Prestamos

Antes de entrar a explicar qué tipos de préstamos podemos encontrar el mercado

financiero, nos gustaría desenmarañar la eterna confusión entre los
términos crédito y préstamo. Estos dos términos, a pesar de ser usados
indistintamente en el lenguaje coloquial, son productos financieros diferentes.

En un préstamo, el cliente (prestatario) recibe una cantidad de dinero que ha

solicitado previamente. El importe de este préstamo debe ser devuelto, junto con
los intereses devengados, en el plazo de tiempo pactado previamente con la
entidad financiera (prestamista). El pago del préstamo normalmente se realiza
mediante cuotas regulares (mensuales, trimestrales, semestrales…) a lo largo de
ese plazo.

En el caso del crédito, el cliente no tiene porqué solicitar este dinero, la entidad
bancaria se lo pone a su disposición. El cliente solo paga por el dinero del que
dispone. Normalmente, los intereses son más altos que los del préstamo.

Clasificación de los tipos de préstamos

No existe solo una clasificación de los tipos de préstamos. Podemos organizarlos

de acuerdo con diferentes criterios, por ejemplo, según el destino, la garantía, el
destinatario del préstamo, el prestamista, el tiempo de concesión, el importe
concedido, la garantía o los requisitos exigidos, etc. En este artículo nos
centraremos en las dos clasificaciones más habituales: tipos de préstamos según
el plazo de vencimiento y según la finalidad del dinero.

Tipos de préstamos

Una vez que hemos definido con claridad el significado del término préstamo y
establecido su importancia en el funcionamiento de la economía, es fundamental
conocer los tipos de préstamos existentes a fin de determinar la fórmula de
financiamiento que más se adecua a sus necesidades.

Entramos de lleno en los tipos de préstamos de dinero que existen atendiendo

tanto a la cuantía como a los plazos de amortización.

Línea de crédito

Se denomina línea de crédito a la entrega de una determinada cantidad con

antelación que será financiada en función de las necesidades de los clientes. Las
líneas de crédito son características de las tarjetas bancarias, donde el banco
concede un límite predeterminado y únicamente cobrará intereses por las
cantidades dispuestas por el cliente. Una de las principales ventajas de ésta
fórmula es que soportan una tasa de interés menor que el financiamiento al
consumo.
Préstamos a plazos

Fórmula clásica a partir de la cual, el prestamista –banco, entidades financiaras,

asociaciones gubernamentales, etc.- entrega una cantidad determinada de
dinero y establece un número de años para que el prestatario lo devuelva.

Préstamos a corto plazo

En esta modalidad, la finalidad es determinante. Este tipo de préstamos se

destinan generalmente para la rehabilitación de saldos pendientes o adquisición
de inventarios.

Los plazos de amortización son más reducidos, circunscribiéndose a la

consecución del objetivo previsto, esto es una vez saneadas las cuentas
pendientes o adquirido el inventario, y los tipos de interés aplicados son también
menores.

Préstamos a largo plazo

Se engloban bajo esta definición, las fórmulas de financiación con plazos de

amortización superiores a un año, generalmente se utilizan para la adquisición
de bienes o servicios duraderos que, en el caso de las empresas están
destinados a incrementar la capacidad de producción y por lo tanto, mejorar las
cuentas de beneficios.

La finalidad para la que se destinen los fondos es un factor primario a la hora

de decidir el tipo de préstamo que se necesita. Conviene tener presente que
existe una conexión indivisible entre el plazo del préstamo y la amortización del
mismo.

En términos empresariales, los préstamos a corto plazo se amortizan con la

liquidación de los activos, mientras que son las ganancias de la sociedad las que
pagan los préstamos a largo plazo.

Tipos de préstamos por finalidad

Los tipos de préstamos que se comercializan actualmente, basándonos en la

finalidad de los fondos obtenidos, son:

1. Préstamos para estudiantes: Se obtienen tanto de entidades financieras,

como de fuentes gubernamentales
2. Préstamos de vivienda: La finalidad de este tipo de préstamos es la
adquisición o autoconstrucción de una vivienda
3. Préstamos personales: Se conocen bajo esta denominación a los capitales
destinados a sufragar gastos diversos tales como unas vacaciones, compra
 de electrodomésticos, adquisición de equipos informáticos, etc. Se conocen
también como préstamos al consumo. Contemplan una tasa de interés más
elevada que los préstamos hipotecarios que viene determinada por las
menores garantías para el prestamista y los plazos de amortización, que son
mucho más reducidos
4. Préstamos para empresas
Los préstamos para empresas son una de las formas más utilizadas por las
empresas para la obtención de financiación, bien sea para la producción, inversión
en activos fijos, con fines de expansión o para la puesta en marcha de diferentes
proyectos. En España, hasta hace unos años eran fundamentalmente los bancos
comerciales los que concedían este tipo de créditos. En la actualidad, podemos
encontrar alternativas de financiación como el crowdlending o el crowdfunding,
nuevos modelos que, tras la crisis financiera, representan para muchas pequeñas
y medianas empresas la única vía de conseguir financiación. Dentro de los
préstamos empresariales podemos encontrar:

Los préstamos para empresas a corto plazo están dirigidos, por ejemplo, a
empresas que necesitan financiación concreta para campañas de producción,
a empresas con flujos monetarios de entrada y de salida que no se
corresponden y presentan problemas de liquidez o a empresas que vayan a
efectuar inversiones que se amorticen en un plazo de tiempo reducido.

Por otro lado, los préstamos para empresas a medio y largo plazo están
indicados a empresas que se acaban de crear y que necesitan capital externo.
Este dinero se usa para para inversiones en equipos e instalaciones técnicas o
en activos inmateriales

5. Préstamos para la compra de automóviles: Son préstamos muy similares

a los préstamos personales, financian el valor total del vehículo y comportan
una tasa de interés elevada
6. Préstamo reformas en el hogar: Este tipo de préstamos contemplan un
plazo de amortización reducido y financian el total del presupuesto obtenido
para la reforma o rehabilitación

Conclusiones

Es de gran importancia determinar la finalidad de los fondos obtenidos, ya que

de la finalidad, dependen ratios tan importantes como el tipo de
interés establecido, las comisiones inherentes y los plazos de amortización.