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MINIDOCS TU EDITORIAL !

ISSN 2174-176X
LA 1ª REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES AÑO II NUMERO XIII MAYO 2012
!

MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
CÓMO EVALUAR
EL APRENDIZAJE
FINANCIERO
Hoy se cumple un año
desde que comenzamos
con esta sección de
educación financiera para
niños, así que es buen
momento para evaluar el
aprendizaje de
nuestros niños.
¿No lo crees?
(Página 13)

E C O N O M Í A PA R A
Estamos como padres prime- También aprovechamos para GENTE MADURA
rizos con el festejo del primer contarte que el mes que viene
año de su hij@. Estuvimos un ¡nos renovamos! Fichamos un DEL MÉDICO AL
mes ilusionados con este número, gran amigo y profesional que BANCO: ¿UNA
recibiendo muchísimas propues- aceptó encantado hacerse cargo HISTORIA REAL?
tas de temas a través de la página de la maquetación y el diseño de Avisamos que cualquier
de Educación Financiera para la revista, Carlos Urbaneja, semejanza con la realidad
Todos en Facebook, y como no ¡Bienvenido al equipo! es pura
pudimos decidirnos por ninguna, Ahora nos despedimos y coincidencia.
e ran ¡muy va riada s!, hemos esperamos que este número sea
decidido hacer un número de tu agrado porque lo hemos (Página 7)
especial, en el cuál cada uno hecho con cariño, con entu-
escribió un artículo relacionado siasmo, y con ganas de compartir
con las sugerencias recibidas. este primer cumpleaños contigo.

COMPRAR CON O SIN FINANCIACIÓN

por Miguel Martínez Clemente

A veces nos surge la duda si debemos invertir todos nuestros ahorros en una
compra, o aprovecharnos de la oferta de financiación del Banco y pedir un
préstamo por el 100% del bien que queremos adquirir. Otras veces creemos,
equivocadamente, que financiar el 100% nos resultará más económico porque
pagaremos menos mes a mes. En este artículo, descubre todos los gastos que
debes tener en cuenta, antes de tomar una decisión. (Página 5)

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EDITORIAL Índice
¡Hola de nuevo! Editorial Pág. 2
Estoy tan contenta y tengo tantas cosas que contarte que me El frasco, las piedras y...
cuesta decidir por dónde empezar. tu dinero Pág. 3
Bueno, empiezo por el principio: ¡CUMPLIMOS UN Comprar con o sin Pág. 5
AÑO! Este mes es nuestro primer aniversario, me siento muy financiación
orgullosa de haber llegado hasta aquí y muy agradecida por los Del médico al banco: Pág. 7
amigos que me acompañan en esta aventura, a los que me ¿una historia real?
gustaría hacer un pequeño homenaje: Finanzas con amigos Pág. 11
Miguel, no sólo eres muy talentoso, sino que además eres Cómo evaluar el Pág. 13
una persona muy generosa compartiendo tan humildemente todo aprendizaje financiero
lo que sabes. Gracias por acompañarme en esta aventura, por tu Noticias y novedades Pág. 18
amistad y por haber apostado por mí. Contacto Pág. 19
María Inés, no sólo eres una gran profesional, sino que
además eres una bellísima persona y amiga, gracias por estos años
de acompañarme en mis proyectos. Colaboradores
Cristina, gracias por ser mi amiga y hacerme sentir VERONICA DEAMBROGIO
afortunada de desarrollar nuestro proyecto profesional juntas, (Argentina, 1975)
gracias por tu humor, tu capacidad de trabajo y por sumarte a la Empresaria, Consultora
revista con todo el entusiasmo que te caracteriza. en Finanzas Personales,
Y, por último, mi mayor agradecimiento es hacia ti. Directora de Addkeen
Gracias a que tú nos lees cada mes nosotros nos sentimos Consulting, Minidocs
motivados para seguir aquí, al pie del cañón, tratando de Tu Editorial, Educación Finan-
ciera para Todos para España y
ofrecerte el mejor contenido que te ayude a crear prosperidad
Europa.
para ti, los tuyos y tu entorno.
Quiero destacar que en este número, y como regalo de MARÍA INÉS SARMIENTO
cumpleaños, contamos con la colaboración de Annamaría DÍAZ
Lusardi, que no sólo es una de las figuras más renombradas en (Colombia) Psicóloga,
educación financiera a nivel mundial, profesora de la Dartmouth docente universitaria,
College y de la George Washington University, con un curriculum formadora de
impresionante para el que no tenemos suficiente espacio en esta formadores,
revista… Lo mejor de todo es que es una persona encantadora y especialista en
educación financiera para niños,
con una profunda pasión por su trabajo, de lo que puedo dar fe
reputada autora y conferencista
porque he tenido el placer de conocerla en la reunión de la
internacional.
OCDE en Madrid.
Ahora, a leer, esperamos que disfrutes de esta revista que te MIGUEL MARTÍNEZ CLE-
dedicamos especialmente. MENTE
(España, 1973) Asesor
Financiero Personal y
¡Hasta la próxima! Consultor de Gestión
Empresarial.
Verónica Deambrogio
CRISTINA CARRILLO
Directora
(España) Economis-
ta, Abogada. Direc-
P.S.: Agradezco a Edgar su toque de atención por el retraso de tora de Addkeen
este número. Pido disculpas en nombre del equipo y esperamos Consulting para
Latinoamérica.
que el resultado haya valido la pena.

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EL FRASCO, LAS PIEDRAS Y ...TU DINERO
desaparecer. ¿El motivo? Las deudas que todos los
por Verónica Deambrogio

Hace muy poco leí en Facebook un relato que habitantes acumulaban en su patrimonio eran tan
compartió un amigo mío sobre las prioridades de la grandes que cada uno de ellos necesitaría como
vida y, como me gustó mucho, hoy quise reescribir- mínimo tres vidas para poder pagarlas.
lo para ti, porque creo que puede ser útil como en- El alcalde estaba desesperado. Él siempre había
señanza de las prioridades en la administración de sido ahorrador y austero y había administrado el
tu dinero. dinero común con eficiencia. Incluso tenía inverti-
da una parte en un pequeño fondo para el pueblo,
que nadie conocía y que utilizaba para hacer cons-
tantes mejoras. Por desgracia, jamás había logrado
inculcar su ejemplo a los ciudadanos, que lo tacha-
ban de “tacaño” y se mofaban de él por andar a pie,
comer en casa y pregonar los beneficios del ahorro
a quien quisiera escucharlo.
Hasta que llegó el día del ultimátum. El señor feu-
dal quería que le devolvieran el dinero que les ha-
bía prestado a todos los ciudadanos portadores de
la visastone (o sea, el 99,9% de la población), o
tendrían que entregar sus tierras a cambio… lo que
supondría la desaparición de Yotenía.
Todos los ciudadanos comenzaron a entrar en pá-
Hace muchos años, en un país muy lejano, existía nico. Nadie quería entregar las tierras que habían
un poblado, que podría haber sido muy bonito y pertenecido a sus abuelos ni las casas que habían
próspero, llamado Yotenía. construido con sus propias manos, pero tampoco
Yotenía destacaba por estar habitado por gente muy encontraban otra solución porque no tenían dinero
trabajadora. Tan, pero tan trabajadora, que se ufa- ahorrado ni contaban con otros bienes para pagar
naban de ser ellos los que despertaban al sol y des- sus deudas. Desesperados, convocaron una reunión
pedían a la luna cada noche. Sin embargo, a pesar con el alcalde en la Plaza del Ayuntamiento, dis-
de los esfuerzos de todos los habitantes, Yotenía puestos a escuchar lo que la sabiduría de este hom-
estaba camino a la ruina. bre, que muchas veces antes habían ignorado, tu-
viera para enseñarles.
“¡Eso es imposible!”, decían los vecinos de otros
poblados. “¡Pero si son los más ricos del país!”,
manifestaban incrédulos, con una mezcla de de
admiración y envidia en la voz.
“Yotenía es el lugar más prospero del valle”, razo-
naban entre sí. “Todos los habitantes tienen ca-
rretas ultimo modelo, hacen viajes hasta el Río
Dorado para quitarse el estrés, siempre andan
con sacos cargados de regalos y visten los trajes
más exclusivos. Tienen sirvientes y almuerzan
todos los días en las tabernas los mejores manja-
res… Están tan adelantados, que en lugar de ir
cargando con las monedas de oro llevan en los
bolsillos unas tarjetas de piedra, las visastone, que
les permiten pagar cómodamente a final de cada
mes”. Nadie quiso perderse la reunión. Todo el pueblo
En realidad, pese a que seguía proyectando una mantenía la esperanza de que el alcalde les diera
imagen de abundancia y prosperidad, y aunque na- una solución, y en la plaza ya no cabía ni un alfiler.
die pudiera sospecharlo, Yotenía estaba camino de La multitud esperaba ansiosa la aparición de este

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buen hombre y cuando, por fin, se asomó al bal- las risas de los ciudadanos, exclamó con voz vigo-
cón, un silencio profundo inundó la tarde. La ex- rosa:
pectación crecía, y aunque el Alcalde se sentía
“¡Recién ahora el frasco está lleno! Quiero
dolido porque sólo habían acudido a él cuando se
que os deis cuenta de que este frasco repre-
vieron en problemas, pero nunca se habían mo-
senta vuestro dinero. Las piedras son las cosas
lestado en escucharlo cuando trató de alertarlos
importantes que tenéis que asegurarse de poder
sobre ellos, no quiso desaprovechar la oportuni-
pagar, como la comida, la salud, el hogar. Son co-
dad de hablar ante todos sus vecinos:
sas, que aún si se perdiera todo lo demás, os per-
“Querido pueblo, Yotenía está a punto de desapa- mitirán seguir con vuestras vidas. Las canicas son
recer porque habéis gastado más allá de vues- las otras cosas que es importante pagar, como la
tras posibilidades. Habéis trabajado duramente educación, los impuestos, la vestimenta o las
de sol a sol, pero no ha servido para nada y hoy deudas. En cambio, la arena son todas las demás
estáis en la ruina. Yo no puedo salvaros, la deuda cosas superfluas que nos ayudan a hacer agradable
que habéis contraído es tan grande que ni todo el nuestra vida; sin embargo, si llenamos de arena
dinero de vuestros impuestos de los próximos 10 todo el frasco, no habrá espacio para las canicas
años bastaría para pagarla. Sin embargo, a pesar ni para las piedras.
de que habéis ignorado mis consejos y os habéis
Es lo que ocurre con el dinero. Si gastamos todos
burlado de mi austeridad, quiero compartir con
nuestros ingresos en las cosas pequeñas, la arena,
vosotros una lección que me
nunca tendremos lugar para las cosas realmente
dio mi padre cuando era pe-
importantes, como las canicas y las piedras, y en-
queño”.
tonces llegará un día en que las perderemos y será
Entonces el alcalde tomó un muy difícil y penoso continuar con nuestras vidas.
frasco de vidrio que traía con- Hoy perderéis vuestras casas, vuestras tierras y
sigo y comenzó a llenarlo de seguramente Yotenía desaparecerá, pero estoy
piedras redondas. Cuando ya seguro de que si recordáis esta lección y os con-
no cabían más en el frasco, lo centráis primero en las piedras, podréis establecer
mostró a la multitud y pregun- vuestras prioridades y mañana construiréis una
tó: “¿Está el frasco lleno?” nueva aldea, o tal vez una ciudad o toda una pro-
vincia, y la llamaréis Yotengo, porque estará cons-
“¡Siiiiii!”, asintió convencido todo el pueblo,
truida sobre las bases de la prosperidad y no ha-
“¡Sin lugar a dudas!”
brá nada ni nadie que os la pueda quitar”.
Entonces el alcalde tomó una bolsa de pequeñas
Uno de los vecinos levantó la mano y preguntó
canicas, la vació dentro del frasco y volvió a pre-
qué representaba el agua.
guntar: “¿Está el frasco lleno?”
El alcalde sonrió y dijo: ‘Qué bueno que lo pre-
“¡Ahora síiii!”, respondieron de nuevo al uníso-
guntas… Sólo era para demostrarles que, si llenan
no.
todo el frasco y no guardan nada para después, lo
El alcalde, pacientemente, se agachó, recogió con único que podrán beber será... agua”.
ambas manos un puñado de arena de sus pies y la
Espero que hayas disfrutado la historia y que te
introdujo lentamente en el frasco, mientras mos-
sirva para hacer una pequeña reflexión. Ahora no
traba a los ciudadanos cómo la arena iba cubrien-
me queda más que despedirme por este mes y
do los pequeños huecos que aún quedaban entre
agradecer que hayas compartido este primer año
las piedras y las canicas: “¿Está el frasco lleno?”
con nosotros. Para mí ha sido un placer escribir
La gente, ya entre sorprendida y divertida, res- para ti, espero que te haya resultado útil e intere-
pondió en voz alta: “¡SIIIII! ¡Sin duda sí está sante.
lleno!”
¡Ah! Y te dejo una moraleja adicional que se me
En este punto, el alcalde tomó un vaso de agua ocurrió mientras reescribía el relato: “Nunca
que tenía a su lado, lo vació en el frasco y, mien- confíes en que el gobierno te salve de tus
tras el agua terminaba de llenar los espacios entre malas decisiones financieras” :-)
Hasta la próxima. VD

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COMPRAR CON O SIN FINANCIACIÓN

Ante una compra así, hay que analizar todos los


por Miguel Martínez Clemente
elementos que afecten: cuota mensual, intereses,
Cumplimos un año y es un momento perfecto impuestos, gastos ligados a la compra, etc.
para analizar cuentas. De hecho, los cálculos Veamos un ejemplo:
siempre deben hacerse en términos anuales, para
Tenemos un matrimonio que tiene 10.000 €
tener una dimensión más clara del gasto, la compra,
ahorrados y se plantea comprar una vivienda cuyo
la inversión o cualquier otro hecho económico.
valor es de 100.000 €. Irremediablemente van a
Muy especialmente, debemos hacerlo por año tener que recurrir a la financiación. La cuestión es
para evitar el típico error de cuantificar un gasto determinar si van a financiar el 100% de la vivienda
(por ejemplo, la factura mensual de teléfono), en o si van a entregar los ahorros como parte de la
costes mensuales y desestimar pequeñas cantidades compra y financiar el resto mediante un préstamo
que, si hacemos el cálculo anual, puede que no sean hipotecario que les concedería el banco, al 6,5%
tan despreciables. durante 20 años. Haciendo los cálculos pertinentes
Tal vez te haya ocurrido alguna vez que has ido obtenemos que:
a contratar con una compañía de teléfonos, y te
han ofrecido un terminal con más prestaciones, a
cambio de que contrataras una tarifa SÓLO un
poco más cara. Y claro, tan sólo por 5 € más al
mes, pues tienes un teléfono móvil que va a ser la
envidia de todos tus amigos, compañeros de
trabajo y vecinos.
Resulta que 5 € más al mes, al cabo de un año,
son 60 €. Y esa cantidad ya deja de ser
insignificante.

Lógicamente, si la parte financiada es menor,


también se pagarán menos intereses a la vez que la
cuota será menor, lo que nos debe hacer pensar en
la renta disponible. Al tener que devolver menos
capital y pagar menos intereses, esta familia
también tendrá disponible mensualmente una renta
de 74,55 €, que puede no parecer una gran
cantidad. Sin embargo, si lo calculamos
anualmente, vemos que la diferencia entre el total
de pagos anuales es de 894,69 €, que es una cifra
que no está nada mal como ahorro anual.
Igual que hacemos este cálculo para un gasto Sin embargo, no es lo único que debemos
periódico (mensual, trimestral, etc.) podemos valorar. En España la compra de vivienda tiene
hacerlo para gastos más importantes, como puede incentivos fiscales. Financiando el 100% de la
ser la compra de una vivienda, un local comercial o vivienda tendríamos que ahorramos en impuestos
una na ve industrial. Este tipo de compras 134,20 € al año o más. A priori podría parecer más
raramente se hacen al contado, por lo que siempre ventajoso financiar el 100%, porque ahorramos más
se acaba recurriendo a la financiación. La cuestión en impuestos. En cambio, si valoramos los dos
es si financiar el máximo, pagar una parte al cálculos hechos hasta ahora, personalmente
contado y el resto financiar, o pagar todo al preferiría ahorrar 894,69 € al año, pagando menos
contado. cuotas, y no ahorrar los 134,20 € por las ventajas
fiscales.

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Otro tema relacionado con la compra de la Sin embargo, si financiamos el 100%, los
vivienda serían los gastos que ocasiona la 10.000 € ahorrados podríamos ponerlos en un
p ro p i a o p e r a c i ó n d e c o m p r a v e n t a y depósito con el que obtener una rentabilidad,
formalización del crédito hipotecario. En este generándonos así un ingreso pasivo. Esto nos
caso habría una diferencia de 760,49€ entre daría una renta anual de 246,00 €, suponiendo
financiar el 100% o el 90%. Por tanto, aquí que el tipo de interés fuera del 3%, por ejemplo.
tenemos un nuevo ahorro si optamos por Hay que tener en cuenta que estas rentas, por
entregar los ahorros y financiar el resto. Va lo menos en España, tributan al 19%, por lo que
tomando peso esta opción. la renta neta sería de 199,26 €. No está mal, pero
sigue siendo mayor el ahorro que genera el
financiar una parte de la compra.
Por supuesto, hay que valorar muchos otros
aspectos que no son cuantitativos, como puede
ser la situación familiar, la estabilidad en los
ingresos, la capacidad de ahorro, etc.
La conclusión de este artículo es que, cuando
vamos a hacer una compra, no debemos
valorar únicamente el hecho de que nos
parezca económico, de que nos lo podamos
permitir o de que nos ahorre impuestos. Es
preciso valorar todos los elementos que
afecten a la compra, presentes y futuros, y
comparar. En este caso, como hemos visto,
cuanto menos se financie más ahorro se genera.
Antes de despedirme, aprovechando el
primer aniversario de esta editorial digital, quería
enviar un afectuoso saludo a todos los
lectores de esta revista, agradeciendo que nos
hayan seguido durante este año y los mensajes
que nos llegan de felicitación y su fidelidad, que
me animan a seguir escribiendo y compartiendo
l o q u e m i s co n o c i m i e n to s m e p e r m i te n ,
confiando en que sea de vuestro máximo agrado.

¡Hasta la próxima! MMC

¡VÍDEO RECOMENDADO!

Financiación del Inmueble de su elección para obtener un


En nuestra sección de consejos de crédito hipotecario
prácticos, les traemos una guía comple- ¡Click aquí!
ta para tramitar la financiación de su
vivienda, son sólo seis sencillos pasos
que debe hacer en la entidad financiera

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DEL MÉDICO AL BANCO: ¿UNA HISTORIA REAL?

por Cristina Carrillo

El médico, don José Luis, lleva varios años en el


Marta y Julio acaban de celebrar sus bodas de oro. centro de salud. Hoy está de un humor excelente y
Ella tiene 76 años y él 73. Aunque en la época en les saluda con gran cordialidad:
que se casaron era motivo de cuchicheos que la mu-
jer fuera mayor, Marta bromea diciendo que ella
siempre tuvo muy claro que los varones son de peor ¡Buenos días! ¿Qué os trae por aquí? Adelante, sen-
calidad y duran menos, por lo que casarse con un taos.
hombre más joven le aseguraba más tiempo de Buenos días, doctor – saluda Marta, que a pesar de
compañía. De momento, el plan le ha salido bien: los años de trato no consigue superar el respeto casi
cincuenta años juntos… y los que vengan. reverencial que le inspira el médico y, por supuesto,
es incapaz de tutearle-. Verá, es que desde hace
unos días…
Hoy, nuestros protagonistas tienen una jornada
ocupada. Primero toca visita al médico, porque - ¡No me digas más! Acaban de lanzar al mercado
desde hace unos días a Marta no le sienta bien la justo la medicina que necesitas.
comida, y luego tienen que pasarse por el banco. - Pero, doctor… - titubea Marta, un poco sorpren-
Después de muchos años dudando, por fin han dida -. ¡Pero si aún no le he dicho lo que me pasa!
vendido la casa del pueblo, que les consumía una Este medicamento es magnífico, sin duda te va a
fortuna en mantenimiento e impuestos y a la que sentar bien.
no iban casi nunca. Ahora que disponen de dinero - Pero, ¿es que vale para todo?
en efectivo esperan que el banco les informe sobre - ¡Podría decirse que sí! – asegura el médico, en-
alguna alternativa interesante y, sobre todo, segura. tusiasmado - . Confía en mí, verás como en unos
El objetivo es conservar el capital a buen re- días te sientes como nueva.
caudo, aunque los rendimientos no sean muy ele-
vados. ¡No quieren llevarse ningún susto!
Un poco aturdida, pero dispuesta a salir de dudas,
Marta insiste:

- A ver, a ver, ¿y cómo tengo que tomarla para que


me haga efecto? ¿Qué es lo que hace exactamente?
¿Alivia el dolor, arregla el problema o qué?
- Oh, tú no te preocupes por eso. La medicina irá
haciendo efecto en su momento, tú sigue mis indi-
caciones… Una píldora tres veces al día, aquí te lo
anoto en la receta, y verás cómo se te pasa cual-
quier malestar.
- Pero, doctor – insiste ella - ¿y esto no tiene efec-
tos secundarios?

En este punto Julio, que está tan sorprendido como


Marta pero jamás se atrevería a cuestionar la sabi-
duría del doctor, interviene para calmar los ánimos:
- Vamos, vamos, mujer, don José Luis es el médico,
él sabrá lo que te está dando.
- No hay problema, Julio, entiendo que la señora
quiera informarse – el doctor no ha perdido un
ápice de su jovialidad -. ¿Efectos secundarios,
dice? ¡En absoluto!

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- Si acaso notaras alguna sensación poco habitual, ni para qué sirve, cuando el médico ni siquiera ha
sería prácticamente inapreciable, nada de impor- preguntado lo que me pasa.
tancia por lo que debas preocuparte.
Con gran prudencia, Julio opta por dejar el tema y
¿Lo ves, mujer? – Julio se relaja en su silla, comple- se dirigen en silencio al banco.
tamente satisfecho con la respuesta del risueño
don José Luis.
- Si usted lo dice…
Marta, propietaria de una lógica y de un sentido
práctico que le han sido de gran utilidad durante
toda su vida, sigue sin entender cómo es posible
que le receten algo sin saber qué le pasa. ¿Cómo
es posible que ese medicamento milagroso
sirva igual para el estómago, la cabeza o los
juanetes? A estas alturas de la conversación, ni
siquiera ha conseguido explicarle al médico cuál es
el motivo de la consulta, pero ya tiene en la mano
la prescripción del medicamento. Con la sensación
de que no tiene sentido insistir, se encoge de hom-
bros y lanza su última pregunta:

Bueno, ¿y durante cuánto tiempo tengo que tomar-


lo? ¿Pasa algo si la dejo de repente?
- ¡Ningún problema, Marta, ningún problema!
¿Qué va a pasar? Cuando te encuentres mejor o
notes cualquier cosa, sencillamente dejas de tomar-
la y ya está. Tú confía en mí, mujer, que no te vas a
arrepentir. El director, don Antonio, lleva varios años al frente
de la sucursal. Hoy está de un humor excelente y
Antes de ir al banco se pasan por la farmacia para les saluda con gran cordialidad:
conseguir la asombrosa medicina. Julio está muy
molesto y empieza a reñir a su mujer por el bo- ¡Buenos días! ¿Qué os trae por aquí? Adelante, sen-
chorno que le ha hecho pasar, con lo amable que es taos.
don José Luis, cómo es posible que dude de él, et- Buenos días, don Antonio – saluda Julio, que a pe-
cétera. Marta tiene los labios muy apretados (una sar de los años de trato no consigue superar el res-
señal malísima que Julio ya sabe interpretar, des- peto casi reverencial que le inspira el director y,
pués de tantos años) y finalmente zanja la cuestión: por supuesto, es incapaz de tutearle-. Verá, es que
tenemos una pequeña cantidad de dinero…
Mira, Julio, no sigas. Voy a ver qué dice el prospec- - ¡No me digas más! Acabamos de lanzar un
to, y ya veré si me la tomo o no. nuevo producto que es exactamente lo que
necesitáis.
El prospecto, como es habitual, tiene una letra di- Pero, don Antonio… - titubea Julio, un poco sor-
minuta y no es fácil de leer ni siquiera con las gafas prendido -. ¡Pero si aún no le hemos dicho lo que
“de cerca”, pero Marta quiere sabe lo que tiene en- queremos!
tre manos: “La alfa-amilasa pancreática hidroliza -Este producto es una oportunidad de oro, nos lo
almidones complejos en oligosacáridos en la luz del están quitando de las manos.
intestino delgado…” -Pero es que nosotros queremos algo muy senci-
llo…
¡Ni hablar! Yo esto no me lo tomo. No voy a ¡Perfecto entonces! – asegura el director, entusias-
meterme en el cuerpo algo que no sé lo que hace, mado - . Confiad en mí, os vais a alegrar de haberlo
contratado.

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Un poco aturdido, pero dispuesto a salir de du- Después de la escena en la consulta del médico,
das, Julio insiste: Marta no se atreve a insistir. Julio ya parece to-
- Ya, bueno, ¿y qué rendimientos da? ¿Cada cuán- talmente convencido y ambos estampan su firma
to tiempo? (seis veces cada uno) en las distintas hojas que
- Oh, unos rendimientos excelentes, tú tranquilo. don Antonio les pone delante. Terminado el trá-
No tenéis más que firmar aquí, y tranquilos a ca- mite, el director les entrega una copia y les estre-
sa, a disfrutar de los beneficios. cha la mano con su habitual cordialidad. Al llegar
a casa, Marta rescata las gafas “de cerca“ y echa
Pero, don Antonio – insiste Julio, aunque apenas
un vistazo a la información. Canje, amilasa, con-
se atreve a cuestionar la sabiduría del director - ¿y
versión, hidrolización, subordinación. El folleto
esto no tiene ningún riesgo? Mire que nosotros
del banco le resulta tan incomprensible como el
somos ya mayores, no queremos nada raro que
prospecto de la medicina, y Marta se pregunta si
nos pueda hacer perder dinero.
no deberían haber esperado un poco antes de
¿Riesgos, dice? – sonríe campechano el director -. “tragarse” el contrato.
¡En absoluto! Ni siquiera vale la pena mencio-
narlos, el producto es segurísimo, yo mismo lo
contrataría si no fuera porque los clientes tienen Seis meses después, el excepcional producto
prioridad. financiero había perdido un 20% de su va-
lor. Julio y Marta volvieron al banco para dar la
- Siendo así…
orden de venta pero don Antonio, muy compun-
Marta, con su lógica y su sentido práctico, no ve gido, les comunicó que en ese momento no era
muy razonable que les aconsejen un producto fi- posible encontrar comprador, por lo que sólo ca-
nanciero sin preguntarles antes por sus preferen- bía esperar un vuelco favorable de los mercados.
cias y necesidades. ¿Cómo es posible que esa Salieron sin decir una palabra. Marta tenía los
“oportunidad excepcional” valga para cualquiera, labios más apretados que nunca, y Julio compren-
ya tenga unos modestos ahorrillos o un dineral dió que el tiempo que faltaba hasta las bodas de
para invertir? ¡La situación cambia mucho de platino se le iba a hacer muy, muy largo.
unas personas a otras! Mientras el director les
pone delante el contrato para que firmen, trata de
asegurarse con una última pregunta: Conclusión. ¿Verdad que la escena del con-
sultorio médico es absurda? Jamás tomaría-
mos algo que nos recetaran sin habernos pregun-
-Bueno, ¿y esto tiene algún plazo? ¿Qué pasa si de tado antes cuáles son nuestros síntomas. Enton-
repente necesitamos el dinero? ¿Podemos recupe- ces, ¿por qué no nos parece igualmente absurda la
rarlo en cualquier momento? escena del banco? ¡Jamás firméis nada sin en-
-¡Por supuesto, sin ningún problema! Ya os digo tender hasta la última palabra!
que nos lo quitan de las manos, podéis venderlo
cuando queráis. De verdad, no tenéis nada de qué
¡Nos vemos en el próximo número de la revista!
preocuparos.

CC

Cultura Financiera & Responsabilidad Social

www.addkeen.blogspot.com
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FINANZAS CON AMIGOS: “HOY ANNAMARIA LUSARDI ”

Comprando zapatos, acciones y bonos


Título original: Buying stocks, bonds and shoes

por Annamaria Lusardi los que se deposita una cierta cantidad del salario y
uno escoge de qué manera la quiere invertir. Esto
Este es un momento decisivo en la serie "Sexo en la requiere mucho más conocimiento financiero y
ciudad": Carrie Bradshaw está en un apuro y tiene comprensión de las estrategias de inversión y de los
que comprar un apartamento, pero no cuenta con mercados, al igual que un buen cálculo sobre cuán-
la plata necesaria para dar la cuota inicial. Mientras to dinero tenemos que ganar en el futuro y cuánto
habla sobre esto con una de sus amigas, se da cuen- tenemos que ahorrar para lograr nuestras metas.
ta de que $40.000 dólares es precisamente la can- La National Financial Capability Survey, cuyos re-
tidad de dinero que ella se ha gastado a través de sultados se dieron a conocer en diciembre del año
los años en comprar costosos zapatos de diseñado- pasado en Estados Unidos, revela que las mujeres,
res. Carrie dice: "Me he gastado $40.000 dólares en general, se están quedando atrás de los hombres
en tacones y no tengo dónde vivir. Literalmente, en términos de conocimientos financieros. No obs-
me siento como la mujer vieja que vivía en un zapa- tante, cada vez más, las mujeres tienen que apoyar-
to, aquella de la rima inglesa para niños." se tanto en sus capacidades para ganar dinero como
en su habilidad de hacer una gestión integral de sus
recursos, para mantenerse a sí mismas y a sus fami-
lias.
A pesar de las desalentadoras estadísticas sobre los
pocos conocimientos del género femenino en te-
mas financieros, las noticias no son tan malas. El
estudio también concluye que las mujeres que tie-
nen acciones en la bolsa de valores las negocian con
menos frecuencia que los hombres, pagan menos
honorarios de manejo y costos por transacciones, y
terminan siendo más ricas. Las señoras tienden a
manejar sus portafolios de manera más conserva-
dora y, en el actual ambiente de inversión, esto les
ha funcionado muy bien. De igual manera, es me-
¿Se ha sentido usted alguna vez como Carrie? nos probable que ellas sean víctimas de ciertas es-
De ser así, usted no está sola. Hay estudios que tafas que parecen ser cometidas de forma despro-
demuestran que las mujeres, aún las profesionales porcionada contra los hombres caucásicos.
con buenos empleos y carreras exitosas, tienen la Un estudio reciente con datos de Vanguard mues-
tendencia a tener menos conocimientos financieros tra los mismos resultados: durante la reciente crisis
prácticos que los hombres. Y son, precisamente las financiera, los hombres estuvieron más inclinados a
mujeres, las que dudan en sostener conversaciones vender sus acciones en el momento equivocado,
sobre asuntos financieros con sus amigos y compa- acumulando pérdidas. La tendencia entre las muje-
ñeros de trabajo, por no poner en evidencia situa- res fue la de mantener quietas sus inversiones, re-
ciones como la de Carrie, en las que simplemente, cuperándolas con creces al mejorar el mercado.
al no pensar en las consecuencias de tanto gasto Una de las razones por las que las mu-
cotidiano, ponemos en peligro nuestro futuro.
jeres son mejores a la hora de tomar
Hoy por hoy, sin embargo, nos encontramos en la
necesidad de tomar decisiones financieras impor- decisiones financieras, a pesar de su
tan- tes. A diferencia de las anteriores generaciones falta de conocimiento del tema, es que
que dependían principalmente de las pensiones saben qué es lo que no saben y no les
para vivir después del retiro laboral, la tendencia da miedo preguntar.
actual es tener fondos voluntarios de pensión en

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En un proyecto que llevé a cabo en Dartmouth


College, las mujeres entrevistadas consistente-
mente hablaban de las finanzas con un cierto
grado de humildad, considerándose a sí mismas
como inversionistas poco sofisticadas. No obs-
tante, me llamó la atención su capacidad de ver-
balizar la descripción de sus necesidades finan-
cieras.
Dada la importancia que se le da al conocimien-
to financiero, no puedo dejar de recomendarles
a las mujeres que sean proactivas, que
busquen programas que les ofrezcan,
cuando menos, una educación financiera
básica. Aprendan un poco sobre el mercado de
acciones y tómense el tiempo de calcular cuánto
necesitan ahorrar para vivir cómodamente du-
rante la vejez. Encaminarnos hacia un mejor
mañana es algo que no toma mucho de nuestro
tiempo, hoy.

Carrie ya lo sabe: no es divertido tener que dejar


de comprar lujosos zapatos para poder comprar
el apartamento que necesita. Pero, con un poco
de educación financiera y algunas inver-
siones inteligentes, todas podremos com-
prar zapatos, acciones y bonos, y también
un apartamento.

Publicado originalmente en Revista Dinero (Colombia) el http://www.dinero.com/columnistas/edicion-impresa/articulo


16/04/2012 y con autorización de la autora para su reproduc- /comprando-zapatos-acciones-bonos/93940
ción.

Reseña del autora:


Lusardi es profesora de honor de economía y contabilidad en la Universi-
dad de negocios George Washington, en Washington DC, Estados Unidos.
Ha enseñado en Dartmouth College, la Universidad de Princeton, la Uni-
versidad de la Escuela de Políticas Públicas de Chicago, la Universidad de
Chicago Graduate School of Business y la Escuela de Graduados de Nego-
cios de la Universidad de Columbia.
De enero a junio de 2008, fue profesor invitado en la Harvard Business
School.
Ha asesorado al Tesoro y la Administración de Seguridad Social de los Es-
tados Unidos (EEUU), al Banco Central de Holanda, y el Dartmouth Hit-
chcock Medical Center en temas relacionados con la educación financiera y
el ahorro. Colabora con la OCDE y actualmente es Directora del Financial
Literacy Center en estados Unidos.
Ha sido galardonada con el Premio Fidelidad Pirámide, otorgado a los auto-
res de la investigación publicada aplicada, que destacan en abordar el objetivo de mejorar toda la vida y
el bienestar financiero de los estadounidenses. Tiene un doctorado Licenciado en Economía por la Uni-
versidad de Princeton. Escribe desde el 2007 en su blog “ Financial Literacy and Ignorance” que en-
cuentras en http://annalusardi.blogspot.com.es/

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CÓMO EVALUAR EL APRENDIZAJE FINANCIERO
más de lo que obtienen? ¿Ahorran? ¿Invierten?
por María Inés Sarmiento Díaz

Después de un año… ¿Tienen iniciativa para ganar dinero? En épocas


especiales, ¿saben manejar el dinero que tienen?
¡Estamos felices, estamos de aniversario! ¿Cómo protegen su dinero?
Hace un año comenzó a circular Mi Dinero: Tu
revista de finanzas personales. Durante este
tiempo he compartido con cada uno de ustedes
varios artículos, con miras a facilitar la educación
financiera para niños y niñas. Quiero recordar los
temas de dichos artículos:

1.¿Qué enseñamos a los niños sobre el dinero?


2.¿Cómo enseñar a los niños una cultura de
prosperidad?
3.Cómo enseñar a los niños a consumir de
manera inteligente.
4.Cómo enseñar a los niños a administrar el
dinero.
5.Cómo enseñar a los niños a ahorrar.
6.Cómo enseñar a los niños a invertir. Esperamos que después de un año de
7.Cómo podemos enseñar a los niños a ganar acompañarte hayas notado algunos cambios
dinero. positivos en los niños y niñas con quienes has
8.Qué podemos enseñarles a los niños en la realizado las actividades propuestas, e incluso
Navidad (en relación con el dinero). hayas notado cambios en ti mismo(a) con el fin de
9.Algunos aspectos claves al brindar una darles ejemplo adecuado en el manejo de las
educación financiera a los niños y niñas. finanzas.
10.La vivienda y la educación financiera para
niños y niñas. ¿Cómo evaluar a los niños y niñas? ¿Cómo
11.Cómo enseñar a los niños a proteger su saber si han aprendido algo en relación con el
dinero. manejo del dinero? ¿Cómo descubrir las áreas en
12.Cómo hablar con los niños acerca de la que se han fortalecido y las áreas en las que hay que
buena y la mala suerte. trabajar más?

La idea es que si has leído estos artículos hayas Es importante hablar un poco del término
llevado a la práctica con los niños y niñas con “evaluación”, pues muchas veces nos sentimos
quienes compartes el día a día, algunas de las cohibidos y temerosos cuando nos dicen que nos
sugerencias que te hayan llamado la atención. van a evaluar, ya sea porque pensamos que no
vamos a alcanzar el nivel esperado por las personas
En este artículo quiero hablar de algo que a que evalúan (sentir que “no damos la talla”) o por
veces descuidamos: La importancia de evaluar temor a las consecuencias de los resultados que
lo que han aprendido los niños y niñas a obtengamos (por ejemplo, no entrar a estudiar en
quienes les hemos brindado educación la universidad que deseamos porque los resultados
financiera. Si nuestro deseo es que los niños d e l a e v a l u a c i ó n n o f u e r o n l o s m e j o r e s ) .
aprendan a manejar el dinero… Después de un año Normalmente vivimos la evaluación como algo que
de orientarlos, hablarles, proporcionarles hay que evitar. Sin embargo, evaluar es una
actividades y juegos para que ellos manejen su acción que realizamos permanentemente,
dinero… ¿Cómo lo están haciendo? ¿Están aunque no la llamemos así.
mostrando comportamientos de prosperidad? Por ejemplo, en las mañanas antes de salir de
¿Consumen de manera inteligente o se dejan llevar casa, cuando nos miramos al espejo para ver si
por la presión de su grupo de amigos o de la estamos bien peinados y arreglados, estamos
publicidad? ¿Administran bien su dinero o gastan evaluando nuestra apariencia.

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Cuando vamos al mercado y escogemos la nuevas podemos hacer para favorecer una
fruta para asegurarnos de que esté en buen adecuada formación en el área financiera.
estado, estamos evaluando el producto que vamos Sabiendo ahora que evaluar es una acción
a adquirir. cotidiana que nos proporciona información con
la cual podemos tomar mejores decisiones, quiero
sugerir dos formas de evaluar el aprendizaje
financiero que los niños han logrado.
Una manera es la observación y la otra es
responder algunas preguntas como padres o
pedirles a los niños que las respondan.

A continuación encuentras varias conductas


que puedes observar y algunas preguntas que
puedes plantear. Quiero aclarar que estas
preguntas o los ítems a observar no han pasado
por una prueba de validez estadística. Son sólo
pauta s sugerida s para que tú tenga s una
retroalimentación acerca de lo que han logrado
Cuando escribimos un e-mail y, antes de aprender los niños en el tema del dinero y en qué
enviarlo, lo leemos y le hacemos ajustes, lo puntos específicos puedes desarrollar una
estamos evaluando para asegurarnos de que mejor estrategia educativa.
decimos lo que queremos decir y que lo hacemos
en forma clara y comprensible. OBSERVEMOS A LOS NIÑOS EN EL
Al estudiar un tema nuevo y llevarlo a la MANEJO DEL DINERO
práctica, solemos preguntar a nuestros colegas:
¿Cómo te parece? ¿Lo hice bien? ¿Te gustó? Con ¿El niño o niña distribuye de alguna
estas preguntas, estamos pidiendo manera el dinero cuando lo obtiene?
retroalimentación a nuestro trabajo. Estamos SI:___ NO:___
pidiendo que evalúen nuestra labor con el fin de
mejorarla. ¿El niño o niña colabora en casa ahorrando
Cuando consultamos al médico y nos pide recursos, como apagar la luz cuando sale de una
algunos exámenes de diagnóstico, lo hace con habitación o cerrar el grifo del agua mientras lava
miras a evaluar nuestro estado físico y a partir de sus dientes?
los resultados sugerirnos ciertas acciones, ya sea SI:___ NO:___
para mantenernos como estamos o para mejorar
nuestra condición de salud. ¿El niño o niña averigua en qué lugar es
Nuestro hijo o hija va por primera vez al más económico el producto que desea comprar?
Jardín Infantil. Al llegar a casa, le preguntamos SI:___ NO:___
cómo le fue, si estuvo a gusto o no, si conoció
muchos niños, si jugó con ellos, si estuvo ¿El niño o niña ahorra dinero para
contento(a) con su profesor(a), etc. Todas estas conseguir algo que desea?
son preguntas que evalúan cómo se sintió el niño SI:___ NO:___
o niña en el Jardín y si hicimos una buena
elección del mismo. ¿El niño o niña realiza alguna labor para
ganar dinero?
Así que evaluar es una acción cotidiana SI:___ NO:___
que nos sirve para tomar decisiones hacia el
futuro. ¿El niño o niña ayuda a cuidar su vivienda?
SI:___ NO:___
Evaluar el aprendizaje que los niños han
logrado en relación con el manejo del dinero nos ¿El niño o niña busca invertir su dinero?
va a decir qué tanto hemos logrado las metas que SI:___ NO:___
nos propusimos, en qué áreas requerimos
reforzar nuestras enseñanzas y qué acciones

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¿El niño o niña suele compartir su dinero?
SI:___ NO:___

¿El niño o niña da las gracias cuando le regalan dinero?


SI:___ NO:___

¿El niño o niña manifiesta interés en el tema del dinero?


SI:___ NO:___

Si al observar a los niños o niñas en estos 10 puntos, tus


respuestas son afirmativas, puedes sentirte satisfecho, pues esto
nos dice que de alguna manera están aprendiendo a manejar el
dinero en forma adecuada. Si alguna de las respuestas es
negativa, es importante que en ese tema refuerces el aprendizaje
de los niños, ya sea a través de tu ejemplo, con explicaciones o a
través de juegos y actividades con las que ellos avancen en su
aprendizaje.

A continuación en el Patio de Recreo encontrarás diez


(10) preguntas para abordar, con los niños y niñas más grandes,
los temas financieros trabajados durante este año. Puedes
modificar las preguntas y hacerlas más fáciles, para los niños más
pequeños.

¡Hasta la próxima! MIS

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EL PATIO DE RECREO
os están manejando su dinero
Algunas preguntas para conocer como los niñ

Pregúntale al niño o niña: 7. ¿Qué vas a hacer con el dinero la próxima vez
que lo recibas?
1. ¿Para qué te sirve el dinero?

8. ¿Qué crees que puedes hacer para ganar más


2. ¿Qué actividades puedes hacer en las que no dinero?
necesitas dinero?

9. ¿Qué haces para cuidar tu dinero y evitar per-


3. ¿Por qué crees que no se le debe prestar dinero derlo?
a una persona deshonesta?

10. ¿Con quién te gustaría compartir tu dinero?


4. Imagina que tienes dinero que no es tuyo (por
ejemplo., tu hermano te lo dio a guardar, o tienes
el cambio de una compra que le hiciste a tus pa-
Como puedes apreciar, hay preguntas relaciona-
dres, etc.). ¿Qué es lo mejor que puedes hacer
con ese dinero? das con la importancia del dinero, con la prospe-
ridad, los valores, la manera de ganar y adminis-
trar el dinero, con la forma de protegerlo, etc.

5. ¿Qué cosas tienes por las cuales puedes decir Los niños pueden sorprendernos con sus res-
que eres rico? puestas. Ya sea porque demuestran que han
aprendido, o porque saben más de lo que noso-
tros nos imaginamos o porque han captado en
forma diferente lo que les hemos enseñado.
5. ¿Con qué situaciones, actividades o cosas, te
sientes feliz, tranquilo y en paz?
En cualquier caso, las respuestas a estas pregun-
tas son una guía para saber qué temas puedes
enfatizar al dar Educación Financiera de aquí en
adelante. ¡Adelante! MIS
6. ¿Qué sueles hacer para saber en qué lugar
comprar algo que deseas?

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