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E Ecole Nationale de Commerce

ENCG et de Gestion Rapport de Stage

PRESENTATION

La BMCI est la filiale d’un groupe français très


renommé, BNP Paribas est un groupe financier puissant et
performant ; avec un solide ancrage en Europe, il est
leader en Asie et actif aux Etats Unis.

La BNP Paribas ; implantée dans 89 pays ; est la


deuxième banque de la zone Européenne par l’importance
de ses résultats.

Outre son profil très brillant, la multinationale œuvre


dans trois grands domaines d’activité :

1. Banque de financement et d’investissement :

 Activités de marché et conseil aux entreprises.

 Financement spécialisés.

 Banque commerciale.

2. Banque privée et gestion d’activité ; titres ;


assurance :

 Activités de banque privée en France et à


l’international et de gestion d’actif.

 Métier de conservation de titres et de service.

 Sociétés d’assurance de personnes.

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3. Banque de détail :

 Services financiers spécialisés : crédit à la


consommation ; crédit bail d’équipement ; crédit
immobilier ; courtage et conseil de produits d’épargne ;
banque en ligne ...

La BNP offre également une gamme complète de


produits et de services dans le secteur immobilier en
France et dispose d’équipes de gestion des participations
cotées et des risques souverains.

Crée dans les années quarantes ; elles s’appelait à


l’époque la BNCIA (banque nationale de commerce et
d’industrie africaine), mais avec l’air de la marocanisation
son nom s’est transformé en BMCI ( banque nationale de
commerce et de gestion).Dés lors la banque connais de
réels changements ainsi qu’une évolution remarquable.
En effet ; elle suit continuellement les progrès
technologiques et s’adapte rapidement, elle est toujours à
l’écoute du consommateur afin de le satisfaire et répondre
à ses besoins et ses attentes.

Actuellement avec un capitale de 762964100DHS ; 127


agences dispersées sur tout le territoire national, et un
effectif globale de 1564. La BMCI est un acteur principal
dans le développement du tissu industriel Marocain avec
ses pôles spécialisés dans divers métiers.

La BMCI a crée sa propre renommée parmi les banques


commerciales spécialisées dans la collecte des dépôts et la
distribution des crédits. elle occupe actuellement le
troisième rang à l’échelle national.

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Outre l’activité bancaire, la BMCI dispose de filiales


spécialisées qui sont au nombre de six :

 BMCI Offshore

 BMCI Leasing

 BMCI Gestion

 BMCI Bourse

 BMCI Finance

 BMCI Salaf

Elle se veut également une banque « multicanal »; en


offrant à ses clients le choix entre plusieurs canaux de
distribution.

 Un réseau d’agence BMCI pour bénéficier d’un


conseil personnalisé et effectuer des opérations courantes.

 Un réseau de GAB (guichet automatique bancaire)


pour effectuer rapidement des retraits sans fil d’attente.

 BMCI Net (ce site financier transactionnel a été crée


en Avril 1999) pour gérer à distance, d’une manière
conviviale les comptes et les placements et s’informer sur
l’actualité financières.

 BMCI Wap (lancé en Mai 2000) reprend le concept de


BMCI Net et l’adapte au téléphone mobile, pour plus de
rapidité et de commodité pour le client.

Finalement les performances de la BMCI et sa capacité


de se conformer aux normes internationales

sont récompensées aujourd’hui par l’obtention de la

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certification ISO 9002 de ses activités de crédits et de


remises documentaires.

LA STRUCTURE DU GROUPE :

Afin d’ accompagner le développement de la banque


dans un marché de plus en plus complexe et concurrentiel,
la direction générale de la BMCI a procédé à une refonte de
l’organigramme de la banque.

La nouvelle dimension de la BMCI et l’évolution du


marché demande une organisation souple qui permette
d’offrir aux clients des produits de forte valeur ajoutée, le
nouveau schéma de fonctionnement favorise le cross-
selling ; levier nécessaire du développement du groupe.

Ainsi, le groupe est organisé actuellement autour de


quatre pôle de structure :

 Les lignes de clientèle

 Les métiers filialisés et la direction des financements


spécialisés

 Les fonctions groupe

 Le réseau d’agence

LE PRINCIPE DE LA STRUCTURE DU GROUPE :

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Il s’agit d’une structure Hiérarchiquo-Fonctionnelle ou


Staff And Line, en effet ; chaque entité ou service est
attachés hiérarchiquement à une seule direction :

 Soit la direction générale.

 Soit la direction d’une ligne de clientèle.

 Soit la direction d’une fonction Groupe.

Toutefois certaines entités ou services ont un rôle


transversale et, à ce titre, travaillent pour d’autres
directions que leur tutelle fonctionnelle. Dans le cadre de
ce lien fonctionnel, les directions peuvent se fixer des
objectifs aux entités et services concerné et en suivre les
réalisations.

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BMCI AIN BORJA :


cette agence a vu le jour le 20/02/1980 dans le cadre
de la politique d’extension et de décentralisation qu’adopte
le groupe, et afin de s’approcher du client et faciliter son
accès aux services bancaires.

L’agence de Aïn Borja est une direction de tutelle( de


particuliers) qui anime six bureaux rattachés.

la structure de chaque agence est hièrarchiquo-


fonctionnelle, est son organigramme peut être présenter
sous la forme suivante :

Mr ALAOUI
DIRECTION

BUREAUX Mr LACH-HAB
RATTACHES RESPONSABLE SERVICE
APRES VENTE

SALMIA CITE DJEMAA MSALAH NIL SADRI FOUARATE

CHARGES DE RESPONSABLE RESPONSABLE


CLIENTELE DE SERVICE SERVICE ADJOINT RSAV
PARTICULIER ETRAGER ENGAGEMENT
Mr LEGRICHI
Mr SAMITE Mr JAMIL Mme SAJEROU Mr KROUMI
Mlle NABAOUI

CHARGES BACK OFFICE


D’ACCEUIL
Mme BOUREGBA
Mlle TIBOURTTE
Mr SAADANI
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Avant d’entamer la description des différents services de


l’agence Aïn Borja , il est préférable de définir en premier
lieu la banque; son rôle et ses principales fonctions.

La banque est un agent économique qui joue un rôle


extrêmement important.

La banque exerce deux fonctions principales :

 Servire d’intermédiaire entre les demandeurs et les


détenteurs de capitaux ( l’intermédiation ).

 Donner les moyens financiers à ses clients d’effectuer


les opérations commerciales nécessaires à leurs activités
ou à leur besoin (prestation de service ).

Le rôle de la banque

COLLECTE DE
DEPTÔTS
ACCORD DES CREDITS
OFFRE DE SERVICES

CAISSE
GESTION DE PORTEFEUILLE
SEVICE ETRANGER
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LE GUICHET

Les différentes opérations qui s’y effectuent .

LES RETRAITS

 Par cheque (code008) dont( toutes les mentions


doivent être vérifiées et principalement la signature. Si le
montant du chèque dépasse 5000Dhs il est visé par le
responsable de la caisse avec le détail de la somme , s’il
dépasse10000 Dhs il faut le visa du directeur.

 Par le bénéficiaire (code 048)ce dernier doit être


impérativement le détenteur du compte bancaire, si le
montant du retrait dépasse 2000Dhs la somme est
détaillée et visée par le responsable de la caisse.

Un bordereau de retrait est remis au bénéficiaire.

LES VERSEMENT

 En espèces (code011) peut être effectuer par un


tiers.

 Par chèque : un bordereau de remise de chèque


est remplis dans se cas.

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Les bordereaux de remise de chèque :

Sur place : lorsque le chèque est domicilié dans une


agence bancaire à Casablanca ou à Mohammedia ; date de
valeur 3 jours.

Hors place : pour les autres villes du royaume

 Bancable : 12 jours pour les villes dont siège la


BMCI.

 Non bancable : pour les villes où la BMCI n’est pas


installée ; la date de valeur est 15 jours.

 En ce qui concerne les chèque du crédit agricole non


bancables ; la date de valeur est 2 mois.

Un bordereau de versement est remis également à celui


qui effectue la transaction.

Les bordereaux que se soit de retrait ou de versement


contiennent essentiellement :

 Le nom et le numéro de compte du titulaire

 Le montant

 La signature est obligatoire en cas de retrait(sur la


partie qui reste dans la caisse).

LA MISE A JOUR POUR LES COMPTES SUR


CARNET :

L’écriture en chiffre et en lettre du solde comptable sur


le livret.

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RECEPTION DES DEMANDES DE CHEQUIETS ET


LEUR LIVRAISONS :

 Un formulaire à remplir par le client

 Vérification de la signature sur l’accusée de


réception.

Il est à noter que les carnet de chèque peuvent être reçu


par la société qui s’occupe de leur édition « S2M » dans un
délai de quatre jours minimum(selon l’importance du
client).

RECEPTION DES AUTRES DOCUMENTS :

 Les bordereaux des effets.

 Les ordres de virements.

 Les bordereaux de paiement de la CNSS

LE CHANGE :

Les opérations de change ne s’effectuent qu’après la


réception des cours de devise de la parts du siège qui est

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en communication avec l’office de change.

ENVOI ;RECEPTION ET PASSATION DE FONDS :

Le guichet contient deux caisses ;l’une secondaire (code 01)


dont le montant ne doit pas dépasser 30000Dhs, ainsi en fin
de journée s’il y a un excédant, le responsable de la caisse
secondaire remplis un bordereau de passation de fonds
(annexe ) et transmet le surplus à la caisse principale.

Si Cette dernière dépasse le plafond de 400000Dhs, le


responsable de la caisse principale (code 99) envoi le surplus
au siège; accompagné d’un bordereau d’envoi de fonds ;
(annexe )par l’intermédiaire d’une société spécialisée dans
le transport des fonds « BRINKS ».

Par ailleurs si la caisse sent un manque prochain de


liquidité, elle avise le siège qui se charge de lui en envoyer
par le biais également de « BRINKS », c’est Banque Al
Maghreb qui alimente le siège.

L’ARRIERE GUICHET

Les opérations divers :


CHEQUE DE BANQUE :

Il s’agit d’un chèque émis directement par la banque à


partir de son propre chéquier qui devient ainsi le tireur, le

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but de ce chèque est d’assurer la solvabilité du signataire ;


car dés que l’opération est effectuée la

provision de l’émetteur du chèque est immédiatement


débitée du compte du client et transportée sur le compte
de la banque. Dans ce sens le client doit au préalable
remplir une demande de chèque de banque.

CHEQUE CERTIFIE :

La certification du chèque par la banque consiste à


garantir au bénéficiaire le blocage de la provision à son
profit pendant un délai 20 jours, au-delà duquel le chèque
devient normal, c’est à dire s’il a provision ; le chèque est
payé, si non ; il y a un rejet sauf pour les organismes
étatiques.

La banque émis sur le chèque certifié un cachet « certifié


pour X dirhams jusqu’au….. »et la signature du
responsable, ce dernier débite le compte du client et
crédite un compte spécial du montant du chèque, à défaut
de présentation du chèque dans le délai légal ; il
recréditera le compte du tireur.

MISE A DISPOSITION :

Il s’agit d’une opération de virement par laquelle une


personne; appelée donneur d’ordre met à la disposition
d’une autre personne ; appelée

bénéficiaire une certaine somme d’argent, par le biais


d’un ordre de virement (annexe ).

L’opération comptable consiste à débiter le compte du


client et de créditer un compte spécial « ALCOP MAROC
962659 ».

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N.B :

Le compte ALCOP MAROC est un compte où la banque


rassemble touts les virements destinés à des personnes
qui ne tiennent pas de compte bancaire au sein de la
BMCI.

ACCREDITIFS :

C’est une opération semblable à celle de la mise à


disposition, sauf que dans la cas échéant ; le donneur
d’ordre dispose en faveur d’un ensemble de bénéficiaires
une somme déterminée.

LES VIREMENTS BANCAIRES :

Il existe trois sorte de virement :

 Les virements télégraphiques : il s’agit des virements


effectuées par des tireurs en faveur des tirs qui peuvent ne
pas détenir pas de compte bancaire à la BMCI.

La banque reçoit des virements télégraphiques, dans ce


cas elle débite le compte virement télégraphique ; en
cotre partie elle crédite le compte client (si ce dernier à un
compte ) ou ALCOP MAROC.

La banque émie également des virements


télégraphiques ; dans ce cas il y a inversement de
l’opération comptable.

 Les virements permanents : le donneur d’ordre


remplit un ordre de virement permanent à travers lequel il
vire au crédit du compte en faveur d’un bénéficiaire une

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somme d’argent à échéance déterminée (mensuellement).

Exemple :

Les virements de la CIMER pour les retraités.

 Les virements ponctuel : il s’agit des virements entre


deux banques

LES REMISES DE CHEQUES :

 La première opération est le tri qui consiste à un tri


les chèques payable sur place( par l’intermédiaire de la
chambre de compensation* dont dépend le guichet
présentateur ) et ceux payables hors place (le lieu de
compensation est indiqué sur le chèque prés de la
mention « compensable à….. » .

NB :
la chambre de compensation est un bureau qui se
trouve au niveau de Banque Al Maghreb, et qui réunie
quotidiennement les compensateurs de toutes les banques
nationales , afin de faire un échange de chèques entre eux
(les chèque à encaisser de la BMCI par exemple contre les
chèques payables des autres banques), et finalement si elle
reste une différence, elle est compensée par chèques de
Banque Al Maghreb.

On peut résumer généralement l’encaissement du


chèque par le schéma suivant :

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LE CIRCUITD’ENCAISSEMENT
D’UN CHEQUE

1
Le tireur L e bénéficiaire

5 2

Banque du Banque du
bénéficiaire bénéficiaire

4 3
Chambre
De
commerce

1) Emission du chèque

2) Remise à l’encaissement

3) Vérifications et traitements par la banque du bénéficiaire

4) Débit du compte du client après les vérifications nécessaires

5) Relevé de compte

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 La deuxième opération qui est typiquement


comptable consister à créditer le compte du client du
montant de chèque ,et cela avant même que la remise ne
soit effectivement encaissée par la banque ; c’est à ce
niveau qu’intervient la notion de « date de valeur » car la
banque applique une date de valeur postérieur à la date de
remise appelée date d’opération et cela selon la nature de
la remise ( sur place /hors place ).

Si le chèque revient impayé, le client est informé et son


compte est débité du montant du chèque et des frais
bancaires.

 La dernière opération est la présentation des remises


en chambre de compensation.

LES LETTRES DE CHANGE :

La lettre de change est un effet de commerce qui circule entre trois


personnes concernées :

 Le tireur

 Le tiré

 Le bénéficiaire

On distingue entre les effets commerciaux qui sont émis


par le fournisseur sous acceptation des clients et les billets
à ordre qui sont souscris par le client est remis au
fournisseur (bénéficiaire).

Les lettres de change sont endossables comme les


chèque à défaut de la mention « non endossable ».

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Il y a deux options dans le traitement des lettres de


change :

 L’encaissement :

Les lettres de change sont envoyées quotidiennement au


siège pour leur dispatching en fonction de leur
domiciliation et leur échéance par le service
PORTEFEUILLE, à l’expiration de leurs délais elles sont
expédier aux banques domiciliataires pour leur règlement.

Une fois payés ; le service portefeuille crédite le compte


du client (bénéficiaire), si l’effet retourne impayé en raison
du manque de provision, il envoie l’effet à l’agence pour le
remettre à l’intéressé.

 L’escompte :

Cette opération consiste à créditer le compte du client


du montant de l’effet, dés sa présentation ; sans attendre
la date d’échéance mentionnée sur le document.

Mais ce traitement de faveur n’est pas généralisé, pour


en bénéficier le client doit avoir une « ligne
d’escompte ».En effet ; la direction générale n’accorde un
dossier d’escompte que pour les clients qui sont solvables
et exercent des activités à fort chiffre d’affaires.

Si l’effet retourne impayé à l’échéance, le compte du


client est débité.

LE SRVICE ETRANGER

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Ses principales tâches :

 LES DOSSIERS SCOLARITE :

Il s’agit des opérations de virement à l’étranger qui ont


pour objet de régler les frais de séjour et de scolarité des
étudiant marocains à l’extérieur.

 LES CREDITS DOCUMENTAIRE :

Ces transactions ne concernent que les sociétés qui font


continuellement des opérations d’importation et
d’exportation.

 TOUT SORTE DE VIREMENT BANCAIRE A


L’ETRANGER .

SERVICE ENGAGEMENT

Il s’agit de l’engagement du client vis à vis de la banque.

Ce service est chargé :

 DES DOSSIERS COMMERCIAUX :

 un entretien est mis au point avec le client qui


souhaite contracter un crédit bancaire, afin de déterminer
ses réels besoins de financement.

 Pour la constitution du dossier commercial ;il faut


que l’intéressé présente soit :

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-Une quotient personnelle ( une tierce personne


fortunée et qui y a une importante surface financière se
porte garant pour le demandeur de fonds ).

-Une quotient hypotéquère (une tierce personne


met son propre bien immobilier en hypothèque dans le cas
où le demandeur de crédit ne dispose pas
d’immobilisations)

- L’hypothèque d’une immobilisation du client en


faveur de la banque.

- Le nantissement du fond de commerce du client.

 Élaboration du contrat de crédit si la direction


générale accepte la demande d’emprunt en se basant sur
les éléments du dossier commercial.

 DES DOSSIERS DES INSTRUCTIONS


CONTENTIEUSES

Ce genre de dossiers doit contenir tous les documents


juridiques de la société(titulaire d’un compte bancaire) qui
désignent la personne physique qui a l’habilité et le pouvoir
de traiter avec la banque. C’est elle seule qui engage la
responsabilité juridique de la personne morale vis à vis de
la banque.

Il s’agit essentiellement des statuts et des procès


verbaux .

 DE LA SUCCESSION

En cas de décès du titulaire de compte, ce dernier est

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bloqué dés information et la banque vérifie si le client n’a


pas autres biens pour les bloquer également.

Pour accéder au patrimoine du décédé, il faut que les


héritiers ;ou un seul s’il est mandaté (par procuration) par
les autres héritiers, de présenter les documents suivants :

- Acte de décès

- Acte d’édilité

- Certificat de non imposition

- Acte de procuration (s’il a eu lieu)

La valeur totale de ses biens est partagée entre les


héritiers, en fonction des parts et des instructions
mentionnées dans l’acte d’édilité .

 LES OPPOSITIONS SUR CHEQUE

En cas de perte ou de vol d’un chèque par son porteur,


le tireur demande à sa banque de faire opposition à ce
chèque en bloquant la provision s’il se présente au
paiement( cas du chèque blanc).

Par contre si toutes les informations figurent sur le


chèque (montant ; bénéficiaire ; date…), il faut que le client
présente les documents suivants :

- lettre de garantie.

- Lettre de désistement ( par laquelle le bénéficiaire sous


signe qu’il renonce au montant du chèque)

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Ainsi c’est seulement le montant du chèque qui est


bloqué.

 DES QUOTIENTS

La banque se porte garant pour son client devant l ‘


administration.

 LE DEPOT A TERME ( DAT)

Il s’agit du blocage d’un montant ( seuil minimum


conseillé :100000Dhs) pendant un délai fixé par l’intéressé
( 3 mois ; 6 mois ou 12 mois).

Les principaux caractéristiques de ce dépôt sont :

 Aucun plafond en capital

 Rémunération déterminée en fonction d’une grille de


taux publiée par la direction générales qui se base sur les
taux mis en vigueur sur les marchés ; la durée et le
montant du placement.

 Fiscalité : retenu à la source de 20% et entré dans


l’assiette de l’IGR.

 Intérêts précomptés ou post comptés.

 Information par relevé de compte.

 Nombre de comptes par personne physique non limité.

 LES DEMANDES DE DEROGATION

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La banque demande à la direction d’augmenter le taux


d’intérêt pour un client qui veut bloquer à terme son
argent « DAT » (mais la somme à bloquer ou le délai doivent
être important).

LE SERVICE DES CHARGES DE


CLIENTELE PRIVEE : CCP

Les chargées de clientèle privée établissent le premier


contact avec le client.

Leurs principales tâches sont :

L’ouverture des comptes.

Le placement des produits de la banque.

La distribution des crédits.

L’OUVERTURE DES COMPTES BANCAIRES :

Les différents types de comptes qui existent au sein de la


BMCI.

COMPTE SUR CHEQUE :

Ce compte est ouvert pour les particuliers et notamment


les commerçants, en raison de la nature de leurs activités
qui nécessite le travail avec les chèques, (compte
mouvementé : émission de chèques et règlement des
factures par chèques ).

Le titulaire de se compte personnel (et à vu ) bénéficie


d’un carnet de chèques et d’une carte de retrait/paiement.

Le premier versement doit être supérieur à 5000dhs,

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toutefois il y a des exceptions et cela selon la nature des


relations publiques du client ; son activité ; ses
ressources ….

COMPTE SUR CARNET

Il s’agit d’un compte d’épargne rémunéré par des


intérêts trimestriels, au taux de 3.80% environ, 30% des
revenus capitalisés est prélevés par l’Etat ( l’administration
fiscale).

Le titulaire de ce compte ne peut faire que des retraits ;


des versements ou des virements bancaires.

Il n’a pas droit ni à un chéquier ni à une carte bancaire.

Le compte est plafonné à 1500000Dhs avec un premier


versement de 20000Dhs minimum.

Le compte peut être au nom d’un mineur mais il faut


une autorisation paternelle.

Ce compte peut être solder :

A la demande du client

Décès du client.

Provision inférieurs à 100Dhs.

LE COMPTE SUR CARNET :

C’est un compte similaire au compte chèque, à une


différence prés que ce dernier est toujours au nom d’ une
personne morale (entreprise, association, organisme
public…).

LE COMPTE JEANS :

C’est un compte à vu rémunéré ; où un parent (tuteur)

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met à la disposition d’un ou des mineur dont il a la charge


( généralement le père ou la mère ) une somme d’argent.

L’objet de ce compte ; qui reste toujours au nom du


tuteur ; est de familiariser les jeunes avec les opérations
bancaires et de pouvoir gérer un compte.

Le mineur bénéficie d’une carte de retrait spécifique lui


donnant accès aux guichets automatiques BMCI.

Les caractéristiques principales de ce compte :

Plafond 200000Dhs de capital.

Intérêts calculés mensuellement et servis


trimestriellement.

Un seul compte par personne physique ( comme les


comptes sur carnet).

Le mineur ne peut pas cumuler un compte JEANS avec


un compte sur carnet.

Le mineur n’est autorisé à faire des retraits par semaine


que dans la limite du seuil fixé par son tuteur.

LE COMPTE-JOINT :

Le compte pourrait également ouvert sous forme de


compte- joint, au nom de deux ou de plusieurs co-
titulaires.

Les principales options de ce compte :

La solidarité active : le compte-joint peut fonctionner


sous signature séparée des co-titulaires.

La solidarité passive : la banque peut agir contre chaque


co-titulaire pour la totalité de sa créance.

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LE COMPT EN DIHRAMS CONVERTIBLE :

Ce compte ne peut être ouvert qu’aux Marocains


Résidents à l’Etranger (MRE) ou aux étrangers qu’ils
résident au Maroc ou ailleurs .

Il s’agit d’un compte à vu, alimenté uniquement en


devises ( n’importe quelle devise), toutefois les retraits
peuvent être en dirhams car le compte est tenu en
dirhams.

LE COMPTE EN DEVISES :

Il a le même principe que le compte en dirhams


convertibles sauf que ce dernier est tenu uniquement en
devises, donc les retraits et les versements ne peuvent se
faire qu’en devises (exemple : compte en DOLLAR ; compte
en EURO …).

La procédure à suivre pour l’ouverture d’un compte


bancaire :
POUR LES PARTICULIERS :

S’assurer de l’identité du client en vérifiant son état civil


par le biais de sa CINou son passeport ; son adresse ; sa
profession…

Envoyer une demande de renseignement au contentieux


auprès de Banque Al Maghreb, et au Département de
Crédit et Risque (DCR) an niveau du siège.

Vérifier la capacité bancaire du client en interrogeant le


serveur central des incidents de paiement SCIP, qui fourni
instantanément une liste des interdits de compte grâce au
numéro de CIN.

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Attribuer un numéro de compte par l’inscription du


client sur le registre des ouvertures de compte.

Etablir une fiche qui contient les principales


caractéristiques du client.

Remplir un carton de signature dont les mentions


importantes sont :

Le nom et le prénom.

L’adresse de correspondance.

La profession.

Le numéro de compte et le date d’ouverture.

Un spécimen de signature du titulaire du compte.

Une dispense Protêt pour compte chèque, ou une


déclaration sur l’honneur « conjoint » pour le compte sur
carnet, timbrée est signée par le client.

NB:
La procédure d’ouverture de compte pour les personnes
physiques est rapide et souple, la seule pièce à fournir par
le client est sa carte d’identification national ( dont une
copie serait gardé dans son dossier d’ouverture).

POUR LES PERSONNES MORALES :

Les documents juridiques à réclamer au client lors d’une


ouverture de compte :

Pour les sociétés anonymes :

La banque exige essentiellement:

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Un exemplaire des statuts et journal d’annonces légales


publiant la constitution de la société ainsi que les
modifications apportées.

Une copie certifiée conforme au PV de l’assemblée


générale constitutive nommant le ou les administrateurs.

Une copie de la délibération des associés ; notamment


les gérants.

Les formulaires à signer lors de l’ouverture de


compte pour toutes les personnes morales :

Carton de signature au nom de la personne morale( CA


10).

Une dispense de protêt (Formule 334).

(FM 351 ).

Demande de chèque.

Pour les SARL :

Un exemplaire des statuts et journal d’annonce légales


sont exigés. Lorsque le gérant est nommé par les statuts.

Ainsi qu’une copie de la délibération des associés ;


notamment les gérants.

POUR LES ASSOCIATIONS :

Exemplaire conforme des statuts.

Extrait de la délibération de l’assemblée générale


nommant le président et toute les personnes autorisées à
faire fonctionner le compte.

Déclaration de l’autorité administrative locale.

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Une copie des règlements intérieurs mis en œuvre .

POUR LES COLLECTIVITES PUBLIQUES OU


ETABLISSEMENTS PUBLICS :

Une copie certifié conforme ou extrait de délibération


nommant le représentant qualifié est réclamée, outre le
bulletin officiel.

Il est à souligné que le titulaire du compte bancaire


pourrait ; s’il le désire, désigné une personne qui serait
habilitée à faire fonctionner son compte, en signant une
procuration.

Le pouvoir peut être « général » (effectuer tout genre


d’opérations par le mandataire) ou « spécial » (restrictif ).

Le pouvoir peut être annuler à tout moment par le


titulaire du compte et cesse ses effets au décès de celui-ci.

LE PLACEMENT DES PRODUITS :

Cette tâche consiste à vendre au client les services et les


produits accessoires au compte qu’il vient d’ouvrir, par sa
sensibilisation à leurs utilités et leurs qualités.

Les produits bancaire peuvent être énuméré de la sorte :

1) Les cartes bancaires :

La carte bancaire permet de disposer de liquidité à tout


moment, dans tous les GAB BMCI et dans les distributeurs
automatiques des banques affiliées au groupement
Interbank.

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Les services qu’elles offrent :

Les retraits d’espèces à concurrence du solde disponible


et de l’autorisation du compte.

Elle permet le règlement des achats effectués auprès


des commerçants affiliés au réseau VISA, à hauteur d’un
plafond de paiement fixé en fonction des besoins du client.

Paiement sur Internet pour tout les achats sur les sites
marchands marocains, sans avoir à se déplacer.

La carte permet également de consulter à tout moment


le solde ainsi que l’historique des 10 derniers opérations
dans tout les GAB BMCI.

En cas de perte ou de vol, la banque couvre tout les


paiements frauduleux, à condition d’aviser la BMCI et
d’établir une déclaration de perte ou de vol auprès des
autorités publiques.

On distingue entre trois types de cartes bancaires :

Carte réflexe visa électron :

Il s’agit d’une carte retrait/paiement ; attribuée à la


clientèle segmentée 2 étoiles.( pour ceux ayant des
revenus moyens qui varis entre 5000 et 10000Dhs)

Cette carte permet à son détenteur de faire des retraits


ou des règlement à hauteur de 500Dhs/jour auprès du
réseau GAB BMCI, et de 500Dhs/semaine auprès de tout
les guichets Interbank du royaume ; et cela à concurrence
du solde disponible.

Carte visa classic :

Il s’agit d’une carte de crédit, elle est attribuée aux

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clients segmentés 3 étoiles. ( c’est la moyenne gamme


ayant des revenus moyens qui vari entre 10000 et
30000Dhs )

Pour obtenir cette carte il faut que le client ait une


domiciliation de salaire (pour les particuliers) ou un
dossier engagement pour les entreprises en général.

Car c’est une carte à un découvert illimité.

Les retraits sont autorisés à 2000Dhs/jour auprès des


GAB BMCI, et de 2000Dhs/semaine auprès du réseau
Interbank.

Carte gold :

C’est une carte de crédit également mais elle n’est


délivrée qu’à la clientèle de 4 étoiles.( c’est la clientèle de
haute gamme qui a des revenus moyens supérieurs à
30000Dhs ou des flux très importants)

Car l’autorisation de retrait atteint 5000Dhs /jour


auprès des réseau GAB BMCI, et de 5000Dhs/semaine
auprès des guichets des banques affiliées au réseau
Interbank.

Carte JEANS :

Cette carte accompagne le compte JEANS, au profit des


mineurs.

Les retraits sont autorisés par semaine selon le plafond


que fixe le tuteur.

2) Les assurances :

 ASSUR-PLUS Habitation :

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Il s’agit d’un contrat d’assurance habitation à large champ


d’application, conçu pour tous les particuliers, il répond à
leur besoins d’assurance à savoir, la protection de leur
patrimoine et leurs biens ; la prise en charge des frais
engagés suite à un sinistre ; la couverture des
responsabilités civiles de l’assuré, et celles liées au
logement.

Le contrat Assur-Plus Habitation est réservé aux clients


segmentés 2 ;3 ;4 étoiles, locataires ; propriétaires ou
copropriétaires d’habitations qu’ils occupent à titre de
résidence principale ou secondaire.

C’est un contrat nanti d’une présentation des garanties et


des limites d’indemnisation.

C’est un contrat personnalisé dont les garanties sont


adaptées selon la situation de chacun, il permet à l’assuré
de choisir parmi 14 options selon son capital mobilier ( de
100000Dhs à 1000000Dhs).

 ASSUR-PLUS Hospitalisation :
Il s’agit d’un produit de prévoyance familiale, destine à
s’assurer en permanence le bien être de la famille et à le
préserver en cas de problème de santé ou d’accident.

Se contrat prévoit en cas d’accident ou d’hospitalisation


suite à une maladie dont la date de survenance est
postérieure à la prise d’effet de l’assurance, le versement
d’une indemnité journalière forfaitaire dont le montant
varie selon l’option choisie au départ.

Cette assurance s’adapte à la situation de chacun des


membres de la famille du client grâce aux six options
offertes, pour lesquelles le montant de l’indemnité
journalière varie de 250Dhs à 1500Dhs.

Le plafond annuel d’assurance est fixé à 120jours

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d’indemnité par an.

L’hospitalisation est couverte quelle que soit la cause ;


pour maladie ou accident, à l’exception :

Des maladies antérieures à la date de prise d’effet du


contrat.

L’hospitalisation de confort ou esthétiques.

L’hospitalisation qui a des conséquences dues à une


mutilation volontaire.

 ISAAF MONDIAL Assistance / MRE :


Il s’agit d’un contrat d’assurance fourni par la société
« MONDIALE ASSISTANCE » en faveur des Résidents
Marocains à l’Etranger, il leur permet une assistance
permanente.

Mondial assistance intervient en cas de décès ; de


maladie ; de panne ; d’accident ; de vol de véhicule ou de
problèmes juridiques liés à l’usage du véhicule.

Ses principaux services sont :

Assistance médicale :

 Transport sanitaire :

Dans le pays de résidence.

En dehors du pays de résidence.

Retour au pays de résidence

 Prise en charge des frais relatifs à l’hospitalisation :

Avance des frais médicaux, et chirurgicaux en dehors du


pays de résidence.

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Assistance en cas de décès :

 Transport de la dépouille.

 Prise en charge de l’accompagnement du défunt.

 Allocation forfaitaire (15000Dhs) en cas de décès du


souscripteur au bénéficiaire désigné sur le bulletin de
souscription.

Assistance technique :

 Prise en charge des frais de remorquage en cas


d’immobilisation du véhicule en panne ou accidenté.

 Retour du véhicule réparé sur place.

 Envoi de pièces détachées si elles sont disponibles sur


place.

 Assistance en cas de vol du véhicule.

Assistance juridique à l’étranger :

 Avance de la caution pénale ( à hauteur de 50000Dhs) :

Suite à un accident de la circulation

Si responsabilité pénale du bénéficiaire est engagée

 Avance d’honoraires( à hauteur de 10000dhs).

Autres assistances :

 Principalement l’avance de fonds en cas de vol ou de


perte.

 ASSUR-PLUS Vie :

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Il s’agit d’une assurance qui permet au bénéficiaires


désignés ; en cas du décès de l’assuré ou de son invalidité
totale et définitive, de recevoir le capital souscrit.

Ce contrat est conçu pour les particulier ayant un compte


bancaire BMCI et âgés de mois de 65 ans.

En cas de décès à défaut de bénéficiaires désignés, les


sommes dues reviendront aux conjoints survivants non
divorcés, ou à défaut aux ayants droit.

Ce contrat propose au client le choix entre 6 options, et


cela selon le capital assuré.

Options 1 2 3 4 5 6
Capital
assuré 50000,00 100000,00 150000,00 200000,00 250000,00 300000,00

Crime
annuelle 175,00 350,00 525,00 700,00 875,00 1050,00

 ASSUR-PLUS Réussite :
Il s’agit d’un contrat d’épargne et d’assurance garanti par
la Compagnie d’Assurance Al Amane qui permet de
constituer progressivement une épargne destinée à assurer
le financement des études supérieures d’un enfant ou le
doter d’un capital destiné à faciliter son entrée dans la vie
active.

Ce contrat permet d’alimenter régulièrement un compte


d’épargne au profit d’un enfant mineur âgé de moins de 18
ans nommément désigné, moyennant des cotisations
périodiques capitalisées chaque année.

Les cotisations minimales sont de :

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250Dhs /mois

750Dhs/trimestre

1500Dhs/semèstre

3000Dhs /an

le souscripteur à la possibilité à tout moment de modifier


ses cotisations, de les suspendre ou de faire des
versements supplémentaires.

L’échéance du contrat intervient le jour du 18 ème


anniversaire du bénéficiaire, ou à la fin de la période de
prorogation ou de maintien de mandé par le souscripteur.

L’adhérant choisi la liquidation de la garantie de base sous


forme de :

-Capital total.

-Rente trimestrielle.

-Combinaison entre capital et rente.

Ce contrat est assorti d’une garantie Décès et Invalidité


facultative.

En cas de rachat, pour que le client puisse percevoir la


totalité de ses droits, la durée d’adhésion exigée (3 ans).

 ASSUR-PLUS Retraite :

Il s’agit d’un contrat ayant pour objet de constituer une


retraite par capitalisation moyennant le versement de
cotisations successives : mensuels ; trimestriels ; semes-

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triels ou annuels, les montants minimum de cotisations


étant de :

250Dhs /mois

750Dhs/trimestre

1500Dhs/semèstre

3000Dhs /an

Ce contrat peut être souscrit par toute personne physique


titulaire d’in compte BMCI.

L’assuré peut disposer à tout moment du capital constitué


et revalorisé.

En cas de décès de l’assuré avant le terme du contrat.


L’épargne totale revient aux ayants droits ou aux
bénéficiaires mentionnés par le souscripteur.

3) LES CREDITS BANCAIRES :

 PRÊT PERSO :

Ce crédit est destiné au financement exclusif des dépenses


des ménages :

 Acquisition de bien de consommation ( appareils


électroménagers, ameublement…),

 Couverture de frais exceptionnels : (mariage,


déménagement…)

Le montant minimum de l’emprunt est de 10000Dhs.

Le montant maximum de l’emprunt est en fonction des


revenus du client.

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La quotité de financement peut atteindre 100% du besoin


du client.

La durée du crédit est de 12 mois au minimum et peut


atteindre 48 mois.

La périodicité de remboursement peut être mensuelle ou


trimestrielle.

La capacité d’endettement de l’emprunteur ne doit pas


dépasser 30% de ses revenus nets annuels ou 40%si les
époux sont co-emprunteurs.

Ce crédit s’adresse à l’ensemble des clients particuliers de


la BMCI appartenant aux segments 2,3,4 étoiles, dans
l’âge varie entre 21 ans et 65 ans, et dont les revenus sont
domiciliés à la BMCI.

Les pièces justificatives exigées sont pour les salariés :

 Attestation de salaire et de travail.

 Trois derniers bulletins de paie.

 Domiciliation irrévocable des revenus.

 Tout autre document attestant de revenus


supplémentaires du salarié.

Pour les non salariés :

 Déclaration fiscale ou avis de non imposition.

 Engagement de domiciliation des revenus et des


appointements.

 Tout autre document attestant de revenus


supplémentaires.

Pour ce qui est des garanties que le demandeur de prêt est

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tenu de fournir :

 Adhésion à l’assurance groupe maladie.

 Domiciliation des revenus.

 Billet à ordre pour la totalité de la somme contractée.

 Toute autre garantie demandée par la plate forme.

 PRET HABITAT :

Il s’agit d’un contrat de crédit destiné au financement de la


résidence principale ou secondaire.

Les cas qui permettent de contracter ce contrat sont :

 Acquisition de logement anciens ou neuf.

 Travaux de réparation ou de création d’une surface


habitable nouvelle.

 Acquisition d’un terrain et construction simultanée (un


délai de 6mois maximum entre l’achat du terrain et la
construction).

 Construction sur un terrain appartenant déjà au client.

Ce crédit est destiné à l’ensemble des particuliers clients


de la BMCI.

-Segmentés 2,3,4 étoiles.

-Ayant une stabilité dans leur travail.

-Agé de 60 ans maximum à la souscription du crédit.

En ce qui concerne les taux d’intérêts applicables, il existe


deux grille de taux ( fixes ou variables ) en fonction de la
quotité de financement, de la durée de l’emprunt.

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Durée inférieure ou égale à 7ans : 10.75% à 11.25%.

Durée supérieur à 7 ans : 11% à 11.50%.

Le taux variable est plus avantageux que le taux fixe d’un


¼ de point.

PRET HABITAT permet le remboursement anticipé total de


crédit de l’emprunteur.

Les mêmes pièces justificatives et garanties que ceux des


autres prêts sont exigées au souscripteur, est
principalement un hypothèque sur le titre foncier.

 PRET AUTO :

Il s’agit d’un crédit à la consommation multi-usages


destiné au financement de l’acquisition de véhicule de
tourisme à usage personnel neuf ou d’occasion de moins
de 3 ans d’âge.

Le montant minimum de l’emprunt est de 40000Dhs

Le montant maximum est en fonction des revenus du


client.

La quotité de financement peut atteiNdre 90% du besoin


déclaré.

La durée de crédit est de 12 mois au minimum et peut


atteindre 60mois.

La périodicité de remboursement peut être mensuelle ou


trimestrielle.

La capacité d’endettement de l’emprunteur ne doit pas


dépasser 30% de ses revenus annuels ou 40% des revenus
nets annuels de ménage.

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Le PRET AUTO permet le remboursement anticipé total du


crédit par l’emprunteur.

Ce crédit s’adresse à une cible très large :

 Tous les clients particuliers 2 , 3, 4 *.

 Dont l’âge vari entre 21 et 65 ans.

Les mêmes pièces justificatives et garanties que ceux


des autres prêts sont exigées au souscripteur, est
principalement le nantissement du véhicule.

 PRO LEASING :

Qu’est ce que le leasing ?

C’est une opération de financement de matériel assortie


d’une location avec promesse unilatérale de vente à un
prix convenu au départ ( valeur résiduelle).

Ce contrat est déstiné exclusivement aux entreprises et


aux professionnels, il finance :

 Les véhicules utilitaires.

 Les véhicules de tourisme.

 Le matériel d’équipement.

 Le matériel informatique.

 Le matériel médical.

Les avantages de ce crédit pour les clients :

 Des barèmes de remboursement sur mesure.

 Des barèmes spécifiques et concurrentiels pour les


clients professions libérales :

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-véhicules utilitaire :

financement du matériel >100000Dhs.au taux de 15%.

-Véhicule de tourisme

Financement de matériel <1000000Dhs au tau de 17%.

 Fiscalité avantageuse : les loyers de crédit- bail sont


imputés en charges d’exploitation par conséquent
viennent diminuer le revenu imposable.

PARTNER PRO

Il s’agit d’une convention de relation autour d’une offre


basique de produits et services.

Les principales caractéristiques de ce packaging qui


rassemble plusieurs produits et services dans un
même contrat :

 Il est destiné uniquement aux professions


libérales et principalement :

 Professions médicales et paramédicales

 Notaires ; avocats

 experts comptables

 bureaux d’études et de consulting

 intermédiaires immobiliers et d’assurance

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 artistes

 Il fonctionne uniquement sur compte courant.

 Il est tarifié à un prix unique et forfaitaire avec


prélèvement trimestriel (800Dhs / an ).

1er AXE : les crédits par caisse et l’engagement


Confiance de la BMCI :

Autorisation de facilité de caisse d’un minimum de


30000Dhs.

Assurance décès obligatoire.

Encours d’Escompte de chèque d’un minimum de


10000Dhs.

2ème AXE : la carte PRO :

Carte visa classique pour retrait et paiement liée au


compte courant avec débit différé d’un mois.

3 ème AXE : exonération de frais PARTNER PRO :

4 ème AXE : PRODUITS DE FINANCEMENT :

Crédit EquiPro dont la durée de remboursement


s’étale sur 7ans, avec un financement de 80% DU
CÖUT DE L4INVESTISSEMENT.

Pro Leasing caractérisé par la flexibilité de


remboursement on proposant des paiement mensuels ;
trimestriels ou semestriels avec une durée variable
entre 30 et 60 mois.

Ainsi que la garantie d’un financement à 100% sur


l’achat de véhicule utilitaire ou de tourisme liée à
l’exercice de l’activité de l’intéressé.

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Crédit Réserve Pro qui permet au souscripteur de


disposer d’une réserve permanent allant de 50000 à
200000Dhs sur une période de 5 ans.

5 ème AXE : PRODUITS D’ASSRANCE ET D’EPARGNE :

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