Problema Apresentado
A Stmula 550 do Superior Tribunal de Justiga, de 14 de outubro de 2015, est
redigida da seguinte forma
“A utllizagao de score de crédito, método estatistico de avaliagao de risco que nao
constitui banco de dados, dispensa o consentimento do consumidor, que terd o
direito de solicitar esclarecimentos sobre informagées pessoais valoradas e as fontes
dos dados considerados no respectivo calculo”.
a) O que é score e como ele ¢ praticado;
b) Por que esse assunto gerou uma stimula do STJ;
c) O que sao bancos de dados e como sao regulados;
d) Emitir uma opiniéo se concorda ou nao com a decisdo do STJ de que score nao é
banco de dados e nao precisa ser previamente informado ao consumidor;
e) O texto devera ter no maximo 40 paginas e informar as referéncias bibliograficas
utilizadas.A. O que é score e como ele é praticado
Score de crédito é uma ferramenta utilizada normalmente pelas as
instituigdes financeiras, tais como: bancos, bancos comerciais, bancos de
desenvolvimento, cooperativas de credito, bancos de investimentos, sociedade de
creditos, sociedades corretoras, assim por diante, essas instituigdes determinam se
vao ou nao disponibilizar 0 devido crédito aos seus consumidores. Qualquer pessoa
que jé obteve empréstimos em alguma instituigao financeira ja ouviu falar do score
de credito.
De acordo com o respective nome “score” refere-se a uma pontuacdo,
para averiguar o status, a condicéo, a capacidade de adimplemento dos
consumidores antes de conceder algum valor requerido por este, valendo-se de
empréstimos até a liberagdo de um cheque especial
O credito é uma pontuagao de zero a mil em que sao qualificadas as
condigées do cliente de como se comportaria mediante o pagamento de sua suposta
divida, como 0 registro no SPC e serasa, renda, estado civil e idade. Apés analisar
todo esse histérico, é feito 0 calculo automatico de forma estatistica, por meio de um
sistema que diré qual melhor valor que se adéqua a condicao da pontuacéo
estabelecida pelo consumidor, visiumbrando sempre a possivel quitagdo desse
referido valor.
O Pros e contras sao eles; a maior pontuagao significa, um valor maior
possivelmente adquirido pelo consumidor, tendo este uma boa avaliagao de forma a
conseguir estornar o valor & devida instituigao financeira, entretanto se houver uma
pontuagao muito baixa, quer dizer que ha um risco, que a pessoa nao tera condigdes
tao boas para o devido pagamento logo apés o empréstimo, no sendo favoravel a
instituigao, dificultando a liberagao de credito pré-estabelecida
Preocupar-se com o score é importante, pois nao 6 algo determinado, ele
esta de acordo com a efetiva relagao consumerista da pessoa, pois envolve a rotina
financeira, para que eventual e futura necessidade de algum crédito em qualquer
banco, a pessoa tenha uma boa avaliagao, adquirindo assim o valor que bem
entender.B. Por que esse assunto gerou uma stimula do STJ;
A Stmula visa 0 servigo de protegéo ao crédito, vejamos a referida
abaixo:
Sumula 550 - A utlizagao de escore de crédito, método estatistico de
avaliagao de risco que nao constitui banco de dados, dispensa o
consentimento do consumidor, que tera o direito de solicitar
esclarecimentos sobre as informagées pessoais valoradas e as
fontes dos dados considerados no respectivo célculo. (Simula 550,
SEGUNDA SEGAO, julgado em 14/10/2015, Due 19/10/2015).
A sociedade gira em tomo da interatividade entre 0 quesito financeiro
sobre as pessoas, tais como a compra e bem de méveis, entretenimentos, viagens,
prestagao de servigos, portanto a relagao de consumerista ¢ objetiva, porem nem
sempre a pessoa que quer realizar algum plano, tem as condigdes adequadas para
coneretiza-las, dessa forma precisando de credito a sua disposicao. A partir desse
momento o individuo procura meios para sair de sua situagéo econémica que o
impede de praticar qualquer ato para satisfazer-se, entao desse meio tempo surge a
instituigao financeira de credito para idealizar a vontade do consumidor e ao mesmo
tempo seu intuito de ganhar lucros, formalizando meios mais eficazes de maneira a
diminuir os riscos do nao pagamento pelo o respectivo cliente. Portanto nesse ponto
de vista, a principio, consolida-se a Sumula 550 do STJ a respeito do score de
crédito, que conduziu o Superior Tribunal de Justiga a edité-la.
Entendeu 0 STJ que na avaliagao do risco de crédito, devem ser
respeitados os limites estabelecidos pelo sistema de protecdo do
consumidor no sentido da tutela da privacidade e da maxima
transparéncia nas relagdes negociais, conforme previsao do CDC e
da Lei 12.414/2011. Além da preservagao da privacidade das
informagées, caso 0 consumidor requeira esclarecimentos sobre os
critérios utiizados, bem como sobre as informacées que a instituigao
levou em consideragao, nao poderd a instituigao se negar a informar.
Contudo, como bem ressaltou Marcio Cavalcanti, quando comentou
sobre a simula 550, em seu sitio eletrénico, “Por outro lado, nem o
consumidor nem ninguém tera direito de saber a metodologia de
célculo, ou seja, qual foi a férmula matemética e os dados
estatisticos utilizados no “credit scoring’. Isso porque essa formula é
fruto de estudos e investimentos, constituindo segredo da atividade
empresarial” Para instruir a agao judicial, o STJ afirmou que ha