Fernando Ávila Soto

Estadístico Matemático UC. Diplomado en Gestión de Empresa UC.

Director académico del Diplomado de Especialización en el Sistema de
Seguridad Social Chileno de la Pontificia Universidad Católica de Chile.
Igor Arratia Bizama
Administrador Público de la Universidad de Santiago de Chile,
Magíster © en Gobierno y Gerencia Pública de la Universidad de Chile,
Diplomado en Desarrollo Económico Local Universidad de Chile,
Postítulo en Gestión Estratégica y Estudio de Organizaciones Asociativas
de la Universidad de Chile, profesor de curso Emprendimiento
para el adulto mayor de la Pontificia Universidad Católica de Chile.
Cartillas Educativas Calidad de vida en la vejez

Manejo de Finanzas y Emprendimiento

Derechos reservados ©
Pontificia Universidad Católica de Chile
Vicerrectoría de Comunicaciones y Educación Continua
Programa Adulto Mayor
Centro de Geriatría y Gerontología

Inscripción No 217.434
ISBN 978-956-14-1255-2
Primera edición: Junio de 2012
8.000 Ejemplares
Santiago de Chile

Editoras
Diana León A.
Macarena Rojas G.

Autores
Fernando Ávila S.
Igor Arratia B.

Editora Lingüística
María Paz Carvajal D.

Editor Gráfico
Franco Astudillo Comunicaciones

Impresores
Salesianos Impresores S.A.

Las Cartillas Educativas Calidad de Vida en la Vejez fueron realizadas

con el aporte de Caja Los Andes.
ÍNDICE

I. LO QUE SE SABE DEL TEMA ....................................................................... 6

II. MANEJO DE LAS FINANZAS PERSONALES ......................................... 6
III ELEMENTOS A TENER EN CUENTA
PARA ELABORAR SU PRESUPUESTO .................................................... 8
IV. AHORA LE TOCA A USTED ..........................................................................12
V. EMPRENDIMIENTO ..........................................................................................13
VI. AHORA LE TOCA A USTED ..........................................................................19
VII. CONCLUSIONES .............................................................................................. 20
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I. LO QUE SE SABE DEL TEMA

Tal como hemos venido revisando, el proceso del envejecimiento debe ser pla-
nificado, tanto por los cambios fisiológicos y de rutina diaria que se van producien-
do, como por la necesidad de mantener el estándar de vida que se ha tenido durante
los años laborales activos. Hay que tener presente que las expectativas de vida han
aumentado considerablemente en el último tiempo. Según fuente del INE 2010, una
mujer que se retira de la fuerza laboral a los 60 años se espera que viva, en prome-
dio, 21 años más (81,10 años de expectativa de vida femenina); en el caso de los hom-
bres que jubilen a los 65 años, se espera que vivan en promedio aproximadamente
10 años más (75, 59 años de expectativa de vida masculina). En consecuencia, la
cantidad de años de vida que involucra el período de adultez mayor, es lo suficien-
temente prolongado como para improvisarlo.
Durante este período, además, el ítem salud representa un alto porcentaje so-
bre el total de gastos que una persona enfrenta, por lo tanto, resulta indispensable
planificarlo con antelación para lograr una adecuada protección, estimando una óp-
tima combinación entre la cobertura del sistema de salud, la cotización mensual y
los copagos que deberá enfrentar.
El manejo y conocimiento sobre los conceptos básicos en materias de presu-
puesto y finanzas personales facilitan la comprensión y la toma de decisiones.
En lenguaje simple, la noción de finanzas personales se refiere, al dinero que
necesita una familia o una persona para su subsistencia. Este concepto implica que
la persona mayor deberá analizar cómo proteger dicho dinero mediante el ahorro y
el control de gastos.

II. MANEJO DE LAS FINANZAS PERSONALES

Como un primer paso para la administración de las finanzas personales es bá-

sico elaborar un presupuesto mensual. El presupuesto es la cantidad de dinero que
se estima será necesaria para hacer frente a ciertos gastos. Por ejemplo: un adulto
mayor calcula su ingreso (jubilación) y gastos y concluye que cuenta con un presu-
6 puesto de 100.000 pesos mensuales. Esto quiere decir que los gastos mensuales no
deberían ser mayores a esa cifra, de lo contrario se incurrirá en deudas. Desarrollar
un presupuesto puede ayudar a alcanzar metas de ahorro. En este presupuesto se
debe identificar con claridad cada uno de los gastos que se realizan, ya que la forma
correcta de distribuir el presupuesto personal, permite en general, tomar buenas
decisiones y obtener un mejor beneficio.

Una adecuada elaboración del presupuesto permite hacer proyecciones sabiendo de antemano los
recursos que se va a disponer. Permite establecer metas u objetivos, tales como hacer un viaje o
ejecutar un proyecto u otro, y permite enfrentar de forma positiva sucesos cuyo evento se conozca
de forma anticipada, por ejemplo, hospitalización, nacimiento de un nieto, etc.
 Cartilla
Manejo de Finanzas y Emprendimiento

A modo de ejemplo se presenta el siguiente presupuesto comparativo:

Tabla N° 1

Concepto Gasto Familiar Gasto Adulto

(anterior) mayor actual
Dividendo/arriendo 120.000 0
Educación hijos 60.000 0
Alimentación 130.000 80.000
Agua , gas, luz, teléfono 50.000 25.000
Locomoción 40.000 20.000
Salud (incluye medicamentos) 40.000 80.000
Entretención 20.000 40.000
Total gastos 460.000 245.000
Imprevistos( 5% del total de gastos) 23.000 12.250
Total gastos mensuales 483.000 257.250

La tabla anterior considera una reducción en casi la mayoría de los gastos de-
bido al menor número de personas que reside en el hogar (hijos) aunque también
un aumento considerable del gasto en salud. En la tabla se observa además cómo
cambia la estructura de los gastos de una familia y establece cuál debiera ser el
ingreso ingreso familiar mínimo necesario para solventar de manera adecuada esta
nueva etapa.
Es cada vez más frecuente observar que los adultos mayores se hacen cargo
o apoyan a sus hijos con sus nietos ante diversas circunstancias que afectan a sus
hijos incurriendo muchas veces en nuevos e importantes gastos que afectan su si-
tuación económica.
Un mecanismo para abordar este u otro tipo de eventos fortuitos y transitorios
es incluir en el presupuesto, tal como lo indica la tabla anterior y en función de
cada realidad personal, un monto de dinero destinado a imprevistos, el cual puede
variar entre un 5% y 10% de los ingresos. En términos simples, se obliga a ahorrar
este monto de manera constante. Si estos imprevistos corresponden a un hito per-
manente se debiera incorporar en el presupuesto como un nuevo gasto.
Otro mecanismo para abordar imprevistos es que usted solicite crédito fami-
liar o crédito social si es afiliado a alguna caja de compensación. Este crédito le
permitirá además cubrir múltiples necesidades relacionadas con: salud, educación,
vacaciones, emergencias, proyectos, etc. Lo importante es no endeudarse en un
monto más alto del que realmente puede pagar. Si usted asume un crédito con el
consiguiente endeudamiento debe tener claras las condiciones, los montos extras
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a pagar, las cuotas y tasas de interés, tratando de dejarlo como última posibilidad y
solo por temas de emergencia. CdV
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III. ELEMENTOS A TENER EN CUENTA PARA

ELABORAR SU PRESUPUESTO

A. AUMENTO DEL COSTO DE VIDA

Día a día vemos que los costos básicos suben (por ejemplo sube el precio del
pan, las frutas y verduras, los alimentos perecibles y el transporte público, entre
otros) y esto es así por la inflación. Es importante tener en cuenta que los costos
suben, pero la pensión no, por tanto se debiera ser capaz de planificar los gastos
junto al alza de los precios.

è INFLACIÓN

Fenómeno por el cual los bienes o servicios aumentan de precio. Dicho de otra
manera, la inflación provoca una pérdida en el valor adquisitivo del dinero. A
modo de ejemplo, si todos los meses se dispone de $200 para comprar pan y
éste en un mes vale $10 el kilo, con los $200 se pueden comprar 20 kilos al mes
(resulta de dividir los $200 disponibles por $10, que es el precio del kilo). Si pa-
sado un tiempo, y como consecuencia de la inflación, el precio del pan aumenta
a $15 el kilo, con los mismos $200 se podrán comprar 13.3 kilos. En este caso la
persona con su mismo ingreso ($200) compra 6.7 kilos menos (20 kilos – 13.3 ki-
los). Una alta inflación produce un gran menoscabo en el presupuesto familiar.
La inflación en Chile se mide a través del IPC.

¿Qué podemos hacer para combatir el alza de los precios?

Aunque la inflación es un fenómeno complejo puesto que no está en nuestras
manos revertirlo, podemos tomar algunas medidas que contribuyan a generar tran-
quilidad y a reducir los efectos negativos de esto en nuestras finanzas personales.
En la mayoría de los casos, no será necesario cambiar drásticamente sus hábi-
tos de consumo, sino sólo planificarlos y moderarlos.
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RECOMENDACIONES:

þ Moderar sus patrones de consumo: programe con anticipación

las compras de los productos que realmente necesita. Vaya al
supermercado con una lista y guíese por ella de acuerdo a lo que
se cocinará durante la semana.

þ Pagar sus deudas: Conviene pagar las deudas lo antes posible

para sentirse más tranquilo y seguro.

þ Invertir su dinero: es importante ahorrar e invertir su dinero para

tratar de conservar su valor.
 Cartilla
Manejo de Finanzas y Emprendimiento

B. SALUD

El gasto en salud de las persona se compone de la suma de dos elementos:

el primero es la cotización de salud o el precio del plan contratado; el segundo, la
suma de los copagos realizados ante cada prestación de salud (que son de cargo del
cotizante). Esta cotización puede ser canalizada hacia el sistema público de salud
(FONASA) o bien contratar un plan de salud con una isapre.
Fonasa tiene un plan único para sus beneficiarios y entrega los mismos benefi-
cios a sus cotizantes, en libre elección y solo reconoce diferencias de bonificación en
la atención institucional dependiendo del nivel de renta del cotizante. Los afiliados
pueden optar entre dos tipos de atención:
• Institucional: la persona puede ir a algún establecimiento de la red pública
(hospitales, consultorios).
• Libre elección: la persona puede acudir a un prestador de salud privado
que tenga convenio con Fonasa.
Para la modalidad de atención institucional existen cuatro segmentos en Fo-
nasa (Grupo A, Grupo B, Grupo C y Grupo D) y usted deberá ubicarse en ellos de
acuerdo a su renta o jubilación. Solamente en el grupo D de Fonasa los afiliados
deberán efectuar un copago de un 20% en los centros de atención pública. Fonasa
no contempla la posibilidad de reembolsos salvo lentes y audífonos para las perso-
nas mayores.
En el sistema de isapres, hoy en día existe una diversidad de ellas con una mul-
tiplicidad de planes de salud. El problema en este sistema suele ser que el costo
se incrementa con el paso del tiempo, ya que a medida que se va envejeciendo, la
persona es más propensa a tener enfermedades –muchas de ellas crónicas– con
una recuperación más lenta. En consecuencia, los planes de salud en las Isapres
se van encareciendo y por este motivo las personas tienden a evaluar su traspaso
hacia el sistema público de salud. Es posible conocer con un cierto grado de certe-
za como evolucionará el precio de su plan en la “tabla de factores de riesgo” que
acompaña al plan seleccionado. Adicionalmente, en el caso de elegir cotizar en una
isapre, la cobertura del plan seleccionado debiera privilegiar una mejor protección
en los gastos de mayor envergadura (hospitalizaciones) respecto de aquellos gastos
menores (ambulatorios).
Aún así hay sucesos impredecibles que por su naturaleza, pueden implicar
comprometer fuertemente la situación económica de la persona y su familia (por
ejemplo una enfermedad grave). En la mayoría de estos casos, existen opciones
para enfrentarlas de mejor manera. Resulta de suma importancia informarse sobre
la Cobertura Adicional de Enfermedades Catastróficas (CAEC), sobre las Garantías
Explícitas en Salud (GES), también conocidas como plan AUGE, que permitirán en-
frentar estos gasto de la mejor forma posible y que benefician a cotizantes de isapre
y FONASA .

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¿Qué beneficios le entrega su plan de salud?

REFLEXIÓN

¿Si no sabe, cómo cree usted que se podría informar mejor?

¿Cuáles son las enfermedades que cubre el GES y cómo funciona?

Sabía usted que …

Las garantías explícitas en la salud del AUGE contemplan que toda persona se
efectúe un examen de salud preventivo en determinados momentos de su vida.
Los afiliados a FONASA accederán a esta garantía en el consultorio en el que
están inscritos y los que pertenecen a ISAPRE se podrán atender en la red de pres-
tadores que ésta disponga. Así la persona de 65 años y más tendrá derecho a un
examen para determinar si es capaz de valerse por sí mismo o si requiere apoyo
para realizar actividades instrumentales de la vida diaria.

C. VIVIENDA

Es razonable esperar que durante la adultez mayor se reduzca el número de

familiares que viven en conjunto, surgiendo así la opción de vender y adquirir una
vivienda de un tamaño menor, en caso de disponer de vivienda propia, liberando una
parte de los recursos. En este caso, el disponer de este capital que recibió al vender
su propiedad permitirá escoger entre distintas alternativas financieras de inversión,
que pueden ser consultadas con su banco o Caja de Compensación.

10 También se puede evaluar la opción de arrendarla y generar ingresos que per-

mitan arrendar otro inmueble de menor valor y tamaño, generándose nuevamen-
te la disponibilidad de recursos. El riesgo asociado a esta opción de arriendo será
encontrar arrendatarios estables, que paguen oportunamente y que la vivienda no
se desvalorice. Por ejemplo, la construcción de un centro carcelario en la vecindad
provocará una caída en el valor de su propiedad, pero en el sentido inverso, la cons-
trucción de una estación del Metro aumentará su valor. Sin embargo, debe tenerse
en cuenta que un aumento en la tasación también provocará un aumento en el pago
de las contribuciones.
 Cartilla
Manejo de Finanzas y Emprendimiento

D. UNA BUENA OPCIÓN: AHORRAR

Existen diversos mecanismos para ahorrar cuando al elaborar el presupuesto

la persona se da cuenta que existe un saldo positivo o dinero a su favor al que le
podría sacar más partido o cuando surgen ingresos transitorios como los bonos de
retiro que entregan algunas empresas; desde una libreta en un banco, compañías
de seguros, fondos mutuos, depósitos a plazo, etc. Primero hay que cuantificar el
monto del ahorro y luego fijar un objetivo, es decir para qué está ahorrando ya que
así será más fácil seleccionar entre distintas alternativas la más adecuada para
usted. Entre las alternativas de ahorro sugeridas están:
• Libretas de ahorro: Instrumento donde usted deposita en alguna institu-
ción financiera una cierta cantidad de dinero a cambio de lo cual – siempre
que usted cumpla con ciertos requisitos-, el banco le va aportando un re-
ajuste e intereses por su capital ahorrado. Es también una opción segura y
libre de riesgo.
• Planes de Ahorro Previsional Voluntarios: son alternativas de ahorro ofre-
cidas por las cajas de compensación cuyo objetivo es mejorar su pensión.
Infórmese directamente en las oficinas de su caja de compensación más
cercana.
Sabemos que temas como éste, a veces no resultan muy fáciles de comprender
por todos, por ello en caso de tener consultas o dudas recuerde que usted se puede
asesorar por un ejecutivo del Banco o de la Caja de Compensación.

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IV. AHORA LE TOCA A USTED

EJERCICIO FINAL DE APLICACIÓN

Reflexione sobre el ahorro y planifique un plan de reducción de gastos en los

casos en que se pueda siguiendo la pauta de la tabla siguiente.

Concepto Gasto actual Reduciendo gastos

Dividendo/arriendo
Educación
Alimentación
Agua , gas, luz, teléfono
Locomoción
Salud (incluye medicamentos)
Entretención
Total gastos
Imprevistos( 5% del total de gastos)
Total ingresos (líquido) mensual
(jubilación, arriendos, inversiones,
etc)
La idea es que al ir reduciendo gastos, usted pueda contar con un dinero extra
para ahorro e imprevistos.

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 Cartilla
Manejo de Finanzas y Emprendimiento

V. EMPRENDIMIENTO

Si usted tiene algunos ahorros o al jubilar recibió algún dinero y no sabe

bien cómo invertirlo, puede ser buena idea realizar algún negocio o em-
prendimiento para utilizar ese dinero y tener una nueva actividad. Siempre
y cuando tenga el ánimo y las ganas de emprender. Para ello, en este texto,
le mostramos los conceptos básicos de emprendimiento que usted necesita
para partir.
Cuando se le propone a las personas mayores el tema de formar nuevos
negocios o de generar emprendimiento, por lo general piensan que se en-
cuentran en una edad muy adulta para enfrentar este tipo de desafío. Sin em-
bargo, nunca es tarde para emprender, ya que para desarrollar esta actividad
solo bastan condiciones que se tienen o se potencian a lo largo de la vida.
En la literatura es posible encontrar una gran cantidad de definiciones
relacionadas con el concepto de emprendimiento y que refuerzan dicha idea.
Timmons (1990) afirma, por ejemplo, que el emprendimiento es una habili-
dad que tienen las personas para crear y construir algo a partir de prácti-
camente nada. Shumpeter (1950), en tanto, plantea que las personas que
emprenden reforman o revolucionan la producción al explotar una invención
o usar una técnica nueva para generar un nuevo producto o uno antiguo de
manera diferente. En términos simples, Formichella (2004) define al em-
prendimiento como la aptitud y actitud que tiene una persona y que le posi-
bilita emprender nuevos retos.

El emprendimiento reviste gran importancia para la economía del país; aporta dinamismo e inno-
vación, es una valiosa fuente de empleo y genera un factor de distribución muy relevante para los
ciudadanos.

Además, cuenta con una característica aún más importante: es una actividad
integradora, que tiene mínimas barreras de entrada y que puede ser ejercida por
cualquier persona, con o sin estudios y sin imponer un límite de edad.
Dado este contexto, es esperable entonces que las personas mayores puedan
encontrar en el emprendimiento una oportunidad real y sustentable para realizar
sueños, asumir riesgos y abordar desafíos con enormes posibilidades de resultar
exitosos. Adicionalmente, a medida que el emprendedor adulto mayor avanza en el
proceso, tiene la posibilidad de generar nuevas instancias de aprendizaje, de creci-
miento personal, de empoderamiento académico, de fortalecimiento de habilidades
para desenvolverse integralmente y, por qué no, de transformarse en un líder de su
comunidad, al ser un generador de recursos, lo que no solo impacta favorablemente
en su vida sino también en la de su entorno.

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è LAS CLAVES DE UN EMPRENDEDOR

Para dar el primer paso hacia este nuevo reto es esencial conocer
las principales características que presenta todo emprendedor:

Sabe identificar sus fortalezas personales y las aprovecha: en el

caso de una persona mayor emprendedora, un punto importante es
sacar siempre provecho de las ventajas competitivas con que cuenta
dada su experiencia de vida; por ejemplo, realizando una reflexión y
determinando aquellos aspectos destacados en la vida familiar, aca-
démica y laboral.

Es perseverante: en el camino del emprendedor siempre aparece-

rán problemas, dificultades e imprevistos. Por lo tanto, el empren-
dedor debe estar preparado para sortear estos obstáculos, creer en
las propias capacidades y en los proyectos, confiar que se alcanzará
el éxito y seguir adelante pase lo que pase.

No tiene miedo a cometer errores y aprende de ellos: cada vez que

se comete un error es cuando realmente se aprende. Los errores o
fracasos son parte del camino del emprendedor. Es más, sin ellos,
nunca se conseguirá el éxito. Por lo tanto, no se preocupe demasia-
do por las equivocaciones que pueda tener.

Es flexible: la última característica de un buen emprendedor es la

capacidad de adaptación a un entorno dinámico y vertiginoso como
el actual. Es necesario estar atento a estos cambios para aprovechar
las oportunidades que nacen en el mercado.

■ ENTRANDO AL NEGOCIO CORRECTO: IDENTIFICAR UNA IDEA DE

NEGOCIO

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En la actualidad existen diferentes maneras para desarrollar una nueva idea
de producto o servicio. A pesar de este escenario favorable, es habitual que las per-
sonas mayores crean que será difícil desarrollar un nuevo negocio, sin embargo, la
práctica demuestra que es mucho menos complejo de lo que se piensa. Para una
mayor comprensión de este punto, se detallan a continuación algunos consejos fun-
damentales a la hora de emprender:
Identificar una necesidad en el mercado: una gran cantidad de emprendimien-
tos surgen cuando es reconocida una necesidad que no estaba siendo satisfecha
por el mercado. Es decir, los clientes muchas veces son quienes dan señales de
necesidades a las que nadie está respondiendo. Es importante destacar que no es
indispensable que la idea sea un nuevo producto; la innovación exitosa considera
también el rediseño de productos o servicios que ya estaban en el mercado.
 Cartilla
Manejo de Finanzas y Emprendimiento

Evaluar la competencia existente: es fundamental advertir cómo están esta-

blecidos en el mercado los servicios o productos de características similares a mi
idea de negocio o que pueden ser complementarios a éste. En otras palabras, se
debe conocer bien a los potenciales “rivales”, estudiando por ejemplo los precios
que cobran, cómo trabajan, qué buenas prácticas realizan, cuáles son sus debilida-
des, entre otras variables.
Estudiar el comportamiento comercial de las personas: es importante iden-
tificar cuáles son los estilos y modas que están surgiendo en las familias, comu-
nidades, en la región o el país. Esto se puede lograr a partir de la observación de
la sociedad, lo que permitirá definir un negocio que responda al comportamiento
actual de los potenciales clientes.
Compartir y conversar ideas: resulta altamente recomendable dialogar con
personas de confianza y/o profesionales del área en el que se desea emprender,
considerando los comentarios y sugerencias de éstos. De esta forma, se obtienen
aportes que posibilitarán el desarrollo de un proyecto más integral y pertinente.
También es necesario estimar otras instancias más formales relacionadas con el
tema, tales como cursos, charlas y seminarios, donde será posible encontrar con-
sejos, buenas prácticas y diferentes experiencias de emprendimientos.
Mantenerse conectado e informado: manejar información y estar en contac-
to permanente con el entorno son elementos que pueden determinar el éxito de
un emprendimiento. La observación y análisis de ciertos datos, tendencias y deci-
siones, tanto del mercado como de las políticas públicas, ayudarán a determinar
cuáles son las mejores oportunidades para los intereses personales, económicos y
estratégicos de cada emprendedor.

Si usted desarrolló alguna idea de negocio que no funcionó, tras revisar

los factores antes expuestos ¿Por qué cree no resultó?

REFLEXIÓN

■ ALGUNAS REFLEXIONES EN TORNO A LA ELECCIÓN DE UNA IDEA DE

NEGOCIO

El costo de oportunidad de elegir una idea de negocio respecto de otra es una

decisión muy relevante. Siempre existirá el riesgo de descartar ideas que pueden
ser exitosas en el mercado y, de la misma forma, seleccionar aquella que no corre-
rá la misma suerte. Sin embargo, existen análisis que permiten disminuir el riesgo
inserto en el proceso de elección y, de este modo, la persona puede optar por una
idea de negocio potencialmente exitosa en una primera etapa. 15
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Emprendimientos con excesiva competencia: existen muchas empresas con el

mismo producto en el mercado.
Emprendimientos demasiado técnicos: requieren de un conocimiento especia-
lizado para lograr el éxito.
Emprendimientos a largo plazo: demandan procesos prolongados para que la
inversión se recupere y exista un retorno idóneo a la inversión.
Emprendimientos de elevada inversión: hay proyectos que demandan una
cuantiosa inyección de recursos para poder comenzar a funcionar y ser exitosos.
Emprendimientos de moda: son excelentes oportunidades en el momento,
pero tienen nula sintonía con los intereses y sueños del emprendedor.

EJERCITEMOS LO APRENDIDO HASTA AHORA…

Una vez considerados los puntos anteriores piense en varias ideas de em-
prendimiento que tenga en mente y considere que el proceso de selección
debe evaluar variables como: experiencia e intereses personales, capacidad
de inversión inicial, tamaño de mercado, conectividad y acceso a tecnologías,
entre otras. Finalmente, se debe tomar las dos ideas con mayores posibili-
dades de realizar, según la realidad y expectativas propias, y confrontarlas
entre sí para obtener la idea de negocio a emprender (*).

(*) Es importante plantear que este ejercicio de evaluación no asegura el éxito del emprendimiento,
pero es un método que sin duda disminuirá el riesgo y las posibilidades de cometer errores en la
implementación del negocio.

Si usted desea emprender es bueno que sepa que hay instituciones y progra-
mas que lo pueden apoyar en temas de capacitación y finaciamiento.

■ EL PLAN DE NEGOCIO: UNA CARTA DE NAVEGACIÓN EN ESTE

DESAFÍO

16 Se trata de un documento desarrollado por un empresario o un emprendedor

y que, de forma ordenada y específica, detalla los aspectos de gestión operacio-
nal, financiera y comercial que requiere un emprendimiento o un negocio, para ser
rentable y sustentable en el tiempo. Esta carta de navegación permite orientar el
desarrollo de un emprendimiento o la ejecución de una nueva idea de negocio de
una empresa establecida.
 Cartilla
Manejo de Finanzas y Emprendimiento

En síntesis, es un documento estratégico que permite organizar los recursos,

planificar el emprendimiento, establecer la viabilidad económica-financiera del
proyecto y entregar rápidamente a terceros una imagen del proyecto a desarrollar.
Además, es importante destacar que la información que entrega esta herramienta
permite acceder a distintas fuentes de financiamiento, ya que este formato está va-
lidado por instituciones públicas, privadas y del tercer sector que entregan financia-
miento, subsidios, y créditos. Si es necesario analice las opciones de financiamiento
ofrecidas por distintas instituciones entre ellas Caja Los Andes para su proyecto de
emprendimiento.
Los principales contenidos que presenta un Plan de Negocio son los siguientes:

Etapa Contenido
Descripción Resumen ejecutivo que describe la visión, objetivos del
del proyecto proyecto, estrategias, mercado, productos o servicios,
inversión y financiamiento.
Descripción de la Describe en general el entorno macro del
organización emprendimiento considerando su historia y
proyecciones de funcionamiento.
Organización y Define el plan organizacional y áreas claves del
dirección del negocio emprendimiento. Incluye características del personal
y el organigrama. Aunque sea un negocio pequeño
o unipersonal es conveniente distinguir las distintas
funciones.
Generación de Identifica los clientes potenciales y reales, el entorno
análisis del mercado mediato e inmediato del negocio, los escenarios de los
competidores.
Definición de Determina características generales y descripción
productos y servicios del valor del producto, beneficios para el cliente y
diferenciación.
Desarrollo de Indica rentabilidad del emprendimiento, inversiones,
análisis financiero inicio de negocio, proyecciones de ventas, desarrollo
del negocio.
Definición de estrategia Explica la operación estratégica del negocio; incorpora
e implementación líneas de acción a ejecutar a corto y mediano plazo.
Definición del Define plazos de ejecución, etapas a implementar y a
cronograma de inicio las personas responsables del proyecto.

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Las 4 etapas de todo negocio y las redes de trabajo para emprender

Etapa Características Redes:

capacitación-financiamiento
Nacimiento Es una etapa inestable y el www.sercotec.cl
emprendedor se ocupará de que su www.fosis.cl
negocio sobreviva. Se caracteriza www.sence.cl
porque surgen problemas para www.angelesdechile.cl
acceder a financiamiento. Los www.cajalosandes.cl
clientes suelen ser pocos y su
marketing es informal. Recuerde que
usted también puede ir directamente
a las instituciones a solicitar
información. Muchos municipios
tienen una oficina o departamento de
apoyo a los microempresarios.
Crecimiento Si se logra captar el mercado, el www.corfo.cl
producto o servicio, las ventas www.indap.cl
aumentan rápidamente. Los www.endeavor.cl
beneficios aumentan porque el www.innovo.cl
producto lo conocen los clientes o www.incubauc.cl
servicios. www.cajalosandes.cl

18 Madurez La empresa ya se considera www.prochile.cl

establecida en el mercado. Se www.corfo.cl
alcanza la mayor rentabilidad y se www.fundaciónchile.cl
puede prolongar más tiempo con
diferentes técnicas de marketing.
Declinación Las ventas decaen (declive o
decadencia), en la mayoría de los
casos, por cambios en la tecnología,
la competencia o la pérdida de
interés por parte del cliente. Este
proceso es normal pero aún así, hay
formas de sacar adelante el negocio
en esta etapa.
 Cartilla
Manejo de Finanzas y Emprendimiento

VI. AHORA LE TOCA A USTED

EJERCITEMOS LO APRENDIDO HASTA AHORA…

1. ¿Cuáles cree Ud. que son sus características emprendedoras?

.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
2. Busque en la web, o en diario o revistas una idea de negocio que le parezca
interesante o una idea de negocio que haya resultado exitosa y escríbala.
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
3. Tomado la idea de negocios del ejercicio anterior, busque un formato simple
(puede buscar en internet) y comience a desarrollar plan de negocio.
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................
.........................................................................................................................

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VII. CONCLUSIONES
En la adultez mayor es fundamental planificar, estableciendo un presupues-
to que refleje adecuadamente tanto los ingresos disponibles como los gastos a fi-
nanciar. La razón primordial radica en que esta nueva etapa representa cambios
significativos en diferentes planos de la vida de las personas, pero además es una
oportunidad para desarrollar todos aquellos sueños postergados.
Conocer cómo elaborar un presupuesto es clave para administrar su capital de
mejor manera y planificarse mejor.
Asimismo, contar con conocimientos básicos sobre administración de las fi-
nanzas le permitirá abordar de mejor manera el día a día si dispone de algún capital
extra, con el propósito de que éste aumente con el paso del tiempo y le permita
hacer frente a determinados imprevistos.
Si usted tiene capacidad de ahorro o al jubilarse recibió un monto de dinero de
la empresa, sería buena idea poder emprender un negocio para sentirse más activo
y poder utilizar ese dinero de manera productiva.
El emprendimiento es una actividad económica que no solo impacta favorable-
mente el crecimiento del país, sino que ofrece una serie de beneficios directos para
quienes se atreven a asumir el desafío, sin importar la situación socioeconómica,
académica o edad de la persona. Y es que para desarrollar esta actividad solo bas-
tan condiciones que se tienen o se potencian a lo largo de la vida.
En el caso particular de los emprendedores adultos mayores, desarrollar una
idea de negocio les permitirá, por ejemplo, concretar sueños a veces postergados
por mucho tiempo, generar recursos adicionales que siempre son bienvenidos en
esta etapa de la vida, pero también tener la oportunidad de mantenerse activos,
vigentes e integrados en la comunidad.
El emprendedor es una persona que siempre podrá seguir creciendo en habili-
dades y conocimientos de forma continua, convirtiéndose en agente protagonista de
su cambio e incluso en una positiva influencia en su entorno.

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 Cartilla
Manejo de Finanzas y Emprendimiento

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