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de Seguros
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Comunidad Financiera
ÍNDICE
1 ¿Qué es un seguro? ¿Qué tipos de seguros existen? 4
2
Comunidad Financiera
1 ¿Qué es un seguro?
¿Qué tipos de seguros
existen?
¿Qué es un seguro?
Un seguro es un acuerdo que realiza una persona con una compañía aseguradora con el fin de que en caso de que la persona
particular o empresa sufra algún daño que tenga cubierto en el contrato de seguro, pueda ser indemnizado total o parcialmen-
te. El asegurado, a cambio de las coberturas que le ofrece la compañía de seguros, paga una prima periódica a la aseguradora.
Debido a la gran importancia de estar asegurados, hay diversos seguros como el seguro de automóvil, el seguro de responsabi-
lidad civil, el seguro de perros peligrosos y el seguro de hogar de una vivienda hipotecada, los cuales son seguros obligatorios
contratarlos por Ley.
Seguros personales
ÝÝ Seguros de vida
ÝÝ Seguros de accidentes personales
ÝÝ Seguros de salud o enfermedad
ÝÝ Seguros de dependencia
A pesar de todos los seguros mencionados anteriormente, existen una gran variedad de seguros dentro de cada tipología a
los cuales podemos acceder en función de nuestras necesidades. Es importante conocer sobre todo a qué riesgos nos encon-
tramos expuestos y comparar lo que nos costaría hacer frente al coste de uno de esos riesgos y por otro lado, lo que nos
ahorrariamos si contratamos un seguro.
Finalmente, destacar el hecho de que cada vez más los seguros se ajustan a nuestras necesidades, podemos contratar un
seguro personalizado en el cual se encuentren sólo las coberturas que os convienen.
Guía Seguros - Seguros de vida: Cosas que debes saber antes de contratar 6
Comunidad Financiera
2. SEGUROS DE VIDA: COSAS QUE DEBES SABER ANTES DE
CONTRATAR
No sabemos qué puede pasarnos mañana, pero si hay algo que podemos hacer es elegir la seguridad con la que ante cualquier
imprevisto nuestros familiares y patrimonio esté protegido. Es por ello por lo que es importante contratar un seguro de vida,
ya que gracias a él, tendremos la tranquilidad de dejar cubiertos a nuestro entorno y nuestros bienes. Pero bien es cierto que
existen algunas cuestiones que debemos conocer a la hora de elegir que seguro de vida contratar.
Contratar un seguro de vida es algo voluntario pero bien es cierto que especialistas afirman que los tres primeros meses son
decisivos para los familiares en caso de que le sucediera algo, si éstos no cuentan con el colchón financiero que proporciona el
seguro de vida pueden verse obligados a tomar decisiones equivocadas fundamentadas incluso en terminar con el patrimonio
familiar.
Guía Seguros - Seguros de vida: Cosas que debes saber antes de contratar 7
Comunidad Financiera
LOS 10 ERRORES MÁS COMUNES
Si hay algo a tener en cuenta es que a la hora de contratar un seguro, las personas quieren ahorrar. Pero es fácil caer en errores
comunes que acabaría costando muy caros. Hemos de cuidar en no caer en los siguientes errores:
2. No considerarlo útil
Muchas personas piensan que contratar un seguro de vida es algo que únicamente resulta eficiente a aquellos que cuentan
con mujer/marido e hijos y sin embargo, es vital estar protegido en cuanto ya sea productivo, muchos seguros de vida contem-
plan la invalidez y nadie está exento de sufrir cualquier altercado.
4. Prejuzgar
Las personas tienen contemplado que los costos o beneficios de vida no son los adecuados y prefieren no acercarse a pedir
información por ellos.
Guía Seguros - Seguros de vida: Cosas que debes saber antes de contratar 8
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3 Seguros de salud:
Ventajas, coberturas,
condiciones y tipos
Ventajas
Estos seguros aportan las siguientes ventajas:
ÝÝ Para ser atendido no tienes que pasar por una lista de espera.
ÝÝ En las salas de urgencias de los hospitales disponen de atención más rápida, pues los hospitales privados no tienen tanta
concurrencia de gentío.
ÝÝ Puedes escoger al médico que tu quieras, dentro del cuadro médico de la empresa.
ÝÝ Las habitaciones de los hospitales privados suelen ser individuales y con camas para los acompañantes.
Coberturas
Con los seguros siempre ocurre lo mismo, pues dependiendo de las coberturas que se formalicen en la póliza, algunos segu-
ros cubrirán más o menos aspectos, y se pagará más o menos por ellos. Insisto en que cada aseguradora tiene sus paquetes
de seguros médicos donde las coberturas varían inmensamente. La gran mayoría de seguros cubren los siguientes aspectos:
ÝÝ El embarazo y parto íntegramente.
ÝÝ Pediatría para los asegurados hasta los 14 años de edad.
ÝÝ Hospitalización sin listas de espera ni masificaciones.
ÝÝ Asistencia sanitaria en caso de accidente de tráfico.
ÝÝ Urgencias domiciliarias y ambulatorias.
Cabe mencionar que estas coberturas tienen que entrar dentro del cuadro médico, donde se especifica los hospitales y
médicos a los que está sujeta la póliza, si no acudimos a uno de estos centros o profesionales, las aseguradoras no tendrán
obligación alguna de correr con los gastos ocasionados.
La edad de contratación: Pondrán un límite máximo para el asegurado, posiblemente si éste la supera no lo aseguran, o bien le
aumentarán considerablemente la prima.
Prima: La prima varía en función de la edad y provincia del asegurado. Podrá elegir forma de pago mensual, bimestral, trimes-
tral, semestral o anual.
Periodos de carencia: Los períodos de carencia indican el tiempo que ha de transcurrir entre el alta en el seguro médico y la
posibilidad de utilizar determinados servicios. Muchos seguros tienen un periodo de carencia de partos de 8 meses
Descuentos por forma de pago: Dependiendo de la manera en la que se pague, habrá un mayor descuento, suele ocurrir que si
se paga anualmente, habrá un descuento mayor que si lo pagamos mensualmente.
Copagos: Es el importe adicional que deberás abonar por utilizar determinados servicios, se establece según el número de ser-
vicios que has requerido en un periodo de tiempo. Aquí tenemos un ejemplo de algunos de los servicios por los que tendremos
que pagar y el precio de cada uno de ellos.
Tipos
Los seguros de salud cuentan con distintas modalidades entre las que elegir:
Seguros de cuadro médico: Este es el tipo de seguro más demandado por los usuarios, donde el asegurado elige los médicos
y lo centros que él desee. La aseguradora le proporcionará una lista incluyendo los médicos y los centros a los que puede acu-
dir sin coste alguno. Esta modalidad se puede contratar de forma individual o por grupo, por ejemplo familias o empresas.
Pólizas de reembolso de gastos: En esta modalidad el asegurado paga todos los gastos médicos, para que luego la asegura-
dora se los reembolse, suele reembolsar entre el 80 y el 100% del importe. En este tipo la póliza suele cubrir en todo el mundo.
Sistemas mixtos: Esta modalidad mezcla el primer tipo con el segundo, tiene la opción de elegir médicos y centros (siempre
dentro de la oferta de la propia compañía), pagando inicialmente el importe de los servicios médicos, que luego la compañía le
reembolsará.
Seguros de subsidio: Este tipo se basa en un subsidio que recibe el asegurado si obtiene una baja laboral por un problema de
salud
El cuadro médico de la aseguradora: muestra todos los profesionales médicos que entran dentro de la cobertura de la póliza,
y por lo tanto puede elegir el asegurado. El cuadro médico se divide en índices de materia e índices de médicos y centros
hospitalarios. La primera donde sesga las especialidades médicas y nombra los centros hospitalarios con sus médicos, y la
segunda donde enumeran alfabéticamente los centros hospitalarios por poblaciones.
Para aquellas enfermedades ya diagnosticadas con anterioridad, las aseguradoras pueden incrementar la cuota a pagar,
cubrirte o no esas patologías o incluso no asegurar al posible cliente.
A la hora de contratar un seguro médico, las aseguradoras normalmente pedirán un examen médico, para considerar el riesgo
que asume al cubrir esta persona. Aquí os dejo un ejemplo del cuestionario a rellenar para el exámen médico, donde tendre-
mos que citar las intervenciones quirúrgicas a las que nos hemos sometidos, los ingresos médicos, patologías o enfermeda-
des sufridas etc.
La edad también influye cuando pagamos la cuota, y es que la prima aumentará a medida que cumplimos años, puesto que
cuanto más mayor nos hacemos, más usamos las coberturas, lo que supone más costes para la entidad.
Para concluir, el mejor seguro médico será aquel que tenga las coberturas que realmente necesitemos, cosa que no es fácil
saber pues nadie puede predecir las enfermedades que en el futuro sufriremos. Debemos analizar bien el seguro a contratar, y
para ello os dejo aquí un comparador de seguros de salud.
El seguro de accidentes puede ser personalizado en función de nuestro perfil, características particulares, económicas y fami-
liares.
Cabe destacar el hecho de que los seguros de accidentes colectivos aparte de contar con los beneficios expuestos anterior-
mente, provoca un incremento de la motivación de los trabajadores y genera una actitud de respeto hacia la función empresa-
rial, es decir, mejora las relaciones empresa-empleados.
Al contratar un seguro de decesos, la familia en caso de fallecimiento no tiene qué preocuparse por ningún trámite ni gasto
que supone un fallecimiento.
Cabe destacar que en numerosas ocasiones los gastos a los que hace frente la compañía de seguros con el fallecimiento
son inferiores al coste asegurado a través del seguro de decesos, por ello, conviene revisar la póliza del seguro de decesos y
saber si la compañía en ese caso debe pagar a la familia la cantidad de la diferencia entre el coste asegurado en el seguro de
decesos y la cantidad gastada verdaderamente.
Tradicionalmente los seguros de decesos se han caracterizado por transmitirse en las familias de generación en genera-
ción. Hay muchas familias que suelen desconocer que cuentan con un seguro de decesos familiar y por ello no tienen presente
la importancia de su revisión y conocimiento de sus coberturas.
A continuación vamos a mencionar los aspectos que hay que tener en cuenta a la hora de contratar un seguro de decesos.
Por un lado tenemos los riesgos cubiertos por la responsabilidad civil, que comprende todos los daños provocados por uno
mismo, ya sea causar daños en la vivienda de un vecino, por mala gestión del inmueble, causar daños a un viandante por la
caída de una maceta desde nuestro balcón, etc.
Y por otro lado los riesgos que afectan a nuestro patrimonio, como puede ser los daños provocados por un incendio, una
inundación, un robo, etc.
El continente es la valoración que se hace de la construcción , sin tener en cuenta el valor del suelo, que sería necesario para
reconstruir la vivienda en caso de destrucción total. Mientras que el contenido es el valor de todo aquello que se encuentra
dentro del continente.
Cabe matizar que únicamente entra dentro del seguro aquellos bienes muebles que se encuentren dentro del contenido en la
póliza de seguro.
El seguro de daños
El seguro de daños es el único seguro obligatorio por Ley, se encuentra regulado en el artículo 10 del Real Decreto 716/2009,
de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado
hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero. Y únicamente es obligatorio para aquellas viviendas que ten-
gan hipoteca.
El seguro se hace por el valor catastral del inmueble, quitando el valor del suelo y su finalizar es indemnizar al propietario en
caso de sufrir algún daño y asegurar el pago de la hipoteca.
Las únicas coberturas que recoge el seguro de daños en el hogar son riesgo de incendio y el riesgo por elementos naturales.
Las coberturas más habituales que contemplan los seguros de hogar son las siguientes:
ÝÝ Seguro de Responsabilidad Civil: cubre los daños que nuestra vivienda o nosotros podamos provocar. En algunos segu-
ros también se contempla la responsabilidad de algunas mascotas.
ÝÝ Incendios, explosión, humo y los gastos de extinción y reparación de los mismos.
ÝÝ Robo, atraco y hurto, así como la reparación de los daños sufridos en las personas y en las cosas derivados de dichos
delitos.
ÝÝ Daños por agua, ya sean de nuestra vivienda de la del vecino o de la comunidad. Así como los gastos de albañilería o
fontanería que fueren necesarios. En ocasiones también se incluyen los daños estéticos.
ÝÝ Daños en bienes refrigerados, por error o caída de la red eléctrica, así como daños provocados por subidas de tensión,
caídas de rayo o corrientes eléctricas anormales.
ÝÝ Defensa jurídica y reclamaciones.
ÝÝ Pérdida de alquiler o gastos de alojamiento mientras se reparan los daños cubiertos por la póliza.
ÝÝ Rotura de elementos del contenido: cristales, vitrocerámica, etc.
ÝÝ Cobertura por riesgo de impagos en alquileres
Tanto el seguro de amortización de préstamo, cómo el de protección de pagos tienen la finalidad de cubrir las posibles even-
tualidades derivadas de la defunción o de la invalidez absoluta y permanente.
Seguro de edificación
El seguro de edificación es un seguro obligatorio que debe ser contratado por los edificadores, y su finalidad es cubrir los
daños estructurales que pueden suceder en las viviendas.
Aunque estas son las coberturas que normalmente ofrece el seguro de hogar, es habitual encontrar seguros de hogar con más
coberturas y con menos. Por ello, es importante dedicar un tiempo a hacer una comparación de los mejores seguros que nos
guíe a la hora de contratar el mejor seguro de hogar para nuestras características y las de nuestra vivienda.
Por tanto, a la hora de contratar un seguro del coche la pregunta que debemos plantearnos es ¿qué tipo de seguro necesi-
ta mi coche? Pues no todos los asegurados tienen las mismas necesidad ya que hay quien necesita una cobertura mínima,
porque percibe un riesgo de siniestro muy bajo, hay quien opta por asegurar por completo su recién estrenado vehículo o, por
el contrario, otros prefieren una cobertura intermedia sea cual sea su razón.
El seguro de coche a Terceros seguro viene cubierto por el seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio y complementado por
el seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria.
El seguro de coche a Todo Riesgo es, por excelencia, la modalidad más amplia y cara ya que cuenta con ventajas adicionales
como por ejemplo, el vehículo de sustitución.
El seguro de coche a Todo Riesgo con Franquicia es la más económica, pero no es apropiada para los conductores que tengan
siniestros leves.
Lo primero que tenemos que saber es que cualquier propietario de motocicleta, ciclomotor o quad tiene la obligación de con-
tratar el seguro de responsabilidad civil. Este es el seguro básico y cubre los daños materiales y personales que ocasionamos
a otras personas o cosas, pero no los daños propios.
Si utilizas tu moto todos los días, es preferible contratar un seguro a todo riesgo, porque cuanto más utilicemos la moto, ma-
yor es la probabilidad de tener algún accidente.
También dependerá de si la moto la dejamos aparcada en el garaje o en la calle, pues si no tenemos un garaje es posible que
nos interese más un seguro que incluya la garantía de robo.
El seguro de moto
Aunque uno de los objetivos de la contratación del seguro de moto es estar conforme con la Ley, el motivo fundamental del se-
guro es buscar una protección para ti, para tu moto y frente a los daños que se puedan ocasionar frente a terceros, de tener
un respaldo económico y de contar con una asistencia en caso de accidente, robo, o cualquier otro percance.
Es importante saber cuáles son las coberturas del seguro que vamos a contratar, y no fijarse únicamente en el precio, porque
normalmente las pólizas más económicas son las que menos coberturas ofrecen.
La moto es el vehículo que ofrece una menor protección para sus ocupantes, es por ello que cuantas más coberturas nos
ofrezca un seguro de moto, mejor, siempre y cuando se ajuste a nuestro presupuesto. Lo cierto es que no hay una póliza ideal,
que abarque todas las coberturas posible y a un bajo precio, cada conductor ha de buscar el seguro que más se adapte a sus
necesidades y a su capacidad económica.
Los seguros de moto, al igual que el de coche, puede ser de tres tipos:
ÝÝ A terceros: es el seguro básico obligatorio, es el más económico pero también es el que menos coberturas tiene.
ÝÝ A terceros ampliado: añade al seguro básico una serie de coberturas que pueden ser muy variadas: asistencia en carrete-
ra, moto de sustitución, robo, asistencia en viaje, etc.
ÝÝ A todo riesgo: es la modalidad de seguro más completa y añade todo tiempo de coberturas. Puede ser con o sin franqui-
cia.
Robo
Con la cobertura de robo el seguro se hace cargo en caso de que la moto sufra un robo o hurto (dependiendo del seguro). En
ocasiones sucede que la cobertura solo cubre el hurto o el robo cuando este es total y no los daños o los perjuicios causados
por el intento del mismo.
Incendio
El seguro se hace cargo tanto de la reparación como de la indemnización en el caso de que el daño sea irreparable.
Defensa Jurídica
La aseguradora se hace cargo de los gastos que deriven de la defensa, imposición de fianzas o asistencia.
Asistencia en viaje
La garantía de asistencia en viaje se encarga de rescatar el vehículo o repararlo en el momento, la cobertura también suele
incluir el traslado de los ocupantes, e incluso algunas compañías incluyen el alojamiento de los mismos. Esta cobertura es
conveniente si se hace uso de la moto para largos recorridos.
Asistencia al conductor
Cubre el traslado sanitario de los enfermos y heridos, además de los gastos médicos, el desplazamiento y los gastos de
estancia. También algunos seguros ofrecen una compensación económica si sufres daños físicos permanentes o en caso de
fallecimiento..
Gestión de multas
Servicio de asesoramiento y tramitación de sanciones por infracciones de tráfico y multas.
Save ID
Consiste en la obtención de un código QR adhesivo que se coloca en el vehículo para que los servicios de emergencia puedan
acceder desde él a toda la información médica relevante.
Moto de sustitución
En caso de accidente o avería tu aseguradora te facilita un vehículo de características similares hasta que te entreguen tu moto
reparada.
Seguro de Desempleo
Con esta cobertura el seguro se hace cargo de la prima anual de tu póliza si eres el tomador del seguro y te encuentras en una
situación de baja médica (trabajador autónomo)..
Seguro de Neumáticos
Servicio de reparación y cambio de los neumáticos en caso de reventón o malas condiciones del mismo, así como amortiza-
ción de los anteriores.
Vamos a coger el seguro de moto de Nuez como ejemplo para ver las preguntas que tenemos que plantearnos antes de con-
tratar un seguro de moto.
1. ¿Cubre daños propios? Si, el seguro de moto Nuez cubre los daños derivados de accidente, así como los casos de falleci-
miento e invalidez permanente.
2. ¿Cobertura de responsabilidad civil? Si
3. ¿Qué incluye su defensa jurídica? Si, tanto los gastos de la defensa penal y de la constitución de la fianza exigida para
garantizar la libertad del conductor del vehículo asegurado, como reclamación extrajudicial y judicial frente a terceros
responsables de los daños causados al vehículo asegurado y de los sufridos por el asegurado..
4. ¿Incluye asistencia en carretera? Si, incluye Asistencia a personas por avería, accidente, hurto o robo del vehículo, así
como asistencia sanitaria urgente y asistencia en viajes.
5. ¿Incluye equipamiento del motorista? No, en este caso el seguro de moto Nuez no lo incluye.
6. ¿Incluye gestión de multas? Incluye gestión de sanciones de tráfico, localización en Boletines Oficiales y TESTRA, curso
de recuperación parcial de puntos, curso de recuperación del permiso de conducción y tasas de examen.
7. ¿Incluye gestión de ITV? Si, ofrece ayuda para realizar la Inspección Técnica de tu moto informando sobre los centros
oficiales e incluso encargándose del transporte del vehículo.
La oferta de seguros de vacaciones es muy amplia y depende en gran medida del tipo de viaje que se va a realizar: de aventu-
ra, de esquí, de apartamento en alquiler, de viaje, etc..
Aquí nos centraremos en el seguro de viaje. En el seguro de viaje también existen diferentes tipos de seguro, más completos y
más básicos, y otros seguros relacionados con los mismos.
1. Asistencia Sanitaria durante el viaje. Dependiendo de la aseguradora se incluyen los gastos de intervenciones quirúrgicas,
de hospitalización , de gastos médicos, enfermería y medicamentos. En ocasiones incluye el desplazamiento de y aloja-
miento de una acompañante, aunque esta cobertura está sujeta a determinadas cláusulas (diferentes en cada seguro).
2. Indemnización en caso de demora superior a 6 horas en la salida del vuelo, siempre y cuando suponga la pérdida de un
vuelo con el que tuviera conexión. En cualquier caso debe facilitar un transporte alternativo y en algunas ocasiones se
incluye el alojamiento.
3. Anulación del viaje por problemas técnicos o de la compañía. En estos casos suelen responder la compañía, pero en caso
de no hacerlo el seguro pagará una indemnización por sobrecargos de manutención y hospedaje.
4. Overbooking. Cuando se produce una venta de billetes mayor al número de plazas suele ser la compañía la que hace
cargo de la compensación económica.
5. Transporte o repatriación del asegurado fallecido. También algunas compañías incluyen y algunas pólizas incluyen el
desplazamiento de un acompañante que acompañe el cuerpo.
6. Localización y envío de los equipajes en caso de pérdida o extravío hasta el lugar del viaje o hasta el lugar de residencia.
Además de las coberturas recogidas en el seguro básico, el seguro extra de viaje añade otras coberturas:
1. Fallecimiento accidental del asegurado, siempre y cuando la muerte sea consecuencia de un accidente en el medio de
transporte.
2. Desplazamiento del asegurado por interrupción del viaje, por causas de fallecimiento de familiares hasta el segundo
grado de parentesco en el país de residencia habitual del asegurado.
3. Envío de medicamentos prescritos por un facultativo con carácter urgente.
4. Envió de mensajes urgentes.
5. Indemnización en caso de pérdida, robo o destrucción, total o parcial, del equipaje. En este caso se devolverá una cuantía
económica equivalente a un porcentaje del valor de los efectos que se llevaban en la maleta, por ello es conveniente hacer
una lista con los efectos personales que se transportan.
6. Adelanto de fondos en caso de robo, pérdida de equipaje, enfermedad o accidente.
7. Responsabilidad Civil privada del asegurado. Se incluye la defensa legal en el país donde se viaje y el anticipo de fianzas.
El seguro de cancelación es un seguro que cubre los casos en que por causa de enfermedad, accidente o fuerza mayor
tengamos que suspender nuestro viaje una vez está todo pagado, dependiendo del tiempo que reste para el inicio del viaje, el
porcentaje del que se hará cargo el seguro será mayor o menor.
Otro seguro que ofrecen algunas aseguradoras es el seguro de visa Schengen, un seguro para cumplir los requisitos del Acuer-
do de Schengen, en el que se precisa que es para las estancias turísticas y de negocios en alguno de los países del acuerdo ,
cuando la duración sea inferior a 90 días será necesario un visado único, y para tener dicho visado será necesario contratar un
seguro de viaje, de repatriación y gastos médicos.
El motivo del viaje es determinante a la hora de definir el precio de los seguros en los seguros extra, porque establece qué co-
berturas son más aconsejables para cada tipo de viaje. Por ello hay que hacer una buena comparativa para ver qué coberturas
nos interesan más y cuáles son los seguros que ofrecen dichas coberturas.
Otro factor realmente importante es el destino. No es lo mismo viajar a un país europeo, que no tiene, en principio, mayor
complicación, que viajar a un país con conflictos bélicos o un país con numerosas enfermedades graves. Pues para cada caso
precisamos mayores coberturas que en otros.
A la hora de que la compañía de seguros indemnice al perjudicado, se debe tener en cuenta que la cantidad de la indemniza-
ción depende de las facturas o de lo establecido en el proceso judicial.
Por otro lado, en caso de que haya una responsabilidad penal con el fin de que el asegurado no tenga carencias en sus cober-
turas, las compañías de seguros suelen ofrecer la cobertura por Defensa del Asegurado, que le permite contar con expertos
en temas legales que le defiendan ante las reclamaciones económicas del perjudicado o bien, la Defensa Jurídica, le permite
contratar un abogado independiente el cual será costeado por su compañía de seguros hasta el límite prefijado entre el asegu-
rado y la compañía de seguros.
Hay que tener en cuenta que a la hora de establecer los límites de la cobertura del Seguro de Responsabilidad Civil, el
asegurado y la compañía de seguros pueden escoger entre fijar un límite global o un límite por tipo de siniestro. En el caso
de solicitar un Seguro de Responsabilidad Civil con límite global, se escogerá una cantidad máxima a cubrir tanto los daños
personales como materiales que sufra un tercero. Por contra, en caso de demandar un Seguro de Responsabilidad Civil con
límite por tipo de siniestro, se establecerán diferentes cantidades en función de los diferentes perjuicios, daños materiales y
daños personales ocasionados.
Normalmente, según el mercado actual, las coberturas de los Seguros de Responsabilidad Civil, tienen límites de 150000€,
300000€ y 600000€.. Cabe destacar que la ley no indica una cantidad mínima de cobertura, ésta se acuerda con la compañía
de seguros. Debido que a mayor cobertura mayor prima, se recomienda tener en cuenta la peligrosidad de la actividad que
deseamos cubrir con el fin de que el límite de nuestro seguro no se quede corto.
Por otro lado, existen numerosas dudas acerca de las coberturas del seguro de responsabilidad civil, porque en caso de que
se produzca un delito, la Ley de Seguros permite a las compañías de seguros no cubrir al asegurado. Un ejemplo que pone en
duda la cobertura del seguro de responsabilidad civil, es la apropiación indebida.
Finalmente, hay que tener en cuenta que numerosos seguros que tenemos contratados en nuestra vida diaria como el Seguro
de Hogar, incluye la cobertura por Responsabilidad Civil que nos cubre de posibles daños que le ocurran a terceros tanto den-
tro de la vivienda como fuera a consecuencia de un daño accidental de nuestra vivienda e incluso de los daños que provocan
determinados animales domésticos.
Pues bien, en España, únicamente es obligatorio uno, el seguro de hogar, o más correctamente, el seguro de daños. El resto de
seguros que la mayor parte de bancos y entidades financieras exigen para conceder un préstamo no son obligatorios por Ley,
aunque si no los tienes, difícilmente o casi imposible es acceder a las hipotecas.
El seguro de daños tiene que hacerse por el valor catastral del inmueble, sin incluir el valor del suelo y sin incluir los bienes que
contiene.
Este seguro tiene como finalidad indemnizar al propietario del inmueble en caso de que este sufra algún desperfecto, ade-
más de asegurar el pago de la hipoteca en caso de que el bien quede destruido, pues sería el banco el que se quedaría con la
indemnización hasta cubrir el total del préstamo hipotecario.
Los daños o riesgos que cubre el seguro de daños asociado préstamo hipotecario son el riesgo de incendio y el riesgo por
elementos naturales, como pueden ser heladas, granizos, tormentas, tormenta eléctrica, desprendimiento de tierra, etc.
Junto a estos riesgos que cubre también se pueden añadir otros asociados al seguro de daños, como podrían ser daños al
contenido, asesoría jurídica y responsabilidad civil, entre otras. Estas en ningún caso son obligatorias, y normalmente cuando
se incluyen se dice que hemos hecho un seguro multiriesgo.
Seguro de vida
El seguro de vida es un seguro no obligatorio por Ley, aunque muchos bancos nos dan a entender lo contrario. En la mayoría
de los casos los bancos piden como condición que se contrate un seguro de vida. Esta práctica plantea discrepancias en cuan-
to a su legalidad. Por un lado están aquellos que la consideran ilegal por ser una forma de que los bancos venden más seguros
aprovechando su situación de superioridad, por no conceder la hipoteca si no se contrata el seguro como ellos requieren. Mien-
tras que otro sector opina que es totalmente legal, pues se trata de un contrato privado en el que las partes pueden establecer
las condiciones. Otro aspecto que no plantea polémica es que el banco sí que hace una pequeña bonificación si dicho contrato
de seguro se realiza con el mismo banco.
El seguro de vida es un seguro en el que el asegurado se compromete a pagar las primas oportunas, para que en caso de
ocurrir alguna de las situaciones aseguradas (fallecimiento o invalidez permanente son las más comunes) antes de acabar de
pagar la hipoteca, que el banco reciba la cantidad del seguro. Por tanto, lo que realmente se está asegurando es que el banco o
entidad financiera reciba el pago de la hipoteca en caso de que esta no se haga efectiva porque el hipotecado fallece o está en
situación de invalidez.
Las tarjetas de crédito les han ido ganando terreno al pago en efectivo y con motivo de la crisis, se ha convertido en un pro-
ducto imprescindible en la mayoría de hogares para poder llegar a fin de mes. Las personas piensan que por utilizar a diario su
tarjeta de crédito, creen conocer su funcionamiento, así como sus ventajas e inconvenientes, pero la realidad es que muchos
usuarios desconocen los seguros que nos ofrece la tarjeta, tanto gratuitos como de pago.
Tampoco debemos pensar ahora que todas las tarjetas de crédito ofrecen los mismos seguros, ni los mismos niveles de cober-
tura y que incluso se puede dar el caso de que un seguro sea gratuito con una tarjeta y de pago en otra.
A continuación, los principales seguros que llevan asociados la mayoría de las tarjetas de crédito:
Seguro de Viaje
El seguro de viaje propone coberturas sobre los retrasos y cancelaciones de los vuelos y se puede completar con un seguro
de daño o pérdida de equipaje.
Seguro de Vida
El seguro de vida es el que más suelen conocer los usuarios, y se trata de un seguro que ofrece una determinada cantidad, al
menos el saldo de la tarjeta, para asegurar la vida del titular de la tarjeta.
Seguro de convenios
Este seguro se obtiene para cubrir aquellos supuestos que se incluyen en el convenio y ocurran durante el horario laboral y
en el puesto del trabajador. No toda entidad que contrate a un empleado está obligada a adquirir este seguro, dependiendo del
convenio será obligatorio o voluntario.
Seguro de viajeros
En este apartado hay que diferenciar entre los dos tipos de seguros ya que hay uno obligatorio y otro voluntario. El seguro
voluntario sería aquel que incrementa el precio del billete (ya sea de autobús, avión, tren…), este seguro puede ser de cancela-
ción, de asistencia o de equipaje. En cambio el seguro obligatorio entra dentro del precio todos los billetes anteriores y cubre
en caso de que el vehículo en cuestión tenga un accidente.
Seguro decenal
Este seguro se crea para compensar los futuros daños materiales que pudieran aparecer en los edificios o pisos construidos
por la promotora. El seguro cubrirá los requisitos de seguridad y estabilidad estructural (como daños materiales, defectos en el
edificio...).
Seguro por los daños causados a terceros por profesionales del deporte *
ÝÝ Este seguro cubre a profesionales deportivos como profesores de educación física, monitores deportivos...
Seguro de embarcaciones
Las personas que posean una embarcación de recreo o deportiva propulsada a motor (incluidas las motos náuticas), así
como aquellos que carezcan de motor y tengan una eslora superior a seis metros, deberán acreditar la suscripción de este
seguro. El precio variará según:
ÝÝ El tamaño de la eslora.
ÝÝ La antigüedad .
ÝÝ El número de plazas capaz de transportar la embarcación.
ÝÝ El valor de la vela, si ésta tuviese.
ÝÝ El valor del casco.
ÝÝ El ámbito de la navegación (bien si es por mar, río, pantano…).
Cabe destacar que la cantidad de la prima depende del tipo de riesgo asegurado y es fijada de antemano por la compañía de
seguros. Además, el precio de la prima deberá ser el suficiente para que la aseguradora pueda hacer frente a los siniestros ase-
gurados. Por otro lado, el precio de la prima también dependerá de la duración del contrato y del límite que se haya puesto a
la indemnización por el riesgo asegurado.
ÝÝ mmPrima pura: se trata del valor actual del riesgo asegurado en función de las estadísticas realizadas y el tipo de interés
técnico atribuido
Cabe destacar que a los cinco meses de no haber pagado la prima de seguro, la cobertura quedará en suspensión y la compa-
ñía de seguros en caso de siniestro no indemnizará. A partir del sexto mes desde el vencimiento del seguro, quedará rescindi-
do.
Por otro lado, en cuanto se efectúe el pago de la prima, la cobertura del seguro tendrá efecto en 24 horas.
Guía Seguros - ¿Cuáles son las vías para reclamar a una aseguradora? 47
Comunidad Financiera
15. ¿CUÁLES SON LAS VÍAS PARA RECLAMAR A UNA
ASEGURADORA?
Los conflictos con las aseguradoras son más habituales de lo que parecen, pero la mayoría de los usuarios no sabemos qué
tenemos que hacer en caso de conflicto o cuáles son las vías de reclamación a las aseguradoras.
Mientras no tenemos ningún incidente, no hay problema, el conflicto surge cuando tenemos un siniestro y no estamos de
acuerdo con la opinión de la aseguradora, pues no sabemos bien que tenemos que hacer o donde tenemos que acudir para
solucionar el problema.
Si no hemos contratado el seguro por medio de mediador o corredor de seguros, podemos acudir directamente a la asegura-
dora para plantear nuestro problema o nuestra queja.
Si aún así, no se ha resuelto, podemos acudir a la siguiente vía de reclamación al asegurador: el defensor del asegurado y la
atención al cliente.
Ahora existe además una nueva figura: el Comisionado para la Defensa del Asegurado y del Partícipe de Planes de Pensiones.
Esta nueva figura se encuentra regulada en el Reglamento de los comisionados para la defensa del cliente de servicios financie-
ros (Real Decreto 303/204 de 20 de febrero).
Se trata de un órgano perteneciente a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que tiene como objetivo hacer
más fácil para los usuarios que sus quejas , reclamaciones y consultas, lleguen a las autoridades correspondientes de las ase-
guradoras y proteger los derechos de los usuarios de seguros y planes de pensiones.
Guía Seguros - ¿Cuáles son las vías para reclamar a una aseguradora? 48
Comunidad Financiera
Asociaciones de consumidores
Las asociaciones de consumidores tienen como objetivo tutelar a los usuarios o clientes frente a las empresas, y en dichas
asociaciones podremos obtener información y nos podrán prestar ayuda sobre las posibles opciones que tenemos contra las
aseguradoras.
La vía arbitral
La vía arbitral es una vía extrajudicial que permite resolver los conflictos entre asegurado y aseguradora de una forma rápida,
eficaz y sobre todo económica. Suele ser la opción más favorable para el asegurado, pues no tiene que hacer frente a las
elevadas costas judiciales que pueden derivar de la vía judicial.
Para acudir a esta vía el asegurado deberá presentar por escrito la solicitud de arbitraje ante:
ÝÝ Las oficinas de información al consumidor de la Comunidad.
ÝÝ Las asociaciones de consumidores usuarios adheridas al sistema arbitral.
ÝÝ Personalmente en la Junta Arbitral Regional de Consumo.
Vía judicial
Todos aquellos conflictos que no hayan podido ser resueltos por ninguna de las anteriores vías, podrán plantearse ante los
tribunales de justicia.
Los jueces competentes para resolver todo tipo de conflictos con las aseguradoras son los jueces y tribunales del domicilio
del asegurado, sin que quepa la posibilidad de hacer un pacto en contrario.
Cómo vemos hay diferentes vías para reclamar a las aseguradoras, aunque lo más aconsejable es resolverlo de la forma más
pacífica posible, siendo la vía judicial la menos aconsejable, al menos en primera instancia.
Guía Seguros - ¿Cuáles son las vías para reclamar a una aseguradora? 49
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16 Contratar un seguro
por Internet
En el sector de los seguros también ocurre así, contratar un seguro por Internet es más cómodo y fácil para muchos clientes
que por el medio tradicional. Este se debe a que supone un menor coste de tiempo para realizarlo y además se puede tramitar
sin desplazarse de casa. Por otro lado, cada vez son más las aseguradoras que vía online ofrecen a sus clientes la posibilidad
de comprar y comparar diferentes productos, coberturas y precios.
La contratación de un seguro por Internet se puede realizar a través de la página web oficial de la compañía aseguradora,
así como a través de otros portales de manera fácil y directa. Además, podemos encontrar numerosas páginas web que nos
permiten comparar el seguro que estamos buscando con el de muchas compañías para ayudarnos a decidir qué compañía
nos lo ofrece más barato.
En el caso del seguro de hogar, necesitaremos documentos donde se acredite la dirección, los datos acerca de los metros
cuadrados de la vivienda y el año de construcción.
En cambio, si queremos contratar un seguro de coche/moto, será necesario el DNI o tarjeta de residencia, la ficha técnica del
vehículo, la ITV, el permiso de circulación, factura de compra del vehículo, certificado de IT, el permiso de conducir o permiso de
conducir convalidado, certificado de siniestralidad, recibo del seguro anterior, condiciones particulares del seguro anterior, DNI
o tarjeta de residencia.
Por otro lado, en el caso de que deseemos un seguro de salud, será necesario por ejemplo el DNI, una declaración del estado
de salud, cuestionario sobre historial médico y hábitos de vida.
Hay que indicar que la documentación requerida variará entre las diferentes compañías de seguros.
En definitiva, si se tenemos claro qué tipo de seguro y que coberturas necesitas o no necesitaremos acudir a un profesional.
Aún así, siempre que tengamos alguna duda es recomendable acudir a ellos, sobre todo en aquellos seguros que puedan ser
más complejos o tener más coberturas, donde la experiencia y el conocimiento del agente de seguros puede ser muy beneficio-
so para nosotros.
Guía Seguros - ¿Qué tipos de mediadores de seguros hay? Agentes de seguros y corredores de seguros 53
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17. ¿QUÉ TIPOS DE MEDIADORES DE SEGUROS HAY? AGENTES
DE SEGUROS Y CORREDORES DE SEGUROS
A la hora de contratar un seguro, hay un mundo de posibilidades, opciones y características que tenemos que escoger en
función de nuestras costumbres y modo de vida, por ello la mejor opción siempre es recurrir a un profesional de seguros. En
este post describiremos los tipos de mediadores de seguros, que se dividen entre los agentes de seguros y los corredores de
seguros (broker de seguros).
Mediadores de seguros
Su actividad profesional consiste en asesorar al cliente sobre las características de seguros y coberturas que más le convie-
nen en función de su situación personal, analizando los riesgos a los que el cliente está expuesto y los inconvenientes económi-
cos que pudieran surgir como consecuencia. De esta forma identifica cuál es el tipo de seguro más óptimo para cada cliente.
Dependiendo del tipo de mediador de seguros, algunos trabajarán para aseguradoras (agentes de seguros) y otros de forma
independiente (corredores de seguros y reaseguros).
Cabe mencionar que no es compatible por la misma persona física o jurídica ser agente de seguros vinculado, exclusivo y
corredor de seguros o reaseguros.
Agentes de seguros
Los agentes de seguros se clasifican en agentes de seguros exclusivos y agentes de seguros vinculados.
Será la entidad aseguradora la que adoptará las medidas necesarias para la formación de sus agentes exclusivos, establecien-
do programas de formación donde se indicarán los requisitos a cumplir. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensio-
nes pautara los principios básicos que deberán de cumplir estos programas de formación.
Corredores de seguros
Se diferencian de los agentes de seguros antes mencionados en que éstos trabajan de forma independiente a cualquier ase-
guradora, su asesoramiento especializado es objetivo e imparcial. El corredor de seguros deberá de inscribirse en la Dirección
General de Seguros y Fondos de Pensiones, obviamente, no podrá tener vínculos estrechos o participación significativa en
entidades aseguradoras.
Guía Seguros - ¿Qué tipos de mediadores de seguros hay? Agentes de seguros y corredores de seguros 54
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Corredores de reaseguros
Son muy similares a los corredores de seguros, sólo que éstos, realizan la actividad de intermediación de reaseguros entre
compañías aseguradoras y reaseguradoras. El reaseguro es un contrato que suscribe una compañía(aseguradora) con otra
(reaseguradora), con el fin de repartir y limitar el coste de un posible siniestro, esto lo utilizan las entidades para asumir riesgos
muy elevados.
Los mediadores de seguros que no estén bajo el amparo de la aseguradora (como son algunos agentes de seguros vinculados,
los corredores de seguros y los de reaseguros), deberán:
ÝÝ Superar un curso de formación o una prueba de aptitud en materias financieras y de seguros privados que reúna los requi-
sitos establecidos por resolución de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
ÝÝ Redactar una memoria indicando los ramos de seguros y las entidades aseguradoras para las que se medien los seguros.
ÝÝ Disponer de una capacidad financiera igual o mayor al cuatro por ciento del total de las primas anuales percibidas.
ÝÝ Disponer de un seguro de responsabilidad civil. Excepto los agentes vinculados, que lleguen a un acuerdo con las asegu-
radoras con las que trabajan y asumen la responsabilidad civil profesional proveniente de su actividad profesional.
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18 Guía de buenas
prácticas en los
seguros
Las compañías aseguradoras deberán facilitar la información al cliente, previamente a la contratación, de la forma más fácil,
sencilla y completa que se pueda, con el fin de que el cliente no deba descifrar la información que se le proporciona, sino que
la comprenda claramente. En cuanto a los elementos de los que se informe deberán constar los siguientes:
ÝÝ Las garantías del contrato: Que especificarán las coberturas de la póliza, con el límite económico de cada una de ellas, si
lo tuvieran, y los riesgos que quedan sin cubrir.
ÝÝ El Precio: Se deberá especificar las posibles volatilidades que el precio de la póliza pueda sufrir, a causa de la edad, la
siniestralidad etc.
ÝÝ La declaración del riesgo: Se deberá detallar las consecuencias de no declarar de forma verídica, la naturaleza y caracte-
rísticas del riesgo, así como el estado de salud en los seguros personales.
ÝÝ La venta combinada: En el caso de que se ofrecen más productos o elementos además del seguro, la aseguradora deberá
clarificar al cliente, que forma parte del seguro (el producto de seguro), y qué queda fuera de él (otros productos).
ÝÝ La garantía: En particular, en los seguros de vida-ahorro, la compañía de seguros deberá detallar si el producto está garan-
tizado, o bien si el tomador asume el riesgo de la inversión.
Las entidades aseguradoras deberán ofrecer los productos conforme a las necesidades que el cliente le ha hecho llegar,
ofreciéndole las opciones que mejor se adapten a los intereses de éste.
Las compañías de seguros deberán realizar la comercialización y su publicidad, acorde a los elementos que ofrece la póliza,
evitando cualquier posible enfoque que pueda llevar a un malentendido por parte del cliente.
Si la compañía comercializa alguno de sus productos a través de internet, las entidades deberán incluir la información exigida
por la legislación, con especial transparencia en:
ÝÝ Los criterios a seguir para comparar productos.
ÝÝ El número y nombre de las compañías utilizadas para ese análisis.
ÝÝ Informar de si los precios y condiciones que se muestran son estimaciones o son definitivos.
Si la contratación se puede realizar directamente a través de internet, se deberá facilitar un número de teléfono, o un medio
alternativo de consulta.
Las compañías aseguradoras deberán fomentar la leal competencia en el mercado, reforzando así la reputación del sector
asegurador.
Las aseguradoras deberán proteger a los clientes, adoptando medidas para solventar posibles conflictos.
A día de hoy, no es indispensable que la compañía trabaje con alguno de estos tipos de seguros para adherirse a esta guía de
buenas prácticas.
Concluir, que la Unespa busca con esta guía que a los usuarios les resulte más sencillo entender y contratar una póliza,
consiguiendo así que haya una mayor contratación de los seguros y a su vez más confianza por parte de los clientes. De esta
manera, trata de evitar malentendidos, y conflictos que ocurren cuando se contrata un seguro y no queda rotundamente claro
las condiciones, coberturas, garantías y demás del seguro.
Aseguramiento subsidiario
El Consorcio se hace cargo de los daños ocasionados por vehículos a motor, en casos que no se determine el autor de los
daños, que la aseguradora de un vehículo causante de un siniestro esté en quiebra, o que una persona conduzca sin seguro,
naturalmente, en este último caso, el consorcio, se encargará posteriormente de rendir cuentas al conductor.
Coaseguro y Reaseguro
Primero pasaremos a definir estos dos conceptos:
El primero consiste en ceder parte del riesgo a otras aseguradoras, por lo que la participación del riesgo se divide en dos o
más aseguradoras.
El segundo, se define como “el seguro del seguro”, la aseguradora X pacta con otra aseguradora (reaseguradora), para que
asuma parte o la totalidad del coste de un posible siniestro.
Respecto al Consorcio de Compensación de Seguros, puede ejercer tanto de reaseguro o coaseguro en ciertos ramos, como
es el caso del medio ambiente o forestal. De esta manera, las compañías aseguradoras asumen riesgos, pues tienen cierto
respaldo, que de otra manera no los asumirían.
En este apartado también podemos incluir, la cobertura que otorga el Consorcio en determinados ramos de seguros (ries-
gos extraordinarios), como es el caso de los seguros de hogar, pues para determinadas circunstancias, el seguro de hogar
comercializado por entidades privadas, cede su cobertura al consorcio, suele ocurrir en catástrofes climatológicas (terremotos,
inundaciones, volcanes…).
Prevención
Las aseguradoras deberán realizar planes de prevención y reducción de siniestros, con el fin de optimizar los seguros y reducir
las reclamaciones impuestas por los clientes. De esta forma se persigue que los consumidores confíen más en las compañías
aseguradoras.
Las consecuencias del sobreseguro son que en caso de incidente, el seguro se haría cargo de la indemnización por el valor
real y no por el que indica en la póliza, aunque el cliente hubiera estado pagando una prima de seguro más elevada por haber
asignado a los bienes un valor superior, dicho de otra manera, el cliente había estado pagando más de lo que le correspondía.
La sobrevaloración puede darse solo para el continente como para el contenido, o para ambas.
Ejemplo sobreseguro
Contratamos un seguro de hogar en el que determinamos que el valor de los bienes muebles es de 20.000 euros. Si sufrimos
un robo de estos bienes cubiertos por el seguro, el seguro hará una valoración de los mimos, y si el valor real de los bienes
muebles es de 17.000. Por tanto aunque hayamos asegurado los bienes por 20.000 y estemos pagando una prima superior ala
que hubiéramos pagado si el seguro hubiera sido por 17.000 euros, el seguro solo se hará cargo hasta un máximo de 17.000
euros.
Si la sobrevaloración se a producido por acto de mala fe por el tomador del seguro, el seguro podrá ser declarado como nulo,
lo que conlleva a que el seguro no se hiciera responsable de las indemnizaciones. La finalidad es evitar el fraude de los clientes
que tratan de lucrarse con este tipo de estafas.
Habitualmente esta estrategia se suele seguir por parte del tomador del seguro para pagar una prima inferior, claro está, que
en el futuro esto le podría perjudicar al asegurado.
En estos casos para calcular la indemnización a la que ha de hacer frente la aseguradora se recurre a la regla de la proporciona-
lidad.
Indemnización: (Valor asegurado x Valor de los daños) / Valor Real de los bienes
Esta fórmula es aplicada por las aseguradoras en virtud del principio de proporcionalidad.
Si sufrimos un robo de la totalidad de la totalidad de las joyas la solución sería: 5.000 x 10.000) / 10.000 = 5.000 euros.
En este caso como el daño que hemos sufrido a sido por la totalidad declarada, el seguro indemnizará como máximo por el
valor declarado por el tomador: 5.000 euros en vez de los 10.000 euros que realmente valían las joyas.
¿Pero qué sucedería si sufrimos un daño o robo por una parte de los bienes?
Supongamos que hacemos un seguro de hogar con cobertura de robo de bienes de valor especial, por un valor de 50.000
euros, pero que realmente el valor de estos bienes es de 80.000 euros.
Si nos entran a casa a robar, y se llevan únicamente la TV valorada en 3.000 euros, el seguro respondería por la siguiente in-
demnización: (50.000 x 3.000) / 80.000 = 1.875 euros.
Suele ocurrir que al contratar un seguro de hogar ligado a la hipoteca, firmamos un seguro preestablecido. Es importante recor-
dar que no debemos firmar ningún contrato sin antes leerlo, porque puede ocurrir que la aseguradora nos haga un sobreseguro
que nos perjudique pagando una prima superior a la que deberíamos.
Tampoco tenemos que intentar engañar al seguro con los infraseguros porque al final el perjudicado es el asegurado.
Se encuentran regulados en la Disposición adicional vigésima sexta Planes de Ahorro a Largo Plazo de la Ley 35/2006, de 28
de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos
sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio.
Los planes de ahorro a largo plazo pueden ser de dos tipos: SIALP o CIALP
También tendremos que valorar si la garantía del capital que nos ofrecen es similar. En principio las CIALP tendrán una mejor
garantía del capital pues están avaladas por el banco y el FGD, mientras que los SIALP solo están garantizados por la propia
aseguradora.