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TARJETAS DE CREDITO

LEGISLACION DE LAS
INSTITUCIONES FINANCIERAS
SECCION-3362

OSCAR DAGOBERTO RODRGUEZ


TORRES 31121727

LICENCIADO MANUEL VILLELA

TEGUCIGALPA D.C. 27-NOV-2017


INDICE
I. INTRODUCCION .................................................................................. 2

II. OBJETIVO ............................................................................................... 2

III. DEFINICIONES ..................................................................................... 2

Tarjeta de Crdito: .......................................................................................... 2

IV. HISTORIA ............................................................................................... 3

V. CONTENIDO: ............................................................................................. 4

1. Cmo accedo a una tarjeta de crdito? .................................................. 4

2. Contrato de Adhesin ................................................................................. 5

3. Para qu sirve una tarjeta de crdito?..................................................... 5

4. Qu tipo de crdito constituye una tarjeta de crdito? .......................... 6

5. Tipos de Tarjeta de Crdito ..................................................................... 6

a) Debito ..................................................................................................... 6

b) Crdito .................................................................................................... 6

c) Revolving................................................................................................ 7

d) Prepago .................................................................................................. 8

e) Compra o Comercio ............................................................................... 8

6. Tasa y Calculo de Inters ......................................................................... 8

7. Ventajas Desventajas para el Usuario de Tarjetas Crdito ................... 10

8. Desventajas para el Usuario de Tarjetas................................................ 11

VI. CONCLUSIONES ................................................................................. 11

VII. BIBLIOGRAFA ...................................................................................... 13


I. INTRODUCCION
El tema de las Tarjetas de Crdito es un tema actual y muy cercano a todos,
muchas personas usan estas tarjetas diariamente.

II. OBJETIVO
El objetivo de este trabajo es dar a conocer todo lo relativo a las tarjetas de
crdito y los procedimientos para adquirirlas, as como todo lo concerniente a
el Contrato por Adhesin para vincularse a una Tarjeta de Crdito.

III. DEFINICIONES
Tarjeta de Crdito: La tarjeta de crdito es un instrumento que permite
adquirir bienes, servicios y efectuar retiros de dinero en el momento que el
titular lo desee, hasta el margen o lmite de crdito pre acordado con la empresa
emisora de la tarjeta.
El emisor de tarjetas de crdito facilita un plstico con el nombre de la
persona que ha contratado una lnea de crdito con un lmite de compra y un
lmite de crdito.
El usuario puede utilizar la tarjeta de crdito en la realizacin de diversas
compras de bienes o servicios, obligndose a restituir al emisor de la tarjeta de
crdito, el valor de dichas compras.
Si el usuario paga de contado el valor total de las compras realizadas en el mes,
no pagar al emisor ningn inters. Por el contrario, si el usuario paga
solamente un parte del importe de las compras realizadas, obtiene un crdito
por la diferencia y debe pagar el inters fijado por el emisor.
Se debe tener presente que una tarjeta de crdito no es una extensin
del ingreso mensual de la persona o de su salario. El plstico es un instrumento
que te permite disponer de cierta cantidad de dinero, sin tener que utilizarlo en
efectivo.
Los contratos de apertura de crdito, mediante la emisin, uso de una tarjeta
de crdito y las operaciones que se derivan de los mismos, se realizan
masivamente, por lo es necesario regularlas para proteger el inters pblico.
Es necesario promover el buen uso de la tarjeta de crdito, proteger a los
emisores, operadores, comercializadores y usuarios, estableciendo las
condiciones equitativas y transparentes para la celebracin de los contratos de
adhesin entre ellos, as como regular las tasas de inters que se cobran por su
uso.
Es importante para ciertas adquisiciones es aconsejable utilizar un
prstamo o crdito. Distinga cundo es conveniente y cundo no.

IV. HISTORIA
La billetera de un neoyorkino olvidada en su casa y la necesidad de un sistema
unificado de crdito se convirtieron en las tarjetas que conocemos hoy en da.
Para el ao 1950 las tiendas y las gasolineras ofrecan tarjetas propias
con una lnea de crdito para conservar la lealtad de los clientes.
En una cena el neoyorkino Frank McNamara representante de Hamilton
Credit Corporation conversaba con Alfred Bloomingdale (hijo de los dueos
de las tiendas Bloomingdale) y su abogado Ralph Sneider. La conversacin
giraba en torno a unas tarjetas que presto Bloomingdale a algunos vecinos para
que realizaran compras y estos no pudieron pagarle despus, para cancelar las
deudas adquiridas el hombre tuvo que solicitar un crdito a Hamilton Credit
Corporation. Esa noche McNamara olvido el efectivo para pagar en su casa.
Tanto el incidente de olvidar la billetera en casa, como la conversacin
sostenida con Bloomingdale le surgi a McNamara la idea de crear una nica
tarjeta de crdito que se pudiera utilizar en diferentes comercios.
Gracias a esta idea y acontecimientos surgi la Diners Club, una tarjeta
de papel con lnea de crdito que sera otorgada a 200 conocidos de McNamara
y que era aceptada en 14 restaurantes neoyorkinos.
La tarjeta fue todo un xito y esto fue replicado por American Express, pero
utilizado bajo un concepto para el rea del turismo.
Para el ao 1958 esta modalidad ya se encontraba implementada en el
sistema bancario de la mano de Bank Americard que ms tarde se convertira
en VISA.
La importancia que adquirieron las tarjetas de crdito impact al mundo
y motiv al Congreso de Estados Unidos a introducir regulaciones en cuanto
a su uso. En los aos 1968, 1970 y 1979 aparecieron leyes relacionadas con el
crdito al consumidor.
En la actualidad, es la competencia entre los bancos estatales y privados
la que contribuye a aumentar la variedad de tarjetas de crdito y el crecimiento
de este medio de pago en el sistema bancario nacional.
Con la evolucin de las tarjetas de crdito estuvo la globalizacin, la
seguridad informtica, los servicios automatizados y ahora gracias al auge de
las comunicaciones inalmbricas es posible utilizar puntos de venta para pagar
con tarjetas de crdito o dbito prcticamente en cualquier lugar.

V. CONTENIDO:
1. Cmo accedo a una tarjeta de crdito?
Cuando una persona desea obtener una tarjeta de crdito, se aproxima
a una institucin financiera supervisada (IFS) y la solicita. All le
entregarn un documento con los datos y requisitos para acceder al
crdito. La persona completa los requisitos, los entrega a la IFS, la cual
estudia los documentos entregados y decide si la persona es sujeto de
crdito. En caso afirmativo firman un contrato con las condiciones y
compromisos de las partes.
De manera previa a la firma del contrato, la IFS le brindar al
solicitante, una copia del modelo de contrato a utilizar y le informar la
tasa de inters a ser empleada.

2. Contrato de Adhesin: Los contratos que regulen las relaciones


entre las instituciones emisoras y el tarjetahabiente son contrato de
adhesin, se entender celebrando voluntariamente y no producirn efectos
alguno las clausulas siguientes:

Las que dejen sin efecto, los modifiquen o declaren en supuesto


a voluntad de una de las partes sin previo consentimiento de las
otras, salvo por causa justificada en el caso de previsto en el
Artculo 752 del cdigo de comercio. Sin embargo, el contrato
podr ser denunciado por el emisor cuentahabiente sin necesidad
de justificar la causa, dando un previsto de 30 das calendario.
Las que inviertan la carga de la prueba.
Las que incorporen el cobro de cualquier cargo por servicios no
pactados o no aceptado por el tarjetahabiente1.

3. Para qu sirve una tarjeta de crdito?


Las tarjetas de crdito sirven para diferir el pago de consumos en el
tiempo. En toda economa existen necesidades, pero no todos los
recursos para satisfacerlas. Es por ello que surge el crdito, como un
mecanismo para proveer esos recursos a las personas o empresas que
los necesiten. Una tarjeta de crdito bien manejada, le permite a la
persona a alcanzar sus objetivos y permite tambin cumplir con los
objetivos que tienen las instituciones financieras que lo otorgan. La

1 Articulo # 7 Reglamento de Tarjetas de Crdito y Financiamiento


tarjeta de crdito, en este caso, es una forma de obtener crdito para
financiar sus compras.

4. Qu tipo de crdito constituye una tarjeta de crdito?


Crditos de consumo: Aquellos cuyo objeto es financiar la adquisicin
de bienes de consumo o el pago de servicios y cuya fuente principal de
pago del prestatario, es un salario, sueldo, rentas, remesas o similares.
5. Tipos de Tarjeta de Crdito:
a) Debito: La principal caracterstica de las tarjetas de dbito es que
el importe cargado se retira automticamente de la cuenta
asociada por lo que nicamente podemos disponer de los fondos
que tenga la cuenta asociada en ese momento. Como el banco
no ejerce de prestamista suele tener comisiones ms bajas que las
de crdito o, incluso pueden gratuitas.
Este tipo de tarjeta es uno de los ms habituales. Puede
usarse para retirar efectivo desde cajeros automticos, hacer
cargos en comercios donde se acepte, hacer transferencias y otras
operaciones tales como consultar el saldo de la cuenta o recargar
el mvil de una tarjeta prepago. Usualmente tiene un lmite
mximo de retirada de efectivo diario.
b) Crdito: El cliente puede realizar el mismo tipo de operaciones
que con la tarjeta de dbito, sin embargo, se distingue porque con
la tarjeta de crdito puedes disponer de dinero sin tener fondos
en la cuenta asociada, es decir, el banco est prestando el dinero
utilizado a travs de una lnea de crdito que se abre con la firma
del contrato de tarjeta. Cada entidad bancaria ofrece el saldo
deudor mximo que puede alcanzar cada cliente en funcin de
sus caractersticas personales, en funcin de ese lmite tenemos
las tarjetas oro, platino, classic, etc.
A final de mes cada cliente decide cuanto paga por encima
del pago mnimo. Como es lgico, el banco cobrar unos
intereses por el resto de la cantidad adeudada y, si se paga
totalmente la cantidad adeudada, no se cobrarn intereses. Al
margen de los intereses por la cantidad dispuesta, suele cobrarse
una cuota anual.
Las tarjetas con microchip cada vez estn siendo ms
utilizadas en sustitucin de las que poseen banda magntica.
c) Revolving: La tarjeta revolving presenta muchas similitudes con
las tarjetas de crdito tradicionales, pero se diferencian en la
forma en que se realiza el pago aplazado: mientras en las en las
de crdito puedes elegir si satisfacer una parte o el total de lo
adeudado, en las tarjetas revolving el importe adeudado se
satisface a travs del pago de una cuota mensual fija que el usuario
puede modificar en cualquier momento, aunque suele tener
porcentaje mximo y mnimo para la cuota mensual por lo que
no se puede cancelar la deuda de una sola vez. Por ejemplo, la
cuota que el cliente que se permite pagar al cliente puede estar
entre el 3% y el 60% de los gastos de ese mes.
Una vez agotado el lmite mximo el usuario puede volver
a disponer del crdito a medida que va pagando las cuotas
mensuales. Este tipo de tarjetas han sido criticadas desde
ADICAE por encubrir prstamos personales con tipos de inters
excesivos y por contribuir al endeudamiento excesivo de las
familias por lo que recomiendan atender siempre a la TAE del
contrato.
Normalmente no tienen cuota de emisin y pueden estar
exentas de la cuota anual y de la comisin por indisponibilidad,
pero, sin embargo, pueden cobrar una comisin por cancelacin
anticipada si mantienes la tarjeta sin tener deuda, lo que tambin
es motivo de crtica, una vez ms, por incentivar el
endeudamiento excesivo.
d) Prepago: Las tarjetas prepago son ms parecidas a las tarjetas de
dbito ya que el cliente solo puede disponer del saldo exacto que
tiene en la tarjeta. Sin embargo, mientras la tarjeta de dbito va
asociada a una cuenta abierta en una entidad de crdito y dispones
del saldo que haya en la cuenta, con las tarjetas prepago solo se
puede disponer del saldo que hayas cargado previa y
voluntariamente. Por eso, son especialmente usadas para pagos
por internet, para ser utilizadas por menores o como tarjetas
regalo.
e) Compra o Comercio: Las tarjetas de compra son tarjetas
emitidas por entidades no financieras, aunque a veces se crean a
travs de entidades financieras intermediarias, normalmente
grandes superficies que se dedican a la distribucin minorista
como Carrefour o El Corte Ingls. Usualmente se configuran
como tarjetas de crdito, aunque tambin pueden ser de dbito.
Estas tarjetas permiten financiar al cliente compras en el propio
establecimiento y, adems pueden tener ventajas en el
establecimiento para quien la utilice; aparcamiento gratuito,
devolucin de un porcentaje de las compras, financiacin sin
intereses a determinado plazo, aunque existen tarjetas de este tipo
que pueden ser usadas en cualquier establecimiento.
6. Tasa y Calculo de Inters: Las tasas de inters aplicables sobre
Tarjetas de Crdito deben convertirse a su equivalente anual y aplicarse
al saldo a financiar en cada perodo de pago y para su efectividad debe
notificarse en el estado de cuenta correspondiente. En caso de
incrementos en las tasas de inters, el emisor debe notificarlos al Tarjeta-
Habiente en el estado de cuenta anterior al perodo de pago al cual deba
aplicarse. Cuando el Tarjeta-Habiente no est de acuerdo con dicho
incremento, tiene derecho a solicitar la cancelacin de la tarjeta de
crdito conforme a lo establecido en la presente Ley2.
La Comisin Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) debe emitir las
normas que sean requeridas en el contexto de esta Ley, de tal forma que
las tasas de inters, cargos y comisiones cobradas a travs de los
contratos de tarjetas de crdito respondan a los mejores intereses de pas
en cuanto al financiamiento de sectores estratgicos, a la inclusin
financiera con dignidad, a la competitividad del mercado y a las mejores
prcticas y estndares tcnicos que internacionalmente rigen la materia;
debiendo vigilar adems que las primas de seguro y sus comisiones de
intermediacin cumplan el principio de equidad, suficiencia y
moderacin respecto al riesgo cubierto y parmetros de mercado.
El lmite mximo de referencia para el clculo de la tasa de inters de los
contratos de tarjetas de crdito en moneda nacional se aplicar como
base la Tasa de Inters Anual Promedio Ponderado Nominal Activa
sobre prstamos en moneda nacional del Sistema Financiero Nacional
del mes anterior publicada por el Banco Central de Honduras (BCH)
multiplicado por 2.6825633383 veces. Este inters nunca no podr ser
mayor del cincuenta y cuatro por ciento (54%).
El clculo de la tasa de inters en moneda extranjera no podr ser
superior a la tasa de inters en moneda nacional calculado en el prrafo
anterior. Los intereses moratorios no son capitalizables y como mximo
se aplicar hasta un 2% anual; la tasa de inters moratoria ser aplicada
nicamente sobre el importe vencido, determinndose el total de
intereses moratorios a pagar (IM) de conformidad a la frmula siguiente:

2 Articulo # 34 Reglamento de Tarjetas de Crdito y Financiamiento


Dnde:
IV = Importe vencido
IAIV = Intereses Adeudados que estn incluidos en el Importe Vencido
IM = Intereses moratorios
im = Tasa de inters moratoria, el valor mximo que se puede utilizar
es del 2% anual
NDM = Nmero de das en mora3.

7. Ventajas Desventajas para el Usuario de Tarjetas Crdito


a) Se ofrece crdito inmediato en numerosos establecimientos de
todo el pas y de todo gnero para la adquisicin de bienes y
servicios, sin que exista necesariamente alguna relacin entre el
tarjetahabiente y el establecimiento afiliado.
b) La sustitucin de manejo de efectivo y el uso de cheques
mediante la emisin de un solo cheque mensual.
c) El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de
identificacin y confiabilidad, entendindose que todo poseedor
de una tarjeta de crdito ha sido debidamente depurado y puede
considerrsele una persona econmica y moralmente solvente.
d) Sirve para mejorar la administracin del dinero propio.
e) Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de
informacin o estado de cuenta se puede detectar con facilidad
los excesos en algunos renglones y as facilitar el manejo racional
del presupuesto familiar.
f) El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero,
eliminando as los riesgos innecesarios y evitando problemas
ocasionados por la no aceptacin de cheques.

3 Articulo # 39: Calculo Interese Moratorios; Reglamento Tarjetas de Crdito y


Financiamiento
g) Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas
inesperadas, salidas improvisadas, regalos de aniversario o
cumpleaos, as como el aprovisionamiento de productos
comestibles y de todo gnero de necesidades en situaciones no
previstas.

8. Desventajas para el Usuario de Tarjetas


a) La prdida de tiempo en la transaccin mientras autorizan el
crdito.
b) La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso
intencional, robo o prdida de la tarjeta.
c) Descontrol en gastos del usuario.
d) Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va
encareciendo en forma creciente el costo original de lo comprado.

VI. CONCLUSIONES
1) Se ha generalizado la postura que el comienzo de la vida de la tarjeta de crdito
comienza con la del Diners Club Norteamericano. De all se extendi a otros
pases.
2) Existen diversas posturas, en lo concerniente al origen histrico de la tarjeta
de crdito. Algunos autores sealan que la tarjeta de crdito tuvo su origen en
los Estados Unidos de Norteamrica, otros autores sealan que la tarjeta de
crdito se remonta a los pases europeos, tales como Francia, Inglaterra y
Alemania.
3) La Naturaleza Jurdica de la Tarjeta de Crdito es ser un contrato de ndole
bancario crediticio, mediante el cual la Entidad Emisora conviene en conceder
una lnea de crdito rotativo hasta por la suma fijada por las partes.
4) El Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria es un Contrato de Adhesin, ya
que la persona que quiere acceder al servicio que el Banco ofrece, y convertirse
por lo tanto en Usuario de la Tarjeta de Crdito, solo tiene la posibilidad de
aceptar o rechazar los trminos del contrato que se le presenta.
5) El Contrato de la tarjeta de crdito, origina relaciones jurdicas entre varias
Partes, que son: La entidad emisora, usuario o titular de la tarjeta de crdito y
el proveedor afiliado. Luego suscribe un Contrato de Tarjeta de Crdito
Bancaria, el cual contiene las clusulas y las condiciones preestablecidas que
van a regir el crdito que va a ser otorgado. El Banco examinar si el interesado
es sujeto de crdito y si su solvencia y condiciones tanto patrimoniales como
morales le permiten acceder a la Tarjeta de Crdito. Una vez comprobado esto,
y firmado el Contrato de Adhesin, el Banco abre una Cuenta Corriente.
Posteriormente el Banco emite las tarjetas plastificadas para los Usuarios.
6) En cuanto a la formacin del Contrato, lo primero que debe hacer es acercarse
a la Entidad Emisora, presentando los requisitos que el Banco le solicite. Llenar
una Solicitud de Afiliacin, con los datos generales del solicitante.
7) Las empresas debitarn en las cuentas tarjeta de crdito que correspondan, el
importe de los bienes y servicios que el usuario de la tarjeta adquiera utilizando
la misma, el monto en efectivo retirado y la utilizacin de otros servicios
conexos, as como los intereses, los montos de las comisiones, portes y otros
gastos directos.
8) Las empresas debern remitir, por lo menos, mensualmente a los titulares de
tarjetas de crdito, un estado de cuenta que incluya detalladamente los cargos
y abonos efectuados en cada periodo de liquidacin, el monto de pago
correspondiente, as como el saldo al final del mismo.
9) La Tarjeta de Crdito es el Medio de Pago ms usado entre los ciber
consumidores en la actualidad, esto se debe bsicamente a su fcil uso,
caracterstica esencial de este medio de pago, y por la seguridad que brinda
tanto al vendedor, ya que existe alguna Entidad Financiera que respalda al
Consumidor, as como para el Consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas
de Crdito se encuentran amparadas por seguros.
10) Existe la confianza generalizada que las operaciones que se realizan utilizando
Tarjetas de Crdito, estn ms probadas y cuentan con todas las garantas.
VII. BIBLIOGRAFA
1) Ley del Banco Central de Honduras, 111-2004 (Congreso Nacional 7 de
Octubre de 2004).

2) Reglamento Tarjetas de Credito y Financiemiento, 804/2017 (Congreso


Nacional de la Republica de Honduras 26 de Septiembre de 2017).

3) Seguros, C. N. (3 de Septiembre de 2016). Direccion de Proteccion al Usuario


Financiero. Recuperado el 3 de Noviembre de 2017, de
http://dpuf.cnbs.gob.hn/prestamos/tarjetaCredito