SENA

Técnico en Asesoría Comercial Y Operaciones de Entidades Financieras

Emprendimiento

Bogotá

2014

Tabla De Contenido
1. Monedero Electrónico…………………………………………………………… Página 3

Historia……………………………………………………………………………… Página 3

Aplicatividad………………………………………………………………………… Página 3

Aplicatividad En Latinoamérica…………………………………………………... Página 5

Aplicatividad en Colombia………………………………………………………… Página 6

Ejemplos……………………………………………………………………………. Página 6

2. Préstamos Personales……………………………………………………………. Página 8

Historia……………………………………………………………………………… Página 8

Aplicatividad en Latinoamérica y Ejemplos…………………………………….. Página 9

Aplicatividad en Colombia. Ejemplos……………………………………………. Página 12

Resumen……………………………………………………………………………. Página 13

Conclusiones……………………………………………………………………….. Página 14
 1) MONEDERO ELECTRÓNICO
HISTORIA:

La idea inicial (que en ese entonces denominaba e-coins, por monedas electrónicas) era disponer
de un medio que facilitara esas pequeñas transacciones, a veces impulsivas, que sólo eran
posibles con "monedas en los bolsillos". No se pretendía competir con las grandes transacciones
de tarjetas de crédito u operaciones bancarias, sino acercar el mundo electrónico a las pequeñas
transacciones. En ese momento se trataba simplemente de proyectos piloto que fueron
recogiendo información sobre la utilidad de estos monederos electrónicos. Sin embargo, no será
hasta 1994 cuando una entidad con larga experiencia como Visa Internacional llega a una
definición y aprobación de las especificaciones para un monedero electrónico multi-servicio. La
tarjeta chip es una tarjeta de plástico con el formato tradicional de las tarjetas de crédito, que
mediante un microchip embebido mantiene la posibilidad de almacenar y funcionar como dinero
en metálico en pequeños pagos en quioscos, transporte público, universidades, llamadas
telefónicas, cines, bares, etc . El usuario del monedero electrónico carga el dinero, gracias a la
memoria EPROM utilizada que es regrabable, de manera online, obteniendo la gran ventaja que
constituye realizar pagos off line en los terminales de los comercios.1

APLICATIVIDAD:

MasterCard, conjuntamente con la Red Multicolor hizo hace poco el lanzamiento de este nuevo
servicio y reveló que su objetivo es quedarse con cerca del 50 por ciento del mercado nacional.
Visa Internacional, que maneja por intermedio de Credibanco Visa el 54 por ciento del dinero
plástico en el país no se quedó quieta y dijo que próximamente los colombianos podrán contar
con este novedoso servicio.

1
.Superintendencia Financiera de Colombia.(2006).Tarjeta Monedero Electrónico Concepto 2005061072-
1.Bogotá.Recuperado de :https://www.superfinanciera.gov.co/SFCant/Normativa/Conceptos2006/2005061072.pdf
Aunque la tarjeta inteligente viene operando desde hace una década en otros países, sólo hasta
este año llega a Colombia. De acuerdo con cifras de Visa Internacional, para el año 2000 es muy
posible que se hayan vendido más de 5.000 millones de tarjetas a nivel mundial, con las cuales
efectuarán 55 billones de transacciones.

Actualmente, el volumen de operaciones en efectivo supera los 8 billones de dólares al año, de

las cuales 1,8 billones son por menos de 10 dólares (8.600 pesos). Este es el mercado al que
aspira llegar la tarjeta inteligente. En el país, el potencial es grande si se tiene en cuenta que unos
dos millones de colombianos cuentan con una tarjeta de crédito.

Las tarjetas inteligentes también son muy utilizadas como un monedero electrónico. Estas
aplicaciones disponen normalmente de un fichero protegido que almacena un contador de saldo y
comandos para decrementar e incrementar el saldo (esto último sólo con unas claves de
seguridad especiales, obviamente). Con esta aplicación, el chip de la tarjeta inteligente puede ser
'cargado' con dinero los que pueden ser utilizados en parquímetros, máquinas expendedoras u
otros mercados. 2

También existe aplicatividad en los bitcoins que es una criptodivisa descentralizada concebida en
2009 por Satoshi Nakamoto. El término se aplica también al protocolo y a la red P2P(red entre
partes o red punto a punto) que lo sustenta.

Las transacciones en Bitcoin se realizan de forma directa, sin la necesidad de un intermediario.

Al contrario de la mayoría de las monedas, Bitcoin no está respaldado por ningún gobierno ni
depende de la confianza en ningún emisor central, sino que utiliza un sistema de prueba de
trabajo para impedir el doble gasto y alcanzar el consenso entre todos los nodos que integran la
red.

Bitcoin es un proyecto relativamente nuevo que se encuentra en evolución. Por esta razón, sus
desarrolladores recomiendan ser cautos y tratarlo como software experimental. Las aplicaciones
nativas se instalan o se ejecutan directamente en ordenadores o en dispositivos móviles. También

2
.Smartcity.(2014).Smartcity.es: todo sobre ciudades inteligentes. Madrid-España. Grupo Tecma Red S.L.
Recuperado de: http://www.esmartcity.es/noticias/aplicacion-de-monedero-electronico-para-los-clientes-de-bbva
pueden ejecutarse automáticamente cuando el usuario da click en un navegador web sobre
un enlace que cumple con el formato del URI scheme de bitcoin según la especificación
registrada en IANA. Las aplicaciones web solo necesitan de un navegador, y por tanto están
accesibles desde todas las plataformas, ya sean de escritorio (Windows, Linux, Mac OS X) o
móviles (Android, iPhone, BlackBerry, tabletas, etc).

Algunas aplicaciones web proporcionan seguridad adicional en el acceso a los bitcoines

mediante la utilización de autenticación de dos factores con mensajes SMS, correo electrónico,
dispositivos específicos y Google Authenticator.

Bitcoin Core es el único programa que implementa totalmente el protocolo, protegiendo la red, y
se considera la referencia en la que se apoyan el resto de clientes existentes. Bitcoin
Core necesita descargar completamente la cadena de bloques y almacenarla localmente, lo que
puede llegar a tardar varios días. Su uso solo se recomienda para usuarios avanzados que deseen
aportar a la estabilidad de la red.

APLICATIVIDAD LATINOAMERICA:

La alternativa más novedosa es la del monedero electrónico, en América Latina esta transforma
el dinero real a dinero digital: y consiste de una transferencia en dinero a la entidad que presta el
servicio, que “recarga” el monedero virtual del cliente. Para comprar con este dinero,
simplemente se usan los datos de la cuenta del monedero en la página de interés y el dinero se
descuenta como sucede con los minutos de un celular. La compañía Pinválidda, que empezó a
operar en el 2011 expandiendo sus servicios en Brasil, Perú, Venezuela y Colombia, es la
encargada de ofrecer esta alternativa. Solo se necesita crear una cuenta gratuita
en Pinválidda con el número de cédula propio y se puede empezar a usar el servicio. El
monedero puede recargarse de varios modos, entre los cuales figura el giro por Efecty o en
puntos Vía Baloto. También se puede hacer pago en efectivo o con tarjeta de crédito o débito. 3

3
.Veneconomía.(2000).Visa Cash: El Monedero Electrónico. Venezuela. Recuperado de:
http://www.veneconomia.com/site/files/articulos/artesp89_91.pdf
APLICATIVIDAD COLOMBIA:

En Colombia los servicios de las nuevas entidades financieras electrónicas son más baratos que
los de la banca tradicional, las instituciones se encargan de manejar la parte electrónica de
la banca transaccional y son vigiladas por la Superintendencia Financiera. En un primer
momento, se consideraron como competencia de las demás instituciones como bancos y
compañías de financiamiento, porque ofrecen los nuevos productos electrónicos a los clientes y,
complemento, porque podrán ser filiales de las entidades financieras tradicionales.

Las Sedes beneficiaron en una mayor porción a las personas de bajos recursos que solo necesitan
abrir cuentas de ahorro transaccionales para hacer pagos en el comercio o efectuar giros a
familiares, y que no son sujetos de crédito para los bancos tradicionales debido a su baja
capacidad de ahorro y endeudamiento.4

Según el presidente del Citibank Colombia, Bernardo Noreña, “una ley en ese sentido no solo es
necesaria, sino importante, en la medida que permitirá que el ‘efectivo digital’ se asemeje al
dinero físico y mientras se mantengan diferencias en ese aspecto será muy difícil avanzar en
profundización financiera en el país”.

Como referencia, recordamos que en Colombia, el primer banco que incorporó el monedero
electrónico a su portafolio fue Davivienda, con Daviplata que ya cuenta con al menos 350.000
usuarios.

EJEMPLOS:

El mercado de la banca móvil en Colombia tomó más fuerza con la llegada de Citi como nuevo
jugador en el segmento de monederos electrónicos gestionados desde el teléfono celular. Este
banco introdujo al país en el 2013 su servicio llamado Transfer, como parte de la alianza
estratégica con América Móvil (Claro) para toda la región. Así entra a competirle a servicios
como Daviplata, Transfer Aval y el Ahorro a la Mano de Bancolombia. El servicio operará sobre

4
. FinacialRed.(2012).Bancos Electrónicos en Colombia. Bogotá. Financial Red México. Recuperado de:
http://financialred.co/bancos-electronicos-en-colombia.html
la misma plataforma tecnológica que hoy emplea AvVillas para su servicio financiero móvil y
estará ligado a una cuenta de Citi para que los usuarios puedan ingresarle o retirar dinero.5

El Banco Davivienda lanzó ese nuevo sistema de monedero electrónico que operará, en
principio, con los usuarios de Comcel y próximamente también los de Movistar y Tigo.El
servicio -que se lanzó con el nombre de Daviplata- puede usarse para pagar servicios públicos,
carreras de taxis y hasta compras en tiendas de barrio. También se pueden hacer giros de una
ciudad a otra, así como pagos de jornales y efectuar compras a vendedores ambulantes, entre
otros.

BBVA ha lanzado su aplicación móvil BBVA Wallet, disponible tanto para iOS como para
Android, que ofrece a sus clientes una nueva forma de gestionar las transacciones de sus tarjetas
de manera rápida y segura a través de sus smartphones.

Este servicio permite gestionar cualquiera de las tarjetas BBVA desde el móvil. Los clientes que
se descarguen la aplicación pueden asociar a la App sus tarjetas consultar los movimientos de
cada una de ellas, incluyendo la geolocalización de cada transacción o la posibilidad de
almacenar una foto de los recibos con el movimiento de cada compra.6

5
. Rojas T.Juan Fernando.(2013, 10 de Junio).Citi Lanzará su Monedero Móvil el Colombia. El Colombiano.
Recuperado de:
http://www.elcolombiano.com/BancoConocimiento/C/citi_lanzara_su_monedero_movil_en_colombia/citi_lanzara_
su_monedero_movil_en_colombia.asp

6
.Nullvalue.(1995,27 de Marzo).Llegó el Monedero Electrónico.EL Tiempo. Recuperado de:
http://www.eltiempo.com/archivo/documento/MAM-283089
 2) PRÉSTAMOS O CRÉDITOS PERSONALES.

HISTORIA:

Hay registros existentes de préstamos en Babilonia durante el siglo XVIII a. C., realizados por
sacerdotes del templo a los comerciantes. Los trapezitas eran los banqueros en la Antigua Grecia.
Trapeza era la mesa detrás de la que estaban en las tiendas, a veces destinadas a otro tipo de
actividad comercial, pero muy a menudo a las transacciones bancarias. Los bancos más
importantes seguían siendo sin embargo los grandes templos, donde los sacerdotes hacían
fructificar el dinero que recibían en depósito de acuerdo a los préstamos concedidos a los
particulares y a las ciudades. Pythius de Lidia, en Asia Menor, a principios del siglo V a. C., fue
el primer banquero individual del cual hay registros.

Durante el siglo I los bancos en Persia y otros territorios en el Imperio Sasánida emitieron letras
de crédito conocidas como sakks. Se sabe que comerciantes musulmanes han utilizado el sistema
de cheque o sakk desde la época. En el siglo IX un empresario musulmán ponía efectivo de la
forma primitiva de c7heque elaborado en China sobre las fuentes en Bagdad, Ferias medievales
de comercio, tales como la de Hamburgo, contribuyeron al crecimiento de la banca de una
manera curiosa: cambistas expedían documentos disponibles con otras ferias, a cambio de
divisas. Estos documentos podían ser cobrados en otra feria en un país diferente o en una feria
del futuro en el mismo lugar. Eran rescatables en una fecha futura, a menudo eran descontados
por una cantidad comparable a una tasa de interés.

Comenzando alrededor de 1100, la necesidad de transferir grandes sumas de dinero para

financiar las Cruzadas estimuló el resurgimiento de la banca en Europa occidental. En 1156, en
Génova, se produjeron los primeras contratos de divisas conocidos. Dos hermanos tomaron
prestadas 115 libras genovesas y acordaron reembolsar a los agentes del banco en Constantinopla
la suma de 460 bezantes un mes después de su llegada a esa ciudad.
El primer banco moderno fue fundado en Génova, Italia en el año 1406, su nombre era Banco di
San Giorgio.

7
Wikipedia.(2014).Banco. Bogotá. Recuperado de: http://es.wikipedia.org/wiki/Banco
Durante los siglos XVIII y XIX se produjo un crecimiento masivo en la actividad bancaria. Los
bancos jugaron un papel clave en el movimiento de monedas de oro y plata basado en papel
moneda, canjeable por sus tenencias. Para la estabilidad económica general y como garantía para
los clientes se hizo necesario durante el siglo XX el establecimiento de la regulación financiera
en casi todos los países, para establecer las normas mínimas de la actividad bancaria y la
competencia financiera y evitar o enfrentar la posibles quiebras bancarias, especialmente durante
las crisis económicas.
Desde 1980 existen bancos éticos o sociales siendo su objetivo la financiación de proyectos
sociales, ambientales y culturales rechazando cualquier tipo de especulación con dichos fondos.

APLICATIVIDAD.
Un préstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de
dinero (principal) a otra persona llamada prestatario, con la obligación de que devuelva el
principal y abone además unos intereses pactados y los gastos derivados de la operación.

Ah diferencia de otros créditos, suele tener una mayor tasa de interés que los demás préstamos.

APLICATIVIDAD LATINOAMERICA Y EJEMPLOS.

PAIS BANCO EJEMPLO

Argentina8 HSBC PRÉSTAMOS PERSONALES EN CAJEROS
AUTOMÁTICOS
 Disponibilidad inmediata
se acredita automáticamente en tu cuenta
 Tasas fijas y hasta en 24 meses
 Débito automático
de las cuotas
 Lo podés activar en cualquier cajero
de la Red Banelco

8
HSBC Argentina.(2013).Prestamos Personales en Cajeros Automáticos. Buenos Aires. Recuperado
de:http://www.hsbc.com.ar/es/personas/prestamos/prestamos-cajeros.asp
  Sin gastos de Otorgamiento
 Comisión por cancelación anticipada
3% + IVA sobre monto a cancelar
 Exclusivo para clientes con calificación crediticia
vigente
Bolivia9 Banco sol SOL EFECTIVO
Dirigido a personas asalariadas ó independientes
dedicadas a actividades de producción, comercio o
servicios.
Préstamos desde USD 50 hasta USD 10.000 con
garantía personal, prendaria o hipotecaria, a un plazo
de hasta 60 meses.
El crédito puede estar destinado a cubrir necesidades
de consumo para la compra de bienes muebles,
consumo de libre disponibilidad y consumo para la
vivienda.
Chile10 BBVA Crédito de Consumo
Puedes escoger el tipo de tasa (fija o variable) y te
brinda hasta 84 meses de plazo máximo de
financiación. Además, puedes hacer uso de un período
de gracia de 90 días para el pago de la primera cuota.
Pero en materia de flexibilidad, este préstamo de
BBVA tiene más ventajas aún. Puedes postergar hasta
3 pagos mensuales por año (no consecutivos) y pagar
los intereses de solo los 12 primeros meses. El monto
mínimo a solicitar con este plan es de $500.000 y el

9
Bancosol.(2014).Sol Efectivo. La Paz-Bolivia. Recuperado de: http://www.bancosol.com.bo/productos-y-
servicios/creditos/sol-efectivo

10
BBVA Chile.(2014).Crédito de Consumos Banco BBVA Chile. Chile. Recuperado de.
http://www.prestamo.cl/credito-de-consumo-de-banco-bbva-chile/
 máximo dependerá de las posibilidades y necesidades
de cada cliente.
Costa rica11 Credomatic TARJETA PRÉSTAMO PERSONAL
podrás hacer realidad hoy las necesidades y proyectos
que tanto has deseado, como por ejemplo: remodelar
tu hogar, comprar electrodomésticos, realizar las
vacaciones soñadas, reparar tu vehículo, gastos
médicos, consolidar deudas, y mucho más…
Ecuador12 Banco Pichincha Crédito Preciso
Si lo que necesitas es un crédito ya, puedes recurrir a
los dos Créditos de Consumo que Banco Pichincha
tiene para ti. Tu primera opción es el Crédito Preciso,
con el que puedes obtener desde $600 a $15.000 en
hasta 36 meses de financiación. Este crédito tiene una
tasa fija de interés, y brinda comodidades de pago,
tales como el débito automático o la posibilidad de
elegir cuándo pagarlo

Guatemala13 BAC PRESTAMOS PERSONALES BAC

Financiamiento desde Q80,000 hasta Q200,000
Atractivas tasas de interés
Hasta 15 años para pagar
Cuota nivelada o decreciente

11
BAC International Back.(1995-2014).Tarjetas de Préstamo Personal Credomatic. Costa Rica. Recuperado de:
http://www.credomatic.com/costarica/esp/credo/tarjetas/TarjetaPrestamoPersonal.html

12
Créditos.com.ec.(2011).Créditos Personales del Banco Pichincha Ecuador. Quito. Recuperado
de:http://www.creditos.com.ec/creditos-personales-de-banco-pichincha-de-ecuador/

13
Bac Credomatic Network.(1995-2008).Préstamos Personales BAC. Guatemala. Recuperado
de:https://www.bac.net/guatemala/esp/banco/banca_personas/prestamos/prestamos_personales.html
 Seguro de vida y seguro de daños incluidos en tu cuota
mensual

México14 Scotiabank DE VOLADA

Con el Préstamo Personal De Volada Scotiabank
obtienes de forma rápida hasta 12 meses de tu sueldo
en efectivo.

Aún sin recibir tu nómina con nosotros.

Te depositamos directamente en tu cuenta de nómina

para que lo uses en lo que quieras:

APLICATIVIDAD EN COLOMBIA.

A nivel Nacional no se encuentra mucha diferencia entre los préstamos que se ofrecen a nivel de
Latinoamérica pero como ejemplo podemos citar cuando:

1. El señor Hugo Pinilla, necesita $5.000.000 millones para completar la plata que necesita, para
comprar el regalo de grado de su hijo. Le pide un préstamo personal o crédito al banco
DAVIVIENDA el cual le otorga el valor necesitado por medio de un crédito de libre inversión,
con una tasa de interés del 2.5% Mensual a un plazo de 1 año.

2. El Banco concede un préstamo Doña Martha, por valor de $10.000.000 con interés efectivo
anual del 12%, durante tres años.

14
Scotiabank.(2014).Préstamo Personal de Volada. México. Recuperado de: http://www.scotiabankinverlat.com/es-
mx/Personas/Creditos/Prestamos-Personales/de-volada/prestamo-personal-de-volada.aspx
 RESUMEN

1) Monedero electrónico

HISTORIA: La idea inicial (que en ese entonces denominaba e-coins, por monedas electrónicas)
era disponer de un medio que facilitara esas pequeñas transacciones, a veces impulsivas, que sólo
eran posibles con "monedas en los bolsillos". No se pretendía competir con las grandes
transacciones de tarjetas de crédito u operaciones bancarias, sino acercar el mundo electrónico a
las pequeñas transacciones.

APLICABILIDAD: la aplicabilidad se presenta en Colombia los servicios de las nuevas

entidades financieras electrónicas son más baratos que los de la banca tradicional, las
instituciones se encargan de manejar la parte electrónica de la banca transaccional y son
vigiladas por la Superintendencia Financiera y en Latinoamérica la más novedosa es la del
monedero electrónico, en América Latina esta transforma el dinero real a dinero digital: y
consiste de una transferencia en dinero a la entidad que presta el servicio, que “recarga” el
monedero virtual del cliente.

Encontramos ejemplos de bancos como lo son: DAVIVIENDA, BANCOLOMBIA, CITIBANK.

2) Préstamos o créditos personales

HISTORIA: Los bancos más importantes seguían siendo sin embargo los grandes templos,
donde los sacerdotes además de ser los grandes banqueros de la época, hacían fructificar el
dinero que recibían en depósito de acuerdo a los préstamos concedidos a los particulares y a las
ciudades.

Desde 1980 existen bancos éticos o sociales siendo su objetivo la financiación de proyectos
sociales, ambientales y culturales rechazando cualquier tipo de especulación con dichos fondos.
APLICABILIDAD: Un préstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera
adelanta una cantidad de dinero (principal) a otra persona llamada prestatario, con la obligación
de que devuelva el principal y abone además unos intereses pactados y los gastos derivados de la
operación. Para entenderlo mejor los ejemplos presentados se basan en entidades como: HSBC,
BANCO SOL, BBVA. PICHINCHA, BAC
 CONCLUSIONES

 Uno de los aspectos son las transacciones que originan el pago electrónico en las que se
recomienda las órdenes por medios de dispositivos móviles donde cobran protagonismo
las tarjetas electrónicas a través de internet así como el resto de mecanismos nombrados
en el monedero.
 El comercio electrónico ha tenido gran éxito en la apariencia de sistemas electrónicos
que permiten realizar micro pagos de manera adecuada.
 Desde el punto de vista de los consumidores es necesario que sean ampliamente
aceptados, que garantice la confidencialidad de las transacciones y la protección del
consumidor.