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DOCENTE:

PERÍODO
 DINERO ELECTRÓNICO

Resumen
El presente documento redacta una investigación sobre La implementación del dinero
electrónico en el Ecuador siendo parte de la inclusión financiera, promoviendo a la
ciudadanía una forma más barata y rápida para realizar transacciones financieras, la
implementación de este sistema electrónico el país se ve beneficiado ya que la elaboración
del dinero en efectivo tiene un costo significativo que al estado le cuesta, también se da a
conocer las ventajas y desventajas de esta nueva modalidad de pago que en países
desarrollados está teniendo un resultado eficiente, la creación de cuentas bancarias y en
cooperativas no tienen una buena acogida por parte de la ciudadanía, ya que no la mayoría
de personas el mismo sistema financiero excluye a personas que no cumplen con los
requisitos necesarios para poseer una cuenta, para poseer dinero electrónico o dinero
móvil los costos son muy bajos por lo que cualquier persona con un teléfono puede usar
este medio de pago, el Banco Central del Ecuador es el ente regulador de este brindando
un seguridad a los usuarios, a diferencia de otros sistemas financieros móviles o
electrónicos el dinero electrónico será sin fines de lucro y no tiene pagos adicionales en
la implementación y uso de cada uno de ellos.
Introducción

Valencia, (2015)El Sistema de Dinero Electrónico en Ecuador, es un

mecanismo de pago que busca fomentar la inclusión financiera,
potenciando las redes de las organizaciones del sistema popular y
solidario, incluyendo a la mayoría de personas que usan líneas móviles con
interoperabilidad total, reduciendo los costos transaccionales a valores que
permitan el acceso universal, entregando herramientas para que los
sectores productivos, de servicios privados y públicos, puedan generar
iniciativas que mejoren su eficiencia así como soluciones que se adapten a
sus propias necesidades y a la realidad social, cultural y económica del
país. Sobre esta base el Banco Central del Ecuador, emitió la regulación
055-2014, donde se crea el “Sistema de Dinero Electrónico” y se definen
los participantes y sus responsabilidades, posteriormente la Junta de
Regulación Monetaria Financiera, expidió la resolución número 5-2014,
donde se regula principalmente las tarifas y comisiones del sistema de
acuerdo a los objetivos de inclusión económica. Este tipo de innovaciones
requieren una dinámica de regulación, que se va ajustando paulatinamente
a medida que se desarrolla el sistema y se incorporan nuevos casos de uso
y actores (p. 259)
Jeftanovic, (2015)El principal motivo de auge en el uso del dinero
electrónico reside, por el lado del usuario, en la comodidad y seguridad
que le otorga este tipo de dinero y, por el lado del productor, reside en el
bajo costo de operar con este dinero. Otro motivo que debería inducir a las
autoridades a fomentar el uso del dinero electrónico es el obstáculo que
éste impone sobre la transferencia de fondos ilegítimos, como narcotráfico
y otras operaciones que la sociedad quiere evitar y que en la actualidad se
efectúan en dinero efectivo, sin dejar rastros de quien recibe los fondos ni
quien los entrega. Con las operaciones electrónicas quedan registrados con
nombre y apellido y otras informaciones adicionales, el que paga y el que
recibe el pago. Es sabido que los delincuentes buscan operar, en la gran
mayoría de los casos, sin dejar huellas de su acción (p.10).
Desarrollo
1.Dinero
Acosta-Veliz, Guerra-Tejada, & Viteri-Luque,( 2017)El dinero como
se conoce, ha sufrido constantes innovaciones a través de la historia y
se ha adaptado a la sociedad en las distintas épocas de la historia,
empezando con el trueque, monedas de metales preciosos, hasta el
papel con el que se transacciona en la actualidad. En el contexto de
aplicación de tecnología, los sistemas financieros del mundo son los
pioneros en múltiples aplicaciones, el dinero electrónico se constituye
en un "valor o medio de pago que se almacena en un soporte electrónico
por medio del cual es posible hacer transacciones sin que
necesariamente intervenga un banco u otra entidad financiera"
(Economipedia, 2017). De acuerdo a las estadísticas del sexto Informe
Estado de la Industria de Dinero Móvil realizado por la asociación
mundial de operadores de telecomunicaciones GSMA, al final del año
2016 había más de 500 millones de cuentas de dinero móvil en el
mundo, y se realizan 30.000 transacciones por minuto o 43 millones al
día, moviéndose 22.000 millones de dólares por mes en esas
operaciones, demostrando la importancia de este mercado en el mundo
(p. 572).
2.Dinero electrónico:
Por lo que se refiere al dinero electrónico tiene un impacto en la economía a través del
comportamiento humano por lo que es reconocido como un intercambio.
Según (Valencia, 2018)
Sistema de Dinero Electrónico (sde), es el conjunto de
operaciones, mecanismos y normativas, que facilitan los flujos,
almacenamiento y transferencias de dinero en tiempo real, entre los
distintos agentes económicos afiliados al sistema, a través del uso de
dispositivos electrónicos, electromecánicos, móviles, tarjetas inteligentes
y otros que se incorporen producto del avance tecnológico. Dinero
electrónico (de), es el valor monetario equivalente al valor expresado en
la moneda de curso legal del país (dólares de los Estados Unidos de
América), que se intercambia principalmente a través de dispositivos
electrónicos, móviles. Es aceptado con poder liberatorio ilimitado y de
libre circulación, reconocido como medio de pago por todos los agentes
económicos en el Ecuador y para el pago de obligaciones públicas de
conformidad con las normas que dicte el Organismo Regulatorio
Competente. (p. 260)
En efecto el dinero electrónico es la relación de los medios de comunicación con la
humanidad que a través de ellos pueda generarse funciones de intercambio económico,
es así que el objetivo principal que cumple el dinero electrónico son saldar cuentas de
bienes o servicios que una persona realiza a través de transacciones digitales que el
dinero electrónico ofrece a la humanidad. Por lo tanto el dinero a través del tiempo ha
ido transformándose en sus características y ajustándose a las necesidades de los
mercados financieros, e indudablemente la transformación del dinero tradicional al
dinero electrónico conlleva una seria de cambios que implica no solo el aprendizaje de
una nueva metodología de transacciones, sino de una sociedad que debe abrirse a un
cambio cultural y de pensamiento que el ciudadano ecuatoriano tiene establecido con el
uso del dinero físico, debiéndose adaptar a los avances tecnológicos y las posibles
oportunidades que nos brinde.

3. La Inclusión Financiera y la Expansión del Dinero Móvil

El objetivo principal de la inclusión financiera es proveer a la población que no tiene
acceso al mercado financiero la oportunidad de acceder a servicios financieros como
transferencias, ahorros, pagos y aseguramiento.
Moncayo & Reis,(2015)
Los sistemas financieros tienen un rol vital en la economía de los países.
Estos proveen ahorros, créditos, medios de pagos y productos de
gestión de riesgo a la sociedad. En este sentido, los sistemas financieros
inclusivos – aquellos con mayores niveles de participación por parte de
individuos y firmas que utilizan los servicios financieros – son más
propensos a beneficiar a la gente pobre y a otros grupos vulnerables.
Por el contrario, los pobres deben recurrir a sus ahorros limitados 5 para
invertir en su educación o convertirse en emprendedores.
Adicionalmente, las pequeñas empresas deben confiar en sus ingresos
limitados para perseguir oportunidades de crecimiento prometedoras
(Demirguc-Kunt y Kappler 2012) (p. 4).

4. La Evolución y el Estado Actual del Dinero Móvil

(Moncayo & Reis, 2015) En 2014, existían 3.6 billones de cuentas de
teléfonos celulares a nivel mundial y se espera que este número
incremente a 4.6 billones en el 2020 (GSMA 2015b). El acceso a
teléfonos celulares es alto incluso en los países en desarrollo debido a
la existencia de modelos baratos y teléfonos prepago. En este escenario,
el uso de DM está incrementando rápidamente. Estos esquemas
representan nuevos sistemas de pago, con dinero guardado a manera de
crédito en una tarjeta inteligente o en los libros de un proveedor de
sistema, pero continúan usando las monedas locales Los sistemas de
pago modernos son computarizados y la mayoría del dinero existe
únicamente como registros digitales en las cuentas de bancos
comerciales. Los pagos son realizados reduciendo el saldo en la cuenta
del consumidor e incrementando el saldo de la cuenta receptora por un
monto equivalente – un proceso que no cambió considerablemente
desde el siglo XVI (GSMA 2015b) (p. 9).
 Región Cuentas registradas Cuentas activas Población
(millón) (millón) (millón)
África subsariana 146 61,9 936,3
Asia del sur 76,9 22,1 1.671,000
América Latina y 14,9 6,2 588,0
el Caribe
Asia Oriental y el 21,8 4,7 2.006,000
Pacifico
Oriente Medio y 37,9 8,5 345,4
África del Norte
Tabla N. 1 Dinero móvil: cuentas registradas y activadas (diciembre 2014)

Fuente: GSMA (2015) Y BANCO MUNDIAL

Elaborado por grupo de investigación

A nivel mundial, los usuarios de DM transaron un total de USD 16.3 billones

a través de 717.2 millones de transacciones en el mes de diciembre de 2014.
Si se excluyen los depósitos y retiros de efectivo, los usuarios de DM
ejecutaron 479.5 millones de transacciones por concepto de remesas y pagos
por un total de USD 7.5 billones. Este monto considerable refleja la
creciente importancia del DM. El número de servicios está incrementando a
un ritmo acelerado. Como muestra el Gráfico 3, el número de servicios
empieza a dispararse en el 2008 presentando en un periodo de 5 años (2009-
2014) un incremento del 570% (p.10).

INDICADOR/AÑO 2006 2007 2008 2009 2010 2011 1012 1013

Bancos 5.4 5.4 7.0 9.9 14.1 17.8 33.5 34.8
Comerciales por
1,000 km2
Bancos 14.2 13.9 17.53 24.4 33.82 41.8 77.19 80.1
Comerciales por
100,000
ATMs por 1,000 3.1 8.9 10.59 12.2 14.6 17.3 18.03 18.0
km2
ATMs por 100,000 8.1 22.95 26.5 29.9 35.01 40.7 41.4 41.4
adultos
Tabla N.2 Evolución de los indicadores de acceso a servicio financieros en Ecuador

Fuente: Financial Acces Survery. IMF (2015)

Elaborado por: Grupo de Investigación

5. Países que Utilizan Dinero Electrónico

(Jeftanovic, 2015)Los diez principales países que más hacen uso del dinero
electrónico a nivel mundial son:
10.- Corea del Sur

 70% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.

 58% de la población cuenta con una tarjeta de débito. La reducción de la
utilización de tarjetas de crédito y las acciones gubernamentales ha hecho
que se encuentre en esta posición.

9.- Alemania

 76% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.

 88% de la población cuenta con una tarjeta de débito. A partir desde el 2012
se necesitaba usar solamente un iPhone y un lector de chip EMV para
aceptar crédito o débito de pagos con tarjeta.

8.- Estados Unidos

 80% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.

 72% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Los pagos electrónicos
excedieron en los últimos meses del 2014 cuando Apple dio a conocer el
servicio de “Monedero” y los relojes electrónicos, estos últimos
introducidos en conjunto con otras empresas de tecnología.

7.- El Países Bajos

 85% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.

 98% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Para conducir en
Amsterdam es indispensable contar con una tarjeta de crédito o débito. El
75% de los consumidores holandeses aceptan las normas de no pagar en
efectivo.

6.- Australia

 86% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.

 79% de la población cuenta con una tarjeta de débito. El pago digital ha
aumentado gracias a No Cash noviembre que fue lanzada por el australiano
Andrew “Twiggy”.

5.- Suecia

 89% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.

 96% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Los robos en dicho
país se redujeron entre el 2008 y 2011, pasando de 110 a tan sólo 16, por el
motivo que los bancos llevaban menos dinero.
 4.- Reino Unido

 89% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.

 88% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Para abordar los
autobuses de dos pisos en Londres, se debe tener un “OysterCard” o un
boleto. Se considera que sólo el 1% de los viajeros utilizó dinero en efectivo
en el 2014.

3.- Canadá

 90% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.

 88% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Desde febrero del
2013, Canadá dejó de aceptar y distribuir monedas de un centavo.

2.- Francia

 92% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.

 69% de la población cuenta con una tarjeta de débito. El país rechaza
cualquier transacción en efectivo de más de 3.000 euros.

1.- Bélgica

 93% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.

 86% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Se dice que este país
tiene una ley asemejada a la de Francia con los pagos a 3.000 euros.
(Ebanking News, 2015)

6. Implementación en el Ecuador

Moncayo & Reis, (2015)En Ecuador, el Banco Central con Resolución

005-2014-M de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera,
estable la implementación del Sistema de Dinero Electrónico, con la
finalidad de brindar a la población mayor acceso a toda la gama de
servicios financieros disponibles, fomentando de la forma la inclusión
financiera. La resolución indica
a) Se almacena e intercambia únicamente a través de dispositivos
electrónicos, móviles, electromecánicos, fijos, tarjetas inteligentes,
computadoras y otros, producto del avance tecnológico;
b) Es aceptado con poder liberatorio ilimitado y de libre circulación,
reconocido como medio de pago por todos los agentes económicos en el
Ecuador y para el pago de obligaciones públicas de conformidad con las
normas que dicte el organismo regulatorio competente;
c) Es convertible en efectivo a valor nominal; y,
d) Es emitido privativamente por el Banco Central del Ecuador sobre la
base de las políticas y regulaciones que expida el organismo regulatorio
competente y por ende se registra en el pasivo de la institución" (p.12).
7. Importación de Billetes en Ecuador

La Republica, (2018) La gerente general del Banco Central de Ecuador,

Verónica Artola, informó hoy de que su país invierte 12 millones de dólares
al año en la importación de billetes.

“Necesitamos disminuir el uso de efectivo en nuestro país porque el costo

de importación de billetes es de 12 millones de dólares al año y además
existe más presión en las reservas internacionales”, dijo Artola.

Añadió que es importante que la ciudadanía cuide más los billetes porque la
vida útil en Ecuador “es mucho menor que en Estados Unidos”.

El pasado 1 de enero entró en vigor en Ecuador la Ley de Reactivación de

la Economía, Fortalecimiento de la Dolarización y Modernización de la
Gestión Financiera, en la que se estipula que las transacciones en medios
electrónicos de pago se realicen a través de las plataformas del sistema
financiero nacional privado.

El Banco Central realizará “el debido control sobre el dinero electrónico

como un servicio, un medio de pago disponible para la ciudadanía que ahora
será asumido por la banca pública, privada y las cooperativas”, recordó hoy
Artola en su cuenta de Twitter.

Ecuador tiene la economía dolarizada desde el año 2000 cuando el dólar

estadounidense sustituyó al sucre como patrón de intercambio en la nación
andina. EFE

8. El BCE controla y administra ese sistema.

Este sistema será proporcionado a un bajo costo dado que la administración se

realizará por parte del BCE, evitará problemas de compatibilidad con los diferentes
sistemas y operadores de telefonía. Se almacena y se intercambia solamente a través de
dispositivos móviles electrónicos.
Lo novedoso de este sistema electrónico es que solo los ciudadanos ecuatorianos
pueden usar ese servicio y se puede canjear por dinero físico en cualquier momento.
Contando con un monto máximo permitido de nueve mil dólares y no existe un valor
mínimo.
Este sistema está controlado a través de una plataforma manejada por el BCE y
por este motivo se involucra a otros actores del sistema económico presentados a
continuación:
 Emision Primaria
Dinero
Electrónio BCE

Administrador
Macroagente
BCE

Sector Economía
Instituciones Entidades Empresas
Popular y Redes
Financieras Públicas Privadas
Solidaria

Grafico 1.- Emisión Dinero Banco Electrónico

Elaborado por: Grupo de Investigación

Las obligaciones que el BCE tiene como administrador del contrato son las siguientes:
 Establecer las normativas del Sistema de Dinero Electrónico.
 Administrar el Sistema de Dinero Electrónico conforme a los manuales
expedidos la Gerencia General del BCE.
 Proporcionar al público la información necesaria para el correcto
funcionamiento.
 Calificar y autorizar a los Macroagentes.
 Control de los montos máximos y mínimos de transacciones diarias y mensuales
de los participantes
 Proporcionar información estadística del Sistema de DE.
 Proporcionar el servicio de plataforma de DE.

9. Este dinero cuenta con las siguientes ventajas:

 Existe eficiencia el dinero electrónico no se deteriora
 Menor riesgo por el transporte y almacén de dinero físico.
 Los agentes hacen intercambios con mayor libertad
 Se dinamiza el comercio de forma física y electrónica
 No se requiere al acceso a internet para usarlo, ni saldo en el celular
 Se puede programar pagos y montos
 Existe confidencialidad
Como en todo proceso de cambio y tecnología, también se pueden generar algunas
desventajas de su uso, según Foros Ecuador (2015) las principales desventajas son:
 Pagar por su uso un valor de comisión mínimo.
 Un corte de energía, o cualquier otro imprevisto en el sistema podría cortar el
acceso a los fondos.
 No es aceptado como método de pago por todas las personas.
 Puede demorar un tiempo para adaptarse y ser aceptado como método de pago.
 Podrían además generarse nuevas formas de delitos electrónicos.
 Actividades de fraude, financiamiento ilegal e incluso lavado de dinero pueden
aumentar con esta modalidad.

Devolución del IVA (4 puntos)

Descuento en cuota del RISE

-Menor anticipodel impuesto a la

renta.
-Gasto en publicidad deducible.

Grafico 2.- Beneficios Tributarios

Elaborado por: Grupo de Investigación

10. ¿Cómo activar una cuenta de Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico)?

 Marque al *153# desde su teléfono celular.

 El sistema le pregunta si desea activar una cuenta de efectivo desde mi celular
(dinero electrónico). Usted debe responder Sí.
 El sistema le pregunta si conoce y acepta las condiciones de uso de la cuenta de
Efectivo Desde Mi Celular (dinero electrónico). Usted debe responder Sí.
 Ingrese su número de cédula.
 Confirme sus nombres y apellidos.
  Responda las preguntas de validación para que el sistema registre sus datos y le
envíe su clave de seguridad a través de un mensaje de texto.

Activación
de cuenta
Pagos en
establecim Carga
ientos

Pago en
entidades Descarga
públicas

DINERO
ELECTRÓNICO
Pago
Pago de
usuario-
tributos
usuario

Pago de
Remesas servicios
básicos

Matriculaci
Transferen
ón
cias
vehícular

Ilustración 1.- Activación Dinero Electrónico

Elaborado por: Grupo de Investigación

11. Comisiones de Dinero Electrónico versus Instituciones Financieras

Según el Banco Mundial (2012), el porcentaje de bancarización de los adultos del

sector rural en Ecuador fue del 35% y del área urbana del 45%, lo que significa que
en ambas zonas, menos de la mitad de la Población Económicamente Activa (PEA)
cuenta con servicio bancario. Para el 2014 se registró una PEA de 7.1 millones de
personas (INEC 2014), por lo que al menos 3.5 millones de personas no utilizan
servicios financieros. Esto nos permite considerar la importancia de incrementar la
bancarización sobre todo en el sector rural del país a través de mecanismos de bajo
costo y fácil acceso de la ciudadanía, logrando así un dinamismo en la economía aún
en los sectores más alejados
 Tabla 1: Comisiones de Dinero Electrónico versus Instituciones Financieras USD

Servicios Genéricos Dinero Electrónico Instituciones

Financieras
Activación de Cuenta 0.00 5.38
Servicio de renovación 0.00 1.65
Depósito o recarga en cuentas 0.10 0.27
Administración ,mantenimiento y 0.50 1.63
manejo de cuentas
Consulta de cuentas 0.05 0.31
Retiro de cuentas 0.15 0.45
Transferencias dentro de la 0.25 0.45
misma entidad
Servicios de consumos nacionales 0.05 0.23
Bloqueo. Anulación o cancelación 0.10 4.41
Elaborado por: Grupo Investigador
Fuente: Junta Bancaria

Se exponen las principales tarifas de comparación, se muestran los costos máximos

en cada uno de los casos de uso y transacciones, todos los valores expuestos son en
dólares norteamericanos. La activación de la cuenta en el dinero electrónico, así como
la renovación del servicio, tienen tarifa cero mientras que la apertura de una cuenta
básica en un banco y su renovación anual tienen un valor de USD 5.38 por apertura y
USD 1.65 por renovación anual (Junta Bancaria 2014).

12. Conclusiones
Impulsa la inclusión financiera, permitiendo a todos los ciudadanos y residentes del
país abrir voluntariamente una cuenta.
Amplia el circuito de pagos, con la posibilidad de incluir al 40% de la PEA que no
tiene cuenta en una entidad financiera.
Complementa la inclusión económica, al trabajar conjuntamente con las IFIS para
servicios y crédito
Aporta a la Economía Popular y Solidaria, con reducción de costos de transacción
(tiempo, dinero y seguridad), acceso a servicios financieros, información y
transparencia en los mercados.
Beneficia al sector empresarial, reduciendo costes de operación: recaudación,
pérdidas en gestión de efectivo, flujo de caja, mejor manejo de inventarios, etc.

13. En la Actualidad

El 31 de marzo de 2018 concluyó la gestión del servicio de dinero electrónico por parte
del Banco Central del Ecuador (BCE) y por lo tanto, desde el 01 de abril no se pueden
realizar transacciones en la plataforma de este medio de pago.
Hasta esa fecha, los usuarios de dinero electrónico debían retirar su dinero y dejar el saldo
de sus cuentas en cero. Sin embargo, existen cuentas que aún mantienen saldo disponible,
ante lo cual el Banco Central del Ecuador garantiza a sus propietarios que dichos recursos
se encuentran resguardados y a su disposición.

Durante el mes de abril el BCE, en conjunto con los macro agentes que participaron del
sistema de dinero electrónico, realizan procesos internos que permitirán el cierre y
desactivación definitiva de las cuentas.

Según la Disposición General Sexta del Código Orgánico Monetario y Financiero, los
pasivos y saldos que hubieren permanecido inmovilizados podrán ser devueltos durante
los próximos cinco años –contados a partir de la última transacción monetaria realizada–
si están constituidos por recursos equivalentes hasta el 25% de un Salario Básico
Unificado vigente (USD 96,50 para el año 2018), mientras que si tienen montos mayores
el plazo para solicitar la devolución de dichos recursos se extenderá hasta diez años.
Luego de este tiempo, los recursos no retirados serán transferidos a la Cuenta Única del
Tesoro Nacional, con excepción del dinero inmovilizado por alguna decisión de carácter
legal o judicial.
BIBLIOGRAFIA
Acosta-Veliz, M. M., Guerra-Tejada, A. M., & Viteri-Luque, F. E. (2017). Evolution and

prospects of electronic money in Ecuador, 4, 16.

Jeftanovic. (2015). Análisis del uso del dinero electrónico en la economía y su influencia.

Recuperado 20 de junio de 2018, a partir de

http://www.eumed.net/cursecon/ecolat/ec/2017/dinero-electronico-economia.html

La Republica. (2018). Ecuador invierte 12 millones de dólares al año en importación de billetes.

Recuperado 26 de junio de 2018, a partir de

https://www.larepublica.ec/blog/economia/2018/01/26/ecuador-invierte-12-millones-de-

dolares-al-ano-en-importacion-de-billetes/

Moncayo, J., & Reis, M. (2015). Un análisis inicial del Dinero Electrónico en Ecuador y su

impacto en la inclusión financiera, 25.

Valencia, F. (2018). Sistema de dinero electrónico, un medio de pago al alcance de todos. 2018,

15.

Valencia, F. (2015). Sistema de dinero electrónico, un medio de pago al alcance de todos, 15.