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BANQUE5
DE PRÊT$
SANSIHTÉRÊT
Or connait I'importancedes questions économiques dans la
société humaine. Le Coran n'exagère point I'orsqu'il affirme
que la subsistance mème de la race, de la société des
hommes dépend d'elles. En effet, il parle (lV, 5) : " ....les
l:iens vôtres dont Dieu a fait vctre subsistance ".
Dans cette terre sublunaire, l'homme ne vit pas au Paradrs,
pcui que chaque individu ait tout ce qu'il désire. Au contraire,
il lui faut ici-bas un travail dur pour gagner *sa vie et une
Iuttc acharnée pour la survie. Les capacités individuelles, les
circonstances et les occasions font que les uns réussissent
tardis que pour d'autres il manque parfois ce dont ils ont
besoin. De là I'institutionde l'emorunt.
Peu de gens sont assez charitablespour prêter le superflu
à ceux qui sont dans le besoin.En outre. I'expériencea démon-
tré que celui qui emprunte ne tient pas toujours sa promesse
fi pour le remboursernent.De là l'institution de I'intérêt (et
,',] mênre de I'usure) et des gages.
On satt que les annales de I'homme foisonnent d'histoires
inliumainesdes usurlerg.On sait par ailleurs oue les religions
dann presque lcr,' totalité interdisent I'intérêt au prêt. Mais
tani qu'il n y aura pas une organisation pour satisfaire les
beso!ns monétaaresdes individus sans exiger d'eux d'intérêt,
les riches exploiteront ouvertement ou clandestinement cette
situationà leur profit, et contracterontdes marchés usuraires,
C)n fait une dl3tlnction. valable d'ailleurs, entr€ ,les em-
prunts productlfe et non-productifs. Les prèts aux commer-
Çants ou aux lFduatrleladotvent en prlnclpê leur procurer deg
prr-fits consldérables, qu'ils peuvent partager avec ceux
qui leui ont prèté de l'argent. Ce n'est évidemmentpas le
cas du chômeur ou du malade par exemple qui ont besoin
di' l'aide pcur aggurer leur survie. Dans les pays avancés, il
)ra à not,e époque des assurancessociales, des moyens de
prêts d'honneur par les organisrnù'spublics, reliqieux ou pro-
ranes.lvlais pour les prêts dits productifs,on n'est pas encore
prâ',à envisagerla suppressionde I'intérêt.Certes Lord Keynes,
profes.seurà I'univesritéanglaise de Cambridge, a dernière-
men't affrrmé : . On peut attribuer la totalitÉ des nraux sociaux
à I'intérêt; p:us une société est civilisée, plus tas sera chez
ellc lg' taux d'iniérèt de sorte que dans la société idéale le
iarrixserait de 0 /q -. Mais non seulement la patrie de ce
savant. l'Angleterre qui est I'un des pays les plus avancés
d:r mcnde mcderne. est loin, très loin de là. mais encore les
è:rc'nomistes de lOccident I'ont p.;s en généralpour un rebelle
sinon même pour un fou.
O r r s a i t o u e l ' U . B . S . S .c o m m u n i s t ea , a u d é t r u t ,s u p p r i m é
i . i r * l r ' : i l eI ' u s a g ed e l i n t é r ê t ,m a i s e l l e a d û r e b r o u s s e cr h e m i n .
; : r r s s rl â n r e n t a b l e m e qn ut e l e s E t a t s - U n i se n f i a t i è r e d e I ' a b o -
li:.rin {ie I'alcool. Les deux réformes s'imposeni. Si ies der-rx
tcilii!!ives n'ont pas réussi la première fois, il n'y a pas de
raisrn pou;' que les buts ne soient pas réalisableslors d'un
cieuv,ièrneeffori, en changeant de méthode. L'histoire nous
a s s r r r e q u e d ' a r : t r e sp a y s q u e I ' U . R . S . S .e t l e s U . S . A . o n t
r è u r ; ' rdi a n s c e s e n s .l l s a g i t d e l ' l s l a m ,l o r s t i u ' i rl é g n a i td e p u i s
l o P . r c i f i q r .jrues q u ' àI ' A t l a n t i q u es,u r t o u t I ' h é m i s p h è rdeu v i e u x
morrde. La description de cette expérience a d'autani plus
d i n i é r ê t q u e l a c i v i l i s a t i o nc a p i t a l i s t ea v é c u e t I ' o n e s t à l a
recirsrchede quelque chose d'autre, étant donné aue le mâté-
rialirr,ned'alectique ne semble pas avoir apporté le bonheur,
j d'une façon générale, à I'humanité.
PnEVrsroNs
CoRANIQUES
L'lslam a non seulementinterdit I'intérêtaux prêts, dans les
te-mes les plus véhémentset les pluè précis, (car le Coran
(ll,2Tg) déclareie prêt à intêrêt comme une ouerre contre
tn.\fJL)r rsLÀfvl N,' 7, fl. l) ot l,)
Dieu et soi messager),mais il a pris aussi certaines disposi-
tions pratiques,telles I'initiatived'établir des institutionsnéces-
saires pour que la réforme qu il prêche ne reste pas lettre
morte, à I'instar des autres réformes mentionnéesdans I'his-
toire des autres civilisations.
E n e f f e t , d a n s l e c é l è b r ev e r s e t ( 1 X , 6 0 ) s r : r l e s p r i n c i p e s
du budget de l'Ëtat islamique,le Corafi inclut, dans la liste des
bénéficiaireset des destinatairesdes revenus de I'Etat. éaa-
lcment ceux qui sont ghârimin,lourdementendettés ou subis-
sant des obligations écrasantes(comme le paiement du prix
Cu sang, etc.).
l l v a d e s o i q u ' i l y a d e u x e s p è c e sd ' e n d e t t é s: 1 . c e u x q u i ,
êtant trop pauvres et sans moyens, ne peuvcnt rembourserle
prêt en un temps prévisible,et 2. ceux dont les besoins sont
passagerset qui ont les moyens de rembourserdans un laps
de temps l'aide qu'ils ont reçue comme dette. Le verser sur re
budget, auquel nor.rsvenons de faire allusion,prévoit parfaite-
men; cette distinctionet à part les ghârim.în(lourdementendet-
tés), parle égalementet séparémentde fuqarâ (pauvres parmi
les Musulmans)et de masâk.n (pauvres parmi les non-Musul-
mans résidant en terre islamique).
Quant aux ghârimin,I'histoire signale qu'au temps di.r calife
Omai l, on avait ouvert dans le Bait-ut-Mâl(trésor public) une
section bancaire,pour les prêts sans intérêt à ceux qui four-
nisialent des gages nécessaires,et cela aussi bien pour des
dettes productlvêsque pour des dettes non-productives.ll va
de sol qu'un gouvarnement,beaucoupplue que n'lmportequelle
autre in8tltutlôn oU organlsationprivées, peut se passer de
I ' i n t é r ' ôst u i ' I ' a r g e n t q u ' i l p r ê t e . D ' a u t a n tp l u s q u e l e s b i e n s
aDpaitenântau gôuvernementsont la propriété, en effet, de
tcus les habitants du pays, et le gouvernementne fait que
gérer'leurs biens à leur profit et en leur nom.
Si les gotrvernerhents
musulmansd'aujourd'huine s'en char-
gent pas et négligentce devoir précis et imposé par le Coran,
il y a d'autres moyens pour les habitantsdu pays eux-mêmes
de réaliser le même but. Ce sont deux parmi ces moyens que
nous nous proposonsd'exposerbrièvement.
WAQFS POUR LES PRETSSANS INTERET
Do tout temps, les gens pieux ont eu I'habitude de lais-
ser une partie ou même la totalité de leurs biens comme legs,
p o u , l e b i e n - ê t r ed e s g e n s d a n s l e b e s o l n .l l y a u n e c u r i e u s e
histoire de ce genre mentionnée par plusieurs auteurs. On
précise que lors de la conquêtede la ville de Sûs, au temps
du calife Onrar, les Musulmans découvrirent le tornbeau du
prophète Dâniyâl (Daniel), et dans le rnausoléeil y avait un
tréso,'.Un documentqui s'y trouvait, en.ioignaitque cet argent
devait être employé pour des prêts sans intérêt aux nécessi-
teux. Le calife ordonna le transfert du trésor au Balt-u!.Mâl
et la stricte applicationdes conditions de ce legs pieux.
Le savant contemporalnmarocainAdbul-Haiyal-Kattânimen-
tionne dans un de ses livres qu'autrefols.dans son pays, un
homme riche avait consacré une grosse somme d'argeni
comrne legs pieux, pour prêter à ceux qui en auront besoin,
ei: cela sans intérêt, pourvu gu'ils produisentdes gages pour
le remboursement.L'auteur ajoute qu'ap!'èsquelques généra-
tione, I'incornpétenceou la malhonnôtetédes gérants (muta-
walli) fit que le capital ne fut pas rembourséet de cette insti-
tution ne subsista plus rien.
A pari le legs, il y a aussi la possibilttéde mutualitéet de
coopérative.
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 oes éventualités "' Ces petites somllles'
D'ENTRAIDEMUTUALISTE " Réservo contre pllyitltlllt' s'itct:tttttttlttirttlt pottr
BANQUE cooPERATtvE ET imperceptiblespËr ceux qui ies On dèpett-
oe temps' assez considérables'
système a yu le jour dans devenirdans un laps
Depuis déjà plus d un siècle' ce ntais,so,uve:t les fonction-
Le début fut intéres- ,ui'-pot'' l'achat de registres' etc"
l'fl"î"mrrurmun d, Huid"tabad-Deccan notables : travaillaient nenlvolement' car ii n'y avait du travail
il eut des développements naires
:";,: ;,-;;; tu v cornpenséespar
"uit" Sayid Omar al-Qâdiri' qi;un" ,urf" fois par mots" Les éventualités
En efiet, il y avart un grand mystique' et renflcluaient les dettes
les mas€es' car il avait la réserve étaient de tiiVers orclres'
qui exerçait ,n" g'uno".influencè sur
Dans les grandes sociétes' la taxe payée
de fraternité) On lui appor- irrécupérables.
àu n"n nr"r* disciples (membres par les membrespermet la rÀmunérationdu
lrésorier'cornptable'
lui qui choisit les bénéficiaires
tait des sommespo" q'u ce fùt régulier des prêts' Conrme
charitê. De même' par une coulum: fort ancienne' L.'essentiel c'est le remboursemerlt
l;" ;;;" un but"uu go'u"rnemental'
ies peaux o"- touion lors de la fête du sacrifice oil organisait ces sociétés dans
on offraii , àunu ,ine usine, le directeurautorisaitque lors des payements
r."ùiri par charité. Beaucoup de gens apportaient
i"i -'l l e s e x i g e a n c e sd e l a
"i c e m y s t i q u eD e n r ê m el a z a k â t J e s a l a i r e so n d é d u i s i t o b l i g a t o i r e m e n t
s o i ! l e s p e a u xs o i t ' " u ' u u l " " à de l'actiolr et
et ses amis. croyaient qu il société mutualiste coopéraiive : cotrsation
,1"" àp"rg"""' Car ses disciples ,
nléritoires plus facilement que les échéancesclelemprunt:etlesamendess'rlyalieuL a
trouverait les débouchés même de coffre-fortpour
d o n a t e u r se u x - m ê m e s ' .ti"t" Jr-f"teau ou cle I'usineservait
la société.
A u l i e u d ' o c t r c y e r . c e s b i e n s d I r e c t e m e n prèter
t a u X pI'argent
auvres,le r e m b o u r s e m e ndt e
sarni:homme fonda une institution
bancatre pour Commo nous l'avons déià inriiqué'le
le remboursement par prCt était fixé à 20 mois' rnais cela signifiarten pTatr-
ou*-fr""ogn"rx sans intérêt et exigeait "f'à'qru d e s d e u x f è t e s a n r r u e l i e sd e
cut il crovait que cela sauvesarderait ;;;"r;"" ( 2 4 r n o i s ) 'c a r l o r s
;;,;""";";n_"],àr,te" et élèverait le niveau et ie Dhu'i-l-'lijja on ne réclamait pas les renrbourse-
davantageI amour-propredes bénéficiares ËutuOan
la rïendicité' merrts des prèts.
de la m"oralitépubliqueen diminuant
d e n c u v e l l e sa d h e -
Enoutre,sesamISmusu|mansdéposaie n t c hles
e zmains
IUiIeurS C o m m e i l y a v a l t t o u l o u r sl a p o s s i b i l r t é
étaient toutes entre d e - l ' a u g m e n t a t i o d
n e l a v a l e u r des actions ache-
épargnes.Les banquesde la ville les tran-
sions et
de plus en plus avec l'exemple
oo non-Musulmanset elles pratiquaient
évidemment tées, la société prospérerait
s a c t i o n s à i n t é r ê t . L a p i é t é e x i g e a f t d e n e p a r t i c i p e rdesenquol d o n n é , P o u r . m e t t r e u n t e r m e à | a p a r t i c i p a tion,danscertaines
pour verser au démis-
*it a 4". tellLs institulions' Avec l'approbation sociétés on exigeait un certain délai
;;';; ces fonds à ceux
dépositaires,ce cner de confrérie Pr9tli: sionnaire son comPte créditif'
termé, éviçlemment' Le "' Capi- la réserve' Ôn crêait
qui en avaient besoin' J court Avec l'accroissementdu capital et de
tàl " se trouvait en perpétuel " roulement "'
aussiclanscertainessociétèsunmagasinpourvendreàcrédit
dispose <Jqsommes consi- Les bénéfices
Cette institutionexiste encore et aux membres toutes sortes de nrarchandises-
d'année en annèe par les ionctionnaires (les emplovés du
dérables. D'ailleurs, elles augnrentent ;;;i";,- ;;.,iugat
"ntt" de la valet:r de leur
de nouvelleschâritès.Mais cà ne fut
pas la seule asôoclation maoasinj,les actionnaires(en proportion
pove") les fonrjs de réserve de la société'
de prèt sans intérêt' ;;;;i;
"t
le ou
Après la première guerre mondiale' ,.gouvernement FONDS MONETAIREINTERNATIONAL
aussi à ce problème et fonda des
Haiderabads.intèressa'iui des usines et des
dans le même but Voici A p p l i q u e i a u l i e u d e s p a u v r e ss a l a r i é s
sociétés coopérativesou mutualistes publiques, aux çlouvern€ments' ce même' sYs-
adrninistiations
cornmentelles fonctionnaient: pour créer un fonds mon,étaire
puhlique' ou tè;;;"il' ;;;ira'admiiablement
Les employéa d'un bureau de I'administrstion iulumlquoIntêrnallontll, ou arr lieu cie qrrelquesfrancs ou iivre;'
cl'unousine, etc., Be groupnlontdang uno
Eociété coopératlvo'
;; ;au*" des millions' Au liou cltl payor chuqttr: rttois' l.t;
achetart quelques * actions. ' de la so1lel^e peuvent verser par onn'llé:. leurs cotisatlons
Chaquc membre gouvernements
moig' lo.rs de sa 'paYe' on n'aura plus
selon ses moyens et cotisait chaque e;: leurs remboursementsEn qrrelquesannées'
acti;n devait en principe être cotisée intégralement grâce au - self-help " de reccurir aux usuriers ou
ôhuqun " " besoin,
ait seulement que dix clrose qul' actuelle-
Juruàt rzo mois. Supposons qu'il n'y Le du *"ndI", auprès des gens trop riches'
action de NF 1'200' n d a n c ea, u s s i b i e n
rriembreset chacun acnète une seule meni, r e s t r e t r r c
t o n s i d é r i b l e n r e nIt' i n d é p e
apportera NF 100' Selon les status un membre
fremrer nlois le montant total de ses
externe qu'interne'
a droit à emprunterlusqu'à cleux fois il
au dêhlut
u"ooi,, (donc NF 2aô0 dans ce cas)' Ëvidemment de tous coNcLLlsloN
besoins
n y auaii pas les moyens de satisfaire aux se l . ' h i s t o i r ei s i a m l q u em o n t r eq u ' i l y a ' a u m o i n s '
trois metno-
i"'o r"*uL" à la fois. Le conseil élu par les membres c o m b a t t r eI ' u s t r r e : n a t i o n a l i g e rl e p r é t '
de cette première somme de d e s p r a t t q u e sp o u r
ei: décide du bénéficiaire intérèt' et fonder des
réunii:
et le conseil décide ùgru',' t""' ,,"uqi, po" les prêts sans
ruf f OO.ll peut y avoir plusieursdemandes
doit rembourser la
i qui aonn", la priorité' Le bénéficiaire "àèmontre
" " " i é t é " que m u t la u a dernière u r s u i V est
I i s t e s p ométhocle a n t Iiae m pltrs
è m utlle t . Lia' eplus
e l - - uet xpérierlceâ
dette en 20 mois ooii "'n outre fournir des gages pour le à b e s o i n s 'mêmede nos iottts'
5 du p r a t i q u e u
, t p " u t r é p o n d r e n o s
iJÀoo"t"Àu"i. Le"t deuxième mois apportera 100 * gouvernentents
p o u i l e s i n d i v i d u sa u s s i b i e n q u e p o u r l e s
remboursement:dupremierprêt;letroisiêTnemols
quelques fractions' Au bout d'une seule
Nï-ioo + to
"t monte déjà
a n n é e ,l e c a p i t a l v e r s è p a r d i x m e m b r e s - p a u v r e s
capital qui
ùi'r àoo Lt dans dix ans à NF 12'000 comme l.l!lN,lhlN't' :
"c i r c u l e e t r é p o n d à u n e p a r t i e c o n s i d é r a b l ed e s b e s o i n s d e
ses membres '-tIé[îs de I lo'rrtt'. Tlar
société' les membres L'Islanr,Ïar:à
Pour' les frais d'administration de la llri'rsrl
par /e Proft'sst'rrr
i' fors une petite somme' disorrs NF 0'01
"";;;; "-r.'ruor" celui qui enrprunte.pave 0'l
ù;-;i".,
;;i;;. -Y,X.:"':11i'::l
donne du !tt t tt!tt'stro-ttltc
Ë:"i"";';"i;;1"r"î.1-i*-"ât"'t 0"" mensualités Tooltttiorttrti
travail. Dans certaines scciétés on
âvait décidè d'imposer i.rt,',rt N udînt B i'lùr'
rembours.ement et cela
dus amendes aux irrégtllarités dans le
l e s r e c e t t e s c l e l a s ociété qu'on nommait
aussr augmentait
FRANCE ISLAM NÙ 7, 8, 9 Et i')

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