis meses plazo,
para la moneda de que se trate. El inters convencional a que se refiere este artculo
podr usarse en toda clase de obligaciones mercantiles, incluso las documentadas
en ttulos valores".

La Clusula contractual impugnada por los actores permita una tasa de inters
ajustable "segn las variaciones que se produzcan en el mercado financiero, con
respecto a las tasas pasivas, de tal suerte que haya una concordancia entre las
tasas activas y las tasas pasivas que sustenta el Programa de Certificados de
Inversin Hipotecaria ..." . De manera, entonces, que la precitada clusula tomara
en cuenta las variaciones en las tasas pasivas en el mercado financiero, mientras
que por lo dispuesto en el artculo 64.2 de la Ley Orgnica del Banco Central la
Junta directiva de esta institucin deba fijar: "2)- Las tasas mximas de inters y
descuento que podrn cobrar los Bancos a sus deudores por las diversas clases de
prstamos y descuentos, y por cualesquiera otras operaciones de crdito que
realicen... la contravencin a estas disposiciones har incurrir al Banco infractor, en
la obligacin de devolver la suma cobrada ilegalmente". Si se parte de lo que
dispone la anterior disposicin legal y la ya transcrita del artculo 128.1 de la Ley
Orgnica del Sistema Bancario Nacional, se arriba a la conclusin de que el sistema
de ajuste de los intereses variables de la clusula es diferente al sealado por las
relacionadas normas, pues no provena de directrices emanadas del Banco Central
de Costa Rica.

Contrastada la clusula del convenio crediticio, que fij los intereses fluctuantes,
con la normativa aplicable al caso, encuentra la Sala que resultan improcedentes
los quebrantos legales que acusa el recurso, toda vez que la institucin demandada,
como pblica que es est sujeta no solo a las normas del derecho privado
aplicables, sino, tambin, a los principios y limitaciones del derecho pblico,
concretamente los establecidos en la Ley General de la Administracin Pblica.
Consiguientemente, no lleva razn el recurrente cuando alega que el Banco poda
contratar libremente con sus clientes. Por otra parte, la alegacin de que existi una
costumbre, que se dice parte de los convenios hipotecarios cuestionados, as como
que los deudores inicialmente pagaron los intereses fluctuantes sin objecin alguna,
no conduce a dejar de lado que la clusula relativa a los intereses fluctuantes
cuestionados padece el vicio de legalidad de ser de carcter potestativo, dejando a
la unilateralidad de una de las partes variar el tipo de inters, en el tiempo que lo
considerare conveniente
De lo expuesto ha quedado claro que, en el caso analizado, la estipulacin de los
intereses fluctuantes se dio con ocasin de un contrato de adhesin o tipo, y que
por resultar la variacin de los intereses sujeta a la unilateralidad de la parte
acreedora se configura como una clusula potestativa y abusiva, anulable de
conformidad con la doctrina legal del artculo 1023, inciso a), del Cdigo Civil.
Respecto de la flexibilidad de las tasas de inters es pertinente citar algunos
conceptos emitidos en la resolucin N 6515-93 de la Sala Constitucional. Con
redaccin del Magistrado Sancho expresa esa Sala: "Es caracterstica de la tasa de
inters en el sistema financiero moderno, que sea lo suficientemente flexible, para
que pueda desempear el papel que le corresponde en el proceso de desarrollo de
la economa del pas. Pero esta flexibilidad no implica que esa tasa pueda ser
variada unilateral y arbitrariamente por una de las partes involucradas en el contrato.
El principio bsico que se persigue, ms bien, es que la tasa sea ajustada a la nueva
situacin financiera del pas, pero de tal forma que puedan protegerse los derechos
y principios esenciales de ambas partes... no todo lo que el deudor consienta puede
ser vlido, pues aunque la violacin a los derechos patrimoniales propios es
renunciable o consentible en principio (artculo 52 prrafo segundo de la Ley de la
Jurisdiccin Constitucional) el ordenamiento no puede autorizar esa renuncia
anticipadamente, ni incentivar desequilibrios o desproporciones irrazonables, o que
alteren los principios de libertad, bilateralidad, equidad y buena fe en que se
fundamentan los negocios jurdicos. Por eso, debe entenderse que hay un principio
general, de rango constitucional, segn el cual las potestades para modificar
unilateralmente los contratos privados, aun consentidas en ellos por las partes, no
pueden depender de la voluntad de una de ellas, ni de hechos cuyo riesgo le
corresponda asumir a una y no a ambas partes por igual". Particularmente, en
cuanto a los intereses cobrables por los Bancos comerciales, cuando acten como
miembros del Sistema Financiero para la Vivienda, creado por Ley N 7052 de 13-
11-86, la precitada resolucin de la Sala Constitucional comenta lo siguiente: "En la
ejecucin de esos programas en tanto acten como entidades del Sistema
Financiero para la vivienda los Bancos Comerciales se rigen por el ordenamiento
sectorial correspondiente y subsidiariamente, por la Ley Orgnica del Sistema
Bancario Nacional. Por lo que en materias de tasas de inters estn sujetos a lo
dispuesto por el Banco Hipotecario de la Vivienda, como rector del sistema (artculo
26, inciso 1). Ciertamente dicho artculo no establece lmites en cuanto al ejercicio
de la facultad de fijar las tasas. No obstante, dichos lmites vienen establecidos por
los criterios de razonabilidad y proporcionalidad que guan todo el accionar
administrativo, por una parte, y los criterios de la ciencia, que informan la actividad
bancaria y financiera en general, as como por los principios en materia contractual
que aqu se han indicado". Ms adelante, dicha resolucin agrega: "Es por esto que
la aplicacin de una tasa de inters variable, originada en fenmenos econmicos
como resultado del manejo que haga el Estado del mercado financiero, no podra
alterar la relacin de ingresos- deuda, por lo que la Sala estima que frente a una
alteracin que afecte profundamente la situacin del deudor, deben los Bancos
prorrogar los plazos de la deuda a los efectos de no perjudicar directamente a los
deudores, con aumentos en la cuota que resulten desproporcionados al nivel de
ingresos del obligado". Finalmente, es de inters apuntar que la referida Sala
considera la aplicacin de las tasas de inters variable como asuntos de legalidad,
que deben ser examinados en otra va y no en la sede constitucional, pues los
Tribunales comunes sern los que debern... "verificar que el sistema optado por
las partes, se ajuste a las normas reguladoras, a los efectos de fijar las tasas pasivas
y activas del mercado financiero".