RIESGOS EN SEGUROS

El riesgo

El seguro constituye un medio para la cobertura de los riesgos al transferirlos a una

aseguradora que se va a encargar de garantizar o indemnizar todo o parte del perjuicio
producido por la aparición de determinadas situaciones accidentales. Es una fórmula
eficaz de cobertura que implica pagar una cierta cantidad por una prestación o
indemnización futura en caso de que se presente una situación adversa, que en algunos
casos, puede ser extrema (por ejemplo, si se incendia un coche).

¿Qué es el riesgo? El riesgo es aquello que puede acontecer en un futuro, más o menos
cercano, y que preocupa por sus consecuencias porque está siempre presente en cualquier
actividad que se realice. Pero no sólo tiene una vertiente negativa, relacionada con
pérdidas económicas o daños físicos o morales; también puede entenderse desde su lado
positivo cuando la exposición a determinados riesgos permite obtener ganancias (por
ejemplo, al arriesgar en una apuesta para ganar dinero, o al invertir en un determinado
negocio para conseguir unos beneficios futuros). El seguro actúa en cualquiera de estas
dos perspectivas, interviniendo como una de las respuestas más efectivas frente a las
consecuencias de los riesgos y como forma de garantía ante situaciones futuras previstas
en la vida de las personas.

La actitud frente al riesgo

1º. Reconocimiento Lo primero es su reconocimiento; es decir, saber que existe y que es
posible que ocurra. Si no se identifica difícilmente se van a poder tomar las medidas
adecuadas para su tratamiento.
2º. Evaluación A continuación, se evalúa su importancia, analizando su probabilidad de
aparición y sus consecuencias. En este análisis influye la información que posee cada
persona: no es lo mismo conocer los límites y características de una situación, que
simplemente conocer que existe. También intervienen muchos otros factores: desde la
cultura o el estado de ánimo hasta el modo de vida o las creencias de cada persona.
3º. Selección de la respuesta El último paso consiste en seleccionar la mejor respuesta
entre las diferentes alternativas. Cada individuo busca esa respuesta ideal, adaptándola a
sus recursos, y actúa en consecuencia con el fin de obtener la seguridad que considere
suficiente. La mayoría de las personas tienden a protegerse, sólo un pequeño porcentaje
de la población es propensa a “correr riesgos”, a exponerse a ellos con facilidad a cambio
de un mayor beneficio o satisfacción personal. En función de cómo es el individuo, de
cuál sea su posición frente al riesgo y de su grado de información, toma unas medidas u
otras para tratar de eliminar o reducir las consecuencias de los riesgos.
ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS
Actualmente los seguros y la administración de riesgos son vistos a nivel mundial como
un asunto crítico que concierne a los niveles directivos de las empresas. Estos dos
elementos constituyen un pilar del capital estructural de toda una compañía. Un programa
mal diseñado puede dejar vulnerable a una organización frente a percances que retrasen
el alcance de sus metas, o en el peor de los casos, llevarla a la insolvencia económica y la
bancarrota. Cuando está bien diseñado, un programa de seguros y de administración de
riesgos brinda a una compañía la tranquilidad para lograr sus objetivos en la creación de
valor para sus accionistas.
VULNERABILIDAD EN LA ORGANIZACIÓN
Transferir los riesgos a una aseguradora que se encarga de indemnizar todo o parte del
perjuicio que se produce por la ocurrencia de un evento previsto en el contrato de seguro.
Es una fórmula de cobertura muy útil y ampliamente extendida en la sociedad moderna.
Implica pagar una cantidad y recibir a cambio una compensación económica o un servicio
siempre que se presente una situación contemplada en la póliza.
SEGUROS
Constituye modo eficaz para la protección de los individuos frente a las consecuencias de
los riesgos Una gestión adecuada de los riesgos implica una combinación de diversas
acciones dirigidas a la protección de las personas y de su patrimonio.
Algunas de estas acciones que se pueden llevar a cabo son:
• Prevenir la aparición de situaciones que causen daños.
• Mantener los bienes en las condiciones adecuadas.
• Ahorrar para subsanar los posibles daños futuros.
• Tener unos hábitos de vida saludables.
• Etc.
El seguro forma parte de las acciones que se pueden realizar para la gestión de los
Riesgos, de hecho, es la opción más económica y eficaz. Pero no hay que olvidar que
ninguna de ellas, por sí sola, ofrece una seguridad completa. Además, la actividad
empresarial no podría funcionar si no existiera el seguro, que transforma los costes
impredecibles y variables derivados de los riesgos en costes fijos asumibles, como son
las primas. El seguro se basa en el reparto del daño entre un número muy elevado de
personas con las mismas o similares necesidades de protección. Así, cuando ocurre un
suceso que produce daños concretos a una de estas personas, todas las demás también
participan en la reparación del mismo. El buen funcionamiento de este mecanismo
depende de si las compañías de seguros realizan adecuadamente las siguientes labores:
• Reunir a un gran número de personas para garantizar el sistema.
• Calcular correctamente la siniestralidad prevista, para tener estabilidad.
• Gestionar el proceso, atendiendo al asegurado en todo momento.
EL SEGURO EN LA GESTIÓN DE LOS RIESGOS
Una gestión adecuada de los riesgos implica una combinación de diversas acciones
dirigidas a la protección de las personas y de su patrimonio.
 Prevenir la aparición de situaciones que causen daños.
 Mantener los bienes en las condiciones adecuadas.
 Ahorrar para subsanar los posibles daños futuros.

 La actividad empresarial no podría funcionar si no existiera el seguro

 En el reparto del daño entre un número muy elevado de personas con las mismas
o similares necesidades de protección.

¿QUÉ RIESGOS SE PUEDEN ASEGURAR?

Existen seguros muy variados de acuerdo a las necesidades de los consumidores pero no
todos los riesgos se pueden asegurar

NO SE PUEDA SABER CON CERTEZA:

 Riesgos en la organización que no se sabe si se van a manifestar ni cuándo.
 En el caso del seguro de autos, el conductor no conoce si va a sufrir un
Accidente.
 En los seguros de vida, se sabe que las personas fallecen, pero lo que se
Desconoce es el momento exacto en el que eso ocurrirá.
SEAN POSIBLES:
 Es posible que una tubería de agua de una organización se rompa.
 Es posible que un vehículo sufra o provoque algún tipo de daño.
 No se puede contratar un seguro “contra el ataque de un electrodoméstico del
hogar” porque es imposible que este suceso ocurra.

LA DISPERSIÓN DEL RIESGO EN SEGUROS

En la Actividad Aseguradora, la dispersión, distribución o el reparto del riesgo se utiliza
para que el costo del seguro sea justo y equitativo tanto para el grupo de Asegurados como
para la Compañía Aseguradora, igualando los riesgos que componen su cartera, a través
de las diferentes formas de compartir el riesgo:
1. Deducible
2. Coaseguro
3. Franquicia
4. Re-aseguro
5. Contraseguro

DEDUCIBLE: Cantidad o porcentaje cuyo importe ha de superarse para que se pague

una reclamación. Son los primeros pesos de toda pérdida que corren a cargo del
Asegurado. Representa un ahorro en primas para el Asegurado.
COASEGURO: Participación de dos o más Empresas de Seguros en un mismo riesgo,
en virtud de contratos directos realizados por cada una de ellas con el Asegurado.
También se define como un porcentaje de la pérdida que quedará a cargo del Asegurado
en cada siniestro.
FRANQUICIA: Porcentaje de la suma asegurada. Si la pérdida es mayor que ese
porcentaje, la indemnización se hará integra.
REASEGURO: Es el contrato en virtud del cual una Empresa de Seguros toma a su
cargo total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daños que
exceda de la cantidad asegurada por el Asegurador directo.
CONTRASEGURO: Es el convenio en virtud del cual una Empresa de Seguros se obliga
a reintegrar al contratante las primas o cuotas satisfechas o cubiertas cuando se cumplan
determinadas condiciones.

SUSCRIPCIÓN DE RIESGOS

Definición: Consiste en medir la exposición al riesgo y la determinación de la prima que

será cobrada al solicitante.
En términos simples, es el proceso de emisión de pólizas de seguro.
Las empresas aseguradoras deciden la cantidad de cobertura que el cliente debe recibir,
cuánto debe pagar por ello, o si incluso a aceptar el riesgo y asegurar.
La función del asegurador es adquirir o “suscribir” el negocio por el cual queda facultada
la compañía de seguros a facturar al cliente, emitiendo la póliza de seguros, en
concordancia con su solicitud, inspección , y demás datos necesarios y suficientes para
identificar y cuantificar la cosa objeto del seguro, incluyendo sus condiciones generales
y particulares, en las cuales se detallarán los riesgos que asume la compañía de seguros
y aquellos que estarán excluidos de toda cobertura, en la eventualidad de que se presente
un daño que afecte la cosa asegurada.

Elementos de suscripción:
1. Inspección inicial o identificación del riesgo
2. Experiencia que haya tenido el asegurado en materia de reclamos incluyendo su
cuantificación. (Reporte del solicitante de siniestros anteriores).
3. Análisis circunstancial actual del riesgo propuesto, especialmente de los riesgos
sociales (motín, huelga, daño malicioso, terrorismo, guerra)
4. Análisis del riesgo moral
5. Políticas de aseguradora para aceptación de riesgos del tipo propuesto acorde con
su portafolio de contratos de reaseguros.
6. Conveniencia comercial de aceptación del riesgo.

Nota: Los factores que las aseguradoras usan para clasificar los riesgos deben ser
objetivos, claramente relacionados con el posible coste de proporcionar cobertura y
prácticas para administrar, de conformidad con la legislación aplicable, y diseñado para
proteger la viabilidad a largo plazo del programa de seguros. Por ejemplo, en la cobertura
de vehículos, el registro de conducir de un individuo es fundamental. Como parte del
proceso de suscripción del seguro de vida o seguro de salud, la evaluación de riesgos
médicos puede ser utilizada para examinar el estado de la salud del solicitante.

Análisis predictivo, abarca una variedad de técnicas de estadísticas, de consolidación de

datos y probabilidades que analizan los hechos históricos y actuales para hacer
predicciones sobre acontecimientos futuros.
Se utiliza en la ciencia actuarial, servicios financieros, seguros, telecomunicaciones, venta
al por menor, de viaje, de salud, productos farmacéuticos y otros campos.

TASA
Tasa técnica: coeficiente matemático expresado en cifras por mil en los riesgos de
incendio (propiedades) y porcentual en riesgos de transporte y demás (casualty) que
refleja la ocurrencia de reclamaciones por ese porcentaje, en concordancia con el mercado
de reaseguros donde proviene la cotización.
Tasa comercial: coeficiente ajustado a la tasa técnica que se calcula en base a la
experiencia de ocurrencia del siniestro. En caso de macro riesgos, se evalúa la
conveniencia de aceptar estos riesgos por el volumen de primas en juego.

Tasa aplicada: Es la tasa con la que se suscribe el riesgo; es la combinación de la tasa

técnica y la tasa comercial.
Se aplica en base a los criterios de portafolio de la aseguradora.

Ecuación Universal de Seguros:

Valor Asegurado x Tasa = Prima

RIESGO
Riesgo malo: Ocurrencia de siniestros superiores a un 70% de las primas recaudadas.
También se considera como tal, aquellos que no guarden en el proceso de suscripción los
estándares normales de prevención de accidentes y siniestros.

Riesgo bueno: Ocurrencia de siniestros inferiores a un 40% de las primas recaudadas.

Riesgo aparente: cuando el interés asegurable no tiene riesgo en si, pero se ve afectado
por la cercanía de riesgo de los vecinos. El riesgo será aparentemente bueno, pero
vecinamente agravado. Planta de agua que tiene gasolinera de vecina.

Riesgo cierto: Es el que resulta de la evaluación total, riesgo en sí, vecino, aledaño y sus
circunstancias sociales.

PERDIDA
Pérdida máxima probable (P.M.L.): Cálculo matemático de probabilidades que se basa
en la experiencia de reclamaciones, la posibilidad de ocurrencia del evento asegurado,
sobre la dispersión geográfica del riesgo. Ej: a mayor # de locaciones aseguradas, menor
será la probabilidad de ocurrencias.

Pérdida máxima posible: Es la determinación catastrófica de que en una o dos

ocurrencias se pierdan los objetos del seguro. Esta cálculo se ofrece por lo general en
riesgos catastróficos como terremoto, maremoto, tsunami, daños por lluvia e inundación.
Pérdida total: No existe fórmula exacta para el cálculo de la pérdida total de un bien
asegurado. Sin embargo para ciertos ramos como el de vh, las aseguradoras toman como
parámetro un porcentaje superior al 70% o 75% del valor asegurado para declarar el
automotor como pérdida total.
Académicamente el cálculo de la pérdida total obedece a la demostración por parte del
asegurado de lo inservible de la cosa asegurada, que de repararse no regresará al estado
en que se encontraba en el momento previo al siniestro, o que los gastos en se incurran
para repararlo superan el valor asegurado.
La pérdida total también puede determinarse en común acuerdo entre el asegurado y la
compañía de seguros previo el análisis posterior del reclamo.

CONCEPTOS COMERCIALES DE ACEPTACION DEL RIESGO

Razón comercial: Una gran parte de los riesgos asumidos por una aseguradora, lo han
hecho por consideraciones estrictamente comerciales.
Razón política: Es el caso de las aseguradoras del estado ecuatoriano, que tienen la
obligación de aceptar la suscripción de los bienes del estado sin más argumentos que la
decisión política de hacerlo.
Razón financiera: Por iliquidez de aseguradora, acepta riesgos que no son sanos.
Conveniencia: Aceptar riesgo malo, que será compensado por riesgo bueno (paquete
comercial)

SUSCRIPCIÓN Y RECLAMO
Estrechamente relacionados, deben revisar periódicamente las circunstancias del riesgo y
reclamo para definir o cambiar políticas de suscripción.

SINIESTRALIDAD
De caja: Sumatoria de siniestros pagados en un periodo contable, pues no se consideran
los contratos de reaseguros. Se la utiliza para la evaluación financiera de la gestión
contable de un período.
De póliza: individual o personal de cada cliente que hará que su prima varíe al momento
de la renovación.

BEARNING COST
Parámetro para medir la fortaleza financiera de la aseguradora en un período contable.
Resultado se da al restarle a las primas pagadas menos los siniestros pagados, si el
resultado es mayor al 40% se considera excelente resultado.