Pfe Final Final Final

Universit Sultan Moulay Slimane Facult Polydisciplinaire
Bni Mellal Bni Mellal
Pour Lobtention Du Diplme De Licence Dtudes

Fondamentales
En Droit Priv Section Franaise
Sous Le Thme :
Ralis par :
Yassir KARIM Mustapha HADRAOUI
Sous la Direction de :
Dr. Kamal ESSILI
Anne Universitaire 2014 / 2015

Projet de Fin dtude le contra dassurance et les multinationales au Maroc D.P.F 2014/2015
Ddicace
A DIEU, pour nous avoir donn la force dans les moments difficiles d'diter ce mmoire.
Trouvez ici l'expression de nos profondes gratitudes et reconnaissances.
Je ddie ce mmoire :
Mes parents :
Ma mre, qui a uvr pour ma russite, de par son amour, son soutien, tous les sacrifices
consentis et ses prcieux conseils, pour toute son assistance et sa prsence dans ma vie, reois travers ce
travail aussi modeste soit-il, l'expression de mes sentiments et de mon ternelle gratitude.
Mon pre, qui peut tre fier et trouver ici le rsultat de longues annes de sacrifices et de
privations pour m'aider avancer dans la vie. Puisse Dieu faire en sorte que ce travail porte son fruit ;
Merci pour les valeurs nobles, l'ducation et le soutient permanent venu de toi.
Mes frres et surs qui n'ont cess d'tre pour moi des exemples de persvrance, de courage et de
gnrosit.
Mes amis dont la liste est trs longue. Ainsi je ddie ce travail spcialement ma chre amie Soukaina
chre mon cur signe damour, despoir, doptimisme, et de valeurs propres, pour sa patience, son aide
et soutient tout au longue de la ralisation de ce modeste travail, et qui a t toujours l pour moi,
quelle trouve ici lexpression de ma gratitude et mon amour.
Yassir.
Ddicace la mmoire de mes parents que dieu leurs accepte dans son vaste paradis, taient
signe damour, de valeurs et principes, de soutient, dduction, despoir, de joie et de motivation pour moi
de franchir des pas en avant..
Aucun mot ne pourra dcrire vos dvouements et vos sacrifices.
Projet de fin dtude usms fp Bni Mellal

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A toute ma famille pour lamour et le respect quils nont toujours accord.
A mon binme pour le frre agrable quil tait et quil restera pour moi.
A tous mes amies :
Pour une sincrit si merveilleuse.jamais oubliable, en leur souhaitant tout le succstout le

bonheur.
A toute personne :
Qui ma aid franchir un horizon dans ma vie...est spcialement ma trs chre amoure chaymae.
Mustapha.
Ont veut galement ddier ce mmoire nos professeurs de droit priv, section Franaise, toute
la famille pour leurs contributions, leurs soutien et leurs patience et toutes personnes de prs ou de
loin.
Enfin, nous ddions ce travail a tous nos proches et amis, qui nous ont toujours soutenus et
encourages tout au cours de la ralisation de ce travail.
Merci tous et toutes.

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Remerciement
La rdaction de ce mmoire et sa soutenance marquent la fin dune aventure plusieurs facettes

aventure dans le monde de la recherche, qui ne devrait pas en rester l, aventure humaine, aventure
familiale. Diffrentes personnes mont accompagne tout au long de ce parcours et je tiens ici remercier
Toutes les personnes dont le soutient moral tait prcieux pour la ralisation de ce travail. Nous
exprimons nos reconnaissances tout particulirement notre professeur encadreur monsieur Kamal
ISSILI, qui entant que directeur de mmoire, sest toujours lcoute et trs disponible tout au longue
de la ralisation de ce travail, ainsi pour laide, le soutien et le temps quil a bien voulu consacr et sans
qui ce mmoire naurait jamais vu le jour.
Nous tenons galement remercier sincrement monsieur Naim SABIK, notre professeur et
coordonateur de la filire qui nous a donn le feu vert et nous a encourager et bien aider malgr ses
charges professionnelles.
Nos remerciements sadressent ainsi touts nos professeurs de droit priv, classe Franaise.
Que Messieurs les membres du jury trouvent ici lexpression de nos reconnaissances pour avoir accept de
juger notre travail.
Et noublions pas nos parents, nos amis et nos proches pour leurs contributions, et leurs soutient et
patience.
Merci tous et toutes.

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Introduction
Dans le cadre de la prparation de notre licence fondamentale en Droit priv, section

Franaise, il est indispensable deffectuer un projet de fin dtude, pour mettre place nos
acquis thoriques, apprendre de nouveaux savoirs et informations et amliorer nos
comptences, ce projet marque la fin de notre concours denseignement scientifique et
acadmique.
Ainsi ce projet de fin dtude portant sur le domaine de lassurance a pour objet de
prsenter les acteurs de ce secteur conomique savoir les assureurs, les intermdiaires
(courtier d'assurance...) et les rassureurs d'un point de vue juridique, et ensuite d'envisager
les diverses branches d'assurances (dommages aux biens, responsabilit civile, assurances
de personne). Enfin, le contrat d'assurance support juridique de cette activit est
analys dans ses lments constitutifs, sa formation, ses effets, son excution pour terminer
sur le contrat dassurance des multinationales (sa formation, ses effets, son excution, ses
types, sa gestion de risques, et ses procdures).
Le droit des assurances est une matire jeune pour une activit relativement ancienne.
L'assurance est un mcanisme que l'on retrouve dans toutes les activits, qu'elles soient
lucratives ou non. C'est un moyen de financement complmentaire des activits bancaires.
L'tude de la matire consiste mettre l'accent sur sa spcificit : l'assurance a une

dimension collective et individuelle. Techniquement, l'opration d'assurance est toujours
organise pour une population donne. Au-del mme des entreprises d'assurance et leurs
intermdiaires, des organismes publics sont partie prenante de la bonne marche de
l'activit.
L'opration d'assurance se caractrise aussi par une srie de relations contractuelles. Il faut
apprendre connatre les spcificits de ce contrat de sa formation son dnouement en
passant par son contentieux.

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Ainsi L'assurance peut tre dfinie comme l'opration par laquelle une partie, l'assureur
(Ar) s'engage moyennant une rmunration (prime ou cotisation dassurance) payer une
prestation (capital, rente) une autre partie, l'assur (Assur) ou le bnficiaire en cas de
ralisation d'un risque dtermin (le sinistre).
Cette opration n'a pas un caractre spculatif car elle ne se borne pas dplacer le risque
d'une partie sur l'autre.
Elle tend combattre l'ala puisque l'assur, par cet acte de prvoyance se met l'abri du
risque qu'il redoute et que l'assureur cherche rduire l'effet du hasard en regroupant toutes
les personnes dsirant faire face ce mme risque.
Elle ralise ainsi une mise en commun des risques par la contribution proportionnelle de
chacun, les sommes verses par toutes permettant d'attribuer ceux qui ont t victime du
sort des prestations convenues.
C'est une opration complexe, elle requiert une entreprise trs labore qui n'a pu
apparaitre qu' une poque relativement rcente.
Lhistoire de lassurance est relativement rcente, car elle repose sur une technique
mathmatique dans les bases nont t labores quau 17 sicle. Le moyen ge a
cependant connu des formules de rassurance intressantes, notamment avec le prt la
grosse aventure qui constituait un mlange de spculation et dassurance.
Le commerant prteur navait droit aucun remboursement en cas de perte du navire

(fonction dassurance), mais si celui-ci revenait de ses lointains avec sa cargaison de
marchandises rares, non seulement le prteur tait rembours, mais encore il participent
largement au profit de lopration (aspect spculatif) .
Lassurance Maritime : sest dgage lorsque la participation spculative aux bnfices a

disparu, condamne dailleurs par lEglise comme usuraire : ds lors, en cas de sinistre, le
commerant garantissait seulement la perte de la valeur du navire et de sa cargaison contre
le paiement pralable dune certain somme.
Lassurance terrestre : la naissance de ce type dassurance est plus tardive encore et ne

remonte pas au-del du 18sicle, car le besoin scurit tait alors amnag spontanment
dans le cadre familial traditionnel.
Le clbre incendie de Londres de 1666 qui dtruist 13000 glises dans un quartier de
400 rues a suscit la cration des premires compagnies dassurance contre lincendie

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partir de 1680. Tandis que les compagnies existantes qui se limitaient aux oprations
maritimes garantirent ce nouveau risque, cette nouvelle forme dassurance sest rpondue
en Allemagne, pays scandinaves..
En France, au dbut de18 sicle, les bureaux des incendis ne sont encore que des
caisses de secours, mais les premires socits dassurances contre lincendie furent cres
Paris partir de 1750 :
La chambre gnrale des assurances en 1754.
La compagnie Royal dassurance en 1787.
Sagissant du Maroc son premier contact avec lassurance remonte aux 19 sicles .en
effet au courant de ce sicle, les commerants ont senti le besoin sassurer contre les
consquences des vnements de mer subis par le btiment maritime comme par leurs
cargaisons.
La souscription des contrats dassurances se faisait par lintermdiaire des socits

trangres qui taient reprsentes au Maroc par des agents gnraux installes dans les
villes maritimes :
Certains exemples :
La "Espanola" installe ds 1879 spcialise en matire dassurance maritime.

La " Centrale"socit franaise.
La"Rparation"installe ds 1883 spcialise en matire dassurance incendie.
Lintroduction au Maroc des procds modernes dexploitation en matire
industrielle et commerciale a facilit justement le dveloppement de lassurance terrestre
dans ce pays.de mme le protectorat franais a assurance contribu la cration dun
march d assurance orient totalement vers la population trangre qui est reste pendant
longues annes la seule clientle potentielle des entreprises dassurance installes au
Maroc.
La fonction fondamentale de lassurance est de scuriser les assures ,cet aspect
permet de donner aux assures la scurit recherche toutes les fois quil en est besoin
soit du fait de la loi, dans les assurances obligatoires, soit du fait du dveloppement
conomique.
Concernant son rle, la mission essentielle de l'assurance est d'apporter aux
hommes cette scurit dont ils ressentent le besoin.

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Elle les protge contre les risques du hasard qui les menace dans leur personne comme
dans leurs biens et leur donne ainsi confiance dans l'avenir.
C'est une vente de scurit au profit de l'action.
D'un point de vue individuel, l'assurance une valeur morale indniable, c'est un
acte de prvoyance donnant son auteur conscience de ses responsabilits, lui permettant
d'accroitre son indpendance et sa libert et mme d'accomplir parfois un devoir moral
envers autrui.
L'assurance dcs... au profit d'un enfant handicap...
D'un point de vue plus gnral, l'assurance joue un rle important dans la vie conomique
et sociale.
Rle social : car c'est un facteur de scurit car elle garantit la rparation et favorise la
cration.
A) Fonction rparatrice de l'assurance :
L'assurance permet d'indemniser les prjudices rsultant de la ralisation des risques.

Grce elle l'immeuble incendi sera reconstruit, le vhicule endommag sera rpar...
Elle joue gnralement ce rle dans l'intrt de l'assur lui-mme car cela lui permet de
conserver l'quilibre de son patrimoine et mme de sauvegarder des intrts extra
patrimoniaux comme sa sant, sa capacit de travail.
Mais l'assurance est de plus en plus souvent utilise par le lgislateur pour garantir au tiers
la rparation du prjudice dont ils sont victimes.
C'est l le but essentiel des assurances de responsabilit obligatoire.
La loi du 27 fvrier 1958 en imposant ce type d'assurance tout automobiliste a moins

dsir protger l'automobiliste contre l'action en responsabilit des tiers que donner ces
tiers un recours en indemnisation contre l'assureur dont la solvabilit est certaine.
L'assurance permet une certitude d'indemnisation pour les victimes.
L'assur est l'abri d'un tel recours, il sera en mesure de supporter ces risques et
d'accomplir de nouvelles actions.

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B) Fonction cratrice de l'assurance :
En apportant la scurit aux hommes, l'assurance favorise l'closion d'un grand nombre
d'activit qu'il n'oserait entreprendre sans elle.
Nombreuses sont les activits qui ne seraient pas entreprises sans un tel soutien qu'il
s'agisse de la pratique de sport dangereux, de mtiers dangereux, de l'utilisation de
nouveaux modes de transports, de l'exploitation de nouvelles formes d'nergie...
L'assurance est devenue une ncessit pour l'homme d'action et l'homme d'affaire.
Elle doit s'adapter ses besoins, s'tendre sans cesse des risques nouveaux (la tlphonie
mobile).
Elle encourage de ce fait l'innovation, c'est un facteur de progrs social et de

dveloppement conomique.
Rle conomique de l'assurance :
L'assurance au plan conomique est d'abord un moyen de crdit mais c'est aussi une
mthode d'pargne et plus gnralement un mode d'investissement.
A) L'assurance : moyen de crdit :
C'est un aspect moderne de l'assurance qui vient aujourd'hui relayer les formes classiques
du crdit, d'abord elle permet l'assur d'obtenir du crdit en renforant les garanties qu'il
offre ses cranciers.
Il assurera contre l'incendie l'immeuble hypothqu.
Il va souscrire une assurance en cas de dcs pour une somme gale la valeur du prt.
Ensuite elle permet l'assurer de consentir lui-mme du crdit ses clients, c'est
l'assurance crdit qui garantit au crancier le paiement en cas d'insolvabilit du dbiteur et
favorise la conclusion de nouveaux marchs.
L'assurance remplit mme une fonction de crdit au profit de l'conomie gnrale car les
rserves que les compagnies sont obliges de constituer contribuent soutenir le crdit
gnral du pays.
B) L'assurance : une mthode d'pargne :

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L'accumulation des primes des assurs permet la constitution de capitaux importants

surtout dans les assurances sur la vie car les prestations d'assureurs s'excutent sur une
chance lointaine.
L'assurance apparat comme une mthode particulire de formation de l'pargne.
Lorsque le versement d'un capital par l'assureur est certain, l'incertitude portant seulement
sur le moment o il interviendra (dcs prmatur, survie).
La fonction d'pargne de l'assurance l'emporte sur celle de couverture du risque.
Le lgislateur tend encourager cette forme d'pargne scientifiquement organise

apportant des avantages fiscaux au souscripteur.
En effet l'assureur en drainant une partie de l'pargne nationale facilitera le financement

des investissements.
C) L'assurance : mode d'investissement :
Les sommes considrables que les compagnies d'assurance prlvent sous la forme de
prime doivent tre places pour la scurit des assurs et des victimes puisqu'elles
garantissent l'excution des obligations.
De ce fait, les placements de ces sommes sont soumis des rgles trs strictes.
Ces rgles sont justifis par l'intrt que peut prsenter l'conomie ces masses de capitaux
car ils vont apporter l'Etat et aux collectivits locales des ressources considrables et vont
permettre de couvrir une part importante des emprunts publics.
Quelle que soit son activit ou sa dimension, toute entreprise est expos la fois des
risques spculatifs, qui peuvent dboucher sur des bnfices, et des risques accidentels
qui se soldent inluctablement par des pertes sils se ralisent, lassurance parait ici comme
une forme structur de prvention vis--vis de ces entreprises, et cest dans ce cadre que
vient notre projet mettent laccent sur la notion dassurance.
Le contrat dassurance et les multinationales au Maroc , est un sujet rcent, jour et

dactualit. Cest une question qui se pose partout dans le monde conomique, notamment
en ce qui concerne les multinationales et leurs contrats dassurances, savoir ici ces types
de contrats, leurs formation, leurs effets et leurs rglementation en cas o ces
multinationales sinstallent au Maroc, et signaler ici qu ce propos et toute au longue de

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notre recherche il nexiste ni de texte de loi traitant ces types de contrats, ni de thses ni
mme douvrages en la matire, et en signalant ainsi des difficults daccs linformation
au terme de nos recherches.
Notre tude sera dsunie en deux grandes parties, la premire partie abordera la
rglementation des contrats dassurance (la formation des contrats dassurance dune part
et des contrats dassurance des multinationales dautre part), par ailleurs la deuxime partie
sera consacr traiter les garanties de couverture des risques relatifs aux multinationales
installs au Maroc (la gestion des risques dans une socit multinationales Peugeot et coca
colla titre dexemple, et les procdures suivre en cas de ralisation de risque ).

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Sommaire
PREMIERE PARTIE : LA REGLEMENTATION DU CONTRAT DASSURANCE.
Chapitre premier : le contrat dassurance :

Section 1 : la conclusion du contrat dassurance :
Section 2 : les lments du contrat dassurance :
Chapitre 2 : Le contrat dassurance des multinationales :
Section 1 : la multinationalisation et les firmes multinationales implantes

au Maroc.
Section 2: le rgime juridique des contrats dassurance des

multinationales :
DEUXIEME PARTIE : LES GARANTIES DE COUVERTURE DES RISQUES

RELATIFS AUX MULTINATIONALES INSTALLEES
AUX MAROC :
Chapitre premier : la gestion des risques dans une socit multinationale,

exemple : Peugeot et coca colla.
Section 1 : management des risques dans la firme Peugeot :
Section 2 : management des risques dans la firme coca colla :
Chapitre 2 : les procdures en cours en cas de ralisation de sinistre au sein dune

firme multinationale et les exceptions de la procdure :
Section 1 : les procdures en cours en cas de ralisation de sinistre au sein

dune firme multinationale (dmarches gnrales valable pour
toutes les multinationales) :
Section 2 : les procdures en cours en cas de certains risques au sain dune

firme multinationale:

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Premire partie : la rglementation des contrats dassurance :
Chapitre premier : le contrat dassurance :
Le contrat dassurance nest pas dfini par le lgislateur, il constitue lopration en

vertu de laquelle, moyennant le payement dune prime, une partie (lassureur) sengage
envers une autre partie (le preneur dassurance) fournir une prestation stipule dans le
contrat au cas o surviendrait un vnement incertain que, selon les cas, lassur ou le
bnficiaire a intrt ne pas voir se raliser, il prsente un certain nombre de
caractristiques, et cest a ce quon va voir dans la premire section relative la
conclusion du contrat dassurance sous forme de paragraphe 1concernant les
caractristiques du contrat dassurance, ainsi pour quil soit former ce contrat ncessite
lexistence dun certain nombre de normes spcifique pour sa conclusion et cest a ce
quon va voir par la suite dans une deuxime section relative la formation du contrat
dassurance .
Section 1 : la conclusion du contrat dassurance :
Sous section 1 : les caractristiques du contrat dassurance :
Sur le plan historique, le contrat dassurance est une technique relativement rcente
par rapport aux contrats usuels (louage, prt, change). Ce contrat prsente un certain
nombre de caractristiques lies soit ses conditions de formation, soit lobjet mme de
lopration dassurance.
Le contrat dassurance est un contrat nomm :
Le contrat dassurance fait partie de la catgorie des contrats nomms qui sont ceux
auxquels la loi, le rglement, ou lusage ont donn un nom traditionnel parce quils
correspondent une opration conomique connue et dont le rgime est plus ou moins fix
par un texte.
Comme tous les contrats, la convention dassurance exige pour sa formation

laccord des deux parties : lassureur et le souscripteur.
Le contrat dassurance est un contrat dadhsion :

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Aucun ne conteste le dsquilibre des forces entre les parties dans un contrat
dassurance.
Certes lassur nest dmuni de toute volont, lorsquil sagit de souscrire le

contrat, il en discute les clauses du moins dans leurs dispositions particulires. Mais il nen
demeure pas moins que cest lassureur qui rdige le contrat, et lassur na souvent que la
facult daccepter ou de refuser.
Ce dsquilibre surtout technique a incit le lgislateur et la jurisprudence

intervenir pour rtablir lquilibre, en supprimant les clauses illicites ou dangereuses pour
lassur et mme impos des polices types dans certaines catgories dassurance :
Assurance automobiles, arrt de 25 janvier 1965.
Assurance incendie, arrt du 02 aout 1965.
Assurance accidents du travail, arrt du 24 novembre 1964.
Le contrat dassurance et un contrat consensuel :
En principe, le contrat dassurance suppose le consentement volontaire des deux

parties contractantes, mais il arrive quelles soient astreintes sobliger sous peine de
sanction.
Cest le cas notamment en matire dassurance automobile.
Le contrat dassurance est un contrat synallagmatique :
Il cre des obligations rciproques entre les parties, ainsi lobligation de chacune
delle constitue la cause de lobligation de lautre.
Pour lassur il sagit de payer la prime ou la cotisation dassurance aux dates ou

aux chances convenues, (prix de la garantie)et faire des dclarations exactes.
Et pour lassureur den rgler la prestation prvue (le rglement de lindemnit au

moment de la ralisation du sinistre).
Dans la conclusion du contrat, lassureur se trouve crancier de lassur en ce qui

concerne le paiement de la prime, et ds la prise deffet du contrat, lassur devient
crditeur de la prestation dassurance due ; en cas de ralisation du risque.

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Le contrat dassurance est un contrat conclu titre onreux :
Il se traduit toujours par le paiement dune prime ou dune cotisation dassurance

en ce qui concerne lassur et en contre partie, par le versement dune prestation en ce qui
concerne lassureur.
En procdant la conclusion du contrat chaque partie recherche la ralisation dun

profit.
Lassur doit payer le prix de la scurit vendue par lassureur.
Le contrat dassurance est un contrat excution successive :
Le contrat dassurance ne sexcute pas de manire instantane ds sa conclusion

ou la date de sa prise deffet. Cest un contrat qui se prolonge pendant toute la dure de la
garantie.
Cette dure peut tre brve : le temps dun voyage par voie arien.
Longue ou mme trs longue : la dure dune vie humaine.
Le contrat dassurance est un contrat de bonne foi :
En principe, tous les contrats sont de bonne foi, cette dernire se prsume dans
nimporte quel contrat crant des obligations rciproque. Larticle 231du code des
obligations et des contrats selon lequel tout engagement doit tre excut de bonne foi et
oblige non seulement ce qui est exprim, mais encore toute les suites que la loi, lusage
ou lquit donne lobligation daprs sa nature .1
1
Zoulikha nasri, le droit de lassurance au Maroc .dition Laporte, 1984, pages : 67, 68, 69,70.

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Sous section 2 : la formation du contrat dassurance :
Paragraphe 1 : les paries au contrat :
Une fois dfini il convient de voir comment se forme un contrat

dassurance ? Quelles sont les personnes qui participent sa formation et celles se
trouvant concernes par certaines de ces clauses, mme si la qualit de cocontractant leur
fait dfaut ?
Le contrat dassurance est une convention pass entre un assureur et un

souscripteur.
Lassureur ne peut tre quune entreprise dassurance.
Le souscripteur ou preneur dassurance est la partie au contrat au nom de laquelle la

police est signe et qui sengage au paiement des primes.
Il y a lieu de distinguer entre le cas ou le souscripteur signe le contrat pour son

compte personnel, et le cas ou il dclare agir en mme temps pour une autre personne selon
le mcanisme de la stipulation pour autrui.
Paragraphe2 :La conclusion du contrat :
En principe ce sont les rgles du droit commun qui sappliquent la formation du

contrat dassurance. En fait, cette formation prsente la particularit dobir des
prliminaires.
Proposition dassurance : offre et acceptation :
Dans la pratique ; le futur assur prend contact avec intermdiaire et est invit
remplir un formulaire appel la proposition dassurance : est donc ce document qui est
remis par lassureur ou son reprsentant un assur ventuel et sur laquelle celui-ci
doit porter les informations ncessaires lassur pour lapprciation du risque courir
et la fixation des conditions de couverture .selon larticle 1de la loi 17.99 formant code
des assurances.
La proposition dassurance est signe par lassureur est adresse lassur qui, sil
accepte daccorder sa garantie, met alors la police. Autrement dit la proposition
dassurance est un imprim prtabli par lentreprise. Il consiste gnralement en un

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questionnaire qui contient toutes les prcisions ncessaires ltablissement du

contrat dfinitif.
Lacceptation de lassureur doit tre expresse et peut rsulter dune simple lettre,
ou plus gnralement de la dlivrance dune note de couverture provisoire. Et lorsque
lassureur accepte de garantir le risque, il tablit le contrat et la police quil signe et envoie
lassur pour signature.
Le contenu du contrat :
Le contrat dassurance comporte deux parties, lune traitant des conditions

gnrales, lautre des conditions particulires.
Les conditions gnrales : sont des conditions gnrales offertes par telle
entreprise dassurance tous les scripteurs dune mme espce de contrat. Il est mme
frquent que ces conditions soient communes plusieurs entreprises concurrentes qui ont
utilises un document identique rdig par des organismes professionnels
Les conditions gnrales doivent notamment :
Lobjet de lassurance
Liste des garanties
Les risques couverts (liste des biens couverts, des vnements garantis, des
dommages assurs).
Les exclusions qui limaient des risques prcis (c'est--dire ce que le contrat ne
couvre pas).
Les limites de garanties (c'est--dire le plafond ou le montant maximum que

lassur recevra).
Les franchises c'est--dire le montant qui restera la charge de lassur.
Les obligations de lassur (paiement de la prime, dclaration en cas de sinistre,

dlais de rsiliation, dclaration en cas daggravation,)
Les obligations de lassureur (dlais dindemnisation, dlais de rsiliation,)
Les conditions particulires :

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Sont en revanche, celles qui sont spcifiques chaque contrat. Cest parmi celles-ci
que lon trouvera notamment :
Lidentification de lassur.
La dure du contrat.
Les drogations aux conditions gnrales.
La date de prise deffet du contrat.
La description prcise des biens couverts.
La date dchance.
le contrat dassurance doit, par ailleurs comporter la clause selon laquelle en cas de
retrait dagrment de lentreprise, les contrats sont rsilis se plein droit ds le 20 IIme
jours compter de la publication au B.O de larrt portant retrait de lagrment.
(Larticle13 du code des assurances).
Autrement dit et en se basant sur les articles 12 et 13 du codes des assurances

marocain, on constate trs prcisment que : Le contrat d'assurance, qui indique les
conditions gnrales et particulires, est dat du jour o il est souscrit. Il prvoit
notamment :
- le nom et domicile des parties contractantes ;

- les choses et les personnes assures ;
- la nature des risques garantis ;
- le moment partir duquel le risque est garanti et la dure de cette garantie ;
- le montant de la garantie accorde par l'assureur ;
- la prime ou cotisation d'assurance ;
- la condition de tacite reconduction si elle est prvue ;
- les cas et conditions de prorogation ou de rsiliation du contrat ou de cessation de
ses effets ;
- les obligations de l'assur la souscription en ce qui concerne la dclaration du
risque et les autres assurances couvrant le mme risque ;
- les conditions et modalits de la dclaration faire en cas de sinistre ;
- les dlais dans lesquels l'indemnit, le capital ou la rente est pay ;

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- la procdure et les rgles relatives l'estimation des dommages en vue de la

dtermination de l'indemnit pour les assurances autres que les assurances de
responsabilit . (ART12 du code des assurances marocain, loi n= 17.95).
Le contrat d'assurance doit aussi :

- rappeler les dispositions du prsent livre relatives la rgle proportionnelle
lorsque celle-ci n'est pas applicable de plein droit ou carte par une stipulation
expresse ainsi que les dispositions portant sur la prescription des actions drivant des
contrats d'assurance ;
- comporter une clause spciale prcisant qu'en cas de retrait d'agrment de
l'entreprise d'assurances et de rassurance, les contrats souscrits sont rsilis de plein
droit ds le 20e jour midi, compter de la publication de l'arrt portant retrait
d'agrment au " Bulletin officiel " conformment l'article 267 de la prsente
loi .(ART13 du code des assurances marocain).
La dure du contrat :
Daprs larticle 6 du code des assurances La dure du contrat est fixe par la
police. Toutefois et sous rserve des dispositions ci-aprs, relatives aux assurances sur
la vie, l'assur a le droit de se retirer l'expiration d'une priode de trois cent
soixante-cinq (365) jours compter de la date de souscription du contrat sous rserve
d'en informer l'assureur, dans les conditions prvues par le prsent article, avec un
pravis au moins gal au minimum fix par le contrat. Ce droit appartient galement
l'assureur. Il doit tre rappel dans chaque contrat. Le minimum de pravis devra
tre compris entre trente (30) jours et quatre-vingt-dix (90) jours. Toutefois, le
minimum de pravis affrent la rsiliation de la garantie des risques viss l'article
45 du prsent livre peut tre infrieur trente (30) jours .
Lorsque la dure du contrat est suprieure un an, elle doit tre rappele en caractres trs
apparents par une mention figurant au-dessus de la signature du souscripteur. Cette clause
doit tre rappele dans chaque contrat.
A dfaut de cette mention, le souscripteur peut, nonobstant toute clause contraire, rsilier le
contrat sans indemnit chaque anne, la date anniversaire de sa prise d'effet, moyennant
un pravis de trente (30) jours.

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A dfaut de mention de dure ou lorsque celle-ci n'est pas mentionne en caractres trs
apparents, le contrat est rput souscrit pour une anne.
La dure du contrat :
Bien que les parties restent libres de choisir la dure de leur engagement, les
contrats dassurance sont tablis le plus souvent pour un an et renouvels leur chance
par tacite reconduction, sauf rsiliation. Pour rsilier le contrat, la clause rsolutoire
contenue dans toutes les polices prcise les conditions respecter : le courant exige lenvoi
dune lettre recommande un moi au moins avant lchance (deux mois pour les contrats
dassurance accident du travail, trois mois pour les contrats-groupe de prvoyance, etc.).
Cependant, lassureur peut tout moment rsilier la police pour non paiement
de prime par lassur, pour aggravation dclare du risque ou bien pour sinistre (s) ; en
contrepartie, lassur la facult de rsilier tous les autres contrats souscrits auprs de cet
assureur, dans un certain dlai. Les contrats dure ferme non renouvels
automatiquement, nont pas tre rsilis : leur effet cesse lchance.
A noter quen matire automobile, en cas de mutation du vhicule, lassurance

cesse de plein droit.
Certaines exclusions, communes tous les contrats dassurance, sont absolues et

ne peuvent tre rachetes, comme celle des dommages causs intentionnellement par
lassur ou avec sa complicit.
Dautre exclusions gnrales peuvent faire lobjet dune convention contraire :

risque de guerre civile ou trangre ; risque de grve, meutes et mouvement populaire,
catastrophes naturelles, etc. Assortie dune surprime ou dune prime additionnelle, la
clause annulant lexclusion gnrale prcise ltendue de la garantie.
Certains risques spcifiques certaines catgories de contrats ou une branche

dassurance peuvent selon le cas tre toujours exclus (dommages dus lusure ou la

20
corrosion dans les contrats bris de machine) ou bien exclus sauf stipulation contraire
(atteintes lenvironnement, dans un contrat dassurance de la responsabilit civile etc.2
Selon larticle 6 du code des assurances3 : La dure du contrat est fixe par la
police et que cette dure doit tre mentionne en caractre trs apparent dans ce document.
La fixation de la dure figure parmi les mentions obligatoires que doit comporter le
contrat dassurance. En consquence, si la dure nest pas mentionne ou lorsquelle nest
pas crite en caractre trs apparent, le contrat est rput souscrit pour une anne.
Dans la pratique le principe de la fixation par les parties de la dure du contrat est
accompli par deux possibilits :
La tacite reconduction peut prolonger la dure de la garantie.
La facult de rsiliation permet, en revanche, de lcourter.
Le contrat dassurance doit, par ailleurs, tre rdig par crit. Toute adition ou
modification au contrat dassurance primitif doit tre constat par un avenant crit et sign
par les parties.
(ART 11 du code des assurances)4. Le contrat est parfait ds sa signature par les
parties. Il produit ses effets aux dates et heure fixes aux conditions particulires.5
2
Brahim Benjelloun, prvention et assurances ou la gestion des risques dans lentreprise , 1re dition
1998, pages : 55-56.
3
Larticle 6 du code des assurances marocain prvoit que : La dure du contrat est fixe par la police.
Toutefois et sous rserve des dispositions ci-aprs, relatives aux assurances sur la vie, l'assur a le droit de
se retirer l'expiration d'une priode de trois cent soixante-cinq (365) jours compter de la date de
souscription du contrat sous rserve d'en informer l'assureur, dans les conditions prvues par le prsent
article, avec un pravis au moins gal au minimum fix par le contrat. Ce droit appartient galement
l'assureur. Il doit tre rappel dans chaque contrat. Le minimum de pravis devra tre compris entre trente
(30) jours et quatre-vingt-dix (90) jours. Toutefois, le minimum de pravis affrent la rsiliation de la
garantie des risques viss l'article 45 du prsent livre peut tre infrieur trente (30) jours.
Lorsque la dure du contrat est suprieure un an, elle doit tre rappele en caractres trs apparents par
une mention figurant au-dessus de la signature du souscripteur. Cette clause doit tre rappele dans chaque
contrat.
A dfaut de cette mention, le souscripteur peut, nonobstant toute clause contraire, rsilier le contrat sans
indemnit chaque anne, la date anniversaire de sa prise d'effet, moyennant un pravis de trente (30) jours.
A dfaut de mention de dure ou lorsque celle-ci n'est pas mentionne en caractres trs apparents, le
contrat est rput souscrit pour une anne.
4
Conformment Larticle 11du code des assurances marocain, loi n17.99 : Le contrat d'assurance doit
tre rdig par crit, en caractres apparents.

21
Date deffet du contrat :
Le contrat est rput parfait lorsquun accord global intervient entre les parties sur
les lments essentiels : capitaux assurs, limites des garanties, taux ou montant de la
prime, clauses particulires, chance annuelle, etc.
Lengagement respectif des parties commence la signature du contrat. Toutes fois,

dans les affaires nouvelles, la prise deffet est souvent subordonne au paiement de la
prime et la signature de la police par lassur. En outre, leffet des garanties est
gnralement diffr de 12 ou 24 heures aprs paiement de la premire prime, pour viter
toute incertitude. Dans certains cas, lassureur peut accorder sa garantie leffet immdiat,
par note de couverture.6
Sur le plan pratique, une distinction est faite entre lexistence dun contrat
dassurance et sa date de prise deffet :
Le contrat dassurance est consensuel, en principe, le moment de sa prise deffet

concide avec linstant de la ralisation de laccord dfinitif de lassureur.
Le contrat dassurance doit dterminer avec prcision le moment de sa prise deffet.
Il doit fixer la date et lheure partir de lesquelles le risque est garanti.7
Les contrats indiquent gnralement la date de prise deffet des garanties. Le

problme se complique lorsque cette prise d'effet est subordonne certaines conditions :
remise de documents mdicaux, paiement des primes, dlai dattente.8
Section 2 : les lments du contrat dassurance :
La constitution de lopration dassurance ncessite la runion de trois lments :
Toute addition ou modification au contrat d'assurance primitif doit tre constate par un avenant crit et
sign des parties.
Les prsentes dispositions ne font pas obstacle ce que, mme avant la dlivrance du contrat ou de
l'avenant, l'assureur et l'assur ne soient engags, l'un l'gard de l'autre, par la remise d'une note de
couverture.
5
Zoulikha nasri, de droit de lassurance au Maroc , dition 1984, page : 84.
6
1998, page 55.
7
8
Jean Bigot, Philippe Baillot, Jrme Kullmann, Luc Mayaux, sous la direction de Jean Bigot trait de droit
des assurances, les assurances de personnes , 2008 dition DELTA.

22
Le risque pris en charge par lassureur,
La prime paye par lassur,
Le sinistre qui marque la ralisation du risque et rend excutoire lobligation de

lassureur (paiement de la prime).
Le risque :
Il constitue llment essentiel de lassurance. Il est dfini comme tant un

vnement incertain ne dpendant pas exclusivement de la volont des parties et dont la
ralisation est redoute par lassur. Cet lment qui revt le contrat de son caractre
alatoire.
Certains risques ne peuvent pas tre couverts assurs. Ils sont exclus par la loi
comme exemple les risques de guerre ou quand il sagit de faute intentionnelle de lassur
ou dun bnficiaire selon larticle 17 du code des assurances :les pertes et les dommages
occasionns par des cas fortuits ou causs par la faute de lassur sont la charge de
lassureur, sauf exclusion formelle et limite contenue dans le contrat. Toutefois, lassureur
ne rpond pas, nonobstant toute convention contraire, des pertes et dommages provenant
dune faute intentionnelle ou dolosive de lassur .
La dclaration du risque est lune des obligations fondamentale de lassur, son but
est de permettre lassureur dapprcier le risque garantir et dvaluer le cout de la
scurit prise en charge. Le lgislateur a impos lassur non seulement la dclaration des
risques la souscription du contrat mais galement la dclaration des aggravations des
risques en cours de contrat et assorti ces obligations (nullit). ART 20 du code des
assurances.
La prime :
Cest la rmunration que lassur sengage verser davance lassureur en

contrepartie du risque pris en charge par ce dernier. Autrement dit, cest le pris moyennant
quoi lassureur accepte de prendre le risque en charge. Elle est rgie par le principe de sa
proportionnalit lintensit du risque.
Sauf clause contraire spcifie au contrat, la prime est payable au domicile de

lassureur ou du mandataire dsign par lui cet effet.

23
A dfaut de paiement dune prime ou dune fraction de prime dans les dix jours de
son chance et indpendamment du droit pour lassureur de poursuivre lexcution du
contrat en justice, celui-ci peut suspendre la garantie vingt jours aprs la mise en demeure
de lassur. Lassureur a le droit de rsilier le contrat dix jours aprs lexpiration du dlai
de vingt jours mentionn ci-dessus. ART 21 du code des assurances.9
Le contrat non rsili reprend pour lavenir ses effets midi du lendemain du jours
o ont t pays lassureur ou au mandataire dsign par lui la prime arrire, ou en cas
de fractionnement de la prime annuelle, les fractions de prime ayant fait lobjet de la mise
en demeure et celles venues chance pendant la priode de suspension ainsi que,
ventuellement, les frais de poursuite et de recouvrement.(ART 21 du code des assurances
marocain).
La mise en demeure rsulte de lenvoi dune lettre recommande adresse l'assur

ou la personne charge du paiement de la prime leur dernier domicile est situ en
dehors du Maroc, la lettre recommande est accompagne dune demande davis de
rception. Cette lettre, dont les frais dtablissement et de lenvoi incombent lassureur,
doit indiquer expressment quelle est envoye titre de mise en demeure, rappeler le
9
Pour plus dexplication larticle 21du code des assurances prvoit que : Sauf clause contraire spcifie au
contrat, la prime est payable au domicile de l'assureur ou du mandataire dsign par lui cet effet.
A dfaut de paiement d'une prime ou d'une fraction de prime dans les dix (10) jours de son chance et
indpendamment du droit pour l'assureur de poursuivre l'excution du contrat en justice, celui-ci peut
suspendre la garantie vingt (20) jours aprs la mise en demeure de l'assur. Au cas o la prime annuelle a
t fractionne, la suspension de la garantie intervenue en cas de non paiement de l'une des fractions de
prime, produit ses effets jusqu' l'expiration de la priode restante de l'anne d'assurance. La prime ou
fraction de prime est, dans tous les cas, portable aprs la mise en demeure de l'assur.
L'assureur a le droit de rsilier le contrat dix (10) jours aprs l'expiration du dlai de vingt (20) jours
mentionn ci-dessus.
Le contrat non rsili reprend pour l'avenir ses effets midi du lendemain du jour o ont t pays
l'assureur ou au mandataire dsign par lui la prime arrire, ou en cas de fractionnement de la prime
annuelle, les fractions de prime ayant fait l'objet de la mise en demeure et celles venues chance pendant
la priode de suspension ainsi que, ventuellement, les frais de poursuite et de recouvrement.
Lorsque la mise en demeure est adresse en dehors du Maroc, le dlai de vingt (20) jours mentionn au
deuxime alina est doubl.
Toute clause rduisant les dlais fixs par les dispositions prcdentes ou dispensant l'assureur de la mise en
demeure est rpute non crite.
Les dispositions des alinas 2 6 du prsent article ne sont pas applicables aux assurances sur la vie.

24
montant, la date dchance de la prime et reproduire larticle 21 du code des

assurance.(ART 22 du code des assurances).10
Le sinistre :
Cest lvnement qui marque la ralisation du risque et met en jeu la garantie.

Cest lassur qui incombe lobligation de dclarer le sinistre. Conformment au droit
commun : cest celui qui rclame le bnfice de la garantie (cest -dire lassur) de
rapporter la preuve de son droit la garantie. Cette preuve peut tre rapporte par tous
moyens.
A / La dclaration du sinistre.
Lobligation la plus importante qui incombe lassur est la dclaration du sinistre.

Cette dclaration doit tre aussi exacte que possible pour permettre lassureur de
procder une juste apprciation des fais gnrateurs de sinistre et de ltendue des
dommages.
Selon larticle Art 20 al.5de loi 17-99 lassur doit donner avis lassureur, ds
quil en a eu connaissance et au plut tard dans les cinq(5) jours de sa survenance de tout
sinistre de nature entraner la garantie de lassureur.
En matire dassurance contre la modalit du btail, ce dlai est rduit, sous les
mmes rserves, quarante-huit (48) heures, non compris les jours fris (ART 57) :
Les dlais de dclaration ci-dessus ne peuvent tre rduits par

convention contraire ; ils peuvent tre prolongs dun commun accord entre les
parties contractantes.
10
Conformment aux dispositions prvues par larticle 22 du code des assurances marocain, soulignant que
La mise en demeure prvue l'article 21 ci-dessus rsulte de l'envoi d'une lettre recommande adresse
l'assur ou la personne charge du paiement de la prime leur dernier domicile connu de l'assureur. Si ce
domicile est situ en dehors du Maroc, la lettre recommande est accompagne d'une demande d'avis de
rception. Cette lettre, dont les frais d'tablissement et d'envoi incombent l'assureur, doit indiquer
expressment qu'elle est envoye titre de mise en demeure, rappeler le montant, la date d'chance de la
prime et reproduire l'article 21 ci-dessus.

25
La dchance rsultant dune clause du contrat ne peut tre oppose

lassur qui justifie quil a t par suit dun cas fortuit ou de force majeure, dans
limpossibilit de faire sa dclaration dans le dlai imparti.
La survenance du sinistre nengendre pas automatiquement
lobligation pour lassur de le dclarer, encore faut-il quil en eu connaissance,
le dlai ne commence courir que du jour o il eut connaissance du sinistre. Notant
le bien, que le dfaut de la dclaration est sanctionn en principe par la dchance.
La dclaration du sinistre comme il est dj voqu, est Lobligation la plus
importante qui incombe lassur, elle peut tre faite par lui-mme ou par
un tiers au nom de lassur, ainsi le catastrophes naturelles sont exclus de la
garantie en raison dabsence de forme particulire.11
B/Le rglement du sinistre :
La prestation de lassurance est soit dtermine lavance par la police.

Cest dans les assurances de personnes o le capital ou la rente est fix lavance,
soit quelle est value aprs ici du principe indemnitaire, ce principe vise aussi le
non enrichissement de lassur bnficiaire dune indemnit, mais uniquement de
ddommager le prjudice effectivement et rellement subi par lassureur.
1 /Les bnficiaires de lindemnit :
la prestation de lassurance peut tre verse ; soit au :

Souscripteur (sil se trouve en mme temps assur et
bnficiaire).
A lassur, lorsque lassurance a t contracte pour le
compte dautrui (ici lassur nest pas le souscripteur).
Soit un bnficiaire : soit la personne au profit de laquelle
sopre le transfert de lassurance lorsque dans le cadre dune alination,
elle acquiert la proprit de la chose assur : nouvel acqureur ou hritier.
Soit la victime de dommages dont lassur en responsabilit sest rendue
totalement ou partiellement coupable.
11
Revue gnrale du droit des assurances, 2012, N : 3, directeur : Gean Bigot, directeur adjoint : Jrome
kullmmann, secrtaire de rdaction : Richard Gueldre.

26
2 / Les modalits de rglement :
Lindemnit due par lassureur consiste en principe en une

prestation pcuniaire, toutefois les parties peuvent convenir dun rglement
en nature.
Le rglement se fait la demande de lassur ou de toutes personnes
ayant droit lindemnit. Ce rglement rsulte dune expertise amiable
(cest le cas notamment de la plupart des assurances de choses) ou dune
action judiciaire
Intente par lassur ou par victime bnficiaire de lindemnit
(dans les assurances de responsabilit o la victime dispose dune directe
contre lassureur).
Lassureur ne paye pas lindemnit due au bnficiaire engage sa
responsabilit cet effet larticle 263 du DOC dispose que : les dommages
intrts sont due soit raison de linexcution de lobligation soit raison
du retard dans lexcution, et encore quil ny ait aucune mauvaise foi de la
part du dbiteur .
Cependant, pour la condamnation d lassureur qui na pas excut ou
tard le faire, un acte est parfois ncessaire : la mise en demeure (La mise
en demeure est linterpellation par laquelle le crancier demande au dbiteur
dexcuter une poque o lexcution est due.cet acte permet de constater
que le dbiteur nexcute pas alors quil devrait excuter).12
La diffrence entre lagent gnral et le courtier dassurance :
Les consommateurs ont parfois du mal choisir entre lagent gnral et le

courtier dassurance.
La diffrence entre les deux est que lagent travaille pour une compagnie
dassurances. Il en est le mandataire, et il reprsente cette compagnie auprs des
12
Zoulikha nasri, de droit de lassurance au Maroc , dition 1984, pages : 26, 27,28.

27
assurs. Il exerce une profession librale, et sa rmunration se fait sur les

commissions attribues par les compagnies d'assurances. Il na pas de portefeuille
propre puisque cest la compagnie qui est la propritaire du portefeuille de clients.
Le courtier dassurances est un indpendant qui compare toutes les offres du

marchs pour les proposer ses clients. Il est rmunr sur les frais de courtage. Il
est charg par ses clients de trouver auprs de diffrentes compagnies les contrats
les mieux adapts leurs besoins et aussi ceux prsentant les meilleurs cots. Il a
donc lobligation de conseiller au mieux ses clients. Il reprsente les intrts de
lassur auprs des compagnies et il est le propritaire de son portefeuille de clients.
La grande diffrence souligner est donc que lagent gnral dassurances

reprsente une compagnie dassurance auprs des assurs tandis que le courtier
dassurances reprsente les assurs auprs de diffrentes compagnies. Lagent
dassurances dpend donc dune compagnie alors que le courtier dassurance est
tout fait indpendant. De ce fait, en cas de faute commise par le courtier pouvant
causer des dommages lassur, la responsabilit de la compagnie ne sera pas
engage.
Lagent gnral dassurances au contraire, engage la responsabilit de la

compagnie quil reprsente en cas de dommage.
Au del des diffrences de statut, lessentiel est de privilgier le

professionnalisme et le contact humain de son interlocuteur.13
13
Confrence des nations unies sur le commerce et le dveloppement, avec le concours de la fdration
marocaine des socits dassurances et de rassurance guide dassurance de la PME au Maroc , p : 13.

28
Chapitre 2 : Le contrat dassurance des multinationales
Une ftn (firme transnationale) est une entreprise qui a son sige social dans un pays
d origine et qui a cr des filiales dans un pays tranger.
Une socit multinationale est une socit qui produit des effets conomiques dans
plusieurs pays. C'est--dire que les actionnaires ne viennent pas du mme pays ou qu'elle
implante ses siges dans deux ou plusieurs pays.
On va traiter dans une premire section la multinationalisation et les firmes

multinationales implantes au Maroc, et le rgime juridique des contrats dassurance des
multinationales dans une deuxime section.
Section 1 : la multinationalisation et les firmes multinationales

implantes au Maroc.
Sous section 1 : la multinationalisation :
Paragraphe1 : dfinition :
Quest ce quune firme multinationale ?
Une multinationale est une entreprise de grande dimension () implante

dans de nombreux pays par le biais de trs nombreuses filiales, oprant soit sur une
zone gographique dtermine, soit sur le monde entier. L'ensemble des activits
d'une multinationale, mme les plus stratgiques, peut tre dlocalis pour des
questions de cot ou de stratgie, ou encore de gestion ou de comptabilit. Il est
ainsi souvent avantageux de produire l o la main-duvre est plus faiblement
rmunre condition qu'elle se montre suffisamment productive, de vendre sur
les marchs les plus rentables, et de recherchera fiscalit la moins contraignante.
D'aprs certaines tudes, les changes entre filiales des multinationales
reprsenteraient un tiers du commerce mondial et les changes entre les maisons
mre des multinationales et leurs filiales un autre tiers du commerce mondial.14
. Selon Charles-Albert Michalet, la multinationalisation d'une entreprise rpond

cinq dterminants principaux :
14
Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chrome-instant&ion=1&espv=2&ie=UTF-
8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.

29
La recherche d'un accs direct aux matires premires, notamment

durant la colonisation.
Le besoin de contourner certaines entraves l'change. Il s'agit par

exemple de produire sur le march o le produit sera consomm afin de ne pas tre
affect par les tarifs douaniers l'importation.
La recherche de dbouchs extrieurs suite lintensification de la

concurrence sur le march intrieur. De plus, ds lors quune firme adoptera cette
stratgie elle sera probablement imite par les firmes concurrentes.
La perte dun avantage technologique sur le march national peut

contraindre les entreprises le produire ltranger, moindre cot, afin de
pouvoir continuer le produire de faon rentable.
La recherche de cots du travail plus faibles.
Il dfinit une multinationale comme une entreprise le plus souvent de grande

taille, qui, partir d'une base nationale, a implant l'tranger plusieurs filiales dans
plusieurs pays, avec une stratgie et une organisation conue l'chelle mondiale . Cathal
J. Nolan, professeur d'histoire l'universit de Boston, insiste sur les capitaux, biens et
technologies extrmement flexibles de ces entreprises qui pensent globalement , qui
n'ont pas de loyaut spcifique et qui prennent leurs dcisions selon des questions
d'conomie d'chelle, de politique fiscale et de rapatriement des profits .
Le Cetim insiste sur une certaine centralisation, en dfinissant une multinationale

comme une entit lgale de droit priv, agissant dans plusieurs tats, mais avec un seul
centre ou un centre principal de dcision . Dans le mme sens, Ren Sandretto la dfinit
comme une firme gnralement de grande taille, dont l'organisation et la gestion sont le
plus souvent centralises, dveloppant leur activit productive grce des filiales
implantes dans plusieurs pays . On estime leur nombre 80 000, pour 840 000 filiales et
75 000 000 de salaris. Elles reprsentent les 2/3 du commerce mondial. Leur nombre a
considrablement augment depuis 1990 qui taient alors de 37 000.15
15
Site web: https://fr.m.wikipedia.org/wiki/Multinationale.

30
Paragraphe 2 : Historique
Une entreprise devient multinationale quand elle contrle plusieurs filiales de

production ou de distribution dans plusieurs pays. La multinationalisation est l'un des
aspects les plus marquants de la stratgie et de l'organisation des firmes depuis la fin des
annes 1960. L'intrusion des multinationales dans la science conomique correspondait
au dveloppement des activits des grandes entreprises amricaines dans le monde au
lendemain de la Seconde Guerre mondiale, ressenties souvent par les Europens ou les
Latino-amricains comme une atteinte leur indpendance conomique nationale.
Dvelopp partir des Etats-Unis et de la Grande-Bretagne, le phnomne s'est tendu
l'ensemble du monde industrialis la fin des annes 1980. L'impact des activits des
multinationales sur le fonctionnement de
Lconomie mondiale est considrable et modifie la place traditionnelle des

conomies nationales. Ainsi La premire grande phase d'expansion hors des frontires
(1890-1914)
A partir de 1890, les entreprises amricaines choisirent rsolument la voie de la

multinationalisation pour soutenir leur pntration des marchs trangers. Au dsir
d'viter les droits de douane ou de produire national pour mieux gagner la clientle,
pouvaient s'ajouter d'autres raisons (nature du produit: fragilit, cot de
transport...).16
Paragraphe 3 : Les stratgies dinternationalisation des entreprises :
Les entreprises s'implantent l'tranger pour diverses raisons : Tout d'abord, en

s'implantant dans les pays sous dvelopps, les entreprises perdent moins d'argent ou font
plus de bnfices cause d'une main d'uvre nombreuse et qui leur revient moins
chre=>Dshumanisation du travail. Ensuite, les lieux d'implantation des entreprises tant
16

31
pauvres, elles y sont peu nombreuses ce qui cre une faible concurrence. Par ailleurs, deux
logiques peuvent tre l'origine du dveloppement international des firmes. La premire
est d'accder au march : une implantation facilite toujours le dveloppement des ventes.
Elle rend les clients plus confiants et permet de mieux connatre le march local. La
seconde raison est de produire plus efficacement. Dans un contexte o le cot des
transports et des tlcommunications est orient la baisse, les firmes cherchent profiter
des avantages
Comparatifs des diffrentes rgions du monde.
En pratique, le dveloppement international des firmes vise surtout tirer les

bnfices classiques lis la dimension (Les multinationales mettent un pied dans un
nouveau
March potentiel et largissent leurs parts de march pour plus de dimension

internationale).
Elles peuvent ainsi allonger les sries produites et bnficier d'conomies d'chelle
croissantes. Elles disposent de meilleurs rapports de force avec leurs fournisseurs et leurs
distributeurs et d'une plus forte notorit vis--vis du consommateur final. En termes
organisationnels, on observe surtout des spcialisations par produit, chaque usine
fabriquant
Intgralement un produit ou une gamme de produits pour sa rgion, voire pour

l'ensemble du monde. La libre circulation des marchandises permet d'allonger les sries de
chaque
tablissement, tout en apparaissant aux yeux des consommateurs et des Etats

comme une marque "locale ". A titre dexemple, nous remarquons que les investissements
en direction de l'Asie se sont spectaculairement dvelopps durant les annes 90, mais la
raison n'en tait pas seulement la faiblesse des salaires locaux. La Chine s'est effectivement
spcialise dans la vente bas prix de sa main-duvre aux firmes trangres. Mais une
grande partie des multinationales qui ont investi dans la rgion tait surtout attire par la
croissance rapide de la zone et par la progression du pouvoir d'achat des populations. On
parle de relocalisation: l'Asie est devenue un des ples moteurs du dveloppement du
capitalisme, un march en

32
Expansion.17
Paragraphe 4 : avantages et inconvnients :
1 Avantages :
Augmentation du volume des changes Le commerce international est moteur de la

croissance.
Les pays qui participent aux changes internationaux senrichissent : il est facteur
de croissance du niveau de vie.
Satisfaction des besoins de consommation : offre diversifi.
Facteur d'innovation continuelle pour les entreprises afin de faire face la

concurrence.
Il permet la ralisation dconomies dchelle sur des marchs plus vastes.
Convergence des rmunrations des facteurs de production entre le sud et le Nord.
Une source de financement stable. Les firmes qui s'installent dans un pays suivent
une logique d'investissement long.
Un moyen de bnficier de transferts technologiques Une ouverture des marchs du
Nord aux exportations du Sud qui suivent les flux des filiales implantes ltranger.
2 inconvnients :
Faiblesse de la comptitivit et contrainte extrieure.
change ingal : les conomies ne sont pas armes gales rapport de pouvoir et
de domination.
Dgradation des termes de lchange : le commerce international appauvrit celui

qui y participe () = croissance appauvrissant, gnratrice dendettement
17

33
Les pays en retard peuvent difficilement rsister la concurrence internationale
Les Avantages comparatifs ne sont pas ternels -Problme dajustement entre deux
spcialisations = chmage li aux secteurs en difficult.
Les entreprises remplacent le rle de l'Etat en matire de dcisions conomiques,

voir stratgiques.
Une recherche du profit qui passe outre les facteurs de types.18
Sous section2 : La multinationalisation au Maroc
Paragraphe 1 : Pourquoi avoir choisi Le Maroc ?
Pour assurer sa sur vie, la firme doit tre comptitive et lors dune nouvelle
implantation, elle value les facteurs dattractivit des pays. Alors, quelles sont les
opportunits offertes par le Maroc et qui laissent les multinationales investir dans notre
pays ? Dans un contexte mondial en plein essor conomique qui vit sous la loi de la
mondialisation de lconomie et de la
Comptitivit internationale, linvestissement sous ses deux aspects, tant national

qutranger, est une action capitale pour faire face aux exigences du dcollage
conomique. Dans cet environnement, le Maroc sest rsolument engag, linstar d'autres
pays mergents, dans une politique qui cherche faire de linvestissement tranger, un
support stratgique de croissance conomique et sociale. En effet, les pouvoirs publics ont
uvr amliorer lattractivit du
Royaume travers des mesures dordre conomique, institutionnel, lgislatif et

rglementaire qui ont t concrtis par :
ladoption dun cadre fiscal attrayant en matire dinvestissement

avec notamment lentre en vigueur du dispositif de la charte dinvestissement et
ladoption dun rgime conventionnel
Permettant aux investisseurs importants de signer des conventions ou des contrats

dinvestissements avec lEtat en vue de bnficier davantages particuliers;
18

34
une refonte de lenvironnement institutionnel de linvestissement,

bas sur une meilleure rpartition dconcentre des tches et des rles : dune part,
les centres rgionaux dinvestissement (CRI) pour lassistance et laide aux
investisseurs au niveau des seize
Rgions du Royaume, et d'autre part, au niveau national la Commission des

investissements institue en octobre 1998, sous la prsidence du Premier Ministre. Le
Maroc a galement engag ces dernires annes plusieurs rformes structurelles qui ont eu
pour rsultat la stabilit de son cadre macro-conomique et la consolidation de louverture
de son
conomie sur son environnement international avec notamment la
Signature de plusieurs accords dassociations et de libre-change.
Concrtement, cinq arguments plaident pour Linvestissement au Maroc :
1. - Une grande stabilit politique et institutionnelle qui sappuie sur un processus

de dmocratisation continu ;
2. - Un appui institutionnel de rigueur et un cadre juridique incitatif ;
3. - Une politique de rformes structurelles et de libralisation de lconomie
4. - Une population duque bnficiant dune formation technique trs

satisfaisante ;
5. - La proximit gographique de LEurope.19
Paragraphe 2 : Qu'apportent les multinationales au Maroc?
La multinationalisation n'est pas une dcision qu'une entreprise quelconque peut

prendre de but en blanc. Elle est l'aboutissement logique d'une volution gnralement
rserve aux firmes tournes depuis longtemps vers l'exportation. Franchir ce stade
19

35
reprsente la seule solution qui leur permettra de survivre et poursuivre leur croissance.
Ainsi laspect le plus attrayant de la transnationalisation au Maroc offre :
La cration de nouveaux emplois => diminuer alors les taux de chmages trs
levs
Quant aux employs, travailler dans une multinationale leur permet dacqurir
lexprience des professionnels et avoir un emploi plus ou moins stable, offre aussi
lopportunit de faire connatre les aptitudes de sa mains duvre aide dvelopper dautre
secteurs20.
Paragraphe 3 : Les limites
La multinationalisation fait le bonheur des pays ou la main duvre est la moins

chre mais fait le malheur de plusieurs employs de certains secteurs dans les pays les plus
industrialiss, mais que rapporte la multinationalisation aux pays en voie de
dveloppement ? Et cette dlocalisation possde t elle des inconvnients pas trs visibles
pour le moment ? La multinationalisation laissera toujours les pays en voie de
dveloppement dpendants des autres pays, cest un aspect entre autre plus moderne de la
colonisation et limprialisme, et la concurrence des pays pauvres pour recevoir les
grandes socits rduira peu peu les bnfices, les centres dappels par exemple qui
assurent lemploi de milliers de jeunes (ces derniers ont pour la plupart laiss tomber les
tudes) peuvent disparatre du jour au lendemain
Et laisser plusieurs employs sans science exacte,
Toute enseigne est porteuse dune promesse La promesse de McDonalds cest

davoir une excellence oprationnelle telle que lon puisse consommer un Big Mac ou un
Double Chfesse Pkin, New York, Stockholm ou Casablanca, et ce sera exactement le
mme produit avec la mme qualit, le mme got et la mme scurit alimentaire.
Derrire cette promesse se cache:
20

36
-une extraordinaire expertise avec une formidable exprience qui se

traduit en mthodes de travail, modes opratoires, procdures, tout un savoir faire
organis, accessible grce plusieurs cycles de formation que les centaines de
milliers de personnes qui travaillent pour la marque ont suivi un degr ou un
autre.
linestimable apport des partenaires fournisseurs qui sont parmi les
meilleurs au monde.
une culture dentreprise base sur un comportement irrprochable au
service des clients.21
Section 2: le rgime juridique des contrats dassurance des

multinationales :
Sous section 1 : la formation du contrat dassurance des multinationales :
Le contrat dassurance des multinationales se forme par les mmes rgles de

formation et dispositions communes des autres contrats dassurance autre que celui relatif
la multinationale.
Autrement dit le contrat dassurance des multinationales est soumis aux mmes
normes de rglementation relatives au contrat dassurance souscrit soit par des personnes
physiques, soit par des personnes morales autre que les multinationales.
Il se caractrise par les mmes caractristiques relatives aux autres contrats

dassurance, ainsi le contrat dassurance des multinationales est un contrat :
Nomm : Le contrat dassurance des multinationales fait partie de la catgorie des

contrats nomms qui sont ceux auxquels la loi, le rglement, ou lusage ont donn un nom.
21

37
Il est nomm par la loi, le contrat nomm est celui dont le rgime juridique est dfini par la
loi, et auquel lusage a donn un nom
Consensuel : Il est conclu par laccord des parties et sarticule sur la notion de la
volont de contracter.
Dadhsion titre onreux : Le contrat dassurance est rdig par lassureur et il

est conclu en contrepartie dune prestation pour lassur et dune prime pour lassureur.
Synallagmatique : Les obligations des parties sont rciproques
De bonne foi : La bonne foi doit tre prsente chaque tape du contrat.
Alatoire : Lala est le caractre essentiel du contrat dassurance puisque la

prestation de lassureur ne sera verse quen cas de ralisation dun vnement incertain.
excution successive : Le contrat dassurance est chelonn dans le temps. Il est

souvent tacite reconduction, c'est--dire quil se renouvelle de manire automatique
date fixe.
Paragraphe 1 :Les parties au contrat dassurance des multinationales :
le contrat dassurance des multinationales est un contrat comparable aux autres

contrats dassurance souscrit par des personnes physiques ou morales autres que les
multinationales, ce type de contrat relatif aux multinationales couvre les dommages subits
aux socits multinationales, cest la convention entre un assureur et un souscripteur.

38
Lassureur ne peut tre quune agence ou entreprise dassurance.
Le souscripteur ou preneur dassurance est la partie au contrat au nom de laquelle la

police est signe et qui sengage au paiement des primes, dans ce cas cest la socit
multinationale.
Paragraphe 2 :La conclusion du contrat dassurance des multinationales :
En principe, ce sont les rgles du droit commun qui sappliquent la formation du

contrat dassurance des multinationales.
Proposition dassurance :
Daprs larticle 1 du code des assurances, Loi n 17-99 portant code des
assurances, la Proposition d'assurance : document remis par l'assureur ou son
reprsentant un assur ventuel et sur lequel ce dernier doit porter les informations
ncessaires l'assureur pour l'apprciation du risque couvrir et la fixation des conditions
de couverture .
Le contenu du contrat dassurance des multinationales :
Les conditions gnrales et les conditions particulires du contrat dassurance

des multinationales :
Le contrat dassurance des multinationales indique des conditions gnrales et des

conditions particulires.
Selon larticle 1du code des assurances, Loi n 17-99 portant code des assurances,
on entend par Conditions d'assurance lensemble des clauses constituant les bases de
l'accord intervenu entre le souscripteur et l'assureur. .
Toute police dassurance est compose de deux parties distinctes :
- Des conditions gnrales, pr-imprimes, fixes par lassureur en fonction

du risque est applicables lensemble des souscripteurs ;

39
- Des conditions particulires qui concernent spcifiquement le risque ou

lindividu assur : leurs clauses, y compris les drogations aux conditions gnrales,
constituent la loi entre lassur et lassureur.
Les conditions particulires priment sur les conditions gnrales, alors mme
que ces dernires font du contrat dassurance un contrat dadhsion : toutes personne
ou entreprise qui signe une police accepte ses conditions gnrales (dont elle est cense
avoir pris connaissance).
Cest par les conditions particulires que lintermdiaire dassurance ou le
risque manager peut adapter les possibilits des assureurs aux besoins de lentreprise,
compte tenu des contraintes de la production, des exigences des clients ou dun cahier
des charges, de la nature saisonnire dun risque, etc.22
Ainsi comme tout autre type de contrat dassurance, le contrat dassurance des
multinationales comporte deux parties, lune traitant des conditions gnrales, lautre des
conditions particulires.
Les conditions gnrales : sont des conditions gnrales offertes par telle
entreprise dassurance tous les scripteurs dune mme espce de contrat. Il est mme
frquent que ces conditions soient communes plusieurs entreprises concurrentes qui ont
utilises un document identique rdig par des organismes professionnels.
Les conditions gnrales doivent prciser notamment :
Lobjet de lassurance
Liste des garanties
Les risques couverts (liste des biens couverts, des vnements garantis, des
dommages assurs).
Les exclusions qui limaient des risques prcis (c'est--dire ce que le contrat ne
couvre pas).
Les limites de garanties (c'est--dire le plafond ou le montant maximum que

lassur recevra).
22
1998, page : 44, 55.

40
Les franchises c'est--dire le montant qui restera la charge de lassur.
Les obligations de lassur (paiement de la prime, dclaration en cas de sinistre,

dlais de rsiliation, dclaration en cas daggravation,)
Les obligations de lassureur (dlais dindemnisation, dlais de rsiliation,)
Les conditions particulires :
Sont en revanche, celles qui sont spcifiques chaque contrat. Cest parmi celles-ci
que lon trouvera notamment :
Lidentification de lassur.
La dure du contrat.
Les drogations aux conditions gnrales.
La date de prise deffet du contrat.
La description prcise des biens couverts.
La date dchance.
le contrat dassurance doit, par ailleurs comporter la clause selon laquelle en cas de
retrait dagrment de lentreprise, les contrats sont rsilis se plein droit ds le 20 IIme jours
compter de la publication au B.O de larrt portant retrait de lagrment. (Larticle13 du
code des assurances).
Autrement dit et en se basant sur les articles 12 et 13 du codes des assurances

marocain, on constate trs prcisment que : Le contrat d'assurance, qui indique les
conditions gnrales et particulires, est dat du jour o il est souscrit. Il prvoit
notamment :


41

- les cas et conditions de prorogation ou de rsiliation du contrat ou de cessation de ses
effets ;
- les obligations de l'assur la souscription en ce qui concerne la dclaration du risque et
les autres assurances couvrant le mme risque ;
responsabilit . (ART12 du code des assurances marocain, loi n= 17.95).
Le contrat d'assurance doit aussi :

- rappeler les dispositions du prsent livre relatives la rgle proportionnelle lorsque
celle-ci n'est pas applicable de plein droit ou carte par une stipulation expresse ainsi que
les dispositions portant sur la prescription des actions drivant des contrats d'assurance ;
- comporter une clause spciale prcisant qu'en cas de retrait d'agrment de l'entreprise
d'assurances et de rassurance, les contrats souscrits sont rsilis de plein droit ds le 20e
jour midi, compter de la publication de l'arrt portant retrait d'agrment au " Bulletin
officiel " conformment l'article 267 de la prsente loi .(ART13 du code des assurances
marocain Loi n 17-99 portant code des assurances.23
Toute fois conformment aux dispositions de larticle 12 code des assurances, Loi
n 17-99 portant code des assurances, Le contrat d'assurance, qui indique les conditions
gnrales et particulires, est dat du jour o il est souscrit. Il prvoit notamment :

- les cas et conditions de prorogation ou de rsiliation du contrat ou de cessation de ses
23

42
effets ;
- les obligations de l'assur la souscription en ce qui concerne la dclaration du risque et
les autres assurances couvrant le mme risque ;
responsabilit .
Les contrats dassurance des multinationales comme tout autre contrat

dassurance comprennent deux parties :
Les conditions Gnrales sont communes tous les contrats ayant le mme objet.
Elles indiquent :
- L'objet de l'assurance
- Liste des garanties
- Les risques couverts (liste des biens couverts, des vnements garantis, des
dommages assurs).
- Les exclusions qui liminent des risques prcis (c'est--dire ce que le contrat ne
couvre pas).
- Les limites de garantie (le plafond c'est--dire le montant maximum que lassur
recevra ; les franchises c'est--dire le montant qui restera la charge de lassur).
- Les obligations de lassur (paiement de primes, dclaration en cas de sinistre,

dlais de rsiliation, dclaration en cas daggravation, ).
- Les obligations de lassureur (dlai dindemnisation, dlais de rsiliation,)
Les conditions particulires adaptent le contrat la situation spcifique de lassur

compte tenu de seschoix. Elles noncent :
- La raison sociale, et ladresse de lentreprise assure.
- La description prcise des biens couverts.

43
- La date deffet du contrat.
- La date dchance des primes c'est--dire la date que lassur doit respecter pour
sacquitter de sa prime et maintenir son assurance.24
La dure du contrat dassurance des multinationales :
Conformment larticle 1 du code des assurances, loi n 17-99 portant code des
assurances, la dure des engagements rciproques de l'assureur et de l'assur dans le
cadre du contrat d'assurance .
Bien que les parties restent libres de choisir la dure de leur engagement, les
contrats dassurance sont tablis le plus souvent pour un an et renouvels leur chance
par tacite reconduction, sauf rsiliation. Pour rsilier le contrat, la clause rsolutoire
contenue dans toutes les polices prcise les conditions respecter : le courant exige lenvoi
dune lettre recommande un moi au moins avant lchance (deux mois pour les contrats
dassurance accident du travail, trois mois pour les contrats-groupe de prvoyance, etc.).
Cependant, lassureur peut tout moment rsilier la police pour non paiement
de prime par lassur, pour aggravation dclare du risque ou bien pour sinistre (s) ; en
contrepartie, lassur la facult de rsilier tous les autres contrats souscrits auprs de cet
assureur, dans un certain dlai. Les contrats dure ferme non renouvels
automatiquement, nont pas tre rsilis : leur effet cesse lchance.
A noter quen matire automobile, en cas de mutation du vhicule, lassurance

cesse de plein droit.
Certaines exclusions, communes tous les contrats dassurance, sont absolues et

ne peuvent tre rachetes, comme celle des dommages causs intentionnellement par
lassur ou avec sa complicit.
Dautre exclusions gnrales peuvent faire lobjet dune convention contraire :

risque de guerre civile ou trangre ; risque de grve, meutes et mouvement populaire,
catastrophes naturelles, etc. Assortie dune surprime ou dune prime additionnelle, la
clause annulant lexclusion gnrale prcise ltendue de la garantie.
24

44
Certains risques spcifiques certaines catgories de contrats ou une branche

dassurance peuvent selon le cas tre toujours exclus (dommages dus lusure ou la
corrosion dans les contrats bris de machine) ou bien exclus sauf stipulation contraire
(atteintes lenvironnement, dans un contrat dassurance de la responsabilit civile etc.25
Ainsi daprs larticle 6 du code des assurances, loi n 17-99 portant code des
assurances, La dure du contrat est fixe par la police. Toutefois et sous rserve des
dispositions ci-aprs, relatives aux assurances sur la vie, l'assur a le droit de se retirer
l'expiration d'une priode de trois cent soixante-cinq (365) jours compter de la date de
souscription du contrat sous rserve d'en informer l'assureur, dans les conditions prvues
par le prsent article, avec un pravis au moins gal au minimum fix par le contrat. Ce
droit appartient galement l'assureur. Il doit tre rappel dans chaque contrat. Le
minimum de pravis devra tre compris entre trente (30) jours et quatre-vingt-dix (90)
jours. Toutefois, le minimum de pravis affrent la rsiliation de la garantie des risques
viss l'article 45 du prsent livre peut tre infrieur trente (30) jours.
Lorsque la dure du contrat est suprieure un an, elle doit tre rappele en caractres trs
apparents par une mention figurant au-dessus de la signature du souscripteur. Cette clause
doit tre rappele dans chaque contrat.
A dfaut de cette mention, le souscripteur peut, nonobstant toute clause contraire, rsilier le
contrat sans indemnit chaque anne, la date anniversaire de sa prise d'effet, moyennant
un pravis de trente (30) jours.
A dfaut de mention de dure ou lorsque celle-ci n'est pas mentionne en caractres trs
apparents, le contrat est rput souscrit pour une anne .
Sur le plan pratique, une distinction est faite entre lexistence dun contrat
dassurance et sa date de prise deffet :
Le contrat dassurance est consensuel, en principe, le moment de sa prise deffet

concide avec linstant de la ralisation de laccord dfinitif de lassureur.
Le contrat dassurance doit dterminer avec prcision le moment de sa prise deffet.
25
1998, pages : 55-56.

45
Il doit fixer la date et lheure partir de lesquelles le risque est garanti.26
Date deffet du contrat :
Le contrat est rput parfait lorsquun accord global intervient entre les parties sur
les lments essentiels : capitaux assurs, limites des garanties, taux ou montant de la
prime, clauses particulires, chance annuelle, etc.
Lengagement respectif des parties commence la signature du contrat. Toutes fois,

dans les affaires nouvelles, la prise deffet est souvent subordonne au paiement de la
prime et la signature de la police par lassur. En outre, leffet des garanties est
gnralement diffr de 12 ou 24 heures aprs paiement de la premire prime, pour viter
toute incertitude. Dans certains cas, lassureur peut accorder sa garantie leffet immdiat,
par note de couverture.27
La coassurance et la rassurance :
La coassurance est le fait, pour plusieurs assureurs, de se runir pour assurer un

bien ou une personne, en raison de la valeur leve du bien assurer ou de
limportance de lindemnit de lassurance-vie. Autrement dit si lassureur offre
de la scurit, il doit lui mme rechercher se protger pour certains types de
risques. Il a recours 2 types de solution :
A/ La coassurance
Elle est lopration pour laquelle un assureur, ne pouvant assumer seul la

couverture dun risque particulier, va faire appel dautres assureurs afin de se partager la
couverture de ce risque.
Lobjectif est dviter de mettre en pril lquilibre financier de lassureur.
Lassureur, qui la plus grosse part de risque assurer, sappelle lapriteur. Ce

dernier va grer le contrat et appellera, en cas de sinistre, les autres coassureurs pour le
26
27
1998, page 55.

46
rglement des indemnits. De mme, il rcupre la prime totale et transmet chacun des
coassureurs leur part de prime. En ce qui concerne lassur, ce dernier ignore les diffrents
assureurs concerns. Il ne connat que lapriteur.
B/ La rassurance :
La rassurance consiste, pour un assureur, se faire assurer son tour pour se protger
lui-mme dune partie ou parfois de la totalit des risques assums. Elle est lassurance
de lassureur. Dans le cadre de la rassurance, il ny a aucune relation juridique entre
assur et rassureur.
Elle est lopration par laquelle lassureur, appel cdant , cde au rassureur,
appel cessionnaire , tout ou partie dun risque au terme dun contrat que lon appelle le
trait de rassurance .
Il existe plusieurs types de rassurance :
- La rassurance de somme ou proportionnelle

(La part du rassureur est en fonction du capital garantit par le cdant)
- La rassurance en quotte part ou participation (en %)

- La rassurance en excdant de rcupration ou en capitaux (dpassement
dun plafond fix)
Paragraphe 3:Les lments du contrat dassurance des multinationales :
La constitution de lopration dassurance ncessite la runion de trois lments :
Le risque pris en charge par lassureur,
La prime paye par lassur,
Le sinistre qui marque la ralisation du risque et rend excutoire lobligation de

lassureur (paiement de la prime).

47
Le risque :

alatoire.
Certains risques ne peuvent pas tre couverts assurs. Ils sont exclus par la loi
comme exemple les risques de guerre ou quand il sagit de faute intentionnelle de lassur
ou dun bnficiaire selon larticle 17 du code des assurances :les pertes et les dommages
occasionns par des cas fortuits ou causs par la faute de lassur sont la charge de
lassureur, sauf exclusion formelle et limite contenue dans le contrat. Toutefois, lassureur
ne rpond pas, nonobstant toute convention contraire, des pertes et dommages provenant
dune faute intentionnelle ou dolosive de lassur .
La dclaration du risque est lune des obligations fondamentale de lassur, son but
est de permettre lassureur dapprcier le risque garantir et dvaluer le cout de la
scurit prise en charge. Le lgislateur a impos lassur non seulement la dclaration des
risques la souscription du contrat mais galement la dclaration des aggravations des
risques en cours de contrat et assorti ces obligations (nullit).
Toute fois selon les dispositions de larticle 20 code des assurances, Loi n 17-99
portant code des assurances, L'assur est oblig :
1 de payer la prime ou cotisation aux dates convenues ;
2 de dclarer exactement, lors de la conclusion du contrat, toutes les circonstances

connues de lui qui sont de nature faire apprcier par l'assureur les risques qu'il prend sa
charge ;
3 d'adresser l'assureur, aux dates fixes par le contrat, les dclarations qui peuvent tre
ncessaires l'assureur pour dterminer le montant de la prime, lorsque cette prime est
variable ;
4 de dclarer l'assureur, conformment l'article 24 de la prsente loi, les circonstances

spcifies dans la police qui ont pour consquence d'aggraver les risques ;

48
5 de donner avis l'assureur, ds qu'il en a eu connaissance et au plus tard dans les cinq
(5) jours de sa survenance de tout sinistre de nature entraner la garantie de l'assureur.
Les dlais de dclaration ci-dessus ne peuvent tre rduits par convention contraire ; ils
peuvent tre prolongs d'un commun accord entre les parties contractantes.
La dchance rsultant d'une clause du contrat ne peut tre oppose l'assur qui justifie
qu'il a t mis, par suite d'un cas fortuit ou de force majeure, dans l'impossibilit de faire sa
dclaration dans le dlai imparti.
Les dispositions des paragraphes 1, 4 et 5 ci-dessus ne sont pas applicables aux

assurances sur la vie. Le dlai prvu au paragraphe 5 du prsent article n'est pas applicable
aux assurances contre la mortalit du btail et le vol.
La prime :
Cest la rmunration que lassur sengage verser davance lassureur en

contrepartie du risque pris en charge par ce dernier. Autrement dit, cest le pris moyennant
quoi lassureur accepte de prendre le risque en charge. Elle est rgie par le principe de sa
proportionnalit lintensit du risque.
Sauf clause contraire spcifie au contrat, la prime est payable au domicile de

lassureur ou du mandataire dsign par lui cet effet.
A dfaut de paiement dune prime ou dune fraction de prime dans les dix jours de
son chance et indpendamment du droit pour lassureur de poursuivre lexcution du
contrat en justice, celui-ci peut suspendre la garantie vingt jours aprs la mise en demeure
de lassur. Lassureur a le droit de rsilier le contrat dix jours aprs lexpiration du dlai
de vingt jours mentionn ci-dessus.
Ainsi conformment larticle 21 du code des assurances, Loi n 17-99 portant

code des assurances, cet article prvoit que : Sauf clause contraire spcifie au contrat, la
prime est payable au domicile de l'assureur ou du mandataire dsign par lui cet effet.
A dfaut de paiement d'une prime ou d'une fraction de prime dans les dix (10) jours de son

49
chance et indpendamment du droit pour l'assureur de poursuivre l'excution du contrat

en justice, celui-ci peut suspendre la garantie vingt (20) jours aprs la mise en demeure de
l'assur. Au cas o la prime annuelle a t fractionne, la suspension de la garantie
intervenue en cas de non paiement de l'une des fractions de prime, produit ses effets
jusqu' l'expiration de la priode restante de l'anne d'assurance. La prime ou fraction de
prime est, dans tous les cas, portable aprs la mise en demeure de l'assur.
L'assureur a le droit de rsilier le contrat dix (10) jours aprs l'expiration du dlai de vingt
(20) jours mentionn ci-dessus.
Le contrat non rsili reprend pour l'avenir ses effets midi du lendemain du jour o ont
t pays l'assureur ou au mandataire dsign par lui la prime arrire, ou en cas de
fractionnement de la prime annuelle, les fractions de prime ayant fait l'objet de la mise en
demeure et celles venues chance pendant la priode de suspension ainsi que,
ventuellement, les frais de poursuite et de recouvrement.
Lorsque la mise en demeure est adresse en dehors du Maroc, le dlai de vingt (20) jours
mentionn au deuxime alina est doubl.
Toute clause rduisant les dlais fixs par les dispositions prcdentes ou dispensant
l'assureur de la mise en demeure est rpute non crite.
Les dispositions des alinas 2 6 du prsent article ne sont pas applicables aux assurances
sur la vie.
Le contrat non rsili reprend pour lavenir ses effets midi du lendemain du jours
o ont t pays lassureur ou au mandataire dsign par lui la prime arrire, ou en cas
de fractionnement de la prime annuelle, les fractions de prime ayant fait lobjet de la mise
en demeure et celles venues chance pendant la priode de suspension ainsi que,
ventuellement, les frais de poursuite et de recouvrement.(selon les dispositions de larticle
21 ci-dessus ).
La mise en demeure rsulte de lenvoi dune lettre recommande adresse l'assur

ou la personne charge du paiement de la prime leur dernier domicile est situ en
dehors du Maroc, la lettre recommande est accompagne dune demande davis de

50
rception. Cette lettre, dont les frais dtablissement et de lenvoi incombent lassureur,
doit indiquer expressment quelle est envoye titre de mise en demeure, rappeler le
montant, la date dchance de la prime et reproduire larticle 21 du code des assurance.
Et daprs larticle 22 du code des assurances, Loi n 17-99 portant code des
assurances, il souligne que La mise en demeure prvue l'article 21 ci-dessus rsulte de
l'envoi d'une lettre recommande adresse l'assur ou la personne charge du paiement
de la prime leur dernier domicile connu de l'assureur. Si ce domicile est situ en dehors
du Maroc, la lettre recommande est accompagne d'une demande d'avis de rception.
Cette lettre, dont les frais d'tablissement et d'envoi incombent l'assureur, doit indiquer
expressment qu'elle est envoye titre de mise en demeure, rappeler le montant, la date
d'chance de la prime et reproduire l'article 21 ci-dessus.
Le sinistre :
Cest lvnement qui marque la ralisation du risque et met en jeu la garantie.

Cest lassur qui incombe lobligation de dclarer le sinistre. Conformment au droit
commun : cest celui qui rclame le bnfice de la garantie (cest -dire lassur) de
rapporter la preuve de son droit la garantie. Cette preuve peut tre rapporte par tous
moyens.
A / La dclaration du sinistre.
Lobligation la plus importante qui incombe lassur est la dclaration du sinistre.

Cette dclaration doit tre aussi exacte que possible pour permettre lassureur de
procder une juste apprciation des fais gnrateurs de sinistre et de ltendue des
dommages.
Selon larticle Art 20 al.5de loi 17-99 lassur doit donner avis lassureur, ds
quil en a eu connaissance et au plut tard dans les cinq(5) jours de sa survenance de tout
sinistre de nature entraner la garantie de lassureur.
En matire dassurance contre la modalit du btail, ce dlai est rduit, sous les
mmes rserves, quarante-huit (48) heures, non compris les jours fris (ART 57) :

51
Les dlais de dclaration ci-dessus ne peuvent tre rduits par

convention contraire ; ils peuvent tre prolongs dun commun accord entre les
parties contractantes.
La dchance rsultant dune clause du contrat ne peut tre oppose
lassur qui justifie quil a t par suit dun cas fortuit ou de force majeure, dans
limpossibilit de faire sa dclaration dans le dlai imparti.
La survenance du sinistre nengendre pas automatiquement
lobligation pour lassur de le dclarer, encore faut-il quil en eu connaissance,
le dlai ne commence courir que du jour o il eut connaissance du sinistre. Notant
le bien, que le dfaut de la dclaration est sanctionn en principe par la dchance.
B/Le rglement du sinistre :
La prestation de lassurance est soit dtermine lavance par la police.

Cest dans les assurances de personnes o le capital ou la rente est fix lavance,
soit quelle est value aprs ici du principe indemnitaire, ce principe vise aussi le
non enrichissement de lassur bnficiaire dune indemnit, mais uniquement de
ddommager le prjudice effectivement et rellement subi par lassureur.
1 /Les bnficiaires de lindemnit :
la prestation de lassurance peut tre verse ; soit au :

Souscripteur (sil se trouve en mme temps assur et
bnficiaire).
A lassur, lorsque lassurance a t contracte pour le
compte dautrui (ici lassur nest pas le souscripteur).
Soit un bnficiaire : soit la personne au profit de laquelle
sopre le transfert de lassurance lorsque dans le cadre dune alination,
elle acquiert la proprit de la chose assur : nouvel acqureur ou hritier.
Soit la victime de dommages dont lassur en responsabilit sest rendue
totalement ou partiellement coupable.

52
2 / Les modalits de rglement :
Lindemnit due par lassureur consiste en principe en une

prestation pcuniaire, toutefois les parties peuvent convenir dun rglement
en nature.
Le rglement se fait la demande de lassur ou de toutes personnes
ayant droit lindemnit. Ce rglement rsulte dune expertise amiable
(cest le cas notamment de la plupart des assurances de choses) ou dune
action judiciaire
Intente par lassur ou par victime bnficiaire de lindemnit
(dans les assurances de responsabilit o la victime dispose dune directe
contre lassureur).
Lassureur ne paye pas lindemnit due au bnficiaire engage sa
responsabilit cet effet larticle 263 du DOC dispose que : les dommages
intrts sont due soit raison de linexcution de lobligation soit raison
du retard dans lexcution, et encore quil ny ait aucune mauvaise foi de la
part du dbiteur .
Cependant, pour la condamnation d lassureur qui na pas excut ou
tard le faire, un acte est parfois ncessaire : la mise en demeure (La mise
en demeure est linterpellation par laquelle le crancier demande au dbiteur
dexcuter une poque o lexcution est due.cet acte permet de constater
que le dbiteur nexcute pas alors quil devrait excuter).28
Il existe quatre cas de rsiliation de plein droit prvu par le lgislateur : La

rsiliation par suite de retrait dagrment de lentreprise dassurance ou de sa faillite, de la
perte de la chose assur ou de sa rquisition.
1. La rsiliation par suite de retrait dagrment.

2. Rsiliation par suite de faillite de lassureur.
3. La rsiliation par suite de la perte de la chose assure.
4. La rsiliation par suite de rquisition de chose assure.29
28
Zoulikha nasri, le droit de lassurance au Maroc , dition 1984, page : 26, 27,28.
29
Zoulikha nasri, le droit de lassurance au Maroc , dition 1984, page : 97, 98,99.

53
Sous section 2 : les types de contrats dassurance des multinationales :
Une socit ou entreprise multinationale, souscrit tous types de contrat

dassurance selon la nature des biens assurs, des dommages couverts ou des
vnements garantis.
Daprs les socits, entreprises et les agences dassurances quon a
consultes dans le cadre du projet de fin dtude portant sur le domaine dassurance
en vue davoir un certain nombre dinformations et de renseignements permettant la
ralisation de ce travail et notamment en matire des contrats dassurance des
multinationales, pour savoir quel type de contrats dassurance les multinationales
souscrits (des socits, entreprises, et agences dassurance notamment : (MAMDA,
RMA WATANYA bni Mellal), et daprs les responsables en service DRH dans
les siges sociales de toutes les compagnies et les agences dassurance quon a
consult Casablanca, et aussi aprs avoir consult lassurance internationale
(alliance internationale dassurances), on a recours aux renseignements et la
rponse suivante : les multinationales implantes ou installes aux Maroc souscrits
tous types dassurance et de contrat dassurance selon la nature des biens assurs,
des dommages couverts ou des vnements garantis, et selon leurs volonts
dassur ou non un bien lexception des biens qui doivent tre assurs
obligatoirement par le biais de la loi et dont on trouve que la loi exige ainsi que des
assurances obligatoires dont la multinationale sengage sous peine de sanction ( tel
est le cas des assurances automobiles, et incendies dans certains domaines
dactivit).
Ainsi La loi a rendu certaines assurances obligatoires. Le chef dentreprise

est tenu de les souscrire sous peine de sanctions financires, voire pnales. Il sagit
de :
- L'Assurance Maladie Obligatoire (AMO) au profit des salaris (loi n 65-

00 portant code de la couverture mdicale de base).
- LAssurance Accidents du Travail au profit des salaris (dahir du 06

fvrier 1963 relatif la rparation des accidents du travail).

54
- LAssurance Responsabilit Civile du fait des vhicules terrestres moteur

(loi n 17-99 portant code des assurances), communment appele assurance
automobile. Tout propritaire de vhicule, dont la responsabilit civile peut tre
engage est tenu de souscrire cette assurance pour garantir les dommages corporels
et matriels causs des tiers.30
Les possibilits de couverture prcises ci-aprs constituent un canevas

indicatif : chaque entreprise confectionne son dossier assurance en fonction de son
activit et de ses impratifs de gestion.
1- Le personnel de lentreprise :
Dirigeants et cadre : accidents de travail, individuelles accidents,

assurance vie, contrat-groupe de prvoyance, complmentaire maladie, retraite
CIMR, convention dassistance.
Le personnel : accidents du travail, contrat-groupe de prvoyance, retraite

CIMR, convention dassistance.
2- Le patrimoine :
Immeubles, bureaux et agencement : incendie-explosions, dommages
lectrique, tempte, orages, cyclones, dgts des eaux, bris de glaces, chute
daronefs.
Matriels dexploitation : incendie-exploitation, dommages lectrique,
tempte, orages, cyclones, bris de machines, perte dexploitation, dgts des eaux,
chute daronefs, vol, assurance spciale risque atomique.
Ordinateurs et matriel informatique : incendie-explosions, dgts des
eaux, vol, bris de machines, frais de reconstitution des mdias, perte dexploitation.
Les vhicules : responsabilit civile, dommage au vhicule, incendie, vol,
bris de glaces, dfense et recours, individuelle personnes transportes ,
marchandises transportes.
Marchandises(en tout tats) : maritime, transport terrestre, incendie
explosions, dgts des eaux, vol.
30

55
Dessins et modles - fichiers et logiciels : frais de reconstitution aprs :

incendie, vol.
Espces, titres et valeur monnayes : vol du coffre fort, vol des fonds et
valeurs transportes, vol main arme, dtournement de fonds.
3- La responsabilit civile :
lgard des tiers : risques locatifs, incendie-explosions, dgts des eaux,
recours des voisins et des tiers, responsabilit civile dcennale.
A lgard des clients : R.C aprs livraison, responsabilit civile produit,
responsabilit civile professionnelle, responsabilit civile dcennale.
4- les rsultats :
Perte dexploitation(ou perte indirecte) : Aprs incendie ou explosion,
aprs dgts des eaux, aprs bris de machine, aprs sinistre sur matriel
informatique.31
En pratique, cest souvent limprobable qui arrive et la survenance des sinistres

nobit aucune logique. Lexprience acquise dans la gestion dentreprise enseigne
aux dcideurs de ne rien laisser au hasard.
La nature des risques en fonction de leur source et la multiplicit des cas de
figure incite le plus souvent au recours aux professionnels, assureurs-conseil et risque
managers, plus accoutums supputer les risques et choisir les couvertures les mieux
adaptes.32
Paraghraphe1 :La rsiliation du contrat dassurance des multinationales :
Le contrat est rsili ou peut ltre dans les cas et conditions fix ci aprs :
Formes de rsiliation : une multinationale a la facult de rsilier le contrat, soit par une
dclaration faite contre rcpiss au sige social de la compagnie dassurance ou auprs du
mandataire dment dsign cet effet, par acte extrajudiciaire ou par lettre recommand.
31
1998, page : 63, 64 et 65.
32
1998, page : 66.

56
Lorsque la compagnie opte pour la rsiliation, elle doit tre notifie lassur par lettre
recommande avec accus de rception et adress au dernier domicile de lassur connu
chez lassureur.
Cas de rsiliation :
1 :par lassur :
dans les cas prvus larticle 10, ci-dessus.
En cas de disparition des circonstances aggravantes.ART 25 de la loi n 17-

95, portant code des assurances.33
En cas de rsiliation par la compagnie dassurance, aprs sinistre.
2 : Par lassureur : dans les cas prvus larticle 10, ci-dessus.
En cas de non-paiement dune prime ou fraction de prime (article

21,22et 23 de la loi17 /99 portant code des assurances).
En cas daggravation des risques par le fait pu sans le fait de lassur (article
24 CA).
Avant sinistre, en cas domission ou de dclaration inexacte des risques du
art de lassur soit la souscription soit en cours de contrat (article 31 CA).
Aprs sinistre, lassur ayant alors la facult de rsilier les autres contrats
souscrits auprs des assurances (article 26 CA).
En cas de dconfiture ou de liquidation judiciaire de lassur (article27
CA) .
En cas de dcs de lassur ou dalination des biens assurs (article28
CA) 34.
33
Conformment aux dispositions de larticle 25 de la loi n 17-95, portant code des assurances, Si, pour la
fixation de la prime, il a t tenu compte de circonstances spciales, mentionnes dans la police, aggravant
les risques et si ces circonstances viennent disparatre au cours de l'assurance, l'assur a droit, nonobstant
toute convention contraire, une diminution du montant de la prime. Si l'assureur n'y consent pas dans un
dlai de vingt (20) jours compter de la demande de l'assur faite par dclaration contre rcpiss ou par
lettre recommande, celui-ci peut rsilier le contrat. La rsiliation prend alors effet l'expiration du dlai
prcit et l'assureur doit rembourser l'assur la portion de prime ou cotisation affrente la priode
pendant laquelle le risque n'a pas couru.
34
Assurance RMA WATANIA

57
Deuxime partie : les garanties de couverture des risques relatifs aux

multinationales installs aux Maroc :
Chapitre premier : la gestion des risques dans une socit multinationale,

exemple : Peugeot et coca colla.
Section 1 : management des risques dans la firme Peugeot :
Sous section 1 : dfinition des risques :
Peugeot est un constructeur automobile franais. L'entreprise familiale qui prcde

l'actuelle entreprise Peugeot est fonde en 1810. L'entreprise, qui produit l'origine
des moulins de table, s'oriente en partie vers les automobiles et produit en1891 sa premire
automobile devenant ainsi l'une des toutes premires entreprises automobiles de l'histoire.
la suite de dissensions familiales, Armand Peugeot fonde en 18961 la Socit des
automobiles Peugeot , qui devient une marque phare lors de l'engouement pour la voiture
des annes folles .
Aujourd'hui, les ustensiles de cuisine tels que les moulins sont fabriqus par PSP
Peugeot.
L'entreprise Peugeot appartient aujourd'hui au groupe PSA Peugeot Citron qui

englobe galement Citron, rachete Michelin en 1976. Peugeot produit essentiellement
des vhicules automobiles pour particuliers et utilitaires ainsi que des deux. En 2009, les
ventes de l'entreprise se sont leves prs de 1,52 million de vhicules automobiles dans
le monde, dont 1,12 million en Europe.35
Le risque en assurance est un vnement, qui lorsquil survient, est susceptible

dentrainer des dommages corporels aux personnes et/ou leurs biens selon les
dispositions de la loi.
Moyennant le paiement d'une somme d'argent, la compagnie dassurance sengage
35
Site web : https://fr.wikipedia.org/wiki/Peugeot

58
assumer les consquences de cet vnement. La prennit de lindemnisation du risque en

assurance repose sur la mutualisation et lapprciation statistique du risque.

alatoire.36
Ainsi conformment larticle 17 du code des assurances, loi 17.95, Les pertes et
les dommages occasionns par des cas fortuits ou causs par la faute de l'assur sont la
charge de l'assureur, sauf exclusion formelle et limite contenue dans le contrat.
Toutefois, l'assureur ne rpond pas, nonobstant toute convention contraire, des pertes et
dommages provenant d'une faute intentionnelle ou dolosive de l'assur.
Toute fois les dommages et les risques couverts par les entreprises dassurance et de
rassurance marocaine sont les risques situs au Maroc, les personnes qui y sont
domicilis, ainsi que les responsabilits qui sy attachent, doivent tre assurs par des
contrats souscrits et grs par des entreprises dassurance et de rassurance agres au
Maroc.37
Sous section 2 : gestion des risques dans la firme Peugeot :
GEST En tant quentrepreneur, vous prenez continuellement des risques inhrents

votre activit.
Entreprendre est synonyme de risquer. Lorsque vous comptez dvelopper une

nouvelle activit par exemple ou vous installez dans une rgion ou encore lorsque vous
36
37
Le droit des assurances au Maroc, la Maroc a bras ouverts, premire confrence Mditerranenne
dassurance, Barcelone 7-9 juillet 2004, Malika Lahnait, avocat au barreau de paris.

59
voulez financer par crdit un investissement, ces dcisions constituent pour vous des
risques que vous encourez volontairement pour raliser un bnfice. Ce sont les risques de
lentreprise.
Cependant, l'activit de votre entreprise donne naissance, indpendamment de votre

volont, des risques d'une autre nature. Ceux-ci psent directement sur le patrimoine de
votre entreprise, sur son fonctionnement, sur sa rentabilit, et sur les personnes avec
lesquelles vous tes en rapport : salaris, clients, fournisseurs, etc. Il s'agit des risques
accidentels ou alatoires. Le risque d'incendie, par exemple, est l'un des principaux risques
alatoires qui concerne toutes les entreprises.
Mais au fait quest ce quun risque ?
Dans le langage courant, les termes danger et risque sont souvent employs
indiffremment.
Pourtant, ils renvoient des dfinitions bien distinctes.
Un danger est une caractristique dune chose (un outil par exemple) qui peut
affecter ngativement lintgrit dun individu ou dune chose. Exemple : danger
lectrique, danger des matires inflammables.
Le risque quant- lui, reprsente la probabilit dun dommage (plus ou moins

grave) qui survient suite une exposition un danger. Le risque est donc la combinaison
de la probabilit de la survenue dun vnement dangereux et des consquences de cet
vnement.
Cest limportance de ces deux paramtres (probabilit et gravit) qui conditionne

le niveau de risques. En dautres termes, plus la probabilit et la gravit sont leves, plus
le risque nest lev.
Quest ce que la gestion des risques ?
Grer les risques sentend prendre les mesures ncessaires pour protger lensemble
du patrimoine (matriel, intellectuel et humain) de lentreprise.
Le processus de gestion des risques se dcompose en 3 grandes tapes :
1. Etape 1 : Identifier et valuer les risques.

60
2. Etape 2 : Traiter les risques.
3. Etape 3 : Suivre et contrler les risques.
1. Identifier et valuer les risques
Le pralable de toute dmarche de gestion des risques consiste pour le chef

dentreprise rpertorier, de manire la plus exhaustive possible, tous les vnements
gnrateurs de risques qui peuvent perturber le fonctionnement de son entreprise.
Le but de cette identification est de dresser une liste de risques possibles que
lentreprise encourt elle-mme, mais aussi quelle fait courir des tiers (clients,
fournisseurs, visiteurs, ). Le chef dentreprise doit ensuite classer ces risques selon leurs
causes (techniques, humaines, rglementaires, ), de manire dfinir par la suite des
actions de prvention et de maitrise adaptes chaque risque.
Une fois les risques identifis, il convient ensuite de les valuer, de manire
distinguer les risques acceptables des risques non acceptables de lentreprise. Le but de
cette valuation est dapprcier limpact de chacun des risques dtects et de dterminer
globalement leurs cots.
Grce cette quantification, vous pouvez vous focaliser sur les risques
prpondrants et dfinir les actions mener en priorit pour les matriser.
2. Traiter les risques :
La gestion des risques consiste galement les traiter, cest dire prendre les
mesures appropries pour les ramener un niveau acceptable et les rendre plus
supportables pour lentreprise.
Pour traiter les risques, le chef dentreprise dispose de trois moyens :
Rduire son caractre critique, en diminuant sa probabilit dapparition ou en

limitant la gravit de
ses consquences. Cest la prvention des risques.

61
Transfrer le cot du dommage un tiers par le systme dassurance ou de

couverture des risques.
Accepter le risque tout en le surveillant. Cest lauto-assurance ou la non-

assurance.
a. Prvenir les risques
Dans sa dmarche de gestion des risques, le chef dentreprise doit, pour certains
risques, prendre les mesures de prvention afin de protger son personnel et de minimiser
les sources de danger ou facteurs de risques.
Les mesures de prvention des risques doivent tre adaptes aux caractristiques de
lentreprise : implantation des locaux, nature des matriaux de construction, emploi de
matires dangereuses, volume des stocks, organisation du travail,
Grce sa connaissance des risques et son exprience des sinistres, lassureur

peut guider le chef dentreprise dans sa dmarche de prvention des risques.
La prvention des risques implique aussi des acteurs externes lentreprise :
- Le mdecin du travail : Il a un rle de conseil auprs des employeurs et des

employs. Son action est ddie la prvention des pathologies lies au travail. Il peut
prescrire des amnagements de poste, des mutations, des restrictions, .propres assurer
la sant des salaris.
- Linspecteur du travail : Sa mission principale est de veiller au respect des rgles

de sant et de scurit au travail conformment la rglementation en vigueur de manire
diminuer la gravit des accidents. (Voir ci-aprs plusieurs exemples de mesures de
prvention de risques).
b. Couvrir les risques : sassurer
L'assurance est un excellent outil de traitement et de financement du risque. En

effet, peu dentreprises disposent des fonds ncessaires pour assumer elles-mmes le risque
et prendre en charge les cots d'un sinistre.
Par le biais de lassurance, lentreprise transfre la couverture, mais aussi la gestion

des sinistres et leurs consquences vers un tiers qui est lassureur.

62
Tous les risques ne peuvent cependant tre assurs. Pour tre assurable, le risque
doit tre :
- Alatoire : c'est--dire un vnement qui nest pas certain et dont la survenance

dpend dun ala ;
- Quantifiable : lassureur doit disposer de statistiques lui permettant dapprcier le

risque ;
- Compensable sur le plan financier : lassureur doit couvrir un nombre suffisant de

risques de mme nature pour pouvoir financer, laide des primes encaisses, les sinistres
venir.
c. Assumer les risques : sauto-assurer
Lanalyse des risques peut conduire le chef dentreprise opter pour ne pas assurer
une partie des risques et de les assumer financirement. Lentreprise compte sur ses fonds
propres pour financer les dommages en cas de sinistre.
3. Suivre et contrler les risques
Avec le temps, la liste des risques potentiels doit tre rajuste. Certains risques
peuvent disparatre, dautres apparatre ou dautres encore, considrs initialement comme
faibles, peuvent devenir inacceptables pour l'entreprise. C'est pourquoi il est important de
procder priodiquement au suivi et au contrle des risques encourus GE.
Lobjet de cette troisime tape est de mettre jour la liste initiale des risques
identifis, daffiner les caractristiques des risques dj connus, de rvaluer leur criticit,
de contrler lapplication des actions de matrise, dapprcier leur efficacit, et de
surveiller le dclenchement des vnements redouts et leurs consquences.38
Section 2 : management des risques dans la firme coca colla :
Sous section 1 : la dfinition des risques :
38
marocaine des socits dassurances et de rassurance guide dassurance de la PME au Maroc , p : 8,
9,10 et 11.

63
Coca cola Symbole dun mode de consommation qui sest impos toute la
plante, Coca-Cola Company est certainement lentreprise la plus connue au monde. Sur le
march des soft-drinks ( boissons non alcoolises ), Coca-Cola dtient plus de la moiti
du march mondial avec plus dun milliard dunits vendues quotidiennement dans plus de
200 pays. Aprs avoir conquis le march amricain, le Coca-Cola devient, au cours de la
Seconde Guerre mondiale, la boisson officielle des GI amricains ; le monde entier
ladopte et devient rapidement la boisson rafrachissante sans alcool. Coca-Cola toujours
en pole-position Une multitude de marques de boissons gazeuses pullulent sur le march
marocain. Mais Coca-cola, marque-reine, en constitue le noyau dire. Autour delle
gravitent dautres petites marques au parcours peu expriment.
Dans le pass, seule la marque amricaine Coca-cola domine le march des

boissons gazeuses. Les autres marques taient dun poids assez faible sur le consommateur
marocain.
De nos jours, un foisonnement de marques, certaines connotation musulmane, a

investi notre march laissant le client devant un ventail de choix parfois difficile
matriser. Mais, quoiquil arrive et quelle que soit la qualit de ces nouvelles marques,
Coca-cola caracole toujours en tte, aide en cela par une campagne de communication
denvergure et une politique marketing plus agressive que jamais. Elle multiple les
partenariats et renforce sa
Politique de communication en allant directement vers le client dans le cadre dune

stratgie de proximit qui sest rvl payante . 39
Le risque constitue llment essentiel de lassurance. Il est dfini comme tant un

alatoire.40
Sous section 2 : la gestion des risques dans la firme coca colla :
Lactivit dassurance repose sur le concept de transfert de risque : moyennant une

prime, lassur se protge dun ala financier. Mesurer le risque assur savre donc
39
40

64
invitable puisque cette information est ncessaire dans le cadre de la tarification pour
dterminer les chargements de scurit ajouter la prime pure et dans une approche de
solvabilit pour dterminer le niveau des rserves et des fonds propres dont doit disposer
lassureur pour tre solvable.
En effet, bien que bnficiant de leffet de mutualisation, lassureur ne peut se

contenter de demander la prime pure des risques quil assure. Ce pour une raison vidente :
la mutualisation ne saurait tre parfaite et ds lors ne demander que la prime pure
reviendrait ce que, en moyenne, la socit dassurance soit en perte prs dun exercice
sur deux1.
Le niveau de fonds propres vient ensuite comme un matelas de scurit destin

amortir une sinistralit excessive mais aussi des placements risqus.
Le but de ce chapitre est, dans un premier temps, de prsenter les outils permettant
de comparer les risques et dapprcier leur dangerosit, puis danalyser le traitement du
risque qui est effectu selon que lon suit une dmarche financire de valorisation ou une
dmarche assurantielle de contrle et de gestion du risque.
Ces concepts sont illustrs dans le cas dune garantie planche en cas de dcs
adosse un contrat dassurance vie en units de compte.
1 : Les outils mathmatiques de lanalyse des risques
Ce premier paragraphe a pour objectif de rsumer en quelques pages les outils

mathmatiques usuels de mesure et de comparaisons des risques. Une attention particulire
est porte aux caractristiques particulires que lon peut attendre des mesures de risque
pour pouvoir tre utilises des fins de solvabilit et de mesure de capitaux conomiques.
2 : Les mesures de risque
Aprs avoir dfini ce quest une mesure de risque, nous rappelons les principales
proprits quelles doivent respectes pour tre juges satisfaisantes puis faisons un rapide
tout dhorizon des mesures de risque les plus utilises.
1. Daprs le thorme de la limite centrale le dbours moyen de lassureur

converge avec le nombre de polices vers une variable gaussienne et donc symtrique.

65
Dfinition et proprits
Nous reprenons ici la dfinition dune mesure de risque telle quelle est formalise
dans Denuit et Charpentier (2004).
En particulier, cette dfinition nous permet dtablir que lorsquils existent,

lesprance, la variance ou lcart-type sont des mesures de risque.
Si un grand nombre dapplications rpondent la dfinition de mesure de risque,

pour tre juge satisfaisante il est souvent exig dune mesure de risque davoir
certaines proprits.
Mesure de risque cohrente
La dfinition dune mesure de risque est trs gnrale puisque toute fonctionnelle
relle positive dune variable alatoire peut tre considre comme tant une mesure de
risque. Aussi, en pratique, on exige de telles mesures quelles disposent de proprits
mathmatiques dont la transcription conceptuelle permette de les jauger. 41
La gestion des risques vise sauvegarder dans les meilleures conditions de cot, le
patrimoine de l'entreprise contre les pertes qui peuvent l'atteindre dans l'exercice de son
activit ( travers notamment ses actifs, son personnel, son environnement, ses rsultats
financiers, etc.)
La gestion des risques doit permettre lentreprise, suite aux cas non prvus, de survivre et
de continuer fonctionner.
La continuit de l'activit et la prennit de l'entreprise dans son environnement dpendent

en grande partie de la gestion rationnelle et efficace des risques et la mise en uvre des
actions ncessaires pour les liminer, les amoindrir ou du moins les prvenir.
Nous pouvons dfinir le processus de gestion des risques dans l'entreprise en quatre
principaux axes savoir :
a) L'identification des risques :
Le risque peut tre dfini comme "tout pril mettant en danger les actifs prsents ou venir
d'une socit ". La notion de risque, met en relief galement le concept d'incertitude.
41
Pierre Emmanuel, thse de doctorat, sous thme de : mesure et gestion des risques dassurance :
analyse critique des futures rfrentiels prudentiel et dinformation financire , directeur de thse :
professeur Jean- Claude AUGROS, p : 13.

66
Lidentification des risques consiste tablir le relev exact dans le temps et l'espace de
tous les risques encourus par l'entreprise. L'identification revient donc dresser une check
liste de tous les risques avec une chelle de gravit.
Cette identification est en fait une analyse des risques d'entreprise. Ces derniers sont de
deux types :
- Les risques spculatifs : qui font partie intgrante de l'organisation de l'entreprise et de sa

gestion.
Ils sont connus d'avance, analyss et accepts. Ex : du lancement d'un nouveau produit de
placements financiers, changement de fournisseurs, d'embauche d'un cadre de haut niveau
etc. Ces risques ne sont pas concerns par le prsent chapitre.
-Les risques purs ou alatoires : ce sont par contre les accidents fortuits qui surviennent
d'une manire involontaire et inopine. Ils peuvent tre instantans, ou progressifs. Ces
risques sont gnralement nfastes pour l'entreprise et peuvent la limite mettre sa survie
en danger. Leur cause peut tre extrieure ou relever directement de la nature de l'activit
et de sa nature Ces risques peuvent tre classs comme suit :
- Les sinistres de patrimoine et qui ne touchent que les biens de l'entreprise.
L'origine de ces sinistres peut avoir un caractre : soit accidentel : incendie, explosion,
croulement, dgts des eaux, bris de machines, effondrement, dommages lectriques ; soit
naturel : tremblement de terre, inondation, tempte...etc.
- Les sinistres de personnes touchant les membres de l'entreprise: accident de travail,

maladie professionnelle
- Les sinistres de responsabilit qui ne touchent pas l'entreprise directement mais plutt
affectent sa responsabilit vis vis des tiers : la garantie de la qualit du produit vendu, la
responsabilit civile, la
Pollution ...etc.
- Les sinistres du fait des tiers : les consquences d'explosion, les consquences d'incendie
ou pollution par propagation (en provenance du voisinage), la collision par vhicules, chute
d'avions, carence de fournisseurs, risque du change, vol, sabotage, ...etc.
- Les sinistres trs graves pour lesquels l'entreprise n'a aucune possibilit d'action : les
risques de guerre et les risques technologiques majeurs.

67
Il est noter que l'assureur ne couvrira que les risques alatoires et laissera les risques
spculatifs
la charge de l'assur.
b) Lvaluation des Risques :
Une fois l'identification des risques dans l'entreprise faite, il est ncessaire de procder
leur valuation. Les considrations logiques de base de cette valuation reposent sur
l'impact des pertes ou des dommages causs par un sinistre. Cet impact est dtermin par
deux paramtres :
La frquence des sinistres : cest le rapport entre le nombre d'vnements et l'unit de

temps.
La gravit des sinistres : elle correspond la valeur de la perte (exprime en monnaie)

rsultant d'un sinistre aprs la rparation ou la remise en tat final. La dtermination de la
gravit d'un sinistre suppose l'tablissement d'une chelle de gravit :
* Faible : il est suffisant d'adapter l'activit de lentreprise la situation cre par le sinistre
* Moyenne : la perte subie par l'entreprise, cause aux biens mobiliers et immobiliers ou
cause par une interruption de l'activit de l'entreprise, est significative.
* Forte : La destruction possible de l'ensemble du systme assujettie d'une priode

d'interruption
plus ou moins prolonge, de l'activit.
Le chiffrage et l'valuation des pertes aprs un sinistre fait appel au sinistre maximum
possible
(SMP). Ce paramtre recense la valeur des quipements, installations diverses, stocks,

...etc. situs dans un primtre atteint par un sinistre, et dont les possibilits de
transmission ou d'extension aux installations voisines sont considres comme impossibles
pour des raisons d'loignement ou de sparation physique.
L'valuation des risques repose sur une analyse objective des risques en passant par trois
stades importants :
1/ Dfinition de la cause 2/ Dfinition du risque 3/ Dfinition de l'impact et consquences

du risque.

68
Il est vident que tout risque est caus par un certain nombre de facteurs causant un impact
dont l'importance et la gravit dpendent de l'ampleur du risque.42
Chapitre 2 : les procdures en cours en cas de ralisation de sinistre au sein dune

firme multinationale :
Section 1 : les procdures en cours en cas de ralisation de sinistre au sein dune

firme multinationale : (dmarches gnrales valable pour toutes les multinationales) :
On cas de ralisation de sinistre au sein dune firme multinationale, il est
indispensable de suivre les dmarches suivantes :
1 : Vrifier le contrat :
Avant toute chose, il convient de vrifier si le risque en question est bien couvert
par votre assurance multirisque habitation. Pour ce faire, vous devez vrifier les rgles
prvues au sein du contrat (qui fait parti des documents conserver chez vous) et
ventuellement contacter le service client de votre compagnie d'assurance en cas de doute
sur le contenu ou la formulation d'une clause. Le contrat peut notamment prvoir des
clauses d'exclusion en cas de dgt intentionnel ou de ngligence de l'assur par exemple.
Les conseils d'Eric Roig, directeur-fondateur de droit-finances.net
2:Dclaration du sinistre :
Si le dommage est couvert par votre assurance, le sinistre doit tre dclar votre
compagnie dans un dlai de 5 jours, moins que votre contrat ne prvoie une dure
suprieure. Une lettre envoye en recommand avec accus de rception doit tre adresse
au sige de votre compagnie d'assurance. Vous devez y indiquer vos coordonnes avec
votre numro de contrat. La lettre doit dcrire le sinistre en se fondant sur les lments
figurant dans notre modle de lettre de dclaration de sinistre l'assurance. Par prcaution,
une copie de cette lettre doit galement tre adresse votre agent d'assurances ou votre
courtier.
42
Manuelle de formation pour intermdiaires dassurance, objectif PME, avec le concours de : la fdration
nationale des agents et courtiers dassurance au Maroc.

69
3 : Evaluation des dgts :

Dans votre demande, vous devez joindre un tat estimatif des dommages causs
vos biens. Il n'est pas ncessaire de joindre ce document en mme temps que la dclaration
de sinistre. Les contrats prvoient le plus souvent un dlai de quelques semaines pour
l'adresser votre compagnie, afin de bnficier de suffisamment de temps pour runir tous
les justificatifs ncessaires.
4 : Justificatifs et expert :
Afin d'valuer le montant du prjudice, il est important de ne pas jeter les objets
endommags et de runir tous les justificatifs (factures, photos, etc.). Si elle l'estime
ncessaire (notamment lorsque le cot des dgts est particulirement important), votre
compagnie d'assurance pourra mandater un expert dont le rle consistera dterminer les
circonstances de l'accident et valuer le montant des dgts. En cas de dsaccord, vous
pouvez demander une contre-expertise par un deuxime expert. En cas de dsaccord entre
les deux experts, un troisime pourra tre nomm pour les dpartager.
En cas de litige concernant l'valuation de ce montant, sachez que vous avez la
possibilit de saisir le mdiateur des assurances afin de tenter de trouver une solution
amiable au conflit.
5 : Indemnisation :
Les indemnits verses l'assur sont values sur la base de l'estimation du
montant des dgts. Mais l'assur bnficie rarement d'un remboursement intgral. En
effet, la plupart des contrats prvoient une franchise dont le montant doit tre dduit des
indemnits. L'indemnisation est galement le plus souvent soumise un plafond de
garantie. 43
Section 2 : les procdures en cours en cas de certains risques au sain dune firme
multinationale:
43
Site web : doit-finance. Net, http://droit-finances.commentcamarche.net/contents/1494-
assurance-habitation-demarches-et-procedure-de-remboursement.

70
1 : Sinistre Automobile :
A : Votre dmarche en cas de sinistre avec dgts matriels :
Munissez-vous de votre constat, votre attestation dassurance, votre permis de conduire et

dun stylo bille et remplissez la partie vous concernant.
Vous disposez dun dlai de 5 jours, sauf cas de force majeure, pour dclarer le sinistre
auprs de votre assureur.
A rception de votre dossier, Zurich se chargera de dsigner un expert pour valuer le

montant des dommages subis par votre vhicule.
B : Dmarches en cas de sinistre avec dgts corporels :
Contactez la protection civile pour le transport des blesss et /ou appelez les services
dassistance.
Ntablissez pas de constat amiable et alertez la police ou la gendarmerie
Transmettez-nous une copie du procs-verbal de la police ou de la gendarmerie ainsi que

tout acte judiciaire ou pice de procdure.
C : Dmarches en cas de Bris de Glace
Prenez des photos de votre vhicule, de faon ce que le bris et le numro de la plaque
dimmatriculation apparaissent en mme temps.
Dclarez le sinistre auprs de votre agent dans les 5jours qui suivent.
D : Dmarches en cas de sinistre VOL :
Avisez immdiatement les autorits locales de police ou gendarmerie, un rcpiss de

dpt de plainte vous sera dlivr.
Dclarez le sinistre auprs de votre assureur dans les 48 heures qui suivent la disparition
de votre vhicule en lui transmettant une copie du rcpiss ou dfaut, une dclaration
sur lhonneur.

71
E : Autres dmarches en cas de sinistre VOL :
Dposez plainte sous 24h auprs des autorits de Police ou la Gendarmerie
Dclarez-nous le vol dans les 2 jours ouvrs suivant sa dcouverte.
Nous transmettre loriginal du Procs-verbal tabli par les autorits ou le rcpiss de la

dclaration.
F : Dmarches en cas de sinistre Incendie :
La garantie Incendie de votre contrat vous couvre en cas de dgts provoqus par un
incendie, explosion, combustion spontane ou chute de foudre.
Dclarez votre sinistre, dans les 5 jours ouvrs suivant lincendie
G : Autres dmarche en cas de sinistre Incendie :
Coupez les sources de gaz et fermez les entres dair (portes et

fentres) pour viter la propagation du feu.
Selon lampleur de lincendie, faites appel aux pompiers
Dclarez le sinistre dans les 5 jours ouvrs suivant la dcouverte du sinistre.
H : Autre procdure en cours en cas de sinistre incendie :
Ds quil y a incendie, lassur doit faire une dclaration pour prvenir lassureur
La compagnie dsigne alors un expert qui rend sur place afin de constater ltat
des pertes et se prononcer sur la couverture des dommages, si sont-ils couverts par la
compagnie ou non
Un rapport de ltat des pertes est alors tabli par expert
Ensuite, une expertise se droule pendant un dlai de 3 mois aux fins duquel la
socit dassurance devra tablir lindemnisation
Avant lexpiration de se dlai si lexpertise nest pas termine, lassur ne peut

intenter aucune action en justice contre la compagnie dassurance, toutefois a lchance

72
de se dlai et au cas o lexpertise ne serait toujours pas termine, lassur peut faire une
sommation au tribunal afin dinformer lassurance quil fait courir les intrts
Un dlai de 3 mois de plus sera accord afin que lassur puisse obtenir
satisfaction devant en justice contre lassureur
A lchance des ces nouveaux 3 mois se qui fait 6 mois en tout, lassur peut
ester en justice contre lassureur
NB : cela ne veut pas dire que lassur ne peut pas ragir dans ces 6 mois, il peut
toujours faire nommer un expert judiciaire par le tribunal et ce afin dviter limpartialit
de lexpert nomm par la compagnie.44
I : Votre dmarche en cas de Dgts des Eaux :
Essayer de dtecter la source de la fuite et la stopper.

Si la fuite ne se situe pas lintrieur de votre domicile, prvenez au plus
vite les personnes concernes.
Dclarez le sinistre dans les cinq jours ouvrs.
La loi sur les accidents du travail est enfin publie au bulletin officiel du 22
janvier 2015.
Ce texte qui compte 197 articles veut apporter une meilleure protection
sociale travers plusieurs innovations.
Les principales innovations de la loi 18.12 sont constitues par l'institution
d'une procdure obligatoire de conciliation entre l'entreprise d'assurance et la victime
(art.132), la rvision de certaines indemnits et l'adaptation de la procdure civile.
Dclaration de l'accident de travail:
Un des principaux changements qui sont introduit par la nouvelle loi
concerne les procdures de dclaration de laccident du travail. Larticle 14 de la loi
souligne que la victime dun accident du travail ou ses ayants droit sont tenus dinformer
lemployeur ou un de ses reprsentants le jour mme de laccident ou dans les 48 heures
maximum sauf cas de force majeure. De son ct lemployeur doit saisir la compagnie
dassurance dans un dlai maximal de 5 jours conformment l'article 14.
44
Zoulikha nasri, le droit de lassurance au Maroc .dition Laporte, 1984, page :

73
Que faire quand la victime n'a pas de couverture AT ?

Pour la victime qui ne dispose pas d'un contrat de travail ou une couverture
d'assurance, l'article 18, dispose quelle devra recourir la justice selon les conditions des
articles de la loi 18-12 (de 141 au 144).
Notons galement que la conciliation devienne obligatoire avant toute
procdure judiciaire (art. 132). ainsi, Toute offre dindemnisation accepte par la victime
ou ses ayants droit doit donner lieu la signature par les deux parties dun Procs-verbal
de conciliation dfinitif (La forme du PV doit respecter les exigences d'un texte
rglementaire).
La base de calcul de lindemnisation:

Selon l'article 105 de la nouvelle loi, la base de calcul se fera sur la base du
salaire annuel rel ou sur la base du Smig.45
2 : sinistre accidents de travail :
La loi sur les accidents du travail est enfin publie au bulletin officiel du 22
janvier 2015 .
Ce texte qui compte 197 articles veut apporter une meilleure protection sociale
travers plusieurs innovations.
Les principales innovations de la loi 18.12 sont constitues par l'institution d'une
procdure obligatoire de conciliation entre l'entreprise d'assurance et la victime (art.132), la
rvision de certaines indemnits et l'adaptation de la procdure civile.
Dclaration de l'accident de travail:
Un des principaux changements qui sont introduit par la nouvelle loi concerne les
procdures de dclaration de laccident du travail. Larticle 14 de la loi souligne que la
victime dun accident du travail ou ses ayants droit sont tenus dinformer lemployeur ou
un de ses reprsentants le jour mme de laccident ou dans les 48 heures maximum sauf
cas de force majeure. De son ct lemployeur doit saisir la compagnie dassurance dans
un dlai maximal de 5 jours conformment l'article 14.
45
Site web: http://www.zurich.ma/particuliers/demarchesencasdesinistre.htm.

74
Que faire quand la victime n'a pas de couverture AT ?
Pour la victime qui ne dispose pas d'un contrat de travail ou une couverture
d'assurance, l'article 18, dispose qu' elle devra recourir la justice selon les conditions des
articles de la loi 18-12 (de 141 au 144).
Notons galement que la conciliation devienne obligatoire avant toute procdure

judiciaire (art. 132). ainsi, Toute offre dindemnisation accepte par la victime ou ses
ayants droit doit donner lieu la signature par les deux parties dun Procs-verbal de
conciliation dfinitif (La forme du PV doit respecter les exigences d'un texte
rglementaire).

75
Lexique dassurance :
Accident : tout vnement soudain et extrieur la victime ou la chose endommage

constituant la cause de dommages corporels, matriels ou immatriels.
Assurance temporaire en cas de dcs : assurance garantissant le paiement d'un capital ou
d'une rente en cas de dcs de l'assur condition que le dcs survienne avant une date
dtermine au contrat. Si l'assur survit jusqu' cette date, aucune prestation n'est due par
l'assureur et les primes lui sont acquises.
Assurances de personnes : assurances garantissant les risques dont la survenance dpend
de la survie ou du dcs de lassur ainsi que la maternit et les assurances contre la
maladie, lincapacit et linvalidit.
Assur : personne physique ou morale sur laquelle ou sur les intrts de laquelle repose
lassurance.
Assureur : entreprise agre pour effectuer des oprations d'assurances.
Attestation d'assurance : certificat dlivr par l'assureur, constatant l'existence de
lassurance.
Avance : prt, accord par lassureur au souscripteur, garanti par le montant de la
provision mathmatique du contrat dassurance sur la vie.
Avenant au contrat : accord additionnel entre lassureur et lassur modifiant ou
compltant une police dassurance dont il fait partie intgrante.
Contrat de capitalisation : contrat d'assurance o la probabilit de dcs ou de survie
n'intervient pas dans la dtermination de la prestation en ce sens qu'en change de primes
uniques ou priodiques, le bnficiaire peroit le capital constitu par les versements
effectus, augments des intrts et des participations aux bnfices.
Dchance : cest la perte du droit lindemnit au titre dun sinistre suite au non respect
par lassur de lun de ses engagements tels que par exemple le retard dans la dclaration
dun sinistre. La dchance nentraine pas la nullit du contrat.

76
Dlaissement : transfert de proprit de la chose assure, en cas de sinistre, au profit de

lassureur contre paiement lassur de la totalit de la somme garantie.
Dommage corporel : toute atteinte corporelle subie par une personne physique.
Dommage immatriel : tout dommage autre que corporel ou matriel.
Dommage matriel : toute atteinte la structure ou la substance dune chose, ainsi que
son vol, ou sa disparition.
chance de prime : date laquelle est exigible le paiement d'une prime.
chance du contrat : date laquelle est prvue l'expiration du contrat d'assurance.
Exclusion : vnement ou tat d'une personne non couvert, tant exclu de la garantie.
Forclusion : cest la perte du droit dexercer un recours.
Franchise : toute somme que lassur supporte personnellement et dont le montant est
dduit de tout rglement de sinistre.
Indemnit d'assurance : somme verse par l'assureur conformment aux dispositions du
contrat en rparation du prjudice subi par l'assur ou la victime.
Intermdiaire dassurance : personne agre, en qualit dagent dassurance ou en
qualit de courtier dassurance pour commercialiser des produits dassurances.
Note de couverture : document concrtisant de lassureur et de lassur et prouvant
lexistence dun accord en attendant ltablissement du contrat dassurance.
Pravis de rsiliation : dlai contractuel ou lgal qui doit tre respect par la partie qui
veut rsilier le contrat d'assurance.
Prime : somme due par le souscripteur d'un contrat d'assurance en contrepartie des
garanties accordes par l'assureur.
Proposition d'assurance : document remis par l'assureur ou son reprsentant un assur
ventuel et sur lequel ce dernier doit porter les informations ncessaires l'assureur pour
l'apprciation du risque couvrir et la fixation des conditions de couverture.
Rassureur : socit auprs de laquelle les compagnies dassurances transfrent une partie
des risques quelles garantissent. Le rassureur assure les assureurs.
Rgle proportionnelle : principe en matire d'assurance de dommages en vertu duquel, en
cas de sinistre, l'indemnit est rduite dans la proportion :
- du rapport entre la somme garantie et la valeur de la chose assure, s'il y a sous-assurance
Rsiliation : cessation anticipe dun contrat dassurance la demande soit de lassur,
soit de lassureur ou de plein droit lorsquelle est prvue par la loi.

77
Sous-assurance : terme utilis lorsque la somme dclare lassureur est infrieure la

valeur relle du risque assur.
Souscripteur : personne morale ou physique qui contracte une assurance pour son propre
compte ou pour le compte dautrui et qui de ce fait sengage envers lassureur pour le
paiement de la prime.
Subrogation lgale : cest la substitution de lassureur dans les droits et actions de lassur
en contrepartie du paiement de lindemnit.
Tacite reconduction : renouvellement automatique du contrat d'assurance au terme de
chaque priode de garantie.
Tiers : toute personne autre que :
- Lassur tel que dfini par le contrat dassurance ;
- Les prposs, salaris ou non, de lassur dans lexercice de leurs fonctions ;
- Le conjoint, les ascendants, et descendants de lassur responsable du sinistre.46
Ainsi conformment larticle 1 du code des assurances, loi n 17-95, Au sens de la

prsente loi, on entend par :
Echance de prime : date laquelle est exigible le paiement d'une prime.
Echance du contrat : date laquelle est prvue l'expiration du contrat d'assurance.
Provisions techniques : comptes d'pargne accumuls par l'entreprise d'assurances et de

rassurance pour faire face ses engagements envers les assurs et bnficiaires de
contrats d'assurance, dont la provision mathmatique qui reprsente la diffrence entre les
valeurs actuelles des engagements respectivement pris par l'assureur et les assurs.
Pravis de rsiliation : dlai contractuel ou lgal qui doit tre respect par la partie qui
veut rsilier le contrat d'assurance.
Exclusion : vnement ou tat d'une personne non couvert, tant exclu de la garantie.
Rachat : versement anticip l'assur d'un pourcentage de l'pargne constitue au titre
46

78
d'un contrat d'assurance sur la vie. Le rachat de la totalit de l'pargne met fin au contrat.
Cotisation d'assurance : somme, correspondant la prime, due par l'assur en

contrepartie d'un contrat d'assurance souscrit auprs des socits d'assurances mutuelles.
Proposition d'assurance : document remis par l'assureur ou son reprsentant un assur

ventuel et sur lequel ce dernier doit porter les informations ncessaires l'assureur pour
l'apprciation du risque couvrir et la fixation des conditions de couverture.
Engagement : montant de la garantie accorde par l'assureur en vertu du contrat

d'assurance.
Tacite reconduction : renouvellement automatique du contrat d'assurance au terme de

chaque priode de garantie.
Police d'assurance : document matrialisant le contrat d'assurance. Il indique les

conditions gnrales et particulires.
Effet du contrat : date partir de laquelle le risque est pris en charge par l'assureur.
Assurances de personnes : assurances garantissant les risques dont la survenance dpend

de la survie ou du dcs de l'assur ainsi que la maternit et les assurances contre la
maladie, l'incapacit et l'invalidit.
Sous-assurance : terme utilis lorsque la somme dclare l'assureur est infrieure la

valeur relle du risque assur.
Contre-assurance : garantie consistant rembourser les primes nettes, augmentes

ventuellement des intrts, au dcs de l'assur avant l'chance d'un contrat souscrit en
cas de vie.
Assurance temporaire en cas de dcs : assurance garantissant le paiement d'un capital

ou d'une rente en cas de dcs de l'assur condition que le dcs survienne avant une date
dtermine au contrat. Si l'assur survit jusqu' cette date, aucune prestation n'est due par

79
l'assureur et les primes lui sont acquises.
Rduction : opration qui dtermine le nouveau capital ou la nouvelle rente garanti appel
" valeur de rduction ", auquel aura droit un assur ayant vers une partie des primes
annuelles, dans le cadre d'un contrat d'assurance sur la vie, et qui cesse de payer ses
primes.
Dlaissement : transfert de proprit de la chose assure, en cas de sinistre, au profit de

l'assureur contre paiement l'assur de la totalit de la somme garantie.
Avance : prt, accord par l'assureur au souscripteur, garanti par le montant de la provision
mathmatique du contrat d'assurance sur la vie.
Indemnit d'assurance : somme verse par l'assureur conformment aux dispositions du

contrat en rparation du prjudice subi par l'assur ou la victime.
Sinistre : survenance de l'vnement prvu par le contrat d'assurance.
Subrogation lgale : substitution de l'assureur dans les droits et actions de l'assur en

contrepartie du paiement de l'indemnit.
Franchise : somme qui, dans le rglement d'un sinistre, reste toujours la charge de
l'assur.
Capital assur : valeur dclare au contrat et constituant la limite de l'engagement de

l'assureur.
Surprime : majoration de la prime d'assurance la suite d'une aggravation du risque assur.
Dchance : perte du droit indemnit au titre d'un sinistre suite au non-respect par
l'assur de l'un de ses engagements, sans que cela n'entrane la nullit du contrat.
Forclusion : perte du droit d'exercer un recours.

80
Conditions d'assurance : ensemble des clauses constituant les bases de l'accord intervenu
entre le souscripteur et l'assureur.
Attestation d'assurance : certificat dlivr par l'assureur, constatant l'existence de

l'assurance.
Contrat d'assurance : convention passe entre l'assureur et le souscripteur pour la

couverture d'un risque et constatant leurs engagements rciproques.
Contrat d'assurance sur la vie : contrat par lequel, en contrepartie de versements uniques
ou priodiques, l'assureur garantit des prestations dont l'excution dpend de la survie ou
du dcs de l'assur.
Contrat de capitalisation : contrat d'assurance o la probabilit de dcs ou de survie

n'intervient pas dans la dtermination de la prestation en ce sens qu'en change de primes
uniques ou priodiques, le bnficiaire peroit le capital constitu par les versements
effectus, augments des intrts et des participations aux bnfices.
Commission : rmunration attribue l'intermdiaire d'assurances, apporteur d'affaires

ou gestionnaire.
Rsiliation : cessation anticipe d'un contrat d'assurance la demande de l'une ou l'autre

des parties, ou de plein droit lorsqu'elle est prvue par la loi.
Rgle proportionnelle : principe en matire d'assurance de dommages en vertu duquel, en

cas de sinistre, l'indemnit est rduite dans la proportion :

;
- du rapport entre la prime effectivement paye et celle due par l'assur, s'il y a insuffisance
de prime par rapport aux caractristiques du risque.
Prime : somme due par le souscripteur d'un contrat d'assurance en contrepartie des

81
garanties accordes par l'assureur.
Prime pure : montant qui reprsente le cot du risque couvert, tel que calcul par les
mthodes actuarielles sur la base de statistiques relatives audit risque.
Dure du contrat : dure des engagements rciproques de l'assureur et de l'assur dans le

cadre du contrat d'assurance.
Note de couverture : document concrtisant l'engagement de l'assureur et de l'assur et

prouvant l'existence d'un accord en attendant l'tablissement de la police d'assurance.
Bnficiaire : personne physique ou morale dsigne par le souscripteur et qui reoit le

capital ou la rente d par l'assureur.
Souscripteur ou contractant : personne morale ou physique qui contracte une assurance

pour son propre compte ou pour le compte d'autrui et qui de ce fait, s'engage envers
l'assureur pour le paiement de la prime.
Avenant : accord additionnel entre l'assureur et l'assur modifiant ou compltant une

police d'assurance dont il fait partie intgrante.
Assureur : entreprise agre pour effectuer des oprations d'assurances.
Assur : personne physique ou morale sur laquelle ou sur les intrts de laquelle repose
l'assurance.
Taux de prime : proportion de la prime d'assurance par rapport au capital assur.
Evnement : toute circonstance susceptible de provoquer ou ayant provoqu un sinistre.

82
CONCLUSION
le contrat dassurance des multinationales est une convention pass entre un assureur qui
ne peut tre quune entreprise dassurance, et un souscripteur ou preneur dassurance qui
est la partie au nom de laquelle la police est sign et qui sengage au paiement des primes,
cette opration dassurance dont les multinationales ou les firmes multinationales est partie
occupe une grande place dans le domaine dassurance au Maroc, toute fois ces firmes
souscrivent tout type de contrat dassurance ( savoir titre dexemple les contrats
dassurance incendie, automobile, accident de travail, convention dassistance, bris de
machine, bris de glaces, vol, maritime, dgts des eaux, vol du coffre-fort, dtournement
des fonds, responsabilit civile professionnelleetc.), ainsi ces multinationales
lorsquelles sinstallent au Maroc, elles se trouvent subis la rglementation des contrats
dassurance au Maroc, et aux mme rgles de la procdure interne, et cest le cas pour
toute socit multinationale simplantant un pays tranger, dans la rglementation de ses
contrats se trouve soumise aux normes du lieu de pays o elle sinstalle et non pas celles
relatives au pays dorigine, ainsi la couverture de risque dans ces contrats se fait selon le
lieu de la ralisation de ce dernier et la gestion se conclut conformment aux dispositions
de la procdure et de la loi en vigueur.
Ainsi, il existe certains risques qui ne peuvent pas tre assurs par une seule entreprise
dassurance en raison de leurs grande valeur, et cest le cas pour plusieurs firmes
multinationales disposant de fort capitale et de fort portefeuille, dans ce cas plusieurs
compagnies dassurances se chargent de la couverture de ces types de risques (
coassurance).
Toute fois, si les multinationales lorsquelles sinstallent au Maroc sont subis la

rglementation interne des contrats dassurance et non pas celle du pays dorigine, et si la
couverture de risque se fait selon le lieu de sa ralisation, est ce quil existe des risques

83
survenus ces multinationales qui peuvent tre assurs ltranger hormis ceux se
ralisant dans ces pays trangers ?

84
Bibliographie
Dictionnaires :
LA ROUSSE
Le petit Robert
Ouvrages :
Brahim Benjelloun, prvention et assurances ou la gestion des risques dans

lentreprise ,
Zoulikha nasri, le droit de lassurance au Maroc .dition Laporte, 1984
Jean Bigot, Philippe Baillot, Jrme Kullmann, Luc Mayaux, sous la direction de
Jean Bigot trait de droit des assurances, les assurances de personnes , 2008
dition DELTA.
Malika Lahnait, avocat au barreau de paris : Le droit des assurances au Maroc, la

Maroc a bras ouverts, premire confrence Mditerranenne dassurance,
Barcelone 7-9 juillet 2004.
Thses :
Pierre Emmanuel, thse de doctorat, sous thme de : mesure et gestion des risques
dassurance : analyse critique des futures rfrentiels prudentiel et dinformation
financire , directeur de thse : professeur Jean- Claude AUGROS.
Textes de lois :
Dahir n1-02-238 du 25 rejeb 1423portant promulgation de la loi n17.99 formant

code des assurances. (B .O du 7 novembre 2002).
La loi n18.12 relatif la rparation des accidents de travail :
Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 2240-04 du 14 kaada 1425

(27 dcembre 2004) relatif au contrat dassurance.

85
Revus :
Revue gnrale du droit des assurances, 2012, N : 3, directeur : Gean Bigot,

directeur adjoint : Jrme Kuhlmann, secrtaire de rdaction : Richard Gueldre
Confrence des nations unies sur le commerce et le dveloppement, avec le
concours de la fdration marocaine des socits dassurances et de rassurance
guide dassurance de la PME au Maroc ,
Manuelle de formation pour intermdiaires dassurance, objectif PME, avec le
concours de : la fdration nationale des agents et courtiers dassurance au Maroc.
Assurance RMA WATANIA
Weboghraphie :
Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chrome-

instant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.
Site web: https://fr.m.wikipedia.org/wiki/Multinationale.
Site web: https://www.google.com/webhp?sourceid=chrome-

instant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#q=les+multinationales+au+maroc.pdf.
Site web : https://fr.wikipedia.org/wiki/Peugeot

Site web : doit-finance. Net, http://droit-
finances.commentcamarche.net/contents/1494-assurance-habitation-demarches-et-
procedure-de-remboursement.
Site web: http://www.zurich.ma/particuliers/demarchesencasdesinistre.htm.

86
Table Des Matires

DEDICACE.................................................................................................................................................. 2
REMERCIEMENT ....................................................................................................................................... 4
INTRODUCTION ..................................................................................................................................... 5
SOMMAIRE............................................................................................................................................ 12
PREMIERE PARTIE : LA REGLEMENTATION DES CONTRATS DASSURANCE :................... 13
CHAPITRE PREMIER : LE CONTRAT DASSURANCE : ...................................................................................... 13

Section 1 : la conclusion du contrat dassurance :................................................................................. 13
Sous section 1 : les caractristiques du contrat dassurance : .............................................................................. 13
Sous section 2 : la formation du contrat dassurance : ......................................................................................... 16
Paragraphe 1 : les paries au contrat :............................................................................................................... 16
Paragraphe2 :La conclusion du contrat : ......................................................................................................... 16
Proposition dassurance : offre et acceptation :.......................................................................................... 16
Le contenu du contrat : .............................................................................................................................. 17
La dure du contrat : .................................................................................................................................. 19
Section 2 : les lments du contrat dassurance :................................................................................... 22
Le risque : ............................................................................................................................................................ 23
La prime : ............................................................................................................................................................ 23
Le sinistre : .......................................................................................................................................................... 25
A / La dclaration du sinistre.......................................................................................................................... 25
B/Le rglement du sinistre : ............................................................................................................................ 26
1 /Les bnficiaires de lindemnit : .......................................................................................................... 26
2 / Les modalits de rglement : ................................................................................................................ 27
La diffrence entre lagent gnral et le courtier dassurance : ...................................................... 27
CHAPITRE 2 : LE CONTRAT DASSURANCE DES MULTINATIONALES ............................................................. 29
Section 1 : la multinationalisation et les firmes multinationales implantes au Maroc. .................... 29
Sous section 1 : la multinationalisation : ............................................................................................................. 29
Paragraphe1 : dfinition :................................................................................................................................ 29
Paragraphe 2 : Historique ............................................................................................................................... 31
Paragraphe 3 : Les stratgies dinternationalisation des entreprises : ............................................................. 31
Paragraphe 4 : avantages et inconvnients : .................................................................................................... 33
Sous section2 : La multinationalisation au Maroc ............................................................................................... 34
Paragraphe 1 : Pourquoi avoir choisi Le Maroc ? ........................................................................................... 34
Paragraphe 2 : Qu'apportent les multinationales au Maroc? ........................................................................... 35
Paragraphe 3 : Les limites ............................................................................................................................... 36
Section 2 : le rgime juridique des contrats dassurance des multinationales : ................................. 37
Sous section 1 : la formation du contrat dassurance des multinationales : ......................................................... 37
Paragraphe 1 :Les parties au contrat dassurance des multinationales : .......................................................... 38
Paragraphe 2 :La conclusion du contrat dassurance des multinationales :..................................................... 39
Proposition dassurance : ........................................................................................................................... 39
Le contenu du contrat dassurance des multinationales : ........................................................................... 39
La dure du contrat dassurance des multinationales : ............................................................................... 44
A/ La coassurance ........................................................................................................................................... 46
B/ La rassurance : ..................................................................................................................................... 47
Paragraphe 3:Les lments du contrat dassurance des multinationales : ....................................................... 47
Le risque : .................................................................................................................................................. 48
La prime : ................................................................................................................................................... 49
Le sinistre : ................................................................................................................................................ 51
A / La dclaration du sinistre. ............................................................................................................... 51

87
B/Le rglement du sinistre : .................................................................................................................. 52

1 /Les bnficiaires de lindemnit :................................................................................................. 52
2 / Les modalits de rglement : ....................................................................................................... 53
Sous section 2 : les types de contrats dassurance des multinationales :.............................................................. 54
1- Le personnel de lentreprise : ........................................................................................................ 55
Dirigeants et cadre : accidents de travail, individuelles accidents, assurance vie, contrat-groupe de
prvoyance, complmentaire maladie, retraite CIMR, convention dassistance. ....................................... 55
2- Le patrimoine : ............................................................................................................................... 55
Immeubles, bureaux et agencement : incendie-explosions, dommages lectrique, tempte, orages,
cyclones, dgts des eaux, bris de glaces, chute daronefs. ...................................................................... 55
3- La responsabilit civile : ................................................................................................................ 56
lgard des tiers : risques locatifs, incendie-explosions, dgts des eaux, recours des voisins et des
tiers, responsabilit civile dcennale. ......................................................................................................... 56
4- les rsultats : ................................................................................................................................... 56
Perte dexploitation(ou perte indirecte) : Aprs incendie ou explosion, aprs dgts des eaux, aprs bris
de machine, aprs sinistre sur matriel informatique. ................................................................................ 56
Paraghraphe1 :La rsiliation du contrat dassurance des multinationales : ..................................................... 56
DEUXIEME PARTIE : LES GARANTIES DE COUVERTURE DES RISQUES RELATIFS AUX

MULTINATIONALES INSTALLES AUX MAROC : .......................................................................... 58
CHAPITRE PREMIER : LA GESTION DES RISQUES DANS UNE SOCIETE MULTINATIONALE, EXEMPLE : PEUGEOT
ET COCA COLLA............................................................................................................................................ 58
Section 1 : management des risques dans la firme Peugeot : ................................................................. 58
Sous section 1 : dfinition des risques : ............................................................................................................... 58
Sous section 2 : gestion des risques dans la firme Peugeot :................................................................................ 59
1. Identifier et valuer les risques .............................................................................................................. 61
2. Traiter les risques : ................................................................................................................................. 61
a. Prvenir les risques............................................................................................................................ 62
b. Couvrir les risques : sassurer ........................................................................................................... 62
c. Assumer les risques : sauto-assurer .................................................................................................. 63
3. Suivre et contrler les risques ................................................................................................................ 63
Section 2 : management des risques dans la firme coca colla : ............................................................. 63
Sous section 1 : la dfinition des risques : ........................................................................................................... 63
Sous section 2 : la gestion des risques dans la firme coca colla :......................................................................... 64
1 : Les outils mathmatiques de lanalyse des risques ............................................................................... 65
2 : Les mesures de risque ............................................................................................................................. 65
Dfinition et proprits ............................................................................................................................ 66
Mesure de risque cohrente..................................................................................................................... 66
a) L'identification des risques : .................................................................................................................. 66
b) Lvaluation des Risques : ..................................................................................................................... 68
CHAPITRE 2 : LES PROCEDURES EN COURS EN CAS DE REALISATION DE SINISTRE AU SEIN DUNE FIRME
MULTINATIONALE : ...................................................................................................................................... 69
Section 1 : les procdures en cours en cas de ralisation de sinistre au sein dune firme multinationale :
(dmarches gnrales valable pour toutes les multinationales) : ........................................................... 69
1 : Vrifier le contrat : ......................................................................................................................................... 69
2:Dclaration du sinistre : .................................................................................................................................... 69
3 : Evaluation des dgts : ................................................................................................................................... 70
4 : Justificatifs et expert : ..................................................................................................................................... 70
5 : Indemnisation : ............................................................................................................................................... 70
Section 2 : les procdures en cours en cas de certains risques au sain dune firme multinationale: ..... 70
1 : Sinistre Automobile :...................................................................................................................................... 71
2 : sinistre accidents de travail : ........................................................................................................................... 74
LEXIQUE DASSURANCE :.................................................................................................................. 76

88
CONCLUSION ........................................................................................................................................ 83
BIBLIOGRAPHIE .................................................................................................................................. 85
TABLE DES MATIERES ....................................................................................................................... 87

89

90

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