CENTRALES DE RIESGO

1.1. Definición:

Es un sistema integrado de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros,

conteniendo información consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas.
También es una entidad que publica información de los hábitos de pago de las personas o
empresas. Es decir, este sistema permite identificar el perfil de un buen o mal pagador.

1.2. ¿Qué se registra en la Central de riesgo?

Se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país y en el exterior.

Como los riesgos comerciales, los riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de
seguro, dentro de los límites que determine la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPS

1.3. Tipos de Centrales de Riesgos:

Existen 2:

A. Centrales de riesgo Publicas:

En primer lugar se debe tener presente que la única Central de Riesgos Pública (por ser parte
del sistema Estatal) es la de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPS , la cual está
regulada por la Ley Nº 26702 (Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la SBS)

Diferencia entre los Riesgos Privados

En dicha Central se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país
y en el exterior, los riesgos comerciales , los riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros
riesgos de seguro, dentro de los límites que determine la SBS, conforme al artículo 158º de la
mencionada Ley. Según el artículo 159º las empresas de los sistemas financiero (bancos,
financieras.) y de seguros deben suministrar periódica y oportunamente, la información que se
requiere para mantener actualizado el registro.

B. Centrales de riesgos Privadas

Por otro lado existen las Centrales Privadas de Información de Riesgos (CEPIRs), reguladas por
la Ley Nº 27489 y a las que alcanza también las previsiones de la Ley N° 29733 (Ley de
Protección de Datos Personales).

Diferencia entre los Riesgos Públicos

Estas son las conocidas empresas Equifax (Infocorp), Informa del Perú, Certicom, Sentinel, etc.,
es decir personas jurídicas de derecho privado que recolectan y tratan información de riesgos
relacionada con personas naturales o jurídicas, con el propósito de difundir por cualquier
medio mecánico o electrónico, de manera gratuita u onerosa, reportes de crédito acerca de
éstas. La información de riesgos es la relacionada a obligaciones o antecedentes financieros,
comerciales, tributarios, laborales, de seguros de una persona natural o jurídica que permita
evaluar su solvencia económica vinculada principalmente a su capacidad y trayectoria de
endeudamiento y pago.
1.4. Los colores de la central de Riesgos:

Si se retrasa en el pago por más de 30 días, se obtiene un semáforo en rojo. El deudor es

considerado moroso y de alto riesgo. Le será muy difícil acceder a financiamiento. Si la demora
en el pago es de hasta 30 días, la calificación es amarilla; existe riesgo crediticio. Si un deudor
paga a tiempo sus deberes, va a figurar con semáforo en verde. Esta situación es buena. Para
no seguir apareciendo como moroso en una central de riesgos, se tiene que pagar las deudas
pendientes que mantiene con la entidad bancaria o institución. Es importante aclarar que, si
demoró en realizar sus pagos y después se puso al día, la información sobre su atraso seguirá
figurando en la Central de riesgos durante dos años posteriores a la cancelación de la deuda,
pero la calificación sí mejora. Se puede pasar de un color rojo o amarillo a uno verde. Por otro
lado, si dejó una deuda sin pagar, la misma dejará de figurar en el sistema luego de 5 años de
vencimiento de la misma.

1.5. Rectificación en la Central de Riesgos

Las personas que figuren por error en el sistema como incumplidas tienen derecho a pedir su
corrección a la central. Además, quien reporte indebidamente una deuda puede ser
demandado por daños y perjuicios.

II. CREDITO DE CONSUMO 2.1. ¿Qué es un Crédito o Préstamo de Consumo?

El consumo puede se define de diferentes maneras. Pero en el estudio llamaremos “consumo”

a la satisfacción de una necesidad de un individuo como usuario final y “crédito de consumo” a
las diferentes alternativas que ofrece el mercado financiero para financiar el consumo. La
Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) define el crédito de consumo de la siguiente
manera:

“Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el
pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. También se
consideran dentro de esta definición los crédito otorgados a las personas naturales a través de
tarjetas de crédito, arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operación financiera de
acuerdo a los fines establecidos en el párrafo anterior.”

2.2. Clasificación por tipos de Créditos de Consumo

A.CRÉDITOS COMERCIALES:

Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas,

destinados al financiamiento de la producción y comercialización de bienes y servicios en sus
diferentes fases. También, se consideran los créditos otorgados a las personas jurídicas a través
de tarjetas de crédito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de
financiamiento.

B.CRÉDITOS A LAS MICRO EMPRESAS (MES):

Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas

destinados al financiamiento de actividades económicas y que reúnan la siguiente
característica:
 Un endeudamiento que no exceda de US $30,000 o su equivalente en moneda nacional, y en
caso excediese los US$ 30,000 o su equivalente en moneda nacional, tales créditos deberán ser
reclasificados como créditos comerciales.

C. CRÉDITOS DE CONSUMO:

Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el
pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. También, se
consideran dentro de esta definición, los créditos otorgados a las personas naturales a través
de tarjetas de crédito, los arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operación.

D. CRÉDITOS HIPOTECARIOS:

Son aquellos créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción,

refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre
que, en uno u otros casos, tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente
inscritas; sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo
hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.

2.3. ¿Qué ley rige los créditos de consumo?

La Ley 18.010 es la que define las operaciones de crédito de dinero y regula la forma de
determinar los intereses en dichas operaciones y los límites de éstos. En su artículo 1, esta ley
indica que las operaciones de crédito de dinero son aquellas en que "una de las partes entrega
se obliga a entregar una cantidad de dinero y la otra a pagarla en un momento distinto de
aquel en que se celebra la convención". Se puede obtener una copia de esta ley en el sitio web
de la SBIF

2.4. ¿Cómo Funciona El Crédito De Consumo?

El crédito de consumo funciona con personas natural y jurídica y una identidad bancaria:

1. ofrece contratos de crédito,

2. asiste a los consumidores en los trámites previos de los contratos de crédito, distintos de los
indicados en el inciso 1

3. celebra contratos de crédito con consumidores en nombre del prestamista.

2.5. Ventajas e inconvenientes de los créditos de consumo

Las ventajas

 Para el prestatario, permite comprar bienes de consumo sin tener que pagarlos de una
sola vez.
 Para el organismo prestamista, constituye una cantidad de fondos provenientes de las
tasas de interés superiores a las del mercado.
 Para la economía, el crédito permite apoyar el crecimiento fomentando el consumo.
 Al permitir distribuir la financiación de un bien durante su tiempo de vida, el recurrir al
crédito de consumo permite optimizar la gestión de la tesorería familiar.

Los inconvenientes
  El costo:

Los créditos de consumo tienen elevadas tasas de intereses muy a menudo.

 El sobreendeudamiento:

Los créditos de consumo, y más concretamente el crédito permanente, forman parte

de los factores principales en los casos de sobreendeudamiento.

2.6. Necesidad y finalidad de financiar el crédito de consumo

Al consumir, las personas logran satisfacer diferentes tipos de necesidades que van desde las
básicas, como la comida y vestido, pasando por gastos ordinarios, como pueden ser, el pago de
una cena lujosa o un regalo, hasta llegar a adquirir bienes duraderos, como los
electrodomésticos o un auto. Actualmente, el sistema financiero ofrece diversos productos
como:

Préstamos personales, créditos hipotecarios, líneas de crédito a través de tarjetas bancarias,

entre otros. A la vez, las mismas tiendas de bienes y servicios tratan de capturar a sus clientes
ofreciéndoles sus propios financiamientos a través de descuentos y compras a plazos. Cada una
proporcionando las mejores condiciones en el mercado.

III. CENTRAL DE RIESGO INFOCORP 3.1. Que es el reporte de Incorforp

El reporte de incorford viene hacer la historia de pago de sus deudas y servicios, es decir,
contiene la información acerca del comportamiento de pago positivo o negativo que usted ha
tenido con respecto a los créditos que solicitó y a los servicios que contrató.

3.2. ¿Quienes usan la información del Reporte Infocorp?

Las empresas que otorgan créditos y los proveedores de servicios necesitan conocer,
previamente, el comportamiento de las personas que lo están solicitando. Necesitan saber
cómo han venido pagando los créditos y servicios que han contratado. Por ejemplo créditos de
tarjetas, préstamos hipotecarios ahí ven si eres cliente puntual.

3.3. Infocorp tiene convenio:

Con instituciones públicas y privadas que nos permite información para la toma de decisiones.
Entre las entidades que nos brindan su información tenemos:

 Superintendencia de Banca y Seguros

 Superintendencia Nacional de Administración Tributaria - (SUNAT)
 Cámara de Comercio de Lima - (CCL)
 Superintendencia Nacional de Aduanas - (SUNAD )

RECOMENDACCION

 Bueno mi recomendación seria que toda persona natural o jurídica debe pedir un
reporte de la central de riesgo para ver su estado económico para ver si tiene
posibilidad de préstamo.
 Ser cliente puntual, responsable para tener beneficio.
 Pedir una vez al año siempre que corresponde al último mes reportado.
 Es mantenerse en un buen historial crediticio y tener actitudes responsables.
 Se recomienda informarse si el cliente cayo en morosidad es preciso saber que figurar
en una central de riesgos no es un problema, pero la calificación de una persona (sobre
la base de los colores del semáforo) en el sistema sí podría serlo