MODULO 1: SISTEMA FINANCIERO MEXICANO, SECTORES QUE LO INTEGRAN Y SUS

AUTORIDADES

I. EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO (SFM)

 Evolución Histórica del Sistema financiero Mexicano

 Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano
 Puntos claves de la Reforma Financiera 2014
 Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)
 Estructura del Sistema Financiero Mexicano

1. AUTORIDADES FINANCIERAS
 Secretorio de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
a) Unidad de inteligencia Financiera (UIF)
b) Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo

 Banco de México (BANXICO)

 Comisión Nacional Bancario y de Valores (CNBV)
 Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
 Comisión Nacional del Sistema de Ahorro paro el Retiro (CONSAR)
 Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF).
a) Funciones correctivas
Proceso de Atención a Usuarios
b) Funciones preventivos
Iniciativas de Educación Financiero
Registros Financieros de Condusef

2. INTERMEDIARIOS FINANCIEROS
 Bancarios
a) Banco múltiple
b) Asociación gremial
c) Banca de desarrollo
d) Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero

 No bancarias
a) Sociedades Financieros de Objeto Múltiple (SOFOMES)
b) Asociaciones gremiales
c) Almacenes generales de depósito
d) Uniones de crédito
e) Asociaciones gremiales
f) Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EAyCP)
g) Asociaciones gremiales
h) Casas de cambio
i) Centros cambiarios
j) Asociación gremial
k) Transmisores de dinero
l) Sociedades de información crediticia (SIC's)
m) Sociedades Controladores de Grupos Financieros

 Bursátiles
a) Casos de bolsa
b) Sociedades operadoras de Sociedades de Inversión
c) Bolsa Mexicana de Valores (BMV)
d) Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
e) Mercado Mexicano de Derivados (MEMER)
f) Instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
g) Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)
h) Calificadoras de riesgo
i) Cámara de compensación (ASIGNA)
j) Proveedores de precios
k) Fondo de apoyo del mercado de valores (FAMEVAL)
l) Asociación gremial

 Seguros y Fianzas
a) Afianzadoras
b) Asociación gremial
c) Aseguradoras
d) Asociación gremial

 Sistema de Ahorro para el Retiro

a) Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)
b) Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos paro el Retiro (SIEFORES)
c) PROCESAR
d) Asociación gremial

 Empresas que apoyan al SFM

a) Entidades complementadas o de apoyo
b) Corresponsales bancarios

II. POLÍTICA NACIONAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA

III. CONSEJO NACIONAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA (CONAIF)
IV. COMITÉ DE EDUCACIÓN FINANCIERA (CEF)
V. ESTRATEGIA NACIONAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA
I. El Sistema Financiero Mexicano (SFM)

El Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de personas y organizaciones, tanto

públicas como privadas, por medio de las cuales se captan, administran, regulan y
dirigen los recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes
económicos, dentro del marco de la legislación.

Permite llevar a cabo la captación de recursos económicos de algunas personas u

organizaciones para ponerlo a disposición de otras personas, empresas o
instituciones públicas y privadas que lo requieren para invertirlo. Éstas últimas
devolverán el dinero que obtuvieron además de una cantidad adicional
(rendimiento), como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital es el
motor principal del movimiento dentro del sistema. Con lo anterior, se puede
alcanzar un mayor desarrollo y crecimiento económico, a través de la generación
de un mayor número de empleos, derivado de la inversión productiva que realizan
las empresas e instituciones gubernamentales con el financiamiento obtenido a
través del Sistema Financiero.

Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano

La evolución del Sistema Financiero Mexicano está íntimamente ligada a la historia

de la banca y el crédito:

 En 1775, se creó la primera institución de crédito prendario en México, el

Monte de Piedad de Ánimas (antecesor del Nacional Monte de Piedad), sus
primeras operaciones fueron préstamos prendarios así como la custodia de
depósitos confidenciales, judiciales y de otras autoridades.
 En 1849, se creó la Caja de Ahorros del Nacional Monte de Piedad.
 En 1864 inicia la banca en México, con el establecimiento en la ciudad de
México de la sucursal del banco británico The Bank of London, México and
South América.
 En 1895, se inauguró la Bolsa de México, S.A. en la ciudad de México, sin
embargo, ésta tuvo su origen en las operaciones con valores que se
realizaban desde 1880 en la Compañía Mexicana de Gas.
 En 1897, se promulga la Ley General de Instituciones de Crédito con tres
modelos bancarios: bancos de emisión con la facultad de emitir billetes,
bancos refaccionarios y bancos hipotecarios. En ella también se regularon
las reservas de los bancos y apertura de sucursales.
 1917 – 1920: En el Artículo 28 de la Constitución se establece que en México
la facultad de emitir billetes es exclusiva para un banco único de emisión,
que quedaría bajo el control del gobierno.
 En 1925 se funda el Banco de México. Hasta ese año existían 25 bancos de
emisión, tres hipotecarios, siete refaccionarios y la Bolsa de Valores. Desde
entonces y hasta 1976, el Sistema Financiero Mexicano no sufrió grandes
modificaciones.
 A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único banco de
emisión de billetes, controló el circulante y comenzó a operar como banco
 central. Además se promulgó la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito para promover el uso de instrumentos de crédito en vez de dinero.
 En 1976, la banca dejó de ser especializada convirtiéndose en banca
múltiple, teniendo concesión del gobierno federal para realizar operaciones
de banca de depósito, financiera e hipotecaria, además de otras
operaciones previstas por la ley, con lo que se sentaron las bases legales
para la concentración del capital bancario y poco a poco se dieron varias
fusiones de instituciones de crédito, para 1981 sólo quedaban 36
multibancos, siendo los bancos más fuertes en ese momento: Bancomer,
Banamex, Serfin, Banobras, Banco Mexicano Somex y Multibanco
Comermex.

 En 1982, a finales del sexenio de José López Portillo, se decretó la estatización

de la banca y Banco de México dejó de ser sociedad anónima. La finalidad
de nacionalizar la banca era para acabar con prácticas nocivas a la
economía nacional, como por ejemplo:

 Otorgamiento de créditos blandos (baratos) de la banca a empresas cuyas

acciones eran parcial o totalmente propiedad de los mismos banqueros.
 Otorgamiento de créditos a empresas de los banqueros o de sus parientes,
por montos que excedían los límites máximos autorizados.
 Pago de intereses mayores a los autorizados a clientes especiales.
 Cobro de cantidades determinadas por no mantener un saldo mínimo
promedio en cuenta de cheques.
 Trato discriminatorio en la prestación de servicios.

Lo anterior para forzar el ahorro, canalizar los recursos a las actividades prioritarias
para la nación, promover la participación de la banca mexicana en los mercados
internacionales, además de ayudar a financiar los años de estancamiento
económico e inflación que caracterizaron al siguiente gobierno de Miguel de la
Madrid Hurtado.

 En 1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley Reglamentaria del Servicio

Público de Banca y Crédito, con lo que se ordenaba convertir en
Sociedades Nacionales de Crédito a las instituciones nacionalizadas el 1º de
septiembre de 1982, abriendo la posibilidad a los particulares de participar
hasta con el 34% del capital de la banca. En ese año se llevó a cabo el pago
de la indemnización a los banqueros expropiados; el valor de indemnización
fue muy superior al de sus valores contables y de mercado. A partir de este
momento, la Bolsa de Valores se reactivó.

 En 1984, se destaca en la Ley del Mercado de Valores la creación de casas

de bolsa nacionales y la autorización para que las casas de bolsa
administraran pensiones y jubilaciones. La Ley de Sociedades de Inversión las
clasifica a éstas en tres tipos: comunes, de renta fija y de capital de riesgo.

 En 1990, se modificaron los artículos constitucionales 28 y 123 en los que se

ampliaba la participación de los sectores privado y social en el capital de
 los bancos. Se publicó la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley para Regular
las Agrupaciones Financieras. La primera ley señalaba que el servicio de
banca y crédito sólo podía ser prestado por las instituciones de crédito las
cuales podían ser Banca Múltiple y Banca de Desarrollo. La participación
máxima que se le permitió al capital extranjero fue del 30%. La segunda ley
es la que permitió la formación oficial de grupos financieros, que se
esperaba fuera el antecedente de la creación de la banca universal en
México.

 En 1991, se legalizaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo (Cajas de

ahorro). Además es el año en que inició el proceso de reprivatización de la
banca, mismo que culminó en 1992, el cual pretendía: Conformar un sistema
financiero más eficiente y competitivo, garantizar una participación
diversificada y plural en el capital, buscar la descentralización y el arraigo
regional de las instituciones y propiciar las sanas prácticas financieras y
bancarias.

 En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y se

le otorga la autonomía al Banco de México. En este año la Ley de Inversiones
Extranjeras abre la participación del capital extranjero en los bancos en
cualquier proporción.

 A partir de 1995, con la fuerte crisis financiera, se aceleró el proceso de

extranjerización de la banca, ya que los bancos extranjeros adquirieron a los
bancos nacionales. Actualmente el 90% del sector bancario está en manos
de los extranjeros, el único banco 100% mexicano que queda es Banorte.

 En 2000, se registró la entrada de la banca foránea a México ya sin

restricciones reglamentarias, la primera operación se concretó en agosto de
2000 cuando BBV adquiere a Bancomer. Al año siguiente, Citibank hizo lo
mismo con Banamex y en noviembre de 2002 HSBC consiguió el control
accionario de Bital. Paralelamente Serfin fue comprado por Banco
Santander y lo mismo ocurrió con Inverlat a cargo de Bank of Nova Scotia,
situación que se mantiene en los mismos términos hasta ahora.

En la siguiente línea de tiempo puede resumirse la evolución de la banca en

México.
 MARCO JURÍDICO DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

1. Ley del Banco de México

Se encarga de expedir disposiciones acerca de la regulación monetaria o

cambiaria, el sano desarrollo del Sistema Financiero Mexicano, el buen
funcionamiento de los sistemas de pagos y la protección de los intereses del
público.

2. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros

Regula el establecimiento de un marco jurídico claro para el cobro de comisiones,

cuotas interbancarias y otros aspectos relacionados con la prestación de servicios
financieros, con el fin de propiciar su transparencia y eficiencia, y proteger los
intereses del público.

3. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito tiene por objetivo regular y
sentar las normas para la actividad financiera en México sobre las operaciones de
crédito.

4. Ley de Instituciones de Crédito

Regula el servicio de la banca y el crédito; las actividades y operaciones que

pueden realizar, su sano y equilibrado desarrollo, la protección de los intereses del
público y los términos en que el Estado ejercerá la rectoría financiera del Sistema
Bancario Mexicano.

5. Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia.

Tiene por objeto regular las actividades que las SIC’s podrán llevar a cabo, dentro
del servicio de calificación de créditos y las valoraciones numéricas respecto de los
Clientes de los Usuarios de dichas Sociedades.

6. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito

Garantizado

Tiene por objeto regular los Contratos de Adhesión, la publicidad, los estados de
cuenta y los comprobantes de operación de las Entidades Comerciales, relativos
al otorgamiento de créditos, préstamos o financiamientos al público.

7. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito

Tiene por objetivo la organización y funcionamiento de las organizaciones auxiliares

del crédito y se aplicará al ejercicio de las actividades que se reputen en la misma
como auxiliares del crédito.

8. Ley de Uniones de Crédito

Se encarga de regular la organización y funcionamiento de las Uniones, así como

las operaciones que las mismas podrán realizar.

9. Ley de Ahorro y Crédito Popular

Su objetivo es proteger los depósitos de los ahorradores y promover el desarrollo del

sector mediante el establecimiento de facultades de autorización, supervisión,
regulación y sanción por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así
como el esquema de supervisión auxiliar a cargo de Federaciones, a través de sus
respectivos Comités de Supervisión y un seguro de depósito a cargo de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público, a través de un Fondo de Protección.
 10. Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro
y Préstamo

Esta Ley reconoce, que en términos del Artículo 25 de la Constitución Política de los
Estados Unidos Mexicanos, las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo son
integrantes del sector social de la economía, y tiene por objeto regular, promover
y facilitar la captación de fondos o recursos monetarios y su colocación mediante
préstamos, créditos u otras operaciones por parte de las Sociedades Cooperativas
de Ahorro y Préstamo con sus Socios; regular, promover y facilitar las actividades y
operaciones de estas últimas, su sano y equilibrado desarrollo, proteger los intereses
de los Socios ahorradores, y establecer los términos en que el Estado ejercerá las
facultades de supervisión, regulación y sanción.

11. Ley del Mercado de Valores

Tiene por objetivo promover el desarrollo del mercado nacional de valores en

forma transparente, equilibrada y eficiente; velar por una sana competencia en el
mismo y preservar la protección de los inversionistas y los intereses del público.

12. Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas

Su objetivo central es robustecer el marco jurídico de los sectores de seguros y de

fianzas en cuanto a la solvencia, estabilidad y seguridad de las instituciones de
seguros, de fianzas y las sociedades mutualistas de seguros, teniendo como
referente la práctica internacional.

13. Ley Sobre el Contrato de Seguro

El principal objetivo es regular en su articulado la relación que se genera entre

asegurado y asegurador.

14. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

Tiene por objeto regular el funcionamiento de los sistemas de ahorro para el retiro
y sus participantes previstos en esta Ley y en las leyes del Seguro Social, del Instituto
del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y del Instituto de
Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.

15. Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

Su objetivo es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de

las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por
las Instituciones Financieras debidamente autorizadas que operen dentro de la
República Mexicana, así como crear y fomentar entre los usuarios una cultura
adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.

16. Ley de Protección al Ahorro Bancario

Se encarga de establecer un sistema de protección al ahorro bancario en favor de

las personas que realicen las operaciones establecidas en dicha Ley, así como las
atribuciones del organismo descentralizado que se encarga de administrar dicho
fondo llamado Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

17. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras

Tiene por objeto regular las bases de organización y funcionamiento de los grupos
financieros; establecer los términos bajo los cuales habrán de operar, así como la
protección de los intereses de quienes celebren operaciones con los integrantes
de dichos grupos.

18. Ley de Sistemas de Pagos

Esta ley tiene por objeto propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos
al establecer el carácter definitivo e irrevocable de las órdenes de transferencia y
de la compensación y liquidación derivadas de éstas, que se procesen a través de
dichos sistemas, incluyendo los relacionados con operaciones con valores. Las
disposiciones de esta Ley aplicarán igualmente a las garantías y demás actos que
los participantes en los sistemas de pagos previstos en ella, otorguen o celebren
para el debido cumplimiento de las obligaciones de pago que se generen por las
órdenes de transferencia que se cursen a través de dichos sistemas.

19. Ley de Tecnología Financiera (Ley Fintech)

Su principal objetivo será, en caso de ser aprobada por el H. Congreso de la Unión,

establecer las normas jurídicas que delimiten las obligaciones y acciones de
cumplimiento a las que estén sujetas las “Fintech”. Dicho término deriva de
“finance technology” y hace referencia a todas aquellas empresas que utilizan las
tecnologías de la información más actuales, como las redes sociales y las
aplicaciones para celular, para ofrecer productos y servicios financieros más
accesibles e innovadores que los servicios que ofrece la banca tradicional.

Dicho proyecto de Ley se encuentra basado en los principios de inclusión e

innovación financiera, protección al consumidor, preservación de la estabilidad
financiera, promoción de la sana competencia y prevención de lavado de dinero
y de financiamiento al terrorismo y contempla reconocer dos tipos de Instituciones
de Tecnología Financiera: las instituciones de financiamiento colectivo y las
instituciones de fondos de pago electrónico.
Las instituciones de financiamiento colectivo (Crowfunding) son aquellas
plataformas que ponen en contacto directo a personas interesadas en participar
en esquemas de deuda, de capital y de copropiedad o regalías. Estas instituciones
brindan acceso a nuevas fuentes de financiamiento a segmentos de la población
que normalmente no son atendidas por las entidades financieras tradicionales.

Por su parte, las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico realizarán servicios de

emisión, administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico (e-
money). Se deberá entender como fondos de pago electrónico al valor monetario
emitido a la par contra la recepción de moneda de curso legal, que servirá para
hacer pagos y transferencias.
Por último, también propone que las ITF tengan la capacidad de operar con
activos virtuales. En este sentido, los activos virtuales son representaciones de un
valor digital verificable, que no se encuentran emitidos ni respaldados por ningún
banco central o entidad financiera, es decir, que no tienen curso legal, y a pesar
de eso, generan unidades para su intercambio debido a su aceptación por el
público, tales como el Bitcoin.

Puntos claves de la Reforma Financiera 2014

 En el marco de la estrategia para transformar la banca y el crédito como

palanca de desarrollo de hogares y empresas, considerada en el Pacto por
México, la protección a los usuarios de los servicios financieros, la promoción
de una bancarización y la inclusión financiera responsable son factores que
deben ser fortalecidos.

 La información, el asesoramiento y la protección de los usuarios que utilizan

los productos y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras, es un eje
fundamental que debe regir el desarrollo de cualquier sistema financiero; lo
cual no puede darse, sino mediante la instrumentación de acciones que
promuevan la competitividad de las instituciones, así como dotar de nuevas
herramientas a las autoridades protectoras de los intereses de los usuarios.

 En atención a lo anterior, se considera necesario adecuar el marco jurídico

vigente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (“Condusef”) y reorientar su objetivo en
beneficio primordialmente del usuario. En este contexto, resulta
impostergable mejorar en materia de protección al usuario de servicios
financieros, así como hacer efectiva la equidad en las relaciones entre éstos
y las Instituciones Financieras, para el mejor aprovechamiento de los
productos y servicios que ofrece el mercado.
 En ese sentido, esta iniciativa contempla una serie de herramientas con las
que se pretende lograr un equilibrio entre las relaciones de las entidades
financieras con los usuarios de sus servicios.

 Se prevé la facultad de la Condusef para emitir recomendaciones a las

Instituciones Financieras y hacerlas del conocimiento de sus organismos o
asociaciones gremiales, así como del público en general, con lo cual se
pretenden mejorar los servicios financieros que éstas prestan.

 Asimismo, se faculta a la CONDUSEF para regular los contratos de adhesión

y comprobantes de operaciones, así como para impedir la difusión de
información engañosa de las Instituciones Financieras, sujetas a
disposiciones previamente emitidas.

 De igual forma, se contempla que los contratos de adhesión que celebren

las Instituciones Financieras no deberán contener cláusulas abusivas, y se
faculta a la Condusef para que, mediante disposiciones de carácter
general, establezca los casos y supuestos bajo los cuales se considere que
existen este tipo de cláusulas, con lo cual se pretende evitar la inclusión de
supuestos que pudieran afectar a los usuarios.

 También, se contempla la facultad de la Condusef para establecer

disposiciones secundarias en las que se definan las actividades que se
apartan de las sanas prácticas y usos relativos al ofrecimiento y
comercialización de las operaciones y servicios financieros, lo que permitirá
ordenar a los mercados en beneficio de los usuarios de servicios financieros.

 El aumento de la cobertura de los servicios financieros en todo el país, el

surgimiento de nuevos participantes y la diversidad de productos, hacen
necesaria una regulación más especializada en materia de contratos,
supervisión, transparencia, información y publicidad, además de requerirse
nuevos procedimientos que permitan resolver de manera más clara y
expedita las controversias que surgen como consecuencia de la
interacción entre el usuario y la Institución Financiera.

 La Ley de Condusef prevé que las Instituciones Financieras cuenten con

unidades especializadas para la atención de sus clientes, y con el objeto de
acercar estas unidades a los usuarios se prevé que exista un representante
de éstas en cada entidad federativa en donde la Institución Financiera
tenga oficinas o sucursales.

 Desde esta perspectiva y en concordancia con la tendencia internacional,

se establece la creación del Sistema Arbitral en Materia Financiera, que
ofrezca un nuevo procedimiento de solución de controversias que
 garantice la imparcialidad, celeridad, transparencia, eficacia y eficiencia
en el mayor beneficio para las partes.

 En ese sentido, se contempla la integración de un comité especializado en

materia financiera, con representantes de la Condusef, la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas,
la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público.

 De igual forma, se fortalece el alcance del dictamen técnico, instrumento

fundamental para la defensa del usuario y se prevé la posibilidad de que
éste sea título ejecutivo, es decir, con mayor fuerza jurídica.

 En materia de conciliación, proceso en el que interactúan presencialmente

el usuario, la institución financiera y la Condusef, se adecúan las
disposiciones a fin de que los conciliadores tengan una participación más
activa, buscando soluciones favorables al usuario en menor tiempo al
reducir los plazos del proceso.

 Asimismo, se pretenden unificar conceptos y definiciones para permitir que

los contenidos y mensajes dirigidos a los usuarios sean homogéneos y así
lograr una mayor claridad y comprensión de los diferentes temas.

 Se prevé la creación de un Buró de Entidades Financieras por parte de

Condusef, con la finalidad de que los Usuarios de servicios financieros
cuenten con información relevante (reclamaciones, sanciones, calificación
de productos en términos de transparencia financiera, existencia de
cláusulas abusivas, entre otra) para la toma de decisiones.

 En la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros,

se contempla para las sociedades financieras populares, sociedades
financieras comunitarias y sociedades cooperativas de ahorro y préstamo,
la obligación de registrar ante la Condusef las comisiones que cobran por
los servicios de pago y créditos que ofrecen al público, así como sus
respectivas modificaciones.

 Se contempla la posibilidad de que los clientes transfieran sus créditos al

consumo a otra entidad financiera, consumo o sus cuentas de depósito a
otra entidad financiera (lo que se conoce como portabilidad), la cual se
encargará de dar por terminados los contratos respectivos para permitir la
movilidad de las operaciones objeto de la transferencia.
  Con esta innovación, los clientes tendrán la posibilidad de migrar la
operación de que se trate a la entidad financiera que les ofrezca mejores
condiciones y la institución receptora es la que hará las gestiones del caso.

 De igual forma, la presente Iniciativa incluye la prohibición para que las

entidades financieras condicionen la contratación de operaciones o
servicios financieros a la contratación de otra operación o servicio (ventas
atadas), precisando la sanción que corresponderá aplicar a las entidades
financieras que contravengan esta disposición. En este sentido, el usuario
tiene la última palabra en decidir qué y qué no contrata.

 En congruencia con lo anterior, se reformó la Ley de Instituciones de Crédito,

a efecto de clarificar el contenido vigente, así como de establecer la
obligación de las instituciones de crédito de cancelar las operaciones
pasivas a más tardar al tercer día hábil bancario siguiente a aquel en que
se reciba la solicitud por parte del cliente, con lo cual se pretende agilizar
este proceso.

 Por último, se propone reformar la Ley del Instituto del Fondo Nacional para
el Consumo de los Trabajadores a efecto de ampliar el plazo de los créditos
que otorgue el Instituto, lo cual beneficiará a los trabajadores.

 Cabe indicar que para los efectos anteriores, esta Comisión Nacional
expidió un número importante de disposiciones generales para diversos
tipos de instituciones financieras, a fin de poner en operación las reformas
referidas.

Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)

Es un catálogo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) que contiene

las claves de los distintos sectores e Instituciones que conforman el Sistema
Financiero Mexicano, su finalidad es que público pueda identificarlas, a qué sector
pertenecen y además conocer su estatus de operación, lo cual brinda mayor
certeza jurídica.

La estructura de este catálogo inicia desde el sector 01 que corresponde a las

Autoridades y Organismos Reguladores y finaliza hasta el sector 85 que
correspondiente a las Uniones de Crédito.

La actualización del CASFIM se realiza de manera permanente en colaboración

con las entidades que conforman el Acuerdo de Colaboración Interinstitucional
para la administración de dicho catálogo.
Para consultar el Catálogo del Sistema Financiero Mexicano puedes ingresar en el
siguiente link:

https://www.gob.mx/shcp/documentos/catalogo-del-sistema-financiero-
mexicano

1. Autoridades Financieras

Son instituciones públicas que regulan y supervisan las operaciones y las actividades
financieras que se pueden llevar a cabo en nuestro país y por otro lado, definen y
ponen en práctica las políticas monetarias y financieras fijadas por el gobierno.
Además, son las que determinan, de acuerdo a las leyes mexicanas, que
Instituciones Financieras extranjeras puede o no pueden operar y ofrecer productos
en el mercado nacional.

Entre estos organismos ubicamos a:

- Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

- Banco de México (BANXICO)
- Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
- Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
 - Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
- Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
- Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)

Y se clasifican en:

a. Organismos descentralizados

Los organismos descentralizados son Entidades de la Administración Pública, que

cuentan con personalidad jurídica y patrimonio propio, y que son creados
mediante disposiciones legislativas o por Decreto del Ejecutivo Federal para realizar
alguna actividad que es de interés público o constituye un servicio social.

b. Organismos desconcentrados

Los órganos desconcentrados, son aquéllos que carecen de personalidad jurídica

y patrimonio propios, a los que alguna dependencia de la administración
centralizada, como la SHCP, encarga determinadas actividades administrativas,
para lo cual les atribuye facultades de decisión, aunque sigan sometidos a dicha
dependencia.

SECRETARÍA DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO (SHCP)

Creada el 8 de noviembre de 1821 bajo el nombre de Secretaría de Estado y del

Despacho de Hacienda, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) es la
dependencia del poder Ejecutivo Federal encargada de proponer, dirigir y
controlar la política económica del Gobierno Federal en materia:

 Financiera;
 Fiscal;
 Gastos;
 Ingresos, y
 Deuda pública.

Tiene como principales funciones:

Proyectar y calcular los ingresos de la Federación y de las entidades paraestatales.

Formular el programa del gasto público federal y ejercer el control presupuestal de
los servicios en materia de control de gasto.
Supervisar a las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional (CNBV,
CNSF, CONSAR y CONDUSEF).
Coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende al Banco
Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y demás instituciones encargadas de
prestar el servicio de banca y crédito.
Promover las políticas de orientación, regulación y vigilancia, además de autorizar
y otorgar concesiones para la constitución y operación de sociedades de inversión,
casas de bolsa, bolsa de valores y sociedades de depósito.

a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)

Mediante el decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 7 de mayo

de 2004 se creó la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF), con el propósito de
coadyuvar en la prevención y combate a los delitos de Operaciones con Recursos
de Procedencia Ilícita, comúnmente conocido como Lavado de Dinero, de
Terrorismo y su financiamiento.

b. Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo

Con el fin de alcanzar su propósito, la UIF es la instancia central encargada de:

Recibir reportes de operaciones financieras y avisos de quienes realizan

actividades vulnerables

Analizar las operaciones financieras y económicas y otra información relacionada.

Diseminar reportes de inteligencia y otros documentos para detectar operaciones

probablemente vinculadas con el Lavado de Dinero o el Financiamiento al
Terrorismo y en su caso presentar las denuncias correspondientes ante la autoridad
competente.

Banco de México (BANXICO)

El Banco de México, inició operaciones el 1 de septiembre de 1925, es un

organismo autónomo cuyo objetivo prioritario es procurar mantener el poder
adquisitivo de la moneda nacional a lo largo del tiempo. Es el banco central del
Estado mexicano y funciona como un órgano constitucionalmente autónomo, es
decir, se maneja por sí mismo, tanto en sus funciones como en su administración.

El Banco de México tiene, principalmente, las siguientes atribuciones:

 Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.

 Abastecer de billetes y moneda nacional al país
 Regular la emisión y circulación de moneda
 Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago
Además el Banco de México, es el encargado de diseñar y controlar de manera
forma autónoma, la política monetaria, y en participar, junto con la SHCP, en la
política cambiaria del país.

En particular, en materia financiera, el Banco de México puede emitir regulación

para fomentar el sano desarrollo del Sistema Financiero. Una buena parte de las
normas emitidas por el banco central tiene como propósito regular las operaciones
de crédito, de depósito y los servicios que ofrecen los bancos y las casas de bolsa.
Recientemente, el Congreso de la Unión le otorgó facultades al Banco de México
para que emita regulación sobre comisiones y tasas de interés, así como cualquier
otro concepto de cobro por las operaciones o servicios que las entidades
financieras lleven a cabo con los clientes.

Las funciones que realiza Banxico están reguladas por la Ley del Banco de México
(LBM), la cual entró en vigor a partir de abril de 1994.

Si quieres saber más sobre este tema, visita:

http://www.banxico.org.mx/disposiciones/marco-juridico/ley-del-banco-
mexico.html

COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES (CNBV)

La CNBV es producto de la fusión de la Comisión Nacional Bancaria (CNB) y la

Comisión Nacional de Valores (CNV) que se dio el 28 de abril de 1995. Es un órgano
desconcentrado de la SHCP, con facultades en materia de autorización,
regulación, supervisión y sanción sobre algunos de los diversos sectores y entidades
que integran el sistema financiero mexicano, así como sobre aquellas personas
físicas y morales que realicen actividades previstas en las leyes relativas al sistema
financiero. (gob.mx, 2017)

La Comisión se rige por la Ley de la CNBV. De conformidad con esta Ley, a esta
Comisión Nacional le corresponde la supervisión, regulación y sanción de las
siguientes entidades financieras:

 Instituciones de crédito;
 Casas de bolsa;
 Bolsas de valores;
 Sociedades operadoras de fondos de inversión;
 Sociedades distribuidoras de acciones de fondos de inversión;
 Uniones de crédito;
 Sociedades de ahorro y préstamo;
  Casas de cambio;
 Sociedades financieras de objeto múltiple reguladas;
 Sociedades financieras populares;
 Instituciones para el depósito de valores;
 Instituciones calificadoras de valores;
 Sociedades de información crediticia; Entre otros.

COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS (CNSF)

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es otro órgano desconcentrado

de la SHCP creado el 14 de septiembre de 1946, con autonomía técnica y
facultades ejecutivas, dedicado a supervisar y regular los sectores asegurador y
afianzador.

La CNSF tiene como su función principal garantizar al público usuario de los seguros
y las fianzas, que los servicios y actividades que las Instituciones y Entidades
autorizadas realizan, se apeguen a lo establecido por las leyes, para lo cual, la CNSF
lleva a cabo las siguientes acciones:

 Supervisar que las compañías de seguros y de fianzas se apeguen al marco

normativo;
 La aplicación de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas;
 Preservar la solvencia y estabilidad financiera de dichas Instituciones, así
como promover su sano desarrollo;
 Elaborar reglamentos y reglas de carácter general, y
 Autorizar la actividad de los agentes de seguros (personas físicas o morales)
y ajustadores de seguros, así como suspender o revocar dicha autorización,
entre otras.

COMISIÓN NACIONAL DEL SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO (CONSAR)

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es un

organismo desconcentrado de la SHCP, encargado de regular el Sistema de Ahorro
para el Retiro (SAR), el cual está constituido por las cuentas individuales de los
trabajadores administradas por las Afore.

Las Instituciones que supervisa son:

 Administradoras de fondos para el retiro (AFORES);

 Sociedades de inversión especializadas en fondos de ahorro para el retiro
(SIEFORES);
 Instituciones de crédito y de seguros en lo que se refiere a su participación
en el Sistema de Ahorro para el Retiro, y
  Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro, conocida como “Procesar”, es una empresa privada, que por
virtud de licitación pública, obtuvo concesión del Gobierno Federal para
operar la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro,
 Cualquier otra Entidad que participe de alguna manera en el sistema.

Dentro de sus principales funciones se encuentran:

- Establece las reglas para el buen funcionamiento del Sistema de Ahorro para
el Retiro (SAR).
- Vigila que se resguarden de manera correcta tanto la información como los
recursos de los trabajadores.
- Se encarga de supervisar que los recursos de los trabajadores se inviertan de
acuerdo a los parámetros y límites establecidos por el régimen de inversión.
- Se asegura que las Afore brinden la información requerida por los
trabajadores (por ejemplo, el envío de estados de cuenta).
- Está facultada para imponer multas a las Afore, así como sanciones a los
empleados de éstas en caso de algún incumplimiento.
- Lo anterior permite que el SAR no solo funcione, sino que los derechos de los
trabajadores sean respetados por las Afore.

INSTITUTO PARA LA PROTECCIÓN DEL AHORRO BANCARIO (IPAB)

El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo

descentralizado creado en 1999 para mantener la confianza y estabilidad del
sistema bancario.

El IPAB fue creado por la Ley de Protección al Ahorro Bancario (LPAB) para sustituir
al Fondo Bancario de Protección al Ahorro (FOBAPROA), que era un fideicomiso
administrado por el Banco de México.

El IPAB administra un seguro de depósitos, enfocado a proteger al pequeño y

mediano ahorrador, éste protege a los ahorradores hasta por 400 mil UDI’s, por
persona física o moral y por Institución bancaria, el dinero que tienen depositado
en las Instituciones de banca múltiple, sólo en los siguientes productos:

- Cuentas de ahorro
- Cuentas de cheques;
- Tarjetas de débito
- Cuentas de nómina
- Certificados de depósito retirables en días preestablecidos;
- Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento.
A mediados de 2017 se tienen obligaciones garantizadas por casi 4.2 billones de
pesos, de un total de 161.2 millones de cuentas bancarias.

COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE

SERVICIOS FINANCIEROS (CONDUSEF)

El 18 de enero de 1999 se expidió la Ley de Protección y Defensa al Usuario de

Servicios Financieros (LPDUSEF), con la que se crea Comisión Nacional para
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), como un
instrumento del Estado mexicano para la protección y defensa de los intereses del
público usuario de dichos servicios.

La CONDUSEF tiene como objetivo promover, asesorar, proteger y defender los

derechos e intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus
diferencias, y supervisar y regular a dichas instituciones a fin de procurar la
protección de los intereses de los usuarios a través de diferentes acciones.

a) Funciones Correctivas

Dentro de la funciones correctivas de CONDUSEF, están las acciones propias de

defensa y protección en las que se apoya al usuario ante cualquier conflicto entre
este y una institución financiera, así como el respaldo y la defensoría legal en caso
de ser necesaria.

Proceso de atención a usuarios

La Condusef cuenta con un Proceso de Atención a Usuarios perfectamente

definido en etapas de atención para el usuario de servicios o productos financieros.

o Ventanilla Única:

En este procedimiento se pretende acercar a la Condusef con el Usuario de forma

personal, facilitándole la gestión de sus asuntos y evitándole, en lo posible, las
complejidades derivadas de los diferentes niveles de atención.
En sentido interno la Ventanilla Única ayuda a filtrar asuntos que no sean de la
competencia de esta Comisión, a turnar los asuntos de manera expedita a la etapa
correcta del Proceso y de manera primordial a registrar los datos básicos del usuario
en el Sistema de Información Operativa (SIO) para ser utilizados a lo largo de todo
el Proceso de Atención.

o Asesoría Técnico-Jurídica:

Es la etapa inicial del Proceso de Atención a Usuarios, que la Condusef ha

instrumentado para la resolución de los asuntos que los Usuarios presentan sobre
inconformidades en contra de una Institución Financiera.

En esta fase se plantea a la Institución Financiera el asunto junto con la

documentación soporte, sin necesidad de tocar elementos legales; es decir, se
busca una resolución pronta, que regularmente se tramita con las áreas operativas
de las instituciones.

La conforman dos procesos:

 Gestión Electrónica:

Proceso con fundamento en el Art. 59 Bis 1 de la Ley de Condusef, mediante el cual

las reclamaciones de los Usuarios se tramitan de manera electrónica ante la
Institución Financiera.

La documentación del Usuario es digitalizada y enviada a la Institución Financiera,

la cual tiene 20 días hábiles para la emitir la resolución.

La comunicación entre Condusef y las Instituciones Financieras es a través del

Sistema de Gestión Electrónica (SIGE); herramienta diseñada y administrada por
esta Comisión, la cual garantiza el adecuado intercambio de datos entre las partes
involucradas.

Las Instituciones Financieras deberán celebrar convenio con Condusef para operar
bajo la normatividad que enmarca este esquema. Actualmente en dicho proceso
se encuentran incorporados los principales sectores por lo que los Usuarios acuden
a presentar inconformidades.

 Gestión Ordinaria:

Solicitud respecto a una consulta, duda o información que realiza el asesor a la

Institución Financiera a través del envío de un Oficio con fundamento en el Art. 53
de la Ley de Condusef.
La Gestión Ordinaria es un proceso en papel, es decir, la solicitud se remite a la
Institución Financiera a través de un oficio con apercibimiento, así mismo, la
resolución es emitida por la misma vía.

En este proceso se atienden los asuntos que corresponden a:

 Instituciones Financieras que no se encuentran incorporadas al proceso de

Gestión Electrónica.
 Asuntos que por su naturaleza corresponden a causas de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

 Conciliación:

El Proceso conciliatorio es un medio alternativo de resolución de conflictos que

tiene como finalidad lograr consensualmente el acuerdo entre las partes gracias a
la participación activa de un tercero.

Este Proceso lo establece la Ley de la CONDUSEF. En este proceso intervienen:

 - La parte reclamante. Es el Usuario de Servicios Financieros que solicita el
procedimiento Conciliatorio.
- El Conciliador de Condusef. Es la Autoridad gubernamental conciliatoria.
- La parte reclamada. Es la Institución Financiera de la que se solicita la
solución de la Reclamación presentada por el Usuario.

Procedimiento Conciliatorio

I. Inicia con la presentación del “Escrito Formal de Reclamación” por parte de

la parte reclamante.
II. El Conciliador de la CONDUSEF cita a las partes a Audiencia (tiene 8 días
hábiles para realizarlo).
III. Se Celebra la Audiencia de Conciliación dentro de los 20 días hábiles
posteriores a la presentación de la reclamación.
IV. Al finaliza el procedimiento se puede tener uno de los siguientes resultados:

Asunto Conciliado:

Es cuando las partes (Usuario-Institución Financiera) llegan a un acuerdo para la

resolución de la Reclamación, el mismo se hará constar en el acta circunstanciada
que al efecto se levante; ésta se firmará por ambas partes y por la Comisión,
fijándose un término para acreditar su cumplimiento. En este resultado hay dos
posibles desenlaces:

i. La Institución no cumple convenio, con lo cual se impondrá la multa

prevista en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros, además el asunto podrá continuar con las siguientes etapas.
ii. La Institución cumple convenio, lo que deja el asunto Conciliado y
cerrado el expediente.

Asunto No Conciliado:

Es cuando las partes (Usuario-Institución Financiera) no logran conciliar sus intereses

durante el desarrollo de la Audiencia de Conciliación. En este resultado hay dos
posibles desenlaces:

i. Las partes se someten al PROCESO de Arbitraje.

ii. Se dejan a salvo los derechos, con lo cual el usuario tiene la posibilidad
de solicitar un Dictamen para continuar con el PROCESO de Defensoría;
Ordenar el Pasivo Contingente o la Reserva Técnica ante las Comisiones
Nacionales que supervisan a la Institución involucrada o bien llevar su
asunto ante los Tribunales competentes.
Asunto concluido por otros motivos:

Es cuando las partes (Usuario-Institución Financiera) no continúan con el

Procedimiento de Conciliación, ya sea porque así lo decidieron, a través de un
desistimiento por parte del usuario de su Reclamación, o bien porque existe un
impedimento legal para que la Condusef pueda continuar conociendo del asunto.

Descripción del “Escrito Formal de Reclamación”. Se entenderá como

Reclamación todo aquel escrito presentado por un Usuario y que cumpla con los
requisitos que establece el art. 68 de la Ley, y en el que señala el hecho que da
origen a su inconformidad. Dicha reclamación tiene la caducidad en donde debe
presentarse dentro del término de dos años contados a partir de que se suscite el
hecho que les dio origen. La reclamación debe reunir ciertos requisitos:

 Ser presentada por escrito

 Nombre y domicilio del Reclamante;
 Descripción del hecho que da origen a la Reclamación;
 Denominación de la Institución Financiera; y
 Documentación que ampare la relación con la IF.

Dictamen:

Es una opinión especializada, respecto de la procedencia de lo que estás

reclamando a la Institución Financiera y el respectivo informe en el procedimiento
Conciliatorio, una vez que haya concluido la Audiencia y la Institución Financiera
haya rechazado el Arbitraje.

El Dictamen puede ser un Título Ejecutivo, una valoración Técnico-Jurídica o una

improcedencia. Una vez emitida la opinión se somete al comité de Dictámenes
para su autorización, el cual se compone de funcionarios de la CONDUSEF, SHCP y
de la Comisiones Nacionales Supervisoras, dicho comité se realiza dos veces al mes.

Arbitraje:

Este proceso se deriva de la Audiencia de Conciliación, en la cual, el usuario y la

Institución Financiera podrán, de mutuo acuerdo, elegir a la Condusef o a un
tercero propuesto por ésta, como Árbitro de la Controversia, siempre y cuando la
Entidad Financiera haya ofertado públicamente el producto controvertido y lo
haya dado de alta en el Sistema Arbitral.

¿Qué es una Oferta Pública?

Es el compromiso por parte de la Institución Financiera de someterse al Arbitraje de
la Comisión Nacional, cuando exista una controversia respecto de la operación,
producto o servicio inscrito en el Registro de Ofertas Públicas.

Cómo inicia el procedimiento Arbitral.

I. En caso de que se haya convenido el Arbitraje en la Conciliación, se

debe presentar la Demanda en un término de 9 días hábiles con el apoyo
de un abogado particular.
II. Se notifica a la Institución Financiera, para que ésta formule su
Contestación de Demanda, la cual también contará con término de 9
días hábiles para contestarla.
III. El Árbitro abre un período de prueba de 15 días hábiles, para que las
partes, (Usuario y la Institución Financiera), ofrezcan pruebas. Los 5
primeros días hábiles son para que las ofrezcan y los 10 días restantes para
que el Árbitro desahogue las pruebas. Ya desahogadas las pruebas, el
Árbitro otorga otros 8 días hábiles para que el usuario y la Institución
Financiera presenten sus Alegatos, que consisten en un escrito que las
partes exhiben detallando las pruebas y donde señalan por qué le asiste
la razón.
IV. El Árbitro procede a emitir el Laudo, que es la resolución que pone fin al
asunto y donde se señala a quien le asiste la razón al usuario o a la
Institución Financiera.

Defensa Legal Gratuita:

Se le proporciona al Usuario un abogado de manera gratuita para gestionar su
asunto ante tribunales, siempre y cuando los Usuarios comprueben mediante una
solicitud que no cuentan con los recursos suficientes para contratar un defensor
especializado en la materia que atienda sus intereses.

El defensor recibe el asunto del Usuario de forma personal, lo analiza y

determinando si es:

a) Orientación por única vez:

Proporciona la orientación del asunto por única vez o,

b) Defensoría Legal Gratuita:

Recaba el formato de Solicitud para la Defensoría Legal Gratuita junto con la
documentación complementaria, e inicia el estudio del caso para emitir una
opinión respecto al otorgamiento o rechazo de la solicitud.

Cómo inicia el procedimiento de Defensa Legal Gratuita.

Una vez aprobada la Defensa Legal Gratuita, el Defensor recibe el expediente del
Usuario y lo cita para complementar la información, firma de demandado o
contestación de demanda.

El defensor representa al Usuario en todas las instancias del Juicio a que haya lugar
(pruebas, alegatos, resoluciones, amparos, recursos, ejecución).

Proceso de Concursos Mercantiles y Liquidación Judicial

La Condusef a través de la Dirección General de Defensoría, Interventoría y

Consultiva, recibe las demandas de Liquidación Judicial (Banca Múltiple) y
Concurso Mercantil (Otros sectores), que sean planteadas ante los Tribunales
Federales, con el propósito de representar y proteger los derechos e intereses de
los acreedores.

a) Funciones Preventivas

Dentro de sus funciones preventivas, Condusef cuenta con diversas iniciativas

enfocadas a fomentar la educación financiera a través de distintos medios de
manera presencial y a distancia como se enuncia a continuación:

INICIATIVAS DE EDUCACIÓN FINANCIERA

Micrositio Educa Tu Cartera

Espacio diseñado para que las personas adquieran los conocimientos y desarrollen
las habilidades necesarias para tomar mejores decisiones financieras y con ello,
incrementar su bienestar personal y familiar. En el Micrositio se incluyen materiales
educativos, cursos, diplomado a distancia y talleres, así como una sección para
peques donde podrán conocer los conceptos básicos de presupuesto y ahorro y
aprender de manera dinámica con los diversos juegos financieros de Condusef.
Material Educativo

Su objetivo es ofrecer a los usuarios y público en general, información y consejos

que contribuyan al desarrollo de capacidades y habilidades, que sirvan como guía
para entender conceptos básicos de finanzas personales, y contribuyan a la toma
decisiones informadas. Entre los materiales más representativos desarrollados por
Condusef se encuentran:

 Cuadernos y Videos
 Guía Familiar de Educación Financiera
 Guías de Educación Financiera para maestros de primaria y secundaria
 Consejos para tu bolsillo
 Revista “Proteja su dinero”
Cursos de Educación Financiera

Cursos gratuitos de educación financiera, en los cuales se abordan los ejes

temáticos básicos como; presupuesto y ahorro, crédito, inversión, seguros, ahorro
para el retiro y algunas herramientas de consulta para que los usuarios puedan
comparar los productos y servicios financieros a través del Buró de Entidades
Financieras. La finalidad de éstos cursos es permitirle a los asistentes adquirir un nivel
de capacidades financieras que les ayude a lograr un buen manejo de sus recursos
evitándoles caer en problemas de sobreendeudamiento.

Taller para Formador de Formadores en Educación Financiera

Se ofrece a grupos comprometidos con sus comunidades y que están interesados

en convertirse en formadores de temas de educación financiera, replicando los
conocimientos adquiridos, buscando beneficiar a más personas. Está dirigido a
organismos públicos, privados, empresas y universidades.

Educación Financiera en tu Institución (EFI)

Programa de CONDUSEF que desarrolla y difunde contenidos prácticos en materia

de finanzas personales entre las empresas que deciden registrarse, de esta manera,
cada empresa puede identificar los temas que más les interesa difundir entre el
personal y obtener contenidos ad-hoc a las necesidades de su público objetivo.

Diplomado en Educación Financiera a distancia

Diplomado educativo diseñado para beneficiar a todas las personas interesadas,

sin importar su ubicación geográfica, actividad, profesión u horarios. Tiene por
objetivo que los participantes comprendan la estructura y las instituciones que
conforman el Sistema Financiero Mexicano, su marco jurídico, funciones, así como
su entorno económico en México.

Semana Nacional de Educación Financiera

Evento de Educación Financiera que impulsa el Gobierno de la República, por

conducto de la Condusef, donde instituciones públicas, educativas, privadas y
sociales unen esfuerzos para otorgar a niños, jóvenes y adultos mayores,
información y herramientas útiles en materia de finanzas.

Semana de Educación Financiera en Estados Unidos y Canadá (SEF)

La Semana de Educación Financiera es una iniciativa en Estados Unidos y Canadá

a través de la cual, se brinda a los connacionales información y herramientas
necesarias para el buen manejo de sus recursos financieros. Durante la SEF, se
imparten asesorías, talleres y seminarios, así como la difusión de material
educativo.

Micrositio de Educación Financiera para Mexicanos en el Exterior

Herramienta de apoyo y consulta para orientar a los connacionales en temas

migratorios. Contiene diversos contenidos y videos realizados por CONDUSEF, IME y
otras autoridades e instituciones financieras. Dentro del Micrositio de encuentra
disponible la siguiente información:

Guía “Más vale estar preparado” para los mexicanos en el exterior y sus familias

Su propósito es orientar a los connacionales en EUA y a sus familiares en México

sobre los derechos y las alternativas que tienen para conservar sus bienes, proteger
su patrimonio, y de ser necesario, transferir su dinero hasta su comunidad de origen.

Módulo de atención en el exterior (MAEX)

A través de éste módulo ubicado en los consulados que forman parte del Servicio
Exterior Mexicano, los connacionales podrán:

 Recibir asesoría para proteger su patrimonio.

 Las asesorías pueden ser por medio de videoconferencia con especialistas
de CONDUSEF.
 Solicitar la emisión de su Reporte de Crédito Especial.
 Presentar quejas en contra de una institución financiera en México.
 Solicitar material de Educación Financiera.
 Agendar videoconferencias en temas de coyuntura.
 Ser canalizados con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor
(CFPB) para asuntos competentes a las instituciones de los Estados Unidos.

Al mes de septiembre ya está operando en los Consulados de San Diego, Orlando,

Los Ángeles, Nueva York, Santa Ana, Dallas y Raleigh. Próximamente lo harán los
correspondientes a Sacramento, Atlanta, y Filadelfia.

Buzón Financiero para los mexicanos en el Exterior

 Se da seguimiento diario a las consultas y asesorías realizadas por la

comunidad migrante.
 Se abordan problemas con alguna institución financiera en México, así
como dudas sobre los diversos productos y servicios que ofrecen.
 Se dan a conocer las alternativas para trasladar su dinero a México.
Teléfono de atención desde Estados Unidos
Nuestros connacionales pueden hacer consultas directamente a la CONDUSEF,
para resolver sus dudas, a través del número 1 85 5219 3773

Micrositio del Sector de Ahorro y Crédito Popular

Es un espacio que se encuentra en la página de CONDUSEF, en el cual se incluye

información sobre el sector, sus funciones, objetivos, así como consejos diversos
para su uso. También se incluye un buscador por entidad federativa de las diversas
Cajas de Ahorro y SOFIPOS que hay en el país, sus características y su estatus actual,
así como lo que éste implica para el usuario.

Buró de Entidades Financieras

Es una herramienta que te permite conocer los diversos productos y servicios

financieros que ofrecen las Instituciones Financieras, así como las características de
cada uno de estos. Además, en el Buró podrás comparar a las instituciones en:
reclamaciones, quejas, cláusulas abusivas en sus contratos, si ofrecen o no
programas de educación financiera, entre otros aspectos.

Para más información, consulta: www.buro.gob.mx

REGISTROS FINANCIEROS DE CONDUSEF

Registro de Comisiones (RECO)

Es una herramienta informática desarrollada para registrar y consultar los montos y

conceptos de las comisiones que las SOFOM ENR, Sociedades Financieras
Populares (SOFIPOS), Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS),
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS) y Uniones de Crédito
cobran a sus clientes, y que se derivan de las operaciones de crédito, depósito,
descuento, mutuo, factoraje y arrendamiento financiero.

Tiene como objetivo:

I. Permitir el registro de las Comisiones que cobran las Entidades

Financieras, así como la Cartera Total y Número de Contratos de las
mismas;
II. Informar y difundir las Comisiones registradas, sus modificaciones, así
como la Cartera Total con que operan las Entidades Financieras;
III. Servir como banco de información para consulta de los Usuarios,
autoridades y Entidades Financieras, y
 IV. Ser el medio para formular Observaciones por parte de la Comisión
Nacional y, en su caso, vetar las solicitudes de registro o modificación a
las Comisiones.

Si deseas ingresar al RECO, puedes hacerlo a través del siguiente link:

https://phpapps.Condusef.gob.mx/reco/index.php

 Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)

Esta herramienta te ayudará a conocer las características distintivas, beneficios y

limitaciones, así como los costos o tarifas de los "Seguros Básicos Estandarizados",
que son seguros cuyas características son iguales, sólo cambiando su tarifa, de
acuerdo con los esquemas de negocios de cada una de las aseguradoras que los
ofrecen al público en general. Además, podrás identificar a cada una de las
Instituciones de Seguros que están ofreciendo estos productos en el mercado.

Consulta el RESBA en: https://phpapps.Condusef.gob.mx/resba/

Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)

Es un registro de carácter público creado por ministerio de ley (Ley de Protección y

Defensa al Usuario de Servicios Financieros), cuyo objetivo principal consiste en
proporcionar información corporativa y general de las instituciones financieras que
son competencia de Condusef.

Permite conocer al público en general información relativa a las instituciones

financieras tales como su domicilio, estatus (situación jurídica administrativa),
capital mínimo fijo, entre otros, datos particulares que representan la información
mínima que se requiere conocer de cada institución financiera para su
contratación.

Los objetivos del Registro son:

a. Ubicar a las instituciones financieras que podrán ser llamadas a un

procedimiento conciliatorio dentro de la CONDUSEF derivado de una
reclamación formal presentada por algún usuario de servicios financieros.
b. Contar con mejores estrategias de orientación y asesoría para los usuarios.
c. Contribuir al fomento de la cultura financiera y el sano desarrollo del Sistema
Financiero Nacional.

Para consultar este registro, puedes acceder en el siguiente link:

http://webapps.Condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp
  Registro de Información de las Unidades Especializadas (REUNE)

Es un registro creado y administrado por la Comisión Nacional para la Protección y

Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), a través del cual las
Unidades Especializadas de las Instituciones Financieras dan cumplimiento a las
obligaciones que establece el artículo 50 Bis de la Ley de Protección y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros, así como las Disposiciones de carácter general
por las que se establece la información que deben rendir las Unidades
Especializadas de las Instituciones Financieras a la CONDUSEF.

El REUNE tiene como objetivo que las Instituciones Financieras cuenten con un
sistema informático que les permita cumplir vía internet, con las obligaciones que
impone la Ley, entre las cuales están:

a) Registrar y actualizar los datos de localización del Titular y Encargados

Regionales de la Unidad Especializada, ante quienes los Usuarios de Servicios
Financieros podrán presentar sus consultas, reclamaciones o aclaraciones.

b) Indicar las entidades federativas en las que tengan sucursales u oficinas de

atención al público.

c) Proporcionar el modelo del Aviso de Datos de la Unidad Especializada, el cual

deberá estar colocado en un lugar visible, en todas las sucursales u oficinas de
atención de cada Institución Financiera, con la finalidad que los Usuarios de
Servicios Financieros conozcan con quién y a donde dirigirse para presentar sus
consultas, reclamaciones y aclaraciones.

d) Recibir las consultas, reclamaciones y aclaraciones de los Usuarios a través de

cualquier medio que facilite su recepción, acusar de recibido, asignar un número
de folio e indicar el tiempo de respuesta.

e) Responder al Usuario, su consulta, reclamación o aclaración, dentro de un

plazo que no exceda de 30 días hábiles, indicando los motivos que sustenten la
respuesta o resolución, y adjuntando la documentación respectiva.

Presentar un informe trimestral, dentro de los 10 días hábiles siguientes al cierre de

cada trimestre, que contenga las consultas, reclamaciones y aclaraciones
recibidas y atendidas por la Institución Financiera.

Consúltalo en: https://eduweb.Condusef.gob.mx/Reune/wpinicio.aspx

 Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios

Es el directorio que contiene los datos de localización de Titular y Encargados
Regionales que cada una de las Instituciones Financieras registraron en el REUNE, el
cual puede ser consultado por los Usuarios de Servicios Financieros y público en
general a través de la página de internet de la CONDUSEF.

El Directorio de Unidades Especializadas tiene como objetivo ofrecer al público en

general los datos de localización del Titular y Encargados Regionales de las
Unidades Especializadas, como lo es su domicilio, número telefónico y correo
electrónico, datos que le permitirán al Usuario de Servicios Financieros conocer con
quién dirigirse y en dónde presentar sus consultas, reclamaciones y aclaraciones
relacionadas con los productos o servicios financieros ofertados o contratados, así
como de las operaciones celebradas.

Para acceder al directorio, puedes pulsar el siguiente link:

https://eduweb.Condusef.gob.mx/Reune/ditue.aspx

 Registro Público de Usuarios que no desean información publicitaria de

Productos y Servicios Financieros (REUS)

Es un servicio que brinda la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los

Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), totalmente gratuito para aquellos
usuarios que contraten, utilizan o por cualquier otra causa tengan algún derecho
frente a una institución financiera y que no desean ser molestados con publicidad
y/o promociones por parte de las instituciones financieras en sus prácticas de
mercadotecnia, durante dos años calendario contados a partir de los 45 días
naturales siguientes a la fecha de inscripción del usuario ante el REUS y se dará de
baja en automático al termino de dicho plazo (dos años).

NOTA: No quedarán, exentas las llamadas que se hacen con servicios de cobranza,
llamadas con fines políticos, caridad, beneficencia o encuestas telefónicas.

La Condusef cuenta con 3 modalidades de registro para el Usuario:

· Registro vía internet: Llenando la solicitud de registro ante el REUS con todos
los datos solicitados.

Para hacer el registro, se puede acceder al siguiente link:

https://webapps.Condusef.gob.mx/reus/app/registro.jsp

· Registro en persona: Presentarse el interesado a cualquier oficina de atención

de la CONDUSEF de lunes a viernes, dentro de los horarios laborales establecidos
por la propia Comisión Nacional, con la siguiente documentación: identificación
oficial, recibo telefónico (original), Comprobante de domicilio que concuerde con
la dirección registrada en el recibo telefónico (original), proporcionar los números y
cuenta de correo electrónico a restringir (locales).

· Registro vía telefónica: Llamando al Centro de Atención Telefónica de la

CONDUSEF al número 01 800 999 80 80. Es importante realizar la llamada desde el
teléfono que va a restringir (casa o trabajo), en el caso del teléfono particular fijo,
el usuario podrá dar de alta en el REUS a los demás integrantes de su familia o
personas que habiten en el domicilio que corresponda a dicho teléfono.

En caso de que el Usuario continúe recibiendo llamadas después de haber

realizado su registro ante la Condusef, se deberá presentar por escrito un Aviso del
usuario registrado y una vez que sea procedente el Aviso, la Condusef impondrá
una multa a la Institución Infractora desde 250 hasta 2000 días de salario mínimo
general vigente, dependiendo del número de infracciones incurridas por la
Institución en un trimestre calendario.

 Registro de contratos de Adhesión (RECA)

Un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución Financiera,

en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de
un producto o servicio, en el entendido de que dichos términos y condiciones no
se prestan a negociación con el cliente.

La finalidad del RECA es conocer dichos contratos de adhesión, así como su

clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes, características y
otros documentos que forman parte del mismo, previo a su firma o bien, para
consultar en cualquier momento.

En el RECA se registran los contratos de adhesión de diferentes productos y servicios

financieros tales como:

· Tarjeta de crédito
· Crédito Simple
· Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito
· Crédito de habilitación o avío
· Crédito hipotecario
· Crédito automotriz
· Créditos Refaccionarios
· Créditos personales
· Créditos de nómina
· Factoraje Financiero
· Crédito en cuenta corriente
· Arrendamiento Financiero
Consulta los Contratos de Adhesión en:
https://phpapps.Condusef.gob.mx/reca/_index.php

 Registro de Despachos de Cobranza (REDECO)

Es un Sistema electrónico que contiene información de los Despachos de

Cobranza, quienes actúan como intermediarios entre la Entidad Financiera y el
Deudor, con el propósito de requerir extrajudicialmente el pago de la deuda, así
como, negociar y reestructurar los créditos, préstamos o financiamientos. El
REDECO permite al público conocer la información relativa a los Despachos de
Cobranza, mediante los cuales las Entidades Financieras se apoyan para realizar la
gestión del cobro de sus créditos, préstamos o financiamientos, entre la cual
destaca su denominación o razón social, domicilio, teléfonos y correo electrónico
utilizados para realizar sus gestiones.

Así mismo, cualquier persona puede presentar una queja en contra de las
Entidades Financieras a través del REDECO, en materia de cobranza indebida, la
cual será resuelta por la Institución y enviará la respuesta de la misma a través del
mismo sistema.

Si deseas conocer el REDECO, puedes ingresar en el siguiente link:

https://phpapps.Condusef.gob.mx/redeco_gob/redeco.php

2. INTERMEDIARIOS FINANCIEROS

Son las instituciones que realizan las operaciones y las actividades financieras, las
cuales están autorizadas y son supervisadas por alguna autoridad financiera y, en
términos generales, se clasifican de la siguiente forma:

Bancarios

· Banca múltiple
· Banca de desarrollo

No bancarios

· Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES)

· Almacenes generales de depósito
· Uniones de crédito
· Entidades de Ahorro y Crédito Popular
· Casas de cambio
· Sociedades de información crediticia (SIC’s)
· Controladoras de grupos financieros
Bursátiles

· Casas de bolsa
· Sociedades operadoras de sociedades de inversión
· Sociedades de inversión
· Bolsa mexicana de valores (BMV)
· Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
· Mercado mexicano de derivados (MEXDER)
· Instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
· Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)
· Calificadoras de Valores
· ASIGNA, compensación y liquidación
· Fondo de apoyo al mercado de valores (FAMEVAL)

Seguros y Fianzas

· Aseguradoras y reaseguradoras
· Afianzadoras

Sistema de Ahorro para el Retiro

· Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)

· Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES)
· PROCESAR

EMPRESAS QUE APOYAN AL SFM

Son empresas cuyo objetivo principal es la producción de bienes comerciales y

servicios no financieros. Estamos hablando de todas aquellas empresas, las cuales
su giro principal no pertenece al Sistema Financiero Mexicano.

II. Política Nacional de Inclusión Financiera

La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene como propósito lograr que
todos los mexicanos sean partícipes de los beneficios que genera el Sistema
Financiero Mexicano, en un marco que procure la solidez y estabilidad del mismo.
Considera los siguientes ejes:

1) Desarrollo de conocimientos para el uso eficiente y responsable del sistema

financiero de toda la población: El objetivo es contribuir a que toda la población
tenga los conocimientos necesarios para hacer un uso eficiente y responsable de
los productos y servicios financieros, a través de programas de Educación
Financiera, en coordinación con las autoridades del sector educativo y el Comité
de Educación Financiera (CEF).

2) Uso de innovaciones tecnológicas para la inclusión financiera: Es aprovechar

las innovaciones tecnológicas para ampliar el uso de los productos y servicios
financieros dentro de un marco regulatorio que brinde seguridad a todos los
participantes del SFM.

3) Desarrollo de la infraestructura financiera en zonas desatendidas: Es fomentar

el desarrollo de la infraestructura y la oferta de servicios financieros para cerrar la
brecha en zonas desatendidas, principalmente en el sur, el sureste y las zonas rurales
del país.

4) Mayor acceso a la oferta y uso de servicios financieros formales para la

población sub-atendida y excluida: Tiene como objetivo incrementar el acceso y
promover el uso de servicios financieros formales por parte de grupos sub-atendidos
o excluidos por el sistema financiero formal, incluyendo a mujeres, jóvenes,
población de bajos recursos, mexicanos residentes en el exterior, micro y pequeñas
empresas, entre otros, mediante el diseño de productos y servicios financieros
adecuados a sus necesidades.

5) Mayor confianza en el sistema financiero formal a través de mecanismos de

protección al consumidor: Es fortalecer y difundir de manera coordinada, los
mecanismos de protección para desarrollar la confianza por parte de la población
en los oferentes de servicios financieros y demás participantes del SFM.

6) Generación de datos y mediciones para evaluar los esfuerzos de inclusión

financiera: Generar datos y mediciones para evaluar esfuerzos e identificar áreas
de oportunidad que contribuyan al diseño de programas de inclusión financiera.

La Política Nacional de Inclusión Financiera es un instrumento de acción colectiva

diseñado para orientar las decisiones, acciones e interacciones tanto del Consejo
Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) como de sus integrantes en lo individual,
en relación con su ámbito de competencia. La Política reafirma la intención de
implementar mejores prácticas en inclusión y educación financiera que permitan
a la población el acceso y el uso de servicios y productos financieros formales.

III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)

El CONAIF se creó el 3 de octubre de 2011 por decreto presidencial, y fue

reconocido en la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras, con la Reforma
Financiera en 2014, como una instancia de consulta, asesoría y coordinación para
proponer medidas para la planeación, formulación, instrumentación, ejecución y
seguimiento de una Política Nacional de Inclusión Financiera.

Con relación a la Política, se establecen las siguientes funciones específicas para el

Consejo:

1. Formular los lineamientos de Política Nacional de Inclusión Financiera.

2. Establecer un plan de trabajo, tareas y responsabilidades específicas para los

principales actores en inclusión financiera.

3. Desarrollar mecanismos de medición, seguimiento y evaluación para asegurar

el cumplimiento de la Política.

4. Revisar y evaluar la implementación de la Política.

5. Resolver dudas y aprobar o rechazar las propuestas del Comité de

Coordinación y del Grupo de Seguimiento.

6. Proponer cambios a la Política o nuevas iniciativas para hacer frente a los

resultados de la implementación o cambios en el panorama de inclusión
financiera.

7. Mantener comunicación con el Comité de Educación Financiera.

El CONAIF está integrado por 10 miembros:

 El Secretario de Hacienda y Crédito Público.

 El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.
 El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros.
 El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
 El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
 El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
 El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.
 El Tesorero de la Federación.
 El Gobernador del Banco de México, así como un Subgobernador del
Banco de México.
 La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el Secretario Ejecutivo del
CONAIF.
En México, de acuerdo al Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF), la
inclusión financiera se define como el acceso y uso de servicios financieros formales
bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al
consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las capacidades
financieras de todos los segmentos de la población.

Además, la Política el CONAIF busca cumplir los siguientes objetivos:

· Definir acciones diferenciadas para atender segmentos de la población

actualmente desatendidos y para fomentar que los niños y jóvenes de hoy no sean
excluidos en el futuro.

· Establecer líneas de política pública y estrategias de inclusión financiera del

Gobierno Federal para dar claridad a todos los participantes del sistema financiero.

· Orientar la coordinación de esfuerzos entre todas las dependencias de

gobierno y participantes del sector privado que pueden incidir en la inclusión
financiera, incluyendo a las instituciones financieras, las empresas de
telecomunicaciones y de tecnología, entre otros.

· Utilizar la tecnología para conectar a la población de menores ingresos al

sistema financiero dentro de un marco regulatorio que permita la innovación, y
procure la solidez y estabilidad del sistema financiero.

· Promover el desarrollo de un marco regulatorio que fomente la innovación y

que procure la estabilidad y seguridad del sistema financiero.

IV. COMITÉ DE EDUCACIÓN FINANCIERA (CEF)

En mayo de 2011, por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, se

creó el Comité de Educación Financiera como la máxima instancia de
coordinación entre las autoridades financieras, la banca de desarrollo y las
instituciones de fomento, y así crear la Estrategia Nacional de Educación
Financiera.

El trabajo coordinado por el Comité de Educación Financiera permite articular los

esfuerzos por parte de todas las instituciones públicas en la materia, contribuyendo
así con acciones efectivas para lograr que un mayor número de mexicanos tengan
las herramientas necesarias para hacer un uso responsable y oportuno de los
productos y servicios que ofrece el sistema financiero.
Entre las funciones del CEF se encuentran las siguientes:

- Coordinará los esfuerzos, acciones y programas en materia de educación

financiera de los integrantes que lo conforman, con el fin de alcanzar una
Estrategia Nacional de Educación Financiera, evitando la duplicidad de esfuerzos.
- Coordinará la Estrategia Nacional de Educación Financiera.

- Definirá las prioridades de la política de educación financiera.

- Formulará lineamientos sobre la política de educación financiera.

- Buscará nuevas áreas de trabajo y proponer nuevas acciones, esfuerzos y

programas en materia de educación financiera.
- Realizará un inventario de todos los materiales relacionados con educación
financiera y de estudios relacionados, y pondrá la información relevante a
disposición de la población.

V. Estrategia Nacional de Educación Financiera

México ha reconocido la importancia de la educación financiera y ha tomado

acciones al respecto, por lo que dentro del Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018
se incluyó la Política Nacional de Inclusión Financiera y la evidente necesidad de
una Estrategia Nacional de Educación Financiera la cual tiene como principales
acciones:

1. Fortalecer la incorporación de Educación Financiera en los programas de

educación básica y media.
2. Promover el acceso y uso responsable de productos y servicios financieros.
3. Fortalecer la educación financiera de las mujeres para una adecuada
integración al sistema financiero.