Avanzar en Lainclusión frnancieta

Propuestas en torno elaconceptualización y almarco

Iegaldesde dos coop erutivas de ahorro y préstamo
como actores de las finanzes solidarias en México

Leila Oulhaj (coord.)

Ana Cristina Ayala Mendoza
Luis Miguel López Rodrígaez

Prcfacio del P Manuel Yelázquez Hernández

Prólogo deJesús Campos Orozco

ffi
IBEROAMERICANA
qUDAD or nnÉxrco o
UNIVERSIDAD IBEROAMEzuCANA CIUDAD DE MÉXICO. DEDICATORIA
BIBLIOTECA FRANCISCO XAVIER CLAVIGERO

HG 2L56.M62 493.20L6 I Dewey) 332,3297 2 A93,2016

Oulhaj,LéíIe
Auanzar en h inclusión fnanciera. Prcpuestas en toflo a Ia conceptualización y dl marco legal A los fundadores de las cajas populares en México, por enseñarnos gue "la
desdc dos cooperativas de abotro y préstorno corno actores de hs fnanzas solidarids en México / gente unida puede mil veces más de lo que cree que puede".
Leila Oulhaj (coord.), Ana Cristina Ayala Mendoz.e, Luis Miguel López Rodríguez; A nuestros compañeros socios, colaboradores y dirigentes de cooperativas,
prefacio del P. Manuel Yelázquez Henández; prólogo de Jesús Campos Orozco. que con su esfuerzo de día a día dan vida a nuestras organizaciones y
- Mexico: Universidad Iberoamericana Ciudad de Méxi co,20L6. - 204 pp. - 17 x 23 cm, - permiten que sus servicios lleguen a más personas, dándoles la oportunidad
ISBN¡ 978-607 -+L7 -423 -6. de tcceder a una vida más digna. Esperamos que el presente libro abone a
la reflexión y el análisis de la situación de nuestras organizaciones.
1. Cooperativas de ahorro - México. 2. Cooperativas de ahoro - Leyes y legislación - México. A todos y todas quienes han puesto a prueba el modelo cooperativo,
I. Ayala Mendoza, Ana Cristina.Il. López Rodrlguez, Luis Miguel. III. Universidad convirtiéndolo en una alternativa verdadera que provoca condiciones más
Iberoamericana Ciudad de México. Cenro Internacional de Investigación de la Economía equitativas de desarrollo humano, social y económico.
Social y Solidaria. A los que creen en el poder de los libros.
¡Por un capital en manos del pueblo!
D.R. @ Universidad Iberoamericene, A.C.
Prol. Paseo de la Reforma 880
Col. Lomas de Santa Fe
Ciudad de México
OL2I9
publica@ibero.mx

Primera edición:20L6
ISBN: 97 8-607 -4L7 -423-6

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considerará ilícita. El infractor se hará acreedor a las sanciones establecidas en las leyes sobre
la materia. Si desea reproducir contenido de la presente obra escriba al publica@ibero.mx

Impreso y hecho en México.

 AGRADECIMIENTOS

Este libro es fruto del trabajo y compromiso de diversas personas que nos
rodean e impulsan, principalmente por conGar en nosotros, compartir,
reflexionar y eyuder a encontrar alternativas de ser yhzcer.
Gracias Luis Miguel y Cristina por depositar una vez más su confianza,
y por todo lo que pudimos compartir.
Gracias P. Manuel por íceptar ser parte de este libro.
Gracias Juan Pablo por seguir avarnzarndo juntos como personas
pertenecientes a instituciones gue buscan construir esta'btra economía" día
tras día.
GraciasJosé Guadalupe por participar desde el comienzo del crress en
las investigaciones, y compartir los anhelos de un mundo mejor.
Gracias a todo el equipo de la Dirección de Publicaciones de la
Universidad Iberoamericana Ciudad de México. Gracias a ustedes, este libro
está hoy en nuestras manos.
Gracias Raquel CabreraJim énez y Francisco Jav ier Gonzílez Suirez por
su apoyo invaluabla
Gracias Vero, Marco, Mireya, Toño, Fabiola, Jorge, Esther y Lautt.
Gracias por su amistad, por estar siempre en todas las circunstancias: la
amistad tiene nombres, y son los suyos.
Gracias Ángeles. Las palabras no bastan para reconocer lo que brindas
pera gue el mabajo de cada día sea más humano y solidario.
Gracias Softa por todo 1o que me regalaste durante estos meses. Te amo.

Leila
A los cooperativistas de la Alcona, quienes nos permiten acompañarlos en la CONTENIDO
lucha por mejores condiciones para las cooperativas, y abren sus puertas para
conocer les foralezts y problemáricas de sus organizaciones.
A los compañeros Manuel Duarte Ramírez yJosé Guadalupe Armenta
Maftínez, por sus valiosos aporres para le teelizeción del capítulo rrr. Pnsplcro osr. P. Mluusr, Vnr,Ázqurz H¡nxÁnDrlz-...................................... 15
Pnór.oco orJnsús Cnupos Onozco .....................L7
Cristina futnoouccróx csNsRAL................ .........2L

CrpÍrur.o I
Desetes y ApoRTEs EN ToRNo A LA coNcEpru¡,rrzncróN
DB LA rNcr,usróN FTNANcTBRa sv MÉxrco................... .....................39

Introducción...................... .....................39
I.1. La inclusión financiera: un término en boga
y lejos de ser novedoso ...........4L
I.L.l. Inclusión 6nanciera y microcrédito ....................42
I.1.2. Inclusión ñnanciera y microfinanciamienro ..................... ........ 45
I.2. Reconocer a todos los acrores del sistema 6nanciero,
clave perala inclusión Énanciera ................ 50
L3, La,inclusión financiera no es sinónimo de bancatización..............52
I.4. Haciaune concep tuelizeción de la inclusión financiera
que tome en cuente a todos los actores del sistema
financiero mexicano .................56
I.4.L. Revisión de algunas definiciones a nivel nacional
e internacional.................. ......................56
I.4.2, Las definiciones de la inclusión financiera en México
desde las perspectivas de dos acrores de la ess......................60
I.4.3. Unapropuesra de definición de la inclusión Gnanciera
acorde con las realidades de la ess mexicana..........................61
Algunos elemenros de reflexión a modo de ciene
del primer capítulo ..............................65
Referencias bibliográficas .................... ..................... 68
 PREFACIO

P M anuel Yelizqu,ez Hernándezr

A mitad de 20L6 rr Foro fnternaciond de Inclusión Financiera

se celebró el
en México.2 En éste, el presidente de México, Enrique Peña Nieto, respaldado
por miembros de su gabinete económico, presentó las líneas de rcción pera
alcenzat la inclusión 6nanciera. Ahí también esruvo presenre Céser Zepeda,
presidente de la Confederación de Cooperativas de Ahorro y Présramo.
El acceso universal a los servicios financieros es de importancia capital
para reduci r Ia pobreza. Pera la Organizeción de las Naciones Unidas (orvu),
lo anterior es casi un axiom& a lo cual llama"acceso a la inclusión 6nanciera".
En el fndice General de la Inclusión Financien,Méxicose sitúa enellagxT4
de un total de L}L países (Global Findex 2074),es decir, un valor bajo.
Las líneas de acción que anunció PeñaNieto incluyeronr

1. Educación ñnanciera como pafte de los programas de formación

básica affavés de la Secretaúade Educación Pública(snn).
2. Uso de innovaciones tecnológicas par:ala inclusión financ iera.
3. Desarrollo de infraestructura financ ier:' en zonas desatendidas.
4. Mayor acceso y uso de servicios financieros formales par alapoblación
subatendida y excluida.
5. Mecanismos de protección al usuario de servicios frnancieros.
6. Generación de datos y mediciones para evaluar la inclusión financiera.

I Sacerdote sociólogo.
y
2
El2l de junio de 20L6 en Palacio Nacional.
Con todo, en estas iniciativas está ausente lo que en el presente esrudio es el PROLOGO
objedvo específrcor las cajas populares o cooPerativas de ahorro y préstamo
como actores verdaderos del sistema financiero. Jesús Campos Or ozcor
Érte es un estudio que hacía falta,ya.que en ocftbre de20L6 se cumplen
65 años de la presencia de estas organizaciones en México. Al cierre de2OI4'
su tasa de crecimiento fue L4.Io/o,mayor que el de la banca de desarrollo y las
sociedades financieras rurales. Asimismo, de diciembre de2}LO a diciembre
de 20L4,1os cajeros de les cooperativas han crecido 46%o (de 6L a 278), y se
ha logrado conseguir servicio de corresponsales en tiendas de conveniencia.
El presente estudio señala que, cuando comenzó a funcionar la
primera caja popular en México, el L2 de oc$bre de L95L, nadie hubiera
imaginado qae64años después, éstas tendrían activos por95 mil millones de
pesos y otorgarían préstamos por 61 milf29 millones de pesos en el primer
trimestre de 20L5, según el reporte de la Comisión Nacional Bancaria y de A través de este libro, el Centro Internacional de Investigación de la Economía
Valores (cxrv). Social y Solidaria (crrnss) de la Universidad Iberoamericana Ciudad de
Pero las cooperativas de ahorro y préstamo saben este estudio se México continúa profundizendo en el tema de las frnen2as solidarias, como
-y
los recuerda- que su trabajo no ha terminadoi Porque, más allá de elevar la estrategias alternativas frente al modelo predominante acrual centrado en el
inclusión 6nanciera, tendrán que elevar las condiciones de vida de sus socios- capital y la especulación 6nanciera.
usuarios, y púeello todos los esfuerzos por el desarrollo humano y social de La economía social y solidaria (nss) da el lugar principal al ttabajo
las comunidades. como medio de liberación humana que permite democratizar la economla,
Consciente de que termino este prefacio muy cerca del 16 de septiembrg al reconocer a la persona que vive en comunidad como el centro y ubicar al
no me queda sino unir mis anhelos al grito de Dolores y su eco, gritando capital como instrumento a su servicio. En el caso latinoamericeno y
nuestro deseo de que ¡viva México! mexicano, las personas en pobreza organizadas son el sujeto social que, al
establecer alianzas con otros actores, tienen el potencial de contribuir con
nuevos modelos de empresa,hecer la economía y construir nuevas formas de
inclusión financiera.
Por ello, hablar de la inclusión financiera desde la sss riene como punro
de partida reconocer a las organizaciones e instituciones del secror social
como sujetos de su propio desarrollo, actores que pueden generar su propia
inclusión frnancíeta, y no como objetos pasivos receptores de los servicios y
productos financieros que'btros" pueden ofrecer.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015 (nNrr) reconoce que
las instituciones gue más contribuyen a la inclusión financiera en México son

l Director del cltnss de la Universidad Iberoamericana Ciudad de México.

las sociedades cooPerativas de ahorro y préstamo (Socap), al tecer de 54 en
2OI0 eL44 en20t5,y estar en los municipios donde otras instituciones no
llegan ni les interesa ester Presentes.
La sNrr 2015 considefa como población adulta a aquella de 18 a 70 años
de edad, la cual fepresenta 76 L57 088 de Pefsonas. Menciona qae 44o/o de
estos adultos tenía una cuenta de ahorro en 20L5, e difetencie de 36% en
2012, Para registraf este crecimiento, la sr.¡rr 2OL5 modifrcó la Pregunta
para obtener información de cuentas de captación del sector ahorro y
crédito popular; así, de ese 44o/o s6lo L5o/o (11.5 millones) tiene sus cuentas
en mecanismos formales, mientfas qure 29o/o (22 millones) lo tiene tanto en
mecanismos formales como informales.
sin embargo, la Política Nacional de Inclusión Financiera (rNrr),
presentada en junio de 20L6, revele una visión toalmente excluyente del
desarrollo quO de llevarse a cabo, genentá una mayor concentración de
la úqaeza y dejari fuelr- de las soluciones financieras al sector social, y a la
mayoúade la población en pobrezay vulnerabilidad.
A pesar de los datos que la rNrr 2OL5 revela sobre la gran ParticiPación
del sector de ahorro y crédito popular y mecanismos que defrne como
"informales", los cuales válidepara decir que ahora hay una mayor inclusión
frnenciere en el país, la pNrr considera que sólo la iniciativa privada y los
mismos gobiernos son los actores pem.Iograr la inclusión ñnanciera de las
personas. De tal manefa que la mayoría de la población, en especial el sector
social, están destinados por la política del actual gobierno a ser objetos
receptores de los servicios y productos de la iniciativaptivadey los gobiernos.
La viabilidad de México vendri ahora de un desarrollo de abajo hacia
e::ribe,y no como se ha planteado pareque desde erúbe o fuera del país nos
derramen algunas soluciones.
Transcribo la nota 5 de la pN¡r
Dado el acelerado crecimiento referido de las Socap, es necesario continuar
con los esfuerzos para fortalecer la regulación del sector de ahorro y ctédito
popular, de tal forma que sea acorde con los riesgos que enfrentan y con lo que
se ha observado en su desarrollo. Se deberán cuidar asPectos prudenciales, de
competencia y de lavado de dinero, entre otros, Por otra parte, los esfuerzos
de supervisión sobre el sector, deberán mantenerse pa:^a detectar, de manera
oportuna, las debilidades que puedan surgir (6).
Tal parece que lo que se busca es regularlo, supervisarlo y frenarlo para que
su presencil no veye e crecer más en el país. Estamos a favor de cuidar lo
que se expresa en esta nota, sin embargo, es curioso que nunca se menciona
la decisión de promover o fomentar a este sector y al sector social en general.
La situación de inclusión financiera en el país es muy mala. La misma
PNrF feconoce que
los datos delGlobalFindexindican que México se ubica por debajo del promedio
mundial y de AméricaLatina y el Caribe, así como de las regiones de Asia del
Este y los países de ingresos altos de la Organización para la Cooperación y
Desarrollo Económico. El porcentaje de adultos con cuentas en México parece
ser inferior al esperado de acuerdo con su nivel de ingreso (medido a través
del p¡n pet cipita ajustado a paridad de poder de compra), ya que el país se
encuentra por debajo delelínea de tendencia (21).
Estamos muy por debajo de estas regiones, y sólo un poco mejor del África
Sub-Sahariana.
Y, ¿cómo crecet con mayor inclusión si sólo LL.lo/o de la cartera de
crédito de la banca múltiple se va e las micro, pequeñas y medianas empresas
(Mipymes) que generan 7Lo/o del empleo y 51o/o de los ingresos del sector
empresarial, mientras 89o/o del crédito se va a las grandes empresas que creen
29o/o del empleoi (Conaif 20L624). ¿Y cómo tener un desarrollo incluyente
si el sector social de la economía no cuenta con todos los instrumentos,
servicios, productos y vehículos 6nancieros pera crece, como es el caso de
tener acceso al capital de riesgo y deuda subordinadai A pesar de eso
seguimos creciendo, aI genenr empleo y empresas formales, así como detonar
el desarrollo de las personas que viven en la regiones más pobres del país, y
contribuir también a la cohesión social.
Lo retos en materia de inclusión Gnanciera en el país son grandes. Lo
que está en juego no es sólo quiénes tienen acceso al dinero, sino quiénes
controlan el dinero y especulan con é1.
 La apuesta de la ess ha de ser que las personas en pobrezey valnerabilidad,
a'través de sus propias Socap u otras instituciones financieras del sector
social, mentengan, desarrollen e incrementen la propiedad, la posesión y el
control del dinero; y puedan udlizarlo desde una perspectiva de cooperación
y no de competencia,pareutilizair el capitú como instrumento al servicio de
las personas y el desarrollo, y no con la finalidad de genenr intereses como
especulación parte el beneficio de unos pocos.
Lo que está enjuego en el país no es sólo el capital que hoy está en manos
de las más de seis millones de personas dueñas de las Socap, que supera los
100 mil millones de pesos en activos; están en juego también los capitales
que están fuera de la inclusión financiera actual,los cuales irán creciendo de
manera signiñcativa en los próximos años. Es mucho 1o que está enjuego.
Las experiencias que se incluyen en este libro demuestran el gran trabajo
de las Socap mexicanas, que ha permitido sumar a millones de personas a la
inclusión frntnciera,siendo sujetos y dueños de su propio desarrollo.
Asimismo, en esta publicación se refleja la capacided del sector social
p^re gerLerar propuestas legislativas y de política pública que respondan a la
realidad mexicana, y gue contribuyan de manera significativa a la inclusión
frnanciera y el desarrollo de las personas en pobtezay vulnerabilidad.
El crlsss de la Ibero Ciudad de México rcalizeri otras investigaciones
y publicaciones de inclusión frnanciera que abarquen todo el sector social
mexicano, para presentar propuestas sólidas y viables que uniÉquen al
sector en torno a construir desde abajo un México para todas las personas.
Esperamos que este libro contribuya en este sentido.
RepsnsNcrAs BrBLrocRÁFrcAs
Consejo Nacional de Inclusión Financiera (Conaif) (20L6), Política Nacional de Inclusíón
Fínanciera, junio de 2016. Disponible en: hcp://www.gob.mx/cms/uploads/
attachment/fi lel 1 10408/PNlF-ver-1jul20 l6CONAIF-vñnal.pdf
INTRODUCCIÓN GENERAL
LeíIaOulhaj
La economía no puede independizarse de la sociedad
pues la consecuencia será la destrucción de la idea misma
de sociedad y de bien cornún. El ideal a ser buscado
nía de lo suficiente para toda la cornunidad de vida.
LpoNeRDo Borr,2008.
El sistema económico ha llegado a consecuencias terribles por el engraneje
que implica la. etepe del capitalismo en la que nos encontramos: generar una
acumulación ripida y sin límite. Una de sus ultimas pruebas han sido los
Panama Payters,r los cuales han evidenciado una vez mis la hegemoníe dela
libre circulación del capital en un sistema cerecteúzedopor una concentración
del poder y de los privilegios en manos de una minoría (Hardoon, Ayele y
Fuentes-Nieva,20L6).
Si la libertad es una realidad para los capitales, no lo es para las personas
que buscan mejores condiciones de vida, escapar de la guerra ,la, pobreze o
de offas r¿Lzones que abundan en este siglo: como no había sucedido desde la
Segunda Guerra Mundial, estamos en una época mxcede por movimientos
de población en búsqueda deprotección, ylas imágenes que se difunden desde
hace meses demuestran que éstos están caracterizados por la inhumanidad
en cualquier pafte del mundo. Las cifras de la Agencia de la Organización
de las Naciones Unidas para los Refugiados (ecrvun) son reveladoras de
la importancie de estos movimientos¡ "Durante 2014,los conflictos y la
persecución obligaron e una media diaria de 42,500 personas a abandonar
sus casas y buscar protección en otro l:ugag denao de las fronteras de su país
o en otros países" (ecNun, 20L5). Si nos concentramos en los movimientos
hacia la Unión Europea, en 20L5llegaron más de l-.8 millones de personas
I l,os Panama Papers dieron a conocer en20l6los montos y nombres de personas que realizan flujos,
t¡rrrto de dinero como de activos, hacia paraísos fiscales para'proteger" sus fortunas,
(Abellán, 2016). En México, con base en los últimos datos disponitrlcs para
el periodo 2006-20LL, se menciona que'alrededor del dos por ciento de la
población del país, o 1.7 millones de personas, se vieron obligadas a emigrar
[...] debido ele emeneza o riesgo de violencia -un promedio de 330 mil
personas al ei'd' (Bilak et al., 2016:46; Ia traducción es propia).
En este contexto, surgen varias preguntas desde el ámbito de la
investigación dedicado a las finanzas solidarias:2 ¿qué políticas hey para
mejorar las condiciones de vida de los más excluidos del modelo dominante,
en particular a nivel de las frnanzas? ¿Qué tanto pueden servir las finanzas
para reducir las desigualdadesi ¿Puede ser al menos una herramienta de
las personas excluidas del sistema bancario tradicional para cubrir sus
necesidades básicas?
Estas preguntas son aún más relevantes cuando se observa que desde
hace más de tres décadas, organismos internacionales y gobiernos nacionales
han puesto una atención particular en la promoción del acceso y uso de
productos 6nancieros para personas que viven en condición de pobreze y
extrema pobreza. Resulta diffcil olvidar, para los que nos interesamos en la
conceptualizaciíndel desarrollo y sus políticas, el auge del microcrédito con la
celebración de la primera cumbre en la materia en 1997 , durante la cual se dio
a conocer ellanzamiento de"una Campaña a nueve años para llevar el crédito
[...] a 100 millones de las familias más pobres del mundo, especialmente a
las mujeres de éstas, para ñnes del año 2005. Este evento histórico, celebrado
en Washington, D.C., reunió a más de 2,900 delegados de L37 países".3
Años después, el tema central de varias instituciones internacionales pasó
aI microfinanciamiento y, desde hace poco el término predominante en el
escenario internacional es la inclusiónfinanciera, como un nuevo componente
2
Las frnanzas solidarias pueden defrnirse como el sistema de relaciones de financiamiento en el que
vaúos stackebolders (ahorradores solidarios, organizaciones intermediarias d,e finanzes solidarias,
prestatarios, bancos, colectividades territoriales) se asocian y establecen relaciones frnancieras y de
lazo social con el objetivo de financiar actividades económicas en el marco de un proceso de innovación
social, üstinguiéndolo, fundamentalmente, de otros sistemas de intermediario financiero (por poner en
marcha una relación personalizeü delargo plazo que ardcula diferentes formas de socialización entre
stackeholders), De6nición con base en Oulhaj, L., B. Lévesque y G.L, Bourquo 2015.
I Disponible enr http://microcreditsummit.org/about-the-summits2.html La traducción es propia.
22
r¡rriversal de los discursos en términos de'desarrollo": desde esta perspectiva,
sc lrabla de" frnenzas incluyentes para el desarrollo'.
Esta afirmación puede ilustrarse con base en la Organiztción de las
Naciones Unidas (orvu), uno de los organismos que lidera los discursos y
lls prácticas del desarrollo,a y que se encuentra en un momento estratégico
por ser 20L6 el año en que comienza elperiodo para conseguir los Objetivos
.{e Desarrollo Sostenible5 plasmados en el plan de acción de la Asamblea
(ieneral de la oNu, titulado TransJormar Nuestro Mundo: la Agenda 2030
lara el Desarrollo Sostenible (oNu, z0L5).Tanto en su prólogo como en cinco
.{e sus 17 objetivos, se menciona de manera específica la inclusión frnanciera,
cntendida como el acceso universal a los servicios ñnancieros.
También el Banco Mundial (nn) se ha sumado a esta nueva ola, por no
clecir "moda", de Ia inclusión frnanciera. En 20L3, el nu acordó con más de
cincuenta países buscar el acceso universal a los servicios financieros para
2020 (Benco Mundial, zlL?).Para reforzar este acuerdo, en abril de 20L5,
cn conjunto con otras instituciones, se comprometió a impulsar medidas que
dendan egarantizar el acceso a transacciones financieras, considerado como
un primer paso en la inclusión frnanciera universal (Banco Mundial, 2OL5í).
Falta un consenso en cuanto a la conceptualización y una co-construcción
de la política en materia de inclusión financiera
Es importante subrayar que partimos de la constatación de que la difusión de
la inclusión financiera no ha sido acompañada por un esfierzo por consensar
una definición con todos los actores involucrados, y menos en buscar una co-
construcción de política en la materia. Es decir, no se ha tomado en cuenta
ni a los diferentes actores involucrados (como los actores de la economía
social y solidaria [nss]) ni tampoco se ha sustentado en las necesidades de la
población, en particular de los más pobres. Si se considera el caso de México,
se ha utilizado este término desde la elaboración del Libro Blanco Inclusión
Financiera (cNnv,2OL2)i también se aprobó la Reforma Financiera en20L4
a
Desde 1949, año en que aparece p ot ptimeta vez el término de 'desarrollo ' en el discurso del entonces
presidente de Estados Unidos, Harry S. Truman.
5
Y que suceden a los Objetivos del Milenio, los cuales tenían como plazo 2015,
23
peraevenzer en esta inclusión, se han publicado estadísticas especializadas,6
y se creó el Consejo Nacional de Inclusión Financiera (Conaif).7 Y de los
últimos hechos, cabe destacar que el gobierno federal presentó en junio de
2016 su Política Nacional de Inclusión Financiera.Todas estas acciones encajen
a,la perfección con el modelo de inclusión financiera diseñado desde los
organismos internacionales, y se caracterizan tanto por no haber involucrado
a todos los actores del sistema financiero mexicano, como por no tener como
punto de partida las necesidades de la mayor parte de la población del país.
Algunos indicadores de la exclusión social mundial y latinoamericana
El tema delapobreza es clave para entender el enfoque de las intervenciones
bajo el nombre de le inclusión financiercr, por inscribirse (al igual que el
microcrédito o el microfinanciamiento antes) en las'políticas de desarrollo'
enfocadas en lograr una disminución de la población mundial pobre, en
un contexto marcado también por las desigualdades: si se reporta que 900
millones viven con menos de 1.90 dólares por día y por persona (Observatoire
des Inégalités2DL5), también se mencionaqae62 personas poseen la misma
riqaezaque la mitad de la población en el mundo (Hardoon et a1.,20L62).
Estos datos se agadizan cuando se miran desde una perspectiva de
género. De hecho, la oNu menciona que"Lemayoria de los [...] que viven
con un dólar o menos al día son mujeres. Además, la brecha que separa a
6
(nrr).
Como la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (tr.lrr), o Ios Reportes de Inclusión Financiera
7
Fue creado por decreto presidencial en 20LI, y se establece en el marco de la reforma frnanciera a
comienzos de 2014, por IaLey para Regular Agrupaciones Financieras. Su secretario ejecutivo es la
cr.rnv, y"trabaja en le de6nición de la Política Necional de Inclusión Financiera que guie los esfuerzos de
todas las autoridades financieras mexicanas para promover mayor acceso y uso de productos y servicios
Iinancieros adecuados a las características y necesidades de los diversos segmentos de la población"
(Comisión Nacional Bancaria y de Valores,"Consejo Nacional de Inclusión Financiera'j México, cNnv
Disponible en: http://www.cnbv.gob,mx/Inclwsi/oC3o/oB3n/Paginas/Consejo-Nacional-de-IF.aspx
Consultado el 19 de octubre de 20L5). Como se precisa en eI Libro Blanco Inclusión Fiflanciera, le
importancia que debería tener el Conaif se debe a que reine"e las disdntas autoridades frnancieras
del país en una instancia como organismo de consulta, asesoría y coordinación entre las autoridades
linancieras del país que tiene como objetivo, formular, poner en marcha y dar seguimiento a la Política
Nacional de Inclusión Financiera" (Comisión Nacional Bancaria y de Valores,"¿Qué es el Conaif/', cNsv
2016. Disponible en: http://www.cnbv.gob.mx/Inclusío/oC3%oB3n/Pagrnas/Consejo-Nacional-de-IF.
rs¡'x Consultado el26 defebrerc de20L6).
24
los hombres de las mujeres atrapados en el ciclo de la pobreza ha seguido
ampliándose en el último decenio, fenómeno que ha llegado a conocerse
como la'feminización de la pobrezd" (oNu, 20L5).8 oNu Mujeres precisa
que, "Mundialmentg en promedio los salarios de las mujeres son 24o/o
inferiores a los de los hombre{ (20L5íL),
Si nos concentramos en la población latinoamericana, se observa que
una gran perte vive también en condiciones de desigualdades y pobreze
exacerbadastlercgión está marcada por el desempleo estrucrural (on,20L5),
la desiguald ad generulizada (Cruces y Gasparini, 2OL2), y ane pobreza crínice
para uno de cada cuatro latinoamericanos. Según la Comisión Económic epere
AmériceLetine y el Caribe (crnel), 28.60/o de la población ladnoameticena
es pobre, porcentaje que representa 168 millones de personas (cnrar.,
20L69-L0). Pero estas cifras se vuelven todríe más alarmanres cuando se
observa que si bien'algunos han sufrido remezones gue los han hecho caer
temporalmente en la,pobreza (pobrestransitorios'), [.*] lo más preocupanre
es que otros nunca lograron salir de su situación de pobrezat se rrata de los
pobres crónicos"' (Vakis, Rigolini y Luccehmi, 20L5 :7).
Contexto económico, social y político del país de estudio
¿Y qué hay de Méxicoi A nivel macroeconómico, México esrá inserro en la
dinámica de América Larina,la caaI, según la cspA,r. (2015), comenzó en
20L5 une etepe marcada por "un nuevo escenario económico" catacteÁzado
por un crecimiento modesto, una desaceleración económica y una pérdida de
dinamismo del mercado del trabajo (crear., 20L534),después de beneficiarse
de la bonanza delas materias primas que permitieron tener un crecimienro
en el periodo 2003-2OLi de 5o/o en promedio perela, rcgión latinoamericana
(ouu,2OL6).
Nuestro país está además sumergido en un ambiente político marcado
por el descontento de la población, las constantes violaciones de los derechos
humanos y una limitada libertad de prensa. Algunos autores agregen que el
país se encuentra en una guerre civif por la lucha contra los narcotraficantes,
"de las bandas del crimen organizado entre sí, y de éstas con las fuenes de
8
D isp o nible en : http r / / www.un. org / sp anish / co nferences / B eijíng/ fs 1 .htm
25
seguridad del Estado" (Aguilar, 20L5J). Otros autores prefreren hablar de
"estado de emergencii', precisendo que más allá de una guerre del Estado
contra los narcotraficantes, se trata de una disputa por territorios, mercado
y recursos."En el marco de esta gaeff^civil moleculer de todos contra todos,
la violencia reguladora se ha utilizado para acebar con el'enemigo interno'
y los tompetidores' en la economía criminal, peto también para controlar
la ciudadaníi (Fezio, 20L6). La Comisión fnteramericana de Derechos
Humanos (cron), en su último informe sobre México, precisa este contexto
de violencia:
La actual crisis de graves violaciones de derechos humanos que atraviesa
México es en parte consecuencia de la impunidad que persiste desde la"Guerra
Sucia" y que ha propiciado su repetición hasta hoy en día [*.] Por otro lado,
laptáctica de la tortura es alarmante en México. El Estado mexicano informó
que la ProcundarieGeneral de la República (ncn) contaba, al mes de abril de
20L5, con 2,420 investigaciones en trámite sobre torturu y que existen sólo
l-5 sentencias condenatorias por este delito a nivel federd (cron, 2OL5JL-L3).
Y, finalmento al igual que otros países de la región, está tambiéncarecterizedo
por una prevaleciente desigualdad, una gran proporción de la población con
bajo desarrollo humano, un incremento en la pobreza y vulnerabilidad: en
otras palabras, el país está catacteúzedo por una profunda exclusión social.
S"g"" los datos del Consejo Nacional de Evaluación Nacional de la Política
de Desarrollo Social (Coneval), en 20L4 ha;bía 55.3 millones de personas
pobres y LL,4 millones viviendo en condiciones de extrema pobreza. Además,
31.5 millones vivían en condiciones de vulnerabilidad por cerencia social, y
8.5 millones en condición de vulnerabilidad por ingreso. Si se suman estas
cifras, llegamos a la conclusión de que aproximadamente ocho de cede diez
mexicanos presentan algún grado de carencia (por su ingreso o indicadores
sociales) (Coneval, 20L5),
Breve panorama de la exclusión financiera en México
Como reflejo de este panorama social, presentaremos a continuación
algunos datos clave que ponen en evidencia la pronunciada exclusión
26
cxistente también a nivel financiero, es decir, de millones de personas que
no tienen acceso y no usan servicios fi.nancieros en México. Y este tema es
fundamental, ya que como lo mencionan Bayot y Jérusalmy, "la exclusión
fin¿nciera constituye sólo una faceta de la exclusión social fenómeno más
:rmplio, afecmndo algunos grupos que no tienen acceso a servicios de calidad
csenciales como el empleo,la vivienda,la educación o la salud" (2IL\LliIa
traducción es propia).
De los indicadores que permiten dar una primera mirada a esta realidad,
cl más difundido es el"porcentaje de adultos con una cuenta en una institución
6nanciera formal". Su valor pan20L5 fue de 44.Lo/o, es decir, más de la mitad
r{e los adultos no tienen acceso a servicios financieros (Conaif, 2016t7).Para
cntender este cifte, vale la pena enfocarse en el ahorro. Cuando se pregunta
¡ror qué no se ha adquirido alguna cuenta de ahorro,la mitad menciona que
cs porque'ho le úcenzt, sus ingresos son insuñcientes o variables" (Conaif
20L6t22). Llama la atención qu,e L7.9 millones de adultos mexicanos no
cuentan con ningún tipo de ahorro (Conaif 2OL6:2L).Estas cifras indican un
rezego impresionante en la materia,y en releción directa con las condiciones
socioeconómicas en las que vive la mayoríade la población mexicana.
A nivel de la cobertura geográfrce, y de acuerdo con las últimas cifras
c{isponibles,
Del total de municipios en el país, el 50,2o/o (L,233) cuenta con una sucursal
como punto de acceso [...] Las enddades de ahorro y crédito popular (recn)
incluye a las cooperativas y a las Sofipo [sociedades financieras
-que
popularesj- aportan sucursales en 190 municipios más, particularmente en
aquellos menores a 50 mil habitantes [...] Cabe destacar que solo el35o/o delos
municipios en transición y elSo/o de los municipios rurales denen al menos una
sucursal (cNnv, 201653).
Es decir, y según el mismo Consejo Nacional de Inclusión Financiera, uno d.e
los mayores retos de la inclusión financiera en nuestro país sigue ubicándose
en la necesidad de ampliar la infraestructura y la oferta de servicios financieros,
ya que éstas
27
 [...J son insuficientes para atender a toda la población debido a que éste tiende a
concentrarse en las zonas urbanas y en las cabeceras municipales, lo cual limira
el acceso de la población en las localidades rurales y más pequeñas [...] En los
municipios rurales (menores a 5 mil habitantes) solo el 8o/o tiene al menos
una sucursal, 12o/o cuenta con un corresponsal y 2LTo tiene al menos un Tpv
[terminal punto de venta] (Conaif,20L6r13).
Finalmente, el Banco de México (a través de su Dirección de Evaluación de
Servicios Financieros) ha construido una serie de lndices para complem entalr e
nivel nacional,la información sobre la inclusión financiera del Banco Mundial
publicada en el Global Findex Database 2014. Retomaremos a conrinuación
uno de estos tres índicesr el fndice General de Inclusión Financiera. México
se sitúa en la posición74 (de un total de 131 países), es decir, un valor bajo
de inclusión financiera, y se encuentra después de países como Rumania,
U cr enie, Kazajstán o Panamá (c rv nv, 20 L6 2L ; 3 L -37 ),
Hasta aquí con las cifras que permiten entender el contexro nacional de
rcztgo en materia de inclusión frnanciera,ya que a lo largo del manuscrito se
dati a conocer más información estadísdca compl ementarria.
Las políticas de desarrollo de los organismos internacionales en cuestión
Este breve panorama evidencia que las políticas de desarrollo prevalecientes
(en las que se inscribe ahora la inclusión 6nanciera) no han sido adecuadas
a las realidades locales, por basarse en un planteamiento teórico
primordialmente economicista. Se sigue observando que, desde 1990, el
crecimiento económico no se ha acompañado de un mejoramiento, sino,
por lo contrario, se han tgrevedo las desigualdades y le pobreza a nivel
global, incluyendo en los países del norte (Peemans, 2008). Para la oNu,
y concentrindose en sus debates en torno a los medios requeridos pera
enedicar la pobreza,
[...] el acento ha sido puesto sobre la autonomía de las zonas rurales y de las
mujeres, así como sobre el acceso a los servicios financieros [...] Si bien hay
un reconocimiento que el crecimiento económico era un factor indispensable
de reducción dela pobreza, vrL gtan número de delegaciones [de las Naciones
28
Unidas] han subrayado que esta no beneficiaba de manera automática a los más
pobres (oNu, 2014; la traducción es propia).
lilmismo Fondo Monetario fnternacional (rr"rr) reconoce que el modelo
cconómico actual lleva a la exclusión; de esta forma,, es necesario plantear
"¡rolíticas de desarrollo incluyente{', aIe imagen de una curación temporal,
cs decir, sin cambiar el modelo económico predominanta En peftictJlar,par:-
csta institución los excluidos deben incluirse a través de le"benceúzecióri'
para participar en el desarrollo económico, por lo que considera tleinclusión
financiera como
[...] crucial para el desarrollo económico y un crecimiento más inclusivo. Nuevas
pruebas confirman gue el acceso al mercado financiero de empresas, entre otros,
a pequeñas y medianas empresas, está esociado a la innovación, alacreación de
empleos y al crecimiento. Las pruebas muestran también que los pobres sacan
enormemente provecho de servicios de base de pagos, de ahorro y de seguro.
Es por ello que la inclusión financiera es ahora prio titaria en las reformas (rur,
2ot5).
México no escapa a esta regla. Las recientes reformas estructuralese tenían
como objetivo"la expansión del crédito,a menor costo y con mayor eficiencie,
es decir una mayor inclusión ñnencier{ (Coder, 20L549).
Estepanoramallevaapreguntarnos ¿cómo entenderla inclusión financiera
y su importtncie en nuestros díasl De manera más especíÉc , ¿por qué hasta
ahora surge la voluntad de incluir a todas y todos al "desarrolld' a través de
herramientas 6nancierasi ¿Estos organismos habrían por Én encontrado una
solución a la exclusión social de miles de millones de personas en el mundoi
El contexto internacional evidencia la cuestión de fondot los límites del
modelo capitalista neoliberal
Como se ha observado, la persistencia de la exclusión social y Énanciera
ha llevado a poner de relieve las condiciones de vida de millones de
" Aprobada en 20L3 y sus leyes secundarias en 20L4.
29
personas, quienes no han sido "bene6ciadas" por el tan anhelado sistema
capitalista neoliberal. Varios autores han mencionado que la acrual crisis es
sistémica, por ser "una crisis general del sistema capitalista neoliberal que
se expresa como una severe depresión económica mundial, que a su vez
significa una declinación de la estrategia de reesrructuración y expansión
neoliberal basada en la superexplotación del trabajo inmediato, la
depredación ambiental y la financiari zeciónde la economía mundial' (Mirquez,
2009:L93).Esta crisis es por lo tanro multidimensional: ñnanciera,económica,
alimentaria, energétice, migretoria, politicey ambiental (en relación con esra
última dimensión, coincidimos con Saxe-Fe rnindezcuando habla de'tolapso
ambiental").
Mátquez, Lang Sotelo o Lander (entre otros) precisan que esta crisis
sistémica es también dela civilizeción occidental,la cual
[...] expone los límites delavalorización mundial de capital por cuanro atenta
en contra de los fundamentos de la riqueza¡ el ser humano y la naataleza,
y porque pone en predicamento el sistema de vida en la Tierra, es decir, el
metabolismo social. En tal sentido, el capitalismo neoliberal se erige como una
poderosa maquinaria destructora de capital,empleo, población, infraestrucrura,
conocimiento y cultura. Su criterio central,la maximización de ganancia, está
en las antípodas de la reproducción social y las condiciones biológicas para la
pro ducción (Már quez, 2009 : 19 3),
Y en el contexto de esta crisis sistémicay civilizetoria, consideramos que la
taree cadavez mís urgente consiste en poner elelazlas iniciativas de la gente
que se orgeniza de manera colecdva para sadsfacer sus necesidades básicas.
Objeto y preguntas de investigación
El propósito de este trabajo es presenrar a las cooperativas de ahorro y
préstamo en nuestro país como acrores colecdvos de le inclusión fnanciera,
lo que nos invita, antes que nada, a reflexionar sobre el marco conceptual
de la inclusión financiera, tomendo como refetencia tanto a estos actores
como a los organismos internacionales y las autoridades mexicanas que la
promueven. ¿Cuál es su origen y su(s) signiÉcado(s)i El concepto de inclusión
30
linonciera difundido como herramienta de las políticas de desarrollo a nivel
illrernacional y nacional, ¿coincide con la visión de las cooperativas de ahorro
y ¡rréstamo de la inclusión 6nancierai ¿Por quéi
Asimismo, ypor el contexto actual mexicano, hemos considerado necesario
llevar una reflexión en cuanto al marco legal propio de las cooperativas de
¡horro y préstamo. Estas instituciones se c recterizan por no ser (y no haber
sido) del todo reconocidas por las autoridades como actores verdaderos
c{el sistema 6nanciero. Y este tema es clave para ellas, ya que requieren este
reconocimiento para ser fortalecidas y tener un mayor impacto. En función
cle las trayectorias de cada cooperativa de ahorro y préstamo, las posturas en
cuanto al marco legal vigente pueden variar en algunos aspectos, por lo que se
lruscó, apoyándonos en una perspectiva histórica, entender el porqué de estas
cliferencias, con el 6n de aportar elementos y así promover la co-consrrucción
de políticas públicas que logren una mayor inclusión financien mediante un
proceso de debate, reflexión y construcción colectiva.
Nuestro punto de panida, es considerar ale inclusión financiera como
una problemática social nacional, y además reconocer que para plantear un
problema de forma adecuada es necesario tomar en cuenta a todos los actores
y reconocer su historia elargo plazo.Por esta razón, es fundamental entender
el origen de las cooperativas de ahorro y préstamo (ranto el contexro como las
motivaciones y la población benefici aria), esi como sus diferentes trayectorias.
Se reelizó en un primer momento una revisión documental del marco
conceptual de la inclusión Énanciera a nivel internacional y nacional. Con base
en esta primera etape, hemos realizedo estudios de caso en dos cooperativas
de ahorro y préstamo, por considerarlas no sólo actores claves de las finanzas
solidarias en nuestro país, sino también por sus posfuras diferentes y hasta
complementarias en cuanto al marco legal de esre ripo de institución.
Para cada uno de estos estudios, se propuso a los autores :una gaía pera
llevar a cabo una refexión con elementos de referencias pera asegurar su
comparabilidad: ¿qué entienden por inclusión financieral ¿Cuáles son los
elementos a favor y conffade las definiciones más difundidas de esre rérminoi
¿Por qué se identifican como actor de la inclusión financierai ¿Por qué, durante
varias décadas, actuaron con unaregulaciónpropiai ¿Por cuálfigurarerminaron
por optar y por quél ¿Cuáles son las ventajas y desventajas del actual marco
3L
legali ¿Cuáles han sido sus grandes logros y desaftos a la fechal El aportar
respuestas a estas preguntas debería evidenciar elementos indispensables
pere avenzar en la construcción de propuestas para lograr la inclusión de
los excluidos del sistema ñnanciero bancario tradicional, personas en las que
muchas cooperativas de ahorro y préstamo se han enfocado desde décadas y
han optado por ofrecerles servicios 6nancieros adecuados a sus necesidades.
¡Qué es una cooperatival ¿Qué origen tiene en Méxicol
Responder a las necesidades delas personas es labase de cualquier cooperativa,
sea o no de ahorro y préstamo. Para entendedo, vale la pena retomar la
deñnición de la cooperativedela AlianzeCooperativa Internacional (ecr, por
sus siglas en inglés, fundada en 1895)r "[*.] es una asociación autónoma de
Personas unidas voluntariamenteparasadsfacer sus necesidades y aspiraciones
económicas, sociales y culrurales en común mediante una empresa de
propiedad conjunta y democtiticamente controlada" (acr,20L5).Y en el caso
de México, Rojas precisa que la historia del movimienro cooperativo surgió a
inicio de la décade de L870 y
[...J fu" producto de las condiciones sociales e históricas entonces existentes.
Respondió ñelmente a las características de una nación conmovida y agitada por
guerras civiles, invasiones extranjeras, falta de institucionalización, transición
entre la manufactura artesanal y la industria capitalista, levantamienros
agrarios, :ona pobreza crónica e insuperable, identidad cultural en proceso
de reconstrucción, inestabilidad política e incertidumbre jurídica t pero¡
retroalimentándose y compartiendo el escenario de las luchas sociales con un
movimiento obrero y campesino en ascenso, con una prensa obrera combativa,
con pensadores sociales consistentes y con líderes comprometidos y de gran
mística (20I4tL4).
Si nos concentramos en el movimiento cooperativo de ahorro y préstamo,
se observa que está estrechamente relacionado con la iniciativa del P. Pedro
Yelázquezy con el rol de la Iglesia católica en la búsqueda de respuesras para
mejorar las condiciones de vida de millones de mexicanos. Este papel es de
hecho una característica del movimienro cooperativo en México.
32
¡Por qué las cooperativas de ahorro y préstamol
Nt¡estra elección de concentrarnos en las cooperativas de ahorro y préstamo
(también conocidas como cajas populares) se explica porque son los actores
rlcl sistema ñnanciero mexicano con mayor trayectoria. Sin embargo, cuando
fi¡eron expuestas en las noticias nacionales en 20L5 (en el contexto de la
rcvisión de su marco regulatorio), se pudo observer la gran confusión que
cxiste, y que se difunde por lo tanto también a la opinión pública. Este estudio
lrusca poner a,Ielaz estes cooperativas como actores de la ess mexicana, pof
la posibilidad que ofrecen de contribuir e le construcción de un proyecto
¡¡lternativo de sociedad, en el que las personas representan su prioridad, y lo
cconómico y Énanciero ocupa un lugar secundario. Es de subrayag edemis,
que las cooperativas son las instituciones a nivel internacional aceptadas
como actores con mayor tradición y mayor importancia de la ess. Esta última
¡¡firmación se puede entender de acuerdo con las cifras de la ¡,cr/Euricse:
cn su informe de 20L5, con base en 2829 cooperativas en 76 países, se
cvidencia un volumen de negocios de 2.95 billones de dólares, de los cuales
2lo/o proviene de las cooperativas que ofrecen servicios bancarios y financieros
(Euricse Research Teem,20L5).En cuanto a México, representan más de3Uo/o
instituciones que fomentan la inclusión frnanciera. Como lo reporta la
r{e las
(lomisión Nacional Bancaria y de Valores con cifras a junio de 2015: son
144 sociedades cooperativas de ahorro y préstamo autorizadas, con más de
5 200 000 socios, y activos totales que llegan a94 972 mil millones de pesos
(cNnv, 2OL6I4O;46).
Presentación de los dos estudios de caso
En esta investigación participan las siguientes instituciones. El primer caso,
Caja Popular Mexicana (cernr), la cual nació con las cooperativas mexicanas
en 195L. Adquirió su nombre acrual tras la fusión de 63 cajas populares en
L993, las cuales buscaban una figura jarídica correcta. Luego de varias
transformaciones a las leyes, en2007 adquirió la figura legal que hoy ostenta¡
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo. Cuenta con una membresía
compuesta por 2 068 7 55 socios, y 294 773 menores ahorradores. Sus activos
totales son de 34 OO0 394 643 pesos. Presta sus servicios en 461 sucursales
distribuidas en26 estados del país (cifras amarzo de20L6).El segundo caso,
33
la Alianza Cooperativista Nacional A.C. (Alcona), es una asoci¡¡ción civil
creede el7 de noviembre de 200L, como instrumento de defensa legal ante
laLey de Ahorro y Crédito Popular. A la fecha, integra cooPerativas en 11
estados del país con más de L75 012 socios.
Para dar cuenta en este libro de los resultados de la investigación, hemos
optado por la siguiente estructura. En el primer capítulo se revisará el marco
conceptual de la inclusión frnanciera, como continuum del microcrédito y
microÉnanciamiento. El objetivo especíÉco es proponer una de6nición de
la inclusión financiera que tome en cuenta a las cooperativas de ahorro y
préstamo, así como una propuesta de indicadores necesarios Para estos actores,
complementarios a los que existen en le Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera (rNrr) y en los Reytortes de Inclusión Financiera (wr).
El segundo capítulo presenta un breve recorrido histórico del trabajo de
inclusión finencieraque comenzaron a hacer las cajas populares a Partir de la
década de los cincuenta del siglo xx en México. También plantea el camino
ala frguralegel pan este tipo de cooperativas y por qué sigue faltando una
figura considerada como correcta (es decir, que sería adecuada a sus
realidades). Además, este capítulo esboza en su planteamiento las
grandes posibilidades que tienen las cajas populares modernas P^rtir
^
de la experiencia exitosa que ha representado la Caja Popular Mexicana,
la cooperativa de ahorro y préstamo más grande de México y la segunda de
América Latina.
El tercer capítulo tiene por objeto dar a conocer la visión dela Alia;nza.
Cooperativista Nacional (Alcona) ecerca de las cooperativas y su potencial
para la inclusión social y 6nanciera, obstaculizada por un marco legal
inadecuado para las orgenizaciones del sector social, ajeno a la realidad social
y económicadelepoblación. El capírulo se divide en tres apartados: en el
primero se expone la visión de las cooperativas, misma que es fundamento
para las acciones de Alcona; en la segunda secció n se enalizan de maneracrítica
los distintos marcos legales que han sido creados desde el legislativo Para
normar y regalar a las cooperativas de ahorro y préstamo con sus impactos
para éstas; por último, en el tercer apartado se explica el panorama actual del
"sector de cooperativas de ahorro y préstamo", el entorno en que éstes rcelizan
su actividad, su impacto en la inclusión financiera y sus ProPuestas Para
34
¡rclecuar el marco legú pare posibilitarles cumplir su función de inclusión
social y financiera.
Ambos casos presentan visiones disdntasr pero también importantes
l.runtos de coincidencia, lo que permite mostfar en esta investigación un
¡rutrido compendio de hechos, momentos, reflexiones y argumentos que
firvorecen el debate, Es importante dejar en claro que no pretendemos
generúiZar nuestras apoftaciones a todo el sector de las cooPerativas
rnexicanas de ahorro y préstamo, pero sí abrir el debate y la construcción con
otros actores de las frnanzes solidarias. Por esta razón, y a modo de cierce,
presentaremos los principales retos de la inclusión financiera en nuestro país,
insistiendo en particular en une comparación entre ambas instituciones en
cuanto a sus posturas sobre su concePtualizeciín y los diferentes marcos
legales para destacar los puntos en común y las diferencias más específicas,
pero que consideramos en realidad complementarias. Esperamos que los
resultados de esta investigación aPorten al debate nacional y sienten base para
contribuir a reunir los actores de las Énanzas solidarias en México.
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