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TABLA DE CONTENIDO
¿Quiénes somos?.............................................................................................................3
¿Por qué surge?................................................................................................................4
¿Qué es Derecho a tu Casa?............................................................................................4
¿Quién crea? ...................................................................................................................4
Voy a comprar casa próximamente…………………………………….……………………...5
Tengo una hipoteca en atraso……………………………………….…………………………6
Creo que no podré pagar mi hipoteca………………………………………………………...8
Mitigación de pérdida (“Loss mitigation”)………………………………….……………….....8
Estoy en proceso de ejecución de hipoteca - Tribunal Estatal………………..…………..11
Estoy en proceso de ejecución de hipoteca - Tribunal Federal………………..………….12
Defensas disponibles en procesos de ejecución………………………………..………….15
Consecuencias de no contestar la demanda……………………………………..…………16
Mediación Compulsoria y Preservación de tu Hogar……………………………..………..19
Ley de Ayuda al Deudor Hipotecario ……………...…………………………………………21
El divorcio y la hipoteca ………………..……………………………………………..………23
Hipotecas reversibles/Reverse Mortgages …………………………………………..……..24
Mitos sobre las hipotecas reversibles/reverse ……………………………………….....….25
Huracán María - Información importante sobre tu hipoteca y finanzas ……………....…26
Presentación de querellas………………………………………………………….……...….30
Encuentre ayuda legal …………………………………………………………………..…....31
¡No estás solo! ¡No estás sola! ……………………………………………………….………32

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¿Quiénes somos?

Proyecto Conjunto para la Prevención de las

Ejecuciones de Hipoteca
La prevaleciente e incremental crisis económica que afecta a Puerto Rico provoca que
cada año miles de nuestros/as residentes pierden su hogar por la vía de la ejecución
hipotecaria.

Las estadísticas más recientes reflejan que gran parte de las ejecuciones hipotecarias
corresponden a los municipios con los índices más altos de desempleo y, en los cuales,
más del 50% de las mujeres y personas de edad avanzada están bajo el nivel de pobreza.
Muchas de las personas emplazadas por los bancos desconocen las complejidades de
un proceso de ejecución; no se defienden, ni contestan las demandas, lo que resulta en
sentencias dictadas en rebeldía. En estos casos, la persona deudora también pierde su
derecho a la mediación compulsoria. La gran mayoría de las personas deudoras
hipotecarias se intimidan ante los procesos bancarios, siente vergüenza y desconocen
los derechos que le asisten, antes, durante y después de un proceso de ejecución
hipotecaria. Frecuentemente, los procesos se conducen violentando el respeto de
derechos humanos fundamentales como lo son los derechos a la vivienda, la dignidad y
la intimidad.

Ante este panorama, las Clínicas de Asistencia Legal de las Escuelas de Derecho de la
Pontificia Universidad Católica de Puerto Rico (PUCPR), la Universidad Interamericana
de Puerto Rico (UIPR) y la Universidad de Puerto Rico, Recinto de Río Piedras (UPR-
RP), la Oficina Legal de la Comunidad, Inc. (OLC) y Espacios Abiertos se han unido en
el diseño de este Proyecto Conjunto para prevenir las ejecuciones hipotecarias a través
de asistencia legal gratuita, educación a la comunidad y capacitación de abogadas y
abogados pro bono.

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 ¿Por qué surge?
 En el 2016, se ejecutaron 5,424 hogares y miles están en proceso de ejecución.
 Se estima que gran parte de estas personas no cuentan con asesoría o
representación legal y recurren a buscar consejo a la institución bancaria.
 Muchas terminan perdiendo su hogar aún con defensas en ley que les permitirían
proteger sus derechos.

¿Qué es Derecho a tu Casa?

 Es una herramienta digital que ofrece información legal gratis y accesible para
prevenir ejecuciones de hipoteca.
 Es una alternativa innovadora para ofrecer información legal gratis y accesible. La
educación es un elemento necesario que se complementa con la representación
legal.

¿Quién crea?
La subvención de este proyecto se obtuvo mediante una propuesta presentada a la
Fundación del Fondo para el Acceso a la Justicia, administrada por Espacios Abiertos.

La Plataforma reúne a las entidades que ofrecen servicios legales gratuitos y a las
escuelas de derecho del País, así como estudiantes y abogadas en su carácter
individual, con el propósito de promover el acceso a la justicia y el respeto de los
derechos fundamentales.

 Espacios Abiertos
 Ayudalegal.org
 Oficina Legal de la Comunidad
 Escuelas de Derecho: Universidad de Puerto Rico, Universidad
Interamericana de Puerto Rico y Pontificia Universidad Católica
 Estudiantes y Abogad@s voluntari@s

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 Voy a comprar casa próximamente

Antes de comprar...
En derechoatucasa.org, sabemos que la compra de una propiedad es un sueño de
muchas personas. Sin embargo, el clima económico de Puerto Rico exige que te
preguntes si comprar una propiedad es la mejor opción para ti. Para satisfacer tu
necesidad de vivienda no necesariamente tienes que adquirir una propiedad con un
préstamo hipotecario. Cada día son más las personas que alquilan una propiedad y, así,
crean su hogar.

Las personas expertas recomiendan que, antes de comprar, analices los siguientes
factores:
1. tu capacidad económica y financiera.
2. tu historial de crédito.
3. tus necesidades y prioridades a la hora de elegir una vivienda.
Además, es importante que tomes una decisión informada. El proceso de adquirir una
propiedad puede ser confuso. Te recomendamos que visites los siguientes recursos
antes de tomar una decisión:

Oficina de Instituciones Financieras

Esta oficina es la encargada de reglamentar, supervisar y fiscalizar al sistema bancario

en Puerto Rico. Su página web (http://www.ocif.gobierno.pr) tiene varias herramientas
que te pueden resultar útiles a la hora de tomar decisiones sobre la compra de una
propiedad, tales como las calculadoras financieras.
(http://www.ocif.gobierno.pr/calculadora.html).

Oficina para la Protección Financiera del Consumidor

Esta es una agencia federal que trabaja para que los servicios financieros sean más
justos y transparentes. Su página web tiene información importante en español. Te
invitemos a que visites https://www.consumerfinance.gov/es/.

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 Tengo una hipoteca en atraso

¡No pude pagar!

A principios de cada mes, usualmente haces las gestiones para el pago de la hipoteca
de tu casa. Sin embargo, en el transcurso del tiempo pueden suceder situaciones
económicas que dificulten o impiden el pago de la misma. Es importante que conozcas
las consecuencias y los derechos que tienes durante el proceso. Aquí te resumimos los
pasos que el banco podría tomar para asegurar su prestación hipotecaria mediante el
mecanismo de ejecución de hipoteca.

Si dejo de hacer un pago a mi hipoteca, ¿me van a quitar la casa automáticamente?

No. Las entidades hipotecarias (usualmente, los bancos) tienen que respetar unos
términos de tiempo establecidos por las leyes para poder iniciar un proceso de ejecución
de hipoteca.

DÍA 1
Día en que se supone que pagues la hipoteca. En la libreta de pagos, te indica el banco
que a partir del día 16 de falta de pago, te aplicarán recargos.

DÍA 16 AL DÍA 30
A partir del 16, se te aplicarán los recargos por demora en el pago, por lo que esa será
la cantidad que el banco te solicitará pagar durante ese periodo, de poder efectuar el
pago.

DÍA 30 AL DÍA 45
El banco te enviará cartas notificando que no recibió el pago del mes, detallando las
penalidades y requiriendo el pago. Si al día 36, el banco no ha recibido tu pago, se le
exige que realice de buena fe el intento de contactarte, para que, ya sea por teléfono o
en persona, discutan la situación de la demora.

En la carta del banco deberás encontrar lo siguiente:

 Acreedor tiene que informar sobre las opciones que la persona deudora tiene en
“loss mitigation” en miras de que pueda retener su propiedad, después que el
deudor a omitido dos pagos consecutivos.
 Deberá indicar datos de contacto y nombre de “servicer” del préstamo hipotecario
para su contacto.
 Indicar la cuantía adeudada.
 Término que se otorga para tomar acción.

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Del banco denegarte acceso a opciones, debe hacerlo constar por escrito con las
razones de la no disponibilidad de las mismas, lo cual puede apelarse en el proceso
interno del banco.

DÍA 120
A partir del día 120 de demora, el banco puede iniciar un proceso legal de cobro de
dinero y ejecución de hipoteca ante un tribunal. Se le tiene vedado al banco iniciar este
proceso legal en los tribunales antes de esos 120 días.

No obstante, si estás en un proceso de mitigación de pérdidas con solicitud radicada y

documentos entregados, el banco no puede iniciar el proceso legal, independientemente
que hayan pasado 120 días. Una vez se presente la demanda, hay una opción de
mediación compulsoria para evitar la pérdida de la casa, pero tienes que contestar la
demanda y presentarla al tribunal. La duración del proceso legal puede variar
dependiendo si compareces o no y la complejidad del caso. Si el proceso sigue su curso
a favor del banco, el último paso es la venta pública mediante subasta luego de recaída
la sentencia de ejecución de hipoteca. También el banco solicitará que desaloje la
propiedad que el tribunal le adjudicó como garantía de la hipoteca. Aún puedes intentar
retener la casa si antes de 90 días de la fecha de la venta pública, solicitas entrar al
proceso de mitigación de pérdidas y completas la documentación. El banco te tiene que
dar 14 días para aceptar o no la mitigación ofrecida, de cualificar a alguna. Si entre 90
días y 37 días antes de la venta pública decides solicitar la mitigación de pérdidas, lo
puedes hacer y el banco te tiene que dar 7 días para aceptar o no la mitigación ofrecida,
de cualificar a alguna. Antes de los 45 días de la venta pública, el banco viene obligado,
mediante comunicación escrita, a confirmar que recibió la solicitud de mitigación de
pérdidas y notificarte qué información te hace falta entregar, si alguna.

En derechoatucasa.org, te animamos a que abras y leas todas las comunicaciones que

recibas del banco. No temas por el contenido. Te aseguramos que, en estos casos,
es MUCHO mejor que cuentes con información del banco e inicies conversaciones para
retener o entregar la propiedad, sin que te hayan entregado una demanda.

Si la comunicación está en inglés y no entiendes su contenido, intenta comunicarte con

el banco para que te haga llegar la comunicación en español. Si no, pídele a alguien de
tu confianza que te la traduzca.

Si te enteras del contenido, puedes iniciar gestiones de mitigación de pérdida (“loss

mitigation”) con el banco.

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 Creo que no podré pagar mi hipoteca
Si todavía no has incumplido con un pago, pero sabes que tu situación económica tarde
o temprano te llevará a dejar de pagar es muy probable que estés considerando si debes
“entregar la casa” o si debes retenerla. Te animamos a que te informes antes de
comenzar el largo proceso del famoso “loss mitigation” o “mitigación de pérdida”.

OJO: NO es necesario que hayas dejado de hacer un pago para que puedas
sentarte con el banco a negociar mejores condiciones para ti e intentar salvar tu
propiedad.

Retener la propiedad (siempre tendrás que cualificar según los criterios del banco).

Mitigación de pérdida (“Loss mitigation”)

¿Qué es la mitigación de pérdidas?

Es un proceso que le permite a las partes evaluar la posibilidad de realizar cambios a los
términos del préstamo hipotecario, a los fines de que el deudor pueda conservar su
propiedad. También lo conoces como “loss mitigation”.

Entre las opciones que existen están:

 Plan de pago especial
 Modificación de las cláusulas y condiciones de la hipoteca
 Venta corta (conocida en inglés como “short sale”)
 Entrega voluntaria

¿Qué es la solicitud de mitigación de pérdidas?

Es un formulario provisto por el acreedor y que llena el deudor para solicitar participar en
algún programa de mitigación de pérdidas.

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¿Qué información debe contener el formulario?

La información básica del deudor, expresión en relación a que sus circunstancias

económicas cambiaron adversamente y una expresión de que desea ser considerado
para una alternativa de mitigación de pérdidas. Se le podrá solicitar cualquier documento
adicional. Su solicitud es revisada enfocada en los deseos del solicitante, retención o
disposición Usualmente se da una determinación sobre el caso en un término de 30 días
desde que la solicitud es completada.

Una vez iniciado el proceso de loss mitigation, ¿qué debes esperar del banco?

Que tu solicitud sea evaluada según todas las opciones disponibles en el mercado.
Que la determinación sea emitida por escrito.

De no cualificar para la opción que deseas, puedes presentar una solicitud

nuevamente, pero enfocada en otras opciones.

¿Cuáles son tus derechos durante el proceso?

Acceso continuo y directo con personal de “servicing”: El “servicer” deberá tener

políticas y procedimientos para proveer a deudores acceso directo, sencillo y continuo a
personal que les pueda ayudar. Dicho personal será responsable de alertar a los
deudores sobre cualquier información que falte en su aplicación, informar a deudor sobre
el estatus de cualquier aplicación y asegurando que los documentos lleguen al personal
adecuado para su procesamiento.

Proceso de revisión justo: El “servicer” deberá considerar todas aquellas alternativas

de “foreclosure” disponibles de parte del acreedor hipotecario o inversionista – aquellos
que toman la decisión sobre el préstamo hipotecario – para ayudar al deudor a retener
su propiedad. El “servicer” ya no puede manipular el caso y al deudor hacia aquellas
opciones que son financieramente favorables para ellos.

¿Tienes que estar atrasado/a en el pago de tu hipoteca para presentar una solicitud
de “loss mitigation”?

Absolutamente NO. No tienes que tener atraso para presentar tu solicitud ni para que
seas evaluado.

¿Puede el banco demandarme por ejecución de hipoteca mientras estoy en el

proceso de loss mitigation?

No. La ley prohíbe que el banco presente una acción judicial cuando hay una solicitud de
“loss mitigation” en evaluación. En ingles, esa práctica ilegal se conoce como “double
tracking”. Recuerda que si recibes una demanda mientras estás en loss mitigation,
deberás contestarla e informar al tribunal que estás en loss mitigation.

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Algunas de las alternativas podrían ser:
 Plan de Pago– si te atrasaste en el pago de la hipoteca, pero ya tienes ingresos
para cumplir con el pago mensual, el Banco podría darte un plan de pago en el que,
por un tiempo específico, harías el pago mensual de la hipoteca más un pago
adicional para abonar al atraso.
 Moratoria– si sufres de una repentina pérdida de ingresos es posible que el Banco
te permita no emitir pagos de tres a seis meses.
 Modificación de Hipoteca– esta alternativa está disponible cuanto tienes ingresos,
pero no los suficientes como para cumplir con el pago de la hipoteca tal y como
está. El Banco te pedirá mucha información y documentos para analizar tus
ingresos, gastos y capacidad de pago. Si cualificas, podrás recibir alguna
disminución en el pago mensual de la hipoteca, aunque eso conlleve que tengas
que pagar más intereses y que la hipoteca dure más años.

Entregar la casa

Cuando la única opción es entregar la casa, te animamos a que lo hagas de la mejor

manera para ti. Entregarle las llaves al banco sin recibir nada a cambio muchas veces es
innecesario.

Algunas de las alternativas más favorables son:

 Dación en Pago– Como te explicamos aquí, existe una diferencia entre una
ejecución de hipoteca y una acción en cobro de dinero. Si entregas tu casa como
dación en pago, estarías saldando la totalidad de la deuda con la propiedad. Es
decir, que si el banco luego vende la propiedad no podrá demandarte en cobro de
dinero por alguna cantidad de dinero que haya quedado al descubierto. La dación
en pago debe ser aprobada por el Banco.
 Cash for keys: esto es cuando el banco te perdona la deuda hipotecaria y te ofrece
una cantidad de dinero en efectivo a cambio de que entregues la casa en buenas
condiciones.
 Short Sale– En este caso el banco te permite que vendas tu propiedad a un precio
menor al que debes por tu hipoteca. Una vez vendida, el banco te perdona la deuda
hipotecaria en su totalidad. en una cantidad menor al balance adeudado
condonando la diferencia entre el precio de venta y lo adeudado.

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 Estoy en proceso de ejecución de hipoteca
Tribunal Estatal

¿Cómo es este proceso?

El proceso de ejecución de la hipoteca en los tribunales comienza con la presentación
de una Demanda y culmina con la toma de la propiedad por parte del banco o la entidad
dueña de la hipoteca.

Debes tener presente cuáles son las distintas etapas del proceso para que puedas
defender tu casa. Recuerda que, durante todo el proceso, aún después de que un Banco
haya obtenido una sentencia a su favor, tienes derecho a contar con representación
legal, pero -aún si no la tienes- puedes reclamar que el Banco no ha cumplido con el
proceso requerido por ley para ejecutar tu vivienda.

ETAPAS DEL PLEITO DE EJECUCIÓN

Presentación de la demanda- El pleito inicia con la presentación de la demanda en la

cual aparecerá la persona deudora como parte demandada. Una demanda contiene los
hechos que demuestran que la parte demandante tiene derecho al remedio que solicita.
Esta demanda se presenta en la sala en cuyo municipio radique el bien hipotecado.

o Emplazamiento– Puede hacerse personalmente o por edictos, según las

circunstancias del caso. La notificación defectuosa a la persona demandada produce la
nulidad de la sentencia dictada por falta de jurisdicción del tribunal.

o Contestación a la demanda– Dentro de treinta (30) días desde la entrega del

emplazamiento o de la publicación del edicto en el periódico, la parte demandada
deberá presentar las defensas contra las alegaciones de la demanda. La parte
demandada puede presentar la contestación por derecho propio o puede solicitarle al
tribunal, con explicaciones concretas y fundamentadas, una extensión de tiempo para
someter su contestación. Una razón válida para pedirle tiempo adicional al tribunal
puede ser, por ejemplo, para buscar una representación legal adecuada. En caso de que
no haya contestación, el acreedor podrá presentar una solicitud de anotación de
rebeldía y sentencia.

o Sentencia– Por regla general, el Tribunal podrá emitir una sentencia de ejecución
de hipoteca luego de escuchar a las partes y atender sus reclamos. También es posible
que el Tribunal emita su sentencia de manera sumaria, que significa que lo resolvió sin
escuchar a las partes en una vista porque entendió que no había controversia sobre los
hechos. Si la parte demandada no contesta la demanda ni se defiende en el tribunal, éste
podrá dictar sentencia en rebeldía. Por tal razón es sumamente ¡IMPORTANTE! que la
persona deudora demandada presente la contestación a la demanda en el plazo
establecido.

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 ETAPA POST-SENTENCIA

El hecho de que un Tribunal emita una sentencia de ejecución NO significa que el

Banco o la entidad demandante tome posesión de la propiedad de manera automática.
Por el contrario, la ley establece un procedimiento con el cual el Banco tiene que cumplir
para hacer cumplir la sentencia a su favor.

o Notificación del aviso de venta judicial- La regla 51.7 (a) de Procedimiento Civil
exige que antes de la venta de los bienes objeto de la ejecución, deberá darse a la
publicidad mediante avisos colocados en tres (3) sitios públicos del municipio en que ha
de celebrarse dicha venta y mediante edictos dos (2) veces en un diario de circulación
general en P.R. En todos los casos en que se plantee que la parte promovente de un
procedimiento de ejecución de sentencia no ha cumplido con alguno de los requisitos de
esta regla, el tribunal, a solicitud de parte, celebrará una vista para resolver la
controversia planteada.

o Aviso de subasta- El artículo 102 de la Ley del Registro de la Propiedad Inmobiliaria

regula el aviso de subasta y los requisitos de forma en su contenido como por ejemplo la
descripción del bien a ejecutarse, el día, la hora y el sitio en donde se llevará a cabo la
subasta entre otros.

o Subasta- Acordada por el tribunal la venta en pública subasta, mediante sentencia u

orden de ejecución, el alguacil señalará las fechas, las horas y el lugar de las subastas
que sea necesario celebrar en cada caso.

o Incidencias posteriores a la subasta- Celebrada la subasta, el precio de la venta

se destinará al pago del acreedor hipotecario. El sobrante será depositado por el alguacil
en la Secretaría para que el tribunal disponga lo que proceda respecto a los acreedores
posteriores siguiendo el orden o rango que cada uno tenga en relación con el crédito
ejecutado. Si no existiera créditos posteriores o existiendo quedaran atendidos, el
remanente si alguno se entregará al deudor.

Estoy en proceso de ejecución de hipoteca

Tribunal Federal
¿Cuáles son las diferencias claves entre los tribunales estatales y el tribunal
federal?

A diferencia de los tribunales estatales, el tribunal federal para el distrito de Puerto Rico
es un tribunal de jurisdicción limitada. Esto significa que no puede ver cualquier tipo de
caso que se le presente. En general, el tribunal federal sólo puede atender dos tipos de
casos:

1. a) cuestión federal: donde se solicita un remedio a base de una ley federal; o

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 2. b) diversidad de ciudadanía: cuando la parte demandante y la parte demandada son
residentes de estados/territorios diferentes y la cantidad en controversia es mayor
a $75,000, excluyendo intereses y costas.
La otra diferencia importante es que los procedimientos en el tribunal federal se llevan
en inglés.

2) ¿Por qué me demandan en el tribunal federal?

Las ejecuciones de hipoteca se rigen por nuestra ley local. Por lo que, si fue demandado
o demandada en el tribunal federal, con toda probabilidad la parte demandante es una
entidad que radica fuera de Puerto Rico y ha invocado la diversidad de ciudadanía.

3) ¿Dónde está ubicado el tribunal federal?

El tribunal federal para el distrito de Puerto Rico está localizado en Hato Rey. La dirección
física es:

Edificio Federal Federico Degetau

150 Avenida Carlos Chardón
San Juan, Puerto Rico 00918-1767
Tel. (787) 772-3000
www.prd.uscourts.gov

4) ¿Cómo puedo hacer llegar mi contestación a la demanda?

La contestación a la demanda y toda moción posterior que usted presente en el caso se

debe presentar en la Secretaría del Tribunal (Office of the Clerk). Asegúrese de llevar
una copia adicional de todo escrito que vaya a presentar, para conservar copia ponchada
con fecha de presentación. Los documentos presentados pueden ser escritos a mano de
forma legible.
La Secretaría del Tribunal se encuentra en la Oficina #150 del Edificio Federal Federico
Degetau. Las horas de oficina son de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 4:45 p.m.

5) ¿Debo saber inglés? ¿En qué idioma debo presentar mis escritos?

Los trámites judiciales en el tribunal federal se celebran exclusivamente en inglés. El

tribunal podrá rechazar un escrito por ser presentado en otro idioma que no sea inglés.

6) Conceptos claves traducidos:

 hipoteca = mortgage
 hipoteca de tasa de interés ajustable = ajustable-rate mortgage (ARM)
 hipoteca ‘reverse’ = Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
 acreedor = creditor

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  deudor = debtor
 administrador de hipoteca = servicer
 gravamen = lien
 pagaré = promissory note
 endoso = indorsement
 escritura de hipoteca = mortgage deed
 ejecución = foreclosure
 mitigación de pérdidas = loss mitigation
 morosidad = delinquency
 notificación de incumplimiento = notice of default
 préstamos abusivos = predatory lending
 quiebra = bankruptcy

7) ¿Que defensas puedo presentar en la contestación a la demanda?

En la contestación a la demanda se pueden levantar todas las defensas afirmativas que

usted entiende el tribunal debe considerar. Estas defensas pueden surgir de las
actuaciones del acreedor, de los términos de la hipoteca en sí o de las deficiencias
procesales durante el trámite judicial, entre otros aspectos. Algunas defensas afirmativas
podrían ser, por ejemplo:

 demandante no tiene legitimación activa (‘standing’) para cobrar el pagaré

 deficiencias en el emplazamiento
 la deuda no es líquida ni exigible
 caso no fue referido a mediación compulsoria (Ley núm. 184-2012)
 caso no fue referido a mitigación de pérdidas (Ley núm. 169-2016)
 enriquecimiento injusto

8) ¿Cuáles son las consecuencias de no contestar la demanda?

Como regla general, una vez usted sea emplazado/a y se le notifique la demanda tiene
21 días para presentar su contestación en el tribunal. Si usted no presenta contestación
o moción alguna, la parte demandante puede solicitar que el tribunal emita sentencia en
rebeldía (‘default judgment’) en su contra. El tribunal podrá emitir una sentencia en su
contra sin escucharlo/a, y no podrá disputar las alegaciones de la parte demandante a
menos que (i) le solicite al tribunal que por justa causa deje sin efecto la sentencia o (ii)
apele la decisión.

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 Defensas disponibles en procesos de ejecución
¿Cuáles son algunas de las Defensas que pudiesen presentarse en el proceso de
ejecución de hipoteca?

Una hipoteca solo puede ejecutarse cuando es válida y cuando la entidad que la está
ejecutando es quien tiene el derecho de hacerlo, esto es, el acreedor, usualmente, el
banco. Para que una hipoteca y un pagaré sean válidos, se debe cumplir con los
siguientes requisitos:

 El banco tiene la responsabilidad de notificar los costos del préstamo tres (3) días
antes de que se lleve a cabo la transacción.

 El banco tiene que cumplir con la notificación a tiempo de los términos del
préstamo, costo, intereses, fecha de los pagos mensuales y los gastos asociados
con el préstamo.

 El banco tiene que cumplir con ciertas responsabilidades en el proceso de la

hipoteca:
o Está prohibido que el banco aumente el interés del préstamo hipotecario
(Home Ownership and Equity Protection Act, 1994).
o Notificar el balance mensual de la hipoteca, así como los atrasos, gastos y
especificar todos los cargos y la razón de estos (Real Estate Settlement
Procedures Act, 1974).
o Cuando el préstamo se ha vendido a otra entidad, el banco original tiene
hasta quince días para notificar a quién se ha vendido y proveer al
propietario la información de contacto de quién será el nuevo acreedor.
Tiene el deber de notificar además la fecha en la que se debe comenzar a
emitir el pago al nuevo acreedor (Real Estate Settlement Procedures Act,
1974).

En cuanto al proceso con agencias de cobro:

 Una vez el propietario es contactado para cobrar la deuda que está en atraso, la
agencia de cobro tiene que notificar por escrito acerca de la deuda que se intenta
cobrar, la información del acreedor y el término de 30 días para disputar la deuda.
Aún luego de vencido este término, no significa que la deuda es automáticamente
válida.

 Si el propietario disputa la deuda, la agencia debe enviar algún documento que

demuestre que existe.

 La agencia no puede continuar llamando al propietario mientras esté el proceso

de disputa.

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  No puede el banco facturar servicios legales al deudor a no ser que se haya
acordado en el documento de la hipoteca.

 El propietario puede disputar a la agencia de cobro la información sobre la deuda,

y le corresponde al acreedor contestar en 30 días.

Cuando el proceso de ejecución sea sobre una residencia principal, no puede ser
ejecutada sin antes pasar por el proceso de mediación con el banco para explorar otras
alternativas más beneficiosas al propietario. Se le llama, mediación compulsoria.

En el caso de que se incumplan con estos requisitos, en la Contestación de la Demanda,

el propietario puede levantarlas y presentarlas a su favor. Estas defensas no son todas
las que existen. Depende en gran parte de los hechos de cada caso particular.

Consecuencias de no contestar la demanda

Un proceso judicial de ejecución de hipoteca comienza con la presentación de una
Demanda. Luego de que se presenta la demanda, la Secretaria del tribunal expide lo que
se conoce como “los emplazamientos”. Son las notificaciones que tiene que llevar a cabo
la parte demandante a la parte contra la cual se le presenta una demanda y tienen que
ser diligenciados en un término específico. Sin esta diligencia, el caso no puede
proseguir.

Recibir una demanda de ejecución de hipoteca es una de los eventos que más ansiedad
nos puede causar. Por eso, muchas personas deciden ignorar la demanda, algunas -
inclusive- se niegan a leer el documento con la esperanza de que el asunto se resuelva
por sí solo. Aunque entendible desde un punto de vista emocional, ignorar una demanda
es un grave error que pudiera costarte tu hogar. Recuerda que el proceso de la ejecución
es largo y que tienes derechos que pudieran permitirte salvar tu casa.

Si no contestas, te corres el riesgo de que el banco solicite que se anote la rebeldía en

tu contra y, eventualmente, que el Tribunal emita una sentencia de ejecución.

¿Qué es la “Anotación de rebeldía” en un proceso judicial?

Luego de que la parte demandada es emplazada, se le concede 30 días a partir de ser

emplazada para presentar la Contestación a la Demanda. Si la parte demandada no hace
nada y deja pasar el tiempo sin presentar esa Contestación, el tribunal por sí o por
solicitud de la parte demandante puede “Anotar la rebeldía”. Esto significa que cuando la
parte demandada debidamente emplazada no ejerce su derecho a defenderse en el
proceso judicial o no cumple son su deber procesal, el tribunal puede seguir con los
procedimientos y dictar la sentencia que proceda. Su propósito es desalentar el uso de
la dilación indebida como una estrategia de litigación.

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¿Cuándo me pueden anotar la rebeldía?

La rebeldía puede ser anotada por el tribunal cuando una parte (1) no ha comparecido;
(2) no ha alegado dentro del término concedido por ley; (3) se ha negado a descubrir
prueba; o (4) ha incumplido con una orden del tribunal.

¿Qué pasa cuando se anota la rebeldía?

El efecto de que se anote la rebeldía de la parte demandada, es que se consideraran

ciertas las cosas que la parte demandante alega en su demanda, si están bien alegadas
e impide que dicha parte ofrezca prueba en su propio beneficio y en contra de lo alegado
por el demandante.

En el caso de la parte demandada que nunca compareció, el tribunal no tendrá que

notificarle sobre su anotación de rebeldía ni sobre cualquier señalamiento de vista que
haga el tribunal.

En contraste, el litigante que sí haya comparecido al pleito, ya sea mediante solicitud de

prórroga para alegar o de traslado, y luego se le haya anotado la rebeldía, tendrá derecho
a que se le notifique del señalamiento de cualquier vista en rebeldía, además de asistir
a la vista, contrainterrogar testigos, impugnar cualquier cuantía reclamada y apelar la
sentencia. También se le deberán notificar todos los escritos y mociones presentadas
por las partes, así como las órdenes emitidas por el Tribunal.

Independientemente, el tribunal tiene la obligación de evaluar si en virtud de los hechos,

no controvertidos, existe válidamente una causa de acción que amerita conceder el
remedio reclamado por la parte demandante. Si el tribunal considera que las cosas que
la parte demandante alega en su demanda son suficientes para conceder un remedio, el
tribunal podrá dictar una Sentencia en Rebeldía.

¿La anotación de rebeldía es permanente?

Ya que la anotación de rebeldía es un mecanismo discrecional, la misma puede ser

levantada o dejada sin efecto por el tribunal.

Al determinar si ha de levantar la rebeldía o no, el tribunal ha de tener en cuenta los

siguientes factores: la existencia de una buena defensa en los méritos; que la reapertura
del caso no ocasione perjuicios y que las circunstancias del caso no revelen un ánimo
contumaz o temerario de la parte a quien le fue anotada la rebeldía.

¿Qué pasa si me anotan la rebeldía en un caso de Ejecución de Hipoteca?

La ley 184 del 17 de agosto del 2012 conocida como la “Ley para Mediación Compulsoria
y Preservación de tu Hogar en los procesos de Ejecuciones de Hipotecas de una
Vivienda Principal” establece un proceso de mediación compulsoria entre el acreedor
hipotecario y el deudor en todo proceso judicial donde se pretenda la ejecución de una
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hipoteca garantizada con una propiedad residencial que constituya una vivienda personal
del propietario.

En esta mediación, el banco está obligado a presentar todas las alternativas disponibles
en el mercado para poder evitar la ejecución de la hipoteca o la venta judicial de una
propiedad residencial que constituya una vivienda principal. Sin embargo, el deudor
hipotecario que se encuentre en rebeldía, o que, por alguna razón o sanción, sus
alegaciones hayan sido suprimidas o eliminadas por el tribunal, NO tendrá derecho
a este proceso de mediación.

¿Qué regla regula la rebeldía?

La regla 45 de las de Procedimiento Civil (2009) según enmendadas, es la que regula lo

pertinente a la Rebeldía. Estas reglas pueden ser encontradas en la página web de la
Rama Judicial (http://www.ramajudicial.pr/sistema/supremo/conferencia/Reglas-de-
Proc-Civil.pdf).

18
 Mediación Compulsoria y Preservación de tu Hogar
El 1 de julio del 2013, comenzó la vigencia de la Ley para Mediación Compulsoria y
Preservación de tu Hogar en los Procesos de Ejecuciones de Hipotecas de una Vivienda
Principal, Ley 184 de 2012 para evitar que las personas en Puerto Rico siguieran
perdiendo su residencia principal. Para fines de la ley la residencia o vivienda principal
es aquella para la cual aplica la exención contributiva principal.

¿Qué es mediación?

Existen diferentes modos en qué las personas (en este caso persona particular e
institución financiera) pueden resolver sus conflictos. Puede ser tan sencillo como una
conversación o tan complejo como un caso en los tribunales. La mediación es, en
esencia, una negociación asistida por una persona neutral (mediador o mediadora) que
ayuda a las personas en el conflicto a lograr un acuerdo aceptable para ambos. El
mediador no decide quién tiene la razón. El proceso de mediación busca evitar que las
partes dependan de que sea el juez la persona quién decide cómo debe resolverse el
problema, sino que son las propias partes, si logran un acuerdo, quienes deciden. En los
procesos de mediación las partes no están obligadas a llegar a un acuerdo.

¿Qué es mediación compulsoria para los fines de la Ley 184 de 2012?

Una vez iniciado algún procedimiento de ejecución de hipoteca de una residencia

principal, se celebrará una reunión de mediación que no puede ser en las oficinas del
acreedor hipotecario ni de sus abogados o representantes. En esta reunión el acreedor
hipotecario notificará al deudor hipotecario todas las alternativas disponibles en el
mercado para poder evitar la ejecución de la hipoteca o la venta judicial de su vivienda
principal. El propósito de esta reunión es evaluar la posibilidad de llegar a un acuerdo
satisfactorio ambas partes.

¿Dónde se da el proceso?

Los procesos de mediación pueden darse en los centros de mediación de conflictos de

los tribunales o contratando a un mediador privado por acuerdo entre ambas partes. Si
se contratará a un mediador privado los gastos del proceso se pagarán por partes
iguales, salvo pacto en contrario.

¿Las partes están obligadas a llegar a un acuerdo?

No. Sólo están “obligadas” a asistir a una primera reunión para evaluar si existe una
posibilidad de acuerdo. Posteriormente es voluntario para ambas partes si desean
continuar o no con el proceso.

¿Qué obligación le impone la Ley de Mediación Compulsoria y Preservación de tu

Hogar en los Procesos de Ejecuciones de Hipotecas de una Vivienda Principal al
Tribunal?

19
Esta Ley impone al Tribunal, una vez contestada la demanda, la obligación de citar para
mediación compulsoria en los casos de Ejecución de Hipoteca que considere necesarios,
antes de calendarizar un procedimiento de juicio.

¿Qué pasa si el Tribunal no cita para la mediación compulsoria?

Si el tribunal no cita para mediación en estos casos no podrá dictarse sentencia o

celebrarse la venta judicial de la propiedad, salvo si el deudor está en rebeldía o se han
eliminado sus alegaciones.

¿Cómo puede la persona deudora hipotecaria perder su derecho al proceso de

mediación compulsoria?

El deudor o la deudora puede perder el beneficio de la mediación compulsoria si no

contesta la demanda, si no se presenta el tribunal, o por alguna otra razón que el tribunal
en su discreción entienda que procede eliminar sus alegaciones.

¿Qué pasa si la persona deudora hipotecaria no se presenta a la vista de mediación

o no cumple con el acuerdo alcanzado?

La institución financiera actuará de la forma acordada el día de la transacción original de

la hipoteca.

¿Cuántas veces se tiene el beneficio de la Ley?

El deudor o la deudora tendrá derecho únicamente a un procedimiento de mediación en

la acción civil.

¿Qué obligación adicional impone esta Ley al acreedor hipotecario?

Esta ley además impone la obligación al acreedor hipotecario de notificar a los deudores
hipotecarios de residencias principales todos los beneficios de la ley y asegurarse de
recibirlos en caso de que se le demandé por ejecución de hipoteca.

¿Qué pasa si se trata de una propiedad que no es la vivienda principal?

Aun cuando no se trate de la vivienda principal las partes pueden utilizar la mediación,
pero ninguna de ellas está obligada a hacerlo y el Tribunal puede dictar sentencia sin
haber citado para mediación.

¿Qué pasa si el deudor hipotecario no tiene capacidad económica?

Independientemente de la capacidad económica del deudor, el tribunal tiene que citar

para el proceso de mediación, siempre y cuando el deudor no esté en rebeldía ni se
hayan eliminado sus alegaciones.

20
 Ley de Ayuda al Deudor Hipotecario
¿Para qué propósito fue creada esta Ley de Ayuda al Deudos Hipotecario, Ley 168
de 2016?

A través de los años se ha visto que las instituciones hipotecarias inician acciones legales
en cobro de dinero y ejecución de hipoteca ante los tribunales, estando aún el propietario
en un proceso de cualificación del programa de mitigación de pérdidas (“loss mitigation”)
de la institución. Esta práctica se le ha llamado “dual tracking”. Esta legislación le impide
al banco iniciar una acción legal que pueda culminar en una demanda en cobro de dinero
y ejecución de hipoteca sin antes ofrecerle al propietario la alternativa de mitigación de
pérdidas y que haya culminado ese proceso con la debida notificación de cualificación o
no.

La ley le exige al banco orientar al propietario de estas alternativas de mitigación de

pérdidas disponibles a nivel local y federal y no podrá negarse a aceptar pagos parciales
a la deuda mientras se esté en el programa. Además, debe asistirlo de buena fe en el
proceso de solicitud de mitigación de pérdidas.

¿Cuándo se activa la prohibición de no iniciar una acción legal?

Tan pronto el banco reciba por escrito un formulario de solicitud de mitigación de

pérdidas. Este formulario está disponible en formato digital en la página web o de forma
impresa, tanto en la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras, en las oficinas
del Departamento de Mitigación de Pérdidas o Loss Mitigation y en cada una de las
sucursales.(http://www.ocif.gobierno.pr/documents/FORMA%20-
%20Solicitud%20de%20Mitigacion%20de%20Perdida.pdf).

Debe asegurarse que el Departamento de Mitigación de Pérdidas del banco reciba el

formulario, ya sea entregarlo personalmente y que su copia sea ponchada o mediante
correo certificado con acuse de recibo. Una vez el banco le solicite los documentos
requeridos, deberá cumplir con entregarlos dentro de un término de 15 días a partir de
una notificación escrita a esos efectos. Cumplido lo anterior, se considerará como un
formulario debidamente presentado.

¿Hay un límite de cuantía a deber o de tiempo transcurrido para que se active dicha
prohibición?

No. No importa la cantidad adeudada o el tiempo que haya transcurrido sin que el
propietario haya hecho algún pago. Lo que sí especifica la ley es que el formulario debe
estar debidamente presentado en o antes de 120 días de impago y que el propietario no
haya sido evaluado dentro de dicho término.

21
Si ocurre que, a pesar de haber presentado el formulario debidamente, el banco
presenta una acción legal en cobro de dinero y ejecución de hipoteca en el
Tribunal, ¿qué deberá pasar?

El propietario tendrá la defensa que está ante un programa de mitigación de pérdida, por
lo que la acción judicial deberá detenerse hasta que se culmine el proceso de
cualificación y se le notifica al propietario si cualifica o no. Esto no aplica en casos donde
el Tribunal ha dictado una sentencia y se ha convertido en final, firme e inapelable.

¿Cuándo la institución financiera podrá iniciar la acción legal?

Cuando se haya culminado el proceso de mitigación de pérdidas y habiéndose notificado

al propietario. La culminación incluye las gestiones de apelación de la decisión que el
propietario haya efectuado.

22
 El divorcio y la hipoteca
Una de las cosas que más incertidumbre causa en un proceso de divorcio es saber qué
pasará con el pago de la hipoteca de la que fuera la residencia principal del matrimonio
roto. Muchas veces, las partes llegan a acuerdos sobre la hipoteca sin antes consultar al
banco ni considerar sus respectivas capacidades económicas. En derechoatucasa.org,
te exhortamos que tomes conocimiento de las siguientes cosas:

1. Si ambos cónyuges son deudores hipotecarios de una casa, ambos están

igualmente obligados a pagar la hipoteca, aún luego del divorcio.
2. Aunque las partes acuerden que uno solo de los cónyuges se hará cargo de los
pagos de hipoteca, si el banco no ha aceptado liberar de la deuda a alguno de
sus deudores, ambos seguirán siendo responsables de pagar la hipoteca. Eso
significa que, si la parte que se obligó a pagar la hipoteca, falla en su pago, el banco
podrá demandar y cobrar a ambas partes. En estos casos, NO importa que el
acuerdo entre las partes aparezca en la sentencia de divorcio. El banco siempre
podrá cobrar a sus deudores, sin importar los acuerdos entre ellos.
3. El hecho de que la residencia haya sido designada hogar seguro a favor de los/as
hijos/as menores de edad del matrimonio roto NO significa que el banco está
impedido de ejecutar la hipoteca por falta de pago. El hogar seguro a favor de los
menores sólo significa que los dueños de la casa (es decir, alguno de los padres o
ambos) no pueden venderla hasta que los menores se conviertan en adultos o
cumplan 25 años de edad si son estudiantes a tiempo completo. Por lo tanto, una
casa puede ser hogar seguro de los menores y, aun así, su hipoteca ser ejecutada
por falta de pago.

Te recomendamos:

1. que consultes con representación legal y con el banco antes de tomar una decisión
sobre el pago de la hipoteca del hogar.
2. si te vas a hacer responsable por el pago de la hipoteca como parte de los acuerdos
del divorcio, considera tu capacidad económica tanto presente como futura. Si
tomas en cuenta la pensión alimentaria que recibirás a beneficio de tus hijos,
recuerda que la pensión está sujeta a revisión cada tres años o incluso antes si
existen cambios sustanciales y que, en su momento, dejarás de recibirla. Recuerda
que si fallas en un pago estarías expuesta/o a que se te halle en desacato.
3. si eres la persona que cederá su derecho sobre la casa a cambio de que su ex
esposo/a se haga cargo de la totalidad de la hipoteca, te recomendamos que
consultes con el banco si tu ex pareja puede cualificar por si sola para cumplir con
el pago mensual de la hipoteca. Recuerda que, aunque en la sentencia de divorcio
aparezca que tu ex es quien tiene la obligación de pagar la hipoteca, si el Banco no
te libera de la responsabilidad, sigues siendo deudor/a hipotecario/a y pueden
demandar por cobro de dinero y ejecución, ante la falta de pago.
4. si los ex-cónyuges se mantienen obligados con la hipoteca, luego del divorcio, es
sumamente importante que ambos se lo notifiquen al banco y le exijan que toda
comunicación de su parte sea dirigida a ambos deudores.
23
 Hipotecas reversibles/Reverse Mortgages
Aspectos importantes de las hipotecas reversibles (“Reverse mortgages”)

Las hipotecas reversibles, inversas, revertidas, o como se les conoce en inglés, “reverse
mortgages”, son unos instrumentos muy particulares dirigidos a la población de edad
avanzada. Consisten en préstamos que se garantizan con la propiedad residencial de la
persona que no son reembolsables, como los préstamos tradicionales. Es decir, la
persona no va a tener que pagar una mensualidad por el préstamo. Al contrario, la
institución financiera utiliza el valor acumulado de la propiedad (el “equity”) para
convertirlo a dinero. El dinero entregado a la persona es de libre disposición (pagar
deudas, facturas médicas o de medicinas, remodelaciones al hogar, etc.), sin embargo,
se debe tomar en consideración que los costos de la transacción pueden resultar muy
elevados.

¿Cómo la institución financiera provee el dinero?

La persona que cualifique puede recibir el dinero de las siguientes formas:

1. Un solo pago por la suma total;

2. Pagos mensuales por la cantidad y tiempo que se acuerde; o
3. Establecer una línea de crédito accesible para cuando se necesite retirar.

¿Quién puede solicitar una hipoteca reversible?

Para tener acceso a una hipoteca reversible, usted debe tener 62 años o más. Además,
tienes que ser propietario/a de la vivienda y que esté salda o a punto de saldarse. Se
exige que sea la vivienda principal. La misma no puede tener gravámenes. Antes de
poder firmar, se le va a exigir que acuda a una orientación de asesoría financiera por una
entidad o profesional acreditado.

¿Qué obligaciones asumo cuando firmo una hipoteca reversible?

Es importante que esté consiente que, al adquirir este tipo de préstamo, tiene que hacer
de forma continua y oportuna los pagos contributivos sobre el bien inmueble aplicables,
mantener activa la póliza de seguro de la vivienda, estar siempre al día con las cuotas
de mantenimiento o cualquier otra responsabilidad al respecto y mantener en
condiciones óptimas la vivienda.

¿Qué consecuencias pudiera enfrentar de no cumplir con esas obligaciones?

La institución financiera pudiera declarar exigible la hipoteca inversa y se tenga que

pagar la totalidad del préstamo. De no efectuar el pago, se expone a una ejecución de la
hipoteca.

24
¿Cuándo adviene pagadero la hipoteca reversible?

Aparte de los incumplimientos antes especificados, para este tipo de hipoteca no hay
obligación de pagarla hasta que ocurran alguno de estos tres factores:

1. Que el deudor fallezca.

2. Que el deudor se mude de la residencia principal por la cual se garantizó la deuda.
3. Que el deudor venda la residencia.

Mitos sobre las hipotecas reversibles/reverse

 “La deuda nunca será mayor que el valor de la propiedad” – Ante la crisis
inmobiliaria existente donde el valor de la propiedad ha disminuido drásticamente,
al momento que la hipoteca sea exigible, la propietaria o sus herederos deberán
saldar el balance completo de la misma, independientemente del valor de la
propiedad, que en muchos casos puede resultar menor que la deuda.
 “Las hipotecas inversas son un beneficio del gobierno federal” – Debe quedar
claro que este instrumento es un préstamo hipotecario que obliga al deudor y a sus
herederos y que el rol del gobierno federal, a través del Departamento de la Vivienda
federal (HUD, por sus siglas en inglés), es garantizarlas y de la Administración de
Vivienda federal (FHA), es regularlas.
 “El dinero será una fuente de dinero hasta que fallezca” – Si usted escoge
pagos mensuales o una línea de crédito y se muda o incumple con los términos del
préstamo, la institución financiera puede descontinuar los pagos o cerrar la línea de
crédito y hacer exigible y pagadera la hipoteca. Otro elemento que hay que tomar
en cuenta es que puede que la expectativa de vida exceda la cantidad de dinero
disponible en el préstamo, por lo que usted no estaría recibiendo pagos al haberse
agotado.
 “No hay riesgo de que pierda su casa” – Si se incumplen las condiciones del
préstamo, como el no pagar las contribuciones sobre la propiedad, mantener activa
la póliza de seguro de la propiedad y demás condiciones establecidas, la institución
financiera pudiera exigir el pago completo de la hipoteca. De no pagarla, dicha
institución podrá procurar ejecutar la hipoteca, lo cual podrá resultar en la pérdida
de su hogar. Otro aspecto importante a considerar en casos de matrimonios o
convivencia, es si la propiedad es un bien privativo de uno de los cónyuges o de
uno de los residentes, el otro cónyuge o residente que no tomó el préstamo debe
estar informado de la posibilidad de desalojo o proceso de ejecución de la propiedad
si no se paga el monto total del préstamo, al fallecer el cónyuge prestatario.

25
 Huracán María
Información importante sobre tu hipoteca y finanzas
Luego de atender las necesidades urgentes ante un huracán, ¿qué debo tomar en
cuenta sobre las obligaciones financieras?

Aseguradoras
 Comuníquese con su compañía de seguros. Si la tormenta dañó su casa,
automóvil o propiedad y tiene seguro, puede iniciar el proceso de reclamo
llamando a su compañía de seguros. Si planea reclamar daños relacionados con
inundaciones o daños ocasionados por tormentas (diferentes seguros), debe
verificar que tenga el tipo de cobertura correcto. Si no tiene una copia de su póliza
de seguro, puede solicitarla. Eso lo ayudará a verificar su cobertura. Tome fotos y
videos de su propiedad dañada. Documentar los daños lo ayudará con su reclamo
de seguro.

 Por lo general, en un acuerdo de pago del seguro, el administrador de su hipoteca

liberará una parte del dinero del acuerdo antes de que comience el trabajo para
que pueda contratar un contratista. Cuando el trabajo está a medio terminar, el
administrador normalmente liberará más dinero. El resto se da una vez que el
trabajo haya finalizado y la casa pase la inspección.

 Debido a que las inundaciones se consideran separadas del daño causado por un
huracán, usted necesita un seguro contra inundaciones específico para cubrirlo.
El daño del viento está cubierto a través del seguro de propietarios, pero cualquier
daño causado por el agua no lo está.

 El seguro contra inundaciones se proporciona a través del gobierno federal con el

Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Y es mandatorio comprarlo
durante el término del préstamo si vive dentro de una zona inundable.

 Dependiendo de la naturaleza del daño a su casa, podría estar parcialmente

cubierto. Asegúrese de consultar con su compañía de seguros su situación
exacta.

Asistencia de FEMA
 Para registrarse y solicitar asistencia, puede hacerlo por Internet, de tener acceso,
en: www.disasterassistance.gov. También en papel. Ayuda Legal Huracán María
provee asistencia para completar la solicitud.

Préstamos hipotecarios
 Comuníquese con su prestamista hipotecario de inmediato y exponga su
situación. El daño a su hogar no elimina su responsabilidad de pagar su hipoteca,
sin embargo, su prestamista puede estar dispuesto a trabajar con usted dadas las
circunstancias.

26
  Dependiendo del tipo de préstamo que tenga, su prestamista puede estar
dispuesto a reducir o suspender temporalmente sus pagos. Entre los términos
que se consideran están:
- Duración del período de moratoria.
- Monto de pago reducido (si el pago no se suspende).
- Los términos del repago.

 Después de que el período de moratoria haya terminado, deberá devolver el

importe que se redujo o suspendió. Sin embargo, hay algunas opciones
disponibles si cualifica:
- Realizar un pago único por el monto adeudado;
- Agregar un monto específico a sus pagos cada mes hasta que se
reembolse el monto total; o
- Reestructurar el préstamo hipotecario en cuanto al monto vencido a través
de una modificación.

Tarjetas de crédito y otros préstamos

 Se recomienda ponerse en contacto con sus compañías de tarjetas de crédito y
otros prestamistas. Si se interrumpen sus ingresos o aumentan sus gastos, y no
cree que pueda pagar sus tarjetas de crédito u otros préstamos, asegúrese de
ponerse en contacto con sus prestamistas lo antes posible. Explique su situación
y cuándo piensa que puede reanudar los pagos normales. Es importante hacer
esas llamadas antes de que venzan sus próximos pagos.

¿Qué hicieron en Puerto Rico?

 Préstamos Personales, Auto y Tarjetas de Crédito

- Moratoria automática de 3 meses (septiembre, octubre y noviembre 2017).
- No cobro de recargos por pagos tardíos.
- No impacto en el historial de crédito.

 Hipotecas
- Llamadas o visitas a la sucursal para atender caso a caso.
- Posposición del pago por 3 meses, estableciendo plan de pago o añadir
pagos al final del préstamo.
- No cobro de recargos por pagos tardíos.
- Suspenderán gestiones de cobro y ejecuciones de hipoteca.

Cada institución financiera estableció su propio paquete de términos y condiciones ante

la emergencia.

Otras gestiones financieras

 Contactar sus compañías de servicios y utilidades. Si su casa está dañada hasta
tal punto que no puede vivir en ella, solicite a las compañías de servicios y

27
 utilidades que suspendan su servicio. Esto podría ayudar a liberar dinero en su
presupuesto para otros gastos.

 Si tiene préstamos estudiantiles, pregúntele a su administrador si cualifica para

una suspensión temporal. Los prestatarios de préstamos federales para
estudiantes pueden ser elegibles para hasta tres meses de suspensión.

 Después de contactar a las empresas relacionadas con sus necesidades

financieras más urgentes, eche un vistazo a sus facturas y establezca prioridades,
incluidos los pagos de su hipoteca, alquiler y seguro. Dadas las circunstancias,
ponerse en contacto con sus acreedores puede ser difícil. Sea persistente y haga
todo lo posible para alcanzarlos.

¿Qué se les insta a las instituciones financieras a hacer ante sus consumidores
afectados por huracanes?

 Ofrecer moratorias o aplazamiento de pagos libres de penalidades con divulgación

clara de términos y condiciones.

 Limitar o eximir cargos, incluyendo los cargos por sobregiro, por uso de ATM, o
por retrasos.

 Reestructurar la deuda existente, por ejemplo, extendiendo los términos de pago

con términos claramente divulgados.

 Refinanciar la deuda existente o extender nuevo crédito con términos favorables

al consumidor. Los términos podrían, por ejemplo, reducir costos, limitar montos
de pago u ofrecer a los consumidores otra flexibilidad.

 Facilitar la documentación o los requisitos de extensión de crédito.

 Aumento de la capacidad de las líneas directas de servicio al cliente,

particularmente aquellas que sirven consumidores en idiomas distintos al inglés.

 Aumento de los límites diarios de retiro de dinero en efectivo de ATM.

 Ofrecer ciertas opciones de ‘loss mitigation’ a corto plazo basadas en una

evaluación de una solicitud incompleta, o sin solicitud.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor federal no establece estas acciones

como requisitos a las instituciones, sino que representan exhortaciones de mejores
prácticas ante emergencias.

Cuidado con los fraudes y estafas

 Las personas que desean que pague cargos por adelantado para ayudarlo a
reclamar servicios, beneficios u obtener préstamos.

28
 Contratistas que venden reparaciones de puerta a puerta, especialmente cuando
solicitan recibir el pago por adelantado u ofrecen grandes descuentos.

 Estafadores que se hacen pasar por empleados del gobierno, ajustadores de

seguros, funcionarios encargados de hacer cumplir la ley o empleados bancarios.
Es fácil fingir credibilidad y uniformes, así que no brinde información personal a
personas que no conoce. Los empleados del gobierno nunca cobran para
ayudarlo a obtener un beneficio o servicio y nunca solicitarán el pago ni la
información financiera.

 Organizaciones benéficas falsas. Normalmente, las organizaciones legítimas no

tienen nombres similares a agencias gubernamentales u otras organizaciones
benéficas; entonces, si lo hacen, puede ser una estafa.

 Ofertas de tiempo limitado. Cualquiera que le ofrezca algo y le diga que es por un
tiempo muy limitado puede estar tratando de presionarlo para que lo lamente más
tarde. Nunca debe ser presionado para tomar una decisión o para firmar algo sin
tener tiempo suficiente para revisarlo. Tómese su tiempo, lea y comprenda todo
lo que se le presente, y pregúntele a un amigo, familiar o abogado de confianza
antes de actuar.

29
 Presentación de querellas
Presentación de querella bajo la Oficina para la Protección Financiera del
Consumidor conocida en inglés como Consumer Financial Protection Bureau

El Congreso por medio de la Ley Federal Dodd-Frank de 2010 estableció el Consumer

Financial Protection Bureau (CFPB) para asegurar el cumplimiento de las leyes
financieras federales para la protección de los consumidores. La CFPB trabaja para que
los precios y los riesgos de los distintos productos y servicios sean claros y entendibles
por los consumidores cuando llegan a acuerdos o contratan con las entidades
financieras.

Misión de la CFPB:

 Hacer que los mercados de productos y servicios financieros de consumo funcionen

correctamente.
 Garantizar que los consumidores reciban la información necesaria para tomar
decisiones financieras correctas.
 Viabilizar que los consumidores puedan comparar y diferenciar entre los productos
y servicios de los proveedores.
 Evitar que proveedores utilicen prácticas injustas, engañosas o abusivas.

Funciones de la CFPB:

 Redactar normas, supervisar a las empresas y hacer cumplir las leyes financieras
federales de protección al consumidor, que prohíben la discriminación y otros tratos
injustos relacionados con las transacciones financieras.
 Restringir las prácticas o actos desleales, engañosos o abusivos.
 Recibir querellas de los consumidores.
 Promover la educación financiera.
 Estudiar los patrones de comportamiento de los consumidores.

Puedes presentar una querella sobre:

 Tarjetas de crédito
 Préstamos estudiantiles
 Transferencias de dinero
 Hipotecas
 Préstamos de consumo
 Préstamos para vehículo

30
  Informes y calificaciones de crédito
 Cuentas y servicios bancarios

El procedimiento para la presentación y resolución de una querella ante la CFPB es el

siguiente:

 Puedes presentar una querella por teléfono y recibir asistencia en español llamando
al (855) 411-2372. También puedes presentar una querella en línea a través de la
siguiente dirección electrónica: gov/complaint. La página a través de la dirección
electrónica es en el idioma inglés.
 Una vez presentada la querella, la misma será enviada a la entidad financiera
correspondiente y CFPB trabajará para obtener una respuesta. De ser necesario la
intervención de otra agencia del gobierno para ayudar en el proceso, la querella es
enviada a dicha agencia y serás debidamente notificado.
 La entidad financiera revisará su querella y se comunicará contigo cuando sea
necesario. La entidad financiera te informará sobre las medidas tomadas o que se
tomarán en respuesta a tu querella. Los informes relacionados a este procedimiento
están redactados en inglés, pero puedes llamar al (855) 411-2372 para recibir
ayuda de una persona que hable español.
 Serás informado sobre la respuesta de la entidad financiera una vez CFPB reciba
la misma. Usted podrá revisar la respuesta y ofrecer su opinión a CFPB.
 Los datos de las querellas recibidas son compartidos con las autoridades estatales
y federales, y de ser necesario información adicional se comunicarán contigo.
 Las querellas ayudan a CFPB a realizar mejor su trabajo de supervisión a las
entidades financieras, hacer cumplir las leyes federales de protección al
consumidor, y redactar mejores normas y reglamentos. Las querellas son también
informadas al Congreso y son utilizadas para publicar algunos datos sobre las
querellas de consumidores.

Encuentre asistencia legal

Estas tres entidades participan del Proyecto Conjunto para la Prevención de Ejecuciones
de Hipoteca. Estas clínicas de asistencia legal ofrecen asesoría y representación legal
gratuita a las personas que resulten elegibles para los servicios. Si usted necesita
asesoría legal en casos que NO sean de ejecución de hipoteca, por favor consulte el
directorio de servicios legales gratuitos de ayudalegalpr.org.

Clínica de Asistencia Legal de la Escuela de Derecho de la Universidad de Puerto

Rico – Universidad de Puerto Rico, Recinto de Río Piedras, Escuela de Derecho, San
Juan, PR 00931. Teléfonos: 787-999-9570, 787-999-9579.
http://derecho.uprrp.edu/clinica/

31
Clínica de Asistencia Legal de Facultad de Derecho de la Universidad
Interamericana – Facultad de Derecho, Urb. Industrial, Calle Federico Costa #170, Hato
Rey, Puerto Rico. Teléfonos: 787-751-1912 ext. 2158, 787-751-1600.

Clínica de Asistencia Legal de la Escuela de Derecho de la Pontificia Universidad

Católica de Ponce – 2250 Blvd. Luis Ferré Aguayo Ponce, PR 00717. Teléfonos: (787)
841-2000 exts. 1822, 2860, 2861.

¡No estás solo! ¡No estás sola!

Lista de recursos con líneas de emergencia que puedan canalizar o proveer apoyo
sicológico y emocional:

 Servicios de Emergencia: 911

 Suicide Prevention Lifeline, Red Nacional (TALK) con servicios bilingües: 1-800-
273-8255
 Centro de Control de Envenenamiento (Poison Help): 1-800-222-1222
 Línea PAS (Primera Ayuda Sicosocial): 1-800-981-0023
 Procuraduría de las Mujeres: 787-722-2977; 787-721-7676
 Oficina de la Procuradora de las Personas de Edad Avanzada: 1-877-725-
4300; 787-721-6121
 Línea de Suicidio, Hospital de Veteranos, National Suicide & Crisis Hotlines: 787-
622-4822; 1-866-712-4822
 Línea de Emergencia para Beneficiarios del Seguro Social: 1-800-772-1213
 Centro de Información y Referido de Fondos Unidos: 211; 1-877-722-9832
 Narcóticos Anónimos: 787-763-5919
 Programa de Ayuda al Empleado (PAE) de Inspira: 787-448-5651. Para citas: 787-
704-0705
 Programas de Emergencias Sociales (PES) de la Administración de Familias y
Niños (ADFAN) del Departamento de la Familia (DF): 1-800-981-8333 (Isla) / 787-
749-1333 (Área metropolitana).
 Organización sin fines de lucro Centro de Acción Social: 787-905-7265

Otros contactos relacionados a asuntos de vivienda:

 Consumer Financial Protection Bureau, http://www.consumerfinance.gov. 855-695-

7974. Informar sobre depredadores financieros o anuncios engañosos.
 One Stop Housing Agency, San Juan, Arecibo. One Stop Housing Agency es un
Programa Certificado por la Agencia Federal de Vivienda (Housing & Urban
Development-HUD), que ofrece consejería, orientación y adiestramiento a
individuos que quieren comprar o alquilar una vivienda o están en peligro de perder
la suya por falta de pago. 787-765-3235; 787-296-1785. Arecibo: 787-881-
2951 http://www.onestopcareerpr.org/ConsejeriaDeVivienda.php
 Consumer Credit Counseling Service: 787-722-8835
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