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© Banco de Loja S.A.
2016
Edición y coordinación
Departamento de Mercadeo
Impresión
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Loja – Ecuador
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El 2015 fue un año muy difícil para el desarrollo y cumplimiento de las actividades planificadas por la
Institución, como es de conocimiento general la disminución de la liquidez, así como la desaceleración
económica del País, impactó directamente al Sistema Financiero en el cual estamos inmersos, por ello no fue
posible lograr las metas y el presupuesto programado para este ejercicio.
Consecuentemente con lo indicado, el Directorio y la administración a inicios del segundo semestre del año
replantearon las metas y objetivos establecidos, privilegiando aspectos como la solvencia, liquidez, y manejo
apropiado del riesgo crediticio.
El Banco de Loja realizó provisiones en el año 2015 por la suma de US$ 6.470.000,00, esto es un 46.5% más que
las efectuadas en el año 2014, decisión que indudablemente fortalece la solvencia de la organización y permite
enfrentar de mejor forma épocas de dificultades económicas; así mismo, se ha mantenido índices adecuados de
liquidez, lo cual permitió la generación de más de US$ 95.000.000,00 en créditos a nuestros clientes durante el año,
política que esperamos continuarla en lo sucesivo.
El Directorio, la Gerencia General, funcionarios y servidores del Banco han entregado todo su esfuerzo y
profesionalismo para lograr los resultados obtenidos, pese a las circunstancias adversas; vaya para ellos mi más
sincero reconocimiento.
A nombre de todos los que conformamos la Institución, reitero el compromiso a los señores Accionistas, para
continuar con la mística y vocación de servicio en beneficio de la entidad y de nuestros clientes, a quienes expreso
de manera muy especial mi agradecimiento por seguir confiando en el Banco de Loja, cuya solvencia y seriedad
queda evidenciada; por ello seguiremos siendo la Institución segura y nuestra que apoya el desarrollo de la Región
Sur del Ecuador.
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Estimados amigos:
Puedo decir que el año 2015, queda registrado como uno de los
períodos económicos más difíciles para el Ecuador. Entre las principales
causas se identifican claramente dos. La primera relacionada con acciones
gubernamentales irresponsables y populistas que estimularon un enorme gasto público,
absolutamente desproporcionado a lo que nuestro país podía solventar, dando la espalda a la
prudencia y previsión para enfrentar tiempos de adversidad; y, la segunda, identificada con el desplome de los
precios del petróleo y de las materias primas, tan ligados a nuestra economía y verdaderos autores del tan pregonado
milagro ecuatoriano, cuando estos alcanzaba valores muy por encima de los actuales.
Todo aquello, sumado a un entorno de convulsión política e inseguridad jurídica, afectó negativamente al sistema
financiero ecuatoriano, el cual gracias a su solidez, liquidez y previsión, logró enfrentar con éxito ésta difícil etapa.
Particularmente el Banco de Loja, fue de aquellas instituciones financieras que contra todas las adversidades -que no
fueron pocas, ni fáciles- obtuvo en el año 2015 importantes utilidades para beneficio de sus accionistas, empleados
y por supuesto para la sociedad en general, a través del pago de tributos a entes estatales que perciben un gran
porcentaje de estas.
Para ello, conjuntamente con el Directorio se tomaron una serie de decisiones encaminadas a lograr la optimización
meticulosa de los recursos institucionales, con el objetivo de que nuestra entidad sea más eficiente y generadora de
servicios financieros de calidad, lo cual con esfuerzo y vocación de trabajo estamos logrando.
El período 2016, no será menos adverso que el 2015 dadas las proyecciones económicas mundiales y nacionales,
pero tengo la plena convicción de que esta entidad que está forjada sobre los sólidos cimientos de la confianza de
sus clientes y de la honestidad de sus accionistas, directores y empleados, saldrá nuevamente adelante para seguir
impulsando el desarrollo económico del país.
Juntemos esfuerzos y sigamos trabajando sin descanso por esta querida entidad bancaria, baluarte y emblema de
progreso de la región sur del Ecuador.
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Durante estos 48 años de gestión, Banco de Loja ha contribuido al progreso de personas y empresas a
través de soluciones financieras orientadas a sus necesidades.
Hemos construido relaciones duraderas que han permitido generar confianza y alcanzar los más altos
índices de satisfacción y fidelidad de nuestros clientes a nivel nacional.
Contamos con un modelo de negocio enfocado en nuestros clientes, nos tomamos el tiempo de
conocerlos, entender sus necesidades y expectativas, y así definir y adaptar la estrategia y forma en la
cual ofrecemos nuestro servicio.
Nuestro principal objetivo es brindar al cliente una experiencia de servicio de excelencia, que ofrezca valor
con soluciones sencillas y de fácil acceso a través de los canales más idóneos de acuerdo a sus
requerimientos.
El constante análisis del mercado nos ha permitido innovar y mejorar nuestros procesos de atención para
ser ágiles y oportunos, y así cumplir con nuestra promesa de valor: servicio, cercanía y cobertura.
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Visión:
“Ser un banco mediano, reconocido
por su calidad en el servicio”.
Misión:
“Satisfacemos las necesidades
financieras de personas y
empresas del país, con servicios
ágiles y accesibles”.
Estrategia de Posicionamiento:
Banco de Loja, un banco seguro
y ágil que entiende mis
necesidades financieras.
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Vocación de Servicio
Satisfacemos oportunamente
los requerimientos de nuestros
clientes externos e internos con
amabilidad y cordialidad.
Compromiso Responsabilidad
Somos flexibles, nos Ejecutamos nuestro trabajo
interesamos y cooperamos de manera puntual y seria.
con los demás.
Respeto
Somos tolerantes, empáticos y
reconocemos las contribuciones
de los demás.
Honestidad
Somos francos y transparentes,
siendo coherentes en nuestros
pensamientos y acciones.
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Comité Microcomercial
Comité de Microfinanzas
Comité de Agencia Microfinanzas
Comité de Negocios Microfinanzas
Comité de Negocios
Comité de Banca y Agencia Multisegmento
Comité de Agencias
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• Se creó el Comité de Tecnología, el que tiene como misión de apoyar a la
administración en lo referente a la planificación, coordinación y supervisión de las
actividades de tecnología de la información.
La estructura del Gobierno Corporativo del Banco de Loja S.A. está conformada por los órganos de
dirección, administración y control
El máximo órgano de dirección del Banco es la Junta General de Accionistas, la cual está integrada
por los accionistas inscritos en el Libro de Registro de Accionistas o de sus representantes o
mandatarios, reunidos conforme a la Ley, los Reglamentos y los Estatutos Sociales
Directorio
Banco de Loja establece como órganos de administración al Directorio, los Comités de Apoyo al
Directorio y la Alta Gerencia.
El Directorio es el máximo órgano administrativo del Banco y tiene como misión el gobierno, la
supervisión y la evaluación de la gestión de la administración, concentrando su actividad en la
función general de supervisión y control.
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DIRECTORIO GENERAL ALTA GERENCIA
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de sólido prestigio a nivel nacional tales como: Banco Pichincha, Banco General
Rumiñahui y a partir del 2015 con SERVIPAGOS.
Estas alianzas permiten brindar servicios de transacciones por ventanilla para realizar
depósitos, retiros y pagos de cheque a nuestros clientes en cualquiera de sus oficinas a nivel
nacional y así de manera indirecta ampliar nuestra red de atención y ofrecer un servicio ágil y
oportuno.
En ese mismo ámbito se mantiene un convenio de corresponsalía con Banco Financiero de Perú,
con el cual nuestros clientes se benefician del servicio de cheque binacional, el cual permite cobrar
un cheque del Banco de Loja en cualquiera de sus oficinas y viceversa, fomentando así las
relaciones comerciales binacionales entre los dos países.
ASOCIACIONES
Banco de Loja forma parte de las siguientes Asociaciones nacionales e internacionales:
• Federación Latinoamericana de Bancos – FELABAN
• Asociación de Bancos Privados del Ecuador – ABPE
• Cámara de Comercio Ecuatoriano – Peruano
• Cámara de Comercio de Loja
• Cámara de Comercio de Quito
• Cámara de Comercio de Catamayo
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En el periodo:
al 30 de Septiembre de 2015
Calificación otorgada por:
PCR PACIFIC CREDIT RATING
AA: “La institución es muy sólida financieramente, tiene buenos
antecedentes de desempeño y no parece tener aspectos
débiles que se destaquen. Su perfil general de riesgo, aunque
bajo, no es tan favorable como de las instituciones que se
encuentran en la categoría más alta de calificación”.
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60%
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Personal
3% 37%
Empresarial Microfinanzas
Clientes por
Segmentos
1,07% 32%
Nacional Provincia Loja Participación
de Mercado
3 $ 397.348.777
Ventanillas de
Extensión Clientes Total Activos
18
Agencias $ 354.443.408
Total Pasivos
196.904
1
Autobanco
Clientes Total $ 4.337.441
Utilidad Neta
Indicadores
Canales Financieros
$ 1.017.545
15
Bancas
Inter@ctivas
12.654 Utilidad Colaborador
53 Clientes Nuevos
Cajeros
Automáticos
$ 1.428.650
Impuesto Renta Pagado
Captaciones Colocaciones
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IEDAD Y MEDIO AMBIE
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Nuestro enfoque de atención está orientado a entregar soluciones financiera a clientes de las
líneas de negocio Empresarial, Personal y Microfinanzas. A diciembre 2015 el número de clientes del
segmento personal reflejó una participación del 60%, para quienes se implementaron proyectos de
mejoramiento en productos, servicios y canales.
PARTICIPACIÓN CLIENTES
EMPRESARIAL 3%
PERSONAL 60%
MICROFINANZAS 37%
Las estrategias comerciales ejecutadas durante el 2015 permitieron captar cerca de 15.000 clientes
nuevos a nivel nacional, siendo el segmento personal el de mayor crecimiento con una participación
del 75%.
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Con la finalidad de posicionar la presencia de la entidad a nivel nacional, las
actividades encaminadas a ampliar nuestra cobertura, han permitido que la
participación de clientes fuera de la provincia de Loja alcance niveles del 20%, lo cual
ratifica nuestra proyección de crecimiento permanente.
11%
6%
2% 1%
Respecto al tipo de depósito se puede observar que el 75% de nuestros clientes tienen una cuenta de
ahorros, el 23% una cuenta corriente y la diferencia un certificado de depósito a plazo. En relación a
los clientes que poseen un crédito con la entidad, se evidencia que la mayor participación son créditos
de consumo y microcrédito con el 61% y 27% respectivamente.
Monetario 23%
Ahorro 75%
Plazo 2%
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CLIENTES POR TIPO DE CRÉDITO
Comercio 8%
Consumo 61%
Vivienda 4%
Microcrédito 27%
Brindar a nuestros clientes un servicio de calidad a través de una variada gama de productos de
acuerdo a sus necesidades, nos compromete cada día a innovar de manera permanente. Es así que
más del 40% de nuestros clientes tienen más de un producto con la entidad, demostrando así su
preferencia y fidelidad.
Un pilar fundamental de nuestra estrategia es ser oportunos en la prestación del servicio, generando
así cercanía con los clientes a través de canales electrónicos que faciliten su transaccionalidad. La
preferencia de estos canales se vio reflejada en el 67% de clientes que utilizaron alguno de estos
medios durante el 2015.
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SERVICIOS
BANCA MICROFINANZAS
• Tarjeta @ctiva
• Banca Electronica
CAPTACIÓN COLOCACIÓN
• Banca Empresarial
• Cuenta de Ahorro Normal • Microcrédito
• Banca Inter@ctiva
• Cuenta Corriente • Credi Maíz
• Loja Aló
• Cuenta Ahorro Objetivo
• Pago de Servicios Públicos
• Cuenta Giro Ahorro y Privados
• Pago de Centros Educativos
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CAMPAÑA A LA VISTA “SI AHORRAS GANAS”
1) Emisión de un boleto electrónico por cada US$50 dólares de saldo a fin de mes, con el cual
participaba en el sorteo de 110 premios distribuidos por cada plaza.
2) Emisión de un boleto electrónico por cada US$250 dólares de incremento en el saldo de marzo
a diciembre, con el cual participaban en el sorteo de dos vehículos 0km.
Los resultados de la campaña reflejaron que cerca de 50.000 clientes participaron en la promoción,
es decir alrededor del 60% de clientes de banca personal y microfinanzas.
En cada ciudad donde la entidad tiene presencia, resultaron ganadores cerca de 10 clientes a
quienes se realizó la entrega de los premios en cada una de las oficinas.
Los ganadores de los dos vehículos fueron un cliente de la ciudad de Cariamanga quien fue
premiado con un Chevrolet Jeep Grand Vitara STD 4X2 y otro cliente de la ciudad de Loja quien
obtuvo un camión Chevrolet NLR55E 2.8 4X2. La premiación se realizó en cada ciudad, lo cual
permitió que nuestros clientes constaten el cumplimiento de la entidad en este tipo de campañas
e incentivar a todos nuestros clientes a participar de la nueva campaña del 2016.
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CAMPAÑA DE INVERSIONES “GANAR & GANAR”
Con la finalidad de captar, retener y fidelizar a nuestros más de 5.000 clientes quienes cuentan con
un certificado de depósito a plazo en la entidad, se desarrolló la campaña GANAR&GANAR durante
el último trimestre del año.
La campaña estuvo enfocada a clientes que renueven o emitan un nuevo certificado de depósito a
plazo a partir de US$2.000 mayor a un plazo de 90 días y premiarlos con electrodomésticos
conforme el rango sin necesidad de sorteos.
Se estableció como meta el 80% del monto de renovación, y se determinó un número de pólizas
nuevas de acuerdo a la oficina y plaza. Los resultados de cumplimiento de la campaña hasta el 31
de diciembre de 2015, fueron del 90% en monto de renovación y el 83% en monto de nuevas
pólizas, dando como resultado total de la campaña un cumplimiento del 89%.
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NUEVA TARJETA @CTIVA VISA DÉBITO
En el mes de septiembre de 2015 se realizó el lanzamiento de la nueva Tarjeta @ctiva
Visa Débito Banco de Loja, la misma que tiene como beneficios realizar compras en
locales afiliados y retiro de cajeros automáticos a nivel nacional e internacional, además
brindar mayor seguridad gracias al chip incorporado.
A fin de facilitar el cambio de la nueva tarjeta, se realizó la impresión masiva de cerca de 40.000
plásticos de aquellos clientes con mayor transaccionalidad en los últimos 6 meses. Hasta
diciembre de 2015 se logró realizar el cambio de la nueva tarjeta al 70% de clientes.
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Las acciones realizadas han permitido que el 67% de nuestros clientes tenga acceso a alguno
de estos canales alternativo, registrando durante el 2015 cerca de 7 millones de transacciones.
Se observa que la mayor participación de uso de canales corresponde a Cajeros Automáticos con el
57%. Sin embargo, durante los últimos 5 años se observa un alto crecimiento en la transaccionalidad
de Banca Electrónica, considerando que se han implementado BANCA
nuevasPERSONAL
opciones que permitan generar
cercanía con el cliente.
LOJA ALÓ 2%
Como parte de los proyectos de mejoramiento del servicio se implementó un nuevo tipo de servicio a
través de cajeros automáticos denominado Cajeros Multiservicio, los cuales permiten realizar depósitos
y pagos en efectivo. El piloto de este canal fue ejecutado en Casa Matriz con la instalación de dos
modernos equipos. La gran acogida de este canal permitió que cerca de 3.000 clientes mensuales
puedan realizar sus transacciones con mayor agilidad. Los resultados obtenidos durante el 2015
demostraron la aceptación del nuevo canal, motivo por el cual durante el 2016 se implementarán más
equipo a nivel nacional, que formarán parte de los más de 50 cajeros automáticos de la entidad.
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PARTICIPACIÓN PROVEEDORES
LOCALES 60%
REGIONALES 10%
NACIONALES 28%
INTERNACIONALES 2%
Durante el año 2015 se facturó más de 7 millones de dólares a nuestros proveedores, siendo los tres
rubros más representativos los relacionados con Seguridad y Guardianía 19%, Tecnología 17% y
Mantenimiento y reparaciones con el 11%. Estos rubros demuestran el enfoque del banco hacia
prestación de un servicio innovador, seguro y de calidad.
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para mantener nuestra trayectoria, alcanzar mayor crecimiento y sobre todo lograr un
reconocimiento a nivel nacional.
A diciembre de 2015 nuestro equipo estaba conformado por 406 colaboradores, entre los
cuales se destaca la presencia significativa del personal femenino con una participación del 61%.
MASCULINO 39%
FEMENINO 61%
19% 21%
1%
18 a 24 25 a 34 35 a 50 Más de 50
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Actualmente, el 85% del personal pertenece a la Provincia de Loja lo cual nos
convierte en el mayor empleador de la Región Sur, apoyando así a más de 340
familias.
El Oro 1%
Morona Santiago 2%
Pichincha 5%
Zamora Chinchipe 7%
Loja 85%
Para la entidad es imprescindible que el personal cuente con conocimientos actualizados referentes
al cargo que se encuentren desempeñando, a fin de brindar una atención eficiente y de calidad,
que permita captar y mantener la fidelidad de nuestros clientes. Se capacitó durante todo el año a
los colaboradores, a través de cursos y talleres a nivel nacional. Dichas capacitaciones estuvieron
relacionadas con: atención al cliente, productos, servicios y procesos.
El Banco ofrece un plan de carrera para todo el personal. Durante el 2015 se realizaron
postulaciones internas en las diferentes áreas, dando como resultado una promoción del personal,
que permitió tener un mayor reconocimiento tanto a nivel profesional como personal.
El Banco proporciona estabilidad laboral a sus colaboradores, lo cual se refleja en el 100% del
personal con un contrato indefinido. Esto genera seguridad y motiva a seguir cumpliendo con su
cargo y de ser posible superar las expectativas para las que fue contratado.
El bienestar de los colaboradores y su familia es muy importante, pues cuentan con un seguro de salud
privado, con una amplia red de centros de salud, y además un seguro de vida.
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La reducción del precio del principal producto de exportación ecuatoriano, significó que no sólo el
gobierno cuente con menos recursos para gasto e inversión nuevos y para el pago de cuentas
pendientes con proveedores, sino que en la cadena también las empresas disminuyan sus niveles
de operación, debido a la disminución de sus ventas, y las familias cuenten con menos ingresos
para mantener sus niveles de consumo, provocando de esta manera un círculo vicioso que
repercute en el incremento del desempleo.
El crecimiento del sector financiero, como eje fundamental de cualquier sistema económico, fue
consistente con el desempeño de la economía nacional, y por tanto la disminución en la tasa de
crecimiento económico impactó directamente en el nivel de depósitos y consecuentemente en el
volumen de la cartera de créditos. Sin embargo, a pesar de que el total de depósitos del sistema
bancario se redujo en el 11.53%, la cartera de créditos lo hizo solamente en el 4.47%, lo que
demuestra que se procuró mantener un flujo de recursos significativo al mercado.
Pero la actividad financiera también se vio afectada por regulaciones definitivas, temporales o
simplemente propuestas que alteraron el comportamiento o percepciones del público. Por ejemplo,
la obligatoriedad hasta mediados del 2015 de reportar al organismo de control los datos de
personas naturales que realizaron retiros de sus depósitos iguales o superiores a 5 mil dólares,
regulaciones relativas al dinero electrónico, sobre reservas mínimas de liquidez, leyes de herencia
y plusvalía, etc. No obstante, al finalizar el año se dio la posibilidad de una revisión en ciertos costos
de servicios financieros, en la tasa de interés de consumo y de la exoneración del Impuesto a la
Salida de Divisas para créditos directos, líneas de crédito o depósitos que reciban las entidades del
sistema financiero.
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Con el desempeño económico nacional en los últimos años y dadas las
perspectivas que manteníamos para el año 2015, sin descuidar las diversas aristas
de una buena gestión administrativa, los objetivos centrales del Banco de Loja fueron,
en primer lugar fortalecer los niveles de solvencia y estabilidad financiera en términos de
cobertura adecuada contra los riesgos propios de la intermediación financiera sin
comprometer los recursos de los depositantes, y en segundo lugar, mantener elevados niveles
de liquidez con el fin de cubrir adecuadamente los depósitos del público en situaciones de estrés.
Como consecuencia del recorte en la inversión y el gasto públicos, de la disminución en los niveles
de producción y de ventas de las empresas y de la disminución del consumo de las familias, los
depósitos del sistema financiero también disminuyeron en el año 2015, situación a la que no
escapó nuestra institución, al reducirse en el 16% las Obligaciones con el Público. Esta contracción
del mercado a su vez provocó mayor competencia por captar recursos, para lo cual las diversas
estrategias implementadas permitieron disminuir la sensibilidad tanto de los depósitos en cuenta
corriente como de los depósitos de ahorro a niveles inferiores a los registrados en los años
anteriores, a la vez que mejoramos la participación de los depósitos a plazo con respecto al total
de depósitos, al subir del 37.72% al 41.97% entre los años 2014 y 2015, generando mayor
estabilidad en nuestras captaciones.
MONETARIO 13.61%
AHORRO 43.08%
PLAZO 41.97%
En este sentido, se cumplió con el objetivo de mantener elevados niveles de liquidez tal como lo
refleja la relación de fondos disponibles con respecto a captaciones a corto plazo que a diciembre
2015 fue de 32.64%, frente al 29.6% del sistema, y la relación de fondos disponibles con respecto
a captaciones totales que subió del 27.98% en el 2014 al 28.11% en el 2015, muy superior al
24.77% del sistema.
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(FONDOS DISPONIBLES / CAPTACIONES TOTALES)
2013-2015
26,62 24,77%
20,00% 22,17%
10,00%
Banco de Loja
Sistema de Bancos
0,00%
2013 2014 2015
Estos niveles de efectivo permitieron mantener coberturas de los veinte y cinco mayores
depositantes sobre el 130% y subir la cobertura del 102% al 116% en los cien mayores
depositantes entre los años 2014 y 2015.
Pero también incrementamos el portafolio de inversiones en el 29.05% anual con el fin de elevar las
reservas secundarias de liquidez. Así, la sumatoria de fondos disponibles más las inversiones
pasaron de representar el 32.24% sobre el total de activos en el año 2014 al 35.85% en el año
2015. Con ello, al tiempo que logramos conservar activos totalmente líquidos, procuramos que
éstos a su vez representen en lo posible activos productivos que generen ingresos para la
institución.
INVERSIONES 12,16%
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A pesar de la contracción de los depósitos, mantuvimos la oferta crediticia con
el fin de continuar dotando de financiamiento para capital de trabajo y activos a
nuestros segmentos de mediana y pequeña empresa, en donde lamentablemente se
registró una disminución significativa de la demanda dado el entorno económico ya
comentado, así como en la línea de microcrédito se mantuvieron los niveles de colocación en
las provincia de Loja y de Zamora Chinchipe. En la línea de consumo hubo una contracción del
13.4% básicamente por disminución de la demanda. Aunque se desembolsó un monto cercano a
los 100 millones de dólares en el año 2015, el total de la cartera de créditos llegó a $258,4
millones de dólares, contrayéndose el 12.27% en términos anuales. En todo caso, la composición
de la cartera resalta la importancia de las líneas productivas, esto es cartera comercial y de
microcrédito, que sumaron el 46.38% del total de la cartera y que conjuntamente con la cartera de
vivienda del 16.26%, representaron el 62.64%.
COMERCIAL 37,25%
CONSUMO 37,36%
VIVIENDA 16,26%
MICROCRÉDITO 9,13%
Como se mencionaba anteriormente, quedó pendiente una deuda del gobierno con varios
proveedores y contratistas del estado. Lamentablemente algunas actividades de la región de manera
directa o indirecta tienen una fuerte incidencia de estas circunstancias, especialmente actividades
relativas a construcción y transporte, que a su vez no pudieron cumplir con sus proveedores o
subcontratistas. Esto derivó en que la morosidad total sea del 5.96%, específicamente explicada por
la cartera comercial, cubierta con suficientes garantías reales y con alta probabilidad de cobro. En
las otras líneas como vivienda y microcrédito el nivel de morosidad es similar al sistema bancario,
mientras que en la línea de consumo es inferior en 1.5 puntos porcentuales.
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COBERTURA DE CARTERA DE CRÉDITO
(PROVISIÓN / CARTERA TOTAL)
2013-2015
10,00% 9,61%
4,00%
SISTEMA DE BANCOS
0,00%
2013 2014 2015
50,0
40,8 42,9
40,0
37,3
27,4 29,9
30,0
25,0
20,0
10,0 PATRIMONIO
CAPITAL PAGADO
0,0
2013 2014 2015
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RELACIÓN PATRIMONIAL
2013-2015
18% 16,96%
16%
14% 13,67% 13,63%
14,43%
12%
10% 12,69%
11,90%
8%
6%
Banco de Loja
4%
Sistema de Bancos
2%
0%
2013 2014 2015
El incremento patrimonial durante estos años se debió a la capitalización de más del 50% de los
dividendos disponibles para accionistas, producto de las utilidades generadas cada año. Resultados
que, en términos de rentabilidad para nuestro banco, han sido muy superiores a los registrados por
el sistema financiero pese al marco legal adverso. Por ejemplo, el control de tasas de interés y tarifas
limita la generación de ingresos y con ello la posibilidad de mayores niveles de inversión en proyectos
que beneficien al usuario bancario, a la vez que también limita mayores niveles de capitalización,
dado que el accionista bancario por ley no puede estar inmerso en otras actividades económicas
que puedan permitir un mayor flujo de recursos al sistema financiero privado.
PATRIMONIO 10,80%
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En cuanto al estado de resultados, aunque la cartera de créditos se redujo, los
intereses ganados subieron en el 2.51% y, dado el incremento de las tasas de
interés pasivas en el mercado, el costo por intereses pagados subió en el 3.93%,
resultando un aumento en el margen neto de intereses del 1.88%. Por su parte, el margen
bruto financiero subió en el 3.13%, al representar un valor de $31.3 millones, monto a partir
del cual se destinaron los recursos tanto a provisiones de créditos y de otros activos como a los
diferentes gastos de la operación institucional.
ESTRUCTURA DE INGRESOS
2015
INTERESES Y DESCUENTOS
GANADOS 87,69%
Aunque manejar economías de escala en instituciones del tamaño del Banco de Loja resulta mucho
más complejo, los esfuerzos para generar valor con cada dólar que la institución destina al gasto o
a la inversión, permitieron que el gasto de operación se incremente en el 1.74% anual, casi la mitad
de la inflación y 8.2 puntos porcentuales menos que el incremento del año 2014, considerando
también que dicho porcentaje es muy inferior al 3.6% en que se incrementó el total de ingresos.
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ESTRUCTURA DEL GASTO
2015
PROVISIONES 15,66%
IMPUESTOS Y PARTICIPACIÓN
A EMPLEADOS 5,92%
OTROS GASTOS Y PÉRDIDAS 1,51%
Con ello, el resultado fue un mejor desempeño en eficiencia en términos de gastos de operación
frente a margen financiero e ingresos operativos, al disminuir del 62.36% al 61.66%.
74,00%
72,00%
72,42%
70,00%
70,53% 70,64%
68,00%
66,00%
64,00%
62,00%
Sistema de Bancos
62,36% Banco de Loja
60,00% 61,45% 61,66%
58,00%
56,00%
54,00%
2013 2014 2015
39
En conclusión, con los esfuerzos por controlar y disminuir los gastos de operación, con
el incremento significativo en el nivel de provisiones y pese a la desaceleración en el
crecimiento de los ingresos debido a la disminución de la cartera de créditos, en un año
complejo para el sistema financiero nacional, la rentabilidad sobre el patrimonio del Banco de Loja
fue del 11.25%, una de las cuatro más altas del sistema bancario, que registró en promedio el 8.96%.
Esta rentabilidad significó una utilidad neta de $4.337.441, desglosada de la siguiente manera:
Finalmente, vale destacar que el año 2015 no fue fácil y requirió el decidido y siempre presente
apoyo de ustedes apreciadas y apreciados accionistas, así como de un comprometido esfuerzo
adicional de funcionarios y empleados para conseguir los principales objetivos planteados, y por
supuesto de la permanente confianza de nuestros estimados clientes, que son nuestra razón de
ser. Estamos seguros que con este mismo espíritu de trabajo los nuevos y grandes retos que nos
plantea el año 2016 serán superados.
40
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El año 2015 presentó una realidad compleja ocasionada por el desplome del
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Supuestos de comportamiento
Con la finalidad de robustecer el análisis que se realiza en los reportes de liquidez se desarrollaron
metodologías que incorporan el análisis de pago puntual por segmento, donde se analizan los
vencimientos de capital e interés de forma diaria y el pago probable de los rubros que el cliente
efectivamente paga en la fecha de vencimiento. Además se construyó una base con información
histórica diaria del capital recuperado por efecto de la pre-cancelación y desembolsado por
renovaciones de crédito para incluirlos en el reporte contractual.
En el año 2015 el Banco de Loja mantuvo una posición conservadora de liquidez, precautelando
los intereses de los clientes así como la rentabilidad de la institución, manteniendo los
requerimientos de volatilidad de las principales fuentes de fondeo acorde a lo establecido por el
organismo de control.
42
LIQUIDEZ DE PRIMERA LÍNEA vs.
VOLATILIDAD x 2
36.08%
34.57%
12.69%
7.00%
Mar-15
Abr-15
Ene-15
May-15
Jun-15
Jul-15
Ago-15
Sep-15
Oct-15
Nov-15
Dic-15
Feb-15
Identificación
Durante el año anterior se realizaron talleres de riesgo con los dueños de los procesos, resultado
de ello se definieron 150 nuevos planes de los cuales a diciembre 2015 el 43% corresponde a
controles implementados, un 36% ya se encuentran ejecutados completamente y están aportando
en la mitigación de los riesgos, mientras que el porcentaje restante se ejecutarán a lo largo del
2016. Además se actualizaron las matrices de riesgo de los siguientes procesos:
43
Monitoreo
Como parte del monitoreo, se definieron indicadores de gestión, los cuales permiten dar seguimiento de
las acciones que vienen ejecutando los coordinadores en la implementación de planes de mitigación.
Gestión de Metodología de
riesgo operativo riesgos operativos
Metodologías
44
Tecnología de la Información
Seguridad de la Información
45
Monitoreo de base de datos
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46
Administración de la Continuidad del Negocio
47
Procedimiento de capacitación, pruebas y entrenamiento
• Capacitación y concienciación
• Pruebas y entrenamiento
• Tipos de prueba
• Escenarios
• Guión de pruebas
• Resultados
• Actualización de planes
• Funciones y responsabilidades
• Estrategia de comunicación
• Interacción con los medios de comunicación
• Elaboración de mensajes
• Canales de comunicación
• Preparación del vocero para la entrevista
• Que hace el entrevistador
• Comunicación con los grupos de interés: empleados, accionistas, socios de
negocio, proveedores, clientes, organismos de control, gobiernos locales,
ABPE.
• Imagen en redes sociales
• Matriz de mensajes prediseñados
48
Pruebas de planes de contingencia
49
ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO DE CRÉDITO
A partir del primer semestre del 2015 la Unidad de Riesgos amplió su ámbito de acción, al realizar
el análisis de todos los créditos comerciales con el objetivo de incrementar la eficiencia operativa
en el procesamiento de operaciones con el resto de áreas involucradas, homogenizar criterios de
evaluación en aras de mantener un perfil crediticio de alta calidad. De este modo el incremento de
operaciones analizadas alcanzó el 28% comparado con el 2014, con un monto que bordeó los
USD $ 36MM.
150
100
50
0
2011 2012 2013 2014 2015
50
Riesgo de Crédito Personas
Acorde a la estrategia plasmada en su momento, para el tercer trimestre del año 2015 la Unidad de
Riesgos incorporó dentro de su ámbito de control el portafolio de microcrédito a través de la
actualización de política respectiva, la estandarización de los procesos de promoción,
levantamiento de información y recuperación de cartera. Además se realizaron talleres prácticos de
difusión del nuevo modelo de trabajo, el cual incluye la unificación de criterios de análisis financiero
por parte de microfinanzas y riesgos, la intervención de éstos últimos en la evaluación crediticia, así
como el control ex post mediante auditorías metodológicas in situ.
En el año 2015 se culminó con la implementación del ruteo de sobregiros, el cual está orientado a
fortalecer el control de la emisión adecuada y eficiente de este tipo de operaciones, consideradas
de riesgo alto mediante una cadena de autorizaciones ligada a niveles de responsabilidad y
jerarquía crediticia, complementada por la aplicación de las políticas internas al momento del
análisis, tales como el control de cupos, manejo de cuentas, endeudamiento del cliente, etc.
Adicionalmente se establecieron límites máximos de otorgación de sobregiros y se estructuran
reportes diarios, semanales o mensuales a nivel de oficina con el monitoreo de las aprobaciones
generadas en riesgo consolidado y de las variables de control.
En este sentido y con el objetivo de garantizar el cumplimiento total de los requisitos exigidos para
la concesión de créditos en un período determinado, se establecieron mejoras en el control y
seguimiento de las excepciones crediticias bajo un repositorio y formato único, aplicable para toda
la cartera sea esta nueva o no.
51
REPORTE DE SOBREGIROS
POR MONTO
5.000.000
4.000.000
3.000.000
2.000.000
1.000.000
0,0
DIRECTORIO DIRECTIVO EJECUTIVO DE NEGOCIOS
REPORTE DE SOBREGIROS
POR NÚMEROS
700
600
500
400
300
200
100
0
DIRECTORIO DIRECTIVO EJECUTIVO DE NEGOCIOS
52
Monitoreo de la Cartera de Crédito
OFICIAL (Todas)
SEGMENTO (Todas)
SEGMENTO DÍA PARA EL VENCIDO
IDENTIFICACIÓN NOMBRE CRÉDITO Suma de Saldo
COMERCIO PRIORITARIO 26/01/2015 - MARTES 27/01/2015 - MIÉRCO..
XXXXXXXXXX NNNNNNNNN NNNNNNNN 1010101012 XX.XXX.XX INMOBILIARIO 28/01/2015 - JUEVES 29/01/2015 - VIERNES
XXXXXXXXXX NNNNNNNNN NNNNNNNN 1010101005 XX.XXX.XX
XXXXXXXXXX NNNNNNNNN NNNNNNNN CONSUMO PRIORITARIO 30/01/2015 - SÁBADO 31/01/2015 - DOMIN..
1010010104 XX.XXX.XX
XXXXXXXXXX NNNNNNNNN NNNNNNNN 1010010103 XX.XXX.XX CONSUMO PRIORITARIO REFI... (en blanco) (en blanco)
XXXXXXXXXX NNNNNNNNN NNNNNNNN 1010010104 XX.XXX.XX
XXXXXXXXXX NNNNNNNNN NNNNNNNN 1010010106 XX.XXX.XX
XXXXXXXXXX NNNNNNNNN NNNNNNNN 1010010101 XX.XXX.XX
XXXXXXXXXX NNNNNNNNN NNNNNNNN 1010010100 XX.XXX.XX
XXXXXXXXXX NNNNNNNNN NNNNNNNN 1010010108 XX.XXX.XX
XXXXXXXXXX NNNNNNNNN NNNNNNNN 1010010109 XX.XXX.XX
53
ÁREA DE RECUPERACIÓN Y
COBRANZAS
Antecedentes
Con el panorama previsto sobre el golpe financiero que tendríamos en la economía ecuatoriana
para el 2015, Banco de Loja trazo la hoja de ruta de trabajo con su departamento de Recuperación
y Cobranza para minimizar el impacto de su portafolio por vencer y vencida, obteniendo resultados
satisfactorios comparados ante la situación general del sistema financiero.
Enfoque de Recuperación
Mejoras Tecnológicas
Como parte de las mejoras tecnológicas el Banco de Loja, puso en producción su propia
herramienta de gestión de cobranza con la finalidad de controlar y monitorear el trabajo diario de
cada colaborador en el proceso de recuperación de la cartera vencida y evaluar el servicio de
asesoramiento que se da a cada cliente.
Resultados
Realizando un trabajo claro, definido estratégicamente y con todas las dificultades económica del
2015 se pudo controlar el ratio de cartera vencida que al cierre fue del 5.96%.
RATIO VENCIDO
COMERCIAL 7,70%
CONSUMO 5,62%
MICROCRÉDITO 7,31%
VIVIENDA 2,15%
54
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PLAN ESTRATÉGICO
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Debido al entorno cada vez más cambiante y competitivo, fue necesario realizar un análisis más
exhaustivo de los factores internos y externos que puedan afectar al cumplimiento de la visión
institucional. Como resultado de este análisis obtuvimos nuestro Plan Estratégico actualizado para los
siguientes años.
VISIÓN
MISIÓN
“Satisfacemos las necesidades financieras de personas y empresas del país, con servicios ágiles y
accesibles.”.
ESTRATEGIA DE POSICIONAMIENTO
“Banco de Loja, un banco seguro y ágil que entiende mis necesidades financieras”.
VALORES INSTITUCIONALES
• Vocación de servicio
• Compromiso
• Responsabilidad
• Respeto
• Honestidad
56
EJECUCIÓN DE PROYECTOS
TIPO DE RESULTADO
PROYECTO DESCRIPCIÓN
PROYECTO OBTENIDO
NORMATIVO
SE ACTUALIZÓ LA ACTIVIDAD ECONÓMICA PARA LOS CUMPLIMIENTO DE LAS NORMAS DISPUESTAS
ACTIVIDAD CLIENTES DEL BANCO, DE ACUERDO A LO ESTABLECIDO POR POR EL ORGANISMO DE CONTROL
ECONÓMICA POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
57
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INDICADORES
DE DESEMPEÑO
DESEMPEÑO ECONÓMICO 2014 2015 VARIACIÓN
Ingresos Financieros 42.847.526 44.285.781 3%
Costos Financieros 12.453.598 12.941.392 4%
Margen Bruto Financiero 30.393.928 31.344.389 3%
Otros Ingresos Operacionales Netos 409.625 417.086 2%
Provisiones, Depreciaciones y Amortizaciones 5.580.016 7.711.519 38%
Margen Neto Financiero 5.258.146 4.337.441 -18%
Capital Suscrito 27.400.000 29.860.465 9%
Activos Totales 462.631.292 397.348.777 -14%
INDICADORES FINANCIEROS
EMPLEADOS
59
INDICADORES GRI
GLOBAL REPORTING INIATIVE
DESCRIPCIÓN GRI
TIPO INDICADOR PÁGINA
PERFIL
PARAMETROS 3.1 Período cubierto por la información contenida en el informe Año 2015
DEL INFORME
3.2 Fecha del informe anterior más reciente Año 2014
3.3 Ciclo de presentación del informe Anual
3.4 Persona de contacto para cuestiones relativas al informe info@bancodeloja.fin.ec
y su contenido
60
TIPO INDICADOR PERFIL PÁGINA
DESEMPEÑO ECONÓMICO
PRESENCIA EN EC5 Relación entre el salario mínimo vital y el salario del Banco 59
EL MERCADO
EC6 Política, prácticas y proporción de gasto correspondiente 28, 59
a proveedores locales
EMPLEO LA1 Desglose del colectivo de trabajadores por tipo de empleo, 28-30, 59
por contrato y por región
LA2 Número de total de empleados y rotación media de empleados, 29-30, 59
designados por grupo de edad,sexo y región
LA3 Beneficios sociales para los empleados con jornada completa 29-30
DESEMPEÑO DE SOCIEDAD
COMPORTAMIENTO S07 Numero total de acciones por causas relacionadas con prácticas No se registró
DE COMPETENCIA monopolisticas y contra la libre competencia, y sus resultados ninguna
DESEMPEÑO HACIA SOC1 Aportaciones realizadas a obras beneficas, inversiones para la N/A
LA SOCIEDAD comunidad y patrocinios comerciales
SOC2 Valor económico añadido 59
BANCA RB2 Reparto del negocio de otorgamiento de créditos, con inclusión 18, 22
MINORISTA de un desgloce por sectores industriales y tamaños de las campañas
61
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Audité el balance general del Banco de Loja S.A. al 31 de diciembre del 2015, y los
correspondientes estados de pérdidas y ganancias, de cambios registrados en el patrimonio y de
flujos de efectivo por el año terminado en esa fecha.
Como resultado del trabajo realizado, confirmo que el Banco de Loja S.A. cumplió apropiadamente
con los siguientes requerimientos establecidos en las disposiciones legales:
63
• Durante el período examinado, la administración del banco cumplió en todos
los aspectos importantes con las resoluciones de los organismos de control, de la
Junta General de Accionistas y del Directorio de la entidad, así como las
recomendaciones emanadas por la auditoría externa e interna.
• El proceso de aumento de capital social se desarrolló en base a resolución adoptada por la Junta
General de Accionistas el 26 de marzo del 2015 y se ajusta a lo previsto en la normatividad vigente.
En mi condición de auditor interno realice la evaluación sobre los controles aplicados por el Banco
de Loja S.A. para la prevención de operaciones relacionadas con lavado de activos y financiamiento
de delitos, realice la evaluación sobre la gestión que sobre este aspecto realiza tanto el Comité de
Cumplimiento, así como la Unidad y la Oficial de Cumplimiento, producto de lo cual confirmo la
aplicación consistente de las normas de prevención en las distintas operaciones que se cursan en
las oficinas y departamentos del banco. En mi opinión, las políticas, normas y procedimientos
aplicados por el banco cumplen apropiadamente con el propósito de controlar y prevenir el lavado
de activos proveniente de actividades ilícitas.
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Nro. CA-001-2016
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Señores
DIRECTORES DEL BANCO DE LOJA S.A.
Ciudad.-
De nuestras consideraciones:
En cumplimiento a lo que determina el artículo 7, de la Sección II, del Capítulo I, del Título XIII de la
Codificación de Resoluciones Bancarias, respecto a que el Comité de Auditoría deberá emitir su
pronunciamiento sobre la calidad de los sistemas de control interno; el seguimiento a la observaciones
de los informes de Auditoría Interna y Externa y de la Superintendencia de Bancos; la resolución de
conflictos de intereses; y, el resultado de la investigación de actos de conductas sospechosas e
irregulares; nos permitimos manifestar lo siguiente:
1) La Administración del Banco como única responsable del diseño y operación de los sistemas de
control interno realiza y formula juicios para determinar los beneficios esperados de estos
procedimientos. El objetivo del sistema de control interno es proporcionar a la Gerencia una razonable,
aunque no absoluta seguridad en cuanto a la ejecución de las operaciones en forma eficiente y efectiva
que nos proporcionen información financiera y de gestión confiable, la protección de los activos, y el
cumplimiento de las disposiciones legales y reglamentarias.
Con estos antecedentes opinamos que en la entidad se han definido controles internos para evaluar el
riesgo de las operaciones; sin embargo, como consecuencia de las limitaciones inherentes a cualquier
sistema de control interno pueden existir errores e irregularidades no detectados.
67
2) El seguimiento a las medidas correctivas que se desprenden de las auditorías
realizadas por la Superintendencia de Bancos, Auditoría Externa y Auditoría Interna, fue
realizado en forma permanente como parte de las actividades habituales del Comité,
determinándose un aceptable grado de cumplimiento a dichas recomendaciones.
3) Durante el año 2015 no se presentaron situaciones que hayan ameritado la intervención del Comité,
a efectos de resolver conflictos de intereses.
4) Las operaciones cuyos titulares demostraron actos de conducta sospechosos e irregulares fueron
informadas a los organismos competentes en cumplimiento a normas previstas en la Ley de prevención,
detección y erradicación del delito de lavado de activos y del financiamiento de delitos.
Atentamente,
68
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• Las actividades desarrolladas por la Unidad de Cumplimiento, se llevaron a cabo de acuerdo con
lo establecido en el plan de trabajo anual aprobado por el Directorio. Los avances de la gestión
fueron comunicados periódicamente al Comité de Cumplimiento y Directorio.
69
• Se actualizó la matriz que determina el perfil transaccional y de comportamiento,
sobre la cual, se establecieron reglas que parametrizadas en el software Systech
Vigía, genera alertas para identificar transacciones atípicas o variaciones en los
factores de comportamiento. Se generaron 11.748 alertas de las cuales el 99% fueron
sustentadas y cerradas, en tanto que el 1% se encuentra en proceso de debida diligencia.
• Se definió perfiles en función de los sectores económicos en las cuales los cliente desarrollan
sus actividades, considerando especialmente aquellas que por sus características presentan un
mayor riesgo de lavado de activos, y se implementaron controles para identificar comportamientos
inusuales al comparar los estándares establecidos con el comportamiento de cada cliente.
• Se mantuvo un monitoreo constante sobre el movimiento transaccional, así como en los cambios
en la situación patrimonial de colaboradores, para identificar inusualidades, respecto a los perfiles
establecidos en función de las características del cargo que desempeñan.
Los logros alcanzados evidencian el compromiso institucional que ha permitido una gestión
efectiva de la administración de riesgos de prevención, permitiendo proteger los intereses
organizacionales y de nuestros clientes.
Atentamente,
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Señores
DIRECTORES DEL BANCO DE LOJA S.A.
Ciudad.-
De nuestra consideración
• Realizamos un análisis de cada uno de los artículos que conforman el actual Código de Ética; de
dicha revisión se originaron algunas modificaciones, las mismas que serán remitidas al órgano
pertinente solicitando su aprobación.
• Se acogió los nuevos valores que se encuentra en la actual planeación estratégica, mismos que
sugerimos sean actualizados en el capítulo 2: Valores Institucionales, en su artículo 3 – Valores
del actual Código de Ética.
Atentamente,
Dr. José Luis Ojeda Sarmiento Dra. Doris Alexandra Ruiz Roa
REPRESENTANTE DE LOS ACCIONISTAS REPRESENTANTE DE LOS EMPLEADOS
71
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Uno de los principales objetivos de USARUF, es trabajar en conjunto con las áreas
involucrada para poder determinar soluciones que permitan obtener mejores resultados en
los procesos y la satisfacción de los clientes con los productos y el servicio proporcionado
por nuestra institución. Basándonos en este principio, cabe indicar que acorde a las estadísticas
se ha obtenido una disminución del 19% en el número de reclamaciones ingresadas en el año 2015
comparado con el 2014, dato que se puedo evidenciar en el siguiente informe:
Por otra parte, 1.376 fue el número total de reclamos presentados en el 2015, mismos que
representan el 0.013% del total de transacciones realizadas en el mismo periodo. (9.915.119)
235 234
AÑO 2014 AÑO 2015 226
192
155 159
Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic
Nro. de Transacciones
9915119,0
8070607,0 9846139,0
6567099,0 6840508,0 7467944,0 Nro. Total de Reclamos
4582,0
2463,0 2792,0 2507,0
1705,0 1376,0
72
CLIENTES BANCO DE LOJA
VS. RECLAMANTES
3242,0
2062,0 2086,0
2097,0 1620,0
1179,0 Total cliente Banco de Loja
Nro. de Reclamantes
2010 2011 2012 2013 2014 2015
Cabe indicar que en el proceso de análisis de cada caso presentado ante la Unidad de Servicios
de Atención de Reclamos del Usuario Financiero se realizan las verificaciones correspondientes es
así, que la resolución del mismo puede ser “Procedente” que en el año 2015 podemos determinar
que 1.030 reclamos, es decir el 74,85% fueron a favor del cliente y “No Procedente” con un
24,93%, es decir 343 reclamos mismos que son el resultado de una serie de verificaciones que
permitieron determinar algún tipo de confusión por parte del cliente, incumplimientos contractuales,
reclamos extemporáneos, etc. Existieron 3 (0,22%) reclamos pendientes de Visa presentados en el
mes de diciembre, mismo que tienen un tiempo de resolución de 60 días.
PENDIENTES 3 0,22%
73
De los 1.376 reclamos presentados, el 74.85% (1.030) corresponden a
transacciones realizadas con Tarjeta de Débito, en las cuales se produjo
inconvenientes de tipo “retiro de efectivo no exitoso (débito y no pago)”, en donde
podemos indicar que el 52% (539) reclamos fueron originados por errores de otras
entidades financieras, frente al 48% (491) reclamos originados directamente en Banco de Loja
S.A. En este año en particular a pesar de tener el proceso de regulación automático en el caso
de los reclamos propios; se produjeron en tres ocasiones fallas en el sistema externo, que
incrementaron notablemente los reclamos derivados de cajeros automáticos propios.
NO FAVORABLE 38%
Los casos tratados por la Defensora del Cliente en el año 2015; de los cuales en 7 se acogió al
pronunciamiento del Banco y 1 fue favorable al cliente.
FAVORABLE 87%
NO FAVORABLE 13%
74
VALORES ASUMIDOS POR EL BANCO
TARJETA DE DÉBITO -
(CLONACIÓN)
TOTAL $ 8.327,49
Atentamente,
75
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Una fuerza de trabajo saludable es uno de los bienes más preciados con
que cuenta cualquier empresa y en general cualquier comunidad. Contribuye a
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El objetivo principal de La Unidad de Seguridad y Salud del Banco de Loja, es cumplir con la
normativa legal vigente en materia de Seguridad y Salud Laboral, colaborando al cumplimiento de
los objetivos planteados por los Organismos de Control como son el MRL y el IESS, dando como
resultado que se desarrolle un ambiente de trabajo seguro y saludable en todos nuestros Centros
de Trabajo, para quienes formamos parte de la Familia del Banco de Loja S.A.
Los Programas diseñados y desarrollados tienen incidencia en el buen estado de la salud de los
colaboradores convirtiéndose en medida de mejora e incremento de la productividad al reducir el
ausentismo laboral, incentivar el recurso humano y disminuir la accidentalidad.
PROGRAMAS DESARROLLADOS:
La Unidad de Seguridad y Salud Laboral del Banco de Loja, durante el año 2015 planificó, organizó,
ejecutó y evaluó Programas de Seguridad y Salud Laboral en base a actividades de Medicina
Preventiva, Medicina del Trabajo, Higiene Industrial, Ergonomía con la finalidad de preservar,
mantener y mejorar la salud de nuestros colaboradores en el cumplimiento de sus funciones de
manera integral y multidisciplinaria, sin dejar de lado a sus familias, en la prestación de Servicios de
Salud.
76
Entre los Programas desarrollados encontramos los siguientes:
Unidad Seguridad
Vacunación Anual y Salud Laboral MSP
PROGRAMA ANUAL
DE FOMENTO Y Unidad Seguridad Mercadeo
Boletines Informativos
PROTECCIÓN DE y Salud Laboral Banco de Loja
LA SALUD
Programa Actividad Unidad Seguridad Hotel Howard
Física y Salud y Salud Laboral Johnson Loja
Unidad Seguridad
Examen Periódico Anual y Salud Laboral IESS
Investigación Incidentes
Accidentes y Unidad Seguridad IESS
Enfermedades Profesionales y Salud Laboral
Actualización Planes
de Emergencias Unidad Seguridad -------
Capacitación Brigadas y Salud Laboral
Emergencia Agencias Quito
PROGRAMA DE Difusión y Entrega de
HIGIENE Y Reglamento Interno de Unidad Seguridad Personal Ingreso
SEGURIDAD Seguridad y Salud Laboral y Salud Laboral Banco Loja
Inducciones del Personal
INDUSTRIAL
Inspecciones de Seguridad
y Salud en Puestos de Unidad Seguridad Administrativo
Trabajo Matriz y Agencias y Salud Laboral Banco de Loja
77
El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), a través del
Departamento de Riesgos del Trabajo, así cómo el Ministerio de Relaciones
Laborales, exigen a las Empresas, la Implementación del Sistema de Gestión de
Seguridad y Salud Laboral, tomando en cuenta aspectos como: Gestión
Administrativa, Gestión Técnica, Gestión del Talento Humano y Procesos Operativos
Básicos, los cuales se encuentran detallados en la Resolución C.D. 333, aprobada el 27 de
Octubre del 2010. Banco de Loja S.A ha venido implementando y enriqueciendo su Sistema
de Seguridad y Salud Laboral desde el aproximadamente 3 años impulsando el cumplimiento de
la normativa y regulaciones relativas a la Prevención de Riesgos Laborales
El año 2015 fue de fructífera labor para la Unidad de Seguridad y Salud Laboral del Banco de Loja,
con el apoyo de nuestros aliados estratégicos y que nos permitió generar algunos convenios
interinstitucionales importantes tales como:
CONVENIOS
FIRMADOS
78
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ANEXO 1
ESTADO DE SITUACIÓN
DICIEMBRE 2014 - DICIEMBRE 2015
ACTIVO
11 FONDOS DISPONIBLES 111.692.823 94.116.489 (17.576.333) -15,74%
12 OPERACIONES INTERBANCARIAS - - - 0,00%
13 INVERSIONES 37.449.269 48.326.836 10.877.567 29,05%
CARTERA BRUTA 288.125.830 251.560.642 (36.565.188) -12,69%
CARTERA VIGENTE 279.216.951 236.559.794 (42.657.157) -15,28%
1401 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO POR VENCER 116.043.808 86.254.820 (29.788.988) -25,67%
1402 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO POR VENCER 100.582.403 82.910.861 (17.671.541) -17,57%
1403 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO POR VENCER 37.956.937 41.030.105 3.073.168 8,10%
1404 CARTERA DE CRÉDITOS PARA LA MICROEMPRESA POR VENCER 23.871.582 21.222.793 (2.648.789) -11,10%
1405 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO POR VENCER - 8.485 - 0,00%
1406 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO POR VENCER - 24.066 - 0,00%
1407 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO POR VENCER - 1.270.330 - 0,00%
1408 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INT. PÚB. POR VENCER - - - 0,00%
1473 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO POR VENCER - - - 0,00%
1409 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REFIN. POR VENCER 416.862 1.084.577 667.715 160,18%
1410 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REFIN. POR VENCER - 153.749 - 0,00%
1411 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REFIN. POR VENCER - 35.650 - 0,00%
1412 CARTERA DE CREDITOS PARA IA MICROEMPRESA REFIN. POR VENCER - 591.249 - 0,00%
1413 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REFIN. POR VENCER - - - 0,00%
1414 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REFIN. POR VENCER - - - 0,00%
1415 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REFIN. POR VENCER - - - 0,00%
1416 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INT. PUB. REFIN. POR VENCER - - - 0,00%
1475 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REFIN. POR VENCER - - - 0,00%
1417 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REESTRUC. POR VENCER 219.710 1.494.886 1.275.176 580,39%
1418 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REESTRUC. POR VENCER 12.030 358.324 346.294 2878,55%
1419 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REESTRUC. POR VENCER 41.247 54.064 12.817 31,07%
1420 CARTERA DE CREDITOS PARA IA MICROEMPRESA REESTRUC. POR VENCER 72.372 65.834 (6.538) -9,03%
1421 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REESTRUC. POR VENCER - - - 0,00%
1422 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REESTRUC. POR VENCER - - - 0,00%
1423 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REESTRUC. POR VENCER - - - 0,00%
1424 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INT. PUBL. REESTRUC. POR VENCER - - - 0,00%
1477 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REESTUCTURADA POR VENCER - - - 0,00%
CARTERA IMPRODUCTIVA 8.908.879 15.000.848 6.091.969 68,38%
CARTERA QUE NO DEVENGA 4.441.864 6.383.864 1.941.999 43,72%
1425 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO Q.N.D.I 493.563 1.808.000 1.314.436 266,32%
1426 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO Q.N.D.I 2.720.428 2.669.186 (51.243) -1,88%
1427 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO Q.N.D.I 312.307 449.160 136.853 43,82%
1428 CARTERA DE CRÉDITO PARA LA MICROEMPRESA QUE NO DEVENGA INTERES 880.273 706.438 (173.835) -19,75%
1429 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO Q.N.D.I - - - 0,00%
1430 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO Q.N.D.I - - - 0,00%
1431 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO Q.N.D.I - - - 0,00%
1432 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INTERES PUBLICO Q.N.D.I - - - 0,00%
1479 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO Q.N.D.I - - - 0,00%
1433 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00%
1434 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00%
1435 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00%
1436 CARTERA DE CRÉDITOS MICROEMPRESA REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00%
80
VAR. Anual. Dic 15 / Dic 14
DESCRIPCIÓN DIC-14 DIC-15
$ %
ACTIVO
1437 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00%
1438 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00%
1439 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00%
1440 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INT. PÚB. REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00%
1481 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00%
1441 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REESTRUC. Q.N.D.I 31.686 682.241 650.555 2053,14%
1442 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REESTRUC. Q.N.D.I - 36.985 - 0,00%
1443 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00%
1444 CARTERA DE CRÉDITOS DE MICROEMPRESA REESTRUC. Q.N.D.I 3.607 31.855 28.248 783,14%
1445 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00%
1446 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00%
1447 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00%
1448 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INT. PÚB. REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00%
1483 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00%
CARTERA VENCIDA 4.467.014 8.616.984 4.149.970 92,90%
1449 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO VENCIDA 1.309.456 4.914.744 3.605.288 275,33%
1450 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO VENCIDA 1.717.014 2.259.187 542.174 31,58%
1451 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO VENCIDA 337.628 452.355 114.726 33,98%
1452 CARTERA DE CRÉDITOS DE MICROEMPRESA VENCIDA 1.102.793 984.690 (118.103) -10,71%
1453 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO VENCIDA - - - 0,00%
1454 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO VENCIDA - - - 0,00%
1455 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO VENCIDA - - - 0,00%
1456 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INTERES PUBLICO VENCIDA - - - 0,00%
1485 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVA VENCIDA - - - 0,00%
1457 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REFIN. VENCIDA - - - 0,00%
1458 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REFIN. VENCIDA - - - 0,00%
1459 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REFIN. VENCIDA - - - 0,00%
1460 CARTERA DE CRÉDITOS DE MICROEMPRESA REFIN. VENCIDA - - - 0,00%
1461 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REFIN. VENCIDA - - - 0,00%
1462 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REFIN. VENCIDA - - - 0,00%
1463 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REFIN. VENCIDA - - - 0,00%
1464A CARTERA DE CRÉDITO DE VIVIENDA DE INT. PUB. REFIN. VENCIDA - - - 0,00%
1487 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REFIN. VENCIDA - - - 0,00%
1465 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REESTRUC. VENCIDA 2 3.136 3.134 156713,00%
1466 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REESTRUC. VENCIDA - 1.458 - 0,00%
1467 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REESTRUC. VENCIDA 1 - (1) -100,00%
1468 CARTERA DE CRÉDITOS DE MICROEMPRESA REESTRUC. VENCIDA 120 1.414 1.294 1080,94%
1469 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REESTRUC. VENCIDA - - - 0,00%
1470 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REESTRUC. VENCIDA - - - 0,00%
1471 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REESTRUC. VENCIDA - - - 0,00%
1472 CARTERA DE CRÉDITO DE VIVIENDA DE INT. PÚB. REESTRUC. VENCIDA - - - 0,00%
1489 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REESTRUC. VENCIDA - - - 0,00%
1499 (PROVISION CREDT. INCOBR.) (22.621.175) (24.186.563) 1.565.388 6,92%
15 DEUDORES POR ACEPTACIONES - - - 0,00%
16 CUENTAS POR COBRAR 3.163.461 2.958.383 (205.078) -6,48%
17 BIENES ADJ. POR PAGO, ARREN. MERC., Y NO UTIL. ENTIDAD 127.157 425.175 298.018 234,37%
18 PROPIEDADES Y EQUIPO 6.908.451 6.246.026 (662.425) -9,59%
19 OTROS ACTIVOS 37.785.477 17.901.789 (19.883.688) -52,62%
81
VAR. Anual. Dic 15 / Dic 14
DESCRIPCIÓN DIC-14 DIC-15
$ %
PASIVO
21 OBLIGACIONES CON EL PUBLICO 399.168.214 334.841.885 (64.326.329) -16,12%
210110 DEPOSITOS MONETARIOS QUE NO GENERAN INTERES 66.843.923 43.674.589 (23.169.334) -34,66%
PATRIMONIO
31 CAPITAL PAGADO 27.400.000 29.860.465 2.460.465 8,98%
82
ANEXO 2
ESTADO DE RESULTADOS
DICIEMBRE 2014 - DICIEMBRE 2015
83
ANEXO 3
INDICES FINANCIEROS
DICIEMBRE 2014 - DICIEMBRE 2015
SISTEMA DE BANCOS
INDICES FINANCIEROS DIC-14 DIC-15 PRIVADOS A
DICIEMBRE 2015
1. CAPITAL
1.2 PATRIMONIO TECNICO / ACTIVOS PONDERADOS POR RIESGO 13,63% 16,96% 14,43%
2. CALIDAD DE ACTIVOS
3. MANEJO ADMINISTRATIVO
3.2 GRADO DE ABSORCIÓN - Gastos Operacionales / Margen Financiero 73,22% 77,80% 87,45%
4. RENTABILIDAD
5. LIQUIDEZ
5.1 FONDOS DISPONIBLES / TOTAL DEPOSITOS A CORTO PLAZO 33,16% 32,64% 29,60%
84
ANEXO 4
INFORMACIÓN DE GOBIERNO CORPORATIVO
PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO
CONTROLADAS POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
CONTENIDO DEL INFORME DE GOBIERNO CORPORATIVO A PRESENTARSE ANTE LA JUNTA GENERAL
DE ACCIONISTAS DE LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO
A INDICADOR
A 1.1. Informe sobre la composición del capital de la entidad, distribución de los accionistas. Revelación de las instituciones vinculadas.
Número de accionistas o asociados en los últimos tres (3) años. 2013 2014 2015
Clasificación de los accionistas o de los asociados por tiempo de permanencia: 2013 2014 2015
Menos de 1 año 11 4 17
De más de 1 a 3 años 86 68 12
De más de 3 a 5 años 15 40 60
Más de 5 años 633 633 659
A 2.1. Información de las Juntas Generales celebradas durante el año bajo análisis (2015), con los siguientes campos de información:
85
A 2.1. Información de las Juntas Generales celebradas durante el año bajo análisis (2015), con los siguientes campos de información:
Junta No. 1 10. Resolver sobre la distribución de beneficios sociales Ordinaria 26/03/2015 748 31 31
correspondientes al ejercicio económico 2014.
De las utilidades generadas en el ejercicio económico 2014 el 48% se
capitalice y el saldo restante es decir el 52% entregar en dividendos en
efectivo a los accionistas.
11. Reforma de los Estatutos Sociales del Banco de Loja S.A.
APROBADO.
12. Elección y nombramiento de los siguientes dignatarios del Banco:
a. 12.1 Tercer Vocal Suplente del Directorio --> Lcdo. Jaime José
Acosta Espinosa
b. 12.2. Auditor Externo --> Deloitte & Touche del Ecuador Cía. Ltda.
c. 12.3. Representante de los Accionistas al Comité de Ética del
Banco de Loja S.A. --> Dr. José Luis Ojeda Sarmiento.
A 2.3. Número total de accionistas que participaron en la última elección a Miembros del Directorio
Fecha de la Número total Número total Número de
última elección de accionistas de los accionistas Accionistas
de representantes asistentes que Votaron
Elección Miembros del Directorio 13/03/2014 745 29 29
86
A 2.4. Información de los Miembros elegidos del Directorio
Miembros del Directorio que fueron elegidos y su perfil Tiempo para No. De votos
el cual fueron con los que Tiempo
elegidos promedio de
fueron elegidos permanencia
Nombre del Director Designación Perfil
Sr. Camilo Mora Burneo Primer director principal Estudios en Jurisprudencia. 2 años 11.708,439 42 meses
Sr. Miguel Almeida Suárez Cuarto director principal Estudios en Jurisprudencia. 2 años 12.143,196 64 meses
Sr. Leonardo Eguiguren Samaniego Cuarto director suplente Estudios en Jurisprudencia. 2 años 11.731,722 42 meses
Ingeniero en Administración de
Ing. Mario Mancino Valdivieso Quinto director suplente 2 años 15.575,542 33 meses
Empresas
A 2.6. Decisiones adoptadas en la Junta General de Accionistas sobre la política que tratará conflictos de interés
A 3.1. Mecanismos de difusión implementados por la organización para ofrecer la información y generar consultas sobre tal información
Actualmente no se cuenta con sistemas de promoción de la capacidad de los accionistas y su nivel de participación.
A 3.3. Cursos de capacitación a los accionistas sobre temas relacionados con el logro de un buen entendimiento de los temas a ser
analizados, a fin de elevar la calidad de la participación.
87
A 3.4. Promulgación de principios de tolerancia, pragmatismo, cooperación y compromiso para evitar conflictos
de interés y pugnas de poder
• En el Capítulo VII del Código de Ética y Conducta del Banco de Loja se regula el conflicto de intereses.
• Los colaboradores del Banco, tienen la obligación de evitar cualquier situación que genere un conflicto de intereses, entendiéndose como
tal a cualquier circunstancia en que los mismos tengan intereses personales, que puedan influir en la imparcialidad y profesionalismo en
el desempeño de sus funciones.
• Está prohibido a los colaboradores en el cumplimiento de sus funciones, establecer condiciones para conseguir beneficios para sí mismo,
o para terceros.
• Está prohibido a los colaboradores solicitar o aceptar obsequios de parte de clientes, usuarios, proveedores, contratistas, o cualquier otra
persona con la que el Banco mantenga relación comercial.
• Los colaboradores pueden aceptar invitaciones a reuniones sociales y gastronómicas externas para abordar asuntos de negocios de la
entidad, siempre y cuando quien invite esté presente y cuente con la autorización de quien corresponda.
• Los colaboradores deben cumplir con sus obligaciones contraídas, y deberán administrar sus finanzas personales con responsabilidad y
organización.
• Queda prohibido a los colaboradores desempeñar funciones en otras instituciones financieras o cumplir actividades que puedan producir
conflicto de intereses con el Banco.
B 1.1. Informe por parte del Directorio ante la Junta de Accionistas referentes a los siguientes aspectos:
Cumplimiento de los objetivos estratégicos; de las posiciones de Informe de Planificación y Desarrollo Organizacional detallado en
riesgo asumidas por la entidad en los diferentes tipos de riesgos, la Memoria Institucional. Informe de Riesgos detallado en la
(mapa institucional de riesgo); y de las acciones de control Memoria Institucional.
recomendadas para minimizar tales riesgos.
B 1.2. Estadísticas del funcionamiento de los comités de auditoría, cumplimiento, riesgos, ética y retribuciones e indicadores de desempeño
88
B2 FORTALECIMIENTO DE LA CAPACIDAD INSTITUCIONAL
B 2.1. Comentarios sobre los sistemas de promoción de los Miembros del Directorio.
Se capacitó a los miembros del Directorio en las Políticas y Procedimientos en Prevención de Lavado de Activos, Financiamiento del
Terrorismo y Otros Delitos.
Monto de inversión en cursos de capacitación a los Monto de inversión en cursos de Promedio por
miembros del Directorio / frente a número de miembros del capacitación a los miembros del Directorio Director
Directorio. $0.00 $0.00
Monto de inversión en cursos de capacitación a los Monto de inversión en cursos de Porcentaje respecto a
miembros del Directorio / frente al total de gastos operativos capacitación a los miembros del Directorio los gastos operativos
de la entida. $0.00 0.0000%
ALTA
GERENCIA
Género Masculino 4
Género Femenino 0
Postgrado 4
Superior 0
Secundaria 0
C2 NIVEL DE REMUNERACIONES
Relación de los gastos de remuneraciones anuales invertidas en el equipo gerencial sobre el total de utilidades antes de impuestos
C 2.2.
registrados por la entidad en el periodo analizado (2015)
89
D INFORMACIÓN LABORAL INDICADOR
Postgrado 26 33 48
Secundaria 2 2 2
Primaria 0 0 0
Total empleados relacionados con operaciones de captación y crédito 167 168 174
Menos de un año 57
De 1 a 3 años 146
Más de 3 a 5 años 63
D 1.5. Salidas de personal en cada uno de los tres últimos años. 2013 2014 2015
64 77 91
Nivel 0 - GERENCIAL 1
Nivel 1 - EJECUTIVO 1
Nivel 5 - OPERATIVO 47
D2 PROGRAMAS DE CAPACITACIÓN
2013 2014 2015
90
ANEXO 5
COBERTURA
RED DE OFICINAS A NIVEL NACIONAL
CIUDAD DE
LOJA
Casa Matriz
Bolivar y Rocafuerte (esquina).
P.B.X.: (07)3701600 Fax: (07) 2573019
Agencia 1
Lauro Guerrero y Jose Antonio Eguiguren.
P.B.X.: (07)3701600 Ext.: 4717 Telefax: (07) 2570977
Agencia Norte
Calle Machala entre Guayaquil y Jaramijó.
P.B.X.: (07)3701600 Ext.: 4653 Telefax: (07) 2579264
Agencia Sur
Centro Comercial “La Pradera" 18 de Noviembre
y Gobernación de Mainas.
P.B.X.: (07)3701600 Ext. 4602 Telefax: (07) 2585108
Agencia Hipervalle
Plaza del Valle Shopping, Av. Orillas del Zamora y Guayaquil.
PROVINCIA DE P.B.X.: (07)3701600 Ext. 7603
Agencia Alamor
Cantón Puyango
Calle Guayaquil entre Lautara Loaiza y Colón.
Telf: (07)2680245 Telefax: (07)2680251
Agencia Catacocha
Cantón Paltas
Lauro Guerrero y Mercadillo.
Telf: (07) 2683811 Telefax: (07) 2683124
91
00
PROVINCIA DE
ZAMORA CHINCHIPE
Agencia Zamora
Cantón Zamora
Diego de Vaca entre Luís Marquéz y Av. Héroes de Paquisha.
Telf: (07)2605385 - 2605585 Telefax: (07)2605335.
Agencia Yantzaza
Cantón Yantzaza
Jorge Mosquera y Luis Bastidas (esquina).
Telf: (07)2300157 Telefax: (07)2300156
Agencia El Pangui
Cantón El Pangui
13 de Mayo y Av.Jorge Mosquera.
Telf: (07)2310142 Telefax: (07)2310289
PROVINCIA DE
MORONA SANTIAGO
Agencia Gualaquiza
Cantón Gualaquiza
Cuenca y Atahualpa (esquina).
Telefax: (07)2780738
PROVINCIA DE
PICHINCHA
Agencia 6 de Diciembre
Cantón Quito
Av. 6 de Diciembre y Paúl Riveth (esquina).
Telf: (02)2906910 - 2236414 Telefax: (02)2567390
Agencia El Recreo
Cantón Quito
CC.EL Recreo, Planta Baja Local G31 Av. Pedro Vicente Maldonado.
Telf: (02)2616927 - 2664362
PROVINCIA DE
EL ORO
Agencia Machala
Cantón Machala
Junín entre Av. 25 de Junio y Sucre.
92
www.ba n c o de l o j a . f i n . e c