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B
BASES TÉCNICAS.-Nombre que reciben los cálculos actuariales que dan
origen a la determinación de las primás y recargos que va a aplicar una
entidad aseguradora, así como a la justificación de sus gastos de gestión y
administración. Su realización ha de ser llevada a cabo por actuarios y su
aprobación corresponde a los organismos oficiales de control de seguros.
BENEFICIARIO.-Es la persona a la cual es pagadero el producto de un
Contrato de Seguro de Vida a la muerte del asegurado.
BONIFICACIÓN.-Reducción de la prima prevista en la tarifa que se concede
al asegurado, en carácter de recompensa, por su actividad conducente a
disminuirla intensidad o frecuencia de los siniestros.
BORDERAUX.-Es un documento contaba o estado de cuenta que emite un
asegurador, demostrativo de sus operaciones con su reasegurador. Contiene
el movimiento periódico de la aplicación del tratado de reaseguro.
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E
EDAD ALCANZADA.-Para los efectos del Seguro de Vida, una persona que
tenga 2-5 años, 6 meses y un día, ha alcanzado la edad de 26 años. Algunas
veces se conoce como "Edad de Seguro".
EFECTO (del seguro).-Momento en que se inicia la vigencia de las garantías
de la póliza. Normalmente, la fecha de efecto inicial coincide con la emisión
de la póliza, aunque es posible la existencia de efecto diferido o incluso,
excepcionalmente, retroactivo.
EFECTO DIFERIDO.-Se da este nombre al que se inicia con un intervalo más
o menos grande, después de haber quedado formalizado el contrato de
seguro.
EFECTO RETROACTIVO.-En el seguro de vida, fijación de la vigencia del
seguro en una fecha anterior a la de la solicitud, con el fin de obtener la
ventaja de una edad menor y una prima menor.
EL PRINCIPIO DE CONTRIBUCIÓN.-Podría darse el caso que el mismo
bien sea asegurado por su valor real con distritos aseguradores. En tal
eventualidad, si cada uno de los aseguradores indemnizará un siniestro en
su totalidad, el asegurado resultaría recibiendo una suma de dinero superior
al daño sufrido. Esta práctica sería contraria al espíritu del seguro y en
consecuencia entra en acción el llamado "principio de contribución", en virtud
del cual el monto del siniestro se prorratea entre los distintos aseguradores,
a razón de la suma normal cubierta por cada uno de ellos. Para recordar al
asegurado la existencia de este principio y para evitar al mismo tiempo
posibles abusos, se le invita a declarar, en su solicitud de seguro, las pólizas
que tuviera vigentes sobre el mismo riesgo, las que serán tomadas en
consideración al liquidarse un siniestro. Claro está que no hay nada malo en
contratar varios seguros en distintas compañías aseguradoras, siempre y
cuando el monto total asegurado no exceda del valor real. Como es natural,
las pólizas de seguro de vida constituyen caso aparte, quedando
normalmente fuera del campo de aplicación del principio de contribución. Así
como puede ser que el asegurado contrate seguros en exceso del valor real
del bien asegurado, también se presenta en la práctica el caso opuesto,
caracterizado por el hecho de que el monto asegurado bajo una póliza o un
conjunto de pólizas, resulte inferior al valor real del bien. En este caso la
doctrina considera que el propio asegurado se constituye en asegurador por
la diferencia entre el valor real y el valor cubierto por las pólizas. Se habla en
este caso de "coasegurados", para indicar esta particular dualidad, por la cual
el asegurado es también, parcialmente, su propio asegurador. En tal
circunstancia, todo siniestro es liquidado en la misma proporción que el valor
asegurado guarda con el valor real.
EL SEGURO DE VIDA.-El Seguro de Vida es un contrato mediante el cual la
compañía garantiza el pago de las sumás estipuladas en la póliza, al
beneficiario que se designe, en caso de fallecimiento del asegurado dentro
del término del seguro. También cabe el pago del capital a favor del mismo
asegurado al vencimiento del contrato.
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F
F.O.B.-Siglas que comprende el avalúo y por las que se considera el valor
de la factura comercial o el valor de la mercancía puesta a bordo.
Literalmente significan: F : Free libre; 0 :On sobre; Board : bordo.
FACTURA COMERCIAL.-Factura expedida por el proveedor o vendedor de
la mercancía, precisando: mercancía, número de bultos, peso, valor total, etc.
FALSA DECLARACIÓN.-Exposición incorrecta, imprecisa o inexacta
efectuada por el asegurado o contratante respecto al objeto asegurado o a
sus características.
FIANZA.-Véase seguro de caución.
FINIQUITO.-Remate de las cuentas por indemnización. Documento en el que
se expresa constancia de acuerdo con el ajuste de una pérdida cubierta por
un seguro.
FRANQUICIA.-Es una cantidad parcial fija o porcentaje de la suma asegurada, que
corre a cargo del asegurado en caso de siniestro. La franquicia generalmente se
establece a iniciativa del asegurador para que, al existir una repercusión económica
del siniestro en el propio asegurado, procure éste con mayor motivo evitar su
ocurrencia o reducir sus efectos.
FRAUDE (en el seguro).-En general, situación que se produce cuando el propio
asegurado ha procurado intencionadamente la ocurrencia del siniestro o exagerado
sus consecuencias con ánimo de conseguir un enriquecimiento injusto a través de
la indemnización que espera lograr del asegurador. En sentido amplio, una actuación
fraudulenta es aquella que se realiza en contra de principio de buena fe. El
descubrimiento del fraude, aparte de las consecuencias penales que puede implicar
para el autor del mismo, puede suponer la rescisión de la póliza y la pérdida de todo
derecho indemnizatorio.
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G
GARANTIA.-Compromiso aceptado por un asegurador en virtud del cual se
hace cargo, hasta el límite estipulado, de las consecuencias económicas
derivadas de un siniestro. Es también sinónimo de Seguro (estar garantizado
- estar asegurado) o de capital asegurado (la garantía de la póliza es de US$
100,000 . el capital asegurado es de US$ 100,000.
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H
HURTO.-Apropiación de una cosa ajena, con ánimo de lucro, sin emplear fuerza en
las cosas, ni violencia o intimidación en las personas, características éstas que le
distinguen del robo.
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I
IMPRUDENCIA.-Actuación negligente del asegurado que, cuando da lugar a
la producción del siniestro, suele ser causa excluyente de la indemnización
debida por el asegurador. Sin embargo, en la práctica la aplicación de esta
norma se restringe a los casos de negligencia grave constitutiva de delito y
siempre de acuerdo con las circunstancias tácticas de cada caso concreto.
INDEMNIZACIÓN DIARIA.-En un seguro de accidentes personales es el
pago que ha de efectuar el asegurador al asegurado durante los días en que
éste permanece de baja por incapacidad temporal, y a tener de la suma
acordada en las condiciones particulares del contrato. En el Seguro
Obligatorio de Automóviles, por ejemplo, el juez competente que entienda de
las diligencias iniciadas con motivo de un accidente de circulación, puede
acordar, como medida provisional, la concesión de una indemnización diaria
a las víctimás, con cargo al asegurador. Esta indemnización se considera
como anticipo a cuenta de la que finalmente se conceda y es, por tanto,
deducible de esta última.
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L
LA DOBLE INDEMNIZACIÓN.-Es una cláusula que se adiciona a ciertas
pólizas de vida y que, mediante el pago de una extra prima y bajo ciertas
condiciones que la regulan, la compañía aseguradora garantiza que si se
produce la muerte del asegurado por accidente durante la vigencia del
contrato pero antes de que haya cumplido 60 años de edad, se pagará a los
beneficiarlos el doble del capital nominal de la póliza. Equivale a la cobertura
de muerte en el Seguro Contra Accidentes Personales.
LA PRIMA.-Es la aportación económica que ha de satisfacer el contratante
o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestación por
la cobertura de riesgo que ésta le ofrece. Desde un punto de vista jurídico,
es el elemento real más importante del contrato de Seguro, porque su
naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de dicho
contrato. Técnicamente, es el coste de la probabilidad media teórica de que
haya siniestro de una determinada clase. El asegurador no se limita a cobrar
del asegurado el precio teórico medio de esa probabilidad (PRIMA PURA o
de RIESGO), sino que ha de gravarla con una serie de recargos, tales como:
- Gastos de Administración (cobro de primás, tramitación de siniestros,
haberes de personal de la empresa, etc.).
LA SUBROGACIÓN.-En materia de seguros, consiste en la cesión de
derechos que el asegurado hace en favor de la componía de seguros, por la
propiedad de sus bienes (total o parcialmente), en mérito a la indemnización
recibida a consecuencia de un siniestro, por los daños amparados por su
seguro. Es una situación jurídica en virtud de la cual la compañía
aseguradora puede repetir o ejercer acciones contra los terceros causantes
de un siniestro, a fin de recuperar de ellos la cantidad por la que civilmente
deben responder a consecuencia de los daños producidos. Por efectos de la
subrogación, el asegurador puede disponer en propiedad de los objetos
materia de salvamento, como ocurre con los restos de un automóvil después
de un choque que origine pérdida total o con la mercadería no dañada o sólo
parcialmente dañada después de un incendio. Igualmente permite la gestión
de recupero por aquellos objetos ubicados o detectados después de un robo
que ya ha sido indemnizado. La subrogación no se da en los seguros
personales, pero se generaliza en los seguros de daños o cosas y en los
seguros de responsabilidad civil.
LAS CINCO "A".-Conjunto de cinco vocablos referidos a igual número de
personas u organismos íntimamente ligados a la actividad aseguradora, los
cuales desde su ámbito de acción- forman un engranaje para un equilibrado
funcionamiento del sistema: Asegurado - Agente- Asegurador- Ajustador -
Autoridad. El asegurado necesita la protección del seguro, recibe el servicio
y paga su precio. El agente asesora al primero y propone las mejores formás
de aseguramiento del riesgo, a las condiciones más ventajosas. El
asegurador acepta el riesgo y conviene en las condiciones de su función de
protección e indemnizará el siniestro. El ajustador evalúa el daño por encargo
del asegurador, opina sobre la procedencia o microprocedencia del reclamo,
recomienda el pago del siniestro. La autoridad aprueba las condiciones y
tarifas del seguro controla la idoneidad del agente, asegurador y ajustador,
cuida la equidad que éstos deben mantener con el asegurado y controla el
más correcto funcionamiento del sistema. Este quinto organismo de control
se llama Superintendencia de Seguros o Dirección General de Seguros.
LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS.-Postulado científico que establece que
los fenómenos eventuales, circunstancialmente manifestados al examinar en
forma continua un mismo acontecimiento, tienden a regularizarse hasta
adquirir una constante, en la medida en que aumenta el número de veces en
que la observación se hace, o se extiende la experiencia en la mása de
fenómenos. Su derivación, cuando se aplica sobre una adecuada y suficiente
base estadística, determina el grado de posibilidad de que se produzca
determinado acontecimiento. Es una base fundamental de la técnica actuarial
para el cálculo y la determinación concreta de las primás.
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M
MALA FE.-Actitud fraudulenta o de engaño por parte de quien conviene un
acuerdo, adoptara con ánimo de perjudicar al otro contratante. En el contrato
de seguro, la mala fe puede corresponder al asegurado (declaración de
riesgos o siniestros) o al asegurador (condiciones contractuales).
MERCANCIA.-Género u objeto vendible que se transporta.
MOTIN.-Movimiento desordenado de una muchedumbre, que actúa en forma
tumultuoso, bulliciosa o violenta y en desafío de la autoridad constituida o con
infracción a sus disposiciones.
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N
NOCIÓN ELEMENTAL DE LA PRIMA.-Las primás no son uniformes y se aplican
en razón de los montos asegurados y de la peligrosidad de los riesgos. El concepto
de mutualidad, tan sencillo y sugestivo en teoría, requiere en la práctica una
mecánica muy delicada para su buen funcionamiento. Los principios básicos en que
tal funcionamiento descansa son materia de estudio de las ciencias estadística v
actuarial. El enfoque general es muy simple. Supongamos que existe un grupo de
mil casas de iguales características, cada una con un valor de S/. 500,000.oo. Si
cada propietario pagara por concepto de seguro tres soles por cada mil del valor de
la casa, el total que recaudaría la compañía aseguradora sería de S/. 1'500,000.00,
importe suficiente para pagar tres siniestros totales. Ahora bien, si los datos
estadísticos disponibles demuestran que la frecuencia de los siniestros totales en el
lapso de un año, es de tres o menos casos entre cada mil, las primás recaudables
serían suficientes para otorgar cobertura a todos los propietarios durante un año.
Limitando el ejemplo a este simple esquema, es necesario para que el seguro pueda
funcionar, que la frecuencia anual de siniestros totales no sea superior a tres por
mal. Para que así sea, es decir para que la prima esté correctamente bien calculada,
la tasa de tres por mil debe ser derivada de un cuidadoso levantamiento de datos
estadísticos durante un largo número de años, sobre un material homogéneo con el
grupo asegurado. Es preciso también, que el grupo de casas sea lo suficientemente
grande para que pueda aplicarse la llamada "ley de los grandes números", la cual
garantiza que la frecuencia de siniestros no se alejará en forma significativa de la
frecuencia teórica. En realidad, la ley de los grandes números y los desarrollos
matemáticos que de ella se derivan, expresan mucho más que el anunciado
excesivamente simple que se acaba de mencionar. Esta corta mirada a un esquema
puramente teórico, nos permite sin embargo, entrever las grandes dificultades que
surgen al tratarse casos prácticos: En primer lugar, la colectividad asegurada no será
lo suficientemente grande para que la ley de los grandes números encuentre
correcta aplicación y, la cantidad de mil unidades no puede considerarse "grande"
para los efectos de esta ley. en segundo lugar, es prácticamente imposible que todas
las unidades sean del mismo valor y de las mismás características, en tercer lugar,
existen los siniestros parciales, cuya frecuencia es mayor que la de los siniestros
totales, finalmente, un buen asegurado puede sufrir siniestros más de una vez al
año, circunstancia que hace aún más difícil la evaluación correcta de los riesgos,
que de por si es una tarea ardua y delicada y que aún no ha sido llevada a cabo
completamente por ningún ramo de seguros, con la sola excepción del seguro de
vida que cuenta con datos estadísticos más refinados.
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O
ORDINARIO DE VIDA - VIDA ENTERA - VIDA COMPLETA.-Estos tres términos
son sinónimos y se aplican al tipo de póliza que continua durante la vida entera del
asegurado y estipula el pago de la cantidad asegurada a su muerte.
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P
PAGO DE INDEMNIZACIONES.-Es la principal obligación del asegurador,
motivada por la ocurrencia de un siniestro indemnizable y notificado por el
asegurado y determinada por la tasación de los daños producidos por el
siniestro. En consecuencia, la indemnización se pagará con arreglo a los
daños evaluados, pero con el tope máximo del valor asegurado que figure en
el contrato. El asegurador puede cumplir con la obligación de indemnizar de
diversos modos: - Pagando en efectivo el importe tasado de los daños. -
Reparando o reemplazando a su cargo el objeto dañado. - Tomando en todo
o en parte, y por el precio de tasación, los objetos asegurados. Sin embargo
se le reconoce al asegurador en alguno, casos concretos del Seguro de
Daños patrimoniales.
PAGO DE EX-GRATIA.-Pago de una indemnización bajo constancia de que
no implica aceptación de la responsabilidad del asegurador de hacerlo y no
constituye precedente o forma jurisprudencia, ni se hace por apremio o fuerza
proveniente de lo pactado en el contrato de seguro y que se aparta de la
literalidad de la póliza, ello ocurre en consideración a circunstancias
especiales que justifican, por excepción, el pago.
PALETA.-Tabla sobre la que se acondicionan bultos pequeños y que sirve
para las operaciones de carga y descarga.
PAPELETA DE INVENTARIO.-Relación de daños, averías o faltas a la
mercancía transportada, que confecciona el agente de la compañía naviera,
al desembarco de la misma, al costado del buque y a solicitud del agente de
aduana, en resguardo de los intereses de su comitente o de la compañía de
seguros. Esta papeleta es válida para el oportuno trámite de recupero ante
la compañía naviera.
PARTICIPACIÓN DE BENEFICIOS.-Acción de compartir las ganancias
obtenidas en determinado negocio o actividad. En el seguro de Vida, puede
consistir en un porcentaje que, en determinado tipo de pólizas, concede el
asegurador al asegurado sobre los beneficios obtenidos por aquél, por
ejemplo, en la inversión de reservas matemáticas o en los resultados técnicos
de la póliza. En un contrato de reaseguro, consiste en un porcentaje de los
beneficios netos que el reasegurador ha de satisfacer a la cedente debido a
que tales beneficios se han producido en gran parte merced a la política de
aceptación de riesgos de la cedente. Es característica su existencia en los
reaseguros de riesgos (cuota parte y excedente). Su porcentaje es muy
variable pudiendo oscilar del 10 al 20% por ejemplo.
PÉRDIDA MÁXIMA PROBABLE.-(En el seguro de daños): 1 ) La pérdida
máxima probable es la pérdida máxima que se puede anticipar si ninguno de
los medios de protección operan adecuadamente. 2) La pérdida máxima
probable es la que se puede anticipar bajo las circunstancias más adversas
que se puede razonablemente prever. 3) La pérdida máxima probable es la
pérdida que se puede prever bajo condiciones razonablemente adversas,
tomando en consideración las dimensiones y ubicación de la propiedad,
construcción, giro del negocio, separaciones, protecciones, posibilidades de
explosión, susceptibilidad hacia materias externas, exposición, protecciones
internas y otros factores similares de acuerdo con la inspección que efectúen
los ingenieros especializados.
PLAZO DE CARENCIA.-Período, generalmente comprendido entre el
momento inicial en que se formaliza una póliza y una fecha posterior
predeterminada, durante el cual no surten efecto las garantías previstas en
la póliza. El plazo de carencia, que en general sólo se estipula en los
contratos de riesgos personales (seguro de Vida o Enfermedad) supone una
defensa del asegurador frente a quienes suscribiesen una póliza, conociendo
"a priori" que el hecho determinante de la indemnización (muerte o
enfermedad, en los casos anteriores) iba a producirse inexorablemente de
forma casi inmediata.
PLAZO DE GRACIA.-Período de tiempo durante el cual, aunque no está
cobrado el recibo de prima, surten efecto las garantías de la póliza en caso
de siniestro. El plazo de gracia, que generalmente suele concederse durante
el mes siguiente a cada uno de los vencimientos anuales de la póliza, tiene
como justificación no sólo facilitar a los asegurados el pago de las primás
sino, fundamentalmente, evitar las situaciones de injusticia que se
producirían cuando un asegurado no hubiese satisfecho su recibo de prima
por causas imputables a retrasos o deficiencias administrativas de la propia
entidad aseguradora.
PLENO DE ACEPTACIÓN.-Capital máximo que aceptan a su cargo el
reasegurador o el retrocesionario.
PLENO.-En la acepción más general, se da este nombre al capital máximo
que el asegurador conserva por su propia cuenta.
PÓLIZA A TODO RIESGO.-Se da este nombre a aquélla en que, respecto al
objeto asegurado, se garantizan conjunta y simultáneamente todos los
riesgos que puedan afectarle. En el Seguro dé Automóviles, una Póliza a todo
riesgo implica la cobertura de los riesgos frecuentes en el uso de vehículos a
motor, tales como responsabilidad civil frente a terceros, daños del propio
vehículo, robo e Incendio de éste y defensa por responsabilidad criminal.
PÓLIZA COLECTIVA.-Para distinguirla de la póliza individual, se da ese
Nombre a aquella en la que, simultáneamente, existen varias personas
aseguradas.
PÓLIZA COMBINADA.-Para distinguirla de la Póliza Simple, se da ese
nombre a aquélla en la que, simultáneamente, se concede cobertura al
asegurado para diferentes riesgos que tienen un nexo común (póliza
combinada de Seguro de Automóviles y Seguro de Ocupantes; póliza
combinada de seguros de Incendio, Robo y Responsabilidad Civil, etc.)
PÓLIZA DE COBERTURA MUNDIAL.-La que extiende sus efectos a todos
los países.
PÓLIZA DE DECLARACIONES.-Tipo de seguro de incendio y de marítimo
que ampara exclusivamente existencias de mercaderías depositadas en
bodegas, en tránsito y/o almacenes de mayoreo, así como existencias en
materias primás, mercancías en proceso de elaboración o elaboradas en
general.
PÓLIZA DE PAGOS LIMITADOS.-Una póliza que estipula el pago de primás
durante Un período menor que el período de protección que se provee en el
contrato.
PÓLIZA DE VIDA MANCOMUNADA.-Un contrato que cubre dos o más vidas
y estipula el pago del producto a la primera muerte que ocurra entre los
asegurados, en cuyo momento la póliza termina automáticamente.
PÓLIZA FLOTANTE.-Aquélla por la que, en virtud de las características
especiales del riesgo (variabilidad del objeto asegurado, modificación en la
cuantía del capital cubierto, etc.) se concede al asegurado, dentro de ciertos
límites y previo reconocimiento de determinadas condiciones, una garantía
"abierta" en la que pueden, establecerse aumentos o reducciones.
Normalmente, la póliza flotante es consecuencia del deseo de simplificar
administrativamente los trámites que exigiría la actualización sucesiva del
contenido de una póliza en la que el objeto asegurado estuviese sujeto a
variaciones de diversa índole. Piénsese, en este sentido, en una Póliza
colectiva de accidentes individuales del personal de una empresa, en la que
automáticamente se están produciendo altas y bajas del personal a su
servicio, o en una Póliza por la que se cubra el riesgo de incendio de las
mercancías depositadas en unos grandes almacenes. En tales casos, la
Póliza flotante es un imperativo práctico y en virtud de ella, dentro de ciertos
límites, quedan asegurados en todo momento todos los empleados de la
industria o todas las mercancías en "stock", utilizando los ejemplos
anteriores.
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R
REASEGURO AUTOMÁTICO.-Es aquel en que el reasegurador asume la
parte proporcional de una serie de riesgos por el mero hecho de que éstos
hayan sido aceptados originariamente por la cedente, sin establecer
exclusiones predeterminadas.
REASEGURO CUOTA-PARTE.-Es aquél en que el reasegurador participa
en una proporción fija en todos los riesgos que sean asumidos por la cedente
en determinado ramo o modalidad de seguro. Si por ejemplo, existe un
reaseguro cuota parte el 50% en el ramo de incendios, quiere decirse que en
todas las póliza suscritas por la cedente en dicho ramo, al reasegurador
corresponderá un 50% de las primás, así como la mitad del importe de los
siniestros que afecten a tales pólizas.
REASEGURO DE CATÁSTROFE.-Es aquel que está destinado a proteger a
la cedente frente a contingencias anormales producidas por acontecimientos
realmente catastróficos que excedan de unas previsiones razonables de
siniestralidad. Si suponemos que una entidad, respecto a su ramo de
Accidentes Individuales, tiene establecido un reaseguro de excedente, en
virtud del cual retiene por propia cuenta hasta US$ 200,000, por persona
asegurada, el reaseguro de catástrofe está destinado a otorgarle una
cobertura complementaria para aquellos casos en que, por poderse producir
un cúmulo de riesgos (v.. gr. que varios de sus asegurados viajen
simultáneamente en el mismo avión, se origine un siniestro a su cargo de
importe excesivamente elevado. Técnicamente, es un reaseguro de exceso
de pérdida complementario de otro excedente o de cuota parte.
REASEGURO EXCEDENTE.-("Surplus Reinsurance") Es aquel en que el
reasegurador participa en una proporción variable en todos los riesgos que
sean asumidos por la cedente en determinado ramo o modalidad de seguros.
Esta variabilidad depende de la TABLA DE PLENOS y de la CAPACIDAD
DEL CONTRATO.
REASEGURO DE EXCESO DE PÉRDIDA.-("Excess Of Loss
Reinsurance").- Es aquel en que el reasegurador, con relación a determinado
ramo o modalidad de seguro, participa en los siniestros de la cedente cuyo
importe exceda de una determinada cuantía preestablecida a tal efecto. Si
por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de US$ 500,000 , quiere
decirse que los siniestros que lo superen tal importe irán por completo a cargo
de la cedente, mientras que el reasegurador pagará el exceso de dicho
cantidad en los siniestros que la superen.
REASEGURO FACULTATIVO.-Es aquel en que la compañía cedente no se
compromete a ceder ni la compañía reasegurada se compromete a aceptar
determinada clase de riesgos, solo que éstos han de ser comunicados
individualmente, estableciéndose para cada caso concreto las condiciones
que han de regular la cesión y la aceptación.
REASEGURO OBLIGATORIO FACULTATIVO.-Es un reaseguro mixto, en
el sentido de que la compañía cedente no se compromete a ceder, pero el
reasegurador sí se obliga a aceptar los riesgos que le sean cedidos por la
cedente, siempre que se cumplan determinados requisitos previamente
establecidos al efecto en un documento denominado carta de garantía o
cover.
REASEGURO OBLIGATORIO.-Es aquel en el que la entidad cedente se
compromete a ceder y el reasegurador se compromete a aceptar
determinados riesgos, siempre que se cumplan las condiciones,
preestablecidas en un contrato suscrito entre ambas partes, denominado
Tratado de Reaseguro.
REASEGURO.-Es la cesión de una parte de la cobertura y de la consiguiente
responsabilidad del seguro a otra entidad llamada reasegurada (local o
extranjera), mediante un contrato especial llamado "tratado de reaseguro",
en que están pactadas todas las condiciones de tal cesión como son las
comisiones, retenciones, impuestos, liquidación de primás de reaseguro, etc.
El Reaseguro es un instrumento técnico del cual se vale una compañía de
seguros para conseguir la compensación estadística que necesita, igualando
los riesgos que componen su cartera, mediante la cesión de parte de ellos.
En otras palabras, el reaseguro sirve para distribuir entre otras compañías
los excesos de mayor volumen.
RECIBO FINIQUITO.-Se da este nombre al documento que firma el
asegurado o contratantes o el perjudicado a consecuencia de un accidente,
una vez que la entidad aseguradora ha satisfecho la indemnización
correspondiente a un siniestro. En dicho documento, el firmante reconoce
que las obligaciones que, por tal motivo, incumbían al asegurador han
quedado completamente liquidadas.
RECUPERO.-Indemnización que obtiene la compañía aseguradora del
transportista por averías o faltas; venta de restos a terceros.
REGLA PROPORCIONAL.-Fórmula que se aplica en la determinación de la
cifra indemnizatoria que, en caso de siniestro, parcial, debe satisfacer la
entidad aseguradora, en virtud de la cual, cuando existe infraseguro (es decir,
cuando el capital garantizado en la póliza es inferior al valor real de] objeto
asegurado) el daño debe ser liquidado teniendo en cuenta la proporción que
exista entre el capital asegurado y el valor real en el momento del siniestro.
Si, por ejemplo, un edificio, cuyo valor real es de US$ 1,000,000, está
asegurado contra el riesgo de incendio por sólo US$ 750,000, en caso de
siniestro que destruya sólo la mitad del inmueble, la indemnización de la
aseguradora, en virtud de la regla proporcional, sólo será la mitad de US$
750,000, y no de la mitad de US$ 1,000,000. La regla proporcional puede no
tener aplicación cuando, mediante pago de la correspondiente sobre prima,
así se ha estipulado en la póliza. Se habla entonces de seguro a primer
riesgo.
RENOVACIÓN.-Es la puesta en vigencia de un seguro vencido, por un
período igual al de la vigencia anterior. En seguros cuyas condiciones no
varían sustancialmente, no será necesario emitir una póliza nueva sino
simplemente un certificado de renovación.
RENTA DE INCAPACIDAD.-Bajo ciertos contratos de Seguro de Vida,
puede preverse una renta por incapacidad permanente del asegurado a
consecuencia de enfermedad o accidente. En pólizas de Accidentes
Personales, puede preverse una renta por incapacidad temporal del
asegurado a consecuencia de accidente solamente.
RENTA TEMPORAL.-Es la que, en virtud de un seguro de renta, pagará el
asegurador al asegurado durante un número limitado de años, de acuerdo
con lo que a tal efecto se determine en el contrato correspondiente. El pago
de la renta puede interrumpirse antes de finalizar el plazo señalado por
fallecimiento del asegurado. Otra modalidad de renta temporal es aquella que
empieza a pagarse a los herederos del asegurado a partir del fallecimiento
de éste.
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S
SEGURO A PLAZO FIJO.-Modalidad de seguro de vida por la que se
garantiza el pago de la suma asegurada al vencimiento de la póliza, sin que
influya para ello el hecho de que viva o haya muerto el asegurado.
SEGURO A PRIMER RIESGO.-Acuerdo que establece una suma asegurada
menor del valor total del bien. Se determina considerando la pérdida máxima
probable en un sólo evento.
SEGURO A TODO RIESGO.-Expresión mediante la cual se quiere significar
que en determinado contrato de seguro se han incluido todas las garantías
normalmente aplicables a determinado riesgo. Por ejemplo, en el seguro de
automóvil se suele , denominar "a todo riesgo" a la póliza que cubre la
Responsabilidad Civil y los daños, incendio y robo del vehículo.
SEGURO A VALOR TOTAL.-Parte de] principio de un monto declarado por
el asegurado, que acepta el asegurador sin comprobarlo. La declaración
cobija el valor total de un conjunto de bienes.
SEGURO COLECTIVO (DE GRUPO).-Una forma de seguro de vida que
cubre a un grupo de personas que generalmente tienen un interés común, ya
sea como empleados de una misma empresa o como miembros de una
misma asociación. La compañía fija el número mínimo de personas que
pueden constituir el grupo, así como también los tipos de grupos que pueden
cubrirse.
SEGURO COLECTIVO O DE GRUPO.-Modalidad del seguro sobre
personas (seguro de vida o seguro de accidentes personales), que se
caracteriza por cubrir mediante un solo contrato múltiples asegurados que
integran una colectividad homogénea, como pueden ser, por ejemplo los
empleados de una misma empresa.
SEGURO COMBINADO.-Aquel en que, en una misma póliza, se garantizan
respecto a la misma persona determinados riesgos de diversa naturaleza,
referentes al mismo objeto. Se habla así de Seguro Combinado de incendio
- Robo, Combinado de Automóviles (daños, robo e incendio), etc. También
se da esta denominación a una mortalidad especial de seguro de vida,
constituida por un seguro temporal a plazo fijo y la facultad de poder elegir
entre varias opciones, si el asegurado sobrevive al vencimiento del contrato.
SEGURO COMPLEMENTARIO.-Aquel que se incorpora a otro con objeto de
prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garantía o ampliar la
cobertura preexistente. Por ejemplo, el riesgo de paralización de industria
puede garantizarse mediante un seguro complementario al de Incendio.
SEGURO CONTRA ACCIDENTES PERSONALES.-Protege contra los
accidentes que pueda sufrir una persona causándole la muerte, invalidez
permanente (total o parcial), incapacidad temporal para el trabajo, gastos de
sepelio y, adicionalmente, gastos de curación.
SEGURO CONTRA INFIDELIDAD DE EMPLEADOS - DESHONESTIDAD
FRENTE A LA EMPRESA.-Llamado comúnmente "Fianza", cubre los actos
deshonestos de un empleado dependiente en el manejo de valores o dinero,
que pueden causar pérdidas en los intereses del empleador.
SEGURO CONTRA ROBO Y ASALTO.-Cubre la apropiación ilícita y violenta
de bienes o valores, ocasionados por persona ajena en perjuicio del
asegurado. La póliza define y establece las diferentes modalidades de este
riesgo y las condiciones de los seguros. Si no hay huella no se cubre.
SEGURO DE AUTOMOVILES.-Cubre los daños o pérdidas como
consecuencia del uso de vehículos automotores. Básicamente cubre el
choque, vuelco, incendio, robo total o parcial, rotura de vidrios,
responsabilidad civil o daños a terceros y accidentes de pasajeros, etc.
SEGURO DE AVIACION.-Cubre riesgos de aviones y helicópteros: cascos
de las llaves; responsabilidad civil frente a terceros y frente a pasajeros;
responsabilidad civil de la carga; búsqueda y rescate de cadáveres y
accidentes personales de la tripulación.
SEGURO DE CAPITALIZACION.-Modalidad de ahorro del seguro de vida
por la que el contratante o asegurado se obliga al pago periódico de una
prima y la entidad aseguradora se compromete a la satisfacción de un capital
al vencimiento del contrato.
SEGURO DE CAUCION.-Aquel que tiene por objeto la prestación de
indemnizaciones respecto a un tercero a consecuencia de determinados
actos u omisiones realizados por el asegurado, del cual es fiador solidario la
propia entidad aseguradora.
SEGURO DE CREDITO A LA EXPORTACION.-Modalidad de seguro de
crédito para garantizar los riesgos relativos a la exportación comercial.
SEGURO DE HIPOTECA.-Se le llama así, porque muchos jefes de familia
dejan un seguro con la finalidad específica de cancelar cualquier saldo
pendiente de la hipoteca a su muerte.
SEGURO DE INCENDIO.-Cubre los daños o pérdidas que el fuego puede
ocasionar a los bienes que son materia de] seguro, como edificios, industrias,
mercaderías y cualquier otro elemento del activo fijo, patrimonio del
asegurado. Siendo un ramo complejo, se extiende a cubrir otros riesgos
llamados "aliados" tales como terremoto, explosión, inundación, daños por
lluvia, daños por agua, conmoción civil, daño malicioso, vandalismo, caída
de aeronaves, impacto de vehículos, etc.
SEGURO DE LUCRO CESANTE.-Consiste en la cobertura de las pérdidas
económicas que puede sufrir una empresa con motivo de la paralización de
labores o interrupción de la explotación de] negocio, como consecuencia de
la ocurrencia de un siniestro (reconocido e Indemnizado) por riesgos
asegurados bajo pólizas de incendio, rotura de maquinarias, etc. El seguro
consiste propiamente en indemnizar al asegurado por el monto de los daños
según un análisis de los siniestros y de las coberturas pactadas.
SEGURO DE MAQUINARIA.-Aquel que garantiza los daños sufridos en la
maquinaria descrita en el contrato, a consecuencia de rotura, explosión o
corto- circuito, incluso cuando se produjeren por impericia, negligencia o
sabotaje. Se denomina también Seguro de Montaje y Avería.
SEGURO DE OCUPANTES DE AUTOMOVILES.-Modalidad de seguro de
accidentes personales, generalmente complementaria del de automóviles, en
virtud de la cual la entidad aseguradora se obliga al pago de determinadas
indemnizaciones en caso de fallecimiento o incapacidad de las personas que
viajen en un automóvil, previsto en la póliza, a consecuencia de un accidente
de circulación; garantiza igualmente, y bajo ciertos limites, la asistencia
médica que fuera precisa.
SEGURO DE RAMOS TECNICOS.-Llamado también seguro de ingeniería;
comprende básicamente tres ramos: Todo Riesgo para Contratistas; Todo
Riesgo de Montaje y, Rotura de Maquinaria. En los dos primeros se cubre,
además del riesgo principal inherente al propio ramo, otros riesgos
consecuentes causados por terremoto, ciclón y tempestad; errores de
mantenimiento y de fabricante, responsabilidad civil material y personal y
remoción de escombros.
SEGURO DE RENTA.-Modalidad de seguro de vida por la que el asegurador
se compromete, al vencimiento del contrato, a la entrega al asegurado o a
sus beneficiarlos de una renta periódica, vitalicia o temporal, según se
hubiese estipulado previamente.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL.-Consiste en la protección que el
seguro ofrece a las personas o empresas para el caso de que éstas tengan
responsabilidad por daños causados a terceros en sus personas o en su
propiedad, ocurridos con ocasión de actos propios del asegurado o del
personal a, sus órdenes.
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T
TABLA DE MORTALIDAD.-Es el instrumento por medio del cual, previo
estudio y cálculo actuariales, se miden las probabilidades de vida v de muerte
de una colectividad, según las edades de cada una de ellas. Las tablas de
mortalidad son para la fijación de las tasas de primás aplicables a las
diferentes modalidades de Seguros de Vida, determinada por los principios
que se deducen de la Ley de los grandes números y del cálculo de
probabilidades.
TARIFACION.-Actividad encaminada, previos los cálculos técnicos y
estadísticos oportunos, a determinar las tasas o tipos de prima aplicables a
los diferentes riesgos, cuya cobertura puede realizarse a través de una rama
o modalidad de seguro.
TRANSPORTISTA.-Persona natural o jurídica que moviliza o traslada la
mercancía en sus vehículos (Mar - Aire - Tierra).
TRATADO DE REASEGURO.-Convenio que regula las relaciones entre el
reasegurador y el asegurador directo.
TARIFICACION.-Actividad encaminada, previos los cálculos técnicos y
estadísticos oportunos, a determinar las tasas o tipos de prima aplicables a
los diferentes riesgos, cuya cobertura puede realizarse a través de una rama
o modalidad de seguro.
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V
VALOR DE REPOSICION.-Cantidad necesaria para adquirir un bien nuevo,
de las mismás características del asegurado. El valor de reposición incluye
el costo del transporte, montaje y derechos aduaneros.
VALOR DE RESCATE.-La cantidad que se encuentra disponible para el
asegurado de una póliza de vida, después del tercer año de pago de primás.
Cuando hay rescate quedan cancelados todos los beneficios que establecía
la póliza. El valor de rescate consta en el CUADRO DE VALORES
GARANTIZADOS de la póliza, siendo muy importante en los últimos años de
la vigencia del seguro.
VALOR REAL EFECTIVO.-Valor de reposición de un bien, menos la
depreciación acumulado, ya sea por el uso o simplemente por el transcurrir
del tiempo.
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Z
ZILLMERIZAR.-Sistema actuarial consistente en incorporar la técnica de las
concisiones descontadas en el cálculo de los valores garantizados y de las reservas
matemáticas de las pólizas de vida. En realidad se trata de tener en cuenta la
realización de los cálculos citados, las comisiones a pagar al gestor de la póliza. El
término proviene del nombre de su creador, el alemán Augusto Zillmer.