CONTRATOS DE

PREVENCIN DE
RIESGO Y DE
PREVISIN

ALUMNO : LEONARDO TICONA QUENTA

CURSO : DERECHO EMPRESARIAL II

DOCENTE : ABOG. RAMIRO VALDIVIA
Noviembre 2017
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CONTENIDO

CONTENIDO .................................................................................................................. 1
INTRODUCCION ........................................................................................................... 3
CONTRATOS DE PREVENCIN DEL RIESGO Y DE PREVISIN .................... 4
I. MARCO HISTRICO: ....................................................................................... 4

II. MARCO TERICO: ........................................................................................ 5

1. Concepto de Contrato de Prevencin de Riesgo y de Previsin . 5

2. Caractersticas ........................................................................................... 8

3. Elementos : ............................................................................................... 10

4. Sujetos: ...................................................................................................... 15

5. Clases de seguros: ................................................................................. 17

6. La Poliza de Seguro ................................................................................ 19

CONCLUSIONES ........................................................................................................ 22
REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS ......................................................................... 23
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CONTENIDO DE ILUSTRACIONES

Ilustracin 01.- El Contrato de Seguro ............................................................... 8

Ilustracin 02.- Elementos del Contrato de Seguro .......................................... 10
Ilustracin 03.- Sujetos del Contrato de Seguro ............................................... 16
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INTRODUCCION

La experiencia demuestra que la enfermedad, la muerte, las guerras, las

agresiones ecolgicas de la naturaleza y hasta la maldad humana parecen
confirmar la frase de Hobbes, homo homini lupus. Son desgracias congnitas
de las que resulta imposible liberarse (Carlos Rodrguez Pastor).

Tal y como lo explica Rodrguez Pastor en la cita precedente, es imposible

pronosticar y menos evitar que un siniestro ocurra. Es usual encontrar en los
medios de comunicacin noticias que nos narran cmo se incendi una fbrica
de llantas o cmo explot una fbrica de lcteos. Ante dicha situacin de
incertidumbre, el hombre tiene dos posibilidades: buscar la manera de erradicar
el siniestro o averiguar formas de prevenirlo y repararlo. Claramente, la primera
alternativa es una utopa, por lo que nuestra atencin se concentra en la segunda
opcin. Es exactamente en ese momento cuando se crea la necesidad de un
contrato de seguro; es decir, transferir la cobertura de los riesgos a otra persona,
en este caso, a una persona jurdica que tenga como objeto social justamente el
servir de asegurador.

El presente trabajo busca hacer un anlisis completo sobre el contrato de

prevencin de riesgo y de previsin, debido a que en la actualidad existe muy
poca bibliografa actualizada sobre el tema. Primero debemos entender que este
contrato, es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga,
a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra
llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que
pueda causar un suceso incierto.
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CONTRATOS DE PREVENCIN DEL RIESGO Y DE PREVISIN

I. MARCO HISTRICO:
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de
donde se utilizaban prcticas que constituyeron los inicios de nuestro
actual sistema de Seguros. Probablemente las formas ms antiguas de
Seguros fueron iniciadas por los babilonios y los hinds. Estos primeros
contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se
efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los
barcos. Con frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados los
fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje.

El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco

o carga se perda durante el viaje, el prstamo se entendera como
cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin
embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas prdidas
resultaban mayores que las esperadas, este poda perder dinero.

Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas

civilizaciones, tal como Roma, donde era acostumbrado por las
asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en
caso de muerte de uno de ellos.

Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en

Europa como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la
solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegacin.
Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y
Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El Seguro
de Incendio surgi ms tarde en el siglo XVII, despus que un incendio
destruy la mayor parte de Londres.

Despus de ese suceso se formularon muchos planes, pero la

mayora fracas nuevamente debido a que no constituan reservas
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adecuadas para enfrentar las prdidas subsecuentes de las importantes

conflagraciones que ocurrieron. Las sociedades con objeto asegurador
aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas iniciales los
especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la
mayora de estas nuevas sociedades.

Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el

Parlamento restringi las licencias de tal manera que slo hubo dos
compaas autorizadas. Estas an son importantes compaas de
Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres.

II. MARCO TERICO:

1. Concepto de Contrato de Prevencin de Riesgo y de Previsin

Sobre la prevencin de riesgo, la ley de Contrato de Seguro en

su artculo 1 seala que el contrato de seguro es aquel por el cual el
asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso
de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a
indemnizar dentro de los lmites pactados el dao producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas. Asimismo, se establece que dicho contrato cubre
cualquier riesgo siempre que al tiempo de su celebracin exista un
inters asegurable actual o contingente; es decir, el inters es un
factor determinante para la existencia y validez del contrato de seguro.
En general, el contrato de seguro se define como aquel por el que
una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una prestacin
pecuniaria (prima), a indemnizar a otra (asegurado o beneficiario),
dentro de lmites convenidos, los daos sufridos por la realizacin de
un evento incierto, o bien a pagar el capital, renta u otras prestaciones
convenidas (Ramos Padilla, 2010).

Sobre los conceptos doctrinarios sobre este contrato, tenemos:

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El concepto que tiene el Profesor MONTOYA MANDREDI es el

siguiente: . un contrato por el cual una persona (asegurador) se
obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a indemnizar a otra
(asegurado), satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero
(beneficiario) dentro de las condiciones convenidas, las cantidades
pactadas para compensar las consecuencias de un evento incierto,
cuando menos en cuanto al tiempo (riesgo) (Montoya Manfredi,
1986).

En opinin de BRUCK citado por ISAAC HALPERIN, es : .. un

contrato oneroso por el que una parte (asegurador) espontneamente
(selbstanding) asume un riesgo y por ello cubre una necesidad
eventual de la otra parte (tomador del seguro) por el acontecimiento
de un hecho determinado, o que se obliga para un momento
determinado a una prestacin apreciable en dinero, por un monto
determinado o determinable, y en el que la obligacin, por lo menos
de una de las partes, depende de circunstancias desconocidas en su
gravedad o acaecimiento (Halperin, 1966).

Para DONATI, es : ..puede definirse como ese negocio en que

el asegurador, contra el pago u obligacin a pagar una prima, se
obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias del hecho daoso
incierto, dentro de los limites convenidos.

VIVANTE, afirma que es: .. el contrato por el cual una

empresa, constituida para el ejercicio de estos negocios, asume los
riesgos ajenos mediante una prima fijada anticipadamente. Para l, el
requisito de la empresa es esencial; la prima fijada anticipadamente
lo distingue del seguro mutuo; elimina el previsin.

FERNANDEZ, al respecto seala que es : ..un contrato por el

cual una de las partes se compromete, mediante el pago por la otra
de una prima o cotizacin, a abonar a esta ltima o a un tercero, cierta
suma de ocurrir un riesgo determinado.
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En opinin de GARRIGUES el contrato de seguro .. es un

contrato sustantivo y oneroso por el cual una persona el asegurador
asume el riesgo de que ocurra un acontecimiento incierto , al menos
en cuanto al tiempo, obligndose a realizar una prestacin pecuniaria
cuando el riesgo se haya convertido en siniestro.

Un concepto comercial lo da la Empresa de Seguros

SANTANDER CENTRAL HISPANO, que lo define de la siguiente
manera: Por el contrato de Seguro, el Asegurador (Compaa de
Seguros), al recibir una prima en concepto de pago, se obliga frente
al Asegurado a indemnizarle segn lo pactado, si deviene el evento
esperado. Todo esto debe quedar claramente establecido entre el
Asegurado y la Compaa de Seguros en una pliza o contrato.

Despus de haber analizado las diferentes definiciones que

dan los autores sobre el particular, es necesario proponer un concepto
propio, que es el siguiente: El contrato de seguro, es aquel contrato
mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio
de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra
llamada asegurado o a la persona que este designe, beneficiario, de
un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. De tal
manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada
expresamente, sea pagado cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto
por el seguro.
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Ilustracin 01.- El Contrato de Seguro

2. Caractersticas
El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas:

a. Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro

constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de
Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislacin
civil.

b. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que

su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el
asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para
solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes
contratantes, respecto a los elementos del seguro.

c. Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y

obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes,
GARRIGUES al respecto seala : ..el tomador de seguros se
obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestacin
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pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a un evento

incierto, cual es la realizacin del siniestro (Garrigues, 1987).

d. Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las

partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. Por
cuanto al tomador del seguro se le impone la obligacin de pagar
la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la
prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado
si no se ha pagado la prima antes del siniestro (Mesa, 2004).

e. Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado

como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede
representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal
contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el
siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice : El carcter
aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las
compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les
permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual
fijan el importe de las primas. osea que si bien la actividad
aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del
perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de
los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratndose de cada
contrato aislado y respecto del asegurado.

f. Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los

derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van
desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del
contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.

g. Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre

discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el
asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan
slo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el
asegurador. Slo podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas
por el asegurador, pero de ninguna manera podr variar el
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contenido del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y

de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.

3. Elementos :

Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:

El inters asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligacin del asegurador de indemnizar

Ilustracin 02.- Elementos del Contrato de Seguro

3.1. El Inters Asegurable

Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor

econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla
amenazada por un riesgo, es un inters asegurable.

Para el profesor MONTOYA el inters es: la relacin por

cuya virtud alguien sufre un dao patrimonial por efecto del evento
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previsto, que no recae en lo que es objeto del seguro, sino en el

inters que en el tenga el asegurado...

El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en

quien desee la cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo
verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a
consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.

El principio del inters asegurable se entender fcilmente

si se tiene en cuenta lo que se esta asegurando, esto quiere decir,
el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro
incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se
produzca. El inters asegurable no es solo un simple requisito que
imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la
naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en
cuenta estas premisas, tendramos que la existencia de contratos
sin inters asegurable, producira necesariamente un aumento en
la siniestralidad y esto motivara una elevacin de las primas y el
verdadero asegurado tendra que pagar un precio superior al que
realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo
l, sino tambin la economa del pas, que tendra que soportar una
carga econmica superior a la debida.

3.2. El riesgo asegurable :

Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar

un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El
acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira
inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque
si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de
repararlo...
Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la
posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir
dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna (Uria, 2006).
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El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la

certeza as como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin
descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no
se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La
incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser
visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta
suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir,
ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en
que este se producir.

El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las

siguientes:
Es incierto y aleatorio
Posible
Concreto
Licito
Fortuito
De contenido econmico

En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el

riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser
debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son
asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse,
dentro de la relacin contractual.

3.3. La prima:

La prima es otro de los elementos indispensables del

contrato de seguro, constituye la suma que debe pagar el
asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de
resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de
que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando
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en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que

el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.

Al respecto RODRIGUEZ PASTOR seala: es la cantidad

que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones,
resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. Es el precio del seguro
y un elemento esencial de la institucin. Representa el presupuesto
juris de la relacin contractual, por lo que debe cancelarse por
adelantado, al emitirse la pliza.. (Rodriguez Pastor, 1997).

Para el profesor MONTOYA, la prima es: la prestacin que

debe satisfacer el asegurado o el contratante, o el tomador del
seguro, a cambio de la cual el asegurador asume la obligacin de
satisfacer las consecuencias daosas del riesgo... . As tenemos
que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al
asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste y del
compromiso que es su consecuencia.

Existen distintos tipos de primas:

Prima natural: En los seguros de vida es la prima que

depende del cmputo matemtico del riesgo. Por esta razn,
a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa.

Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de

seguros.

Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente

el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural
o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia
del asegurador por el otro. De esos gastos los ms
importantes son:

- Comisin a favor de los productores que colocan los

seguros.
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- Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores

por la percepcin de las primas.

- Gastos de administracin y propaganda.

- Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima

puede fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da
origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a
plazo.

- Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever

cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad
de un riesgo mayor.

Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural

para el clculo de la prima comercial hara prohibitivo el
seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este
caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un
momento en que el asegurado desistira del contrato dado el
alto precio que debera abonar por su seguro. Por ello ha
sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima
comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda
la vigencia del contrato.

Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando

ello se hace en una sola oportunidad.

Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos

parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad
que puede decidir la concentracin de estas operaciones.

3.4. Obligacin del asegurador de indemnizar:

Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios

del contrato de seguro, ya que sino se indica el contrato no surte
efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.
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Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de

la obligacin que asume el tomador de pagar la prima
correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima
porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con
pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.

Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo

asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador
de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el
siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro
que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin
del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato
asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en
caso de ocurrir el siniestro.

La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del

asegurador de pagar la cantidad correspondiente al dao causado
por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima.

4. Sujetos:

Dentro de esta relacin contractual encontramos a los

siguientes sujetos:

El asegurador (Empresa de Seguros)

El tomador
El beneficiario

El asegurador, es la persona jurdica que esta autorizada

expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems quien
asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador
o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento
previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una
retribucin que es conocida como prima.
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El tomador, es la persona natural o jurdica que busca

trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora)
a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o
perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto
a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una
retribucin (prima) al asegurador.

El beneficiario, es la persona que, sin ser asegurado, recibe

el importe de la suma asegurada. En consecuencia, no esta obligado
a satisfacer las primas a la compaa.

Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta

propia, se le llama por lo general asegurado o contratante, ya que es
el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el
riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que
no sea as, y por el contrario el tomador obra por cuenta ajena (en
beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la
indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no forma parte
de la relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y este no
esta obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las
obligaciones emanadas del seguro, las cuales correspondern
siempre al tomador.

Al respecto HALPERIN seala: el tercero en cuyo favor se

contrata se califica de beneficiario. No es parte en el contrato, aun
cuando se lo designe en la pliza, al momento mismo de contratar:
slo son partes el tomador y el asegurador.
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Ilustracin 03.- Sujetos del Contrato de Seguro

5. Clases de seguros:

Existen innumerables clases de seguros, pero despus de

hacer una anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre
el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente:

Seguros de intereses, que pueden ser :

o Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien
determinado, sobre un derecho determinado a un bien o
derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.
o Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el
inters del capital y el inters de la ganancia.

Seguros de personas, que pueden ser :

o En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana
seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc.
o En sentido amplio, a los seguros que cubren un
acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal.

Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del

tema, una clasificacin ms exhaustiva sobre los seguros, as tenemos
los:

Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o ms entidades de

seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo.
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Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las

garantas normalmente aplicables a determinado riesgo.

Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que

se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples
asegurados que integran una colectividad homognea.

Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con

objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva
garanta o ampliar la cobertura preexistente.
Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin
de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte
o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en
la pliza.

Seguro de asistencia de viajes.- aquel seguro conducente a

resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido
durante un viaje.

Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin

de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a
consecuencia de la circulacin de vehculos.

Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de

enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin
prevista previamente en la pliza.

Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la

entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes
determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los
mismos.

Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesin de

una pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en
caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan
econmicamente.
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Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto

asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su
existencia, salud e integridad al pago de la prestacin.

Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se

compromete a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a
consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados.

Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad

aseguradora se compromete al pago de determinadas
indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos
durante el transporte de mercancas.

Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de

la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del
fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca
determinada. (Nez del Prado, 2012)

6. La Poliza de Seguro

Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del

contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la
prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones.

Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de

personas, en que debe ser nominativa. El texto es, en general,
uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales
y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se
denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere
a aquella.

La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en

donde constan los derechos y obligaciones de las partes.. es un
documento privado redactado en varios folios. Las condiciones
generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn
normalmente mecanografiadas (Gonzales Barrn, 2002).
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La pliza de seguro debe contener:

a. La informacin necesaria para identificar al asegurado y al

asegurador, y de ser necesario el nombre del beneficiario.
b. Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia.
c. Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas
aseguradas.
d. La designacin y el estado de los objetos que son asegurados.
e. La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as
como la forma y el lugar de pago.
f. Las causales de resolucin del contrato.
g. El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir
el siniestro.
h. Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del
contrato de pliza.
i. La definicin de los trminos mas importantes empleados en la
pliza.
j. La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y
riesgo.

A su vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones

que son las siguientes:

Condiciones Generales

Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los contratos

de seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora,
estas representan el conjunto de reglas que establece el asegurador
para regular la operacin jurdica de cada contrato que emita, las
condiciones generales son uniformes para todos los contratos de
seguros de un mismo tipo emitidos por la misma empresa de seguros.

Condiciones Particulares
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Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las cuales

surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos
contratantes y da origen al correspondiente contrato de seguro.
Prevalecen sobre las condiciones generales por su carcter
especfico.

Condiciones Especiales: estas condiciones suelen introducirse

en determinadas clases de plizas de acuerdo a su funcin especfica,
a la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas
condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de
clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales.
(STIGLIZ, 2012)

Clasificacin de Plizas:

Las plizas se pueden clasificar en:

Con relacin al mbito de aplicacin

Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con
precisin, sin que pueda ser reemplazado.
Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos,
sustituibles, mientras dure el contrato.
En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden:
Nominativas (persona determinada)
A la orden (persona determinable) (Muchos tratadistas
sostienen que estos documentos no se convierten en ttulos
crediticios).
Al portador (persona indeterminada).
Individuales y colectivas (Segn el nmero singular o plural de
los asegurados).
Automticas (sin fecha de la asuncin del riesgo) y De
Revalorizacin (reajustables para prevenir la inflacin).
En cuanto a la manera de redactarlas:
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Con clusulas impresas, contienen el condicionado general

utilizado para toda clase de riesgos. Deben ser aprobadas por
la autoridad competente ()
Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado
particular conforme a la naturaleza especfica de cada riesgo.
En caso de que surjan discrepancias entre ambas formas ().

CONCLUSIONES

1. Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado,

previo pago de una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que
esta indemnizacin es variable ya que est sujeta a que el siniestro
ocurra.

2. Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un

contrato de adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura
la de ser uno de adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la
posibilidad de que sea consensual, esto depender de la voluntad de las
partes, de la pliza que se emita, el riesgo cubierto, etc.

3. La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es

diversa, sin embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la
clasificacin en dos grandes ramas que son: los seguros de inters y los
seguros de personas.

4. En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos : el

inters asegurable, que es el animo del asegurado de querer proteger un
objeto; el riesgo asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder
y que es descrito en el contrato de seguro; la prima, que es el monto que
paga el asegurado a cambio de una indemnizacin en caso de ocurrir el
siniestro; y la obligacin de indemnizar, que esta a cargo de la
aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la prima.
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5. Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la

operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere
parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado
con respecto al asegurado o tomador del seguro.

REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS

Garrigues, J. (1987). Curso de Derecho Mercantil Tomo IV. Bogot: Temis.

Gonzales Barrn, G. H. (2002). El contrato de seguro en el Per. Lima: Jurista
Editores.
Halperin, I. (1966). Contrato de Seguro. Buenos Aires: Ediciones Depalma.
Mesa, M. (2004). El Contrato de Seguro. Lima: AFC Editores.
Montoya Manfredi, U. (1986). Derecho Comercial Tomo II. Cuzco: Cultural Cuzco
S.A.
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