Ebook en PDF La Ley de Los Tres Tercios

La Ley de los tres tercios
YO TENGO UN
PLAN
NACHO GARCÍA MOSTAZO
© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 1

YO TENGO UN
PLAN


I N F O R M E
Resumen Ejecutivo
Con este informe aprenderás sencillas técnicas

para organizar tus finanzas personales y empezar
a ahorrar de forma ordenada y sistemática.
“La Ley de los tres tercios” es una fórmula que

nos propone ahorrar un tercio de nuestros ingresos
con tres objetivos: prosperar, tener una vida feliz
y una agradable vejez.
© Nacho García Mostazo, 2010

www.yotengounplan.com
YO TENGO UN
PLAN

YO TENGO UN
PLAN


La pereza monetaria
Mucha gente desconoce el dinero La mayoría no puede permitirse
que tiene en el banco, no sabe ahorrar tanto dinero, simplemente
cuánto debe de hipoteca, lo que porque muchos ni siquiera llegan a
paga de luz o lo que cuestan las fin de mes. Pero no estoy loco. Se
zanahorias. Quizá tú seas uno de puede hacer. Es más, quien lo hace
ellos. Esas personas son, suele acabar alcanzando un
aparentemente, bastante felices: equilibrio vital envidiable. Es a lo
no parecen preocupados por su que el brillante multimillonario T.
dinero, pero no es verdad. Harvey Ecker llama “libertad
Saben que deberían controlar más financiera”, cuyo objetivo es
sus ingresos y gastos. Si eres uno conseguir que el dinero trabaje para
de ellos, no te alarmes. La pereza nosotros. Porque hasta ahora
monetaria se puede vencer con siempre hemos trabajado para
orden y disciplina. Es como conseguir dinero, pero ahora, una
hacer deporte después de estar vez vayamos logrando esa “libertad
muchos años oxidándote. Al financiera”, podremos abandonar
principio cuesta y, además, poco a poco la fórmula vital que
provoca agujetas. Pero luego hemos practicado siempre,
engancha y se incorpora a tu vida pasando de trabajar para
como una costumbre que, conseguir dinero a vivir con
además, es placentera. desahogo mientras nuestro
Presta atención porque esto es dinero trabaja para nosotros.
mágico. Si quieres prosperar, tener ¿Por qué te recomiendo que
una vida feliz y una agradable ahorres un tercio de tus ingresos?
vejez cumple la Ley de los tres Te lo cuento en “Yo tengo un
tercios. ¿En qué consiste? Muy plan”. Perdona la autocita:
sencillo. Haz mentalmente tres “Actualmente los españoles vivimos
montones con el dinero que una media de 80-85 años. Si
ingresas al mes. El primero lo vas descontamos los 20-25 años que
a dedicar a pagar los gastos fijos vivimos a cuenta de nuestros
relacionados con la vivienda: padres, como adultos
hipoteca o alquiler, comunidad de independientes nos quedan de 60 a
vecinos y seguros. El segundo 65 años. De esos 60 años, un
montón lo vas a destinar a pagar el tercio, los últimos 20, los pasaremos
resto de gastos: luz, agua, gas, jubilados y nuestros ingresos serán
coche, ropa, comida, viajes, etc. Y escasos (y eso, si llegamos a tener
el tercero lo vamos a dedicar a una pensión). Así pues, tenemos
ahorrar e invertir. Sí, un tercio de que ahorrar e invertir bien un
lo que ganas. Seguro que ahora tercio de nuestros ingresos
estás sacudiendo la cabeza precisamente como previsión:
diciendo que eso es imposible. De para disfrutarlos cuando
acuerdo. Puede que ahora no lleguemos a viejos. Aunque lo
puedas ahorrar el 33% de lo que cierto es que, si nos organizamos
ganas, pero piensa que ese es bien, incluso podremos empezar a
nuestro objetivo. disfrutarlos mucho antes”.
YO TENGO UN Para saber más sobre el futuro de las pensiones, lee nuestra “Guía práctica
para los hijos del baby boom español”.
PLAN

La Ley de los tres tercios Nuestro objetivo: vivir como los ricos
Es posible hacer que nuestro En todo caso, los negocios no son el
dinero trabaje por nosotros. ¿Te asunto que nos ocupa ahora.
has fijado en que los ricos viven Próximamente escribiremos más
así? Su dinero trabaja mientras informes y uno de ellos estará
ellos disfrutan de la vida. dedicado a los emprendedores.
Ahora me vendrás con la Si lo tuyo no es montar empresas,
monserga de que no te interesa entonces tendrás que tener otro plan
nada vivir como un rico. Acepto tu para hacer que tu dinero trabaje por
excusa, pero tú y yo sabemos que ti. En este caso, lo mejor es invertir
es mentira. Te encantaría poder en las empresas que saben ganar
pasar el día haciendo lo que te dé dinero. Es decir, si no crees en tus
la gana, dejándote caer alguna posibilidades para acertar montando
vez por tus negocios para ver los un negocio, compra acciones de los
libros de cuentas y dar una negocios de otros que sí sean
palmada en la espalda a esos rentables. Evidentemente, también
empleados que te están haciendo hay que saber invertir: y en eso te
ganar dinero. Y el resto de tu podemos ayudar. Te lo iremos
tiempo, a vivir. explicando en nuestros próximos
Claro, no todo el mundo es capaz informes.
de hacer eso. Si has montado un Vivir de nuestro dinero es, pues, una
negocio lo sabrás bien: o perdiste situación idílica, pero no
dinero o te arruinaste. No inalcanzable. Ahora bien, para
obstante, fracasar una vez no correr primero hay que saber
implica que seas un fracasado. caminar. Vamos a analizar nuestras
Seguro que hiciste algo mal. cuentas. Ahora, sé sincero.
¿Cuál es tu perfil financiero?
PERFIL 1: Para ti no existe el fin de mes. Vas tan desahogado que

hasta haces un par de viajes al año. Ahorras de un 10 a un 20% de
tus ingresos. Además, inviertes en Bolsa y/o en Fondos y tienes un
plan de pensiones.
PERFIL 2: Llegas bien a fin de mes y de vez en cuando te das un

capricho, como ir al teatro, al balneario o de fin de semana. Ahorras,
aunque luego te lo gastas en las vacaciones. El saldo medio de tu
cuenta es de 2.000 euros.
PERFIL 3: Sales lo comido por lo servido. Llegas apurado a fin de

mes. No te falta, pero tampoco te sobra. Y de ahorrar, ni hablamos.
A partir del día 15 de cada mes, encontrar más de 600 euros en tu
cuenta corriente sería un milagro.
PERFIL 4: No llegas a fin de mes, o llegas muy apurado, y tiras de las

tarjetas de crédito más de lo razonable. Cuando cobras la paga extra
YO TENGO UN ya te la has gastado. A veces has pedido un crédito para irte de
vacaciones. Quizá hasta seas cliente de las “refinanciadoras”.
PLAN

La Ley de los tres tercios Acotación a los perfiles financieros

Dejo fuera de la clasificación de Es posible que cerca de ti, en tu
perfiles que hay en la página propio vecindario, haya familias
anterior a aquellos que se caen por que lo están pasando
los márgenes. Este informe no es terriblemente mal y no lo sabes,
para ti si ya ahorras el 20 por fundamentalmente porque esas
ciento de lo que ingresas, o más. personas no divulgan su situación
Como mucho puedes leerlo para para no ser estigmatizadas
reforzar las destrezas que ya tienes socialmente. Y a su combate diario
y tomar alguna idea que quizá te contra la pobreza suman el
venga bien en el futuro, pero ya esfuerzo agotador de ocultar que
estás en el camino correcto y no te son pobres. Drama sobre drama,
voy a enseñar lo que ya dominas. invierten toda su energía en
Sólo te digo ¡enhorabuena! Si no malvivir.
eres rico todavía, espero que lo Si a la pobreza le sumamos las
seas algún día porque estás deudas, nos encontramos ante
haciendo lo correcto. Te un caso de dramática calamidad.
recomiendo que pases por Porque la deuda es un amo
www.yotengounplan.com para despiadado, un enemigo mortal del
descargarte cualquier otro de hábito de ahorrar. Aquella
nuestros informes “Premium” sobre persona que lleva sobre sus
inversión, y éste de La Ley de los hombros una pesada deuda no
tres tercios mándaselo a algún puede hacer jamás un brillante
amigo que pueda sacarle provecho trabajo, ni siquiera llevar a cabo
de verdad. (Por favor, no se lo un propósito claro en la vida.
envíes a toda tu lista de correos, Algunos amigos a quienes he
que estos documentos son de pago explicado esta tesis han intentado
y te cargas nuestro negocio.) rebatirme diciendo que la mayoría
Doy por hecho que tampoco estás llevamos sobre nuestros hombros
entre quienes no llegan nunca a una hipoteca más o menos pesada
fin de mes y viven asediados por y ahí estamos, saliendo adelante,
las deudas. La pobreza es una de algunos incluso con brillantez y
las mayores tragedias. Es suficiente talento. Puede ser, pero es un
en sí misma para destruir la espejismo: hemos convencido a
ambición, la esperanza y la nuestro cerebro de que la
seguridad del ser humano. Una hipoteca nos iguala a todos. Es
persona pobre suele estar tan mal de muchos, pensamos. Pero
abrumada por su situación que el yo añado que es consuelo de
futuro no existe para ella. Muchas tontos. Creer que la hipoteca no
veces, ni siquiera el presente es está ahí no la hará desaparecer.
alentador: ¿cómo resolver el día Alguien muy endeudado no es
para echarse algo de comer al capaz siquiera de expresarse en
cuerpo? Y más aún si tiene la términos que impongan cierto
responsabilidad de una familia. respeto. ¿O acaso tú que tienes
Entonces no hay salida. hipoteca te has atrevido a plantarle
Porque pobres de solemnidad no cara a tu jefe cuando le has visto
son sólo los indigentes o “sin techo” cometer una ilegalidad o una
que vemos vagar por las ciudades. injusticia? ¿A que no?
Por cierto, ¿te queda mucho para jubilarte? Cuanto menos te quede, más
YO TENGO UN prisa debes darte para ahorrar algo. ¿Ya estás jubilado? Este informe
también es para ti. Aquí encontrarás ideas prácticas y al final tú decidirás si
PLAN
quieres ahorrar un 33 por ciento de todos tus ingresos o sólo un 13%.


La pesada carga de las deudas
Me encantaría que estuvieras en el perfil número 1. Como mucho, en
el 2, porque estarías cerca del número 1. Si estás leyendo este informe
quiero pensar que al menos eres un 2: tienes una economía personal más
o menos saneada, con un nivel de ingresos razonable, y has llegado hasta
www.yotengounplan.com buscando ayuda para orientar tus finanzas
personales y saber cómo organizarlas para sacarle partido a tu dinero.
Aunque también estoy prácticamente seguro de que tienes deudas:
una hipoteca, las letras del coche nuevo, un par de tarjetas de crédito, etc.
Lo normal, dirás encogiéndote de hombros. Y tendrás razón: es lo normal
en el mundo que nos ha tocado vivir.
Existen dos tipos de deudas: las que se contraen por capricho y

aquellas que se adquieren en el curso de un negocio o para aprovechar
una buena oportunidad de inversión. El primer tipo de deuda suele
desbocarse como un potro fuera de control y acaba terminando en la
calamidad personal. El segundo tipo no es malo en sí mismo, porque la
deuda nos ayuda a prosperar al recibir dinero hoy bajo la promesa de
devolverlo más adelante con unos intereses. Estas deudas se pueden
adquirir siempre que la persona que las contrae utilice el buen juicio y no
sobrepase los límites de lo razonable. Ahora, en el momento en que uno
se endeuda para comprar algo que está más allá de sus límites,
acaba de darle la espalda a su sexto sentido: el sentido común. Ni te
cuento si lo hace para entrar en el terreno de la especulación.
Especulación en positivo
Cuando hablamos de especulación, a nosotros nos gusta el término

en su definición positiva, como explica el inversor Doug Casey: “Un
especulador es alguien que invierte su capital para obtener un alto
rendimiento aprovechándose de las distorsiones en el mercado causadas
por las decisiones de los gobernantes”. No obstante, mucha gente utiliza
también el término especulador para definir a aquellos que invierten en
bienes y servicios de alto riesgo con la esperanza de multiplicar su
inversión en muy poco tiempo. Según el diccionario de la Real Academia,
especular es “efectuar operaciones comerciales o financieras con la
esperanza de obtener beneficios basados en las variaciones de los
precios”. Tras esta correcta definición, la propia Academia reconoce una
acepción peyorativa: como “procurar ganancia fuera del tráfico mercantil”.
Estos especuladores en negativo son los que te mencionaba antes: se

endeudan para comprar o invertir en algo que está más allá de sus
límites, generalmente para especular, para dar un “pelotazo”, como se
suele decir, pero en la mayoría de casos suelen acabar muy mal. Esas
operaciones suelen devorar a más gente de la que enriquecen. En
España hay cientos de miles de personas que han estado viviendo por
encima de sus posibilidades, ahora están endeudadas hasta la coronilla
y todavía se sienten tentadas a especular para intentar recuperar todo lo
YO TENGO UN que adeudan.
PLAN

Seguro que conoces un caso similar

Una pareja cuyos ingresos netos anuales rondaban los 40.000 euros,
pero vivían a todo trapo gracias al endeudamiento. Cambiaron un piso
razonable por un chalé, pasaron de tener un utilitario a conducir dos
cochazos, su vestuario cambió como de la noche al día, decían someterse
a magníficos y carísimos tratamientos de belleza, tenían una persona de
servicio doméstico interna y eran tan generosos que, cuando quedabas
con ellos, nunca te dejaban pagar la cuenta.
Lo que pasó después es previsible: el día en que él (o ella) perdió su

empleo las deudas empezaron a comerse su patrimonio. Con el
sueldo del otro no podían soportar su nivel de gasto. Intentaron hacer un
par de operaciones de compraventa de propiedades en la costa para
especular y acabaron en manos de uno de eso negocios de “reunificación”
y “refinanciación” de deudas que ofrecen pagar menos al mes para vivir
más desahogadamente. Y ahí están, pasando tanto apuro como
vergüenza: pero no vergüenza por ser pobres, sino por lo mal que
administraron su dinero cuando lo tenían a espuertas.
Huye de los ‘reunificadores’ de deudas

Ya que los menciono, En el Reino Unido esa práctica
aprovecho para hacer un punto es muy habitual: una persona
y seguido y darte un consejo que pasa por apuros financieros,
muy claro: no se te ocurra antes de tener que declararse en
acudir a una empresa de bancarrota y dar a sus
refinanciación de deudas. Si no acreedores con la puerta en las
te queda más remedio que narices, les plantea un Arreglo
acudir a ellas, entonces es que Voluntario Individual (IVA, por
tu situación es muy grave. Pero sus siglas en inglés), que
antes de firmar el contrato, consiste en pactar con ellos el
pásate por tu banco y negocia pago de unas cuotas menores
con el director: es posible que durante más años para poder
acepte reducir los recibos devolver su deuda. La medida
mensuales si te comprometes a tiene beneficios extra para el
seguir pagando tus deudas. La deudor, como por ejemplo que
situación de las entidades sus intereses se congelan y los
financieras, al menos en este acreedores no le persiguen ni le
escenario actual de crisis, no inscriben en ficheros de
es precisamente la mejor. morosos. Para un acreedor
Ahora mismo no están en también es siempre mejor
condiciones de apretar tanto a aspirar a cobrar al menos parte
sus clientes como para de la deuda que no cobrar nada
ahogarles y que dejen de pagar hasta que haya un juicio, con los
sus deudas. Antes prefieren que costes que conlleva, y aún así es
YO TENGO UN pagues algo, lo que sea. posible que nunca viera un euro.
PLAN

La Ley de los tres tercios Rico o pobre, ¿qué quieres ser?

Ha llegado el momento de concretar tu perfil financiero. Vamos a
recordar brevemente cuáles son los cuatro modelos que hemos
acotado en este informe para buscar el que mejor se te acomoda:
PERFIL 1: Vives desahogado, incluso haces un par de viajes al año.

Ahorras de un 10 a un 20% de tus ingresos. Tienes inversiones y un
plan de pensiones.
PERFIL 2: Llegas bien a fin de mes y te gusta darte algún que otro
capricho. Ahorras, aunque te lo pules en vacaciones. Tu saldo medio
es de 2.000 euros.
PERFIL 3: Llegas apurado a fin de mes. No ahorras nada. Si hay un

imprevisto no puedes hacerle frente, salvo pidiendo prestado o tirando
de las tarjetas.
PERFIL 4: No llegas nunca a fin de mes. Tienes poco dinero, pero

tampoco le das mucha importancia. Piensas que ya cambiará tu
suerte.
Si estas en los perfiles 2, 3 ó 4 eres pobre. Si tu perfil

es el 1 vas camino de ser rico: eres el ejemplo a seguir.
Si eres un número 4, es evidente: lo tienes peor que si eres

un número 3, aunque es el número 2 quien lo tiene facilísimo
para dar el gran salto y llegar a ser un número 1.
Si eres un 2, sigue leyendo sin saltar páginas. Aunque creas

que las próximas explicaciones no van contigo, léelo todo
porque encontrarás técnicas muy útiles que quizá
deberías aplicar para ir mejorando tus finanzas.
Es cierto que cada caso es un mundo y exigiría un estudio

específico y en profundidad. No obstante, las claves que ahora
voy a exponer son aplicables a todos los perfiles en mayor
o menor grado, en función de su nivel de pobreza o de riqueza.
Empezamos por los dos últimos, que son quienes tienen
más prisa, porque lo tienen mucho peor.
YO TENGO UN
PLAN

¿Qué debes hacer si estás entre los perfiles 3 y 4?

Tus finanzas están tiritando. Estás abonado a los números
rojos. ¿Has pensado qué pasaría con tu vida si pierdes tu
empleo? ¿Te das cuenta de que podrías acabar hundiendo a tu
familia? ¿Tienes una hipoteca y tus padres te avalaron? Horror.
Como las cosas te vayan mal, primero te embargarán a ti, pero
luego pueden embargarlos a ellos. ¿Les vas a hacer algo así?
Pues tienes que cambiar tu perfil financiero a toda prisa.
¿Quieres? Si no quieres, rompe este informe y olvídate de
nosotros. No estamos aquí para que sufras innecesariamente.
Pero algún día seguro que nos recuerdas: el día en que te
arrepientas. Si quieres cambiar tu perfil, sigue leyendo. Te
anticipo que esto va a ser durísimo. Exige sacrificios y tesón.
Pero los resultados te cambiarán la vida. Ya lo verás.
Para empezar, cómprate un cuaderno. Te pido que sea

un cuaderno porque así sé que no vas a tomar notas en una hoja
y luego la vas a perder. Un cuaderno no se pierde tan fácilmente.
Además, procura que sea brillante y llamativo: rojo, verde,
naranja, amarillo… Que se vea bien. Es imprescindible que
repases ese cuaderno a menudo y para eso es fundamental que,
si se queda abandonado en un rincón, sea tan escandaloso que
te llame a gritos y no puedas hacer otra cosa que atender a su
llamada. Cuando tengas tu cuaderno, apunta en la hoja
izquierda todos tus gastos fijos. Al final de este informe
encontrarás una tabla. Cópiala y anota ahí lo que te cuesta cada
cosa. ¿No lo sabes? Pues tienes doble tarea: lo averiguas y lo
apuntas, por favor.
Todos los meses vas a hacer una de esas tablas en tu

cuaderno. A partir de ahora vas a llevar un control estricto de tus
gastos. Se acabó la laxitud. ¿Que te parece dificilísimo? Mira, a
mí me parece mucho más difícil lo que haces ahora: gastas a lo
loco, no sabes lo que te cuestan las cosas y, cuando llega el día
15 de cada mes, te ves con telarañas en los bolsillos. ¿Tú te
crees que así vas a llegar a alguna parte? No, ¿verdad? Pues
hazme caso. Parece de Perogrullo todo lo que te estoy diciendo.
Quizá lo hayas pensado alguna vez. Es posible que te lo haya
dicho tu vecina, o un amigo, o tu familia, pero nunca te lo has
tomado en serio. Pero ahora sí lo vas a hacer. Prométetelo a ti
mismo. Hazlo en defensa propia.
YO TENGO UN
PLAN


¿Sabes cuáles son las cuatro palabras
más peligrosas del idioma español?
Ya me lo sé
Me lo enseñó un sabio profesor y tiene toda la razón.
La soberbia es mala consejera.
Ya sabías que tenías que organizar tus finanzas,

pero no lo hacías. A ver si esta vez es la definitiva.
Con toda humildad, espero que sí.
¿Cuánto te cuesta levantar la persiana de tu hogar?
Si un gasto fijo mensual fluctúa, como por ejemplo los

recibos de luz, agua, gas, teléfono, etc. lo que debes hacer es
sumar los del año y dividirlos entre 12 meses para saber cuánto
gastas al mes en cada uno de esos capítulos. Si por ejemplo
abonas en un solo pago el colegio, el comedor de los niños o el
seguro del coche, también divídelo y lo apuntas mes a mes.
Cuando tengas todas las cantidades anotadas, súmalo todo y
añade un 5 por ciento extra (por si se te ha olvidado algo). La
cantidad resultante son tus necesidades. Es lo que te cuesta
vivir al mes, a ti y a tu familia. Es fundamental que sepas lo que
te cuesta levantar la persiana de tu casa todos los días, porque
esa cantidad de dinero es tu primer objetivo a lograr. Debes
ganar al mes tanto dinero como lo que te cuesta vivir. Si
tienes una nómina como si eres autónomo, esa cifra es tu
objetivo de supervivencia.
Por cierto, si tienes nómina y cobras 14 ó 15 pagas al año,

suma todo lo que ingresas y divídelo entre 12, porque esos son
realmente tus ingresos mensuales. Es más, si puedes conseguir
que tu empresa te pague en 12 pagas y reparta las extras a lo
largo del año, mucho mejor. Eso te ayudará a ingresar un poco
más al mes y evitará que, de repente, tengas un sobresueldo
cuando llega la Navidad o el verano, impidiendo que te lo gastes
YO TENGO UN en un capricho.
PLAN

Tanto si ganas lo suficiente como si no lo ganas, tu

cuaderno te va a ayudar a reducir los gastos. Si ya lo ganas,
para empezar a ahorrar. Si no lo ganas, por pura necesidad
de supervivencia. En este último caso, plantéate hacer
dramáticos recortes en tus gastos y busca nuevas vías de
ingresos. Es imprescindible hacerlo. Ya sé que no es fácil, pero
es urgentísimo que lo hagas si no quieres arruinarte. ¿Cómo
incrementar tus ingresos? Dale vueltas a la cabeza, seguro que
hay algo que puedes hacer sin invertir un euro. Alquila una
habitación de tu casa. Reparte propaganda una hora al día.
Pacta con el frutero que te ocupas de su servicio de entrega a
domicilio a cambio de que te regale diariamente una bolsa de
fruta o de verdura. En fin, como ya he mencionado antes, estoy
casi seguro de que alguien en una situación tan apurada no se
ha gastado 6 euros para comprar este informe. Pero si es tu caso
y lo has hecho, sigue leyendo porque seguramente vas a
encontrar ideas para reorientar tu situación financiera y muchas
dosis de optimismo, que en tu caso las necesitas más que nadie.
De mi parte tienes todo el ánimo del mundo. No te mereces lo
que te está pasando. Eso es evidente. Así que te deseo lo mejor.
Afila la tijera. ¡Vamos a ahorrar!
Si eres un perfil 3 ó 4, más o menos apurado por el dinero,

te recomiendo que afiles la tijera porque vamos a tomar medidas
drásticas. En la página de la derecha de tu cuaderno vas a hacer
la misma tabla que has hecho a la izquierda, pero planteando un
recorte del 10 por ciento en todos tus gastos. Todos excepto los
fijos, claro. No puedes recortar las cuotas de la comunidad de
vecinos o del colegio. Quizá sí de la hipoteca si negocias con el
director de tu sucursal o buscas mejores condiciones en otros
bancos. Todo es ponerse. Ahorrar es una actitud vital: el primero
que tienes que creértelo eres tú, porque lo debes interiorizar.
Ahora mismo puedes, por ejemplo, tomar medidas para

ahorrar gas bajando la calefacción y poniéndote un jersey, o para
recortar el recibo de la luz poniendo bombillas de bajo consumo y
desconectando aquello que apenas usas. Por favor, no te dejes
el cargador del móvil siempre enchufado: es verdad que gasta
poquísimo, pero céntimo a céntimo has de planificar una
estrategia de ahorro drástica. Por supuesto, deja de bajarte
tonterías con el móvil y no mandes estúpidos mensajes a
concursos inverosímiles o a sacacuartos. Si quieres cambiar tu
YO TENGO UN vida, no sucumbas a los caprichos. Luego estableceremos
una política de incentivos. Espera un poco y te lo cuento.
PLAN

Ahora, mírate al espejo y di:

soy un tacañón
Te puedes reír un poco ;)
Más medidas. Compara las tarifas de otras compañías de

luz, gas, teléfono, etc. Contrata la más barata sin
contemplaciones. Las empresas quieren tu dinero, no tu
fidelidad. Por muchos años que lleves con la misma empresa de
teléfonos o de luz, no te van a dar nada por ser fiel. Ni siquiera
un móvil nuevo a base de acumular puntos. No seas tonto: eso
también te lo cobran. Te aseguro que vas a sacar más si
practicas constantemente la infidelidad. Ponle los cuernos a
todas con todas. Sin piedad. Aprieta a tus proveedores al
máximo. Ya sé que es engorroso algunas veces y que exige
tiempo y esfuerzo, pero recuerda que tienes que ahorrar un 10
por ciento y, si no lo consigues apretando a tus proveedores,
tendrás que recortar tu consumo. Tú verás. Quizá debas
combinar las dos medidas, pero por lo menos tú te apretarás el
cinturón y también lo tendrán que hacer las empresas de
servicios a las que todos los meses pagas religiosamente. Algo
te consolará saber que el sacrificio no lo estás haciendo tú solo.
Pregunta en los bancos de tu barrio. Ábrete una cuenta en

el que te haga descuentos. ¡No regalos! Descuentos. No
quieres una batidora, quieres que no se queden con tu dinero.
¿Entendido? Saca tu seguro de vida, el de tu casa, el del coche,
el de decesos, todos. Mételos en una carpeta y vete con ellos a
un par de corredores de seguros de tu barrio. Diles que, si te
hacen una buena oferta, te vas con ellos. Es más, plantéales
directamente que se comprometan a darte exactamente lo
mismo que llevas en tus carpetas pero un 10 por ciento más
barato. Ya verás cómo lo hacen. Antes de hacer la revisión a tu
coche, visita dos o tres talleres. Tal como están las cosas,
muerden por un cliente. Elige el que te haga la mejor oferta. Se
acabó el tirar el dinero. Ahora vas a ir al céntimo. Los regalos
de Navidad se compran en las rebajas de agosto-septiembre.
El abrigo del año que viene, en las rebajas de enero. Compra
fruta y verdura de temporada. Si no sabes cuándo es la época de
las mandarinas, búscalo por Internet o pregúntale a tu frutero.
Mira los precios de los productos en varias tiendas antes de
comprarlos. Haz la lista de la compra y apunta en qué tienda
YO TENGO UN sería más barato comprar cada producto. Luego, haces tantas
listas como tiendas y haces la compra buscando en cada
PLAN
comercio sólo los productos que más te interesan por el precio.

Todas estas medidas que te acabo de enumerar sólo son

algunas de las que puedes tomar para reducir tus gastos
mensuales. El equipo de www.yotengounplan.com ya estamos
trabajando para hacer otro informe sólo con ideas para ahorrar.
Seguro que te resultará útil. Mientras, pregunta a tu madre o a
tu abuela. Nosotros lo hemos hecho. Habla también con esa
vecina anciana que tiene una pensión raquítica. Que te cuente
cómo hace para ahorrar. Seguro que come más legumbres y
menos carne que tú, por ejemplo. Me apuesto lo que quieras a
que te descubre todo un mundo desconocido para ti. Apunta las
ideas y ejecuta aquellas que veas que puedes llevar a cabo.
Seguro que, además, te va a encantar hacerlo porque estás
salvándote de la ruina, y eso eleva la autoestima. Insisto:
todas estas recomendaciones son medidas concretas que te
llevarán tiempo, pero te ahorrarán dinero.
¿Te sobra dinero? No. ¿Te sobra tiempo? Sí.
Ahora todo depende de tu capacidad de sacrificio. En lugar

de ver una película que echan por la tele, haz cuentas. En
vez de ponerte a chatear un rato porque te aburres, saca tu
cuaderno. Ya sé que es duro, pero más duro es arruinarse.
También te digo que, igual que antes eras un poco

abandonado con las cuentas, no te vuelvas ahora un talibán
del ahorro. Los extremos siempre son malos para todo. Ahora
bien, imponte un ritmo concreto para conseguir todo lo que te
digo. Debes haberle dado la vuelta a todos tus gastos, si puedes,
en un mes. Si no, en dos. En un trimestre como máximo
debes estar ahorrando un 10 por ciento en todo aquello que
puedas recortar.
Cuando lo hayas conseguido, coge todo ese dinero que

has ahorrado y mételo en una hucha. Acumúlalo durante seis
meses y cuando hayan pasado lo coges todo, te guardas en el
bolsillo el 10 por ciento del fruto de tu ahorro, y el resto lo
ingresas en una cuenta bancaria abierta expresamente para
ahorrar. Procura que sea una cuenta bien remunerada y dile al
director de tu sucursal que te ofrezca el producto más barato. Si
te da una tarjeta, que no te cobre gastos porque la vas a guardar
en un cajón y no la vas a usar nunca. Ese dinero es tu “libertad
financiera”. Tú sigue ahorrando en esa cuenta y no toques el
YO TENGO UN dinero. Más adelante, en próximos informes, ya te daremos ideas
PLAN
para invertirlo.


¡Te mereces un premio!
Seguro que te preguntas, ¿por qué tengo que guardarme en el bolsillo
el 10 por ciento de todo lo que he ahorrado durante seis meses? Pues
muy sencillo: es tu incentivo. Date un capricho. Vete de cañas con los
amigos, invita a tu pareja a cenar o llévate a los peques de excursión.
Por favor, ese dinero sólo es para disfrutar. No seas tan huraño como
para cambiar el microondas o darle una mano de pintura a la casa. Si
no disfrutas de tus premios, muy pronto vas a empezar a estar
inaguantable y seguramente tirarás la toalla y dejarás de ahorrar. Esto
es una carrera de fondo. Recuerda que, según la Ley de los tres
tercios, debemos llegar a ahorrar el 33 por ciento de todos nuestros
ingresos. Te queda por delante un largo camino por recorrer. Vas a
sufrir mucho. Te vas a quedar sin vacaciones más de una vez. Vas a
tener que sacrificarte. Hazme caso o te pasará como a los que hacen
un régimen y pasan mucha hambre: cuando se acaba la dieta, comen a
lo bruto y vuelven a engordar. Por eso sé disciplinado y, también a la
hora de los premios, saboréalos con sumo placer.
Pronto tu dinero empezará a crecer
Una vez transcurridos los primeros seis meses, ya estás

en disposición de ahorrar de forma rutinaria. A partir de ahora,
todos los meses cogerás el dinero de la hucha, te guardarás el
10 por ciento en el bolsillo, y el resto lo ingresarás en tu cuenta
de “libertad financiera”. Llegado ese momento, con tus cuentas
estabilizadas, puedes empezar a mirar al horizonte con mucho
más optimismo. Incluso puedes plantearte cambiar de trabajo o
buscar alguna otra ocupación que te dé una nueva fuente de
ingresos. Ser ambicioso no es malo, por mucho que nos hayan
educado erróneamente en ese sentido. La ambición positiva,
buscando prosperar sin pisotear a los demás, es fabulosa. Sé
ambicioso, pues. Aspira a algo más. Búscate un pluriempleo, o
una nueva fuente de ingresos que te dé algo más. Recauda
libros usados entre tus vecinos y véndelos en Internet. Qué se
yo. Dale vueltas a la imaginación. Seguro que se te ocurre algo.
Si no te cuesta un euro y crees que puede ser bueno para
mejorar tus finanzas, que no te dé vergüenza hacerlo. España es
un país maravilloso, viejo y sabio, pero está muy extendido el
temor al qué dirán y a las envidias. Que no te importe ni un
pimiento. Adelante, que el mundo es de los valientes.
Si haces todo esto que te he contado, ya verás cómo en

YO TENGO UN poco tiempo empiezas a prosperar y aspiras a subir el peldaño
para entrar en el club del perfil 2.
PLAN

¿Qué debes hacer si eres un perfil 2?

Si ya perteneces al perfil 2, prepárate que vienen curvas.
De todo lo que has leído antes para los perfiles 3 y 4, aplícate lo
que sabes que tienes que aplicarte a fin de lograr ahorrar ya, hoy
mismo si puede ser, el 10 por ciento de todos tus ingresos. En tu
caso no caben excusas. Tú ya eres capaz de ahorrar, aunque
luego vas y te lo gastas porque eres así de espléndido contigo
mismo. Pero ahora vas a empezar a hacerlo de una forma
diferente.
Cómprate el cuaderno, apunta tus gastos, ajústalos y

ejecuta tu plan de ahorro de forma sistemática. Estoy seguro de
que no sólo puedes conseguir ahorrar el 10 por ciento, sino
algo más. Es tan importante tener ingresos como saber
administrarlos llevando al día tus cuentas. Si no eres capaz de
saber lo que te cuesta vivir cada día, ahí tienes tu primer reto:
averiguarlo.
¿Ganas 1.500 euros y pagas 800 de hipoteca? No vas

bien. Pero hay solución: puedes compartir piso y así ahorrarás
dinero. ¿Qué pierdes intimidad? Pues piérdela, pero no pierdas
más dinero o serás pobre toda tu vida. No puedes vivir así para
tener un techo cuando apenas pasas un rato por tu casa cada
día: para cenar, dormir y desayunar al día siguiente.
No es excusa pensar que la casa es una inversión
Tu vivienda algún día formará parte de tu patrimonio,

pero todavía no ha llegado el momento. Lo será cuando
hayas terminado de pagarla, pero aún faltan unos
cuantos años e, incluso en ese momento, cuando tu
casa ya sea tuya, seguirá siendo tu techo, salvo que la
vendas para comprarte otra más pequeña y te gastes el
dinero sobrante, algo que no hace casi nadie porque
cuando uno llega a viejo le da mucha pereza reducir sus
recuerdos de toda una vida para que quepan en una
maleta. Así que, de momento, tu casa es simplemente
un gasto. Nada más. Si te la has comprado, ahora
mismo es como si estuvieras alquilado pero sin la
YO TENGO UN libertad del que vive de alquiler.
PLAN


Cada persona es una historia
Perdona que sea tan estricto. Cada persona tiene una

historia y yo no soy quién para meterme en la vida de nadie.
Planteo esta cuestión en términos tan directos para que todo
el mundo me entienda, aunque luego siempre hay matices.
A lo mejor eres un divorciado y tienes que pagar la
manutención de tus hijos y tu ex. O quizá en tu casa no sólo
vivas tú, sino también tu familia, y no haya sitio para un
inquilino. Entonces es evidente: tendrás que ahorrar de otros
capítulos. Recorta por otro lado, que seguro que lo puedes
hacer. Relee las páginas anteriores y aplica la misma
política de recortes drásticos.
La cuestión es que dediques una cantidad razonable a

ahorrar. Al principio debería ser del 10 por ciento, para luego
ir aumentándola. Es más, ahorrar un 10 por ciento ya es
un gran logro. A la mayoría de la gente que conozco que
ha seguido este plan disciplinadamente le va realmente bien
y están muy satisfechos simplemente con ahorrar e invertir
un 10 por ciento mensual de sus ingresos.
YO TENGO UN
PLAN

La Ley de la prosperidad
¿Quieres más? ¿Aspiras a prosperar y llegar a cumplir la Ley
de los tres tercios? Prepárate, porque ahora llega la parte más
divertida del plan. Como sé que vas a conseguir ahorrar un 10 por
ciento de tus ingresos con bastante facilidad, te planteo que subas el
listón hasta el 15 por ciento. Seguro que eres capaz. Ese 15 por
ciento de ahorro lo va repartir así: el 10% limpio para la cuenta de
ahorro que hemos denominado de “libertad financiera”, un 2,5% en
incentivos para divertirte y otro 2,5 para formación. Como ves, ya
empiezas a ahorrar el 10% sin restarle nada, porque tus premios para
divertirte ya no salen de ahí, sino que son un nuevo capítulo que ahora
sólo es del 2,5 por ciento, pero acabará siendo del 5% de todos tus
ingresos. Y, en efecto, vamos a dedicarle también el 2,5% a formación
para mejorar tu cualificación. Vas a aprovechar algo de tu tiempo libre
para buscar oportunidades de negocio, fórmulas alternativas de
ingresos y hacer algún curso de formación que te garantice un
incremento de tus ingresos en el futuro, ya sea logrando ascensos en
tu trabajo o cambiando de empleo por un sueldo mejor si eres
asalariado, o ya sea porque puedas aumentar tu cartera de clientes si
eres un autónomo. La formación es imprescindible para prosperar. Ya
te anticipo que, cuando pertenezcas al club del perfil 1 y llegues a
ahorrar un tercio de todo lo que ganes, el capítulo de formación será
idéntico al del ocio: el 5% de tus ingresos anuales. Es decir, parte del
dinero que ahorres lo vas a reinvertir en ti para seguir prosperando
toda la vida.
Te voy a poner un ejemplo concreto. Para unos ingresos netos

de 2.000 euros al mes, ahorrar el 15 por ciento te supone guardar 300
euros mensuales. De ellos, 200 se van a la cuenta de “libertad
financiera”, 50 se destinan a ocio y diversión y otros 50 euros se
gastan o acumulan para dedicarlos a formación.
Ingresos Ahorro 15% Libertad financiera 10% Ocio 2,5% Formación 2,5%
2.000 € 300 € 200 € 50 € 50 €
Como ves, tampoco estamos ante algo imposible de

alcanzar, aunque seguro que este plan te obliga a cambiar hábitos y a
sacrificarte. Porque ¿cuánto gastas al mes en ocio? Más de 50 euros,
¿verdad?
Una vez hayas estabilizado el ahorro del 15 por ciento, hay que
volver a subir el listón hasta el 20% para entrar en el club del perfil 1.
Pero antes, has de saber algo importante. Para ser un perfil 1 vas a
tener que trabajar muy, muy duro. Necesitarás aumentar tu nivel
de ingresos y eso te va a obligar a mejorar profesionalmente, a
YO TENGO UN
buscar un pluriempleo u otra vía de ingresos, y a reinventarte a ti
mismo como profesional. Este proceso te va a llevar al menos dos
PLAN
o tres años. Pero en ese tiempo ya estarás ahorrando una cantidad

bastante razonable. Ya has llegado al 15 por ciento y pronto pasarás

al 20. Pero después aún te quedará un largo camino por recorrer
hasta lograr ahorrar un tercio de todos tus ingresos. Por eso, no
desfallezcas. Piensa que el objetivo está muy cerca, aunque si no eres
capaz de ahorrar el 33% de todos tus ingresos, tampoco te preocupes.
Todo lo que esté por encima del 20 por ciento de ahorro ya es
suficiente para hacer una buena hucha. Con llegar al borde del perfil 1
ya está muy, muy bien.
Estás entrando en un área de felicidad y tranquilidad
Cuando llegues a ahorrar el 20 por ciento de tus ingresos,

tendrás que hacer una nueva distribución del dinero: el 12% para
ahorrar, el 3% para formación, el 3% para divertirte y el 2% restante
para imprevistos. Aquí, como ves, aparece ya un nuevo capítulo
llamado “imprevistos”. Hasta ahora no lo habíamos contemplado
porque la categoría de ahorro también nos sirve para cubrirnos ante
un imprevisto. Es decir, en los perfiles 2, 3 y 4, si se rompe la nevera,
el coche tiene una avería o tenemos goteras en casa, tendremos que
hacerle frente a ese imprevisto tirando de nuestros ahorros. Pero
cuando ya somos capaces de ahorrar el 20% de nuestros ingresos y
estamos entrando en el perfil 1, nuestro ahorro ya es intocable y por
eso creamos una nueva categoría que se llama “imprevistos”. Abre,
pues, una cuenta remunerada específica para esa categoría y procura
no tocarla jamás, salvo para lo que está indicada: para imprevistos.
¿Qué hago si sobra dinero?

A fin de año, si te ha sobrado algo del capítulo de ocio,
púletelo: date un homenaje extraordinario y que no
quede ni un euro.
Si ha sobrado dinero en la partida de imprevistos, déjalo

ahí. Las lavadoras se suelen romper inesperadamente;
no te digo ya el coche, que es un sacacuartos
imprevisible.
Y si sobra algo en la cuenta de formación, gástatelo en

unas clases particulares de inglés o de ofimática, que
las lenguas se olvidan si no se practican y las nuevas
tecnologías avanzan tan rápido que nos oxidamos en
muy poco tiempo.
YO TENGO UN
PLAN

La Ley de los tres tercios Objetivo: 33 por ciento
Si te es posible, sigue ampliando la horquilla de tu ahorro hasta

llegar a ese 33 por ciento que nos hemos planteado desde el inicio.
Cuando lo alcances, la distribución de los capítulos será la siguiente:
20% para ahorrar e invertir, 5% para formación, 5% para ocio y 3%
para imprevistos. Te lo aclaro con un ejemplo para alguien que tenga
unos ingresos netos mensuales de 3.000 euros:
Ingresos Ahorro 33% L. F. 20% Ocio 5% Formación 5% Imprevistos 3%

3.000 € 1.000 € 600 € 150 € 150 € 90 €
Para que lo veas en toda su dimensión, quiero que te fijes bien

en la fuerza que pueden tener tus actos si eres disciplinado y cumples
la Ley de los tres tercios durante un año:
Ingresos Ahorro 33% L. F. 20% Ocio 5% Formación 5% Imprevistos 3%

36.000 € 12.000 € 7.200 € 1.800 € 1.800 € 1.080 €
Como ves, en un año habrás conseguido ahorrar 12.000 euros

en total. Podrás invertir 7.200 euros anuales, es decir, todo ese dinero
se pondrá a trabajar para ti. Además, te podrás pegar unos cuantos
homenajes con esos 1.800 euros destinados al ocio, podrás
matricularte en algo que realmente te ayude a prosperar dedicando
esos otros 1.800 euros del capítulo de formación, y habrás conseguido
acumular 1.080 euros para cubrirte cuando haya un imprevisto. ¿Es o
no maravilloso? Y así, todos los años de aquí en adelante.
¿Hasta cuándo he de cumplir la Ley de los tres tercios?
Si quieres dejar una buena herencia, ahorra un 33% hasta el final de

tus días. Si quieres simplemente disfrutar de una acomodada vejez,
deja de acumular dinero en la cuenta de “libertad financiera” al jubilarte
para empezar a disponer de los beneficios acumulados en esa
cuenta. Pero cuidado: se trata de disponer de los beneficios, no del
capital, que deberías mantener invertido para que siga dándote
rendimientos.
No obstante, lo que sí te recomendamos es que sigas ahorrando un 13

por ciento de tus ingresos después de la jubilación, repartido como lo
venías haciendo siempre: 5% al ocio, 5% a la formación y 3% a
imprevistos. ¿Por qué? Porque seguro que querrás darte un homenaje
de vez en cuando, porque nunca hemos de dejar de formarnos a fin de
tener la cabeza ocupada en cosas productivas que mantengan nuestra
agilidad mental, y porque la lavadora también se puede romper cuando
nos jubilemos, ¿no?
YO TENGO UN
PLAN

Algún día podrás dejar de trabajar:

TU DINERO TRABAJARÁ PARA TI
Si te fijas, con este sencillo plan Evidentemente, tampoco vamos
lo que estamos haciendo es a ser más papistas que el Papa.
poner tu dinero a trabajar para Imagina que necesitas gastar
ti. Hasta ahora has trabajado una parte de ese dinero antes de
para conseguir dinero, pero a jubilarte porque quieres ayudar a
partir de hoy las cosas van a un hijo que quiere estudiar en el
cambiar. Este es un hecho extranjero, o porque tienes un
trascendente en la vida de apuro económico grave y debes
cualquier persona: cuando resolverlo. Está claro: ese dinero
descubre que puede poner a lo tienes ahí para usarlo si te
trabajar su dinero y empieza a hace falta. No obstante, si de
ver los rendimientos, su vida verdad quieres ayudarte a ti
cambia por completo. Eso es mismo, gasta sólo los
exactamente lo que hacen los rendimientos obtenidos, no tu
ricos: ponen su dinero a capital, de modo que tu dinero
trabajar para ellos y por eso siempre siga trabajando para ti
pueden vivir tan desahogados. hasta el final de tus días.
Si te sale la Ley de los tres tercios a la primera, o si consigues

cuadrarla cambiando tu forma de vivir, bienvenido a la prosperidad
económica. En www.yotengounplan.com pretendemos seguir
ayudándote a que mantengas esa prosperidad. Por eso ya estamos
trabajando en nuestros próximos informes con oportunidades de
mercado y recomendaciones para invertir en varios campos:
1.- El mercado de los metales preciosos

2.- La Bolsa y otros productos de inversión
3.- El mercado inmobiliario español
4.- El sector tecnológico y biotecnológico
Ya te lo hemos adelantado a lo largo de estas páginas: también

estamos elaborando otros informes, como uno con trucos y claves
para ahorrar en casa y fuera de ella, y otro sobre los negocios y los
emprendedores. Además, si tienes entre 30 y 50 años, seguro que te
interesa nuestro informe titulado “Guía práctica para los hijos del baby
español”, dedicado a cómo hacer frente al negro futuro del sistema
público de pensiones. En este informe te contamos por qué nos va a
quedar una pensión miserable, si es que queda algo, y te explicamos
por qué hay que ahorrar y en qué hay que invertir pensando en el
futuro.
Muchas gracias por comprar un informe www.yotengounplan.com

YO TENGO UN
© Nacho García Mostazo
PLAN
Yo tengo un plan, 2010

La Ley de los tres tercios TABLA PARA ORGANIZAR TUS FINANZAS

Copia esta tabla en tu cuaderno
GASTOS DESCRIPCIÓN
Suministros € Alimentación, bebidas y productos
de limpieza y aseo personal
Compras € Vestido, calzado, electrodomésticos, etc.
Proveedores € Luz, agua, gas, mantenimiento del hogar
(pintura, fontanería, electricidad) y revisiones
de las instalaciones (el gas es obligatorio)
Comunicaciones € Teléfono fijo, móviles y ADSL
Transportes * € Combustible, mantenimiento y revisiones
de los vehículos familiares, pago de cuotas
o anticipos por dichos vehículos
y gastos en transporte público
Educación € Colegio de los hijos, gastos de comedor,
academias, profesores particulares, etc.
Servicios € Gestoría, abogado, limpieza y otros
profesionales que nos presten servicios
Hipoteca o alquiler € Gasto fijo por vivienda
Comunidad € Cuota de la comunidad de vecinos
Seguros € De vida, coches, hogar, decesos, etc.
Impuestos € IRPF, IBI, Impuesto de circulación,
tasa de basuras, etc.
Ocio ** € Cine, teatro, comidas, cenas, copas,
viajes, balnearios, hoteles, etc.
Otros gastos € Cuotas de asociaciones, fundaciones, ONG
o cualquier otro gasto no incluido en los
epígrafes anteriores
Extra del 5% € A todo lo anterior le añadimos un 5% por si

hemos olvidado algo, o como previsión ante
la posible desviación del presupuesto
NECESIDADES € La cantidad resultante es el dinero

que nos cuesta vivir cada mes
Si hemos decidido ahorrar un 15%, por ejemplo, entonces tendremos

que dividir la cantidad que nos salga en la casilla NECESIDADES
entre 0,15. La cantidad resultante tras esa operación es el dinero que
debemos ingresar cada mes para poder cubrir todos nuestros gastos y
además ahorrar un 15%.
* Si estás pagando el coche a plazos, incluimos la “cuota” en ese

capítulo. Si tu vehículo está pagado, calcula cuándo tendrás que
comprar uno nuevo y determina una cantidad fija mensual de ahorro
para anticipar ese gasto. Esa cantidad tendrás que incluirla como
“anticipos” en el capítulo “Transportes”.
** En el caso de la casilla denominada “Ocio”, te recuerdo que, en el

momento en que empieces a ahorrar un 10 por ciento de todos tus
YO TENGO UN ingresos, el ocio desaparece de tus gastos corrientes. Eso te obligará
a hacer un sacrificio extra y un notable esfuerzo de imaginación para
PLAN
hacer actividades de ocio gratuitas o de bajo coste.

YO TENGO UN
PLAN

TABLA PARA ORGANIZAR TUS FINANZAS

(CUANDO YA CUMPLAS LA LEY DE LOS TRES TERCIOS)
Copia esta tabla en tu cuaderno
GASTOS DESCRIPCIÓN
Suministros € Alimentación, bebidas y productos
de limpieza y aseo personal
Compras € Vestido, calzado, etc.
Proveedores € Luz, agua, gas, mantenimiento del hogar
(pintura, fontanería, electricidad) y
revisiones de las instalaciones (el gas es
obligatorio)
Comunicaciones € Teléfono fijo, móviles y ADSL
Transportes € Combustible, mantenimiento y revisiones
de los vehículos familiares, pago de
cuotas o anticipos por dichos vehículos
y gastos en transporte público
Educación € Colegio de los hijos, gastos de comedor,
academias, profesores particulares, etc.
Servicios € Gestoría, abogado, limpieza y otros
profesionales que nos presten servicios
Hipoteca o alquiler € Gasto fijo por vivienda
Comunidad € Cuota de la comunidad de vecinos
Seguros € De vida, coches, hogar, decesos, etc.
Impuestos € IRPF, IBI, Impuesto de circulación,
tasa de basuras, etc.
Otros gastos € Cuotas de asociaciones, fundaciones,
ONG o cualquier otro gasto no incluido
en los epígrafes anteriores
Extra del 5% € A todo lo anterior le añadimos un 5%

por si hemos olvidado algo, o como
previsión ante la posible desviación
del presupuesto
NECESIDADES € La cantidad resultante es el dinero
que nos cuesta vivir cada mes
Dividimos la cantidad resultante en

la casilla de necesidades entre 0,33.
La cifra resultante es la cantidad que
hemos de ingresar para poder
destinar un 33% al ahorro.
REPARTO DEL 33%

Ahorro e inversión 20% € Planes de ahorro, planes de previsión,
inversiones en Bolsa, Fondos, etc.
Formación 5% € Formación específica para mejorar
profesionalmente, asistencia a ferias,
congresos, conferencias, etc.
Ocio 5% € Cine, teatro, comidas, cenas, copas,
viajes, balnearios, hoteles, etc.
Imprevistos 3% € Ahorro para averías del coche, la casa
los electrodomésticos, etc.
YO TENGO UN
PLAN

YO TENGO UN
PLAN

Ebook en PDF La Ley de Los Tres Tercios

Transféré par

Informations du document

Titre original

Copyright

Formats disponibles

Partager ce document

Partager ou intégrer le document

Options de partage

Avez-vous trouvé ce document utile ?

Ce contenu est-il inapproprié ?

Droits d'auteur :

Formats disponibles

Ebook en PDF La Ley de Los Tres Tercios

Transféré par

Droits d'auteur :

Formats disponibles

La Ley de los tres tercios

La Ley de los tres tercios

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 1

La Ley de los tres tercios

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 2

La Ley de los tres tercios

Con este informe aprenderás sencillas técnicas

“La Ley de los tres tercios” es una fórmula que

© Nacho García Mostazo, 2010

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 3

La Ley de los tres tercios

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 4

La Ley de los tres tercios

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 5

¿Cuál es tu perfil financiero?

PERFIL 1: Para ti no existe el fin de mes. Vas tan desahogado que

PERFIL 2: Llegas bien a fin de mes y de vez en cuando te das un

PERFIL 3: Sales lo comido por lo servido. Llegas apurado a fin de

PERFIL 4: No llegas a fin de mes, o llegas muy apurado, y tiras de las

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 6

La Ley de los tres tercios Acotación a los perfiles financieros

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 7

La Ley de los tres tercios

Existen dos tipos de deudas: las que se contraen por capricho y

Cuando hablamos de especulación, a nosotros nos gusta el término

Estos especuladores en negativo son los que te mencionaba antes: se

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 8

Seguro que conoces un caso similar

Lo que pasó después es previsible: el día en que él (o ella) perdió su

Huye de los ‘reunificadores’ de deudas

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 9

La Ley de los tres tercios Rico o pobre, ¿qué quieres ser?

PERFIL 1: Vives desahogado, incluso haces un par de viajes al año.

PERFIL 3: Llegas apurado a fin de mes. No ahorras nada. Si hay un

PERFIL 4: No llegas nunca a fin de mes. Tienes poco dinero, pero

Si estas en los perfiles 2, 3 ó 4 eres pobre. Si tu perfil

Si eres un número 4, es evidente: lo tienes peor que si eres

Si eres un 2, sigue leyendo sin saltar páginas. Aunque creas

Es cierto que cada caso es un mundo y exigiría un estudio

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 10

¿Qué debes hacer si estás entre los perfiles 3 y 4?

Para empezar, cómprate un cuaderno. Te pido que sea

Todos los meses vas a hacer una de esas tablas en tu

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 11

La Ley de los tres tercios

La soberbia es mala consejera.

Ya sabías que tenías que organizar tus finanzas,

¿Cuánto te cuesta levantar la persiana de tu hogar?

Si un gasto fijo mensual fluctúa, como por ejemplo los

Por cierto, si tienes nómina y cobras 14 ó 15 pagas al año,

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 12

Tanto si ganas lo suficiente como si no lo ganas, tu

Afila la tijera. ¡Vamos a ahorrar!

Si eres un perfil 3 ó 4, más o menos apurado por el dinero,

Ahora mismo puedes, por ejemplo, tomar medidas para

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 13

Ahora, mírate al espejo y di:

Más medidas. Compara las tarifas de otras compañías de

Pregunta en los bancos de tu barrio. Ábrete una cuenta en

© Nacho García Mostazo www.yotengounplan.com Página 14

Todas estas medidas que te acabo de enumerar sólo son

¿Te sobra dinero? No. ¿Te sobra tiempo? Sí.

Ahora todo depende de tu capacidad de sacrificio. En lugar