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Versión Descripción Aprobado por
Aprobación Respaldo
Cambio de Forma /
Anexo 5 y Anexo 9 Gerencia de División
V 29.02 01/02/2018 A solicitud Directa.
de Negocios
Aprobación Gestión
V 29.03 18/12/2017 Directorio GG M 201 2017
2018
Optimización / Cambio
V 30 16/02/2018 Directorio GG M 021 2018
de Fondo
Cambio de Forma /
Inclusión de Fe de
Erratas en el punto Gerencia División de
V 30.01 09/03/2018 A solicitud Directa
3.29.8 Calificación de la Negocios
Cartera de Créditos / e
inclusión del Anexo 23
Anexo 9 / Se eliminan
los formularios de
evaluación de créditos,
mismos que están
disponibles en el Gestor
Documental / Las
responsabilidades
Gerencia División de
V 30.02 10/05/2018 asignadas al Analista de A solicitud Directa
Negocios
Control son traspasadas
al Analista Regional de
Banca Microempresa
debido a que ellos
realizan el análisis ex
ante en el proceso de
créditos
Optimización / Cambio
V 31 24/04/2018 Directorio GG CI 018 2018
de Fondo
Cambio de Forma /
Inclusión de los Gerencia División de
V 31.01 06/06/2018 A solicitud Directa
Formularios Formcred Negocios
07 E y Formcred 08 A
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
N°
Nº de punto Modificación Justificación
Cambio
Se incluye la posibilidad de
reprogramar operaciones de
2 3.24 clientes que se encuentren en
ejecución o castigados en otras
entidades financieras.
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
- Declaración Patrimonial
Jurada e Ingresos
Se elimina de los Anexos el
Formulario de “Declaración
Patrimonial Jurada”, debido a que
el mismo forma parte de la “Guía
de Uso de Formularios de
Evaluación Microempresa “A”,
Agropecuario Segmentos “A” y “B”
e Ingresos Fijos”.
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
1. INTRODUCCIÓN...............................................................................................................................................1
1.2. OBJETIVOS............................................................................................................................................1
2. POLÍTICAS .......................................................................................................................................................4
2.5. ANÁLISIS................................................................................................................................................6
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
3.23. SEGUIMIENTO.....................................................................................................................................40
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
3.23.3. Seguimiento a Créditos de Vivienda sin Garantía Hipotecaría Debidamente Garantizados, Créditos
Hipotecarios de Vivienda de Interés Social y Créditos de Vivienda de Interés Social sin Garantía ...............43
3.23.4. Seguimiento a Créditos Coberturados con Fondos de Garantía o Fondos de Inversión Cerrados .43
3.23.5. Seguimiento a Créditos Reprogramados ..........................................................................................44
3.23.6. Seguimiento a Créditos otorgados con Garantías No Convencionales, Activos No Sujetos a
Registro de Propiedad y Semoviente ..............................................................................................................44
3.23.7. Seguimiento a Créditos en Mora ......................................................................................................44
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
INDICE DE ANEXOS
Anexo 1 – Definiciones ...........................................................................................................................................82
Anexo 2 – Estructura de las Políticas y Normas de Crédito ...................................................................................88
Anexo 3 – Excepciones para la Otorgación de Créditos ........................................................................................89
Anexo 4 - Matriz de Control, Seguimiento y Cumplimiento de las Políticas y Normas ..........................................96
Anexo 5 – Contenido Mínimo de Carpetas.............................................................................................................97
Anexo 6 – Contenido Mínimo de los Avalúos Técnicos .........................................................................................99
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
INDICE DE DEFINICIONES
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
INDICE DE ABREVIACIONES
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
BI Buró de Información
Bs Bolivianos
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
La cartera de créditos es el activo más importante de Banco para el Fomento a 1.1. ANTECEDENTES
Iniciativas Económicas S.A. (Banco FIE), debido a que constituye la principal fuente
generadora de ingresos, por lo que las operaciones de crédito deberán sustentarse
adecuadamente en análisis objetivos de riesgo y realizarse de acuerdo a estrategias,
políticas y procedimientos establecidos en Banco FIE, debidamente aprobadas por el
Directorio y ajustarse a lo dispuesto en la Ley de Servicios Financieros y Recopilación
de Normas para Servicios Financieros de la ASFI.
La Gestión Crediticia es el principal negocio del Banco, en este sentido, las actividades
que componen los procesos de otorgamiento de créditos son claves para nuestra
Cadena de Valor.
El presente documento contiene las políticas y normas de crédito de Banco FIE, cuyo
cumplimiento es de carácter obligatorio, con el fin de administrar una cartera de créditos
sana, representando así su accionar como Banco Múltiple en el marco de su cultura
organizacional y la Gestión Ética en todos sus grupos de interés.
1.2. OBJETIVOS
Establecer los lineamientos transversales para el análisis, otorgación y administración 1.2.1. Objetivo General
de créditos correspondientes a los segmentos atendidos por el Banco, a fin de
satisfacer las necesidades de financiamiento de cada unidad económica contribuyendo
al crecimiento de estos sectores.
- Definir los términos y condiciones bajo los cuales se otorgan créditos. 1.2.2. Objetivos
Específicos
- Establecer los segmentos de mercado a los cuales va dirigido el portafolio de
productos de crédito de Banco FIE.
- Determinar las actividades que financia Banco FIE, así como las prohibiciones
al financiamiento.
- Establecer las garantías que se aceptarán como fuentes de repago.
- Establecer los criterios bajo los cuales se analizan y evalúan las operaciones
de crédito.
- Definir las instancias de aprobación de créditos.
- Establecer las responsabilidades relacionadas a la aprobación y recuperación
del crédito.
- Establecer las condiciones y medios para realizar el desembolso de créditos.
- Determinar los lineamientos relacionados a la custodia de los documentos que
respaldan las solicitudes de crédito.
- Definir las acciones de seguimientos a créditos vigentes y créditos en mora.
- Definir los lineamientos para iniciar acciones judiciales así como la de otras
medidas para la recuperación de un crédito (Reprogramaciones,
Expromisiones).
- Establecer los lineamientos para la condonación de deudas.
- Establecer los lineamientos para realizar el castigo de créditos.
- Definir los criterios para la evaluación y calificación de la cartera de créditos.
- Definir lineamientos específicos para la otorgación de crédito para cada
segmento de Banca.
El presente documento tiene como alcance la administración y control del proceso de 1.3. ALCANCE
crédito, durante todo su ciclo de vida.
Se establece que para todas las operaciones de los segmentos de mediana empresa
y pequeña empresa (clasificación ASFI) otorgadas previo al vencimiento del plazo de
presentación de la información financiera al SIN correspondientes a la gestión fiscal
2012 y 2013 (respectivamente) y que fueron evaluadas con tecnología de microcrédito
para todo efecto serán consideradas microcréditos, lo que no implica un cambio de
clasificación y/o tipo de crédito.
1.4. RESPONSABLES
Para efectos del presente documento los términos se entienden de acuerdo con las 1.5. DEFINICIONES
definiciones descritas en el “Anexo 1 - Definiciones”.
Los términos que referencien Cargos, Roles o Funciones y todas aquellas
palabras que en su terminación indican género gramatical (masculino, femenino
o neutro) se entienden como sinónimos incluyentes del género femenino y
masculino, y se considerará que el singular incluirá el plural, y viceversa.
Los Componentes de Marco Formal citados a continuación tienen relevancia directa e 1.7. COMPONENTES
indirecta a ser considerada para el análisis del presente documento: DEL MARCO
FORMAL
- Políticas y Normas para la Gestión de Riesgo de Crédito. RELACIONADOS
- Políticas y Normas para Crédito Agropecuario.
- Políticas y Normas para Evaluación de Grupos Económicos.
- Instructivo para la Atención de Consumidores Financieros que Requieren
Tratamiento Especial.
1.8. CONSIDERACIO-
NES
Para Banco FIE, la relación con su clientela se construye en cada momento en que 1.8.1. Protección al
toma contacto con ella. Por eso, y porque el trabajo se enmarca en principios éticos y Cliente
de protección al cliente, se deben tomar en cuenta los siguientes puntos que son
importantes para la generación de impactos positivos no sólo a nivel económico sino
fundamentalmente social:
- Evitar el sobreendeudamiento del cliente. Nunca se debe arriesgar la
satisfacción de las necesidades básicas de su familia, siendo recomendable que
anualmente el cliente (del sector de la microempresa) pueda generar un ahorro
de Bs400.- después de descontar la cuota del crédito propuesto.
- Evitar las ventas agresivas, impulsando un proceso de venta que busque
satisfacer una necesidad del cliente. En ningún momento se debe imponer u
obligar al cliente a obtener un crédito, un importe mayor al que solicita o un
producto complementario.
- Brindar información completa, veraz, clara y transparente. Asegurar que el
cliente comprende la explicación de las condiciones y procedimientos, de tal
manera que no existan ambigüedades. Es importante que el cliente pueda
tomar una decisión teniendo la información necesaria.
- Entregar al cliente la Carta de Compromiso de Servicio, donde se detalla sus
derechos y obligaciones.
- Previo al desembolso del crédito se debe informar a los prestatarios y
codeudores sobre las prácticas utilizadas para el cobro de deudas; de la misma
forma se debe comunicar al garante personal el rol y las responsabilidades que
implica su participación en la operación a garantizar.
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
Banco FIE identifica las necesidades financieras y las características de los segmentos 2.1. CARACTERÍSITI-
de mercado a los cuales ofrecerá sus servicios financieros, de acuerdo a la misión, CAS DEL
visión y principios del Banco. FINANCIAMIEN-
TO
Para apoyar el crecimiento del sector de las unidades económicas evaluadas, Banco 2.3. ACTIVIDADES A
FIE establece los diversos tipos de actividades económicas que se financiaran con los FINANCIAR
recursos de Banco FIE, a personas naturales o jurídicas, mismas que se detallan a
continuación:
Se financiará a empresarios que tengan actividades tales como la reparación y 2.3.3. Servicios
mantenimiento de vehículos automotores, maquinaria, equipos industriales,
electrodomésticos, servicios de apoyo a la actividad agrícola, pecuaria y forestal, así
como los servicios profesionales, de restaurantes, expendio de comida, aseo, limpieza,
transporte público, entre otros.
Se financiará a empresarios que tengan como actividad principal la compra de 2.3.4. Comercio
mercaderías y productos con el fin de venderlos, ya sea en operaciones de mayoreo o
distribución a detalle.
Se financiará a personas naturales cuya fuente principal de ingresos sea un salario 2.3.5. Ingresos Fijos
permanente. Incluye a personas cuyo ingreso provenga de remesas.
Para evitar que los recursos de Banco FIE sean empleados en fines que impacten en el 2.4. PROHIBICIONES
medio ambiente, generen implicancias sociales negativas o contravengan los derechos AL
humanos, la Gerencia de División de Negocios, controla que no se financien los siguientes FINANCIAMIEN-
tipos de actividades: TO
Para determinar si el cliente califica como sujeto de crédito, Banco FIE analiza y evalúa 2.5. ANÁLISIS
las solicitudes de crédito considerando el tipo de cliente sobre la base de su actividad
principal y el índice definido por ASFI, independientemente del monto solicitado y objeto
del crédito, utilizando herramientas de evaluación definidas para cada segmento.
Banco FIE establecerá niveles de aprobación para cada unidad de negocio, en base a 2.6. APROBACIÓN
la estructura organizacional definida para un su modelo de negocio descentralizado,
tomando en cuenta el endeudamiento directo y contingente del prestatario.
A fin de materializar la otorgación del crédito, Banco FIE realiza el desembolso del 2.7. DESEMBOLSO
crédito a través de los medios habilitados para el mismo, en función de las condiciones
aprobadas en la resolución de crédito.
Con la finalidad de constatar la situación financiera, la actividad del cliente y el destino 2.8. SEGUIMIENTO Y
del crédito, así como también tomar medidas tendientes a gestionar el riesgo de RECUPERACIÓN
crédito, Banco FIE realiza seguimiento a sus operaciones crediticias otorgadas. DEL CRÉDITO
Banco FIE adopta las medidas necesarias para la recuperación de los créditos en los
plazos pactados.
Banco FIE evalúa y califica la cartera de acuerdo a la norma establecida a fin de 2.9. EVALUACIÓN Y
categorizar de acuerdo al riesgo y/o estado de la cartera el 100% de su cartera créditos CALIFICACIÓN
para conocer el grado y la naturaleza de los riesgos que puedan afectarla y ocasionar DE LA CARTERA
pérdidas. DE CRÉDITOS
Banco FIE determina excepciones para la otorgación de créditos definidos en el “Anexo 2.10. EXCEPCIONES
3 - Excepciones para la Otorgación de Créditos”. PARA LA
OTORGACIÓN
DE CRÉDITOS
El mecanismo para el cumplimiento de las presentes normas se encuentra descrito en el “Anexo 4 - Matriz de Control,
Seguimiento y Cumplimiento de las Políticas y Normas”.
Las Gerencias Nacionales de Banca controlan que las operaciones de créditos, sean 3.1. SUJETO DE
otorgadas a los siguientes sujetos de crédito definidos por Banco FIE: CRÉDITO
- Las micro, pequeña, mediana y gran empresa, que realicen actividades
económicas productivas, de servicios o de comercio, y que cumplan con los
requisitos exigidos en las políticas de créditos. Pueden ser personas naturales o
personas jurídicas.
- Las personas naturales que cumplan con los requisitos exigidos en las políticas
de crédito y cuya fuente de ingresos es un salario permanente y demostrable
(incluye rentistas y jubilados). Podrán calificar como sujetos de crédito personas
que demuestren que su ingreso principal proviene de la recepción de giros y/o
remesas en forma constante y permanente.
Nota 1.- No pueden ser sujetos de crédito personas que tengan lazos familiares hasta
el segundo grado de consanguinidad y segundo de afinidad con personal de Banco
FIE que cumpla funciones directivas, ejecutivas, de control interno con jerarquía o que
cuente con nivel de aprobación o que preste asesoramiento permanente a las instancias
superiores de su administración, y toda persona jurídica con fines de lucro en la que los
mismos participen.
Con la finalidad de asegurar que los recursos de Banco FIE sean empleados 3.2. TIPO Y OBJETO
adecuadamente, la Gerencia de División de Negocios a través de las Gerencias DEL CRÉDITO
Nacionales de Banca, otorga los siguientes tipos y objetos de créditos:
- Construcción de vivienda
individual.
Crédito de Vivienda sin Garantía
- Refacción, remodelación,
Hipotecaria o Crédito de vivienda
ampliación, mejoramiento de
de interés social sin garantía
vivienda individual o en
hipotecaria
propiedad horizontal.
- Anticrético.
Los fondos pueden ser utilizados por empresarios para realizar inversiones en 3.2.1. Capital de
instalaciones, maquinaria, vehículos, herramientas y equipo, destinados a incrementar Inversión
y/o diversificar la producción o mejorar la calidad de sus productos y/o servicios.
Los fondos pueden ser destinados para financiar la compra, construcción, refacción, 3.2.1.1. Vivienda
remodelación, ampliación, mejoramiento o anticrético de un inmueble, el cual es o será Productiva
utilizado tanto para el desarrollo de la actividad económica así como para vivienda
familiar del prestatario independientemente de la proporción utilizada para cada fin y
siempre que no califique como crédito de vivienda de interés social. No incluye el
otorgamiento de créditos destinados a financiar solo la parte de la vivienda más allá de
que la actividad funcione en el mismo inmueble.
Los fondos pueden ser utilizados por los empresarios para el incremento del capital de 3.2.2. Capital de
trabajo, mediante la adquisición de materia prima, insumos, pago de sueldos, alquileres Operación
y/o servicios. También incluye la compra de mercadería para su posterior
comercialización.
En caso del financiamiento de proyectos inmobiliarios los fondos pueden ser
utilizados para compra de materiales de construcción, pago de mano de obra y/u otros
costos destinados a la ejecución del proyecto de construcción inmobiliario, así
también se debe verificar que la fuente de repago originada por los ingresos del proyecto
se encuentre libre de contingencias legales, evitando en todo momento daño económico
que perjudique a los adjudicatarios que realizan o realizaron pagos, incluyendo a
adjudicatarios que no tengan relación contractual con la Entidad. En este caso el
financiamiento está relacionado al apoyo que se realice al proyecto de construcción
inmobiliario.
Adicionalmente, para el crédito agropecuario, se considerará animales para engorde,
jornales y/o mano de obra, materias primas (semilla y plantines de cultivos no perennes)
y agroquímicos (pesticidas, fungicidas y otros), fertilizantes, vacunas, medicamentos,
alimentos (de inicio, crecimiento y engorde), forraje y otros.
Los fondos otorgados a empresarios y a personas de ingresos fijos se pueden 3.2.3. Vivienda
destinar para financiar:
a. La adquisición de lotes de terreno, viviendas individuales o en propiedad
horizontal.
b. La construcción de viviendas.
c. La remodelación, ampliación y refacción de inmuebles propios destinados a la
vivienda.
d. El financiamiento de anticréticos, destinados a la vivienda.
Los recursos de los créditos de libre disponibilidad se pueden destinar tanto a 3.2.4. Consumo o Libre
empresarios como a personas de ingresos fijos para la realización de viajes, Disponibilidad
adquisición de vehículos para uso personal, bienes para el hogar o de consumo,
desarrollo intelectual, gastos médicos por enfermedad, accidentes, emergencias, u
otros destinos ajenos a la actividad empresarial.
Asimismo, los fondos también pueden ser utilizados en:
a. El perfeccionamiento de sucesiones hereditarias y otros derechos sobre bienes
inmuebles destinados a la vivienda.
b. La instalación de servicios básicos, tales como alcantarillado sanitario, energía
eléctrica, agua, gas, etc.
c. Capital de operación para incursionar en nuevas actividades: Los fondos
pueden ser utilizados por los empresarios o solicitantes para capital de trabajo
destinado a una actividad en la que el cliente recién está incursionando,
siempre y cuando los ingresos provengan de una actividad establecida de
acuerdo a los requisitos exigidos.
d. Capital de inversión para incursionar en nuevas actividades: Los fondos
pueden ser utilizados por los empresarios para realizar inversiones en
instalaciones, máquinas, herramientas y equipo, destinados a una actividad en
la que el cliente recién está incursionando, siempre y cuando los ingresos
provengan de su actividad económica establecida de acuerdo a los requisitos
exigidos.
e. Se incluye dentro de los créditos de consumo a las Tarjetas de Crédito.
La Gerencia de División de Negocios, velará porque los términos y condiciones se 3.3. TERMINOS Y
sujeten a lo establecido en las políticas internas del Banco. Los términos y condiciones CONDICIONES
de financiamiento con los que se otorgan créditos se deben ajustar a los siguientes DEL
parámetros: FINANCIAMIEN-
TO
Los préstamos pueden desembolsarse y cobrarse en las siguientes monedas: 3.3.1. Moneda
- Moneda nacional (bolivianos – Bs);
- Moneda nacional, con cláusula de mantenimiento de valor al tipo de cambio
oficial respecto a las Unidades de Fomento a la Vivienda (UFV) y
- Moneda extranjera (Dólares estadounidenses – $us)
El Directorio de Banco FIE aprobará el tarifario de las tasas de interés que se deben 3.3.2. Intereses
aplicar a los préstamos. Estas tasas deben revisarse por lo menos semestralmente o en Corrientes
cualquier momento y/o cuando las circunstancias lo justifiquen.
Las tasas de interés serán fijadas considerando la cobertura de todos los costos (costos
administrativos, costo del fondeo y costo por previsiones de la cartera incobrable),
además del rendimiento esperado.
La Gerencia General podrá aprobar tasas por debajo de los pisos establecidos en el
tarifario de acuerdo al siguiente detalle:
Las tasas de interés penal se aplicarán sobre saldos de capital de las cuotas impagas, 3.3.3. Intereses Penales
aun cuando sea exigible todo el capital del crédito. La aplicación de éstas tasas en los
créditos impagos se calcularán a partir de la fecha de vencimiento de la operación
crediticia y se actualizarán con la misma periodicidad que el Banco actualiza sus tasas
activas correspondientes a sus operaciones de crédito, de acuerdo al D.S. 0530 del 2
de junio de 2010.
El Gerente Nacional de Banca Corporativa y Empresas, Gerentes de Región o Jefes de
Agencia pueden condonar total o parcialmente los intereses penales, siempre que los
clientes amorticen capital e intereses corrientes, adeudados hasta la fecha de la
negociación o se hayan condonado el capital y/o intereses corrientes por las instancias
correspondientes.
Los costos por servicios adicionales contratados por Banco FIE con terceros, por y para 3.3.4. Cobros
beneficio directo del cliente serán asumidos por éste. De igual forma todos aquellos Adicionales
Las Gerencias Nacionales de Banca velaran por no exceder los plazos previstos para 3.3.5. Plazo
cada uno de los objetos y garantías.
Plazos en función tipo de crédito, objeto y la garantía del crédito.
El plazo máximo de los financiamientos está en función al objeto del crédito, de acuerdo
al siguiente detalle:
PLAZO EN MESES
OBJETO GARANTIA GARANTIA
REAL NO REAL
Vivienda 96 36 EXC
Crédito Hipotecario de
180 N/A
Vivienda*
Crédito Hipotecario de
Vivienda de Interés 240 N/A
Social *
VIVIENDA
Crédito de Vivienda Sin
N/A 48
Garantía Hipotecaria
Crédito de Vivienda de
Interés Social Sin N/A 60
Garantía Hipotecaria
El plazo de una reprogramación con garantía real puede ser mayor a 120
(1)
meses siempre que la operación original hubiera sido pactada en un plazo
mayor, pudiendo llegar como máximo hasta el plazo del objeto de crédito según
cuadro precedente.
El Gerente Nacional de Banca Corporativa y Empresas / Gerente Nacional de Banca
PyME podrán autorizar un plazo de hasta 144 meses con garantía real para créditos
destinados a capital de inversión, debiendo dejar por escrito la justificación del plazo
otorgado.
Para la amortización de la deuda se establecerá un plan de pagos, tomando en cuenta 3.3.7. Amortización de
la capacidad de pago del cliente, que incluye capital e intereses. la Deuda
Si Banco FIE a través de sus ventanillas hiciera el cobro de seguros u otros servicios
externos podrán ser incluidos dentro del plan de pagos como cobros adicionales.
Las amortizaciones pueden ser:
- Con pagos periódicos según la frecuencia elegida: semanal, cada dos
semanas, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral, semestral; sólo en el
caso del sector agropecuario podrán ser pagos anuales en función del ciclo
de producción.
- Con pagos no periódicos aplicables únicamente para el sector agropecuario
y sector constructor, que en ningún caso del tiempo entre cuotas podrá
exceder el año.
Excepcionalmente, podrá otorgarse pagos no periódicos a clientes
discapacitados o cónyuges, padres o tutores de discapacitados, siempre y
cuando los gastos que se eroguen por tratamientos conlleven a requerir
pagos no periódicos de acuerdo al análisis previo del flujo de ingresos y
egresos.
- Con un pago al vencimiento, que en ningún caso podrá ser mayor a un (1)
año, amortización que deberá estar en función al ciclo de la actividad.
- Con pagos mensuales en caso de tratarse de tarjetas de crédito,
independientemente del sector al cual pertenezca el prestatario.
1
Incluye el saldo pendiente de desembolso de la Línea de Crédito y las operaciones contingentes emitidas por la entidad.
2
El patrimonio neto es la suma del capital primario y del secundario, deducidos los ajustes determinados por la ASFI.
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
- Para personas con ingresos fijos la amortización de la deuda debe ser con
pagos mensuales.
La cuota que paga el cliente está compuesta por intereses corrientes, intereses penales 3.3.8. Cálculo de la
(en casos que el cliente esté en mora), y capital (este no se cobra cuando hay un Cuota
periodo de gracia). En caso que exista cobros adicionales por concepto de impuestos,
seguros u otros los mismos formarán parte de la cuota.
En todos los casos dentro del monto que paga el cliente, el orden de aplicación es el
siguiente: intereses, cargos por servicios adicionales y capital.
Las cuotas sólo podrán ser:
a) Variables: en los casos que las cuotas sean periódicas, el capital se divide en
el número de periodos, donde el pago a capital será igual para cada cuota. El
interés se calcula sobre saldos, por lo que en cada cuota que pague el monto
del interés será menor. Si no son periódicas, se determina el capital en función
al flujo de caja del cliente y el interés se calcula sobre saldo a capital.
b) Fijas: calculadas con el sistema francés, son también cuotas periódicas, pero
en este caso se establece un plan de pagos calculando una cuota fija, en la
que el capital que se paga en cada cuota es cada vez mayor.
Los tiempos máximos para la tramitación de cada uno de los tipos créditos, deben ser 3.3.9. Tiempos
publicados en lugares visibles de todas las Agencias autorizadas para otorgar créditos. Máximos de
Estos tiempos definidos en días hábiles administrativos, son independientes de Tramitación de
factores externos a la Entidad. un Crédito
Los tiempos señalados son los tiempos máximos que deberían demorar los créditos
hasta su desembolso, procurando siempre el optimizar los mismos con el propósito de
dar un servicio eficiente y de calidad a nuestra clientela.
Con la finalidad de que el cliente pueda pagar sus cuotas el día del mes que le es más 3.3.10. Programación
cómodo, se permite programar la fecha del primer pago, independientemente de la de la Fecha del
fecha de desembolso. Primer Pago
La fecha de pago de sus cuotas la debe fijar el cliente conjuntamente el Oficial de
Negocios o Ejecutivo de Banca.
Esta fecha no debe exceder los siguientes plazos, computados desde la fecha del
desembolso hasta la fecha de pago de la primera cuota:
a. Para créditos con una frecuencia de pagos bimestrales, trimestrales,
cuatrimestrales, y semestrales, se debe tomar un periodo completo más 15
(quince) días adicionales como máximo. En el caso de cuotas anuales, no se
considera los 15 días adicionales.
b. Para créditos con pagos semanales, cada dos semanas o mensuales, se debe
tomar un periodo completo más medio periodo adicional como máximo.
Banco FIE puede exigir la amortización del crédito en forma anticipada a su 3.3.11. Cobro
vencimiento, en caso de comprobarse que se ha destinado el préstamo a un fin distinto Anticipado
al solicitado, o realizado acciones tendientes a poner en peligro su viabilidad y la
cobranza del saldo adeudado.
Es el pago de una cuota que se efectúa antes de la fecha de vencimiento establecida 3.3.12. Pago Anticipado
en el plan de pagos y con posterioridad al pago de la cuota precedente. Para todos los
efectos, no se considera en mora en su fecha de vencimiento una operación con pago
anticipado de cuota.
Pago adelantado a capital: Es el pago a capital que se efectúa de forma adelantada a 3.3.13. Pago
los plazos establecidos en el plan de pagos pactado, por un monto mayor a una (1) Adelantado a
cuota. Capital
b. Reducción del Plazo: Pago adelantado a capital que disminuye el saldo adeudado
del mismo. Por efecto de esta disminución el plazo original del crédito reduce, sin
afectar el monto de la cuota inicialmente pactada.
Como resultado del pago adelantado a capital, descrito en los incisos anteriores, el
Banco debe recalcular el Plan de Pagos en función a la alternativa elegida por el deudor,
debiendo entregar el nuevo Plan de Pagos al mismo, dejando evidencia de conocimiento
y aceptación por parte del deudor, en la carpeta de crédito.
En caso que el monto del pago adelantado fuese menor a una cuota de capital, el mismo
se aplicará al préstamo mediante la alternativa de pago adelantado a capital con
reducción de cuota, con todos sus efectos.
El cambio del plan de pagos como consecuencia del pago adelantado, no se
considerará como una reprogramación.
Pago adelantado a capital a las siguientes cuotas: Es el pago a capital que se efectúa
de forma adelantada a los plazos establecidos en el plan de pagos, aplicando a las
siguientes cuotas de capital, lo cual implica dos alternativas para el tratamiento de los
intereses correspondientes a las cuotas adelantadas, a elección del cliente:
a. El pago de intereses correspondientes a las cuotas de capital adelantadas se
paguen en sus respectivas fechas de vencimiento, manteniendo el plazo de la
operación y el monto de las demás cuotas.
La Gerencia de División de Negocios en coordinación con las Gerencias Nacionales de 3.4. DOCUMENTA-
Banca, velara porque las carpetas de créditos cuenten con la documentación requerida, CIÓN
con la finalidad de contar con respaldos y/o sustentos para cada una de las etapas del REQUERIDA
proceso crediticio definidos para cada segmento de Banca.
Los documentos requeridos para el trámite de créditos, se encuentran establecidos en
el punto “4.4.2 Documentación Requerida para el Trámite de Créditos” para Banca
Para créditos Hipotecarios de Vivienda e Hipotecarios de Vivienda de Interés Social es 3.5. SEGURO DE
obligatorio el seguro de desgravamen para deudores y codeudores. DESGRAVAMEN
Operaciones de tipo de crédito distinto a los mencionados en párrafo precedente
preferentemente deberán contar con seguro de desgravamen, en caso de que la
operación no cuente con seguro se debe solicitar la excepción correspondiente EXC
Con la finalidad de satisfacer los requerimientos financieros y fidelizar a los clientes de 3.6. CRÉDITOS
Banco FIE, la Gerencia de División de Negocios podrá otorgar créditos paralelos a PARALELOS
clientes que tengan deudas en otras entidades financieras o en el mismo Banco.
Los criterios bajo los cuales se otorgan créditos paralelos se encuentran establecidos
en el punto “4.2 Créditos Paralelos” para Banca Microempresa y el punto “5.3 Créditos
Paralelos” para Banca PyME y Banca Corporativa y Empresas.
Para ofrecer alternativas de financiamiento a los consumidores financieros, las 3.7. LÍNEAS DE
Gerencias Nacionales de Banca, ofrecen líneas de crédito a prestatarios que califican CRÉDITOS
como sujetos de crédito.
Banco FIE cuenta con dos tipos de líneas de crédito:
- Línea de Crédito Rotatoria
- Línea de Crédito Simple
Las condiciones bajo las cuales se otorga una línea de crédito, son las siguientes:
- No es requisito tener antigüedad dentro del Banco para acceder a una línea de
crédito.
- Cada cliente podrá tener como máximo una línea de crédito rotatoria y/o una
línea de crédito simple. No se considera dentro de éste cálculo las líneas de
crédito habilitadas para tarjetas de crédito.
- La línea de crédito debe ser aprobada por el nivel correspondiente, en función
al endeudamiento directo y contingente del cliente. Se debe realizar un
seguimiento a los clientes con línea de crédito de acuerdo a lo establecido en
el punto 3.23 Seguimiento del presente documento.
- En ningún caso podrá desembolsarse operaciones bajo línea de crédito
destinados a pagar cuotas totales o parciales de operaciones ya desembolsadas
bajo Línea o créditos paralelos (capital y/o intereses).
Los criterios para la otorgación de líneas de crédito se encuentran definidos en los puntos
“4.3 Líneas de Crédito” para Banca Microempresa y “5.4 Líneas de Crédito” para Banca
PyME y Banca Corporativa y Empresas.
Para el cálculo de la cuota máxima de la línea de crédito, referirse al punto 4.3.3 para 3.7.1. Calculo de la
Banca Microempresa y el punto 5.4.3 para Banca PyME y Banca Corporativa y cuota Máxima
Empresas.
La línea de crédito, y cada operación bajo línea, tiene su propia numeración. 3.7.2. Identificación y
Los objetos de los desembolsos bajo línea de crédito rotatoria en ningún caso podrán Objeto de las
Operaciones bajo
ser consumo o libre disponibilidad. Línea de Crédito
Los objetos de los desembolsos bajo línea de crédito simple únicamente podrán ser:
construcción de vivienda, proyectos de construcción inmobiliarios y capital de
inversión.
Para tarjetas de crédito el objeto de la operación es libre disponibilidad.
Las operaciones bajo línea son aprobadas por el Jefe de Agencia, Gerente de Región, 3.7.3. Aprobación y
Gerente Nacional de Banca Corporativa y Empresas según corresponda, siempre que: desembolso bajo
línea de crédito
a. Los clientes y todas las personas involucradas en la operación no tengan
deudas directas en ejecución o castigadas en las entidades del sistema
financiero, por lo que es obligatoria la consulta en la Central de Información
Crediticia (CIC) de la ASFI y en el Buro de Información (BI) antes del
desembolso bajo línea.
b. En el momento del desembolso, certifique la regularización de todas las
operaciones vencidas o en ejecución indirectas, que mostraba en el reporte de
la Central de Información Crediticia de la ASFI y del BI.
c. El saldo de todas las operaciones bajo línea, incluida la de la solicitud, no
sobrepase el importe aprobado en la línea de crédito.
d. El contrato y la línea de crédito estén vigentes.
e. Si corresponde, exista el seguimiento de acuerdo al punto 3.23 Seguimiento del
presente documento y en el mismo se establezca la continuidad de la línea,
debiendo considerar la cuota máxima establecida en dicho formulario, si
corresponde.
f. Siempre que sea un cliente AA, A, B o C (conforme se determina en el punto
3.12.2 Tipos de Clientes del presente documento) o un cliente con menos de
doce meses de antigüedad en Banco FIE pero con un buen comportamiento de
pagos.
g. En caso de proyectos de construcción inmobiliarios a partir del segundo
desembolso se solicitara al perito independiente acreditado en Banco FIE un
informe de avance de obra que certifique la inversión realizada de los fondos
desembolsados y la aplicación del aporte propio, si corresponde. En caso que
los fondos hayan sido destinados a la compra de materiales, el cliente deberá
certificar el uso de los fondos con la documentación adecuada (facturas,
proformas, órdenes de compra u otra documentación) y/o transferencia de
fondos de cuenta de caja de ahorro o cuenta corriente al proveedor y/u otros
medios.
Los desembolsos bajo línea podrán hacerse en una moneda distinta a la de la línea,
siempre que en el contrato de línea de crédito se establezca esta posibilidad. En estos
casos, se debe otorgar un margen de seguridad ante eventuales variaciones del tipo
de cambio.
Para cada operación bajo línea, los clientes deberán firmar el plan de pagos
correspondiente y un contrato donde se especifique, entre otros, la tasa de interés y el
plazo. La tasa de interés que se fije estará en función al endeudamiento directo y
contingente del cliente en el Banco.
El informe confidencial de la CIC o el BI muestran que entre la fecha del análisis o 3.7.4. Incremento en el
último seguimiento ha aumentado su endeudamiento en otras entidades se requerirá endeudamiento
la realización de un nuevo estudio o la actualización del flujo, considerando lo siguiente:
a. Para líneas que fueron aprobadas con cuota máxima
- Nuevo estudio: Si el saldo disponible, una vez deducida la nueva obligación, no
es suficiente para cubrir la cuota máxima determinada en el último estudio y/o
seguimiento, ni para afrontar la relación cuota máxima-línea. En éste caso el
nuevo estudio deberá ser aprobado por la instancia que aprobó la línea.
- Actualización de flujo de efectivo para créditos de Pequeña, Mediana y Gran
Empresa o actualización de la cuota máxima en Microcrédito en el formulario
de resolución de aprobación o rechazo de crédito bajo línea de crédito. Si el
disponible, una vez deducida la nueva obligación, no es suficiente para cubrir la
cuota máxima determinada en el último estudio y/o seguimiento, pero si es
suficiente para afrontar la relación cuota máxima-línea. En éste caso la Gerencia
Nacional de Banca Corporativa y Empresas o Gerencia de Región o Jefatura de
Agencia según corresponda, deben validar el nuevo flujo.
b. Para líneas que no fueron aprobadas con cuota máxima
Se procederá a desembolsos bajo línea hasta que se cuente con el
seguimiento correspondiente.
Se podrá realizar la ampliación de línea de crédito bajo las siguientes condiciones: 3.7.5. Ampliación de
a. Ampliación de monto: Para efectuar la ampliación del monto de la línea, debe monto y plazo de
la línea de crédito
realizarse la evaluación de acuerdo a los parámetros establecidos para un
estudio nuevo donde se justifique la razón de dicho incremento. Bajo esta
opción adicionalmente se podrá solicitar la ampliación de plazo. La aprobación
de ésta ampliación será facultad del nivel de endeudamiento total
correspondiente y se elaborará una adenda al contrato, si la garantía es
hipotecaria o sujeta a registro, deberá efectuarse el registro de la adenda en las
instancias correspondientes.
b. Ampliación de plazo de vigencia de la línea: Solo podrá efectuarse una
ampliación de plazo para líneas que tengan garantía hipotecaria de inmueble,
cuyo VNR cubra al menos un 80% del monto de la línea y haya transcurrido el
80% del plazo original pactado; para líneas con otro tipo de garantías, se
procederá a la renovación de la línea de crédito (nuevo estudio).
La ampliación de plazo debe ser autorizada por el nivel que corresponda de
acuerdo al endeudamiento actual del cliente, debiendo llenar la resolución de
aprobación aclarando que se trata de una ampliación de plazo, posteriormente
se elaborará una adenda al contrato y se registrará la misma.
Si el cliente presenta algún deterioro en la capacidad de pago o como producto de las 3.7.6. Suspensión de la
acciones de seguimiento realizadas se identifica algún factor que incremente el nivel de Línea de Crédito
riesgo en la línea, esta debe ser suspendida o bloqueada.
La línea de crédito podrá ser nuevamente habilitada siempre y cuando se presente un
informe favorable autorizado por el nivel de aprobación correspondiente.
Son aquellos créditos cuyas garantías podrán liquidarse o convertirse en efectivo para 3.8. OPERACIONES
aplicarse de forma inmediata a la deuda sin incurrir en costos adicionales para el Banco, DE CRÉDITO
luego de concluir el proceso de recuperación judicial o extrajudicial. CON GARANTÍA
AUTOLIQUIDA-
Las garantías autoliquidables deben estar debidamente constituidas y perfeccionadas, BLE
cumpliendo con todas las formalidades legales que hacen efectivos los derechos del
Banco sobre la misma, evitando en todo caso el pacto comisorio o la dependencia de la
voluntad de terceros. Además, estas deben ser valorables técnicamente en todo
momento.
Podrán ser considerados créditos autoliquidables aquellos que cuenten con las
siguientes garantías hasta el valor comercial de ésta:
• Depósitos a Plazo Fijo del Banco, siempre que su plazo sea menor o igual a
360 días.
• Depósitos a Plazo Fijo de otras entidades financieras (debidamente autorizadas
por el nivel correspondiente), siempre que su plazo sea menor o igual a 360
días
• Fondos prepagados o pignorados en cuentas del mismo Banco.
La Gerencia División de Negocios en coordinación con las Gerencias Nacionales de 3.9. REQUISITOS DEL
Banca, define en función al riesgo los requisitos que debe presentar el prestatario SOLICITANTE
establecidos para cada Banca, con la finalidad de asegurar que todo crédito sea
otorgado a personas que cumplan con las condiciones exigidas.
Los requisitos que deben cumplir los solicitantes, se encuentran establecidos en el punto
“4.4.1 Requisitos que debe Cumplir el Solicitante” para Banca Microempresa y el punto
“5.5 Requisitos del Solicitante” para Banca PyME y Banca Corporativa y Empresas.
Para evaluar las operaciones de crédito en función al segmento de mercado, a sus 3.10. HERRAMIENTAS
características y niveles de riesgos inmersos, son responsables de desarrollar y aplicar DE EVALUACIÓN
las herramientas de evaluación:
- La Gerencia Nacional de Banca Microempresa para el segmento de
Microempresa y personas con ingresos fijos.
- La Gerencia Nacional de Riesgo Integral en coordinación con la Gerencia
Nacional de Banca PyME y la Gerencia Nacional de Banca Corporativa y
Empresa, para los segmentos correspondientes.
Las herramientas de evaluación, están establecidas en el punto “4.6 Análisis y
Evaluación de Solicitudes de Crédito” para Banca Microempresa y el punto “5.8 Análisis
del Crédito” para Banca PyME y Banca Corporativa y Empresas del presente
documento.
Las Gerencias Nacionales de Banca durante la etapa de análisis del crédito, obtienen 3.11. DECLARACIO-
información de la situación patrimonial, nivel de ingresos, relaciones y vinculaciones del NES JURADAS
prestatario, a través de declaraciones juradas, a fin de analizar esta información para
evaluar la situación financiera del cliente
Los formularios de Declaración Jurada (ver “Anexo 9”) utilizados por el Banco son los
siguientes:
- Declaración Patrimonial Jurada: Aplicara para personas naturales de los
segmentos de Microempresa, Pequeña y Mediana Empresa e Ingresos Fijos.
- Declaración Jurada de Relaciones y Vinculaciones: Aplica para todos los
segmentos de Banca.
- Declaración Jurada de Patrimonio e Ingresos: Aplicara para personas naturales
de los segmentos de Microempresa, Pequeña y Mediana Empresa e Ingresos
Fijos.
Los clientes, deben presentar el formulario de “Declaración Patrimonial Jurada” (ver 3.11.1. Declaración
“Anexo 9”), que deberá actualizarse cada vez que los mismos solicitan un nuevo Patrimonial
crédito, salvo que desde la fecha de la última declaración haya transcurrido menos de Jurada
1 (un) año.
En casos que por la diferencia en el tiempo, la “Declaración Patrimonial Jurada” (ver
“Anexo 9”) no coincida con la información de la evaluación de la capacidad de pago
previa, las Gerencias Nacionales de Banca deben aclarar el motivo de la diferencia.
Si en la “Declaración Patrimonial Jurada” se declara la propiedad de bienes inmuebles
y/o vehículos, se deben adjuntar fotocopias de la documentación de respaldo de la
propiedad de estos bienes. En las “Declaraciones Patrimoniales Juradas” (ver “Anexo
9”) de los clientes deben firmar sus cónyuges o convivientes, salvo cuando haya una
razón justificada que le impida firmar.
Si la “Declaración Patrimonial Jurada” (ver “Anexo 9”), contiene información relativa a
inventario de mercaderías, maquinaria y equipo, bienes del hogar y las operaciones son
con garantía prendaría, estos ítems deben ser detallados, por lo que si se utilizan anexos
éstos deben ser firmados por los clientes.
Las “Declaraciones Patrimoniales Juradas” (ver “Anexo 9”) no deben tener raspaduras
ni borrones.
Los prestatarios deben llenar junto a cada nueva solicitud de crédito el formulario de 3.11.2. Declaración
“Declaración Jurada de Relaciones y Vinculaciones” (ver “Anexo 9”), salvo que haya Jurada de
transcurrido menos de un año desde la última declaración. Relaciones y
Vinculaciones
Los clientes deben llenar junto a cada nueva solicitud de operación contingente con 3.11.3. Declaración
garantía de DPF y/o Caja de Ahorro el formulario de “Declaración Jurada de Patrimonio Jurada de
e Ingresos (ver “Anexo 9”)”. Patrimonio e
Ingresos
La “Declaración Jurada de Patrimonio e Ingresos” (ver “Anexo 9”), debe actualizarse
cada vez que los afianzados solicitan una nueva operación contingente, salvo que desde
la fecha de la última declaración hayan transcurrido menos de un (1) año.
Para controlar la cartera en mora, la Gerencia General en coordinación con la Gerencia 3.12. CALIFICACIÓN
de División de Negocios establece incentivos con la finalidad que los clientes paguen sus INTERNA –
deudas de acuerdo a lo pactado. INCENTIVOS Y
PENALIZACIO-
NES
Banco FIE adopta un sistema de puntuación que varía del 1 al 5 de acuerdo a los 3.12.1. Cálculo de la
siguientes parámetros: Puntuación para
Establecer el
Tipo de Cliente
3.12.1.1. Pago de
Cuotas
CALIFICACIÓN DETALLE Mensuales,
Bimestrales o de
1 Uno Pago hasta 1 día después del vencimiento o antes Mayor Tiempo
2 Dos Pago con 2 a 7 días de atraso
3.12.1.2. Pago de
Cuotas cada dos
CALIFICACION DETALLE Semanas
1 Uno Pago hasta 1 día después del vencimiento o antes
3.12.1.3. Pago de
Cuotas
CALIFICACIÓN DETALLE Semanales
1 Uno Pago hasta 1 día después del vencimiento o antes
El puntaje del cliente, se calcula sumando el puntaje obtenido en el pago de cada una
de las cuotas del último año, dividido por la cantidad de cuotas canceladas en el mismo
periodo.
Este puntaje será utilizado para determinar el tipo de cliente, cuyo registro histórico será
conservado en el sistema informático.
Otros clientes del Banco u de otras entidades financieras clasificados como Cliente con 3.12.2.2. Cliente con
Pleno y Oportuno cumplimiento de Pago (CPOP) en la Central de Información Pleno y Oportuno
Crediticia (CIC) que durante los últimos 60 meses: Cumplimiento de
Pago
- Cuenta mínimamente con 24 reportes mensuales, consecutivos o no.
- El estado de sus operaciones crediticias, en todos los meses reportados,
muestra que éstas se encuentran registradas en Cartera Vigente.
En los veinticuatro (24) reportes, la diferencia entre la fecha programada para el pago
de la cuota y la fecha que realizó el pago de la misma, no es mayor a tres (3) días, en
no más de dos (2) cuotas continúas o cuatro (4) discontinuas.
Las rebajas por cliente AA, A y B, aplican hasta los pisos establecidos en el tarifario 3.12.3. Incentivos y
vigente. Castigos que se
otorgan a los
CLIENTES AA
distintos tipos de
a. Si son clientes exclusivos de la Entidad, en el crédito que soliciten se les podrá Clientes
otorgar una tasa de interés hasta 2 (dos) puntos por debajo de la tasa de
pizarra, excepto en los créditos con destino al sector productivo sin garantía
real donde la rebaja podrá ser de hasta 0.25%, para los créditos con destino al
sector productivo con garantía real la rebaja podrá llegar hasta 2 (dos) puntos.
b. Tendrán acceso a nuevos créditos, líneas de crédito y créditos paralelos.
c. Para aquellos créditos en los que el cliente hubiera asumido el costo de los
Fondos de Garantía o Fondos de Inversión Cerrado el Banco podrá cubrir hasta
el 100% de la comisión.
CLIENTES A
a. En el crédito que soliciten se les podrá otorgar una tasa de interés hasta 1,50
(uno punto cincuenta) puntos por debajo de la tasa de pizarra. Se incluye
este beneficio a clientes que con la sustitución de pasivos de otras entidades
serán clientes exclusivos de Banco FIE, debiendo acreditarse la cancelación
de dichos préstamos, excepto en los créditos con destino al sector productivo
sin garantía real donde la rebaja podrá ser de hasta 0.15%, para los créditos
con destino al sector productivo con garantía real la rebaja podrá llegar hasta
1.50 (uno punto cincuenta) puntos
b. Tendrán acceso a nuevos créditos, líneas de crédito y créditos paralelos.
c. Para aquellos créditos en los que el cliente hubiera asumido el costo de los
Fondos de Garantía o Fondos de Inversión Cerrado el Banco podrá cubrir hasta
el 75% de la comisión.
CLIENTES B
a. En el crédito que soliciten se les podrá otorgar una tasa de interés hasta 1 (un)
punto por debajo de la tasa de pizarra, procede para clientes preferenciales
de otras Entidades, excepto en los créditos con destino al sector productivo sin
garantía real donde la rebaja podrá ser de hasta 0.10%, para los créditos con
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
destino al sector productivo con garantía real la rebaja podrá llegar hasta 1 (un)
punto.
b. Tendrán acceso a nuevos créditos, líneas de crédito y créditos paralelos.
c. Para aquellos créditos en los que el cliente hubiera asumido el costo de los
Fondos de Garantía o Fondos de Inversión Cerrado el Banco podrá cubrir hasta
el 50% de la comisión.
CLIENTES C
a. Al igual que los clientes que no han tenido operaciones en Banco FIE tendrán
acceso a nuevos créditos y líneas de crédito.
CLIENTES X
a. Sólo luego de una minuciosa evaluación podrán acceder a nuevas operaciones
en Banco FIE y se deberá anotar en la Resolución de Créditos el justificativo
del por qué se otorga dicho préstamo.
CLIENTES XX
a. No podrán acceder a nuevas operaciones en Banco FIE.
b. Se registraran en la central de riesgos interna, indicando que son clientes XX.
CLIENTE CPOP
a. Para créditos de Vivienda de Interés Social se benefician con el pago del
avalúo, exceptuando los créditos de vivienda de interés social con objeto
anticrético en cuyo caso se benefician con la rebaja en la tasa de interés de
hasta el 0,10%.
b. En el crédito que soliciten se les deberá otorgar una tasa de interés de hasta
0.50 (cero punto cinco) puntos por debajo de la tasa de pizarra, excepto en los
créditos al sector productivo donde la rebaja es de hasta 0.10%.
Nota 3.- Para clientes tipo AA, A y B el beneficio de disminución de tasa de interés,
incluye la disminución que podrían tener por ser adicionalmente cliente CPOP.
Para contar con fuentes de repago que ayuden a mitigar el riesgo que se asume en cada 3.13. GARANTÍAS
operación de crédito, la Gerencia de División de Negocios en coordinación con las
Gerencias Nacionales de Banca, controlan que las garantías presentadas estén en
función al riesgo que se asuma con cada prestatario.
Las garantías a ser consideradas deben encontrarse en el marco de la normativa y
legislación vigente, procurando no afectar los bienes de subsistencia y otros bienes
inembargables establecidos en las disposiciones legales vigentes.
Las garantías que son aceptadas por Banco FIE EXC y los requisitos que deben cumplir
son:
GARANTIAS PRIMARIAS
DEPÓSITOS A PLAZO FIJO - DPF de Banco FIE o de otra entidad financiera, pignorado
a favor de Banco FIE de acuerdo a procedimiento
vigente.
- En aquellos DPF´s que sean cartulares el certificado
deberá ser endosado y permanecer en custodia de
Banco FIE hasta la cancelación total de la operación
- El plazo del DPF debe coincidir con el plazo del crédito.
En caso que el depósito constituido en garantía tenga un
plazo menor al del crédito, el contrato de préstamo
deberá consignar una cláusula en la que el prestatario
autorice a Banco FIE efectuar las renovaciones que sean
necesarias hasta la extinción del crédito.
PRENDARIA SIN - Los prestatarios, propietarios, representante legal u otros
especificados en la resolución de crédito se convierten en
DESPLAZAMIENTO SUJETO A
depositarios gratuitos de dichos bienes.
REGISTRO - Solo podrán constituirse como garantía prendaria:
Los bienes que garantizan la maquinarias de uso industrial, mercadería y producto
terminado, debiendo los dos últimos ser productos no
operación no se retiran del lugar
perecederos.
donde se encuentran. - Inscribir la prenda en FUNDEMPRESA, en los libros del
deudor en el caso de que éste sea una persona jurídica
comercial, en caso que no sea ésta la figura es decir que
el deudor sea una persona natural o una persona jurídica
no comercial, se deberá inscribir la prenda en los libros
de Banco FIE, en las oficinas de FUNDEMPRESA, con
la finalidad de cumplir con todos los requisitos legales para
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
GARANTIAS SECUNDARIAS
Banco FIE debe verificar que el cliente y/o su cónyuge, cuando corresponda, no 3.13.1. Garantías No
mantenga endeudamiento directo o indirecto en el sistema financiero, respaldado Convencionales
con la garantía no convencional que presenta para solicitar otra operación crediticia, para Financiar
garantía con la cual, únicamente puede contraer deuda ante un solo acreedor. Actividades
Productivas
Para que ésta garantía permita clasificar los créditos como debidamente garantizados,
el monto otorgado deberá estar en función a lo establecido en el reglamento para
garantías no convencionales debidamente garantizadas de la Recopilación de Normas
para Servicios Financieros emitida por ASFI.
GARANTIAS NO CONVENCIONALES
El seguro contra todo riesgo debe ser contratado de acuerdo a los alcances
establecidos por Banco FIE, subrogado a favor del Banco y por el plazo de la operación,
o un seguro renovable anualmente siempre y cuando exista un medio válido de control.
Existe la posibilidad de financiar este seguro, debiendo quedar constancia en la
resolución de créditos.
Para la cobertura de garantías prendarias (no sujetas a registro) el valor comercial
deberá ser mayor al monto financiado.
Para la cobertura de garantías de DPF se tomará en cuenta el valor de 1.1. a 1.
Para la cobertura de garantías no convencionales se tomará en cuenta la valoración
de las mismas con una relación de 1 a 1.
Se podrán constituir garantías mixtas que resultan de la combinación de estas y aceptar
garantías que no cumplan las relaciones de cobertura anteriormente descritas, así como
otorgar créditos con garantía quirografaria (a sola firma).
Una operación podrá ser garantizada por una o más garantías no convencionales.
Adicionalmente a las garantías anteriormente descritas, podrán constituirse garantías
distintas a éstas en función de los tipos de créditos y/o productos aprobados por
Directorio e implementados por el Banco.
Para clientes con endeudamiento directo y contingente mayor a Bs 140,000 (Ciento
cuarenta mil 00/100 Bolivianos), incluido el crédito que solicita, sólo son válidas las
garantías hipotecarias de inmueble, hipotecarias de vehículo, prendaria de maquinaria
sujeta a registro con seguro subrogado a favor de la Entidad y/o depósitos a plazo fijo
y/o Warrant que cumplan los requisitos del cuadro de garantías primarias EXC.
Con la finalidad de contar con una estimación del valor comercial de la garantía 3.14. AVALÚOS
presentada por el cliente y considerar este valor en la evaluación de la operación de
crédito, las Gerencias Nacionales de Banca analizan los avalúos de los bienes dados
en garantía (Ver “Anexo 6 - Contenido Mínimo de los Avalúos Técnicos Realizados por
los Peritos Inscritos en los Registros de Banco FIE”).
Todo crédito con garantía hipotecaria de bienes inmuebles y vehículos así como la
prenda sujeta a registro de maquinaria y equipo, deberán contar con avalúo de perito
independiente acreditado en Banco FIE. Asimismo, los créditos de Vivienda de Interés
Social que no cuenten con garantía hipotecaria de inmueble requerirán de un avalúo
del inmueble objeto del crédito (excepto anticrético).
En cuanto a la garantía de mercadería y producto terminado la valorización de los
mismos deberá ser realizado por los Oficiales de Negocios / Ejecutivos de Banca según
corresponda, en la validación de la Declaración Patrimonial Jurada. Para el caso de que
las garantías de mercadería y producto terminando sean sujetas a registro (registro en
FUNDEMPRESA) la valoración deberá ser refrendada por el Jefe de Agencia, Gerente
de Región, Gerente Nacional de Banca Corporativa y Empresas según corresponda, en
el detalle de inventarios.
Para los casos en los que no se cuente con el formulario de Declaración Patrimonial
Jurada, la valoración de los inventarios se debe realizar en un Anexo, el cual además
de ser suscrito por el cliente, deberá ser validado por la instancia que corresponda del
área de Negocios.
En el caso de vehículos, cero kilómetros, equipo y/o maquinaria nueva con cero horas
uso, no será necesario la presentación de un avalúo debiendo reemplazarse el mismo
con la proforma o factura de la casa importadora.
La valoración de las garantías no convencionales podrá ser realizada internamente
bajo la responsabilidad de los Jefes de Agencia, Gerentes de Región, Gerente Nacional
de Banca Corporativa y Empresas según corresponda, o externamente contratando los
servicios del BDP, se debe realizar la valoración considerando las características
particulares y diferencias existentes entre los distintos tipos de las mismas. Para realizar
la valoración se tomará en cuenta si la garantía:
a) Tiene valor monetario: Fondo de Garantía, Seguro Agrario, Activos no sujetos a
registro, producto almacenado, semoviente y Derecho sobre el Volumen Forestal
Aprovechable.
b) Tiene un valor subyacente, que si bien no presenta valor comercial propio, su valor
depende de otro activo, derecho o bien: Contrato o documentos de compromiso de
venta a futuro, patente de propiedad intelectual.
c) No tiene valor monetario, garantía no sujeta a valoración al no ser transable ni
transferible: Documentos en Custodia y Avales o Certificaciones.
Para la aprobación de los créditos, la validez de los avalúos es de 2 (dos) años
computables desde el momento de la fecha del informe del perito. Después de haber
realizado un desembolso, sólo se debe actualizar el avalúo en caso que el crédito tenga
problemas y exista la posibilidad de recuperar el mismo a través de la garantía. Para
operaciones con garantía prendaria sujeta a registro o garantía hipotecaria de vehículo
el avalúo debe actualizarse para cada nueva operación de crédito.
Para líneas de crédito, se actualizarán los avalúos sólo en el caso de ampliaciones de
monto o de plazo de las líneas y si hubiera transcurrido más de 2 (dos) años desde el
último avalúo.
Los avalúos deben tener la información detallada en las “Políticas y Normas para
Peritos Tasadores” debiendo estar los valores de los bienes expresados en dólares
estadounidenses:
a. VALOR COMERCIAL, Es el valor del bien determinado en función de la
oferta y la demanda de acuerdo a la situación del sector del mercado que
le corresponde al bien.
b. VALOR NETO DE REALIZACIÓN, Es el precio estimado del bien en la
situación en la que se encuentra al momento de la valuación, menos los
costos necesarios para llevar a cabo su venta. Se calcula deduciendo de
su valor comercial el 15%, éste es el valor tomado en cuenta para todo
cálculo.
c. VALOR DE REPOSICION, Es el costo de construir, fabricar o adquirir un
bien similar afectado por la depreciación y estado de conservación a la
fecha de valuación.
El alcance del análisis y evaluación de las solicitudes de créditos estará determinado 3.16. ANALISIS Y
por el tamaño de la actividad económica del solicitante así como por el tipo de crédito EVALUACION DE
según corresponda, independientemente del monto solicitado. SOLICITUDES DE
CREDITO
El alcance del análisis y evaluación se encuentran establecidos en el punto “4.6 Análisis
y Evaluación de Solicitudes de Crédito” para Banca Microempresa y el punto “5.8
Análisis del Crédito” para Banca PyME y Banca Corporativa y Empresas.
La Gerencia Nacional de Riesgo Integral será responsable de emitir su no objeción u 3.17. ADMISIÓN DE
objeción para todas las operaciones de crédito, excepto los siguientes casos: RIESGOS
a. Operaciones crediticias evaluadas bajo tecnologías de microcrédito (incluye
créditos de vivienda y consumo gestionados siguiendo el proceso de Banca
Microempresa).
b. Operaciones crediticias de Banca PyME cuando el nivel de endeudamiento
total del cliente en el Banco y/o del grupo económico, incluida la nueva
operación, fuese menor o igual a Bs. 550.000.
c. Operaciones directas y/o contingentes bajo líneas de crédito ya aprobadas y
contratadas por el Banco.
d. Operaciones directas y/o contingentes pre pagadas o 100% garantizadas con
fondos prepagados o con garantías de cuentas del Banco.
Nota 4.- Toda carpeta de crédito entregada por la Gerencia Nacional de Banca PyME
y Gerencia Nacional de Banca Corporativa y Empresas a la Subgerencia Nacional de
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
Riesgo Crediticio, debe adjuntar un check List con la constancia de conformidad de los
documentos entregados (ver “Anexo 12” y “Anexo 13”).
La Gerencia General conjuntamente con la Gerencia de División de Negocios, deben 3.18. COMITÉ DE
establecer los montos para los niveles de aprobación, de acuerdo a la metodología CRÉDITOS
establecida y comunicar los mismos con una antelación de al menos cinco (5) días
respecto a la fecha de vigencia.
En caso de acefalía de alguna de las instancias definidas es válida la aprobación de las
instancias superiores.
Toda solicitud de crédito rechazada debe ser comunicada al cliente en forma escrita y
archivarse en una única carpeta bajo el resguardo de la Agencia, donde se originó la
solicitud.
Los rechazos de crédito deben estar adecuadamente sustentados y amparados en
base a los lineamientos de las políticas y normas de crédito de Banco FIE y en la
normativa vigente debiendo contar con el visto bueno del Subgerente Regional de
Negocios Microempresa y/o Gerente de Región y/o Gerente Nacional de Banca
Corporativa y Empresas según corresponda.
El nivel máximo de aprobación para operaciones de Banca Microempresa se encuentra
establecido en el punto “4.7 Comité de Créditos” para Banca Microempresa y el punto
“5.10 Niveles de Aprobación” para Banca PyME y Banca Corporativa y Empresas.
Las operaciones que correspondan a créditos de Consumo y Vivienda,
independientemente del nivel de endeudamiento total, el nivel máximo de aprobación
es Gerencia General y no precisan de la participación de la Gerencia Nacional de Riesgo
Integral en el proceso de evaluación.
Las Gerencias Nacionales de Banca son responsables de gestionar la aprobación y 3.19. RESPONSABILI-
recuperación de los créditos que se otorguen, a fin de generar y mantener una adecuada DAD DE
calidad de cartera de Banco FIE. APROBACIÓN Y
RECUPERACIÓN
El Oficial de Negocios / Ejecutivo de Banca debe hacer un análisis responsable de la DE LOS
capacidad, moral de pago y del riesgo inherente a cada operación del prestatario, CRÉDITOS
cuidando de no sobreendeudarlo y cumpliendo los requisitos que se establece el presente
documento.
Los niveles superiores al firmar la aprobación de créditos se convierten en
corresponsables del análisis efectuado por el Oficial de Negocios / Ejecutivo de Banca
según corresponda, y asumen la responsabilidad de haber revisado la coherencia de la
operación y que cumple con todos los requisitos y políticas para otorgar el crédito.
Durante todo el periodo en que un crédito esté pendiente de cobro y asignado a un
Oficial de Negocios / Ejecutivo de Banca, es él quien deberá desarrollar las acciones
conducentes de recuperación de los créditos; incluso de los que se encuentran en
mora o castigados.
Una vez que se transfiera un crédito, la recuperación del mismo es responsabilidad de
los Normalizadores de Cartera o trabajadores/as a quienes se asigne el crédito, bajo la
supervisión del Jefe de Agencia, Subgerente Regional de Negocios Microempresa,
Gerente de Región, Gerente Nacional de Banca Microempresa, Gerente Nacional de
La Gerencia Nacional de Operaciones realiza el desembolso de los créditos aprobados, 3.20. FORMALIZACIÓN
con la finalidad de materializar la operación de crédito. Y DESEMBOLSO
DE LOS
La Gerencia Nacional de Operaciones debe realizar los siguientes controles de manera CRÉDITOS
previa a ejecutar el desembolso del crédito:
- Ningún préstamo podrá ser desembolsado sin que previamente los prestatarios,
sus cónyuges y garantes hayan firmado el contrato de préstamo respectivo y las
garantías hayan sido constituidas.
- Toda garantía hipotecaria de inmueble y/o vehículo, previo al desembolso, debe
estar perfeccionada a favor de Banco FIE en primer grado .EXC.
- Toda garantía prendaria sujeta a registro, previo al desembolso, debe estar
perfeccionada a favor de Banco FIE en primer grado.
- En el caso de garantías hipotecarias de vehículos para clientes Pequeña,
Mediana y Gran Empresa, se deberá contar con la nota de cobertura y/o pólizas
subrogadas a favor del Banco.
- Los contratos de préstamo serán preparados por Banco FIE y firmados en sus
oficinas.
- Los Informes Confidenciales de la Central de Información Crediticia de la ASFI
y Buros de Información Crediticia, deben estar actualizados. En caso de que el
prestatario presente un deterioro en la calificación, se encuentre en estado
vencido (sin la autorización de excepción), ejecución y/o castigo, la operación
no podrá ser desembolsada y debe reportarse a la Gerencia Nacional de Banca
correspondiente, para que se evalúe la alerta detectada.
Los desembolsos podrán ser:
a. En efectivo por caja a los prestatarios.
b. Con cheques girados a la orden de los prestatarios o de quien estos soliciten
mediante nota escrita.
c. Mediante abono en cuenta de caja de ahorros en Banco FIE a nombre de los
prestatarios.
El desembolso de los créditos iguales o superiores a Bs 160,000 (Ciento sesenta mil
00/100 bolivianos), no podrán realizarse en efectivo.
Para clientes con endeudamiento directo y contingente mayores a Bs 100,000 (Cien 3.21. RECONOCIMIEN-
mil bolivianos 00/100 bolivianos), es obligatorio que se realice el reconocimiento de TO DE FIRMAS
firmas en los contratos privados de préstamos de los prestatarios y sus garantes ante
la autoridad competente, excepto los préstamos con garantías sujetas a registro y/o
hipoteca que se realizan en documentos públicos mediante Notario de Fe Pública.
En caso de ser crédito paralelo o contingente el reconocimiento deberá ser de la última
operación con la que se alcanza dicho nivel de endeudamiento.
En el caso de líneas de crédito por montos superiores a Bs 100,000 (Cien mil bolivianos
00/100 bolivianos) con garantías diferentes a las sujetas a registro y/o hipoteca se
deberá realizar el reconocimiento de firmas para la línea y para cada desembolso bajo
la misma, independientemente del monto de los créditos bajo línea; en el caso de
líneas de crédito con garantías sujetas a registro y/o hipoteca se deberá realizar el
reconocimiento de firmas para cada operación bajo línea independientemente del
monto.
Para tarjetas de crédito, independientemente del nivel de endeudamiento total del
cliente financiero no se requiere la presentación del reconocimiento de firmas, debiendo
el cliente financiero firmar el contrato en Agencia.
Para operaciones contingentes (Boletas de Garantía y Garantías a Primer
Requerimiento) otorgadas con pignoración de fondos o amparadas bajo línea de
crédito u operaciones con Fondos Prepagados, por montos hasta Bs 350.000
(trescientos cincuenta mil 00/100 bolivianos) no será necesario realizar el
reconocimiento de firmas del contrato privado.
Durante la tramitación del crédito y previo al desembolso es responsabilidad de los 3.22. ARCHIVO Y
Oficiales de Negocios / Ejecutivos de Banca el resguardo de los documentos CUSTODIA DE
presentados por el cliente para la atención de su solicitud de crédito. DOCUMENTOS
La Gerencia Nacional de Operaciones, es responsable del archivo y custodia de los
documentos señalados en el en el punto “3.13 Garantías” del presente documento, que
respaldan las operaciones de crédito.
Los antecedentes y documentos de los créditos deberán archivarse en la carpeta del
cliente que deberá estar bajo la custodia de los Oficiales de Negocios / Ejecutivo de Banca
y guardarse en las gavetas de la oficina.
En las carpetas se debe registrar el número de cliente en un lugar visible y en un tamaño
que facilite su rápida identificación. En todas las gavetas el archivo debe ser organizado
por número de cliente.
Los documentos originales (contrato y documentos del prestatario) deben estar bajo la
custodia de los Jefes Administrativos Operativos con acceso restringido a otro personal
no autorizado ni terceros.
Cada cliente debe tener una única carpeta en el Banco. En caso que el prestatario
solicite una operación en otra Agencia (microcrédito) o con otro Oficial de Negocio /
Ejecutivo de Banca (PyME y Gran Empresa), se debe pedir la carpeta del cliente y
traspasar todos los créditos al último lugar donde solicitó el crédito.
El resguardo de los documentos originales de las garantías es responsabilidad del área
de Operaciones de Agencia de acuerdo a procedimientos vigentes.
El contenido mínimo que tienen que tener las carpetas se encuentran detallados en el
“Anexo 5 – Contenido de Carpetas”.
Las Gerencias Nacionales de Banca y/o la Gerencia Nacional de Riesgo Integral - 3.23. SEGUIMIENTO
según corresponda -, realizan los siguientes seguimientos:
- Seguimiento a Créditos Vigentes y Líneas de Crédito.
- Seguimiento a Créditos Productivos.
- Seguimiento a Créditos de Vivienda sin garantía hipotecaria debidamente
garantizados, créditos hipotecarios de vivienda de interés social y créditos
de vivienda de interés social sin garantía hipotecaria.
- Seguimientos a Créditos coberturados con Fondo de Garantía y Fondo de
Inversión Cerrados.
- Seguimiento a Créditos Reprogramados.
- Seguimiento a Créditos otorgados con Garantías No Convencionales,
Activos No Sujetos a Registro de Propiedad y Semoviente
- Seguimiento a Créditos en Mora
Nota 5.- En los casos de seguimiento por nivel de endeudamiento y seguimiento a líneas
de crédito, las consultas a la CIC y BI sólo deben realizarse de los deudores y
codeudores, no correspondiendo la consulta para garantes.
Consideraciones:
Los seguimientos de créditos destinados al sector productivo, se realizan de acuerdo a 3.23.2. Seguimiento
los siguientes criterios: para Créditos al
Sector
- Créditos menores a Bs 300,000.- Tomando en cuenta que la calificación de Productivo
éstos créditos es por días mora, el seguimiento se realizara en base a un
muestreo aleatorio generado semestralmente por la Gerencia Nacional de
Riesgo Integral, éste seguimiento tiene el objetivo de verificar el destino del
crédito, debiendo llenar por única vez el formulario de seguimiento a clientes
(solo anverso). La muestra debe ser obtenida de los desembolsos del
semestre que corresponda y el seguimiento se realiza dentro los próximos
tres (3) meses después de obtenida la muestra sin necesidad de realizar
consultas a las centrales de riesgos y buros.
- Créditos mayores a Bs 300,000.- Se debe realizar el seguimiento a éstas
operaciones llenando por “única vez” el formulario de seguimiento a clientes
(sólo anverso) sin necesidad de realizar consultas a las Centrales de Riesgos,
dentro de los 12 meses de otorgada la operación, éste seguimiento tiene el
objeto de verificar el destino del crédito; si dentro de éste periodo se realizó
algún seguimiento que incluya la verificación del destino del crédito éste
sustituye al seguimiento normativo. No se incluye las operaciones bajo línea
de crédito, las cuales cuentan con su propio seguimiento.
- Para proyectos de construcción inmobiliaria financiados por Banco
FIE.- Una vez concluida la obra se debe realizar el seguimiento al proyecto
terminado, adjuntando el respaldo del certificado de habitabilidad o
documento análogo, emitido por el Gobierno Autónomo Municipal de la
jurisdicción territorial donde se realizó la construcción del proyecto
inmobiliario.
Consideraciones:
- En caso de financiar capital de operaciones o la compra de un activo para la
actividad productiva y se respalde con documentos de ésta transacción al
momento del desembolso, no será necesario realizar el seguimiento al
destino del crédito.
- Al menos trimestralmente se presenta a Directorio el informe de seguimiento
a la cartera productiva monitoreando el cumplimiento del porcentaje de
participación.
Se debe realizar el seguimiento al destino del crédito “por única vez” en el formulario 3.23.3. Seguimiento a
Seguimiento a Clientes (sólo el anverso sin necesidad de realizar consultas en las Créditos de
centrales de riesgos) (ver “Anexo 9”), dentro de los seis (6) meses de otorgada la Vivienda sin
operación. Los formularios de seguimiento deberán ser firmados por la Gerencia Garantía
Nacional de Banca Corporativa y Empresas, Gerencia de Región o Jefatura de Agencia. Hipotecaría
Debidamente
En caso de que los desembolsos fueran parciales, se debe realizar el respectivo Garantizados,
seguimiento al destino del crédito en cada desembolso. Créditos
Hipotecarios de
Cuando se evidencie desvío de fondos se procederá a reclasificar el tipo de crédito a Vivienda de
crédito de consumo o microcrédito/pequeña/mediana/gran empresa en caso de que Interés Social y
se hubiese destinado a una actividad empresarial evaluada para la otorgación del Créditos de
préstamo, sin perjuicio de aplicar las condiciones establecidas en los contratos de Vivienda de
Interés Social sin
préstamo de dinero.
Garantía
Para créditos de vivienda de interés social:
Cuando se establezca que el deudor presentó documentación o información falsa para
acreditar la no propiedad de vivienda la operación perderá la cualidad de crédito de
vivienda de interés social, consecuentemente los términos y condiciones del contrato
de crédito se ajustarán automáticamente a los términos y condiciones vigentes para
crédito hipotecario de vivienda, ajustándose la tasa de interés a los niveles establecidos
para éste tipo de crédito de acuerdo a tarifario vigente.
Previo pronunciamiento de la Autoridad Judicial Competente sobre la falsedad de la
documentación e información presentada por el deudor para acreditar la no propiedad
de vivienda para acceder a un crédito de vivienda de interés social, el Banco podrá
realizar el cobro del monto equivalente a los intereses no percibidos, durante el tiempo
en que la operación estaba clasificada como crédito de vivienda de interés social, por
la diferencia existente en las tasas de interés entre ambos tipos de créditos.
Para créditos hipotecarios de vivienda e hipotecarios de vivienda de interés social, con
destino compra de vivienda no es necesario realizar el seguimiento al destino del
crédito, tomando como base el hecho de que la compra y transferencia es simultánea
con la firma del contrato de préstamo o se cuenta con documento de compra venta del
inmueble al momento del desembolso.
Para prestatarios que cuenten con un crédito coberturado con fondo de garantía o 3.23.4. Seguimiento a
fondo de inversión cerrado, se deberá realizar el seguimiento al “destino del crédito por Créditos
única vez” en el formulario Seguimiento a Clientes (sólo el anverso sin necesidad de Coberturados
realizar consultas en las centrales de riesgos) (ver “Anexo 9”), dentro de los doce (12) con Fondos de
Garantía o
Fondos de
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
meses de otorgada la operación. Los formularios de seguimiento deberán ser firmados Inversión
por la Jefatura de Agencia o Gerencias de Región. Cerrados
Para créditos otorgados con garantía de Activos no sujetos a registro, se debe realizar el 3.23.6. Seguimiento a
seguimiento al estado y situación de los mismos por lo menos una vez al año. Créditos
otorgados con
Para créditos otorgados con garantía de Semoviente, se debe realizar el seguimiento por
Garantías No
lo menos una vez al año y en caso de que se identifiquen mermas o faltantes se debe Convencionales,
establecer como se realizará la reposición. Activos No
Sujetos a
Registro de
Propiedad y
Semoviente
Un cliente es sujeto de cobranza a partir del día siguiente del vencimiento de una cuota 3.23.7. Seguimiento a
impaga. Créditos en Mora
El Oficial de Negocios /Ejecutivo de Banca Corporativa y Empresas según corresponda,
deben efectuar el seguimiento al cliente en mora hasta la regularización de las cuotas
impagas o hasta que se asigne la administración de la operación a otra instancia.
Seguimiento a realizar mediante acciones de diversa índole, cartas, notificaciones,
llamadas telefónicas, visitas al domicilio y al negocio del cliente y a los garantes
personales.
Es obligatorio registrar en el sistema, todas las acciones de cobranza realizadas a
aquellos clientes que no regularizaron sus amortizaciones a partir del primer fin del mes
que ingresen en mora y los meses consecutivos posteriores, mínimamente dentro de los
primeros tres (3) meses de incumplimiento.
Los procesos de cobranza deben estar sujetos al secreto bancario, asimismo, no se puede
hacer uso de prácticas de cobranza abusiva o con extorsión, ya sea de manera directa o
a través de terceros, en los que se haga pública la condición de mora del deudor,
codeudor o garante.
Las Gerencias Nacionales de Banca, Gerencias Regionales y Gerencias de Región son
responsables de supervisar que se realice el seguimiento a todos los créditos en mora.
A fin de ajustar el plan de pagos a la capacidad de pago actual del prestatario que le 3.24. REPROGRAMA-
permita regularizar sus pagos, la Gerencia Nacional de Banca correspondiente, CIONES
gestiona un acuerdo entre Banco FIE y el cliente, mediante el cual se establece un
nuevo plan de pagos por el saldo deudor, que no proviene de la modificación de un
plan de pagos por una cancelación anticipada a capital, rebaja de tasa de interés u
otros.
La reprogramación no sustituye el crédito original, no lo cancela, ni contempla nuevos
desembolsos. Debe ser instrumentada mediante un nuevo contrato o adendum al
contrato de crédito original, independientemente que se encuentre o no amparado bajo
una línea de crédito.
Las reprogramaciones son medidas de excepción, aplicables a clientes con deterioro
en su capacidad de pago que imposibilitan cumplir con las condiciones originalmente
pactadas.
El nivel que autoriza la reprogramación es el mismo nivel que aprobó el crédito original.
Las reprogramaciones son aplicables, entre otras, cuando se presentan las
situaciones descritas a continuación, siempre y cuando cumplan con los requisitos y
condiciones establecidos en la normativa para este efecto y se realice el respectivo
análisis caso a caso:
Cambios económicos con impacto en la actividad económica
Cambios adversos en la propia actividad económica
Hechos de enfermedad o fallecimiento con impacto en la economía familiar.
Disturbios, bloqueos, convulsión social y otros, con impacto en la actividad
económica
Impactos adversos en la actividad económica generados por factores
climáticos, desastres naturales o efectos del cambio climático
Desastres, siniestros o accidentes que impacten en la economía familiar.
Otras circunstancias con impacto relevante en la capacidad de pago del
cliente, de acuerdo a análisis específico.
Nota 6 .- Actividad económica se refiere a la actividad económica principal, secundaria
y/o a la cadena de valor.
Para reprogramaciones de Banca Microempresa del segmento A y de los sectores de
comercio, servicios y producción urbana, la determinación de la capacidad de pago se
realizada a través del formulario: “Evaluación de Reprogramación”.
Para los otros segmentos y Bancas, la determinación de la capacidad de pago se
realizará en función a los formularios y herramientas establecidas en el punto “4.6
Análisis y Evaluación de Solicitudes de Crédito” para Banca Microempresa y el punto
“5.8 Análisis del Crédito” para Banca PyME y Banca Corporativa y Empresas del
presente documento.
Sólo se permite reprogramar capital, y una reprogramación por operación,
excepcionalmente se podrá autorizar hasta una segunda reprogramación, en estos
casos el nivel de aprobación mínimo es la Gerencia Nacional de Banca que
corresponda, debiendo considerarse el nivel de endeudamiento y los niveles de
aprobación vigentes.
Con la finalidad de recuperar el saldo deudor de una operación de crédito que se 3.25. EXPROMISIONES
encuentra en mora, las Gerencias Nacionales de Banca, pueden traspasar las
obligaciones asumidas por un prestatario a un tercero a través de una medida de
expromisión.
Las expromisiones son medidas de excepción y así deberán ser tratadas.
Las expromisiones sólo pueden ser concedidas por un nivel superior de aprobación al
que correspondería por saldo actual del crédito o por un nivel superior de aprobación
al que correspondería por endeudamiento total del que asume la obligación, según
corresponda.
Sólo se permite efectuar contratos de expromisión por el capital adeudado. El plazo
máximo de un crédito con expromisión es de hasta cinco (5) años, a no ser que
originalmente el plazo de la operación haya sido mayor en cuyo caso se podría mantener
el plazo original.
Un crédito con expromisión, en primera instancia debe calificarse en categoría A y
clasificarse como vigente.
Para que Banco FIE se adjudique los bienes presentados como garantía, 3.26. ACCIONES
correspondientes a operaciones de crédito que presentan mora y cuando las acciones JUDICIALES
extrajudiciales realizadas para la recuperación del monto adeudado hubiesen sido
agotadas, las Gerencias Nacionales de Banca, gestionan de forma obligatoria el inicio de
acciones judiciales a clientes con endeudamiento directo mayor a Bs 100,000 (Cien mil
00/100 Bolivianos).
Las instrucciones de inicio de acciones judiciales deben remitirse a los abogados
patrocinantes a más tardar a los 80 (ochenta) días en que los prestatarios ingresen en
mora. Las acciones judiciales deben ser iniciadas a más tardar a los noventa y uno (91)
días de la fecha en que entró en mora un prestatario.
La prórroga de inicio de acciones judiciales a prestatarios que tienen un endeudamiento
directo a capital mayor a Bs 100,000 (Cien mil 00/100 Bolivianos) y una mora de noventa
y un (91) días será aprobada por la Gerencia Nacional de Banca que corresponda o la
Gerencia General cuando la operación haya sido aprobada por esta instancia y/o por el
Directorio. La prórroga sólo podrá concederse por noventa (90) días adicionales y deberá
ser puesta en conocimiento del Directorio, debiendo constar una copia de esta
autorización en la carpeta del prestatario.
En caso de Banca Microempresa, para prestatarios en mora con endeudamiento
directo a capital menor o igual a Bs 100,000 (Cien mil 00/100 Bolivianos) el Comité de
Mora, sobre la base del estudio de costo-beneficio, considerando la existencia de
garantías, presión a los prestatarios, gastos judiciales, honorarios de abogados, y otros
aspectos determinarán el inicio o no de acciones judiciales.
Las acciones judiciales se deben iniciar mediante instrucción de la Gerencia Nacional de
Banca Corporativa y Empresas o Gerencia de Región o Gerencia Regional, según
A fin de ajustar las cuentas del activo, la Gerencia de División de Negocios identifica las 3.27. CASTIGO DE
operaciones de crédito que no tienen posibilidad de recuperación y gestiona que las CRÉDITOS
mismas sean registradas contablemente como operaciones castigadas.
Se deben castigar los créditos que se encuentren en mora, previsionados al 100% y que
no presenten posibilidad de recuperación.
Para tal efecto, se exigirá la siguiente documentación:
Tomando en cuenta la vulnerabilidad de las unidades económicas pertenecientes a los 3.28. CONDONACIO-
sectores de la micro y pequeña empresa, así como los que perciben sus ingresos de NES
forma fija, frente a eventos relacionados con el fallecimiento de uno de los deudores o los
casos de invalidez, enfermedad, siniestros o desastres naturales que afectan a su normal
desarrollo, se constituye mensualmente una previsión genérica para enfrentar las
contingencias mencionadas, en función a un análisis aprobado por Gerencia General.
Una copia de toda la documentación relativa a la condonación debe archivarse en la
carpeta del prestatario y los originales remitirse a Oficina Nacional, donde se archivará
la documentación de todas las condonaciones en forma correlativa.
Alternativamente, Banco FIE podrá contratar un seguro de desgravamen para toda su
cartera o determinados segmentos de la misma, cuyas características deberán ser
aprobadas por Directorio.
Para aquellos créditos desembolsados con posterioridad a la vigencia de las “Políticas y
Normas para la Gestión del Seguro de Desgravamen” y cuyos deudores y/o codeudores
hubieran rechazado la afiliación al seguro, no corresponde la condonación en casos de
muerte o invalidez.
Se deben investigar las posibilidades de pago de los prestatarios, codeudores, 3.28.1. Requisitos y
garantes, o terceras personas. En estos casos la condonación puede ser total, parcial o Consideraciones
no haber condonación, dependiendo de la capacidad de pago de estas personas. para efectuar una
Condonación
Una vez aprobada la condonación se debe cancelar total o parcialmente la deuda, y liberar
de la obligación en función a lo aprobado al prestatario y a los garantes, debiendo la
Gerencia de Región o Jefatura de Agencia registrar en la Central de Riesgos Interna el
nombre del prestatario, describiendo los motivos de la condonación.
También se puede aceptar la condonación por determinadas cuotas de capital y/o
intereses hasta que el prestatario se recupere del evento adverso ocurrido o un tercero
asuma la responsabilidad por el pago de las cuotas restantes.
No se debe hacer publicidad de las condonaciones otorgadas a los clientes del Banco.
Las Gerencias Nacionales de Banca podrán condonar total o parcialmente los intereses 3.28.2. Condonación de
corrientes devengados en función de las justificaciones expuestas en el formulario de Intereses
solicitud de condonación, en aquellos casos que se hubiera cancelado la totalidad del Corrientes
capital adeudado; excepcionalmente condonará intereses corrientes antes de haber
sido cancelado el capital adeudado.
3.28.3. Condonaciones
por Muertes,
Invalidez,
Enfermedad
Siniestros o
Desastres
Naturales
Banco FIE podrá condonar total o parcialmente la deuda, cuando el deudor o codeudor 3.28.3.1. Requisitos
fallezcan por cualquier causa. Especiales para
Casos de Muerte
Los documentos que deben presentar para solicitar una condonación por este concepto
son:
- El certificado de defunción original expedido por Oficialía de Registro Civil, en
caso de comunidades alejadas y/o imposibilidad de conseguir el certificado éste
puede ser sustituido por alguno de los siguientes documentos:
- Certificado médico
- Certificado policial
- Certificado emitido por el Corregidor y/o Curaca de la comunidad
- Certificado emitido por la asociación de productores
- Una carta comunicando el fallecimiento del prestatario y/o codeudor, solicitando
la condonación del crédito.
- El formulario correspondiente.
Si el saldo adeudado es igual o menor a Bs 10,000 (Diez mil Bolivianos 00/100
Bolivianos) puede condonarse la totalidad de la deuda, sin necesidad de investigar las
posibilidades de pago del codeudor y/o terceras personas, de acuerdo a los siguientes
niveles de autorización.
Banco FIE podrá condonar total o parcialmente las deudas, cuando un prestatario y/o 3.28.3.2. Requisitos
codeudor tengan invalidez por accidente o enfermedad que le impida realizar el desarrollo Especiales para
normal de su actividad y por ende cancelar su deuda en la forma originalmente pactada. Casos de
Invalidez por
Las condonaciones para casos de invalidez por accidentes o enfermedad deben ser Accidente o
aprobadas por la Gerencia Nacional de Banca que corresponda. Enfermedad
Los documentos que se deben presentar para condonar una operación por este concepto
son:
- Un Certificado extendido por un médico con registro en el colegio respectivo,
indicando el periodo de invalidez o impedimento.
- Una carta comunicando la invalidez o enfermedad del prestatario y/o codeudor,
solicitando la condonación del crédito.
- El formulario correspondiente, adjuntando las pruebas o documentación que
respalden el hecho.
Banco FIE podrá condonar total o parcialmente las deudas de prestatarios que hayan 3.28.3.3. Requisitos
sido afectados por desastres naturales, como sismos, derrumbes, inundaciones, granizos, Especiales para
sequías, heladas, plagas, incendios y otros relacionados con la enfermedad o accidentes Casos de
de los dependientes del prestatario y otros que afecten su actividad o incrementen sus Desastres
gastos, impidiéndole cumplir en todo o en parte con el plan de pagos pactado. Naturales y/o
Siniestros
Las condonaciones para casos de desastres naturales o siniestros deben ser aprobadas
por la Gerencia de División de Negocios.
Los documentos que se deben presentar para condonar una operación por este concepto
son:
- Una carta comunicando el desastre natural o siniestro acontecido, la forma en
que afecta la actividad o los gastos del prestatario y solicitando la condonación
del crédito.
- El formulario correspondiente, indicando que se ha constatado que el cliente ha
sido afectado por el desastre natural o el siniestro.
Para disponer de información confiable y oportuna que permita identificar los riesgos y 3.29. EVALUACIÓN Y
las eventuales perdidas asociadas, considerando como criterio básico la capacidad de CALIFICACIÓN
pago del deudor y que las garantías si existiesen son subsidiarias, las Gerencias DE LA CARTERA
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
I. Crédito Empresarial
II. Crédito Pequeña y Mediana Empresa
III. Microcrédito
IV. Crédito de Vivienda
a. Crédito Hipotecario de Vivienda
b. Crédito de Vivienda sin Garantía Hipotecaria
c. Crédito Hipotecario de Vivienda de Interés Social
d. Crédito de Vivienda de Interés Social sin Garantía Hipotecaría
V. Crédito de Consumo
La cartera sujeta a evaluación comprenderá el 100% de los créditos, tanto directos
como contingentes. Se deberá realizar diariamente, analizando el cumplimiento en el
cronograma de pagos y las eventuales reprogramaciones.
Todo crédito otorgado a una persona natural o jurídica con el objeto de financiar 3.29.1. Crédito
actividades de producción, comercialización o servicios, y cuyo tamaño de la actividad Empresarial
económica se encuentre clasificado por el índice de Gran Empresa de acuerdo a los
parámetros establecidos por la ASFI.
Para los clientes que califiquen en ésta categoría, la evaluación de la capacidad de
pago del deudor, debe ser determinada utilizando la información financiera y patrimonial
presentada por el sujeto de crédito al Servicio de Impuestos Nacionales.
Todo crédito otorgado a una persona natural o jurídica con el objeto de financiar 3.29.2. Crédito Pequeña
actividades de producción, comercialización o servicios y que el tamaño de su actividad y Mediana
económica se encuentre clasificado por el índice de Mediana Empresa y Pequeña Empresa
Empresa, de acuerdo a los parámetros establecidos por la ASFI.
Todo crédito otorgado a una persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios, 3.29.3. Microcrédito
con el objeto de financiar actividades de producción, comercialización y servicios, cuya
fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas e ingresos generados
por dichas actividades. Por el tamaño de la actividad económica se encuentra
clasificado en el índice de microempresa, de acuerdo a los parámetros establecidos
por la ASFI.
Son los créditos de tipo empresarial, (pequeña, mediana empresa, gran empresa o 3.29.4. Crédito al
microcrédito) cuyo destino corresponde a las siguientes categorías del Código de Sector
Actividad Económica y Destino del Crédito (CAEDEC) utilizado por ASFI: Productivo
A. Agricultura y ganadería.
B. Caza, silvicultura y pesca.
C. Extracción de petróleo crudo y gas natural.
Todo crédito otorgado a personas naturales destinado exclusivamente para; 3.29.5. Crédito de
adquisición de terreno para la construcción de vivienda, compra de vivienda individual Vivienda
o en propiedad horizontal, construcción de vivienda individual o refacción,
remodelación, ampliación, mejoramiento de vivienda individual o en propiedad
horizontal, según corresponda.
Todo crédito otorgado a personas naturales destinado exclusivamente para: 3.29.5.1. Crédito
a. Adquisición de terreno para la construcción de vivienda Hipotecario de
Vivienda
b. Construcción de vivienda individual
c. Compra de vivienda individual o en propiedad horizontal
d. Refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento de vivienda individual o en
propiedad horizontal
El crédito hipotecario de vivienda se limita a una primera o segunda vivienda de
propiedad del deudor, ocupada o dada en alquiler por el deudor propietario. La garantía
debe ser la misma del destino del crédito.
No comprende los créditos destinados a financiar viviendas que no tengan las
características anteriores o con fines comerciales, ni otro tipo de créditos amparados
con garantía hipotecaria.
Porcentaje del
Tasa de Ratio Mínimo ingreso (*)
Valor Comercial Del Inmueble Interés
Ingreso / Cuota destinado a la
Máxima
cuota
(*) Ingreso: Se entiende por total ganado menos descuentos de ley en prestatarios dependientes y
utilidad operativa en caso de prestatarios independientes.
Porcentaje del
Tasa de Ratio Mínimo ingreso (*)
Valor Comercial Del Inmueble Interés
Ingreso / Cuota destinado a la
Máxima
cuota
(*) Ingreso: Se entiende por total ganado menos descuentos de ley en prestatarios dependientes y
utilidad operativa en caso de prestatarios independientes.
Aquellos créditos que se destinaran para anticrético de vivienda de interés social, 3.29.5.6. Anticrético
deben cumplir con los siguientes requisitos:
a. El plazo del contrato de préstamo no debe superar el plazo del contrato de
anticrético.
b. Se limita al financiamiento de un único contrato de anticrético, suscrito por el
prestatario el cual no debe estar destinado a fines comerciales.
c. El contrato de anticrético debe estar instrumentado mediante documento
público y encontrarse debidamente inscrito en Derechos Reales.
d. El valor comercial del inmueble, la tasa de interés, así como las relaciones
mínimas entre el ingreso de la unidad familiar del deudor y la cuota de
amortización del préstamo, aplicable a estos créditos, deben enmarcarse a lo
establecido en el punto “3.29.5.3 Crédito Hipotecario de Vivienda de Interés
Social”, del presente documento.
Los términos y condiciones de los créditos de vivienda otorgados con anterioridad a la 3.29.6. Renegociación
vigencia del “Reglamento para Operaciones de Crédito de Vivienda de Interés Social”, para Créditos de
podrán ser nuevamente negociados y adecuados a las características establecidas para Vivienda de
el financiamiento de crédito de Vivienda de Interés Social. Interés Social
Todo crédito concedido a una persona natural, con el objeto de financiar la adquisición 3.29.7. Crédito de
de bienes de consumo o el pago de servicios, créditos que no califiquen como créditos Consumo
hipotecarios de vivienda, créditos de vivienda sin garantía hipotecaria, créditos
hipotecarios de vivienda de interés social o créditos de vivienda de interés social sin
garantía hipotecaria, amortizable en cuotas sucesivas y cuya fuente principal de pago
es el salario de la persona o ingresos provenientes de su actividad, adecuadamente
verificados. Esta definición incluye las operaciones realizadas a través del sistema de
tarjetas de crédito de personas naturales.
De acuerdo a la fuente principal de pago los créditos de consumo pueden ser:
a. Crédito de consumo a persona dependiente
b. Crédito de consumo a persona independiente
Banco FIE aplica Calificación Automática y Calificación Manual de acuerdo a los 3.29.8. Calificación de
siguientes criterios: la Cartera de
Créditos
a) Calificación Automática:
- Prestatario de Microcrédito, créditos de Consumo y Vivienda,
- Prestatario de Pequeña, Mediana Empresa y Agropecuario que fueron
evaluados con tecnología MICRO, independientemente del monto otorgado,
- Prestatarios de PYME con endeudamiento menor o igual a Bs 1.750,000 (un
millón setecientos cincuenta mil 00/100 bolivianos) evaluados con estados
financieros presentados al SIN.
- Prestatarios bajo el régimen RAU (en el caso de agropecuario)
independientemente del monto otorgado.
b) Calificación Manual:
- Prestatarios de Gran Empresa
- Prestatarios PYME con endeudamiento total mayor a Bs 1.750,000 (un millón
setecientos cincuenta mil 00/100 bolivianos) evaluados con estados financieros
presentados al SIN.
La calificación manual es aplicable para líneas de crédito instrumentadas, créditos
directos y contingentes desembolsados a partir de junio 2016, fecha en la cual se
implementaron las Políticas y Normas de Banca PYME y Banca Corporativa y
Empresas.
Al inicio de cada gestión la GNRI en coordinación con la GDN deberá generar un
cronograma de calificación de la cartera que corresponda, el mismo que podrá ser
ajustado o reprogramado en función del desembolso de nuevas operaciones, los
cierres contables y tributarios de las actividades de los clientes, u otras razones
excepcionales que deberán ser inmediatamente justificadas por el correspondiente
Gerente de Banca.
- Para todo efecto, una nueva evaluación de crédito sustituye el informe de
calificación del prestatario, por el periodo de calificación correspondiente.
Las operaciones detalladas en el inciso a) del punto “3.29.8 Calificación de la Cartera de 3.29.8.1. Calificación de
Créditos” del presente documento, son calificadas por días mora dentro de las siguientes Créditos de
seis categorías, de menor a mayor riesgo, de conformidad a disposiciones de a ASFI: Consumo,
Microcrédito,
Pequeña,
Consumo, Mediana
CATEGORÍA Vivienda Agropecuario
Microcrédito y PyME Empresa,
Vivienda y
A mora no mayor a 5 mora no mayor a 30 mora no mayor a 20 Agropecuario
días días días
F mora mayor a 90 días mora mayor a 360 días mora mayor a 90 días
La calificación de los prestatarios descritos en el inciso b) del punto “3.29.8 Calificación 3.29.8.2. Evaluación y
de la Cartera de Créditos” del presente documento, son calificados de forma manual Calificación de
tomando en cuenta los criterios que se detallan a continuación: Deudores con
Crédito
CATEGORIA CRITERIOS DE CALIFICACION Empresarial
Nota 7.- Hasta que no se realice la primera calificación manual de los clientes con
endeudamiento mayor a Bs. 3.500,000.- se continuará aplicando la calificación
automática para los mismos.
Para la clasificación de los diferentes tipos de créditos considerando el tamaño de la 3.30. CALCULO DEL
actividad, se deben utilizar los siguientes índices y metodología de cálculo: TAMAÑO DE LA
ACTIVIDAD
Tamaño Índice (I)
Microempresa 0 < I ≤ 0.035
Pequeña Empresa 0.035 < I ≤ 0.115
Mediana Empresa 0.115 < I ≤ 1.00
Gran Empresa I > 1.00
Donde:
Ingreso por ventas y servicios = Monto de ingreso anual del prestatario, expresado
en moneda nacional (excluyendo salarios como dependientes).
Patrimonio = Monto de patrimonio del prestatario, expresado en moneda nacional.
Personal ocupado = Número de personas promedio anual, ocupadas en la actividad
del prestatario (incluye los trabajadores familiares y los trabajadores contratados).
Para el cálculo del índice, en el caso de personas naturales con distintas actividades,
se debe considerar la actividad que genera el mayor ingreso para el registro de:
- Ingreso por ventas y/o servicios,
- Patrimonio y
- Personal ocupado.
La evaluación y calificación de la cartera de créditos por días mora se efectuará vía 3.31. RESPONSABILI-
sistemas y por ningún motivo deberá ser modificada hacia una categoría de menor riesgo DAD DE LA
bajo sanción al responsable de acuerdo a normas internas. EVALUACIÓN Y
CALIFICACIÓN
Es deber de los/as trabajadores/as involucrados en la actividad crediticia, Gerencia Nacional DE CARTERA
de Riesgos Integral, Gerencias Nacionales de Banca, Gerencia General y Directorio
supervisar cuidadosamente tales evaluaciones y calificaciones asumiendo responsabilidad
por las mismas.
La evaluación y calificación de la cartera de créditos, incluyendo la suficiencia del nivel de
previsiones, será aprobada trimestralmente por el Directorio de Banco FIE, considerando
los saldos contables al 31 de marzo, 30 de junio, 30 de septiembre y 31 de diciembre de
cada año, debiendo esta última ser puesta en conocimiento de la Junta General Ordinaria
de Accionistas como parte de los Estados Financieros de la gestión. Las Actas de Directorio
deben contener las decisiones adoptadas respecto a la calificación de la cartera de créditos
y el nivel de previsiones requeridas, quedando constancia de los votos disidentes. Copia
notariada de dichas Actas de Directorio debe remitirse a la ASFI dentro de los treinta (30)
días siguientes al trimestre correspondiente.
El código CAEDEC deberá ser utilizado 2 veces, la primera para informar la actividad 3.32. REPORTE DE
económica del prestatario y la segunda para reportar el destino del crédito. ACTIVIDAD
ECONÓMICA Y
i) Actividad económica: Para efectos del registro, se debe considerar el código de la DESTINO DEL
actividad principal del prestatario, entendiéndose por ésta a la que genera la mayor parte CRÉDITO
del ingreso del mismo. (CAEDEC)
ii) Destino del crédito: Identifica el sector económico al cual se aplica la operación; en caso
que la misma sea aplicada en alguna de las etapas de la cadena productiva de la
actividad del prestatario, el código de destino debe coincidir con el registrado para la
actividad económica del mismo.
La tasa de interés y todas las condiciones de las operaciones de préstamo, se deben 3.34. TRANSPAREN-
explicar a los clientes, incluir en los contratos, en las pizarras y en la publicidad. CIA E
INFORMACIÓN
La publicidad que se difunde debe ser clara y no agresiva.
Las políticas de excepción sólo deben realizarse en casos justificados y con carácter de 3.35. EXCEPCIONES
excepción, la argumentación que respalda la excepción debe estar descrita en la Resolución
de Créditos. Las políticas que no tienen excepciones deberán ser cumplidas tal como se las
describe en el presente documento.
Las excepciones que se describen en el “Anexo 3 – Excepciones para la Otorgación de
Créditos” y deben cumplir todos los requisitos que se señalan en la correspondiente columna
y aprobarse por el nivel que se indica en la columna de “Nivel de autorización de la política
de excepción”, no pudiendo ninguna operación tener más de cinco (5) excepciones
aprobadas.
Para aquellas operaciones de Banca Microempresa cuyo nivel de aprobación sea de un
nivel superior a la Jefatura de Agencia, las excepciones que corresponden a ésta deben ser
aprobadas por la Subgerencia Regional de Negocios Microempresa o la Gerencia Regional,
según corresponda.
La aprobación de éstas excepciones también pueden realizarse a través de correo
electrónico que indique la excepción que se está aprobando adjuntando la resolución
con la firma escaneada.
La contabilización de la cartera de créditos se regirá exclusivamente por las normas 3.36. ASPECTOS
contenidas en el Manual de Cuentas para Entidades Financieras emitido por la ASFI. CONTABLES
Se podrán asignar tasas de interés por debajo del tarifario de acuerdo al tipo de cliente; 4.1. INTERESES
AA, A o B, (conforme se determina en el punto 3.12.2 Tipos de Clientes, del presente CORRRIENTES
documento), así como rebajas adicionales hasta los límites establecidos, autorizadas
por los siguientes niveles:
- 0,50 puntos las Subgerencias Regionales de Negocios Microempresa.
- 1 punto adicional las Gerencias Regionales.
- En forma extraordinaria la Gerencia Nacional de Banca Microempresa, podrá
disminuir adicionalmente hasta 3 puntos la tasa de interés.
La Gerencia Nacional de Banca Microempresa podrá fijar tasas preferenciales por
convenios interinstitucionales.
Estas rebajas son aplicables teniendo como tasa mínima los pisos establecidos en
el tarifario vigente.
Para operaciones vigentes, la Gerencia Nacional de Banca Microempresa podrá
autorizar las disminuciones de tasas de interés hasta los límites establecidos en el
tarifario de créditos.
4.2. CRÉDITOS
PARALELOS
En Banca Microempresa se podrá otorgar créditos a clientes que tengan deudas en 4.2.1. En el Sistema
tres entidades financieras como máximo, sean reguladas o no, quedando Banco FIE Financiero
como cuarta entidad acreedora, dentro de éste cálculo no se toma en cuenta las
Entidades con las que el prestatario mantienen solamente Tarjetas de Crédito.
Para Banca Microempresa se pueden mantener hasta seis (6) operaciones paralelas 4.2.2. En Banco FIE
con un prestatario, considerando dentro de éste cómputo a las operaciones bajo una
Línea de Crédito. Las Boletas de Garantía y Garantías a Primer Requerimiento no
cuentan dentro de este número máximo de operaciones.
Así también para otorgar de cuatro (4) a seis (6) operaciones paralelas, se deberá contar
con autorización escrita de la Gerencia Regional, firmada en la Resolución de Crédito.
Para otorgar operaciones paralelas, el cliente deberá tener una puntuación interna hasta
1.5 (conforme se determina en el punto 3.12.2 Tipos de Clientes, del presente
documento). EXC
4.3. LÍNEAS DE
CRÉDITO
El plazo máximo de vigencia de una línea de crédito rotatoria podrá ser: 4.3.1. Línea de Crédito
- Hasta sesenta (60) meses cuando tenga garantía hipotecaria de inmueble, cuyo VNR Rotatoria
cubra al menos un 80% del monto de la línea.
- Hasta treinta y seis (36) meses con otro tipo de garantía diferente al de hipotecaria
de inmueble, incluyendo garantías mixtas.
Cabe aclarar, que cada operación bajo línea, mantiene su vencimiento individual que
puede extenderse más allá del vencimiento de la línea de crédito.
Estas líneas de crédito deberán ser aprobadas para financiar un único objeto, pudiendo 4.3.2. Línea de Crédito
ser proyectos de inversión de implementación gradual o construcción de vivienda para Simple
lo cual se deberá contar con un cronograma de inversión claramente establecido. En
caso de proyectos de construcción inmobiliaria la línea simple deberá ser aprobada
para financiar la ejecución del proyecto ya sea como capital de inversión y/u operación.
El plazo de vigencia de una línea de crédito simple, independientemente del tipo de
garantía, podrá ser como máximo de veinticuatro (24) meses, en función del cronograma
de inversión y ejecución de obras. En los créditos agropecuarios se debe considerar el
ciclo del producto.
La Gerencia Nacional de Banca Microempresa, podrá autorizar la otorgación de un
plazo de vigencia de la línea de crédito simple, hasta sesenta (60) meses en función
al financiamiento propuesto y la garantía.
Cabe aclarar, que cada operación bajo línea, mantiene su vencimiento individual que
puede extenderse más allá del vencimiento de la línea de crédito, o en su defecto con
el siguiente desembolso bajo línea podrá refinanciar el saldo de la operación vigente
anterior, previa cancelación del interés devengado, para que el cliente tenga una sola
operación con la entidad y que éste monto no sobrepase el monto de la línea.
Al momento de aprobar una línea de crédito, se deberá determinar la cuota máxima 4.3.3. Cálculo del
que puede pagar el prestatario. Para el cálculo de la cuota máxima se debe considerar Monto de la
como base de análisis el saldo disponible o flujo de caja acumulado resultante de los Cuota Máxima
flujos operacional, de inversión (excluyendo flujos positivos originados por la venta de
activos), financiero y familiar, siendo éste el monto máximo disponible para la
cancelación de los desembolsos bajo línea.
El monto calculado de la cuota máxima para líneas de crédito rotatorias deberá ser
igual ó mayor a la cuota máxima-línea, la misma que se calcula como un pago de cuota
fija (capital más intereses), a la tasa de tarifario sin deducciones y a cinco (5) años plazo,
del monto total de la línea independientemente del plazo de la línea.
El incremento de la cuota máxima de una línea de crédito rotatoria vigente, debe ser
autorizada por la instancia de aprobación de la línea de crédito, mediante nueva
resolución respaldada con un nuevo estudio o en su defecto sobre la base del anterior
estudio siempre y cuando exista saldo disponible que permita el incremento y se
cumplan los seguimientos establecidos.
Para líneas de crédito simples la cuota máxima se calcula según la modalidad de
cuota variable o cuota fija en caso de créditos de vivienda de interés social y estará en
función del monto total aprobado al plazo del objeto del crédito solicitado. En caso de
proyectos de construcción inmobiliaria no aplica el cálculo de la cuota máxima.
Durante el proceso de selección de los prestatarios, se deberá eliminar a clientes cuya 4.4.1. Requisitos que
actividad no permitirá pagar un préstamo, a personas no confiables con reputación de debe cumplir el
no pagar sus deudas y a inescrupulosos sin ninguna intención de pagarlas. Esto se logra Solicitante
mediante referencias personales, de carácter y honorabilidad investigados en la central
de riesgos y en el entorno.
EMPRESARIOS INGRESOS
PERSONAS
REQUISITOS QUE DEBE CUMPLIR EL SOLICITANTE: DE
JURÍDICAS
MICROEMPRESAS FIJOS
(1) El requisito se extiende al codeudor y garantes. En casos de personas jurídicas o empresas a los dueños,
principales ejecutivos y represente legal. Para asociaciones gremiales, campesinas o indígenas se aplicará
a los directores y/o representantes legales.
(2) En función al 1.5% del patrimonio neto de Banco FIE.
4.4.2. Documentación
EMPRESARIOS DE PERSONAS INGRESOS
DOCUMENTACIÓN:
MICROEMPRESAS JURIDICAS FIJOS
Requerida para el
Trámite de
Solicitud de crédito y croquis de todas las actividades Créditos
evaluadas y domicilio. (3) X X X
Fotocopia (2) de los documentos de identidad de los
solicitantes. Para Empresas, fotocopia del documento de X X X
identidad del representante legal y socios.
Factura o aviso de cobro de un servicio básico (luz, agua,
gas domiciliario, teléfono fijo) . EXC X X
Fotocopia (2) del NIT, si corresponde. X X
En el caso de créditos destinados a la construcción de
vivienda con fines comerciales la presentación del NIT X X X
de Régimen General es obligatorio.
Verificación de la actividad de los prestatarios ó empresa,
mediante visita, se deja constancia en el formulario de
solicitud de crédito debiendo firmar en dicho documento las X X X
instancias de verificación correspondientes.
Verificación domiciliaria de los prestatarios mediante
visita o con el recibo de luz, agua u otro servicio básico,
con la finalidad de comprobar la dirección que señala en X X
su solicitud.
Formulario o informe de evaluación que determine la
capacidad de pago de la unidad económica o empresa, X X X
según los alcances señalados por Banco FIE.
(1) El requisito se extiende al codeudor y garantes. En casos de personas jurídicas o empresas a los dueños,
principales ejecutivos y represente legal. Para asociaciones gremiales, campesinas o indígenas se
aplicará a los directores y/o representantes legales.
(2) Cuando se señala: “fotocopias”, el/la trabajador/a correspondiente deberá certificar con sello y firma
que la fotocopia corresponde al documento original.
(3) La solicitud de crédito puede presentar enmiendas.
(4) El requisito se extiende al codeudor y garantes. En casos de personas jurídicas o empresas a los
dueños, principales ejecutivos y representante legal. Para asociaciones gremiales, campesinas o
indígenas se aplicará a los directores y/o representantes legales.
Son obligatorias e indelegables las visitas por parte del Oficial de Negocios de 4.5. VISITAS
Microempresa a todas las actividades evaluadas de las unidades económicas o PREVIAS AL
personas que solicitan un crédito (préstamo, línea de crédito u operación DESEMBOLSO
contingente). Estas visitas que deberán ser realizadas, antes de la aprobación del
crédito y consecuentemente antes del desembolso, comprenderá el lugar donde realiza
su actividad y/o el domicilio cuando alguna de la actividad se realice en éste. En el caso
de líneas de crédito bastará la constancia de visita al momento de aprobación de la
línea y no así para el primer desembolso. A partir del segundo desembolso, el Oficial de
Negocios de Microempresa en forma obligatoria, las Jefaturas de Agencia y/o Analista
Regional de Créditos Microempresa en forma aleatoria, deberán realizar las visitas,
dejando constancia de las mismas.
Además de los Oficiales de Negocios de Microempresa en estas visitas deben participar
los siguientes trabajadores/as:
Mayor al nivel de aprobación de la Jefatura En todos los casos el Analista Regional de Créditos
de Agencia, hasta el nivel de aprobación de Microempresa o Jefatura de Agencia, eventualmente el
(1) Las visitas deben ser realizadas por un solo trabajador/a (Analista Regional de Créditos
Microempresa o Subgerente Regional de Negocios Microempresa o Gerente Regional según
corresponda).
Mayor al nivel de aprobación de la Jefatura de En todos los casos la Jefatura de Agencia y/o
Agencia. el Analista Regional de Créditos Microempresa.
El alcance de la evaluación de las solicitudes de crédito estará determinado por el tipo 4.6. ANÁLISIS Y
de cliente solicitante, independientemente del monto solicitado y del tipo de crédito. EVALUACIÓN DE
SOLICITUDES DE
- Para clientes cuyas características respondan al segmento micro empresarial CRÉDITO
o a personas con ingresos fijos, se utilizarán los formularios o informes
correspondientes para la determinación de la capacidad de pago. Estas
solicitudes son evaluadas y preparadas por los Oficiales de Negocio de
Microempresa.
En caso de créditos destinados a proyectos de construcción inmobiliarios se
utilizara el formato del “Anexo 17 - Resumen Créditos Sector Construcción”, formato de
flujo de caja proyectado y cuadro de estructura de financiamiento.
4.6.1. Evaluación de
Créditos para la
Microempresa
Todo crédito otorgado a una persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios, 4.6.1.1. Definición
con el objeto de financiar actividades de producción, comercialización y servicios, cuya
fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas e ingresos generados
por dichas actividades y que por el tamaño de la actividad económica se encuentre
clasificado en el índice de microempresa, de acuerdo a los parámetros establecidos
por la ASFI (0 < I ≤ 0.035).
Con la finalidad de ajustar el plan de pagos a la capacidad de pago del prestatario, se 4.6.1.2. Periodo de
permite otorgar períodos de gracia a capital. Gracia
En ningún caso el plazo del periodo de gracia debe exceder tres (3) meses, desde la
fecha de desembolso, exceptuando los créditos al sector productivo donde la Gerencia
Nacional de Banca Microempresa, podrá autorizar un periodo de gracia mayor en
función a la propuesta de financiamiento e informe de la Gerencia Regional. EXC
La principal variable para decidir la aprobación de un crédito es analizar si el solicitante 4.6.1.3. Determinación
tiene capacidad de afrontar el pago del crédito. de la Capacidad
de Pago
Sólo se deberán otorgar créditos a los clientes que tengan la suficiente capacidad y
voluntad de pago. El análisis de ésta capacidad de pago estará en función a que todas
sus obligaciones primarias familiares sean satisfechas. No se deberán aprobar
préstamos con pagos que obliguen a los clientes a reducir el presupuesto de
alimentación de la familia o de otro gasto vital.
En todos los casos se evaluará el potencial de pago del cliente, sobre la base del nivel
actual de sus operaciones, considerando la cuantificación razonable de los ingresos así
como también de todos los costos y gastos significativos y no sobre supuestos de futuros
ingresos. En caso de créditos agropecuarios se toma en cuenta los rendimientos
históricos para la generación de ingresos.
En caso de estudios consecutivos no corresponde que existan variaciones entre los
márgenes de utilidad bruta históricos de acuerdo a la información contenida en las
carpetas de crédito, salvo que estas variaciones se encuentren debidamente
justificadas en el estudio de evaluación del crédito.
La capacidad de pago de la unidad económica se determina utilizando las siguientes 4.6.1.5. Herramientas de
herramientas de evaluación: Evaluación
- Microempresa Segmento 1: F 0550-1_01 Evaluación de Créditos MICRO A –
Actividad Principal.
- Microempresa Segmento 2: Formulario Formcred 07 – A Formulario de
Evaluación de Créditos Micro B (Actividades de Producción, Comercio y
Servicios) o informe.
- Créditos al sector Agropecuario: F 0551-5_01 Evaluación a la Microempresa
para Actividades de Producción Agropecuaria
4.6.2. Evaluación de
Créditos para
Personas con
Ingresos Fijos
Créditos a personas naturales cuya fuente de ingresos es un salario permanente y 4.6.2.1. Definición
demostrable. Incluye a rentistas y jubilados así como personas naturales cuya fuente de
ingresos proviene de la recepción de giros y/o remesas.
En las unidades económicas que presenten ingresos provenientes de dos o más
salarios y de otras actividades empresariales, para la determinación de la actividad
principal deberán ser considerados de manera individual e independiente.
Con la finalidad de ajustar el plan de pagos a la capacidad de pago del prestatario, se 4.6.2.2. Periodo de
permite otorgar períodos de gracia a capital de hasta tres (3) meses, el periodo de gracia Gracia
es aplicable en caso que existan actividades secundarias empresariales y que el destino
del crédito sea destinado a éstas.
La principal variable para decidir la aprobación de un crédito es analizar si el solicitante 4.6.2.3. Determinación
tiene capacidad de afrontar el pago del crédito. La capacidad de pago de los de la Capacidad
prestatarios se determina en los formularios correspondientes. de Pago
Para el análisis se utiliza el formulario de ingresos fijos, siempre que estos ingresos sean
los de mayor importancia relativa dentro de la unidad económica.
Sólo se deberán otorgar créditos a los clientes que tengan la suficiente capacidad y
voluntad de pago. El análisis de ésta capacidad de pago estará en función a que todas
sus obligaciones primarias familiares sean satisfechas No se deberán aprobar préstamos
con pagos que obliguen a los clientes a reducir el presupuesto de alimentación de la
familia o de otro gasto vital.
En todos los casos se evaluará el potencial de pago del cliente, sobre la base del nivel
actual de sus ingresos actuales, considerando la cuantificación razonable de los ingresos
así como también de todos los gastos significativos y no sobre supuestos de futuros
ingresos.
En caso que el objeto del crédito sea de consumo, libre disponibilidad o vivienda, 4.6.2.3.1. Cálculo de
exceptuando créditos que califiquen como créditos hipotecarios de vivienda o cuota para el
créditos que estén respaldados por la garantía autoliquidable que cubra cuando menos objeto del crédito
el 100% del capital adeudado, la cuota permitida será calculada de la siguiente manera: específico de
consumo, libre
a. Si la actividad principal es de ingresos fijos y los otros ingresos provienen disponibilidad o
también de la remuneración por un salario, la cuota calculada no podrá vivienda
comprometer más del 25% del promedio de los tres últimos meses del salario
líquido total percibido por la unidad familiar.
b. Si la actividad principal es de ingresos fijos y los otros ingresos provienen de una
actividad empresarial, la cuota calculada no podrá comprometer más del 25% del
promedio de los últimos tres meses del monto del salario líquido del deudor más
el margen operativo proveniente de la evaluación de otra actividad micro.
En el límite señalado se debe contemplar el pago de todas las obligaciones directas e
indirectas.
Si el cliente cuenta con créditos hipotecarios de vivienda, créditos hipotecarios de
vivienda de interés social y créditos de vivienda de interés social sin garantía hipotecaria
tanto en Banco FIE como en otras entidades financieras, el pago de los mismos no será
considerado dentro del cálculo del 25% para la determinación de la cuota a cancelar, pero
si deberá ser tomado en cuenta para la determinación de la capacidad de pago y saldo
disponible. Asimismo, no se deberá considerar cuando los deudores presenten deudas
indirectas contraídas bajo tecnología de banca comunal).
En los formularios de Evaluación o Determinación de la Capacidad de Pago, cuando los 4.6.2.3.2. Registro de
ingresos de la unidad económica provienen, además del salario de otras actividades Otros ingresos
empresariales (producción, producción agropecuaria, servicios o comercio), los ingresos
se deberán respaldar como se indica a continuación:
a. Si los ingresos del deudo provienen de un salario y los ingresos del codeudor
provienen también de la remuneración por un salario, se deberá utilizar el
formulario de “Determinación de Capacidad de Pago para Personas con
Ingresos Fijos” (ver “Anexo 9”) y poner ambos sueldos en el espacio previsto,
que deberá respaldarse con los documentos que se requieren en el punto “4.4.1
Requisitos que debe Cumplir el Solicitante”, del presente documento.
b. Si los mayores ingresos provienen de un salario y los otros ingresos provienen
de una actividad empresarial, se deberá utilizar el formulario de “Determinación
de Capacidad de Pago para Personas con Ingresos Fijos” (ver “Anexo 9”) y
poner como otros ingresos los provenientes de la otra actividad para cuya
determinación se deberán utilizar los formularios de evaluación para
empresarios y los importes determinados, se los deberá transcribir como otros
ingresos en el primer formulario.
Pueden registrarse como otros ingresos alquileres, remesas, etc., siempre que estén
documentados.
Los créditos se aprueban en Comité de Créditos en función al endeudamiento directo y 4.7. COMITÉ DE
contingente del cliente. Se tienen los siguientes niveles de aprobación: CRÉDITOS
- Jefatura de Agencia,
- Subgerencia Regional de Negocios Microempresa,
- Gerencia Regional,
- Gerencia Nacional Banca Microempresa
- Gerencia de División de Negocios
- Gerencia General.
En cada Agencia, con una periodicidad que no deberá exceder de un trimestre, se reunirá 4.8. COMITÉ DE
el Comité de Mora integrado por la Gerencia Regional y/o Subgerencia Regional de MORA
Negocios Microempresa, Jefatura de Agencia, Abogado Regional, Oficial de Negocios de
Microempresa y/o Normalizador de Cartera.
En el Comité de Mora, como mínimo deberán tratarse los siguientes temas:
Por cada reunión de este Comité, en los casos de microcrédito la Jefatura de Agencia
deberá elaborar un acta, que debe archivarse en cada Agencia en forma cronológica y
estar a disposición de la Gerencia Regional, Subgerencia Regional de Negocios
Microempresa, Auditoría Interna, o cualquier revisor que la solicite. El acta deberá estar
firmada por todas las personas que participaron en el Comité de Mora.
La Gerencia Nacional de Banca PyME y Gerencia Nacional de Banca Corporativa y 5.1. TASA DE
Empresas, pueden aplicar rebajas respecto de las tasas de interés de pizarra, hasta los INTERÉS
pisos establecidos en el tarifario de tasas, autorizadas por los siguientes niveles:
PyME
- - 1 punto las Gerencias de Región.
- - En forma extraordinaria la Gerencia Nacional de Banca PyME podrá disminuir
adicionalmente hasta 3 puntos la tasa de interés
- - La Gerencia Nacional de Banca PyME podrá fijar tasas preferenciales por convenios
interinstitucionales.
Gran Empresa
- En forma extraordinaria la Gerencia Nacional de Banca Corporativa y Empresas podrá
disminuir adicionalmente hasta tres (3) puntos la tasa de interés.
Las solicitudes de crédito pueden contemplar un periodo de gracia a capital, con la 5.2. PERIODO DE
finalidad de ajustar el plan de pagos a la capacidad de pago del prestatario y a la GRACIA
naturaleza de la inversión a ser financiada.
El plazo del periodo de gracia para créditos destinados a los sectores de comercio y
servicios en ningún caso podrán exceder de veinticuatro (24) meses, desde la fecha de
desembolso.
Para créditos destinados al sector productivo, el periodo de gracia puede ser de hasta
cuarenta y ocho (48) meses, exceptuando los créditos enmarcados en el producto “FIE
CONSTRUCTOR” los cuales se rigen de acuerdo al producto.
Con la finalidad de atender los requerimientos financieros de clientes de Banco FIE, la 5.3. CRÉDITOS
Gerencia Nacional de Banca PyME y la Gerencia Nacional de Banca Corporativa y PARALELOS
Empresas otorgan créditos paralelos a prestatarios que tengan deudas en otras
entidades financieras o en el mismo Banco.
Para créditos de Pequeña Empresa se pueden mantener en Banco FIE hasta seis (6)
operaciones paralelas con un prestatario, incluyendo en éste cómputo las operaciones
bajo una línea de crédito. Las Boletas de Garantía y Garantías a Primer Requerimiento
no cuentan dentro de este número máximo de operaciones. Para los casos de créditos
de Banca Pequeña Empresa para otorgar de cuatro (4) a seis (6) operaciones
paralelas, se deberá contar con autorización de la Gerencia de Región, debiendo dejar
constancia de ésta autorización en la “Resolución de Crédito”.
Para ofrecer alternativas de financiamiento a los consumidores financieros, la Gerencia 5.4. LÍNEAS DE
Nacional de Banca PyME y la Gerencia Nacional de Banca Corporativa y Empresas, CRÉDITO
ofrecen líneas de crédito a clientes que califican como sujetos de crédito.
Las líneas de crédito son rotatorias cuando se repone el saldo o la suma disponible a 5.4.1. Línea de Crédito
favor del prestatario considerando los pagos realizados y que dichos desembolsos Rotatoria
estén comprendidos dentro del tiempo de vigencia de la línea.
El plazo máximo de vigencia de una línea de crédito rotatoria podrá ser:
- Hasta sesenta (60) meses cuando tenga garantía hipotecaria de inmueble.
- Hasta treinta y seis (36) meses con otro tipo de garantía diferente al de hipotecaria
de inmueble, incluyendo garantías mixtas.
Cabe aclarar, que cada operación bajo línea, mantiene su vencimiento individual que
puede extenderse más allá del vencimiento de la línea de crédito.
La línea de crédito es simple cuando la suma de los desembolsos otorgados no exceda 5.4.2. Línea de Crédito
el monto aprobado de la línea y estén comprendidos dentro la vigencia de la línea. Para Simple
éste caso, los saldos cancelados de los desembolsos efectuados bajo la línea de
crédito simple no podrán ser reutilizados.
Estas líneas deberán ser aprobadas para financiar un único objeto, pudiendo ser
proyectos de inversión de implementación gradual o construcción de vivienda para lo
cual se debe contar con un cronograma de inversión claramente establecido. En caso
de proyectos de construcción inmobiliaria la línea simple deberá ser aprobada para
financiar la ejecución del proyecto como capital de operación.
El plazo de vigencia de una línea de crédito simple, independientemente del tipo de
garantía, podrá ser como máximo de cuarenta y ocho (48) meses, en función del
cronograma de inversión y ejecución de obras. En los créditos agropecuarios se debe
considerar el ciclo del producto.
Cabe aclarar, que cada operación bajo línea, mantiene su vencimiento individual que
puede extenderse más allá del vencimiento de la línea de crédito, o en su defecto con
el siguiente desembolso bajo línea podrá refinanciar el saldo de la operación vigente
anterior, previa cancelación del interés devengado, para que el cliente tenga una sola
operación con la entidad y que éste monto no sobrepase el monto de la línea.
financiero y familiar, siendo éste el monto máximo disponible para la cancelación de los
desembolsos bajo línea.
Para cada operación bajo línea de crédito cuyo plazo sea mayor a doce (12) meses,
se debe analizar la capacidad de pago en función a un flujo actualizado; para aquellas
operaciones menores a doce (12) meses no es necesario actualizar el flujo, pudiendo
trabajar con el último flujo presentado.
b) Línea de Crédito Simple:
La cuota máxima se calcula según la modalidad de cuota variable o cuota fija (en caso
de créditos de vivienda de interés social) y estará en función del monto total aprobado
al plazo del objeto del crédito solicitado.
La Gerencia Nacional de Banca PyME y la Gerencia Nacional de Banca Corporativa y 5.5. REQUISITOS DEL
Empresas, determinan los requisitos que deben cumplir los clientes para acceder al SOLICITANTE
crédito, con la finalidad de asegurar que todo crédito sea otorgado a personas de
buena reputación, con la solvencia necesaria y moralidad para cumplir con las
obligaciones de pago contraídas.
La Gerencia de División de Negocios en coordinación con las Gerencias Nacionales de
Banca, controla el cumplimiento de los requisitos que debe presentar el prestatario
establecidos para cada Banca, con la finalidad de asegurar que todo crédito sea
otorgado a personas que cumplan con las condiciones exigidas.
Los requisitos que deben cumplir los solicitantes, se detallan a continuación:
El requisito se extiende al codeudor y garantes. En casos de personas jurídicas o empresas a los dueños,
principales ejecutivos y represente legal. Para asociaciones gremiales, campesinas o indígenas se aplicará a los
directores y/o representantes legales.
La Gerencia de Banca PyME y la Gerencia Nacional de Banca Corporativa y Empresas, 5.6. DOCUMENTA-
en coordinación con la Gerencia Nacional de Riesgo Integral, establecen los CIÓN
documentos requeridos para cada una de las etapas del proceso crediticio. REQUERIDA
Las Gerencias Nacionales de Banca PyME y Banca Corporativa y Empresas realizan 5.7. VISITAS
las visitas previas a la aprobación del crédito y desembolso, con la finalidad de PREVIAS AL
corroborar la veracidad de la información del prestatario, así como la existencia y DESEMBOLSO
funcionamiento de la actividad evaluada.
Son obligatorias e indelegables las visitas por parte del Ejecutivo de Banca Corporativa 5.7.1. Visita Banca
y Empresas / Oficiales de Negocio de Banca PyME / Oficiales de Negocio de Banca PyME
Pequeña Empresa, a todas las actividades evaluadas de las unidades económicas o
personas que solicitan un crédito (préstamo, línea de crédito u operación
contingente). Estas visitas que deben ser realizadas, antes de la aprobación del
crédito y consecuentemente antes del desembolso, comprenderá el lugar donde realiza
su actividad y/o el domicilio cuando alguna de la actividad se realice en éste.
Adicionalmente a las visitas realizadas por los Oficiales de Negocio de Banca
PyME/Oficiales de Negocio de Banca Pequeña Empresa, se deben considerar las
siguientes instancias de visita en función al nivel de aprobación:
Son obligatorias e indelegables las visitas por parte del Ejecutivo de Banca Corporativa 5.7.2. Visita Banca
y Empresas a todas las actividades evaluadas de las unidades económicas que Corporativa y
solicitan un crédito (préstamo, línea de crédito u operación contingente). Estas visitas Empresas
que deberán ser realizadas, antes de la aprobación del crédito y consecuentemente
antes del desembolso, comprenderá el lugar donde realiza su actividad principal y/o
actividades secundarias.
Adicionalmente a las visitas realizadas por el Ejecutivo de Banca Corporativa y
Empresas, se deben considerar las siguientes instancias de visita en función al nivel de
aprobación:
Para contar con argumentos y respaldos que fundamenten que la operación de crédito 5.8. ANÁLISIS DEL
propuesta hace uso eficiente de los recursos otorgados a tiempo de generar una CRÉDITO
rentabilidad adecuada para Banco FIE, minimizando el riesgo de incumplimiento y
considerando adecuadas fuentes alternativas de pago, la Gerencia Nacional de Banca
PyME, Gerencia Nacional de Banca Corporativa y Empresas y Gerencia Nacional de
Riesgo Integral, evalúan las operaciones crediticias en base al análisis de información
confiable y oportuna para la identificación de riesgos y de eventuales pérdidas
A fin de determinar la capacidad de pago del prestatario, la Gerencia Nacional de 5.9. DETERMINACIÓN
Riesgo Integral o las Gerencias Nacionales de Banca PyME y Banca Corporativa y DE LA
Empresas, aplican las siguientes herramientas:
- Para clientes que cuenten con Estados Financieros Fiscales, para la CAPACIDAD DE
evaluación de su capacidad de pago, se utilizará la herramienta de “Volteo y PAGO
Proyección de Estados Financieros” (ver “Anexo 15”), para el resto de los
clientes se utilizará el Flujo de Caja Sustentado, expuesto en el “Anexo 16”.
- En caso de créditos destinados a proyectos de construcción inmobiliarios se
utilizara el formato de “Resumen Créditos Sector Construcción” (ver “Anexo
17”), formato de flujo de caja proyectado y cuadro de estructura de
financiamiento según formulario e informe correspondiente.
La Gerencia Nacional de Riesgo Integral realiza la evaluación para todas aquellas
operaciones de clientes que cuenten con Estados Financieros; en caso de que el
cliente o alguna de sus actividades económicas no cuenten con Estados Financieros
estas evaluaciones deben ser realizadas por las Gerencias Nacionales de Banca, en
cuyo caso la GNRI es responsable de su validación.
Para operaciones de crédito de los sectores de comercio y servicios destinados a
capital de operaciones con un plazo de hasta un (1) año, en el flujo de caja sólo se
proyectará el pago del interés del crédito propuesto.
Para operaciones de crédito que pertenecen al sector productivo y destinadas a capital
de operaciones con un plazo de hasta treinta y seis (36) meses, en el flujo de caja sólo
se proyectará el pago del interés del crédito propuesto.
a) Si la actividad principal es una actividad que corresponde al segmento de la 5.9.2. Registro de Otros
pequeña y mediana empresa y además existen ingresos provenientes de otras Ingresos de la
actividades se deben utilizar los anexos de evaluación que forman parte del Unidad
“Informe para Créditos a la Pequeña, Mediana y Gran Empresa”, según Económica
corresponda.
b) Pueden registrarse como otros ingresos: sueldos y salarios, giros, remesas,
cobro de intereses y otros que estén documentados.
Los Niveles de aprobación y montos de autonomía para la aprobación de créditos 5.10. NIVELES DE
establecidos para Banca PyME y Banca Corporativa y Empresas son los siguientes: APROBACIÓN
Banca PYME
Anexo 1 – Definiciones
Todos aquellos activos del cliente que se utilizan en sus actividades productivas, 1. Activos Productivos
comerciales y/o de servicios y generan un ingreso.
Es la relación que existe entre un cónyuge y los parientes del otro cónyuge. 2. Afinidad
Moneda oficial del Estado Plurinacional de Bolivia, cuando en el presente documento se 4. Bolivianos
señale un importe en bolivianos, debe asumirse que el monto está en moneda nacional.
Conjunto de agentes y actividades económicas integradas e interrelacionadas entre sí, 5. Cadena Productiva
a través de un insumo o materia prima sujeto a diferentes etapas de un proceso
productivo, a lo largo del cual es objeto de algún tipo de transformación, hasta la
constitución de un producto o servicio sujeto a consumo final.
Inmueble destinado a la vivienda individual, caracterizada por que la propiedad para uso 7. Casa
y aprovechamiento del suelo o terreno no se encuentra fraccionada y no es compartida
con otro inmueble. Se utilizará indistintamente el término casa o vivienda individual.
El castigo de un crédito es una operación contable, que tiene el propósito de ajustar 8. Castigo de Créditos
las cuentas del activo.
Para que un prestatario sea considerado CPOP, su Historial Crediticio de Pagos (HCP) 9. Cliente con Pleno y
disponible en la Central de Información Crediticia (CIC), debe reflejar que durante los Oportuno
últimos sesenta (60) meses: Cumplimiento de
Pago (CPOP)
- Cuenta mínimamente con 24 reportes mensuales, consecutivos o no.
- El estado de sus operaciones crediticias, en todos los meses reportados,
muestra que éstas se encuentran registradas en Cartera Vigente.
- En los veinticuatro (24) reportes, la diferencia entre la fecha programada para
el pago de la cuota y la fecha que realizó el pago de la misma, no es mayor
a tres (3) días, en no más de dos (2) cuotas continúas o cuatro (4)
discontinuas
Para ser incorporado en este Registro, el cliente debe cumplir con las condiciones
anteriormente mencionadas.
Son excluidos del Registro CPOP, los clientes cuyas operaciones presenten alguno de
los siguientes aspectos:
- Un estado diferente a Vigente;
- La diferencia entre la fecha programada para el pago de la cuota y la fecha que
realizó el pago de las misma, es mayor a tres (3) días, en más de dos (2) cuotas
continúas o (4) discontinuas, en un rango de doce (12) meses.
Todo crédito otorgado a una persona natural o jurídica con el objeto de financiar 10. Crédito a la
actividades de producción, comercialización o servicios y que el tamaño de su actividad Pequeña, Mediana y
económica se encuentre clasificado por el índice de Pequeña Empresa, Mediana y Gran Gran Empresa
Empresa, de acuerdo a los parámetros establecidos por la ASFI:
- Pequeña Empresa 0.035 < I ≤ 0.115
El uso de métodos de cobranza agresivos, no convencionales, que afecten 11. Cobranza Abusiva
negativamente la reputación, privacidad o actividad laboral de la clientela.
Persona natural o jurídica que en el marco de un acuerdo contractual suscrito con una 12. Codeudor
entidad supervisada, de manera conjunta con el deudor, asume el pago de una cantidad
de dinero recibido en calidad de préstamo mediante una operación crediticia.
Es la relación entre personas que descienden la una de la otra, y presupone un vínculo 13. Consanguinidad
de sangre.
Para efectos del presente documento, cuando se mencione el plazo en términos de días 16. Días Hábiles
hábiles, se hará referencia a días hábiles administrativos, entendiéndose por tales todos
los días de la semana con excepción de sábados, domingos y feriados determinados por
ley. De otra manera cuando se mencione simplemente días éstos se referirán a días
calendario.
Cuando en el presente documento se señale un importe en dólares, debe asumirse que 17. Dólares
el monto está en dólares estadounidenses.
Se entiende por endeudamiento total, la suma del endeudamiento directo, indirecto 18. Endeudamiento
y contingente que un prestatario tiene con Banco FIE a una fecha determinada. Total, Directo,
Indirecto y
- Endeudamiento directo son todas las obligaciones asumidas por el prestatario Contingente
en Banco FIE. Si el prestatario tiene una línea de crédito se toma el monto total
de línea aprobada mientras el contrato esté vigente.
- Endeudamiento indirecto son los créditos que el prestatario ha garantizado en
Banco FIE para el pago de obligaciones de terceras personas.
- Endeudamiento contingente son las garantías emitidas por Banco FIE a favor
de terceras personas por cuenta del prestatario, como boletas de garantía y/o
garantías a primer requerimiento. También se considera endeudamiento
contingente a la parte no utilizada de las líneas de crédito comprometidas
utilizables automáticamente (tarjetas de crédito).
La expromisión es un acuerdo o convenio en virtud del cual un tercero (pudiendo ser 19. Expromisiones
el o los garantes), distinto a los prestatarios originales, asume la obligación por el saldo
adeudado de un crédito vigente o en mora. Pueden o no modificarse las otras
condiciones establecidas en el contrato original como ser plazo, tasa de interés,
garantías y otras. La expromisión no contempla nuevos desembolsos. Deberá ser
instrumentada mediante un nuevo contrato, independientemente que se encuentre o no
bajo una línea de crédito.
Establece la posibilidad de financiar capital de operación o de inversión para nuevas 20. Financiamiento a
actividades, contemplando en todos los casos la existencia de una fuente de pago actual Nuevas Actividades
bajo cuyo análisis se deben establecer las condiciones de financiamiento.
Se trata de una copia fotostática avalada por autoridad o instancia competente, que le 22. Fotocopia
otorga validez similar al documento original. Legalizada
Persona natural o jurídica que en el marco de un acuerdo contractual suscrito con una 23. Garante
entidad supervisada, en caso de incumplimiento de pago por el deudor y/o codeudor,
asume el pago de una cantidad de dinero recibido en calidad de préstamo por el deudor.
Una garantía real liga inmediata y directamente al acreedor con el bien cumplidos los 24. Garantías Reales
requisitos de registro de una determinada obligación.
Una línea de crédito es un producto financiero instrumentado mediante un contrato en 25. Línea de Crédito
el cual Banco FIE establece la posibilidad de efectuar desembolsos a los prestatarios,
hasta una determinada cantidad de dinero y durante cierto tiempo; los prestatarios se
obligan a cancelar los mismos en las condiciones que se pacten en cada contrato Bajo
Línea. En el contrato de línea de crédito se constituyen las garantías que por las
características y el riesgo de la operación se determinen.
Las líneas de crédito son rotatorias cuando se repone el saldo o la suma disponible a 26. Línea de Crédito
favor del prestatario considerando los pagos realizados y que dichos desembolsos Rotatoria
estén comprendidos dentro del tiempo de vigencia de la línea.
La línea de crédito es simple cuando la suma de los desembolsos otorgados no exceda 27. Línea de Crédito
el monto aprobado de la línea y estén comprendidos dentro la vigencia de la línea. Para Simple
éste caso, los saldos cancelados de los desembolsos efectuados bajo la línea de crédito
simple no podrán ser reutilizados.
La lista OFAC es publicada por la Oficina para el Control de Activos Extranjeros (Office 28. Lista OFAC
of Foreign Assets Control) dependiente del Departamento del Tesoro de los Estados
Unidos.
Esta lista contiene nombres de personas naturales, jurídicas o grupos a nivel
internacional que, de acuerdo a este organismo, se encuentran vinculados a
organizaciones criminales, terroristas o narcotraficantes.
Todo crédito otorgado a una persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios, 29. Microempresa
con el objeto de financiar actividades de producción, comercialización y servicios, cuya
fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas e ingresos generados
por dichas actividades y que por el tamaño de la actividad económica se encuentre
clasificado en el índice de microempresa, de acuerdo a los parámetros establecidos
por la ASFI (0 < I ≤ 0.035).
Es el incumplimiento del plan de pagos pactado, ya sea a capital o intereses. 30. Mora
La mora se computa a partir del día de vencimiento de la cuota atrasada más antigua
hasta la fecha en que el cliente para esa operación, se pone al día tanto en capital como
en intereses. En todos los casos se considera como vencido el saldo total de la
operación.
Para fines de registro contable como cartera vencida se computa desde el día 30 en
que el crédito entró en mora.
Son los profesionales técnicos o personas jurídicas con especialidad, de probada 31. Perito Tasador
experiencia en la labor de tasación, que realizan el avalúo y certifican el precio o valor
de un bien.
Créditos a personas naturales cuya fuente de ingresos es un salario permanente y 32. Persona con
demostrable. Incluye a rentistas y jubilados así como personas naturales cuya fuente de Ingresos Fijos
ingresos proviene de la recepción de giros y/o remesas.
En las unidades económicas que presenten ingresos provenientes de dos o más
salarios y de otras actividades empresariales, para la determinación de la actividad
principal deberán ser considerados de manera individual e independiente.
Es el conjunto de personas que ejecutan acciones y toman decisiones en función de la 33. Personal Ejecutivo
normativa aprobada por el Directorio, para el logro de los objetivos institucionales y que
son reportados como tal ante la ASFI.
Un crédito podrá prescribir en un plazo de cinco años, computables a partir de la fecha en 34. Prescripción
que la Entidad no ha efectuado ninguna acción de cobranza documentada, sea por la vía
judicial o extrajudicial.
De acuerdo al ordenamiento jurídico vigente el tiempo necesario para prescribir es el
siguiente:
- Prescripción de capital e intereses: 5 años
- Prescripción sólo por intereses en mora: 2 años
- Honorarios abogados: 2 años
La prescripción no procederá automáticamente, ésta deberá ser dispuesta por autoridad
judicial competente mediante sentencia ejecutoriada notificada a la Entidad.
En el presente documento se utilizará indistintamente la palabra cliente o prestatario 35. Prestatario / Cliente
para referirnos a la persona natural (hombres y mujeres) o persona jurídica que obtiene
un crédito de Banco FIE.
Es la producción de creaciones de la mente humana, tales como escritos científicos, 36. Producción
literarios y humanísticos, obras literarias y artísticas, invenciones, diseños o desarrollos Intelectual
tecnológicos originales, símbolos, nombres, imágenes, dibujos y modelos.
La producción intelectual puede estar registrada mediante una patente de propiedad
intelectual.
La reprogramación es un acuerdo o convenio entre Banco FIE y un prestatario, en virtud 38. Reprogramaciones
del cual se establece un nuevo plan de pagos por el saldo de un crédito, que no proviene
de la modificación de un plan de pagos por una cancelación anticipada a capital, rebaja
de tasa de interés u otros.
Conjunto de actividades económicas desarrolladas por personas naturales y/o jurídicas 39. Sector Turismo
para la producción de bienes y prestación de servicios demandados por turistas.
Sistema administrado por el BDP - S.A.M., que permite a las entidades supervisadas, 40. Sistema de Registro
efectuar el registro y conocer el valor de las garantías no convencionales señaladas en de Garantías No
el Artículo 99 de la LSF, que fueron otorgadas en los financiamientos concedidos a las Convencionales
actividades productivas rurales y no rurales.
Está compuesto por todas las entidades que realizan intermediación financiera dentro 41. Sistema Financiero
del país, cuyas operaciones y actividades se encuentran autorizadas y supervisadas por
la ASFI, e incluye al Banco Central de Bolivia, Banco Público, Banco de Desarrollo
Productivo, los Bancos de Desarrollo Privado, Bancos Múltiples, Banco PYME,
Cooperativas de Ahorro y Crédito, Entidades Financieras de Vivienda, Instituciones
Financieras de Desarrollo, Entidades Financieras Comunales, además de pertenecer al
sistema financiero como las empresas de servicios financieros complementarios.
Persona que viaja a un destino principal distinto al de su entorno habitual, por una 42. Turista
duración inferior a un año, por motivos de ocio, negocios u otro motivo que no sea el de
ser empleado por una entidad residente en el país o lugar visitado.
La Unidad de Fomento a la Vivienda es un índice referencial diario calculado con base 43. UFV
en la inflación. Se creó mediante el Decreto Supremo 26390 de 8 de noviembre de 2001
y se reglamentó mediante la Resolución de Directorio del Banco Central de
Bolivia (BCB) 116/2001 de 20 de noviembre de 2001.
Su valor comenzó en Bs1.00000 el 7 de diciembre de 2001.
Este valor se va ajustando conforme a la variación de precios registrada a través del
Índice de Precios al Consumidor (IPC), que publica el Instituto Nacional de Estadística
(INE). Este valor se pública por el Banco Central de Bolivia diariamente.
Conformada por la actividad principal, que es aquella que genera la mayor parte del 44. Unidad Económica
ingreso; otras actividades, si existiesen; y los otros ingresos y gastos generados por la
unidad familiar.
Conformado por los cónyuges o convivientes y los dependientes de estos, que pueden 45. Unidad Familiar
ser, hijos, padres u otras personas que dependan del ingreso familiar.
Proceso técnico realizado por personal interno o externo de la entidad supervisada que 46. Valoración
tiene por objetivo establecer de forma justificada el valor de una garantía no
convencional. El término de valoración es sinónimo de tasación o valuación.
Técnicas de venta basadas en artificios o engaños que induzcan al cliente a adquirir un 47. Ventas Agresivas
producto sin que pueda efectuar el suficiente análisis de la oferta y de sus propias
necesidades.
Todos los ingresos generados por la unidad económica en la realización de sus 48. Ventas Totales
actividades productivas, comerciales, servicios o por actividades que se desarrollan bajo
dependencia laboral.
Se entenderá como vivienda con fines comerciales, cuando la misma se destine a la 49. Vivienda con Fines
compra – venta, alquiler o anticrético. Comerciales
PROHIBICIONES
CARACTERÍSITICA SEGUIMIENTO Y EXCEPCIONES PARA LA
TERMINOS Y CONDICIONES ACTIVIDADES A AL EVALUACIÓN Y CALIFICACIÓN DE LA
S DEL ANÁLISIS APROBACIÓN DESEMBOLSO NORMALIZACIÓN DEL OTORGACIÓN DE
PARA EL FINANCIAMIENTO FINANCIAR FINANCIAMIENT CARTERA DE CRÉDITO
FINANCIAMIENTO CRÉDITO CRÉDITOS
O
EVALUACIÓN Y CALIFICACIÓN DE LA
FORMALLIZACIÓN Y
SUJETO DE CRÉDITO REQUISITOS DEL SOLICITANTE COMITÉ DE CRÉDITOS SEGUIMIENTO CARTERA DE CRÉDITOS PARA REPORTE A
DESEMBOLSO DE LOS CRÉDITOS
LA ASFI
RESPONSABILIDAD DE LA
TIIPO Y OBJETO DE CREDITO HERRAMIENTAS DE EVALUACIÓN APROBACIÓN Y RECUPERACIÓN RECONOCIMIENTO DE FIRMAS REPROGRAMACIONES CRÉDITO EMPRESARIAL
DE LOS CRÉDITOS
OPERACIONES DE CRÉDITO
ANÁLISIS Y EVALUACIÓN DE
CON GARANTÍA CRÉDITO DE CONSUMO
SOLICITUDES DE CRÉDITO
AUTOLIQUIDABLES
CALIFICACIÓN DE LA CARTERA DE
ADMISIÓN DE RIESGOS
CRÉDITOS
RESPONSABILIDAD DE LA EVALUACIÓN Y
CALIFICACIÓN DE LA CARTERA
TRANSPARENCIA EN LA INFORMACIÓN
ASPECTOS CONTABLES
DETERMINACIÓN DE LA CAPACIDAD DE
PAGO
POLÍTICA DE CRÉDITO
POLÍTICA DE NIVEL DE REQUISITOS QUE SE
EXCEPCIÓN AUTORIZACIÓN DEBEN CUMPLIR
Nº REF. DESCRIPCIÓN
7 3.3.14 El cliente debe tener Se podrá refinanciar Gerente Regional - Una justificación de la
una puntuación de créditos a clientes / Gerente decisión en la
hasta 1.5. con puntuación Nacional de Resolución de crédito
interna de hasta 2.5 Banca
- Esta excepción no
PyME/Gerente
podrá en ningún caso ir
Nacional de
acompañada de la
Banca
excepción 8.
Corporativa y
Empresas
POLÍTICA DE CRÉDITO
POLÍTICA DE NIVEL DE REQUISITOS QUE SE
EXCEPCIÓN AUTORIZACIÓN DEBEN CUMPLIR
Nº REF. DESCRIPCIÓN
10 3.20 Garantía hipotecaria Que no se cuente Gerente Regional Para casos en los
de inmueble o con la primera de Negocios cuales el trámite de
vehículo requisito: hipoteca a favor de Microempresa/ inscripción de la
- Primera hipoteca de
Banco FIE. Gerente Nacional hipoteca esté en
bien inmueble o
de Banca trámite de registro, se
vehículo a favor de
Banco FIE. Microempresa/ otorga un plazo no
Gerente Nacional mayor a seis (6)
de Banca meses para el registro
PyME/Gerente de la hipoteca en
Nacional de primer grado a favor
Banca de la entidad.
Corporativa y
-
Empresas
11 3.13 Garantía hipotecaria No se cuente con la Jefe de Agencia/ - Informe indicando las
de inmueble requisito: Documentación Gerente de causas por qué no se
Documentación emitida por el Región/Gerente cuenta con ese
emitida por el Gobierno Municipal Nacional de documento.
Gobierno Municipal que acredite la Banca - Revisar con mayor
que acredite la legalidad y registro Corporativa y detalle el avalúo.
legalidad y registro del bien inmueble Empresas
del bien inmueble (catastro, plano
(catastro, plano visado).
visado, plano de
fraccionamiento.).
POLÍTICA DE CRÉDITO
POLÍTICA DE NIVEL DE REQUISITOS QUE SE
EXCEPCIÓN AUTORIZACIÓN DEBEN CUMPLIR
Nº REF. DESCRIPCIÓN
vivienda de interés
social con objeto
compra de vivienda.
POLÍTICA DE CRÉDITO
POLÍTICA DE NIVEL DE REQUISITOS QUE SE
EXCEPCIÓN AUTORIZACIÓN DEBEN CUMPLIR
Nº REF. DESCRIPCIÓN
POLÍTICA DE CRÉDITO
POLÍTICA DE NIVEL DE REQUISITOS QUE SE
EXCEPCIÓN AUTORIZACIÓN DEBEN CUMPLIR
Nº REF. DESCRIPCIÓN
16 4.4.1 Para asalariados, Contar con una Jefe de Agencia/ Que haya
contar con una antigüedad mayor a Gerente de documentación que
antigüedad mayor a tres meses y menor Región/Gerente demuestre que
un año, en la empresa o igual a un año, en Nacional de anteriormente estuvo
donde actualmente la empresa donde Banca trabajando en otra
trabajan. actualmente trabaja. Corporativa y empresa, sumando entre
Empresas ambas la antigüedad
continua mínima
requerida
18 4.4.2 Para personas con Que el cliente no Jefe de Agencia / Una justificación de la
ingresos fijos que presente fotocopias Gerente de decisión en la
realizan aportes, de aportes a la AFP Región/Gerente Resolución de crédito.
presentar fotocopia Nacional de
de la relación de los Banca
mismos a la AFP. Corporativa y
Empresas
19 3.3.5 El plazo que se puede Se otorgue una Gerente Nacional - Una justificación de la
otorgar en una reprogramación con de Banca decisión en la
reprogramación es de un plazo superior a Microempresa/ Resolución de crédito.
hasta sesenta (60) los 60 meses hasta Gerente Nacional
meses. En caso de no 120 meses para de Banca
existir garantía real el microcréditos, PyME/Gerente
plazo de una PYMES o Nacional de
reprogramación es de empresariales y Banca
hasta sesenta (60) consumo; hasta 180 Corporativa y
meses. para créditos Empresas
hipotecarios de
vivienda; hasta 360
meses para créditos
hipotecarios de
vivienda de interés
social
POLÍTICA DE CRÉDITO
POLÍTICA DE NIVEL DE REQUISITOS QUE SE
EXCEPCIÓN AUTORIZACIÓN DEBEN CUMPLIR
Nº REF. DESCRIPCIÓN
Responsable de
Descripción del Indicador Cálculo del Indicador Fórmula de Indicador
Medición
Participación de cartera sector
(Saldo cartera productivo y
productivo según el destino del
vivienda de interés social) / GDNE
crédito y cartera vivienda de
(Saldo de cartera total)
interés social
(Saldo de cartera
Participación de la cartera del
Empresarial) / (Saldo cartera
Tipo Empresarial en relación al GDNE / GNBCE
Empresarial del Sistema
mercado
Financiero)
EVALUACIÓN Y CALIFICACIÓN DE (Saldo de cartera Banca
CARTERA DE CRÉDITOS PARA REPORTE Participación de la cartera de Personas) / (Saldo de
GDNE
A LA ASFI Banca Personas en relación al Cartera Banca Personas del
mercado Sistema Financiero)
(Saldo de cartera
Participación de la cartera de
Microcrédito) / (Saldo de
Microcrédito en relación al GDNE
Cartera Microcrédito del
mercado
Sistema Financiero)
1. PARA MUEBLES
La ubicación:
Se deberá documentar con planos o croquis el lugar donde se encontraban los bienes el momento de
realizar el avalúo.
Valor comercial*
Valor neto de realización*
Valor de reposición*
Valor de liquidación *
3. PARA VEHÍCULOS
El valor comercial*
El valor neto de realización*
Valor de reposición*
El valor impositivo de la anterior gestión.*
Empresas Unipersonales
- Fotocopia de la Matrícula de Comercio actualizada otorgada por FUNDEMPRESA.
- Fotocopia de Licencia de Funcionamiento.
- Fotocopia del Registro Obligatorio de Empleadores
- Fotocopia del Certificado de inscripción en el Padrón Nacional de Contribuyentes (NIT).
Sociedades Anónimas
- Fotocopia de Escritura de Constitución de la Sociedad.
- Fotocopia de Estatutos.
- Fotocopia de la última Escritura de adecuación de la Sociedad (si corresponde).
- Fotocopia de la última Escritura de modificación de la sociedad (si corresponde).
- Fotocopia del Acta de la Junta Ordinaria de Accionistas en la que se eligió a los miembros del Directorio.
- Copia legalizada del Acta de la Sesión de Directorio en la que se autorizó la contratación de la operación
crediticia y el otorgamiento de las garantías respectivas (si corresponde).
- Original o copia legalizada de los Poderes de los representantes legales.
- Fotocopia de la Matrícula de Comercio actualizada otorgada por FUNDEMPRESA.
- Fotocopia de Cédula de Identidad de los representes legales (actualizada).
- Fotocopia del Registro Obligatorio de Empleadores.
- Fotocopia del Certificado de inscripción en el Padrón Nacional de Contribuyentes (NIT)
Asociaciones Accidentales
- Contrato de Asociación Accidental.
- Documentación Legal Individual según la persona jurídica que constituya la asociación
Fundaciones
- Fotocopia de Escritura de Constitución.
- Fotocopia de Estatutos.
- Fotocopia de la última Escritura de adecuación (si corresponde).
- Fotocopia de la última Escritura de modificación (si corresponde).
- Fotocopia del Acta que se eligió a los miembros del Directorio.
- Copia legalizada del Acta de la Sesión de Directorio en la que se autorizó la contratación de la operación
crediticia y el otorgamiento de las garantías respectivas (si corresponde).
- Copia Legalizada de la Resolución Ministerial de Reconocimiento de Personalidad Jurídica.
- Original o copia legalizada de los Poderes de los representantes legales.
- Fotocopia de Cédula de Identidad de los representes legales (actualizada).
- Fotocopia del Registro Obligatorio de Empleadores.
- Fotocopia del Certificado de inscripción en el Padrón Nacional de Contribuyentes (NIT)
- Certificado de Registro emitido por el Ministerio de Autonomía.
- En caso de otorgar créditos paralelos se debe procurar que todas las operaciones tengan la misma fecha de
vencimiento, para el pago de las cuotas.
- En casos que se otorgue un crédito para anticrético, se sugiere que el mismo se registre en DD.RR. a nombre
del cliente de Banco FIE
- Cuando se otorgue un préstamo para capital de inversión o vivienda y los bienes adquiridos constituyen la
garantía, se recomienda que exista un aporte propio de por lo menos el 20% del valor del bien.
- A Oficiales de Negocios de Microempresa con antigüedad menor a los seis meses en Banco FIE, el Jefe de
Agencia debe acompañar en un buen porcentaje de las visitas previas al otorgamiento que realice,
independientemente de su mora y el monto de las operaciones.
- Investigar a parientes directos relacionados con el cliente en la Central de Información Crediticia de la ASFI
y de cualquier otro BIF con el que esté operando Banco FIE, sólo se investiga a personas que firmen la
autorización correspondiente.
- Efectuar la verificación del domicilio mediante visita, principalmente en la atención de la primera operación
con la entidad.
N° DE OPERACIÓN
SOLICITUD DE CRÉDITO
INDEPENDIENTE DEPENDIENTE
Actividad que realiza: Nombre de la empresa:
N° de NIT: Antigüedad en la actividad: Actividad de la empresa:
DEUDOR
INDEPENDIENTE DEPENDIENTE
Actividad que realiza: Nombre de la empresa:
CODEUDOR
* PLAZO
VI. CROQUIS
DOMICILIO
ACTIVIDAD(ES)
Reco no zco (cemo s) y faculto (amo s) a B anco FIE S.A . y a sus funcio nario strabajado res/respo nsables y/o delegado s, debidamente acreditado s, a inspeccio nar, a o btener info rmació n y do cumentació n,
cuando así lo estimen necesario y mientras dure la presente relació n co ntractual, respecto a mi (nuestra) situació n financiera, así co mo verificar el destino de la presente so licitud y la(s) garantía(s),
quedando o bligado el B anco a utilizar la info rmació n y do cumentació n únicamente para fines relacio nado s a la presente so licitud.
A símismo , auto rizo (amo s) también expresamente a B A NCO FIE S.A ., a co nsultar durante la vigencia del co ntrato , mis(nuestro s) antecedentes crediticio s, tanto en el B uró de Info rmació n (B I) co mo en la
Central de Info rmació n Crediticia (CIC) de la A uto ridad de Supervisió n del Sistema Financiero (A SFI) y o tras fuentes, así co mo efectuar repo rtes a la CIC y verificar mis(nuestro s) dato s en el Registro
Único de Identificació n (RUI), administrado po r el Servicio General de Identificació n P erso nal (SEGIP ); de igual manera y durante la vigencia del co ntrato , debiendo B anco FIE co ntar co n co nstancia
do cumentada de la verificació n del RUI, auto rizando a co mpartir esta info rmació n de acuerdo a lo establecido en la Ley de Servicio s Financiero s y las dispo sicio nes legales de la Unidad de Investigacio nes
Financieras. A simismo , auto rizo (amo s) a que lo s funcio nario s trabajado res/respo nsables y/o delegado s de B A NCO FIE S.A . realicen la verificació n de la info rmació n do miciliaria y labo ral declarada en la
presente so licitud de crédito y sus anexo s.
A uto rizo (amo s) a B anco FIE a repo rtar dato s del préstamo a la(s) entidad(es) asegurado r(as), co n el pro pó sito de que ésta(s) cuente(n) co n to da la info rmació n necesario para la emisió n del (de lo s)
Certificado (s) de Co bertura Individual.
Finalmente, ratificamo s que to da la info rmació n declarada en el presente do cumento es fidedigna y o bedece a la realidad.
/ /
FIRMA DEL SOLICITANTE FIRMA DEL SOLICITANTE FECHA DE SOLICITUD
ANEXO CODEUDORES
AnexoCodeudores
N° DE OPERACIÓN
CROQUIS DOMICILIO
CROQUIS NEGOCIO
Reco no zco (cemo s) y faculto (amo s) a B anco FIE S.A . y a sus funcio nario strabajado res/respo nsables y/o delegado s, debidamente acreditado s, a inspeccio nar, a o btener info rmació n y do cumentació n,
cuando así lo estimen necesario y mientras dure la presente relació n co ntractual, respecto a mi (nuestra) situació n financiera, así co mo verificar el destino de la presente so licitud y la(s) garantía(s),
quedando o bligado el B anco a utilizar la info rmació n y do cumentació n únicamente para fines relacio nado s a la presente so licitud.
A símismo , auto rizo (amo s) también expresamente a B A NCO FIE S.A ., a co nsultar durante la vigencia del co ntrato , mis(nuestro s) antecedentes crediticio s, tanto en el B uró de Info rmació n (B I) co mo en
la Central de Info rmació n Crediticia (CIC) de la A uto ridad de Supervisió n del Sistema Financiero (A SFI) y o tras fuentes, así co mo efectuar repo rtes a la CIC y verificar mis(nuestro s) dato s en el Registro
Único de Identificació n (RUI), administrado po r el Servicio General de Identificació n P erso nal (SEGIP ); de igual manera y durante la vigencia del co ntrato , debiendo B anco FIE co ntar co n co nstancia
do cumentada de la verificació n del RUI, auto rizando a co mpartir esta info rmació n de acuerdo a lo establecido en la Ley de Servicio s Financiero s y las dispo sicio nes legales de la Unidad de
Investigacio nes Financieras. A simismo , auto rizo (amo s) a que lo s funcio nario s trabajado res/respo nsables y/o delegado s de B A NCO FIE S.A . realicen la verificació n de la info rmació n do miciliaria y
labo ral declarada en la presente so licitud de crédito y sus anexo s.
A uto rizo (amo s) a B anco FIE a repo rtar dato s del préstamo a la(s) entidad(es) asegurado r(as), co n el pro pó sito de que ésta(s) cuente(n) co n to da la info rmació n necesario para la emisió n del (de lo s)
Certificado (s) de Co bertura Individual.
Finalmente, ratificamo s que to da la info rmació n declarada en el presente do cumento es fidedigna y o bedece a la realidad.
/ /
FIRMA DEL SOLICIT ANT E FECHA DE SOLICIT UD
ANEXO CROQUIS
Formcred-Anexocroquis
N° DE OPERACIÓN
ANEXO CROQUIS
DATOS GENERALES
Nombre y Apellidos:
A uto rizo , auto rizo (amo s) a que lo s funcio nario s trabajado res/respo nsables y/o delegado s de B A NCO FIE S.A . realicen la verificació n de la info rmació n do miciliaria y labo ral declarada en la presente
so licitud de crédito y sus anexo s.
VERIFICACIÓN DOMICILIARIA Y /O
DE LA ACTIVIDAD (CUANDO
CORRESPONDA) Firma Oficial de Negocios /Ejecutivo
/ /
MICROEMPRESA AGENCIA:
OPCION A) ¿CRÉDITO CON TASA VARIABLE? *: (*)PARA OTRO TIPO DE CRÉDITOS QUE NO TIENE TASA REGULADA
MONTO MONEDA PLAZO FRECUENCIA GRACIA EN MESES TASA FIJA PERIODO TASA FIJA TASA BASE VARIABILIDAD
OPCION B) ¿CRÉDITO CON TASA REGULADA? **: (**)SOLO PARA CRÉDITO PRODUCTIVO Y VIVIENDA DE INTERES SOCIAL
MONTO MONEDA PLAZO FRECUENCIA GRACIA EN MESES TASA FIJA PERIODO TASA FIJA TASA REGULADA VARIABLE
MONTO LÍNEA MONEDA PLAZO EN MESES TIPO DE LÍNEA CUOTA MAXIMA (PROM MES)
OPERACIONES CONTINGENTES
CONTINGENTES - BOLETAS DE GARANTÍA Y GARANTÍAS A PRIMER REQUERIMIENTO N° OPERACIÓN
MONTO COMISION
MONTO MONEDA PLAZO TIPO CONTINGENTE TIPO DE BOLETA COMISION %
MÍNIMA
AFIANZADO/ORDENANTE:
BENEFICIARIO:
REBAJA DE TASA DE
INTERES
POLITICAS
DE EXCEPCION
COMENTARIOS
GARANTÍAS DE LA OPERACIÓN
-
TOTAL DPF´S / CAJA DE
TOTAL INMUEBLES TOTAL VEHÍCULOS TOTAL MAQUINARIA PRENDARIA SUJETO A REG.
AHORRO
TOTAL
TOTAL VNR /V.COMERCIAL
para DPF - AHORRO - - - - - -
FONDOS DE GARANTIA
Nombre Fondo de Garantía:
Monto cubierto por el fondo de garantía (Bolivianos):
% cubierto por el fondo de garantía:
GARANTIAS PERSONALES
APELLIDOS Y NOMBRES P/S N° IDENTIFICACION
Oficial de Negocios
Firma y Sello
Fecha:
Declaración Jurada: Los firmantes de la presente Resolución de Créditos declaran con carácter de declaración jurada que no tienen ninguna relación de parentesco, sea consanguínea
o por afinidad, con la(s) persona(s) solicitante(s) del crédito ni con su(s) garante(s). Así mismo, con igual carácter, declaran que no tienen conocimiento de que la(s) persona(s)
señalada(s) tengan vinculación con el Banco FIE S.A.
LINEA DE CRÉDITO Nº
N° DE SOLICITUD:
CRÉDITO Nº:
TIPO DE CAMBIO:
¿Desde el último estudio o seguimiento se ha incrementado el pasivo del cliente con otras entidades? SI / NO comentarios:
IV RESOLUCIÓN DE CREDITOS
Es cliente CPOP? SI
NO Beneficio:
Excepción Just ificat ivo Aut orizado por (Apellido y nombre y firma ):
_______________________ _______________________
FECHA:___/____/___ FECHA:___/____/___
Si excede el mo nto máximo de la cuo ta (salvo que sea crédito estacio nal) y/o existe mayo r endeudamiento en el sistema y su margen de aho rro es negativo , realizar un nuevo estudio .
N° Crédito: A B B-A
Saldo Capital:
Cuota:
OPCION A) ¿CRÉDITO CON TASA VARIABLE? *: (*)PARA OTRO TIPO DE CRÉDITOS QUE NO TIENE TASA REGULADA
MONTO MONEDA PLAZO FRECUENCIA GRACIA EN MESES TASA FIJA PERIODO TASA FIJA TASA BASE VARIABILIDAD
OPCION B) ¿CRÉDITO CON TASA REGULADA? **: (**)SOLO PARA CRÉDITO PRODUCTIVO Y VIVIENDA DE INTERES SOCIAL
MONTO MONEDA PLAZO FRECUENCIA GRACIA EN MESES TASA FIJA PERIODO TASA FIJA TASA REGULADA VARIABLE
AFIANZADO/ORDENANTE:
BENEFICIARIO:
REBAJA DE TASA DE
INTERES
POLITICAS
DE EXCEPCION
COMENTARIOS
Oficial de Negocios
Firma y Sello
Fecha:
Declaración Jurada: Los firmantes de la presente Resolución de Créditos declaran con carácter de declaración jurada que no tienen ninguna relación de parentesco, sea consanguínea o
por afinidad, con la(s) persona(s) solicitante(s) del crédito ni con su(s) garante(s). Así mismo, con igual carácter, declaran que no tienen conocimiento de que la(s) persona(s)
señalada(s) tengan vinculación con el Banco FIE S.A.
Apellidos y nombres:/
Razon Social
a) SUBT OT AL - -
b) SUBT OT AL - -
Bienes del Hogar: Descripción
c) SUBT OT AL - -
Vehículo:
Tipo de v ehículo (automóv il, microbús, v agoneta, camión, etc) Marca Placa
2) SUBT OT AL - -
II. T OT AL ACT IVO (1+2) - -
III. PASIVOS
Para uso de
Indique el nombre si es banco, fondo financiero priv ado, cooperativ a, mutual, acreedor u otro Valor
BANCO FIE S.A.
III. T OT AL PASIVO - -
PAT RIMONIO (II - III) - -
Dependiente :
Otras actividades :
- -
Total
(1) En caso de Empresas se debe adjuntar los Estados Financieros
(2) En caso de dependientes debe adjuntar las tres ultimas papeletas de pago.
A uto rizo (amo s) expresamente a B A NCO FIE S.A ., a co nsultar para la presente so licitud y durante la vigencia del co ntrato en caso de que el mismo sea suscrito , mis(nuestro s) antecedentes crediticio s, tanto en
el B uró de Info rmació n (B I) co mo en la Central de Info rmació n Crediticia (CIC) de la A uto ridad de Supervisió n del Sistema Financiero (A SFI) y o tras fuentes, de igual manera a verificar mis(nuestro s) dato s en el
Registro Único de Identificació n (RUI) administrado po r el Servicio General de Identificació n P erso nal (SEGIP ), asimismo , auto rizo (amo s) a que lo s funcio nario s trabajado res/respo nsables y/o delegado s de
B A NCO FIE S.A . realicen la verificació n de la info rmació n do miciliaria y labo ral declarada en la presente so licitud de crédito y sus anexo s y auto rizo (amo s) para que durante la vigencia del co ntrato se efectúen
lo s repo rtes a la Central de Info rmació n Crediticia (CIC) y auto rizo (amo s) a co mpartir esta info rmació n en el marco de lo establecido en la Ley de Servicio s Financiero s y las dispo sicio nes legales de la Unidad de
Investigacio nes Financieras.
A uto rizo (amo s) a B anco FIE a repo rtar dato s del préstamo a la(s) entidad(es) asegurado r(as), co n el pro pó sito de que ésta(s) cuente(n) co n to da la info rmació n necesaria para la emisió n del (de lo s)
Certificado (s) de Co bertura Individual.
Reco no zco (cemo s) y faculto (amo s) a B anco FIE S.A . y a sus funcio nario s/trabajado res/respo nsables y/o delegado s, debidamente acreditado s, a inspeccio nar, o btener info rmació n y do cumentació n, para la
presente so licitud y cuando así estime necesario y mientras dure la relació n co ntractual en caso de suscribirse co ntrato , respecto a mi (nuestra) situació n financiera, así co mo verificar el destino de la presente
so licitud y la(s) garantía(s), quedando o bligado el B anco a utilizar la info rmació n y do cumentació n únicamente para fines relacio nado s a la presente so licitud.
Finalmente, ratificamo s que to da la info rmació n declarada en el presente do cumento es fidedigna y o bedece a la realidad.
Nota 12.- Si se trata de un cliente nuevo o si cambio de dirección se debe anexar el formulario “Anexo Croquis”.
Nota 13.- El Formulario Formcred 14-B Declaración Jurada de Estado Civil, corresponde sea llenado cuando se duda
del estado civil del cliente o garante o cuando sabiendo que es casado o vive en concubinato su cónyuge o concubino
no participa del crédito.
N° CLIENTE: __________________
N° CRÉDITO: __________________
ENTREGA Y RECEPCIÓN DE DOCUMENTOS EN CUSTODIA
NOMBRE:
_____________________________ __________________________
SELLO:
____/____/____ ____/____/____
FECHA:
O F IC IA L D E P LA T A F O R M A O F IC IA L D E C R ÉD IT O
Tipo de garantía:
FIRMA
SELLO
FIRMA
SELLO
El presente formulario debe ser presentado para su aprobación en dos ejemplares y no debe ser alterado de su versión original
FIRMA
SELLO
FIRMA
SELLO
El presente formulario debe ser presentado para su aprobación en dos ejemplares y no debe ser alterado de su versión original
Tiempo de antigüedad de la actividad desde su inicio: 0 0 Tiempo que desarrolla la actividad en la misma área geográfica:
A. INFORMACION GENERAL+A85
Luga re s de ve nta y á re a
ge ográ fi ca de i ns i de nci a
(l oca l , na ci ona l , e xte ri or)
Expl i ca ci ón de l a propue s ta de
fi na nci a mi e nto y pl a n de
i nve rs i ón
D. OTROS INGRESOS: Descrición de la fuente de ingreso Descripción del respaldo Monto Bs. Anual
H. INDICADORES FINANCIEROS
ANTERIOR ACTUAL VENTAS ANUALES
- PATRIMONIO
ÍNDICE DE LIQUIDEZ - - PERSONAL OCUPADO
PRUEBA ÁCIDA - - INDICE DE TAMAÑO DE ACTIVIDAD #¡VALOR!
ENDEUDAMIENTO DEL NEGOCIO - - CLASIFICACION #¡VALOR!
PROPIEDAD DEL NEGOCIO - -
ENDEUDAMIENTO DEL CLIENTE - - SECTOR
RETORNO SOBRE EL ACTIVO - -
RETORNO SOBRE PATRIMONIO - -
ROTACIÓN DE INVENTARIOS (dias) - -
ROTACIÓN DE CTAS POR COBRAR (días) - -
ENDEUDAMIENTO DEL CLIENTE CON EL CREDITO PROPUESTO 0%
ene-00
ene-00
ene-00
ene-00
ene-00
ene-00
ene-00
ene-00
ene-00
ene-00
ene-00
ene-00
Total
Detalle
FLUJO DE OPERACIONES
INGRESOS FALSO FALSO FALSO FALSO FALSO FALSO FALSO FALSO FALSO FALSO FALSO FALSO -
COSTO DE VENTAS - - - - - - - - - - - - -
GASTOS OPERATIVOS - - - - - - - - - - - - -
TOTAL FLUJO DE OPERACIONES - - - - - - - - - - - - -
FLUJO DE INVERSIONES - - - - - - - - - - - - -
- - - - - - - - - - - - - -
TOTAL FLUJO DE INVERSIONES - - - - - - - - - - - - -
FLUJO FINANCIERO - - - - - - - - - - - - -
Desembolsos - - - - - - - - - - - - -
Amortizaciones otras EIF - - - - - - - - - - - - -
Amortización créditos vigentes FIE - - - - - - - - - - - - -
Cuota máxima línea rotatoria vigente - - - - - - - - - - - - -
Amortización crédito propuesto 1 - - - - - - - - - - - - -
Amortización crédito propuesto 2 - - - - - - - - - - - - -
Cuota máxima línea rotatoria propuesta - - - - - - - - - - - - -
Cuota línea de crédito simple - - - - - - - - - - - - -
TOTAL FLUJO FINANCIERO - - - - - - - - - - - - -
CONSUMO FAMILIAR - - - - - - - - - - - - -
OTROS INGRESOS - - - - - - - - - - - - -
FLUJO DE CAJA MENSUAL - - - - - - - - - - - - -
SALDO DE CAJA INICIAL - - - - - - - - - - - - -
FLUJO DE CAJA ACUMULADO - - - - - - - - - - - - -
DATOS DE LA
TIPO DE GARANTIA VNR RELACI COBERTUR
GARANTIA ON A V NR Total endeudamiento propuesto
GARANTÍA PRENDARIA:
Sujeto a registro total V.N.R. Inventario adjunto
Libro/Matrícula/Partida:
V.N.R.
Fec ha Avalúo:
Libro/Matrícula/Partida:
V.N.R.
Fec ha Avalúo:
Modelo:
RUA:
Placa Nº:
V.N.R.
Fec ha Avalúo:
FONDO DE GA RA NTIA :
Institución Fondo de Garantía: Monto cubierto por el fondo de garantía
Nº de fianza individual/ contrato cobertura: % cubierto por el fondo de garantía
CREDITO DIRECTO
Fuente de financiamiento: Forma de pago:
Monto: Tasa de interés fija: / Tasa de interés variable: Tasa Fija: Periodo:
Observaciones:
CREDITO PARALELO
Fuente de financiamiento: Forma de pago:
Monto: Tasa de interés fija: / Tasa de interés variable: Tasa Fija: Periodo:
Observaciones:
% % % %
Rebaja Tasa (a) SubGR (b) GR ( c) GNC TOTAL (a) FIRMA (b) FIRMA ( c) FIRMA
Nivel de endeudamiento Excepció n Justificativo Autorizado por (Apellido, nombre y firma)
más crédito pro puesto
Bs. /$us
0
/ / / / / / / / / /
O F IC IA L D E C R ÉD IT O S
Codeudor:
Representante Legal
AGENCIA No. Cja. Aho. : Fecha Evaluación: CAEDEC DESTINO: Nº de Crédito Oficial
DESCRIPCIÓN DE LA OPERACIÓN
PROYECTO DE CONSTRUCCIÓN
Interés CRONOGRAMA DE DESEMBOLSOS
COBERTURAS
Destino del Crédito: Tasa Fija Tasa Variable Expresado en USD. (Expresado en USD)
Cobertura solo de la Valor Comercial
Costo proyecto** construccion y Garantia
Tipo de Operación: Nro Valor desembolso terreno Acumulado
Cliente CPOP** 8
** En caso de ser viable la operación 9
TOTAL 0.00
Descripción unidad habitacional Cantidad Costo / Precio Mt2 Edificio Ubicación Nro Niveles Financiador Años de Construccion Estado
Fuente:
Observaciones: Observaciones:
RESUMEN DE ANÁLISIS DEL PROYECTO (Expresado en USD.) Ver cuadro N° 1 Estructura de financiamiento
RESUMEN DE ANÁLISIS FLUJO DEL PROYECTO (Expresado en USD.) Ver anexo Flujo Proyecto
ENDEUDAMIENTO Y COMPORTAMIENTO EN EL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL.
Entidad Monto Inicial Saldo Actual Tasa de Interes Cuota Calificacion Tipo de Credito Tipo de Obligacion Destino
Total Endeudamiento - - - -
Observaciones:
ANÁLISIS CREDITICIO
ENDEUDAMIENTO- CENTRAL DE RIESGOS Y CUMPLILIENTO DE PAGOS
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Página 148/176
E 01A1 01062018
Tiempo de
Cliente: meses
ejecucion
CUADRO 1 TC
ESTRUCTURA DE FINANCIAMIENTO
(Expresado en dólares)
Financiamiento
Aporte Propio Pre ventas Financiamiento propuesto por la TOTAL % Anexo
entidad
Terreno
Costo Urbanizacion
Costo del Proyecto y Aprobaciones
Construcción ejecutada (*)
Construcción por ejecutar
Gastos de Comercialización
Gastos Administrativos y Supervision
Costo financiero
Seguro todo riesgo y construcción
Página 149/176
E 01A1 01062018
Flujo de Caja Proyectado
(expresado en Dolares Americanos)
Cliente:
Tiempo del Proyecto: Fecha: 28/08/2015 168,391
FORMATO DE FLUJO PROYECTADO PARA PROYECTOS DE CONSTRUCCION INMOBILIARIO
Año 0 Año 1 Total
Fecha
Periodo de proyeccion
ESTADO DE RESULTADOS Supuestos 0 0 0 0 0 0 0
Ingresos por Pre ventas
Ingreso por ventas proyecto (saldo)
Ingreso por ventas al contado
Terreno
Construcción ejecutada (*)
Construcción por ejecutar
Gastos de Comercialización Cuadro 1
Gastos Administrativos y Supervision
Seguro todo riesgo y construcción
Gastos en DDRR.- GAMLP y otros
Inversion en aprobacion de planos
COSTOS 0 0 0 0 0 0 0
Gastos Financieros Linea de Crédito
Cuadro 1
simple
UTILIDAD NETA 0 0 0 0 0 0 0
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GERENCIA DIVISIÓN DE NEGOCIOS
Uso Interno
Anexo 12 - Check List Documentación Mínima requerida para Independientes PyMES y Gran Empresa
CHECK LIST
BANCA PEQUEÑA, MEDIANA Y GRAN EMPRESA
Fotocopi
Nombre del Cliente: Original
a Simple
No Aplica
En ca s o de que el endeuda mi ento tota l (di recto + conti ngente), i ncl ui da s l a s opera ci ones s ol i ci ta da s , s ea > ó = a Bs . 550,000.-
y/o el cl i ente es té s i endo reporta do a l a CIC de l a ASFI con una opera ci ón PyMe, s e deberá a djunta r el Reporte del BIF Infocenter
del deudor, codeudores , ga ra ntes y de toda s l a s pers ona s i ntegra ntes del grupo económi co i denti fi ca do, s i corres ponde.
7 (Pa ra todos l os ca s os , l a s cons ul ta s deben efectua rs e por número de C.I., nombre de l a pers ona y por NIT).
(En ca s o de pres enta r a ntecedentes judi ci a l es como "Dema nda do", s e deberá a djunta r el Reporte de Antecedentes Judi ci a l es ,
debi endo a djunta r -s i corres ponde- el s us tento que a credi te el es ta do a ctua l del o l os proces os judi ci a l es i denti fi ca dos que
tenga n i nci denci a di recta en l a ca pa ci da d de pa go y/o denoten debi l i da des en el ca ra cter credi ti ci o del pres ta ta ri o).
Fotocopi a del Certificado de Inscripción al Padrón Nacional de Contribuyentes y NIT, en el cua l s e regi s tra n l a s Obl i ga ci ones Tri buta ri a s
8
del contri buyente.
Nota Recti fi ca tori a , s i empre y cua ndo corres ponda , y s u cons i dera i cón en l a eva l ua ci ón del conteni do de l a mi s ma .
9 El requisito se extiende al codeudor y garantes. En los caos de personas jurídica o empresas a los dueños, principales, ejecutivos y
representante legal. Para asociaciones gremiales, campesinas o indígenas se aplicará a los directores y/o representantes legales .
Si l os Es ta dos Fi na nci eros Fi s ca l es y/o Fi s ca l es Audi ta do cuenta n con una a nti güeda d ma yor a s ei s (6) mes es a l momento del
2 a ná l i s i s , s e deben pres enta r l a s "Decl a ra ci ones Jura da s de Impues tos IVA - IT", de l os úl ti mos tres (3) mes es y/o de ma nera
compl ementa ri a s ol i cta r l a pres enta ci ón de Es ta dos Fi na nci eros Prel i mi na res a ctua l i za dos con ba s e fi s ca l .
4 Papeletas de Cobro que acrediten la recepción de los giros y/o remesas perci bi dos en l a úl ti ma ges ti ón.
En ca s o de conta r con propi eda des y/o predi os a l qui l a dos donde s e rea l i ce l a a cti vi da d a gropecua ri a , debe a djunta rs e el
contrato de alquiler "vigente" a nombre del deudor y/o codeudores , que es peci fi que el ti empo de vi genci a , ca non del a l qui l er y
6
número de hectá rea s a l qui l a da s . En ca s o de que di cho contra to ca rezca de a l guna de es ta i nforma ci ón, el Ejecuti vo de Ba nca
podrá compl ementa r l a mi s ma , regi s tra ndo s u fi rma en cons ta nci a de l a va l i da ci ón rea l i za da .
GARANTÍAS Y SEGUROS
INFORMACIÓN TÉCNICA DE LA GARANTÍA
Detalle actualizado de Inventario (Formcred-09 u otro documento emi ti do por el pres ta ta ri o), pa ra ga ra ntía de prenda de i nventa ri o
1
fi rma do y s el l a do por l a empres a o cl i ente, el depos i ta ri o gra tui to y el Ejecuti vo de Ba nca .
2 Avalúo actualizado pa ra ga ra ntía de i nmuebl e, ma qui na ri a , equi po y/o vehícul o us a do.
3 "Formulario de Revisión de Documentación para la Constitución de Hipoteca", emi ti do por el Depa rta mento Lega l del Ba nco.
4 Proforma vigente o Póliza de importación pa ra ma qui na ri a nueva o vehícul o nuevo.
FECHA: FECHA:
(*) Pa ra a cti vi da des de Pequeña Empres a , en ca s o de no conta r con l a documenta ci ón requeri da , l a Gerenci a Na ci ona l de Ba nca Pequeña Empres a podrá
a utori za r de ma nera excepci ona l l a no pres enta ci ón de di cha documenta ci ón.
La GNRI a di ci ona l mente podrá s ol i ci ta r otra i nforma ci ón y/o documenta ci ón que s ea rel eva nte pa ra l a opera ci ón que es tá s i endo eva l ua da .
Anexo 13 - Check List Documentación Mínima requerida para Personas con Ingresos Fijos
VERIFICACIÓN DE DIRECCIÓN/DOMICILIARIA
Verificación Domiciliaria del deudor y codeudor (vigencia 1 año)
(No aplica para clientes con crédito de vivienda vigente cuya garantía coincida con la dirección declarada en la solitud de crédito en la solicitud de crédito, o si la vivienda es otorgada
en garantía o si se solicita un préstamo para la compra de la 1ra. vivienda).
Realizar a través de una de las siguientes opciones:
̶ Formulario de Verificación de Direcciones Formcred 04, elaborado por el oficial de crédito e instancias correspondientes de
22 acuerdo al Manual de Políticas y Normas de Crédito
̶ Folio Real o Formulario de pago de impuestos de inmueble a nombre del solicitante o garante siempre y
cuando la dirección coincida con la indicada en el formulario de Solicitud de Créditos y en SAFIE (antigüedad no mayor a 1 año de la
fecha de emisión)
̶ Factura de agua / luz / teléfono / gas / (antigüedad no mayor a 60 días de la fecha de emisión)
VERIFICACIÓN DE DIRECCIÓN/LABORAL
Verificación Laboral del deudor, codeudor y garante primario (vigencia 1 año). Sello de la empresa si corresponde
Realizar a través de la siguiente opción:
23 (No aplica para clientes afiliados al Servicio de Pago de Planillas en el BIE ni clientes que presenten respaldo de AFP.)
̶ Formulario de Verificación de Direcciones Formcred 04, elaborado por el oficial de crédito e instancias correspondientes de
acuerdo al Manual de Políticas y Normas de Crédito
TERCERA PESTAÑA DECLARACIÓN PATRIMONIAL JURADA Y DOCUMENTACIÓN DE RESPALDO.
24 Formulario Declaración Patrimonial Jurada, debidamente respaldada.
En caso de créditos destinados a Vivienda de interes social, presentar certificado a nivel nacional de no propiedad emitido por
25 DDRR, previo a la firma de contrato.
SEXTA PESTAÑO GARANTÍAS Y SEGUROS
INFORMACIÓN TÉCNICA DE LA GARANTÍA
Avalúo/Informe Técnico/Resumen (vigencia 2 años) para garantía de inmueble / vehículo usado . Para inmueble rural, adjuntar
26 Resolución o Título Ejecutorial o Certificado del estado del trámite emitido por el INRA.
Para financiamiento de construcción por ampliación/refacción por montos hasta $us. 30,000: Presupuesto de Obra presentado por el
27 cliente.
Para Construcción por ampliación/refacción por montos ≥ $us. 30,000: Comentarios del Perito en el Avalúo.
28 Si el inmueble no ingresa como garantía presupuesto de obra validado por un perito especializado.
Formulario de revisión de documentación para la constitución de hipoteca - inmueble emitido por el departamento Legal el cual
29 acredite que la garantía cumple lo establecido en el Manual de Políticas y Normas de Crédito.
RESPALDO GARANTÍA VEHÍCULO
En caso de vehículos; Proforma vigente o Póliza de importación para maquinaria nueva o vehículo nuevo (el documento tendrá validez
30 de 90 días desde la fecha de emisión)
Formulario de revisión de documentación para la constitución de hipoteca - vehíulo/maquinaria emitido por el departamento Legal
31 el cual acredite que la garantía cumple lo establecido en el Manual de Políticas y Normas de Crédito.
DOC LEGAL TECNICA LABORAL TRIBUTARIA DE LA EMPRESA
Certificado del Padrón de Impuestos (NIT) deudor, codeudor, garante y grupo. Cantidad de NIT´s relacionados a la
32 operación
OTROS RESPALDOS DEL CLIENTE
En caso de créditos destinados a Vivienda de interes social, presentar certificado a nivel nacional de no propiedad emitido por
33 DDRR, previo a la firma de contrato.
EN CASO DE QUE LA OPERACIÓN INGRESE A RIESGOS ADMISIÓN:
34 Informe de riesgo crediticio. x
Reporte de Cliente con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago – CPOP (Titular, codeudor o codeudores, por
35 CI y NIT si corresponde) (Documentación obligatoria y debe ser gnerada una vez se realice el análisis de capacidad de pago). x
FIRMAS SEGUIMIENTO Y CONTROL
FIrma Oficial de Negocios/Ejecutivos FIrma Sub Gerente de Banca FIrma Gerente de Banca
de Banca
ESTUDIO REALIZADO EN :
Tipo de operación
Objeto
Monto
Moneda
Plazo
Gracia
Tasa de interes
Forma de pago
Refinanciamiento
Destino Operación nº
Destino Operación nº
Destino Operación nº
Destino Operación nº
Destino Operación nº
TOTAL 0 0
Según reporte de la CIC con fecha de corte al: Según reporte de la BIC con fecha de corte al:
Deuda DIRECTA S/CIC Y BIC Saldo Calificacion Estado INDIRECTA Saldo Estado
TOTAL 0 TOTAL 0
Breve comentario sobre el comportamiento de pagos, aclaraciones en caso de juicios o de acciones en empresas
Datos en Unidades
Animales en Producción Producción
Producto Pecuario Sistema de Producción: Nombre de Predio: Otras Observaciones
produccion Máxima/Año Demostrada
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00 0.00
Monto de Financiamiento Relacion
Resumen de cobertura de las operaciones propuestas: Comentarios
Cobertura propuesto en Bs. Garantia/Deuda
#¡DIV/0!
#¡DIV/0!
#¡DIV/0!
#¡DIV/0!
Aspectos relevantes de informacion sobre las garantias
Fecha: Fecha:
Deudor/Representante legal :
Codeudor:
Codeudor 2:
Codeudor 3:
Codeudor 4:
Codeudor 5:
GARANTES PERSONALES
EDAD/
GARANTE NOMBRE COMPLETO C.I./NIT CAEDEC : DIRECCION ZONA TELEFONO CELULAR CORREO
ANTIGÜEDAD
Garante personal 1:
Garante personal 2:
Garante personal 3:
N° DE CAJA DE
AGENCIA OFICIAL N° DE CREDITO CAEDEC DESTINO: FECHA DE EVALUACIÓN:
AHORRO:
Cliente CPOP*:
ESTUDIO DE MERCADO
Dirección Inmueble Tipo M2 de Terreno M2 Construido Oferta $us. /M2 Oferta $us.
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
EJECUTIVO DE NEGOCIOS
SALDO
NOMBRE DEL CLIENTE CALIFICACION VENTAS Y/O
DISPONIBLE INGRESOS VENTAS Y/O
MONTO MONTO MONTO MONTO COSTO TOTAL % DE AVANCE MONTO AVANCE PREVENTAS DISPONIBLE POR % DE VENTAS
POSTERIOR AL PROYECTADOS PREVENTAS POR
CONTRATADO DESEMBOLSADO DISPONIBLE SOLICITADO CONSTRUCCION DE OBRA DE OBRA EJECUTADAS A LA VENDER EJECUTADAS
DESEMBOLSO TOTALES COBRAR
FECHA
ANTECEDENTES CREDITICIOS:
DIFERENCIA (**)
** Este es el monto que el cliente acumulo como aporte propio fuera del terreno.
FIRMA Y FECHA: EJECUTIVO DE NEGOCIOS FIRMA Y FECHA: SUB GERENTE ZONAL DE BANCA PEQUEÑA EMPRESA
0 #¡DIV/0! 0
1 #¡DIV/0!
2 #¡DIV/0!
TOTALES 0 0 #¡DIV/0! 0
COMPORTAMIENTO DE PAGO
DEUDOR:
INCOBRABLE POR
ENTIDAD CALIFICACION TIPO DEUDA VIGENTE DEUDA VENCIDA DEUDA EJECUCION DEUDA CONTINGENTE TOTAL % DE PARTCIPACION
INSOLVENCIA
CARTERA DIRECTA:
- - - - - #¡DIV/0!
- #¡DIV/0!
TOTAL CARTERA DIRECTA - - - - - - #¡DIV/0!
CARTERA INDIRECTA:
- - - - - 0%
TOTAL CARTERA INDIRECTA - - - - - - 0%
TOTAL DEUDA DIRECTA E INDIRECTA - - - - - -
GARANTE:
INCOBRABLE POR
ENTIDAD CALIFICACION TIPO DEUDA VIGENTE DEUDA VENCIDA DEUDA EJECUCION DEUDA CONTINGENTE TOTAL % DE PARTCIPACION
INSOLVENCIA
CARTERA DIRECTA:
- - - - #¡REF!
- #¡REF!
TOTAL CARTERA DIRECTA - - - - #¡REF! #¡REF! #¡REF!
CARTERA INDIRECTA:
- - - - - #¡DIV/0!
- #¡DIV/0!
TOTAL CARTERA INDIRECTA - - - - - - #¡DIV/0!
TOTAL DEUDA DIRECTA E INDIRECTA - - - - #¡REF! #¡REF!
CALIFICACION EN SFN
CUMPLIMIENTO DEL
NRO. DE CREDITO DESCRIPCION DEL DESTINO COMENTARIOS SOBRE EL DESTINO DE LOS FONDOS
DESTINO DE FONDOS
ACTIVO
PASIVO
PATRIMONIO
VENTAS Y UTILIDADES
COSTOS Y GASTOS
INDICADORES
- NA NA
- NA NA
VALOR NETO REAL DE TODAS LAS GARANTIAS - -
COMENTARIOS GARANTIAS
SEGUIMIENTO
CALIFICACIÓN MANUAL X
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES