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REVISTA DIGITAL GRATUITA (POR SUSCRIPCIÓN) # ISSN 2174-176X

MINIDOCS TU EDITORIAL AÑO 1 NUMERO VI OCTUBRE 2011


#

MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
CÓMO ENSEÑAR A
A LOS NIÑOS A IN-
VERTIR
¿Qué es invertir y cómo
podemos explicarles a los
niños la importancia de
hacerlo?
Pe r m a n e n te m e n te
estamos invirtiendo recursos
y a l h a ce r l o o b te n e m o s
ganancias en algún área de
n u e s t r a v i d a . In v e r t i r
significa dedicar tiempo,
energía, dinero, actividades,
Hoy quiero hablarte de las duermes. La mayoría son estafas, e t c . , p a r a i n c r e m e n t a r,
inversiones y mostrarte como y el resto generalmente te hacen obtener más, hacer crecer o
todos los mortales podemos perder muchísimo tiempo y por aumentar algo.
invertir y producir más dinero sin ende, dinero, a cambio de nada. (Continúa en la página 9)
necesidad de ser rico, heredero La fórmula para hacerte rico es
millonario ni ganar la lotería. tener un objetivo claro y
En el artículo que encontrarás trazar un plan para alcan-
en la página 3 quiero mostrarte zarlo. Con el mapa correcto, el
como tú también puedes generar resultado es asegurado, pero
ingresos pasivos y vivir sin la depende de ti. De tu perse-
necesidad de trabajar, pero ojo, verancia, tu capacidad de
no existe fórmula mágica para sacrificio, tus ganas y deseo de
ello, no creas todo lo que pulula lograrlo y obviamente, del plan
por internet que te promete adecuado. ¡Espero que te sea de
hacerte millonario mientras ayuda! (Continúa en la página 3)

LA FÓRMULA PERFECTA PARA INVERTIR EN UN NEGOCIO! ! ! ! !


por Miguel Martínez Clemente tomar la firme decisión de invertir en tu negocio.
Ho y n o h a b l a r é d e Existen muchos matices, aunque la fórmula se
números, aunque el resume en:
título de este artículo Pasión + Rentabilidad = Abundancia
pueda insinuarlo. Hable-
mos de la fórmula Parece sencillo, aunque sólo lo parece. Si no
perfecta que debes tienes pasión por lo que haces, difícilmente
encontrar en tu interior tendrás éxito. Si lo que haces te apasiona pero no
y en tu entorno para es rentable, está claro que es una mala inversión.
(Continúa en la página 7)

MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES# PÁGINA 1


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EDITORIAL Índice
Editorial Pág. 2

¡Aquí estamos de nuevo! ¿Invertir? Eso es para los Pág. 3


ricos
La fórmula perfecta para Pág. 7
Aunque sabemos que te invertir en un negocio
gusta mucho trabajar, que lo Vídeos recomendados Pág. 8
haces por puro placer y que Cómo enseñar a los
te aburrirías estando todo el Pág. 9
niños a invertir
día tomando sol en la mejor El patio de recreo Pág. 14
playa del Caribe, este Pág. 16
Noticias y novedades
número lo hemos dedicado
Contacto Pág. 17
a la inversión, porque
creemos que el dinero
debe ser nuestro esclavo
y trabajar para nosotros todo el tiempo, incluso cuando nos
aburrimos en Cancún ¡con un mojito en la mano!. :) Colaboradores
VERONICA DEAMBROGIO
María Inés ha escrito un artículo fantástico sobre cómo
enseñar a los niños a invertir y Miguel, nos detalla claramente y (Argentina, 1975)
con unos consejos muy acertados, cuál es la mejor fórmula para Empresaria,
invertir en un negocio. Yo traté de hacerte perder el miedo a Consultora en
invertir y espero poder conseguirlo. Finanzas Personales,
Directora de
Minidocs Tu Editorial,
También encontrarás en la pagina 6, diferentes maneras de Educación Financiera para
ayudarnos a que esta revista continúe siendo gratuita y puedas Todos y Programa de
seguir recibiéndola mes a mes. No te preocupes, no tienes que Formación de Inversores
invertir dinero, sólo un poquito de tu tiempo (que se lo puedes (PFI) para España y Europa.
pedir prestado a tu jefe en esas horas muertas de la oficina, en
que lo único divertido es entrar en Facebook a ver que hacen tus MARÍA INÉS SARMIENTO
amigos) :) DÍAZ
(Colombia)
Psicóloga, docente
Bueno, no me enrollo más que tienes mucho para leer. universitaria,
formadora de
formadores,
¡Nos leemos en noviembre! especialista en educación
financiera para niños,
Un abrazo, reputada autora y
conferencista internacional
MIGUEL MARTÍNEZ CLE-
MENTE
(España, 1973)
Verónica Deambrogio Consultor experto
Directora en administración y
finanzas para pymes
y profesionales.
Creador del blog
www.administracionpyme.com

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¿INVERTIR? ¡ESO ES PARA LOS RICOS!
por Verónica Deambrogio Los ingresos pasivos, y por eso les tengo tanto
Si eres un lector habitual de nuestra revista recor- cariño, son los ingresos que no necesitamos inver-
darás que hasta ahora te hemos mostrado un pano- tir tiempo en conseguirlos, es decir, son los ingre-
rama bastante amplio sobre la administración per- sos que me genera mi dinero trabajando para mí,
sonal del dinero, por eso hoy en este artículo, quie- en vez de yo tener que trabajar para ganar dinero.
ro hablarte de un tema que me apasiona, las inver- Para que sea más claro el concepto, los ingresos
siones, y de libertad financiera, que dicho sea de pasivos los generan mis inversiones (no mi trabajo)
paso, # aspiro conseguir a mis 40 años, (para los cu- y pueden ser: el dinero que recibo mes a mes en el
riosos ¡aún me quedan cuatro años! ). piso que compré hace años y hoy tengo alquilado,
Tal vez no has oído hablar nunca de ella, así que te las acciones de la empresa en donde invertí cuando
voy a explicar lo que significa Libertad Financie- recién comenzaba y hoy me generan dividendos, las
ra, pero antes me gustaría que supieras qué son los acciones bursátiles, o los derechos de autor del li-
INGRESOS ACTIVOS y los INGRESOS PASI- bro que escribí y que me generan ingresos cada vez
VOS, porque están relacionados con ella. que se vende, o la canción que compuse, o el soft-
ware que desarrollé.
Los ingresos activos, son los ingresos que uno
necesita emplear tiempo, para obtenerlos. Es decir, También son ingresos pasivos los intereses que me
si eres empleado, tu sueldo mensual es un ingreso da el banco mes a mes por tener mi dinero en un
activo, porque necesitas ir a tu puesto de trabajo plazo fijo, o el dinero extra que me gano cuando
todos los días empleando tu tiempo para ganártelo. realizo un préstamo con intereses.
Si eres autoempleado, o autónomo, como por Todos los ejemplos anteriores, son ingresos pasi-
ejemplo un dentista, médico, etc. debes asistir a tu
vos, en donde el dinero (invertido) trabaja para mí,
consultorio o clínica para generar ingresos. dando sus frutos y generando más dinero, mientras
Si eres empresario y dedicas tiempo a tu empresa que yo tranquilamente estoy frente al ordenador
para que funcione, también generas ingresos acti- escribiendo un artículo para esta revista.
vos, porque necesitas trabajar para obtenerlos. La diferencia (abismal, según mi opinión) es que
cuando mis ingresos son activos, me tengo que le-
vantar de la cama cuando suena el despertador sí o
sí aunque no me apetezca y en cambio si dependo
de mis ingresos pasivos, puedo dar media vuelta,
sonreírle al despertador, y suspirando bajito decir-
le: “Hoy me quedo un rato más en la cama, porque
tengo ganas de hacerlo”. ¿Menuda diferencia, no?
Ok, ahora que entendemos la diferencia entre los
dos tipos de ingresos, la libertad financiera sig-
nifica tener el suficiente dinero que nos permita
vivir sin la necesidad de trabajar cubriendo nues-
tros gastos. Es decir, que nuestros ingresos pasivos
superen nuestros gastos.
El inconveniente que tienen los ingresos activos, es Si todos los meses recibo 5000€ de IP y gasto
que sólo se generan con nuestro tiempo y dedica- 3000€, no sólo que cada mes me estoy haciendo
ción, o sea que si por alguna circunstancia de la 2000€ más rico, sino que además, no necesito tra-
vida, dejamos de dedicar tiempo para conseguir bajar para cubrir mis gastos ya que el dinero que
dinero, inmediatamente el ingreso activo desa- recibo de manera pasiva (sin trabajar) los cubre
parece. Puede ser un accidente que nos impida ir ampliamente.
a trabajar, un viaje, que nos despidan de la empresa,
o que nos quedemos sin clientes, etc. En cambio si recibo 5000€, y gasto 7000€, en-
tonces necesito trabajar activamente para generar
Para hacerlo sencillo podemos decir, que: los 2000€ que me faltan para cubrir mis gastos
Ingresos activos = trabajo mensuales.

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Uno no precisa ser “millonario” man “pagarse a sí mismo Ok, ya te ha picado el gusanillo
para obtener la libertad finan- primero”. de querer invertir y generar
ciera, o vivir sin necesidad de ingresos pasivos, pero... ¿por
2) Invertir. El dinero que aho-
trabajar, porque ésta se obtiene donde empezar?
rras mes a mes o ingresos
simplemente cuando tus ingre-
extras y que separas para ca- Como mencioné antes, para
sos pasivos superan tus gastos,
pitalizarte, debes invertirlo invertir dinero, primero tienes
si tienes un piso en la playa que
de manera que te genere in- que tener algo de dinero ¿ver-
te ingresa 1000€ por mes y tus
gresos pasivos, y si el monto dad?
gastos mensuales son sólo de
no es suficiente para ello,
800€, felicidades, no necesitas Entonces tu primera meta
debes invertirlo en negocios,
trabajar si no lo deseas! será crear un fondo para
operaciones, etc., que te
inversiones (que recomiendo
permitan obtener una dife-
que lo tengas apartado de tus
rencia que te ayude a capita-
ingresos habituales, preferen-
lizarte más rápidamente, es
temente en una cuenta banca-
decir, tener capital o dinero.
ria separada porque si no uno
3) Ajustar tu estilo de vida a “sin querer, queriendo” termina
tus ingresos pasivos. Aquí gastándolo ante cualquier im-
depende lo que desees. Si previsto.
quieres vivir en Montecarlo,
Mes a mes, de todo el dinero
El problema surge cuando mientras que descansas el
que recibas separarás el 10%
nuestros gastos equivalen a verano en Ibiza, y conducir
para el fondo de inversiones. Sí
1100€ mensuales entonces nos un Ferrari, entonces debes
o sí. Probablemente pensarás
debemos esforzar e invertir tener inversiones que te ge-
que eso es imposible, que con
bien para que nuestros ingresos neren los suficientes ingresos
lo que ganas no llegas a fin de
pasivos superen esa suma, o pasivos para mantener ese
mes etc., pero te puedo asegu-
tendremos que seguir trabajan- estilo de vida, lo que conlleva
rar que si tus ingresos te baja-
do para mantener nuestro esti- reunir un mayor capital para
ran repentinamente o tu jefe
lo de vida. invertir.En cambio si te con-
decidiera reducirte las horas, te
formas, con una casa en la
Ahora ... ¡ya conoces el se- acomodarías perfectamente a
playa de Benidorm, y un piso
creto de los millonarios! esa nueva situación y reducirías
pequeño en Madrid, el capi-
tus gastos a tus nuevos ingre-
tal a invertir es menor, al
Para resumir de una forma sen- sos. Esto es lo mismo. Hazlo,
igual que los ingresos pasivos
cilla la fórmula para hacerse con la tranquilidad de que ese
resultantes de tus inversiones
“rico” y vivir de ingresos pasi- sacrificio es en tu beneficio.
vos, es la siguiente: Yo estoy convencida de que el
secreto de la felicidad esta
1) Capitalizarte. Es decir,
en los ingresos pasivos, y
primero para invertir dinero,
¿sabes por qué? Porque son los
tienes que generarlo (a me-
únicos ingresos que conozco
nos que te apellides Hilton,
que me dan libertad para decidir.
Onassis, Gates o Botín), y
Soy libre para disfrutar de mi
generalmente la forma de
familia, trabajar cuando me
capitalizarse es trabajando
apetezca por puro placer, pasar
activamente, haciendo nego-
tiempo cultivando mi espíritu, Para que quede claro, el fondo
cios, montando emprendi-
viajar, irme de vacaciones de inversión NO ES el fondo
mientos, siendo empleado,
cuando crea que las necesite y de emergencia.
etc., y ahorrando todos los
no cuando pueda, dormir hasta
meses el dinero para ese fin.
tarde, pasear por la playa en un El "fondo de emergencia" es
Se recomienda que como
hermoso día, etc., etc. básicamente para poder sobre-
mínimo debes ahorrar el
vivir manteniendo más o me-
10% de tus ingresos totales , Ahora si te he convencido a ti tam- nos el mismo estilo de vida, si
lo que muchos autores lla- bién, sigue leyendo. de repente nos quedamos sin

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ingresos. Es decir, si uno es em- qué invertirlo. Aunque miramos, importante pero no sabes por
pleado y repentinamente lo des- buscamos, investigamos no en- dónde comenzar a invertir, lo
piden de su trabajo, la cantidad contramos donde invertirlo por- primero que debes hacer antes de
de meses de "sueldo" que tenga que creemos que no es suficiente invertir una sola moneda, es co-
en su fondo de emergencia, es lo dinero. nocer cuál es tu perfil como in-
que le permitirá sobrevivir (sin versor.
Muy bien, no encuentras nada en
endeudarse y sin cambiar drásti-
que invertir porque no tienes las Esto es importantísimo, diría
camente de vida), hasta que con-
gafas correctas de inversor. Si fundamental, porque si no sabes
siga trabajo o una nueva fuente
quieres ver de lejos, y eres miope, quién eres, difícilmente podrás
de ingresos.
necesitarás las gafas correctas saber qué quieres.
¿no? Bueno para ser inversor, de-
bes ponerte las gafas (o anteojos)
de inversor y empezar a mirar el
mundo con otros ojos (¡y a escu-
charlo también de otra manera!)
-¿Has oído decir a tu vecino que
necesita dinero para comprar una
fotocopiadora más grande para su
negocio pero el banco no se lo
presta? Para resumirte a modo sencillo,
Generalmente se recomienda que -¿Has visto en internet un orde- tu perfil de inversor te dirá tu
sean 5 o 6 meses de sueldo, por- nador como necesita tu jefe más capacidad para asumir riesgos y
que es lo que se calcula aprox. barato y puedes vendérselo obte- tu nivel de aversión a los mismos.
que uno demora en conseguir niendo una diferencia? Es decir, si eres una persona su-
ingresos o un nuevo trabajo, pero mamente precavida, y siempre
en un país con alta tasa de paro -¿Te has parado a conversar con tienes un paraguas a mano por si
(como ahora lamentablemente tu panadero a ver que podría ha- lloviera, probablemente no te
España) el fondo debería ser un cer si tuviera un dinero extra? gusta asumir grandes riesgos y
poco más si no se cuenta con -¿Has puesto un aviso en el pe- tienes un perfil más conserva-
fondo de desempleo. riódico diciendo que inviertes en dor, por lo que las inversiones
micro emprendimientos? inmobiliarias o los plazos fijos
Este fondo debe ser de rápida garantizados serán los que mejor
liquidez, es decir, que podamos -¿Te has decidido a escribir ese se adecuen a tu perfil.
contar con ese dinero rápidamen- artículo, libro, o revista digital
te si lo necesitamos con urgencia, que te permitirá generar ingresos En cambio, si te gustan los ries-
y puede ser invertido en plazos pasivos cuando se vendan con gos y tienes alma aventurera, se-
cero coste? guramente te aburrirán los plazos
fijos con disponibilidad inmedia-
fijos con mayor seguridad pero
ta para que no esté ocioso en el -¿Te has decidido a grabar final- menor beneficio y buscarás otras
banco. mente, con tu preciosa voz, ese opciones más arriesgadas con
Ahora, que quedó clara la dife- cd de jingles para sitios webs? mayor potencial de ganancia.
rencia, si no tienes fondo de Podría decirte muchísimos más Para entender bien y conocer
emergencia, tu primera meta es ejemplos donde invertir para ca- cuál es tu perfil, te recomiendo
conseguirlo, pero como aquí pitalizarte, o generar ingresos que descargues este folleto de la
asumo que ya lo tienes, continua- pasivos, pero quedaría muy largo CNMV (Comisión Nacional del
ré explicándote como comenzar a el artículo y aun tengo otras cosas Mercado de Valores de España)
invertir. para contarte, pero me imagino que lo explica claramente. (Haz
Ok, ya estamos en marcha para que ya has captado la idea ¿ver- click aquí)
capitalizarnos y comenzamos a dad?
Como otro consejo, te recomien-
tener dinero en la cuenta para tal En cambio si ya tienes algo de
do que ingreses a este sitio web
fin, pero no encontramos nada en dinero, un capital más o menos
www.programafinanciero.es y so-

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licites el curso introductorio gratuito del Programa Ahora sí me despido y en el próximo número de
de Formación de Inversores (PFI). noviembre, continuaré con el tema de las inversio-
nes para darte más ideas de cómo comenzar a capi-
El curso es muy bueno, aprenderás muchísimas ba-
talizarte, para invertir y generar ingresos pasivos.
ses para comenzar a invertir tu dinero, y lo mejor
de todo es que no te costará nada. Nos vemos en el Caribe, que como mínimo me tie-
nes que invitar un mojito. :)
Como último consejo antes de despedirme, siem-
pre ten en claro, que invertir tiene riesgo, no ¡Hasta la próxima! VD
existen las inversiones 100% seguras. A mayor ries-
go, mayor rentabilidad o ganancia, a menor riesgo,
menor rentabilidad, pero nunca le creas a alguien
que te asegura que el riesgo es igual a cero.
Y recuerda: para invertir aplica el sentido co-
mún, si alguien te promete algo “demasiado bueno
para ser verdad”, es porque seguramente no es ver-
dad!, como dice el dicho “cuando la limosna es
demasiado buena, hasta el santo desconfía”.
Nunca inviertas en algo que no seas capaz de en-
tender, y por último jamás arriesgues dinero
que no te puedas permitir perder.

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w w w. r e v i s t a m i d i n e r o . c o m
convencidos de crear valor para IDEAS!
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las personas que la leen.
amigos que lo compartan.
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francos, el problema que tenemos Si tienes blog o página sabíamos que podíamos
para que la revista siga siendo web relacionada con nuestra contar contigo!
gratuita es que necesitamos tener temática, comparte los artículos de
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LA FÓRMULA PERFECTA PARA INVERTIR EN UN NEGOCIO (viene de página 1)

Alguien que haya creado un zas, Fortalezas, Oportunidades)


negocio puede decirme que personal. Toma un papel, traza
fracasó, aunque no le faltó pasión una línea horizontal y otra
y su negocio era rentable. Aquí vertical dividiéndolo en 4 partes.
entra en juego otro factor que es: Anota en un cuadro tus
“lo que se hace”. debilidades (ej.: no sé vender, no
¿Qué hacen los que tengo conocimientos contables,
triunfan? etc.). En otro cuadro lo que
puede amenazar tu negocio (ej.:
Lo primero que hacen es mucha competencia, falta de se le ocurriría viajar de Madrid a
apro vechar esa pa sión para recursos económicos, etc.). En Barcelona sin mirar un mapa para
convertir su negocio en un modo otro apartado anotarás tus ver por qué carreteras transitar,
de vida, y esto sólo es posible fortalezas (ej.: me gusta tratar con qué poblaciones atravesará, el
teniendo una fe inquebrantable la gente, soy entusiasta, soy tiempo que tardará y los posibles
en lo que hacen cada día y en el experto en este tema, etc.). Y por contratiempos que encontrará en
valor que aportan a su entorno, último anotarás en el apartado el camino. Con toda seguridad
haciéndolo además, de una forma que queda tus oportunidades (ej.:ya habrá imprevistos y lo
natural sin sentirse forzados a tengo unos pocos clientes inicialmente planteado no se
ello. dispuestos a comprarme, no cumplirá al 100%, aunque con
Para esto lo que hacen es tengo competencia en el lugar toda seguridad bastantes menos
tomar desde el principio el donde quiero ubicar mi negocio, que si no hubiera planificado
enfoque correcto, definiendo el etc.) nada. ¿Por qué invertir en un
perfecto negocio para ellos, que 3º) Evalúa el potencial de negocio sin ser consciente de
no tiene por qué ser el mismo comercialización: Jamás debes dónde partes, a dónde quieres
que para mí o para ti, incluso invertir en un negocio sin saber llegar y cómo lo harás?
hablando del mismo mercado. lo que opinan los demás, y muy Te comentaba antes sobre el
Este es el punto donde se e s p e c i a l m e n t e t u s c l i e n t e s potencial de comercialización.
comienza a forjar una clave de potenciales. Puede parecerte una Relacionado con esto, tu objetivo
éxito que es la diferenciación. La idea fantástica. Tal vez pienses debe ser determinar en ese
cuestión ahora sería cómo definir el que si tú fueras un cliente y estudio de potenciales clientes si
negocio perfecto en el que invertir: e n c o n t r a r a s e s e n e g o c i o o tu inversión les aportará valor.
1º) Encuentra en tu producto en el que quieres Esta es la clave. Y algo que le
interior tus pasiones: quédate invertir, lo comprarías sin dudar. aporta valor a la gente tiene dos
a solas, relájate, toma papel y Sin embargo, recuerda que no características fundamentales: les
lápiz, piensa en todas esas cosas eres tú quien va a comprar, sino soluciona un problema y les hace
q u e te e n t u s i a s m a h a ce r, y otras personas, y necesitas saber sentir bien.
anótalas. si lo harán. También he comentado antes
4º) Elige y define tu sobre la diferenciación, que es
inversión: Esto solo es posible una de las claves de éxito de un
hacerlo mediante la elaboración negocio y, si no la mejor, una de
de un plan de negocio. Hay las estrategias más efectivas para
quien piensa que hacer un plan combatir a tu competencia. Hay
de negocio es una pérdida de 3 claves fundamentales para
tiempo y dinero porque luego diferenciar tu negocio de
nunca se cumplen. Es cierto que cualquier otro:
nunca se cumplen al 100%, L a i n f o r m a c i ó n : Tu s
aunque es imprescindible definir competidores pueden tener la
2º) Aprovecha tus forta- y ser consciente del punto de
lezas: Hazte un F.O.D.A o partida, del punto de llegada, y de misma información de los
D.A.F.O. (Debilidades, Amena- la ruta que se va a seguir. A nadie productos o ser vicios que
comercializas. La clave es cómo

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se facilita esa información. No encontrar respuesta a una sola ¿Ya tienes la respuesta?
hay dos personas que lo hagan pregunta: ¿Puedo pensar sobre ¡ Fe l i c i d a d e s ! , t i e n e s l a
igual. algún tipo de información, solución a la fórmula para
Conocimiento: Debes conocimiento o servicio que … invertir en el negocio perfecto
saberlo todo sobre tu mercado. … les haga ganar dinero? para ti.
Tu o b j e t i v o d e b e s e r … les ahorre tiempo? Confío en que estos
posicionarte como experto y pequeños consejos te ayuden a
ser una referencia para tus … les reduzca los gastos? reorientar tu negocio, o tomar
clientes y prospectos. … les haga más saludables? las decisiones adecuadas antes
Servicio: Los servicios los … más felices? de invertir en esa fantástica
prestan las personas, y si no idea que te está rondando en tu
… tener éxito?
hay dos personas idénticas, es mente.
imposible que haya dos Hasta la próxima edición.
servicios idénticos. Piensa en MMC
las veces que has ido a
restaurantes. La comida podría
ser la misma, la decoración
parecida, etc., pero el camarero
no era el mismo. Seguramente
serían buenísimos todos, pero
diferentes.
Finalmente, cuando hayas
analizado, hayas estudiado, y
tengas claro el mercado donde
q u i e r e s i n v e r t i r, d e b e s

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Qué son los ingresos activos 60 minutos para volverse


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CÓMO ENSEÑAR A LOS NIÑOS A INVERTIR (viene de página 1)
Por María Inés Sarmiento Díaz

Otra manera para que el niño entienda el


significado de la palabra invertir, es utilizarla en
INVERTIMOS INCREMENTAMOS momentos cotidianos, asociándola a la palabra
“dedicar”. Por ejemplo, podemos decirle al niño:
“Por favor, dedica o invierte tiempo en arreglar tu
Nuestro tiempo en El número de dibujos habitación, para que se vea bonita y te sientas
hacer las cosas que nos que hacemos y cómodo cuando estás en ella”. O podemos decirle:
gustan. Por ejemplo, aumentamos nuestro “Tú cantas muy bonito. ¿Te gustaría ir este sábado
dibujar. bienestar. a visitar a los niños enfermos del hospital y allí
dedicar o invertir tiempo cantando algunas
Invertimos afecto en Las buenas relaciones canciones?” O podemos decirle: “Con tus tíos
algunas personas. que mantenemos con queremos comprar un taxi, ponerlo a trabajar y así
esas personas. ganar dinero extra. ¿Te gustaría participar y
dedicar o invertir algo de tu dinero en el taxi?”, etc.
Invertimos energía en Las metas o sueños
s a c a r a d e l a n t e l o s que hacemos realidad. En el día a día, aún sin saber que lo que están
proyectos que tenemos haciendo es invertir, los niños invierten tiempo y
energía en sus distintas áreas: Por ejemplo, al
Invertimos en nuestro Nuestra experticia en correr y jugar invierten en sus áreas física y
c o n o c i m i e n t o algunas áreas del emocional, ganando salud; al estudiar invierten en
dedicando tiempo a conocimiento. sus conocimientos y desarrollan su área mental, al
l e e r, a a p r e n d e r, a tratar bien a los demás, invierten en su área social,
capacitarnos, etc. etc.
En relación con lo financiero, podemos
Invertimos nuestro L a riqueza que
explicarle a un niño que así como él destina una
dinero. poseemos.
parte del dinero que recibe para gastar, otra parte
Piense: ¿En qué invierte usted la mayor parte para ahorrar, otra para compartir, de la misma
de su tiempo en el día? ¿Qué ganancia obtiene al manera es importante que cada vez que reciba
invertir así su tiempo? dinero, separe una parte del mismo y lo utilice para
hacerlo crecer.
Para enseñar a los niños lo que es invertir, es
importante señalar las ganancias que obtenemos o Desde este punto de vista, podemos explicarles
mostrarles las consecuencias positivas de hacerlo. a los niños que una inversión es un ahorro
Una de esas consecuencias es alcanzar las metas destinado a que el dinero crezca. O que invertir es
que nos proponemos. Por ejemplo, si un niño destinar parte del dinero que se recibe para
desde pequeño dedica frecuentemente tiempo (o “pagarse a sí mismo”, poniéndolo a trabajar para
invierte tiempo) para nadar, la consecuencia de esta uno.
dedicación, es que cada día nadará mejor y cuando
crezca y sea adulto, llegará a ser un nadador
profesional. O si un niño cuando grande desea ser
un excelente violinista, requiere dedicar o invertir
varias horas a la semana para practicar y lograr su
meta (consecuencia).
Si un niño es amable, trata bien a los demás, es
compasivo, bondadoso, solidario, está dedicando
(invirtiendo) tiempo y energía en acciones que
traerán entre otras consecuencias, el ganar
amistades.
De la misma manera, si un niño ahorra parte de
su dinero con el fin de invertirlo, como
consecuencia ganará más dinero y éste crecerá.

MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES # PÁGINA 9


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Re c u e r d e : In v e r t i r e s familiares y ahorrar dinero para
poner a trabajar el dinero, comprar un kinect y algunos de
con miras a que aumente y sus juegos. Cuando tienen el
crezca. Dos consecuencias de equipo completo piensan que
invertir el dinero, son: A) podrían ganar dinero con esos
Incrementar poco a poco la juegos y con el permiso de sus
riqueza y B) Recibir ingresos padres, para usar el televisor y
provenientes de sus inversiones utilizar un espacio de la casa,
(ingresos pasivos). deciden alquilar a aquellos
Para poder invertir dinero, compañeros de colegio y vecinos
un requisito, es tenerlo. conocidos que no tienen este quiero resaltar el valor de la
Podemos obtenerlo de muchas equipo y juegos, para que puedan disciplina: Se trata de separar
maneras, una de ellas, es disfrutarlos. Los fines de una parte para invertir, todas las
trabajando. Explique a los niños semana alquilan el espacio por veces que reciba dinero. Puede
que así como sus padres trabajan hora s y comienzan a ganar separar una suma fija, o un
p a r a o b te n e r d i n e r o , e l l o s dinero. En otras palabras, los porcentaje de lo que recibe. Se
también pueden realizar algunos niños invierten su dinero (en un recomienda mínimo el 10%.
trabajos y del dinero que reciban equipo y en juegos) y lo ponen a
pueden separar una parte para trabajar, ganando dinero. Buscar distintas formas
invertir y una vez que tengan para hacer crecer o poner a
suficiente dinero separado para Otra definición de invertir p ro d u c i r e s e d i n e ro e
este fin, pueden ponerlo a es poner el dinero que ha investigar acerca de las ventajas y
trabajar, para que les dé más separado para este fin, en cosas desventajas de cada una. En este
dinero. Este dinero que separan que cree que aumentarán de punto es importante recordar
para hacerlo crecer, es el que valor con el tiempo. Puede que sólo debe invertir su dinero
realmente va a conformar la explicarle al niño con el ejemplo en algo que conozca y para
riqueza que posean en el futuro. de una persona que invierte su conocer requiere investigar, leer,
dinero en un apartamento y al preguntar. Aquí es básico el
cabo de tres años decide apoyo de los padres, quienes
venderlo. En ese momento es pueden ayudarle a investigar,
posible que el valor del explicarle las palabras que no
apartamento esté más alto que entienda de una manera muy
cuando lo compró (se dice que el sencilla, etc.
apartamento se valorizó), es Con el apoyo de sus padres y
decir aumentó su valor con el de personas que conozcan del
paso del tiempo. tema, elegir una de esas formas e
invertir allí su dinero.
La riqueza se obtiene Un a v e z q u e l o s n i ñ o s De los ingresos adicionales
cuando una persona logra comprenden el significado de que reciban, separar una parte
que el dinero trabaje para invertir, es importante que para continuar invirtiendo.
e l l a . E s to s i g n i f i c a q u e a l reconozcan algunos pasos
invertir se busca que el dinero i m p o r t a n te s q u e r e q u i e r e n Además de ganar ingresos
invertido, dé o produzca más seguir para poder invertir: adicionales al hacer una
dinero. En otras palabras, Buscar maneras de ganar inversión, los niños también
invertir es utilizar una parte del dinero (es importante recibir aprenden a ser creativos (al idear
dinero que se tiene para hacerlo tanto ingresos activos formas de inversión), a ser
crecer (producir), recibiendo provenientes de un trabajo, investigadores (al buscar distintas
ingresos adicionales, llamados como ingresos pasivos, clases de inversiones), a ser
ingresos pasivos (consecuencia provenientes de inversiones que emprendedores (al tomar la
positiva). ha hecho con anterioridad). iniciativa para investigar y llevar
Veamos un ejemplo: Unos a cabo la inversión), etc.
niños cuyos padres les regalan un Cada vez que reciban dinero,
X- b o x 3 6 0, d e c i d e n h a c e r separar una parte cuyo destino En relación con los puntos
algunos trabajos para sus sea invertirlo. En este punto dos (2) y tres (3), es importante

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señalar que como adultos, produce y la razón que
requerimos apoyar a nuestros tenemos para invertir allí.
hijos y podemos hacerlo de
varias maneras: Re c o r d a r q u e e x i s t e n
alguna s r e s t r i c c i o n e s q u e
impiden a los niños realizar
ciertas inversiones hasta ser
mayores de edad. Si los niños
quieren hacer alguna inversión,
El Riesgo: Colocar el dinero
que tiene esta restricción,
en un bolsil lo roto no es
como padres (o representantes
seguro, porque el riesgo o
legales) de los hijos, podemos
posibilidad de perderlo es
apoyarlos, haciendo la
bastante alto. Cuando el riesgo
inversión a nombre nuestro y
de perder el dinero es alto,
respondiendo a los niños por la
invertirlo allí es poco seguro.
misma.
Por el contrario, cuando el
riesgo o posibilidad de perder
Tener presente que los ALGUNAS DEFINI-
el dinero es bajo, invertir allí el
niños no siempre tienen la CIONES:
dinero es más seguro.
cantidad de dinero para Es impor tante que los
Explique a los niños que
invertir en algo. Una manera niños tengan claros algunos
n o r m a l m e n t e a m a yo r
de apoyarlos es invitarlos a conceptos cuando van a
riesgo, menor seguridad y a
participar en alguna de realizar inversiones: Los
m e n o r r i e s g o m a yo r
nuestras propias inversiones primeros términos con los que
seguridad.
con la cantidad de dinero que deben familiarizarse, son:
ellos tienen separada para este Seguridad / Riesgo,
La rentabilidad se refiere a
fin y cuando recibamos Rentabilidad y Liquidez.
qué tanto va a crecer nuestro
ingresos pasivos por esa L a S e g u r i d a d : Ha c e
dinero al invertirlo de una
inversión, pagarles en referencia al riesgo que corre
m a n e r a d e te r m i n a d a . Po r
proporción a lo invertido, su din e r o a l co l o c a r l o e n
ejemplo, tenemos $1.000 y los
recordándoles volver a separar determinada inversión. Por
invertimos en X lugar. Al cabo
u n a p a r te d e e s te d i n e r o ejemplo, pregúntele al niño
d e l a ñ o t e n e m o s $ 1 . 4 0 0.
recibido, para continuar qué cree que puede pasar si
Decimos que ganamos $400
invirtiendo. tiene dinero y lo echa en un
(ganancia o utilidad) y tuvimos
Por ejemplo, decidimos pantalón, cuyo bolsillo está
una rentabilidad del 40%.
invertir comprando una casa roto. Es probable que el dinero
Nuestro dinero creció 40%.
pequeña, cuyo valor es de US se salga por el bolsillo roto y lo
Explique a los niños que
$30.000. Es difícil que el niño pierda. Es decir, ese no es un
cuando alguien ofrezca
tenga la mitad del dinero, ni lugar seguro para poner su
pagarles ingresos adicionales
siquiera el 10% (US$3000) dinero.
muy altos por su dinero
pero podría tener un 1% del (mayores ganancias o mayor
valor (US$300) y decide crecimiento de su dinero y
aportar esa cantidad. El niño, mayor rentabilidad), es mayor
para todos los efectos posee un el riesgo que tienen de perder
1% de esa inversión. el dinero, mientra s que a
menor rentabilidad, menor es
Investigar y explicar de una el riesgo.
manera sencilla, cada inversión La liquidez, se refiere a la
en la que los estamos invitando disponibilidad que tiene el
a participar, de tal manera que Es importante invertir su dinero. Si puede tener su
conozcan de qué se trata, dinero en un lugar seguro dinero en el momento en que
cómo funciona, cuánto donde sea difícil que se pierda. lo necesite o quiera, se dice
que tiene liquidez.

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Algunas pautas pueden ser útiles para que los
niños tengan en cuenta al hacer una inversión:

• Buscar fuentes de ingresos. Solamente si


el niño gana dinero, va a tener la posibilidad de
invertir. Aquí es importante enseñar a los niños a
buscar fuentes de ingresos activos, por ej. El niño
puede elaborar galletas en su casa y venderlas al
día siguiente durante el recreo y buscar fuentes
de ingresos pasivos, por ej. Si el niño tiene una
habilidad especial, puede ponerla a producir. En
estos días leí un artículo de una niña de 14 años
quien acaba de publicar su primer libro de
poemas. Cuando este libro se venda, la niña
Por ejemplo, Juanito decide invertir su dinero comenzará a recibir regalías como autora
comprando coches de colección. A los dos años (ingresos pasivos). Otro ejemplo, es el de un niño
decide venderlos porque necesita el dinero. Los que toca muy bien un instrumento musical;
ofrece durante tres meses y nadie le compra los puede grabar un CD para vender.
cochecitos. Al tercer mes un primito se los compra Recordar que el dinero que separa para invertir
y le da el dinero. Juanito sólo pudo disponer del jamás se debe gastar ni utilizar en algo diferente
dinero (tuvo liquidez) a los tres meses de que lo que en hacerlo crecer. El dinero invertido, es un
necesitaba. Antes no pudo disponer de ese dinero dinero intocable.
es decir, no tenía liquidez.
Al hacer una inversión, es importante enseñar • Leer sobre diferentes tipos de inver-
al niño a preguntarse: ¿Es segura?, ¿Qué tan rentable es? s i o n e s . L e a co n l o s n i ñ o s y a y ú d e l e s a
¿En qué tiempo mi dinero tiene liquidez? Y a elegir las comprender y a pensar en qué invertirían y en
inversiones teniendo en cuenta estos criterios. qué no, dando razones para su decisión. Estar
actualizados antes de invertir, puede ayudarles a
Intereses: Puedes explicarle a un niño que si
lleva el dinero que tiene para invertir (llamado
capital), a una institución financiera, por dejar allí
su dinero durante un tiempo determinado, dicha
institución le paga un dinero adicional, llamado
interés. Si el niño sigue dejando allí su dinero, el
banco suma los intereses que le paga al capital que
el niño llevó y la siguiente vez, le pagará intereses
sobre el capital aumentado (capital más intereses) y
así sucesivamente. Puede decirle al niño que esto
se llama interés compuesto. Aunque las
entidades financieras dan muy bajos intereses, para
un niño una cuenta de ahorros es una forma
práctica de empezar a invertir y de observar cómo
crece su dinero o aumenta poco a poco su capital
tomar mejores decisiones.
(siempre y cuando se asegure de que no le cobran
Es importante que los niños comprendan las
comisiones en dicha cuenta de ahorros). Puede
inversiones que hacen o poseen. Los padres pueden
dejar allí su dinero hasta tener suficiente para hacer
idearse diferentes formas sencillas y fáciles de
otras inversiones y mientras investiga y conoce
entender, para explicarles cada tipo de inversión.
otras formas de inversión, que le den mayor
Por ejemplo, una mamá, llevó a su hija donde su
rentabilidad.
asesor financiero, para comprarle como regalo por
su 8º cumpleaños, acciones de una empresa. Le dijo
PAU TA S PA R A Q U E L O S N I Ñ O S
a la niña que a partir de ese momento ella era
TENGAN EN CUENTA AL INVERTIR
dueña de un ladrillo de todo el edificio donde
funcionaba la empresa y que con los años, ese

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ladrillo iba a tener un valor Hacer seguimiento. Invitarlos como padre les explique y ayude
mucho más alto. La niña a que estén pendientes de lo que a entenderlas, los integre a sus
comentaba muy orgullosa que sucede con sus inversiones. propias inversiones y actúe como
ella era dueña de un pedacito de representante legal cuando se
esa empresa. Cuando la niña ¿CÓMO ENSEÑARLES requiera.
cumplió 24 años, vendió sus A LOS NIÑOS A INVER-
acciones y con nostalgia le dijo a TIR? d. A medida que los niños
su mamá: “Mamá, vendí mi a. Recuerde que no necesita crecen, enséñeles a establecer
ladrillo y tal como me dijiste, me ser un experto en inversiones estrategias de inversión, en las
dieron más dinero del que costó p a r a e n s e ñ a r a l o s n i ñ o s a cuales definan unos objetivos que
cuando lo compraste”. invertir. Incluso, si no sabe sobre se proponen conseguir con sus
formas de inversión, es un buen i n v e r s i o n e s ( p o r e j e m p l o ,
• Vender algo que posee, a momento para aprender juntos. rentabilidad que desean obtener)
un valor más alto del que y qué caminos pueden tomar
pagó al comprar. En este para lograr esos objetivos (tipos
punto es importante enseñar a de inversiones), siempre teniendo
los niños a ser justos en los en cuenta el nivel de seguridad, el
precios a los que van a vender. riesgo y el tiempo en que puede
Por ejemplo, un niño mayor disponer del dinero para hacer
compra un juguete de moda a otra inversión.
US$20 y decide venderlo. Un
niño mucho más pequeño e. Enseñe a los niños que al
quien aún no capta el valor del invertir, van a lograr tener un
dinero, quiere comprar el b. Hable con los niños acerca capital el cual, como ya dijimos,
juguete y el niño mayor le dice de las inversiones que ha hecho, es intocable y sólo deben usarlo
que cuesta US$100 (5 veces de lo que ha aprendido y de los para comprar activos que generen
más que lo que realmente le errores que ha cometido. Por ingresos (un activo es aquello que
costó). El niño pequeño tiene ejemplo, puede contarles que les da o produce dinero). Deben
ahorrado dinero y entusias- alguna vez hizo una inversión sin aprender a “reinvertir” los
mado dice que se lo compra. conocer mucho acerca de la ingresos ganados con su
En este caso es importante misma y perdió dinero. Insista en inversión, para que realmente el
reflexionar con el niño grande lo importante que es antes de dinero esté trabajando para ellos.
acerca de que cobrar ese precio invertir dinero en algo, conocer y Asimismo, Enseñe a los niños la
no es correcto pues estaría estudiar sobre esa forma de importancia de valorar, conservar
aprovechándose de que el niño inversión. No invertir en algo que e incrementar los activos de la
pequeño no conoce el valor del no conoce. familia (lo que los padres han
dinero y no es justo porque el conseguido con su trabajo y sus
juguete no lo vale. A la vez, es c. Enséñeles a los niños que inversiones, las herencias
importante enseñar al niño pueden invertir dinero de familiares, etc., en otras palabras,
pequeño que antes de comprar diferentes maneras. Mencione el patrimonio familiar).
indague por el valor del juguete e n t r e o t r a s : a ) In v e r t i r e n
en diferentes sitios, para no negocios que otras personas f. Es importante que los
comprarlo en el lugar donde le tienen, b) Comprar bienes (que niños tengan claras las razones de
piden más dinero. llamamos activos) y ponerlos a invertir: Lograr recibir ingresos
producir, c) Invertir en productos pasivos, generar riqueza para
D i v e r s i f i c a r : E s d e c i r, que ofrecen las instituciones ellos mismos y para otras
enseñarles a poner su dinero en financieras, d) Comprar divisas personas y tener independencia
diferentes clases de inversiones más fuertes que la moneda del financiera. Explique a los niños lo
para que por un lado aprendan de país donde viven, e) Invertir en la que significan estas tres razones.
las mismas y por otro lado si Bolsa de Valores, f) Invertir en
pierden dinero en una inversión, Fondos de Inversión, etc. En A poner en práctica los
no pierdan todo su dinero. todas estas inversiones recuerde consejos y ¡hasta la próxima!
que es importante que usted MISD

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EL PATIO DE RECREO
para inver-
lo que hacen con el dinero que tienen
Observa a las siguientes personas y lee ro que han
nes logran conservar más tiempo el dine
tir. Marca con una “X” aquellas quie
rtir.
puesto en la alcancía o hucha para inve
Actividad Nro. 118 del Manual de Actividades Nro. 6 Cómo enseñar a los Niños a administrar el dinero de la Colección Educación Financiera para Niños

1 2 3

Los padres invierten en una casa para alquilarla y La niña, con asesoría El niño compra una bi-
ganar dinero con ella. El niño les propone com- de sus abuelos gana- cicleta y la alquila a los
prar una parte de la casa con el dinero que tiene deros, compra una niños que no tienen
ahorrado y a cambio, sus padres le dan parte del ternera. Cuando ésta una y desean andar en
dinero del alquiler que ganan, proporcional al di- da leche, los abuelos bicicleta.
nero que él les ha dado. le entregan el dinero,
producto de la venta.

4 5 6 7

Le presta el dinero a su Busca información so- La señora lo entrega a El niño compra flo-
mejor amiga, para que bre distintas formas en un desconocido que le res para regalarle a su
ella compre un vestido que puede invertir su pide dinero. mamá.
que desea. dinero. Solución: Las personas que conservan mas tiempo su dinero son: 1 / 2 / 3 / 5

¿Qué es Ganancia o Utilidad?


La ganancia o utilidad se refiere a qué tanto va a crecer nuestro dinero al invertirlo de una manera
determinada. Si tenemos la cantidad de €100, la invertimos en X lugar y al cabo del año tenemos €140,
decimos que ganamos €40 que es nuestra ganancia o utilidad.

Aprendiendo algunas Formas de Administrar el Dinero Minidocs 18

Encuentra más actividades en los Manuales de Educación


Financiera para niños www.minidocs.es

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