CÓM O ENSEÑAR FINANZAS

PERSONALES A LOS HIJOS

ÍNDICE

Introducción 03

I. 6 Consejos para educar a los hijos sobre las 04

compras en Internet

II. Cómo educar a los hijos sobre finanzas 09

personales
13
III. Juegos y Apps para enseñar finanzas a los hijos

IV. Cómo enseñarle a tus hijos el valor del dinero 18

V. 10 hábitos de consumo responsable para enseñar 26

a los hijos

VI. Tips para enseñar a ahorrar a los niños 30

Conclusión 33

2
INTRODUCCIÓN

La educación financiera comienza en casa y mientras antes

mejor. Vivimos en una sociedad en que el dinero tiene una
presencia predominante en nuestras vidas. Por esta razón tus
hijos deben aprender a manejarlo responsablemente.

Enseñar conceptos básicos de finanzas personales a los hijos es

más fácil de lo que parece y los beneficios futuros de hacerlo
son enormes para todos los miembros de la familia.

Esta guía para padres tiene lo que necesitas para empezar este
camino. Peso a peso, los más pequeños de la familia
aprenderán a sentar las bases de su bienestar económico en el
futuro.

3
I. 6 CONSEJOS PARA EDUCAR A LOS HIJOS
SOBRE LAS COM PRAS EN INTERNET

Si enseñar a los hijos sobre el valor del dinero físico es un desafío, imagínate
explicarles sobre el uso del dinero en el mundo digital, donde no lo pueden
observar ni tocar.
La importancia de edu car a los n iñ os sobr e cóm o u sar el din er o digit al es
esencial hoy en día.
Más que nunca, los niños están más expuestos a campañas de publicidad de
comercio en línea o e-commerce.
La demora o falta de preocupación en educarlos en esta realidad puede salir
caro a sus padres, como sucedió con el chico irlandés que gastó todo el sueldo
de su mamá para comprar actualizaciones para su juego FIFA 18, después de
que ella dejó el número de su tarjeta de crédito asociado en la primera compra.
O como el caso del niño español que acumuló una deuda de US$112 mil porque
contrató por error los servicios de Google Adwords para promocionar su canal
en Youtube. Por fortuna, Google entendió la particularidad del caso y canceló la
deuda.
No obstante, a ambos niños les fue muy fácil contratar el servicio porque sólo
necesitaron tener los datos de una tarjeta de crédito.

w w w.con let r agr an de.cl

Además de la facilidad de pago, en general, para los niños usar Internet es más
fácil que para los adultos y están más horas conectados a la red a través de sus
dispositivos móviles.
Con esta exposición apr en den y asim ilan de f or m a m u ch o m ás r ápida las
alternativas disponibles para acceder a productos y servicios en Internet, entre
ellos, la compra en línea o e-commerce a través de medios de pago digitales,
como cuando adquieren videojuegos o aplicaciones a través de sus teléfonos
móviles, que es el tipo de compras más común entre niños y adolescentes.
Para explicarles cómo comprar en Internet, es preciso que los padres y tutores
les enseñen primero cóm o com por t ar se en la r ed y cóm o pr ot eger su
pr ivacidad y su s dat os mientras estén conectados.
En un blog anterior abordamos juegos y apps para enseñar finanzas a tus niños.
A continuación te presentamos 6 consejos para educar a los hijos sobre las
compras en Internet.

1. Apr en der a n avegar In t er n et en f am ilia

Existe una amplia gama de recursos de sensibilización y protección sobre el

buen uso de Internet que está disponible en línea.
Uno de ellos es un curso online de la página web de educación digital para
niños Chicos.net, diseñado para que todos los miembros de la familia participen
en un juego que enseña sobre los usos, riesgos, posibilidades, certezas y
preguntas acerca de la navegación por internet.
Asimismo, la ONG ?PantallasAmigas? tiene un completo compilado de juegos,
kits, y materiales didácticos descargables para fomentar el buen uso de la web
por los niños.
En tanto, la guía en español ?Netcétera? de la Comisión Federal de Comercio de
Estados Unidos ofrece orientación sobre cómo tratar el comportamiento en
línea de los niños.

w w w.con let r agr an de.cl

2. Ut ilizar las pr ot eccion es qu e of r ecen los n avegador es

Los padres y educadores pueden aprovechar los mecanismos de seguridad que

traen los mismos navegadores como Chrome y Mozilla, y los motores de
búsqueda como Google y Bing, para monitorear el uso seguro de Internet por
sus hijos.
En el caso de Google, este ofrece en su blog consejos para la familia sobre cómo
utilizar sus funciones de seguridad principales.
Según aconseja el portal de educación en línea Aula Siena, los padres pueden
monitorear a qué páginas acceden sus hijos a través del Historial del navegador
que ocupan. Asimismo, pueden activar la restricción del acceso según edad o
bloquear las compras online.
También es posible limitar los contenidos que tus hijos pueden ver en Youtube,
utilizando la configuración de control parental que ofrece esta plataforma de
reproducción de videos; este sencillo tutorial explica cómo hacerlo.

3. Usar n avegador es pen sados par a n iñ os

Ningún navegador o motor de búsqueda tiene la capacidad de determinar qué

es apropiado para un menor de edad, sin que exista una entrega de
información previa que opere como filtro, según explica IABChile, el capítulo
chileno de la red mundial de promoción de marketing digital Interactive
Advertising Bureau.
Es decir, depende del tipo de contenido que la familia busque en el computador
de la casa o en el teléfono celular del niño.
El motor de búsqueda ?aprenderá? de estos hábitos de consumo y mostrará
información relevante.
Aún así, la división de seguridad de Google desarrolló sub motores de búsqueda
vinculados a su servicio principal enfocados en niños, para facilitar la tarea de
padres y educadores, como son Kiddle y KidRex. Están también los programas
independientes Buscador Infantil y Bunis.

w w w.con let r agr an de.cl

Google también lanzó la aplicación Family Link para Android e iPhone, mediante
la cual los padres pueden vincular su cuenta de Google con la de sus hijos en
celulares o computadoras, permitiéndoles administrar las aplicaciones que
pueden usar, controlar el tiempo que pasan frente a la pantalla y fijar una hora
de suspensión para los dispositivos.
Todos estos servicios ocupan los filtros de seguridad para niños de Google, que
bloquean información no apta para menores de edad como pornografía o sitios
web de violencia.

4. Con t r ol par en t al de videoju egos

La función de control parental es también posible en el caso de videojuegos en

línea o las versiones de descarga en una consola.
Tanto los servicios al cliente de Playstation como Nintendo enseñan a los padres
cómo aprovechar las funciones de seguridad instaladas en sus equipos, con el
fin de restringir la descarga y el uso de cierto contenido, establecer límites de
tiempo y restringir el uso a ciertos horarios en el día.

5. Edu car sobr e las com pr as m óviles

Las compras a través de dispositivos móviles son populares entre los niños y
jóvenes, sobre todo por lo fáciles que son.
Es tan sencillo como hacer clic en los servicios de descargas de aplicaciones
móviles Google Play Store o Apple Store, aceptar los términos de pago, y listo,
se hace el descuento desde la tarjeta de crédito asociada a la cuenta.

w w w.con let r agr an de.cl

Sin embargo, en muchas ocasiones los niños ocupan métodos de pago sin el
permiso de sus padres o tutores. También son muy influenciables, por ende
muchas veces adquieren apps sólo porque están de moda o por la presión
social.
La asociación internacional de ciberseguridad de los niños ?Childnet? aconseja
generar hábitos saludables de consumo online con los niños desde temprano,
siguiendo estos pasos:
- Motivar al niño a pensar antes de hacer clic. Hacerlos cuestionar lo que
están comprando y consultar los términos y condiciones de la compra
antes de ejecutarla.
- Explicarle a los niños que las compras móviles comprenden ítems virtuales
que requieren dinero real.
- Asegurarse de que el niño consulte a sus padres o tutores antes de
comprar cualquier cosa en línea.
- Los padres y tutores deben siempre revisar el estado de cuentas de sus
tarjetas de crédito o débito vinculadas a sesiones en Internet y consultar si
hay algo extraño.

6. Aplicar con t r ol par en t al en t odos los disposit ivos qu e u san los h ijos

Los desarrolladores web actualizan constantemente sus funciones de control

parental para limitar el consumo, descarga y uso de aplicaciones tanto en
computadoras como dispositivos móviles.
Todas estas funcionalidades son gratuitas para que los padres y tutores puedan
usarlas. Las más conocidas pertenecen a las plataformas más usadas de
sistemas operativos y servicios de descarga de aplicaciones web:
- Google Play
- Apple Store
- Windows
- Android

Según la revista Media Trends, también existen softwares de control parental

gratuitos como Qustodio, KidLogger y Screen Time. Entre las versiones pagas
destacan NetNanny y Norton Family Premier.

w w w.con let r agr an de.cl

II. CÓM O EDUCAR A LOS HIJOS SOBRE
FINANZAS PERSONALES

Los padres tienen que ser conscientes de la importancia de entregar lecciones

de educación financiera a los niños desde que son pequeños.

De esto dependerá su tranquilidad para poder administrar correctamente el

dinero y enfrentar el futuro de forma más estable y segura.

El primer informe de Educacion Financiera realizado en 2016 por la

Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras Chile (SBIF), considera
que la edu cación f in an cier a debe em pezar a desar r ollar se lo an t es posible
en la vida de las per son as.

Sin embargo, se estima que se debe avanzar en una mayor cobertura de niños
en una etapa escolar previa a la educación media.

w w w.con let r agr an de.cl

La edu cación f in an cier a em pieza en casa

Según datos del informe de la OCDE Programa para la Evaluación Internacional

de Alumnos (Pisa) el panorama del rendimiento en matemáticas de los niños
chilenos es preocupante: ?En 2012, el 52% de los estudiantes de Chile tuvo un
bajo rendimiento en matemáticas?.
La realidad es que n o t odos los colegios e in st it u t os cu en t an con pr of esor es
capacit ados par a en señ ar t em as de edu cación f in an cier a a su s alu m n os,
por lo que un gran paso para avanzar, es que los padr es ayu den a los m ás
pequ eñ os a com pr en der m ás y m ejor sobr e t em as de f in an zas desde su s
pr opias casas.
Y recuerda que, mientras más pequeños sean tus hijos, más posibilidades de
adaptación y aprendizaje tendrán con los números, especialmente si los padres
se dan el tiempo de enseñarles algunas lecciones de finanzas personales para
niños que explicaremos a continuación.

4 con sejos de f in an zas per son ales par a t u s h ijos qu e cam biar án
su f u t u r o

El dinero está presente en casi todas las actividades que realizamos día a día, y
los niños consumen cada vez más por la publicidad y los medios de
comunicación, por lo que es importante educarlos financieramente para que
sean consumidores responsables, enseñándoles la importancia de gestionar y
ahorrar su dinero.
1. Dar el ejem plo es clave: Si eres de las personas que gasta y gasta sin límites,
difícilmente tus hijos van a tomar en cuenta tus consejos, porque los niños
suelen seguir el ejemplo de sus padres.
Enséñales que no deben comprar cosas por impulso. Haz que se formulen la
siguiente pregunta antes de hacer una compra compulsiva ¿Realmente lo
necesitas?
De este modo, pondrás en práctica enseñanzas sobre presupuesto personal,
ahorro y control de gastos. La clave de esto es que los niños entiendan que a
veces hay que esperar para adquirir algo por mucho que se quiera, porque
existen prioridades.

10

w w w.con let r agr an de.cl

2. Los cajer os au t om át icos n o h acen m agia: Otro punto relevante,
especialmente cuando los niños son más pequeños, es explicarles de dónde
proviene el dinero.
Seguro te ha pasado que al ir caminando con tu hijo, quiere que le compres algo
y debes pasar a sacar dinero a algún cajero automático. Es entonces cuando
ellos asocian que esa caja mágica es la responsable de cumplir sus deseos.
Por lo mismo, es importante explicarles que son los padres quienes trabajan
muchas horas al día, y que, gracias a ese sacrificio, pueden sacar dinero de ese
cajero, pero siempre de forma limitada, ya que existen otros gastos grandes que
hacer, como pagar el arriendo, la luz, el agua, etc.
Un buen consejo, es explicarles con dibujos para que entiendan didácticamente
de dónde proviene el dinero.

3. M esada o din er o u n a vez a la sem an a: entregar dinero a los hijos una vez al
mes para que aprendan desde pequeños administrarlo, es una buen táctica para
generar el hábito de utilizarlo responsablemente.
Sin embargo, existen otras alternativas distintas a la mesada, como por ejemplo,
darles una cantidad fija de plata una vez a la semana para que sean más
conscientes al momento de gastarlo y no hacerlo de una sola vez.
Los padres deben recordar que el objetivo de entregar cierta cantidad de dinero
a sus hijos es para enseñarles sobre la importancia de gestionarlo
correctamente, y no simplemente hacerlo por compromiso, por sus buenas
notas o premios.

11

w w w.con let r agr an de.cl

4. Fom en t ar el h ábit o del ah or r o: Un buen consejo, es enseñar a ahorrar a los
hijos, pero mayor será su entusiasmo, si se establecen metas.
Por ejemplo, tu hijo tiene menos de 10 años y quiere comprarse un juguete, lo
que puedes hacer es comprarle una alcancía para que guarde ahí su dinero y
cuando ya tenga el 50% ahorrado, tú lo ayudes con el resto.
De este modo, se sentirá más atraído en adquirir el hábito de ahorrar, ya que va
a entender desde pequeño que si no ahorra, será muy difícil conseguir sus
metas a largo plazo.

Bon u s: Hoy en día, tener tiempo para jugar y compartir con los hijos puede ser
más complicado, especialmente por los distractores tecnológicos que los hacen
estar insertos en una burbuja.
Por lo mismo, un buen consejo para enseñar finanzas a tus hijos, de forma
divertida, es jugando Monopoly con ellos.
Con este tipo de juegos, podrás enseñarles algunos conceptos financieros
importantes como: Administrar efectivo, ahorrar y priorizar, y sin duda tú
también te divertirás y pasarán un excelente rato

12

w w w.con let r agr an de.cl

III. JUEGOS Y APPS PARA ENSEÑAR
FINANZAS A LOS HIJOS

Mientras más temprano enseñes a tus hijos sobre finanzas, mejor será su
relación con el dinero en el futuro.

Apóyate en juegos y dinámicas lúdicas para explicarles conceptos básicos como

ahorro, gasto y uso responsable del dinero.

Puedes comenzar utilizando alguna de las aplicaciones online y móviles, juegos

de mesa, juegos online, videos y videojuegos del siguiente listado.

13

w w w.con let r agr an de.cl

Aplicacion es m óviles

" La in f lación en t u vida"

Es una aplicación móvil gratuita que desarrolló el Banco Central de Chile, para
enseñar mediante ejemplos cotidianos y en lenguaje simple, los efectos de la
inflación en el valor del dinero.

Agen t Piggy
Es un software con una versión móvil que permite a los niños y padres ahorrar,
ganar y donar dinero ficticio en una plataforma online. Los padres pueden
descargar una versión gratuita antes de contratar el servicio.

M i din er o y yo
Aplicación móvil gratuita disponible para dispositivos iOS y Android, que enseña
conceptos de ahorro y gastos, a través de ejercicios y cuentos, desarrollado por
el Instituto Santa Lucía, vinculado a la empresa de seguros española Santa Lucía
Seguros.

Ban k ar oo
En 2011, Dani Gafni (11 años), junto a su papá Etay diseñaron esta app para
enseñar a los niños a ahorrar el dinero que sus padres les entregan mediante
mesadas u pagos.
Hoy, es una de las apps más utilizadas por niños de entre 5 y 15 años para
aprender a manejar sus dineros. Recientemente, la app sacó su versión en
español, tanto para iOS como Android.

14

w w w.con let r agr an de.cl

Videoju egos

Qu iz Bu sin ess Sh ow : Fin an zas

Es un servicio pago de videojuego desarrollado por la empresa mexicana
Emprendiendo, que simula un concurso de televisión con formato preguntas y
respuestas, en el cual los usuarios compiten demostrando sus conocimientos en
finanzas. Pueden jugar todos los miembros de la familia.

Ju egos on lin e

Fin an polis
Programa de juegos online desarrollado por la emprendedora catalana, Elisa
Martínez, que enseña finanzas personales a todo público.

Com ic ¡Qu er em os t en er u n a ban da!

Guía de educación financiera en formato cómic de la Cámara de Comercio de
Santiago, que difunde conceptos sobre el ahorro, h ábit os de con su m o
r espon sable, inversión y desarrollo de un proyecto.

Ban co de Ju egos
Ludoteca online del Plan de Educación Financiera de la Comisión Nacional de
Mercado de Valores y el Banco de España.

El Din er o M ien t r as Cr eces

Programa de juegos, conversaciones y actividades para que padres e hijos
aprendan sobre finanzas personales. La iniciativa separó actividades entre
Primera Infancia, Niñez Mediana, y Adolescencia.

15

w w w.con let r agr an de.cl

Ju egos de m esa

M on opoly
Es el juego obligado de noches de verano, tardes lluviosas y encuentros
familiares. Es también una lúdica alternativa para enseñar a los niños y jóvenes
a comprender el valor del dinero y las implicancias del ahorro y gasto, así como
de la responsabilidad financiera al adquirir y vender un bien o servicio.

Hay muchas versiones de Monopoly, propiedad de la compañía Hasbro. La

versión chilena fue recién actualizada por Hasbro, que convocó una votación en
septiembre de 2017 para que fueran los mismos chilenos quienes escogieran
los 22 lugares del tablero de la nueva edición de Monopoly Chile.

El juego está disponible en las principales jugueterías del país y en la tienda

online de Hasbro Chile.

Econ óm icaM en t e
Juego desarrollado también por el Banco Central de Chile mediante el cual niños
y jóvenes aprenden, de manera entretenida y dinámica, a tomar decisiones
financieras relativas al ahorro, el crédito y las inversiones.

Por el momento, sólo los establecimientos educacionales pueden solicitar una

copia del juego, enviando un correo a visitas@bcentral.cl para coordinar una
visita al banco y obtener una copia.

Gr an jer os
Denominado el Anti-Monopoly, es el primer juego de mesa basado en la lógica
del Sistema B de creación de empresas, que tiene como fin la generación de
emprendimientos orientados a lograr beneficios sociales y medioambientales.

Los jugadores aprenden sobre coopetitividad, que es la relación entre

cooperación y competencia mediante el cuidado de granjas en base al cultivo y
el trueque.

16

w w w.con let r agr an de.cl

Videos

" El Ah or r o" Edu cación Fin an cier a par a Niñ os - AM UCSS

Es un didáctico video desarrollado por la Asociación Mexicana de Uniones de
Crédito del Sector Social (AMUCSS) que enseña los conceptos básicos del
ahorro.

Edu cación par a Niñ os

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP de Perú subió a su Canal Youtube
toda la serie de videos de Torito, quien junto a sus amigos Santiago y Sofía
aprenden sobre ahorro y prevención mientras cuidan a su mascota Chispita.

17

w w w.con let r agr an de.cl

IV. CÓM O ENSEÑARLE A TUS HIJOS EL
VALOR DEL DINERO

Cuando se trata de enseñarle a tus hijos el valor del dinero ¡nunca es tarde!

Y qué mejor que empezar en marzo, justo en el inicio del año escolar.

Se trata de uno de los períodos de gastos más intensos, tus hijos notarán el
estrés en el ambiente y se darán cuenta de los múltiples costos del periodo.

El ideal es que tus hijos entiendan, con prácticas concretas, a ser responsables
financieramente desde pequeños, pero que también entiendan cuando se
equivoquen con el dinero, así como comprendan sus límites y beneficios.

14
18

w w w.con let r agr an de.cl

¿Por qu é dar le din er o a los n iñ os?

Manejar su propio dinero le dará a tus hijos las habilidades necesarias para que
sean independientes financieramente, pacientes y planificados desde ya.

Normalmente, los hijos siguen el ejemplo de los padres cuando se trata de

aprender sobre el dinero.

Los niños desarrollan sus habilidades y actitudes hacia el dinero en base a lo

que observan hacer a sus padres y cómo el dinero es administrado en la casa.

No obstante, muchas veces los niños no tienen contacto directo con el dinero,
sólo a través de cómo lo ocupan sus padres.

Son seis las lecciones que los niños deben aprender al manejar su propio
dinero:

1. Es importante separar entre gastos y ahorro.

2. El dinero permite comprar cosas y experiencias, pero no es la única forma
de obtenerlas.
3. Gastar todo hoy significa falta de dinero para mañana.
4. El beneficio personal es distinto cuando se gasta dinero o se dona a
beneficencia.
5. El dinero sano se obtiene al trabajar o hacer alguna actividad remunerada.

Ahora bien, no todas las familias pueden solventar un flujo de dinero constante
para sus hijos, o bien no están de acuerdo con que niños tengan acceso directo
a dinero.

Es importante que cada familia tenga claro cómo enfrenta el tema con sus hijos,
y la forma como quieren que que ellos se relacionen con éste.

19

w w w.con let r agr an de.cl

¿Cu án do dar le din er o a los n iñ os?

El monto y frecuencia del dinero, así como por qué lo reciben, cuánto pueden
gastar y ahorrar, dependerá de lo que decida cada familia.

Tampoco hay una edad determinada para comenzar a darle dinero a los niños.

No obstante, según la página web de consejos de crianza Raising Children, entre

los tres y cinco años, los niños empiezan a comprender que mediante este
medio de pago se obtienen cosas, desde juguetes hasta comida, o un techo
donde vivir.

En tanto, el programa EducarChile recomienda que los niños tengan relación

con el dinero desde el momento que aprenden a contar.

¿Qu é le en señ o a m is h ijos sobr e f in an zas?

Enséñales los conceptos básicos de educación financiera que necesitan conocer

inicialmente, y arma un plan de conocimientos que evolucione a medida que
vayan creciendo.

Según la agencia de Naciones Unidas para la protección de la infancia, Unicef, el

tipo de información financiera que familias y educadores deben entregar a
niños y jóvenes en sus hogares y escuelas varía según la edad y debe abordar
tres componentes principales.

- Habilidades para la vida práctica

- Educación financiera
- Medios para ganarse la vida

20

w w w.con let r agr an de.cl

Es así que la evolución de la educación que des a tus hijos sobre el valor del
dinero puede dividirse de la siguiente manera:

15
añ os o
m ás

21

w w w.con let r agr an de.cl

¿Cóm o le doy din er o a m is h ijos?

Formas fáciles para comenzar son:

1. Asign ar u n a cu ot a de din er o qu e sólo t u h ijo adm in ist r e. Ést a pu ede

con sist ir en :
- Si son pequeños, quedarse con las monedas del vuelto o enseñarles a
contar con monedas.
- Mesada diaria: un monto mínimo, ideal que ocupen para comprar en el
quiosco del colegio, o alguna golosina en el almacén de la esquina.
- Mesada semanal o mensual: un monto de mayores proporciones,
destinado sólo para compras de entretención o bien como premio por
buena conducta, buenas notas, etc.

EducarChile recomienda en ambos casos darles el dinero en billetes de bajo

monto para fomentar el ahorro y visualizar mejor el gasto.
Es decir, si la mesada es de 2 mil pesos mensuales, darles billetes de 1.000 o
monedas de 500 y 100 para que les sea fácil observar cómo se transfiere el
dinero.

2. Ot or gar r econ ocim ien t os m on et ar ios

- Premios con valor monetario: idealmente, deben ser atemporales y

reservados exclusivamente para situaciones de reconocimiento o
valoración. Puede ser el dinero que dejas debajo de la almohada cuando
se le cae un diente, un helado porque se portó bien en el dentista, o
regalos de cumpleaños y Navidad. Lo importante no es el dinero, sino que
entiendan que detrás de un helado, por ejemplo, hay un costo

22

w w w.con let r agr an de.cl

3. Abr ir u n a cu en t a de ah or r o o vist a

Si tus hijos ya son adolescentes, una buena forma de fomentar una sana
interacción con el dinero es abrirles una cuenta de ahorro o vista en un banco e
ir depositando ahí su mesada o reconocimientos para vivir experiencias o
adquirir algún objeto.
Podrán tener un acceso controlado a estos montos y a la vez entender cómo
funciona el sistema financiero y prepararse para cuando puedan utilizarlo con
sus propios ingresos.

¿Cu án t as veces h ay qu e dar le din er o a los n iñ os?

El monto y periodicidad dependerá de lo que decidan como familia que será

una cantidad sana para que comprendan el valor de las cosas obtenidas con
dinero, o las posibilidades futuras que tienen con el ahorro.

¿Cóm o le en señ o a m is h ijos a ah or r ar ?

Distintas formas para explicarles a los hijos la diferencia entre ahorrar y usar su
dinero es:
- Delimitar los montos. Que ahorren la mitad del dinero que reciben, gasten
el 40% de lo que les resta y donen el 10% sobrante a beneficencias de su
elección.
- Tres jarros de vidrio. Debes permitirles visualizar la diferencia entre gasto,
ahorro y donaciones.
Por eso, los tradicionales jarros de vidrio de mermelada o conservas son ideales
para transformarlos en alcancías, para que vayan depositando ahí las monedas
o billetes y observen cómo aumenta o disminuye el monto a medida que lo
ocupan.

23

w w w.con let r agr an de.cl

¿Cóm o le en señ o a m is h ijos a gast ar ?

La mejor forma de explicarle a tus hijos cómo funciona el dinero, cómo se gana
y cómo se pierde, es verlo en acción.

Siempre que puedas, llévalos de compras al supermercado, almacenes y otras

tiendas, y asígnales la tarea de buscar algún ítem o mercadería específico.
Explícales la importancia de cotizar precios, para que entiendan la diferencia de
valores, y dales la responsabilidad de comprar un producto que tenga
diferentes precios.

Repite esta acción hasta que estén familiarizados con el tipo de producto, y
sepan diferenciar entre costos, beneficios y calidad.

También habla de la importancia de cuidar su dinero cada vez que le entregues

la mesada o un monto específico para gasto. Si no les alcanza para lo que
quieren, demuéstrales la importancia del tiempo para acumular dinero
suficiente para gastarlo sin endeudarse.

24

w w w.con let r agr an de.cl

¿Cóm o evit o qu e m is h ijos se en deu den ?

El endeudamiento de las familias en Chile es un gran problema. Según un

estudio del Banco Central, la deuda de los hogares chilenos bien puede alcanzar
70% de sus ingresos mensuales.

Según el informe Mejorando la Educación Financiera de la Organización para

laCooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), el endeudamiento de los
hogares normalmente se debe a falta de educación financiera.

Entonces, a menor educación, las familias y las personas son más proclives a
endeudarse y quebrar.

Hay pasos claves con los que puedes parar en seco esta situación con tus hijos
desde pequeños y enseñarles a evitar las deudas, o manejar el tema de forma
sana:

Diles que no si se trata de un capricho o algo que no necesitan o no se lo han

ganado.
- Si quieren que les compres algo porque no les alcanza, pídeles que te
paguen en cuotas.
- ?Préstales? dinero con un pequeño interés para que entiendan el concepto
del costo del dinero.
- Aplícales pequeñas sanciones o multas si demoran en pagar el dinero
prestado, como una tarea adicional en el hogar, como sacar la basura o
barrer el patio.

25

w w w.con let r agr an de.cl

V. 10 HÁBITOS DE CONSUM O
RESPONSABLE PARA ENSEÑAR A LOS
HIJOS

Mientras antes enseñes a tus hijos a cómo relacionarse con el dinero, más
responsables serán como consumidores en el futuro.

Es más, según especialistas, entre los tres y cinco años es el mejor momento
para abordar su relación con el dinero de una manera educativa y lúdica, como
te contamos en nuestro blog Cómo enseñarle a tus hijos el valor del dinero.

En este periodo, sus padres y tutores tienen más importancia en su educación

(antes de la influencia de colegios, profesores, amigos, TV, Internet, etc.).
Absorben conocimiento directamente de sus observaciones, y copian las
actitudes de los adultos hacia situaciones y cosas.

Asimismo, el programa de educación financiera para niños Money as you Grow,

del Buró de Protección al Consumidor de Estados Unidos, afirma que los niños
?a partir de los tres años? logran entender conceptos tan básicos como ahorrar
y gastar y ya a partir de los seis pueden desarrollar buenos hábitos de consumo.

14
26

w w w.con let r agr an de.cl

Y de acuerdo con un informe de la Universidad de Cambridge solicitado por el
Servicio de Asesorías Financieras del gobierno británico, los hábitos de consumo
de los niños ya están formados para cuando tienen siete años.

En tanto, UNICEF afirma que durante los primeros cinco años de vida puedes
enseñarle a tus hijos conceptos básicos para que conozcan el valor del dinero.
Estos son:

- El precio de las cosas.

- El dinero se va al gastarlo
- El dinero se guarda con el ahorro
- El valor de las posesiones

En tanto, Money as you Grow sostiene que entre los 3 y 5 años los niños deben
aprender cuatro de las 20 lecciones que toda persona debe conocer para tener
una vida financiera inteligente:

- Necesitas dinero para comprar cosas

- Ganas dinero al trabajar
- Debes esperar antes de gastar
- Hay una diferencia entre lo que quieres y lo que necesitas

Asimismo, en ese período los niños aprenden habilidades financieras

fundamentales para su crecimiento cognitivo, como paciencia y tomar
decisiones

27

w w w.con let r agr an de.cl

¿Cóm o en señ ar a t u s h ijos a gast ar ?

De acuerdo con el sitio web What to Expect, existen muchas formas de

enseñarle a los niños a manejar el dinero para gastos. En el caso de infantes y
niños en edad pre-escolar:

1. Cuentos infantiles donde el dinero tenga un papel

2. Magnetos con monedas y billetes y ocuparlos como ?moneda de cambio?
cada vez que quieran sacar algo del refrigerador (asegúrate de que tus
niños ya no se lleven cosas a la boca antes)
3. Juegos de mesa de los que involucren dinero o intercambio de cosas
4. Jugar con la billetera de los papás. Explícales el valor numérico de los
billetes y monedas mediante juegos entretenidos, como saltar cinco veces
si sacan un billete de $5mil, o darte cincuenta besos si saca una moneda
de $50.
5. Haz puzzles con imágenes de billetes (puedes imprimirlos directamente
aquí) y haz que tus hijos completen las formas. Este juego les permitirá
asociar las imágenes con el valor del dinero.
6. Haz que junten monedas. Puedes poner a los niños a buscar todas las
monedas que hay en la casa, y gana quien encuentre las má altas o bajas;
esconde monedas para que ellos las encuentren, o juega a encontrar
monedas en la calle cuando vayan caminando o de paseo.

28

w w w.con let r agr an de.cl

¿Cóm o en señ ar a t u s h ijos a ah or r ar ?

Según Unicef, éstas son las lecciones aprendidas y recomendadas para que los
infantes aprendan a través de sus padres y desarrollen hábitos de consumo
tempranos, desde lo más básico hasta más complejo:

1. Involucrar a los niños en la decisión dónde se mantendrá a salvo el dinero

en la casa.
- Un chanchito de greda, que ellos mismos pinten para que exista mayor
familiaridad y apego.
- Una alcancía transparente, para que observen cómo aumenta la cantidad
y valor del dinero ahorrado en el tiempo.
1. Involucrar a más de un pariente en el proceso.
2. Cuando hayan aprendido a leer y a escribir, darle dinero a los niños e
introducirlos al mundo del ahorro a través de una libreta de ahorro en un
banco o institución financiera autorizada.
3. Establecer normas claras y transparentes sobre cómo los niños
depositarán y retirarán dinero ahorrado.
- Puede definirse un día, horario o momento en la semana en que el niño y
el resto de la familia depositen visualmente el dinero.
- Establecer para qué podrá usar el niño su parte del dinero ahorrado
(comprar golosinas, calcomanías, helados, o bien para usos más utilitarios
como lápices de colores, libros, juguetes, etc).
- Motivarlo a explicar y conversar en familia por qué quiere usar el dinero y
el valor emocional de lo que quiere comprar. Que la conversación fomente
la seguridad y no culpas.

29

w w w.con let r agr an de.cl

VI. TIPS PARA ENSEÑAR A AHORRAR A LOS
NIÑOS

Si tus hijos aprenden a ahorrar serán capaces de administrar sus recursos,

cuidar los que tienen y entender que el dinero no es ilimitado. Esto les evitará
muchos malos ratos cuando sean grandes y tengan que hacerse responsables
de sus finanzas.

Tal como vimos en el blog ?Cómo enseñarle a tus hijos el valor del dinero? la
forma ideal para que los niños entiendan a ser responsables financieramente es
con prácticas concretas. Asimismo, deben entender cuando se equivocan con el
dinero y conocer sus límites y beneficios.

Si ya entendieron el valor del dinero, el segundo paso es mostrarles la

importancia del ahorro. ¿Para qué deben ahorrar? ¿cómo deben hacerlo?
Aquí te damos 3 tips para enseñar el valor del ahorro a los niños.

14
30

w w w.con let r agr an de.cl

1. En séñ ales a dividir su din er o

Si tus niños están internalizando el valor del dinero, también tendrán que
aprender que el gasto y el ahorro, son cosas completamente distintas. Para
cubrir ambos ítems tendrán que dividir el dinero que reciben, es decir,
administrar correctamente sus recursos.

Los gastos comprenden todas aquellas cosas que deban costear en el mes (o
semana, todo depende de la periodicidad con que le entregues dinero) y el
ahorro se asocia a objetivos a los que no pueden acceder de manera inmediata.
Para ello necesitará esfuerzo, constancia y paciencia.

2. Ayú dalos a f ijar se m et as

¿Hay algo que tu hijo anhele y que pueda conseguir mediante sus ahorros? Eso
que tanto quiere puede ser un excelente incentivo para ahorrar. Tendrá un
objetivo específico, factible y con resultados a corto plazo. De esta forma se
familiarizará con conceptos como planificación e inversión.

Antes que comprarle todo lo que quiera, dale la posibilidad de conseguir cosas
gracias a sus propios esfuerzo. Te aseguramos que cuando lo logre, lo valorará
aún más. Asimismo, aprenderá a discriminar entre cosas que realmente quiere
y caprichos del momento.

La idea de tener una meta clara de ahorro es que entiendan por qué deben
prescindir de ese dinero en el minuto; es decir, que existe un bien mayor.

31

w w w.con let r agr an de.cl

3. M u ést r ales opcion es par a ah or r ar

Aunque puede parecer una técnica anticuada, la alcancía siempre será un buen
método para guardar dinero. Sobre todo si se trata de niños pequeños, porque
es una alternativa accesible y les permite revisar constantemente cuánto ha
crecido la suma inicial. Incluso, pueden poner sobre ella un dibujo o foto de la
meta para que no olvide por qué está haciendo el esfuerzo. Por otro lado, el
único instrumento financiero que un niño menor de 12 años puede usar es la
cuenta de ahorro. Sin embargo, es una excelente idea que desde temprana
edad al menos sepan que existen diversas alternativas. Por ejemplo, cuando
sean mayores de 12 años pueden acceder a la cuenta vista o tarjeta adicional.

En el caso de la cuenta ahorro -una opción que casi todas las instituciones
bancarias ofrecen- el monto inicial para abrirla fluctúa entre los $1.000 y $10
mil. El trámite es muy simple pero, como se trata de menores de edad, siempre
deben ser solicitadas por los padres o representantes legales. Estos deben
presentar su carnet de identidad y el del menor, y el certificado de nacimiento.

Es importante que entiendan que la cuenta de ahorro tienen comisiones e

intereses que variarán según el banco que elijan.

32

w w w.con let r agr an de.cl

 CONCLUSIÓN

Como puedes ver, no hay escasez de herramientas y materiales si

buscas cómo enseñar finanzas personales a los hijos.

Pero esa es solo una parte. Combinando estos conocimientos con

valores y hábitos de consumo responsable, puedes contribuir para
que tus hijos tengan una relación sana con el dinero en el futuro.

33
Su scr íbet e al blog

34

w w w.con let r agr an de.cl