Gerência de Riscos
Trabalhando com qualidade
o treinamento de técnicos e a colocação emprática dos conceitos de gerência
de riscos pelas seguradoras são fundamentais para o conhecimento e avaliação dos tipos
de perdas repassáveis a um contrato de seguros
uito se tem dito sobre a qua-
lidade, inclusive como uma
M
das panacéias da humani-
dade. Fala-se sobre a quali-
dade de produto, qualidade de aten-
dimento, qualidade de fabricação e ou-
tras qualidades mais.
Quando a gerência de riscos foi lan-
çada no Brasil, muito também se falava
nela. Inclusive que, a partir da sua im-
plantação, a aceitação dos riscos vulto-
sos seria. bem melhor. O engenheiro
Antônio Femando Navarro traça um
paralelo entre a gerência de riscos e a
qualidade, aplicando os conceitos ad-
quiridos na área de seguros.
A gerência de riscos é uma técnica de
análise qualitativa e quantitativa, que
busca identificar, avaliar e tratar riscos
emergenciais ou latentes, que possam
provocar perdas financeiras, pessoais,
patrimoniais, de imagem e de respon-
sabilidades, afetando bens ou insta-
lações. O gerenciamento de riscos é um
contínuo processo de busca de defeitos
com vistas à sua prevenção. É um pro-
cesso dinâmico, que incorpora uma sé-
rie de técnicas de caráter preventivo,
enfocando o patrimônio da empresa,
afetando ou sendo afetado por perdas.
No Brasil, segundo Navarro, logo
que implantada em fins da década de
70, a gerência de riscos passou a atuar
na área de análise de riscos, voltada à
assunção, por parte das seguradoras, de
seguros incêndio-vultosos. "Porproble-
mas diversos, inclusive falta de treina-
mento específico por parte da
Funenseg, o caráter obrigatório trans-
formou-se em facultativo. A idéia ini-
cial, porém, foi preservada pelas
seguradoras", diz Navarro. Um fato que
cabe ser destacado, continua o enge-
nheiro, é que as grandes empresas, com
alto valor de patrimônio, criaram depar-
tamentos e setores de gerenciamento de
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pressionar os órgãos de
classe das seguradoras
com vistas a revisões de
tarifas.
Qualidade é um concei-
to tão abrangente que che-
ga a ser quase abstrato.
Quem nunca ouviu falarda
qualidade do aço das espa-
das de Toledo, ou da qua-
lidade da pintura flamenga
do século XVII, ou das pis-
tolas Lugger? Em princí-
pio, a qualidade está
voltada para o aspecto da
robustez ou da durabili-
dade de um produto. Em
linhas gerais, dentro desta
conceituação, talvez não
estivesse em jogo os an-
Antônio Fernando Navarro seios ou necessidades do
consumidor, mas tão so-
riscos, voltados para a prevenção das mente a aparência do produto. Porém,
perdas e o controle dos contratos de sua conceituação não é bem esta. (Ver
seguros. Graças a esses, houve uma o quadro.)
sensível redução dos montantes de prê- "Comose vê", diz Navarro, "pelasde-
mios de seguros pagos. Outro fato tam- finições é errôneo pensar somente em
bém interessante é que com a criação da robustez ou durabilidade,quando se fala
associação que englobava os setores de em qualidade,que é mais um atendimen-
todas essas empresas, começou-se a to aos anseios de um consumidor."
Qualidade - é a característica de um produto capaz de servir a um propósito ou
atingir um objetivo, obtida ao menor custo possível;
Tolerância
- é assim denominada a diferença existente entre as características
teóricas fixadas em projeto e as que foram verificadas na prática,
como resultantes da execução do mesmo projeto;
Controle da Qualidade - tem por objetivo verificar, segundo critérios técnicos, a qualidade
dos produtos obtidos, a orientar esforços para a melhoria de projeto
e de fabricação e a permitir que a produção seja realizada em níveis
mais econômicos, com observância de exigências técnicas que
permitam o produto atingir o fim ou servir à finalidade para a qual
tenha sido destinado.
Garantia da Qualidade
- é uma provisâo de evidências ou provas de que os requisitos
contratuais foram atingidos e observados.
Confiabilidade
- é a expressão de capacidade que um produto revela para funcionar
com êxito, em dado período e em certo ambiente.
A PREVIDÊNCIA, NOV/DEZ, 1991

o governo federal, dentro do 32 Plano
Básico de Desenvolvimento Científico e
Tecnol6gico (1980/1985), alocou alta
prioridaue à formulação e execução de
uma política brasileira em metrologia,
normalização e qualidade industrial, vi-
sando à adoção integral do Sistema Inter-
nacional de Unidades, à implementação
da Metrologia Legal, Científica e Indus-
trial, bem como à estruturação de um
sistema de conformidade capaz de avaliar
e atestar o controle de qualidade realizado
pelas empresas. O objetivo era a coloca-
ção do produto brasileiro nos mercados
interno e externo, bem como a defesa do
consumidor e a compatibilização do sis-
tema de Certificação de Conformidade
do país com os procedimentos interna-
cionais adotados, inclusive, a nível do
Acordo Geral sobre Tarifas Alfandegá-
rias e Comércio, GATI.
Mais recentemente, o governo fede-
ral, em uma nova investi da na área,
lançou, em 7 de novembro de 1990, o
Programa Brasileiro da Qualidade e
Produtividade, PBQP, instituindo, atra-
vés do decreto 99.675, o Comitê Nacio-
nal da Qualidade e Produtividade, e do
decreto 99.676, o ano de 1991 como o
Ano da Qualidade e Produtividade.
O PBQP foi dividido em subprogra-
mas gerais enfocando conscientização e
motivação para a qualidade e produtivi-
dade; desenvolvimento e métodos de
gestão; capacitação de recursos huma-
nos; adequação dos serviços tecnol6gicos
para a qualidade; articulação institucio-
naI. Interagindo matricialmente com os
subprogramas gerais foram desen-
volvidos os subprogramas setoriais
abrangendo: complexos industriais; seg-
mentos da administração pública; pro-
gramas estaduais e demais setores da
economia. . dores. A seguradora apresentaria a seu
O subcomitê que envolve o mercado
segurador é o da Avaliação Institucional,
promovendo a articulação entre o gover-
no, indústria, comércio, setor de serviços
e entidades de educação, ciência e tecno-
logia, visando ao desenvolvimento da
qualidade e produtividade. Objetiva-se a
atuação junto às empresas e entidades
seguradoJ;aS,com vistas à incorporação,
na avaliação de riscos, de aspectos rela-
cionados à gestão da qualidade. Obvia-
mente, pretende-se que as seguradoras,
parte interessada na prevenção de perdas,
venham a se engajar na política do gover-
no.
A PREVID~NCIA. NOV/DEZ, 1991
"Por ocasião do 32 Plano Básico de
. DesenvolvimentoCientíficoe Tecnol6-
gico", diz Navarro, "tive a oportunidade
de representar o mercado segurador nas
reuniões setoriais e subcomitês. O enfo-
que da participação das seguradoras, en-
tão, era o de apoiar a iniciativa do
governo, de implantação de um programa
de certificação, através de um estudo de
reduções de taxas de seguros para os
produtos certificados pelo INMElRO.
Na ocasião, discutiu-se a inviabilidade da
proposta quando enfocada de forma iso-
lada, abrangendo apenas produtos e não
sistemas. Aproveitamos a oportunidade
para apresentar uma proposta que abran-
gia, inclusive, a revisão das tarifas de
seguros. "
As soluções para a integração a esse
chamamento do governo poderão ser inú-
meras, passando porém, necessaria-
mente, pela revisão dos atuais conceitos.
Navarro apresenta algumas sugestões:
1. Criação de um f6rum de debates
encarregado de ouvir e propor ao mer-
cado modificações nos atuais planos de
seguros;
2. Desenvolvimento de uma nova
mentalidade tarifária onde todos os des-
contos possíveis, devidos a fatores am-
bientais, operacionais ou de proteção, já
fossem incorporados às taxas. Caso as
inspeções de riscos demonstrassem a
não existência dessas condições rele-
vantes, agravar-se-iam as taxas. Com
isso haveria uma sensível redução no
número de processos e nos trabalhos
das comissões, que passariam a ser me-
ramente 6rgãos de consulta e aprimora-
mento das condições tarifárias.
3. O mercado segurador deve passar a
trabalhar com uma taxa líquida de resse-
guro, fornecida pelo ou pelos ressegura-
cliente essa taxa acrescida dos carrega-
mentos normais praticados. Dentro dessa
linha, a menor taxa seria a da seguradora
que apresentasse o menor carregamento.
Porém, a taxa devido ao risco seria pre-
servada, evitando-se o problema comen-
tado anteriormente, onde os níveis de
descontos chegaram a limites impensá-
veis. Cada ressegurador cobraria de acor-
do com a sua experiência, descar-
telizandoo mercado.
4. Através de fundações de ensino
seriam criados cursos específicos, que
permitissem uma completa análise do
risco assumido pelo segurador.
,
I
A norma NBR 19004 da ABNT,
"Gestão da Qualidade e Elementos do
Sistema da Qualidade -
Diretrizes",
também conhecida como ISO 9004, lo-
go em seu início menciona que, para a
empresa ser bem sucedida deverá ofe-
recer produtos ou serviços que:
· Correspondam a uma necessidade,
·
utilização ou aplicação bem defmida;
Satisfaçam às expectativas dos
consumidores;
·Atendam a normas e especificações
·
aplicáveis;
Atendam a requisitos regulamen-
tares da sociedade;
· Estejam disponíveis a preços com-
·
petitivos;
Sejam providos a um custo que pro-
porcione lucro.
. '<;.+.c"~"
A mesma norma, nas considerações
relativas aos riscos para a empresa,
menciona: "Devem ser considerados os
riscos relativos aos produtos ou servi-
ços deficientes que acarretem a perda
de imagem ou reputação, perda de mer-
cado, queixas, reclamações, respon-
sabilidades civis e desperdício de
recursos humanos e financeiros."
"Ora", continua Navarro, "se os pre-
ços têm que ser competitivos, deve-se
evitar que a empresa tenha custos adi-
cionais repondo perdas patrimoniais fa-
cilmente repassáveis a uma seguradora,
o mesmo ocorrendo com os riscos de
responsabilidade civil. Observe-se que
o seguro está intimamente ligado ao
Programa de Qualidade, visto ser um
elemento de reparação das perdas da
empresa. Além deste fato, as segura-
doras trabalham de forma preventiva
aos riscos, com todo um programa de
análise de riscos e mesmo de gerencia-
mento de riscos. O que se deve fazer é
agrupar estes conceitos, voltando-os
para a qualidade."
Que o Programa Brasileiro da Quali-
dade e Produtividade é irreversível não
se tem qualquer dúvida. Que é necessá-
rio ao nosso desenvolvimento, também
não. O que se questiona é que o mercado
segurador brasileiro não está ainda pre-
parado para raciocinar em qualidade.
"Neste momento estamos precisando
de divulgação e de conscientização da
importância da qualidade como vetor
do crescimento das empresas", conclui
Navarro. 8