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Assurance de dommages et assurance de personnes

Article juridique publi le 27/02/2014, vu 18750 fois, Auteur : Elodie Plassard

Lassurance est lopration par laquelle un assureur organise en mutualit, une multitude dassurs exposs la
ralisation de certains risques, et indemnise ceux dentre eux qui subissent un sinistre grce la masse commune
des primes collectes. Cela permet de rduire l'incidence de la survenue d'un risque pour l'assur. Ce mcanisme
rpond un besoin fondamental de scurit. La notion apparat pour la premire fois en matire de transport
maritime. Elle a gagn peu peu tous les terrains de lactivit humaine. La vocation traditionnelle de lassurance est
de permettre le remboursement des biens en cas de sinistre. Mais, aujourdhui, lassurance de responsabilit
individuelle sest considrablement dveloppe, si bien que le domaine de l'assurance peut tre distingu en deux
catgories, l'assurance de dommages et l'assurance de personnes (I). Leur mode de gestion varie de plus, selon
deux modles, la capitalisation et la rpartition (II). Il convient donc d'tudier les caractristiques propres chacune
de ces deux catgories.

I. La diversification progressive de l'objet de l'assurance : les assurances de dommages et les assurances de


personnes.

Cette distinction tient la diffrence fondamentale entre les obligations de lassureur lors de lexcution du contrat.
En effet, dans le cadre de l'assurance de dommages, l'assureur doit indemniser le bnficiaire des consquences
dun sinistre, ce qui revient procder une valuation au cas par cas de la valeur des biens en question (A). En
revanche, dans le cas de l'assurance de personnes, l'indemnisation qui sera verse au bnficiaire est une somme
forfaitaire dtermine au moment de la conclusion du contrat, indpendamment des prjudices subis (B).

A. Les assurances de dommages : un contrat caractre indemnitaire

En matire d'assurance de dommages,c'est donc le principe de la rparation intgrale qui prvaut. Ainsi, le
bnficiaire de lassurance doit tre indemnis de tous ses prjudices subis. Mais en vertu d'un second principe, le
principe indemnitaire, la rparation ne pourra pas aller au del du montant du prjudice. L'objet du contrat est donc
de garantir, en cas de sinistre, la rparation par quivalent, c'est dire que la victime doit l'issue de la rparation
se retrouver dans la mme situation que s'il n'y avait jamais eu de sinistre, donc ne pas s'enrichir ni s'appauvrir.

Les assurances de dommages comprennent les assurances de biens et les assurances de responsabilit. Les
assurances de biens vont venir garantir un lment dactif du patrimoine de lassur. La rparation sera alors une
somme d'un montant de la valeur de la chose assure, apprcie au jour du sinistre. On s'intresse ici la valeur
patrimoniale susceptible dtre perdue pour le bnficiaire la suite du sinistre. De ce fait, suffit quil existe une
relation de type conomique, et non juridique, entre la personne et la chose expose au risque, pour que lobjet de
l'assurance soit valable, et donc que le bnficiaire, mme s'il n'est qu'un simle utilisateur de la chose et ne dispose
d'aucun droit dessus, ait droit au ddommagement. Lassurance de responsabilit, quant elle, garantit la
rparation des dommages causs par lassur un tiers victime. Ici, lobjet mme du contrat dassurance est de
nature juridique puisquil sagit de garantir les consquences dune responsabilit civile. Ce type d'assurance est
rgi par un ensemble de textes lgaux dont le but est de protger les victimes et de garantir leur indemnisation.
Concrtement, lindemnit dassurance est verse directement une tierce personne. L'assureur se substitue
l'assur en vertu de la thorie du transfert des risques. Il est a noter que la responsabilit pnale de lassur est
toujours exclue de lassurance de responsabilit, cette exclusion tant dordre public. Seules les rparations civiles
peuvent tre indemnises par l'assureur.
Paralllement cette assurance caractre indemnitaire, s'est dveloppe une autre branche de contrats : les
assurances rparation forfaitaire, ou assurances de personnes.

B. Les assurances de personnes : un contrat caractre forfaitaire

Les risques garantis dans les assurances de personnes sont ceux qui vont toucher directement la personne
assure,et non ses biens. Si ces risques se ralisent, l'indemnisation sera alors forfaitaire : son montant est
dtermin a priori, et sans valuation du dommage subi. C'est le cintrat qui dtermine a priori le montant verser.
Les formes dassurance les plus courantes sont les assurances sur la vie, les assurances accident corporel , les
assurances maladie , et les assurances invalidit ou incapacit .

Il faut toutefois noter une attnuation ce caractre forfaitaire de l'indemnisation : il existe aujourdhui des
prestations caractre indemnitaire dans les assurances de personnes. C'est par exemple le cas des indemnits
journalires de maladie.

Face cette premire classification plutt juridique, on retrouve une classification plutt technique, en ce qu'elle
s'intresse au mode de gestion du risque. On va alors discerner les assurances gres en rpartition de celles
gres en capitalisation.

1.
Un mode de gestion variable : les assurances gres en rpartition et en capitalisation

La rglementation franaise impose une sparation juridique entre les socits qui pratiquent des branches gres
en rpartition (A), et celles gres en capitalisation (B), sauf sil sagit de risques accessoires, ce qui justifie la
dichotomie technique entre ces deux modes de gestion.

A. Les assurances gres en rpartition

Cest la forme la plus simple de rpartition des risques entre tous les assurs : au cours dune anne dexercice,
lassureur rpartit entre les assurs sinistrs la masse des primes payes par lensemble des membres de la
mutualit, la probabilit de ralisation du risque tant constante au cours du contrat.

Les assurances utilisant ce mode de gestion sont les assurances de dommages, ainsi que deux types d'assurances
de personnes : laccident et la maladie. Les autres assurances sont, quant elles, gres par capitalisation.
B. Les assurances gres en capitalisation

Les assurances de capitalisation sont des assurances souscrites long terme. Les primes vont tre perues selon
la mthode des intrts composs. Le risque couvert nest pas constant : il varie au cours du contrat.

Ce mode de gestion va concerner toutes les assurances qui n'obissent pas la gestion par rpartition. C'est
notamment le cas des assurances sur la vie de la prvoyance collective.

Par la double diffrenciation entre assurances de personnes et de biens et par le mode de gestion de ces
assurances, il est donc possible de classer chaque contrat d'assurances au sein de cette diversit que reprsente le
secteur.