FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS - CREDITO VEHICULAR

CALCULO DE INTERES DE LA CUOTA DEL CRONOGRAMA

FORMULAS:
Interés: I = i * D Factor Interés: i=(( T+1)^(P/360)-1)
Nomenclatura: Nomenclatura:
I = Interés por pagar i = Factor de la tasa de interés
i = Factor de la tasa de interés T = Tasa de interés efectiva anual
D = Monto de desembolso/Saldo del principal P = Días de la cuota

CALCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL

FORMULA:
ia = (1 + it)^k - 1
Nomenclatura:
ia : Tasa de costo efectivo anual
it : Tasa de costo efectivo correspondiente al período de pago de la cuota (mensual, trimestral, semestral, etc.)
k : Número de cuotas en un año.

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es aquella que permite comparar el costo total se calcula igualando el valor actual de las cuotas con
el monto que efectivamente haya sido recibido en préstamo. Para este cálculo se incluyen las cuotas que involucran el principal, intereses,
comisiones y gastos, qué de acuerdo con lo pactado se trasladan al cliente. No se incluye en este cálculo aquellos pagos por servicios
provistos por terceros que directamente sean pagados por el cliente, ni los tributos que resulten aplicables. Dicho cálculo procederá bajo el
supuesto de cumplimiento de todas las condiciones pactadas.

PARA EL CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO

Se generará una Penalidad por incumplimiento de Pago, que se cobra a partir del día siguiente de no haber cancelado la totalidad de la deuda
en la fecha pactada. Se calcula sobre el monto de la deuda no pagada.

(*) Ver en la Página web www.banbif.com.pe y/o Saldomàticos de nuestras oficinas, a través del link "Tarifario General", la totalidad de los
costos del producto, vigentes al momento de la solicitud del crédito.

EJEMPLO

Un cliente adquirió un vehiculo con valor comercial de S/45,000, financiando el 80% de su valor con un credito vehicular en BanBif. Este
préstamo fue pactado a 36 cuotas a una tasa efectiva anual (TEA a 360 días) de 11.00%, en cuotas simples con periodicidad mensual;
asímismo, solicita como fecha de pago los días 02 de cada mes. Desea calcular el monto de su primera cuota que vence el 02 de junio,
verificar la composición de la cuota (capital, intereses, comisiones y gastos) y en caso de incumplimiento de pago, cuales serían los costos
que se generarían.
Para este ejemplo se contrata a través de BanBif un seguro de desgravamen solo para el titular así como un seguro vehicular (de todo riesgo)
(el cliente puede contratar su/s poliza/s directamente con una compañia de seguros y solicitar el endoso de la/s misma/s a favor de BanBif,
condicionado/s a la evaluación correspondiente y al pago de la comisión según tarifario hasta cancelación total del préstamo). A solicitud del
cliente se enviará el aviso de vencimiento por medio físico, por lo que se cobrará la comisión por envío físico de estado de cuenta ascendente
a S/ 9.00 por ser un préstamo en esta moneda (en caso solicite el envío virtual o no lo solicite el costo es de S/ 0.00); dicha comisión será
cobrada dentro del valor de cada cuota mensual.
Asimismo, los costos correspondientes a la formalización del crédito del ejemplo serán de acuerdo al "Tarifario General" (*) vigente al
momento de la solicitud del crédito.

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Para efectos del presente ejemplo, la tasa de interés y los costos son referenciales y se encuentran contemplados en el “Tarifario General” (*).

El cliente puede realizar consultas sobre su crédito a través de nuestra Banca por internet, previa afiliación.

1. DATOS DEL PRÉSTAMO

Moneda: S/ A).- Seguro de Desgravamen

Monto asegurado: 37,500.00 Titular 0.0450%
Monto del Préstamo: 30,000.00 B).- Seguro Vehicular 0.3500%
Número de cuotas: 36
Fecha desembolso: 23/04
Fecha de primer vencimiento: 02/06 Comisión por envío físico de
Tasa de interés efectiva anual fija (TEA a 360 días): 11.00% estado de cuenta: S/ 9.00
Tasa de costo efectivo anual (TCEA): 22.28%
Días de gracia (Período de gracia) del ejemplo: 9 Periodicidad de pago: Mensual
Monto a capitalizar 82.42
Monto del Préstamo capitalizado 30,082.42

Para este ejemplo, los días de gracia se calcula por los días transcurrido entre la fecha de desembolso y la fecha del inicio del devengo de la
primera cuota; siendo el inicio del devengo el día elegido del mes anterior del vencimiento de la primera cuota.
La fecha del primer vencimiento de la cuota se determina considerando una periodicidad de pago mensual, calculada a partir de la fecha de
desembolso hasta el día del pago elegido por el cliente en la solicitud del crédito.
El periodo de gracia puede darse en forma implícita como consecuencia de lo indicado en el párrafo anterior, considerando la elección del día
de pago elegido por el cliente en la solicitud del crédito; o explicita, ante el requerimiento de periodo de gracia del cliente al momento de la
solicitud del crédito o en el transcurso del mismo; o ante la solicitud del cliente de modificación de condiciones u otro establecido por el Banco.
4. Los días de gracia es el periodo que transcurre entre el desembolso del crédito y el día que se inicia el devengo de la primera cuota a
pagar, la cual ocurre un mes antes del primer vencimiento de pago. Durante este periodo se generan intereses compensatorios así como la
obligación del pago de los seguros correspondientes, los cuales serán financiados en las mismas condiciones del préstamo formando parte
del capital para el cálculo del importe de las cuotas.

2. CALCULO PARA EL DESARROLLO DEL CRONOGRAMA DE PAGOS

FORMULAS: NOMENCLATURA:

Días de Gracia (DG) FD = Fecha de Desembolso

(FI - FD) FI = Fecha de Inicio de Devengo de la 1ª cuota

Período Variable (PV) FI = Fecha de Inicio de Devengo de la 1ª cuota

(FT - FI) FT = Fecha de vencimiento de la última cuota
C C = Nº de Cuotas del Cronograma
Tasa de interés diaria (id)
((1 + i)^ (1/360))-1 i = Tasa efectiva anual a 360 días

Seguro de desgravamen diario (SDd) SD = Seguro de desgravamen

((1 + SD)^ (1/30))-1 El seguro de desgravamen se cobra por los días transcurridos sobre el saldo deudor

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Factor equivalente diario (Fed)
(id + SDd)
Factor equivalente mensual (Fem)
((1 + Fed)^ (PV)-1
Interes de Gracia (IG)
((1 + id)^ (DG)-1) * k
Seguro de desgravamen de gracia (SDG)
((1 + SDd)^ (DG)-1) * k
Seguro Vehicular de gracia (SVHG)
MA * SVH * X
Monto a capitalizar (MC)
IG + SDG + SVHG
Monto del préstamo capitalizado (k1)
k + MC
Interes Compensatorio de la cuota (I)
((1 + id)^(dt)-1) * k1
Seguro Vehicular (SVH)
MA * %SVH * X
Seguro de desgravamen (SD)
(((1 + SDd)^ (dt))-1)*k1
Factor (F)
(((1 + Fem)^(P)) * (Fem)
((1 + Fem)^(P))-1
Cuota Financiera (CF)
F * k1
id = Tasa de interés diaria
SDd = Seguro de desgravamen diario
Fed = Factor equivalente diario
PV = Período Variable
DG = Dias de Gracia
id = Tasa de interés diaria
k = Monto del préstamo
DG = Dias de Gracia
SDd = Seguro de desgravamen diario
k = Monto del préstamo
MA = Monto asegurado
SVH= % Seguro Vehicular
X = Redondeo simple (DG/30)
IG = Interes de Gracia
SDG = Seguro de Desgravamen de Gracia
SVHG = Seguro Vehicular de gracia
k = Monto del préstamo
MC = Monto a capitalizar
id = Tasa de interés diaria
dt = Días transcurridos entre cada cuota o al día del pago anticipado, según corresponda.
k1 = Monto del préstamo capitalizado
MA = Monto asegurado
%SVH= % Seguro Vehicular
X = Redondeo simple (dt/30)
dt = Días transcurridos entre cada cuota o al día del pago anticipado, según corresponda.
SDd = Seguro de desgravamen diario
dt = Días transcurridos entre cada cuota o al día del pago anticipado, según corresponda.
k1 = Monto del préstamo capitalizado
Fem = Factor equivalente mensual
P = Numero de cuotas
F = Factor
k1 = Monto del préstamo capitalizado
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Aplicando las variables del ejemplo anteriormente descrito, el desarrollo del cronograma se calcularía según las fórmulas, de la siguiente
manera:

Días de Gracia (DG) DG = 9 días

(FI - FD) (02/05/año 1) - (23/04/año 1) = 9

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Período Variable (PV) PV = 30.444 días

(FT - FI) (02/05/año 3) - (02/05/año 1) = 1096 = 30.444
C 36 36

Tasa de interés diaria (id) id = 0.028993%

((1 + i)^ (1/360))-1 ((1 + 11.00%)^ (1/360)-1 = 0.028993%

Seguro de desgravamen diaria (SDd) SDd =0.001500%

((1 + SD)^ (1/30))-1 ((1 + 0.045%)^(1/30)-1 = 0.001500%

Factor equivalente diaria (Fed) Fed = 0.030493%

(id + SDd) (0.028993% + 0.001500%) = 0.030493%

Factor equivalente mensual (Fem) Fem = 0.932501%

((1 + Fed)^ (PV)-1 ((1 + 0.030493%)^ (30.444)-1 = 0.932501%

Interes de Gracia (IG) IG = S/78.37

((1 + id)^ (DG)-1) * k (((1 + 0.028993%)^ (9)-1)* 30000 = 78.37

Seguro de desgravamen de gracia (SDG) SDG = S/4.05

((1 + SDd)^ (DG)-1) * k (((1 + 0.001500%)^ (9)-1)* 30,000 = 4.05

Seguro Vehicular de gracia (SVHG) SVHG = S/0.00

MA * SVH * X 45000* 0.35% * ((redondeo(9*30)) = 0.00

Monto a capitalizar (MC) MC = S/82.42

IG + SDG + SVHG (S/78.37 + S/4.05 + S/0.00) = 82.42

Monto del préstamo capitalizado (k1) k1 = S/30,082.42

k + MC (S/30,000 + S/82.42) = 30082.42

Interes Compensatorio de la cuota (I) I = S/271.56

((1 + id)^ (dt)-1) * k1 (((1 + 0.028993%)^(31)-1)* 30082.42 = 271.56
Se considera dt = 31 días por los días transcurridos en la primera cuota.

Seguro Vehicular (SVH) SVH = S/131.25

MA * %SVH * X (S/37500 * 0.35% * (redondeo(31/30)) = 131.25
Se considera dt = 31 días por los días transcurridos en la primera cuota.

Seguro de desgravamen (SD) SD =13.99

(((1 + SDd)^ (dt))-1)*k1 (((1 + 0.001500%)^(31)-1)*30082.42 = 13.99
Se considera dt = 31 días por los días transcurridos en la primera cuota.

Factor (F) F = 0.032893

(((1 + Fem)^(P)) * (Fem) (((1 + 0.932501%)^ 36)) * (0.932501%) = 0.013 = 0.0328287732

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((1 + Fem)^(P))-1 ((1 + 0.932501%)^ 36) -1 0.3967

Cuota Financiera (CF) CF = S/987.57

F * k1 (0.03282877 * S/30082.42) = 987.57

3. RESUMEN
El cálculo del valor de la cuota de un cronograma se realiza en base al Valor de la Cuota Financiera (CF) cuyo componente equivale a la
sumatoria de "Amortización del Principal", "Interés por pagar" y "Seguro de Desgravamen"; añadiendo a este resultado el valor del "Seguro
Vehicular", más el valor de las "Comisiones" u otros que se pudieran generar según "Tarifario General". En el ejemplo, el cálculo será:
S/987.57 + 131.25 + 9.00 = S/1,127.98 como valor de la cuota.

Este cálculo de cuota ha sido realizado con la fórmula financiera de anualidad; considerando que los meses no cuentan con el mismo número
de días entre si, se debe emplear un cálculo iterativo que permite obtener una cuota constante. Al utilizar el cálculo iterativo se obtiene una
cuota ajustada de S/1,129.84, similar a la cuota con el cálculo de la fórmula financiera de anualidad.

4. SIMULADOR
Tomando en consideración el ejemplo anterior y teniendo en cuenta el monto del préstamo capitalizado, el cálculo de la primera cuota
quedaría de la siguiente manera:

Cuota Fecha de Saldo del Amortización Interés por Seguro Seguro Com.envío Total
Días
Nº Vcto. Principal del Principal pagar Desgravamen Vehicular físico est.cta. Cuota

1 31 02/06 30,082.42 702.19 271.56 13.99 131.25 9.00 1,127.98

Del mismo modo, para las cuotas restantes se realiza el cálculo considerando el saldo deudor para cada una de ellas y demás conceptos,
teniendo en cuenta las fórmulas antes descritas. El simulador de pagos del presente ejemplo podrá calcularse y visualizarce en la opción
"Valida la cuota de tu préstamo" de la página web del Banco.
Las primeras cuotas tienen una mayor participación de intereses debido a que el saldo deudor es mayor.

La amortización del principal se obtiene mediante la diferencia entre el total de la cuota o de los pagos adicionales realizados en el
cronograma, de corresponder, menos el seguro de desgravamen, el seguro de todo riesgo, las comisiones y el interés por pagar.
Todo monto que se genere dentro del periodo de gracia se capitaliza sumándose al monto del préstamo o al saldo deudor, según
corresponda, y será financiado en las condiciones del préstamo pactado.
El proceso de amortización del principal de la deuda se da mediante el pago de las respectivas cuotas que en su composición incluyen la
amortización del principal conforme se detalla en el simulador; o en los casos de que el cliente realice pagos extraordinarios luego de reducir
los intereses, las comisiones, gastos y penalidades al día de dicho pago.

5. INCUMPLIMIENTO DE PAGO

En este ejemplo, si el cliente no efectúa el pago de la deuda dentro de la fecha pactada, es decir hasta el día 2 de cada mes, de acuerdo al
"Tarifario General" (*) se cobrará al día siguiente del vencimiento de la cuota correspondiente, la "Penalidad por incumplimiento de pago". En
este caso, siendo la cuota a pagar de S/1,129.84, se aplicará el 5% sobre la deuda impaga (Mínimo S/97.50 / Màximo S/186.00); es decir:
5% de S/1,129.84 = S/56.49, por tanto se cobrará adicionalmente al valor de la cuota, S/97.50 por penalidad.

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CASOS ESPECIALES

Podría modificar el monto afecto a intereses, las oportunidades en que se realicen: pagos anticipados parciales o totales, reprogramación o
refinanciamiento de deuda, ampliaciones de crédito, modificación de condiciones, comisiones, gastos y/o penalidades involucradas en el
cronograma de pago; así como cuando el cliente solicite un periodo de gracia o modificación del cronograma por cuotas simples o dobles,
según sea el caso. En esos casos, el cálculo a realizar sería conforme a las fórmulas arriba indicadas.

Los pagos efectuados por encima de la cuota exigible en el periodo, pueden ser: "Adelanto de Cuotas" o "Pago Anticipado".
Se considera "Adelanto de Cuotas" al pago menor o igual al equivalente de 02 cuotas y que se aplica a las cuotas inmediatamente posteriores
a la exigible en el periodo sin reducción de intereses, comisiones o gastos.
Se considera "Pago Anticipado", parcial o total, al pago mayor al equivalente de 02 cuotas que incluye aquella exigible en el periodo. Se aplica
a la reducción de los intereses, comisiones, gastos y penalidades devengados al día del pago y al capital del crédito sin que le sean aplicables
costos de algún tipo por el hecho de realizar esta modalidad de pago; para ello se utilizarán las fórmulas antes descritas considerando el
cálculo de intereses, comisiones, gastos u otro al día de pago anticipado realizado. Si posterior a la ejecución del Pago Anticipado existieran
costos por seguros y/o intereses devengados pendientes de cobro, estos serán capitalizados sumándose al saldo deudor y serán financiados
en las mismas condiciones del préstamo pactado. Por el saldo pendiente de pago, el cliente podrá elegir si se debe proceder a reducir el
monto de la cuota restante o a reducir el número de cuotas pendientes.

Sólo a solicitud expresa del cliente, el pago anticipado podrá ser menor o igual al monto de 02 cuotas (que incluye aquella exigible en el
periodo) o el adelanto de cuotas podrá ser mayor a 02 cuotas. Si desea mayor información sobre el "Procedimiento para ejercer el derecho de
realizar pagos anticipados en forma parcial o total y adelanto de cuota del préstamo" consultar nuestra página web www.banbif.com.pe

NOTAS EXPLICATIVAS:
1. Simulador referencial, en base a los datos ingresados. La fecha del primer vencimiento y el valor de la cuota que aquí se muestran
variarán dependiendo de la fecha de desembolso del crédito, de la determinación del valor asegurado, entre otros. Este documento no
constituye aprobación del crédito.

2. El costo de los seguros es el cobrado por la Compañía de Seguros de acuerdo a las condiciones establecidas por ésta, por lo que podría
estar sujeta a variación y/o recargo. El cliente podrá contratar el/lo/s seguro/s directamente o a traves de un corredor de seguros y solicitar el
endoso de lo/s mismo/s a favor de BanBif siempre que cumpla con las condiciones informadas a través de www.banbif.com.pe.

3. El monto asegurado es el valor del vehículo materia del crédito. Se utiliza para la determinación del costo del Seguro Vehicular.

4. Si desea mayor información sobre el producto se encuentra disponible en nuestra Banca Telefónica: 6253300 (Lima) y 0-801-0-0456
(provincias); en nuestra página web www.banbif.com.pe, en el enlace "Personas", "Nuestros Productos", link "Préstamo Vehicular" o en
cualquiera de nuestras oficinas a nivel nacional. Información sobre los costos en el Tarifario General ubicado en nuestras oficinas y en la
página web www.banbif.com.pe, a través del link “Tarifario General”. ITF: 0.005%, se gravará sobre el monto desembolsado y a l momento
del pago de cada cuota, según exigencias del Decreto Supremo Nº 150-2007-EF.

Información aplicable para consumidores según definición del Código de Protección y Defensa del Consumidor

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Fecha de actualización: 07/03/2018

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