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Remerciements

Au terme de ce travail, je tiens exprimer mes sincres remerciements et tmoigner de ma


grande connaissance tous ceux qui ont contribu de prs ou de loin la russite de mon
stage et leur exprimer ma gratitude pour lintrt et le soutien quils mont gnralement
accord.

Jadresse mes vifs remerciements Madame BATITI Sahar Chef dagence ALAKOUAS
pour mavoir permis de passer mon stage dans cet tablissement et dans dexcellentes
conditions. Pour sa patience, pour son amabilit et le soutien quelle ma apport.

Je remercie galement tous les collaborateurs de lagence Mme.Fatima Ezahra BOUANAGA,


Mr Abdelghafor CHAOUI BELMIR. Pour laccueil dans leurs services respectifs, pour leur
aide inestimable et leur assistance.

Je tiens saluer lesprit de camaraderie qui a rgn pendant cette priode dans lagence
ALAKOUAS.
Sommaire

Introduction

I- Prsentation du groupe banque populaire

1- Aperu du secteur bancaire marocain....5


2- Prsentation du Groupe populaire du Maroc ........6
a. Historique
b. Missions

3- Organisation du groupe banque populaire ......7

A. Le comit directeur
B. La banque centrale populaire :
C. La banque populaire rgionale Les succursales
D. Lorganisation de lagence ALAKOUAS

II- Le fonctionnement de lagence

1- Organigramme de l'agence....11
2- Les oprations effectues au sein de lagence....11
2.1. Les principaux moyens de paiement
2.2 Les autres oprations

III- Les produits offerts par lagence

3.1 Le compte bancaire.... 18

a. Conditions d'ouverture d'un compte


b. Les formalits d'ouverture du compte

3.2 Les produits montiques... 20

3.3 Les Packs ........................................................................................................... 21

3.4 Les produits d'pargne .22

3.5 Les produits d'assurance .23

2
3.6 Les crdits.. 23

3.7. Autres services...... 25

3.8 Liaison Agence-Sige.... 26

TRAVAUX EFFECTUES.. 27

CONCLUSION ..32

-Bibliographie et webographie. .....33

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Introduction
Une banque est, la fois, une entreprise qui : produit des services bancaires, en fait le
commerce, fait commerce d'autres services financiers ou connexes. Les banques, tant des
entreprises commerciales, doivent tout mettre en uvre pour occuper une place importante
dans un march marocain de plus en plus concurrentiel.

A ce titre-l, elles doivent dvelopper des stratgies de march innovantes, respecter les
quilibres financiers et se remettre en question constamment en veillant faire voluer les
mtiers qui composent son activit.

Pour mieux comprendre leur intrt dans le dveloppement de l'conomie, j'ai eu l'occasion
d'effectuer un stage au sein de lagence banque populaire ALAKOUASS pendant un mois du
06/07/2017 au 07/08/2017

Le prsent rapport se propose pour donner un bref aperu sur l'une des plus prestigieuses et
performantes banques au Maroc la BP Banque populaire.

Afin d'largir mes connaissances ainsi qu'enrichir ma formation, le contact avec le monde
professionnel s'avre indispensable, ainsi mon stage m'a permis cela dans le cadre d'une
dmarche assez polyvalente, L'approche mthodologique adopte cet effet pour la rdaction
de ce rapport se prsente comme suit :

La premire partie est consacre une prsentation du secteur bancaire ainsi que la
prsentation du groupe banque populaire et le fonctionnement de lagence ALAKOUASS.

La seconde partie est consacre pour la description des principaux produits commercialiss
par la banque populaire

La troisime partie consiste dcrire les diffrentes tches des services de l'agence auxquels
j'ai assist durant mon stage

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I -La banque populaire et son secteur d'activit

1. Le secteur bancaire Marocain :


Le secteur bancaire marocain est considr comme l'un des moteurs du dveloppement de
l'conomie du pays et de sa prosprit, ce dernier est devenu dans une courte priode un
secteur moderne et efficace.

Il a connu un mouvement de concentration significatif aujourd'hui achev. Plusieurs banques


possdent une licence d'exploitation mais sept banques contrlent le march.

Le principal acteur est constitu par le rseau public des Banques Populaires. Viennent
ensuite les autres banques et celles contrles majoritairement par des actionnaires trangers,
parmi lesquelles la BMCI, filiale de BNP-Paribas, et le Crdit du Maroc, filiale du groupe
Crdit Lyonnais-Crdit Agricole. Enfin, la Caisse de Dpt et de Gestion est extrmement
active dans les secteurs de l'immobilier et du tourisme, en accompagnant les projets d'intrt
gnral et en intervenant dans une logique d'amorage pour des projets plus modestes.

Il faut ajouter ceci que le systme bancaire marocain est caractris par une forte prsence
de banques trangres de ce fait toutes les grandes banques prives du royaume comptent
dans leur actionnariat des banques trangres.

2. Prsentation du Groupe populaire du Maroc :


a) Historique :

La Banque Populaire existe depuis 1926 au Maroc, cre l'poque sur le modle Franais
institu par le dahir du 25 mai 1926, portant sur l'organisation du crdit au petit et moyen
commerce et industrie, et ce par la cration des socits capital variable dite Banque
Populaire .

Ce n'est que vers l'anne 2000 que la Banque Centrale Populaire s'est transforme en socit
anonyme capitale fixe avec comme premire recommandation l'ouverture de son capital aux
Banques Populaires Rgionales hauteur de 21% et au secteur priv concurrence d'au moins

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20%. Ainsi, les Banques Rgionales se sont dotes d'une autonomie avec leur implication
dans le dveloppement conomique et social de leur rgion.

Premire institution Bancaire du Royaume, le Groupe Banque Populaire a tiss pendant plus
de 3 dcennies des relations de partenariat solides, qui permettent aujourd'hui une pluralit de
profils, un creuset riche de cultures et de comptences diversifies et un renouvellement de
gnrations.

Ces relations de longue date ont trs tt dpass le cadre de satisfaction des besoins des
communauts pour investir progressivement des produits et services bancaires et financiers
spcifiques et d'tendre aux domaines ducatif, culturel et social.

b) Missions du groupe :

Les missions du BPM :

La banque Populaire du Maroc est un groupement de banques constitu par la Banque


Centrale Populaire et les Banques Populaires Rgionales.

Fidle son esprit d'entreprise, le Crdit Populaire du Maroc s'est fix comme objectif
d'accompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales, industrielles ou de services
par la distribution de crdit court, moyen et long terme.

Il propose une gamme largie et complte de services et produits financiers rpondant


l'ensemble des besoins de sa clientle. Il dveloppe galement ses activits travers quatre
orientations stratgiques majeures :

La consolidation des positions acquises :

Cet axe concerne le dveloppement des activits d'intermdiation et de march du groupe. Le


GBP acclre le dveloppement de ses activits de banque de dtail par une stratgie
volontariste d'extension de ses points de vente, de la collecte de ressources et de la
distribution des crdits. Disposant dj du plus large rseau de secteur bancaire, le groupe
ouvrira une centaine d'agences chaque anne.

Grce ce dispositif, la collecte des ressources progresse largement plus vite que la moyenne
enregistre par le pass. Les crdits enregistrent galement un dveloppement soutenu en

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matire des crdits aux entreprises avec l'offre Business Project, consistant en une nouvelle
approche Banque Populaire dans ses relations avec la clientle des entreprises.

La Banque citoyenne :

Banque de proximit, le Groupe Banques Populaires joue un rle de premier plan dans le
dveloppement des rgions travers l'action des Banques Populaires Rgionales. Il est
l'accompagnateur financier de la rgion travers la mobilisation de l'pargne, son utilisation
au niveau local, au bnfice des acteurs conomiques et sociaux.

Dans le plan de dveloppement du groupe, l'implication reste effective et trs prononce en


matire de la bancarisation de la population, qui rappelons-le reste encore un niveau trs
faible au Maroc. Ceci est possible grce la politique de proximit du groupe et la souplesse
dans les ouvertures de compte ainsi que son large rseau de distribution. La cadence observe
actuellement dans les ouvertures de comptes auprs de la clientle de masse en atteste
largement. Il est galement:

Le 1er collecteur de l'pargne du systme bancaire marocain ;

La 1re banque dans le rapatriement de l'pargne des Marocains Rsidant l'Etranger


(MRE).

Le soutien aux activits fortes retombes sociales est galement encourag par le biais de
dveloppement des micro-crdits dont l'encours ne cesse d'augmenter et qui enregistre une
volution annuelle moyenne de plus de 50%, grce l'ouverture de nouvelles branches au
niveau de toutes les localits du pays.

L'appui de la Fondation Banque Populaire pour la cration d'entreprises, tend encourager les
porteurs de projets en les assistants dans toutes les phases pour l'aboutissement de la cration
de leurs entreprises.

Enfin, les PME-PMI sont accompagnes dans l'action de leur mise niveau.

Les crdits immobiliers et les crdits la consommation enregistrent galement un trend


haussier, et le groupe l'ambition d'augmenter sensiblement ses parts de march dans ces
catgories de crdits.

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L'amlioration des performances :

L'important dveloppement du Groupe Banques Populaires contribue l'amlioration de ses


indicateurs de performances : rentabilit, productivit, commissions et matrise des risques.

Ainsi, la rentabilit financire est fortement apprcie, fruit des rsultats nets de l'ensemble
des entits du groupe, ainsi que la nette progression du produit net bancaire, et la matrise des
charges d'exploitation. La productivit quant elle connat une amlioration surtout grce
l'automatisation plus pousse des oprations effectues au niveau des agences.

Concernant la matrise des risques, le groupe tend maintenir sa tendance d'afficher les
meilleurs ratios prudentiels du secteur que a soit celui de la solvabilit, de la liquidit, de la
division des risques ou des crances en souffrances.

La conqute de nouveaux territoires et la croissance externe :

Un nouvel lan est pris par le GBP dans son intervention dans les oprations de la corporate
banking, pour conforter l'avenir son positionnement stratgique dans ce crneau, et plus
spcifiquement dans les mtiers de conseil aux entreprises et de l'ingnierie financire,
d'missions obligataires, du capital-risque, de la gestion collective de l'pargne, de
l'intermdiation boursire et de financement du commerce international .

Les activits du groupe s'tendent galement la bancassurance.

Du reste, les filiales spcialises du groupe ne restent pas l'cart de cette nouvelle
dynamique commerciale, et un plan de dveloppement ambitieux est prvu pour chacune
d'entre elles en vue de participer fortement l'amlioration des performances du groupe, ce
qui deviendra possible par l'amlioration de leurs parts de march dans leurs domaines
d'activit respectifs.

3- Organisation du groupe Banque Populaire


1. Le Comit Directeur (CD) :
Organe suprme de l'institution, le comit directeur est constitu de :
Cinq Prsidents des conseils des Banques Populaires Rgionales.
Cinq reprsentants du conseil de la Banque Centrale Populaire.
Il exerce un contrle administratif, technique et financier de l'organisation et la gestion de la

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Banque Centrale Pop ulaire et de chaque Banque Populaire Rgionale. Il reprsente
collectivement les organismes du Crdit Populaire pour faire valoir leurs droits et intrts
communs.
Ainsi, le Comit Directeur a pour attributions principales de :
Dcider aprs accord des Banques Populaires Rgionales concernes, le transfert partiel
entre elles de leur actif et passif.
Ratifier les dcisions d'ouverture, de fermeture ou de transfert dans la mme localit,
tant au Maroc qu' l'tranger, de filiales, de succursales, d'agences, de guichets ...

2. La Banque Centrale Populaire (BCP):


Elle est charge d'excuter les dcisions du CD notamment l'gard des Banques Populaires
Rgionales. Elle peut galement effectuer directement toute opration pratique par les banques
en vertu des dispositions de la loi bancaire. Toutefois, elle ne peut intervenir directement dans
les circonscriptions territoriales o les Banques Populaires Rgionales exercent leurs activits.
Par ailleurs, la BCP peut participer au capital d'une Banque Populaire Rgionale sans limitation
des parts, titre provisoire et exceptionnel, lorsque la situation financire de la banque
concerne le justifie. Elle peut toutefois prendre 5% des parts du capital d'une Banque Populaire
Rgionale ou d'un groupe de Banques Populaires titre permanent.

3. La Banque Populaire rgionale (BPR):


Les Banques Populaires Rgionales (BPR), Banques de proximit, actuellement au nombre de
10 constituent le socle du Crdit Populaire du Maroc.
Centre Sud, El Jadida, Safi, Fs, Taza, Marrakech, Bni Mellal, Mekns, Nador,
Al Hoceima, Oujda, Rabat, Knitra, Tanger, Ttouan.
Elle a pour mission toutes les oprations bancaires susceptibles de faciliter l'exercice normal de
sa profession savoir entre autre : l'escompte et le recouvrement de toutes valeurs, l'avance sur
titre, sur marchandises et l'ouverture de crdit avec ou sans nantissement, recouvrement des
dpts de fonds de toute personne physiques ou morale etc.

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Les succursales :
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale(BPR), en tant que
niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le sige, la succursale
apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au rseau afin de :
Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son rseau.
Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau de
distribution.
C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports l'organisation actuelle de la
succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuit des actions de normalisation, du mode de
fonctionnement de la BPR.
Rattache hirarchiquement au prsident du directoire de la Banque Populaire rgionale, la
succursale a pour principales missions:

L'appui commercial aux agences relevant de son autorit.


Le pilotage et le management du sous-rseau.
L'assistance technique au rseau notamment pour l'tude et la mise en place des crdits.
Le support aux dites agences dans le recouvrement l'amiable des crances en
souffrance.
L'apport de la technicit et les expertises ncessaires dans le cas o l'une de ses agences
n'en dispose pas (cas des dossiers crdits).
La succursale est alors organise autour :
D'une entit animation commerciale .
D'une entit conseil et appui technique au rseau constitu d'experts polyvalents
(cautions, garanties, bancassurance et montique) ; de chargs de recouvrement, et des
aspects administratifs.
D'une entit back-office.

5. Les agences :
L'agence la diffrence de la BPR et de la succursale, est en relation directe avec la clientle
c'est l'organe de proximit. L'volution, l'augmentation des ressources de la banque,
l'augmentation de la part de march sont tous des indicateurs qui dpendent des performances
de l'agence.

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4- Le Fonctionnement de Lagence

L'agence la diffrence de la BPR et de la succursale, est en relationdirecte avec la clientle


c'est l'organe de proximit. L'volution,l'augmentation des ressources de la banque,
l'augmentation de la part demarch sont tous des indicateurs qui dpendent des performances
del'agence.

1. Lorganisation de lagence ALAKOUASS:

Le personnel de l'agence est reparti comme suit :

Chef d'agence : S'occupe en premier lieu de la commercialisation, de la gestion de


l'agence, de la coordination avec la succursale et avec la direction rgionale il soccupe
egalement de loctroie de crdits et des cautions
Charg de produit : Est responsable de la demande et de la remise des cartes guichets,
de la dlivrance des carnets de cheque, de l'ouverture des comptes et la souscription en
bourse, souscription des Dpts Terme (DAT).....
Agent commerciale (gestion de la caisse dirham et devise) : A pour mission
le change des devises, les versements, les retraits, les mises disposition, le service
MoneyGram et le service WesternUnion et s'occupe galement de la saisie des chques
et effets.

2. Les oprations effectues au sien de lagence.


2.1. Les principaux moyens de paiement
2.1.1 Chques :
Les genres de chque utiliss sont les suivant :
- le chque au porteur : vers toute personne qui a remis ce chque
- le chque barr : Ce chque ne peut tre vers que dans un compte et ne peut en aucun cas tre

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encaiss en espce
- le chque non endossable : ne peut tre vers que pour celui dont le nom figure sur ce cheque
bnficiaire.
- le chque certifi et chque de banque : Sont des chques non endossables et portant le nom
du bnficiaire, garantie par la banque.
- les chques auto : Sont des chques pour rglement des dpenses vhicules (Carburant,
lubrifiant, graissage, lavage...) d'une valeur de 100DH par chque, octroys gnralement aux
clients engagement. Pour tre valide, un chque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le
montant en chiffre et en lettre, le nom du tireur et du bnficiaire, la signature, la date et le lieu

Traitement comptable :

Lors de la remise en compte d'un chque par un client, ce dernier n'est crdit du montant du
chque qu'aprs 48 heures.
NB : Le client peut tre crdit le jour mme condition de bnficier d'une escompte
chque.

Pendant cette priode sparant la remise du chque et le crdit du tir, un compte provisoire
est dbit de ce montant, ce compte est appel compte global (comprenant remise chque BP
hors place, Remise Mme Localit, et Remise Chque Confrre). Et un autre est crdit, qui
est un compte interne.

Rseau SIMT :

Le systme interbancaire marocain de tl-compensation est un systme de dmatrialisation


de l'change de chques entre banques mise en uvre depuis 2007, afin de facilit et de
fluidifier les oprations de remise des chques l'aide d'une base de donnes commune o
sont stockes les images scannes et autres informations relatives ces chques. Chques
certifis et chques de banque : Lors du tirage d'un chque de banque ou d'un chque certifi,
on dbite le compte du tireur et on crdite du montant du chque le compte chque certifi qui
est un compte d'attente, ce n'est qu'aprs encaissement du chque que le compte chque
certifi est sold (Dure de validit d'un chque certifi est de 20 jours).

Incidents de paiement :

Est considr comme interdit de chquier tout client metteur de chque sans provision. Pour
rgulariser un incident de paiement, il faut d'abord tablir une dclaration sur l'honneur de la

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part du tireur et du bnficiaire afin de prouver que la somme a t paye si le chque
objet de l'incident a t dchir, sinon il est class dans un dossier SCIP , aprs quoi il faut
payer une pnalit la perception qui est de 5% de la valeur pour le 1ere incident, 10% pour
le 2me et 20% pour le 3eme.

L'agence dlivre une lettre d'injonction afin de confirmer la rgularisation.

A noter que le tireur est interdit de chquier et d'effets jusqu' rgularisation de l'incident.

2.1.2 Effets :
L'effet est un moyen de paiement qui n'est oprationnel qu'aprs une chance prcise. Il
obit aux mmes rgles de validit que le chque en y ajoutant le nom du bnficiaire et la
date d'chance. Tous les effets remis par les clients sont envoy directement au portefeuille
effet de la banque populaire qui est class jusqu' ce qu'ils approchent de leurs chances,
pour subir une compensation interbancaire Bank Al Maghreb, ou une compensation par
SIMT en cas de lettre de change normalise(LCN). Pour traiter un effet LCN, on doit tout
d'abord le visualiser afin de vrifier les mentions obligatoires. Et aprs saisie, l'effet doit tre
obligatoirement valid par un Oui via DLD NACOM. Les clients peuvent demander une
escompte effet afin d'encaisser leurs effets avant chance, pour cela ils doivent prsenter un
dossier comprenant les 3 derniers bilans de l'entreprise, les avis d'imposition, le model J du
registre de commerce (afin de s'assurer que l'entreprise n'a nanti aucun de ses biens) et des
garanties sur le fonds de commerce..... Ce dossier ce verra tudier par un comit de la
succursale. Le montant de la facilit de caisse ne dpassera pas 10% du chiffre d'affaire de
l'entreprise. La valeur de l'effet remis par le client pour tre escompts ne doit pas dpasser
25% de la facilit octroye.

2.2 Les autres oprations

Retrait et versement en espces, virement, changes des devises, remises de chques, mises
disposition(MAD), figurent parmi les diffrentes oprations effectus au sein de l'agence.

2.2.1 Le virement :

Le virement est le moyen par lequel un client (donneur dordre) invite son banquier
prlever une certaine somme sur son compte en vue de la transfrer sur un autre compte lui
appartenant ou appartenant une tierce personne (bnficiaire).

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Lordre est libell sur des formules imprimes bancaires, mais peut tre aussi donn par lettre
ou sur papier libre.

Le virement de compte compte peut intresser un autre compte du mme client, soit
dans la mme agence ou la mme banque (exemple : le virement du compte chque au
compte pargne).
Le virement dun compte un client de la mme banque
Le virement un client dans une banque confrre, il sera excut par le biais de la
chambre de compensation.

2.2.2 Service Remises des chques :

Remise de chques sur place : Pour les chques tirs sur les confrres (autres banques de
la mme ville), la pratique conduit appliquer une date de valeur postrieure la date de
remise de 2 jours pour les chques sur place (j+2) sur le carnet de remise sur place ,
l'oprateur inscrit le code de l'agence, la date, le N de compte, la date de valeur, le N de
chque, nom du tireur, banque tire, le montant en chiffres et en lettres et la signature de
l'oprateur.
La remise de chques sur BP : C'est--dire les chques tirs sur la mme agence ou sur
d'autres agences de la BPR, la date de valeur dans ce cas et j+1.
La remise de chques hors place : Il s'agit des chques tirs sur les banques d'autres
villes, la date de valeur et de j+2 dans ce cas.
La prsentation en chambre de compensation : Compte tenu du nombre
important de chques remis par la clientle, payable dans diffrentes banques et dans diverses
villes, la profession a organis sur les principales places, des chambres de 32 compensation o
les banques se runissent quotidiennement pour changer entre elles les valeurs (chques,
effets) ; chaque banque fera ainsi le compte de ce que lui est d par chacun de ses confrres et
de ce qu'elle leur doit : les rglements se feront par diffrence entre ces montants, sur les
comptes ouverts auprs de Bank Al Maghreb par les participants.

2.2.3 La caisse espces :


Oprations courantes de ce service :

Versement en espce
Retrait en espce

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Change manuel (lachat et la vente des devises)
Mise disposition
Certification des chques
Envoie de fonds
Le retrait par chque : Le client se prsente au guichet pour effectuer un retrait par
chque, la banque vrifie la rgularit du chque, lexistence de la provision et paie le
chque.
Le retrait par chque guichet : Si le client se prsente pour un retrait et ne dispose

Pas de carnet de chques, la banque peut lui fournir un chque de dpannage pour lui permettre
de retirer de largent espce de son compte.

Si en cas de retrait le client ne dispose pas de la provision ncessaire, dans ce cas le client est
remis au chef dagence qui selon le client et sa fidlit et solvabilit, va lui autoriser un
dpassement cest dire que la banque lui met sa disposition largent dont il a besoin sous
forme dun dcouvert.

Le versement espces :

Le client se prsente au guichet pour verser de largent dans son compte ou dans le compte
dautrui sur prsentation du numro de compte.

A chaque versement en espce on donne au client un bordereau de versement garantissant son


versement.

Change manuel :

Le change manuel concerne les oprations suivantes

Achat des billets de banque trangre contre des dirhams


Vente des devises

Ces oprations doivent tre ralises dans le cadre de la rglementation des changes en
vigueur et conformment aux circulaires et procdures en vigueur.

Avant chaque 1er opration de change dans le jour le caissier est oblig de mettre jour les
cours dachat et de vente de devise.

Et aprs il est oblig de dlivrer un reu dachat ou de vente de devises.

Le client se prsente au guichet pour effectuer un retrait par chque, la banque vrifie la
rgularit du chque, lexistence de la provision et paie le chque.

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Le retrait par chque guichet :

Si le client se prsente pour un retrait et ne dispose pas de carnet de chques, la banque peut lui
fournir un chque de dpannage pour lui permettre de retirer de largent espce de son compte.

Si en cas de retrait le client ne dispose pas de la provision ncessaire, dans ce cas le client est
remis au chef dagence qui selon le client et sa fidlit et solvabilit, va lui autoriser un
dpassement cest dire que la banque lui met sa disposition largent dont il a besoin sous
forme dun dcouvert.

2.2.4 Les prlvements :


Le prlvement est un instrument de recouvrement automatique qui permet certains
organismes de procder lencaissement des sommes qui leurs sont dues par prlvement
directement sur le compte du client et sur son ordre crit.

2.2.5 La mise disposition :


Cette opration consiste mettre de l'argent la disposition d'une personne qui n'a pas de
compte.

Disposition payer

Donneur d'ordre Bnficiaire

Domicili Non bancaris

Mise disposition domicilie : il s'agit d'un virement ordonn par la clientle de l'agence en
faveur du bnficiaire ne disposant pas de compte ouvert dans les livres de l'agence. Dans ce
cas, on va dbiter le compte client et crditer un compte de mise disposition

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2.2.6 WesternUnion & MoneyGram

WesternUnion

Ce service de transfert despces est disponible auprs du rseau dagences de la Banque


Populaire. Rapide et fiable, il rpond un besoin rel des Marocains du monde dans leurs
pays daccueil en matire de transfert dargent.

MoneyGram

Le Groupe Banque populaire a sign son accord de partenariat avec MoneyGram


international, en vue de rendre le service de transfert dargent encore plus accessible tant aux
Marocains du monde dans leurs pays de rsidence qu leurs familles et proches au Maroc.
Cest un service qui se caractrise par la rapidit, la proximit et prcisment par la scurit.

III Les produits offerts par lagence

1. Le compte bancaire
L'ouverture d'un compte est un acte important, cette ouverture constitue l'entre en relation de
la banque avec son futur client. Il est donc impratif pour la banque de connatre les
documents produire, ainsi que les formalits inhrentes l'ouverture de compte de manire
assurer la rgularit et la scurit des oprations ultrieures.
Ds qu'une demande d'ouverture du compte est formule, la banque doit veiller rassembler
tous les lments permettant une bonne connaissance du client. La banque doit pralablement
l'ouverture d'un compte vrifier, en ce qui concerne les personnes physiques, l'identit et le
domicile du postulant qui est tenu de prsenter un document officiel d'identit en cours de
validit.
En ce qui concerne les personnes morales, il est impratif pour la banque de connatre les
principales rgles juridiques propres chaque nature de socit, les documents sociaux
exiger l'occasion de l'ouverture du compte et les vrifications faire de manire assurer la
rgularit et la scurit des oprations ultrieures.
La dtention d'un compte en banque est devenue aujourd'hui une ncessit tant pour les

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personnes commerantes que pour les personnes civiles. Elle rend aise la manipulation des
espces, prserve des risques de perte des fonds, de vol et d'incendie tout en confrant la
possibilit au titulaire de bnficier des services et des crdits bancaires.

1.1. Conditions d'ouverture d'un compte


Pour le banquier le client doit tre de bonne moralit et prsenter un certain intrt.
A cet effet, signalons qu'une banque est amene refuser l'ouverture de comptes en faveur de
personnes de moralit douteuse afin d'viter les incidents qu'elles pourraient provoquer par la
suite ou les agissements qui risqueraient d'entacher son image de marque.
Avant d'ouvrir un compte, le banquier s'assure de l'identit du client. Les conditions relatives
celle- ci varient en fonction des personnes concernes.
La banque procde la vrification de l'identit d'un citoyen marocain dsireux ouvrir un
compte chez elle travers sa Carte d'Identit nationale, tandis que pour un RME, il doit se
prsenter avec sa CIN et sa carte de sjour.
L'ge de la majorit pour chaque individu est fix par sa loi nationale. L'ge de majorit des
marocains des 2 sexes est fix 18 an.

Pour l'ouverture d'un compte courant au commerant, il convient d'exiger:


CIN ;
Extrait d'inscription au Registre du Commerce ;
Numro d'identification fiscale.
Pour les RME, il convient d'exiger :
Passeport et CIN ;
Sans CIN, il peut lui tre ouvert un compte en DH convertibles ou un compte en devises
sur prsentation de son passeport.

Est considr comme mineur toute personne dont l'ge est compris entre la naissance et la
majorit. Durant cette priode le mineur est plac sous tutelle lgale.
Les demandes d'ouverture de compte doivent tre refuses toute personne sans domicile
ou rsidence fixe et toute personne figurant dans le fichier de la "Centrale des Contentieux".
La vrification porte sur la forme de la socit, sa dnomination, l'adresse du sige,
l'identit et les pouvoirs de la ou des personnes habilites effectuer des oprations sur le
compte, ainsi que le numro d'inscription l'impt sur la socit, au registre de commerce ou

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aux impts des patentes.

1.2. Les formalits d'ouverture du compte


L'un des principaux services de la banque est la cration d'un compte bancaire, qui est un
moyen de dpt, d'pargne et de transaction de liquidit. Chaque compte est dsign par 24
chiffres ou RIB (Relev d'identit bancaire).
La cration d'un compte bancaire passe par plusieurs tapes : D'abord laccueil du client et
la vrification des pices ncessaires louverture du compte produites par le client et de
recueillir la signature du client sur le spcimen ensuite la cration du compte via NACOM par
lenregistrement des donnes dans la signaltique client et la cration de ladresse ,puis sur
Mansour central la cration du compte via la transaction CPT puis ltablissement du compte
rendu dentretien personne physique ou personne morale , puis la cration de la carte
bancaire, du service de rception tlphonique et postale par les logiciels correspondant, le
scannage d'un prospectus de la signature du client et enfin le versement du solde initial. Les
genres de comptes offerts par la BP sont les suivants :

COMPTE EN DIRHAMS NON CONVERTIBLE :


-21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques.
-21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerant une activit commerciale
(Professions librales, SNC, SARL....)
-21216 : Comptes rservs aux artisans.
-21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), ncessite pour son ouverture le passeport et
la carte de sjour en plus d'une photocopie de la CIN.
-21116 : Comptes rservs aux associations, ce qui ncessite la prsentation du statut, du
tableau des membres, du PV de l'assemble gnrale, des copies des CIN des membres
fondateurs et du document prsent par la commune.
- 21117 : Comptes rservs aux fonctionnaires de l'tat de scurit et de dfense (Policiers,
militaires, membres de la protection civile...)
-21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription terme rmunr un taux fixe et
dont on ne prlve aucune commission sauf celle de BANK AL MAGHREB.
-21340 : Comptes pargne rservs aux MDM.
-211150 : Comptes rservs au personnel de la banque.
COMPTES EN DIRHAMS CONVERTIBLE :
-21184 : Comptes pour les marocains non rsident dont l'alimentation se fait en devise mais le

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retrait est en devise ou en dirhams.
-21182 : Comptes pour les trangers rsidents dont l'alimentation aussi se fait en devise mais
le retrait est en devise ou en dirhams. -Compte CCPEX : Compte rserv aux entreprises
d'exportation.

2. Les produits montiques


2.1. Carte La Populaire
La Populaire est une carte Visa cest un produit de gamme intermdiaire avec un plafond de
paiement allant jusqu 15000 DHS par moi.

2.2. Carte La Gold


La Gold est une carte Mastercard cest un produits de haute gamme avec un plafond de
paiement mensuelle de 5000 DH jusqu 50000 DHS.

2.3. Carte La Prima


La PRIMA : Est un produis dentre de gamme avec un plafond allant jusqu 7000 DHS
mensuellement.

2.4. Carte AILES


Cest une carte permettant les retrait GAB, CPM et CONFRERES au vu du solde avec an
plafond de 5000 DHS par jour, elle permet aussi les paiements et les Cash Advanced au vu du
solde avec plafond.

2.5. Carte RIZK


Carte RIZK : Cest une carte destine uniquement pour les personnes ayant un compte sur
carnet, avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les retraits GAB et CPM.

2.6. Carte VISA CLASSIC


Carte VISA CLASSIC : Permettant un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un plafond
de 5000 DHS, il faudra une autorisation pour les paiements et les Cash Advanced.

2.7. CARTE BLADI


LA CARTE RECHARGEABLE BLADI UNE SOLUTION DEDIEE AUX CLIENTS
MDM ET A LEURS PROCHES.

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Grce cette carte retrait et de paiement rechargeable, vous pouvez, vous ainsi que les
membres de votre famille rsidant au Maroc, disposer dune rserve dargent 24h sur 24 et 7
jours sur 7 sans lobligation davoir un compte bancaire.

Si vous tes marocain rsidant ltranger titulaire dun compte chque la Banque Populaire
vous pouvez offrir la CARTE BLADI la personne de votre choix en dsignant son N de
carte CIN.

3. Les Packs :
Les packages offert pas la BP peuvent tre classe en deux catgorie, ceux qui sont destins a
la clientle locale et ceux qui sont destins au Marocain du monde (MDM).

La premire catgorie englobe :

Al Hissab Chaabi.
Box My Life.
Ailes.
LIB Low Income Bnaking.
TAJIR.
TAYSSIR.
Pack NOTAIRE.
Pack CNSS ESSENTIEL.
Pack CNSS PLUS.
Jeunes Etudiants l`Etranger.

Quant la clientle trangre, et plus prcisment les MDM, la Banque Populaire dispose des
packs suivants :

Bladi.
Bladi Energy.
Bladi Prestige.

4. Les produits d'pargne


L'pargne est un moyen de garantir ou prconiser un capital futur. Les produits
d'pargne proposs par la BP sont les suivants :

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Ma Retraite : Ma Retraite est une pargne progressive permettant la constitution
d'une retraite principale ou complmentaire. Ce produit est destin aux :
Clients particuliers locaux et MDM pour leur compte ou le compte d'une tierce
personne ;
Entreprises pour le compte de leur personnel.

Dpt terme : Le compte dpt terme (D.A.T.) est destin aux clients
dsirant bloquer une somme dargent pour une dure fixe lavance. Ce compte
produit des intrts en fonction de la dure du blocage. Les sommes dposes sont
remises la disposition du client lexpiration du dlai de blocage.

Bons de caisse : Le Bon de caisse est un titre de crance banque populaire


dlivr au client en change dun dpt de fond sur une priode fixe davance .il est
producteur dintrts, ces derniers sont selon les choix du client, soit prcompts,
cest--dire calculs et pays davance, soit post compts, cest--dire pays terme
chu. Le bon de caisse permet toute personne physique qui dpose dune rserve
dpargne quelle nenvisage pas dutiliser dans limmdiat, de la rentabiliser par
lachat dun ou plusieurs bons.

Al Injad Chaabi :

Le contrat d'assistance Al Injad Chabi est un produit Banque Populaire -M.A.I. moyennant
une cotisation de 200dhs annuellement qui offre aux clients un choix trs large de prestations
en cas de maladie subite, accident, dcs et panne de voiture...

Addamane Chaabi :

Pour prparer l'avenir, ADDAMANE CHAABI permet de constituer un capital en vue d'une
retraite principale ou complmentaire.

Al Moustakbal Chaabi :

Al Moustakbal Chaabi permet la constitution progressive d'une pargne destine au


financement des dpenses de scolarit ou de premire installation professionnelle d'un enfant
et ce, moyennant des prime pargne mensuelles et/ou des versements exceptionnels

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5. Produits dassurance

INJAD ACHAMIL :

INJAD ACHAMIL est une formule dassistance, garantissant ladhrant et aux membres de
sa famille assurs, une multitude de prestations dassistance dordre :

Sanitaire (prestations mdicales et rapatriement du corps),


Technique (assistance aux vhicules),
Juridique (dfense et recours, avance caution pnale).

Ce produit est destin aux clients marocains rsidant en Europe ou dans lun des pays du
Maghreb et gs de moins de 65 ans la date de la souscription. Tout contrat est valable
jusquau 31 dcembre de lanne de souscription et se renouvelle

INJAD SALAMA :

Cest un produit dassistance qui offre, moyennant cotisation annuelle, une assistance
permanente en cas de dcs au titulaire de compte et a sa famille a ltranger. Il vise les
clients rsidents plein temps au Canada. Par tacite reconduction partir de janvier de
lanne suivante.

6. Crdits
Les crdits servent surtout au financement des logements, de la consommation,

Et des projets d'investissement

Crdits immobilier :
SAKANE MABROUK
SAKANE MABROUK DARI est un crdit immobilier qui rpond votre besoin pour le
financement de :

lachat dune rsidence principale ou secondaire neuve ou ancienne,


la construction dune maison,
les travaux damnagement,
lacquisition dun terrain pour construction.
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SAKANE MABROUK RESIDENCE
Le crdit Sakane Mabrouk Rsidence de la Banque Populaire est un crdit immobilier mis la
disposition des trangers non rsidant au Maroc en vue de financer :
Lacquisition dune rsidence neuve ou ancienne ;
La construction dune rsidence.

Crdit de consommation :
Crdit MOUJOUD

MOUJOUD est un crdit destin au financement des besoins personnels de consommation :


achat de mobilier, d'appareils lectromnagers, de voiture d'occasion, et de frais
d'quipement...

Les crdits YOUSR

La ligne de crdit a mis ce crdit a la disposition des clients particuliers locaux de la Banque
Populaire pour leur permettre de faire face des dpenses imprvues sans dsquilibrer leur
budget. Il est comme une facilit de paiement qui est adosse au compte chque du client est
utilisable par le bnficiaire durant le mois, quel que soit le support de paiement. Le
remboursement du montant utilis de lautorisation est effectu en totalit ou en partie
cheque rentre dargent dans le compte du client.

-Le crdit REVOLVING

Cest un crdit la consommation. Il rpond en effet une demande importante de petits


crdits, permettant de faire face des dpenses imprvues, concentres sur une courte
priode. Le crdit revolving est fonde sur le principe de la mise la disposition du client
dune ligne de crdit pouvant tre utilise a tout moment et reconstitue au fur et a mesure de
remboursements. Les intrts ne commence a courir qua partir de lutilisation du crdit ou
dune fraction de celui-ci et ne portent que sur le montant utilis. Les clients qui peuvent
bnficier de ce crdit, ce sont les clients particuliers locaux ayant un revenu mensuel net
minimum de 4000 DHS.

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Al Badil Chaabi : Ijara Wa Iqtina
Par Ijara Wa Iqtina, on entend tout contrat selon lequel la Banque met, titre locatif, un bien
immeuble dont elle a la proprit, la disposition dun client. Ce dernier sengage fermement
acqurir le bien immeuble lissue de la priode convenue davance et lengagement ferme
de la Banque de lui cder ce bien lissue de la mme priode.

Al Badil Chaabi : Mourabaha Mobilire & Immobilire

On entend par Mourabaha tout contrat par lequel la Banque acquiert, la demande dun
client, un bien meuble ou immeuble en vue de le lui revendre son cot dacquisition plus
une marge bnficiaire convenue davance.

7. Autres services:
GHICHET AUTOMATIQUE :

Linterface des guichets automatiques donne accs des services bancaires et extra bancaires
dune manire scurise 7j/7 et 24h/24, dans les diffrentes rgions du Royaume.

Ce service permet de :

Effectuer des oprations de retrait hauteur de 5.000 DH par jour auprs de toutes les
banques de la place,
Initier des virements du compte chques au compte sur carnet,
Recharger les cartes prpayes GSM IAM et MEDITEL,
Payer les factures IAM (Mobile, fixe et Internet),
Payer les factures deau et lectricit,
Commander le chquier,
Consulter le solde du compte,
Editer le relev des 10 dernires oprations bancaires,
Changer le code confidentiel de la carte montique,

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Services pratiques :
Chaabi net : Permet aux clients de recevoir sur leur adresse lectronique de manire
scurise, des informations sur les oprations effectues sur leurs comptes.
Chaabi mobile : Permet la rception des SMS contenant des informations relatives
aux oprations effectues directement sur votre tlphone portable aprs chaque
opration.

8. Liaison agence-sige

L'agence est en liaison continu avec le sige de la banque populaire Casablanca, ce qui permet
de transmettre en temps rel les oprations effectues, de suivre le fonctionnement de
l'agence, de centraliser les informations et donnes, et ainsi d'viter d'ventuelles erreurs qui
peuvent tre commises durant la saisie ou l'enregistrement de ces oprations.

La liaison se fait par deux manires : Par serveur ou par courrier.

Par serveur :

A la saisie de chaque chque, effet ou autre valeur, l'opration est directement enregistre
dans la base de donnes du sige BP travers Le fil d'eau qui est un programme
informatique reliant l'agence au sige.

En effet, la remise de chque au sige la fin de chaque journe s'accompagne par une
opration comptable automatise ( l'aide du logiciel NACOM) qui consiste en le dbit du
compte sige du montant du total des chques et du crdit du compte agence. A la fin de la
journe, si une opration comptable n'a pas t correctement rgularise, on aura un rejet fil
eau avec un crdit ou un dbit en suspens.

Le serveur en outre, enregistre l'ensemble des oprations quotidiennes sur une disquette qui
est garde comme pice de preuve en cas de problmes ou de rvisions.

Par courrier : A la fin de chaque journe, l'agence envoie tous les chques remis par les
clients au sige. L'agence runit les pices comptables justificatives de l'ensemble des
oprations effectues, qui seront ensuite renvoyes au service archivage du sige rgional
afin de tenir la comptabilit de la banque. Ces pices ne doivent pas dpasser 6 mois
l'agence.

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Le contrle des situations de fin de mois se fait la fin de chaque mois afin de les envoyer au
service administratif et financier du sige rgional.

VI- TRAVAUX EFFECTUES


Durant mon stage au sein de la banque populaire jai pu effectuer plusieurs taches dans les
diffrents postes que jai occups.

1. SERVICE CAISSE :
Dans ce service je nai pas pu effectuer les taches dun caissier mais jai assist plusieurs
oprations de caisse parmi lesquelles : Les versements : en espce et par remise de chque Ils
sont prsents par tous les fonds que le client verse sur son compte outans celui dun tiers, et
qui sont constats par le crdit du compte constern

a- Le retrait dargent sur place Aux clients ayant reu une somme dargent dun tire
rsident dans une autre localit
b- Le retrait dargent hors place Il se manifeste par toute sortie de fonds demands
par le client et constat par le dbit de son compte et qui peut tre sur prsentation
de chque ou sur bordereau de retrait. Lopration doit : vrifier la signature,
lexistence ou non de la provision, et si le chque nest pas frapp dopposition.
c- Le retrait dargent hors place Pour les clients nappartenant pas lagence, dans ce
cas la prise de quelque prcaution simpose.
d- Le change Cette opration consiste changer des devises en monnaie nationale
(dirham), laide dun cours de change tabli par BANK AL MAGHRIB. Ce
dernier soccupera de la vente des devises achetes.
e- Les oprations de fin de journe

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2. Les oprations de fin de journe :
a) Vrification de la saisie :

C'est une procdure applicable avant la clture comptable de la journe caisse. Elle permet de
s'assurer sur la concordance du solde comptable et la saisie correcte de la totalit des
oprations.

A cet effet, on dite une copie du journal guichet (Annexe 16), sur lequel on fait un
rapprochement entre les documents de saisie (chques, pices comptable,..) et les critures
rellement passes.

b) Contrle et arrt des encaisses :

C'est un rapprochement qui consiste vrifier la cohrence comptable du journal de guichet et


les espces effectivement prsentes dans la caisse. (Annexe 17 et 18)

c) Vrification de la caisse :

C'est une opration qui consiste oprer un comptage exhaustif des existences (billets de
banque) par quotits ainsi que les pices de monnaie.

d) Classement et archivage des documents :

C'est une action qui consiste classer en fin de journe tous :


Les pices comptables,
Avis d'opration,
Journal de saisie,...

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3. Service clientle et produits bancaires :
au sein de ce service qui ma paru le plus intressant parmi tous les postes que jai assist, les
taches effectues sont :

L'ouverture du compte

constitue l'entre en relation avec un futur client,


S'il s'agit d'une personne physique ; on demande la carte d'identit nationale
S'il s'agit d'une personne morale ; on demande une copie du registre du commerce et de la
patente

L'ouverture du compte se fait en deux tapes :


1- l'opration sur NACOM :
L'agent charg du produit saisi les crans d'ouverture, les transactions d'ouverture de compte
sont les suivantes :
PER : dclaration d'un client et affectation d'un radical.
PPH : caractristiques de la personne physique.
PMO : caractristiques de la personne physique.
ADR : adresse du client.
CPT : caractristiques du compte ouvert.
TIT : caractristiques du co-titulaire.
Il est signaler que le gnrique (les cinq premiers chiffres du compte) s'tabli d'aprs la
profession du client. Les diffrents gnriques sont les suivants :
21211 : commerants
21140 : MRE
21216 : artisans
21111 : fonctionnaires
21117 : militaire
21116 : associations
21184 : ERM
21182 : compte convertible en dirhams

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2- remplir le spcimen de signature :
Le spcimen comporte le nom et le prnom du client, le numro de compte et d'autres
informations (voir annexe8).le client signe ce spcimen afin de le scanner. Chaque fois que
l'agent un doute concernant la signature, il peut la vrifier. Et par l j'ai appris comment
scanner et d'ores
En effet Jai ouvert tout seul mon compte bancaire banque populaire 18-25 (Compte tudiant)
et dsormais je suis client de lagence banque populaire ALAKOUASS.

2. Etablissement des contrats al Injad Chaabi conclu au moment de l'ouverture du compte.

3. Simulation des crdits pour les gens dsirant l'obtention d'un prt soit immobilier soit la
consommation.

4. Renouvellement des DAT (dpts terme)

5. Dlivrance des cartes guichets.

6. Dlivrance des carnets de chque

7. Classement des carnets de chque

Non seulement j'ai effectu des tches de responsabilit comme celles exerces par les
employs de la banque mais j'ai aussi effectu des tches priphriques mais intressantes en
mme temps.

Scannage des spcimens de signature des clients dans un logiciel conu spcialement pour
cette tche, pour permettre aux agents de vrifier chaque opration la conformit de la
signature avec celle qui a t dpose sur le spcimen lors de l'ouverture de son compte.
Change des devises en dirhams l'aide du GAB incorporant un systme de change
automatique.
Traitement et envoi de convocations aux clients ayant dpass la date limite de
rcupration de leurs cartes.
Destruction des cartes expires et envoi des cartes oblitres la BPR.
Remises des cartes captures par le guichet et non expires, aux clients.

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Envoi de documents par Fax aux diffrentes agences et succursales de la banque populaire
du royaume.
Comptages de l'argent et alimentation de GAB.

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Conclusion
Le stage au sein de lagence banque populaire a t trs bnfique. Pendant ces quatre
semaines, j'avais l'occasion d'observer et participer, au fonctionnement quotidien d'une agence
bancaire.

Par ailleurs, j'ai pu constater les relations humaines entres les diffrents employs de la
banque, indpendamment de l'activit exerce par chacun d'eux

D'un autre ct je me suis rendu compte de l'importance qu'on donnait au client en essayant
de le satisfaire en mettant en uvre tout ce qui tait possible, ce qui le fidlise de plus en
plus. On dit que le client est un roi, tandis que parfois, Les clients exagrent. En effet le
service clientle et dur que satisfaisant parce qu'on ne sait jamais le genre du client qu'on va
rencontrer.

J'ai pu constater que le travail la banque exige une attention pertinente savoir que la
moindre dfaillance entranera un grand risque pour le responsable. Ailleurs, on peut laisser le
travail pour le lendemain ; tandis que la banque exige l'achvement de toutes les oprations au
jour mme pour que le solde soit nul avec le dmarrage d'une nouvelle journe.

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Bibliographie/ Webographie

http://www.gbp.ma/

https://fr.wikipedia.org/wiki/Banque_populaire_(Maroc)

www.memoireonline.com/

http://bentaibsafia.skyrock.com/2129716937-rapport-du-stage-d-initiation-

au-sein-de-la-banque-populaire.html

Documents internes :

Guide pratique du Charg d'accueil,

Notes de service ;

Intranet BCP ;...

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