 Franco Ezequiel Mateo

 María del Carmen Martín González

 Celia Torrecilla
  Conceptos básicos del seguro. Contrato de seguro
 Concepto de seguro.

 Normativa básica.

 Contrato de seguro y póliza: Conceptos y características.

 Elementos personales.

 Elementos materiales: riesgo, prima, siniestro, indemnización.

 Elementos formales: concepto, condiciones generales,

condiciones particulares, condiciones especiales, suplementos
y apéndices.

 Clases de seguros
 Seguros personales: vida, accidentes, enfermedades,
decesos.
 Seguros patrimoniales o de daños: incendio, robo,
transporte, Responsabilidad civil, crédito, caución, lucro
cesante.
 Seguros multirriesgo: automóvil, hogar y empresa.
 Planes de pensiones y jubilación.

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 El Seguro
Contrato por el cual una entidad aseguradora responde del daño que sobrevenga a los
bienes o a las personas aseguradas, a cambio del pago de una cantidad libremente
fijada por las partes en concepto de prima.

Las Normativas Básicas del Contrato de Seguro

Es aquella que regula los derechos y obligaciones de asegurado y asegurador.

Contrato de seguro o póliza: Concepto y características

Una póliza es el documento mediante el cual se perfecciona el contrato de seguro y

que contiene los derechos y obligaciones de ambas partes.

Características Significado
Escrito Tiene que haber acuerdo escrito y
firmado por las partes.
Consensual Debe existir acuerdo en lo que se está
plasmando en la póliza.
Bilateral Tiene que haber un compromiso para
cumplir lo firmado por ambas partes.
Aleatorio Nace el compromiso de cumplimiento sin
saber si sucederá o no.
Oneroso Se da un intercambio económico. Prima
por parte del tomador e indemnización, si
procede, por parte del asegurador.
De adhesión Tiene relación con las condiciones
generales que se verán más adelante.
Quiere decir que el asegurador ya tiene
establecidas unas cláusulas fijas para
determinados riesgos y el tomador
deberá aceptarlas, es decir,
<<adherirse>>a ellas obligatoria mente.
De buena fe La predisposición a cumplir lo pactado sin
mala intención por ninguna de las partes.

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 Elementos personales
En el contrato se distinguen los siguientes elementos personales:

• Asegurador: Es quien, a cambio de la prima pactada, asume los riesgos

previstos en el contrato y se compromete a abonar la indemnización. También es quien
emite y entrega la póliza del seguro al tomador.
• Tomador: Es la persona que pacta y suscribe el contrato de seguro con el
asegurador, asumiendo las obligaciones que del contrato se deriven. Es quien firma la
póliza y paga la prima.
• Asegurado: Es la persona que se halla expuesta al riesgo sobre su persona o sus
bienes y patrimonio.
• Beneficiario: Es la persona designada para percibir la prestación del seguro
contratado.

Elementos materiales: riesgo, prima, siniestro e indemnización

El riesgo: Es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad
del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materialización da origen a la
obligación de la empresa se seguros.

La prima: Es la retribución económica que la persona interesada en contratar un

seguro paga a la compañía aseguradora. Es el precio del seguro.

El siniestro: Es la cuantificación económica del riesgo. Puede ser parcial o total, en

función de cómo esté de afectado el bien o el servicio asegurado.

La indemnización: Es el importe monetario que la compañía aseguradora paga a la

persona beneficiaria del seguro en caso de siniestro.

Elementos formales: concepto, condiciones generales, condiciones

particulares, condiciones especiales, suplementos y apéndices.
Condiciones generales: Son las cláusulas contractuales, redactadas por el asegurador,
que regulan un determinado ramo del seguro. Son, en principio, iguales para todas las
pólizas contratadas con un determinado asegurador y en un determinado ramo o
modalidad de seguro.

Condiciones particulares: Son aquellas que individualizan el contrato de seguro,

recogiendo los aspectos relativos al riesgo que se asegura y concretándolos.
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Condiciones especiales: Este apartado se utiliza para detallar y concretar
explícitamente algún aspecto de las condiciones particulares.

Suplementos y apéndices: Son documentos que modifican el contrato y que se añaden

a una póliza que ya está vigente, por ejemplo si se cambia de asegurado, de domicilio,
de suma aseguradora, etc., en cuyo caso se generará un suplemento. Una misma póliza
puede tener varios suplementos.

CLASES DE SEGUROS
EXISTEN VARIOS CRITERIOS PARA ABORDAR
LAS CLASES DE SEGUROS: DURACIÓN, NÚMERO
DE ASEGURADOS, TIPO DE ASEGURADO, POR
EXIGENCIA DE SU CONTRATACIÓN, ECT.

CLASES DE SEGUROS SEGÚN LA NATURALEZA DEL RIESGO

El riesgo cae sobre la persona. Se relacionan con los riesgos
PERSONALES inherentes a la persona que afecta a su existencia, su
integridad o su salud.
Tienen por objeto compensar las pérdidas sufridas en el
PATRIMONIALES O DE DAÑOS
patrimonio de las personas.
Son seguros que, en una misma póliza, cubren tanto los
MULTIRRIESGOS
riesgos personales como los patrimoniales.

Seguros Personales
Teniendo en cuenta que cubren los riesgos que recaen sobre las personas, se
pueden agrupar en cuatro tipos de seguros.

Seguro de Vida: Es un contrato por el que el seguro se obliga a pagar a los

beneficiarios del mismo la cantidad establecida en la póliza, el beneficiario puede
ser el mismo asegurado (motivo de ahorro futuro) u otras personas (fallecimiento
del asegurado).
Seguro de Accidentes: Su objeto es la prestación de indemnizaciones e caso de
incapacidad o muerte del asegurado como consecuencia de un accidente en el
desarrollo de las actividades previstas en La póliza.

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 COBERTURAS BÁSICAS DEL SEGURO DE ACCIDENTES
 Capital en el caso de fallecimiento accidental del asegurado a percibir por
sus beneficiarios.
 Capital en caso de incapacidad permanente total, y la parte proporcional de
dicho capital que corresponda según una tabla o baremo prefijado, si la
incapacidad permanente fuese parcial.
 Pensión diaria en caso de invalidez temporal, durante los días en los que el
asegurado esté incapacitado para su trabajo, generalmente con un límite
máximo de días.
 Gastos de asistencia médica que precise el accidentado para su curación.

Dentro de los seguros de accidentes de trabajo que cubre las prestaciones derivadas
de las lesiones corporales sufridas por un trabajador con ocasión o como
consecuencia de los trabajos que realiza por cuenta ajena.

Seguro de Enfermedad y Asistencia Sanitaria: Cubre la enfermedad del

asegurado, bien con una indemnización o haciéndose cargo de los gastos de
asistencia médica para su curación. Cubre las enfermedades comunes (las no
causadas por el trabajo o profesión).

SEGUROS DE DECESOS
Cubre el fallecimiento del asegurado indemnizando a sus herederos y/o beneficiarios
para atender los gastos del sepelio o la prestación directa de los servicios funerarios.

SEGUROS PATRIMONIALES

Son aquellos seguros que tienen como finalidad cubrir los riesgos relacionados
con posibles pérdidas en el patrimonio de una persona o empresa.
Estos riesgos tienen que darse bajo unas condiciones concretas para que el seguro
cubra el siniestro. No puede ser consecuencia de una mala acción, u despiste o ser
intencionado, por lo que se tiene que cumplir que el riesgo se derive de hechos
futuros, inciertos y ajenos a la voluntad del tomador y el asegurado. Sus
modalidades más representativas son las siguientes:

Seguro de Incendio: Cubre los daños sufridos por los objetos asegurados a
causa del fuego y otros riesgos con el relacionados, así como los gastos que
ocasionen las tareas de salvamento de los mismos o los daños que sufra al intentar
salvarlos. A veces se establece en la póliza de incendios una cláusula por
reparación o reposición de las piezas averiadas. La cobertura del seguro se limita a
los bienes descritos en la póliza.

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Seguro de Robo: Cubre los daños por desaparición, destrucción o deterioro de
los objetos asegurados a causa del robo o su tentativa, siempre que haya sido
llevado a cobo por personas ajenas al asegurado y, en general, haya existido alguna
clase de violencia.

Seguro de Transporte: Por el seguro de transporte terrestre el asegurado se

obliga, dentro de los límites establecidos por la ley y en el contrato, a indemnizar
los daños materiales que puedan sufrir con ocasión o consecuencia del transporte
las mercancías porteadas, el medio utilizado u otros objetos asegurados.
Dependiendo del transporte utilizado se aplicarán unas u otras normas.

Seguro de Responsabilidad Civil: El desarrollo de las diferentes actividades

profesionales que un individuo lleva a cabo simultáneamente general una
interminable cadena de acciones que condicionan o pueden provocar riesgos en
otras personas o a las propiedades de estas, por lo que es útil tener presente la
existencia del seguro de responsabilidad civil. En algunas profesiones es
totalmente imprescindible y obligatorio. Es uno de los seguros más importantes y
utilizados.

Con el seguro de responsabilidad civil se cubre el riesgo del nacimiento a cargo del
asegurado de las obligaciones de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios
causados por un hecho previsto en el contrato de cuya consecuencias sea
civilmente responsable el asegurado, conforme a Derecho. La cobertura siempre
estará en función de los límites establecidos por la ley y el contrato del seguro.

Seguro de Crédito y Caución: Son seguros muy característicos y habituales en

el mundo de la empresa, junto con el de responsabilidad civil.
RIESGO QUE CUBRE

SEGURO DE CRÉDITO SEGURO DE CAUCIÓN

El asegurado se obliga a El asegurado se obliga, en caso de

indemnizar al asegurado las
pérdidas finales que experimente
como consecuencia de la
insolvencia definitiva de sus
deudores.
incumplimiento por el tomador del
seguro de sus obligaciones legales o
contractuales, a indemnizar al
asegurado a título de resarcimiento o
penalidad los daños patrimoniales
sufridos.

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Seguro de Lucro Cesante: El asegurado se obliga, dentro de los límites
establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado la pérdida del
rendimiento económico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de
no haberse producido el siniestro descrito en el contrato. Esta garantía también
puede existir como cláusula en otro tipo de seguro.

SEGUROS MULTIRRIESGO
Cuando los seguros personales y patrimoniales aparecen en una misma póliza
estamos ante un seguro multirriesgo. Los más utilizados son los de automóvil,
hogar y empresa.

Seguro Multirriesgo del Automóvil: Este seguro obligatorio tiene unas

limitaciones muy estrictas, ya que solo cubre la responsabilidad civil del
propietario o el conductor por los daños causados a terceros como consecuencia de
la circulación.
Riesgo a tener en cuenta en el seguro multirriesgo del automóvil
Como por ejemplo el incendio, robo, rotura de lunas, etc. En
función de la cobertura de los daños, podemos distinguir
entre:
 Seguro a todo riesgo, en el que se incluyen la
DAÑOS DEL COCHE reparación de todos los daños que pueda tener el
coche del asegurado, siempre de acuerdo a lo pactado
en el contrato de seguro.
 Cobertura de daños estándar, en función de lo que la
compañía y el seguro pacten
RESPONSABILIDAD Amplía la cobertura de la responsabilidad civil obligatoria.
CIVIL VOLUNTARIA
SEGURO DE VIDA Y Protege al conductor del vehículo en caso de accidente
ACCIDENTE DEL cuando sea culpable del mismo.
CONDUCTOR

Seguro multirriesgo de hogar y empresa

Son seguros que cubren los riesgos que pudieran ocurrir tanto en el hogar como en la
empresa. Los riesgos que incluyen son variados, desde una inundación hasta un
incendio, fenómeno meteorológico o accidentes que se produzcan dentro del área
asegurada.

Hay que distinguir dos conceptos importantes:

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 Continente

Son todos los elementos constructivos y estructurales de un edificio, una

vivienda o un local, que están completamente integrados en ella, de tal manera
que no pueden ser extraídos sin que el edificio sufra algún daño.

 Contenido

Son los muebles y otros elementos que pudieran estar dentro de la vivienda, la
nave o el local, como por ejemplo electrodomésticos, maquinaria, ropa , joyas
etc.

Planes de pensiones y jubilación

 Planes de pensiones son instrumentos financieros de ahorro a largo
plazo cuyo objetivo es complementar la pensión que se percibirá de
la seguridad social cuando la persona se jubile.
 Planes de jubilación son seguros de vida y de ahorro que cubren
varios riesgos personales, tales como supervivencia, invalidez y
muerte.

Diferencias

Planes de pensiones Planes de jubilación

Es un producto financiero Es un seguro

Puede ser de renta fija, variable Tiene más liquidez. Se puede
o mixta. disponer el dinero de las
La rentabilidad irá en función de aportaciones en cualquier
la renta, siendo los de mayor momento.
rentabilidad los de renta
variable, pero también los de
mayor riesgo.
Las aportaciones desgravan Tiene menor rentabilidad que el
fiscalmente en el IRPF de pensiones, pero también
tiene menos riesgo.
Parecidos
 Ambos son productos financieros
 Son un complemento a la pensión de jubilación revivida por la
seguridad social
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 EJERCICIOS
Pag.167

5. ¿La madre de Jorge ha contratado un seguro para la moto de este con SEGUROS LA
mota,S.A., en el que el beneficiario es Jorge. ¿Quiénes son los otros elementos
personales en este caso de contrato de seguros?

 Asegurador: Seguros La Mota, S.A.

 Asegurado: Jorge

 Tomador: La madre de Jorge

 Beneficiario: Jorge

Pag.177

10. Explica qué es la franquicia en un seguro multirriesgo de automóvil.

La franquicia es una cantidad fija, o un porcentaje, pactado entre el asegurado

y la compañía en el contrato del seguro y que se puede asociar a algunos
riesgos. Esta cantidad establece la cuantía que la aseguradora no pagará en
caso de siniestro y que correrá a cargo del asegurado.

Es un método útil para poder bajar el precio de la póliza de Auto ya que

disminuye los riesgos que asume la aseguradora

11. Alberto va a contratar un seguro multirriesgo del hogar para su nueva casa, pero
tiene la siguiente duda: no sabe si la piscina está dentro del continente o del
contenido. ¿Podrías ayudarle?

Esta dentro del continente ya que es un elemento constructivo dentro de la vivienda.

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1. La empresa Canarias Jeans, S.A., preocupada por el riesgo de que tenga un

accidente de tráfico Antonio, su comercial, ha contratado un seguro de automóvil con
la compañía de seguros La Mota, S.A.,en el cual, en caso de accidente, la beneficiaria
sería su madre. Se ha pactado una indemnización de 100.000€, en caso de que se

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produjera su fallecimiento por accidente de tráfico, y 50.00€ por incapacidad total.
Por el seguro paga un importe de 600€ anuales.

Identifica los elementos personales y materiales del contrato de seguro.

Personales

 Asegurador: La Mota, S.A.

 Tomador: Canarias jeans, S.A.

 Asegurado: Antonio

 Beneficiario: Su madre

Materiales

 Riesgo: accidente de tráfico

 Prima: 600€ anuales

 Siniestro: fallecimiento o incapacidad total

 Indemnización: 100.000€ por fallecimiento y 50.000€ por incapacidad total.

5. Ana tiene contratado un seguro multirriesgo del hogar con Seguros La Mota, S.A,
en el que se incluyen los daños producidos tanto en su casa como a los vecinos
adyacentes. Ayer tuvo una avería en las tuberías y se inundaron varias habitaciones,
provocando daños en el suelo de la casa, así como una gotera al vecino de abajo.
Identifica los elementos personales de la póliza de Ana.

 Asegurador: La Mota, S.A

 Tomador: Ana

 Asegurado: Ana

 Beneficiario: Sus vecinos

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 9.

Seguro Artículo
Seguro de vida 83-99
Seguro de accidentes 100-104
Seguro de enfermedad y/o asistencia 105 y 106
Seguro de incendio 45-49
Seguro de robo 50-53
Seguro de transporte 54-62
Seguro de responsabilidad civil 73-76
Seguro de crédito y caución 68-72
Seguro de lucro cesante 63-67

Pag.185

19. Juan Carlos, que acaba de cumplir los 40 años, se está planteando comenzar a
ahorrar para cuando se jubile. Teniendo en cuenta que tiene un salario por el que
paga bastantes impuestos y que tiene algunos ahorros para los imprevistos que le
pudieran surgir hasta la jubilación, ¿qué le aconsejarías, un plan de pensiones o uno
de jubilación? Razona la respuesta.

Le aconsejaría un plan de jubilación ya que podemos rescatar el dinero en cualquier

momento por si le surgiera algún problema, siempre que cumplamos las condiciones
que haya pactado. A diferencia del plan de pensiones, el plan de jubilación no es
deducible. Pero aunque no desgrava, al redimir el plan de jubilación solo tributaremos
por los intereses que el plan haya generado.

TEST DE REPASO
1) Los seguros forman parte del sistema financiero y están regulador por:

C. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

2) El contrato de seguro se define como:

A. Aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de
que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar el daño producido
al asegurado o a satisfacer un capital, una renta y otras prestaciones convenidas.

3) ¿Pueden ser el tomador y el asegurado personas distintas?

B. Sí, porque quien contrata y paga las primas puede no estar expuesto al riesgo objeto del
seguro.

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4) ¿Qué función cumplen las condiciones particulares de una póliza de seguro?

B. Individualizar y distinguir una póliza de seguro de todas las restantes.

5) El seguro de responsabilidad civil tiene como finalidad:

C. Compensar a un tercero por un siniestro del que el asegurado es civilmente responsable.

6) La cantidad monetaria que percibe el beneficiario del seguro se denomina:

B. Indemnización.

7) Los elementos formales de una póliza de seguro son:

B. Condiciones generales, particulares, especiales, suplementos y apéndices.

8) Los seguros se clasifican en función de:

A. La naturaleza del riesgo.

9) Los seguros personales son aquellos:

C. Ambas son correctas.

10) En los seguros patrimoniales están cubiertos todo tipo de riesgos:

B. No todos, ya que tienen que darse bajo unas condiciones: no pueden ser consecuencia de
una mala acción, despiste o intención del asegurado.

11) El seguro de crédito:

A. Es muy característico de las empresas.

12) El seguro de lucro cesante es un seguro:

C. Patrimonial, ya que cubre la pérdida del rendimiento económico que hubiera podido
alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro descrito en el contrato.

13) En los seguros multirriesgo de automóviles, la franquicia representa:

A. Una cantidad que pertenece a la indemnización de posibles siniestros y que paga el

asegurado.

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ACTIVIDAD CONTRATO SEGURO
El siguiente documento es una póliza de un contrato de seguro:

a) ¿Qué tipo de seguro es?

Seguro de responsabilidad civil

b) Identifica los elementos personales del contrato.

 Asegurador: Seguros Venus, SA
 Tomador: JPAC S.L
 Asegurado: JPAC S.L
 Beneficiario: JPAC S.L y Banco de la Rioja

a) ¿Cuál es la prima y cómo es su forma de pago?

La prima es un total 540,00€
La forma de pago es anual

b) ¿Cuál es la duración del contrato? ¿Contempla la posibilidad de prorrogarlo?

Justifica la respuesta
La duración es anualmente
Si se puede prorrogarlo ya que es renovable.

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