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Índice

Índice _________________________________________________________________ 1
Resumen ______________________________________________________________ 2
Introducción ___________________________________________________________ 3
1. CONCEPTO _________________________________________________________ 4
2. IMPORTANCIA DEL INTERÉS ASEGURABLE______________________________ 6
2.1. Antecedentes ________________________________________________________ 6
2.2. Razones y Objetivos ___________________________________________________ 7
2.3. La prueba del interés asegurable ______________________________________ 9
2.4. FALTA DE INTERES ASEGURABLE _________________________________________ 9

3. CARACTERÍSTICAS _________________________________________________ 10
4. ANÁLISIS __________________________________________________________ 11
Conclusiones _________________________________________________________ 12
Referencias Bibliográficas _____________________________________________ 13
Resumen

Este trabajo tiene por objeto analizar el interés asegurable como elemento

esencial del contrato de seguro. Para tal hecho, realizaremos un breve resumen

de los antecedentes del interés asegurables, así como una breve explicación de

la importancia del interés asegurable; algunos conceptos y la definición de lo que

consideramos se debe entender por interés asegurable, un análisis del interés

asegurable en la ley N° 29946 y lo que implicaría la falta de interés asegurable

dentro de un contrato de seguro.

Finalmente, luego del análisis del trabajo expondremos nuestras conclusiones.

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Introducción

¨Interés asegurable como elemento

esencial del contrato de seguro¨

El negocio de los seguros es uno de los más complejos del mundo, ya que el
asegurador debe analizar cada riesgo al detalle antes de ofrecer un producto. Las
empresas aseguradoras y los reguladores del sector, buscan
permanentemente facilitar la comprensión de las pólizas y el correcto uso de los
seguros por parte de los clientes.

Un contrato de seguro tiene elementos personales, reales y formales, ellos tienen


que ser parte del conocimiento de los clientes que toman el seguro, ya que
existen términos que en ocasiones son confusos y terminan originando problemas
de las interpretaciones que puedan darse según los involucrados. (Asegurado y
asegurador).

Es por ello que por medio de este trabajo se pretende analizar de forma detallada
uno de los elementos de la esencia del contrato de seguro para, con base en ello,
sentar una postura clara que nos permita resolver situaciones que en la práctica
se nos presentan.

Es así como la presente monografía, está dividida en, una breve explicación de la
importancia del interés asegurable; (ii) una definición de lo que consideramos se
debe entender por interés asegurable en este tipo de seguros (concepto), (iii) un
análisis del seguro por cuenta en los seguros.

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1.CONCEPTO

Sáenz, S. (2010) nos dice que el interés asegurable consiste en la voluntad de

querer conservar indemne un valor incorporado a una relación jurídica que tiene

contenido económico el cual vincula a un sujeto con un objeto, en la voluntad de

conservar un valor incorporado al derecho subjetivo.

Para que el contrato de seguro sea válido, el asegurado debe tener un interés

asegurable en la “cosa asegurada”.

El interés asegurable, es parte de los elementos reales, el cual es un requisito que

debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en

su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él

originará un perjuicio a su patrimonio. (APESEG) Asociación Peruana de Empresas

de Seguros.

(Gonzales J, 2009) nos dice que es un vínculo económico y legalmente

reconocido que relaciona al bien con la persona del asegurado. El asegurado

podrá asegurar aquellas cosas sobre las que tenga un interés asegurable, esto es,

que en caso de que el evento futuro e incierto ocurra, se generen pérdidas o

perjuicios que afecten adversamente y en forma directa al asegurado. Por

ejemplo, el propietario de un auto o de una casa, tendrá un interés asegurable

sobre dichos elementos.

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El interés asegurable en los seguros de daños, es la relación de carácter

económico que une al asegurado con la cosa asegurada y que puede ser

afectada en caso de ocurrir el siniestro. De esta definición se desprende que el

interés asegurable no es la cosa asegurada, sino la relación que tiene su titular (el

asegurado) con la misma (cosa asegurada). B&C (Asesorías En Seguros e

Inversiones)

Interés Asegurable es el interés directo en una legítima aventura marítima, de tal

manera que su patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por

la realización de un riesgo marítimo cubierto por la póliza.

El interés asegurable debe existir al momento de la realización del riesgo, no

siendo necesario que el Asegurado lo tenga al tiempo en que se celebró el

contrato de Seguro de Transporte Marítimo, siempre y cuando haya tenido una

razonable expectativa de adquirirlo.

Entonces podemos concluir que el interés asegurable consiste en la relación

económica o patrimonial entre una persona y un bien determinado, de modo tal

que la primera se encuentre en situación de sufrir un prejuicio económico de dejar

de percibir una ganancia a consecuencia de la pérdida o daño del bien.

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2. IMPORTANCIA DEL INTERÉS ASEGURABLE

Para tener una visión comprensiva del interés asegurable, es determinar en

primera instancia la importancia que en su momento tuvo, y hoy en día tiene, este

elemento dentro de la formación y ejecución del contrato de seguro.

Para ello creemos necesario, por un lado, indagar en punto a los antecedentes de

esta figura, y por el otro, conocer las razones y los objetivos que llevaron a su

creación.

El principio de Interés Asegurable es hacer que el seguro proteja el valor

económico de un bien hasta una suma máxima de pérdida, pero sin exceder el

valor real total de dicho bien.

2.1. Antecedentes

El surgimiento del interés (hoy asegurable) se presenta con ocasión de la

conducta que en la práctica tenían algunas aseguradoras inglesas a principios

del siglo XVII, cuando al suscribir el contrato de seguro marítimo no requerían que

el asegurado demostrara propiedad o algún otro tipo de relación con la nave o el

cargamento transportado en ella. Esta situación, traducida en la ausencia de un

“interés” por parte del asegurado respecto del bien objeto de protección,

promovía la realización de apuestas frente al desenlace de la aventura,

generando la frustración de la misma, un beneficio económico para el asegurado

que no sufría un perjuicio patrimonial, en la medida en que no ostentaba vínculo

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alguno con la nave naufragada o averiada, o con los bienes que sufrieron igual

destino.

De allí que varios ordenamientos anglosajones de antaño regularon esta situación

para contener las conductas desfavorables que la falta de interés generaba en la

contratación del seguro. Así, en 1746 el parlamento inglés expidió una ley en la

cual dispuso que “ningún aseguramiento o aseguramientos deben realizarse por

ninguna persona o personas, cuerpos políticos o corporativos, sobre ningún barco

o barcos pertenecientes a su Majestad, o a cualquiera de sus súbditos, o sobre

ningún bien, mercadería o pertenencia que estén cargadas o vayan a ser

cargadas a bordo de tal barco o tales barcos (…) sin más prueba del interés que

la póliza, o en forma de juego de azar o apuesta, o sin el beneficio de salvamento

para el asegurador; y cada uno de esos aseguramientos será nulo de pleno

derecho para todos los efectos”.

2.2. Razones y Objetivos

De los antecedentes expuestos podemos afirmar que son dos las razones (que, a

su vez, llevan a concluir los objetivos) que justifican la existencia del interés

asegurable:

1) La utilización del esquema asegurativo como un mecanismo de apuesta

(juego de azar).

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Este se erige como el principal motivo que llevó a la necesidad de crear un interés

del tomador-asegurado respecto del objeto asegurable con el propósito de que

ninguna persona pudiese obtener ganancias fortuitas de una institución

económica (como es el seguro) que no está creada para generar lucro, sino para

indemnizar un perjuicio económico sufrido. Por lo tanto, esta razón justificó en

parte sustancial la existencia del interés asegurable para que con su presencia se

evitara la proliferación de apuestas que deformaran la esencia del contrato de

seguro.

2) La presencia en la institución del seguro del riesgo moral o moral hazard

Entendido este como aquella situación en la cual se aumenta el riesgo de

acaecimiento del siniestro por distintas circunstancias perversas relacionadas con

la conducta del asegurado, las cuales se presentan como consecuencia de la

existencia de la protección derivada del seguro, aumentado con ello la

probabilidad de siniestro. Así, la posibilidad de que cualquier persona pudiera

contratar un seguro sin necesidad de tener una relación con el bien asegurado

(barco, cargamento o la vida de otra persona) que en caso de materialización

del riesgo le genere un perjuicio económico o una afección real, llevaba a que

dicho contratante estuviese interesado en el acontecimiento del siniestro dado el

beneficio monetario que la aseguradora estaba obligada a darle por ese hecho,

situación que incitaba al tomador a efectuar conductas reprochables para

obtener el pago del seguro. Por lo tanto, la creación del interés asegurable

también tuvo como objetivo evitar que por el lucro que pudiera recibir el tomador

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(sin interés), este desplegara conductas que llevaran a provocar anticipadamente

la materialización del riesgo.

2.3. La prueba del interés asegurable

Aspecto de gran trascendencia es el relativo a la prueba del interés asegurable,


pues es dable sostener que, enmarcándose dentro del derecho de los contratos,
la manifestación de la voluntad de las partes, así como el comportamiento que
desplieguen las mismas, son determinantes al momento de analizar la existencia
de tal elemento esencial.

En la ley 29946, el principio del Interés Asegurable nos dice que debe concurrir en
quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de
que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un
perjuicio para su patrimonio.

2.4. FALTA DE INTERES ASEGURABLE

El interés asegurable no es sólo un requisito que imponen los aseguradores, sino


una necesidad para velar por la naturaleza de la institución aseguradora, sin la
cual sería imposible cumplir su función protectora en la sociedad.

Desde un punto de vista técnico, la existencia de contratos sin interés asegurable


produciría necesariamente un aumento de la siniestralidad.
Desde un punto de vista económico, ha de pensarse que un aumento de la
siniestralidad motivaría una elevación de las primas y el asegurado habría que
pagar un precio superior al que realmente correspondería a su riesgo,

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perjudicándose así no sólo él, sino también la economía del país, que habría de
soportar una carga económica superior a la debida.

En Perú, la ley 29946 hace referencia al interés asegurable dentro de dos artículos:
el artículo 2, que nos dice que el contrato de seguro cubre cualquier riesgo
siempre que al tiempo de su celebración exista un interés asegurable actual o
contingente y en el artículo 101 sobre la inexistencia del contrato antes de la
vigencia, que dice, cuando no exista interés asegurable al tiempo del
perfeccionamiento del contrato o al inicio de sus efectos, el contrato es nulo. En
ese caso, el asegurador tiene derecho al reembolso de los gastos.

3. CARACTERÍSTICAS

Vista la importancia del interés asegurable en la celebración del contrato de


seguro, anotemos algunas de sus principales características:

a) Debe recaer sobre cosas corporales o incorporales estimables en dinero

La valoración económica del interés asegurable resulta de preponderante


importancia, a fin de poder determinar el seguro adecuado para el riesgo que se
pretende prevenir, a fin de evitar los problemas del infra seguro y sobre seguro.

b) Licitud del interés

La relación que tenga el tomador seguro respecto de los bienes o derechos


protegidos debe de ser lícita. Es decir el interés que se pretenda aseguras no
debe ser contrario a normas de orden público y a las buenas costumbres.

c) Permanencia

El interés debe de existir desde el momento en que el asegurador asume el riesgo,


toda vez que la desaparición o pérdida del interés producirá la extinción del
contrato de seguro, por falta de un elemento esencial como se ha indicado infra.

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4. ANÁLISIS

Dentro de la clasificación de seguros, Seguros Patrimoniales o de Daños

Se refieren a la cobertura de cosas o bienes tales como Incendio, Robo; Cascos,

Transportes Marítimos. Este grupo se caracteriza por tener un límite de suma

asegurada hasta su valor real. Estos seguros de daños son de estricta

indemnización, siendo preciso para su validez que en el momento de su

contratación exista un interés asegurable.

El tomador del seguro debe estar realmente interesado en prevenir el riesgo o

impedir que su patrimonio sufra menoscabo con la realización de aquél, así

tenemos que la protección contratada por una persona a quien la ejecución del

riesgo no le reporte daño patrimonial no puede considerarse como seguro y,

consecuentemente, ese pacto no le sirve con base para reclamar la

indemnización.

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Conclusiones

 El interés asegurable se refiere entonces a la relación económica que una

persona tiene sobre una cosa sometida a los riesgos del mar. Sólo puede

contratar este seguro quien tenga interés en que el siniestro no se produzca,

por encontrarse en alguna relación económica con la cosa U OBJETO

asegurada.

 Las razones que justificaron la creación del interés asegurable fueron

principalmente dos: (i) La utilización del seguro como un mecanismo de

apuesta; y (ii) La existencia del riesgo moral en la institución del seguro.

 El interés asegurable es el principal requisito para que exista o pueda ser

válido un contrato de seguro.

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Referencias Bibliográficas

Gonzales J. (2009). Niff 4,6,8: Analisis y apicabilidad en Uruguay. Recupero de:

https://www.colibri.udelar.edu.uy/bitstream/123456789/64/1/M-CD3940.pdf

Granados J. (2015). El interés asegurable como elemento esencial del contrato de

seguro de vida. Recuperado de:

http://revistas.javeriana.edu.co/index.php/iberoseguros/article/viewFile/13309/137

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Saénz S. (2010). El interés asegurable. Recuperado de:

http://blog.pucp.edu.pe/blog/sergiosaenz/2010/02/25/el-inter-s-asegurable/

Rincón J. (2010). El contrato de seguro marítimo en el comercio internacional.


Recuperado de:
https://www.poderjudicial.go.cr/escuelajudicial/archivos/documentos/revs_juds/re_j
ud_89/08%20EL%20CONTRATO%20DE%20SEGURO%20MAR%C3%8DTIMO.htm

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