Concepto de dinero

Llamamos dinero a todo activo o bien aceptado como medio de pago o medicin
del valor por los agentes econmicos para sus intercambios y adems cumple
con la funcin de ser unidad de cuenta y depsito de valor. Las monedas y
billetes en circulacin son la forma final adoptada por las economas como
dinero.

Propiedades del dinero

Es unidad de cuenta, lo que permite fijar los precios de los bienes y servicios.
Sin l no sabramos cunto cuestan.

Es un medio de pago, ya que es aceptado por todas las personas para pagar la
compra y venta de los bienes y servicios.

Es depsito de valor, lo que quiere decir que conserva su valor en el tiempo,

pues tiene la capacidad de comprar bienes y servicios en el futuro.

Funciones Del Dinero

El dinero cumple varias funciones y cuando una expresin dineraria deja de

satisfacer cualquiera de estas funciones, el individuo inmediatamente busca
algn otro substituto.

Entre las funciones del dinero encontramos que:

- Agiliza la divisin del trabajo.

- Permite el clculo econmico estableciendo comparaciones entre costes y

rendimientos esperados.

- Permite expresar bienes heterogneos en unidades comunes.

- Facilita el comercio.

- Permite postergar decisiones de compra y conservar los rendimientos

obtenidos de los factores de produccin.
- En muchos pases se han utilizado distintos bienes para sustituir algunas de las
funciones del dinero oficial, por ejemplo, a la funcin de depsitos de valor.

Tipos de dinero

1- Dinero signo: ste est representado por las monedas y billetes fraccionarios
en el que el valor del material con el que se hizo es muy inferior a su valor como
dinero. Es decir que estas monedas y billetes reciben denominaciones
sumamente elevadas en comparacin al papel o metal con el que se producen.
En el caso del dinero signo el valor es otorgado por la entidad que lo respalda y
emite.

2- Dinero mercanca: en este caso, el dinero puede ser utilizado como mercanca
destinada al consumo o al comercio, o bien, para utilizarla como medio de
cambio. De una u otra manera, este medio de cambio posee el mismo valor.

3- Dinero de curso legal: este es el dinero que un determinado gobierno reconoce

como aceptable para cancelar deudas y tambin como medio de pago. Gracias
al apoyo legal, el dinero nacional tiene la posibilidad de ser aceptado en la
mayora de los intercambios.

4- Dinero bancario: en este caso, el dinero es el que generan los depsitos

bancarios y est compuesto por: depsitos a plazo, depsitos de ahorro y los
depsitos a la vista.

5- Dinero pagar: este dinero se basa, en la mayora de los casos, en la deuda

de alguna institucin de crdito. Los depsitos bancarios a la vista, que se
transfieren con cheques, pertenecen a esta clase de dinero. Cuando un individuo
firma un cheque, lo que hace es que la deuda sea transferida al banco, quien le
dar el dinero al individuo que haya recibido el cheque.

6- Dinero electrnico: este es el dinero que slo se intercambia electrnicamente,

para esto se suelen utilizar el ordenador e internet, es as que el usuario nunca
entra en contacto fsico con l.

7- Dinero crediticio: este consiste en un papel cuyo emisor puede ser un banco
o gobierno y es el que lo avala para pagar en metal su valor equivalente.
 Concepto de mercanca

Del italiano mercanzia, una mercanca es una cosa mueble que se constituye
como objeto de trato o venta. El concepto suele aplicarse a los bienes
econmicos que son susceptibles de compra o venta.
Por ejemplo: El jefe me inform que an no ha llegado la mercanca procedente
de Europa, Mi padre trabaja como transportista y lleva mercancas a distintas
partes del pas, Lo malo de importar este tipo de mercancas es que hay que
pagar impuestos muy altos.
Las mercancas, por lo tanto, son intercambiables por otras cosas. Esto implica
que puede establecerse algn tipo de equivalencia entre distintas mercancas.
Las mercancas son intercambiables mediante el trueque (se entrega una
mercanca y se recibe otra distinta) o a travs del dinero (se entrega un cierto
monto de dinero que equivale a la mercanca).
A partir del dinero, el trueque de mercancas deja de ser directo. El dinero mismo,
por otra parte, se ha convertido en una mercanca que las personas intentan
atesorar como depsito de riqueza o por otro motivo.
Actualmente adems de la fabricacin de esas mercancas tambin se han
creado otras actividades econmicas que estn muy en relacin con ellas. Nos
estamos refiriendo concretamente a lo que se conoce como transporte de
mercancas que, como su propio nombre indica, consiste en llevar aquellas
desde su lugar de creacin hasta el destino, la empresa o entidad que las ha
comprado y requerido.
No obstante, dentro de las propias industrias tambin existe transporte de
mercancas. En concreto, se trata de todas las labores consistentes en cargar,
descargar y almacenar las mismas en los espacios habilitados para ello. De esta
manera, estarn listas para cuando sean demandadas en el mercado.
Todo ello sin olvidar que en el lugar de destino, una vez que ya han llegado se
recurre, en muchas ocasiones, a los citados montacargas para poder llevarlas
de un lado para otra de la empresa. Aquellos son unos dispositivos que tienen la
capacidad para poder acometer el transporte vertical de objetos de diversa ndole
entre las distintas plantas de la edificacin.
Para entender la nocin de mercanca o comprender el porqu de su valor, es
importante tener en cuenta que la produccin de mercancas implica un costo o
un trabajo. El valor de la mercanca, por lo tanto, se origina en su produccin y
luego se refleja en la circulacin.
El marxismo y otras doctrinas sostienen que el capitalismo se basa en la
apropiacin de la plusvala (el valor excedente generado por el trabajador y no
remunerado por el capitalista).
En estos momentos, en la sociedad existen diversos problemas legales con una
serie de mercancas muy concretas. Nos estamos refiriendo a las mercancas
falsificadas o a las consistentes en fajos de droga. En ambos casos, la polica de
los pases donde se encuentran aquellas se encargan de acometer planes para
poder incautarlas y evitar que as salgan al mercado vulnerando las leyes,
poniendo en peligro la vida de muchas personas y permitiendo que unos
individuos se enriquezcan de esa manera.
 Concepto de dinero fiduciario
Dinero fiduciario
El dinero fiduciario o dinero inorgnico es aquel que est respaldado en la
confianza de una sociedad, es decir, no se basa en el valor de metales preciosos
sino en la creencia general de que ese dinero tiene valor. Tambin se conoce
como papel moneda o dinero inconvertible.
Durante la mayor parte de la Historia, el dinero tena valor intrnseco, es decir, la
moneda o dinero vala lo mismo que su composicin. Generalmente el oro y plata
siempre han sido los metales ms empleados y cotizados en todas las
sociedades. Sin embargo, a medida que la poblacin y las transacciones han ido
creciendo no es posible utilizar este mtodo. Posteriormente, y de forma mixta,
se cre un sistema, denominado Patrn Oro a travs del cual las monedas y
billetes estaban respaldados por una cantidad de oro. Es decir, aunque la
moneda no estaba compuesta de oro y su composicin vala muy poco, esa
moneda (el valor indicado) daba derecho a cierta parte de este metal.
En la actualidad, utilizamos un sistema fiduciario, es decir, un sistema basado en
la confianza o fe en la valoracin de las monedas y billetes. Por ejemplo, ningn
billete de 20, 100 500 euros vale realmente eso, ni ninguna moneda vale la
cantidad que lo compone, pero toda la comunidad da por hecho y por vlido esos
valores para poder comercializar. Confan en el valor que representan.
Todo el dinero fiduciario est controlado y emitido por organismos, generalmente
los bancos centrales de cada pas y centrales supranacionales (como el Fondo
Monetario Internacional, el Banco Central Europeo, el Banco Europeo de
Inversiones y otras organizaciones internacionales similares), para llevar una
gestin y control del mismo. Estos organismos se encargan de velar por la
autenticidad y dan confianza a los usuarios-consumidores, respaldando el
sistema.
Por esta misma razn tambin se crearon los cheques, pagars y dems
documentos legales monetarios para poder realizar transacciones sin necesidad
de transportar moneda real. Tienen el valor que sea adscrito (el importe que se
escriba) y son de reconocimiento general.
Ver el artculo cmo crean dinero los bancos para profundizar en el concepto de
dinero fiduciario.
 Concepto de Inters

El concepto inters ser origina en el latn interesse, y funciona para expresar

aquello que hace que a las personas les importe alguna cuestin. La primera
acepcin del trmino es entonces la vinculada con la psicologa y la emotividad,
que entiende que el inters es un sentimiento que hace que uno atienda a un
acontecimiento o a un proceso.
El psicoanlisis cree que el inters es de por s un inters egosta (del yo), en
oposicin al altruismo, que es el inters por el otro. La palabra est relacionada
con la idea de motivacin, que significa causa del movimiento. En mbitos como
la escuela o el trabajo, se analiza mucho esta cuestin del inters, y se considera
que son variadas las motivaciones que despiertan el inters de las personas: la
aceptacin del otro, la necesidad de alimentarse, el honor cultural, el idealismo,
la independencia, la actividad fsica, el poder, el romance, el ahorro, la posicin
social o la venganza.
Desprendida de la primera, existe una acepcin peyorativa del trmino. Cuando
una persona realiza un acto aparente de buena fe, como se dijo antes,
seguramente lo est haciendo por algn inters. Sin embargo, cuando se dice
que explcitamente lo hizo por inters, se est dando a entender que la razn
que lo motiv no fue algo espiritual y humanitario (como la solidaridad, el amor,
la amistad), sino algo para obtener un provecho concreto, inmediato o mediato
(bienes materiales, dinero, devolucin de favores).
En economa, el inters es una magnitud, generalmente expuesta como un
porcentaje (comnmente designada tasa) que paga un prestatario por el uso
del dinero que toma de un prestamista. En el caso ms conocido (el del crdito),
el inters ser el porcentaje de dinero que obtendra el prestamista como
beneficio por el uso temporal de su bien durante una cantidad determinada de
tiempo (generalmente un ao). La cuestin del inters econmico tiene un origen
muy lejano: en la Edad Media, por ejemplo, la Iglesia consideraba al inters como
un pecado de usura, basado en cobrar una moratoria por el tiempo que
transcurri cuando el tiempo era propiedad nica de Dios. El Renacimiento trajo
la idea del arrendamiento del dinero como cualquier otro bien, ya que el costo
del paso de tiempo empez a ser entendido como un costo de oportunidad. En
la poca moderna, la economa clsica introdujo los primeros estudios acerca
del tipo de inters. Adam Smith fue el primer exponente de la escuela que crea
que el dinero, como mercanca, estaba sujeto a la oferta y la demanda, las que,
en el punto de equilibrio, consensuaran una tasa de inters.
La discusin ms interesante en la actualidad respecto de la tasa de inters es
la que la entiende como un recurso de los Estados para influir sobre la economa:
los Bancos Centrales de los pases establecen una tasa de inters, con la que le
darn prstamos a otros bancos. Esta tasa responde a la poltica
macroeconmica de un pas, entendiendo que una tasa alta incentiva al ahorro
y una tasa baja incentiva el consumo. Tambin influyen otros factores, como la
inflacin, la produccin y el desempleo.
EL concepto de tasa de inters puede clasificarse de acuerdo a distintos criterios:
El inters simple es el que se obtiene cuando los intereses que se producen lo
hacen a partir del capital inicial. El inters compuesto es el que se obtiene cuando
los intereses producidos se suman peridicamente al capital inicial, por lo que
reproducen su ganancia.
El inters nominal es el porcentaje acordado entre el acreedor y el tomador de
un prstamo, que deber agregar al capital el segundo. El tipo de inters real es
el que resta del nominal la tasa de inflacin, por lo que mide el poder adquisitivo
de los ingresos con respecto a los intereses. En tanto el inters nominal ser
siempre positivo, el inters real puede ser un inters negativo, lo que le trae al
inversor una rentabilidad negativa, cosa que puede derivar en consecuencias
negativas para la economa.
 Definicin de tasa de inters
En el mbito de la economa y las finanzas, el concepto de inters hace
referencia al costo que tiene un crdito o bien a la rentabilidad de los ahorros.
Se trata de un trmino que, por lo tanto, permite describir al provecho, utilidad,
valor o la ganancia de una determinada cosa o actividad.
Un concepto este, el que ahora nos ocupa, cuyo origen se remonta a etapas
anteriores a la Edad Media. En ella incluso el inters lleg a ser mal visto por
considerar que era un atentado contra la Divinidad. Tal es as que se estableci
como pecado de usura.
No obstante, esa idea ira cambiando con el paso del tiempo hasta tal punto que
a partir de la Edad Moderna ya nos encontramos con todo un entramado de
autores que empiezan a hablar del concepto que hoy maneja la economa actual.
Entre aquellos se encontraran figuras de renombre tales como el economista
escocs Adam Smith, Victor Riquetti que era conocido como el Marqus de
Mirabeau o el economista norteamericano Irving Fisher.
Una figura esta ltima muy importante en la materia que nos ocupa ya que, por
ejemplo, estableci la clara diferenciacin entre lo que se da en llamar tasa de
inters nominal y la tasa de inters real.
En este listado de personajes influyentes en el campo del inters no se puede
tampoco pasar por alto la figura del economista britnico John Maynard Keynes
y del estadounidense Milton Friedman. Y es que ambos expertos se consideran
que son los que han inspirado e influido a la economa actual.
As, el primero ha propiciado que incluso dentro de la rama de la macroeconoma
exista un rea denominada economa Keynesiana. Mientras, el segundo,
destac por recibir el Premio Nobel de Economa por sus estudios e
investigaciones sobre la poltica de la estabilizacin y el anlisis de consumo.
El inters de tipo simple agrupa a los intereses que surgen de una determinada
inversin gracias al capital inicial. Cabe resaltar que los intereses derivados del
capital en un cierto periodo no se acumulan al mismo para producir los intereses
que corresponden al siguiente periodo. Esto supone que el inters simple
generado por el capital invertido se mantendr idntico en todos los periodos de
la inversin mientras no vare la tasa ni el plazo.
El inters compuesto, en cambio, permite que los intereses obtenidos tras el final
del periodo de inversin no se retiren, sino que se reinvierten y se aaden al
capital principal.
La nocin de tasa de inters, por su parte, hace foco en el porcentaje al que se
invierte un capital en un determinado periodo de tiempo. Podra decirse que la
tasa de inters es el precio que tiene el dinero que se abona o se percibe para
pedirlo o cederlo en prstamo en un momento en particular.
La tasa de inters puede ser de carcter fijo (se mantiene estable mientras dura
la inversin o se devuelve el prstamo) o variable (se actualiza, por lo general,
de manera mensual, para adaptarse a la inflacin, la variacin del tipo de cambio
y otras variables).
Por ltimo, cabe destacar que la tasa de inters considerada como preferencial
consiste en un porcentaje ms bajo respecto al general que se suele cobrar por
los prstamos que se conceden para la realizacin de ciertas actividades
especficas

.
 Concepto de intermediario financiero

Son instituciones especializadas en la mediacin entre las unidades econmicas

que desean ahorrar o invertir sus fondos y aquellas unidades que quieren tomar
fondos prestados. Normalmente se captan fondos a corto plazo (a travs de
cuentas corrientes, depsitos, etc.) y se ceden a largo plazo (concesin de
prstamos, adquisicin de acciones, obligaciones, etc.).

Puede darse el caso que alguien que necesita dinero se lo pida prestado
directamente a alguien que conozca sin necesidad de una entidad pero, en
general, los intermediarios financieros facilitan esta labor, ya que ponen en
contacto a multitud de participantes y adems les ofrecen garantas a las dos
partes: a los ahorradores y a los prestatarios.

Por realizar esta funcin, los intermediarios reciben un beneficio derivado del
margen de intermediacin, que se deriva de la diferencia que existe entre el tipo
de inters que ofrecen a los ahorradores y el que piden a los prestatarios.
Aunque sta es la funcin bsica de estos intermediarios, a medida que se han
ido desarrollando a lo largo del tiempo, el tipo de tareas que realizan son ms
numerosas y complejas.

Son intermediarios financieros los bancos, las cajas de ahorro, las cooperativas
de crdito, etc.

Funciones de los intermediarios financieros

Los intermediarios financieros prestan dos tipos de servicios:

-Permiten reducir el riesgo de los diferentes activos mediante la diversificacin

de la cartera y mueven tantos fondos que pueden comprar activos de cualquier
valor nominal que los particulares no podran individualmente;

-Casan las necesidades de prestamistas y prestatarios, captando los recursos

de los ahorradores a corto plazo, y cedindolos a un mayor plazo.

Tipos de intermediarios financieros

Podemos hablar de dos tipos de intermediarios financieros: los bancarios y los

no bancarios.
Intermediarios bancarios: Conformados por los bancos privados y las Cajas de
ahorro. Desde el punto de vista financiero los servicios tradicionales de los
intermediarios bancarios son la captacin de depsitos y la oferta de prstamos
y crditos, si bien poco a poco han ido ampliando sus funciones a travs de otros
servicios por los cuales suelen cobrar comisiones bancarias.

Intermediarios no bancarios: Dentro de las entidades financieras no bancarias

encontramos algunas muy variadas que emiten activos que no son dinero y
realizan actividades ms all de las meramente bancarias. No obstante, en
muchas ocasiones, estas funciones tambin las realiza la propia banca, bien
directamente o a travs de empresas de su grupo. Por ejemplo, es muy comn
que cada banco o caja cuente con su aseguradora, sus fondos de inversin o
con sus propios fondos de pensiones.

Seran:

Las compaas aseguradoras: emiten un activo financiero especfico: las

plizas de seguros, lo que les permite ofrecer determinadas indemnizaciones en
el caso de que se produzca el evento asegurado. Estas compaas han de
constituir cuantiosas reservas, que invierten en otros intermediarios financieros
(valores de renta fija privados y pblicos).

Instituto de crdito oficial (ICO): acta bajo las condiciones del Gobierno
concediendo ayudas a sectores econmicos con dificultades y financiando
infraestructuras o sectores que se consideran prioritarios. Los recursos los
obtiene de dotaciones presupuestarias o emitiendo ttulos de renta fija.

Los fondos de pensiones privados: tienen como misin complementar o suplir

las pensiones que la Seguridad Social paga despus de la jubilacin. Para ello,
los asociados realizan, durante su vida laboral activa, aportaciones peridicas.

Sociedades de crdito hipotecario: conceden crditos hipotecarios, para lo cual

obtienen recursos mediante depsitos a plazo o la emisin de ttulos hipotecarios
garantizados por su cartera de crditos (cdulas hipotecarias) o por un crdito
concreto (bonos hipotecarios).

Las sociedades y los fondos de inversin mobiliaria: se trata de grupos de

inversores que se asocian para acceder mejor a la Bolsa. Los fondos de inversin
tienen un objeto similar al de las sociedades, pero se diferencian de stas en que
suelen revestir la forma de patrimonio sin personalidad jurdica propia. Para
captar sus recursos emiten certificados de participacin representativos de una
parte del patrimonio, cuyo valor flucta segn las cotizaciones del mercado.