FACULTAD DE CIENCIAS CONTABLESFINANCIERAS Y

ADMINISTRATIVAS
ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIN

ASIGNATURA:
BANCA Y BOLSA DE VALORES

TEMA:

CALIFICACIONES DE LOS DEUDORES SEGN (SBS).

IMPORTANCIA DE HONRAR LAS DEUDAS

CICLO:
VIII

DOCENTE:

MG. CARLOS DAVID RAMOS ROSAS

ALUMNOS:
-ALBURQUERQUE RAMOS JOS
-YARLEQUE SALDARRIAGA VANIA
-OTERO CHICOMA DIANA
-COCIOS CELY SHEYLA
-LAZO SILVA ADOLFO

SULLANA-2017
 Informe de trabajo colaborativo

Calificaciones de los deudores

segn la Superintendencia de banca y seguros

La calificacin del deudor est determinada principalmente por su capacidad de pago, definida
por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable
de varios tipos de crditos con una misma empresa, la clasificacin se basar en la categora de
mayor riesgo. En caso que la responsabilidad del deudor en dos o ms empresas financieras
incluyen obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas clasificaciones, el
deudor ser clasificado a la categora de mayor riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de
las empresas cuyas deudas representen ms del 20% en el sistema, considerndose para dicho
efecto la ltima informacin disponible en la central de riesgo.

Para ambos tipos de crditos segn la evaluacin efectuada se definen los siguientes criterios en
cada categora:

a) Si el deudor es asignado en la categora Normal (0), significa que cumple con el pago de sus
cuotas de acuerdo con lo convenido con un atraso hasta de 8 das calendarios.

b) Si se ubica en la categora con Problemas Potenciales (1), ste tipo de deudor registra atrasos en
el pago de sus cuotas de 9 das a 30 das calendarios.

c) Si est ubicado en la categora Deficiente (2), significa que registra atraso en el pago de sus
cuotas de 31 das a 60 das calendarios.

d) Un deudor clasificado en categora Dudoso (3), demuestra que registra atraso en el pago de sus
cuotas de 61 das a 120 das calendarios.

e) Si es clasificado en categora de Prdida (4), este deudor demuestra atrasos en el pago de sus
cuotas de ms de 120 das calendarios. (AFP, 2017)
 Informe de trabajo colaborativo

Qu tan importante es pagar

a tiempo nuestros crditos?

Crditos de la imagen a: http://rpp.pe/economia/economia/sepa-como-salir-de-una-central-de-riesgos-noticia-

630919

Cuidar nuestro historial crediticio es importante para

nuestras finanzas y vida diaria. Y, pagando a tiempo se
evitan las penalidades por el pago atrasado de cuotas.

Muchas personas no entienden lo importante que es pagar a tiempo sus crditos y olvidan
que un prstamo conlleva un compromiso de pago que deben cumplir para cuidar
su historial crediticio.
Por eso, muchas veces por descuido o falta de informacin, cancelan la cuota que les
corresponde cuando la fecha ya venci. Qu pasa cuando esto ocurre?
"Cuando uno se pasa de la fecha de pago, ese atraso significara una penalidad o costo
adicional a la cuota, que aumenta el pago posterior. Por eso es vital saber cul es nuestro
ltimo da para pagar y procurar hacerlo antes", explica Patricia Foster, experta en
Finanzas Personales del ABC de la Banca del BCP.
En efecto, contina, debemos saber que el pagar a tiempo nuestros crditos nos hace la
vida menos costosa, ya que evitamos las penalidades que se generan cuando las cuotas se
cancelan fuera de tiempo. Por eso, el ABC de la Banca recomienda tener un cronograma
de pagos actualizado para nunca pasarse de la fecha de pago.
Esta buena prctica no solo hace que evites la penalidad por pago atrasado, sino que trae
otros beneficios. Por ejemplo, evita que nuestras deudas no pagadas pasen a las centrales
de riesgo y perjudiquen nuestro historial crediticio.
 Informe de trabajo colaborativo

"El tener un buen historial de crdito nos favorece, porque tendremos la ventaja de tener
el perfil crediticio limpio cuando queramos un nuevo crdito, membresas en clubes,
tomar un alquiler, comprar un celular e incluso acceder a una buena oferta laboral",
refiere Foster.
Adems, explic, un buen rcord de pagos nos ayuda a obtener mejores condiciones para
un siguiente crdito, en lnea disponible, mejores tasas de inters, etc.
De esta manera, no solo ahorramos al pagar al da nuestro crdito y evitamos penalidades,
sino que podemos acceder a ms posibilidades con un historial atractivo para el sistema
financiero, hipotecario y de otros servicios.
Y, si no podemos pagar, siempre existirn imprevistos y gastos urgentes que, en algn
momento, harn difcil enfrentar los pagos del crdito. Lo ideal, es contar con un ahorro
que nos permita hacer frente al imprevisto.
Pero si aun as el problema persiste, hay algunas formas de evitar que el retraso en las
cuotas genere problemas y afecte tu historial crediticio.
Lo primero que debemos hacer es acercarnos al banco para buscar una solucin conjunta.
Las instituciones financieras tienen alternativas a las cuales podras aplicar para evitar
sobre endeudarte.

En un caso de este tipo, existen las siguientes alternativas:

Compra o consolidacin de deuda: Todas tus deudas por crditos se ordenan en una sola
(previa evaluacin crediticia), a una tasa de inters cmoda, lo que nos permite tener un
solo pago al mes y mantener el orden.
Reprogramacin de crdito: El cronograma de pagos se reordena, para permitir que las
fechas y cuotas se acomoden a nuestras posibilidades. Ten en cuenta que est opcin es
siempre y cuando este al da en tu pagos. En caso ya ests atrasado, tal vez podras
solicitar un refinanciamiento.

Puede haber ms opciones, siempre evala las alternativas que pueden ofrecerte las
entidades financieras y elige la que ms te convenga segn tus posibilidades de pago. No
olvides preguntar de qu manera la opcin que tomes est impactando tu historial
crediticio para que ests informado.

En resumen, evitemos caer en atrasos en los pagos de nuestros crditos, recordemos bien
los das para cancelar y tengamos siempre ahorros para que las emergencias no nos
sorprendan.
Adems, tengamos en cuenta que antes de pedir un prstamo, debemos tener presente
que estamos comprometindonos a hacer un pago fijo por un plazo de tiempo
determinado, por lo cual es importante hacer los clculos correspondientes antes de
solicitar un crdito y conocer que podemos asumir.
 Informe de trabajo colaborativo

Las consecuencias de no
pagar a tiempo

Crditos de imagen: http://www.asobancaria.com/sabermassermas/las-consecuencias-de-no-pagar-a-

tiempo/
Un prstamo es en esencia un acuerdo en el cual una persona o entidad confa en otra y
en tal virtud le facilita una suma de dinero. Honrar esta confianza implica responsabilidad
con los compromisos adquiridos, especialmente en lo que respecta a los pagos, el no
realizarlos en las fechas acordadas siempre trae consecuencias negativas, que pueden ir
desde la prdida de credibilidad hasta intereses de mora.
A continuacin, lo invitamos a reflexionar sobre algunos efectos que puede tener el no
cumplir con lo pactado:
Gastos adicionales
Cuando las entidades financieras detectan atrasos en el pago de la deuda se inicia el cobro
de intereses de mora y en etapas posteriores el proceso de cobranza prejudicial. En la
gran mayora de ocasiones, las entidades financieras contratan servicios de empresas
especializadas en estos procesos y dichos costos son asumidos por el usuario y se le
cargan a la deuda.
Implicar a otros
El no pagar a tiempo puede abrir procesos en contra del deudor ante las autoridades
correspondientes. En este proceso se busca que con los bienes del deudor y de los
codeudores se pague la deuda; adems el costo de ese proceso genera gastos adicionales
al deudor y codeudor, como por ejemplo los honorarios del abogado.
Reporte a centrales de riesgo
Los deudores morosos son reportados negativamente ante las centrales de informacin
financiera. Este reporte dificultara el acceso al deudor a fuentes de financiamiento.
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Conclusiones
En la tecnologa crediticia que tienen establecido, porque lo cierto es que en
muchos casos los responsables de gestionar un crdito utilizan las centrales de
riesgos como un indicador de BUEN RECORD CREDITICIO, sin importar su capacidad
de pago y sin tener en cuenta que la persona que recurre a su institucin tal vez
sea solo para pagar sus deudas contradas con otras instituciones, situacin que lo
nico que hacen es sobre endeudar ms a las personas, no olvidemos que un
prstamo mal otorgado impide el funcionamiento eficiente del sistema financiero
afectando el crecimiento econmico.
Los pagos actualizados y perjudican as a miles de peruanos que muy aparte del
pago que deben realizar a la entidad financiera, deben acercarse a otras entidades
a pagar tasas por servicios que ellos no solicitaron de otra manera siguen
figurando con un psimo record crediticio (Incluso por aos), poco les importa
actualizar la informacin de regularizacin de pagos de los clientes.
Mal uso de las centrales con respecto a la delincuencia que se vivi actual mente
en nuestro pas, tambin sera importante que agilice el proceso de exclusin de
las centrales de riesgo ya que muchos ya asumieron su responsabilidad con sus
deudas haciendo el pago correspondiente, pero en muchos casos solo emiten una
carta de NO adeudo para fines convenientes, pero esta ltima le hacen caso omiso
y se basan solo en lo que se reporta en las central de riesgos.

Bibliografa

AFP, s. i. (2017). super intendecia de banca seguros afp. Obtenido de

https://www.sbs.gob.pe/preguntas-frecuentes/id/12
belaunde, g. (2012). Gestionar el riesgo de crdito: qu es y quines deberan hacerlo?
gestion.
https://es.scribd.com/document/354524269/Calificacion-de-Deudores-Segun-El-
Sbs