PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

OPERACIONES COMPLEMENTARIAS
Las entidades financieras de hoy dedican gran parte de su
tiempo a innovar, a desarrollar su capacidad de ingresos
y para ello deben modernizar la oferta de sus productos.

Una herramienta clave que ha permitido que ellos sigan

creciendo ha sido el Marketing, y juntamente con el gran avance tecnolgico, han permitido
desarrollar nuevos servicios para mantener clientes satisfechos.

Desde 1991, la reforma financiera, han aparecido nuevos bancos, otros fueron liquidados,
otros aparecieron y desaparecieron. Una cosa es cierta: los que siguen operando fueron
quienes reflejaron eficiencia, buena conduccin gerencial y resultados aceptables.

Las entidades financieras que an permanecen son porque desarrollaron sus operaciones
con productos tradicionales y con nuevos productos y servicios.

Se define nuevo producto como:

Bienes y servicios que son bsicamente distintos de los comercializados por la empresa; en
consecuencia, son nuevos productos los artculos realmente innovadores, as como los que
son nuevos para la empresa, aunque no lo sean para el mercado.

Douglas Dalrymple y Leonard Parsons

Estos nuevos productos y servicios que ofrece cada entidad estn de acuerdo a su capacidad
econmica y financiera.

Otro punto importante a tener en cuenta es determinar el sector del mercado al cual la
entidad puede llegar o acceder mejor. No se trata de copiar lo que otras entidades han
puesto en marcha, sino que hay que analizar si
esa nueva implementacin ser aceptada y
rentable.

Adems de los servicios y productos financieros

activos y pasivos, las entidades desarrollan
operaciones complementarias que permiten
desarrollar un mejor vnculo con sus usuarios
(clientes) y desarrollar una rentabilidad adicional generando comisiones.
INSTRUMENTOS DE PAGO

Los instrumentos de pago son los mecanismos existentes, proporcionados por el sistema
financiero, para proceder al pago de los bienes o servicios adquiridos sin hacer uso del
efectivo (billetes o monedas de curso legal).

Entre ellos destacan:

Cheques
Pagars
Las tarjetas de dbito y de crdito
Las transferencias
Instrumentos de pago propios del comercio exterior
(crdito documentario, remesa, transferencia
internacional)
Etc.

EL CHEQUE

Qu es?

Es un ttulo de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona,
llamada librador, ordena incondicionalmente a una institucin de crdito el pago a la vista
de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario.

Quines intervienen?

El girador o librador: es la persona que emite y firma el cheque.

El librado o girado: es la entidad bancaria que paga el importe del cheque.
El tenedor o beneficiario: es la persona o empresa que puede cobrar el cheque. En
ciertas ocasiones tambin puede existir un endosante y/o un avalista.
Qu necesito para girar un cheque?

1. Aperturar una cuenta corriente.

2. Mantener un saldo suficiente para cubrir la emisin de cheques y los
cargos que la entidad va a cobrar.
3. Girar de forma correcta los cheques.

Si recibo un cheque es porque existe confianza. Lo razonable es que todo cheque girado
tenga el respaldo suficiente; lo que equivale decir, que existe saldo en la respectiva cuenta.

Si se interrumpe el sistema de pagos:

El poseedor del cheque tendr una incidencia financiera negativa.

El girador quedar perjudicado porque puede ser sancionado con el cierre de su cuenta
en el banco por falta de fondos.

El cheque es una orden dada contra un banco, donde el emisor tiene fondos depositados en
una cuenta corriente. La entidad bancaria es quien facilita el talonario de cheques.

Caractersticas

Los cheques son estndares y pueden tener las siguientes

caractersticas:

Formularios impresos por cada entidad bancaria

Talonarios desglosables
Numeracin, serie o claves
Para su validez deben estar firmados por el titular de la cuenta

Tipos de cheq

Cheque cruzado
Producto de
una cuenta
corriente Cheque
certificado

Cheque
Cheque garantizado

Cheque de
gerencia

Producto de
Cheque giro o
una emisin del
giro bancario
banco

Cheque
Cheque del
viajero
normal
 1. CHEQUE CRUZADO

Los cheques cruzados son un tipo de cheques muy popular que se producen como una
variante del cheque tradicional para que se puedan cobrar de forma ms segura.

Cmo se cruzan los cheques?

Cruzar un cheque es muy fcil y sencillo. Para realizar un cheque cruzado, la persona que lo
expide, o la que tiene, deben realizar dos lneas paralelas en cruzado donde coloque la
persona que debe cobrar el cheque y la compaa donde debe hacerlo. En muchas ocasiones,
los bancos ya ofrecen a sus clientes talonarios con cheques que ya poseen las dos barras
para que solo tengan que poner la informacin necesaria.

Cmo se cobran los cheques cruzados?

Los cheques cruzados solamente se pueden cobrar a travs de una entidad bancaria, la que
luego se lo cobra al librador, la persona que ha expedido el cheque. Hay que tener mucho
cuidado al cruzar los cheques ya que cualquier error o incorreccin, como, por ejemplo, que
el nombre de la entidad bancario no est escrito perfectamente, impide el cobro de este tipo
de cheques.

Si el tenedor del cheque es cliente de la entidad podr cobrar en efectivo. Sin embargo, a la
hora de cruzar el cheque, se puede escribir las palabras "para abonar en cuenta" si se quiere
que la nica forma de cobrarlo sea a travs de la cuenta bancaria del tenedor del cheque.

Tipos de cheque cruzado

1. General
El cheque cruzado general es el que dentro de las dos lneas paralelas no se
especfica el banco en el que debe ser cobrado.

2. Especial
El cheque cruzado especial es aquel que contiene entre las dos barras el banco
determinado en el que se debe cobrar. A pesar de esto, el banco indicado en el
cheque cruzado especial puede delegar en otro banco para su cobro
 AVALES Y CARTAS FIANZA

La garanta permite asegurar o proteger a una entidad financiera o a cualquier persona que
entrega activos contra algn riesgo que pueda incurrir el deudor, por la falta de pago del
crdito, dando derecho a la entidad a ejecutar la garanta para hacer frente la cancelacin
de la deuda.

GARANTAS:

Modalidades:

1. Crditos Indirectos:

- AVAL: Es una garanta personal que se realiza

con la firma de una tercera persona (Avalista)
puesta en el ttulo valor; esto es una obligacin
escrita que toma a su cargo un tercero para
garantizar, a su vencimiento, el pago.

- CARTA FIANZA: Es una garanta, en el cual el banco se constituye como fiador

solidario de las obligaciones asumidas por sus clientes ante un tercero y se
instrumenta a travs de una carta emitida en favor del beneficiario que el cliente
seale.

. El fiador es el que emite la fianza (Banco)

. El cliente, deudor o fiado es el que solicita la fianza
. El beneficiario es el que recibe la garanta

2. Contratos: Son obligaciones que los bancos asumen al suscribirlas conjuntamente

con sus clientes.

3. Otras contingencias
TRANSFERENCIA

La transferencia es una orden que un banco imparte a una de sus oficinas o a uno de sus
corresponsales para que se oponga a disposicin cierta cantidad de dinero; es decir, es un
servicio que permite transferir dinero de una plaza a otra, en una forma rpida, sin mediar
documento especfico alguno.

Caractersticas:

Beneficios:

COMPRA VENTA DE MONEDA EXTRANJERA

- COMPRA: Consiste en la captacin de moneda

extranjera a cambio de entregar moneda nacional, de
acuerdo a un equivalente que es de acuerdo al tipo de
cambio vigente y pactado.

- VENTA: Es a la inversa, se recibe moneda nacional y se

entrega moneda extranjera por el equivalente; de
acuerdo al tipo de cambio vigente.

- TIPO DE CAMBIO: Es el precio de una moneda con relacin a otra. Con ese
precio se puede comprar vender una divisa con dinero del pas.

ste puede ser fijado por el gobierno o por el mercado de acuerdo a la oferta y
demanda, dependiendo de la poltica econmica que se encuentre implantada
en un pas.
Caractersticas:

- El precio de venta estar siempre por encima del precio de compra.

- Al comprar moneda extranjera al cliente se le abonar en efectivo, en cuenta
corriente, cuenta de ahorro o cuenta a plazo en moneda nacional de acuerdo a
sus instrucciones.
- Se puede emitir cheques de gerencia en moneda extranjera.
- Se pueden realizar transferencias al exterior.

ABONO Y PAGO DE REMUNERACIONES

Definicin

Es un servicio que brinda un banco a solicitud del cliente

(generalmente empresas), para cancelar los sueldos a sus
trabajadores mediante abonos en cuenta corriente o depsitos en
ahorros.

El artculo 18 del Decreto Supremo N. 001-98-TR prescribe que el

pago de la remuneracin podr ser efectuado directamente por el
empleador o por intermedio de tercero. Si el pago de terceros se
efecta a travs de las empresas del sistema financiero, los
trabajadores tendrn derecho de elegir aquella donde se efectuarn
los depsitos. El pago se acredita con la constancia de depsito en la cuenta de ahorros a
nombre del trabajador.

Ventajas

En primer lugar, el banco evita el retiro en efectivo del total de remuneraciones.

El pago de remuneraciones origina ciertos costos y riesgos a la empresa, debiendo tener un

personal exclusivo para el traslado, recuento, pago de remuneraciones. Adems de las
posibles prdidas que se puede producir en el manipuleo del dinero. Estos costos y riesgos,
prcticamente pueden desaparecer, si las empresas contactan con un banco para que se
encarguen del pago de las remuneraciones, previo abono en las cuentas aperturadas para
cada empleo.
Caractersticas

Se firma un convenio entre el banco y la empresa.

Las empresas se comprometen enviar con tres o dos das de anticipacin al banco la
relacin para los abonos de sus trabajadores, con el nmero de sus respectivas
cuentas.
La empresa debe tener los fondos disponibles.
Servicios relacionados

Tener acceso a la red de interconexin del banco.

Obtencin de una tarjeta de dbitos para operar en los cajeros automticos.
La posibilidad de tener prstamos personales, crditos areos, crditos de hogar,
etc.
Disminucin del riesgo de robo y/o prdida de dinero.

RECOJO Y TRANSPORTE DE DINERO Y VALORES

Definicin

Consiste en el transporte del numerario y otros valores de un lugar

predeterminado por el cliente, previamente acordado con el banco y
se realiza a travs de estas empresas.

Estas empresas dan servicio especializado a las entidades

financieras para el recojo y transporte de dinero y valores: brindan
el servicio de custodia de numerario en sus propias bvedas, clasificacin y recuento de
billetes y monedas. Es una forma que utiliza los bancos para brindar a sus clientes estos
servicios.

Caractersticas

El presente servicio cuenta con las siguientes caractersticas:

El transporte del dinero del o hacia el cliente se realiza en unidades de transporte

blindadas.
Est sujeta a una comisin razonable al cliente por el servicio.
Se recogen depsitos en efectivo y/o cheques de los clientes.
El recuento del efectivo puede realizarse en el local de la empresa solicitante del
servicio o en las oficinas del banco o en los locales de la empresa.

Beneficios

Seguridad y garanta en el traslado de los valores.

La entrega del dinero al cliente se efecta en el mismo da solicitado, para ello se
tiene que coordinar anticipadamente la operacin.
Las empresas que poseen un nivel de ventas diarias importantes, no pueden dejar el dinero
en su propio establecimiento o trasladarlo a una entidad financiera, debido alto grado de
riesgo, es por ello que contratan a estas empresas para que sean las encargadas de realizar
estos depsitos a la entidad financiera.

Ejecucin Prctica

Un cliente previamente contacta con una empresa para el

traslado de efectivo, suponiendo que va a realizar un depsito
por S/. 10,000.00, el procedimiento se presenta a continuacin:

1) Establecer el horario de recojo del dinero, generalmente es al cierre de las

operaciones.
2) El dinero es entregado a los encargados del traslado, quienes lo podrn en una bolsa
plstica (opaca), colocando el precinto numerado, llenando el formulario respectivo
en el cual se consigna el nmero de bolsas y sus respectivos precintos.
3) El formulario es debidamente llenado y firmado por la empresa y por los
responsables del traslado, entregando copia del documento.
4) El equipo de recojo de caudales, usando la unidad blindada, llevara la remesa a su
sede institucional.
5) Internamente procesara las remesas con finalidad de dar conformidad al importe,
en caso que hubiera billetes y monedas falsificadas sern retenidas, desde luego
disminuyendo el monto.
6) El monto del depsito se le comunicara a la entidad financiera, quien abonara en la
cuenta respectiva.
7) La empresa almacenara como custodia en la bveda que tiene asignada la entidad
financiera.

Prestacin de servicios de custodia a las entidades financieras

Los excedentes del nivel de caja que cada banco debe mantener para sus operaciones
diarias, entregara a la empresa para que sea procesado y custodiado. El proceso consiste:

Verificacin de los importes.

Clasificacin por numeracin del numerario en aptos para la circulacin y
deteriorados.
Las etapas antes mencionadas con necesarias para que el banco realice sus depsitos en el
Banco Central de Reserva en el sistema que custodia.

Sistema de Custodia en el Banco Central de Reserva

El Sistema de Custodia es el mecanismo por el que el
Banco Central de Reserva del Per (Banco Central)
mantiene parte de su disponibilidad de numerario en las
Bvedas de Custodia a cargo de las empresas del sistema
financiero autorizadas (ESF), a fin de que stas puedan
efectuar depsitos y retiros de efectivo, contra abonos y
cargos en sus cuentas corrientes en el Banco Central,
respectivamente.

a) Cada banco solicitara autorizacin para ingresar al sistema.

b) Para ello debe de acondicionar una bveda o parte de su bveda en forma exclusiva
para el BCRP (bveda BCRP), ya sea en sus propios locales y en las empresas de
transportes, custodia y administracin de numerario.
c) Tomar un seguro que cubra los montos en custodia.
d) Al efectuar un depsito una entidad bancaria, llenara el formulario respectivo,
sealando el monto por denominaciones, el mismo que puede ser presentado en
original o remitido por va duplicado.
e) Previamente el dinero debe estar depositado en la bveda signada al BCRP, sin
necesidad de llevar el depsito.
f) El BCRP al recibir la documentacin, abonara en la respectiva cuenta corriente de la
entidad bancaria,
g) Cuando una entidad bancaria desea retirar fondos, solicita mediante carta BCRP
indicando el monto, quien emitir orden de retiro, para que se atendido de
cualquiera de las bvedas del sistema de custodia. Hay que dejar establecido que el
dinero en el sistema de custodia le pertenece al BCRP y solo l puede disponer.

Ciudades que no cuentan con oficinas del BCRP

Con el sistema de custodia, los bancos al depositar sus fondos al BCRP, desde las provincias
lo pueden transferir a su oficina principal mediante el ente emisor y de esta manera decidir
sobre el uso adecuado a estos recursos;(sistema de pagos de alto valor).

El BCRP ha implementado este sistema en ciudades en donde el movimiento de recursos es

significativo, los depsitos y retiros se realizan va fax.

La no realizacin fsica del Depsito

El riesgo est en todas partes, para evitar esto se debe de normar

las operaciones, implementando mecanismos de control
concurrente y posterior, establecer y aplicar sanciones a las
entidades que las infrinjan.

Adems, hay que tener en cuenta que las operaciones se basan en

la confianza, en la seriedad y en las relaciones normales entre la
autoridad monetaria y las entidades financieras.
Fines del Sistema de Custodia del BCRP

Las entidades bancarias pueden disponer de sus recursos en tiempo real.

Evitar traslados innecesarios de la bveda del BCRP, disminuyendo
considerablemente los costos de transportes y evitando riesgos inherentes al
traslado.
Evitar el manipuleo innecesario de los billetes.
Rapidez en la atencin de los retiros y depsitos.

RED DE INTERCONEXIN, INTERNET BANKING, BANCA VIRTUAL

La banca electrnica, o tambin llamada banca virtual u online, es un servicio prestado por
las entidades financieras que tiene como misin permitir a sus clientes realizar
operaciones y transacciones con sus productos de forma autnoma, independiente, segura
y rpida a travs de Internet.

Entre las transacciones ms tpicas que se pueden realizar a travs de este servicio
de banca electrnica estn las transferencias, el envo y recepcin de ficheros o cuadernos
de gestin y la consulta de los movimientos de las cuentas. Desde el punto de vista del
consumidor, la banca virtual ofrece una serie de ventajas, pero tambin de inconvenientes.

En la dcada de los 80, se pudo observar incontinencias en la fluidez de las operaciones

hacia el pblico, pues la banca a pesar de que los clientes, recursos y servicios financieros
eran escasos, la realizacin de balances demandaba mucho tiempo. Sin embargo, hoy en
da ante la acumulacin proliferante de las transacciones financieras, han hecho posible
gracias a la tecnologa contar con cajeros automticos y realizar operaciones bancarias por
internet.
Entre las ventajas destaca la comodidad de poder operar desde cualquier sitio, el ahorro
de tiempo que ello supone y de costes para el banco que pueden o deben repercutir en el
cliente. Entre las principales preocupaciones de los clientes se encuentra el tema de la
seguridad y la escasa informacin sobre las posibilidades que este servicio ofrece.

Para la utilizacin de la banca electrnica lo ms adecuado es solicitar informacin al

gestor del banco especializado en estos servicios y negociar con la entidad las condiciones
que se van a aplicar en el uso de estos canales a distancia.

o Operaciones en cuenta corriente, ahorros y

depsitos de plazo, en moneda nacional y moneda

Y en consecuencia la
extranjera
Banca virtual:

o Actualizacin de intereses
Permite
realizar o Liquidacin de descuentos y cobranzas

o Accionar las tarjetas de dbito y crdito

PAGO DE IMPUESTOS
La Superintendencia Nacional de Aduanas y Administracin Tributaria(SUNAT),
organismo recaudatorio de los tributos, encarga al Sistema Bancarios la cobranza de los
mismos para permitir as una mejor atencin a los contribuyentes, y por ende, claro est,
reducir sus costos por cobranza en forma considerable, estableciendo as fechas lmites de
cobranza y especificacin de formularios a utilizarse.

Pago de obligaciones Mejor atencin a los

tributarias contribuyentes
La transmisin de los montos cobrados, se realizando a travs de documentacin adjunta
para luego ser abonados al Banco de la Nacin.

CUSTODIA DE VALORES
La custodia de valores es una actividad inherente a la del intermediario y corresponde a
aquella en que el intermediario de valores recibe en depsito, ttulos representativos de
valores de oferta pblica, para su resguardo, cuidado y mantencin.

Caractersticas:

Ser cliente
El Banco garantiza la custodia de los valores entregados por el Para PN, Libreta
cliente electoral o DNI

Libre disponibilidad del cliente de sus acciones y bonos REQUISITOS

El banco hace la labor de agente, para algunas empresas, cuando se Mxima

trata de pago de dividendos(fideicomiso)
seguridad

A solicitud del cliente o cuando se efecta algn movimiento de los valores

en custodia, se emite un estado de cuenta
BENEFICIOS

CAJAS DE SEGURIDAD
Es el servicio por el cual el banco alquila cajas de seguridad para el depsito de valores,
acciones, ttulos, joyas, documentos, etc.

Presentar solicitud
indicando el tamao de la
caja de seguridad
Tener movimiento
compensatorio
Antigedad como cliente en
cuenta corriente

REQUISITOS

Privacidad
Proteccin
Seguridad de documentos
confidenciales

BENEFICIOS
Caractersticas:

Servicio exclusivo a clientes muy importantes

Se cobra una comisin semestral de acuerdo al tamao de la

caja de seguridad

Existe un derecho de garanta por la llave que se entrega al cliente en

su caja de seguridad

El Banco no se responsabiliza por el contenido depositado por el

cliente en su caja de seguridad

COBRANZAS DE LA REPBLICA

Es el servicio brindado a los giradores de letras, facturas y recibos, en el cual el banco

acta como intermediario en la gestin de aceptacin, renovacin y cobranza, abonando a
los giradores el importe cobrado, deduciendo las comisiones e impuestos
correspondientes.

Caractersticas:

Se concretiza las cobranzas de letras de cambio, facturas, recibos, etc.

El cliente debe cubrir previamente el formulario que existe para tal fin y que
le proporciona el banco.

El banco puede recibir documentos por aceptar, asumiendo esa gestin, as

como la cobranza de los mismos.

Despes de haber efectuado la cobranza de los documentos, el banco abona

automticamente en la cuenta del cliente.

Los documentos impagos son devueltos al cliente