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Logement étudiant P.

40

Les bons plans selon vos moyens

pN°1111
Juillet-août 2015 Toute l’information juridique et pratique pour prendre les bonnes décisions

VIVRE
de ses
PLACEMENTS
Santé
Les solutions Internet, télé,
téléphone
pour vaincre Quelle box
l’insomnie pour quel
P. 62
budget ?
P. 72
Toutes les
Travaux stratégies
Tirez profit
DOM : 6,20 €

de vos pour
certificats s’assurer
d’économie un revenu
d’énergie
P. 46 à vie
P. 24

Assurance vie P. 52

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p
ÉDITORIAL

Notre système de retraite


vacille, ne chutez pas avec lui

L
a réforme de 2014, portée par Marisol Touraine, ministre
N O S VAL E U R S des Affaires sociales, ne serait pas suffisante pour
EXPERTISE sauvegarder notre système de retraite. Quelle surprise !
Nos informations Depuis plusieurs semaines, on prépare ainsi nos
reposent sur les esprits à un nouveau serrage de boulon. Tout a débuté fin mai,
compétences et
l’analyse impartiale lorsque le Medef, qui manie la provocation avec un art
de nombreux experts, consommé, proposait aux partenaires sociaux, dans le cadre des
ainsi que sur un négociations sur les retraites complémentaires, de remettre tout
important travail
de documentation bonnement en cause la retraite à 62 ans. Selon l’organisation
et de vérification patronale, il faudrait attendre 67 ans pour percevoir sa pension
des sources légales
complémentaire dans sa globalité : peu importerait donc que le
SENS PRATIQUE
Nos articles répondent
salarié soit en droit d’obtenir une retraite à taux plein avant cet
tous à des probléma- âge… (voir notre article p. 18). Une réforme qui, soit dit en
tiques concrètes passant, ne ferait porter les efforts financiers que sur les salariés !
fréquemment
rencontrées par nos De son côté, le Conseil d’orientation des retraites, qui a rendu
lecteurs. Ils aident à public son rapport annuel d’activité le 10 juin, n’envisage plus
comprendre pour agir, un retour à l’équilibre du système avant 2030, alors qu’il tablait
débouchent sur des Il devient
conseils pratiques, encore, 2 mois auparavant, sur 2025. Et de proposer quelques
permettent de bien pistes de réforme : baisse des pensions, en moyenne, de 0,9 %,
capital de vous
défendre ses droits
ou augmentation des cotisations de 0,3 point, et ce dès 2016, constituer
ACCESSIBILITÉ
pour revenir dans 25 ans à l’équilibre. une épargne
Les sujets et notions
abordés étant Dans le pire des scénarios, vous l’aurez compris, les actifs suffisante
souvent techniques seraient donc amenés à cotiser plus largement, et à accepter, pour en
et complexes,
Le Particulier s’attache à une fois à la retraite, qui sera encore plus tardive qu’aujourd’hui, tirer un
ce qu’ils soient une baisse de leurs pensions. complément
traités dans un style
clair et intelligible Dans ces conditions, il devient capital de se constituer une de revenus
RESPONSABILITÉ épargne suffisante au fil du temps pour pouvoir en tirer
Dans tous les conseils des revenus complémentaires, que vous décidiez d’anticiper
et informations qu’il votre départ à la retraite ou non. Mais de combien devrez-vous
apporte à ses lecteurs,
Le Particulier veille disposer pour conserver votre niveau de vie ? Nous avons
à toujours promouvoir calculé, placement par placement, le capital nécessaire pour
le strict respect de obtenir le revenu dont vous aurez besoin, net de frais et
la légalité et des valeurs
F. ALBERT POUR LE PARTICULIER

citoyennes de fiscalité. Un exercice qui vous fera prendre conscience de


et humanistes. l’importance de préparer, le plus tôt possible, votre fin
de carrière, en suivant les conseils que Le Particulier vous
prodigue mois après mois.
F R É D É R I C D U R A N D - B A Z I N Rédacteur en chef

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 3


N°1111
JUILLET-AOÛT 2015
SOMMAIRE

ACTUALITÉS
06/ L’ACTUALITÉ DU
PARTICULIER
08/ COURRIER DES LECTEURS
10/ CHIFFRES CLÉS
380 % de hausse des demandes de délégation
d’assurance pour les prêts immobiliers. 74, 4 %
des villes de plus de 100 000 habitants ont connu
une baisse des loyers depuis le début de l’année. ARGENT
12/ ALERTES
SFR visé par une action de groupe 24/ DOSSIER Vivre
pour la vente déloyale de ses forfaits 4G.
Dès le 1er août, le bail type devient obligatoire
de ses placements
Vous avez réussi à épargner un joli capital et vous voulez
pour les nouvelles locations.
maintenant en profiter pour changer de vie ? Nous
16/ EN BREF vous donnons les clés pour dégager de cette épargne
Paris Habitat reversera 2 millions à ses des revenus complémentaires qui vous permettront
locataires. Le barème dégressif des allocations de réduire votre activité professionnelle.
familiales entre en vigueur.
18/ EN PROJET 36/ Assurance vie : vos vieux
contrats déclinent, réagissez !
De nombreuses compagnies n’accordent que de piètres
Emmanuel
Macron, rendements aux contrats anciennement souscrits.
ministre de Faut-il les fermer ou continuer à les alimenter ?
l’Économie et
des Finances Nos préconisations, suivant votre âge et vos objectifs.

Loi pour la croissance et l’activité : le


gouvernement ajoute des mesures pour les PME. LOGEMENT
20/ VRAI OU FAUX ?
Le régime social des indépendants
40/ Les bons plans pour loger
maltraite ses assurés. un enfant étudiant
Résidence universitaire, colocation, chambre
22/ AGENDA chez l’habitant... toutes les pistes pour trouver un toit
Toutes les dates importantes à connaître pour son enfant sans se ruiner.
pour prendre les bonnes décisions et remplir
vos obligations légales et fiscales.
46/ Tirez parti de vos certificats
COUVERTURE : CLOD POUR LE PARTICULIER - PHOTOS : ISTOCK d’économie d’énergie
Jeté sur 4CV : Catalogue Le Particulier Éditions sur la totalité
des abonnés ; encart « Sac 48H » sur la totalité des abonnés ; encart
Encore trop de personnes qui réalisent des travaux
Challenges sur la totalité des abonnés ; encart « Guide de vos droits » sur la d’économie d’énergie oublient de valoriser ces certificats
totalité des abonnés ; lettre de bienvenue sur une partie des abonnés ;
relances de réabonnement sur une partie des abonnés ; publicité Reliure
qui permettent d’alléger la facture. Tout ce qu’il faut savoir
sur porte-adresse. Collé p. 3 : encart abonnement sur diffusion kiosques. pour ne plus passer à côté de cette aide.

4 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


FA M I L L E
52/ Anticipez la transmission
de votre assurance vie
Moins vos bénéficiaires auront de formalités à
accomplir, plus vite l’assureur leur versera le capital.
Pensez, dès la souscription du contrat, à prendre les
dispositions qui éviteront retards et conflits.

C O N S O M M AT I O N
56/ UN PATRIMOINE À LA LOUPE
Constituer une SCI 72/ Et si vous changiez de
pour transmettre son capital fournisseur d’accès internet ?
Marie et Bernard envisagent de rénover une ferme Les opérateurs se livrent à une concurrence
en Haute-Savoie acharnée sur les box. Profitez-en pour améliorer
pour la louer. votre pouvoir d’achat. Choisissez l’abonnement
Ils souhaitent aussi qui vous convient, de 10 à 60 € par mois.
qu’elle revienne
à leurs enfants dans
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conditions fiscales.
Le Particulier
leur indique la
marche à suivre.

SANTÉ Vos
62/ Les solutions pour vaincre droits
au
l’insomnie
Il n’y a pas que les QUOTIDIEN
somnifères pour
traiter les troubles
du sommeil. 78/ VOS QUESTIONS DU MOIS
Une thérapie 80/ LES ARRÊTS DU MOIS
spécifique et Les dernières jurisprudences concernant le régime
des exercices de de la communauté universelle, le contrat de travail,
relaxation peuvent la vidéosurveillance, les chèques sans provision.
être efficaces contre
les nuits blanches. 82/ AVIS DES TRIBUNAUX
Les conflits entre voisins au sujet des plantations

86/ COMBIEN COÛTE


VIE PROFESSIONNELLE Les frais d’huissiers pour loyers impayés

68/ LE POINT SUR Le contrat


90/ COMMENT FAIRE POUR
Contester un licenciement
de professionnalisation 94/ TABLEAU DE BORD
Ce contrat, qui permet d’alterner périodes de formation
et périodes de pratique en entreprise, est soumis à des règles 99/ SOMMAIRE DU NUMÉRO
particulières. DE SEPTEMBRE
Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 5
L’ A C T U A L I T É D U PA R T I C U L I E R
Honoraires de syndics : De nouveaux horaires
participez à notre enquête pour Allô Conseil

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Si cette prestation est
e mois dernier, nous vous avons proposé de participer à incluse dans votre
notre enquête sur les tarifs des syndics, dont les résultats abonnement, vous pouvez
seront publiés dans notre n° 1114 de novembre et sur notre interroger les juristes de notre
site. Vous êtes déjà plusieurs centaines à avoir répondu. Nous vous service Allô Conseil au
en remercions vivement. Mais nous avons besoin de beaucoup 01 57 08 57 57. Nos experts
plus de réponses, pour vous fournir des données affinées par types délivrent des informations à
de syndics (cabinets indépendants, réseaux Lamy, Foncia, etc.) et caractère documentaire sur
par régions. Nous aimerions aussi mesurer les écarts de tarifs prati- toutes les nouveautés légales et
qués selon l’existence, ou non, d’un compte séparé. jurisprudentielles, dans de
nombreux domaines : fiscalité,
Notre questionnaire peut être
immobilier, transmission, droit du
complété jusqu’au 10 septem- travail, consommation… Afin de
bre mais nous souhaitons en répondre encore mieux à vos
récupérer le maximum au attentes, Allô Conseil a élargi ses
plus tôt. Pour cela, cliquez plages horaires : vous pouvez
sur le cartouche situé dans désormais appeler ce service de
la colonne de droite, 9 à 20 heures, du lundi au samedi.
« Honoraires de syndic : Si vous n’en bénéficiez pas encore,
participez à notre contactez notre service
enquête nationale ». abonnement au 01 55 56 71 11.

Retrouvez les vidéos de nos dernières rencontres patrimoniales


Le 16 avril dernier, nous avons organisé une journée en 2015, une année clé pour investir » et « Bourse :
de rencontre avec nos lecteurs de la région lilloise. les stratégies à privilégier en 2015 ». Vous pouvez
Ce salon a rencontré un vif succès, comme celui que visionner l’intégralité de ces 3 conférences sur notre
nous avions tenu à Paris le 16 octobre 2014 (voir le site, en cliquant sur « Événements » dans le menu
n° 1103, p. 8). Vous avez été nombreux à assister aux situé à droite de notre logo. Vous pourrez aussi
3 conférences proposées : « Doper votre contrat vous inscrire en ligne à la 2e édition de notre
d’assurance vie en limitant les risques », « Immobilier salon à Paris, le 16 octobre prochain.

Notre nouveau hors-série Succession 3e édition de notre guide


Dans « Transmettre et hériter », nos experts vous sur les travaux en copropriété
expliquent comment bien préparer la
transmission de votre patrimoine. Donations, Mieux vaut prévoir les travaux de copropriété
contrat de mariage, testament, assurance vie… à l’avance pour les réaliser dans de bonnes
tous les outils juridiques sont décryptés, avec conditions techniques et financières. Quel est
le rôle du syndic et du conseil syndical ?
leurs avantages et inconvénients, selon vos
Quand faut-il faire intervenir un architecte ?
objectifs. Découvrez aussi les règles à
Comment sélectionner la meilleure
connaître lorsqu’on hérite : Comment les
entreprise ? Comment financer les travaux ?
biens sont-ils partagés ? Quelle valeur retenir vis-à-vis du
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fisc ? Comment sont calculés les droits de succession ?
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6 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


COURRIER DES LECTEURS
Déchets et déjections sur la voie publique
L’amende encourue varie
de 68 à 450 € !
“ Pour l’abandon de détritus ou de déjections
animales sur la voie publique, vous signalez une
amende de 68 € dans le n° 1110 (p. 10) et de 450 €
dans le n° 1109 (p. 10 également). Lequel de ces
chiffres est le bon ? ” J E A N - C L A U D E B . (par courriel)
P Les deux sont bons. En effet, la police municipale
Retraite peut, désormais, vous infliger une amende forfaitaire de 68 €
Le chômage avant la retraite : un (contre 35 € avant le décret du 25.3.15). Si vous ne la réglez pas
droit ou un manque d’éthique ? dans les 45 jours, elle sera majorée à 180 €. Si vous ne la payez

“ Vous dites que la rupture


conventionnelle est une possibilité de
toujours pas, ou si vous la contestez, vous passerez devant
le tribunal de police. La peine que vous encourrez alors sera
de 450 €, au maximum (150 € avant le décret).
partir plus tôt à la retraite. Nous avons
des droits, mais aussi des devoirs. Cette Les points clés pour vendre vite et bien
solution n’est pas éthique, car elle coûte Un lecteur mécontent…
aux contribuables.” FRANCINE Z. (par courriel)


Votre article du n° 1110 « Les points clés pour
Vous trouvez anormal que vendre votre logement vite et bien » me pose
problème. Je ne suis absolument pas d’accord avec
des seniors au chômage ayant cotisé l’encadré intitulé « Le mandat exclusif peut réduire
toute leur vie puissent percevoir le délai de vente » pour avoir vécu cette expérience.
une indemnisation pendant 36 mois. De plus, l’encadré « J’ai réalisé 9 500 € de travaux
pour que mon bien se détache du lot » me fait douter
Puis-je vous rappeler que l’assurance
de l’intérêt d’être abonné. Il est impossible de faire
chômage est destinée à compenser les travaux que vous indiquez pour le prix que
un risque lorsqu’il survient.” vous donnez. J E A N - P I E R R E P . (Viroflay)
CATHERINE T. (par courriel) P Concernant le mandat exclusif, nous maintenons
“ On ne s’inscrit pas à Pôle emploi
pour percevoir une allocation, mais
qu’il réduit sensiblement le délai de vente dès lors que
le bien est correctement estimé et que le professionnel choisi
est compétent et diligent. Sur votre second point de
parce que l’on recherche activement mécontentement, sachez que les prix varient en fonction
un emploi. Les personnes qui se des équipements retenus. Ainsi, une vasque de lavabo peut
considèrent en préretraite risquent valoir de 300 à 3 000 €. Il est évident qu’on n’optera pas
pour le modèle le plus onéreux lors d’une rénovation
d’être sanctionnées.” PIERRE C. (par courriel)
préalable à une mise en vente.

Indemnités de stage
Un doute sur les conditions d’exonération
“ Le Guide de la déclaration de revenus 2015
indique les anciennes conditions d’exonération
des apprentis : elle est limitée au montant annuel brut du Smic.
Mais l’article 81 bis du code général des impôts qui le prévoit
des indemnités de stage. En juillet 2014, vous évoquiez renvoie à l’article L 124-6 du code de l’éducation, qui n’entrera
pourtant un assouplissement de ces conditions.” en vigueur que le 1er septembre 2015. Le fisc nous a indiqué que
C L A U D E P . ( par courriel) cette exonération ne s’appliquerait qu’aux conventions signées
P La loi réformant les stages a aligné les conditions à partir de cette date. Avant cette date, l’exonération ne joue
d’exonération des indemnités de stages sur celles des salaires que si le stage est obligatoire et ne dure pas plus de 3 mois.

POUR NOUS ÉCRIRE : Le Particulier, Courrier des lecteurs, 14 bd Haussmann, 75009 Paris, ou courrierlecteurs@leparticulier.fr

8 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


Avers

• Or 999‰

Revers

en Or Pur émise par la France en 2015 est un placement garanti


CHIFFRES CLÉS

380 %
de hausse des demandes
de délégation
8%
des Français ont résilié leur
assurance automobile au cours
du 1er trimestre 2015,
d’assurance pour soit environ deux fois plus
des prêts immobiliers qu’habituellement.
depuis le 1er janvier Source : sondage Opinion Way/
LesFurets.com
2015.
RÉA

7C’est800 €
4,83%
Source : reassurez-moi. fr

ce que coûte
en subvention,
par abonné et par an, C’est le rendement annualisé
le fonctionnement moyen, au 1er trimestre 2015,
des SCPI investies dans l’immobilier
du TER (train express commercial et tertiaire.
régional). Source : MeilleureSCPI. com

14 mois
Source : étude UFC-Que Choisir,
mai 2015.

27 %
74,4 %
C’est la durée maximale pendant laquelle les
fournisseurs de gaz et d’électricité pourront
réclamer un rattrapage sur votre facture.
des sites marchands
Source : loi de transition énergétique pour
(Pixmania, PriceMinister…) la croissance verte, adoptée en nouvelle lecture
à l’Assemblée nationale le 26 mai.
refusent de reprendre
gratuitement un appareil des villes de plus de
électrique usagé lors de
l’achat d’un produit de
100 000 habitants
même type, alors que c’est connaissent une baisse
obligatoire (art. R. 543-180 des loyers d’habitation

8 400 €
du code de l’environnement).
Source : association CLCV.
depuis début 2015.
FOTOLIA

Source : Clameur, mai 2015

95 %
C’est, en moyenne,
ce qu’un couple

des télétravailleurs
22,78 % avec enfant(s)
dépense
en plus par an
estiment que
leur qualité de vie
C’est le gain moyen réalisé par rapport
en louant le week-end à un couple sans
s’est améliorée, enfants.
même si 61 %
jugent leur temps
une voiture sur internet Source : Drees, Dossiers solidarité et

plutôt qu’en agence.


santé, n° 62 de juin 2015.
de travail plus long.
GETTY

Source : 4e enquête de l’Obergo, en ligne Source : Familles de France, mai 2015.


sur ergostressie.com.

10 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


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Tout investissement sur des supports exprimés en unités de compte
comporte des risques financiers. L’assureur ne s’engage que sur le
nombre d’unités de compte net de tous frais mais pas sur leur valeur.
La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-
jacents, n’est pas garantie des fluctuations à la hausse ou à la baisse

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- RCS Paris 542 110 291- Siège social : 87 rue de Richelieu - Paris 75002.
*Contrats sélectionnés par le GMPA pour ses adhérents.
ALERTES
Plus-value immobilière Téléphonie mobile
Pour certains résidents,
la CSG est remboursable SFR visé par une action de groupe pour
L'actu Le Conseil d’État a accordé la vente déloyale de ses forfaits 4G
à un résident français non affilié L'actu L’association de consomma-
au régime de la Sécurité sociale teurs Familles rurales lance sa première
française le remboursement action de groupe contre SFR. En cause :
des prélèvements sociaux payés la communication de l’opérateur à pro-
sur une plus-value immobilière pos de son réseau 4G. Celle-ci laissait
(CE du 17.4.15, n° 365511). penser « que l’offre était accessible sur une
Le juge se conforme ainsi à la large partie du territoire, plus étendue que
position de la Cour de justice la réalité ». Fin 2013, SFR proposait, en
de l’Union européenne (CJUE effet, un abonnement 4G à des clients
du 26.2.15, n° C-623/13). pourtant non éligibles à ce service. « De
L'action Il est encore possible nombreux abonnés ont été incités à sous-
de déposer une réclamation crire, alors que SFR savait que cette tech-
auprès des services fiscaux pour nologie n’était pas disponible pour eux »,
les plus-values immobilières explique l’association.
réalisées en 2014 et 2015 et, sous

REA
Familles rurales avait déjà assigné SFR en
certaines conditions, en 2013 (voir justice, le 8 octobre 2013, pour pratique bourser la différence de prix entre le
le n° 1108 du Particulier, p. 12). commerciale déloyale. À l’époque, con- forfait 4G et le 3G. Vous devez égale-
trairement aux autres opérateurs, SFR ne ment conserver la facture d’achat de
fournissait pas de carte de sa couverture votre mobile 4G. Familles rurales sou-
4G, tout en proposant à ses clients de haite, en effet, que l’opérateur indem-
s’équiper de « terminaux onéreux pour nise les consommateurs qui se sont
accéder à cette technologie ». équipés d’un téléphone compatible 4G
L'action Si vous avez souscrit une offre pour profiter de leur abonnement.
4G chez SFR fin 2013, signalez-vous Vous pourrez rejoindre l’action de
auprès de l’association en remplissant groupe une fois le jugement prononcé,
REA

un formulaire sur son site (famillesrura- si l’opérateur est condamné (pour en


Départ en retraite les.org). Réunissez vos factures d’abon- savoir plus sur la procédure, voir le
nements pour pouvoir vous faire rem- n° 1106 du Particulier, p. 22). P. F.
Pas plus de 4 mois pour
toucher sa pension
L'actu Marisol Touraine, ministre Carte bancaire
des Affaires sociales, s’est engagée à
ce que les retraites soient liquidées Vous pouvez refuser le paiement sans contact
dans une délai maximal de 4 mois L'actu La Commission nationale de nouvelle carte sont gratuits (plus
par l’Assurance retraite, pour l’informatique et des libertés (Cnil) d’informations sur le site de la Cnil,
les demandes déposées à compter impose aux banques d’informer claire- cnil.fr, rubrique « documentation »,
du 1er septembre 2015. En cas de ment leurs clients si leur carte bancaire fiche pratique du 19 mai 2015).
retard dans le traitement du dos- dispose d’un dispositif de paiement L’action Si votre banque refuse ou vous
sier, l’organisme versera un mon- sans contact (un logo avec le sym- facture des frais, adressez un
tant estimatif, puis régularisera a bole du wi-fi figure alors dessus ; courrier à la Cnil (8, rue
posteriori. Cette mesure ne devrait voir ci-contre), et de leur don- Vivienne, CS 30223, 75083
concerner, dans un premier temps, ner la possibilité de refuser Paris cedex 02 – modèle de let-
que les retraites du régime général. cette fonction. Votre banque tre sur cnil.fr, « vos droits », puis
L'action Demandez la liquidation doit donc soit vous envoyer « Les courriers pour agir »). Joi-
R.V. POUR LE PARTICULIER

de vos droits au moins 4 mois une carte classique, soit n’activer gnez le plus d’éléments possibles
avant le départ prévu. Ce délai cette technologie qu’à votre demande, (lettres, e-mails…) pour qu’elle puisse
ne commence à courir que lorsque soit vous permettre de la désactiver. La intervenir. En parallèle, vous pouvez sai-
le dossier est complet. désactivation, comme l’envoi d’une sir le médiateur de votre banque. F. S.

12 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


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vous adressant à notre siège social. Elles pourront être cédées à des organismes extérieurs, sauf si vous cochez la case ci-contre. Photo non contractuelle. Particulier et Finances Éditions - 14, boulevard Haussmann
75009 Paris - SA à directoire et conseil de surveillance au capital de 375 805,78 € - SIREN 320 758 428 RCS Paris
ALERTES
Baux d’habitation
Dès le 1er août, le bail type devient
obligatoire pour les nouvelles locations
L'actu Les propriétaires louant des loge- ainsi que leurs voies de conciliation et de
ments nus ou meublés devront désor- recours en cas de litiges doit obligatoire-
REA

Mutuelle étudiante mais signer un bail type dont le contenu


vient d’être précisé dans un décret
ment être annexée au bail. Son contenu
figure dans un arrêté du 29 mai 2015 (JO
La LMDE désormais (n° 2015-587 du 29.5.15). Cette disposi- du 31). À noter : le texte ne s’applique pas
gérée par la Sécu tion est issue de la loi pour l’accès au loge- aux logements en foyer, aux colocations
L'actu La Mutuelle des étudiants ment et un urbanisme rénové (Alur) du lorsque plusieurs contrats ont été signés
LMDE, qui a succédé à la Mnef, 24 mars 2014. Le texte fixe les clauses entre les locataires et le bailleur, aux loca-
ne gérera plus elle-même les devant obligatoirement figurer dans le tions saisonnières ou encore aux loge-
remboursements de ses affiliés : bail, mais précise aussi « qu’au-delà de ces ments faisant l’objet d’une convention
cette activité sera assurée par clauses, les parties sont également soumises d’aide personnalisée au logement (APL)
l’Assurance maladie. La LMDE, à l’ensemble des dispositions légales et régle- ou appartenant à un organisme HLM.
mentaires d’ordre public applicables aux L’action Vous devez utiliser ces baux
placée sous administration
provisoire en 2014, était incapable baux d’habitation sans qu’il soit nécessaire types pour tous les nouveaux contrats
de rembourser correctement de les faire figurer dans le contrat ». Une conclus à partir du 1er août 2015. Vous
ses adhérents. Sa complémentaire notice d’information reprenant les les trouverez sur notre boutique en ligne
est désormais garantie par droits et obligations des deux parties à compter du 27 juillet. V. V.-S
Intériale, qui remplace la MGEN.
L'action Il est, de nouveau, possi-
ble d’adhérer à la LMDE sans crain-
Meublés touristiques
dre de perdre ses droits et de subir La mairie de Paris lance des contrôles pour
débusquer les loueurs hors-la-loi
de longs délais de remboursement.

L’actu Pour lutter contre la


Escroqueries multiplication des meublés
Nouvelles mises en touristiques non déclarés, la
garde de l’AMF mairie de Paris a lancé, le
L'actu L’Autorité des marchés 20 mai dernier, une opéra-
financiers (AMF) mis en garde tion commando dans les
contre les activités de 14 sites quartiers touristiques de la
ou opérateurs proposant des capitale. Le but : débusquer
placements financiers sans les appartements loués à des
y être autorisés. Dans le même touristes de passage sans per-
temps, l’Autorité de contrôle mission. En effet, transfor-
mer un appartement en loca- Le 20 mai, des agents assermentés
prudentiel (ACPR) dénonce ont visité des appartements
tion touristique est possible,
DIVERGENCE

des escrocs qui se font passer susceptibles d’être loués illégalement


pour ses agents et proposent mais requiert une autorisa- à des touristes.
– moyennant finance – de tion préalable. Celle-ci est
récupérer des sommes perdues accordée sous réserve d’une « compensa- est rarement respectée par les propriétai-
sur le marché des devises. tion » : le bailleur doit transformer paral- res de locations meublées.
lèlement en logement un local non des- L’action Vu les sanctions encourues
L'action Vérifiez sur regafi.fr,
si la société est autorisée en tiné à l’habitation (par exemple, un (25 000 € d’amende et 1 000 € d’astreinte
France. Et ne répondez pas à commerce). Le demandeur peut propo- par jour et par m²), mieux vaut vous met-
des personnes qui vous deman- ser d’effectuer cette compensation sur tre en règle, ou opter pour le meublé de
dent de l’argent en se présen- son propre patrimoine ou sur celui d’un longue durée (par exemple, la location à
tant au nom d’une autorité. tiers qui lui cède ses droits. En pratique, l’année à un étudiant) qui ne nécessite
cette démarche, complexe et coûteuse, aucune démarche. V. V.-S

14 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


L’ÉCO-
tidien
DU LUNDI AU SAMEDI
LE RENDEZ-VOUS DES DÉCIDEURS

NOUVELLE FORMULE
Le Figaro Économie fête ses 30 ans
avec une nouvelle formule 100% bi-média.
Actualités économiques en continu - Décryptages - Conseils
Analyses - Vidéos - Interviews - Grandes signatures.

En kiosque chaque jour avec Le Figaro.


EN BREF
Défiscalisation
DÉPÊCHES Les fonds immobiliers
›› Transférer son dossier dans le collimateur
d’une auto-école dans une
Selon des informations circulant
autre est désormais gratuit
Menacé par une action dans le milieu de la gestion de
(décret n° 2015-578 du 27.5.15). de groupe, le bailleur a patrimoine, la Direction de la
›› Le conducteur préféré négocier.

REA
législation fiscale se pencherait sur
d’un deux-roues motorisé
devra avoir un gilet jaune Logement les fonds investis dans les hôtels ou
résidences-services pour seniors
à portée de main à partir
du 1er janvier 2016 (décret
Paris Habitat reversera permettant de réduire l’impôt de

2 millions à ses locataires solidarité sur la fortune (ISF).

C
n° 2015-514 du 7.5.15). L’administration se demanderait
›› Les coupures d’eau ’est le premier dénouement d’une action de si ces investissements dans des
dans une résidence principale groupe depuis la création de ce nouveau sociétés détenant principalement
sont définitivement interdites droit par la loi Hamon (voir le n° 1106 du de l’immobilier (alors que
(décision du Conseil constitu- Particulier, p. 22). En octobre 2014, le Syndicat du l’immobilier est normalement exclu
tionnel n° 2015-470 du 29.5.15). logement et de la consommation (SLC-CSF) a assi- de ces fonds de défiscalisation)
›› Les opérateurs de gné en justice Paris Habitat, principal bailleur peuvent vraiment faire profiter
téléphonie se sont engagés social de la capitale, pour avoir indûment facturé à leurs souscripteurs d’avantages
à installer 2 300 antennes- ses locataires des charges de télésurveillance et de fiscaux. Une condamnation de ces
relais supplémentaires téléalarme des ascenseurs. Les deux parties ont dispositifs – pour l’instant
en France d’ici à fin 2016, choisi un règlement amiable. À l’issue de la négo- hypothétique – pourrait conduire
pour étendre le réseau 2G et ciation, un protocole d’accord a été signé le 19 mai à des redressements. Mieux
3G sur tout le territoire. dernier. En contrepartie de l’abandon de l’action vaut s’en tenir à l’écart, tant que le
›› Il est maintenant possible en justice, Paris Habitat remboursera près de
2 millions d’euros aux 100 000 locataires concer-
doute n’est pas levé.
de prélever 5 000 € sur le
compte d’un défunt pour nés et s’engage, bien sûr, à ne plus facturer les pres-
payer ses obsèques, et 5 000 € tations litigieuses. V. V.-S.
pour faire face à ses dettes
urgentes (arrêté du 7.5.15).
›› Dorénavant, un livret
Assurance vie
d’épargne populaire La baisse des fonds en
euros va se poursuivre
FOTOLIA
ne sera fermé que le 31 mars

L
de l’année suivant celle
où son détenteur ne répond e rendement des fonds en euros des assuran- Dépassements d’honoraires
plus aux conditions pour en
bénéficier (décret n° 2015-538
ces vie n’est pas près de remonter : après le De plus en plus de
plaidoyer de la Banque de France pour une
du 15.5.15). baisse des taux en octobre (voir le n° 1103 du Par- médecins autorisés
›› Après les salariés, les ticulier, p. 16), le représentant de la direction géné- Sur les 11 000 médecins signataires
du contrat d’accès aux soins
fonctionnaires peuvent, à rale du Trésor a déclaré, le 6 mai, devant la Com-
leur tour, donner des jours mission des finances du Sénat que « les assureurs (CAS), 30 % étaient auparavant
de repos à un parent d’enfant doivent maîtriser l’évolution de (leur) rémunération installés en secteur 1, selon
gravement malade (décrets […], afin d’inciter les souscripteurs à choisir d’autres l’Observatoire citoyen des restes
n° 2015-580 et n° 2015-573 supports ». La représentante de l’Autorité de con- à charge. L’adhésion au CAS les
du 28.5.15). trôle prudentiel et de résolution (ACPR) a enfoncé autorise à facturer des dépasse-
›› Les plafonds de loyers le clou, estimant « impératif que les assureurs ajus-
tent la revalorisation […] pour préserver leur solvabi-
ments d’honoraires plafonnés
à 100 % de la base de rembourse-
et de ressources applicables
à certains dispositifs d’investis- lité ». Ces appels à la modération, ajoutés à la fai- ment, en moyenne. L’Observatoire
sement locatif (Pinel…) vien- blesse persistante des taux d’intérêt des dénonce un véritable « effet
nent d’être publiés (instruction obligations, devraient se traduire par une baisse d’aubaine » pour ces médecins
Bofip du 22.5.15 ; voir p. 96). de rémunération des fonds en euros en 2015, déjà qui n’avaient jusqu’alors pas le droit
tombée à 2,50 % en 2014, en moyenne. E. L. de facturer de dépassements.

16 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


EN BREF
Chômage
Banques en ligne
Droit au maintien des Le crédit pour conquérir
garanties prévoyance de nouveaux clients

C
Depuis le 1er juin, les salariés onnues pour leurs tarifs imbattables (gra- Sylvia Pinel,
licenciés peuvent conserver tuité des opérations courantes et de la carte ministre
gratuitement, et pendant un du Logement.
bancaire), leurs assurances vie sans frais

REA
maximum de 12 mois (variable
selon la durée de leur ancien
d’entrée et leurs superlivrets à taux dopés, les Construction neuve
banques en ligne comptent désormais sur le cré-
contrat de travail), les garanties dit immobilier pour conquérir de nouveaux
Le dispositif Pinel
de prévoyance dont ils bénéfi- clients. Après Boursorama et Hello Bank, ING dope les ventes
ciaient dans leur entreprise (loi Direct a lancé mi-mai son offre de prêts. Un autre Dans son dernier observatoire, la
n° 2013-504 du 14.6.13). Il s’agit acteur vient de se lancer : BforBank, auparavant Fédération des promoteurs immo-
principalement des garanties centré sur l’épargne, dispose, depuis le 26 mai, biliers (FPI) se félicite du retour des
décès et invalidité. Pour profiter d’une offre bancaire à distance complète, et pro- investisseurs au 1er trimestre
de ce maintien de droit, il ne met de proposer des crédits immobiliers en 2015. Sur la période, la commercia-
faut pas avoir commis de faute 2016. Vous trouverez dans notre prochain lisation à des investisseurs a, en
lourde et bénéficier de l’assu- numéro un dossier complet sur l’offre et les inno- effet, progressé de 59,4 % et repré-
rance chômage. Le même dis- vations des banques en ligne. A. F. senté 49 % des ventes au détail.
positif existe depuis juin 2014 En revanche, l’accession à la pro-
pour la complémentaire santé. priété enregistre un nouveau recul
Allocations familiales de 3,3 % sur les 3 premiers mois
Médiation Le barème dégressif de l’année. Et ce, alors que les taux
d’intérêt restent très bas et
Vers une autorité unique entre en vigueur que la réforme du prêt d’accession
Courant juillet, tous les secteurs sociale (PAS) aurait dû favoriser
PRESTATIONS MENSUELLES la primo-accession (voir le n° 1108
de la consommation devront être À PARTIR DU 1er JUILLET 2015
dotés d’une médiation (décret à du Particulier, p. 36).
Ressources annuelles
paraître). La France aura ensuite ≤ 67 140 € > 67 140 € > 89 490 €
2 enfants
jusqu’au 9 janvier 2016 pour adres-
ser à Bruxelles la liste des média-
129,35 € 64,67 € 32,34 €
Démarches
Ressources annuelles
teurs retenus. Ils seront évalués par
3 enfants ≤ 72 735 € > 72 735 € > 95 085 €
40 mesures pour vous
une autorité composée de magis-
trats, d’experts et de représentants 295,05 € 147,53 € 73,76 € simplifier la vie
Ressources annuelles Le gouvernement a dévoilé, le
de consommateurs. Les média-
4 enfants ≤ 78 330 € > 78 330 € > 100 680 € 1er juin, 40 mesures de simplifi-
teurs privés déjà en place devront
460,76 € 230,38 € 115,19 € cation concernant les particu-
être agréés par cette autorité.

L
liers. Parmi elles, certaines sont
a dégressivité des allocations familiales en d’ores et déjà en vigueur,
Donation fonction des revenus s’applique pour la pre- comme l’accès aux résultats de
L’abattement mière fois au mois de juillet 2015, sur les pres-
tations qui seront versées entre le 5 et le 10 août.
l’examen du permis de conduire
et à une version numérique
exceptionnel précisé Les seuils de ressources, qui viennent d’être fixés du permis provisoire sur le site
Les donations de logements neufs par décret, correspondent aux revenus de 2013 de la sécurité routière. D’autres
et de terrains à bâtir bénéficient (salaires nets avant abattements fiscaux et autres entreront en vigueur fin 2015
d’abattements exceptionnels de revenus imposables). Pour éviter une diminu- (inscription en ligne à Pôle
100 000 € lorsque les enfants ou tion brutale des allocations dès le premier euro emploi, demande d’attestation
petits-enfants du donateur sont au-dessus de ces limites, un système de lissage est fiscale sur le site Agirc-Arcco...)
gratifiés. Le donateur peut répartir prévu. Les familles pourront percevoir un com- ou en 2016, comme la création
comme il le souhaite ces abatte- plément si la fraction de leurs ressources excé- d’un guichet unique de
ments entre les bénéficiaires (Bofip dant le seuil est inférieure à 12 fois le montant demande de retraite complé-
BOI-ENR-DMTG-20-20-20 § 480 ; mensuel des allocations familiales (décret mentaire du régime général.
voir le n° 1108 du Particulier, p. 48). n° 2015-611 du 3.6.15, JO du 5). F. S.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 17


EN P ROJ ET
Retraite complémentaire LOI POUR LA CROISSANCE ET L’ACTIVITÉ
Les pistes de réformes
de l’Arrco et de l’Agirc Le gouvernement ajoute
des mesures pour les PME
Les discussions sur une réforme des
complémentaires des salariés (Arrco

L
et Agirc) se prolongent. Le compro-
mis entre partenaires sociaux– e projet de loi Macron est revenu Le ministre de
attendu d’ici à fin 2015 – devrait devant l’Assemblée nationale en l’Économie,
aboutir à un report de l’âge pour juin, après avoir été adopté en pre- Emmanuel
Macron, veut
une pension de réversion (55 ans mière lecture le 19 févier 2015 puis plafonner les
aujourd’hui), à une hausse des coti- modifié par les sénateurs (texte adopté indemnités de
par eux le 12 mai). Le projet devrait être certains
sations et, surtout, à une décote licenciements.
momentanée (jusqu’à 22 %, selon le définitivement voté d’ici à la fin juillet.
souhait du Medef) sur la pension Les parlementaires ne sont pas parvenus
complémentaire des salariés par- à s’accorder sur les modalités de libérali-
tant à la retraite avant 67 ans. Une sation du transport en car, la réforme du
revalorisation des pensions actuel- permis de conduire, celle de la justice
les inférieure de 1,5 point à l’infla- prud’homale et du travail dominical.

RÉA
tion est aussi évoquée. Lors de cette seconde lecture, les députés tre a expliqué s’être conformé aux mon-
ENTRÉE EN VIGUEUR En 2016 au plus tôt. examineront divers amendements tants moyens accordés par les juges et
déposés par le gouvernement. La mobi- s’est dit prêt à retenir des plafonds supé-
lité bancaire serait ainsi intégrée dans la rieurs dans les entreprises de plus de
loi qui imposerait aux banques de pro- 300 salariés. Enfin, en cas de procédure
poser gratuitement un service pour irrégulière (vice de forme), le caractère
changer d’établissement avec un trans- réel et sérieux du licenciement ne serait
fert des prélèvements et virements per- pas remis en cause. Un salarié licencié
ANDIA

manents. De nouvelles mesures en sans que la procédure légale ait été res-
Permis de conduire faveur des PME ont aussi été intégrées. pectée bénéficierait d’une indemnité
Le montant des indemnités de licenciements supplémentaire d’un mois de salaire.
La durée de formation abusifs plafonné. Le ministre de l’Écono- Les accords de maintien de l’emploi assou-
pourrait être rallongée mie, Emmanuel Macron, veut encadrer plis. Les accords conclus dans les entre-
La durée de formation à la conduite le montant des indemnités pour licencie- prises faisant face à de graves difficultés
pourrait passer de 20 à 32 heures. ment abusif (sans cause réelle et sérieuse) permettant d’aménager la durée du tra-
Une formation aux premiers accordées par les juges, en plus des vail pour sauvegarder des emplois pour-
secours et à la prévention des dan- indemnités légales ou conventionnel- raient prévoir une interdiction de licen-
gers pourrait être ajoutée. Le Con- les. La loi fixerait un plancher et un pla- ciement durant 5 ans, au lieu de 2 ans. Les
seil national de la Sécurité routière fond, variables selon l’effectif de l’entre- salariés licenciés pour avoir refusé de se
demande également deux séances prise et l’ancienneté du salarié. Pour un voir appliquer un tel accord n’auraient
de conduite supplémentaires, salarié ayant 15 ans d’ancienneté, le pla- plus droit qu’aux indemnités légales ou
après 6 mois ou un an de permis, fond serait de 12 mois pour les entrepri- conventionnelles de licenciement. F. S.
pour une validation définitive. ses de moins de 20 salariés, et de 20 mois ENTRÉE EN VIGUEUR Variable selon les mesures et, au
ENTRÉE EN VIGUEUR Début 2016. pour celles de 20 salariés et plus. Le minis- plus tôt, en juillet 2015.

Allocations logement
Vers un durcissement des conditions d’octroi des aides au logement
Les économies souhaitées ment, les étudiants. Parmi les ler les APL et le rattachement
par le gouvernement pas- pistes explorées, on note de l’étudiant au foyer fiscal de
seront, sans doute, par une l’application de critères identi- sa famille (octroyant aux
refonte des aides person- ques pour l’octroi des APL et parents une demi-part fiscale
nelles au logement (APL) des bourses d’études ou supplémentaire).
dont bénéficient, notam- encore l’interdiction de cumu- ENTRÉE EN VIGUEUR En 2016.
RÉA

18 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


COPROPRIÉTÉ

VOTE DES TRAVAUX ?


Arrivez bien préparé en A.G.
En copropriété, la décision
d’effectuer des travaux doit être

2
e
prise en assemblée générale

éd
it ion
Information préalable des
copropriétaires, majorités requises
(assouplies par la loi Alur du 24 mars
2014), mode de financement, répartition
des frais, modalités de contestation de
la décision... Pour tout savoir avant de
décider et voter.

“ Le détail de toutes les règles,


de la prise de décision
à l’exécution des travaux ”

AU SOMMAIRE À JOUR DE
LA LOI ALUR
DE MARS
• Intervenants • Exécution 2014
• Préparation • Fin des travaux
• Financement • Principaux
• Vote • Annexes juillet 2015 | 144 pages | 21 €


BON DE COMMANDE
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Les travaux en copropriété LTC3 21 € Par carte bancaire N°
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Frais de port
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du numéro au verso de votre
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VR A I O U FAUX ?

Le régime social des indépendants


Les indépendants fustigent leur système de protection
sociale, sur fond de dysfonctionnements administratifs
et de crise économique. Le point sur les idées reçues et
contre-vérités qui circulent à propos du RSI.
PA R A U R É L I E N F E R R O N

D
ossiers perdus, erreurs intention de développer la qualité
LE RSI dans le calcul des cotisa- du service avec un accueil télépho-
EN BREF tions, courriers contradic- nique directement assuré par le RSI
toires, conseillers injoigna- et la nomination de médiateurs

→ Le RSI
compte
2,8 millions de
bles… Les artisans, commerçants et
libéraux cotisant au Régime social
pour gérer les cas complexes.
Mais la grogne des indépendants
des indépendants (RSI) sont à bout. ne se limite pas à ces anomalies
cotisants (39 % de
Tout a commencé en 2008, avec la administratives. Elle s’étend à tout
commerçants, 36 %
d’artisans et 25 % de mise en place d’un guichet unique ce qui tourne autour du RSI, du poids
professions libérales) faisant collaborer RSI et Urssaf. Une des charges aux montants des pres-
et 2,1 millions de simplification administrative dont tations versées. L’exaspération est
retraités pour un la mise en œuvre a été qualifiée de telle que certains veulent changer de
total de 6,3 millions « catastrophe industrielle » par la statut pour ne plus avoir affaire avec
d’assurés, ayants
Cour des comptes en 2012. Si la le RSI, et cessent de payer leurs coti-
droit compris.


situation semble s’être améliorée sations pour s’assurer ailleurs. Entre
Créé en juillet
2006, il est depuis (voir ci-dessous), le gouver- fantasmes et idées reçues, nous fai-
Plusieurs milliers
issu de la fusion de nement a annoncé, le 9 juin, son sons le point sur ce régime. ■ de travailleurs non
3 organismes salariés ont
(Canam, Cancava et manifesté
Organic) et gère les le 9 mars dernier
assurances vieillesse « Ma retraite sera moins élevée que celle des salariés » dans les rues de

FAUX
Paris.
et invalidité-décès À cotisation identique, les droits sous-déclaration des revenus
des artisans et com- des artisans et commerçants d’activité (estimée à près d’un
merçants, et l’assu- sont aujourd’hui analogues à ceux des salariés quart du chiffre d’affaires), un
rance maladie de non cadres. Mais, en pratique, leurs pensions régime peu avantageux avant 1973 et des
tous les non-salariés sont parmi les plus faibles : 1 300 € en carrières souvent irrégulières. Les professions
non agricoles.
moyenne à la fin 2012, contre 1 750 € pour les libérales ne cotisent pas au RSI pour la retraite.
→ Au 1er janvier
2008, il
devient l’« interlocu-
salariés et 2 475 € pour les anciens fonctionnai-
res d’État (1). La Cour des comptes (2) avance plu-
(1) Études et résultats n° 904 de la Drees, janvier 2015.
(2) Rapport de la Cour des comptes sur l’application des lois de
sieurs causes pour expliquer ce décalage : la financement de la Sécurité sociale, septembre 2014.
teur social unique »
des indépendants et
assure le versement
des prestations et la « Je n’ai droit qu’à des prestations sociales au rabais »
collecte des cotisa-
tions, leur recouvre- VRAI et FAUX Certes, cotisation à ce titre. Par 8 jour d’arrêt, alors que les e

ment étant délégué les non-salariés n’ont pas ailleurs, en cas de maladie ou salariés en profitent dès le
aux Urssaf. droit aux allocations chô- d’accident, le versement des 4e jour. Pour le reste
mage, ni aux indemnités en indemnités journalières aux (remboursement des frais de
cas d’accident du travail ou de artisans et commerçants (les santé, allocations familiales,
maladie professionnelle. professions libérales n’y ont retraite de base…), les
Mais ils ne versent aucune pas droit) ne débute qu’au prestations sont analogues.

20 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


maltraite ses assurés
« Je paie plus de charges
sociales qu’un salarié »
VRAI et FAUX Selon les calculs du RSI,
pour obtenir un revenu annuel net de charges
sociales de 20 000 €, un indépendant aura
versé 9 225 € de cotisations. Pour percevoir le
même montant, un salarié aura dû cotiser
14 700 € auprès de la Sécurité sociale. Au final,
le travailleur indépendant paie moins de coti-
sations qu’un salarié. Pour des droits similai-
res, ses cotisations maladie seraient même
inférieures « de plus de 4 points » (1) à celles
d’un salarié et sa contribution pour la retraite
de base moindre (2). Mais, pour les indépen-
dants, ces charges peuvent sembler plus lour-
des. En effet, ils règlent directement l’intégra-
lité des cotisations, quand l’employeur en
verse les 2/3 pour le compte d’un salarié. de
plus les cotisations étant calculées sur les
revenus de l’année précédente, un non-salarié
peut se retrouver à régler des sommes dispro-
portionnées si son activité chute, et ne plus
rien gagner en fin de mois. Tout est donc une
question de point de vue !
(1) Rapport d’information du Sénat n° 597, du 11.6.2014.
(2) Rapport de la Cour des comptes sur l’application des
« Je peux quitter lois de financement de la Sécurité sociale, septembre 2014.

le RSI pour
m’assurer ailleurs » « Les services du RSI
FAUX En l’état actuel
du droit, cotiser
sont totalement
désorganisés »
RÉA

au RSI reste obligatoire pour


les non-salariés, une position
régulièrement confirmée par « Mes cotisations ont explosé VRAI C’est ce qui ressort
des nombreux
les tribunaux (en dernier lieu
par la cour d’appel de Limoges
ces dernières années » témoignages d’assurés et des syn-
dicats d’indépendants. Mais la
du 23.3.15, n° 13/00341). De VRAI et FAUX Après avoir augmenté situation s’améliore. « L’appel et le
leur côté, les anti-RSI tentent d’1 milliard d’euros les charges des non-salariés recouvrement des cotisations est en
de démontrer que ce régime en 2013, le gouvernement vient de les alléger voie de normalisation, selon un
serait une mutuelle comme d’un montant équivalent. Reste que la baisse récent rapport (1), cependant, cela
une autre, soumise à la con- intervenue au 1er janvier 2015 ne profite, pour ne se traduit pas encore par une
currence. Et qu’il serait donc l’essentiel, qu’aux plus bas revenus. D’une part, amélioration de la relation avec les
possible de la quitter pour avec une diminution du taux de la cotisation des usagers. » De son côté, le RSI met
aller s’assurer dans le privé. allocations familiales (jusqu’à -3,1 points pour en avant une baisse de 65 % des
Que risquent ces déserteurs ? ceux déclarant moins de 41 844 € de revenus) et, réclamations entre 2012 et 2014 et
Jusqu’à 6 mois d’emprisonne- d’autre part, une baisse des cotisations minima- un délai de traitement de 2 à
ment et 15 000 € d’amende les à payer, ramenées désormais à 1 103 € par an, 7 jours dans 90 % des cas.
(art. L 114-18 du code de la dues même en cas d’activité déficitaire. Les coti- (1) Rapport d’étape des députés S. Bulteau
Sécurité sociale). sations retraite, elles, continuent d’augmenter. et F. Verdier, du 9.6.2015.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 21


AGENDA
Le paiement du stationnement législation du dernier pays de résidence
dans les parkings publics est du défunt s’appliquera à l’ensemble
facturé par tranches de 15 minutes de son patrimoine. Sauf s’il avait choisi,
(loi Hamon, n° 2014-344 du 17.3.14). par testament, la loi d’un autre pays.
Les Français vivant à l’étranger peuvent
obtenir, auprès de leur ambassade ou
Le montant des allocations de leur consulat, une liste d’avocats ou
familiales est modulé en fonction de notaires à même de les conseiller.
des revenus des parents.
➔ Voir le n° 1096 du Particulier, p. 56

FOTOLIA
➔ Voir p. 17
DEPUIS LE 1er JUIN 2015
Les particuliers qui recourent au 2 JUILLET 2015
chèque emploi-service universel L’utilisation du contrat type de
(Cesu) pour rémunérer un salarié syndic, prévu par la loi Alur
doivent lui verser l’indemnité (n° 2014-366 du 24.3.14), entre en
de congés payés au moment vigueur pour les contrats conclus ou
où il prend ses vacances, s’il renouvelés à partir de cette date.
travaille plus de 32 heures par mois. ➔ Voir le n° 1110 du Particulier, p. 48
Cependant, ils peuvent, avec son
accord, continuer à le payer tous les
15 JUILLET 2015

FOTOLIA
mois en majorant son salaire de 10 %.
Date limite de déclaration et
➔ Voir le n° 1109 du Particulier, p. 18 de paiement de l’ISF pour les 1er SEPTEMBRE 2015
contribuables résidant à l’étranger Rentrée scolaire des élèves, les
À PARTIR DU 1er JUILLET 2015 dont le patrimoine taxable est enseignants faisant la leur le 31 août.
En cas de travaux de rénovation supérieur à 2,57 millions d’euros.
énergétique, il devient obligatoire ➔ Voir le n° 1109 du Particulier p. 32
de passer par un artisan « Reconnu 15 SEPTEMBRE 2015
garant de l’environnement » Date limite pour payer le solde de
(RGE) pour valoriser les certificats 1 AOÛT
er
l’impôt sur le revenu, les
d’économie d’énergie (CEE) Entrée en vigueur du nouveau bail
prélèvements sociaux et l’ISF pour
et bénéficier des avantages type pour les contrats de location
les patrimoines compris entre 1,30
liés à ce dispositif. nue et meublée conclus à partir
et 2,57 millions d’euros. Si vous
de cette date (décret n° 2015-587
➔ Voir le n° 1083 du Particulier, p. 82 payez par internet, vous avez
du 29.5.15).
jusqu’au 20 septembre, à minuit. Si
Les automobilistes ne peuvent ➔ Voir p. 14 vous ne recevez vos avis
plus utiliser de kit mains libres d’imposition qu’en octobre, vous
ni des écouteurs pour téléphoner 17 AOÛT 2015 avez jusqu’au 16 novembre
au volant. Les contrevenants Le règlement européen sur les (21 novembre par internet).
s’exposent à une amende successions entrera en vigueur.
de 135 € et à un retrait de 3 points Pour celles contenant des biens situés
sur leur permis de conduire. dans différents États européens, la À PARTIR DU 1er OCTOBRE 2015
Pour apprécier l’équivalence
de garanties des assurances
emprunteur, les banques utiliseront
ÉVÉNEMENTS une liste de 18 caractéristiques
Le SALON NATIONAL DE L’IMMOBILIER, prévu du 18 au 20 septembre, est annulé. (couverture de certaines affections,
prise en charge de l’invalidité partielle
16 octobre LES RENCONTRES PATRIMONIALES DU à 33 %…), publiée par le Comité
PARTICULIER Venez à la rencontre de la rédaction du Particulier
consultatif du secteur financier. La
et de ses experts partenaires et assistez aux 3 conférences
banque en choisira 11 répondant à ses
animées par nos journalistes. Inscription sur leparticulier.fr,
onglet « événements » ● Paris, salle Wagram (75017), métro
exigences et, le cas échéant, 4 autres
Ternes ou Charles-de-Gaulle – Étoile, de 9 h 30 à 19 h 30. portant sur la garantie perte d’emploi.
➔ Voir le n° 1102 du Particulier, p. 50

22 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


A R G E N T DOSSIER

Vivre
de ses
placements
Si vous avez patiemment
épargné et vous êtes
constitué un patrimoine
significatif, le moment
est peut-être venu
de changer de vie :
réduire votre activité
professionnelle et
profiter de votre capital
pour compléter
vos revenus.

A URÉLIEN F ERRON ET É RIC L EROUX


I L L U S T R AT I O N S : C L O D * I L L U S T R AT E U R

24 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


A
près avoir passé 25 ou (voir l’ensemble de nos simulations un complément de revenus garanti
30 ans de votre exis- p. 26). Ce qui n’a rien d’extravagant et revalorisé chaque année, sans
tence à vous consacrer si vous avez commencé à épargner souci de gestion (voir p. 28).
pleinement à votre tra- jeune, bénéficié de dispositifs À choisir, vivre des intérêts de ses
vail, parfois au détri- d’épargne salariale, sélectionné les placements est toutefois préférable
ment de votre vie personnelle, la ten- meilleurs placements financiers ou puisque cela vous permet de con-
tation peut être grande de lever un procédé à de judicieux investisse- server intact votre patrimoine. Mais
peu le pied et de revoir votre mode ments locatifs, bien sûr en ayant il faut être prêt à prendre un mini-
de vie. Mais la réalité vous rattrape le suivi les conseils que le Particulier mum de risques pour que le fruit de
plus souvent : comment conserver vous prodigue chaque mois. vos investissements financiers ou
votre train de vie en réduisant votre immobiliers suffise à vos besoins
activité professionnelle, quand Une multitude de solutions (voir p. 31).
l’heure de la retraite n’a pas encore Reste à trouver les meilleures pistes Vous pouvez encore piocher peu
sonné ? Ou même d’ailleurs après ? pour dégager les revenus dont vous à peu dans votre capital mais vous
Le moment est peut être venu de aurez besoin. pourriez le voir s’épuiser avant vos
mobiliser le capital que vous avez Longtemps décriée, la rente via- vieux jours (voir p. 34).
épargné lorsque vous étiez en pleine gère que l’on perçoit en échange Comme souvent, il n’existe pas de
activité. Nous avons fait les calculs : d’un capital confié à un assureur solution idéale, mais une multitude
de 200 000 à 400 000 € de capital suf- peut s’avérer une bonne solution de possibilités qui, mises bout à
fisent pour percevoir 1 000 € net par pour certains, d’autant qu’il s’agit de bout, peuvent vous permettre de
mois dès 55 ans ou pendant 30 ans la seule formule permettant d’avoir vivre de votre patrimoine. ■

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 25


ARGENT VIVRE DE SES PLACEMENTS

Quel capital pour 100 €


UTION N° 1
SOL

EN SE

É SÉPARANT
changer son patrimoine
contre une rente, vivre des
intérêts de son épargne
DE SON CAPITAL
ou piocher progressivement CONTRE UNE
dans son capital : quel que soit RENTE VIAGÈRE
votre choix, voici l’épargne
dont vous devez disposer pour DÈS 55 ANS
toucher 100 € de revenu
net d’impôt par mois. Et les
meilleures solutions pour y
parvenir. Tous les rendements
sont indiqués nets de frais et de
charges, avant fiscalité, et les
simulations réalisées pour un
contribuable imposé au taux
marginal de 30 %.

41 300 €
sur un PEA
ou un PEP
de plus
de 8 ans
Le
placement 49 400 €
idéal sur une
assurance
vie

Hypothèses : conversion d’un capital en rente viagère simple à 55 ans selon la table de mortalité TGF05,
1 % de taux technique, 0 % de frais de conversion et 3 % de frais sur arrérages.
Fiscalité des assurances vie de plus de 8 ans ; fiscalité des revenus fonciers pour les SCPI ;
régime du microfoncier pour l’investissement locatif et application du prélèvement forfaitaire
libératoire de 24 % pour le livret bancaire.
Lorsque les sommes sont obtenues en consommant son capital (solution n° 2),
elles sont revalorisées de 1 % chaque année.

26 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


de revenu net par mois ?
UTION N° 2 UTION N° 3
SOL SOL

EN NE
EN VIVANT
CONSOMMANT QUE SUR
SON CAPITAL LES INTÉRÊTS
SUR 30 ANS DE SES
PLACEMENTS
Le
placement
idéal
30 200 €
23 500 € sur une
sur une assurance 44 000 € assurance vie en
vie en unités 44 000 € d’un bien unités de compte
de compte sur des SCPI locatif de plus de 8 ans
de plus de 8 ans, rapportant 5 % rapportant rapportant 4 %
ou un Plan par an 4 % par an par an
d’épargne
entreprise
de plus de 5 ans,
rapportant 60 100 € 64 600 €
Le 4% par an sur des actions
versant 3 % sur une
placement
assurance vie en
idéal de dividendes
euros de plus de
31 300 € par an sur
8 ans rapportant
sur une assurance un compte-titres
vie en euros 2,20 % par an
de plus de 8 ans
rapportant 2,20%
par an
37 900 €
sur un livret
bancaire
198 300 €
ILLUSTRATION : MARIELLE LELANTIER

rémunéré à 1%
brut par an sur un livret bancaire
rémunéré à 1% brut par an
ARGENT VIVRE DE SES PLACEMENTS

Troquer son patrimoine


contre une RENTE VIAGÈRE
L
es Français ont toujours boudé la ment au rentier) sont importants. Pour
rente viagère, sans doute parce 100 000 € de capital, un rentier ne peut
qu’elle contraint à abandonner une compter que sur 2 560 € de rente annuelle
part de son patrimoine à un assu- (avant fiscalité) s’il s’y prend à 45 ans, alors
reur. Il s’agit pourtant de la seule formule qu’il pourra prétendre à 4 170 € par an à par-
permettant de toucher un complément de tir de 65 ans (pour une rente à 1 % de taux
À S AVO I R
revenu garanti, revalorisé chaque année, technique, voir p. 29 et le tableau p. 30). Cela
Seule une part des sans souci de gestion, jusqu’à la fin de ses peut sembler faible, mais il ne faut pas sous-
rentes est taxée jours. Le rêve de tout rentier. En faisant les estimer son espérance de vie. Un homme
Les rentes viagères issues bons choix, il est même possible d’en gom- aujourd’hui âgé de 60 ans peut espérer vivre
de la vente d’un bien mer les principaux défauts. jusqu’à 83,2 ans, une femme du même âge,
immobilier en viager ou de
jusqu’à 87,8 ans, selon l’Insee.
la conversion d’un capital
en rente sont taxées à
Retardez la conversion Les rentes s’avèrent plus défavorables aux
l’impôt sur le revenu (sauf de votre capital en rente hommes qu’aux femmes. Depuis décembre
pour les PEA et PEP de plus pour la maximiser 2012 et une jurisprudence européenne
de 8 ans) et aux Si vous voulez obtenir une rente en échange (CJUE du 1.3.2011, n° C236/09), les assu-
prélèvements sociaux de
15,50 %. La part taxée d’un capital, il faut avoir conscience que son reurs sont contraints de ne plus différencier
varie selon votre âge au montant est d’autant plus élevé qu’elle est les sexes pour calculer la rente, et ont choisi
jour de la conversion du demandée tardivement. En effet, le mon- d’appliquer à tous la table de mortalité
capital. Elle est de : tant de la rente est, schématiquement, auparavant réservée aux femmes (à l’espé-
- 70 % de la rente pour une
obtenu en divisant le capital par l’espérance rance de vie plus longue), dite « TGF 05 ». Au
conversion avant 50 ans ;
- 50 % entre 50 et 59 ans ; de vie. Plus le demandeur est âgé, plus son final, les hommes perçoivent une rente de
- 40 % entre 60 et 69 ans ; espérance de vie est courte et plus les arréra- 10 à 15 % inférieure à celle à laquelle ils
- 30 % à partir de 70 ans. ges de rente (la somme versée régulière- auraient pu prétendre avant 2013.

PEA ASSURANCE VIE


COMMENT PROCÉDER Vendre toutes les valeurs COMMENT PROCÉDER Demander à votre assureur la
composant votre PEA de plus de 8 ans, demander sa conversion du capital accumulé en rente.
transformation en PEA assurance (sauf si vous l’avez souscrit
Les plus Les gains inclus dans l’épargne convertie en rente
sous cette forme) puis sa conversion en rente viagère.
échappent à tout prélèvement, quelle que soit la date
Les plus La fiscalité est très attractive, la rente issue d’un PEA d’ouverture du contrat. ● La taxation de la rente ne dépend
de plus de 8 ans étant exonérée d’impôt. Seuls sont dus les pas de l’ancienneté du contrat, mais de votre âge au jour de
prélèvements sociaux sur une portion de la rente perçue la conversion du capital en rente (voir ci-dessus À savoir).
(50 % à 55 ans, par exemple, voir ci-dessus À savoir).
Les moins Impossibilité de transférer son contrat d’un assureur
Les moins Plafonnement des versements à 150 000 € à un autre, à moins de le fermer, de régler les éventuels impôts
(auxquels s’ajoutent 75 000 € avec un PEA PME-ETI), ce qui sur les gains (voir p. 32), puis d’en souscrire un nouveau.
limite le montant de la rente potentielle. ● Composé d’actions
NOTRE CONSEIL Privilégiez une conversion en rente à
(ou de fonds investis en actions), le PEA est risqué par nature.
partir de 60 ans pour bénéficier d’une fiscalité
NOTRE CONSEIL Pour limiter les risques de fluctuations clémente : la rente sera soumise à l’impôt sur le revenu
boursières associés au PEA, faites des versements (jusqu’à et aux prélèvements sociaux sur 40 % de son montant
150 000 €) juste avant de convertir le capital en rente. pour une conversion entre 60 et 69 ans.

28 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


Attention à ne pas vous laisser
aveugler par le « taux technique »
appliqué sur la rente. Il s’agit d’un
mécanisme de revalorisation anti-
cipé de la rente. Plus le taux techni-
que est haut, plus la rente sera élevée
au départ, mais moins les revalorisa-
tions ultérieures seront importantes.
La plupart des assureurs proposent
différents niveaux, de 0 à 1 % actuel-
lement. Avec un taux nul, la rente
sera revalorisée chaque année dans
des proportions proches de celles des
fonds en euros d’assurance vie, soit
de 2 à 3 %. Avec un taux technique de
1 % (c’est l’hypothèse retenue dans le
tableau p. 30), l’assureur accordera au
départ une rente d’un montant de 10 à 30 % après le versement de la première rente,
supérieur, selon l’âge à la conversion. En l’épargne reste acquise à l’assureur, même si
revanche, sa revalorisation annuelle sera d’un le capital a été à peine entamé. Ce type de
point inférieur, pour s’établir entre 1 et 2 % rente ne convient qu’aux personnes seules
l’an. À terme, les deux options s’avèrent équi- et sans héritiers.
valentes, la rente sans taux technique étant Pour protéger vos proches, nous vous
même plus avantageuse pour les personnes conseillons de souscrire au moins l’option
qui dépassent leur espérance de vie théorique. « annuités garanties » proposée par la quasi-
totalité des assureurs. Ainsi, en cas de décès
Protégez vos proches en prématuré, l’assureur versera la rente au
acceptant de réduire votre rente bénéficiaire que vous aurez désigné jusqu’à
Sachez encore qu’avec une rente « simple » une date déterminée, souvent de 15 à 20 ans
(voir tableau p. 30), et en cas de décès quel- après le versement de la première rente.
ques mois ou quelques années seulement Une durée suffisante pour vous assurer

PLACEMENTS RETRAITE VIAGER IMMOBILIER


COMMENT PROCÉDER Demander la conversion en rente COMMENT PROCÉDER Vendre son logement en viager,
de son Perp ou de son contrat Madelin, mais pas avant votre tout en conservant le droit d’y vivre jusqu’à la fin de ses jours.
départ en retraite (ou avant l’âge légal).
Les plus Être propriétaire de son logement suffit pour
Les plus La déduction des versements de ses revenus bénéficier d’une rente viagère, sans avoir à immobiliser un
imposables permet de se constituer un capital à moindre coût. capital financier. ● La vente permet de récupérer une partie
en capital (le bouquet) pour procéder à des donations ou
Les moins Fiscalité pénalisante, la rente étant imposable au
vivre plus confortablement.
barème progressif de l’impôt sur le revenu (après un
abattement de 10 %) et assujettie aux prélèvements sociaux Les moins Il est difficile de trouver un acquéreur avant d’avoir
au taux de 8,4 %. ● Impossibilité d’obtenir une rente avant 70 ans et de vendre en viager des logements modestes ou
l’âge de la retraite. mal situés. ● Aucune règle juridique ne définit le mode de
calcul de la rente et du bouquet, avec le risque d’être
NOTRE CONSEIL Faites jouer la concurrence entre
désavantagé au profit de l’acquéreur.
assureurs avant la conversion du capital en rente, pour
savoir lequel vous versera la rente la plus élevée et la NOTRE CONSEIL Comparez les simulations de plusieurs
mieux revalorisée. Transférer un Perp ou un contrat experts et insérez des garanties au contrat, telle une
Madelin ne coûte rien si votre contrat a plus de 10 ans. clause résolutoire pour annuler la vente en cas d’impayés.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 29


ARGENT VIVRE DE SES PLACEMENTS
que de 60 à 80 % du capital confié à Choisissez les placements dont
l’assureur (au minimum) vous reviendra, à la rente ne sera pas imposée
vous ou à vos proches. Cette option est Veillez également à optimiser la fiscalité de
d’autant plus attractive que son coût est rai- votre rente. L’idéal est de disposer d’un Plan
sonnable. Bénéficier de 15 annuités garan- d’épargne en actions – ou bien d’un Plan
ties a ainsi pour conséquence de diminuer d’épargne populaire, dont la commerciali-
la rente d’origine de 1 à 10 % seulement. sation a cessé en 2003 – de plus de 8 ans. Il
Vous pouvez choisir une option encore s’agit, en effet, des deux seuls placements
plus sécurisante pour le conjoint : la rente dont il est possible de sortir en rente sans
« réversible ». En cas de décès, le bénéficiaire impôt. Seuls sont dus les prélèvements
désigné percevra de 60 à 100 % de la rente sociaux sur une partie de la rente, variable
(le pourcentage est à déterminer avec votre selon son âge au jour de la conversion (voir
assureur) qui vous était servie, et ce jusqu’à À savoir p. 28).
la fin de ses propres jours. L’option est L’assurance vie se révèle également
cependant plus coûteuse puisqu’elle vient attractive, surtout pour une conversion tar-
diminuer de 10 à 20 % la rente perçue si elle dive. La fiscalité ne dépend pas de la date
est réversible à 100 % (de -5 à -15 % pour une d’ouverture de son contrat, mais de votre
rente réversible à 60 % seulement). âge au jour de la conversion du capital en
Enfin, de rares assureurs proposent une rente. Elle sera ainsi imposable (à l’impôt
solution encore plus protec- sur le revenu et aux prélève-
trice et plus souple puis-
qu’elle permet au souscrip-
Préférez le PEA ments sociaux), tout au long
de votre vie, mais sur une
teur de récupérer une partie ou le PEP pour fraction de son montant seu-

Comment lire
de son capital s’il le souhaite.
Et, à son décès, de transmet-
percevoir une lement (voir p. 28). Une per-
sonne devenue rentière à
le tableau ?
Pour 100 000 € de capital
tre une partie de capital rente exonérée 45 ans et imposée au taux
garantie aux bénéficiaires
converti à 55 ans, vous
qu’il avait désignés. C’est le d’impôt marginal de 30 % verra sa
rente de 1 000 € amputée de
pouvez compter sur une
rente viagère simple de cas avec le contrat Sérénité 318,50 € (45,50 % d’impôt et
3 150 € par an (3,15 % de Viagère, de Monceau Assurances. Avec un de prélèvement sociaux sur 70 % de 1 000 €),
100 000 €), revalorisée de capital de 100 000 €, par exemple, le rentier mais seulement de 136,50 € pour une con-
1 à 2 % par an. La rente
passera à 3 120 € avec
peut décider que le capital assuré sera de version après 70 ans. À l’inverse, la rente
15 annuités garanties (en 100 000 € la première année, diminué de issue d’un placement retraite (Plan d’épar-
cas de décès, la rente est 5 000 € par an. Au bout de 10 ans, par exem- gne retraite populaire, contrat Madelin…)
versée au bénéficiaire ple, il pourra faire le choix de récupérer le est bien plus lourde. Elle vient intégrale-
désigné jusqu’à l’échéance capital restant, soit 55 000 €. Une somme ment s’ajouter à vos revenus imposables et
des 15 ans suivant le
début de versement de la qui sera transmise à ses héritiers s’il décède est taxée comme une pension de retraite,
rente) ou à 2 780 € si elle à cette échéance. Une telle sécurité est, en après un abattement de 10 %. Au final, il
est réversible à 100 %. revanche, plus coûteuse, puisqu’elle vient faut immobiliser un capital de 40 % supé-
Cette dernière option (dans notre exemple précis) diminuer la rieur sur un placement retraite que sur un
assure au bénéficiaire
désigné de la toucher
rente viagère de 15 à 25 %, selon l’âge à la PEA pour obtenir une rente nette d’un
jusqu’à son propre décès. conversion. montant identique (voir p. 26).

QUELLE RENTE ESPÉRER EN 2015, SELON SON ÂGE Pas besoin de capital pour
(EN % DU CAPITAL CONVERTI) profiter du viager immobilier
Avec 15 annuités À noter, enfin, qu’un propriétaire peut
Âge Rente simple Réversible à 100 %
garanties aussi obtenir une rente en vendant son
45 ans 2,56 % 2,55 % 2,32 % logement, tout en conservant le droit d’y
55 ans 3,15 % 3,12 % 2,78 % vivre. À titre d’exemple, la vente en viager
d’un bien de 300 000 € par une femme de
65 ans 4,17 % 4,07 % 3,56 %
70 ans peut rapporter autour de 50 000 €,
75 ans 6,33 % 5,60 % 5,10 % auxquels s’ajoute une rente viagère d’envi-
Selon la table de mortalité TGF05 (voir p. 28), sans frais de conversion, avec 3 % de frais sur arrérages, ron 715 € par mois (voir le n° 1079 du Parti-
1 % de taux technique et une réversion à un bénéficiaire du même âge, avant fiscalité.
culier, p. 60).

30 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


Se reposer sur les INTÉRÊTS
de ses placements financiers
V
ivre des fruits de son épargne tout dition, cependant, d’en avoir les moyens.
en préservant le capital ? Pour Placé sur un fonds en euros rapportant 2 %
beaucoup de rentiers, c’est le par an, nets de frais et de prélèvements
schéma idéal. Il permet, en effet, sociaux, un capital de 60 000 € vous procu-
d’obtenir des revenus réguliers sans enta- rera 1 200 € de revenus annuels, soit 100 € par
mer son patrimoine, ce dernier pouvant mois (voir le tableau p. 33). C’est donc un
être transmis à ses héritiers le jour venu ou capital de 600 000 € qui sera nécessaire si
bien utilisé pour réaliser d’autres projets. vous cherchez à obtenir 1 000 € par mois.
Mais vivre des intérêts de son épargne n’est Ces chiffres sont d’ailleurs trompeurs, car ils
pas à la portée de tout le monde. Le souci : vu ne tiennent pas compte de l’inflation. Même si
la difficulté à obtenir un rendement satisfai- elle est actuellement très faible (+0,5 % en
sant, il est nécessaire de disposer de capi- 2014), vous devrez, pour la compenser, aug-
taux très importants pour obtenir des reve- menter vos prélèvements de revenus au fil du
nus conséquents, tout en prenant garde à ce temps, ce qui vous conduira à entamer votre
que ces revenus ne soient pas trop forte- capital (voir aussi p. 34). Pour durer, mieux
ment amputés par l’impôt. Une véritable vaut donc ne pas retirer la totalité des intérêts
quadrature du cercle à résoudre. engrangés chaque année, mais seulement une
partie. En ne prélevant, par exemple, que
Il faut placer de 300 000 à 1,5 % d’intérêt sur votre fonds en euros, vous
600 000 € pour pouvoir toucher permettrez à votre capital de progresser de
1 000 € par mois 0,5 % et pourrez donc plus facilement aug-
Pour y parvenir, l’assurance vie et le fonds en menter vos retraits à l’avenir et ainsi préserver
euros sont parfaitement adaptés, en raison votre pouvoir d’achat. Il vous faudra, en revan-
de la sécurité apportée, de la simplicité che, un capital encore plus important, puis-
d’usage et de la fiscalité avantageuse. À con- que 792 000 € seront alors nécessaires

ASSURANCE VIE SCPI


COMMENT PROCÉDER Effectuer régulièrement un retrait COMMENT PROCÉDER Acquérir des parts de SCPI via leurs
partiel à hauteur de tout ou partie des gains ou intérêts sociétés de gestion ou auprès de votre banque. Votre quote-
crédités sur votre compte (en janvier pour un fonds en part de loyers vous est ensuite versée tous les trimestres.
euros). Le solde du capital reste investi et continue à fructifier.
Les plus Des rendements élevés (5,08 % en 2014, en
Les plus Une fiscalité particulièrement avantageuse (voir moyenne), durablement supérieurs à ceux des placements
p. 32). ● Le capital investi sur le fonds en euros est garanti et sans risque. ● Votre capital est susceptible de progresser si
ne peut jamais diminuer, sauf du fait des retraits. ● Possibilité les prix de l’immobilier professionnel augmentent.
d’investir sur des unités de compte, au potentiel de gain ● Les loyers versés sont régulièrement revus à la hausse.
supérieur, mais en acceptant un risque de perte sur le capital. ● Des SCPI sont proposées dans le cadre de l’assurance vie.

Les moins Le rendement des fonds en euros devrait encore Les moins Le capital et les revenus ne sont pas garantis.
s’amoindrir dans les années à venir. ● Fiscalité lourde (sauf dans le cadre de l’assurance vie).

NOTRE CONSEIL Mieux vaut répartir vos économies sur NOTRE CONSEIL Répartissez votre investissement sur
plusieurs contrats, utiliser en priorité les intérêts dégagés plusieurs SCPI pour diversifier les risques et conservez-les
par le moins rentable et, pour les audacieux, investir une au moins 10 ans pour amortir les frais d’acquisition.
partie de votre épargne en unités de compte. Trouvez les meilleures dans le n° 1109 du Particulier, p. 50.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 31


ARGENT VIVRE DE SES PLACEMENTS
pour obtenir 1 000 € de revenus mensuels.
La faiblesse des rendements des fonds en
euros doit vous inciter à chercher ailleurs.
Vous pouvez, par exemple, placer une partie
À S AVO I R de votre contrat sur des fonds prudemment
investis sur les marchés financiers, tels que
La douce fiscalité les fonds patrimoniaux proposés dans de
de l’assurance vie
nombreux contrats (voir le n° 1103 du Parti-
Les gains retirés d’une
assurance vie de plus de culier, p. 28). S’ils parviennent à tenir leur
8 ans ne sont pas soumis à objectif, à savoir grimper de 5 à 6 % par an,
l’impôt sur le revenu s’ils vous avez de bonnes chances d’en tirer un
sont limités à 4 600 € par revenu de 4 % par an, déduction faite des
an pour une personne
seule ou 9 200 € pour un frais de gestion du contrat. Dans ces condi-
couple marié. L’excédent tions, le capital nécessaire pour obtenir
éventuel est soumis au 100 € de revenu net par mois n’est plus que
barème progressif de de 30 200 € (voir p. 26), soit 302 000 € de
l’impôt ou taxé à 7,5 %.
capital pour 1 000 € par mois. Avec le risque,
Pour un contrat ouvert
depuis moins de 8 ans, les cependant, d’enregistrer des pertes sur
retraits sont soumis au votre capital, même si celles-ci sont faibles
barème ou taxés à 35 % sur une période de 3 ans.
(moins de 4 ans) ou 15 %
(de 4 à 8 ans). S’ajoutent
systématiquement les
Intéressez-vous aux SCPI pour quote-part de loyers. Non seulement, leur
prélèvements sociaux, leurs revenus stables et élevés rendement est attractif (5,08 % en 2014, en
aujourd’hui à 15,5 %. Mais il n’y a pas que l’assurance vie. Se tour- moyenne), mais la valeur des parts, reflet de
ner vers les sociétés civiles de placement la valorisation de leurs investissements, est
immobilier (SCPI) est une excellente alter- orientée à la hausse depuis 20 ans. Elles ne se
native. Grâce à l’argent des épargnants, les contentent donc pas de maintenir la valeur
SCPI achètent de l’immobilier profession- du capital, elles le font aussi prospérer.
nel (bureaux, commerces, entrepôts…), les Il faut cependant garder en tête que ni le
mettent en location et reversent aux sous- capital investi, ni les revenus perçus ne sont
cripteurs, chaque trimestre en général, leur garantis et que l’immobilier d’entreprise

IMMOBILIER LOCATIF ACTIONS


COMMENT PROCÉDER Acheter puis louer un bien en À DIVIDENDES ÉLEVÉS
vous entourant de toutes les garanties pour éviter le risque
COMMENT PROCÉDER Acheter des actions d’entreprises
d’impayés (souscription d’une assurance, notamment).
servant durablement des dividendes élevés. Vous pouvez
Les plus Le bien est susceptible de prendre de la valeur si les les détenir sur un compte-titres ou sur un PEA.
prix de l’immobilier repartent à la hausse. ● Les loyers
Les plus Un taux de revenu qui peut dépasser 8 % par an, le
évoluent en partie comme l’inflation et protègent donc le
plus élevé de tous les placements financiers. ● Le capital
pouvoir d’achat de vos revenus.
est susceptible de progresser si le cours des actions
Les moins Il est nécessaire d’investir des sommes achetées s’apprécie. ● Fiscalité clémente, surtout au travers
importantes si vous voulez diversifier votre placement sur d’un plan d’épargne en actions.
plusieurs biens. ● La gestion locative entraîne des
Les moins Risque de diminution ou de suppression des
contraintes assez lourdes et les revenus sont fortement
revenus et de perte sur le capital.
taxés.
NOTRE CONSEIL Diversifiez votre investissement sur
NOTRE CONSEIL Investissez dans un secteur que vous
plusieurs actions. Suivez régulièrement le bilan de
connaissez bien et où la demande locative est forte
santé des entreprises dans lesquelles vous avez investi.
pour éviter les périodes de vacance.

32 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


QUEL CAPITAL POUR VIVRE
DES INTÉRÊTS DE SON ÉPARGNE ?
Rendement de son Pour 100 € Pour 500 € Pour 1 000 €
placement* par mois par mois par mois
1 %/ an 120 000 € 600 000 € 1 200 000 €
2 %/ an 60 000 € 300 000 € 600 000 €
4 %/ an 30 000 € 150 000 € 300 000 €
6 %/ an 20 000 € 100 000 € 200 000 €
* Rendement net de frais de gestion, avant fiscalité.

Attention, cependant, car l’immobilier Comment lire


d’habitation est souvent moins rentable le tableau ?
que l’immobilier d’entreprise. Il vous faut disposer
d’un capital de 300 000 €
Sachez profiter des dividendes pour obtenir 500 € de
revenu par mois si votre
des sociétés cotées placement rapporte 2 %
La dernière solution pour doper ses revenus par an. En revanche, avec
est d’investir dans des actions servant des un produit qui rapporte
4 %, 150 000 € suffisent
dividendes élevés. Si les grandes valeurs du pour décrocher le même
CAC 40 servent 3 % de rendement par an, en montant.
n’est pas à l’abri des crises. Celle du début des moyenne, plusieurs entreprises se mon-
années 1990 a entraîné de lourdes pertes trent très généreuses avec leurs actionnai-
chez les épargnants. Attention aussi à la fisca- res et versent un revenu d’environ 8 % par
lité, les loyers perçus étant imposables sur le an. C’est régulièrement le cas pour Neopost,
revenu et assujettis aux prélèvements Total Gabon ou encore ABC Arbitrage.
sociaux. Pour un contribuable imposé à 30 % Au travers d’un compte-titres ordinaire, les
de taux marginal, la facture globale s’élève dividendes encaissés supportent l’impôt sur
donc à 45,5 %. Une SCPI distribuant 5 % par le revenu, après un abattement de 40 %. Ils
an ne vous laissera donc, réelle- sont donc taxés sur 60 % de leur
ment, que 2,725 % de revenu Un minimum valeur, seuls les prélèvements
net. Il faut donc y investir
44 000 € pour obtenir 100 € de
de risque est sociaux de 15,5 % étant dus sur
la totalité. Si vous détenez déjà
revenu net par mois (voir p. 26), nécessaire un Plan d’épargne en actions,
440 000 € pour 1 000 € net.
Pour limiter l’impact fiscal, il
pour obtenir utilisez-le en priorité : à condi-
tion qu’il ait au moins 8 ans
existe cependant une solution : davantage d’ancienneté, vous pourrez en
souscrire des SCPI disponibles de revenus retirer régulièrement une partie
dans un contrat d’assurance des gains accumulés (dividen-
vie, à la fiscalité plus avantageuse. En contre- des, plus-values…) sans payer d’impôt (seuls
partie, le capital investi sera réduit à hauteur les prélèvements sociaux sont dus) et en con-
des frais de gestion prélevés par l’assureur, de servant le solde investi.
l’ordre de 0,5 à 1 % par an. En réalité, le jeu ne Ainsi, une action servant un dividende de
vaut réellement la chandelle que pour les 8 % vous laissera, après impôt et prélève-
contribuables imposés à 30 % ou plus et dont ments sociaux, 5,32 % de revenu net via un
les économies d’impôt réalisées sont supé- compte-titres (pour un taux d’imposition
rieures aux frais inhérents à l’assurance vie de 30 %), ou 6,76 % au travers d’un PEA. Pour
(voir le n° 1086 du Particulier, p. 50). obtenir 100 € par mois, il vous suffira donc
L’achat d’un bien immobilier locatif peut d’y investir, respectivement, 22 560 € ou
également faire l’affaire, à condition, 17 750 €. Reste à bien mesurer les risques
comme pour les SCPI, de ne pas être trop encourus : ces dividendes ne sont évidem-
imposable et de dénicher un bien de qualité ment pas garantis et le maintien du capital
e t ave c u n t r è s b o n e m p l a ce m e n t , d e dépendra de la bonne tenue du cours bour-
manière à faciliter la location et la revente. sier de l’action. ▶▶▶

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 33


ARGENT VIVRE DE SES PLACEMENTS

Consommer progressivement
son CAPITAL
S
i vous êtes réfractaire au principe de ter vos retraits pour ajuster vos revenus en
la rente viagère, et si votre épargne foncion de l’inflation. Le risque est donc de
n’est pas suffisante pour en tirer des consommer trop rapidement votre capital
revenus conséquents, il reste une (voir notre tableau page ci-contre) et de ne
troisième possibilité : consommer progres- plus avoir de quoi financer vos vieux jours.
sivement votre capital. Il s’agit d’effectuer Pour y parvenir, vous pouvez compter
régulièrement des retraits sur vos place- sur votre épargne salariale (si vous en béné-
ments, en prélevant les intérêts crédités ficiez), seulement soumise aux prélève-
ainsi qu’une partie des sommes placées. ments sociaux, ou encore sur l’assurance
L’exercice se révèle toutefois périlleux, car vie. Non seulement sa fiscalité est réduite
votre capital se réduira mécaniquement au (voir p. 32), mais la plupart des contrats
fil du temps alors que vous devrez augmen- offrent l’avantage de pouvoir automatiser
les retraits. Il vous suffit d’indiquer la fré-
quence et le montant des sommes que vous
souhaitez percevoir. Puis vous recevrez ces
sommes directement sur votre compte
bancaire. Reste à choisir les supports
d’investissement les plus adaptés. Sachez
que 31 300 € placés sur un fonds en euros
rapportant 2,20 % (avant fiscalité) vous per-
mettront d’obtenir 100 € de revenu net par
mois, revalorisé de 1 % par an, pendant
30 ans, alors que 23 500 € suffiront si votre
épargne rapporte 4 % l’an (voir p. 26). Pour y
parvenir, cela suppose cependant de pren-

ASSURANCE VIE ASSURANCE VIE À REVENUS


COMMENT PROCÉDER Procéder à retraits ponctuels ou
réguliers sur votre contrat. Dans les deux cas, il suffit
GARANTIS
d’informer l’assureur du montant que vous désirez retirer et COMMENT PROCÉDER Souscrire un contrat et choisir la
de leur fréquence en cas de retraits réguliers. date à partir de laquelle vous souhaitez recevoir vos revenus.
Les plus Le montant des revenus garantis est susceptible de
Les plus Une fiscalité très clémente pour les contrats de plus
grimper si les marchés financiers progressent. ● En cas de
de 8 ans (voir p. 32). ● Possibilité de moduler le montant des
décès, le capital restant est transmis aux bénéficiaires
retraits, de les suspendre ou de les arrêter à tout moment. ●
désignés. ● Les revenus perçus les premières années
Aucun plafond de versement et une totale liberté pour fixer
profitent de la fiscalité de l’assurance vie (voir p. 32).
le montant de ses retraits.
Les moins Des frais supplémentaires sont facturés en
Les moins Le rendement des fonds en euros sans risque est
échange de cette garantie de revenus, d’autant plus élevés
en baisse continue.
que l’assuré est âgé et que la gestion financière est risquée.
NOTRE CONSEIL Pour faire durer votre capital, NOTRE CONSEIL À choisir si vous disposez d’une somme
investissez-en une petite partie, dont vous n’aurez pas importante à investir d’un seul coup. Mieux vaut souscrire
besoin avant plusieurs années, dans des fonds plus 10 ans au moins avant la mise en place des revenus, pour
risqués, mais plus rentables, que le fonds en euros. profiter de la revalorisation des revenus garantis.

34 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


dre un minimum de risque et de parier sur
des fonds partiellement investis sur les
COMBIEN D’ANNÉES PEUT DURER UN CAPITAL,
marchés financiers (voir p. 32). SELON LES REVENUS PRÉLEVÉS ?
Capital initial Pour 100 €/mois Pour 500 €/mois Pour 1 000€/mois
Une rente minimale garantie 100 000 € Illimité 19 ans 9 ans
grâce aux « variable annuities »
300 000 € Illimité 74 ans 30 ans
Certaines formules d’assurance vie propo-
sent un compromis efficace : les contrats à 500 000 € Illimité Illimité 45 ans
revenus garantis, aussi dénommés « varia- 1 000 000 € Illimité Illimité Illimité
ble annuities » (voir le n° 1062 du Particu- Pour un capital dont le rendement est de 2 % par an et des retraits revalorisés de 1 % par an.
lier, p. 38). Avec eux, l’assureur s’engage à
verser un revenu à vie dont le niveau peut diale, les autres promoteurs de ces formules. Comment lire
augmenter si les marchés financiers pro- Autre atout : au départ, les revenus perçus le tableau ?
gressent (l’épargne est, en partie, investie correspondent à des rachats sur le contrat Avec 300 000 € placés à
dans des supports à risque), sans jamais d’assurance vie. Si vous n’avez plus besoin de 2 % par an, vous pouvez
pouvoir diminuer par la suite. Avec le con- ces revenus, votre capital non consommé retirer 100 € par mois sans
jamais épuiser votre
trat Secure Advantage d’Axa, par exemple, reste disponible et peut être retiré. Il sera
capital. Si vos retraits
le revenu garanti est égal, au minimum, à aussi transmis à vos bénéficiaires en cas de s’élèvent à 500 € par mois,
3,5 % du capital versé pour une perception décès. Mais si vous vivez longtemps et con- il sera épuisé au bout de
de revenus dès 65 ans (3 % à partir de 60 ans). sommez tout votre capital, une rente viagère 74 ans, et de 30 ans si vous
Soit un minimum de 3 500 € de revenu prend alors le relais, ce qui vous assure un y prélevez des revenus de
1 000 € par mois.
annuel à partir de 65 ans pour 100 000 € complément de revenus à vie. En revanche,
investis, davantage si les marchés financiers la perception de revenus ne peut générale-
s’envolent. Des garanties proches de celles ment intervenir avant vos 60 ans. Pas idéal,
accordées par Allianz ou AG2R La Mon- donc, pour une retraite anticipée ! ■

Fonds en euros
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* Taux net de frais annuels de gestion hors prélèvements sociaux et fiscaux et frais éventuels liés à la garantie décès. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
(1) Pour les autres frais consultez les conditions générales du contrat. (2) Offre réservé à une 1re souscription sur le contrat mes-placements Retraite réalisée entre le 01/06/2015 et le 31/07/2015 avec
un versement minimum de 10 000 investi au minimum à 25% en unités de compte. Voir conditions détaillées sur mes-placements.fr. mes-placementsretraite est un contrat individuel d’assurance
sur la vie de type multisupport géré par SURAVENIR. (3) SA à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 400 000 000 euros. Siège social : 232, rue Général Paulet - BP 103 -
29802 Brest Cedex 9. Société mixte régie par le code des assurances - Société soumise au contrôle de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) (61, rue Taitbout, 75436 PARIS Cedex
9) - Siren 330 033 127 RCS Brest. mes-placements.fr est édité et exploité par Finance Sélection : 9 avenue Percier - 75008 Paris. Tél. 01 47 20 33 00 - www.mes-placements.fr. Finance Sélection est
une SAS de courtage d’assurances au capital de 126 320 euros. RCS Paris B 424 354 223. N° ORIAS 07 001 799 (www.orias.fr). Garantie financière et assurance professionnelle conforme aux articles
L. 530-1 et L. 530-2 du code des assurances. Document publicitaire dépourvu de valeur contractuelle.

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ARGENT

ASSURANCE VIE
Vos vieux contrats
déclinent,
réagissez !
De nombreuses compagnies n’accordent que de piètres
rendements aux contrats anciennement souscrits. Curieuse façon
de récompenser la fidélité. Avez-vous intérêt à changer de contrat ?
É RIC L EROUX

N
CHIFFRE CLÉ ous avons beau pointer du doigt en euros classiques : voir le n° 1107 du Parti-

0 frais
depuis plusieurs années la poli- culier, p. 24).
tique inéquitable de certains Ces établissements ne sont pas les seuls à
assureurs et banquiers vis-à-vis léser leurs anciens clients : le CIC, HSBC, Le
de leurs plus fidèles clients, il existe tou- Conservateur et Swiss Life sont loin d’être
La plupart des contrats jours trop de contrats anciens aux fonds en irréprochables, même s’ils ne les maltrai-
vendus sur internet ne
euros sacrifiés (voir le n° 1086 du Particu- tent pas systématiquement.
prélèvent aucuns frais
sur les versements. lier, p. 40). Les nombreux témoignages que Comment les assureurs se justifient-ils ?
Privilégiez-les pour vous nous avez adressés en sont une preuve. Ils ne se justifient pas ! Les sociétés ici mises
redéployer sans perte La majorité des récriminations que nous en cause n’ont fait aucun commentaire.
l’épargne issue de vos avons reçues concernent trois « bancassu- D’autres évoquent l’existence, à une époque
vieux contrats.
reurs » : les Caisses d’Épargne, le Crédit agri- lointaine, de taux garantis généreux, qu’il
cole et la Banque postale (voir tableau faut compenser aujourd’hui.
p. 38). Les taux de rendements qu’ils ont
attribués à leurs anciens clients sont édi- Les vieux contrats déshabillés
fiants : 1,35 % de revalorisation l’an dernier pour valoriser les nouveaux
pour un ancien plan d’épargne retraite du Bien plus prosaïquement, les assureurs et les
Crédit agricole, 1,80 % aux Caisses d’Épar- banquiers sacrifient leurs vieux contrats fer-
gne et à la Banque postale. Pour mémoire, més à la commercialisation pour offrir des
les fonds en euros ont rapporté en taux plus attractifs sur leurs nouveaux pro-
moyenne 2,50 % en 2014 (nets de frais, mais duits en cours de commercialisation. Il suffit
avant prélèvements sociaux), et les plus de comparer les taux indiqués dans notre
performants ont gagné bien plus de 3 % tableau page 38 pour voir que l’écart en
(3,65 % à la MIF, le plus rentable des fonds faveur des contrats plus récents est systéma-

36 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


VOUS AVEZ ÉTÉ NOMBREUX, ANCIENS ASSURÉS,
À TÉMOIGNER DE VOTRE MÉCONTENTEMENT

tique et atteint parfois plus d’un point. Il faut Les courriers que nous avons reçus rendent
DAT E C L É

1991
dire que les assureurs sont bien aidés par la bien compte de la déception des épargnants
réglementation, qui leur permet de faire à face à cette politique. Ils montrent aussi
peu près ce qu’ils veulent des rendements l’incompréhension des assurés face à des
des fonds en euros. Ils n’ont pour seule obli- mécanismes complexes. Certains d’entre
gation que de reverser au minimum 85 % vous se sont plaints d’avoir perdu de l’argent Si votre contrat a été
ouvert avant le
des résultats financiers aux assurés. Libre à en investissant sur des supports en unités de
20 novembre 1991, il
eux de répartir ces résultats comme ils le compte non garantis. D’autres dénoncent renferme des avantages
souhaitent. Ils choisissent souvent de ren- des rendements trop bas, alors que leur assu- successoraux
dre plus attractifs leurs nouveaux produits reur traite ses clients avec équité, à défaut de extraordinaires.
grâce à des taux qui ne correspondent pas à générosité (comme Groupama Gan, avec un Ne le fermez pas !
la réalité, au détriment de leurs fidèles taux de 1,8 % pour tous ses clients, sauf ceux
clients. Des anciens clients qui ne sont pas qui ont diversifié leur épargne sur des sup-
encouragés à la mobilité par l’environne- ports non garantis).
ment fiscal. Les avantages fiscaux et succes-
soraux de l’assurance vie étant attachés au Des politiques de gestion
contrat, il est impossible de les transférer, incompréhensibles
malgré des initiatives régulières en ce sens Mais vos interrogations vont au-delà de la
de parlementaires ou d’associations d’épar- rémunération médiocre de vos contrats.
gnants. Aussi lorsqu’un contrat a dépassé ◗ À quoi servent les réserves de bénéfices
8 ans ou que son souscripteur a plus de constituées par les assureurs ? L’an der-
70 ans, les épargnants ont-ils l’impression nier, de très nombreux assureurs ont mis de
d’être prisonniers de leur assureur. Ce qui côté des parts de gains provenant de vos pla-
n’est pas toujours le cas (voir p. 38). cements. Et vous vous demandez à qui

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 37


ARGENT ASSURANCE VIE : VOS VIEUX CONTRATS DÉCLINENT, RÉAGISSEZ !

LES ASSUREURS QUI VALORISENT LES NOUVEAUX CONTRATS AU DÉTRIMENT DES ANCIENS
Assureur Ancien contrat Rendement Nouveau contrat Rendement Différence
2014 2014 de rendement
Caisse d’Épargne/CNP Assurances Initiative Transmission 1,80 % Nuances 3D 2,20 % + 0,40 %
PEP Transmission 1,80 % Nuances 3D 2,20 % + 0,40 %
Cardif
Evolu 8 1,69 % Cardif Multi-Plus 3i 2,75 % + 1,06 %
CIC/ACMN Vie Assurance PEP n° 1 1,77 % Plan Assurance vie 2,10 % + 0,33 %
PER Predica V1 1,35 % Prédissime 9 2,10 % + 0,75 %
Crédit agricole/Predica Carissime 1,70 % Prédissime 9 2,10 % + 0,40 %
Prédiane V2 1,45 % Prédissime 9 2,10 % + 0,65 %
Crédit mutuel/ACMN Vie Orchidée Long Terme 2% Plan Assurance vie 2,10 % + 0,10 %
Crédit mutuel de Bretagne/ Previ-Retraite 2,30 % Prévi-Options 2,45 % + 0,15 %
Suravenir
HSBC Anthemis 1,36 % HSBC Essentiel 2,45 % + 1,09 %
Poste Avenir, + 0,40 %
GMO Poste Avenir (après + 0,40 %
La Banque postale/ 1,80 % Vivaccio 2,20 %
1997), Assurdix 2, + 0,40%
CNP Assurances PEP Previposte + 0,40%
Excelius 1,80 % Cachemire 2,55 % + 0,75%
Le Conservateur Arep 2,75 % Arep Multisupport 3,25 % + 0,50 %
Maaf/Maaf Vie Dynalto 2,11 % Winalto 3,01 % + 0,90 %
Swiss Life Suisse Épargne 2,20 % SwissLife Liberté Plus 2,50 à 3,30 % + 0,30 à 1,10 %

en 2014) et celui effectivement crédité à


2,51 %. Cet écart provient de la constitution
de réserves et des frais de gestion, mais il
n’est jamais expliqué par les assureurs, qui
se complaisent dans un formalisme légal,
sans véritable souci de pédagogie.

Faut-il changer d’assurance vie


si votre ancien contrat ne
rapporte quasiment plus rien ?
Reste la question essentielle : que faire de vos
vieux contrats ? Tout dépend d’abord de vos
bénéficieront ces fonds dans l’avenir ? Les impératifs, puis de votre situation.
assureurs peuvent-ils en faire ce qu’ils veu- ◗ Votre priorité est de valoriser votre
lent ? La réponse est simple : ces bénéfices patrimoine. Dans ce cas, les situations dif-
mis de côté appartiennent aux assurés. Les fèrent suivant votre horizon de placement.
assureurs disposent de 8 ans pour les créditer - Vous disposez d’au moins 4 ans avant
sur les comptes de leurs clients. Mais comme d’effectuer des retraits sur votre assurance
pour l’attribution des rendements annuels, vie ? Vous n’avez rien à perdre à y mettre fin
ils ont toute liberté d’utiliser cette réserve pour orienter votre épargne vers un contrat
pour favoriser le contrat de leur choix. au fonds en euros plus performant. Le chan-
◗ À quoi correspond la différence entre le gement peut être gagnant : vous paierez des
rendement crédité sur le compte des impôts sur les gains retirés, mais à un taux
assurés et celui des relevés de situation de 15 %, qui n’est pas trop pénalisant. Et
annuels, où les assureurs ont l’obligation passé 8 ans de détention, vous bénéficierez
de mentionner le rendement brut de leurs de la fiscalité la plus avantageuse (abatte-
actifs ? Les détenteurs du contrat Tellus PEP ment annuel de 4 600 € sur les gains retirés,
d’Allianz s’interrogent, par exemple, sur 9 200 € pour un couple marié ; l’excédent
l’écart entre le rendement de l’actif (3,82 % étant taxé à 7,5 %).

38 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


- Vous envisagez d’effectuer des retraits
d’argent dans les 4 prochaines années. Vous
seriez pénalisé par un changement, car vos Tous les assureurs ne se montrent
gains seraient imposés à 35 %. Dans ce cas,
mieux vaut conserver votre ancien contrat,
pas ingrats avec leurs anciens clients
quitte à l’alléger pour n’y garder que les
revenus dont vous aurez besoin à moyen T ous les assureurs et les
banquiers ne se valent pas.
Quelques-uns n’ont pas renoncé
ments, parfois très bons.
GMF Vie a ainsi servi 3,05 % l’an
dernier y compris aux contrats
terme. Le solde pourra être dirigé vers un
nouveau contrat qui prendra le relais de à prendre soin de leurs clients les plus anciens ; la MACSF leur a
fidèles et continuent d’honorer attribué au moins 3,10 % ; et
celui-ci dans 8 ans, lorsqu’il aura atteint sa
leur engagement de taux mini- l’Afer, avec 3,20 %, comme
maturité fiscale. mal garanti à 4,50 %. C’est le cas, l’Asac-Fapes, logent tous ses
◗ Votre priorité est de transmettre votre notamment, des Assurances du adhérents à la même enseigne
capital. Si vous avez investi dans l’assu- Crédit mutuel, et même, pour (voir tableau ci-dessous). Avant
rance vie avec une optique successorale, certains contrats, de la Banque de souscrire une assurance vie,
deux situations s’offrent à vous, en fonction postale. Par ailleurs, de nom- c’est donc un point à regarder de
de votre âge. breux assureurs traitent tous près, afin de vérifier la manière
- Vous n’avez pas encore atteint 70 ans. leurs clients à égalité, en accor- dont un assureur considère ses
Vous n’avez absolument rien à perdre à fer- dant à tous les mêmes rende- clients les plus fidèles.
mer votre ancien contrat pour réinvestir
dans un nouveau. Vous bénéficierez exacte- D’ANCIENS CONTRATS ENCORE PERFORMANTS
ment des mêmes avantages successoraux, à Année de Rendement
Distributeur CONTRAT création 2014
savoir une exonération de 152 500 € pour
chacun de vos bénéficiaires (taxation de MACSF épargne Retraite Épargne 1970 3,10 %
20 % au-delà ; 31,25 % à partir de 700 000 €). retraite Santé (RES)
Il ne faut donc pas hésiter à partir si vous AGPM Plan Éparmil 1984 3,05 %
êtes déçu. MIF (Mutuelle d'Ivry Compte Épargne 1986 3,65 %
- Vous avez dépassé 70 ans et avez investi - La Fraternelle) Enfant (CEE)
après 70 ans dans un contrat aujourd’hui Asac-Fapes Épargne Retraite 2 1993 3,20 %
décevant. Vous pouvez également y mettre Carrefour Banque Carrefour Avenir 1993 3%
fin et réinvestir en profitant de la même fis-
calité (abattement de 30 500 € sur les primes
versées, les intérêts étant exonérés de droits
de succession), sauf si votre contrat regorge Sur une durée de 15 ou 20 ans, les gains sup-
de plus-values, car celles-ci ne sont pas sou- plémentaires peuvent, en effet, compenser
mises à la fiscalité. la perte fiscale.
- Vous avez dépassé 70 ans et avez investi
avant 70 ans. C’est dans cette situation que Envisager le transfert de votre
se pose le vrai problème. Fermer un ancien contrat vers un multisupport
contrat reviendrait à abandonner le régime Dernière solution à envisager : transférer
de faveur accordé à la transmission de capi- votre contrat chez votre propre assureur – s’il
tal pour les contrats souscrits avant 70 ans le permet – dans le cadre de la loi Fourgous ou
(exonération de 152 500 € pour chacun de en profitant de l’arrivée des nouveaux fonds
vos bénéficiaires, puis taxation forfaitaire et contrats euro-croissance. Dans les deux
au-delà). Il faut alors déterminer si les gains cas, vous devrez cependant accepter une
supplémentaires engrangés par un nou- dose de risque : les transferts Fourgous vous
veau contrat sont susceptibles de compen- obligent, en effet, à investir au moins 20 % de
ser la perte des avantages fiscaux. À raison votre capital sur des supports à risque, et les
de 1 % de rendement supplémentaire par euro-croissance n’apportent aucune garan-
an pendant 10 ans, ce ne sera pas possible. Il tie sur le capital investi durant les 8 premiè-
faudrait vivre plus longtemps pour que la res années, au moins. Autant dire qu’il n’y a
balance s’inverse. pas de solution vraiment satisfaisante dans
Au final, seules les personnes pariant sur cette situation, en tout cas tant qu’il n’existe
une longue espérance de vie peuvent avoir pas un droit de transférer librement son
intérêt à changer de contrat d’assurance. assurance vie d’un assureur à l’autre. ■

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 39


LOGEMENT

Les bons plans


pour loger un
enfant étudiant
Résidence universitaire, colocation, chambre chez un senior…
Il existe plusieurs possibilités d’hébergement. Nos conseils pour

PHOTOS: TENDANCE FLOUE


trouver la plus adaptée à votre enfant, et à votre budget !
M ARIANNE L AGRANGE

En résidence
universitaire
7,4 %
En résidence
étudiante
3,1 % Autres
6,7 %

Où se
Dans un logement logent les
appartenant à
la famille étudiants ? En location
classique
3,8 % 34,7 %
Chez les
parents En colocation
32,3 % 12,2 %

40 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


V
otre enfant vient de réussir son des « cités U » traditionnelles qui, même
bac ou son concours d’entrée rénovées, offrent toujours des conditions de
dans une grande école ? Passée vie spartiates : chambre de 9 m², cuisine et
l’euphorie de cette excellente sanitaires collectifs. Mais, avec des loyers
nouvelle, vous allez devoir partir en quête aux alentours de 120 € par mois (électricité
d’un logement si, comme 60 % des étu- et chauffage compris), c’est la solution la
diants, il doit quitter le domicile familial plus économique ! Il existe, d’autre part, des
pour suivre son cursus dans une autre ville. À résidences plus récentes aux logements sen-
la difficulté de trouver l’habitation idéale siblement plus grands (autour de 20 m²
s’en ajoute souvent une autre d’ordre pécu- pour un studio). On y trouve aussi des servi-
niaire. En effet, la location d’un studio dans ces (cafétéria, laverie, etc.). Les loyers y sont
une grande ville peut atteindre 450, voire plus élevés : comptez environ 350 € par
800 € par mois. Pour vous aider à choisir la mois. En pratique, les places en résidence
formule qui conviendra le mieux à votre universitaire sont accordées, en priorité,
enfant et à votre portefeuille, nous avons aux étudiants boursiers logeant loin de chez
recensé tous les types d’hébergement adap- leurs parents ou aux étudiants étrangers.
tés aux étudiants. Avantages Des loyers raisonnables, la
proximité immédiate des lieux d’études et

1 Les résidences universitaires :


toujours prises d’assaut pour
leurs loyers très doux
une grande convivialité entre les résidents.
En effet, y sont hébergés des étudiants de
toutes les nationalités dans des disciplines
très variées (médecine, philosophie…).
Gérées par les centres régionaux des œuvres Inconvénients Les critères d’admission
universitaires et sociales (Crous), les rési- sont assez stricts. De plus, il faut être pré-
dences universitaires proposent deux types voyant, puisque les dossiers doivent être
de logements. D’une part, vous trouverez déposés avant le 31 mai !

Sources : Observatoire de la vie des étudiants-OVE,


Location-etudiant.fr et Appartager.com.

Quel budget faut-il prévoir ?


(loyers mensuels moyens Paris/province)

LOCATION CLASSIQUE
Paris 744 €
Région parisienne 600 €

Province 431 €

RÉSIDENCE UNIVERSITAIRE COLOCATION


Paris 370 € Paris 562 €
Province 344 € Province 424 €

RÉSIDENCE ÉTUDIANTE
Paris 905 €
Région parisienne 623 €
Province 429 €

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 41


LOGEMENT LOGEMENT ÉTUDIANT
➜ Où se renseigner ? Sur le site internet Avantages Une ambiance studieuse, ras-
du Crous (crous.fr) qui propose un ensem- surante pour les parents. Sauf exceptions,
ble de services (simulateurs de bourses, ces résidences font rarement le plein en
procédures d’inscription). Sur log-etu- début d’année scolaire. Vous pouvez éven-
diant.com qui recense une offre variée de tuellement y avoir recours au dernier
locations, tous types d’hébergements con- moment, si vos autres pistes d’héberge-
fondus, y compris dans certaines résidences ment n’ont pas abouti.
universitaires. Le site lokaviz.fr, qui publie Inconvénient Des loyers élevés.
de nombreuses offres, vous guide dans tou- ➜ Où se renseigner ? Sur le site adele.org
tes vos démarches et vous propose des qui gère l’ensemble des résidences étudian-
informations pratiques. tes. Vous trouverez des offres partout en

2
France, leurs prix et disponibilités, ainsi que
Les résidences étudiantes la liste des services proposés dans la rési-
privées : souvent onéreuses dence et pourrez réserver en ligne. Consul-
Elles s’appellent Espacil, Estudines, Studéa tez également les sites log-étudiants.com et
ou Studélites… Dans les villes universitaires, lokaviz.fr (voir ci-dessus).

3
vous trouverez ces résidences réservées aux
étudiants et gérées par des groupes privés à La location classique : caution
proximité des écoles et des facultés. Elles se parentale indispensable
composent essentiellement de coquets stu- Vous pouvez aussi faire le choix de louer un
dios meublés et équipés (on trouve néan- studio ou un appartement (généralement
moins quelques deux pièces). Elles propo- non meublé) dans une copropriété classi-
sent de nombreux services : cafétéria, lave- que. La rotation des locations se faisant
rie, service d’accueil, salle de sport, ménage… généralement de juin à octobre, vous dispo-
Les loyers (charges comprises) sont à la hau- sez, pendant ce laps de temps, d’une offre
teur des prestations fournies : comptez, abondante et variée. La tâche peut néan-
pour un studio d’une vingtaine de mètres moins se révéler ardue car les propriétaires
carrés, entre 400 et 600 € mensuels en pro- sont souvent frileux avec les étudiants. « Par
vince et de 300 à 900 € en Île-de-France. définition, un étudiant n’a pas de revenus,
aussi les bailleurs préfèrent-ils que ce soient
ses parents qui signent le contrat de location.
Mais attention, dans ce cas, l’enfant n’a pas
droit aux aides au logement, prévient Marine
Lorillard, responsable de l’agence immobi-
lière Re/Max à Rueil-Malmaison. Pour éviter
cela, nous proposons une caution des parents
afin de rassurer le propriétaire, et nous
signons le contrat de bail au nom de l’enfant. »
Si vous cherchez un logement pour votre
enfant, mettez toutes les chances de votre
côté en préparant soigneusement votre dos-
sier en plusieurs exemplaires. Réunissez des
photocopies de votre pièce d’identité, de
celle de votre enfant, de sa carte de scolarité,
de vos derniers bulletins de salaires, d’un jus-
tificatif de domicile et de votre relevé
d’imposition.
Ne sous-estimez pas le budget nécessaire
à son installation. Au départ, outre l’achat
de quelques meubles et de l’électroménager
de base, vous devrez verser un dépôt de
garantie (un mois de loyer pour un loge-
ment nu et 2 mois pour un meublé) et payer
Source : Century 21
l’éventuelle rémunération de l’agent immo-

42 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


Profitez de toutes les aides pour alléger le loyer
L es plus connues des aides
sont celles allouées par les
caisses d’allocations familia-
famille en ligne directe
(parent, grand-parent), il est
impossible de recevoir ces
les (CAF) : l’aide personnalisée aides. Elles sont, en revanche,
au logement (APL) et l’aide au accordées si le lien est indirect
logement social (ALS). La pre- (oncle, frère, cousin…). Mais
mière s’adresse aux locataires attention, ces allocations
de logements conventionnés pourraient être prochaine-
avec l’État (foyers, résidences ment réformées. Si l’étudiant
universitaires, HLM…). La n’est pas en mesure de fournir
seconde s’applique à tous les une caution au bailleur,
logements privés non conven- il peut, s’il est boursier et/ou
tionnés, dès lors qu’ils respec- salarié, bénéficier de la garan-
tent des critères de décence tie Loca-Pass d’un organisme
(surface, confort, etc.). Non d’Action Logement. Les étu-
cumulables, les deux disposi- diants non-boursiers peu-
tifs sont plafonnés à 257 € vent, eux, présenter une
mensuels. Si le logement garantie de l’État, la caution
appartient à un membre de la locative étudiante (CLE).

RÉA
bilier (ses honoraires ont été plafonnés par
décret (n° 2014-890 du 1.8.14, voir le n° 1100
du Particulier, p. 10). Et n’oubliez pas que
4 La colocation : pour
un logement plus grand
et moins cher
vous devrez aussi régler des charges (eau,
gaz, électricité, assurance habitation…). Partager un appartement offre de nom-
Les tarifs des locations de petites surfaces breux avantages. Votre enfant pourra
varient sensiblement en fonction de la disposer d’une surface plus importante et
localisation géographi- fera des économies sur le
que. Suivant le dernier Chauffage, électricité, loyer (un grand logement
guide du logement étu-
diant du réseau d’agen-
assurance… est, proportionnellement,
moins cher qu’un petit) et
ces Century 21, le loyer ne sous-estimez pas sur les charges (électricité,
mensuel d’un studio est,
en moyenne, de 400 € à
les charges fixes chauffage, etc.) qui seront
réparties.
Besançon, de 457 € à Bordeaux, de 525 € à Il est important que chaque locataire signe
Lyon et s’envole au-delà de 700 € dans la un bail avec le propriétaire et s’engage à payer
capitale (voir carte p. 42). sa part, sans devoir se charger de celle qui
Avantages Une offre de logements assez n’aura pas été payée par un autre. Il faut donc
abondante et la possibilité de choisir son éviter les clauses de solidarité entre colocatai-
quartier en fonction de ses goûts et de ses res car, dans ce cas, chaque colocataire serait
contraintes (proximité d’une gare, d’une sta- responsable de l’intégralité des impayés.
tion de tramway…). Selon le dernier baromètre du site appar-
Inconvénient Compte tenu des nom- tager.com, au 1er trimestre 2015, les loyers en
breux frais annexes (eau, électricité…), cette colocation s’élèvent, en moyenne, à 448 €
option peut vite se révéler coûteuse ! par mois.
➜ Où se renseigner ? Consultez les sites des Avantages Des économies sur le loyer et
agences immobilières (Fnaim, Century 21, les différents frais.
Orpi…), les portails immobiliers (Seloger, Inconvénients Entre les colocataires
Explorimmo...), ainsi que les sites lokaviz.fr fâchés avec les tâches ménagères et ceux qui
ou log-étudiants.com, qui publient des ne pensent qu’à organiser des soirées, les
annonces de particuliers (voir ci-avant). sources de conflits potentiels sont nom-

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 43


LOGEMENT

“ Pour une colocation,


soyez vigilant, chacun doit
signer son propre bail
KARIM GOUDIABY, président d’Apartager

L e marché de la colocation est en pleine expansion.


Désormais, pour une offre, il y a entre 5 et 8 demandes.
Cette tension a, d’ailleurs, entraîné une augmentation
moyenne des loyers de 2,05 % sur un an. Les loyers
– comme l’offre – ont tendance à augmenter entre juin
et septembre, c’est-à-dire entre les résultats du bac
et la rentrée. Il faut donc commencer à chercher assez tôt
en se posant les bonnes questions, notamment sur
l’emplacement du logement par rapport à son école
ou son université. Mais surtout, il faut apprendre
à connaître ses futurs colocataires en échangeant avant
l’emménagement sur leur mode de vie, leurs projets,
leurs études, etc. Cela évite les mauvaises surprises !
Enfin, et c’est souvent un volet négligé par les colocataires,
P.MATSAS POUR LE PARTICULIER

il faut être vigilant au moment de la signature du bail.


Chacun des colocataires doit signer son propre bail
et, surtout, aucun d’entre eux ne doit se porter solidaire
de l’autre en cas d’impayés de loyers.
»
breuses. Vérifiez que votre enfant d’étudiants une ou plusieurs chambres de
pourra s’adapter à cette cohabitation. leur logement. La première formule, la plus
➜ Où se renseigner ? Sur appartager.com, courante, consiste à louer une chambre
premier site de colocation en France, ou contre un loyer souvent moins élevé qu’en
studyenjoy.com, une plateforme commu- cas de location classique. En effet, le pro-
nautaire d’échanges de logements en priétaire n’est pas imposé sur les revenus
France et à l’étranger. tirés de la location meublée si ceux-ci

5
n’excèdent pas, hors charges, 184 € le m² par
Une chambre chez un senior : an en Île-de-France et 135 € le m² par an
pour les étudiants studieux dans le reste de la France (plafonds pour
De nombreux seniors vivant seuls dans un 2015). L’étudiant n’a aucune obligation par-
grand logement mettent à la disposition ticulière, si ce n’est – bien sûr – un minimum
de convivialité !
La deuxième formule permet de louer
Pensez à souscrire une assurance une chambre à prix réduit (une centaine

C omme tout locataire, l’étudiant tous les colocataires devront partici- d’euros mensuels environ) en échange de
doit souscrire une assurance per aux dommages à quelques services rendus à l’hôte (lui faire
multirisque habitation (MRH). hauteur de leur quote-part de loyer. quelques courses, l’accompagner au théâtre
Dans le cas d’une location meublée, Il est donc plus intéressant ou au cinéma, l’initier à l’informatique ou à
le propriétaire demandera une de prendre une assurance indivi- une langue étrangère, par exemple). Un
assurance habitation qui couvrira duelle habitation qui couvrira échange de bons procédés, mais qui
les dommages pouvant être vos propres biens et les risques liés demande un peu de disponibilité.
occasionnés dans l’appartement à la location. Enfin, même si l’assu- Enfin, certaines personnes âgées peuvent
et aux meubles. Dans le cas d’une rance n’est pas obligatoire en cité offrir un hébergement gratuit en échange
colocation, l’assurance est, là aussi, universitaire, elle reste fortement
d’une présence le soir, la nuit, une partie des
obligatoire, mais elle peut être con- conseillée, dans la mesure
tractée par un seul des colocataires. où l’occupant reste responsable des week-ends et pendant la quasi-totalité des
Attention, si un sinistre survient, dommages qu’il occasionne. vacances. Un engagement fort est donc
demandé de la part de l’étudiant, notam-

44 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


ment par rapport à sa vie sociale. « Cette for- N’attendez pas les
mule convient bien aux étudiants altruistes
et studieux », souligne Tiphaine de Penfen-
résultats des examens et
tenyo, porte-parole de l’association Ensem- des concours pour
ble 2 générations. Mais il s’agit en aucun cas chercher un logement !
de remplacer les aides à domicile et autres
aides aux personnes dépendantes.
Avantages Évite à l’étudiant de se retrou- rapportable à la succession (c’est-à-dire
ver seul, loyer modique et richesse des déduit de la part de l’enfant bénéficiaire)
échanges entre générations. que si les autres héritiers réussissent à prou-
Inconvénient Une ambiance qui peut, ver l’intention libérale et l’appauvrisse-
dans certains cas, sembler pesante. ment des parents. Une preuve qui, en prati-
➜ Où se renseigner ? Sur les sites ensemble que, n’est pas facile à apporter (voir le
2générations.fr, ou parisolidaire.fr. n° 1074 du Particulier, p. 73).

6
◗ Vous lui donnez temporairement
La mise à disposition d’un l’usage du bien. La donation temporaire
logement : attention au fisc ! d’usufruit consiste à démembrer temporai-
Si vous disposez déjà d’un logement dans la rement la propriété d’un bien. Avec cette
ville où votre enfant va poursuivre ses étu- dernière piste, vous donnez l’usage de votre
des, naturellement, vous pensez le mettre à logement à votre enfant, le temps de ses étu-
sa disposition. Vous songez aussi peut-être, des, tout en restant propriétaire. À la fin du
si vos moyens vous le permettent, à en ache- démembrement, vous retrouvez, sans frais,
ter un pour l’occasion. D’autant qu’avec la la pleine propriété du bien. Intérêt de cette
faiblesse des taux de crédit et la baisse des stratégie : le bien démembré sort de votre
prix de l’immobilier, la conjoncture est favo- base imposable à l’impôt de solidarité sur la
rable à un achat (voir le n° 1110 du Particu- fortune (ISF). Toutefois, l’opération n’a pas
lier, p. 36). Il existe plusieurs possibilités. que des atouts. « La donation est taxable sur
◗ Vous louez le bien à votre enfant. C’est 23 % de la valeur du bien par période de
une solution envisageable, s’il a des reve- 10 ans. Entre un ISF de l’ordre de 1 à 1,5 % du
nus. « Mais attention, le loyer doit correspon- patrimoine et des droits de donation sur
dre à la réalité du marché. Sinon, vous ris- 23 % de la valeur du bien, il faut faire le cal-
quez un redressement fiscal sur la base du cul », conclut Arlette Darmon. N’oubliez
loyer que vous auriez dû effectivement per- pas, cependant, que vous bénéficiez d’un
cevoir », met en garde Arlette Darmon, abattement de 100 000 € sur les donations
notaire à Paris et présidente du Groupe (entre parents et enfants), qui se reconstitue
Monassier. De plus, les loyers que vous per- tous les 15 ans.
cevrez seront taxés à votre taux marginal Avantages Si vous achetez le bien pour
d’imposition, majoré de 15,5 % de prélève- l’occasion, cela vous permet de faire d’une
ments sociaux. Notez que dans le cadre pierre deux coups : loger votre enfant et
d’un investissement locatif Pinel, vous pou- vous constituer un patrimoine locatif.
vez profiter d’un avantage fiscal tout en Inconvénient Vous risquez un redresse-
louant le bien à votre enfant dès lors que ment fiscal, si vous sous-estimez le loyer
vous respectez les contraintes du dispositif réclamé à votre enfant. ■
(plafond de loyers, de ressources… voir
tableau de bord, p. 96).
◗ Vous le logez gratuitement. « Dans ce
cas, s’il y a des frères et sœurs, le problème est
Ce qu’il faut retenir
➜Suivant la formule d’hébergement choisie et la ville,
plutôt civil que fiscal. Cet hébergement gra- le coût mensuel oscille entre 300 et 900 €.
tuit peut représenter un avantage pour
➜Les solutions les moins onéreuses (résidences universitaires,
l’enfant, dont il faudra peut-être tenir colocation…) nécessitent de rechercher son logement avant
compte au moment de la succession », souli- l’obtention des résultats des examens.
gne Arlette Darmon. Toutefois, depuis une ➜Il est possible, sous certaines conditions, de bénéficier d’aides
jurisprudence de 2012 (cass. civ. 1 re du financières des caisses d’allocations familiales (CAF).
18.1.12, n° 11-12863), cet avantage n’est

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 45


LOGEMENT

Tirez parti de vos


certificats
d’économie
d’énergie
Encore 30 % des particuliers qui réalisent des travaux dans leur
logement négligent de valoriser leurs certificats d’économie d’énergie
(CEE). Ils passent alors à côté d’une aide financière. Découvrez
comment bien utiliser ce dispositif qui vient d’être remanié.
VA L É R I E VA L I N - S T E I N

L
es certificats d’économie d’énergie d’opérations standardisées éditées par le
(CEE ou C2E) viennent de fêter leur ministère du Développement durable. Tous
dixième anniversaire. Créés par la les 3 ans, elles sont remises à jour, et les moda-
loi de programmation et d’orienta- lités de leur valorisation redéfinies. Une nou-
CHIFFRE CLÉ tion de la politique énergétique (dite loi velle période triennale – la troisième – a

525 €
Pope) du 13 juillet 2005, ils n’ont été vérita- démarré le 1er janvier 2015 et prendra fin le
blement connus des particuliers qu’en 2010 31 décembre 2017. Elle favorise les travaux
lorsque deux enseignes de la grande distri- d’isolation au détriment des rénovations de
bution (Leclerc et Auchan) se sont mises à chaufferie. « Les pouvoirs publics se sont aper-
Montant moyen perçu, les valoriser sous forme de bons d’achats. çus qu’il fallait inciter les particuliers à isoler,
en 2014, par chaque
Depuis, ils entrent dans les mœurs. De plus car le parc de logement l’est peu ou mal », expli-
particulier ayant effectué
des travaux d’isolation en plus de particuliers et de copropriétés que Nicolas Moulin, président fondateur de
ou de rénovation de qui améliorent la performance énergétique Primesenergie.fr
chaufferie grâce aux d’un logement ou d’un immeuble ont le

1
certificats d’économie réflexe de monnayer les CEE auxquels leur
d’énergie. Puis-je faire appel
ouvrent droit les travaux réalisés. Pour cela,
Source : Primesenergie.fr
ils peuvent s’adresser à l’artisan chargé du au professionnel de mon
chantier, à un fournisseur d’énergie ou de choix pour les travaux ?
carburant ou à un courtier en CEE tel que À partir du 1er juillet 2015, vous devrez faire
Certinergy ou Primesenergie. Ils bénéfi- réaliser vos travaux par un artisan certifié
cient alors d’un coup de pouce financier qui, « Reconnu garant de l’environnement » (RGE)
suivant les interlocuteurs, peut prendre pour pouvoir valoriser vos CEE (cette condi-
plusieurs formes (voir page ci-contre). Les tion est repoussée au 1er octobre pour l’outre-
travaux éligibles sont définis par des fiches mer). Soyez vigilant, les entreprises n’ont pas

46 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


4
3

OÙ VALORISER
VOS CEE ?
toutes ce label. Faire appel à une entreprise gie et du Développement durable ou celui de ➊ AUPRÈS D’UN
qui n’est pas RGE peut avoir des répercus- l’Association technique énergie et environ- ARTISAN OU D’UN
sions financières. Non seulement vous ne nement (Atee). On y trouve la dénomination FOURNISSEUR
pourrez pas valoriser vos CEE, mais vous ne des travaux, les caractéristiques techniques et D’ÉNERGIE pour
obtenir une remise sur
bénéficierez pas non plus du crédit d’impôt les performances minimales exigées (les le devis ou la facture.
pour la transition énergétique (CITE) ou de mêmes que celles requises pour le CITE), la
l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ). Vous pouvez durée de vie conventionnelle de l’équipe-
➋ ➌ DANS LA
GRANDE
vérifier si une société est certifiée RGE sur le ment et le montant des certificats en kilowat- DISTRIBUTION OU
site renovation-info-service.gouv.fr. theures cumulés actualisés (kWh cumac, voir LES ENSEIGNES
question 3). La révision de ces fiches pour la DE BRICOLAGE pour

2
troisième période est en train de s’achever. À avoir des bons d’achat
Tous les travaux ouvrent-ils noter : dans de rares cas, certaines dépenses
ou des cartes cadeau.
droit a des CEE ? peuvent être valorisées uniquement par le ➍ DANS UN
ÉTABLISSEMENT
Seuls les travaux d’économie d’énergie les vendeur, et non par le particulier (par exem- DE CRÉDIT affilié à
plus efficaces peuvent donner droit à des CEE. ple, l’achat d’un lave-linge, d’un réfrigérateur un fournisseur
Leur liste évolue. Ainsi, l’installation d’une ou d’ampoules LED). d’énergie pour profiter
chaudière basse température ou la mise en d’un prêt à taux

3
place d’une ventilation mécanique contrôlée préférentiel.
Comment sont calculées ➎ CHEZ UN
(VMC) simple flux, encore éligibles au dispo-
ILLUSTRATION : LAURENT BAZART

sitif des CEE lors de la 2e période triennale, ne les économies d’énergie COURTIER pour
le sont plus depuis l’entrée en vigueur de la réalisées grâce aux travaux ? recevoir un chèque.
3e période. Chaque opération admissible fait Chaque fiche d’opération standardisée se
l’objet d’une fiche d’opération standardisée, termine par une évaluation théorique, en
consultable sur le site du ministère de l’Écolo- kWh cumac, du certificat d’économie

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 47


LOGEMENT TIREZ PARTI DE VOS CERTIFICATS D'ÉCONOMIE D'ÉNERGIE
d’énergie. Cette valeur est calculée en
tenant compte des économies d’énergie
procurées par l’équipement pendant sa
5 Combien mes CEE peuvent-ils
me rapporter ?
durée de vie (variables en fonction de la Les transactions portant sur les CEE sont cen-
POUR PLUS localisation géographique du bien) aux- tralisées dans le registre national des CEE. Le
D’INFORMATIONS quelles on applique un coefficient d’actuali- cours du kWh cumac est fixé, mensuellement,
sation de 4 %. La valorisation théorique des en fonction de l’offre et de la demande. Il a
Pour échanger CEE vient d’être revue pour la 3e période. Par sensiblement baissé ces dernières années,
vos certificats exemple, la pose d’une chaudière à conden- passant de 0,0039 € en avril 2011 à 0,0029 € en
contre un chèque sation était évaluée à hauteur de 61 000 avril 2015. Mais il ne sert à rien de se référer à
Les courtiers en CEE :
certinergy.com ; kWh cumac en région parisienne. Désor- ce cours pour négocier vos certificats. En effet,
primesenergie.fr mais, elle ne l’est plus qu’à 40 300 kWh. A chaque intermédiaire les valorise comme il le
Les fournisseurs d’énergie : contrario, l’isolation des combles et des toi- souhaite (voir p. 47). « Un certificat d’économie
antargaz.fr (rubrique tures est passée de 1 900 à 2 300 kWh cumac d’énergie n’a pas de valeur fixe. Celle-ci
Particuliers puis « prime
par m² pour un chauffage au fioul ou au gaz dépend de l’interlocuteur choisi. En copro-
énergie maîtrisée »),
total.fr (rubrique « ma en Île-de-France. priété, par exemple, la valeur peut aussi varier
maison »), etc. en fonction du type de contrat signé avec le

4
chauffagiste », assure Benoît Fauchard, en
Pour obtenir un Auprès de qui puis-je charge du développement durable à la Fnaim.
bon d’achat valoriser mes CEE ? La valorisation des CEE ne passe pas for-
Les sites des
distributeurs :lenergiemoi En théorie, auprès des vendeurs d’énergie cément par la remise d’un chèque, d’un bon
nscher.com (Leclerc), ou de carburants (électricité, gaz, fioul d’achat ou par une ristourne sur votre devis.
prime-eco-energie. domestique) qui ont mis en place des mesu- Elle peut aussi prendre la forme d’un prêt à
auchan.fr, prime-energie- res incitatives pour la réalisation de travaux taux bonifié. Par exemple, si vous rempla-
casto.castorama.fr,
leroymerlin.fr (puis «les
d’économie d’énergie. En pratique, la plu- cez votre chaudière en passant par un arti-
services Leroy Merlin »). part ont délégué la collecte des certificats à san Bleu Ciel à qui vous cédez vos certificats,
des intermédiaires : courtiers, enseignes de Domofinance, la banque partenaire d’EDF,
Pour avoir accès la grande distribution (Auchan, Carrefour, peut vous accorder un prêt à un taux com-
à un prêt à un taux Leclerc, notamment), magasins de brico- pris entre 1,76 et 3,46 % (suivant le montant
préférentiel lage (Castorama ou Leroy Merlin) ou emprunté). Si vous négociez vos CEE auprès
gdfsuez-dolcevita.fr,
travaux.edf.fr
réseaux d’artisans (Dolce Vita et Bleu Ciel d’un autre interlocuteur, vous obtiendrez
sont liés respectivement à Engie – ex-GDF- des taux plus élevés : de 3,55 à 4,95 %.
Suez – et à EDF ; la Confédération de l’artisa- Quelques astuces peuvent vous permet-
nat et des petites entreprises du bâtiment – tre de mieux valoriser vos certificats. Sachez
Capeb – recueille les certificats pour Total). qu’il est souvent peu intéressant de céder
Attention, faire travailler un artisan par- ses certificats à l’artisan qui réalise les tra-
tenaire d’un distributeur d’énergie ne doit vaux. « On obtient plus en passant par un
pas vous interdire de négocier vos certifi- courtier qui peut faire jouer la concurrence
cats avec l’intermédiaire de votre choix ! que par un artisan qui n’a qu’un seul

“ Les certificats ont financé 10 % de mes travaux


CHRISTINE D., propriétaire d’une maison dans les Yvelines.

J’ ai eu connaissance du
dispositif de valorisation des
certificats d’économie d’énergie
J’avais le choix entre un chèque
de 454 € versé par un courtier
ou 500 € en bons cadeaux à valoir
avant le début des travaux.
Ensuite, la secrétaire du
chauffagiste s’est chargée du
DIDIER CRÉTÉ POUR LE PARTICULIER

grâce à mon chauffagiste. En dans une enseigne de la grande montage de dossier. J’ai reçu mon
effet, lorsqu’il m’a envoyé un distribution. Même si le montant chèque quelques semaines après
devis pour le remplacement de était moins important, j’ai préféré la fin du chantier. La valorisation
ma vieille chaudière par un la première formule qui me des certificats a financé 10 % de


modèle à condensation, il m’a dit semblait plus pratique. Je me suis mon chantier, puisque la facture
que je pouvais obtenir une prime. préinscrite sur le site du courtier globale s’élevait à 4 300 €.

48 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


REPÈRES

Combien valent vos CEE selon vos travaux ?


Leur valeur dépend de nombreux critères, parmi lesquels les travaux réalisés, la localisation
géographique de votre logement et l’interlocuteur auprès duquel vous les monnayez.
Voici des exemples de valorisation chez deux courtiers et un distributeur d’énergie pour

Les trois zones ISOLATION DE 100 M2


climatiques

550 € 506 € 440 €


450 € 414 € 360 €
300 € 276 € 240 €

ISOLATION DE 100 M2
DE MUR
ISOLATION DE 100 M2
DE TOITURE

950 € 874 € 760 €


575 € 529 € 460 € 775 € 713 € 620 €
475 € 437 € 380 € 525 € 483 € 420 €
325 € 299 € 260 €

REMPLACEMENT
DE FENÊTRES *

20,50 € 18,86 € 16,40 €


16,75 € 15,41 € 13,40 €
11,25 € 10,35 € 9€
* Primes pour une fenêtre.
INSTALLATION D’UNE
POMPE À CHALEUR
ISOLATION DE 100 M 2

DE PLANCHER
INSTALLATION D'UNE
CHAUDIÈRE À
ILLUSTRATON : LAURENT BAZART

HAUTE PERFORMANCE
283,13 € 260,48 € 226,50 €
1 115 € 1 058 € 920 €
231,88 € 213,33 € 185,50 €
950 € 874 € 760 €
154,38 € 142,03 € 123,50 €
625 € 575 € 500 € 305,20 € 280,78 € 244,16 €
258 € 237,36 € 206,40 €
186 € 171,12 € 148,80 €
Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 49
LOGEMENT TIREZ PARTI DE VOS CERTIFICATS D'ÉCONOMIE D'ÉNERGIE

Les certificats sont cumulables avec les autres aides


V aloriser vos certificats
d’économie d’énergie ne
vous interdit pas de bénéfi-
(CITE) qui vous permet
d’obtenir un avantage fiscal
de 30 % du montant de
il est possible d’emprunter
sans intérêt grâce à l’éco-PTZ.
Attention, vous devez res-
région et département.
« Très hétérogènes, elles ne
sont pas forcément liées à
cier d’autres avantages mis votre équipement (la pecter les critères de perfor- des conditions de ressour-
en place par l’État pour favo- main-d’œuvre n’est prise en mance énergétique des équi- ces », explique Antoine
riser la rénovation énergéti- compte que pour les dépen- pements et passer par un Chatelain, Pdg de Quelle-
que des logements (voir le ses d’isolation). Si vous artisan certifié « reconnu energie.fr, site de conseils
n° 1104 du Particulier, p. 42). faites réaliser au moins deux garant de l’environnement » en économies d’énergie qui
Vous pouvez ainsi profiter du types de travaux (remplace- (RGE) pour profiter de ces recense toutes les aides
nouveau Crédit d’impôt pour ment de chaudière et pose dispositifs. Pensez aussi à et subventions dont vous
la transition énergétique de fenêtres, par exemple), solliciter les aides de votre pouvez bénéficier.

interlocuteur », constate Jean-Luc Gau- réaliser les travaux. D’où l’obligation de


lon, vice-président de l’Union des syndicats négocier vos certificats en même temps que
LES CINQ TRAVAUX de l’immobilier (Unis). le devis si vous les cédez à un artisan, ou de
D’ÉCONOMIE Il faut aussi vous demander quelle est la vous inscrire, avant le début des travaux, sur
D’ÉNERGIE meilleure façon de valoriser vos certificats. le site internet d’un courtier, d’un fournisseur
PRIVILÉGIÉS PAR Par exemple, si vous réalisez plusieurs tra- d’énergie ou de carburant, d’une enseigne de
LES FRANÇAIS vaux, vous aurez sans doute accès à l’éco- distribution ou de bricolage si vous passez
(en 2014) prêt à taux zéro, par définition plus intéres- par l’un de ces intermédiaires. Anticiper la
Installation sant qu’un prêt à taux bonifié. De même, il valorisation de vos CEE vous permettra aussi
d’une chaudière 20 % n’est pas forcément opportun de recevoir de vérifier si l’artisan n’essaie pas d’empo-
à condensation
des bons d’achat d’une enseigne que vous cher l’intégralité de la prime à votre place.
Isolation des ne fréquentez pas. Dans ces cas-là, mieux Très répandue il y a quelques années, cette
combles ou 18 %
de la toiture vaut percevoir un chèque. pratique semble disparaître. « Aujourd’hui,
Enfin, sachez que les chèques et autres bons pour pouvoir céder vos CEE, l’artisan doit
Remplacement d’achat sont versés quelques semaines (au indiquer, de façon très claire, que les certificats
de fenêtres ou de 12 %
portes-fenêtres maximum quelques mois) après réception ont été valorisés. Très souvent, on retrouve sur
du dossier complet (voir question suivante). une ligne du devis la ristourne accordée », sou-
Installation
d’un chauffage 11 % ligne Frédéric Utzmann, président de Certi-

6
au bois Nergy. Si vous négociez avec l’artisan, c’est lui
Comment dois-je m’y prendre qui se chargera des formalités. Si vous passez
Isolation
des 9 % pour valoriser mes CEE ? par un courtier, un magasin ou un fournis-
murs C’est en signant l’attestation de fin de travaux seur d’énergie, vous devrez les accomplir
Source : Primesenergie.fr (AFT) que, juridiquement, vous transférez vous-même. En plus de vous préinscrire sur le
vos certificats d’économie d’énergie. Mais site de l’entreprise choisie, vous devrez lui
vous devez vous préoccuper de leur valorisa- envoyer vos justificatifs une fois les travaux
tion en amont du projet. Le législateur terminés : attestation de fin de travaux, copie
impose que la prime obtenue par le particu- de la facture (celle-ci doit être précise : pour
lier joue un rôle moteur dans la décision de une pose d’isolant elle doit, par exemple,
indiquer la marque du produit et la surface
Ce qu’il faut retenir isolée…), fiche technique du matériel et, à
compter du 1er juillet, copie de l’attestation
➜La réalisation de travaux d’économies d’énergie ouvre droit à des
RGE de l’artisan. Attention, « on estime que
certificats d’économies d’énergie (CEE) échangeables auprès des fournisseurs
d’énergie, d’enseignes de la grande distribution, d’artisans ou de courtiers. 30 % des particuliers n’arrivent pas à valoriser
leurs CEE, en raison de dossiers incomplets »,
➜En fonction de l’interlocuteur, vous pouvez bénéficier d’un chèque, de bons
d’achat, d’une ristourne sur un devis ou d’un prêt travaux à taux préférentiel. regrette Frédéric Utzmann. Vous avez un an,
à compter de la fin des travaux, pour envoyer
➜Vous devez toujours négocier vos certificats avant de réaliser vos travaux.
Soit auprès de l’artisan qui travaille pour vous, soit en vous préinscrivant sur le site le dossier, mais certains intermédiaires
internet d’un courtier, d’un magasin ou d’un fournisseur d’énergie. imposent des délais plus courts (6 mois, par
exemple, chez Leclerc). ■

50 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


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la transmission
de votre
assurance vie
Moins les bénéficiaires auront de formalités à accomplir,
plus vite l’assureur versera le capital qui doit leur revenir au décès
du souscripteur. Voici les clés d’une transmission sûre et rapide.
F RÉDÉRIQUE SCHMIDIGER

V
CHIFFRE CLÉ ous pouvez accélérer le versement nouvelle adresse à l’assureur », recommande

1 mois
du capital des assurances vie que Domitille Raillon, directeur du service aux
vous souhaitez transmettre à vos clients épargne et retraite individuelles d’Axa
proches et alléger les démarches France. Évitez de désigner un trop grand nom-
C’est le délai dont dispose qu’ils auront à accomplir. La solution est sim- bre de bénéficiaires. Cela allonge les délais de
un assureur pour verser les
ple : prendre en considération, dès la souscrip- versement des capitaux et multiplie les ris-
capitaux aux bénéficiaires,
après que toutes les pièces tion du contrat, les formalités nécessaires à ques de conflits ou de difficultés (voir encadré
lui ont été transmises. l’obtention des capitaux et supprimer toutes p. 55), notamment si l’un d’eux décède pré-
S‘il excède ce délai, il devra sources de conflits ou d’incertitudes qui pour- maturément. Ce cas de figure doit, d’ailleurs,
acquitter des pénalités : raient retarder ou bloquer leur versement. toujours être envisagé pour préciser si la part
1,5 fois le taux de l’intérêt
légal (taux annuel de du bénéficiaire défunt doit être partagée
4,06 % pour le 1er semestre Identifiez clairement entre les autres ou revenir à ses propres héri-
2015) pour les 2 premiers vos bénéficiaires tiers. Votre assureur doit vous conseiller dans
mois de retard, puis 2 fois Plus votre clause bénéficiaire sera facile à la rédaction de votre clause pour qu’elle
le taux de l’intérêt légal
interpréter, et plus elle donnera d’éléments réponde exactement à vos volontés.
au-delà (art. L 132-23-1 du
code des assurances). précis pour identifier les bénéficiaires, plus
l’assureur pourra leur verser rapidement les Actualisez régulièrement
capitaux. « Si la clause désigne le conjoint, à la rédaction de votre clause
défaut, les enfants nés ou à naître, vivants ou L’assureur doit aussi veiller à actualiser
représentés, il peut être utile d’indiquer, pour votre clause bénéficiaire. Un agent général
les enfants déjà nés, leur nom – de naissance et d’assurance a été condamné pour ne pas
d’usage –, leur prénom, leur date et lieu de nais- avoir proposé au souscripteur de modifier
sance et leur adresse. Si un des enfants part sa clause bénéficiaire après son mariage
vivre à l’étranger, mieux vaut communiquer sa (CA de Paris du 8.10.13 n° 12/00558). Vous

52 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


1
pouvez également confier la rédaction de
Désignez les bénéficiaires de votre
votre clause bénéficiaire à un autre profes-
contrat par leur nom, en précisant leur
sionnel (notaire, avocat, conseiller en ges-
date de naissance sans oublier le nom
tion de patrimoine) et ne pas la faire figurer
de jeune fille pour les femmes.
dans votre contrat, mais alors déposez-la
chez un notaire. « Mieux vaut rédiger deux
documents distincts. L’un pour la clause
bénéficiaire de l’assurance vie ; l’autre pour
ce qu’on souhaite léguer par testament. Dans
le premier, on désigne un ou des bénéficiai-
res ; dans le second, on institue un ou des
légataires », explique Me Cécile Sadeler,
notaire à Villejuif. En cas de confusion entre

2
les deux, les capitaux de l’assurance vie ris-
Ne désignez quent, en effet, d’être réintégrés dans la suc-
pas un trop cession et de perdre la fiscalité favorable
grand nombre dont ils auraient pu bénéficier (voir ci-des-
de bénéficiaires sous). Il faut, bien sûr, informer l’assureur
dans un même que la clause est déposée chez un notaire et
contrat. lui communiquer ses coordonnées. « On a
tout intérêt à inscrire ce document au Fichier
central des dispositions de dernières volon-
tés. Le coût est modique – 11,54 € –, et cela
garantit que le document sera retrouvé au

3
décès », souligne Me Sadeler.
Souscrivez plusieurs
Enfin, ne changez pas la clause bénéficiaire
contrats si la situation
sans en avertir l’assureur par lettre recom-
familiale est conflictuelle.
mandée avec avis de réception. S’il n’a pas été
informé, il sera impossible de lui reprocher
d’avoir versé les capitaux aux anciens bénéfi-
ciaires indiqués dans le contrat (art. L 132-25
du code des assurances).

Informez les bénéficiaires


de l’existence d’un contrat
Même s’il est difficile d’évoquer son décès et

4
les questions d’argent avec ses proches, infor-
Dans les familles
mez les bénéficiaires de l’existence du contrat
recomposées, souscrivez
d’assurance vie. Idéalement, préparez un
un contrat pour votre nouveau
dossier regroupant les éléments clés de votre
conjoint ou compagnon et un
patrimoine (comptes bancaires, notam-
autre pour vos enfants.
ment) et l’original de vos contrats d’assurance
vie. « Le souscripteur peut aussi remettre une
copie du contrat aux bénéficiaires », suggère
Domitille Raillon. Ceux-ci auront ainsi le
numéro du contrat, les coordonnées de
l’assureur et la liste des pièces demandées,
ILLUSTRATIONS : MADEMOISELLE CAROLINE

après le décès, pour obtenir les capitaux (voir


ci-dessous). Leur dissimuler l’existence de
contrats (sauf dans des situations familiales

5 Ouvrez un nouveau exceptionnelles ou conflictuelles) ne se justi-


contrat pour verser des fie plus. En effet, depuis 2007, les bénéficiaires
primes à partir de 70 ans. ne peuvent accepter le bénéfice du contrat du
vivant du souscripteur qu’avec son

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 53


FA M I L L E ANTICIPEZ LA TRANSMISSION DE VOTRE ASSURANCE VIE
accord (cette acceptation est contrai- été versée par le souscripteur après ses
gnante pour ce dernier, qui ne peut plus chan- 70 ans, le paiement peut être très rapide.
ger la clause ni faire de rachats sans l’aval du Chaque bénéficiaire doit simplement
bénéficiaire acceptant). envoyer une attestation sur l’honneur à
l’assureur indiquant s’il a perçu d’autres
Prenez garde aux versements assurances vie à la suite du décès de l’assuré
de primes après 70 ans et, dans ce cas, si une partie de l’abattement
La fiscalité à laquelle est soumise le contrat de 152 500 € dont il bénéficie a déjà été
influe sur les délais de remise des capitaux déduite. Avant de verser le capital aux béné-
aux bénéficiaires. Mais elle varie suivant ficiaires, l’assureur doit, le cas échéant, en
LEXIQUE que le souscripteur a versé les fonds avant décompter le prélèvement de 20 % dû au fisc
Acte de notoriété ou après 70 ans. Ceux qui l’ont (31,25 % au-delà de 700 000 €).
Ce document, établi par un été avant cet âge sont exoné- Si vous Étant exonérés de ce prélève-
notaire, recense les
héritiers de la personne
rés, à la transmission, de droits
jusqu’à 152 500 € par bénéfi-
modifiez votre ment, le conjoint et le parte-
naire de pacs de l’assuré n’ont
décédée. Il permet aux
bénéficiaires de justifier ciaire, et sont taxés à 20 % au- clause, pensez pas à fournir cette attestation.
delà (31,25 % au-delà de ◗ Si le contrat a été souscrit
de leur qualité (héritier,
enfant…) auprès de 700 000 €). Quant aux capi- à en informer après le 20 novembre 1991 et
l’assureur. Cet acte coûte
entre 150 et 200 €. Pour
taux correspondant aux som- votre assureur si plus de 30 500 € de primes ont
les successions d’un mes investies dans le contrat été versées après les 70 ans de
montant modique après 70 ans, ils sont soumis aux droits de l’assuré, une partie de ces primes est soumise
(moins de 5 000 €), une succession, après application d’un abatte- aux droits de succession. « L’assurance vie
attestation de dévolution ment global de 30 500 € (pour l’ensemble reste, néanmoins, en dehors de la succession.
successorale rédigée par
des bénéficiaires). C’est pourquoi il peut On règle, d’un côté, la succession, qui revient
un notaire suffit. Comptez
de 20 à 50 €. être judicieux, pour simplifier le règlement aux héritiers et aux légataires désignés par
des capitaux à votre décès, d’ouvrir un con- testament, et, de l’autre, l’assurance vie, reve-
trat distinct pour vos éventuels versements nant aux bénéficiaires. Mais fiscalement, il est
effectués après 70 ans. nécessaire de tenir compte des droits de suc-
◗ Si le contrat a été souscrit avant le cession acquittés d’un côté pour calculer ceux
20 novembre 1991, ou s’il a été souscrit à payer de l’autre », explique Me Sadeler. Sur
après cette date mais qu’aucune prime n’a les primes supérieures à 30 500 € versées
après 70 ans (tous bénéficiaires et tous con-
trats confondus), le barème des droits de suc-
cession appliqué aux bénéficiaires dépend,
Des règles plus favorables aux en effet, de leur lien de parenté avec le sous-
bénéficiaires en janvier 2016 cripteur. Cet abattement de 30 500 € est
réparti entre eux proportionnellement aux

L e législateur a imposé de nou-


velles contraintes aux assu-
reurs pour rechercher les bénéfi-
et les coordonnées de l’assureur.
Les assureurs devront consulter,
tous les ans, le Répertoire natio-
capitaux reçus (sans tenir compte de la part
revenant au conjoint survivant ; voir ci-
après). Les droits sont ensuite calculés après
ciaires d’assurance vie qui nal d’identification des person-
déduction de l’abattement dont ils peuvent
ignorent l’existence du contrat. nes physiques (tenus par l’Insee),
et élargir cette consultation aux bénéficier en matière de succession
Adoptée le 13 juin 2014, la loi
Eckert a laissé un an et demi aux contrats de capitalisation. (100 000 € pour les enfants, voir p. 97).
assureurs pour s’y préparer. Enfin, pour les décès intervenus Attention L’assureur ne verse les capi-
À partir du 1er janvier 2016, ils après le 1er janvier 2016, les assu- taux qu’une fois ces droits payés. Les bénéfi-
devront envoyer, chaque année, reurs devront revaloriser le capi- ciaires doivent donc établir rapidement
un relevé de situation (valeur de tal dès le décès de l’assuré une déclaration de succession partielle
rachat, notamment) aux sous- (et non plus après un an). dans laquelle sont précisés le montant des
cripteurs, et ce quelle que soit Un taux de revalorisation mini- primes versées après les 70 ans du souscrip-
la valeur du contrat. Ainsi, en mal sera fixé par décret et les frais teur et la répartition des capitaux entre eux
retrouvant ces courriers, les héri- qui continueront à être prélevés
(Cerfa n° 12321*05, téléchargeable sur ser-
tiers – souvent les bénéficiaires – sur le contrat seront plafonnés
connaîtront l’existence du contrat (décrets à paraître). vice-public.fr, onglet « services en ligne et
formulaires »). Mieux vaut confier la rédac-
tion de cette déclaration au notaire chargé

54 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


Le retard d’un des bénéficiaires ne doit pas pénaliser les autres
P lus vite les bénéficiaires renver-
ront les documents réclamés
par l’assureur, plus vite les sommes
que tous les bénéficiaires lui adres-
sent les documents. Mais si on ne
parvient pas à identifier ou à joindre
leur seront versées. La loi donne un un des bénéficiaires ou si l’un d’eux
mois à l’assureur pour débloquer les tarde, il n’y a pas de raison de blo-
fonds, mais ce délai ne court qu’une quer les capitaux ; ils sont versés aux
fois tous les documents reçus. S’il bénéficiaires dont le dossier est com-
tarde à communiquer la liste des plet. C’est l’esprit de la loi », répond
pièces aux bénéficiaires ou leur Marie-Hélène Poirier. Reste la marge
réclame des documents complé- d’interprétation de la loi par cer-
mentaires, le délai est repoussé. tains assureurs. En effet, la législa-
C’est pourquoi, pour les décès pos- tion fixe comme point de départ du
térieurs au 1er janvier 2016, la loi délai d’un mois pour verser les
imposera à l’assureur un délai de fonds au bénéficiaire la date « de
15 jours après réception de l’avis de réception des pièces nécessaires au
décès et sa prise de connaissance paiement ». Rien n’est prévu dans
des coordonnées des bénéficiaires l’hypothèse où plusieurs bénéficiai-
pour leur faire parvenir cette liste. res ont été désignés. Passé ce délai
Mais que se passe-t-il si l’un d‘eux d’un mois, l’assureur doit, quoi qu’il
tarde à compléter son dossier ? en soit, acquitter des intérêts de
« L’assureur attend de préférence retard (voir le Chiffre clé, p. 52).

de régler la succession (ses coordonnées ciaires pour leur verser les fonds. Ceux-ci À S AVO I R
figurent sur l’acte de décès). Il calculera les diffèrent d’un assureur à l’autre, mais aussi
droits à payer sur l’assurance vie en tenant selon la rédaction de la clause. Dans tous les Le notaire est
compte des abattements applicables qui cas, les bénéficiaires doivent fournir un acte rémunéré sur les
n’ont pas été utilisés, puis, en fonction de de décès et prouver leur identité. Si vous les primes soumises
ceux-ci, les droits de succession dus sur le désignez nominativement dans la clause, aux droits de
reste du patrimoine. « Même si le conjoint et ils devront adresser une copie recto verso succession
La rémunération du
le partenaire de pacs sont exonérés de droits d’une pièce d’identité, ainsi que, éventuel- notaire pour établir la
de succession, ils sont tenus d’établir cette lement, de leur acte de naissance ou de leur déclaration de succession
déclaration », précise Me Sadeler. livret de famille (pour le conjoint, notam- est calculée sur la valeur
Après réception de cette déclaration par- ment). Si vous les désignez par leur qualité du patrimoine portée
tielle par le service des impôts du lieu de (enfant, petit-enfant, frère, héritier…), ils dans la déclaration fiscale
de la succession (avant
décès, le fisc délivrera un certificat de non-exi- devront présenter une attestation de dévo- déduction des dettes),
gibilité ou de paiement des droits de succes- lution successorale ou un acte de notoriété augmentée du montant
sion, indispensable pour que l’assureur verse notariés (voir lexique p. 54). L’original du des primes versées après
le capital. Les bénéficiaires peuvent, toutefois, contrat d’assurance peut aussi être exigé 70 ans qui dépassent
30 500 € (cass. com. du
demander à l’assureur de payer directement par l’assureur. Ainsi, Axa le réclame. « S’il n’a
4.10.11, n° 10-20218).
ces droits au fisc, en les prélevant sur les som- pas été retrouvé, nous demandons une attes-
mes qui leur reviennent (art. 806 III du code tation sur l’honneur de perte de cet original »,
général des impôts). Seuls le conjoint et les souligne Domitille Raillon. D’autres assu-
enfants ou petits-enfants vivant en France reurs, comme SwissLife, ont abandonné
sont dispensés de ces formalités si les som- cette exigence. « Elle se justifiait pour les
mes transmises par assurance vie (ou assu- vieux contrats. Aujourd’hui, l’assureur n’a
rance décès) n’excèdent pas 7 600 €. plus besoin de recevoir l’original du contrat
pour s’assurer qu’il n’a pas été donné en
Votre clause détermine les pièces garantie à un créancier. Dans la mesure du
à fournir par les bénéficiaires possible, il faut au moins communiquer le
L’assureur indique dans les conditions numéro du contrat et/ou le nom de l’assuré »,
générales du contrat, plus ou moins précisé- explique Marie-Hélène Poirier, directrice
ment, les documents réclamés aux bénéfi- juridique et fiscale de SwissLife France. ■

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 55


U N PAT R I M O I N E À L A L O U P E

Constituer une SCI


pour transmettre
son patrimoine
Âgés respectivement de 61 et 62 ans, Marie et Bernard envisagent de
rénover une bâtisse pour la louer. Ils souhaitent aussi qu’elle revienne
à leurs deux enfants dans les meilleures conditions fiscales possibles.

PA R PAU L I N E J A N I COT

D
epuis maintenant ment une formation de 3 ans de chi gong,
35 ans, Marie et Ber- une gymnastique traditionnelle chinoise.
nard vivent à Che- Elle exerce aujourd’hui son métier en tant
vrier, un petit village qu’indépendante et compte travailler jus-
de Haute-Savoie de 450 habi- qu’à 66 ans pour obtenir sa retraite à taux
tants. Ils sont propriétaires de plein (sa pension devrait atteindre de 800
leur résidence principale, une à1 000 € par mois).
maison de 120 m2 construite en Le couple envisage de rénover une
1980 sur un terrain apparte- ancienne ferme appartenant à Bernard,
nant à Bernard. Le couple a située à quelques pas de leur maison. Leur
2 enfants, François, 35 ans et objectif est de diviser le bâtiment en deux
Bruno 37 ans. Le premier réside appartements de 35 et 65 m² et de les louer
Bernard et Marie ont à Lyon avec sa famille. Le second vit avec sa pour se procurer des revenus complémen-
sollicité Pauline Janicot, femme et ses 2 enfants à une trentaine de taires (ils peuvent espérer percevoir un
journaliste au Particulier,
pour recueillir ses conseils kilomètres de Chevrier. loyer annuel de l’ordre de16 000 €). Le coût
avisés au sujet de la Après avoir travaillé comme assistant de ces travaux est évalué à environ
transmission de leur
patrimoine. social, Bernard a dirigé une maison de 200 000 €. Marie et Bernard souhaitent éga-
retraite pendant quelques années. Il a lement transmettre ce bien à leurs deux fils.
PHILIPPE THALHOUEDEC POUR LE PARTICULIER

ensuite été nommé directeur de la Commu- Ils sollicitent nos conseils afin d’optimiser
nauté de communes du Genevois. Il a égale- leur projet.
ment été élu maire de Chevrier pendant
près de 12 ans. Depuis avril 2015, il est à la NOTRE DIAGNOSTIC Marie et Ber-
retraite. Marie a, elle aussi, été assistante nard sont mariés sous le régime légal de la
sociale durant de nombreuses années. Puis communauté réduite aux acquêts (sans con-
elle a décidé de changer de voie pour deve- trat). Les biens achetés après le mariage sont
nir professeur de shiatsu. Elle suit actuelle- communs. En revanche, ceux acquis pré-

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en ligne figurant sur la page d’accueil de notre site (leparticulier.fr) dans la colonne de droite ou imprimez-le et renvoyez-le à Frédéric Durand-Bazin,
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56 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


Leur
objectifs
La situation financière PATRIMOINE 748 000 €
de Marie et Bernard Résidence
• Transformer une bâtisse
en logements pour les
Assurance
vie principale donner en location
REVENUS EN 2015 53,5 %
1,1 % • Préparer la transmission
Revenus Liquidités de leur patrimoine
de Marie
7 800 € 2,1 % Autres biens
Revenus immobiliers
de Bernard 43,3 %
34 000 €
U N PAT R I M O I N E À L A L O U P E

cédemment, reçus par donation ou suc- Notre conseil n°1 Aménager


cession appartiennent en propre à chaque leur régime matrimonial
RépaRtition
du patRimoine époux. Ainsi Bernard est seul propriétaire de en apportant leurs biens propres
du couple l’ancienne ferme, qu’il compte rénover, et à la communauté
Liquidités d’un hangar agricole, tous deux hérités de ses Pour rétablir l’équilibre dans le patrimoine du
2,1 % parents. Il est aussi propriétaire du terrain sur couple, Bernard peut transmettre ses biens
Assurance lequel la résidence principale du couple a été propres à la communauté. « Il s’agit d’un amé-
vie
1,1 % construite. « Même si elle a été financée par les nagement de leur régime matrimonial qui aura
deux époux, la maison appartient à celui qui pour avantage d’éviter de futures récompenses
détient le terrain, rappelle Nathalie Couzi- entre époux en cas de séparation ou de décès.
gou-Suhas, notaire à Paris. Néanmoins, en cas Cela leur coûtera 1,5 % de la valeur des biens.
Immobilier de divorce ou de décès, le propriétaire du ter- Cet aménagement peut, par ailleurs, être révo-
96,8 % rain devra dédommager la communauté par qué en cas de divorce », précise maître Nathalie
une récompense, c’est-à-dire une indemnité Couzigou-Suhas. Ce changement des règles
en 2015
calculée sur la plus-value procurée par la matrimoniales est autorisé à condition que les
Liquidités construction. » Pour sa part, Marie est nue- enfants soient majeurs. Dans le cas contraire,
2,6 % propriétaire d’un bien locatif de 80 m² estimé une procédure d’homologation devant le tri-
Assurance à environ 180 000 €. Situé dans la Drôme, il lui bunal est obligatoire.
vie a été donné par sa mère, âgée de 85 ans. Cette De son côté, Marie peut apporter le fruit de
1,3 %
dernière en a conservé l’usufruit. Marie envi- la vente du bien qu’elle a reçu en nue-pro-
sage, éventuellement, de céder ce bien pour priété. « Elle ne pourra le céder qu’avec
financer les travaux de rénovation de la l’accord de sa mère qui est usufruitière », met
ferme de Bernard. en garde Nathalie Couzigou-Suhas. Au cas où
Immobilier
96,1 % La majeure partie du patrimoine du cou- elles décident de vendre l’appartement loca-
ple est détenue en propre par l’un ou l’autre tif, Marie touchera 80 % du produit de la ces-
en 2017 de ses membres. Cette situation pourrait sion (144 000 €), la valeur de la nue-propriété
poser des problèmes de transmission en cas étant déterminée en fonction de l’âge de l’usu-
de séparation ou de décès. Il convient donc fruitière (85 ans). Sa mère recevra les 20 % res-
de la régler d’abord avant d’envisager la tants (36 000 €), qu’elle pourra, par exemple,
transmission du patrimoine. verser sur un fonds en euros (à capital garanti)

Marie pratique
en indépendante
le shiatsu.
Bernard est
retraité. Le
couple a besoin
de complément
de revenus

58 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


L E S CO M P T E S D U CO U P L E
Vous trouverez dans les 3 tableaux ci-dessous le détail des
Les loyers des deux ressources, des dépenses et de la répartition du patrimoine
appartements qu’ils de Marie et Bernard. En suivant les conseils du Particulier, ils
auront débuté la transmission de leur patrimoine.
créeront dans la ferme
leur assureront un RESSOURCES ANNUELLES
complément de revenu Revenus d’activité en 2015 en 2017 (1)
du couple

d’un contrat d’assurance vie rémunéré envi- Revenus d’activité de Marie 7 800 € 7 800 €
ron 3 % par an. Ainsi, grâce à ces intérêts et en Pension de retraite de
réalisant des retraits partiels (de l’ordre de 34 000 € 34 000 €
Bernard
4 000 € pendant 10 ans), la mère de Marie
pourra toucher une somme équivalente aux Loyers 0€ 16 000 €
loyers qu’elle perçoit actuellement.
Total 41 800 € 57 800 €
Notre conseil n°2 Transmettre
la nue-propriété du futur bien CHARGES ANNUELLES
locatif aux enfants Dépenses En 2015 En 2017
Marie et Bernard doivent ensuite organiser Impôt sur le
la gestion de leur futur bien locatif et sa trans- 2 550 € 3 900 € (3)
revenu
mission à leurs enfants. Pour cela, deux solu-
tions sont envisageables. Impôts locaux 1 500 € 1 500 €
Remboursement
1 920 € 0€
◗ PREMIÈRE SOLUTION Donner Crédit (2)
la nue-propriété de la bâtisse aux
deux enfants avant d’avoir réalisé Total 5 970 € 5 400 €
les travaux de rénovation
L’avantage ? Ils transmettent le bien pour ➔ Reste à vivre en 2015 : 35 960€, en 2017 : 52 400 €
une valeur minorée. La valeur de la nue-pro-
PATRIMOINE
priété est, en effet, égale à une fraction de la
valeur du bien en pleine propriété, qui est Leurs biens En 2015 En 2017
déterminé en fonction de l’âge des usufrui- Résidence principale 400 000 € 400 000 €
tiers. Ces derniers ayant moins de 70 ans, la
valeur de la nue-propriété est donc égale à Futur bien locatif 130 000 € 132 000€ (4)
60 % de celle du bien, aujourd’hui évaluée à
Hangar agricole 50 000 € 50 000 €
130 000 €, soit 78 000 €. Les enfants n’ayant
bénéficié d’aucune autre donation, ils ne Nue-propriété du
paieront aucun droit, compte-tenu de l’abat- bien locatif (Granges- 144 000 € 0 € (5)
tement de 100 000 € applicable aux dona- les- Valence)
tions entre parents et enfants (voir p. 97).
Compte courant 3 000 € 3 000 €
En tant qu’usufruitiers, Bernard et Marie
peuvent ensuite emprunter pour faire les Assurance vie 8 000 € 8 000 €
rénovations, puis percevoir les loyers (de
l’ordre de 16 000 € par an). Ces revenus fon- Livrets bancaires 13 000 € 13 000 €
ciers seront imposés au régime réel (le
microfoncier n’est autorisé que si les loyers Total 748 000 € 606 000 €
annuels sont inférieurs à 15 000 €). À leur
décès, le bien reviendra à François et Bruno ➔ Patrimoine transmis aux enfants : 198 000 €
sans droit supplémentaire à payer. En effet, (1) Après réalisation des travaux de rénovation sur le futur bien locatif, et sa mise effective
la Cour de cassation a estimé, dans un arrêt en location. (2) Crédit travaux dont le remboursement se terminera en 2016. (3) Compte
tenu de la perception de 16 000 € de dividendes en provenance de la SCI. (4) Valeur de la
du 19 janvier 2012 (n° 11-15460), que les nue-propriété du bien, évaluée à 330 000 € en pleine propriété, après réalisation des
agrandissements ou les rénovations de logements locatifs. (5) Le produit de la vente du bien finance une partie des travaux de
biens donnés en démembrement de rénovation du futur bien locatif.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 59


U N PAT R I M O I N E À L A L O U P E

Même s’ils l’ont


financée tous les
deux, la maison
appartient
à Bernard,
détenteur
du terrain

transformé en logements locatifs. Marie et


Bernard se nommeront eux-même cogé-
rants de la SCI. Ils auront toute latitude pour
gérer le bien, voire pour le vendre si besoin,
sans avoir à en référer à leurs enfants, aux-
quels ils souhaitent transmettre la nue-pro-
priété des parts de la SCI (voir ci-après).
La constitution d’une SCI a toutefois un
coût non négligeable. Il faut compter près de
2 000 € pour faire rédiger les statuts par un
notaire ou un avocat. Elle impose aussi cer-
taines contraintes de gestion (tenue de la
comptabilité, de l’assemblée générale
annuelle...). « Une fois propriétaire de
l’immeuble, la SCI empruntera pour financer
les travaux à réaliser dans l’immeuble et per-
cevra les loyers », ajoute Christophe Chaillet.
➔ Attention à choisir l’option fiscale la
plus avantageuse
propriété ne doivent pas être considé- Il faudra ensuite déterminer le régime fiscal
rés comme une donation indirecte, à condi- de la SCI. Si le couple opte pour la taxation à
tion que les nus-propriétaires n’en tirent l’impôt sur le revenu (IR), les revenus locatifs
aucun enrichissement avant l’extinction de nets de charges (intérêts d’emprunt, travaux
l’usufruit. de rénovation, frais de gestion locative, assu-
Avantage : la possibilité de transmettre le bien rance, taxe foncière…) encaissés par la SCI
sans droit de succession à régler. sont taxés chaque année au taux marginal
Inconvénients : usufruitiers, Marie et Ber- d’imposition de chaque associé. En cas de
nard ne pourront plus disposer du bien revente du bien, la plus-value est exonérée
comme ils l’entendent. Il faudra l’accord de au bout de 22 ans de détention (et des prélè-
leurs enfants, nus-propriétaires, notamment vements sociaux au bout de 30 ans). Atten-
pour vendre le ces logements rénovés. tion, le bien ne peut pas être loué en meublé
lorsque la SCI a opté pour l’IR.
◗ DEUXIÈME SOLUTION Constituer une Il est également possible d’opter pour la
SCI dont la nue-propriété des parts sera taxation à l’impôt sur les sociétés (IS), plus
transmise aux enfants avantageuse pour la taxation des loyers. Pour
« La constitution d’une SCI est généralement un montant de loyers encaissés équivalent
recommandée pour faciliter la gestion et la (de l’ordre de 16 000 € par an pour les deux
transmission d’un bien immobilier familial », appartements), une SCI imposée à l’IS déga-
précise Christophe Chaillet, directeur de gera un revenu net taxable moins élevé
l’ingénierie patrimoniale chez HSBC. qu’une SCI à l’IR, puisque le montant des
En pratique, le couple crée la société et lui charges déductibles est plus important. En
apporte le bien immobilier destiné à être effet, certaines dépenses engagées lors de

60 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


l’acquisition du bien peuvent venir en en franchise d’impôt grâce aux abattements
déduction des recettes, comme les frais de entre chaque parent et chaque enfant, qui
notaire, les droits d’enregistrement ou les peuvent atteindre 100 000 € tous les 15 ans.
commissions d’agence. On peut aussi Puis, au décès de leurs parents, François et
déduire les amortissements sur le prix Bruno seront propriétaires de tout le bien
d’acquisition du bien (sur 40 ans, par exem- immobilier sans payer de droit supplémen-
ple avec un amortissement de 2,5 % par an), taire. Enfin, Bernard et Marie pourront appor-
mais aussi sur les coûts de travaux d’amélio- ter, par la suite, d’autres biens à la SCI, comme
ration ou de reconstruction. « Les amortisse- le hangar ou leur résidence principale.
ments sont des charges déductibles qui rédui- Avantages : en optant pour une SCI
sent le montant de l’impôt à payer », ajoute imposé à l’impôt sur les sociétés, Bernard et
Christophe Chaillet. Le bénéfice annuel Marie optimisent la fiscalité des loyers géné-
(revenus locatifs après prise en compte des rés par le bien immobilier. Ils disposent, par
frais) est taxé à 15 % jusqu’à 38 120 €, puis à ailleurs, d’un outil particulièrement adapté à
33,33 % au-delà. Les détenteurs des parts la transmission de leur patrimoine.
peuvent ensuite soit se distri- Inconvénients : la constitu-
buer des dividendes (ces der- tion d’une SCI a un coût à ne
niers sont imposés au barème Grâce aux pas négliger. Il faut également
progressif de l’impôt sur le conseils du tenir compte des contraintes
revenu, après application d’un Particulier de gestion. ■
abattement de 40 %), soit pla-
cer ces sommes sur un compte Bernard
courant d’associés (dans ce envisage
cas, ils ne sont pas taxés tant
qu’ils ne sont pas retirés). En
l’avenir avec
revanche, il n’existe aucun sérénité
avantage fiscal en cas de ces-
sion du bien. Attention, si les associés optent
pour une SCI à l’impôt sur les sociétés, leur
choix est irréversible.
➔ Un outil pour préparer la transmission
« L’autre avantage de la SCI est qu’elle facilite
la transmission du bien aux enfants, tout en
gardant la main sur les décisions importan-
tes concernant la gestion du bien », ajoute
Nathalie Couzigou-Suhas. Pour cela, Marie
et Bernard peuvent donner la nue-propriété
de leurs parts à leurs deux fils, François et
Bruno, et conserver l’usufruit, c’est-à-dire les
revenus de la société. Cogérants, ils peuvent
continuer à gérer le bien à leur gré.
La SCI permet même de réduire, voire
d’annuler les droits de transmission. « Comme
elle s’est endettée pour financer les travaux de
rénovation de l’immeuble, la SCI dispose d’un Ce qu’il faut retenir
passif important qui vient minorer la valeur du ➜Si un couple fait construire une maison sur un terrain apparte-
patrimoine », précise Christophe Chaillet. La nant à l’un d’entre eux, cette dernière sera considérée comme son bien propre,
même si elle a été financée avec l’argent des deux époux. En cas de divorce, une
valeur des parts transmises aux enfants s’en
indemnité devra néanmoins être versée par l’époux à la communauté qui sera
trouvera ainsi fortement réduite. D’autant calculée sur la plus-value engendrée par la construction.
qu’en donnant la seule nue-propriété des
➜La constitution d’une société civile immobilière (SCI) permet de gérer et
parts, les droits de donation seront calculés de faciliter la transmission d’un patrimoine immobilier au sein d’une même
sur une fraction de leur valeur en pleine pro- famille. Elle implique néanmoins des frais (autour de 2 000 €) et certaines con-
priété (voir p. 59). Marie et Bernard peuvent traintes (tenue d’une comptabilité, assemblée générale annuelle...).
ainsi transmettre à leurs fils les parts sociales

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 61


SANTÉ

Les solutions pour


vaincre
l’insomnie
Le premier réflexe en cas d’insomnie consiste, souvent, à recourir
aux somnifères. Il existe pourtant d’autres moyens de traiter les
troubles du sommeil. Le point sur les traitements et leur efficacité.

E R WA N L E F U R

E
nviron 20 % de la population adulte recherche de l’Institut national de la santé
souffrirait d’insomnie. Ce trouble et de la recherche médicale (Inserm) au
se caractérise par une difficulté à Centre du sommeil et de la vigilance de
s’endormir (insomnie d’endormis- l’Hôtel-Dieu de Paris.
sement), des éveils nocturnes (insomnie de
maintien) ou bien un réveil précoce le Comment survient l’insomnie ?
matin (insomnie terminale). L’insomnie est Plusieurs facteurs peuvent concourir à la
dite transitoire ou aiguë si elle ne persiste survenue d’insomnies. Pour la majorité
pas. Dans la plupart des cas, elle est due à des patients (de 50 à 80 %), elles sont liées à
une situation stressante bien identifiée une cause psychologique ou psychiatri-
(décès, activité professionnelle intense, que. « Le trouble, s’il est d’origine psycholo-
etc.). « En général, ce type d’insomnie ne se gique, peut résulter d’un épisode précédent
prolonge pas au-delà d’un mois », indique le d’insomnie. Cela génère un conditionne-
docteur Alain Nicolas, psychiatre, respon- ment négatif qui se traduit par une activa-
sable de l’unité du sommeil du centre hos- tion des systèmes d’éveil dès que la personne
pitalier Le Vinatier à Lyon. se met au lit », explique Sylvie Royant-Pa-
Mais lorsque l’insomnie persiste au rola, présidente du Réseau Morphée,
moins 3 fois par semaine pendant 3 mois ou réseau de santé consacré à la prise en
plus et qu’elle s’accompagne en journée de charge des troubles du sommeil (voir enca-
somnolence, de troubles de la concentra- dré p. 66). Le stress, l’anxiété (sans qu’elle
tion ou de la mémoire, elle est considérée soit liée à un souvenir d’insomnie), de
comme chronique. « C’est une grande souf- même que la dépression ou une maladie
france que d’être insomniaque », commente psychiatrique grave constituent égale-
ISTOCK

le docteur Joëlle Adrien, directrice de ment d’autres causes bien identifiées.

62 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


2/3
4,2
des insomnies sont
d’origine psychologique
(anxiété, stress, etc.)
millions de Français
sont sous sédatif
(+ 5 % entre 2007
et 2012)

20 %
de la population adulte
est insomniaque
1/5
des consommateurs
de somnifères
sont considérés comme
dépendants

70 %
20 % des thérapies cognitives
sont efficaces
des femmes, après 65 ans,
prennent des somnifères

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 63


SANTÉ LES SOLUTIONS POUR VAINCRE L'INSOMNIE
L’insomnie peut aussi s’expliquer par
l’existence d’une maladie ou d’un état phy-
Au-delà de 28 jours de
siologique perturbant le sommeil comme traitement, l’efficacité
des douleurs chroniques, un syndrome des
jambes sans repos (sensation désagréable
des somnifères diminue
au niveau des jambes accompagnée d’un et des complications
impérieux besoin de bouger qui provoque
des insomnies d’endormissement ou des
peuvent survenir
À S AVO I R éveils nocturnes), ou une apnée du som-
meil (voir ci-contre). La période de la méno-
Les apnées pause est également propice à la survenue mois. « Il ne faut les prendre à pleine dose
du sommeil
d’insomnies. Certains médicaments (bêta- que les 2 premières semaines, puis passer à
Elles se caractérisent
par des interruptions bloquants, cortisone, etc.) et certaines subs- une demi-dose la 3e semaine, et à un tiers de
de la respiration durant tances peuvent, par ailleurs, être mis en dose la dernière », précise le docteur Alain
le sommeil. Elles sont cause. Le café, le thé, les boissons énergisan- Nicolas. « Lorsque le somnifère est prescrit
liées à une obstruction tes ou à base de cola sont à éviter en cas ad libitum (sans limitations, Ndlr), comme
des voies aériennes
dans la région du pharynx. d’insomnies. Enfin, les boissons alcoolisées, c’est malheureusement trop souvent la règle
Pendant le sommeil, sédatives en début de nuit, peuvent provo- en France, de vraies complications peuvent
les parois du pharynx quer des insomnies de maintien, en aggra- apparaître, explique Patrick Lemoine, psy-
s’affaissent, n’étant vant la survenue d’apnées du sommeil. chiatre et directeur de recherche à l’univer-
plus maintenues par
Voici trois traitements contre les insomnies sité Claude-Bernard de Lyon, dans
la tension des muscles
qui les écartent en qui ont déjà prouvé leur efficacité. l’ouvrage La vérité sur vos médicaments

1 Les
(voir p. 67). Certains médecins renouvellent
médicaments
période de veille. L’apnée
a lieu quand le passage indéfiniment les ordonnances. Des patients
de l’air est totalement uniquement dans prennent tous les soirs leur somnifère depuis
obstrué, ce qui peut
provoquer le réveil du
les cas d’insomnie passagère 10, 15 voire 20 ans. Il est alors très difficile
dormeur. Le médecin dispose de plusieurs traite- d’arrêter le traitement. »
ments médicamenteux si l’insomnie est Les spécialistes que nous avons consultés
transitoire. Il se tourne généralement vers confirment à l’unanimité ce constat. La
des benzodiazépines hypnotiques (Nucta- Haute autorité de santé (HAS), chargée
lon, Havlane, etc.) ou apparentées (Stilnox d’évaluer le service médical rendu des
et Imovane). Attention, la prescription de médicaments, dénonce également ce
ces médicaments ne doit pas excéder un renouvellement systématique des pres-
criptions de ces hypnotiques.

Attention aux risques


Des appareils connectés vous aident de dépendance
à lutter contre vos nuits blanches Dans une note datant de juillet 2014, la HAS

P
indique qu’« au-delà de 28 jours, l’efficacité
lusieurs appareils connectés Vous obtenez, au matin, une
actuellement vendus sur cartographie de la nuit passée, est incertaine, les risques d’effets délétères
le marché peuvent vous aider à avec vos différents cycles et des augmentent (somnolence diurne, troubles de
vaincre l’insomnie. Par exemple, indicateurs de qualité du sommeil la mémoire, chutes, accidents, etc.) ainsi que
un bracelet capable d’identifier (durée, délai d’endormissement, celui de dépendance ». Fort de ce constat,
vos cycles de sommeil (léger, nombre de réveils). À noter l’autorité a décidé de diminuer le taux de
profond et paradoxal) selon les que le Withings est équipé d’un remboursement de cette catégorie de médi-
mouvements de votre corps, afin dispositif de luminothérapie caments à 15 %, contre 65 % auparavant.
de déclencher le réveil dans une pour accompagner le réveil par Cette décision a pris effet en décembre der-
phase propice (Sony Smartband, l’émission d’une lumière adaptée. nier. Les somnifères appartenant à la classe
notamment, vendu 99 €). Ces objets peuvent vous apporter
des benzodiazépines sont également soup-
D’autres systèmes, plus sophisti- des clés pour comprendre vos
qués (Withings Aura, vendu 300 €, troubles du sommeil, à condition çonnés de participer à l’augmentation du
ou Beddit, 450 €), associent un que votre médecin puisse risque de survenue de la maladie d’Alzhei-
capteur situé sous le matelas à une accéder aux données collectées mer ou d’accélérer son apparition, selon
application pour smartphone. afin de les analyser. une étude publiée à la fin de l’année 2011
par le professeur Bernard Begaud, phar-

64 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


10 CONSEILS POUR PASSER UNE BONNE NUIT SANS SOMNIFÈRE
V oici les règles à suivre pour faciliter l’endormissement et retrouver un sommeil réparateur.
1. Se lever tous les jours 2. Dormir dans
à la même heure (à une une chambre
demi-heure près). obscure,
insonorisée et
climatisée.

3. Ne pas
consommer
de caféine,
de tabac ou
d’alcool.

4. Limiter le temps passé corporelle facilite substance impliquée qui augmente l’activité
au lit sans dormir. l’endormissement). dans la production motrice.
5. Ne pas faire d’exercice 7. Pour le repas du soir, de mélatonine, 9. Ne pas dormir en
physique intense privilégier des aliments l’hormone du sommeil. journée (ou alors faire

ILLUSTRATION : MARGAUX MARCELLET


après le repas du soir. riches en oméga 3, 8. Éviter les repas une micro-sieste).
6. Proscrire les bains des produits laitiers riches en protéines 10. S’exposer à la lumière
chauds juste avant et des légumineuses qui qui favorisent la au réveil (c’est le signal qui
le coucher (une baisse favorisent la sécrétion production de dopamine, permet à notre horloge
de la température de sérotonine, une un neurotransmetteur interne de se synchroniser).

maco-épidémiologiste à l’université de sécurité du médicament (ANSM). Elles sont


Bordeaux. Le risque serait d’autant plus largement utilisées en automédication
élevé que la durée de prise l’est aussi. pour des troubles modérés du sommeil de
D’autres médicaments peuvent être pres- l’adulte et de l’enfant. Par ailleurs, certains
crits en cas d’insomnies : traitements homéopathiques (Boripharm,
• certains antihistaminiques (Donormyl, Noxium, Somnidoron) revendiquent éga-
Theralene) ; lement une efficacité dans le traitement de
• le Circadin (contenant de la mélato- l’insomnie, observe l’ANSM, qui précise
nine) indiqué pour les insomniaques de qu’elles ne sont autorisées que sur la base
55 ans ou plus ; d’une reconnaissance de la tradition
• des médicaments à base de plantes homéopathique.
(valériane et mélisse : Euphytose, Elusane, Quelques médecins psychiatres évo-
Dormicalm, Mediflore, etc.). quent enfin la possibilité de prescrire des
L’indication de ces dernières spécialités à antidépresseurs sédatifs, en cas d’insomnie
base de plantes dans le traitement de tenace. « Ces médicaments n’ont pas d’auto-
l’insomnie « a été définie sur le principe risation de mise sur le marché en France dans
d’une plausible efficacité. Elles ne peuvent se cette indication mais l’ont dans d’autres
substituer à des médicaments ayant démon- pays », justifie Patrick Lemoine. Sylvie
tré la leur », précise l’Agence nationale de Royant-Parola décrit, elle, une pratique

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 65


SANTÉ LES SOLUTIONS POUR VAINCRE L'INSOMNIE
meil. « Le premier traitement à prescrire
sans modération est un horaire fixe de
Où s’adresser pour soigner réveil », indique Patrick Lemoine. Cet

des troubles du sommeil ? horaire doit correspondre à l’heure de


réveil habituel du sujet moins un quart

L es médecins généralistes
sont souvent les premiers
consultés en cas d’insomnie. Ils
annuaire national de ses adhé-
rents et des établissements hos-
pitaliers (privés ou publics) dis-
d’heure ou une demi-heure, « afin de créer
une petite dette de sommeil qui facilitera
l’endormissement les nuits suivantes. Le
sont responsables de près de posant d’une unité spécialisée patient doit se lever toujours à la même
9 prescriptions de somnifères dans les troubles du sommeil. Il heure sans aucune dérogation, car la grasse
sur 10. Si l’insomnie est chroni- est également possible d’avoir
matinée entraîne un retard de phase qui
que, le généraliste est censé pas- accès à un annuaire de spécialis-
ser la main à un spécialiste (psy- tes sur le site de l’association mène, en réalité, à l’insomnie ». Ce conseil
chiatre ou psychologue), afin Sommeil et Santé (sommeil- constitue l’un des premiers piliers d’une
qu’il mette en œuvre une théra- sante.asso.fr). En Île-de-France, bonne hygiène de sommeil (voir nos con-
pie adaptée. Vous pouvez vous le Réseau Morphée, une associa- seils, p. 65). « Pour un tiers de mes patients, sa
renseigner vous-même sur tion qui regroupe des profes- simple application apporte déjà une nette
l’offre de soins près de chez vous sionnels de santé spécialisés amélioration », indique le docteur Isabelle
sur le site de la Société française dans le traitement des troubles Poirot, psychiatre et praticienne hospita-
de recherche et médecine du sommeil, propose une prise
GAZETTE PHOTO

lière à l’unité de sommeil du pôle psychia-


du sommeil (SFRMS, sfrms-som- en charge gratuite pour les trique du CHRU de Lille.
meil.org) qui propose un insomniaques sévères résidant
dans la région. Pour en bénéfi- Commencez par restaurer
cier, rendez-vous sur le site de
l’association (reseau-mor- une bonne hygiène de vie
phee.fr) afin d’y télécharger un En cas de nécessité, le recours aux thérapies
dossier qui sera étudié par un cognitivo-comportementales (TCC) devrait
médecin. Enfin, pour trouver un être favorisé en première intention, selon la
thérapeute spécialisé dans la HAS. Mené sous la houlette d’un psychiatre
relaxation, consultez le site de la ou d’un psychologue formé, ce traitement
Chambre syndicale des sophro- vise à apprendre des techniques pour lutter
logues (annuaire-sophrolo- contre l’insomnie et se débarrasser des mau-
gues.fr) ou celui de la Fédération
vaises habitudes. Il s’agit, par exemple,
française de sophrologie (fede-
ration-sophrologie.org). d’aider le patient à déterminer son heure
idéale de coucher et de lever, en essayant de
trouver le meilleur compromis possible
entre ses besoins physiologiques et ses con-
qui fait consensus dans le milieu médical : traintes. « La préparation au coucher est à
« Il faut souligner l’intérêt encore trop sou- restructurer avec lui en établissant un
vent méconnu de ces médicaments, notam- schéma d’activités rituelles au cours de la
ment de la Miansérine et de la Doxépine, qui demi-heure précédant l’horaire souhaité. La
donnent de très bons résultats sur les insom- chambre doit être réservée au sommeil. Des
nies touchant la seconde partie de la nuit. Il activités telles que regarder la télé, manger ou
suffit d’utiliser des doses infimes de 5 à 10 mg, travailler au lit sont à proscrire », explique
pour obtenir un effet satisfaisant, sans pro- Sylvie Royant-Parola. Le patient est ainsi
blème d’accoutumance et de dépendance. » invité à ne se coucher que lorsqu’il a effecti-
vement sommeil, à se réveiller à heure fixe

2 La thérapie cognitive et à quitter le lit s’il ne parvient pas à s’assou-

et comportementale pir. Ce dernier conseil, totalement contre-


intuitif pour les insomniaques, qui ont jus-
pour les insomnies chroniques tement coutume de s’agripper au matelas en
Face au faible intérêt thérapeutique des espérant la venue de Morphée, permet de
somnifères, la HAS appelle au développe- rompre la crispation liée à l’insomnie.
ment des thérapies non médicamenteuses. Autre technique, développée dans le cadre
Lorsque l’insomnie persiste, elle recom- d’une TCC, la restriction de sommeil.
mande quelques règles d’hygiène du som- « L’insomniaque passe un temps anormale-

66 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


ment long au lit. Il se couche souvent tôt, traîne de thérapie demande un investissement que
au lit le matin, et il affirme pourtant ne dormir tous ne sont pas prêts à consentir. Ensuite, et
que quelques heures. La technique consiste surtout, parce que peu de thérapeutes sont
donc à réduire le temps passé au lit pour le formés à ce mode de traitement de l’insom-
faire coïncider le plus possible avec le temps nie. Sauf dans les grandes villes, si bien que le
de sommeil », précise Sylvie cabinet d’un spécialiste peut
Royant-Parola. Dans les être très éloigné de votre

Réduire son temps établissements domicile. Dans tous les cas, le


délai pour obtenir un rendez-
de sommeil publics, la vous est important : il n’est pas
Pendant cette thérapie basée thérapie est rare d’avoir à attendre 6 mois
sur la restriction de sommeil, le et même un an pour pouvoir
patient doit tenir, durant entièrement entamer la thérapie (voir nos
8 jours, un agenda dans lequel prise en charge conseils pour trouver une
il consigne ses heures d’endor- structure appropriée, p. 66).
missement et de réveil, ses éveils nocturnes,

3 La relaxation, en soutien,
évalue la qualité de son sommeil et de sa
forme en journée, etc. « L’efficacité subjec-
tive » de son sommeil est calculée en rappor- pour apprendre à chasser
tant le temps de sommeil total sur le temps soi-même ses tensions
passé au lit et en multipliant ce résultat par Seule ou associée à une TCC, la relaxation
100. L’objectif de la thérapie est d’approcher est une autre approche envisageable en cas
de 100 %. La restriction de sommeil se fait en d’insomnies. La technique permet, par des
retardant l’heure du coucher tout en mainte- exercices de respiration, de faire le vide au
nant l’heure du lever constante. Les siestes moment du coucher et d’éviter que
sont évidemment à bannir pendant la phase l’anxiété s’installe. Une dizaine de séances
de restriction. Éventuellement, le médecin sont nécessaires pour maîtriser la techni-
prescrira un arrêt de travail de 8 à 10 jours que. « La relaxation est utilisée au coucher,
afin d’éviter les inconvénients, voire les ris- avec pour consigne de ne pas chercher spé-
ques liés à la somnolence en journée. cialement le sommeil. Celui-ci vient naturel-
Une TCC dure de un à 2 mois (soit de trois à lement quand la relaxation est complète tant
huit séances en tout). Elle est proposée dans sur le plan physique que mental », conclut
des établissements de soins (publics et pri- Sylvie Royant-Parola. La relaxation est pra-
vés) ou plus rarement en libéral. Dans les éta- tiquée par des sophrologues, des médecins
blissements publics, la TCC est prise en généralistes, des psychologues, des psy- « La vérité sur vos
médicaments », André
charge intégralement. En libéral, la séance chiatres ou par certains kinésithérapeutes Grimaldi, Jean-François
peut grimper jusqu’à 100 €. Si le thérapeute et infirmières. Comptez de 30 à 80 € la Bergmann, François Chast,
est médecin, sa consultation est prise en séance. De la même manière qu’une TCC, la Claire Le Jeunne et Claire
Hédon, éditions Odile
charge par l’Assurance maladie à 70 %. Les prise en charge de la relaxation dépend du Jacob, mars 2015,
30 % restant étant la plupart du temps rem- statut du thérapeute. ■ 600 pages, 23,90 €.
boursés par la complémentaire santé, dépas-
sements d’honoraires éventuellement com-
pris. Les prestations des psychologues ne
sont pas remboursées par l’Assurance mala- Ce qu’il faut retenir
die. Certains contrats de complémentaires ➜En cas d’insomnie transitoire, la prescription
santé peuvent toutefois proposer une prise de médicaments apparentés aux benzodiazépines hypnotiques
en charge sous la forme d’un forfait. est utile à condition qu’elle soit limitée dans le temps.
Selon les praticiens, la TCC est efficace ➜Le patient doit rester attentif à la durée de l’ordonnance et refuser
pour environ 70 % des patients, si elle est sui- tout renouvellement qui ne ferait pas l’objet d’une discussion avec
vie avec assiduité. Cette thérapie permet le médecin (généraliste le plus souvent).
même d’abandonner les médicaments. ➜La méthode la plus efficace pour lutter contre l’insomnie
Pourquoi alors, tant d’insomniaques conti- chronique reste la thérapie cognitivo-comportementale associée
à la relaxation. Cette thérapie constitue aussi une option pour les
nuent-ils de prendre des somnifères plutôt
personnes dépendantes aux hypnotiques.
que d’y recourir ? D’abord, parce que ce type

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 67


LE POINT SUR

Le contrat de
professionnalisation
Prendre ou garder sa place dans le monde professionnel tout en
se formant : c’est possible, grâce au contrat de professionnalisation.
Il permet d’alterner des périodes de formation et des périodes
de pratique en entreprise, en ayant le statut de salarié.
P A R A N N E D AY R A U T

P
lus de 140 000 contrats de deurs d’emploi d’au moins 26 ans ainsi que les employeurs des entre-
professionnalisation ont été lorsqu’une professionnalisation est prises d’armement peuvent conclure
initiés en 2013, et le gouver- nécessaire au retour à l’emploi ; aux des contrats de professionnalisation.
nement souhaite que le nombre de bénéficiaires du revenu de solidarité Les entreprises de travail temporaire
contrats en alternance augmente active (RSA), de l’allocation de solida- peuvent employer des intérimaires
de manière significative d’ici à rité spécifique (ASS), de l’allocation avec de tels contrats. Les groupe-
2017. Ce qui est une bonne nou- aux adultes handicapés (AAH) et aux ments d’employeurs ont également
velle. En effet, « ces contrats sont, à personnes ayant bénéficié d’un con- la possibilité d’en faire usage. Sachez
la fois, intéressants pour les salariés trat unique d’insertion (CUI). enfin que deux employeurs saison-
en recherche de qualification et niers peuvent embaucher un contrat
pour les entreprises, qui bénéficient
d’une exonération de charges »,
explique Me Gordon Fairbairn,
2 Quelles entreprises
peuvent recruter en
utilisant ce type de contrat ?
de professionnalisation en se coor-
donnant (pour un emploi en été et un
autre en hiver).
avocat au cabinet Panon-Fairbairn Tous les employeurs assujettis à la
Paris-Toulon. Voici les principaux
points à connaître sur ce contrat.
formation professionnelle sont sus-
ceptibles d’embaucher en contrat de
professionnalisation. Cela exclut
3 Quelle est la rémunération
d’un salarié en formation ?
Les salariés perçoivent une rémuné-

1 À qui s’adresse le contrat de


professionnalisation ?
Il est ouvert aux jeunes de 16 à 25 ans
l’État, les collectivités locales et les
établissements publics à caractère
administratif. En revanche, les éta-
ration liée à leur âge et à leur niveau
actuel de qualification. Elle est basée
sur le Smic, mais un accord de bran-
révolus qui souhaitent compléter blissements publics ou organismes à che peut fixer un niveau de rémuné-
leur formation initiale ; aux deman- caractère industriel et commercial, ration supérieur à ce seuil. Le mon-
tant du salaire varie avec l’âge du
SALAIRE MINIMAL EN CONTRAT DE PROFESSIONNALISATION titulaire du contrat (voir tableau ci-
contre). Un jeune ayant 21 ans le
Qualification inférieure au Qualification égale ou 17 juin verra son salaire réévalué le
Âge du salarié baccalauréat professionnel supérieure au baccalauréat
(ou avec un bac général)* professionnel* 1er juillet suivant. Vous pouvez éva-
luer votre salaire selon votre situa-
De 16 à 20 ans 55 % du Smic (801,63 € brut) 65 % du Smic (947,39 € brut)
tion, en vous rendant sur le site
De 21 à 25 ans 70 % du Smic (1 020,26 € brut) 80 % du Smic (1 166,01 € brut) alternance.emploi.gouv.fr et en cli-
Le salaire ne peut-être inférieur ni au Smic ni à 85 % de la rémunération quant sur le cartouche « Simulation
À partir de 26 ans minimale prévue par la convention collective ou l’accord collectif de la des revenus en alternance ».
branche dont relève l’entreprise où le salarié est employé. Les frais de déplacement entre le
* Qualification avant la formation. domicile et le lieu de travail habituel

68 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


“ Je pense
trouver un emploi
plus vite, grâce à
cette expérience
CLOTILDE VERRIER, 20 ANS
commis de salle

A près avoir validé un bac S, puis


commencé des études en IUT de
biologie, j’ai décidé de me tourner
vers la restauration. Je suis la
formation à l’école 2 jours par
semaine. Le reste du temps, je le
passe au restaurant. Mes horaires
et jours de travail sont très variables,
et je dois m’adapter en permanence.
Dans ma classe de BTS, plusieurs

D.CRETE POUR LE PARTICULIER


personnes ont abandonné en raison
des difficultés rencontrées,
notamment en entreprise. Mais le
travail est intéressant et me permet
de prendre peu à peu des
responsabilités, ce qui est très
formateur. Je pense pouvoir trouver
plus facilement un emploi par CLOTILDE
la suite, grâce à cette expérience. ➔ Prépare un BTS hôtellerie-restauration
L’alternance m’a fait entrer dans le à l’École supérieure hôtelière de Paris
monde du travail. Je me sens plus ➔ En contrat de professionnalisation de
salariée qu’étudiante et je pense 2 ans au restaurant Les Bouquinistes
que cette expérience m’a beaucoup ➔ Salaire : 880 € net par mois
fait mûrir.
»
(l’entreprise ou l’organisme de for- d’aptitude professionnel (CAP) ou tion est entièrement prise en charge
mation) doivent être remboursés à une licence. Pour ce faire, il alterne par un organisme paritaire collec-
hauteur de 50 % des coûts d’abonne- des périodes de formation dans un teur agréé (Opca). En aucun cas, vous
ment des transports publics. Les organisme public ou privé spécialisé ne devez payer votre formation !
autres frais sont pris en charge ou dans le service de formation de
comme pour les autres salariés de
l’entreprise (voir question 10).
l’entreprise, et des périodes en
entreprise, au cours desquelles il
doit acquérir un savoir-faire en rela-
5 Quels sont les recours si la
formation ne correspond
pas à vos attentes ?

4 Quelle formation doit


être assurée ?
S’agissant d’un contrat d’insertion,
tion avec la formation dispensée.
La formation doit représenter, au
minimum, entre 15 et 25 % de la
« Les actions d’évaluation et de for-
mation font l’objet d’une conven-
tion annexée au contrat, précisant
le salarié doit acquérir une qualifica- durée totale du contrat ou de l’action les objectifs, le programme, les
tion visée à l’article L 6314-1 du code de professionnalisation, sans pou- moyens pédagogiques, techniques
du travail (CT), c’est-à-dire « corres- voir être inférieure à 150 heures. Si et d’encadrement, ainsi que la date
pondant aux besoins de l’économie votre contrat de professionnalisa- et les modalités de validation des
prévisibles à court ou moyen tion est d’une durée de 8 mois et que résultats », précise la circulaire
terme ». Par exemple, un certificat la durée du travail dans l’entreprise DGEFP n° 2012-15 du 19 juillet 2012
reconnu par une branche profes- est de 35 heures, l’action de forma- relative à la mise en œuvre du con-
sionnelle (certificat de qualification tion doit être au moins de 168 heures trat de professionnalisation. Il s’agit
professionnelle - CQP), un certificat (32 semaines x 35 h x 0,15). La forma- d’un accord élaboré entre

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 69


LE POINT SUR
l’entreprise et l’organisme de for- « Services en ligne et formulaires »). ou l’allocation aux adultes handica-
mation. La formation doit être réali- Le contrat et le programme de for- pés et celles sorties sans diplôme du
sée en présence d’un formateur. mation doivent être adressés à système scolaire. Lorsqu’un contrat
L’e-learning, la formation à distance l’Opca, au plus tard, dans les 5 jours de professionnalisation est à durée
ou par correspondance ne peuvent qui suivent le début du contrat. Mais indéterminée, il débute par une
être dispensées qu’à titre exception- il est préférable de lui adresser ces période de professionnalisation de 6 à
nel et à condition d’être justifiées et documents avant le début du con- 12 mois, puis se poursuit de manière
demandées par le salarié. trat, afin de vous assurer de la prise classique à l’issue de la période de for-
« Si le salarié ne se voit pas proposer en charge des dépenses de forma- mation. Sachez qu’il est possible de
une fonction en rapport avec sa forma- tion. L’Opca dispose de 20 jours pour conclure un contrat de professionna-
tion, il doit informer son tuteur et l’orga- vérifier la conformité du contrat aux lisation à temps partiel dès lors que la
nisme de formation de la difficulté ren- dispositions légales et convention- formation peut être effectuée dans le
contrée. S’il n’obtient pas de résultat, il nelles en vigueur, et notifier sa déci- temps de travail.
doit adresser un courrier à l’entreprise. sion de prise en charge. L’absence de
Ce n’est qu’en dernier recours qu’il
pourra rompre son CDD et, éventuelle-
ment, demander des dommages et inté-
notification dans le délai vaut
accord. L’Opca remet ensuite sa déci-
sion et le contrat à la direction régio-
8 Une période d’essai
peut-elle être prévue ?
Oui, le contrat peut prévoir une
rêts devant le conseil de prud’hom- nale des entreprises, de la concur- période d’essai d’une durée maximale
mes », précise Gordon Fairbairn. Ce rence, de la consommation, du tra- d’un jour calendaire par semaine de
faisant, la formation est compromise, vail et de l’emploi (Direccte) du lieu CDD, dans la limite de 2 semaines
à moins de retrouver rapidement une d’exécution du contrat. Si l’Opca pour un CDD d’une durée inférieure
autre entreprise. rend une réponse négative, le con- ou égale à 6 mois et d’un mois au-delà ;
Par contre, « le fait de ne pas se ren- trat ne peut se poursuivre qu’en tant de 2 à 4 mois en CDI ; d’un mois au
dre aux formations constitue une faute que contrat de travail classique maximum en intérim. Une visite
qui peut être sanctionnée, mais ne peut (CDD ou CDI). Mais sans formation, médicale doit avoir lieu avant
pas faire l’objet d’une retenue sur l’entreprise risque de mettre un l’embauche pour les salariés affectés à
salaire », poursuit Gordon Fairbairn. terme au contrat pendant la période des travaux à risques spéciaux, pour
Pour éviter toute désillusion, avant de d’essai. les handicapés, les femmes enceintes,
vous inscrire, renseignez-vous auprès les mères d’un enfant de moins de
d’anciens stagiaires, sur les réseaux
sociaux, par exemple. 7 Le contrat est-il forcément
à durée déterminée ?
Il peut prendre la forme d’un CDD ou
2 ans et les jeunes de moins de 18 ans,
et, au plus tard, avant l’expiration de la
période d’essai pour les autres. La for-

6 Quelle forme doit prendre


le contrat ?
Le contrat de professionnalisation
d’un CDI, même si la plupart des con-
trats signés sont des CDD. Dans ce cas,
il est de 6 à 12 mois, mais il peut être
mation doit commencer dans les
2 mois qui suivent le début du contrat.

doit être établi par écrit, sur un for-


mulaire Cerfa n° 12434-02 (téléchar-
geable sur service-public.fr, rubrique
porté à 24 mois (art. L 6325-11 du CT),
notamment pour les personnes per-
cevant le revenu de solidarité active
9 Comment est assuré
le suivi en entreprise ?
Un tuteur doit accompagner le sala-
rié. Il doit s’agir d’un salarié volon-
taire, qualifié, justifiant d’une expé-
La professionnalisation peut s’acquérir rience professionnelle d’au moins
2 ans dans le domaine de qualifica-
en formation continue tion visée. Un tuteur ne peut pas

V ous êtes salarié, en CDI, en CDD et des périodes en formation qui ont s’occuper de plus de 3 salariés en
d’insertion au sein d’une structure lieu, en général, pendant le temps de tra- contrat de professionnalisation. Le
d’insertion ou en contrat unique d’inser- vail. Vous conservez alors intégralement chef d’entreprise peut faire office de
tion (CUI) à durée déterminée ou indé- votre salaire. Si la formation se déroule tuteur, s’il en a les compétences,
terminée et vous souhaitez acquérir une en dehors du temps de travail, elle est mais il ne peut prendre en charge
qualification reconnue ? Vous pouvez comptabilisée dans le cadre du compte que deux salariés.
bénéficier d’une période de profession- personnel de formation ou du plan de Le rôle du tuteur est fondamental
nalisation. Il s’agit d’une formation d’une formation, et votre employeur doit vous
dans un contrat en alternance. Il
durée minimale de 70 heures, réparties verser une allocation de formation dont
sur une période maximale de 12 mois. le montant est égal à 50 % de votre doit « accueillir, aider, informer et
Vous alternez des périodes en entreprise rémunération nette de référence. guider (…), participer à l’évaluation
du suivi de la formation (…), veiller

70 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


“ Titulaire d’un DUT, je me
forme pour obtenir un bac + 5,
afin de retrouver plus
facilement un emploi
CAROLINE AUBARD, 48 ANS
future manager des systèmes d’information

A près un DUT et une expérience professionnelle de


20 ans, je me suis retrouvée au chômage. Les annonces
correspondant à mon profil requéraient un diplôme de
niveau bac + 5. J’ai donc décidé de reprendre mes études.
J’ai validé un bac + 4 en contrat de professionnalisation de
2 ans chez Total et je poursuis avec un bac + 5 dans une
entreprise qui a pour politique d’embaucher les alternants
qu’elle forme. Je suis une semaine par mois en formation.
Je ne regrette pas d’avoir fait ce choix, même si, au départ,
il est très déstabilisant de se retrouver sur les bancs de
CAROLINE l’école avec des jeunes qui réfléchissent à toute allure ! Peu
➔ Prépare une certification de à peu, on trouve sa place, on reprend confiance en soi. Je
manager des systèmes d’information serai contente, une fois diplômée, de retrouver un emploi
(bac + 5) au Centre des études
supérieures industielles (Cesi) de Pau.
fixe et correctement rémunéré.
»

REA
➔ En contrat de professionnalisation
de 1 an à Orthez, à GFI Chrono Time des récupérations sous forme de Il est toujours possible d’enchaîner
une société de services en ingénierie
jours de réduction du temps de tra- avec un contrat d’apprentissage, ou
informatique (SSII)
vail (RTT) ou de repos compensa- d’embaucher le salarié en CDI, sans
➔ Salaire : 1 137 € net par mois
teur, « la durée du travail appliquée période d’essai si le poste corres-
dans ce cas est de 35 heures calculées pond au poste précédent. Son
au respect de l’emploi du temps du sur une base annuelle. En revanche, ancienneté remonte alors au jour de
bénéficiaire » (art. D 6325-7 du CT). si la durée du travail est variable sa première embauche dans l’entre-
d’une semaine à l’autre, la durée du prise. L’embauche en CDD est aussi

10
salarié ?
Quelles sont les
conditions de travail du
travail indiquée sur le Cerfa est une
durée hebdomadaire moyenne cal-
culée sur l’ensemble du contrat »
possible, à condition de respecter la
législation sur la succession des CDD
(art. L 1244-1 et L 1243-11 du CT).
« Le titulaire d’un contrat de profes- (circulaire DGEFP n° 2012-15 du Quant à la rupture du contrat de pro-
sionnalisation bénéficie de l’ensem- 19.7.12). La législation relative au fessionnalisation en CDD avant
ble des dispositions applicables aux travail des mineurs s’applique au terme, elle ne peut intervenir qu’en
autres salariés de l’entreprise dans la contrat de professionnalisation. Les cas de force majeure, de faute grave
mesure où elles ne sont pas incom- heures supplémentaires et le travail ou d’accord des parties. Le CDI de
patibles avec les exigences de la for- de nuit sont strictement encadrés professionnalisation, lui, peut être
mation », précise l’article L 6325-6 du (art. L 3162-1 et s. du CT). rompu par un licenciement ou la
code du travail. « Cela veut dire que démission du salarié. ■
ce qui s’applique aux salariés en CDD
ou en CDI dans l’entreprise s’appli-
que aussi aux salariés en contrat de
11 Comment prend fin
le contrat ?
Le terme du contrat de profession- POUR PLUS D’INFORMATIONS
professionnalisation, comme la nalisation en CDD est prévu dès le • Le Portail de l’alternance
durée du travail, par exemple », début. Aucune indemnité de préca- Des formations et conseils pour trouver une
explique Gordon Fairbairn. Mais les rité n’est due (art. L 1243-10 du CT). Il entreprise, www.alternance.emploi.gouv.fr.
conventions collectives peuvent peut être renouvelé une fois en cas • Le Répertoire national des certifications
prévoir des règles particulières pour d’échec à l’examen, de maladie, de professionnelles (RNCP)
Le RNCP inventorie les formations accessibles,
les contrats de professionnalisation, maternité, d’accident du travail, www.rncp.cncp.gouv.fr.
notamment en matière de temps de défaillance professionnelle, ou pour • Le Conservatoire national des arts et métiers
travail. S’il est prévu une durée de permettre au salarié de préparer une Le Cnam propose de nombreuses formations
travail supérieure à 35 heures avec qualification d’un niveau supérieur. en alternance, alternance.cnam.fr.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 71


C O N S O M M AT I O N

Et si vous
changiez de
fournisseur d’accès
internet ?
La concurrence fait rage parmi les opérateurs pour vous proposer
de plus en plus de services à des prix attractifs. De 10 à 60 €/mois,
choisissez l’abonnement haut débit le mieux adapté à vos besoins.
M ICHEL E BRAN

E
n lançant, en janvier, pour ses million de foyers sont aujourd’hui éligibles
LEXIQUE
clients abonnés à l’ADSL , et en mars à la fibre. Pour vérifier si vous pouvez avoir
ADSL pour tous, son décodeur Bbox accès à l’offre triple play qui vous intéresse,
(Asymmetric Digital Miami, Bouygues Telecom pensait il suffit d’indiquer votre numéro de télé-
Subscriber Line),
prendre une avance confortable sur ses phone fixe sur le site de l’opérateur internet
technique de
télécommunication qui concurrents. C’était sans compter avec Free, qui la propose.
permet de faire transiter qui lui a emboîté le pas, quelques jours plus
les données sur le réseau tard, en commercialisant sa Freebox mini Mieux vaut disposer d’un bon
téléphonique classique et 4K, la première box compatible ultra haute débit internet
ses fils de cuivre.
définition. Ces deux nouveautés illustrent Pour tirer pleinement parti d’une box, il
Fibre optique l’évolution des offres triple play (internet, faut disposer d’un débit internet impor-
Support permettant la télévision et téléphone fixe). Les box der- tant. Ce qui n’est pas toujours le cas, notam-
transmission de données à nier cri permettent de bénéficier de très ment pour les abonnés à l’ADSL. Le débit
très haut débit. L’abonné
peut alors profiter de nombreuses chaînes de télévision, des ser- théorique annoncé par les fournisseurs est
plusieurs contenus vices de vidéo à la demande (VOD) ou des de l’ordre de 20 ou 25 mégabits par seconde
multimédias (jeux en programmes en replay (voir tableau, p. 74). (Mbps ; voir lexique, p. 74). En réalité, il pla-
ligne, visionnage ou De plus, la vitesse d’accès à internet s’est fonne, en moyenne, à 5,6 Mbps, les perfor-
téléchargement de films…)
accrue grâce à l’arrivée de la fibre optique et mances chutant lorsque le logement n’est
en haute définition
et en simultané. la télévision est même devenue connectée, pas situé à proximité immédiate du serveur
vous donnant la possibilité de disposer de de l’opérateur (source : DegroupTest). Idem
vos applications préférées sur grand écran. pour les abonnés à la fibre. Les débits réels,
Cette multiplicité d’offres fait le bonheur certes sans comparaison avec ceux de
des clients… pour peu qu’ils puissent effecti- l’ADSL, sont, la plupart du temps, entre trois
vement en profiter. Par exemple, à peine un et quatre fois inférieurs à ceux annoncés.

72 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


AVEC UNE BOX, ON PEUT ...
Téléphoner en illimité vers la France
Se connecter à internet et jusqu’à 120 destinations sur un fixe
par l’ADSL ou la fibre optique
Accéder à des services de vidéo
à la demande ou revoir
ses programmes en replay

BOX

Regarder jusqu’à
Stocker ses programmes 280 chaînes de télévision
grâce à un enregistreur numérique

Commencez donc par mesurer le débit


◗ MOINS DE 25 €/MOIS CHIFFRE CLÉ

34 €
réel de votre connexion internet. Plusieurs
sites utilitaires gratuits vous renseigneront pour une offre complète en ADSL
en quelques clics, comme celui de la revue Attaqué par Free sur le mobile, Bouygues
60 Millions de consommateurs (60millions- Telecom a répliqué sur l’internet fixe en
mag.com, onglet « outil », puis « testeur de proposant sa Bbox ADSL classique à C’est le coût moyen
connexion »), speedtest.net ou degroup- 19,99 €/mois. L’opérateur va même jusqu’à mensuel d’un
test.com (onglet « test de débit »). Le débit garantir ce prix d’appel pendant 5 ans à abonnement à une offre
triple play, selon l’Autorité
montant correspond à votre émission, lors- compter de la date de souscription. Un bel de régulation des
que vous envoyez une requête ou des argument commercial ! Il ne s’agit pourtant communications
fichiers sur le réseau, et le débit descendant, pas de l’offre la moins chère du marché. La électroniques et des
à la réception, quand vous téléchargez ou maison mère de Free, Iliad, commercialise postes (Arcep).
naviguez sur internet. Sachez qu’il faut dis- l’Alice Box Initial, à 9,99 €/mois, à condition
poser d’un débit montant d’au moins de conserver l’abonnement téléphonique
5 Mbps pour utiliser avantageusement tou- de 17,96 €/mois à Orange, sinon l’accès à
tes les fonctionnalités de votre box. Rien ne cette box passe à 19,98 €/mois. En fait, cette
sert donc de payer l’accès à une box de der- offre à 9,99 € n’est intéressante que pour les
nière génération si votre raccordement abonnés qui ne sont pas en zone dégrou-
ILLUSTRATIONS : MARGAUX MARCELLET

n’est pas capable de lui fournir une vitesse pée, c’est-à-dire qui ne peuvent pas résilier
de fonctionnement adéquate. leur abonnement à Orange.
À condition que vous possédiez une con- Quoi qu’il en soit, la Bbox ADSL classique
nexion internet de qualité, voici les offres comme l’Alice Box Initial ne sont pas des
que vous pouvez souscrire, en fonction de offres au rabais : internet haut débit, appels
votre budget et de vos besoins. illimités vers les téléphones fixes en
C O N S O M M AT I O N ET SI VOUS CHANGIEZ DE FOURNISSEUR D'ACCÈS INTERNET ?
France et dans 60 pays étrangers pour
Alice, 120 pour Bouygues, bouquet de TOUTES LES OFFRES
90 chaînes de télévision pour Alice et 160 De 10 à près de 60 €/mois, la
pour Bouygues. Les deux box comprennent éligibilité à ces abonnements.
même un magnétoscope numérique de
40 Go de mémoire. Elles peuvent vous con-
venir si vous recherchez, avant tout, un Offres box (fournisseur d'accès)
accès internet simple et vous permettront
de réaliser près de 50 % d’économies men- Alice Box Initial (Alice)
suelles par rapport au coût moyen d’un for-

20 €
– de
fait box. Quant à l’opérateur Prixtel, il ne
propose, pour un prix à peine supérieur, Internet seul (SFR)
U
soit 22,90 €/mois, qu’un accès internet OIX D
LE CH ULIER
Bbox (Bouygues Telecom) PARTIC
ADSL, sans téléphonie ni télévision. Son
offre est donc loin de pouvoir rivaliser avec
celles de Free et de Bouygues. Modulo ADSL (Prixtel)
LEXIQUE Le choix du Particulier Avantage à la
Bbox ADSL classique de Bouygues Telecom, Bbox Miami (Bouygues Telecom)
Mégabit et gigabit qui donne accès à plus de chaînes de télévi-
par seconde U
sion, avec un prix garanti pendant 5 ans. OIX D
LE CH ULIER

de 20 € à 30 €
Unités de mesure de
Freebox Mini 4K (Free) ARTIC
◗ À PARTIR DE 25 €/MOIS
vitesse de transfert P
des données. 1 mégabit
par seconde (Mbps) pour des box ADSL de dernière
correspond à un flux
d’un million de données génération Freebox Revolution (Free)
(bits) par seconde et Pour 25,99 €/mois, vous pouvez bénéficier
1 gigabit par seconde à de la Bbox Miami, la dernière-née de Bou- Red Fibre (Red by SFR)
1 000 Mbps. ygues Telecom. Cette box fonctionne sous
Android, le système d’exploitation de Goo- Box de SFR (SFR)
Gigaoctet (Go) gle ; 23 applications y sont préinstallées,
Unité de mesure de la
quantité d’informations dont Netflix (diffusion de VOD par abonne-
contenue sur un support ment, voir le n° 1103 du Particulier, p. 72), Virgin Box (Virgin)
numérique (disque dur, Gameloft (plateforme de jeux en ligne), Spo-
clé de stockage USB…). tify (portail de streaming musical avec ou
1 Go représente 1 milliard
de 30 € à 40 €

d’octets. sans abonnement), ainsi que Chrome, le Livebox Zen (Orange)


navigateur internet développé par Google,
Offre triple play qui transforme l’écran de votre téléviseur en Livebox Play (Orange)
Elle comprend 3 services ordinateur. La Bbox Miami est en concur- U
OIX D
distincts dans un seul rence directe avec la nouvelle Freebox mini LE CH ULIER
PARTIC
boîtier connecté : l’accès à 4K de Free, 4 € plus chère : fonctionnement LaBox Starter (Numericable)
internet, la téléphonie fixe
gratuite et la réception de
sous Android, accès au magasin d’applica-
tions Google Play Store, navigateur Chrome Box Starter de SFR (SFR)
dizaines de chaînes de
télévision. préinstallé… Et quand Bouygues met en
avant les algorithmes intelligents du moteur
de recommandation de VOD de sa box, Free Livebox Jet (Orange)
+ de 40 €

réplique par une télécommande vocale iné-


dite qui permet, notamment, de rechercher Labox Power (Numericable)
U
un programme. Toutes deux sont équipées OIX D
LE CH ULIER
de la technologie Chromecast, grâce à PARTIC
Box Power de SFR (SFR)
laquelle vous pouvez visionner les contenus
de vos tablettes et de vos smartphones sous
Android directement sur votre téléviseur, en Labox Family (Numericable)
y branchant une clé HDMI. Néanmoins, la (1) Vers les fixes, en l’absence de précisions. (2) Pas de
(3) Prix garanti 5 ans à compter de la souscription.
nouvelle Freebox présente un avantage dégroupage total (suppression de l’abonnement Orange),
technique indéniable sur la Bbox Miami : (9) Promotion permanente : – 9 €/mois pendant 12 mois.

74 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


INTERNET HAUT ET TRÈS HAUT DÉBIT À LA LOUPE
disparité des offres est très marquée. Le choix dépend, avant tout, de votre
Tester votre ligne est un préalable indispensable à toute souscription.
Nb de
Prix mensuel Connexion Téléphonie illimitée incluse (1) chaînes TV Autres fonctions Notre avis
incluses
TV replay, magnétoscope numérique
9,99 € (2) ADSL Appels vers France + 60 destinations 90
(40 Go), 2 prises CPL fournies
Ces offres proposent l’essentiel.
option (1 €/
Avantage à Bouygues Telecom,
18,90 € ADSL Aucune mois pour Aucune
pour son choix de chaînes TV et
170 chaînes)
son tarif garanti pendant 5 ans.
TV replay, magnétoscope numérique
19,99 € (3) ADSL Appels vers France + 120 destinations 160
(40 Go) et VOD

22,90 € ADSL Aucune Aucune Aucune


Applications Google préinstallées,
ADSL ou
25,99 € Appels vers France + 120 destinations 163 moteurs de suggestions, TV replay et
fibre
VOD
Applications Google préinstallées,
ADSL ou
29,99 € Appels vers France + 106 destinations 163 télécommande vocale, TV replay et VOD, L’arrivée, début 2015, de la box
fibre Miami de Bouygues Telecom et
enregistreur numérique
de la Freebox Mini 4K, propo-
en option
sées aussi bien en ADSL qu’en
ADSL ou (1,99 €/ Lecteur DVD Blu-Ray, enregistreur
29,99 € Appels vers France + 108 destinations fibre, démode les autres box de
fibre mois pour numérique, manettes de jeux + 2 jeux
cette catégorie. Nous préférons
200 chaînes)
la Mini 4K pour ses nombreuses
29,99 € (4) Fibre Appels vers France + 100 destinations 25 (5) Aucune fonctions, comme la télécom-
Appels vers fixes en France option (1 €/ mande à recherche vocale.
29,99 € (4) ADSL + 100 destinations (option mobiles mois pour VOD, replay
France à 5 €) 170 chaînes)
Appels vers fixes et mobiles en France
Enregistreur numérique (250 Go), VOD,
29,99 € ADSL +  vers fixes pour 80 destinations 170
replay
(option mobiles France à 4 €)

31,99 € (ADSL) (6)(7) ADSL ou 10 Go de stockage numérique en ligne Les Livebox d’Orange accusent
Appels vers France + 100 destinations 160
ou 36,99 € (fibre) (7) fibre sur le cloud d’Orange un retard technologique sur
Appels vers France + 100 destinations Enregistreur numérique (160 Go) et la concurrence et les services
35,99 € (ADSL) (6) (7) ADSL ou annexes proposés ne changent
+ mobiles France, DOM, États-Unis et 160 100 Go de stockage numérique en ligne
ou 40,99 € (fibre) fibre rien. Depuis son rachat par
Canada sur le cloud d’Orange
Numericable, SFR bénéficie de
Appels vers fixes et mobiles en France Enregistreur numérique (160 Go, la technologie de ce dernier
39,99 € (8) Fibre 200
+ vers fixes pour 100 destinations extensibles à 500 Go), VOD (box et réseau), et les tarifs sont
ADSL ou Appels vers fixes et mobiles en France identiques. Avantage à l’offre
39,99 € 200 VOD, replay
fibre + vers fixes pour 100 destinations LaBox pour ses fonctions.

Appels vers France + 100 destinations Enregistreur numérique (240 Go) et


40,99 € (ADSL) (6) (7) ADSL ou
+ mobiles France, Europe, DOM, 160 100 Go de stockage numérique en ligne
ou 45,99 € (fibre) fibre
États-Unis, Canada et 11 pays d’Asie sur le cloud d’Orange Les offres Numericable
Appels vers fixes et mobiles en France Enregistreur numérique (160 Go, devraient satisfaire les foyers
48,99 € (9) Fibre 240 très gros consommateurs de
+ vers fixes pour 100 destinations extensibles à 500 Go), VOD
haut débit, grâce à la vitesse
Enregistreur numérique (500 Go), VOD, de la fibre optique. L’offre Box
46,99 € (ADSL) ADSL ou Appels vers fixes et mobiles en France
210 replay, 10 Go (ADSL) ou 100 Go (fibre) Power de SFR affiche les fonc-
ou 48,99 € (fibre) fibre + vers fixes pour 100 destinations
de stockage sur le cloud tions les plus complètes.
Appels vers fixes et mobiles en France Enregistreur numérique (160 Go,
57,99 € (10) Fibre 280
+ vers fixes pour 100 destinations extensibles à 500 Go), VOD
dégroupage : le client doit conserver l’abonnement téléphonique Orange (17,96 €/mois). En cas de dégroupage total (suppression de l’abonnement Orange), le coût grimpe à 19,98 €/mois.
(4) Promotion permanente : – 10 €/mois pendant 12 mois. (5) TNT uniquement. (6) Pas de dégroupage : le client doit conserver l’abonnement téléphonique Orange (17,96 €/mois). En cas de
le coût grimpe de 5 €. (7) Dont 3 € de location de Livebox obligatoire et la promotion permanente – 9 €/mois pendant 12 mois. (8) Promotion permanente : – 14 €/mois pendant 12 mois.
(10) Promotion permanente : – 16 €/mois pendant 12 mois.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 75


C O N S O M M AT I O N ET SI VOUS CHANGIEZ DE FOURNISSEUR D'ACCÈS INTERNET ?
son interface TV est capable de supporter tive : son disque dur amovible de 160 Go
l’ultra-haute définition (dite aussi 4K, car permet de stocker environ 200 films et,
quatre fois supérieure au standard de haute grâce à son double tuner, vous pouvez enre-
définition actuel). Même si, en pratique, ce gistrer une chaîne tout en en regardant une
service n’est accessible qu’avec la fibre (voir autre. Elle est équipée d’une télécommande
ci-après), cela rend attractif le tarif de la Mini avec un clavier Azerty, pratique pour
4K : 29,99 €/mois tout compris (sans engage- rechercher les programmes.
ment), soit 2 €/mois de moins que pour la Les choix du Particulier Si le débit de
Freebox Crystal, qu’elle remplace. votre ligne est capable de supporter
Pour le même prix, Virgin, l’opérateur la très haute définition, optez sans hésiter
CHIFFRES CLÉS virtuel récemment racheté par SFR-Nume- pour la Mini 4K de Free. Si vous souhaitez,

25,97
ricable, vient de lancer une nouvelle Virgin en revanche, pouvoir appeler sans restric-
Box ADSL. En réalité, vous disposerez de tion vers les téléphones mobiles et bénéfi-
l’ancienne box SFR avec accès internet haut cier d’un enregistreur numérique
millions débit, communications téléphoniques gra- de grande qualité, choisissez LaBox
C’est le nombre de lignes
internet haut et très haut tuites en illimité vers les fixes en France et Starter de Numericable.
débit actives en France dans 80 pays étrangers, 170 chaînes de télé,
(+ 4 % en 2014), selon les
dernières statistiques de
dont celles de la TNT gratuite, et d’un ser- ◗ DÈS 30 €/MOIS
l’Arcep.
vice de VOD. Le contenu de cette offre est pour le très haut débit avec la fibre
quasi identique à celui proposé par SFR au La fibre promet des débits colossaux : de

935 000
C’est le nombre
même tarif, afin de ne pas vampiriser des
abonnements au sein du même groupe.
Toutes deux viennent concurrencer la Live-
100 Mbps à 1 gigabit par seconde (Gbps ; voir
lexique p. 74), soit de 4 à 40 fois plus que les
meilleurs débits possible en ADSL ! Une
d’abonnements internet
en fibre optique à la fin box Zen ADSL d’Orange à 31,99 €/mois, dizaine d’offres existent sur le marché, à com-
2014 (+ 67 % en 2014). pour laquelle les 10 Go de stockage en ligne mencer par la Bbox Miami de Bouygues Tele-
inclus ont bien du mal à justifier les 2 € de com et la Freebox mini 4K (voir ci-dessus).
surcoût mensuel. Quant aux Livebox Play Pour leurs box déclinées en version fibre,
et Jet d’Orange, elles sont encore plus oné- SFR et Orange annoncent, l’un et l’autre, des
reuses (voir tableau p. 74) et ne se différen- débits allant jusqu’à 1 Gbps. Comptez de 40
cient que par quelques services supplé- à 46 €/mois (avec des tarifs promotionnels
mentaires : appels vers les mobiles dans inférieurs de 9 à 16 €/mois pendant les
davantage de pays étrangers, magnétos- 12 premiers mois). De quoi rivaliser avec les
cope numérique intégré de plus grande offres de Numericable. Ce dernier (proprié-
capacité, 100 Go de stockage dans le cloud taire de SFR depuis novembre 2014) met en
(espace de stockage à distance). En revan- avant sa maîtrise historique du réseau fibré
che, LaBox Starter de Numericable et de la technologie associée. Pour preuve, il
(39,99 €/mois) est particulièrement attrac- vient de lancer une offre fibre inédite à
29,99 €/mois sous la marque à bas coût Red.
Simple, incluant peu de services (25 chaînes
Attention aux frais cachés de télévision seulement, les appels vers les

L es offres les moins chères cachent paiement par prélèvement automati- mobiles ne sont pas compris), mais assortie
parfois des frais élevés. Ainsi, l’acti- que. Afin d’éviter de mauvaises surpri- d’une réduction promotionnelle de 10 €
vation du service coûte 40 € pour ses et de pouvoir récupérer votre /mois pendant 12 mois. Quel que soit votre
l’Alice Box Initial et les Freebox. Les dépôt de garantie (49 € chez choix, si vous faites la part belle au téléchar-
frais de résiliation atteignent 49 € Bouygues, Orange et SFR), en cas de gement intensif, à la réception de chaînes
(Alice, Bouygues, Prixtel, SFR), voire résiliation de contrat, vous devrez res- de télé, au visionnage de films en haute défi-
59 € (Virgin). La plupart du temps, la tituer le matériel (décodeur, télécom- nition et si vous partagez l’accès avec vos
mise à disposition de la box est mande, antennes wi-fi, prises CPL, ados accros aux jeux en ligne, la fibre appor-
incluse dans l’abonnement, sauf pour etc.) en parfait état. En revanche, tous tera une solution à vos problèmes récur-
les Livebox d’Orange, louées 3 €/mois. les opérateurs proposent à leurs
rents d’internet qui patine.
D’autres frais peuvent également être futurs abonnés une aide à la résilia-
à prévoir : Prixtel facture 5 € l’envoi du tion de leur contrat en cours chez un Le choix du Particulier La Box Power
matériel. Alice et Free exigent 400 € autre fournisseur sous la forme d’un de SFR, qui possède l’enregistreur numérique
de dépôt de garantie si vous refusez le remboursement de 100 €. le plus puissant du marché (500 Go)
et permet de recevoir 210 chaînes de télé. ■

76 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


IMMOBILIER
NE FAITES AUCUN FAUX PAS
Une transaction immobilière

2
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se prépare toujours avec soin.

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De la petite annonce à la signature
de l’acte notarié, que vous soyez
acheteur ou vendeur, cette nouvelle
édition vous donnera toutes les clés
pour comprendre et maîtriser les
différentes étapes de l’opération.

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Mes coordonnées
Nom : ________________________________________________ Prénom : ______________________________________________________
Société : _____________________________________________ Secteur : _________________________________ Code NAF :
Adresse : ______________________________________________________________________________________________________________
CP : Ville : _______________________________ E-mail : _________________________ @ ___________________________
Conformément à la loi «Informatique et Libertés» du 06.01.78, vous disposez d’un droit d’accès et de rectification pour les informations vous concernant en vous adressant à notre siège social. Elles pourront être cédées à des organismes
extérieurs, sauf si vous cochez la case ci-contre. Particulier et Finances Éditions - 14, boulevard Haussmann 75009 Paris - SA à directoire et conseil de surveillance au capital de 375 805,78 € - SIREN 320 758 428 RCS Paris
Vos VOS QUESTIONS DU MOIS


droits
au On m’a dit que j’étais règlement doit préciser la durée
maximale de la sanction. Dans une
QUOTIDIEN obligé de me marier dans
entreprise de moins de 20 salariés,
ma commune de résidence, l’employeur n’a pas besoin de règle-
or j’aimerais me marier ment intérieur pour prononcer une
dans celle où je suis né. mise à pied.
Est-ce possible ? ’’ Le règlement intérieur de mon
entreprise prévoit une mise à pied
Ce n’est pas prévu par la loi, mais cela disciplinaire sans fixer sa durée
semble possible. En vertu des arti- maximale. Cette durée est précisée
cles 74 et 165 du code civil, le mariage dans la convention collective.
peut être célébré dans la commune La sanction est-elle valable ?
où l’un des futurs époux a sa rési- Non. La mise à pied disciplinaire ne
dence principale ou secondaire. Il peut pas être décidée par l’employeur
doit y habiter depuis au moins un si la durée maximale de la sanction
mois de manière continue à la date n’est prévue que par la convention
de la publication des bans. Les futurs collective et non par le règlement
époux peuvent aussi décider que le intérieur de l’entreprise (cass. soc. du


mariage sera célébré, non pas dans 7.1.15, n° 13-15630).
leur commune, mais dans celle où
l’un de leurs parents a sa résidence
principale ou secondaire (rép. min. J’ai souscrit un crédit à la
JOAN du 20.1.15, p. 426, n° 52680). Si
consommation auprès de ma
vos parents n’ont jamais déménagé
depuis votre naissance, vous pourrez
banque pour acheter un
effectivement célébrer votre mariage camping-car. Le vendeur a fait
faillite et ma commande


dans la ville de votre naissance.
ne sera pas honorée. Dois-je

J’ai été convoqué à un


rembourser le prêt ? ’’
entretien par mon employeur. Si vous avez conclu un crédit à la con-
sommation classique, vous avez
Il m’a reproché mon
14 jours pour revenir sur votre prêt, à
comportement agressif et mon compter de l’acceptation de l’offre
manque de respect à l’égard (art. L 311-12 du code de la consom-
d’un supérieur hiérarchique. mation – CC). La banque a l’interdic-
J’ai ensuite reçu un courrier tion de vous verser les fonds avant
m’informant d’une mise à pied 7 jours (art. L 311-14 du CC). Si vous
de 2 jours. Est-ce légal ? ’’ vous rétractez dans les 7 jours, vous
n’aurez donc rien à rembourser.
Oui, si votre employeur a respecté En revanche, si vous vous rétractez
certaines règles. Rappelons qu’une entre le 8e et le 14e jour, vous devrez
mise à pied disciplinaire est une sus- restituer le capital versé par la ban-
pension du contrat de travail impo- que et payer les intérêts cumulés sur
sée par l’employeur et destinée à cette somme entre la date de son ver-
punir un comportement fautif. sement et celle de son rembourse-
Dans les entreprises de 20 salariés ou ment (art. L 311-15 du CC).
plus, l’établissement d’un règlement Au-delà du 14e jour après l’acceptation
Nous reproduisons
ici une sélection des
intérieur est obligatoire et la mise à de l’offre, vous êtes obligé de continuer
questions les plus pied ne pourra y être prononcée par à rembourser votre prêt. Peu importe
fréquemment l’employeur que si le règlement inté- que le camping-car ne soit jamais livré
posées par nos
abonnés aux juristes rieur la prévoit (cass. soc. du 26.10.10, puisque la faillite du vendeur n’est pas
d’Allô Conseil n° 09-42740). En outre, ce même une cause d’annulation du prêt.

78 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


Et avec un crédit affecté, la situation votre loyer doit baisser de plus de
est-elle identique ? 25 %, vous pouvez demander au pré-
Non, passé le délai de rétractation sident du tribunal de grande ins-
dont vous pouvez user dans les tance de fixer son montant en fonc-
mêmes conditions que pour un prêt tion de la valeur locative réelle du
à la consommation classique, vous local (art. L 145-39 du code de com-
bénéficiez d’une protection spécifi- merce). La variation de 25 % est
que. Si vous avez financé votre achat appréciée par rapport au dernier
par un crédit affecté, le contrat de loyer fixé d’un commun accord entre
prêt est lié au contrat de vente, vous le bailleur et le locataire ou par le juge
n’êtes donc tenu de rembourser (cass. civ. 3e du 9.7.14, n° 13-22562).


l’argent qu’à compter de la livraison
du bien (art. L 311-31 du CC).
Comme, a priori, votre commande J’ai donné la nue-propriété
ne sera jamais honorée, vous n’aurez
rien à rembourser.
d’une maison à ma fille.


Notre relation s’est dégradée
depuis, jusqu’à de violentes
disputes et des injures. Puis-je
J’envisage de donner en
location un local commercial.
revenir sur cette donation ? ’’
Puis-je prévoir une révision En principe, une donation est défini-
annuelle du loyer ? ’’ tive. L’article 955 du code civil per-
met cependant de révoquer cet acte
Oui, le bail commercial peut com- lorsque le bénéficiaire du don (le
porter une clause d’indexation préci- donataire) s’est montré ingrat à
sant que le loyer sera réactualisé tous l’égard du donateur. L’ingratitude ne
les ans, en fonction de la variation peut toutefois être invoquée que
d’un indice choisi par les parties. En dans les situations extrêmes : le
pratique, cette clause peut se référer à donataire porte atteinte à la vie du
l’indice trimestriel du coût de la cons- donateur, il refuse de l’aider financiè-
truction (ICC) ou au nouvel indice rement alors que celui-ci est dans le
des loyers commerciaux (ILC, voir p. besoin, ou bien il a commis des délits,
95). L’indexation s’effectue à la date infligé des sévices ou proféré des POSEZ-NOUS
anniversaire de prise d’effet du bail, injures graves à l’encontre du dona- TOUTES VOS
automatiquement et sans formalité. teur. Au vu du comportement de QUESTIONS :
au 01 57 08 57 57,
Le loyer évolue alors selon l’indice votre fille à votre égard, vous pour- de 9 heures
choisi aussi bien à la hausse qu’à la riez donc envisager de révoquer à 20 heures, du
baisse. votre donation. Mais attention, les lundi au samedi.
Le service
Puis-je préciser dans la clause magistrats refusent la révocation de Allô Conseil
que le loyer ne sera révisé la donation lorsque c’est l’attitude du est réservé
aux abonnés du
qu’à la hausse ? donateur qui a provoqué l’ingrati- Particulier
Non, interdire la variation du loyer à tude du donataire. La Cour de cassa- (2 appels/an)
la baisse est illicite (CA de Versailles tion l’a rappelé dans une affaire sauf en cas
d’abonnement
du 10.3.15, n° 13/08116). Les juges récente où la bénéficiaire du don Découverte.
estiment que l’exclusion de l’indice à s’était montrée ingrate envers la Ce service offre
la baisse revient à interdire toute donatrice, sa mère (gifles, insultes…). des informations
juridiques ne
diminution du loyer. Or, la donataire était en situation de pouvant en aucun
Mais si l’indice baisse plusieurs grande souffrance psychologique et cas être assimilées
à des consultations
années de suite, mon loyer risque son comportement résultait du peu juridiques délivrées
d’être alors fortement diminué ? d’affection témoigné par sa mère par des avocats.
Pas obligatoirement, chaque fois que depuis sa naissance (cass. civ. 1re du Sur notre site
internet dans la
par le jeu de la clause d’indexation 4.3.15, n° 14-13329). rubrique « Forum ».

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 79


Vos LES ARRÊTS DU MOIS
droits Communauté universelle
au
QUOTIDIEN Un bien donné à
un époux appartient
Contrat de travail
à la communauté,
malgré l’existence L’indemnisation
d’une clause de retour d’une clause de non-
concurrence ne peut
Cour de cassation, 1re chambre civile
du 18 mars 2015, n° 13-16567 pas varier selon le mode
En 1973, des parents donnent à leur fils la de rupture du contrat
moitié d’un local en pleine propriété. Afin
Cour de cassation, chambre sociale
que ce bien reste dans la famille, ils prévoient
du 9 avril 2015, n° 13-25847
une clause d’inaliénabilité et une clause de
retour (si le fils décède avant eux, le bien doit Dans le contrat de travail d’un expert-
retourner dans leur patrimoine). En 1984, les comptable figurait une clause de non-
parents donnent la nue-propriété de l’autre concurrence prévoyant qu’en cas de
moitié du local à leur fils et s’en réservent démission ou de licenciement, l’entreprise
l’usufruit. Un bail est signé sur ce bien et lui verserait une indemnité mensuelle tant
c’est la mère (divorcée du père), qu’il serait tenu à son obligation de non-
qui en perçoit les loyers. concurrence. Celle-ci était fixée à 25 %
Quelque temps plus de sa rémunération mensuelle moyenne des
tard, le fils décide 24 derniers mois en cas de licenciement,
avec sa femme de et à 10 % de cette même rémunération en cas
changer de régime de démission. Or le salarié et son employeur
matrimonial. ont décidé de se séparer en signant une
Mariés en rupture conventionnelle de contrat de
séparation de biens, travail, cas non prévu par la clause. Fallait-il
ils optent pour l’assimiler à une démission, et ne payer que
la communauté 10 % d’indemnité, ou à un licenciement ?
universelle. Mais, La cour d’appel d’Aix-en-Provence a opté
en 2001, ils divorcent. pour la première solution estimant que
L’ex-épouse réclame « le salarié qui démissionne et celui qui signe
alors sa part des une rupture conventionnelle manifestent
loyers du local. Les l’un et l’autre une même intention de quitter
juges lui donnent raison : ni la clause de droit l’entreprise ». Mais la Cour de cassation a
de retour, ni la clause d’inaliénabilité n’ont très clairement sanctionné ce raisonnement
empêché le bien d’entrer dans la communauté. et annulé cette décision. Selon elle, la
L’ex-épouse possédait un quart de l’usufruit et contrepartie pécuniaire d’une obligation
devait donc toucher un quart des loyers. de non-concurrence ne doit pas être
minorée selon le mode de rupture du contrat
CE QU’IL FAUT RETENIR de travail. Dans cette affaire, elle aurait
Pour qu’un bien donné aux enfants reste dans dû être fixée à 25 % du salaire mensuel
la famille, insérer une clause de retour ou moyen des 2 dernières années de salaires.
d’inaliénabilité ne suffit pas. Il faut aussi inclure
une « clause d’exclusion », au cas où les enfants CE QU’IL FAUT RETENIR
se marieraient sous le régime de la communauté Une clause de non-concurrence ne doit pas
universelle ou choisiraient ce régime en cours prévoir d’indemniser un salarié d’une somme
de mariage (voir le n° 1068 du Particulier, p. 71). différente selon le mode de rupture du
contrat de travail. Sinon, le salarié peut demander
le maximum prévu par la clause.

80 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


Chèque sans provision
La banque doit
informer son client
avant de refuser
son chèque, ou elle
devra l’indemniser
Cour de cassation, chambre commerciale
du 17 février 2015, n° 13-28495
Vidéosurveillance
Un employeur ne peut Une banque peut refuser le paiement d’un
chèque s’il s’avère sans provision, et mettre
pas utiliser contre son en œuvre une procédure d’interdit bancaire

salarié des caméras à l’égard de son client. Elle doit toutefois


l’en informer, au préalable, par tout moyen
installées pour la approprié (art. L 131-73 du code monétaire

sécurité de l’entreprise et financier). La loi ne précise pas quelles


sont les sanctions encourues par la banque
si elle ne respecte pas ces obligations
Cour d’appel de Paris, 1re chambre du pôle 6,
d’information. Mais la Cour de cassation
du 24 février 2015
vient de combler cette lacune : la banque
L’employé d’un restaurant a obtenu la peut être condamnée à payer des
condamnation de son employeur par le dommages et intérêts à son client. Celui-ci
conseil de prud’hommes pour licenciement doit toutefois prouver qu’il a subi un tort
sans cause réelle et sérieuse. Lors de la et qu’il existe un lien de causalité entre
procédure, il s’est rendu compte que son le manquement de la banque et ce préjudice.
employeur possédait deux photographies Or ce n’était pas le cas dans cette affaire
de lui, issues d’une vidéo de surveillance, où le client (une société) ne démontrait
le montrant en train d’entrer et de sortir pas que l’information de la banque avant
du restaurant pendant ses heures de travail. le rejet de ses chèques lui aurait permis
L’employé a contacté la Commission d’approvisionner son compte à temps.
nationale de l’informatique et des libertés Les juges en ont conclu que la preuve d’un
(Cnil), qui a confirmé que ce système de préjudice en lien avec la faute de la banque
vidéoprotection avait été déclaré pour assurer n’était pas rapportée.
la sécurité des locaux et non pour surveiller
les salariés. L’employé a porté plainte contre CE QU’IL FAUT RETENIR
son employeur, qui a été condamné avec La banque peut être condamnée à payer des
dispense de peine (les photos n’ayant pas dommages et intérêts à un client si elle a refusé
servi dans la procédure), pour avoir détourné d’honorer un de ses chèques sans le prévenir.
le dispositif vidéo de sa finalité (art. L 254-1 du Le client doit toutefois prouver que s’il avait
code de la sécurité intérieure). été informé, il aurait pu combler son découvert
à temps. C’est la première fois que la Cour
C E Q U ’ I L FA U T R E T E N I R de cassation se prononce sur les conséquences
Pour savoir
L’employeur ne peut pas utiliser les caméras du non-respect par la banque de son obligation où se procurer les
de vidéosurveillance de l’entreprise pour observer d’information. textes juridiques
ses salariés sans les en informer personnellement C AROLINE M AZODIER et la jurisprudence,
ILLUSTRATIONS : AMÉLIE FALIÈRE

consulter
au préalable (art. L 1222-4 du code du travail). leparticulier.fr,
Le fait d’utiliser les images à d’autres fins que celles rubrique Vie
pratique, onglet
pour lesquelles elles sont autorisées constitue une Formalités
infraction punie de 3 ans de prison et de 45 000 € et Démarches
d’amende. puis Justice.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 81


Vos AV IS D E S T R I B U NAUX
droits
au
QUOTIDIEN Les conflits entre voisins
au sujet des plantations
La loi Les arbres et arbustes plantés près des limites de propriété sont
soumis à des distances légales (art. 671 et 672 du code civil) ainsi qu’à
une obligation d’élagage (art. 673 du même code). De plus, ils ne doivent
pas causer de trouble anormal de voisinage (art. 544 du code civil).

La jurisprudence On ne peut réclamer en justice le respect des


distances légales que pendant 30 ans. En revanche, il n’y a pas de limite
de temps pour demander un élagage. Les juges apprécient, en fonction
des circonstances, les cas de troubles de voisinage qui leur sont soumis.

1. Les plantations en limite de propriété


sont soumises à certaines règles de distance
L’article 671 du code civil précise que les plan- civ. 3e du 1.4.09, n° 08-11876). Quant à la hauteur
tations doivent respecter les distances fixées des arbres, elle se mesure du pied au sommet
par les usages ou les règlements (plan local sans tenir compte du dénivelé entre les deux
d’urbanisme, règlement de lotissement, etc.). terrains (cass. civ. 3e du 1.10.13, n° 12-19889).
En l’absence de règlement ou d’usage, c’est le
code civil qui s’applique : les arbres dépassant Les délais pour agir sont stricts
2 m de hauteur doivent être plantés à au moins Il est impossible de réclamer le respect des
2 m de la limite de propriété. Ceux qui ne dépas- règles prévues, passé 30 ans ! Cependant, le
sent pas 2 m doivent être à 50 cm au moins de la point de départ de ce délai est différent selon
limite. Si ces distances légales ne sont pas res- que les arbres sont plantés à moins de 50 cm de
pectées, le voisin peut exi- la propriété voisine ou à
ger l’arrachage ou la réduc- « Ma haie existe depuis une distance de 50 cm à
tion des arbres gênants, 2 m. Pour les premiers, il
sauf s’il existe une disposi-
35 ans. Les nouveaux démarre à la date de la
tion contraire dans un écrit voisins peuvent-ils exiger plantation (cass. civ. 3e du
officiel (titre de propriété son arrachage ? » 6.5.14, n° 13-11617), ce qui
ou accord du voisin), ou si NON est logique puisque la vio-
les terrains concernés ne lation de la loi commence
faisaient qu’un et ont été à ce moment-là. Pour les
divisés alors que les plan- seconds, le délai est
tations existaient déjà décompté à partir du jour
(art. 672 du code civil). où les arbres ont dépassé la
hauteur de 2 m (cass. civ. 3e
La distance se calcule du 6.5.14, n° 13-11066), la
ILLUSTRATIONS : EMMANUEL KERNER

de manière précise plantation devenant alors


La distance entre l’arbre et illégale. La preuve de son
le terrain voisin est déter- illégalité peut être appor-
minée en partant de l’axe tée par des témoignages,
médian du tronc et non de des photos ou l’expertise
l’écorce extérieure (cass. d’un spécialiste.

82 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


2. Chaque propriétaire doit tailler ses branches
d’arbres si elles avancent chez le voisin
Selon le code civil, « celui sur la propriété duquel
avancent les branches des arbres, arbustes et
arbrisseaux du voisin peut contraindre celui-ci
à les couper » (art. 673). Ce droit d’exiger l’éla-
gage d’un arbre dont les branches ont dépassé
les limites de son terrain est un droit absolu :
même un chêne bicentenaire remarquable,
auquel une coupe risque d’être fatale, peut être
concerné. Peu importe qu’il soit répertorié
dans le plan vert de la commune ou qu’il ne
cause aucun trouble de voisinage (cass. civ. 3e
du 31.5.12, n° 11-17313).

Le droit d’exiger l’élagage n’est pas


limité dans le temps
On peut avoir acheté une propriété en sachant
que des branches de platanes dépassent du « Ai-je le droit de couper moi-
terrain voisin, ne s’être jamais plaint pendant
6 ans et demander que ces arbres soient éla-
même les branches du voisin qui
gués (cass. civ. 3e du 12.11.08, n° 07-19238). En surplombent mon jardin ? »
effet, l’article 673 du code civil précise que le NON
droit à l’élagage est « imprescriptible ». Cela
signifie que, contrairement aux distances de peuvent agir pour réclamer l’élagage des bran-
plantation que l’on ne peut plus faire respec- ches qui avancent au-dessus de chez eux (cass.
ter passé 30 ans (voir partie 1), l’élagage peut civ. 3e du 2.10.13, n° 11-28704).
être exigé sans limite de temps. Les juges l’ont
rappelé dans une affaire récente : un couple Il existe des dérogations à l’obligation
avait assigné des voisins dont les arbres avan- d’élagage
çaient sur leur propriété. Les voisins invo- Les juges considèrent que l’article 673 du code
quaient le fait que les arbres en question exis- civil n’est pas d’ordre public et qu’il est possible
taient depuis plus de 30 ans. Selon les juges, d’y déroger par une convention écrite. Ainsi, le
cela importait peu. Certes, plantés depuis règlement d’un lotissement peut imposer le
30 ans, ils n’avaient plus à être arrachés, même maintien et la protection des arbres présents sur
si les distances légales n’avaient pas été res- les lots avant la construction des maisons. Dans
pectées, mais le droit de demander l’élagage ce cas, la demande d’élagage sera rejetée (cass.
restait, lui, intact, car il est imprescriptible (CA civ. 3e du 13.6.12, n° 11-18791). De même, si un
de Limoges du 31.3.15, n° 14/00221). jardin est classé monument historique, les juges
Seul le propriétaire du terrain contigu à celui ne pourront ordonner la taille des arbres sans
où se trouve un arbre gênant peut demander l’accord des services chargés des monuments
en justice son élagage. Si un chemin apparte- historiques (cass. civ. 3e du 1.6.11, n° 06-17851).
nant aux riverains et dont l’usage est commun Enfin, s’il est possible de demander en justice
sépare sa parcelle de celle où est planté l’arbre, l’élagage d’arbres qui dépassent au-dessus de sa
il ne peut donc pas se plaindre (cass. civ. 3e du propriété, on ne peut pas exiger que l’opération
2.2.82, n° 81-12532). En revanche, si des bran- soit répétée, dans le futur, à intervalles réguliers.
ches empiètent sur un terrain supportant un Non seulement il est impossible de prévoir la
simple droit de passage, une taille peut être vitesse de pousse des arbres, mais cette solution
exigée (CA de Limoges du 31.3.15, précité ci- reviendrait à présumer que les voisins ne res-
dessus). Notez que lorsque des arbres sont pecteront pas leurs obligations à nouveau. Un
plantés sur un chemin qui sépare deux ter- juge ne peut pas prendre une telle décision (CA
rains, les propriétaires de ces deux parcelles de Limoges du 31.3.15, précité ci-dessus). ▶▶▶

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 83


AVIS D E S T R I BU NAUX L E S CO N F L I T S A U S UJ E T D E S P L A N TAT I O N S
Vos
droits 3. Les arbres plantés le long des routes
au
QUOTIDIEN doivent être entretenus
Lorsqu’une propriété privée est voisine d’une
voie publique, les règles applicables aux plan-
tations sont différentes de celles en vigueur
lorsqu’elle jouxte une voie privée (voir p. 83).

L’administration peut obliger un propriétaire


à tailler ses arbres
Le maire peut commander aux riverains des
voies publiques d’élaguer des arbres qui cons-
tituent une menace pour la sûreté et la com-
modité du passage (art. L 2212-2-1° du code
général des collectivités territoriales). Et ce,
même si les distances de plantation prévues « Dois-je faire élaguer
par l’article 671 du code civil sont respectées. Il mes arbres qui donnent sur
peut également, pour assurer une meilleure la route départementale ? »
visibilité sur les voies publiques, ordonner leur
suppression (art. L 114-1 et 2 du code de la voi-
OUI
rie routière). Après une mise en demeure restée tre des arbres si nécessaire, et de demander en
sans effet, il a le pouvoir de faire tailler lui- justice le remboursement au propriétaire
même les arbres aux frais du propriétaire (rép. (cass. civ. 1re du 11.9.13, n° 12-22209).
min. n° 07283, JO Sénat du 29.8.13, p. 2513). Un
maire peut également exiger que des arbres La commune doit entretenir ses plantations
situés en bordure de rue soient réduits à une La commune doit procéder à l’élagage de ses
hauteur de 2 m. Mais à condition qu’ils présen- arbres s’ils surplombent des propriétés privées
tent un danger grave et imminent pour le (cass. civ. 3e du 2.10.13, précité p. 83). Elle est
public. Car sa demande ne doit pas s’appuyer aussi tenue de les entretenir et de réparer les
sur le seul fondement de l’article 671 du code dommages qu’ils occasionnent. Le conducteur
civil, qui ne s’applique qu’entre terrains privés d’une voiture a ainsi obtenu 3 616 € d’une col-
(CAA de Nancy du 2.3.06, n° 03NC01188). lectivité car un arbre mort tombé du bord de la
Enfin, le gestionnaire du réseau électrique, chaussée avait endommagé son véhicule (CAA
ERDF, a lui aussi le droit de faire tailler et abat- de Marseille du 11.2.13, n° 11MA00643).

4. C’est au propriétaire du terrain qu’il faut


adresser une demande d’élagage
Le locataire d’une maison avec jardin doit des arbres – doivent être dirigées contre le pro-
entretenir sa parcelle, et notamment tailler et priétaire (cass. civ. 3e du 5.2.14, n° 12-28701).
élaguer les arbres (décret n° 87-712 du 26.8.87 Celui-ci demandera ensuite à son locataire de
sur les réparations locatives). Pour autant, en procéder à la taille des arbres. S’il ne le fait pas,
cas de litige relatif aux plantations, c’est au pro- le propriétaire devra s’en charger, puis lui
priétaire qu’il faut s’adresser. réclamer le remboursement des frais qu’il a
réglés pour cela (CA de Colmar du 9.3.15,
Les voisins gênés doivent agir contre n° 15/0234). Dans une copropriété, le syndic,
le propriétaire et non le locataire qui représente les copropriétaires, peut agir en
En dépit des obligations du locataire, les juges justice contre un copropriétaire qui n’entre-
ont estimé que les demandes fondées sur les tient pas son jardin en violation du règlement
articles 671 et suivants du code civil – respect de copropriété (CA d’Aix-en-Provence du
des distances de plantation, hauteur et élagage 2.4.15, n° 14/00820). Il a également la possibi-

84 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


lité de demander la condamnation d’une voi- propriétaire peut se retourner contre le loca-
sine dont les plantations gênent la copropriété taire qui ne l’a pas fait. Par exemple, il pourra
(cass. civ. 3e du 6.5.14, précité p. 82). retenir sur le dépôt de garantie le montant cor-
respondant à des frais d’élagage qu’il a dû
Le propriétaire peut se retourner payer à sa place (cass. civ. 3e du 25.2.04, n° 02-
contre le locataire négligent 16589). De même, des locataires qui avaient
En fin de bail, le locataire doit rendre le jardin rendu un jardin à l’abandon et abattu un
comme il l’a trouvé à son arrivée. Si l’état des cyprès bleu de 20 ans ont été condamnés à
lieux d’entrée décrit un jardin bien entretenu indemniser leur propriétaire (CA de Nancy du
(pelouse tondue, haies et arbustes taillés), le 11.4.13, n° 12/00696).

5. Les plantations ne doivent pas causer


un trouble excessif de voisinage
Les juges considèrent qu’un propriétaire est
libre de faire ce qu’il veut chez lui sous réserve
de ne pas causer à ses voisins un dommage qui
dépasse les inconvénients normaux du voisi-
nage (art. 544 du code civil). Il est donc possible
d’agir en justice si des arbres et des arbustes
sont la source d’un « trouble anormal de voisi-
nage ». Et ce, indépendamment du respect ou
non des règles imposées par le code civil en
matière de distance, de hauteur ou d’élagage.
Par conséquent, si une action contre un voisin
dont les rosiers ne respectent pas les distances
légales de plantation ne peut plus aboutir
après 30 ans, elle peut être menée sur la base du
trouble anormal de voisinage. C’est, par exem-
ple, le cas si cela provoque des fissures dans un « Les feuilles de mon arbre
mur (cass. civ. 3e du 17.5.11, n° 10-14260).
s’envolent chez le voisin. Est-ce
La perte de luminosité, les feuilles mortes : nécessairement un trouble
des nuisances parfois dédommagées de voisinage ? » NON
Si un arbre peut, en soi, causer un trouble anor-
mal de voisinage (perte d’ensoleillement, accu- leillement et le ramassage des feuilles (CA de
mulation sur le sol, les gouttières ou la toiture de Bourges du 12.3.15, n° 14/00325).
feuilles ou d’aiguilles portées par le vent), il faut
que celui qui s’en plaint rapporte la preuve du Le risque de chute d’arbres non taillés
caractère exagéré de ce trouble (CA de Rennes peut aussi être un trouble excessif
du 10.3.15, n° 14/01254). Les juges apprécient Les juges ont aussi reconnu que le risque de chute
ce critère au cas par cas. Dans une affaire, plu- d’arbres pouvait constituer, en lui-même, un
sieurs propriétaires accusaient les arbres de leur trouble anormal de voisinage. Un propriétaire
voisin d’assombrir leur jardin et leurs feuilles de qui avait négligé son jardin, malgré une mise en
Pour savoir
rendre la chaussée glissante et d’encombrer demeure de sa voisine, a été condamné. Certains où se procurer les
leurs gouttières. Ils ont obtenu 1 000 € de dom- de ses arbres s’étaient abattus chez elle lors de la textes juridiques
mages et intérêts (CA de Douai du 18.3.15, tempête de 1999, d’autres menaçaient de le faire et la jurisprudence,
consulter
n° 14/02014). Les juges ont, en revanche, refusé (cass. civ. 2e du 5.2.04, n° 02-15206). Les tribunaux leparticulier.fr,
d’indemniser cette même nuisance dans un ont également admis le trouble anormal pour de rubrique Vie
pratique, onglet
quartier où les habitations bénéficiaient d’un grands pins penchant dangereusement vers une Formalités
cadre verdoyant et dense. Ce qui, selon eux, propriété (cass. civ. 3e du 10.12.14, n° 12-26361). et Démarches
impliquait nécessairement une perte d’enso- D IANE DE T UGNY puis Justice.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 85


Vos COMBIEN COÛTE...
droits
au
QUOTIDIEN Les frais d’huissier
pour loyers impayés
Lorsqu’il fait face
à des loyers impayés, le
bailleur peut faire appel
à un huissier de justice
pour récupérer son dû.
Les actes de cet officier
ministériel ont un coût,
fixé par le décret du
12 décembre 1996, qui
varie en fonction de leur
nature et de la valeur des
sommes à recouvrer.
Voici le détail de la
facture qui sera mise à la
charge du propriétaire.

1. De quoi se composent les frais d’huissier ?


Les tarifs des huissiers sont réglementés par le ● entre 128,01 et 1 280 €, coefficient 1 ;
décret n° 96-1080 du 12 décembre 1996. Leur ● au-delà de 1 280 €, coefficient 2.
rémunération se décompose en différentes Vous trouverez des exemples précis, selon le
sortes de frais, selon le type de procédure que montant de l’impayé, à partir du point 2 (p. 87).
vous leur demandez d’engager. ◗ Des frais de déplacement et des droits fiscaux
Les frais de déplacement des huissiers sont
Des frais fixes fixés forfaitairement à 7,67 € HT pour chaque
Les honoraires de l’huissier sont tarifés selon acte délivré. Ces sommes sont reversées à un
un droit forfaitaire pour les actes que le profes- service de compensation de la Chambre natio-
sionnel établit. Les frais de déplacement et les nale des huissiers. Par ailleurs, l’ensemble des
diverses taxes fiscales auxquelles ces actes sont différents postes réclamés est soumis à la TVA à
soumis sont également fixes. 20 % et à une taxe parafiscale de 11,16 € (arti-
◗ Un droit fixe forfaitaire pour tous les actes cle 302 bis Y du code général des impôts).
et les formalités
Pour plus de 150 actes et formalités (comman- Des frais variables
dement de payer, assignation, signification, En plus des droits forfaitaires, l’huissier perçoit
etc.), le décret de 1996 fixe le montant d’un des droits qui diffèrent selon la nature de l’acte
droit forfaitaire, exprimé en taux de base : et du montant de la créance.
ILLUSTRATIONS : ISABELLE LUTTER

1 taux de base = 2,20 € HT (2,64 TTC). Ce droit ◗ Un droit d’engagement des poursuites (DEP)
est ensuite affecté d’un coefficient qui varie en Le droit d’engagement des poursuites (appelé
fonction du montant de la créance à récupérer : également « honoraires de l’article 13 ») peut
● entre 0 et 128 €, le coefficient est de 0,5 (pour être perçu sur certains actes énumérés par le
un impayé de loyer, il s’agit d’une hypothèse décret de 1996 (dénonciation de commande-
d’école, qui ne sera donc pas étudiée ici). ment de payer…) et est calculé à partir du taux de

86 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


base, et en fonction du montant de la créance. Il pour un nombre limité d’actes ou de situations
ne peut être perçu qu’une seule fois dans le (urgences, difficultés particulières…), énumé-
cadre du recouvrement d’une créance. Il est cal- rés par le décret de 1996. En matière de recou-
culé selon les tranches suivantes : vrement d’un impayé de loyer, seule la rédac-
● de 0 à 304 €, 2 taux de base par tranche de 76 € ; tion d’une assignation ouvre droit à de tels
● au-delà de 304 € et jusqu’à 912 €, 8 taux de honoraires (voir p. 89). Mais l’huissier peut éga-
base + 2 taux de base par tranche de 152 € ; lement facturer des honoraires libres pour les
● au-delà de 912 € et jusqu’à 3 040 €, 16 taux de consultations juridiques, la rédaction d’actes
base + 2 taux de base par tranche de 304 € ; sous seing privé, les missions d’assistance ou de
● supérieure à 3 040 €, 30 taux de base + 2 taux représentation devant les juridictions, ou bien,
de base par tranche de 1 520 €. depuis le décret n° 2014-673 du 25 juin 2014,
Vous trouverez un exemple précis de calcul pour les recouvrements amiables qu’il serait
p. 88. Notez que ce droit ne peut être inférieur amené à faire (voir encadré p. 89). Ces honorai-
à 2 taux de base, soit 5,28 € TTC, ni supérieur à res doivent être négociés et acceptés par le
125 taux de base, soit 330 € TTC . client. D’une étude à l’autre, ils peuvent varier.
◗ Un droit pour le recouvrement et l’encaisse- Notre conseil : faites jouer la concurrence. Vous
ment des fonds (DRE) pouvez demander à l’huissier de dresser un
Lorsque l’huissier est mandaté, à la suite d’un devis écrit de sa prestation au terme du premier
jugement, pour procéder au recouvrement rendez-vous (en dehors des cas d’urgence).
d’une créance, il perçoit un droit proportionnel
à la somme recouvrée. Il est fixé par l’article 10 Des frais divers
du décret de 1996, selon les tranches suivantes : L’huissier peut facturer 3 taux de base pour
● 12 % jusqu’à 125 € ; frais de gestion du dossier, soit 7,92 € TTC. Il
● 11 % au-delà de 125 €à 610 € ; faut ajouter, s’il y en a, des frais d’affranchisse-
● 10, 5 % au-delà de 610 € et jusqu’à 1 525 € ; ment (comptez 5 €, au maximum) et des
● 4 % au-delà de 1 525 €. débours, c’est-à-dire des dépenses faites par
Vous trouverez un exemple précis de ce calcul l’huissier pour traiter le dossier (par exemple
p. 89. Enfin, ce droit ne peut être inférieur à les frais de serrurier ou la rémunération des
10 taux de base (26,40 € TTC), ni supérieur à un témoins en cas d’expulsion).
plafond de 1 000 taux de base (2 640 € TTC).
À S AVO I R L’huissier de justice doit remettre au
Des honoraires libres pour certains actes bailleur un compte détaillé des sommes dues. Celui-ci
Les honoraires libres (encore appelés « hono- doit clairement faire ressortir les rémunérations tari-
raires de l’article 16 ») ne sont facturables que fées, les frais de déplacement et les honoraires libres.

2. Solliciter un huissier pour adresser un


commandement de payer peut suffire
Avant de saisir un tribunal pour récupérer bli, de préférence, près du lieu de l’apparte-
votre dû, vous devrez impérativement avoir ment loué. Ce dernier délivrera au locataire
fait délivrer à votre défaillant un comman-
locataire un comman- dement de payer et en
dement de payer, informera la personne
visant la clause résolu- qui s’est portée caution
toire de votre contrat dans les 15 jours. Ces
de bail (c’est-à-dire la actes entraînent un cer-
clause qui prévoit de tain nombre de frais.
mettre automatique-
ment fin au bail en cas Les frais fixes
d’impayés de loyer). Ce tt e i n j o n c t i o n d e
Pour cela, adressez- payer les loyers et les
vous à un huissier éta- charges est tarifée à

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 87


COMBIEN COÛTE... L E S F R A I S D ' H U I S S I E R P O U R LOY E R S I M PAY É S
Vos
droits FRAIS D’HUISSIER SANS ASSIGNATION
au Actes et formalités Taux de Droits
base
Frais de
fixes déplacement
Montant
HT
TVA Taxe
20 % forfaitaire Sous-total
QUOTIDIEN EXEMPLE pour un impayé de 1 200 €
Commandement de payer 12 26,40 € 7,67 € 34,07 € 6,81 € 11,16 € 52,04 €
Dénonciation à la caution 12 26,40 € 7,67 € 34,07 € 6,81 € 11,16 € 52,04 €
DEP * 39,60 € 7,92 € 47,52 €
Total TTC 151,60 €
EXEMPLE pour un impayé de 3 600 €
Commandement de payer 12 52,80 € 7,67 € 60,47 € 12,09 € 11,16 € 83,72 €
Dénonciation à la caution 12 52,80 € 7,67 € 60,47 € 12,09 € 11,16 € 83,72 €
DEP * 70,40 € 14,08 € 84,48 €
Total TTC 251,92 €
* Droit d’engagement des poursuites, voir p. 86.

12 taux de base. Pour une créance infé- savoir le nombre de sous-tranches à compter,
rieure à 1 280 € (coefficient 1), les droits fixes partez du plancher de la tranche (912 €), puis
seront donc de 26,40 € HT(12 x 2,20). Pour une ajoutez 304 € autant de fois que nécessaire.
créance supérieure à 1 280 € (coefficient 2), ils Dans notre exemple, la créance à recouvrer ne
seront de 52,80 € HT (12 x 2,20 x 2). Quant à la comprend qu’une seule sous-tranche (912 +
« dénonciation de la caution », elle est tarifée à 304 = 1 216 €), donc vous devrez payer 16 taux
12 taux de base également (voir tableau ci- de base + 2 taux de base ( 18 x 2,20 = 39,60 € HT),
dessus). S’y ajoutent les frais de déplacement soit 47,52 € TTC. Avec les frais fixes, le total des
et les droits fiscaux mentionnés p. 86. frais d’huissier se monte à 151,60 € TTC (voir
tableau ci-dessus).
Les frais variables Exemple de calcul pour un impayé de 3 600 € :
Le commandement de payer autorise aussi on se situe cette fois dans la tranche supé-
l’huissier à facturer un droit d’engagement des rieure à 3 040 €, et dans une première sous-
poursuites (DEP), calculé comme indiqué p. 87. tranche de 1 520 € (3 040 + 1 520 = 4 560). Vous
Exemple de calcul pour un impayé de 1 200 € : devrez donc payer 30 taux de base + 2 taux de
on se situe dans la tranche allant de 912 € à base (32 x 2,20 = 70,40 € HT), soit 84,48 € TTC.
1 216 € . Vous devrez donc payer 16 taux de Ainsi, le total des frais d’huissier se monte à
base + 2 taux de base par tranche de 304 €. Pour 251,92 € TTC.

3. Le coût augmente en cas d’assignation


Une fois qu’il a reçu le commandement de
payer, le locataire a 2 mois pour régler la
somme réclamée. Passé ce délai, le bailleur
peut l’assigner devant le tribunal d’instance
du lieu où est situé l’immeuble afin de deman-
der le paiement des impayés de loyers ainsi
que l’expulsion du locataire. L’assignation
doit alors être délivrée par un huissier, qui se
chargera d’informer le préfet. Quelle que soit
la décision du juge, il faudra ensuite la signifier
au locataire défaillant.

Les frais fixes


L’assignation est facturée 8,5 taux de base,
l’information du préfet (appelée « dénoncia-
tion »), 15,5 taux de base, et la signification du

88 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


FRAIS D’HUISSIER AVEC ASSIGNATION (1)
Actes et formalités Taux de Droits Frais de Montant TVA Taxe
base fixes déplacement HT 20 % forfaitaire Sous-total
Exemple pour un impayé de 1 200 €
Frais avant assignation (2) 151,60 €
Assignation 8,5 18,70 € 7,67 € 26,37 € 5,27 € 11,16 € 42,80 €
Dénonciation au préfet 15,5 34,10 € 7,67 € 41,77 € 8,35 € 11,16 € 61,28 €
Signification du jugement 12 26,40 € 7,67 € 34,07 € 6,81 € 11,16 € 52,04 €
DRE (3) 130,30 € 26,06 € 156,36 €
Frais de gestion du dossier 3 6,60 € 1,32 € 7,92 €
Total TTC 472 €
Exemple pour un impayé de 3 600 €
Frais avant assignation (2) 251,92 €
Assignation 8,5 37,40 € 7,67 € 45,07 € 9,01 € 11,16 € 65,24 €
Dénonciation au préfet 15,5 62,80 € 7,67 € 75,87 € 15,17 € 11,16 € 102,20 €
Signification du jugement 12 52,80 € 7,67 € 60,47 € 12,09 € 11,16 € 83,72 €
DRE (3) 247,43 € 49,49 € 296,92 €
Frais de gestion du dossier 3 6,60 € 1,32 € 7,92 €
Total TTC 807,92 €
(1) Hors honoraires libres, voir p. 87 et 89. (2) Voir tableau p. 88. (3) Droit proportionnel pour le recouvrement et l’encaissement des fonds, voir p. 87.

jugement au locataire, 12 taux de base. Pour


une créance inférieure à 1 280 € (coefficient 1),
les droits fixes (TVA, frais de déplacement et Tentez tout d’abord le
taxe parafiscale inclus) seront donc de 156,12 €
TTC. Pour une créance supérieure à 1 280 €
recouvrement amiable
Avant de procéder à une exécution forcée,
(coefficient 2), ils seront de 251,16 € TTC (voir
sachez qu’il est possible de demander à
tableau ci-dessus). l’huissier de tenter un règlement amiable. Il
se contentera alors de contacter votre loca-
Les frais variables taire (par téléphone, puis par courrier), sans
Une fois le jugement rendu, l’huissier va tenter délivrer de commandement de payer. Il
d’encaisser la somme fixée par le juge. Le droit arrive que cette simple intervention soit suf-
pour le recouvrement et l’encaissement des fisamment comminatoire pour que le loca-
fonds (DRE) est proportionnel à la somme taire obtempère. L’officier ministériel est
recouvrée (voir p. 87). alors rémunéré selon des honoraires libre-
Exemple de calcul pour un impayé de 1 200 € : ment négociés entre les parties (par exem-
ple : 8 % de la créance en cas de succès et 3 %
sur la 1re tranche, 125 x 12% = 15 € ;
en cas d’échec du recouvrement amiable).
sur la 2e tranche, (610 – 125) x 11% = 53,35 € ; Mais, le plus souvent, l’huissier ne se rému-
sur la 3e tranche, (1 200 – 610) x 10,5% = 61,95 €. nère qu’en cas de succès (comme une société
Total = 130,30 € HT, soit 156,36 € TTC. de recouvrement privée, avec la garantie
Exemple de calcul pour un impayé de 3 600 € : d’une profession réglementée en sus). Comp-
sur la 1re tranche, 125 x 12% = 15 € ; tez entre 12 et 20 % de la somme recouvrée.
sur la 2e tranche, (610 – 125) x 11% = 53,35 € ;
sur la 3e tranche, (1 525 – 610) x 10,5 % = 96,075 € ;
sur la 4e tranche, (3 600 – 1 525) x 4 % = 83 €. que ce montant peut être minoré ou majoré en Vous trouverez
un annuaire des
Total = 247,43 € HT, soit 296,92 € TTC (voir fonction des circonstances (voir p. 87). huissiers et des
tableau ci-dessous). Notez enfin que l’huissier pourra également chambres régionales
percevoir des droits de recouvrement et des huissiers sur le
site de la Chambre
Les honoraires libres d’encaissement qui seront facturés au loca- nationale des
Une assignation à rédiger, à délivrer et à signi- taire (« honoraires de l’article 8 »). Nous ne les huissiers de justice :
www.huissier-
fier est facturée, en moyenne, 200 € TTC en détaillerons donc pas ici. justice.fr
honoraires libres. Mais il faut garder à l’esprit C AROLINE M AZODIER Tél. : 01 49 70 12 90

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 89


Vos CO M M E NT FA I R E P O U R . . .
droits
au
QUOTIDIEN Contester
un licenciement
Vous venez d’être licencié. Quel que soit le motif du licenciement,
économique ou personnel, vous pouvez le contester, si vous estimez
que vos droits, en tant que salarié, ont été bafoués. Si vous n’êtes pas
d’accord avec les fautes que vous reproche votre employeur ou le
montant des indemnités qu’il vous propose, voici la marche à suivre.

1. Préparez votre défense


La rupture du contrat de travail à l’initiative de Par ailleurs, si le licenciement n’est fondé ni sur
l’employeur est strictement encadrée. En cas un motif économique ni sur un motif person-
de non-respect des dispositions applicables, le nel, tels que ceux prévus par la loi, il pourra être
salarié peut contester son licenciement si déclaré sans cause réelle et sérieuse et invalidé
celui-ci est irrégulier, injustifié ou nul. par un juge.
Enfin, le licenciement peut également être
Vérifiez si le licenciement est valable frappé de nullité en cas de motif discrimina-
Tout d’abord, l’employeur a pu commettre une toire ou de violation de la protection accordée
erreur lors de la procédure. Il peut s’agir du à certains salariés (par exemple les représen-
non-respect des formes ou des délais. Ainsi, tants du personnel, les femmes enceintes ou en
lors d’un licenciement pour motif personnel congé de maternité).
(insuffisance professionnelle, faute, etc.), Pour savoir précisément si votre licenciement
l’employeur doit impérativement suivre les peut être remis en cause, commencez par
trois étapes suivantes : convocation à un entre- prendre conseil auprès d’un avocat ou d’un
tien préalable, entretien, lettre de licencie- juriste. Il existe des consultations gratuites en
ment (concernant le licenciement pour faute mairie, dans les maisons de justice et du droit,
grave, voir le n° 1110 du Particulier, p. 82). En ou dans les organisations syndicales. Votre
cas de licenciement économique, des mesures contrat d’assurance peut aussi prévoir les con-
spécifiques préalables doivent être prises (con- seils gratuits d’un avocat.
sultation des représentants du personnel, dis- Sachez qu’en théorie, vous pouvez vous enga-
positif de reclassement des salariés, etc.). ger seul dans une procédure devant le conseil
de prud’hommes. Cependant, il est vivement
conseillé de vous faire assister par un avocat
spécialisé en droit social. Non seulement il
constituera un dossier solide en fonction des
éléments que vous lui soumettrez, mais il
saura le présenter avec conviction, ce qui aug-
mentera vos chances de succès. Cela étant,
avant d’en prendre un, vérifiez si les sommes
en jeu dans votre affaire (voir encadré p. 92)
seront suffisamment importantes pour cou-
vrir ses honoraires. Ces derniers étant libres et
variables selon le profil du salarié et la com-
plexité du dossier. Néanmoins, si vos ressour-
ces sont faibles, vous pouvez demander l’aide
juridictionnelle.

90 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


Constituez votre dossier vidéos, constats d’huissier, rapports d’expert,
Quel que soit votre mode de défense, réunissez témoignages de collègues, etc.
des preuves pour convaincre le conseil de
prud’hommes. Celui-ci prendra sa décision À S AVO I R Pour être valable, l’attestation d’un
notamment au vu des informations en sa posses- collègue doit respecter un certain formalisme (voir
sion. Lors d’un procès prud’homal, la preuve est l’article 202 du code de procédure civile) et être
libre. Vous pouvez utiliser des e-mails, SMS, enre- accompagnée d’une photocopie recto verso d’un
gistrements de conversations téléphoniques, document d’identité de celui qui témoigne.

2. Restez ouvert à un règlement amiable


Avant de vous engager dans une procédure
judiciaire longue et à l’issue incertaine, mieux
vaut essayer de résoudre le conflit à l’amiable.
Dans ce cas, vous conclurez, avec votre
employeur, une transaction écrite. Pour être
valable, celle-ci doit comporter des conces-
sions réciproques. En général, en contrepartie
d’une indemnité substantielle (accompagnée
éventuellement d’autres avantages : forma-
tion, conservation de la voiture de fonction,
etc.), le salarié s’engage à ne pas contester son
licenciement en justice. Une transaction équi-
table est souvent la meilleure solution car elle
évite un investissement moral trop important taines entreprises détestent les contentieux et
de la part du salarié licencié. L’accord entre préfèrent trouver un compromis avec les salariés
salarié et employeur peut également prendre car, devant le conseil de prud’hommes, il y a plus
la forme d’une rupture conventionnelle (voir de probabilités de succès du côté de ces derniers.
le n° 1109 du Particulier, p. 16).
En pratique, contestez votre licenciement dans À S AVO I R Devant les prud’hommes, la durée
une lettre recommandée avec avis de réception moyenne de la procédure atteint 16 mois
(LRAR) envoyée à votre employeur et dans au niveau national mais peut s’allonger jusqu’à
laquelle vous lui proposerez d’en discuter. Cer- 2 ans et plus dans certains conseils très engorgés.

3. Saisissez le conseil de prud’hommes


Si une transaction s’avère impossible, vous le bureau de jugement. Mais en cas de motif
n’avez plus d’autre choix que de saisir le conseil légitime (état de santé ou événement familial, par
de prud’hommes, composé d’autant de repré- exemple), vous pouvez vous faire représenter par
sentants de salariés que d’employeurs. Ce sont un salarié de votre branche d’activité, un délégué
des juges non professionnels élus. Ils sont com- syndical, votre conjoint, concubin ou partenaire de
pétents lorsque le licenciement concerne un pacs ou encore un avocat. Vous pouvez également
contrat de droit privé. Avant le procès, une con- vous faire assister par l’une de ces personnes.
ciliation est obligatoire. Le cas échéant, l’affaire
est jugée lors d’une audience. Dans certaines Vous pouvez choisir entre plusieurs
situations, il est possible d’engager une action en conseils de prud’hommes
référé pour obtenir rapidement une décision Pour que votre action soit recevable, vous devez
ILLUSTRATIONS : MARION DUVAL

(voir le n° 1099 du Particulier, p. 92). saisir le conseil de prud’hommes qui est territo-
rialement compétent. Il s’agit de celui dont
À S A V O I R La procédure prud’homale étant dépend l’établissement où vous travaillez, ou
orale, vous devez vous présenter en personne, celui de votre domicile, si vous exercez votre acti-
tant devant le bureau de conciliation que devant vité professionnelle en dehors de l’entreprise

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 91


CO M M E NT FA I R E P O U R . . . CO N T E S T E R U N L I C E N C I E M E N T
Vos
droits (par exemple si vous êtes VRP ou travailleur à
au domicile). Mais quel que soit votre lieu de travail,
QUOTIDIEN vous pouvez toujours (si cela vous arrange) por-
ter l’affaire devant le conseil de prud’hommes du
lieu de signature de votre contrat de travail ou du
siège social de votre entreprise.
Pour saisir le tribunal, il suffit de vous rendre
directement sur place au secrétariat-greffe et
de remplir le formulaire adéquat (disponible à
l’accueil et parfois téléchargeable sur le site
internet du conseil de prud’hommes) ou
d’envoyer un courrier recommandé avec avis
de réception. Attention, la demande de saisine
doit contenir certaines informations obligatoi-
res, en particulier vos prétentions, si possible
chiffrées (voir le n° 1099 du Particulier, p. 90). Le
plus simple et le plus sûr est d’utiliser le formu-
laire remis à l’accueil. La saisine doit être faite
dans un délai maximal de 2 ans à compter de la
notification de votre licenciement (ou de
12 mois s’il s’agit d’un licenciement économi-
que). Toutefois, pour conserver la crédibilité de
votre action, il est conseillé de ne pas tarder.

Une conciliation est obligatoire


avant le procès
doit donc donner lieu à des concessions récipro-
Dans un premier temps, les parties sont convo-
ques : l’employeur verse une indemnité forfai-
quées devant le bureau de conciliation, com-
taire en contrepartie de la renonciation du sala-
posé d’un conseiller salarié et d’un conseiller
rié à agir en justice. Son montant est déterminé
employeur. Si une solution est trouvée lors de
selon un barème fixé en fonction de l’ancien-
cette audience à huis clos, un greffier rédige un
neté du salarié. Par exemple, un salarié licencié
procès-verbal de conciliation qui met fin au
après 9 ans d’ancienneté qui conteste son licen-
conflit. Ce PV est assimilé à une transaction et
ciement peut obtenir, en cas de conciliation,
une indemnité égale à 8 mois de salaire. Devant
le juge, il peut gagner une indemnité de 6 mois
Quelles indemnités pouvez-vous de salaire, au minimum, mais il prend le risque
de voir sa demande rejetée, si son licenciement
réclamer à votre ancien employeur ? est jugé valable. Dans les faits, rares sont les affai-

L
res qui se concluent par une conciliation (à
e montant des indemnités place, votre réintégration dans
dépend de la taille de votre l’entreprise. Si vous ou peine 7 %). En cas d’échec de la conciliation,
entreprise, de votre ancienneté l’employeur refusez, vous l’affaire est transmise au bureau de jugement, à
et du préjudice subi. recevrez votre indemnité. une date ultérieure qui peut être lointaine (de
• Dans une entreprise d’au moins Si le licenciement est nul, le juge quelques mois à plus d’un an). Ce bureau est
11 salariés, si vous avez plus de peut ordonner à l’employeur composé de quatre conseillers prud’homaux.
2 ans d’ancienneté, vous avez de vous réintégrer.
droit à 1 mois de salaire, au maxi- • Dans une entreprise de moins Le jour de l’audience, soyez synthétique
mum, si la procédure n’a pas été de 11 salariés et dès lors La procédure prud’homale étant orale, la
respectée, et à 6 mois de salaire, que vous avez moins de 2 ans rédaction de vos arguments (ou conclusions)
au minimum, si le licenciement d’ancienneté, il n’y a pas de
est facultative. Cela étant, il est conseillé avant
est jugé nul ou injustifié. minimum prévu. Le montant des
Si le licenciement est injustifié, indemnités est fixé par le juge, l’audience de préparer un dossier. Exposez par
le juge peut proposer, à la en fonction du préjudice subi. écrit les arguments sur lesquels vous fondez
vos demandes et joignez des preuves. Vous
devez démontrer que les faits qui vous sont

92 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


reprochés dans la lettre de licenciement ne doute subsiste, il profite au salarié (art. L 1235-1
sont pas fondés. Pour cela, vous pouvez pré- du code du travail). Le jugement est ensuite
senter des e-mails, des attestations de collè- notifié aux parties par lettre recommandée
gues, des certificats médicaux… Pour respecter avec avis de réception.
le principe du contradictoire, vous devez com-
muniquer votre dossier à la partie adverse (vos À S A V O I R Le projet de loi Macron pour
arguments sous forme de note récapitulative la croissance et l’activité (encore débattu par le
et une copie des pièces justificatives). Celle-ci Parlement) envisage une réforme de la procédure
doit faire de même. prud’homale pour la simplifier et la raccourcir.
Le jour de l’audience, le dossier complet est
remis au président du bureau de jugement. Faites appliquer le jugement
Chacune des parties expose ensuite ses pré- Le jugement prud’homal est exécutoire lors-
tentions. En tant que demandeur, vous pren- qu’il est devenu définitif, c’est-à-dire après
drez la parole en premier. Soyez précis et syn- expiration des délais de recours. Certaines
thétique, en renvoyant, si besoin, au dossier. décisions peuvent toutefois être applicables
Les conseillers vous poseront ensuite quelques dès leur prononcé, à titre provisoire (par exem-
questions, puis l’affaire sera mise en délibéré. ple, le paiement d’indemnités, dans la limite
Le jugement doit être rendu à la majorité abso- maximale de 9 mois de salaire). Mais attention,
lue. En cas de partage des voix, l’affaire est ren- car le jugement sera peut-être remis en cause
voyée, dans le mois, devant le même bureau de par une décision ultérieure en cas de recours.
jugement mais présidé par un juge du tribunal Une fois le jugement devenu définitif, si votre
d’instance (magistrat professionnel) dont employeur refuse de se plier à la décision (par
l’avis est prépondérant. exemple, en ne réglant pas vos indemnités),
Notez que les juges sont chargés d’apprécier la vous devez vous rapprocher d’un huissier. Si
régularité de la procédure de licenciement et le l’action de l’huissier échoue, vous devrez saisir
caractère réel et sérieux des motifs invoqués le président du tribunal de grande instance, en
par l’employeur pour rompre le contrat. Si un tant que juge de l’exécution.

4. Vous pouvez faire appel de la décision


Si le jugement du conseil de prud’hommes ne
vous donne pas satisfaction, vous pouvez faire
appel de la décision dans le délai d’un mois à
compter du jour où le jugement vous a été noti-
fié. Le dossier est alors réexaminé par la cham-
bre sociale de la cour d’appel (au mieux, plu-
sieurs mois après la déclaration d’appel), où
siègent uniquement des magistrats profession-
nels. Le recours à un avocat n’est pas obligatoire
mais vivement recommandé. L’appel est sus-
pensif, c’est-à-dire que le jugement attaqué
n’est pas exécuté (les indemnités que vous
réclamez ne vous seront donc pas versées avant
le jugement définitif, sauf si vous obtenez une
exécution provisoire de la décision). L’arrêt
rendu par la cour d’appel peut faire l’objet d’un
pourvoi en cassation dans les 2 mois qui sui- tion n’a pas d’effet suspensif. Autrement dit, le
vent la réception de la notification. Notez que jugement ou l’arrêt attaqué doit être exécuté.
si votre affaire porte sur un montant inférieur
ou égal à 4 000 €, le conseil de prud’hommes À S AVO I R Le recours à un avocat à la Cour de
juge, en dernier ressort, sans possibilité cassation est obligatoire pour former un pourvoi en
d’appel. Seul un pourvoi devant la Cour de cas- cassation en matière prud’homale.
sation est alors possible. Le pourvoi en cassa- L AURE L E S CORNET

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 93


TA B L E A U D E B O R D
La mention « Voir n° 1060 », par exemple, renvoie au numéro du Particulier dans lequel le chiffre clé a été examiné « à la loupe ». Ainsi, vous saurez à quoi sert ce chiffre, comment il est calculé
et de quelle manière il s’utilise. Les informations sont aussi disponibles sur notre site leparticulier.fr, écrire « Indice à la loupe », puis le nom de l’indice (ex. : « Valeur en euros des francs ») dans
notre moteur de recherche. Retrouvez sur notre site ce dernier indice in extenso (depuis 1911) ainsi que de nombreux autres, classés par thématiques dans «Outils pratiques », « Indices et chiffres ».

ARGENT
INDICES DES PRIX À LA CONSOMMATION (base 100 en 1998) Voir n° 1060

Dates 4.14 5.14 6.14 7.14 8.14 9.14 10.14 11.14 12.14 1.15 2.15 3.15 4.15 Inflation
annuelle*
Ensemble
des ménages 126,24 126,27 126,22 125,81 126,38 125,88 125,92 125,70 125,81 124,53 125,37 126,20 126.35 + 0,1 %
hors tabac

Ménages urbains
France entière 126,04 126,05 125,99 125,62 126,16 125,64 125,69 125,51 125,64 124,42 125,19 125,97 126.16 + 0,1 %
Ensemble
des ménages 128,15 128,19 128,14 127,73 128,29 127,80 126,97 126,77 127,73 126,45 127,28 128,12 128.27 + 0,1 %
Avec tabac

Source : Insee
Ménages urbains
France entière
128,83 128,85 128,79 128,42 128,95 128,44 128,49 128,32 128,44 127,23 128 128,78 128.97 + 0,1 %
* En moyenne glissante, sur les 12 derniers mois. L’indexation des pensions alimentaires, des rentes viagères, etc. se fait à partir de l’évolution sur 12 mois de l’indice « Ensemble des ménages hors tabac ».

VALEUR EN EUROS DES FRANCS DE 1973 TAUX MAXIMAL DES PRÊTS Voir n° 1064
À 2014 (valeur de l’euro : 1 € = 6,55957 F) Voir n° 1050 Types de crédits Seuil de l’usure *
1 F de vaut en € 1 F de vaut en € Prêts aux particuliers (crédit de trésorerie) d’un montant
l’année en 2014 l’année en 2014 - inférieur ou égal à 3 000 € 20,23 %
1973 0,86915 1994 0,20609 - supérieur à 3 000 € et inférieur ou égal à 6 000 € 14,15 %
1974 0,76424 1995 0,20259 - supérieur à 6 000 € 9,04 %
1975 0,68378 1996 0,19867 Prêts immobiliers libres
1976 0,62380 1997 0,19626 - à taux fixe 4,49 %
1977 0,57036 1998 0,19491 - à taux variable 4,09 %
1978 0,52296 1999 0,19394 - prêts relais 4,73 %
* Depuis le 1.4.15.
1979 0,47217 2000 0,19071
1980 0,41581 2001 0,18759 TAUX DE L’INTÉRÊT LÉGAL (1er semestre 2015)
1981 0,36665 1 € de 2002 1,207 Créances des personnes physiques agissant pour des besoins non-professionnels (1) 4,06 %
1982 0,32791 1 € de 2003 1,182 Autres cas (2) 0,93 %
1983 0,29913 1 € de 2004 1,158 (1) Arrêté du 23.12.14, JO du 27. (2) Décret n° 2014-1565 du 22.12.14, JO du 24.
1984 0,27850 1 € de 2005 1,137 RETRAITE DE BASE
1985 0,26316 1 € de 2006 1,119 Salaire minimal pour valider un trimestre en 2014 : 1 429,50 €
1986 0,25635 1 € de 2007 1,102
À partir du 1er juillet 2011, pour une retraite de base à taux plein, les personnes nées en
1987 0,24853 1 € de 2008 1,072 1951 doivent avoir une durée de cotisation (ou d’assurance) tous régimes confondus de
1988 0,24202 1 € de 2009 1,071 163 trimestres, celles nées en 1952 doivent avoir cumulé 164 trimestres, celles nées
en 1953 et 1954 doivent avoir cumulé 165 trimestres, celles nées en 1955,1956 et
1989 0,23358 1 € de 2010 1,055 1957 doivent avoir cumulé 166 trimestres. Pour celles nées à partir de 1958, la durée de
1990 0,22597 1 € de 2011 1,033 cotisation augmente progressivement d’un trimestre tous les 3 ans pour atteindre
1991 0,21895 1 € de 2012 1,013 172 trimestres pour celles nées à partir de 1973.
Source : Insee

1992 0,21389 1 € de 2013 1,005 Retraite minimale (minimum contributif) * : pour les pensions dont la date d’effet est fixée
1993 0,20953 1 € de 2014 1,000 à compter du 1.4.13, le minimum contributif est égal à 7 547,96 € par an et 8 247,85 €
par an pour le minimum contributif majoré (circulaire Cnav n° 2013-29 du 18.4.13).
RENDEMENT DES LIVRETS Voir n° 1053 Revalorisation des pensions au 1.4.13* : + 1,3 %
Livret Taux Plafond Retraite des anciens combattants : 670,56 €/an au 1.4.14
* Montants inchangés au 1.4.14.
Livret A, Bleu 1 %(1) 22 950 €(2)(3)
Livret de développement durable (4) 1 %(1) 12 000 €(2)(5) RETRAITE COMPLÉMENTAIRE Voir n° 1037
Livret B Libre Illimité Valeur du point
Livret d’épargne populaire 1,50 %(1) 7 700 €(2) Plafond
du 1.4.11 au 31.3.12 du 1.4.12 au 31.3.13 à compter du 1.4.13 *
Plan d’épargne logement 2 %(6) 61 200 €
Arrco 1,2135 € 1,2414 € 1,2513 € + 0,80 %
Compte d’épargne logement 0,75 % (1) (6) 15 300 € (2)
Agirc 0,4233 € 0,433 € 0,4352 € + 0,50 %
(1) Depuis le 1.2.15. Arrêté du 28.1.15 (JO du 30). (2) Hors capitalisation des
intérêts. (3) Décret n° 2012-1445 du 24.12.12 (JO du 26). (4) Ex-Codevi. (5) Décret du 1.4.11 au 31.3.12 du 1.4.12 au 31.3.13 du 1.4.13 au 30.9.15
n° 2012-1057 du 18.9.12 (JO du 19). (6) Prime d’épargne non comprise, taux brut. Ircantec 0,45887 € 0,46851 € 0,4746 € + 1,30 %
* Montants inchangés au 1.4.15.
CHÔMAGE VOIR n° 1054
Allocation journalière au 1.7.14 : soit 57 % du salaire journalier SMIC BRUT au 1er janvier 2015 Voir n° 1058
de référence (SJR), soit 11,72 € + 40,40 % du SJR ; minimum :
28,58 € (brut), maximum : 75 % du SJR 9,61 €/heure (7,51 € net * ), soit 1 457,52 €/mois (1 137 € net * ) sur une base de 35 heures.
* En moyenne.

94 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


LOYER DE L’ARGENT (moyenne mensuelle) (1) Voir n° 1067
Dates 5.14 6.14 7.14 8.14 9.14 10.14 11.14 12.14 1.15 2.15 3.15 4.15 5.15
Taux courts (en %)
• TMM (2) 0,2564 0,0757 0,04326 0,0620 0,0066 - 0,0552 - 0,1155 - 0,3010 - 0,0506 - 0,0360 - 0,0509 - 0,0770 - 0,1058
• Euribor (3) Voir n° 1022
- à 3 mois 0,3250 0,2410 0,2048 0,1915 0,0971 0,0826 0,0809 0,0809 0,0627 0,0482 0,0273 0,0052 - 0,0105
- à 6 mois 0,4180 0,3330 0,3045 0,2917 0,1997 0,1835 0,1818 0,1765 0,1523 0,1258 0,0969 0,0733 0,0569
- à 1 an 0,5930 0,5120 0,4874 0,4690 0,3623 0,3375 0,3347 0,3285 0,2982 0,2550 0,2123 0,1809 0,1653
Taux longs (en %) Voir n° 1067
• TME (4) 1,89 1,77 1,59 1,41 1,36 1,28 1,18 0,98 0,74 0,66 0,56 0,46 0,92
• TMO (5) 2,09 1,97 1,79 1,61 1,56 1,48 1,38 1,18 0,94 0,86 0,76 0,66 1,12
(1) Sert notamment à l’indexation des taux des prêts immobiliers à taux variables. (2) TMM : taux moyen du marché monétaire. (3) Euribor : Euro Inter Bank Offered Rate, remplace le Pibor
depuis le 4.1.99. (4) TME : Taux moyen des emprunts d’État. (5) TMO : Taux moyen des obligations du secteur public.

LOGEMENT
FRAIS DE NOTAIRE AU 1.3.15 NOUVEL INDICE DE RÉFÉRENCE DES LOYERS (1) (2)

POUR UN ACHAT IMMOBILIER Voir n° 1061


Années 1er trim. Insee 2e trim. Insee 3e trim. Insee 4e trim. Insee
Exemple d’achat d’un appartement ancien (de plus
de 5 ans) sans frais de négociation ni frais de prêt 2010 117,81 14.4.10 118,26 14.7.10 118,7 14.10.10 119,17 14.1.11
Détail de la provision 2011 119,69 14.4.11 120,31 14.7.11 120,95 13.10.11 121,68 13.1.12
Prix de % * du prix
vente Émoluments Taxes * compris entre 2012 122,37 13.4.12 122,96 13.7.12 123,55 12.10.12 123,97 11.1.13
et débours comprises entre
2013 124,25 12.4.13 124,44 12.7.13 124,66 16.10.13 124,83 15.1.14
60 000 € 2 330 € 3 500 et 3 930 € 9,72 et 10,43 %

Source : Insee
2014 125 11.4.13 125,15 11.7.14 125,24 15.10.14 125,29 (3) 15.1.15
90 000 € 2 580 € 5 100 et 5 750 € 8,53 et 9,26 %
2015 125,19 16.4.15
120 000 € 2 830 € 6 710 et 7 570 € 7,95 et 8,67 %
(1) Obligatoire pour les révisions de loyers d’habitation depuis le 10.2.08 (loi n° 2008-111 pour le
150 000 € 3 070 € 8 320 et 9 390 € 7,59 et 8,31 % pouvoir d’achat). (2) Pour l’indexation des loyers entre le 1.1.06 et le 9.2.08 (voir n° 1075, p. 95).
(3)+ 0,37 % depuis le 4e trimestre 2013.
230 000 € 3 730 € 12 600 et 14 250 € 7,10 et 7,82 %
300 000 € 4 310 € 16 350 et 18 500 € 6,89 et 7,60 % INDICE TRIMESTRIEL DES LOYERS COMMERCIAUX (1)
380 000 € 4 970 € 20 630 et 23 360 € 6,74 et 7,46 % Années 1er trim. Insee 2e trim. Insee 3e trim. Insee 4e trim. Insee
450 000 € 5 550 € 24 380 et 27 610 € 6,65 et 7,37 % 2010 101,36 9.7.10 101,83 8.10.10 102,36 7.1.11 102,92 8.4.11
600 000 € 6 790 € 32 420 et 36 710 € 6,54 et 7,25 % 2011 103,64 8.7.11 104,44 7.10.11 105,31 6.1.12 106,28 6.4.12
750 000 € 8 020 € 40 450 et 45 820 € 6,46 et 7,18 % 2012 107,01 2.8.12 107,65 5.10.12 108,17 4.1.13 108,34 5.4.13

Source : Insee
900 000 € 9 260 € 48 480 et 54 930 € 6,42 et 7,13 % 2013 108,53 5.7.13 108,5 4.10.13 108,47 7.1.14 108,46 4.4.14
1 000 000 € 10 090 € 53 840 et 61 000 € 6,39 et 7,11 % 2014 108,50 (2) 13.6.14 108,5 12.9.14 108,52 16.12.14 108.47 15.3.15
* Le taux des droits de mutation varie selon le département. (1) Pour l’indexation des loyers commerciaux depuis le 10.11.08 (décret n°2008-1139 du 4.11.08).
Il est compris entre 5,09006 % et 5,80665 % du prix de vente. (2) +0,01% par rapport au 4e trimestre 2013.

INDICE DU COÛT DE LA CONSTRUCTION INSEE (base 100 au 4e trimestre 1953)


1 trimestre
er 2e trimestre 3e trimestre 4e trimestre
Indice Publications Moyenne Indice Publications Moyenne Indice Publications Moyenne Indice Publications Moyenne
(1) Insee (JO) (2) (3) (1) Insee (JO) (2) (3) (1) Insee (JO) (2) (3) (1) Insee (JO) (2) (3)

2008 1 497 9.7.08 (11.7) 1 462,25 1 562 10.10.08 (12.10) 1 494,00 1 594 9.1.09 (15.1) 1 531,75 1 523 10.4.09 (25.4) 1 544,00
2009 1 503 10.7.09 (25.7) 1 545,50 1 498 14.10.09 (15.10) 1 529,50 1 502 8.1.10 (13.1) 1 506,50 1 507 10.4.10 (11.4) 1 502,50
2010 1 508 9.7.10 (20.7) 1 503,75 1 517 8.10.10 (10.10) 1 508,50 1 520 7.1.11 (9.1) 1 513,00 1 533 8.4.11 (10.4) 1 519,50
2011 1 554 8.7.11 (19.7) 1 531,00 1593 7.10.11 (9.10) 1 550,00 1 624 6.1.12 (8.1) 1 576,00 1 638 6.4.12 (8.4) 1 602,25
2012 1 617 6.7.12 (8.7) 1 618,00 1666 5.10.12 (7.10) 1 636,25 1 648 4.1.13 (6.1) 1 642,25 1 639 5.4.13 (9.4) 1 642,50
2013 1 646 5.7.13 (11.7) 1 649,75 1637 4.10.13 (8.10) 1 642,50 1 612 7.1.14 (10.1) 1 633,50 1 615 4.4.14 (6.4) 1 627,50
2014 1 648 13.6.14 (20.6) 1 628,00 1621 12.9.14 (19.9) 1 624,00 1 627 20.12.14 (20.12) 1 627,75 1 625 13.3.15 (15.3) 1 630,25
(1) Pour l’indexation des baux commerciaux, par exemple. (2) Pour l’indexation des loyers : à défaut d’indication dans le bail, la révision du loyer se fait sur la base de l’indice Insee à la date de la signature
du bail (et non celle de publication au JO). (3) Pour l’indexation des loyers d’habitation jusqu’au 31.12.05. Elle est remplacée par l’IRL depuis le 1.1.06.

INDICE DU COÛT DE LA CONSTRUCTION DE LA FÉDÉRATION FRANÇAISE DU BÂTIMENT * (ex-FNB) Voir n° 1070


1er t. 2012 2e t. 2012 3e t. 2012 4e t. 2012 1er t. 2013 2e t. 2013 3e t. 2013 4e t. 2013 1er t. 2014 2e t. 2014 3e t. 2014 4e t. 2014 1er t. 2015
901 898,5 901,5 903,1 919,8 915,8 914,4 920,8 924,9 925 926.8 930.8 930.8
t. = trimestre. * Pour l’indexation des contrats d’assurance.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 95


TA B L E A U D E B O R D
INDICE NATIONAL DU BÂTIMENT BT.01 (sert pour l’indexation des achats sur plan) Voir n° 1052
2.14 3.14 4.14 5.14 6.14 7.14 8.14 9.14 10.14 11.14 12.14 1.15 2.15
105,1 105 105 105,1 105,1 105,3 105,4 105,2 105,1 * 104,7 104.5 104,1 104.5
* La base de calcul a changé en octobre 2014. Pour obtenir l’équivalent en ancienne base, il faut multiplier le nouvel indice par un
coefficient de raccordement égal à 8,3802. Par exemple : l’indice d’octobre 2014 en nouvelle base = 105,1 équivaut à 880,8 (1) Pour les investissements réalisés
en ancienne base, soit 105,1 x 8,3802 = 880,76 (880,8 en arrondissant à la décimale supérieure). entre le 1.1.13 et le 30.9.14, le zonage
est fixé par l’arrêté du 29.12.12. Pour les
CONDITIONS POUR BÉNÉFICIER DU DISPOSITIF DUFLOT-PINEL MÉTROPOLE investissements depuis le 1.10.14, il est fixé
Plafonds de ressources pour les baux conclus en 2015 (1) (2) par l’arrêté du 1.8.14 modifié par l’arrêté du
30.9.14. Retrouvez
Composition du foyer du locataire Zone A bis Zone A Zone B1 Zone B2 toutes les communes
Personne seule 36 971 € 36 971 € 30 133 € 27 120 € concernées par
ce zonage sur
Couple 55 254 € 55 254 € 40 241 € 36 216 € leparticulier.fr.
(2) Plafonds
Personne seule ou couple + 1 enfant à charge 72 433 € 66 420 € 48 393 € 43 554 € applicables pour les
Personne seule ou couple + 2 enfants à charge 86 479 € 79 558 € 58 421 € 52 579 € baux conclus ou renouvelés en 2015.
(3) Pour déterminer le loyer applicable,
Personne seule ou couple + 3 enfants à charge 102 893 € 94 183 € 68 725 € 61 853 € multipliez le plafond de loyer par la surface
(S) du logement et un coefficient calculé
Personne seule ou couple + 4 enfants à charge 115 782 € 105 985 € 77 453 € 69 707 € selon la formule [0,7 + (19/surface)] qui ne
Majoration par personne à charge supplémentaire 12 900 € 11 809 € 8 641 € 7 775 € doit pas excéder 1,2. (4) Plafonds réduits
pour les investissements réalisés dans
Plafonds de loyers mensuels pour les baux conclus en 2015 (en € /m2)(1) (2) (3) certaines communes d’Île-de-France, de
Franche-Comté et de Rhône-Alpes.
16,82 € (4) 12,49 € (4) 10,06 € 8,74 € (4)

CONDITIONS POUR BÉNÉFICIER DES DISPOSITIFS SCELLIER MÉTROPOLE


Plafonds de loyers mensuels applicables en 2015 (en € /m2) (1) (2) Plafonds de prix
Investissements réalisés avant 2011 Investissements réalisés depuis 2011 de revient par m2 de surface
habitable (3)
Scellier classique Scellier intermédiaire Scellier classique Scellier intermédiaire
A 23,11 € 18,49 € 17,04 € 13,63 € 5 000 €
Zone A
A bis N. A. N.A. 22,97 € 18,38 € 5 000 €
B1 16,07 € 12,86 € 13,75 € 11 € 4 000 €
Zone B
B2 13,13 € 10,50 € 11,21 € 8,97 € 2 100 €
Zone C C (4) N.A. N.A. 7,80 € 6,24 € 2 000 €
Plafonds de ressources en secteur intermédiaire (baux 2015) (1) (2)
(1) BOI-IR-RICI-230-20-20 (Scellier classique) et 230-40-10 (Scellier
Composition du foyer fiscal Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C (4) intermédiaire). (2) Pour les investissements réalisés entre le 1.1.09 et le
Personne seule 46 807 € 34 769 € 31 871 € 31 656 € 3.5.09, le zonage est fixé par l’arrêté du 30.12.08 (JO du 31). Pour les
investissements réalisés entre le 4.5.09 et le 31.12.10, le zonage est fixé
Couple 69 953 € 51 057 € 46 803 € 42 547 € par l’arrêté du 29.4.09. (3) Pour le calcul de la base de réduction d’impôt
(décret n° 2012-305 du 5.3.12) et sans pouvoir dépasser le prix total de
Personne seule ou couple + 1 enfant à charge 84 088 € 61 122 € 56 029 € 50 935 € 300 000 €. Plafonds applicables aux investissements réalisés en 2012 ou
depuis le 8.3.12 (Bofip du 18.3.13,BOI-IR-RICI-230-30-10). (4) Pour les
Personne seule ou couple + 2 enfants à charge 100 724 € 73 972 € 67 809 € 61 644 € villes dotées d’un agrément.
Personne seule ou couple + 3 enfants à charge 119 239 € 86 820 € 79 587 € 72 349 € N. A. : Non applicable.

FA M I L L E
SALAIRES HORAIRES BRUTS DES EMPLOYÉS DE MAISON SELON LEUR ANCIENNETÉ Voir n° 1046
Niveau de Ancienneté de l’employé de maison Prestations en nature :
qualification • repas : 4,70 € pour
< 3 ans > 3 ans > 4 ans > 5 ans > 6 ans > 7 ans > 8 ans > 9 ans > 10 ans 1 repas
I 9,61 € 9,61 € 9,61 € 9,61 € 9,61 € 9,61 € 9,62 € 9,71 € 9,80 € • logement : 71 € par mois.
II 9,61 € 9,61 € 9,61 € 9,61 € 9,61 € 9,66 € 9,75 € 9,84 € 9,93 € Avenant S36 étendu
III 9,61 € 9,61 € 9,61 € 9,66 € 9,75 € 9,84 € 9,94 € 10,03 € 10,12 € par arrêté du 23.11.09
(JO du 28) applicable
IV 9,61 € 9,61 € 9,63 € 9,72 € 9,82 € 9,91 € 10,00 € 10,09 € 10,19 € depuis le 1.1.11.
V 9,68 € 9,97 € 10,07 € 10,16 € 10,26 € 10.36 € 10,45 € 10,55 € 10,65 € et montants au 1.1.15.

SÉCURITÉ SOCIALE Voir n° 1056 Abréviations. Bofip : Bulletin officiel des finances publiques-impôts. BOSS : Bulletin officiel solidarité-santé.
Plafond mensuel pour 2013 3 086 € CA : cour d’appel. CAA : cour d’appel administrative. Cass. com. : Cour de cassation, chambre commerciale (soc. : sociale ;
civ. : civile ; crim. : criminelle). CE : Conseil d’État. CGI : code général des impôts. JO : Journal officiel. JOAN : Journal officiel
Plafond mensuel pour 2014 3 129 € de l’Assemblée nationale. JOUE : Journal officiel de l’Union européenne (remplace le JOCE). LPF : Livre des procédures
Plafond mensuel pour 2015 3 170 € fiscales. TA : tribunal administratif. TI : tribunal d’instance. TGI : tribunal de grande instance.

96 / Juillet-août 2015 • N° 1111 • Le Particulier


P MENSUEL N° 1111 Juillet-août 2015
14, bd Haussmann, 75009 Paris
FISCALITÉ DE LA TRANSMISSION DE L’ASSURANCE VIE (1) Tél. : 01 57 08 58 00. Fax : 01 57 08 73 87.

Primes versées avant le 13.10.98 Primes versées à compter du 13.10.98 Service abonnements
Tél. : 01 55 56 71 11, de 8 h 30 à 19 h,
Contrat souscrit avant le 20.11.91 du lundi au vendredi. Fax : 01 57 08 73 88.
Prélèvement de 20 % sur la tranche imposable ≤ 700 000 € et Allô Conseil *
Pas de taxation de 31,25 % sur la tranche supérieure (2) (après abattement (3) de Tél. : 01 57 08 57 57. Service d’information juridique
152 500 €). de 9 h à 20 h, du lundi au samedi.
Contrat souscrit à compter du 20.11.91 Réservé aux abonnés ayant droit à ce service.
Sommes versées avant le 70e anniversaire de l’assuré www.leparticulier.fr
Prélèvement de 20 % sur la tranche • Fondateur Michel Druon •
Pas de taxation imposable ≤ 700 000€ et de 31,25 % sur la tranche supérieure (2)
(après abattement (3) de 152 500 €). DIRECTION
Président Marc Feuillée
Sommes versées après le 70e anniversaire de l’assuré Directeur général Jean-Luc Breysse
Droits de mutation par décès sur la fraction des primes qui excède 30 500 €. Directeur général adjoint Erwan Ferraton

(1) Le conjoint survivant, le concubin pacsé, les frères et sœurs remplissant certaines conditions, bénéficiaires d’un contrat sont exonérés des RÉDACTION
prélèvements de 20 ou 31,25 % ou des droits de succession. (2) Applicables aux contrats dénoués depuis le 1.7.14. Pour ceux dénoués avant, 25% Directeur de la rédaction, rédacteur en chef multimédia
sur la tranche imposable supérieure à 902 838 € (loi de finances rectificative pour 2013). (3) Les nouveaux contrats vie-génération bénéficient, au Patrick Lepetit
préalable, d’un abattement d’assiette de 20 % depuis le 1.7.14. Rédacteur en chef Frédéric Durand-Bazin
Rédactrice en chef adjointe (hors-séries) Édith Tavignot
Directrice artistique Valérie Guillo
DROITS DE DONATION ET DE SUCCESSION (1) Chefs de rubrique Aurélien Ferron (argent, santé), Jean-Léon
Tranches À soustraire pour Gantier (hors-séries), Caroline Mazodier (droit), Frédérique
Abattement Taux (2) Schmidiger (patrimoine), Valérie Valin-Stein (immobilier)
(après abattement) un calcul rapide (3) Rédacteurs Renaud Bernard, Pascal Frasnetti ;
En ligne directe (4) hors-séries : Arnaud Saugeras
Ont collaboré à ce numéro
Donation et succession : 100 000 € entre ≤ 8 072€ 5% 0€ Anne Dayraut, Michel Ebran, Pauline Janicot, Éric Leroux,
parents et enfants de 8 073 € à 12 109 € 10 % – 404 € Laure Le Scornet, Marianne Lagrange
Erwan Le Fur, Diane de Tugny
Donation : 31 865 € (5) entre grand-parent de 12 110 € à 15 932 € 15 % – 1 009 € Secrétaire générale de la rédaction Caroline Fonty
et petit-enfant et 5 310 € (5) entre arrière- Secrétaires de rédaction
grand-parent et arrière-petit-enfant de 15 933 € à 552 324 € 20 % – 1 806 € Yolande Le Douarin, Armelle Magnant,
Fabienne Riou
Don d’argent : abattement supplémentaire de 552 325 € à 902 838 € 30 % – 57 038 € Première rédactrice graphiste Édith Valleron
de 31 865 € si le donateur a moins de 80 ans Rédacteurs graphistes
pour un don aux enfants majeurs, aux petits- de 902 839 € à 1 805 677 € 40 % – 147 322 €
Marie-Anne Pirez, Hervé Portay
enfants et arrière-petits-enfants majeurs. Au-delà de 1 805 677 € 45 % – 237 606 € Iconographe Pascale Duval
Chef de fabrication Aurélien Sebag
Donation et succession entre frères et sœurs (4) Fabricant Richard Deniau
0 € à 24 430 € 35 % 0€ Responsable de la documentation Nadia Jouaudin
15 932 € (exonération totale de droits de Documentalistes Laurence Bourdeau,
succession sous 3 conditions cumulatives (6)) Au-dessus de 24 430 € 45 % – 2 443 € Amélie Fondimare, Aurélie Martinet
Responsable des nouveaux médias Ludovic Nénot
Donation et succession entre parents jusqu’au 4 e degré inclus (4) Responsable technique des nouveaux médias Viet Anh Tran
• À un neveu ou nièce : 7 967 € Première rédactrice graphiste web Véronique Babin
• Autre parent : 1 594 € (7) Sur part nette taxable 55 % 0€ Responsable éditoriale web Stéphanie Delmas
• Don d’argent : abattement de 31 865 € (8) Rédactrice web Stéphanie Alexandre
Intégrateur de contenu web Xavier Gros-Dubois
Donation et succession à un tiers (et à des parents au-delà du 4 e degré) (4)
GESTION
• Succession : 1 594 € Sur part nette taxable 60 % 0€ Contrôle de gestion S. Le
• Donation : 0 € Assistante de direction R. Tabei
Succession entre époux (dont donation au dernier vivant) et partenaires de pacs COMMERCIAL
Directrice commerciale et marketing F. Couplet
Exonération totale de droits de succession (9) Directrice du développement M. Moulai
Donations à effet immédiat à un époux ou à un partenaire de pacs (4) Responsable diffusion S. Gueugnon
Chargée de diffusion J. Rojzner Graphiste A.Lorrai
≤ 8 072 € 5% 0€ Responsables adjointes M.-J. Constant, I. Robin
P. Combes, M. Donineaux, F. Blanquet
de 8 073 € à 15 932 € 10 % – 404 € Régie publicitaire Figaromédias
de 15 933 € à 31 865 € 15 % – 1 200 € Directrice de publicité Christine Cayla ccayla@figaromedias.fr
Directeur de la publication Marc Feuillée
80 724 € de 31 866 € à 552 324 € 20 % – 2 793 € Le Particulier est édité par la société
de 552 325 € à 902 838 € 30 % – 58 026 € Particulier et Finances Éditions,
Groupe Figaro au capital de 496 902 996 €.
de 902 839 € à 1 805 677 € 40 % – 148 310 € Président : Marc Feuillée
Au-delà de 1 805 677 € 45 % – 238 594 € Tous droits de reproduction, même partielle, par quelque procédé que ce
soit, sont réservés pour tous pays. Impression et brochage : Imaye, France.
Donation et succession aux handicapés (en plus de l’abattement personnel) (4) Dépôt légal Juillet-août 2015. ISSN 1167-6078. Publication mensuelle.
Commission paritaire n° 09 19K85862. Abonnement 1 an : 64 € (11 nos +
159 325 € Ces droits sont calculés selon le lien de parenté avec le Guide fiscal + 4 nos spéciaux + 2 appels à Allô Conseil) ou
défunt ou le donateur offre Découverte à 29 € (11 nos + Guide fiscal + 2 appels à
(1) Applicables depuis le 17.8.12 (voir le simulateur de calcul des droits sur leparticulier.fr). (2) Si l’héritier, le légataire ou le donataire a Allô Conseil) ; 2 ans : 118 € (22 nos + 2 Guides fiscaux +
3 enfants ou plus, les droits sont réduits de 610 € par enfant à compter du 3e si la transmission s’opère en ligne directe ou entre époux, et de 8 nos spéciaux + 4 appels à Allô Conseil). Pour toutes les
305 € dans les autres cas. Réduction de 50 % pour une donation en pleine propriété d’une entreprise. (3) Chiffres arrondis à l’euro le plus offres : accès gratuit à l’espace abonnés leparticulier.fr.
proche. (4) Abattement supplémentaire pour donation de terrain à bâtir (du 1.1.15 au 31.12.15) et de logement neuf (du 1.1.15 au Étranger : nous consulter.
31.12.19) de 100 000 € en ligne directe, au conjoint ou partenaire de pacs, de 45 000 € entre frères et sœurs et de 35 000 € pour toute autre SERVICE DES VENTES :
personne. (5) 1 594 € en cas de legs. (6) Si l’héritier ou le légataire est célibataire, veuf, divorcé ou séparé de corps ; s’il a plus de 50 ans ou est Le Figaro, tél. : 0 800 216 200 (n° vert, appel gratuit réservé aux
atteint d’une infirmité lui interdisant de travailler normalement et s’il a été constamment domicilié avec le défunt pendant les 5 ans précé- dépositaires et diffuseurs de presse).
dant le décès. (7) En cas de succession uniquement. (8) Si le donateur a moins de 80 ans sans descendant : pour un don à un neveu ou une *Allô conseil offre des informations juridiques ne pouvant en aucun cas
nièce majeur, ou s’ils sont décédés à un petit-neveu ou petite-nièce majeur. (9) Y compris pour les capitaux transmis par assurance vie. être assimilées à des consultations juridiques délivrées par des avocats.

Le Particulier • N° 1111 • Juillet-août 2015 / 97


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p
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