AFORES

Concepto de AFORE:
AFORE significa Administradora de Fondo para el Retiro. Instrumento diseñado
especialmente para administrar e invertir el ahorro para el retiro de los trabajadores
afiliados al IMSS, al Instituto de Seguridad y Servicio Sociales de los Trabajadores
al Servicio del Estado, procurando obtener los mejores rendimientos durante el
periodo que el dinero esté bajo su techo.
Solo la Secretaria de Hacienda y Crédito Público puede autorizar su funcionamiento
y son supervisadas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para
el Retiro).
Cómo funcionan los AFORES:
Del salario que recibe el trabajador se le descuenta un porcentaje para el ahorro. El
patrón y el Gobierno también aportan una parte (el total es un aproximado de 6.5%
del salario del trabajador), el dinero de los tres junto se coloca en una AFORE y esta
a su vez, se invierte en una SIEFORE.
Concepto de SIEFORE:
Son Fondos especializados en ahorro para el retiro donde las AFORES invierten el
dinero de los trabajadores en diferentes instrumentos como bonos, acciones de
renta fija y variable.
Estos Fondos se dividen en 4 categorías dependiendo del riesgo de la inversión.
Mientras más joven es el trabajador, más riesgo puede tomar con su dinero
(SIEFORE nivel 4 menores de 36 años) para maximizar el ahorro y cuando ya se
está cerca de la edad de retiro, el dinero pasa a instrumentos más seguros de renta
fija (SIEFORE nivel 1 mayores de 60 años) para amortiguar la volatilidad.

SIEFORE SIEFORE SIEFORE SIEFORE

BASICA 4 BASICA 3 BASICA 2 BASICA 1
36 AÑOS O 37 A 45 46 A 59 60 AÑOS
MENOS AÑOS AÑOS O MAS
Concepto de cuanta individual:
La cuenta individual es la cuenta personal, única, de cada trabajador. En ésta,
durante la vida laboral del trabajador, se acumulan los recursos (las cuotas y las
aportaciones) que realizan:
 El patrón.
 El gobierno.
 El propio trabajador.

Subcuentas
Tu cuenta individual está dividida en 4 subcuentas:
Retiro, Vejez y cesantía.
En esta subcuenta se depositan las cuotas y aportaciones que realiza su patrón, el
gobierno federal y las del trabajador.
Todo lo que se acumule en esta subcuenta es lo que recibirás al momento de
retirarte (incluyendo los rendimientos, claro). A los 60 años por Cesantía y a los 65
por vejez.
El patrón aporta el 2% de su Salario base de cotización para Retiro y 3.15% de su
salario base de cotización para Cesantía en edad avanzada y Vejez. Las
aportaciones se realizan de manera bimestral.
Por su parte el gobierno aportará el 0.225% del salario base de cotización por
Cesantía en edad avanzada y Vejez (de manera bimestral) y una cantidad
equivalente al 5.5% del salario mínimo general para el D.F., por cada día cotizado,
por concepto de cuota social.
Finalmente, el trabajador aportará 1.125% sobre el salario base de cotización de
manera bimestral.
En total, al fondo de pensiones que administra e invierte la AFORE, ingresa cada
mes entre el 8.0% y 8.5% del salario del trabajador, dependiendo del nivel de
ingreso del trabajador.
Las aportaciones se calculan en función del salario base de cotización, hasta un
tope máximo de 23 salarios mínimos.
Aportaciones Voluntarias.
El ahorro que se acumula en la AFORE, producto de las aportaciones obligatorias
que establece la ley, es sólo una parte del ahorro para el retiro de los trabajadores.
La otra parte se conformará con el ahorro adicional, voluntario, que realice el
trabajador a lo largo de su vida laboral.
Los beneficios de ahorrar voluntariamente son múltiples: altos rendimientos,
importantes beneficios fiscales, seguridad y flexibilidad para el retiro de los recursos,
en caso de desearlo y ahora, hasta la oportunidad de obtener un crédito hipotecario.
Solo si usted lo desea podrá llevar a cabo aportaciones de manera voluntaria. Tal
proceso puede realizarlo personalmente en su AFORE o solicitarle a su patrón que
las realice haciendo un descuento de su sueldo, obviamente con su consentimiento.
No hay montos mínimos ni máximos.
Puede realizar retiros de la subcuenta de aportaciones voluntarias cada 2 ó 6 meses
dependiendo de la AFORE en la que se encuentre registrado.
Si desea disponer de los recursos depositados en esa subcuenta, deberá
presentarte ante la AFORE y tramitar la disposición de los recursos. Por su parte la
AFORE deberá entregarle los recursos en una sola exhibición en un plazo no mayor
de 15 días hábiles. La clave para hacer crecer tu ahorro. Aquí se pone el dinero que
aportas además del que te descuentan del salario. En esta subcuenta no hay
montos mínimos ni máximos y también puedes ahorrar para un plazo más corto
porque se te permite hacer retiros de estas aportaciones (cada 2 o 6 meses
dependiendo de tu AFORE). En esta subcuenta puedes ahorrar para otros objetivos
que no sean retiro.
Vivienda.
Es aquella subcuenta en la que únicamente el patrón realiza (deposita) aportaciones
que equivalen al 5% sobre su salario base de cotización (bimestral). Estos recursos
son canalizados al INFONAVIT a través del Fondo Nacional de la Vivienda y la
AFORE sólo lleva el registro de dichos recursos, que aparecen en su estado de
cuenta. Pueden ser utilizados de dos formas:
a) Para solicitar un crédito para la Vivienda: El trámite deberá realizarse ante el
INFONAVIT. En caso de obtenerlo, la subcuenta de la Vivienda aparecerá en ceros,
ya que los recursos provenientes de las aportaciones servirán para pagar el crédito.
Si no obtiene el crédito, o en su caso nunca lo solicita, los recursos que aparecen
en la subcuenta de Vivienda, al final de su vida laboral, servirán de complemento
para tu pensión.
b) Para elevar el monto de la pensión: En este caso, los recursos acumulados a
partir del 4° bimestre de 1997 en la subcuenta de vivienda, se sumarán al saldo total
para el retiro. En caso que el trabajador no tenga derecho a pensión, los recursos
serán entregados en una sola exhibición.
Si tiene un crédito y aún hay recursos en la subcuenta de vivienda deberás
notificarlo al INFONAVIT para que transfieran éstos al adeudo correspondiente.
Aportaciones complementarias.
Muy parecidas a las voluntarias, son el dinero que ahorras adicional, solo que el de
esta subcuenta no puede ser usado para otro fin más que para la pensión y no
puedes acceder a él hasta el momento del retiro. Si lo sacaras antes, tendrías que
pagar los impuestos correspondientes. En caso de muerte, tus beneficiarios pueden
recuperar este dinero.
Están con el fin de incrementar el monto de su pensión, éstas aportaciones las podrá
realizar usted mismo o su patrón en cualquier momento. Sólo se podrá disponer de
éstas aportaciones al momento de su retiro.
Concepto de cuenta concentradora:
La cuenta concentradora es donde se depositan los recursos de aquellos
trabajadores que no eligieron AFORE durante los primeros dos meses de su vida
laboral. Después de dos meses, la CONSAR los asignará a una de las tres AFORES
con menores comisiones del Sistema.
Es muy importante registrarse desde el principio de su vida laboral en un AFORE,
ya que, si no lo hace, quedará temporalmente asignado a una, hasta entonces no
realice el trámite de registro, además de que no podrá corroborar que sus datos
personales estén correctos y por otra parte no recibirá estados de cuenta en su
domicilio), así tampoco podrá verificar su saldo en su cuenta individual.
Los Estados de Cuenta son la herramienta que tienen los trabajadores para
monitorear la evolución de su ahorro.
AFORES antes del retiro
Las AFORES te dan varios tipos de apoyos para que puedas utilizar tu dinero antes
del retiro.
El primero es en caso de desempleo.
Para ello debes tener al menos tres años cotizando (Dado de alta como trabajador
y aportando a tu AFORE).
Después de 45 días naturales de no tener empleo, debes solicitar una Carta de
Certificación de Baja que otorga el IMSS acudiendo a la subdelegación
administrativa que te corresponda (puedes buscarla a través de
http://www.imss.gob.mx/delegaciones/Pages/default.aspx o llamando al 01 800 623
23 23). Con la carta, tu último estado de cuenta de AFORE y una identificación
oficial, puedes ir a las oficinas de tu administradora de AFORE para solicitar el
dinero.
Podrás retirar mínimo 30 días de tu salario base de cotización y máximo 90. Los
retiros por desempleo los puedes hacer una vez cada 5 años.
El segundo apoyo es por matrimonio.
Puedes retirar hasta 30 días de salario mínimo (vigente al momento que te cases).
Para ello debes solicitar una “Resolución de Ayuda de Gastos de Matrimonio”
también al IMSS en la Unidad de Medicina Familiar que te corresponda. Ya con la
carta, solicitas los recursos a la administradora de tu AFORE. No debe tardar más
de 5 días hábiles. La buena noticia es que este apoyo NO merma tu ahorro para el
retiro. La mala es que solo lo puedes solicitar una vez en la vida (después de todo,
¡nadie espera divorciarse!)
Pensión por invalidez.
Si llegaras a sufrir una enfermedad o accidente que te imposibilite trabajar y generar
el 50% de lo que ingresabas en el último año, tienes derecho a tramitar esta pensión.
 Pensión Temporal: si estás en posibilidad de recuperarte.
Equivale al 60% del último salario diario de cotización y se otorga hasta por 52
semanas.
 Pensión Definitiva: si no tienes ninguna posibilidad de recuperarte.
Equivale al 35% del promedio de los salarios base de cotización de las últimas 500
semanas anteriores al otorgamiento de la misma, más asignaciones familiares y
ayudas asistenciales.