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Manual
Gestión de Seguros y del Aseguramiento en Salud
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Todos los derechos reservados. Ninguna parte de esta publicación puede ser reproducida o
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u otros, sin autorización escrita de la Dirección General de Gestión de Desarrollo de Recursos
Humanos en Salud (DGGDRHS) del Ministerio de Salud del Perú, bajo las sanciones establecidas
por ley.
Las opiniones que se expresan en este Manual son las de los autores y no necesariamente las de la
DGGDRHS.
Derechos Reservados
© Copyright Dirección General de Gestión del Desarrollo de Recursos Humanos – DGGDRHS
Ministerio de Salud del Perú 2010
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Ministerio de Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
EQUIPO RESPONSABLE
Elaboración de contenidos
Revisión de contenidos
Diseño
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Contenidos
Introducción
Esquema de presentación del manual
Diagrama de Unidades
RESUMEN
ACTIVIDAD APLICATIVA
Lecturas seleccionadas
AUTOEVALUACIÓN
Glosario
Fuentes de información
RESUMEN
ACTIVIDAD APLICATIVA
Lecturas seleccionadas
AUTOEVALUACIÓN
Glosario
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Fuentes de información
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
INTRODUCCIÓN
Uno de los acontecimientos más importantes para la salud pública peruana lo constituye la
promulgación de la Ley 29344 Ley de Aseguramiento Universal en Salud. Esta Ley señala que el
aseguramiento universal es el derecho de atención en salud con calidad y en forma oportuna que
tiene toda la población residente en el territorio nacional desde su nacimiento hasta su muerte. Se
debe recordar que “este derecho no estaba consagrado en el país y hacerlo significa marcar un hito
histórico dando al AUS el carácter de profunda reforma social hacia una sociedad más justa y
equitativa.”1 A lo anterior se suma el Decreto Supremo 016-2009-SA de aprobación del Plan
Esencial de Aseguramiento en Salud (PEAS), a través del cual “el Aseguramiento en Salud
desarrolla una plataforma mínima de aseguramiento para todos los ciudadanos del país. De esta
manera el aseguramiento en el Perú tiene como mínimo la atención del 65% de la carga de
enfermedad del país“2. La Ley establece los mecanismos de articulación de la Seguridad Social, las
Sanidades de las Fuerzas Armadas y Policiales y el sector privado, bajo el liderazgo del Ministerio
de Salud, en su condición de ente rector del sector.
En este manual, la primera unidad introduce al participante a los elementos básicos del
aseguramiento en salud, dentro de los cuales se abordan los enfoques conceptuales del
aseguramiento y las experiencias internacionales más paradigmáticas en aseguramiento público en
salud. La segunda unidad explora los avances del aseguramiento en salud en el Perú, los
antecedentes del aseguramiento público y la normatividad del sistema sanitario peruano, incluyendo
la normatividad publicada en 2013 en torno a la denominada Reforma en Salud. La tercera unidad
desarrolla más específicamente los temas del Plan de Beneficios (PEAS) en sus aspectos generales,
precisa el Listado de Condiciones Asegurables y las intervenciones y prestaciones del PEAS, señala
las garantías explícitas de oportunidad y calidad, las prestaciones a financiar y la cobertura de las
condiciones del PEAS según nivel de atención y tipo de servicio. Y, finalmente la cuarta unidad
aborda las perspectivas del aseguramiento en salud desde sus aspectos prácticos de planeamiento y
financiamiento, de mercadeo social, afiliación y empadronamiento, de organización y provisión de
servicios, y de control.
1
Boletín MINSA, N°1, 24-09-09
2
Boletín MINSA, N° 2, 11-12-09
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
• Competencia
• Capacidades
• Contenidos
• Producto esperado
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
El total de horas en la modalidad no presencial va a depender del ritmo de estudio tanto del alumno
como del equipo de trabajo.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
DIAGRAMA DE UNIDADES
Unidad IV Unidad I
Gestión del aseguramiento en Fundamentos del
salud financiamiento en salud y
Tema 1. Análisis de la Situación experiencias internacionales
Financiera
Tema 2. Fortalecer el financiamiento Tema 1. Conceptos y Enfoques
Tema 3. Mejorar la eficiencia del del financiamiento en Salud
gasto Tema 2. Políticas de
Tema 4.Instrumentos para la gestión Financiamiento en Salud
del financiamiento Tema 3. Experiencias
Internacionales de financiamiento
en salud
Unidad II
Unidad III Proceso de Aseguramiento en el
Plan de beneficios del PEAS sistema sanitario peruano
Tema 1. Antecedentes del
Tema 1. Aspectos generales Aseguramiento en Salud en el
Tema 2. Listado de condiciones Perú
asegurables del PEAS Tema 2. Situación del
Tema 3. Intervenciones y financiamiento previa a la Ley AUS
prestaciones del PEAS Tema 3: Ley Marco de
Tema 4. Garantías explícitas de Aseguramiento en Salud
oportunidad y calidad Tema 4: EL Seguro Integral de
Tema 5. Prestaciones a financiar Salud
Tema 6. Cobertura de condiciones Tema 5. . El Financiamiento del
del PEAS Aseguramiento Universal en Salud
en el Perú
Tema 6. Decretos legislativos de
la “Reforma en Salud” (2013).
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Unidad 1
Fundamentos del financiamiento en salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
1. La Recaudación
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Pueden existir mandatos que obligan a los empleadores o empleados a realizar una
contribución a un esquema de seguro. Estos esquemas de seguro suelen tener la lógica de
manejo de un seguro social, donde en algunas experiencias también administran los seguros
de pensiones. Una de las mayores diferencias entre un seguro regular y un seguro social es
que las contribuciones no se realizan en la forma de primas, usualmente establecidas en
función del riesgo (individual o colectivo), sino sobre la base de la remuneración de cada
empleado
En algunos sistemas de salud las donaciones pueden llegar a ser una importante fuente de
financiamiento. En países en desarrollo, estas donaciones suelen ser en mayor medida
foráneas
Por otro lado, se debe hacer énfasis en la medida en que esta sub-función permite recaudar
los fondos necesarios para lograr las metas establecidas en el sistema de salud. Por ejemplo,
un seguro público, como el SIS, debe garantizar una correspondencia entre la meta de
cobertura (o afiliación) y el total de recursos disponibles. Esto se puede lograr a través del
establecimiento de una prima, o subsidio per cápita, basada en el plan de beneficios, que
permita definir los requerimientos presupuestales al Ministerio de Economía y Finanzas.
Asimismo, esta prima podría ser útil en el caso que no se disponga de todos los recursos
requeridos; permitiría ajustar la meta sobre la base del presupuesto finalmente asignado.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
De esta manera, se enfatiza “la función de aseguramiento”. Esta función es vital en el logro
de los objetivos de todo sistema de salud, ya que a través de esta función se establecen los
mecanismos que permitirán alcanzar la protección financiera para los asegurados. La
protección financiera se refiere al logro que el riesgo asociado con la salud no imponga una
carga financiera significativa en las familias que incluso los pueda llevar a la pobreza
Una efectiva gestión de riesgos es aquella que sepa establecer un balance en la diversidad
de los miembros del fondo. De esta manera, se debe compensar el riesgo financiero de la
población con mayor probabilidad de desarrollar una enfermedad con aquella que tiene una
menor probabilidad; es decir, compensar el riesgo de los enfermos con población ‘sana’
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Pero el balance financiero entre enfermos y sanos no resulta suficiente en una sociedad que
valore la equidad. Es posible que esta transferencia de ingresos de población sana a
enferma implique que la población pobre financie el gasto en salud de la población rica ¿Es
este resultado deseado? Entonces, además de existir una transferencia de sanos a enfermos,
se debe establecer algún mecanismo de transferencia de recursos de ricos a pobres.
El mecanismo más común para realizar esta transferencia es a través de subsidios. En este
caso, el Estado opera como un intermediario para la aplicación de esta transferencia. El
pago de impuestos, que de ser progresivos (como impuestos a los ingresos), afecta en
mayor medida a la población de mayores recursos. Luego, estos recursos pueden destinarse
al financiamiento de la atención de salud de la población pobre, lo cual requiere efectivos
mecanismos de focalización
Otro aspecto que debe tenerse en cuenta es el tamaño del fondo que se forme. Existe la
tendencia a sugerir la formación de fondos únicos que administren casi la totalidad de los
fondos prepagados para los servicios de salud. Esta idea se sustenta en los beneficios
obtenidos por fondos grandes, ya que estos pueden aprovechar ciertas economías de escala
3. La Compra de Servicios
La compra de servicios, como sub-función de todo sistema de salud, está relacionada con
las decisiones de qué comprar, a quién comprar y cómo comprar. Para fines prácticos, la
discusión se concentrará en la última pregunta, ya que la definición del Plan Esencial de
Aseguramiento en Salud responderá “¿qué comprar?” y en el Perú los mecanismos de
intercambio de servicios son tan limitados que “¿a quién comprar?” suele ser una pregunta
con respuesta institucional
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
El pago por grupos relacionados al diagnóstico (DRG por sus siglas en inglés) es uno
de los más usados en países desarrollados para el reembolso a establecimientos
hospitalarios. Este tipo de pago incentiva la prestación de servicios, la contención de costos
y la respuesta a las expectativas de los asegurados, pero no genera incentivos para la
prevención. La naturaleza del nivel hospitalario, alto costo y baja frecuencia, hace inviable
un mecanismo como la capitación, por ello la mejor alternativa ha sido encontrada en los
DRG
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Tomado de: OMS: Informe sobre la salud en el mundo: la financiación de los sistemas
de salud: el camino hacia la cobertura universal. Ginebra, 2010
Cada país tiene diferentes opciones sobre cómo aumentar los ingresos, cómo ponerlos en
común y cómo comprar los servicios. El hecho de que varios países decidan aumentar parte
de las rentas públicas destinadas a la salud de las primas obligatorias de los seguros
médicos no significa que todos ellos hagan la misma forma de mancomunación. Algunos
países tienen un solo fondo (por ejemplo, un fondo nacional para seguridad social),
mientras que otros tienen varios, a veces fondos paralelos gestionados por empresas
privadas de seguros. Aun cuando los países tienen sistemas de mancomunación similares,
sus decisiones para ofrecer o comprar los servicios varían considerablemente. Dos sistemas
basados principalmente en el seguro médico pueden funcionar de manera diferente en
cuanto a la manera en que reúnen los fondos y los utilizan para garantizar que las personas
puedan acceder a los servicios; y ocurre lo mismo en los dos sistemas descritos como
sistemas basados en impuestos. Esta es la razón por la que la clasificación tradicional de los
sistemas de financiación en sistemas basados en impuestos y seguridad social (o Beveridge
versus Bismarck) ya no sirve para formular políticas. Es mucho más importante tener en
cuenta las elecciones que deben hacerse en cada fase a lo largo del camino, desde aumentar
los ingresos, hasta la mancomunación de los mismos para el gasto. Estas son las opciones
que determinan si un sistema de financiación será eficaz, eficiente y equitativo, opciones.
La financiación sanitaria es un medio para conseguir un objetivo y no un objetivo en sí
mismo.
Los pagos directos también perjudican a la economía familiar. Muchas personas que buscan
tratamiento y que tienen que pagarlo al instante sufren graves dificultades financieras como
consecuencia de ello. El cálculo aproximado sobre el número de personas que sufren una
catástrofe financiera (definida como el gasto directo de más del 40% de los ingresos
familiares en la atención sanitaria, una vez cubiertas las necesidades básicas), según los
datos procedentes de 89 países, representa casi el 90% de la población mundial. En algunos
países, hasta un 11% de los ciudadanos sufren este tipo de dificultades financieras graves
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
cada año y hasta un 5% se ven arrastrados a la pobreza porque tienen que pagar los
servicios sanitarios en el momento de recibirlos.
La catástrofe financiera se produce en países con todos los niveles de ingresos, pero es
mayor en los que dependen más de los pagos directos como recaudación de fondos para el
gasto sanitario. Este gasto sanitario catastrófico no está necesariamente causado por
procedimientos médicos de coste elevado o por un episodio caro único. Para muchos
hogares, los pagos relativamente pequeños también pueden producir una catástrofe
financiera. El efecto del flujo continuo de las facturas médicas, aunque pequeñas, puede
llevar a la pobreza a las personas con, por ejemplo, enfermedades crónicas o una
discapacidad. Estos desembolsos no sólo disuaden a la gente de usar los servicios sanitarios
y generan estrés financiero; sino que también hacen que los recursos se utilicen de forma
injusta e ineficiente. Se fomenta el uso excesivo en aquellas personas que pueden pagarlos
y la infrautilización en quienes no lo pueden hacer.
En general, cuanto mayor sea el fondo mancomunado, mejor será su capacidad para hacer
frente a los riesgos financieros. Siguiendo la misma línea de razonamiento, los fondos
mancomunados compuestos por sólo unos pocos participantes tienden a experimentar lo
que los expertos denominan «fluctuaciones extremas de la utilización y la demanda». Para
que exista un fondo mancomunado, se debe meter dinero en él, por lo que se hace necesario
un sistema de prepago. El prepago significa que la gente paga por adelantado cuando está
sana y, más tarde, recurre a los fondos mancomunados cuando se enferman. Existen
diferentes maneras de organizar el prepago en el caso de quienes pueden permitírselo, pero
en todos los países habrá gente que no podrá contribuir financieramente. Los países que
más se han acercado a la cobertura sanitaria universal utilizan los ingresos fiscales para
cubrir las necesidades sanitarias de estas personas, garantizando que todos puedan acceder
a los servicios cuando los necesiten. Los países se encuentran en diferentes fases del
proceso para acceder a la cobertura universal y en diferentes etapas de desarrollo de los
sistemas de financiación.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Dentro de ese amplio marco, los responsables políticos deben decidir cómo se recaudarán y
administrarán los fondos. Tailandia ofrece medicamentos recetados, atención ambulatoria,
hospitalización, prevención de enfermedades y promoción de la salud de forma gratuita a
los pacientes, junto con servicios médicos más costosos, como la radioterapia y la
quimioterapia para el tratamiento del cáncer, intervenciones quirúrgicas y cuidados
intensivos en casos de accidente y urgencias. Todo esto lo logra por sólo US$ 136 por
habitante, menos que el gasto medio en salud de los países de ingresos bajos o medios, que
se sitúa en US$ 153. Pero Tailandia no ofrece cobertura para todo. Hasta hace poco tiempo,
el límite estaba, por ejemplo, en la diálisis en los casos de insuficiencia renal terminal.
Otros países establecerán otros límites. Para saber hasta qué punto se puede ampliar la
cobertura en cualquiera de las tres dimensiones, se debe tener una idea de lo que cuestan los
servicios.
Una estimación más reciente del coste de los servicios sanitarios fundamentales, realizada
por la OMS para el Grupo de Trabajo de Expertos para la Innovación en la Financiación
Internacional de los Sistemas Sanitarios, sugiere que los 49 países de ingresos bajos
encuestados necesitarían gastar una media (no ponderada) menos de US$ 44 por habitante
en 2009, aumentando a un poco más de US$ 60 dólares por habitante para el año 2015.
Esta estimación incluye el gasto de ampliación de los sistemas sanitarios para que puedan
ofrecer todo el conjunto de intervenciones especificadas, entre ellas, las orientadas a las
enfermedades no transmisibles y a las afecciones señaladas como los Objetivos de
Desarrollo del Milenio (ODM) relacionados con la salud. Sin embargo, estas cifras son tan
sólo un promedio (no ponderado) de los 49 países en esos dos puntos temporales. Las
necesidades reales variarán según el país: cinco de los países de ese estudio tendrán que
gastar más de US$ 80 por habitante en 2015, mientras que seis de ellos necesitarán gastar
menos de US$ 40.
1. Pagar por la salud mediante fórmulas que no impidan el acceso a los servicios
La conclusión más importante es que, a nivel mundial, se depende demasiado de los pagos
directos como fuente de ingresos nacionales para la salud. La obligación de pagar
directamente por los servicios en el momento que se necesitan (tanto si el pago se realiza de
manera formal o informal) impide que millones de personas reciban atención médica
cuando la necesitan. Además, para aquellos que buscan tratamiento, puede acarrear una
dificultad financiera grave e, incluso, el empobrecimiento.
Muchos países podrían tomar más medidas para proteger a estas personas, garantizando que
la mayor parte de la financiación sanitaria nacional proceda de un sistema de prepago que,
al ser mancomunado, pueda repartir los riesgos financieros entre toda la población. El
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
prepago y los fondos mancomunados no sólo eliminan las barreras económicas para el
acceso a los servicios, sino que además reducen la incidencia de los gastos sanitarios
catastróficos, dos objetivos clave en el avance hacia la cobertura universal.
Casi todos los países tienen la capacidad de recaudar fondos adicionales para la
salud, ya sea dando a la sanidad una mayor prioridad en el gasto público o bien
aumentando los ingresos adicionales por las tasas que están infrautilizadas, tal y como se
explica en el Capítulo 2. Los impuestos sobre los productos perjudiciales como, por
ejemplo, el tabaco y el alcohol, mejoran la salud a la vez que se recaudan fondos
adicionales; pero en muchos países no se han aprovechado suficientemente.
Si queremos que el sistema sea sostenible, las contribuciones al sistema sanitario
deben ser asequibles y justas. La valoración de la imparcialidad de las contribuciones
puede ser compleja cuando la gente contribuye mediante diversos tipos de impuestos y/o
seguros. Por ejemplo, el pago del seguro no puede basarse en los ingresos, pero esto se
podría compensar con un conjunto de sistemas fiscales progresivos, en el que los ricos
contribuyan con una proporción mayor de sus ingresos que los pobres. Lo importante es
que las contribuciones globales estén basadas en la solvencia económica.
La universalidad sólo puede lograrse cuando los gobiernos cubran los gastos
sanitarios de las personas que no puedan hacer frente a dichas contribuciones.
Independientemente de lo rico que sea un país, algunas personas son sencillamente
demasiado pobres para contribuir por medio de los impuestos sobre la renta y/o las
cotizaciones al seguro, o únicamente pueden contribuir con una pequeña cantidad. Con
algunas excepciones destacadas, pocos países donde el gasto sanitario procedente de los
ingresos de las administraciones públicas y del seguro obligatorio es inferior al 5,6% del
PIB (producto interior bruto) están cerca de alcanzar la cobertura universal, porque son
incapaces de conseguir suficientes provisiones para subsidiar a los pobres.
y las barreras del idioma. Muchas soluciones posibles a estos problemas no se encuentran
en el ámbito del financiamiento, pero algunas sí. Por ejemplo, en algunos países se han
utilizado las transferencias condicionadas de dinero en efectivo en el sector de la sanidad
para ampliar la cobertura, especialmente para las medidas de prevención, mientras que las
transferencias no condicionadas de dinero en efectivo suelen emplearse en los ministerios
de economía o de seguridad social para reducir las desigualdades de los ingresos y permitir
que la gente pueda comprar los bienes y los servicios que necesiten, incluidos los servicios
sanitarios.
No se pueden eludir las decisiones difíciles en el camino hacia la cobertura
universal. Ningún país puede garantizar el acceso a todos los servicios sanitarios que
puedan promover, proteger o mejorar la salud. Se deben tomar decisiones sobre el alcance
de la cobertura de la población, los servicios sanitarios y los costes con los fondos
disponibles. Las elecciones que hagan los países serán pragmáticas en parte (por ejemplo,
el grado de rentabilidad de un procedimiento determinado), y en parte estarán basadas en
los valores sociales que reflejen las actitudes de un país respecto a la solidaridad social y la
autosuficiencia.
Los fondos reducidos no son viables económicamente a largo plazo. Estos fondos
resultan vulnerables. Una enfermedad o un procedimiento de coste elevado pueden agotar
sus reservas. Los seguros comunitarios y los microseguros tienen cabida allí donde es
difícil plantear y reagrupar los fondos para la salud por otras vías y pueden ser un medio
útil para fomentar la solidaridad, a la vez que se promueven los beneficios del prepago.
También pueden ofrecer un grado de protección de los participantes frente a los riesgos
financieros pero, en última instancia, cuanto más grande, mejor, y la consolidación de la
mancomunación tiene que formar parte de la estrategia desde el principio. Esto también es
aplicable a los pequeños fondos gestionados por el gobierno, como los presupuestos
sanitarios regionales. En algunos casos, la cobertura adecuada en las regiones más pobres
sólo se puede conseguir cuando existe una subvención directa a partir de los fondos
mancomunados centrales o cuando las regiones pueden compartir los costes.
Todos los países pueden mejorar su eficiencia, a veces en gran medida, liberando así
los recursos necesarios para garantizar un progreso más rápido hacia la cobertura
universal. Centrarse únicamente en los medicamentos (mejorar, por ejemplo, la orientación
para la prescripción o garantizar la transparencia en las compras y la licitación) puede
reducir el gasto de manera significativa en muchos países, sin que ello implique una
pérdida de calidad. En el Capítulo 4 se describen otras fuentes de ineficiencia y algunas
sugerencias para resolverlas.
El pago de tarifas por el servicio prestado suele fomentar la sobre prestación para los
que pueden pagar (o quienes están cubiertos por el seguro) y que haya escasez de los
mismos para los que no pueden costeársela. Más allá de esta realidad, los mecanismos
de pago se deben evaluar por sus méritos. Por ejemplo, utilizando la capitación de servicios
en el caso de las consultas externas y las formas de pago basadas en el caso, como los
grupos relacionados por el diagnóstico, se reducen los incentivos por sobreprestación,
fomentados por el pago de honorarios por el servicio prestado, en el caso de la atención
hospitalaria. Pero estos enfoques pueden crear otros problemas, como el alta hospitalaria
temprana, seguida de la readmisión, para conseguir un pago adicional. Muchos países están
probando una combinación de procedimientos de pago y procedimientos administrativos
para potenciar sus puntos fuertes y reducir sus debilidades.
los terrenos conocidos. Es imperativo que los países desarrollen sus propias capacidades
de análisis y comprendan los puntos fuertes y débiles del sistema actual, de manera que
puedan adaptar las políticas de financiación sanitaria en consecuencia, aplicarlas,
controlarlas y modificarlas a lo largo del tiempo.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
1. La experiencia Chilena
El año 2005 se aprobó la Ley 19.966 que crea el Régimen General de Garantías en Salud en
Chile. A través de esta Ley se pone en marcha el plan de Garantías Explícitas en Salud
(GES, antes AUGE), el cual busca reducir las diferencias entre los distintos regímenes de
aseguramiento existentes: ISAPRE (régimen privado) y FONASA (régimen público). Antes
de esta reforma, ambos regímenes coexistieron con una gran segregación de la población
asegurada: la población con mayores ingresos y menor riesgo sanitario estaba afiliada a las
Instituciones Previsionales de Salud (ISAPRE), mientras que la población pobre y de
mayor riesgo estaba cubierta por el Fondo Nacional de Salud (FONASA). Este problema,
entre otros, impulsó la realización de esta reforma
Las garantías establecidas en la Ley 19.966 son de cuatro tipos: garantías de acceso,
calidad, protección financiera y oportunidad, y son constitutivas de derechos de los
afiliados. La garantía de protección financiera, la más relevante para el objetivo del
presente documento, se refiere a “la contribución que deberá efectuar el afiliado por
prestación o grupo de prestaciones, la que deberá ser de un 20% del valor 2 2
FINANCIAMIENTO DEL ASEGURAMIENTO UNIVERSAL EN SALUD determinado
en un arancel de referencia del Régimen”.20 De esta manera, la garantía de protección
financiera opera en dos sentidos. El primero es que el afiliado encuentra un mecanismo de
subsidio al copago que se define por el nivel socioeconómico de éste
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Aquellas personas clasificadas en los grupos A y B, tal como son definidos en la Ley
18.469,21 son sujeto de subsidio total, mientras que los grupos C y D pueden obtener
subsidios parciales a este copago. El segundo es que FONASA puede realizar préstamos a
quienes no puedan cancelar el copago por problemas económicos coyunturales
En efecto, las otras fuentes de financiamiento del sistema de salud en Chile son los
copagos, los cuales son ahora regulados por la garantía de protección financiera establecida
en la Ley 19.966, y los aportes voluntarios a un seguro privado de salud. Se estima que
entre los años 2000 y 2004 el gasto de bolsillo llegó a ser el 27% del total de gasto en
salud,22 el cual debe haber sufrido cambios luego de la aprobación de las GES
Finalmente, el pago por DRG es utilizado para la modalidad de libre elección. El grupo A
corresponde a los denominados indigentes y los beneficiarios de pensiones. El grupo B
corresponde a aquellas personas que perciban un ingreso menor al mínimo establecido. El
grupo C es conformado por aquellas personas cuyos ingresos estén entre el nivel del
ingreso mínimo y 1.46 veces este ingreso mínimo. Finalmente, las personas cuyos ingresos
son superiores a 1.46 veces el ingreso mínimo son clasificadas en el grupo D.
2. La experiencia Colombiana
El modelo de aseguramiento en Colombia se basa en la seguridad social y alcanza al 88%
de la población. Aunque no es la única fuente de financiamiento, los recursos para el
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
El 65% de los recursos del Sistema General de Participaciones en Salud a partir del año
2009.29 Los recursos que genera el monopolio de juegos de suerte y azar y que sean
elegibles de las transferencias realizadas por la Empresa Territorial para Salud a las
entidades territoriales
El 25%, o el porcentaje del año 2007 si es mayor, de las rentas destinadas a salud de los
departamentos y el distrito capital
Recursos que destinen las entidades territoriales
Los aportes de afiliados que reciben un subsidio parcial y quieren optar por el subsidio
pleno o el Plan Obligatorio de Salud (POS) del régimen contributivo
La entidad territorial es quien toma la decisión de cuál será la EPS que administrará los
fondos de los asegurados al régimen subsidiado del área de su jurisdicción. Generalmente,
un municipio contrata con una sola EPS la afiliación de todas personas que residen en su
área de jurisdicción y están vinculadas a este régimen.
En ambos regímenes, el financiamiento que reciben las EPS equivale a una unidad de
pago por capitación. Esta UPC equivale a una única prima para todo nivel de riesgo
sanitario, edad, sexo, residencia geográfica, etc. En el caso del régimen contributivo, de
presentarse un exceso entre la contribución de un empleado sobre esta UPC, la diferencia es
considerada como un saldo, ya que solo se transfiere a las EPS el monto de la UPC
Sin embargo, sí existen diferencias en la cobertura que brinda cada régimen. El Plan
Obligatorio de Salud (POS) en el régimen contributivo brinda una mayor cobertura en
comparación con el POS del régimen subsidiado. Recientemente, con la incorporación de
población que recibe un subsidio parcial, se introdujo un tercer POS, el cual se basa en el
POS del régimen subsidiado, pero está limitado sólo a la cobertura de enfermedades
crónicas por ser de alto costo
A pesar de estas restricciones de elección del establecimiento de salud al que las personas
están adscritas, existe un mecanismo de libre elección. Por medio de este mecanismo, se
puede optar por la atención en algún establecimiento de salud distinto a cambio de un
incremento en la prima, además de un copago mayor. Por este motivo, este mecanismo
opera principalmente entre la población del régimen contributivo
Las IPS reciben un pago por servicio de parte de las EPS por cada atención de salud que se
brinda a un asegurado; es decir, el reembolso se rige por un tarifario preestablecido el cual
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
aplica a los servicios de salud que son reconocidos por las EPS. Asimismo, las EPS
contratan con hospitales públicos, a los cuales se les aplica un pago por día-cama o por
DRG
3. La experiencia Canadiense
El Acta de Salud define el grupo de servicios que son garantizados a todos los
ciudadanos. Estos servicios son cubiertos al 100% por recursos públicos; no se exige
ningún copago. Incluso a finales del año 2002 una comisión legislativa presentó como una
fuente alternativa de recaudación al pago de bolsillo, esta recomendación fue rechazada por
todos los niveles de gobierno: federal y provincial, ya que no reflejaba los principios
fundamentales del Acta: equidad y acceso a los servicios de salud. En 2003, el
financiamiento de estos servicios garantizados llegó a ser el 70% del total de gasto en salud.
Las personas son libres de contratar un seguro de salud privado para los servicios excluidos
del Acta de Salud, aunque también se financian a través del gasto de bolsillo. Los seguros
privados están prohibidos de cubrir los servicios garantizados. Algunos gobiernos
provinciales proveen soporte financiero a algunos grupos objetivo, como la población
mayor de 65 años o las personas con enfermedades crónicas, para el financiamiento parcial
de los servicios excluidos
Los Ministerios de Salud de cada provincia son los responsables de la administración de los
fondos públicos de aseguramiento. El control de costos se da a través de presupuestos
globales que son negociados entre el respectivo Ministerio y cada hospital. Asimismo,
se implementa un sistema de tarifas predeterminadas para el reembolso al personal
médico, las cuales son negociadas entre el respectivo Ministerio y asociaciones
médicas provinciales. En estas negociaciones periódicas también se establece el
crecimiento de dichas tarifas, el cual está ajustado por el crecimiento del volumen de
servicios prestados. Por ejemplo, si el incremento en servicios prestados es mayor a un
porcentaje predefinido, los incrementos tarifarios posteriores son reducidos, o eliminados,
para compensar por este crecimiento en el volumen. Este mecanismo genera un
desincentivo para producir servicios de salud innecesarios. Fuera de él, los médicos son
libres en su ejercicio profesional y no tienen mayor control intrusivo
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Dos características resaltantes de este sistema son la total gratuidad de los servicios y la
conformación de fondos únicos en el nivel provincial para el cumplimiento del Acta de
Salud
La inexistencia de copagos o gastos de bolsillo garantiza que todos los ciudadanos tengan
acceso a los servicios de salud garantizados. El ciudadano sale de la relación de reembolso
que solo se da entre el Ministerio de Salud provincial y el proveedor de servicios: hospital o
profesional médico. Esta es una de los factores que generan una alta satisfacción entre la
población, ya que se encuentra que la mayoría de la población: 87%, considera a este
sistema de salud ‘excelente’ o ‘bueno’. Asimismo, se observa cierto nivel de eficiencia
administrativa, ya que al existir un único fondo público se gozan de economías de escala y
se excluyen costos administrativos para focalizar el subsidio, determinar la población
objetivo y predecir el riesgo de los afiliados
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Resumen
En esta primera unidad se abordan tres acápites buscando clarificar en el alumno las
principales categorías relativas al financiamiento en salud. En el primer acápite se detalla el
principal objetivo de la función de financiamiento en todo sistema de salud que es el de
brindar protección financiera ante el riesgo asociado con la salud. “Esto significa reducir o
eliminar la posibilidad de que una persona no tenga la capacidad de pagar esos servicios [de
salud], o de que se empobrezca si trata de hacerlo”. Este entendimiento del financiamiento
de la salud le otorga un campo más amplio que el de garantizar la disponibilidad de fondos.
Se tratan detalladamente las tres sub funciones: la recaudación, la mancomunación o
administración de los fondos y la compra de servicios.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Actividad Aplicativa 1
Sobre las principales categorías de financiamiento abordadas en el primer ítem del capítulo
desarrolle un cuadro comparativo entre las tres experiencias planteadas en el último acápite del
presente capítulo.
Metodología:
Producto: El producto a presentar deberá contener además de los datos personales tres ítems
correspondientes a los tres pasos metodológicos desarrollados.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Autoevaluación
1. Con relación a las sub funciones de financiamiento, identifique las principales y
defina operacionalmente las mismas.
A_________________________________________________________________
___________________________________________________________________
__________________________________________________________________
B_________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
_
C_________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
_
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
4.
Lectura seleccionada
Lectura 1:
Hacia una nueva seguridad social en el siglo XXI: sin solidaridad en el financiamiento no
habrá universalidad. Rev Panam Salud Publica vol.8 n.1-2 Washington July/Aug. 2000
Daniel Titelman1, Andras Uthoff1 y Luis Felipe Jiménez1
Lectura 2:
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Fuente de información
1. Roa Buitrago, Rosa Isabel. Gestión del Aseguramiento en Salud. Revista Escuela de
Administración de Negocios, N° 67. Septiembre-Diciembre 2009.P. 21-36 Universidad EAN,
Colombia.
2. Ma, Cecilia; Rivera, Yajaira; Sánchez, Livia. Regulación de seguros privados de salud: la
experiencia en Chile de la Superintendencia de Instituciones de Salud Previsional, (ISAPRES).
Universidad de Chile. Estudio de Caso N° 22, Facultad de Ciencias Físicas y Matemáticas,
Departamento de Ingeniería Industrial, Santiago de Chile, 1998
3. Rodríguez A, ed. América Latina: seguridad social y exclusión. San José, Costa Rica: Programa
de reforma integral de pensiones de la Segunda Vicepresidencia de la República; 1998.
4. Uthoff A. Trends in social security reform and the uninsured. Washington, D.C.: Banco
Interamericano de Desarrollo; 1999. (Documento presentado a la Conferencia sobre Protección
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5. Uthoff A. La universalización de la seguridad social en pensiones en América Latina: reforma a
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el II Foro Internacional de Política Social, Pontificia Universidad Javeriana: Santa Fe de
Bogotá; Agosto, 1999
6. Bitrán R, Almarza FX. Las instituciones de salud previsional (ISAPRES) en Chile. Santiago de
Chile: CEPAL, Naciones Unidas; 1997. (Serie Financiamiento del Desarrollo, No. 56).
7. Larrañaga O. Eficiencia y equidad en el sistema de salud chileno. Santiago de Chile: CEPAL,
Naciones Unidas; 1997. (Serie Financiamiento del Desarrollo, No. 49).
8. Titelman D. Reformas al Financiamiento del Sistema de Salud en Chile. Revista de la CEPAL,
No. 69, diciembre de 1999
9. Titelman D, Uthoff A. El mercado de la salud y las reformas al financiamiento de los sistemas
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social en salud. En prensa.
10. Morales LG. El financiamiento del sistema de seguridad social en salud en Colombia. Santiago
de Chile: CEPAL, Naciones Unidas; 1997. (Serie Financiamiento del Desarrollo, No. 55
11. Plaza B. Mecanismos de pago/contratación del régimen contributivo dentro del marco de
seguridad social en Colombia. Santiago de Chile: CEPAL, Naciones Unidas; 1997. (Serie
Financiamiento del Desarrollo, No. 51
12. Arenas de Mesa A. Efectos fiscales del sistema de pensiones en Chile: proyección del déficit
previsional 1999-2037. Documento presentado en el seminario conjunto CEPAL/Ministerio de
Hacienda de Chile "Responsabilidades fiscales en sistemas de previsión". Santiago, Septiembre
de 1999.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Unidad 2
El aseguramiento en salud
en el sistema sanitario peruano
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En el caso del SEG, los objetivos que se enunciaron en el momento de su creación tuvieron
orientados a brindar cobertura de atención de salud para los niños y adolescentes menores
de 17 años matriculados en educación básica en todas las instituciones educativas públicas.
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Si bien, la creación del SMI se sustentó en una identificación de los problemas de salud, se
organizó en función de prioridades sanitarias y consideró varios escenarios y metas de
atención priorizando a las madres y niños en situación de pobreza (p.e. focalizar en las 8
Direcciones de Salud de mayor pobreza), no se ha logrado identificar la existencia de algún
documento técnico de diseño, que describa la estructura principal de los componentes y
esquemas de funcionamiento de este sistema de aseguramiento previo a su implementación.
El SMI empezó a operar en 1999, a través de una experiencia piloto que se inició en los
departamentos de Tacna y San Martin, impulsada directamente por el Ministerio de
Salud (MINSA). Posteriormente se decidió su expansión a otras Direcciones de Salud
(DISAS) que fueron priorizadas en función de criterios de pobreza y dificultades de acceso
de la población a los servicios de salud.
Cuando se crea el SMI, como propuesta de reforma del MINSA, los objetivos estuvieron
orientados a garantizar el acceso a servicios de salud adecuados para las madres y niños
menores de 5 años, provenientes de hogares en situación de pobreza y
pobreza extrema, como estrategia para reducir los indicadores de morbilidad y mortalidad
materna e infantil. En un esquema que separaba la función de financiamiento de la función
de prestación, se esperaba lograr una cobertura total de manera progresiva, iniciando el
proceso de implementación en 8 Direcciones de Salud (DISA) que concentraban los más
altos déficit en salud y los mayores niveles de pobreza.
demanda por servicios de salud de las madres y niños menores en situación de pobreza y
pobreza extrema, a través del establecimiento de un mecanismo de financiamiento directo
que cubra, mediante reembolsos, los costos de estas atenciones.
Desde la perspectiva de buscar mayor eficacia en las intervenciones del estado para atender
los problemas de salud y mayor eficiencia en el uso de los recursos, la creación de los
sistemas de aseguramiento configuraron el inicio de un importante proceso de reforma
sectorial, donde el aspecto central estuvo definido por la separación de las funciones de
financiamiento de las de prestación de servicios. Se configuraba con ello un importante
espacio para el desarrollo ulterior de instrumentos, mecanismos y normas necesarios para
perfilar adecuadamente la función de financiamiento, orientada a generar y promover
cambios significativos en las formas tradicionales de brindar los servicios de salud.
Considerando que las restricciones fiscales imponían límites a la expansión del esquema de
aseguramiento subsidiado, la eficacia de su implementación y las posibilidades de lograr
resultados efectivos en el acceso de la población en situación de pobreza y pobreza extrema
a servicios de salud, estaba fuertemente asociada al desarrollo de efectivos procesos de
focalización. La definición de grupos de población específicos como, gestantes, puérperas,
niños recién nacidos y menores de 4 años y la procedencia según condiciones
socioeconómicas, constituyeron los criterios primigenios con los que el SMI se propuso
seleccionar a los beneficiarios. Ciertamente esto supuso el desarrollo ulterior de
instrumentos objetivos y procedimientos operativos para asegurar la incorporación de la
población objetivo al esquema
La situación de salud que justificó la creación del Seguro Materno Infantil (SMI), se
caracterizó por la presencia de elevados indicadores de morbimortalidad materno infantil
que hacían evidente el desempeño poco eficaz de los sistemas de salud para abatirlos. La
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
mortalidad materna, uno de los indicadores que menos se redujo en el país, se encontraba
dentro de las tasas más altas de América Latina, superada solo por países como Bolivia y
Haití. Según la ENDES de 1996, la tasa de mortalidad materna alcanzó la cifra de 265 por
100,000 nacidos vivos.
Para el período 1990-1996 la tasa de mortalidad materna anual estimada era de 32 muertes
maternas por cada 100,000 mujeres en edad reproductiva. No obstante, estos indicadores
promedio no mostraban una realidad que se revelaba aún más dramática al comprobarse las
disparidades al interior del país, sobre todo en especial en las zonas de mayor pobreza. En
el ámbito rural, la probabilidad de morir por causas maternas presentaba un nivel de 53 por
100,000 mujeres, que duplicaba la probabilidad urbana,
que se ubica entre 22 y 26 muertes por cada 100,000 mujeres en edad reproductiva.
Las causas de esta elevada mortalidad, presentaron similares características con aquellas
que aparecen en otras partes de la subregión y están asociadas a la presencia de
hemorragias, abortos, hipertensión, sepsis y complicaciones en el parto. Esta situación se
tornaba más grave por las dificultades de acceso a los servicios de salud, la baja capacidad
resolutiva de los servicios de salud más próximos a la población más pobre, el embarazo
adolescente, el mal estado de salud y de nutrición de la madre y la ausencia de educación
sanitaria, entre otros.
La mortalidad infantil también mostraba niveles altos, ubicando al Perú dentro del grupo de
países con las mayores tasas en la subregión. Según la ENDES de 1996 la mortalidad
infantil ascendió a 43 por mil nacidos vivos. De manera similar a lo que ocurría en otros
indicadores, la desagregación según ámbitos o regiones mostraron significativos
diferenciales que evidenciaban una mayor gravedad en esta situación. La mortalidad
infantil en el ámbito rural duplicaba (62) la del ámbito urbano (30) y alcanzaba aún niveles
más dramáticos en las regiones con mayor concentración de población en situación de
pobreza; así, en Huancavelica la mortalidad infantil ascendió
a 109, en Puno a 82 y en Cusco a 78 por cada mil nacidos vivos.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Mientras los riesgos de enfermar y morir son mayores en los segmentos y hogares más
pobres, elevando con ello las exigencias de financiamiento, paradójicamente, las
posibilidades reales para estas familias de asumir los costos que derivan de la demanda de
servicios de salud, son mucho menores; generándose de esta manera no solo un problema
de inequidad en el acceso a los servicios y recursos públicos, sino de perpetuación de la
pobreza y de significativas limitaciones para el desarrollo humano.
En efecto, en el Plan Estratégico Sectorial Multianual del Ministerio de Salud para los años
2004-2006 se consigna que el 40.4% de las personas que no pudieron acceder a servicios de
salud en el año 1998, se explica por la ausencia de recursos económicos y señala que para
el año 1999 esta cifra ascendió a 49.4%. Por otro lado, se encuentra que de las personas que
se declararon o reportaron enfermas, solo el 48.5% asistieron a servicios de salud en busca
de atención médica. Del 51.5% de aquellos que declarándose enfermos no asistieron a
servicios, se encontró que alrededor de la mitad refirieron no asistir por razones de ingresos
(Madueño, 2002).
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
El Gasto en Salud
Según reportan las Cuentas Nacionales de Salud, en el año 2005 el gasto de salud
ascendió a S/. 11,671 millones, en términos nominales, lo cual representa el 4.46% del PBI
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En los últimos años el gasto en salud per cápita, en términos reales, ha tenido una tendencia
creciente. Desde el año 2003 se observa un incremento en el gasto per cápita real y
suponemos que esta tendencia se ha mantenido entre los años 2006, 2007 y 2008
A pesar de esta tendencia creciente, se observa que el gasto en salud es inestable. La serie
completa de las Cuentas Nacionales de Salud permite observar un patrón volátil en el gasto
de salud, donde se observa una continua caída a partir del año 1995 hasta llegar a su menor
nivel en el año 2003 y luego se inicia esta tendencia creciente. Incluso, se observa como el
crecimiento económico no garantiza la estabilidad en el gasto en salud; se observan
períodos de crecimiento económico donde el gasto en salud disminuye
Los hogares, principalmente a través del gasto de bolsillo, son la principal fuente de
financiamiento del gasto en salud en el Perú. En el año 2005, los hogares aportaron el
34.2% del gasto total en salud, lo cual significó un leve decrecimiento en el aporte de esta
fuente de financiamiento
De este total, el 54% proviene del Ministerio de Salud y sus instancias dependientes; los
gobiernos regionales aportan el 42%; los gobiernos locales financian el 4% restante.
Entre 2005 y 2008, la tasa de crecimiento del gasto en salud de los gobiernos regionales ha
superado la del Ministerio de Salud. El ratio GR \ GN ha aumentado de 0.6 a 0.75; es decir,
en el año 2008, los gobiernos regionales han destinado a salud el 75% de lo que gastó el
nivel nacional.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
El aseguramiento universal en salud, se define como un proceso orientado a lograr que toda
la población residente en el territorio nacional, disponga de un seguro de salud que le
permita acceder a un conjunto de prestaciones de salud de carácter preventivo promocional,
recuperativo y de rehabilitación, en condiciones adecuadas de eficiencia, equidad,
oportunidad, calidad y dignidad, sobre la base del Plan Esencial de Aseguramiento en Salud
- PEAS.
Las instituciones administradoras de los fondos del aseguramiento universal en salud, son
aquellas públicas, privadas o mixtas, creadas o por crearse, encargadas de administrar los
fondos destinados al financiamiento de prestaciones de salud u ofrecer coberturas de
riesgos de salud a sus afiliados:
Se define condiciones asegurables como los estados de salud que se buscan mantener, en
caso de la población sana, o recuperar, en caso de la población enferma, que son
susceptibles de ser financiados mediante esquemas de aseguramiento; y las Intervenciones
comos prestaciones y/o conjunto de prestaciones en salud de carácter promocional,
preventivo, recuperativo y de rehabilitación orientadas al manejo de las condiciones
sanitarias priorizadas para el proceso de Aseguramiento en Salud.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
A partir de la vigencia de la presente Ley, todos los peruanos serán beneficiarios del Plan
Esencial de Aseguramiento en Salud en su condición de afiliados a los siguientes
regimenes:
Las enfermedades de alto costo de atención que no están incluidas en el PEAS podrán ser
financiadas para la población bajo el régimen subsidiado y semi contributivo con el Fondo
intangible Solidario de Salud- FISSAL. El listado de las enfermedades que serán
aseguradas deberá ser definido previamente por el Ministerio de Salud.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
El Seguro Integral de Salud (SIS) se crea sobre la base de la fusión del Seguro Escolar
Gratuito (SEG) y el Seguro Materno Infantil (SMI), que fueron las experiencias iniciales en
los procesos de implementación de los sistemas de aseguramiento público de la salud a
fines de la década del ’90. En su origen, ambos esquemas de aseguramiento respondieron a
diferentes criterios y presentaron diferentes niveles de preparación. Para la implementación
de estos dos seguros se estructuraron unidades administrativas y mecanismos de operación
independientes uno del otro. Posteriormente, durante el primer semestre de 2001, con la
finalidad de generar economías de escala en su funcionamiento, el gobierno dispuso la
fusión de los dos seguros en el denominado Seguro Público de Salud
Sin embargo, sobre este aspecto se debe mencionar que, desde el punto de vista de su
mandato, el SIS es una entidad encargada básicamente de administrar un esquema de
financiamiento de la atención de salud, que transfiere recursos monetarios a los
establecimientos, como reembolsos por los costos variables en los que han incurrido para la
producción y entrega de servicios de salud a la población afiliada, en función de las
prioridades sanitarias definidas por el MINSA. Desde esta perspectiva, no resultaría
aplicable para esta institución una evaluación que indague sobre la asignación de recursos
financieros para la adquisición de insumos, el desarrollo de actividades y la producción de
bienes o servicios, por cuanto no tiene responsabilidad directa en la producción y entrega
de los servicios de salud a la población. Se trata más bien, de una institución cuya finalidad
es la compra de servicios de salud para sus afiliados.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Para tratar de conocer y ordenar los objetivos que orientan el accionar y el desarrollo del
SIS, es necesario identificar cuáles son los objetivos que el MINSA le asignó en el
momento de su creación y cuáles son los que le ha encomendado a través del tiempo, en su
calidad de rector del sector salud, para relacionarlo con aquellos que el propio sistema ha
generado en concordancia con esta política sectorial cuando se crea el SIS, el marco
normativo que lo crea y regula su funcionamiento, lo define como un OPD del MINSA y
delimita su accionar en función de las políticas sectoriales y las prioridades sanitarias
establecidas por éste órgano rector.
Se debe de mencionar que tanto el proceso técnico sanitario conducido por el Ministerio de
Salud descentralizado en regiones ha tenido su correspondencia por le Seguro Integral de
Salud hasta la incorporación del Lista Priorizado de intervenciones sanitarias (LPIS), donde
tanto los estándares de atención por parte de la DDGSP.MINSA como las reglas de
validación SIS y ajuste de éste sistema a la ¨LPIS” han sido consistentes. Sin embargo,
posterior a la ley marco de aseguramiento universal y la dación de su reglamento, no se ha
producido una respuesta consistente de actores financiadores como el SIS y el MEF,
observándose en la actualidad un proceso de aseguramiento universal en salud vigente sin
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Cuadro Comparativo de los Objetivos del MINSA y del SIS – Período 2002-2009
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En el año 2008 el Seguro Integral de Salud ejecutó S/. 437.3 millones, de los cuales S/.
402.2 fueron transferidos a los diversos establecimientos de salud del Ministerio de Salud y
los gobiernos regionales
Entre los años 2005 y 2008 el gasto ejecutado por el SIS ha crecido en 55% en términos
reales, mientras que los reembolsos dirigidos a los establecimientos de salud creció en 60%:
de 239.6 millones a 383.4 millones de nuevos soles de 2005
En términos nominales, en el año 2008 se registra que tanto los establecimientos de salud
que dependen del Ministerio de Salud como de los gobiernos regionales recibieron S/.
402.1 millones por reembolsos del SIS
Uso de los reembolsos del SIS, 2008 (millones de nuevos soles de 2005)
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Uso de los reembolsos del SIS – bienes y servicios, 2008 (millones de nuevos soles de
2005)
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
La Ley 29344 establece el marco general que regirá el aseguramiento universal en el Perú
Este marco define los lineamientos generales que guiarán el proceso de implementación y
la aplicación del aseguramiento. Un aspecto de importancia es el financiamiento del
aseguramiento universal, ya que debe garantizarse una asignación de recursos consistente
con las metas establecidas. Sobre ello, la Ley define que el Estado subsidiará el
aseguramiento de la población más pobre y vulnerable
Preguntas clave: 1. ¿Se debe llegar a un criterio más preciso y objetivo que la definición
que hace el artículo 19 de la Ley 29344 para clasificar a toda la población en alguno de los
tres regímenes? 2. ¿Es recomendable que las entrevistas para identificar a los beneficiarios
de los regímenes subsidiado y semicontributivo en zonas rurales? 3. En caso una persona
califique como elegible del régimen subsidiado, pero también tenga un empleo que la
califique como sujeto de la seguridad social (régimen contributivo), ¿a qué régimen debe
pertenecer?, ¿se le excluye del régimen subsidiado?, ¿se le otorga a la persona la elección
del régimen al que desea pertenecer?
Si bien la ley define las clásicas fuentes de financiamiento de los subsidios públicos, que
provienen principalmente del Tesoro Público, deja de definir el mecanismo de decisión
sobre la asignación de recursos al aseguramiento universal. Una clara señal de prioridad del
aseguramiento universal es el establecimiento de un mecanismo que garantice un balance
entre los requerimientos financieros y el financiamiento disponible, por lo menos para el
régimen subsidiado. En este sentido, se han identificado 4 elementos clave en la
determinación de este mecanismo: presupuesto asignado, meta de afiliación, subsidio per
cápita (o prima) y el plan de beneficios. La determinación de cuáles son los elementos de
ajuste (aquellos que se determinan a partir de los otros) establece un claro mensaje sobre la
prioridad que establece la sociedad: estabilidad fiscal o acceso irrestricto a servicios de
salud en situación de necesidad
Financiamiento intergubernamental
El proceso de descentralización en el Perú complejiza el financiamiento del régimen
subsidiado, ya que el aporte de la prima no procede de un solo fondo. El artículo 20 de la
Ley 29344 reconoce esta compleja estructura al considerar como fuentes de financiamiento
los recursos públicos asignados al nivel nacional, regional y local
Sin embargo, estos mecanismos no suelen ser utilizados en otros países por los incentivos a
la producción excesiva de servicios de salud que generan, al menos en el primer nivel. De
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En la medida que el primer nivel opere como una puerta de entrada (restrinja el acceso
directo al segundo y tercer niveles de atención), el mecanismo de pago en el nivel
hospitalario suele ser los DRG o el de día-cama
Actualmente la ley de MYPE establece que aquellas pequeñas empresas que decidan
formalizarse recibirán subsidios para el aseguramiento en salud a través de EsSalud,
mientras que las microempresas a través del SIS
Copagos
Los copagos en un esquema de aseguramiento cumplen dos objetivos. En primer lugar,
desincentivan la demanda innecesaria de servicios de salud. La teoría económica y estudios
empíricos indican que el riesgo moral (el aumento en la demanda por servicios de salud por
el hecho de estar asegurado) es muy alto, lo cual genera ineficiencias al sistema de salud, ya
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
que se demandan servicios de salud que no son necesarios. En segundo lugar, los copagos
operan como un mecanismo alternativo de recaudación
Cabe resaltar que este concepto de copagos puede aplicar tanto al régimen semicontributivo
como al contributivo
Contribuciones solidarias
Si bien el artículo 20 de la Ley 29344 no considera esta posibilidad, ante los altos
requerimientos de recursos para financiar el régimen subsidiado, se debe considerar la
posibilidad de establecer un mecanismo de contribución solidaria. Por ejemplo, en
Colombia la contribución a la seguridad social es de un total del 12.5% de los ingresos de
los empleados. De esta contribución total, se destina 1.5 puntos porcentuales al
financiamiento del fondo subsidiado a través de una cuenta solidaria
Un claro ejemplo de este problema es el caso chileno, donde previamente al Plan Auge,
existía una clara segmentación de la población: los de mayores recursos y menor riesgo
estaban cubiertos por las ISAPRE, mientras que la población de menores recursos y mayor
riesgo por FONASA
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
• Sistema de Comunicación por via electrónica para que ESSALUD notifique los
embargos en forma de retención y actos vinculados por deudas no tributarias a las
empresas del Sistema Financiero.
• Prelación del pago de las deudas a la seguridad social
• Medidas para cautelar el cumplimiento de las normas a la seguridad social en salud
y la obligación de informar del trabajador.
• Garantizar servicio público de salud en los casos en que exista un riesgo elevado o
daño a la salud y la vida de las poblaciones.
• Modifica el porcentaje que debe pagar el Seguro Social de Salud – ESSALUD a la
SUNAT por la recaudación de sus aportaciones.
• Incorpora disposiciones al1153.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Finalidad
Regula el ámbito de competencia, las funciones y la estructura orgánica básica del
Ministerio de Salud; así como sus relaciones de articulación y coordinación con otras
entidades.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Objeto
• Disponer las medidas destinadas al fortalecimiento de las funciones que actualmente
desarrolla la Superintendencia Nacional de Aseguramiento en Salud, con la
finalidad de promover, proteger y defender los derechos de las personas al acceso a
los servicios de salud, supervisando que las prestaciones sean otorgadas con calidad,
oportunidad, disponibilidad y aceptabilidad, con independencia de quien la financie.
De las Instituciones Administradoras de Fondos de Aseguramiento en Salud – IAFAS
Las IAFAS son aquellas entidades o empresas públicas, privadas o mixtas, creadas o por
crearse, que reciban, capten y/o gestionen fondos para la cobertura de las atenciones de
salud o que oferten cobertura de riesgos de salud, bajo cualquier modalidad.
El registro en la Superintendencia Nacional de Salud es requisito indispensable para la
oferta de las coberturas
• Amonestación escrita
• Multa hasta un monto máximo de quinientas (500) UIT.
• Suspensión de la Autorización de Funcionamiento para IAFAS, hasta por un plazo
máximo de seis (6) meses, cuyo efecto consiste en el impedimento para realizar
nuevas afiliaciones.
• Restricción de uno o más servicios de IPRESS, hasta por un plazo máximo de seis
(6) meses.
• Cierre temporal para IPRESS, hasta por un plazo máximo de seis (6) meses.
• Revocación de la autorización de funcionamiento para IAFAS
• Cierre definitivo para IPRESS.
D. Leg. No. 1163: Decreto Legislativo que aprueba disposiciones para el
fortalecimiento del Seguro Integral de Salud
Objeto
• Fortalecer el Pliego Seguro Integral de Salud (SIS), que incluye a las instituciones
administradoras de fondos de aseguramiento en Salud (IAFAS) públicas Seguro
Integral de Salud (SIS) y al Fondo Intangible Solidario de Salud (FISSAL) en el
marco del Aseguramiento Universal en Salud, por lo que cualquier mención al
Seguro Integral de Salud, también comprende al Fondo Intangible Solidario de
Salud.
Facultades
• Administrar los fondos de aseguramiento de los regímenes subsidiado y
semicontributivo del aseguramiento universal en salud.
• Administrar los recursos para el funcionamiento de las intervenciones de la cartera
de salud pública bajo criterios determinados por el Ministerio de Salud.
• Financiar las atenciones de las enfermedades de alto costo de atención,
enfermedades raras y huérfanas, de acuerdo a los listados aprobados por el
Ministerio de Salud, mediante Resolución Ministerial así como procedimientos de
alto costo.
• Establecer convenios con otras IAFAS públicas, con cargo a sus propios
presupuestos, para gestionar el uso de recursos dirigidos a brindar prestaciones de
alto costo a los asegurados de dichas IAFAS públicas.
D. Leg. No. 1164 Decreto Legislativo que establece disposiciones para la extensión
de la cobertura poblacional del Seguro Integral de Salud en materia de afiliación
al Régimen de Financiamiento Subsidiado.
Objeto
• Establecer disposiciones para ampliar la cobertura poblacional en el Régimen de
Financiamiento Subsidiado del Seguro Integral de Salud (SIS), extendiendo la
protección de salud a segmentos poblacionales determinados en la presente norma,
siempre que no cuenten con otro seguro de salud y mientras mantengan la condición
que da origen a su afiliación. Asimismo, tiene por objeto establecer disposiciones
para reducir barreras administrativas temporales para la afiliación.
• De la incorporación de la población residente en centros poblados focalizados.
• De la afiliación de personas que no residen en una unidad de empadronamiento
• De la incorporación de personas en período de gestación y grupo poblacional entre
cero (0) y cinco (5) años
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Finalidad
• La Institución Administradora de Fondos de Aseguramiento en Salud (IAFAS)
tienen por finalidad financiar la atención integral de la salud del Personal Militar en
situación de actividad, disponibilidad, retiro y sus derechos habientes, que cumplan
los requisitos que para tal efecto se establezca en el Reglamento de la presente
norma; así como , de los cadetes y alumnos de las instituciones Armadas.
Convenios y Contratos
• Se podrán suscribir convenios o contratos con IAFAS o IPRESS públicas, privadas
o mixtas, estableciendo los mecanismos de contraprestación o financiamiento que
correspondan a dicho servicios, de acuerdo a las disposiciones para la
implementación y desarrollo del intercambio prestacional en el sector público,
contenidas en el Decreto Legislativo 1159 y demás normatividad sobre la materia.
Asimismo, las IAFAS podrán suscribir contratos de fideicomiso y adquirir
instrumentos financieros, de acuerdo a la normatividad vigente.
D. Leg. No. 1174: Ley del Fondo de Aseguramiento en Salud de la Policía Nacional
del Perú
Objetivo
Adecúese el Fondo de Aseguramiento en Salud de la Policía Nacional del Perú a los
alcances de la normatividad vigente, reconociéndose su personería jurídica de derecho
público interno con calidad de administradora de fondos intangibles de salud,
dependiente del Ministerio del Interior, que cuenta con autonomía administrativa y
contable; y tiene por finalidad recibir, captar y gestionar los fondos destinados al
financiamiento de prestaciones de salud u ofrecer coberturas de riegos de salud a sus
beneficiarios.
Convenios y contratos:
Se podrán suscribir convenios y contratos con otras instituciones prestadoras de
servicios de salud (IPRESS) e instituciones Administradoras de Fondos de
Aseguramiento en Salud (IAFAS) públicas, privadas o mixtas, estableciendo los
mecanismos de contraprestación o financiamiento que correspondan a los servicios de
salud.
• Objeto:
• Establecer las condiciones para el intercambio prestacional entre las instituciones
administradoras de fondos de aseguramiento en salud pública, en adelante IAFAS
públicas, e instituciones prestadoras de servicios de salud, en adelanta IPRESS
públicas, con el fin de brindar servicios de salud para sus asegurados con
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
– Oportunidad de atención
• Intercambio de información.
Objeto:
• Establecer el marco normativo para la conformación y funcionamiento de las Redes
Integradas de Atención Primara de Salud.
Conformación de la Red Integrada de Atención Primaria de Salud:
• Se constituye sobre la base de las instituciones prestadoras de servicios de salud del
MINSA o de los Gobiernos Regionales, según corresponda. Las Redes Integradas
de Atención Primaria de Salud tienen como referente los establecimientos
estratégicos que aprueba el MINSA.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
D. Leg. No. 1167: Decreto Legislativo que crea el Instituto de Gestión de Servicios
de Salud
Creación y naturaleza:
• Organismo público ejecutor, adscrito al Ministerio de Salud, que cuenta con
personería jurídica de derecho público, autonomía funcional, administrativa,
económica y financiera, en el marco de las políticas establecidas por el Ministerio
de Salud, constituyendo un Pliego Presupuestal.
Ambito de competencia:
• Es competente para la gestión, operación y articulación de las prestaciones de
servicios de salud de alcance nacional pre hospitalarios, y prestaciones de servicios
de salud hospitalarios en los Institutos Especializados y Hospitales nacionales; así
como de las prestaciones de servicios de salud de los establecimientos de Lima
Metropolitana; y brindar asistencia técnica en la prestación de servicios de salud
hospitalarios a los Gobiernos Regionales.
Funciones:
• Conducir la planificación, gestión, operación y prestación de servicios de salud de
los Institutos especializados y hospitales nacionales, así como de las direcciones de
redes de salud del MINSA.
• Brindar asistencia técnica a los gobiernos regionales a fin de contribuir en la
planificación, gestión, operación y prestación de servicios de salud de los Institutos
Especializados Regionales, Hospitales y direcciones de redes de salud dentro del
marco de los lineamientos de Política Nacional de Salud.
• Dirigir en el marco de lo dispuesto por el Ministerio de Salud, los procesos de
promoción, prevención, recuperación y rehabilitación en salud, en los institutos
especializados, hospitales y direcciones de redes de salud según corresponda.
• Dirigir y articular en el marco de lo dispuesto por el Ministerio de Salud, los
servicios de atención móvil de urgencias y emergencias a nivel nacional.
Funciones:
• Organizar y dirigir el funcionamiento del Instituto de Gestión de Servicios de Salud
para el logro de sus objetivos.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Objeto:
• Establecer el mecanismo de “Farmacias Inclusivas”, con participación del sector
privado, para la dispensación de medicamentos que permita asegurar la continuidad
del tratamiento farmacológico a los afiliados del Seguro Integral de Salud (SIS)
afectados por determinadas enfermedades crónicas.
Mecanismo de “Farmacias Inclusivas”
• Comprende a los establecimientos farmacéuticos privados de dispensación de
medicamentos (farmacia o botica) contratados mediante proceso de selección
conforme a la presente norma, a través del cual se entregan los medicamentos para
determinadas enfermedades crónicas, a favor de los asegurados del Seguro Integral
de salud (SIS)
• Los establecimientos comprendidos en el referido mecanismos cuentan con un
distintivo otorgado por el Ministerio de Salud.
• Este mecanismo será implementado principalmente en zonas urbano marginales y
tiene como beneficiarios a los afiliados del SIS, preferentemente adultos y adultos
mayores.
D. Leg. No. 1175: Ley del Régimen de Salud de la Policía Nacional del Perú
Objeto:
• Regular el régimen de salud del personal policial de la Policía Nacional del Perú y
Familiares derechohabientes. Norma la organización, competencias, funciones,
financiamiento, la organización, competencias, funciones, financiamiento, niveles
de coordinación y relación organización con las diferentes unidades orgánicas de la
Policía Nacional del Perú y entidades de salud del sector público, privado o mixtas.
Objeto:
• Establecer mecanismos e instrumentos de coordinación para el planeamiento,
priorización y seguimiento de la expansión y sostenimiento de la oferta de los
70
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
servicios de salud, en todos los prestadores públicos del sector salud en el marco de
la rectoría del Ministerio de salud en la política nacional de salud.
Criterios orientadores para la expansión y sostenimiento de la oferta en salud
• Las decisiones de inversión pública están orientadas por los objetivos de la política
nacional de salud, establecidos por el Ministerio de Salud.
• Las decisiones de expansión y sostenimiento de la oferta pública de servicios de
salud con concordadas a nivel sectorial e intergubernamental.
• La gestión de la oferta pública de servicios de salud se inicia con las decisiones de
ubicación de los servicios de salud en un territorio a partir de las brechas de
atención en salud y son expresadas en una cartera de servicios de salud del
territorio.
• La política nacional de salud prioriza el fortalecimiento de establecimientos de
salud estratégicos y de las redes integradas en salud.
Criterios orientadores para la expansión y sostenimiento de la oferta en salud
• Las decisiones de expansión y sostenimiento de la oferta pública de servicios de
salud en un territorio terminado considera la oferta pública instalada y privilegia el
intercambio y/o la complementariedad de servicios de salud entre los distintos
subsectores.
D. Leg. No. 1168: Decreto Legislativo que dicta medidas destinadas a mejorar la
atención de la salud a través del desarrollo y transferencia de las tecnologías
sanitarias
Objeto:
• Disponer las medidas destinadas al fortalecimiento de las funciones que actualmente
desarrolla la Superintendencia Nacional de Aseguramiento en Salud, con la
finalidad de promover, proteger y defender los derechos de las personas al acceso a
los servicios de salud, supervisando que las prestaciones sean otorgadas con calidad,
oportunidad, disponibilidad y aceptabilidad, con independencia de quien lo financie.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
prioridades de salud definidas por el Ministerio de Salud. Para tal efecto el INS,
elaborará un Plan Multianual de Desarrollo y Transferencia Tecnológica.
• Se dictarán disposiciones reglamentarias para la implementación de lo dispuesto, en
un plazo máximo de ciento veinte días de su entrada en vigencia.
D. Leg. No. 1169: Decreto Legislativo que establece la implementación del sistema
de comunicación por via electrónica para que ESSALUD notifique los embargos
en forma de retención y actos vinculados por deudas no tributarias a las empresas
del sistema financiero.
D. Leg. No. 1170: Decreto Legislativo que establece la prelación del pago de las
deudas a la seguridad social en salud.
D. Leg. No. 1172: Decreto Legislativo que establece medidas para cautelar el
cumplimiento de las normas a la seguridad social en salud y la obligación de
informar del trabajador.
D. Leg. No. 1156: Decreto Legislativo que dicta medidas destinadas a garantizar el
servicio público de salud en los casos en que exista un riesgo elevado o daño a la
salud y la vida de las poblaciones.
• Objeto:
• Dictar medidas destinadas a garantizar el servicio público de salud en los casos en
que existe un riesgo elevado o daño a la salud y la vida de las poblaciones o la
existencia de un evento que interrumpa la continuidad de los servicios de salud, en
el ámbito Nacional, Regional o local.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Aplicación:
• Riesgo elevado: enfermedades de potencial epidémico
• Epidemia: enfermedad transmisible en un número de casos por encima de lo
esperado en un lugar y periodo de tiempo.
D. Leg. No. 1160: Decreto Legislativo que modifica el porcentaje que debe pagar el
Seguro Social de Salud – ESSALUD a la Superintendencia Nacional de Aduanas y
de Administración Tributaria – SUNAT por la recaudación de sus aportaciones.
Objeto
• Constituyen recursos propios de la SUNAT, entre otros, el 1% de todo concepto que
administre y/o recaude respecto de las aportaciones al Seguro Social de Salud –
ESSALUD y de lo que se recaude en función de los convenios que firme la SUNAT
con dicha entidad.
Art. 1.- Según corresponda y en atención al nivel de dependencia y relación funcional con
los órganos de línea, asesoramiento, apoyo y los órganos desconcentrados del MINSA, la
facultad de autorizar los pedidos referidos a la organización de eventos.
Teniendo en cuenta la Directiva Administrativa de medidas de austeridad, racionalidad,
disciplina y ecoeficiencia en el gasto institucional del pliego.
Art. 2.- Según corresponda y en atención al nivel de dependencia y relación funcional con
los órganos de línea, asesoramiento, apoyo y los órganos desconcentrados del MINSA, la
facultad de autorizar el otorgamiento de viáticos y pasajes de los servidores del MINSA, así
como la autorización de viajes al exterior del país.
Teniendo en cuenta la Directiva Administrativa para el otorgamiento y la rendición de
viáticos y pasajes del pliego.
Art. 3.- Delegar al Secretario General la facultad de instaurar los procesos administrativos
disciplinarios cuya competencia correspondan a la Comisión Permanente de Procesos
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Resumen
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima
que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si
ocurre el evento previsto. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe
interés asegurable.
Las entidades prestadoras de servicios de salud (EPS), son empresas públicas, privadas o mixtas,
distintas a ESSALUD, que brindan servicios de atención para la salud, con infraestructura propia y
de terceros, sujetándose a la regulación de la Superintendencia de Entidades Prestadoras de Salud.
Las EPS tienen como finalidad ofrecer a los trabajadores independientes y dependientes atención de
salud bajo las pautas del Régimen Contributivo de la Seguridad Social en Salud. Las Entidades
Prestadoras de Salud brindan coberturas de salud a través de sus Planes de Salud.
La creación del sistema de aseguramiento en salud, primero como SEG y SMI y luego como SIS,
constituye una de las reformas más importantes que se han desarrollado en el sector salud en los
últimos años. Su contribución más importante está relacionada con el inicio de un proceso de
separación de las funciones del estado en materia de financiamiento y prestación de servicios. Aún
cuando se ha avanzado en un cierta institucionalización de procesos de asignación de recursos para
el financiamiento, de administración del seguro y los pagos por servicios, las principales funciones
referida a la estructuración de esquemas de financiamiento, la administración en función de riesgos
y los mecanismos de compra y pago de servicios como generadores de incentivos para orientar el
desarrollo de la oferta, presentan aún un desarrollo incipiente.
Un tema de diseño que tiene importantes implicancias en el desarrollo del sistema, está referido a
los criterios utilizados para la definición de los grupos que serán beneficiarios, pues de ellos se
desprende las orientaciones para la atención y la asignación de recursos. Estos criterios han
presentado variaciones en el tiempo. En el caso del SEG, el criterio de selección utilizado fue el de
la matrícula en la institución educativa pública, que no presenta relación con las prioridades
sanitarias ni guarda estricta consistencia con los criterios de pobreza. En el caso del SMI, el criterio
de selección estuvo relacionado con las madres y niños en situación de pobreza y pobreza
vinculados a la prioridad de reducir la morbimortalidad materno infantil.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Con la creación del SIS se generó, un cambio de estrategia en el proceso de aseguramiento, pasando
de un esquema focalizado de afiliación de madres y niños a otro de aseguramiento universal, con lo
cual este binomio perdió visibilidad y con ello se diluyó el objetivo sanitario, siendo sustituido por
un criterio pobreza. Aunque no es responsabilidad del SIS, este giro facilitó las decisiones que
permitieron la incorporación de otros grupos al sistema introduciendo otros criterios de selección de
beneficiaros tales como: pertenencia a organizaciones de base, lugar de residencia, violencia y tipo
de ocupación, entre otros. En cuanto a la afiliación, a pesar que de acuerdo a sus funciones debiera
hacerla el SIS, es una tarea que la hace el prestador en los establecimientos de salud. Esto ocasiona
cuando menos, dos problemas: a) que se afilien solo aquellos que usualmente acceden a un
establecimiento de salud, cuando buscan atención médica, ya que los más pobres que no tienen
acceso, no podrían hacerlo y b) que el proceso gobernado por el prestador genera incentivos que
suelen no coincidir con lo que el seguro quiere promover.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Actividad Aplicativa 2
Objetivo: Tomando como referencia el breve informe contenido en el Boletín del MINSA del 12-
02-10, que figura en el recuadro, proponer una Propuesta Resumida de Implementación del AUS en
una red de una provincia y Región que usted conozca.
“El Plan de Implementación del Aseguramiento Universal de Salud (AUS) para el Datem del
Marañón en Loreto, se inició la semana pasada, teniendo como punto principal la elaboración del
plan de intervención en el que se acordó atender de manera inmediata la enfermedad de la hepatitis
y la neumonía.
Entre las conclusiones está reducir la brecha del recurso humano al 70%. Para ello, se contará con
nuevo personal: 46 médicos, 46 enfermeras y 42 obstetrices, que suman un total de 114
profesionales en esta primera etapa.
Además, se priorizarán los establecimientos de salud para sincerar las categorías. Entre ellos está el
Centro de Salud Nivel 1-4 San Lorenzo, el Centro de Salud Nivel 1-3 Saramiriza, el Centro de
Salud Nivel 1-3 Ullpayacu, el Centro de Salud Nivel I-3 América, Posta de Salud Nivel I-2
Chuintar, Posta de Salud Nivel I-2 A. Cristiana, Posta de Salud Nivel I-2 Loboyacu, Posta de Salud
Nivel I-1 P. Alegría, Posta de Salud Nivel I-1 Musakarusha, Posta de Salud Nivel I-1 Santa María.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Autoevaluación
( ) Son instituciones o empresas públicas privadas o mixtas, creadas o por crearse como
personas jurídicas que tienen como objetivo la captación y gestión de fondos para el
aseguramiento de las prestaciones de salud incluidas en los planes de aseguramiento en salud.
( ) Las IAFAS brindan servicios de cobertura en salud a sus afiliados, captan y administran
los aportes de los afiliados o del estado, promueven la afiliación de la población no asegurada
actualmente por alguno de los sistemas de aseguramiento público, privado o mixto.
( ) Las IAFAS definen los procedimientos para garantizar el libre acceso de los afiliados y
sus derechohabientes, a las IPRESS con las cuales haya establecido convenios o contratos o se
encuentre vinculada en su área de influencia o en cualquier lugar del territorio nacional, en caso
de enfermedad o accidente.
2. Con relación a las IPRES- Instituciones Prestadoras de Servicios de Salud, indique según
corresponda:
( ) Las IPRESS son instituciones o empresas públicas, privadas o mixtas, creadas o por
crearse como personas naturales o jurídicas que tienen como objetivo la prestación de servicios
de salud.
( ) Para prestar servicios dentro del ámbito del AUS, deberán necesariamente contar con la
respectiva categorización otorgada por la Autoridad Sanitaria.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
( ) Las IPRESS están facultadas para vender servicios a las IAFAS e intercambiar servicios
entre sí.
( ) Las IPRESS están facultadas para vender servicios a las IAFAS e intercambiar servicios
entre sí. Son responsables frente a los usuarios por las prestaciones de salud con oportunidad y
calidad que brinden.
( ) Las IPRESS están obligadas a contar con mecanismos que preserven los derechos de los
Asegurados, tales como el acceso expedito a los servicios asistenciales, trato respetuoso y digno
por parte de todo el personal, información confidencial y con respeto a la privacidad, seguridad
al asegurado en el servicio asistencial.
3. Con relación a la SUNASA – Superintendencia Nacional de Aseguramiento en Salud, indique
según corresponda:
( ) expedir los actos administrativos necesarios que habilite el ejercicio de las actividades y
el funcionamiento de las IAFAS, Entidades prepagadas de salud y todas aquellas entidades
públicas, privadas o mixtas que ofrezcan servicios en la modalidad de pago regular y anticipado
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
81
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Lectura seleccionada
Francke, Pedro: Perú: El Sistema Integral de Salud y los Nuevos Retos para la Cobertura Universal.
Banco Mundial, Washington D.C., 2013.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Fuente de información
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enfermedad y lesiones en el Perú: Ajustado con datos nacionales de morbilidad y mortalidad.
Lima: MINSA/USAID; 2009.
3. Perú, Congreso de la República. Ley N.º 29344: Ley marco de aseguramiento universal en
salud. Lima: Congreso de la República; 2009.
4. Perú, Ministerio de Salud. Plan esencial de aseguramiento en salud (PEAS). Plan de beneficios
del PEAS. Lima: MINSA; 2009.
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población, 2007. Censos nacionales 2007: XI de población y VI de vivienda. Primeros
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Unidad III
Plan de beneficios del PEAS
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Tiene el propósito de reducir tanto las barreras de acceso al sistema de salud así como las
inequidades en el financiamiento y la prestación de los servicios de salud. Es así que establece la
obligatoriedad que todas las instituciones aseguradoras (públicas o privadas) estén en la obligación
de financiar como mínimo el Plan Esencial de Aseguramiento en Salud, PEAS, bajo determinados
estándares de calidad y oportunidad por las diferentes redes prestadoras de servicios de salud y que
toda persona del país esté afiliada a un tipo de seguro (contributivo, semicontributivo o subsidiado).
Mediante la implementación de esta política se busca garantizar los derechos a la atención de salud
de toda la población, en términos de acceso, oportunidad, calidad y financiamiento, proteger a las
familias de los riesgos de empobrecimiento asociado a eventos de enfermedad y mantener y mejorar
los resultados sanitarios, contribuyendo a elevar la productividad del capital humano.
Los establecimientos de salud comprendidos incluyen a los que pertenecen al Ministerio de Salud,
Gobiernos Regionales, Gobiernos Locales, EsSalud, Servicios de Sanidad de las Fuerzas Armadas,
Fuerzas Policiales y subsector privado. Contiene además las garantías explicitas de oportunidad,
calidad y protección financiera de las prestaciones del Plan Esencial de Aseguramiento en Salud
para su implementación progresiva.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Las condiciones asegurables son los estados de salud que se busca mantener en caso de la población
sana o recuperar en caso de población enferma, que son susceptibles de ser financiadas mediante
esquemas de aseguramiento. Dichas condiciones asegurables con las siguientes: (Información más
desagregada se puede obtener en la Norma Técnica del Ministerio de Salud).
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Las intervenciones, son las prestaciones y/o conjunto de prestaciones en salud de carácter
preventivo, recuperativo y de rehabilitación orientadas al manejo de las condiciones sanitarias
priorizadas para el proceso de Aseguramiento Universal en Salud. Cada prestación viene a ser la
unidad básica que describe los procedimientos realizados para la atención de las condiciones de
salud de los usuarios.
La estructura de cada intervención está compuesta por la i) definición, ii) diagnósticos CIE 10, iii)
Manejo clínico específico y iv) prestaciones a financiar. El desarrollo de cada una de las
condiciones asegurables se precisa en la Norma Técnica MINSA – Plan Esencial de Aseguramiento
en Salud- Plan de Beneficios del PEAS. De forma ilustrativa de citan ejemplo en cada una de las
condiciones asegurables:
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Las garantías explícitas son instrumento de regulación sanitaria que establece el carácter o atributos
de las prestaciones incluidas en el PEAS y son expresión del derecho a la atención de salud de las
personas, las mismas que son exigibles en su cumplimiento ante las Instituciones Administradoras
de Fondos de Aseguramiento en Salud (IAFAS), a las Instituciones Prestadoras de Servicios de
Salud (IPRESS) y a la Superintendencia Nacional de Aseguramiento en Salud. Estas garantías son
de oportunidad, calidad y protección financiera.
La garantía de oportunidad, es el tiempo máximo para que el usuario reciba las prestaciones
correspondientes establecidas en el PEAS.
La garantía de calidad, está referido al otorgamiento de las prestaciones de salud contenidas en el
PEAS, relacionadas al mejor manejo clínico estipulado sobre la base de la mejor evidencia
científica, al uso de mejor infraestructura, equipamiento y recursos humanos requeridos.
La garantía de protección financiera, está referido a que todas las instituciones administradoras de
fondos de aseguramiento en salud, deben garantizar la liquidez suficiente para la atención de los
planes de salud contratados y el manejo técnicamente aceptable de los fondos de sus afiliados.
Las garantías de oportunidad y calidad solo están establecidas para la población sana
correspondiente al recién nacido y al niño/niña. Asimismo para la población obstétrica en condición
de embarazo, parto, puerperio y patologías tales como la hemorragia de la segunda mitad del
embarazo, desproporción fetopélvica, embarazo en mujeres con infección a VIH, enfermedad
hipertensiva del embarazo y hemorragia post parto. En cuanto a las condiciones pediátricas, las
garantías tienen alcance sobre el neonato de bajo peso al nacer/prematurez y el niño menor de 10
años con infección respiratoria aguda (IRA), enfermedad diarreica y anemia nutricional. No se ha
establecido garantías explícitas para el resto de intervenciones y sus prestaciones.
1. Recién nacido
Garantías:
a. Oportunidad:
1. La aplicación de las vacunas BCG y HVB se realizará dentro de las
primeras 48 horas de vida.
2. El primer control del recién nacido se programará entre los 7 y 15 días de
vida.
b. Calidad:
1. La atención inmediata del recién nacido y el primer control será realizado
por profesional de salud capacitado.
a. Oportunidad:
1. A toda gestante se le realizará el plan de parto en la primera atención
prenatal con adecuación cultural de ser el caso.
2. Toda gestante contará a más tardar en el segundo trimestre del embarazo
con resultados de análisis de laboratorio.
3. El control del puerperio, de parto atendido en establecimiento de salud,
se programará a los 7 y 30 días posteriores al parto.
b. Calidad:
1. La atención prenatal, parto y puerperio será realizada por profesional de
salud capacitado.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Cada prestación para ser sujeta de financiamiento se estructura dentro del tipo de intervención
(preventivo, diagnóstico, tratamiento y seguimiento; según corresponda). Nivel de atención ( I, II y
III nivel de atención), código CPT y descripción simplificada de cada procedimiento, la cobertura
por evento y sus observaciones finales.
Los códigos CPT, son códigos estandarizados que representan procedimientos médicos; como
cirugías y pruebas diagnósticas y servicios médicos, como visitas, exámenes diagnósticos para
evaluar la condición del paciente. Muchas veces el especialista de facturación a planes médicos es
quien selecciona el código de procedimiento. El CPT es actualizado anualmente por la AMA-
“American Medical Association”. Los procedimientos nuevos son añadidos y los obsoletos son
eliminados. Estas modificaciones están disponibles en archivos de computadora.
El desarrollo de las prestaciones a financiar se precisan en la Norma Técnica MINSA Plan Esencial
de Aseguramiento en Salud / Plan de Beneficios del PEAS. A continuación se presentan algunos
ejemplos, correspondientes a las prestaciones a financiar según condición asegurable.
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1. Recién nacido
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1. Neumonía Extrahospitalaria
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1. Esquizofrenia
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Población sana
Población sana
A01 Recién nacido sano √
A02 Niño sano √
A03 Adolescente sano √
A04 Adulto sano √
Adulto mayor
A05 sano
Condiciones obstétricas y ginecológicas
Aborto
B01 Aborto incompleto sin complicaciones √ √
B02 Aborto complicado con infección √ √
B03 Aborto complicado con hemorragia (hemorragia obstétrica) √ √
B04 Aborto complicado con embolia √ √
Embarazo, parto y puerperio normal
B11 Embarazo, parto y puerperio normal (incluye tamizaje de complicaciones) √ √ √
Embarazo complicado, c/s parto y puerperio normal
B21 Enfermedad del trofoblasto / Hiperemesis gravídica √ √ √
B22 Embarazo ectópico / óbito fetal √ √ √
B23 Hemorragia del tercer trimestre (rotura uterina, placenta previa, DPP) √ √
B24 Diabetes gestacional / polihidramnios √ √
B25 Desproporción feto-pélvica / gestación múltiple / gestación prolongada / gestante añosa √ √
B26 Presentación anormal del feto (manejo de la presentación podálica) √ √
Infección materna (malaria, VIH, infección respiratoria, tuberculosis, ruptura prematura de
B27 membranas) √ √ √
B28 Pre-eclampsia √ √
B29 Isoinmunización ABO √ √
B30 Retraso de crecimiento intrauterino / oligohidramnios √ √
B31 Signos de hipoxia fetal / manejo del sufrimiento fetal agudo √ √ √
Embarazo con parto complicado y puerperio normal
B41 Parto complicado inminente con embarazo normal √ √ √
B42 Parto prematuro √ √
B43 Fracaso en la inducción / expulsivo prolongado / distocia de presentación / prob. cordón √ √
B44 Desgarro perineal / cérvix √
B45 Hemorragia post parto √ √
B46 Retención de membranas √ √
Embarazo y parto normal con puerperio complicado
B55 Sepsis puerperal / endometritis puerperal √ √
B56 Infección urinaria √ √
B57 Infección de herida operatoria - cesárea √ √
Condiciones ginecológicas
B67 Distopia genital √ √
B68 Vulvovaginitis √
B69 Enfermedad inflamatoria pélvica √ √
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Condiciones pediátricas
Condiciones que afectan al recién nacido
C01 Enfermedades inmunoprevenibles √
C02 Neonato afectado por el parto (Trauma obstétrico) √ √
Neonato afectado por condiciones maternas (HTA, infección, desnutrición, DM, RPM, RN
C03 potencialmente deprimido) √ √
C04 Neonato de bajo peso al nacer (RN < 2500 gramos) √ √ √
C05 Infecciones neonatales (sífilis congénita, VIH, oftalmia del RN, , onfalitis, FOD en < 1 mes) √ √
Condiciones transmisibles
Infecciones del aparato respiratorio
E01 Infección respiratoria no complicada √
E02 Otitis media √
E03 Infección respiratoria complicada √ √ √
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Condiciones no transmisibles
Condiciones mentales
F01 Esquizofrenia √
F02 Ansiedad √
F03 Depresión √
F04 Alcoholismo √
Condiciones crónicas y degenerativas de otros sistemas
F11 Diabetes mellitus no complicada √
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F13 Obesidad √
F14 Cataratas √ √
F16 Glaucoma √ √ √
F17 Osteoporosis √
F18 Osteoartrosis √
F19 Epilepsia √
F20 Hiperlipidemia √
Condiciones agudas
F36 Colelitiasis √ √ √
F49 Quemaduras √ √
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Resumen
Del mismo modo, se ha revisado las intervenciones y prestaciones del PEAS, esto es, las
prestaciones de carácter preventivo, recuperativo y de rehabilitación orientadas al manejo de
las condiciones sanitarias priorizadas por la Ley de Aseguramiento Universal en Salud. Es
importante señalar que cada prestación constituye una unidad básica que contiene los
procedimientos a realizar para la atención de los afiliados, en relación con las diferentes
condiciones asegurables: población sana, condiciones obstétricas y ginecológicas, condiciones
pediátricas, condiciones neoplásicas, condiciones transmisibles, condiciones no transmisibles.
Asimismo, se ha revisado las prestaciones que deben ser financiadas y que están precisadas
en la Norma Técnica MINSA Plan Esencial de Aseguramiento en Salud / Plan de Beneficios
del PEAS, con las correspondientes condiciones asegurables, tomando en cuenta el tipo de
prestación, el nivel de atención, el código CPT, la descripción simplificada de la intervención,
la cobertura por evento y las observaciones respectivas.
Finalmente, se ha detallado la cobertura de las condiciones del PEAS según nivel de atención
y tipo de servicio de las diferentes condiciones asegurables.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
PEAS REAL: La capacidad actual de la DIRESA para brindar las prestaciones correspondientes
al PEAS
Comentarios:
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Autoevaluación
1. Con relación al Plan Esencial de Aseguramiento en Salud, indique según corresponda:
a. PEAS I. Son instrumentos de regulación sanitaria que establece el
b. Las garantías explícitas carácter o atributos de las prestaciones incluidas en el PEAS
c. Condiciones y son exigibles en su cumplimiento ante las IAFAS, las
asegurables Instituciones Prestadoras de Servicios de Salud (IPRESS) y
d. Intervenciones la SUNASA.
II.Son los estados de salud que se busca mantener en caso
de la población sana o recuperar en caso de población
enferma, que son susceptibles de ser financiadas mediante
esquemas de aseguramiento
III. Contiene el listado de condiciones, intervenciones y
prestaciones. Está orientado a implementar el proceso de
aseguramiento universal en salud, a partir de la
identificación explícita de las condiciones e intervenciones
que serán brindadas en todos los establecimientos de salud
públicos y privados en función a su nivel de complejidad
IV.Son las prestaciones y/o conjunto de prestaciones en
salud de carácter preventivo, recuperativo y de
rehabilitación orientadas al manejo de las condiciones
sanitarias priorizadas para el proceso de Aseguramiento
Universal en Salud. Cada prestación viene a ser la unidad
básica que describe los procedimientos realizados para la
atención de las condiciones de salud de los usuarios
V.Es un conjunto de conjunto de prestaciones de salud de
carácter preventivo, recuperativo y de rehabilitación en
condiciones adecuadas de eficiencia, equidad, oportunidad y
calidad. A través de el todo ciudadano tendría acceso al
aseguramiento universal en salud
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Lecturas seleccionadas
Lectura 1:
La carga de enfermedad y lesiones en el Perú (1).
http://reformasalud.blogspot.com/2010/05/la-carga-de-enfermedad-y-lesiones-en-el.html
(tomado el 21-09-10)
Por Anibal Velásquez
Lectura seleccionada 2:
Diseño y ajuste de los planes explícitos de beneficios: el caso de Colombia y México. Resumen.
LC/L.3131-P, noviembre, 2009. Serie Financiamiento del Desarrollo N° 219. CEPAL
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Fuente de información
1. Defensoría del Pueblo (2007). La Tutela y el Derecho a la Salud Período 2003-2005, Bogotá.
2. CEPAL (Comisión Económica para América Latina y el Caribe) (2006). La Protección Social
de Cara al Futuro: Acceso, financiamiento y solidaridad. Santiago de Chile.
3. Bonilla, J. y Dirección de Aseguramiento – Ministerio de la Protección Social (2009). El
derecho a la información en l sentencia /760. Revisión de la sentencia T760 de la Corte
Constitucional. Bogotá.
4. Frenk, J. y otros (2009). The democratization of health in Mexico: financial innovations for
universal coverage. Bulletin of the World Health Organization 2009; 87:542-548.
5. Giedion, U. y A. López (1996). Heterogeneidad financiera territorial y homogeneidad en la
política de salud. Bogotá. Universidad de Harvard-Programa de Apoyo a la Reforma. Banco
Mundial-Programa de Sistemas Municipales.
6. Giedion, U. y otros (2009). El diseño del sistema colombiano de salud y su relación con la
protección financiera. Bogotá, CEDE- Universidad de los Andes.
7. Giedion, U, y A. Pulido. (2009). La experiencia internacional en el diseño de planes de
beneficios: 7 países, 14 mensajes (en preparación), C.P.E. (Ed.), Ministerio de la Protección
Social.
8. Varela, A. y otros (2006). Asimetría en la información: barreras para la implementación de la
reforma de salud en Colombia. Médica, 44,95-101.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Unidad IV
Gestión del aseguramiento en salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Eficiencia
Cuáles son los principales problemas de eficiencia en el sistema, sus consecuencias y sus
causas.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Las variables demográficas, como las tasas de crecimiento de la población, la estructura por
edades, la distribución geográfica y los patrones de migración, la participación laboral, el
alcance del trabajo informal, etc., tienen implicaciones en la velocidad que adquiere el
aumento de las necesidades y la viabilidad de los distintos métodos de obtención de
ingresos.
Alcance de las actuales redes de seguridad social que reducen el impacto financiero (a largo
plazo) de la enfermedad o las barreras financieras del acceso a los servicios.
116
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
1. Los esfuerzos nacionales para recaudar los fondos necesarios para acercarse a la
cobertura sanitaria universal.
En términos generales, hay tres maneras de recaudar fondos adicionales o de diversificar las
fuentes de financiación: la primera es hacer que la salud tenga una mayor prioridad en el
gasto actual, en especial en los presupuestos del gobierno; la segunda es encontrar fuentes
de financiación nacional nuevas o diversificadas; y la tercera es aumentar el apoyo
financiero externo. Revisaremos estas opciones una por una, siendo las dos primeras de
importancia para los países en todas las etapas de desarrollo, ricos o pobres. Incluso en los
países donde la ayuda externa es importante, su contribución suele ser mucho menor que el
dinero dedicado a la salud que se recauda a nivel nacional. Por ejemplo, la contribución
media (no ponderada) de fuentes externas de los países de ingresos bajos en 2007 fue algo
inferior al 25% del gasto sanitario total; el resto provino de fuentes internas.
Por lo tanto, es fundamental mantener y, de ser necesario, aumentar los recursos nacionales
para la salud, incluso en los países más pobres. Esto resulta igual de importante en
escenarios con mayores ingresos. Los gobiernos financian las mejoras sanitarias tanto
directamente, a través de inversiones en el sector de la salud, como indirectamente, a través
del gasto en determinantes sociales como la reducción de la pobreza o la mejora de los
niveles de la educación femenina. En promedio, los gobiernos de las regiones de las
Américas, de Europa y del Pacífico Occidental destinan una cantidad mayor a la salud que
el resto de regiones. El conjunto de los países africanos está aumentando su compromiso
con la salud, así como los países de las regiones de Europa y del Pacífico Occidental. Parte
de la variación entre regiones se puede explicar por las diferencias de riqueza de los países.
En general, la salud exige una mayor proporción del gasto público total a medida que los
países son más ricos. Chile es un buen ejemplo, ya que ha aumentado su proporción del
gasto público en salud del 11% en 1996 al 16% una década más tarde, durante un período
de fuerte crecimiento económico. Pero la riqueza relativa de un país no es el único factor en
juego. Las variaciones sustanciales entre países con niveles de ingresos similares indican
diferentes niveles de compromiso del gobierno corres-pondiente con la salud de su país.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
22 países de ingresos bajos en todo el mundo destinaron más del 10% a la salud en 2007,
mientras que, por otra parte, 11 países de ingresos altos asignaron menos del 10%.
Los motivos por los que los países no dan prioridad a la salud en sus presupuestos son de
muy diversa índole: fiscales, políticos y otros, tal vez, vinculados a la percepción en los
ministerios de economía de que los ministerios de sanidad no son eficientes. Además, la
prioridad presupuestaria que los gobiernos dan a la salud refleja el grado en el que quienes
están en el poder cuidan, o están obligados a cuidar, de la salud de su pueblo. Ocuparse de
la cobertura sanitaria universal también significa tratar con los pobres y los marginados,
quienes a menudo están políticamente privados de sus derechos y carecen de
representación. Esta es la razón por la que es tan importante que la salud sea un tema
político clave y por la que la sociedad civil, unida por los eminentes defensores de la
cobertura universal, puede contribuir a que los políticos sitúen la financiación sanitaria para
la cobertura universal en una posición prioritaria dentro de su agenda política.
A corto plazo, los países de ingresos bajos con grandes economías informales tenderán a
centrarse en los impuestos relativamente fáciles de recaudar, como los que se gravan sobre
los empleados y a las empresas del sector formal, los derechos de importación o
exportación de diversos tipos y el impuesto sobre el valor añadido (IVA) . Ghana, por
ejemplo, cumple con el 70–75% de las necesidades de financiación para su Plan Nacional
de Seguro Médico con fondos reunidos de impuestos generales, especialmente a través de
un gravamen del 2,5% para el seguro médico nacional en el IVA, que asciende al 12,5%.
Chile, un país de ingresos medio-altos, también presentó en el año 2003 un aumento del 1%
en el IVA para financiar la salud. Incluso los países más ricos se ven obligados a
diversificar sus fuentes de financiación, alejándose de las formas tradicionales del impuesto
sobre la renta y las deducciones del seguro en los salarios. Una población que envejece
implica un menor porcentaje de personas que trabajan y, por consiguiente, unas
contribuciones basadas en los salarios que no llegan a cubrir todos los costes de la
asistencia sanitaria. Alemania, por ejemplo, ha comenzado hace poco a inyectar dinero de
los impuestos generales al sistema de la Seguridad Social a través de un nuevo fondo
central llamado el Gesundheitsfond. Durante 30 años, el sistema de seguro médico francés
ha sido financiado en parte por la Contribution sociale généralisée, que incluye
gravámenes sobre bienes inmuebles y ganancias de capital, además de las formas más
tradicionales de ingresos como los impuestos sobre la renta.
118
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Tasa especial sobre las grandes empresas rentables: un impuesto/ tasa que se impone a
algunas de las grandes empresas económicas en el país. Australia ha impuesto
recientemente una tasa a las compañías mineras; Gabón ha introducido un impuesto sobre
empresas de telefonía móvil; Pakistán aplica desde hace mucho tiempo un impuesto sobre
las empresas farmacéuticas Específico del contexto
Tasa sobre las transacciones de divisas: un impuesto sobre las transacciones de divisas en
los mercados de divisa. Algunos países de ingresos medios con importantes mercados de
transacción de divisas podrían recaudar nuevos e importantes recursos Es posible que deba
coordinarse con otros mercados financieros, si se realiza a gran escala
Bonos diáspora: bonos del gobierno a la venta para los ciudadanos residentes en el
extranjero. Reduce el coste de endeudamiento del país (descuento patriótico); se han
utilizado en la India, Israel y Sri Lanka, aunque no necesariamente para la salud Para países
con una población importante fuera del país
Aportación solidaria con los teléfonos móviles: contribuciones solidarias que permiten
que las personas y las empresas realicen donaciones voluntarias a través de su factura
mensual de teléfono móvil. El mercado mundial de servicios de telefonía móvil de contrato
es de US$ 750 mil millones; así es que, con sólo percibir el 1% del mismo, se recaudaría
una gran cantidad de dinero. Puede ser importante para países de todos los niveles de
ingresos. Los gastos de establecimiento y funcionamiento podrían ser entre el 1 y el 3% de
los ingresos.
Impuesto al consumo de tabaco: un impuesto al consumo sobre los productos del tabaco.
Estos impuestos al consumo sobre el tabaco y el alcohol existen en la mayoría de los países,
pero existe un amplio margen para aumentarlos en muchos de ellos, sin causar una caída de
los ingresos Reduce el consumo de tabaco y alcohol, lo que tiene un impacto positivo en la
salud pública
Impuestos al consumo sobre los alimentos poco saludables: un impuesto especial sobre
productos alimenticios e ingredientes poco saludables. Rumania tiene previsto aplicar una
tasa del 20% sobre los alimentos con elevado contenido en grasas, sal, conservantes y
azúcar. Reduce el consumo de alimentos nocivos y mejora la salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Las medicinas representan entre el 20 y el 30% del gasto sanitario mundial, siendo este
porcentaje ligeramente superior en los países de ingresos bajos y medios y, por lo tanto,
constituyen una parte importante del presupuesto de quienes pagan por los servicios
sanitarios.
En muchos casos, esa carga sería más ligera si los gobiernos y las personas pagaran un
precio justo. Pero, ¿qué es exactamente un precio justo? Los precios internacionales de
referencia son un punto de partida útil para los directores de compras en sus negociaciones.
Se determinan calculando el precio medio de un mismo medicamento en países
equiparables. Sin esa información de precios cruzados entre países, los compradores
tendrán que luchar por obtener un trato justo en un mercado farmacéutico mundial que ni es
transparente ni eficaz, y donde la diferencia entre los precios que se pagan en distintos
lugares por el mismo producto es enorme.
Un estudio reciente sobre los precios de los fármacos reveló que, mientras en las regiones
de la OMS de las Américas, Asia Sudoriental y el Mediterráneo Oriental el sector público
compraba los medicamentos genéricos a precios muy similares a los de referencia
internacional, en las Regiones de África, Europa y el Pacífico Occidental, los gobiernos
pagaron en promedio entre un 34 y un 44% más de lo necesario.
Este mismo estudio reveló que ciertos medicamentos se suelen vender siempre con
márgenes de beneficios importantes y los precios varían significativamente de un país a
otro. Por ejemplo, los precios de adquisición de los medicamentos de marca cuyo
componente principal es la ciprofloxacina (un antibiótico de amplio espectro) varían mucho
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
entre los países en desarrollo, donde algunos pagan hasta 67 veces el precio internacional
de referencia. Incluso en los países de ingresos elevados existe una variabilidad de precios
considerable. En los Estados Unidos de América, la ciprofloxacina de marca se vende a un
precio comprendido entre US$ 90 y US$ 100 por ciclo de tratamiento, es decir, se vende a
mitad de precio que en el Reino Unido.
Se estima que más de la mitad de todos los medicamentos del mundo se prescriben,
dispensan o venden indebidamente, y que la mitad de todos los pacientes no toman su
medicación según lo prescrito o dispensado. El uso irracional puede presentar muchas
formas, incluyendo el uso de mezclas farmacológicas nocivas (polifarmacia), el uso
excesivo de antibióticos e inyecciones, la prescripción no conforme con las directrices
clínicas o la automedicación inapropiada.
Lo que es aplicable a las tecnologías también lo es para los servicios sanitarios. Un estudio
realizado dentro del marco del programa de Medicare en los Estados Unidos de América,
comparó los servicios recibidos por los pacientes y concluyó que «los residentes de las
regiones de gasto elevado recibieron un 60% más de cuidados, pero no tuvieron tasas de
mortalidad inferiores, ni un estado funcional mejor, ni estaban más satisfechos». Las
diferencias de los patrones de la práctica clínica no se pueden atribuir a las diferencias en
las necesidades médicas y, si los proveedores que generaron un elevado gasto hubieran
reducido su prestación de servicios a niveles seguros con tratamientos conservadores, se
podría haber reducido, aproximadamente, el 30% de los costes del tratamiento. Se han
encontrado variaciones similares en los métodos de práctica clínica en muchos países que
indican las mismas posibilidades para reducir los gastos y mejorar la eficiencia.
Pero, ¿cuánto se pierde exactamente por la ineficiencia laboral? Es difícil ser preciso sin
datos fiables a nivel global, pero ha habido varios intentos de medir la productividad de los
profesionales sanitarios dentro de contextos específicos. Por ejemplo, en Tanzania se ha
estimado que las ausencias sin justificar y el tiempo extra gastado en los descansos, con las
amistades y con los pacientes, reducen los niveles de productividad en un 26%. En Brasil,
Sousa et al. descubrieron que la eficiencia con la que los profesionales sanitarios lograban
cubrir la atención prenatal en los distintos municipios brasileños oscilaba entre menos del
20% y más del 95% .
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Una medida sencilla para reducir los errores médicos es fomentar la higiene de las manos.
Otra es promover prácticas seguras de inyección. Una tercera es asegurar un diagnóstico
preciso.
6. Despilfarro y corrupción
Se estima que la corrupción es la responsable de una pérdida anual del 10-25% del gasto
sanitario público vinculado a la contratación (compra de los insumos necesarios, como
medicamentos, equipos e infraestructuras). Se ha calculado que, sólo en los países
desarrollados, el fraude y otras formas de abuso en la asistencia sanitaria cuesta a los
distintos gobiernos US$ 12-23 mil millones al año. Como la producción y la distribución de
los medicamentos es un proceso complejo de muchas etapas, se dan las condiciones
adecuadas para que se produzcan numerosos abusos en este ámbito, aunque el problema se
extiende a todos los ámbitos de la adquisición.
Las funciones centrales de la reglamentación que pueden combatir eficazmente contra las
pérdidas presupuestarias y otros tipos de filtraciones, van desde el registro, la acreditación y
la autorización de los proveedores, las instalaciones y los productos sanitarios (para mejorar
la calidad), a la supervisión interna y las auditorías. Mejorar la gestión también requiere
inteligencia y un mejor empleo de la información, de manera que se puedan identificar las
infracciones en la práctica y controlar los cambios.
126
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Por otro lado, los diferentes clientes o actores del sistema de AUS, son los llamados al ejercicio de
las funciones de regulación, planeamiento del aseguramiento público, financiamiento, mercadeo
social para la identificación, afiliación, y atención de los potenciales asegurado. Implica también la
función de afiliación/empadronamiento, gestión de la información, desarrollo institucional,
provisión y control, supervisión, monitoreo y evaluación.
Para la implementación y desarrollo progresivo del AUS, se sugiere realizar sobre la base de la
identificación de los clientes del sistema de aseguramiento universal en salud y las funciones que
estos deben progresivamente incorporar en conjunto. Es indispensable que las funciones y procesos
se construyan simultáneamente en concordancia con las atribuciones y procesos relacionados con
cada cliente del sistema.
En el siguiente esquema se muestra los actores más relevantes que a futuro son críticos para la
construcción de un sistema se aseguramiento universal en salud; así mismo se muestran las
relaciones matriciales con las funciones que estos debería de asegurar para un óptimo
funcionamiento del sistema de AUS.
127
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Regulación
Necesidades regulatorias y normativas del Aseguramiento en Salud
Planeamiento del
aseguramiento
público
Financiamiento
Necesidades de planeamiento y financiamiento del AUS
Mercadeo social
del AUS para la
identificación,
afiliación y
atención de los
potenciales
asegurados
Afiliación / Necesidades de mercadeo social, afiliación y empadronamiento
empadronamiento
Gestión de
información Necesidades de Gestión de la información
Desarrollo
institucional
Provisión
Necesidades de organización y provisión de servicios
Control:
Supervisión, Necesidades de Control: Supervisión-Monitoreo y Evaluación
monitoreo y
evaluación
Planeamiento
1. Definir los mecanismos de integración del proceso de planeamiento del
aseguramiento universal de la salud (programación, ejecución y reprogramación
de metas) dentro del proceso general de presupuesto, ejecución y evaluación de
MEF la gestión de recursos.
Financiamiento
1. Asignar de manera suficiente y oportuna de los requerimientos financieros
previstos
2. Brindar asistencia técnica para la adecuada gestión (ejecución) de los recursos.
Planeamiento
1. Adecuar y actualizar el PEAS
2. Adecuar y actualizar el plan de beneficios y proporcionar los instrumentos
para su implementación.
3. Desarrollar instrumentos de planeamiento para la implementación del AUS:
. Definición de población objetivo|
MINSA
. Análisis de riesgos de salud de población objetivo
. Definición de las metas sanitarias y de servicios de salud.
Financiamiento
1. Garantizar el financiamiento oportuno para los medicamentos e insumos
estratégicos a ser distribuidos a las regiones
2. Brindar asistencia técnica para la adecuada gestión (ejecución) de los recursos.
SIS Planeamiento
128
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
129
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Planeamiento
1. Participar en la definición de:
GOBIERNOS . Población objetivo para el AUS (corto plazo), dentro de su ámbito de
LOCALES influencia.
. Necesidades de salud
. Metas de cobertura de aseguramiento.
SOCIEDAD Planeamiento
CIVIL 1. Participar en la definición de necesidades de salud y metas de cobertura de
AUS.
Financiamiento
1. Vigilar la gratuidad de los servicios consumidos por los asegurados.
130
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Mercadeo Social
1. Participar, en coordinación con el SIS, en la promoción del AUS
2. Formular estrategias de difusión de los derechos de los asegurados
MINSA Afiliación y empadronamiento
1. Definir las metas globales (nacionales) de afiliación y empadronamiento
de la población, de acuerdo a la progresividad prevista del AUS.
2. Coordinar con RENIEC la estrategia de DNIzación de la población
Mercadeo Social
1. Formular el plan de mercadeo del AUS, incorporando el enfoque de
derechos ciudadanos (salud como un derecho)
2. Implementar los mecanismos establecidos para la promoción del AUS en
forma permanente y sostenida
Afiliación y empadronamiento
1. Afiliar a la población objetivo definida por la DIRESA, de acuerdo al
SIS
empadronamiento realizado por los gobiernos locales.
2. Elaborar y actualizar los listados de asegurados para los establecimientos
de salud (definir el mecanismo que corresponde a migración estacional).
3. Enviar oportunamente los listados actualizados de asegurados a los
establecimientos de salud.
4. Definir el mecanismo de autentificación de afiliados.
5. Coordinar con RENIEC la estrategia de DNIzación de la población.
Mercadeo Social
SUNASA 1. Contribuir a la promoción del AUS
2. Contribuir a la difusión de los derechos de los asegurados
Mercadeo Social
1. Promocionar el AUS en su ámbito.
2. Formular e implementar estrategias de difusión de los derechos de los
asegurados
GOBIERNOS
Afiliación y empadronamiento
REGIONALES
1. Elaborar y enviar al SIS la delimitación geográfica de los establecimientos
de salud, para la elaboración del padrón de asegurados.
2. Enviar al SIS las metas de afiliación, desagregada por microrredes.
3. Supervisar el cumplimiento de las metas de afiliación
Mercadeo Social
1. Promocionar el AUS en su ámbito.
2. Formular e implementar estrategias de difusión de los derechos de los
REDES asegurados
Afiliación y empadronamiento
1. Difundir a los afiliados su condición de asegurados y los deberes y
derechos que tienen
Mercadeo Social
1. Promocionar el AUS en su ámbito.
MICRORREDES
2. Formular e implementar estrategias de difusión de los derechos de los
asegurados
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Afiliación y empadronamiento
1. Difundir a los afiliados su condición de asegurados y los deberes y
derechos que tienen
Mercadeo Social
Promocionar el AUS en su ámbito.
GOBIERNOS Afiliación y empadronamiento
LOCALES 1. Elaborar y enviar al SIS el padrón actualizado de potenciales beneficiarios,
para su afiliación.
2. Coordinar con RENIEC la estrategia de DNIzación de la población
Mercadeo Social
Promocionar el AUS
SOCIEDAD Afiliación y empadronamiento
CIVIL 1. Vigilar la transparencia de la identificación, empadronamiento y afiliación
de los asegurados.
2. Velar por el ejercicio de los deberes y derechos de los asegurados.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Las necesidades de organización y provisión atribuibles a los diferentes actores del sistema serían:
Organización
1. Formular el modelo organizacional
2. Formular los documentos de gestión (ROF, MOF, CAP, PAP)
3. Formular el plan de fortalecimiento institucional
4. Desarrollar las competencias del personal (rectoría, regulación)
5. Conducir la gestión de la investigación y desarrollo del aseguramiento
Provisión
MINSA
1. Desarrollar las estrategias para la extensión de la capacidad de la oferta
para el cumplimiento de las metas establecidas en el PEAS (RRHH,
equipamiento, infraestructura)
2. Definir las condiciones básicas para la contratación o firma de convenios
para la prestación de servicios de salud para el AUS.
3. Acreditar a proveedores en el ámbito de su competencia, de acuerdo a la
normatividad vigente.
Organización
1. Formular el modelo organizacional
2. Formular los documentos de gestión (ROF, MOF, CAP, PAP)
3. Formular el plan de fortalecimiento institucional
SIS
4. Desarrollar las competencias del personal (administración de fondos)
Provisión
1. Celebrar contratos o convenios con los gobiernos regionales para la
provisión del PEAS dentro del ámbito regional
Organización
1. Formular el modelo organizacional
2. Formular los documentos de gestión (ROF, MOF, CAP, PAP)
SUNASA 3. Formular el plan de fortalecimiento institucional
4. Desarrollar las competencias del personal (rectoría, regulación)
Provisión
Registro de proveedores
Organización
1. Formular el modelo organizacional
2. Formular los documentos de gestión (ROF, MOF, CAP, PAP)
3. Formular el plan de fortalecimiento institucional
4. Desarrollar las competencias del personal (estratégica)
Provisión
1. Realizar el diagnóstico de la capacidad regional de oferta instalada
GOBIERNOS
(público/privado) y las necesidades de ampliación de acuerdo a las
REGIONALES
coberturas previstas en el escenario de AUS.
2. Impulsar la conformación de la red local de proveedores.
3. Identificar, registrar, acreditar y monitorear la condición de acreditación de
los proveedores de servicios de salud e informar al MINSA, de acuerdo a la
normatividad vigente.
4. Acopiar, revisar, consolidar y enviar al SIS (ODSIS) la información
referida a las atenciones a los asegurados en los establecimientos de salud.
REDES Organización
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Las necesidades de organización y provisión atribuibles a los diferentes actores del sistema serían:
Gestión de la información
1. Precisar con cada usuario sus necesidades de información para la toma de
decisiones
2. Desarrollar el sistema integrado de soporte informático para la gestión
financiera (SIGA-PPR-SIAF).
3. Incorporar en el SIGA-PPR los procesos necesarios para su
MEF retroalimentación con los instrumentos de planeamiento del aseguramiento
público de la salud (programación, ejecución y reprogramación de metas).
Supervisión Monitoreo Evaluación
1. Formular el marco instrumental para la supervisión, monitoreo y evaluación
del financiamiento aseguramiento público
2. Supervisar, monitorear y evaluar la ejecución físico financiera de los
recursos asignados
Gestión de la información
1. Desarrollar y mantener los estándares de información
2. Promover la integración de los subsistemas de información MEF-MINSA-
SIS (sistema nacional de información en salud)
3. Promover la integración de los sistemas regionales de información al sistema
nacional de información en salud
4. Definir las necesidades de información para la toma de decisiones (tablero de
MINSA
control)
5. Impulsar el desarrollo del modelo intersectorial de sistema de información
Supervisión Monitoreo Evaluación
1. Adecuar el marco instrumental para la supervisión, monitoreo y evaluación
del proceso de aseguramiento
2. Brindar asistencia técnica para el adecuado uso de metodología e
instrumentos para la supervisión, monitoreo y evaluación del aseguramiento
Gestión de la información
1. Desarrollo y actualización del sistema de información del SIS (hardware y
software).
2. Contribuir a la integración de los subsistemas de información MEF-MINSA-
SIS
3. Precisar las necesidades de información de los usuarios potenciales para la
toma de decisiones y desarrollar un tablero de control.
SIS
Supervisión Monitoreo Evaluación
1. Monitorear las prestaciones de servicios brindados a los asegurados, de
acuerdo a los estándares predefinidos de integralidad de servicios.
2. Realizar auditorías de las prestaciones de servicios brindados a los
asegurados, de acuerdo a los estándares predefinidos de integralidad de
servicios.
3. Informar oportunamente a las DIRESA los resultados de la auditoría.
Gestión de la información
1. Adecuar y articular su sistema de información al sistema integrado de
SUNASA información (MEF, MINSA, SIS)
2. Desarrollar subsistemas de soporte para sus procesos, con capacidad de
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
136
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Resumen
En esta Unidad se ha realizado una reflexión sobre los aspectos prácticos de la gestión del
financiamiento y de un conjunto de aspectos generales de integración de aseguramiento que tienen
que ver con los actores sociales y sus funciones, las necesidades de planeamiento y financiamiento,
de mercadeo social, afiliación y empadronamiento, los aspectos de organización y provisión de
servicios, y los de control relacionadas con la gestión de la información, la supervisión y el
monitoreo y evaluación.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Actividad Aplicativa 4
Objetivo: Revisar las propuestas que se han formulado en la Unidad sobre las diferentes aspectos
que se requiere, atribuibles a cada uno de los actores identificados; y manifestar su acuerdo o
desacuerdo; y si señalar la razón.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
MEF
MINSA
SIS
SUNASA
Gobiernos Regionales
Redes
Microrredes
Gobiernos Locales
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Autoevaluación
1. Con relación a los actores principales que intervienen en el aseguramiento universal en salud,
indique si es verdadero o falso:
( ) La Presidencia del Consejo de Ministros tiene una importante responsabilidad, debido a que
tiene la titularidad del proceso de descentralización.
( ) Debe considerarse a ESSALUD por que es parte del sistema de salud y porque contiene el
régimen contributivo.
( ) Debe considerarse a la Sanidad de las Fuerzas Armadas y Policiales porque son parte del
sistema de salud.
( ) Corresponde al MEF extender los alcances de las finalidades del PpR al PEAS
( ) Corresponde al SIS desarrollar las normas y procedimientos para el desarrollo del AUS
de acuerdo a su ámbito de competencia.
( ) Los Gobiernos Locales gestionan con el MEF los requerimientos financieros para el AUS
( ) El MEF difunde a los afiliados su condición de asegurados y los deberes y derechos que
tienen.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Lecturas Seleccionadas
Lectura 1:
Lectura 2:
Héctor Sánchez
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Fuentes de Información
http://www.minsa.gob.pe/dgiem/infraestructura/WEB_DI/NORMAS/DS_004-2007-
SA_Listado%20priorizado%20de%20intervenciones%20por%20SIS.pdf
http://www.sunat.gob.pe/legislacion/remunerac/DecSup008.pdf
http://www.congreso.gob.pe/ntley/Imagenes/Leyes/29344.pdf
143
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Anexo:
GUIA PARA LA ELABORACION DEL PRODUCTO FINAL DEL MODULO
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Portada y preliminares
o Carátula
o Índice de contenido
Lista de Gráficos, Cuadros, Apéndices.
Contenido
o Introducción
o Cuerpo de la monografía
o Conclusiones
Referencias
o Bibliografía
o Otras referencias: glosarios, lista de abreviaturas, etc.
La fecha a entregar el Producto Final se convendrá con la Institución. No debiendo excederse en los
plazos de entrega establecidos.
La elaboración del Producto Final será apoyada por el sistema de tutoría a través del Foro Virtual y
el correo electrónico, de acuerdo a las indicaciones especificas de la institución.
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Lectura seleccionada 1:
Hacia una nueva seguridad social en el siglo XXI: sin solidaridad en el financiamiento no
habrá universalidad. Rev Panam Salud Publica vol.8 n.1-2 Washington July/Aug. 2000
Daniel Titelman1, Andras Uthoff1 y Luis Felipe Jiménez1
RESUMEN
En los países de América Latina y el Caribe, los sistemas de seguridad social siempre han estado
bajo la responsabilidad casi exclusiva del sector público y han presentado importantes deficiencias,
tales como bajas tasas de cobertura, desequilibrios financieros e inadecuada asignación y gestión de
los recursos. Para tratar de solucionar estos problemas y enfrentar el aumento de la demanda
asociado con la transición demográfica y epidemiológica de la población, varios países han iniciado
durante la década de los noventa procesos de reforma de sus sistemas de seguridad social que se han
caracterizado por tres rasgos fundamentales: a) búsqueda de un mayor vínculo entre contribuciones
y beneficios para lograr mayor equilibrio entre ingresos y gastos; b) cambios en la composición
pública-privada que permitan una mayor presencia de agentes privados en el financiamiento y la
provisión de servicios, y c) énfasis en los mecanismos de mercado como medio para promover la
eficiencia en la utilización de los recursos, asignando al Estado un papel regulador y de garante de
beneficios básicos a grupos que, por su condición socioeconómica, no logran ciertos niveles
mínimos de aporte. Este trabajo examina algunos de los problemas que han planteado las reformas
realizadas hasta ahora y las lecciones que de ellas se pueden extraer, analiza la relación entre
universalidad y solidaridad, y plantea que el principal desafío de las reformas de la seguridad social
es el avance hacia sistemas de carácter universal que amplíen significativamente la cobertura
poblacional, para lo cual es inevitable fortalecer los mecanismos de solidaridad en el financiamiento
y mejorar la eficiencia mediante la introducción de instrumentos de mercado que no afecten
negativamente al componente solidario en el ámbito del financiamiento. Se concluye que es
necesario aumentar los niveles de cobertura, mejorar la gestión, preocuparse por el diseño de la
composición pública- privada, definir las competencias del sector privado y del gobierno en el
financiamiento, provisión y regulación del sistema de seguridad social, e introducir y fortalecer los
mecanismos de solidaridad en el financiamiento.
-----
Tradicionalmente, los sistemas de seguridad social en los países de América Latina y el Caribe han
estado bajo la responsabilidad casi exclusiva del sector público. A pesar de los esfuerzos realizados,
estos sistemas presentan importantes deficiencias que se han traducido en bajas tasas de cobertura
poblacional, persistentes y significativos desequilibrios financieros, y en general, inadecuada
asignación y gestión de los recursos. Los procesos de reforma iniciados durante la década de los
noventa por un número importante de países han estado motivados por la búsqueda de soluciones a
estos problemas y por la necesidad de enfrentar los aumentos de la demanda esperada asociados a la
transición demográfica y epidemiológica de la población.
146
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
A pesar de los esfuerzos realizados, los avances son insuficientes: los niveles de cobertura siguen
siendo bajos y las mejoras en la gestión y asignación se han topado con importantes limitaciones.
La experiencia muestra que no hay un modelo universal y los países han adoptado diferentes
combinaciones de participación pública y privada en la implantación de sus reformas. Se observan
importantes variaciones en los mecanismos utilizados para introducir la competencia, en la forma de
estructurar el componente solidario y en la manera de adaptarse a las particularidades que presentan
sus mercados de salud y de pensiones. En este sentido, persisten importantes desafíos tanto para las
autoridades de los países que han reformado sus sistemas como para aquellos que están
considerando hacerlo en el futuro.
Este trabajo plantea que el principal desafío de las reformas de la seguridad social es el avance
hacia sistemas de carácter universal que amplíen significativamente la cobertura poblacional, y que
para ello es necesario fortalecer los mecanismos de solidaridad en el financiamiento (1-3). En este
sentido, las reformas deben aspirar a lograr mayores niveles de eficiencia mediante la introducción
de instrumentos de mercado, sin que estos afecten negativamente al componente solidario en el
ámbito del financiamiento.
En lo que sigue se examinan algunos de los problemas que han presentado las reformas para luego
analizar la relación entre universalidad y solidaridad. La última sección presenta los desafíos y las
conclusiones.
Al menos tres rasgos caracterizan las orientaciones de las reformas de los sistemas de seguridad
social, iniciadas primero en el campo de las pensiones y posteriormente en el de la salud: a) la
búsqueda de un mayor vínculo entre contribuciones y beneficios a fin de introducir mayores
equilibrios entre ingresos y gastos; b) los cambios en la composición pública-privada que permitan
una mayor presencia de agentes privados en el financiamiento y en la provisión de servicios, y c) el
énfasis en los mecanismos de mercado como medio para promover la eficiencia en la utilización de
los recursos, desempeñando el Estado un papel regulador y de garante de beneficios básicos a
grupos que, por su condición socioeconómica, no logran ciertos niveles mínimos de aporte.
Si bien la mayoría de los procesos de reforma se encuentran en sus etapas iniciales, es posible
señalar algunas tendencias. Primero, contrariamente a lo esperado, la cobertura de los sistemas de
seguridad social no se ha incrementado. El mayor vínculo entre aportes y beneficios, tanto en salud
como en pensiones, no se ha expresado en un incremento de la afiliación sobre los niveles
históricos, e incluso ha habido un retroceso en años recientes (4). En efecto, tal como ilustra el
cuadro 1, tanto para los países que han introducido reformas importantes en sus sistemas de
previsión como para la Región en su conjunto, el porcentaje de asalariados afiliados se redujo entre
1990 y 1998, con la sola excepción de Colombia. Es más, las cifras de afiliación, que en algunos
casos resultan elevadas y comparables a las de países más desarrollados, sobrestiman la cobertura
efectiva, toda vez que el porcentaje de cotizantes es bastante menor, situación agravada por la
creciente informalidad del empleo. En consecuencia, la falta de cobertura de los más pobres, de los
trabajadores del sector informal urbano y de los trabajadores del campo ha tendido a agravarse. La
147
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En tercer lugar, no se observan mejoras significativas en la gestión y utilización de los recursos que
impliquen menores costos del sistema, dado que en este tipo de mercados no es fácil materializar
los beneficios de la competencia. En el caso del sector de la salud, por ejemplo, la experiencia
muestra que los problemas de asimetría de la información imponen importantes limitaciones al
funcionamiento de los mercados, lo que ha hecho que, contrariamente a lo esperado, no se observen
mejoras significativas en la utilización de los recursos ni tampoco en las condiciones de acceso de la
población. Tanto en el caso de la salud como en el de las pensiones, existen suficientes pruebas de
que, dada la homogeneidad del producto, la competencia por incrementar el número de afiliados en
los subsistemas privados se ha expresado principalmente en aumentos de los costos de
comercialización y elevadas comisiones cobradas a los afiliados, que en el caso de las pensiones
han llegado a representar más de 25% de la contribución mensual. En efecto, en la experiencia de
Chile, país en el que el nuevo sistema lleva más de 18 años de operación, el costo del sistema de
pensiones por comisiones representa 26 a 37% del aporte mensual para los cotizantes de bajos
ingresos y 23 a 30% para los cotizantes de altos ingresos (5).
148
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
país, existen pruebas contundentes de que las Instituciones de Salud Previsional (ISAPRE), que son
en realidad administradoras de riesgos de salud, han logrado desplazar a los sujetos de mayor riesgo
(por ejemplo, los de mayor edad) y los menos atractivos desde el punto de vista de la rentabilidad
privada (por ejemplo, los de menores ingresos) hacia el sistema público (Fondo Nacional de Salud:
FONASA), reteniendo al segmento más rentable del mercado. El cuadro 2 documenta esta
afirmación. Como allí se aprecia, los grupos de bajos ingresos son atendidos en su gran mayoría por
el sistema público, en tanto que los grupos más acomodados son cubiertos mayoritariamente por el
privado. No obstante, se aprecia que, incluso en el grupo de mayores ingresos, a medida que se
avanza en la escala de edades y, consecuentemente, en los riesgos de salud, se reduce la cobertura
del sistema privado y se incrementa la del sistema público (6-8).
Ante estos hechos, los sistemas de seguridad social deben reformarse para enfrentar un triple
desafío: a) promover su universalidad, a través de incrementos de la cobertura y mediante la
superación de las exclusiones4, b) introducir un mayor grado de solidaridad en el financiamiento de
los beneficios, con el fin de contrarrestar las inequidades que surgen de las modalidades
actualmente en aplicación, y c) mejorar los mecanismos de asignación y gestión de recursos
mediante el diseño de una nueva composición pública-privada y la introducción de estructuras de
incentivos que promuevan los aumentos de productividad.
Aceptando la necesidad de que las reformas de la seguridad social avancen hacia esquemas
universales que incorporen tanto a trabajadores formales e informales como a la población
indigente, el tema del financiamiento de la solidaridad adquiere un lugar primordial en la agenda
política futura. De hecho, si la introducción del criterio de equivalencia entre contribuciones y
beneficios no está bien diseñada, puede contravenir el principio de solidaridad que debería guiar el
sistema de contribuciones a la seguridad social.
Históricamente, los fondos financieros de carácter público han incorporado componentes solidarios,
fijando el monto del aporte según el ingreso del contribuyente y entregando un paquete de
beneficios preestablecido independientemente del monto de la contribución. Ejemplos de este tipo
de fondos son los sistemas de seguridad social en salud (fondos de enfermedad) y algunos de los
sistemas de reparto en el caso de los sistemas de pensiones con beneficios definidos.
Ello implica que, a nivel del agente individual, no se exige una relación de equilibrio entre
beneficios, riesgos y aportes, lo que permite la existencia de subsidios cruzados en favor de los
agentes económicos de menores ingresos relativos o mayores riesgos de salud. Esto no impide que
en el nivel agregado el fondo pueda y deba presentar una equivalencia entre estas tres variables. De
hecho, cuando no ha sido así han surgido los problemas financieros que han sufrido los sistemas de
seguridad social en los países de la Región.
La búsqueda de los equilibrios financieros puede tener distintos impactos sobre el componente de
solidaridad en el financiamiento. Por ejemplo, en el caso del sector de la salud es posible identificar
149
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
en la Región dos estrategias: 1) el sistema ISAPRE en la reforma chilena de 1981, que introdujo el
principio de equivalencia en el nivel del individuo o agente económico y, 2) el de las Entidades
Promotoras de Salud (EPS), establecido en la reforma colombiana de 1993, que lo introduce en el
nivel agregado del fondo.
Al definir los aportes en función de los riesgos y no de los ingresos, este tipo de esquema
contributivo no contempla el componente de solidaridad presente en los fondos públicos de carácter
social. En la medida en que el paquete de beneficios al que se accede depende del aporte individual,
se eliminan los subsidios cruzados característicos de los fondos sociales (9).
participantes en el sistema. En el caso chileno, por ejemplo, esta es casi inexistente. Es el Estado,
mediante recursos provenientes de impuestos generales, quien debe suplementar los ingresos de
aquellos que, sobre la base de los recursos acumulados, no puedan obtener en el mercado una
pensión vitalicia suficiente para sobrevivir a salvo de la pobreza.
En contraste con lo anterior, la solidaridad entre los participantes ha sido mantenida en varias de las
reformas previsionales en la Región (por ejemplo, en Argentina y Uruguay, entre otros)
manteniendo explícitamente un "pilar" básico. A este pilar solidario se destina una parte de las
cotizaciones, creándose un fondo común orientado a financiar una pensión básica y uniforme para
todos. A su vez, al segundo pilar se destina otro porcentaje de los aportes, que es depositado en
cuentas individuales para financiar beneficios complementarios. Este diseño intenta paliar las
deficiencias que se generan en el mercado de trabajo y limitan las posibilidades de que los grupos
de menores ingresos se beneficien de sistemas puramente individuales. En efecto, la desocupación
afecta de forma mucho mayor a los trabajadores más pobres y menos calificados, lo que se traduce
en períodos de cotización menos frecuentes y menor acumulación de recursos pensionales. En
consecuencia, con una elevada probabilidad estos sectores no podrán alcanzar un nivel de vida
adecuado durante su etapa de retiro. Se estima que al menos 40% de los cotizantes en el sistema de
aseguradoras privadas de pensiones de Chile no acumularán recursos suficientes para financiar una
pensión mínima (12).
CONCLUSIONES
Entre los grandes desafíos de las reformas de la seguridad social está el de avanzar hacia sistemas
universales que mantengan los equilibrios financieros y permitan un financiamiento sostenido de los
beneficios. La construcción de un sistema de previsión social universal hace imprescindible
incorporar crecientes grados de solidaridad en el financiamiento. Sin solidaridad no es posible
avanzar hacia la universalidad.
A pesar de los esfuerzos de reforma y de algunas mejoras realizadas durante la década de los
noventa, aún queda mucho camino por recorrer. Primero, es necesario aumentar los niveles de
cobertura, que siguen siendo relativamente bajos. Ello implica extender los sistemas de salud y
pensiones hacia los mercados informales de trabajo.
Segundo, cabe esperar que, como consecuencia de los procesos de transición demográfica y
epidemiológica, la demanda de los servicios que provee la seguridad social crezca más que el
producto interno bruto. Esto implica que los países verán incrementarse la demanda de recursos
financieros más allá de lo que se puede cubrir sobre la base de los actuales sistemas. Por eso resulta
indispensable que los sistemas de seguridad social logren mejoras en la gestión que permitan,
mediante ganancias de eficiencia, hacer frente a los aumentos en la demanda esperada, por ejemplo,
fortalecer la atención primaria en salud, a modo de prevenir enfermedades que en su etapa curativa
son más costosas que su prevención.
Finalmente, dados la estructura de los mercados de trabajo y los niveles de ingreso per cápita de la
Región, introducir y fortalecer los mecanismos de solidaridad a nivel del financiamiento será un
desafío central de cualquier proceso de reforma de la seguridad social. Esto conlleva, por una parte,
examinar cuidadosamente cómo se introduce el criterio de equivalencia entre contribuciones y
beneficios en los fondos de financiamiento, y por otra, definir de forma explícita cuáles serán las
151
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
REFERENCIAS
1. Rodríguez A, ed. América Latina: seguridad social y exclusión. San José, Costa Rica: Programa
de reforma integral de pensiones de la Segunda Vicepresidencia de la República; 1998.
2. Uthoff A. Trends in social security reform and the uninsured. Washington, D.C.: Banco
Interamericano de Desarrollo; 1999. (Documento presentado a la Conferencia sobre Protección
Social y Pobreza).
3. Uthoff A. La universalización de la seguridad social en pensiones en América Latina: reforma a
la seguridad social y mercados de trabajo. ¿Cuál debe adaptarse al otro?. Trabajo presentado en el II
Foro Internacional de Política Social, Pontificia Universidad Javeriana: Santa Fe de Bogotá;
Agosto, 1999
4. OIT Informa. Panorama Laboral 1999. Lima: Organización Internacional del Trabajo; 1999
5. Superintendencia de Administradoras de Fondos de Pensiones. 1999. Santiago de Chile: Boletín
Estadístico 152; Octubre 1999
6. Bitrán R, Almarza FX. Las instituciones de salud previsional (ISAPRES) en Chile. Santiago de
Chile: CEPAL, Naciones Unidas; 1997. (Serie Financiamiento del Desarrollo, No. 56).
7. Larrañaga O. Eficiencia y equidad en el sistema de salud chileno. Santiago de Chile: CEPAL,
Naciones Unidas; 1997. (Serie Financiamiento del Desarrollo, No. 49).
8. Titelman D. Reformas al Financiamiento del Sistema de Salud en Chile. Revista de la CEPAL,
No. 69, diciembre de 1999
9. Titelman D, Uthoff A. El mercado de la salud y las reformas al financiamiento de los sistemas de
salud. En Titelman D, Uthoff A, comp. Ensayos sobre el financiamiento de la seguridad social en
salud. En prensa.
10. Morales LG. El financiamiento del sistema de seguridad social en salud en Colombia. Santiago
de Chile: CEPAL, Naciones Unidas; 1997. (Serie Financiamiento del Desarrollo, No. 55
11. Plaza B. Mecanismos de pago/contratación del régimen contributivo dentro del marco de
seguridad social en Colombia. Santiago de Chile: CEPAL, Naciones Unidas; 1997. (Serie
Financiamiento del Desarrollo, No. 51
12. Arenas de Mesa A. Efectos fiscales del sistema de pensiones en Chile: proyección del déficit
previsional 1999-2037. Documento presentado en el seminario conjunto CEPAL/Ministerio de
Hacienda de Chile "Responsabilidades fiscales en sistemas de previsión". Santiago, Septiembre de
1999.
1
Unidad de Financiamiento de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL).
La correspondencia debe dirigirse a D. Titelman a la siguiente dirección postal: Avda. Daj.
Hammasjold s/n, Vitacura, Santiago, Chile. Correo electrónico: dtitelman@eclac.cl
4
Nos referimos aquí a la cobertura de la población por cuanto en el curso de la presente década es
el aspecto de la universalidad en el que las carencias son más pronunciadas y en el cual es más
factible lograr adelantos.
Lectura seleccionada 2:
152
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
• PRÓLOGO
DR. DANIEL LÓPEZ-ACUÑA*
Después de una década de reformas que se han aplicado con diferentes grados de profundización,
los resultados también son desiguales y en cuanto a la definición de una política de medicamentos,
se observa que sólo en pocos casos ha constituido el diseño de una política integral.
Los gobiernos de la región tienen entonces un papel que desempeñar en el financiamiento de los
servicios de salud y en la provisión de medicamentos, en tanto los mercados privados no siempre
alcanzan los objetivos de equidad y solidaridad para el sector salud. Los niveles de financiamiento
varían considerablemente entre regiones y países, al punto de que el gasto nacional en salud varía
desde US$2 hasta US$400 per cápita al año. El aseguramiento universal en salud es una
característica de casi todos los sistemas de salud de las economías desarrolladas y con él se
promociona la equidad, la solidaridad y el acceso. En la mayoría de las regiones de bajos ingresos la
situación es bastante diferente.
Diferentes opciones para incrementar la disponibilidad de fondos y su mejor utilización pueden ser
consideradas. La opción a escoger dependerá en buena parte de la situación económica del país, de
cómo se financia el resto del sector salud y de una variedad de factores diversos. El estudio que aquí
se presenta brinda la experiencia de seis países de la Región, cuyas enseñanzas sin duda servirán de
guía para avanzar hacia el logro de tales propósitos.
INTRODUCCIÓN
153
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Desde la década de los años ochenta se han adelantado reformas a los Sistemas de Salud en casi
todos los países de la región de las Américas, con énfasis en distintas áreas y también con diferentes
grados de avance.
Más exactamente, la Reunión especial sobre reformas al sector salud sostenida en 1995 las definió
como “un proceso orientado a introducir cambios sustantivos en las diferentes instancias y
funciones del sector con el propósito de aumentar la equidad en sus prestaciones, la eficiencia de su
gestión y la efectividad de sus actuaciones y con ello lograr la satisfacción de las necesidades de
salud de la población” (BID et al, 1995).
Los resultados preliminares, de acuerdo con el seguimiento y evaluación que ha realizado la OPS
(OPS, 2000), arrojan que sólo algunas de las reformas adelantadas parecen estar contribuyendo y de
manera lenta, a reducir las disparidades en la cobertura de algunos servicios y programas básicos,
que se ha avanzado muy poco en la mejora de la eficacia global del sistema y en el cumplimiento de
los objetivos de calidad de atención, que se ha avanzado en la productividad y métodos de
adquisición de insumos pero poco en la reorientación de la asignación de recursos, que hay mayor
ajuste de los gastos a los ingresos pero poco se ha aumentado la generación de recursos a mediano y
largo plazos y que ha aumentado la participación social en algunos países, aunque falta por ver si
ello repercutirá en la reorientación del curso de las reformas (López-Acuña et al, 2000).
En el campo del gasto público en salud, se ha buscado orientarlo a programas más eficaces en
función de sus costos, para llegar a los pobres mediante acciones de bajo costo y alta eficacia,
enfocándolo a programas de salud pública y servicios clínicos esenciales.
En lo que tiene que ver con los medicamentos, el objetivo propuesto para las reformas ha sido
mejorar su selección, adquisición y utilización. Los sectores público y privado de los países en
desarrollo gastan alrededor de 44.000 millones de dólares, más o menos diez dólares per cápita en
productos farmacéuticos. En la mayoría de países los medicamentos representan entre el 5% y el
154
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
20% del gasto en atención de salud y en los países en desarrollo los desembolsos de las unidades
familiares representan una proporción mucho mayor del gasto total en medicamentos, mientras en el
sector público los medicamentos representan entre 10% y 30% del total de gastos corrientes.
Esta es la magnitud de la importancia económica de los medicamentos, por lo que las reformas
deberían buscar que los gobiernos mejoren el uso que hacen de los productos farmacéuticos y
ayuden al sector privado a aumentar su eficiencia, mediante la formulación de políticas que mejoren
la selección de los medicamentos, racionalicen su adquisición y producción, y fomenten un uso más
acertado de los mismos. Además, los gobiernos deberían alentar a los sistemas de salud a que
compren medicamentos de calidad comprobada a los proveedores que ofrezcan los precios más
bajos mediante condiciones de competencia y planificación de procedimientos más abiertos y
transparentes, así como a que utilicen listas básicas de medicamentos esenciales que puedan estar
disponibles en todo momento y en las formas farmacéuticas apropiadas bajo su denominación
común internacional, en los establecimientos de salud públicos y privados.
Asegurar la provisión de los medicamentos es, pues, la finalidad declarada de las reformas en este
campo, apoyando las diferentes formas de financiamiento y dispensación, de manera tal que mejore
y facilite el acceso a los medicamentos esenciales a toda la población. El asunto del financiamiento,
entonces, no debería ser enfocado simplemente como una cuestión de sus fuentes, públicas o
privadas, sino en términos de los métodos para mejorar la eficiencia y asegurar que la demanda sea
la adecuada. En esta dirección, el papel de los gobiernos se supone diferente según el esquema de
financiamiento vigente en cada país: desde regulador, hasta proveedor directo. No obstante, el
avance de las reformas muestra que los medicamentos, que solían ser parte de la atención pública,
ahora tienden a no estar cubiertos, aumentando así los factores de exclusión (Rosenberg et al, 2000:
8).
Para ese efecto se diseñó una encuesta que fue diligenciada durante 1999 por expertos en Seguridad
Social y medicamentos de Argentina, Colombia, Costa Rica, Chile, Guatemala y Estados Unidos de
América, con el propósito de contrastar diferentes Sistemas y diferentes etapas en el avance del
proceso de reforma a los sistemas de salud en países de la región.
El presente documento, a más de constituir el informe final del Estudio, avanza en la reflexión sobre
los aspectos económicos y políticos de los medicamentos, así como en la conceptualización de los
Sistemas de seguros de salud. Para tal efecto en el Capítulo Primero se adelanta una reflexión sobre
los aspectos de la economía y la política de los medicamentos, abordando las características
particulares que distinguen a ese mercado de cualquier otro de mercancías corrientes y examinando
la responsabilidad que compete al Estado en relación con los productos farmacéuticos dentro de los
nuevos esquemas institucionales del sector de la salud. En el Capítulo Segundo se propone una
tipología de los Sistemas de Seguridad Social resultantes de los procesos de reforma adelantados a
nivel internacional, para pasar luego a examinar en el Capítulo Tercero la situación del
medicamento en los diferentes esquemas existentes en la región, su financiamiento y canales de
dispensación a los pacientes, la problemática identificada, sus ventajas y desventajas, de acuerdo
con la información recolectada en la Encuesta aplicada a los seis países de la región. En el Capítulo
Cuarto se efectúan algunos comentarios sobre el posible rumbo futuro de los sistemas y finaliza el
documento con algunas conclusiones y recomendaciones generales.
155
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En los servicios de salud, los recursos e insumos se pueden combinar en proporciones diferentes,
dando lugar a modalidades de mayor o menor efectividad y más o menos costosas8. Por esto se dice
que hay tecnologías y servicios de salud más costo-efectivos que otros.
8.
Por ejemplo: para una misma enfermedad es posible escoger entre un tratamiento farmacológico y
una cirugía, o entre una intervención ambulatoria y una cirugía con hospitalización, o entre un
proceso curativo basado en medicamentos y uno centrado en cambio de hábitos del paciente, etc.
Los recursos e insumos de salud tienen sus propios mercados. En cada uno de estos mercados hay
oferta (los proveedores), demanda (los compradores y receptores) y un sistema de relaciones entre
oferta y demanda (reglas de los mercados, regulaciones). Las cantidades y los precios dependen de
las características y prácticas comerciales de la oferta y de la demanda, y de la manera como ambas
se relacionan entre sí.
En el caso específico de los medicamentos, la selección es hecha por el médico o por el paciente
(automedicación y autoprescripción), con implicaciones de seguridad en el tratamiento y de costo-
efectividad que se analizan más adelante.
EL DERECHO A LA SALUD
• Desde el punto de vista individual: que cada uno pueda acceder a la combinación más efectiva de
insumos y recursos curativos.
• Desde el punto de vista social: lograr la combinación de insumos y recursos menos costosa
(precisamente para garantizar universalidad en el acceso, dadas las limitaciones de presupuesto y
recursos).
• Desde el punto de vista ético y político: que todos tengan acceso.
Por tanto, el reto de un sistema de salud es lograr un equilibrio razonable entre las dimensiones
individual, ética y social del derecho a la salud, es decir, lograr plena cobertura con la mayor
efectividad al menor costo. En la práctica esto se traduce en lograr las combinaciones de recursos e
insumos que tengan máxima cobertura, eficacia, efectividad y utilidad con los recursos
disponibles. Este es entonces el marco económico y político del derecho a la salud.
Es por ello que el mercado de los medicamentos debe examinarse en función de la eficacia de las
acciones de política relacionadas con ese mercado, frente al desafío de lograr máxima cobertura y
efectividad al menor costo.
Derecho a la Salud
Es la base de la economías y la política de Dimensiones:
salud - Individual: máxima efectividad
- Social: mínimo costo
- Etica: universalidad
-> máxima efectividad universal con los recursos
disponibles
En varios países latinoamericanos, los gastos anuales en medicamentos equivalen a más de un 20%
de todos los gastos en salud realizados por el sector público, por los agentes privados y por las
familias. Las ganancias anuales de las empresas productoras y comercializadoras de medicamentos
en muchos países de la región se estiman superiores al 1% del Producto Interno Bruto y llegan a ser
tan grandes como el déficit del sector salud y mayores que los recortes realizados a los gastos en
salud y a las remuneraciones de personal para conjugar tales déficit sectoriales9.
9.
El mercado farmacéutico mundial fue estimado para 1995 en US$ 287 mil millones, de los cuales
le corresponden un 31% a los Estados Unidos de América y un 7% a América Latina. El mercado
latinoamericano ha demostrado un rápido crecimiento en los últimos años (26% de crecimiento en
1993, 16% en 1994 y 9% en 1995, de acuerdo a la IMS International), destacándose los mercados
de Argentina, Brasil y México, países que representan el 75% del mercado latinoamericano (Fefer,
1999: 45-6).
157
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Los mercados de medicamentos tienden a ser muy imperfectos, es decir, a no garantizar por si
mismos acceso a los medicamentos para todos los que los necesitan, de modo que no son
equitativos ni eficientes. Las principales fallas de los mercados de medicamentos son:
•La asimetría de información, que nace del hecho de que los usuarios tienen poco conocimiento
sobre las ventajas, peligros y equivalencias de los medicamentos que deben adquirir, de modo que
deben confiar en el saber de un tercero (el médico o el dependiente de la farmacia), quien a su vez
posee menos información que el productor.
•La capacidad que tiene la oferta para determinar la demanda de medicamentos. Muchas
estrategias de mercadeo de los productores y distribuidores de medicamentos (como la entrega de
estímulos y beneficios a los médicos y las farmacias) tienen el propósito de promover el uso de
medicamentos y tecnologías de salud que no son necesariamente los más apropiados, los más
eficaces ni los más costo-efectivos, aprovechando la urgencia asociada a la enfermedad y la
desinformación que el usuario tiene sobre las posibilidades de sustitución.
•El desequilibrio en el poder de mercado, debido a la presencia de uno o muy pocos oferentes de
un medicamento (monopolio u oligopolio), frente a muchos compradores dispersos, de manera que
los precios usualmente no reflejan los costos de producción sino el poder de la oferta (los
productores y las cadenas de distribución). Este poder incrementa las utilidades e induce un nivel
general de precios altos.
La mayoría de las imperfecciones y fallas del mercado que acaban de mencionarse pueden ser
superadas. Para ello son necesarias medidas reguladoras gubernamentales, que establezcan reglas de
juego transparentes, esto es, automáticas, conocidas, estables y vigilables.
158
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
La gestión estatal en los mercados de medicamentos puede corregir las fallas o agravarlas. Las
corrige cuando logra crear condiciones de transparencia; las agrava cuando se realiza mediante
intervenciones discrecionales y selectivas que aumentan los privilegios de unos en detrimento de
otros.
Esta intervención del sector público puede realizarse en distintas áreas: la oferta (regulaciones sobre
la producción, manejo, venta y dispensación de medicamentos), la demanda (prescripción, la
adquisición y uso) y los precios de mercado. Los mecanismos más usuales (con distinto grado de
efectividad) son: normas reguladoras y controles sobre su cumplimiento, garantía de información,
financiamiento de la oferta o de la demanda e intervención directa en la producción y distribución
de medicamentos.
Cada medicamento está compuesto por uno o más principios activos (que son los que determinan
su específica acción terapéutica), y algunos componentes complementarios que facilitan su
estabilidad, absorción. Además, los medicamentos pueden, según sean preparados por diferentes
métodos o con ingredientes de diferente calidad, tener diferente grado de efectividad, de seguridad y
de calidad. Es por ello que estas tres condiciones: calidad, seguridad y efectividad, son esenciales de
garantizar para todos los medicamentos.
159
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
La diferencia entre un sistema de salud que permite prescribir y comercializar los medicamentos por
su denominación comercial frente al que lo hace por su denominación científica es esencial. Cuando
en una sociedad se usa la denominación comercial, cada medicamento aparece como un bien único,
que debe ser adquirido por el usuario a cualquier precio para poder acceder a su capacidad curativa.
Cuando se los prescribe y comercializa por su denominación científica, la competencia se hace
transparente y el usuario puede elegir entre productos que sean equivalentes. Cuando existe garantía
de estándares básicos de calidad en términos de seguridad y eficacia (aspecto que se analiza más
adelante) y de bioequivalencia (cuando ésta sea necesaria), el usuario racional escogerá entonces el
producto de menor precio.
• Garantizar que el nombre científico esté presente en el empaque de cada medicamento, con igual o
mayor jerarquía que el nombre comercial.
• Crear las condiciones para que los médicos prescriban exclusivamente bajo la denominación
científica.
160
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Los medicamentos se dividen en dos grandes grupos, que los diferencian como productos legal y
económicamente diferentes:
• Medicamentos de venta libre (OTC), que pueden ser adquiridos por decisión autónoma del
comprador, sin requerir autorización facultativa.
• Medicamentos de prescripción obligatoria, que solamente pueden ser adquiridos y vendidos con
base en la formulación de un médico habilitado para el efecto.
No obstante, en muchos países latinoamericanos, existe en la práctica plena libertad para acceder a
muchos o todos los medicamentos de prescripción obligatoria.
En los países de América Latina, los medicamentos de prescripción obligatoria equivalen a cerca
del 70% de oferta total y los de venta libre a 30%. En otras regiones del mundo, los de venta libre
tienen un peso relativamente menor (18% en el mercado mundial, 12% en Usa-Canadá, 19% en
Europa. (Cfr. IMS Informe de Salud).
LA DEMANDA
161
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
de la estructura de la oferta, de las regulaciones para el acceso, del manejo y uso de los
medicamentos, y del perfil epidemiológico de la población.
En función del tipo de medicamentos (venta libre o prescripción obligatoria), la demanda generada
por los usuarios proviene de la automedicación o la autoprescripción.
La automedicación13 es la decisión individual de consumir un medicamento de venta libre, cuyo
uso no requiere intervención del médico, para el tratamiento de una enfermedad fácilmente
identificable.
13.
Se llama medicación al acto de administrar un medicamento y automedicación al de aplicarlo a
sí mismo por voluntad propia.
Un estudio realizado en 6 países latinoamericanos muestra que dos tercios de los medicamentos
adquiridos sin fórmula médica pertenecen a la categoría de prescripción obligatoria, es decir, que la
autoprescripción duplica a la automedicación (Grupo de Investigación en Manejo de
Medicamentos, 1992-93). Una investigación específica realizada en Colombia confirma tales
tendencias: de cada 100 productos farmacéuticos solicitados en las farmacias, 28% son para atender
una prescripción médica y 72% una escogencia del usuario, siendo autoprescripción cerca de dos
tercios de esta última categoría (Consucomer Marketrend Ltda, 2000).
Las encuestas de consumo revelan que la compra de medicamentos (tanto por automedicación como
por autoprescripción) tiene alto peso en el gasto de las familias, y es proporcionalmente mayor en
las más pobres.
162
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Los médicos son un importante generador de la demanda de medicamentos y llegan a ser más
importante en los países con sistemas de seguridad social avanzados y de alta cobertura. Como se
señaló más arriba, deciden la combinación tecnológica propia de un tratamiento (mayor o menor
cantidad de cada recurso e insumo), los medicamentos que serán usados y su dosificación (cantidad
utilizada y plazo del tratamiento). Por esta razón, una parte sustancial del esfuerzo comercial de los
laboratorios productores de medicamentos se orienta a incidir en la decisión de los médicos
mediante información, estímulos e incentivos para la prescripción de un determinado medicamento.
También se utiliza la práctica de las comisiones por volumen de prescripción, mediante la entrega al
médico de una participación porcentual por las ventas de un determinado medicamento prescrito
por él, especialmente cuando su precio de venta es muy elevado. Existe la hipótesis de que la caída
de los salarios reales de los médicos en algunos países ha sido parcialmente compensada por el
aumento de sus comisiones por prescripción de medicamentos.
Las políticas públicas orientadas a lograr una prescripción óptima y controlar las prácticas
comerciales mencionadas, en beneficio de los usuarios y la sociedad, son esencialmente las
siguientes:
•El uso de la denominación científica (DCI), que disminuye relevancia a la promoción comercial.
• Estímulo al uso de protocolos de tratamiento y prescripción, elaborados con criterios de alto
nivel científico, en los cuales se defina: i) la combinación óptima (en términos de costo-efectividad)
de recursos e insumos, incluidos medicamentos, para enfrentar una determinada enfermedad; y ii)
las dosis y tiempo de tratamiento más adecuados15. Los protocolos logran que el manejo de la
patología y del paciente no sea una decisión unilateral del médico sino que tenga una dimensión
social, una dimensión de efectividad comprobada y una dimensión de costo efectividad.
15.
Es sabido que para un mismo diagnóstico que es tratado con idéntico medicamento, diversos
médicos formulan el mismo producto con variaciones muy grandes en dosis, frecuencia y tiempo de
tratamiento. En muchos países no existen protocolos que muestren cual de tales opciones es óptima.
• Con la implantación de protocolos, eliminar las medidas que limitan el número o costo
máximo de los medicamentos que un médico puede prescribir. Estas medidas, que se han
generalizado en algunos sistemas de seguridad social, supeditan arbitrariamente el criterio científico
y la necesidad del paciente a limitaciones administrativas o contables.
• La implantación de nuevos modelos para la formación profesional de los médicos, mediante los
cuales se corrija la tendencia actual al uso abusivo de medicamentos y el sesgo curativo por
oposición al enfoque de promoción de la salud y prevención de la enfermedad.
163
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Durante muchos años, la demanda institucional de medicamentos se dejó en manos del buen criterio
de las unidades de salud, al margen de orientaciones básicas y tecnologías modernas.
Recientemente se han logrado avances muy importantes para la optimización de la demanda
institucional de medicamentos, básicamente alrededor de dos aspectos: uso de listas y mejoramiento
de la gerencia de medicamentos.
164
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
eliminar o reducir los niveles de pérdida es necesario adoptar tecnologías eficientes en dos áreas:
minimización de “stocks” y la gerencia de medicamentos dentro de las unidades de salud.
• Mediante la minimización de “stocks” se evita el deterioro y las pérdidas en bodega. Las formas
más eficaces de lograrla son: i) el cambio de los modelos tradicionales de compra de medicamentos
hospitalarios en grandes volúmenes hacia mecanismos que garantizan el suministro contra pedido a
lo largo de un período, de manera que en los hospitales y centros de salud pueden manejarse
inventarios de muy corto plazo, sin que exista peligro de escasez; y ii) el cambio de las prácticas de
dispensación de medicamentos ambulatorios a los usuarios por contratos de suministro por redes de
farmacias, propiciando para el efecto que las farmacias se profesionalicen y existan mecanismos
eficaces de vigilancia, control y fiscalización.
• Otro aspecto de alta importancia es la gerencia moderna de los medicamentos en las unidades
de salud, mediante el cual se logran ahorros hasta del 50%. Este manejo dentro tiene varias facetas,
entre las cuales se destacan las siguientes: i) listas específicas según las necesidades propias del
hospital o centro de salud; ii) política de identificación de mejores proveedores mediante concurso;
iii) garantía de presupuesto y flujos de pagos consistente con las necesidades de la unidad de salud;
iv) manejo de un inventario muy reducido, relativo a las necesidades de un mes; v) sistemas
modernos de dispensación y distribución, tales como fraccionamiento a nivel ambulatorio que
permita la dispensación de la cantidad exacta recetada y la implementación de los sistemas unidosis
de distribución intrainstitucional basados en dispensación de dosis por paciente-día a nivel
hospitalario; vi) desarrollo de un módulo de información para la gerencia de medicamentos; y vii)
procedimientos sólidos de seguimiento y evaluación de la gerencia y del uso de medicamentos.
Entre los demás factores que condicionan la demanda, tienen especial peso los de carácter
financiero: el precio de los medicamentos, el costo del tratamiento (días necesarios de uso de los
medicamentos para alcanzar el efecto esperado), el ingreso de las personas y los mecanismos de
financiamiento. Los estudios muestran que en América Latina gran cantidad de personas no tienen
acceso a medicamentos que les han sido formulados, por falta de capacidad para comprarlos.
Un estudio reciente acerca de la exclusión en salud en América Latina y el Caribe estimó que más
de 121 millones de personas de la región no acceden a bienes y servicios de salud por no disponer
de los recursos económicos mínimos para su desplazamiento a unidades de salud, para el pago de
los servicios o para la adquisición de medicamentos (Tobar, Hamilton y Vásquez, 2000).
El derecho a la salud implica acceso de todas las personas a los medicamentos que necesiten, sin
que sus limitaciones de ingreso lo impidan. Es obligación de los sistemas de salud adoptar un
mecanismo idóneo de provisión para garantizar que el acceso a los medicamentos no sea
determinado por el ingreso de las familias sino por la necesidad de los individuos. Este es uno de
los retos de los sistemas de seguridad social en salud.
La Demanda de Medicamentos
ÁREAS COMPORTAMIENTO POLÍTICAS REGULATORIAS
PREDOMINANTE
Tipo de Política Ventajas Desventajas
Generada por Automedicación (en Promover la - Salud Pública No tiene
los usuarios medicamentos de venta automedicación - Cultura de
libre) responsable. medicamentos
- Ahorro
familiar
165
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
LA OFERTA
166
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
18.
Los expertos de las grandes compañías productoras de medicamentos estiman que en el año 2005
una multinacional farmacéutica deberá controlar al menos el 10% del mercado mundial para
sobrevivir o, en su defecto, tener el control monopólico de patentes en medicamentos de altísima
demanda.
Las empresas productoras de medicamentos manejan, directamente o a través e terceros, los canales
de distribución de los medicamentos y los mecanismos para moldear la demanda (ya considerados
en el punto precedente).
¿Por qué el mercado de medicamentos en los países subdesarrollados es ahora controlado por
compañías transnacionales, sin participación significativa de empresas nacionales? Hasta los años
80, en algunos países subdesarrollados existió una industria nacional productora de ciertos
medicamentos. En América Latina, esta industria llegó a ser importante en algunos países, como
Argentina, Brasil y México. Por lo general, las empresas nacionales productoras de medicamentos,
con mínimas capacidades relativas de investigación, no estaban en capacidad de descubrir nuevos
principios activos, pero copiaban los existentes y se protegían de la competencia de los
descubridores originales mediante las políticas restrictivas a las importaciones establecidas por sus
gobiernos. Las empresas nacionales podían, además, operar en plantas pequeñas y con niveles bajos
de eficiencia y productividad, precisamente porque estaban protegidas de la competencia externa.
Se insistía entonces en el equilibrio entre las importaciones y producción nacional de
medicamentos.
Otras de las estrategias, no siempre exitosas, empleadas por empresas nacionales es la asociación de
industrias de pequeña capacidad, la disminución de la diversificación de la producción
167
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
concentrándose ésta solo en productos seleccionados generalmente dentro de una misma línea de
producción (liquido, sólido,..) o en la modificación del tipo de producto en función del mercado
(algunas concentran su producción en medicamentos de venta sin prescripción, con los
consecuentes cambios en políticas de mercadeo lo que significa menores costos).
• Seguridad: condición de poder usar un medicamento con una probabilidad muy pequeña de
causar efectos tóxicos injustificables o imprevistos. Cuando un medicamento no es seguro, puede
causar efectos y reacciones indeseables y perjudiciales.
• Eficacia: capacidad de un medicamento para producir los efectos esperados. Cuando un
medicamento no es eficaz, no produce la respuesta esperada, de modo que no cumple su función de
prevención, conservación o recuperación de la salud, puede agravarse la condición del paciente e
implica un probable incremento de los costos de tratamiento.
Son indispensables regulaciones gubernamentales para controlar la calidad de la oferta de
medicamentos, alrededor de cuatro categorías de acciones:
• Otorgamiento de registros sanitarios para producir o vender un determinado medicamento, con
base en estudios sobre su calidad y sobre la necesidad que se tenga del mismo a partir de
consideraciones epidemiológicas y de costo-efectividad.
• Control de la implementación de las buenas prácticas de manufactura, lo cual incluye verificar
que se cumple con procedimientos que garantizan la producción uniforme de lotes de medicamentos
que satisfagan las condiciones de biodisponibilidad, seguridad y eficacia.
• Implementación de programas de farmacovigilancia, para identificar y valorar los efectos del uso
de medicamentos en la población.
• Garantía de bioequivalencia, para que pueda haber sustitución entre productos farmacéuticos que
tienen idéntica biodisponibilidad, de modo que se logren las mejores condiciones de eficacia al
menor costo posible.
Estas acciones son irrenunciables en la gestión pública por su impacto en la protección de la vida y
la salud de las personas. Son esenciales también por su impacto en los precios, puesto que
garantizan la calidad común necesaria para que pueda haber competencia entre medicamentos
equivalentes (identificándose por su denominación científica), de modo que los compradores podrán
escoger con seguridad los medicamentos de menor precio, logrando que la competencia les sea
beneficiosa.
realizados directamente por las autoridades reguladoras o con el apoyo de universidades o centros
especializados; ii) vigilancia de los procesos de producción en el exterior de los medicamentos que
son importados, mediante convenios con las autoridades de los países de origen (reconocimiento
mutuo de inspecciones a las plantas de producción); iii) vigilancia y desarrollo de los procesos de
producción (BPM) en el país, con un enfoque más promocional que sancionatorio, mediante
exigencias progresivas de inversión en infraestructura, equipos, entrenamiento, centros de control
de calidad y procedimientos de control, con visitas regulares o sorpresivas para comprobar la
adopción de las recomendaciones establecidas; iv) vigilancia de la calidad de los medicamentos en
los puntos de venta al público, mediante controles por chequeo aleatorio, planes de optimización y
un sistema muy efectivo de sanciones.
• Establecimiento de programas de farmacovigilancia y la promoción permanente de estudios
especializados, la publicación de sus resultados y la adopción oportuna de medidas consecuentes.
• Establecimiento de sistemas de información abiertos sobre procesos y normas regulatorias, que
dan visibilidad a las decisiones de los funcionarios, de manera que se garantice la transparencia de
esas decisiones y se reduzcan sustancialmente las posibilidades de corrupción.
Para establecer un adecuado control de calidad se requiere un proceso gradual y de plazo que
demanda continuidad, coherencia y concertación. La experiencia ha demostrado que los productores
y distribuidores apoyan estas actividades cuando encuentran que sus reglas se aplican sin
discriminación y que los procedimientos transparentes y ágiles les ahorran gran parte de los costos
de trámite en los cuales antes incurrían.
La Oferta de Medicamentos
ÁREAS COMPORTAMIENTO POLÍTICAS REGULATORIAS
PREDOMINANTE
Tipo de Política Ventajas Desventajas
Garantía Carencias y fallas que no - Registro, usando los - Protección de la Exige un proceso
de garantizan eficacia y de países más vida y la Salud gradual y de
calidad seguridad avanzados e incluyendo - Posibilitan la largo plazo que
estudios de costo- bioequivalencia demanda
eficacia. - Logran capacitación,
- Control de buenas confianza en el continuidad y
prácticas de control; erradican coherencia
manufactura (sobre la corrupción
insumos, producción - Fortalecen la
ext., producción nal. y industria
productos en el - Logran apoyo
mercado) de los
- Farmacovigilancia con productores
estudios que sean
difundidos
- Garantía de
bioequivalencia
LOS PRECIOS
a) Estructura de los precios de los medicamentos
Los precios de los medicamentos no dependen exclusivamente de los costos directos de producción,
que suelen ser el componente de menor peso en el precio final. Tampoco guardan relación directa
con los costos de investigación científica de los laboratorios productores, que pueden llegar a ser
muy elevados para ciertos medicamentos - y generalmente se recuperan con sus primeros años de
169
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
comercialización -, pero que son muy bajos para la mayoría de las nuevas aplicaciones
farmacéuticas.
Los precios finales de los medicamentos están compuestos por su precio de fábrica y el margen de
comercialización, así:
terapéuticos y que se conozcan los precios de fábrica. De este modo se logran condiciones de
competencia que inducen reducciones en los márgenes de ganancia de los productores y
distribuidores y se estimula el logro de mayor eficiencia en la distribución21.
21.
Esto explica por qué en algunos países que tienen precios de referencia elevados, los
distribuidores se oponen a la liberación de precios, que les exigiría más eficiencia y menores
márgenes de ganancia.
Si hay libertad de precios, pero las reglas de juego relacionadas con el mercado de medicamentos
cambian con frecuencia, se mantiene el uso generalizado de las denominaciones comerciales o
existen expectativas desfavorables sobre la evolución general de la economía, tanto productores
como distribuidores apuntan a lograr ganancias elevadas de corto plazo presionando precios altos,
sin efectos positivos sobre la eficiencia del mercado.
Muchos países de la región de las Américas han optado por la liberación de los precios de
medicamentos, la mayoría en los últimos 10 años, con las características y resultados que se
aprecian en el Cuadro 1:
Cuadro 1:
Países de América con liberación de Precios de Medicamentos
PAÍS SITUACIÓN RESULTADO
Argentina Autorización anual de ajuste de precios Incremento de precios por 6 a 8 veces
en últimos 10 años.
Bolivia Libertad desde 1996
Brasil Libertad desde 1992 Crecimiento de los precio de 54% en
términos reales durante la década de
los 90.
Colombia Libertad para la mayoría de los Incremento inicial por encima de la
medicamentos desde 1999 inflación
Control directo para medicamentos con
“exclusividad terapéutica”
Costa Rica Libertad desde comienzos de los 90
Chile Libertad
Estados Unidos Libertad. Medicaid y Veteranos fijan
de América incrementos límite
Guatemala Libertad desde 1987 Sistema de compras del Estado obtiene
ahorros superiores al 60%
Haití Libertad total para el mercado privado No hay seguimiento. No existe
El mercado público es relativamente información confiable sobre las
regulado mediante el Programa de modificaciones en los precios.
Medicamentos Esenciales
Honduras Libertad de precios
Regulación del precio CIF (margen para
productos importados)
México Autorización anual de ajuste de precios Aumento de precios por encima de
por Secofi, según los indicadores inflación desde 1994
macroeconómicos.
Perú Libertad desde fines 1990 Incremento de 5 veces entre 1988-98
171
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Pactar márgenes de ganancia con los laboratorios, como condición para mantener la libertad de
precios: es un mecanismo que ha mostrado eficacia en los países desarrollados pero resulta de
difícil implantación en los subdesarrollados por las dificultades para garantizar la veracidad en la
información y por la falta de organismos reguladores suficientemente poderosos y legítimos.
También como política para aumentar la competencia por el lado de la oferta y estimular la
reducción de precios, se ha experimentado en varios países la producción o comercialización de
medicamentos genéricos. Las principales características de los medicamentos genéricos son la
denominación científica y su perfecta intercambiabilidad con medicamentos denominados
comercialmente, dada la equivalencia terapéutica entre el genérico y el medicamento de
referencia22. Existen diversas acepciones y modalidades de medicamento genérico:
22.
34a Reunión del Comité de Expertos en Especificaciones Farmacéuticas de la OMS (1996), TRS
863 (Anexo 9).
• Medicamento que se expende rotulado con el nombre científico alusivo al principio activo, sin
ser identificado con un nombre comercial y sin el nombre del laboratorio fabricante, pero
obviamente con el amparo de registros de fabricación (ésta es la acepción de medicamento
genérico aceptada en los Estados Unidos de América).
• Medicamento que se expende rotulado con el nombre científico y con el nombre del
laboratorio fabricante (suele denominársele genérico de marca).
• Medicamento que se comercializa con la denominación científica una vez expirada la protección
de patente.
mundial para que sea utilizada por las autoridades reguladoras de los países en los procesos de
registro de medicamentos genéricos.
PRODUCCIÓN:
Lo usual es que se estigmatice a los medicamentos genéricos mostrándolos como alternativa “para
pobres” y de mala calidad. En algunos casos, la falta de controles efectivos de calidad sobre la
seguridad y eficacia de los genéricos ha contribuido a éste descrédito24.
24.
En el Ecuador, por ejemplo, la ley ordena al sector público comprar medicamentos genéricos,
pero mantiene el uso de denominaciones comerciales en el mercado nacional; el resultado ha sido
una escasez crónica de oferta adecuada de genéricos en el ámbito nacional y el sentimiento
colectivo de que los genéricos suministrados en las unidades públicas de salud son medicamentos
de menor calidad.
• Los laboratorios transnacionales interponen trabas a los productores nacionales de medicamentos
genéricos para el acceso a principios activos de origen extranjero.
• En vez de promover la producción nacional de medicamentos genéricos, algunos países optaron
por obligar a los laboratorios transnacionales a distribuir una determinada cantidad de genéricos
como condición para poder vender sus medicamentos comerciales. Esta opción de política nunca
pudo sostenerse por largo plazo frente a las prácticas ordinarias de control de mercado por los
productores.
COMERCIALIZACIÓN:
174
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
175
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
176
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Por lo general, los sistemas de salud (tanto sistemas de beneficencia pública - o asistencialistas -,
como los basados en seguros) diferencian las condiciones de acceso a los medicamentos para los
usuarios en función del carácter hospitalario o ambulatorio del servicio en el cual se los prescribe y
utiliza.
En los servidos ambulatorios o de consulta externa, existen diferentes opciones, que pueden
sintetizarse en tres: adquisición con cargo al usuario, pago compartido y suministro gratuito. Cada
una de ellas tiene implicaciones económicas y políticas que conviene examinar.
•La adquisición por el usuario, sin subsidios por el sistema, deja a los ciudadanos a merced del
mercado de medicamentos y es una opción altamente inequitativa y perjudicial. Inequitativa, porque
discrimina contra los más vulnerables: los pobres y los enfermos que requieren medicamentos de
alto precio. Perjudicial, porque da pie a la postergación de tratamientos y al uso de sustitutos
inadecuados, cuyas consecuencias pueden incrementar los costos del sistema de salud y, en todo
caso, reducen el bienestar de las personas. La necesidad insatisfecha de medicamentos de los más
pobres da lugar al establecimiento de mecanismos no institucionales de apoyo, que frecuentemente
exigen lealtades políticas y personales, enturbiando la democracia.
• Pago compartido de medicamentos es el mecanismo mediante el cual el sistema paga una parte
del precio y el usuario paga la otra. Tiene como base el reconocimiento de la conveniencia de que el
sistema de salud financie el suministro de medicamentos pero prevé que el usuario participe en el
pago por dos razones: i) para que contribuya al financiamiento del sistema (co-pago); o ii) para que
el pago sirva como moderador del consumo, es decir, que desestimule el consumo innecesario
(cuota moderadora).
El pago compartido concebido como moderador del consumo de medicamentos - cuota moderadora
- es razonable solamente cuando el usuario tiene alguna capacidad de elección sobre el
medicamento, bien porque puede optar entre adquirirlo o no, bien porque puede escoger entre
marcas de distinto precio. Si no existe esta capacidad de elegir - como suele suceder en la mayoría
de los casos -, no hay razón para establecer una cuota moderadora y se trata simplemente de un
copago.
177
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
178
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
esenciales
- Protocolos de
medicación
- Gerencia de
medicamentos
•
• CAPITULO 2: Tipología de Sistemas de Seguros de Salud
En este capítulo se presenta una clasificación de los modelos de seguros de salud y sus
componentes. En primer lugar se abordan las definiciones de sistemas de salud y de la seguridad
social y los seguros sociales como un tipo particular de los primeros. Se presenta una clasificación
de los sistemas de salud, centrada en Tipos Ideales. Posteriormente se analiza su proximidad con los
diferentes seguros de los países considerados en este estudio. En segundo lugar se distinguen tres
componentes básicos de todo sistema de salud: modelo de gestión, modelo de financiación y
modelo de atención. También en este caso se examinan los seguros de los países involucrados en
este estudio a la luz de las categorías presentadas.
Un seguro de salud es una forma particular de sistema de salud. Existen configuraciones típicas
de los sistemas de salud, es decir, formas de organización que tienden a repetirse, donde los
diversos actores involucrados asumen roles característicos. Los sistemas de seguros de salud
aparecen, cada vez más en la región de las Américas, como soluciones legítimas y eficientes para
configurar una respuesta social organizada a las necesidades de salud de la población.
Existen diversos modelos de seguros de salud. Se podría considerar que existe un continuo de
alternativas en su organización cuyos extremos van desde las organizaciones privadas con fines de
lucro hasta los seguros sociales financiados con recursos públicos (Cuadro 2). Sin embargo, entre
ambos extremos existe un amplio número de alternativas de configuración que pasa, por ejemplo,
por los seguros privados sin fines de lucro o por los seguros públicos que compiten en entornos de
managed competition (competencia regulada). En conclusión, los seguros pueden ser clasificados
de diferentes maneras y de hecho en la literatura especializada se han desarrollado diversas
taxonomías de los sistemas de seguros de salud y de seguridad social27. Se presenta a continuación
179
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
una de estas clasificaciones que ha sido seleccionada debido a que facilita la consideración de la
problemática de los medicamentos en los sistemas de seguros.
27.
Entre los trabajos más recientes al respecto se puede destacar: Fleury Teixeira (1992), Mesa-
Lago (1992), Freylejer (1995), Starfield (1996), Frenk (1997), Frenk y Londonio (1997), Miranda
Radie (1994), Filgueira y Martinez (1999), Maceira (1996).
Cuadro 2:
Características distintivas de los Seguros Sociales y Privados de Salud
SOCIALES PRIVADOS
Competencia Usualmente no compiten Compiten con precios, cobertura y
calidad.
Plan de Único Diversidad de planes
beneficios
Financiamiento • Público (contribuciones e impuestos)• Primas y aranceles
Subsidios cruzados a favor de los
usuarios de bajo poder adquisitivo y mala
salud
Reclutamiento • Cerrado • Voluntario
• Obligatorio-clientela cautiva • Con libre afiliación
• No seleccionan a sus beneficiarios • Pueden practicar selección
adversa. Tienden a concentrarse en
aquellos de mayor ingreso y menor
riesgo
Cobertura Tiende a ser amplia Tiende a ser focalizada en
determinados grupos
Propiedad/Lucro Pública No tienen fines de lucro Privada Tienen fines de lucro
El tipo ideal implica una simplificación de la realidad de modo que en la práctica puede no existir
ningún caso concreto que se corresponda con él. Para comprender su aplicación podemos pensar,
por ejemplo, en cómo describimos una forma geométrica irregular a alguien que no puede verla. Por
lo general, tendemos a describir la imagen real como una forma regular, una esfera, una elipse, un
rectángulo, etc.
En el caso particular de los sistemas de salud se puede afirmar que el recurso explicativo de los
tipos Ideales involucra:
Ningún país tiene un modelo de sistema de salud puro, único, pero en algunos se observa una gran
hegemonía de una forma de organización y financiación de salud que caracteriza al modelo. Cuando
no existe una hegemonía neta, la identificación de los modelos resulta más difícil.
180
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
El recurso a los tipos ideales suele involucrar una revisión histórica de las acciones. De hecho, una
clasificación muy utilizada en los sistemas de seguridad social de América Latina ha sido
desarrollada por Mesa Lago (1985) y distingue entre países pioneros, intermedios y tardíos en
incorporar la seguridad social (en previsión social primero y en salud luego). En un trabajo más
reciente Fleury Teixeira (1992) postula que existen afinidades entre las maneras en que los países
atravesaron su transición al capitalismo y los mecanismos de protección social y sanitaria que en
ellos se institucionalizaron. Siguiendo las contribuciones de esta autora la clasificación que se
presenta a continuación - que constituye una adaptación propia y simplificada - se pueden distinguir
al menos cuatro tipos ideales de esquemas de protección social en salud:
•Asistencialista
•Seguro social
•Seguridad social
• Seguros privados
Con el desarrollo de una clase trabajadora mayoritaria, en las sociedades recién industrializadas
comienzan a surgir mecanismos administrativos y financieros de concesión de beneficios tales
como pensiones, seguros por accidente de trabajo, atención de la salud del trabajador y su familia,
guarderías, auxilio por natalidad, peculio, etc. Los mismos se expanden tanto por iniciativa de los
propios trabajadores - de forma autónoma a la que se denominó mutualismo - como de forma
conjunta con las empresas y el Estado - esquema tripartito -.
El modelo del seguro social expresa un esquema de protección social cuya principal característica
es su vinculación al mundo del trabajo. Desde una perspectiva histórica la modalidad del seguro
social corresponde con las formas clásicas de asociación sindical y mutual. Se inicia con la
incorporación de los oficios en la edad media, pero en realidad esas formas organizativas de
protección social van creciendo y madurando hasta la época de transición de la fase competitiva a la
fase monopólica del capitalismo. Es entonces cuando comienzan a surgir efectivamente nuevos
sindicatos y corporaciones profesionales.
181
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En la actualidad el concepto de seguro social implica un seguro del cual los participantes no se
pueden substraer, es decir donde la participación (y por lo tanto la cotización) es compulsiva. Este
modelo se caracteriza por un menor protagonismo estatal, una gestión mucho más descentralizada y
una organización basada más en la regulación que en la planificación. El financiamiento es por
aportes y contribuciones de los empresarios y de los trabajadores. Estos aportes son por lo general
obligatorios y los administran los propios interesados. La gestión de los recursos y la organización
de los servicios la efectúan entidades intermedias no gubernamentales que contratan servicios con
proveedores privados o públicos. Por definición, sólo cubren a los aportantes y su grupo familiar
aunque en los últimos años han tendido a universalizar su cobertura.
A medida que el mercado de trabajo formal crecía, el seguro social como esquema de protección se
expandía y redefinía. Desde la unificación de Alemania, en la década de 1870, hasta la década que
transcurre entre 1930 y 1940 se registró una dinámica económica que promovió una gran
formalización del mercado de trabajo de modo que alrededor del 90% de la población
económicamente activa europea pertenecía al sector asalariado formal.
En sentido estricto se diferencia el sistema del “seguro social” del de “seguridad social”. En los
países que han incorporado reformas de sus sistemas de salud avanzando desde el primero hacia la
segunda tales como Italia, España y Brasil tal distinción es de uso corriente. No obstante, en la
mayoría de los países de América Latina se les suele usar como sinónimos.
El modelo universalista o de seguridad social involucra la adopción del Welfare State, cuya primera
formulación legal aparece con el informe del Lord Beveridge (1942) y las leyes consecuentes en
Inglaterra28. Se caracteriza por tener financiación pública con recursos procedentes de
impuestos y acceso universal a los servicios que, generalmente, son suministrados por
proveedores públicos. Los trabajadores profesionales y no profesionales dependen del Estado, que
tiene una gran responsabilidad en la conducción y gestión del sistema. Con frecuencia en su
financiación existen otras fuentes además de los impuestos, como el pago directo de los usuarios y
otros aportes, y lo mismo sucede en su organización y gestión, que está tomando formas más
participativas y comunitarias. No obstante, siguen siendo básicamente estatales en su financiación,
organización y gestión. En comparación con los otros este modelo privilegia la función del Estado
como proveedor (González García & Tobar, 1999).
28.
En 1942 se dio a conocer el célebre informe de Lord Beveridge Social Insurance and Allied
Service. La propuesta de Beveridge sirvió en éste y en otros muchos países como modelo para la
organización de la salud después de la segunda guerra mundial. El Plan Beveridge consagra el
principio de la salud como derecho de la ciudadanía y deber del Estado. Propone un modelo
asistencial general y único. La uniformidad de las prestaciones debía corresponder a la uniformidad
de las cotizaciones, excepto en materia de salud y de familia, cuyos beneficios debían ser
nacionalmente solidarios. Asimismo, consideraba necesaria la instauración de un servicio nacional
de salud (National Health Service) de financiamiento público y acceso gratuito.
El país donde el sistema de seguros privados de salud ha alcanzado el mayor desarrollo es Estados
Unidos de Norteamérica donde hay más de 1.500 seguros privados, lo que revela la característica
organizacional de la fragmentación.
Como se ha mencionado, los tipos ideales nunca se encuentran en forma idéntica en la realidad. Sin
embargo, algunos sistemas se aproximan a cada modelo idealizado. Entre los países analizados en
este estudio se pueden destacar ejemplos de esquemas de protección focalizados en los necesitados
(asistencialistas). El Medicaid de los Estados Unidos de Norteamérica y el Fonasa en Chile se
originaron según el modelo de la focalización de las acciones y de financiación predominantemente
fiscal, aunque han sido organizados a través de esquemas de seguros sociales. De forma similar
también se aproxima a esta modalidad el Régimen Subsidiado del Sistema General de Seguridad
Social en Salud de Colombia.
Con respecto al modelo del seguro social, entre los ejemplos de los países considerados en este
estudio se pueden distinguir aquellos seguros de carácter descentralizado de aquellos cuya
administración depende directamente del gobierno nacional. Entre los primeros se incluyen las
Entidades Promotoras de la Salud en el Sistema General de Seguridad Social en Salud de Colombia
y las Obras Sociales de Argentina. Entre los segundos merecen destacarse el Medicare de los
Estados Unidos de Norteamérica y el Instituto Guatemalteco de la Seguridad Social.
Dentro de los países considerados merecen destacarse por su proximidad al modelo universalista de
la seguridad social la Caja Costarricense de Seguridad Social que brinda cobertura al 90,4% de la
población de este país.
Por último, las Isapres chilenas, las empresas de medicina prepagada en Argentina y Colombia, las
denominadas aseguradoras privadas en Guatemala y Estados Unidos de América y,
fundamentalmente las Health Maintenance Organizations en este último país, son expresiones del
modelo de seguros privados de salud.
Todo sistema de salud puede ser pensado como la articulación de tres componentes (Tobar,
1998): A) modelo de gestión, B) modelo de financiación, C) modelo de atención o modelo
asistencial. El Gráfico 1 esquematiza los componentes de todo sistema de salud:
183
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Se pueden, siguiendo a Ortún (1996:160) distinguir tres niveles en la gestión de salud. Un nivel de
macrogestión o gestión pública que involucra la intervención del Estado para corregir las fallas del
mercado en salud y mejorar el bienestar social a través de: primero, la regulación de estilos de vida,
medio ambiente, tecnología, recursos humanos, y servicios sanitarios; segundo, la financiación de la
sanidad y el establecimiento político de prioridades para la asignación de recursos; tercero, la
organización y gestión de los servicios sanitarios de titularidad pública.
Como se analiza más adelante, la financiación de los seguros de salud puede provenir de fuentes
públicas y de fuentes privadas. Sin embargo, la forma como obtiene sus recursos no implica
necesariamente una determinada modalidad de organización del funcionamiento de los seguros de
salud. De hecho, existen seguros privados que funcionan como sociedades anónimas con
objetivos de lucro que captan recursos provenientes de fuentes públicas. Tal vez las Isapres
Chilenas constituyan el más claro ejemplo en este sentido, o las empresas privadas de medicina
prepagada en Argentina, que actúan como intermediarias de las obras sociales nacionales.
184
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Existen además seguros estatales, es decir que funcionan como empresas públicas, la mayoría de las
veces como entes descentralizados o autárquicos para concederles una relativa autonomía del
gobierno. En algunos casos tales seguros públicos dependen del gobierno nacional - como es el caso
de la Caja Costaricense del Seguro Social, el Instituto Guatemalteco de la Seguridad Social o del
Medicare - y en otros de los gobiernos locales, como es el caso de las Obras Sociales Provinciales y
Municipales en Argentina.
Por último, existen seguros sin fines de lucro pero constituidos como empresas de derecho
privado. En Guatemala existen Organizaciones No Gubernamentales que son responsables por la
cobertura médica de alrededor del 4% de la población del país.
La problemática del modelo de gestión consiste en la definición de las prioridades del sistema,
en cuales son las decisiones que deben ser tomadas desde la conducción. Una instancia de análisis
fundamental en un seguro de salud consiste en distinguir los valores que guían al sistema. Cada
sistema de salud privilegia determinados aspectos sobre otros, por ejemplo unos se preocupan más
con la universalidad de la cobertura, otros privilegian la efectividad de las acciones (su impacto
sobre la calidad de vida de los ciudadanos), etc.
a) Desde sus orígenes los sistemas de seguros sociales privilegiaron la solidaridad como valor
central. La expresión “solidaridad’ reconoce su raíz etimológica en el término “soleo” (suelo).
Entonces, ser solidario significa compartir el piso, encontrarse en una dimensión horizontal de los
vínculos de una auténtica comunidad. Esto implica que los participantes del seguro contribuyan al
mismo según sus posibilidades, de modo que cada persona pueda recibir atención cuando la
necesite. La solidaridad se establece desde los sanos hacia los enfermos. No obstante, existen
diferentes formas en que la solidaridad se manifiesta dentro de un seguro de salud. Distinguiremos
aquí básicamente dos: la solidaridad con aquellos que están en la misma o similar situación laboral
y la solidaridad con los que están en una condición social diferente. Siguiendo a Durkheim
llamaremos “solidaridad mecánica” a la primera y “solidaridad orgánica” a la segunda (Durkheim,
1985).
185
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
La seguridad social en los modelos europeos resulta difícil de alcanzar en condiciones de ajuste
fiscal y severas restricciones económicas. Por este motivo, la estrategia de extender la cobertura a
través de la figura de los seguros sociales aparece hoy como una opción adecuada para los países.
En los países en donde la cobertura de los seguros públicos y privados es alta cobra protagonismo la
cuestión de la competitividad y el pluralismo.
c) Los esfuerzos de las naciones para disminuir las inequidades en salud se plantean a través de
tres dimensiones básicas:
1) Equidad en la asignación de recursos financieros. Que cada población y área dispongan del
volumen de dinero adecuado para dar respuesta a sus necesidades. Es importante distinguir aquí
entre un tratamiento igualitario y otro equitativo. Equidad no es que todos reciban lo mismo sino
que cada uno reciba lo que necesita. En este sentido un sistema puede ser equitativo vertical u
horizontalmente. El primer caso corresponde a aquel donde se promueve un tratamiento desigual
para desiguales, o en otros términos donde se provee “a cada uno según su necesidad”. El segundo
corresponde a la igualdad, es decir es aquel que provee un tratamiento igual para iguales.
La equidad vertical involucra redistribución de recursos. Sin embargo, en los sistemas donde la
disponibilidad de recursos se sitúa por debajo de los niveles indispensables la búsqueda de la
equidad puede transformarse en regresiva, sacándole a los pobres para darle a los más pobres.
2) Equidad en el acceso a los servicios. Que la posibilidad de recibir atención en cualquier episodio
de enfermedad, y de cualquier nivel de complejidad, sea equivalente para todos los ciudadanos.
3) Equidad en los resultados. Es la forma más radical de equidad. Supone que independientemente
de condiciones sociales y económicas, de donde nacieron y viven, de en qué y cuánto trabajan;
todos los sectores de la población alcancen equivalentes resultados de salud medidos por
indicadores clásicos como esperanza de vida y tasas de morbimortalidad.
d) La efectividad de un sistema es su capacidad para aumentar la vida saludable de la
población.
No solamente agregar años a la vida sino también vida a los años. En la actualidad todos los
sistemas, salvo los de países menos desarrollados, están tratando de aumentar la calidad de vida
antes que la cantidad de vida, proponiéndose, al mismo tiempo, extender la esperanza de vida al
nacer y el lapso de vida saludable. El aumento de la vida saludable de un pueblo no constituye la
única dimensión de su calidad de vida, pero es una dimensión privilegiada porque está directamente
relacionada con la vida segura, la vida culta, la vida educada, la vida confortable, etc. (González
García & Tobar, 1999).
cada unidad monetaria invertida. Para determinar si los recursos están bien o mal asignados deben
medirse los resultados que cada forma de distribución genera en términos de vida saludable.
Cuadro 3:
Evaluación de los tipos ideales de Sistema de Salud, según valores
ASISTENCIALISTA SEGURO UNIVERSALISTA SEGUROS
SOCIAL PRIVADOS
Solidaridad Caridad/punición Mecánica Orgánica ------
Equidad Regresiva Horizontal Vertical Horizontal
Efectividad Media Alta Muy alta Media
Universalidad Focalizada Muy amplia Máxima Restringida
Fuente: adaptado de Fleury Texeira (1992).
La pregunta respecto a quién incluye el seguro está asociada con los mecanismos de financiación
del mismo. El Cuadro 4 describe las combinaciones de financiamiento que se articulan en los cuatro
modelos de sistemas.
187
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Cuadro 4:
Modelos de financiamiento de los Sistemas de Salud
SECTOR DE MODELO MODELO DEL MODELO MODELO
LA ASISTENCIALISTA SEGURO UNIVERSALISTA DEL
POBLACIÓN SOCIAL SEGURO
PRIVADO
Necesitados y Recursos fiscales y Sin recursos Recursos fiscales y Sin recursos
desempleados donaciones dedinidos contribuciones definidos
sociales
Trabajadores Pago directo por los Contribuciones Recursos fiscales y Pago directo
formales y clase servicios sociales basadas contribuciones de las primas
media en los salarios sociales
Grupos de altos Pago directo por los Pago directo por Recursos fiscales y Pago directo
ingresos servicios los servicios contribuciones de las primas
sociales
Fuente: adaptado de Médici. 1995, p.37
El modelo del seguro social tiene su financiación vinculada al trabajo asalariado y por ello tiende a
concentrar su clientela primero en los trabajadores, luego en sus grupos familiares. Dentro del
modelo del seguro social no se define cómo serán atendidos los necesitados y desempleados. A su
vez, tradicionalmente los sectores empresariales y de más altos ingresos no se proveían de bienes y
servicios de salud a través del seguro sino directamente en el mercado. Posteriormente se desarrolló
en América Latina un incipiente sector de seguros privados.
El modelo universalista o de la seguridad social se plantea cubrir a toda la población por igual y
para ello integra en su financiación diversas fuentes. Mientras que los seguros privados tienden a
concentrar sus beneficiarios entre aquellos que pueden sustentar el pago de la prima o mensualidad
correspondiente.
Brindar cobertura médica a las personas puede requerir volúmenes de recursos variables que están
en función de: a) la escala de la demanda29, b) el plan de cobertura (menú de prestaciones), c) el
precio de los servicios y d) la oferta de servicios30. Pero, más allá de cómo se comporten en cada
caso particular estos cuatro factores, el gasto en salud ha registrado una tendencia expansiva a nivel
mundial y en todos los sistemas se busca, si bien no siempre contenerlo, obtener al menos un mayor
control sobre el mismo. Las características de la modalidad de producción de los servicios de salud
hacen que la incorporación tecnológica no reduzca los gastos en personal, de modo que la
innovación tecnológica tiende a expandir el gasto.
188
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
29.
Según constata Savedoff (1998) para alcanzar economía de escala un seguro de salud requiere de
alrededor de 200.000 beneficiarios, aunque esta cifra es también función de la dispersión geográfica
de los mismos.
30.
Una de las fallas características de los mercados de salud consiste en que la oferta induce su
propia demanda.
Esto motivó el debate en los seguros de salud. Se pueden identificar diferentes momentos en el
debate sobre los volúmenes de gasto adecuados. En primer lugar la tesis sanitarista tradicional -
apoyada en el precepto de que la salud no tiene precio - sostenía que deben asignarse recursos
suficientes hasta lograr que la situación de salud de la población alcance niveles determinados por
criterios de necesidad. En segundo lugar, se ha verificado que a partir de un determinado nivel de
inversión el gasto en salud registra rendimientos marginales decrecientes31 (medidos en términos de
años de esperanza de vida). De ello se deriva la premisa de que se podría encontrar un nivel de
gasto adecuado para cada seguro que se encontraría en aquel punto donde su rendimiento resulte
óptimo. Una tercera tesis, ha sostenido que el rendimiento de la inversión de salud es función del
diseño del sistema, aparentemente aquellos sistemas de cobertura más próxima a la universal - en
otras palabras, donde el Estado adquiere un papel más protagónico - consiguen mejores
rendimientos con menores inversiones32. Una variante de esta posición plantea que el rendimiento
del gasto es también función del nivel de ingresos de la población33. Sin embargo, estudios más
recientes (Contandriopulos, 1999, Evans et al., 1994) demuestran que ni la riqueza, ni la
participación del Estado en los gastos de salud pueden explicar las diferencias en la evolución de la
expectativa de vida34.
31.
Los estudios de este tipo registraron que la relación entre el gasto en salud y los resultados
obtenidos sigue la forma de una función exponencial. A partir de un determinado nivel de gasto per
cápita se encuentra un punto de inflexión luego del cual el gasto registraría un rendimiento marginal
decreciente (Médici, 1994, Musgrove, 1996, Fuchs, 1986; Jeffrey, 1996, Starfield, 1995; Elola et
al., 1995).
32.
Estos estudios registraron que el nivel de gasto en salud de los países es proporcional al rol del
Estado en el sector. Para un mismo nivel de resultados sanitarios los países en donde el peso del
gasto público sobre el gasto total es mayor consiguen un gasto total en salud inferior (Scheffler,
1993; Scheils, et al., 1992).
33.
Los estudios que tomaban al tamaño de la economía como variable independiente concluían que
los niveles de gasto en salud de un país deberían mantener una relación con su riqueza. Algunos de
estos estudios comparativos consideraron países de América Latina (Musgrove, 1996; Suarez, 1995;
Médici, 1994).
34.
Esta observación es válida para comparaciones entre grupos de países que detentan niveles de
desarrollo similares.
A grandes rasgos, las mismas pueden ser públicas o privadas. Las primeras corresponden a los
sistemas que tienen sus recursos garantizados desde el Estado a través de leyes, decretos o normas.
En mayor proporción se trata de recursos obtenidos a través de contribuciones sobre la nomina
salarial de los empleados del sector formal de la economía. Estas pueden ser tanto de los
empleadores (patronales) como de los propios asalariados. En algunos casos se mantiene el
esquema tripartito y los gobiernos complementan las contribuciones con recursos fiscales
recaudados vía impuestos.
189
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En algunos casos y en particular a partir de la ola de reformas de los sistemas de salud que se inicia
en los años ochenta, la financiación es mixta y los seguros obtienen sus recursos de ambas formas.
Los cambios en la economía y, en especial, en las bases tributarias de los países llevan a la
redefinición permanente de las fuentes de recursos para financiar las acciones de salud. Hasta hace
unos pocos años la tendencia más acentuada en la definición de cuales deberían ser las fuentes de
financiación de los sistemas de salud de los países consistía en la incorporación de contribuciones
sociales basadas en el trabajo. Hoy la tendencia es hacia el abandono de esa vinculación de la
financiación de la salud con el trabajo y su reemplazo por otras fuentes. Sin embargo, se puede
identificar una tensión en la redefinición de las fuentes de financiación de los seguros de salud. Por
un lado, hay presiones por aumentar la competitividad de las empresas reduciendo su costo salarial
a través de una baja de las contribuciones, por el otro, en los sistemas de cobertura universal se
buscan fuente más contracíclicas es decir menos sensibles a la contracción de la recaudación en las
fases de recesión económica.
En los últimos años viene adquiriendo tuerza el reemplazo progresivo de aquel modelo de
financiación de la oferta por modelos de subsidio a la demanda.
Las ventajas del financiamiento de la oferta radican en que facilita la planificación vertical y otorga
a las autoridades sanitarias centrales un máximo control sobre la oferta de recursos facilitando que
la asignación de los mismos se relaciona con las prioridades sanitarias. Sus desventajas están
vinculadas con todas las limitaciones de la centralización administrativa.
190
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En un seguro privado tradicional - aquellos que no tienen vínculo con los prestadores y sólo
reembolsan a los asegurados su gasto en atención - el racionamiento no sigue un criterio médico ya
que simplemente se establece un monto máximo a ser reembolsado al paciente cubierto. En otras
palabras, en un seguro que sólo controla un flujo financiero el problema del racionamiento no es del
modelo de atención sino del modelo de financiación.
En los modelos de atención gerenciada, como las empresas de medicina prepagada y la mayor parte
de los seguros sociales el problema de las limitaciones adquiere un carácter técnico. Los seguros
buscan operar sobre limitaciones implícitas y explícitas. Las explícitas son las que realizan
habitualmente los seguros sociales a través de normas y listados. Estos últimos pueden ser positivos
(bienes y servicios efectivamente cubiertos) o negativos (bienes y servicios no cubiertos por el
seguro). Las limitaciones implícitas son las que pertenecen a la decisión clínica, es decir
permanecen en el nivel de la microgestión. Parte de las reformas más recientes de los sistemas de
salud se ha concentrado en lograr modelos de atención que permitan una mayor amplitud de control
sobre el uso de recursos35.
35.
Tal vez el caso más paradigmático haya sido la implantación de los médicos de cabecera
administradores de fondos - General Practitioners fundholders - en el Servicio Nacional de Salud
británico, que responsabilizó a los médicos del primer nivel de atención por el uso de los recursos
suministrándoles un presupuesto con el cual deberían comprar servicios a especialistas y de
internación para sus propios pacientes.
La estrategia de los seguros sociales involucra un solo plan de cobertura, mientras que el eje de la
competencia en los seguros privados es la diversificación de los planes. Esto quiere decir que en los
seguros sociales tenderá a haber un único esquema de racionamiento mientras que los seguros
privados pueden adoptar diferentes criterios en cada plan.
Se pueden identificar diversos modelos técnicos para establecer las prioridades de cobertura y
limitar las prestaciones. Sin embargo, desde la publicación del Informe de Desarrollo Mundial de
1993 del Banco Mundial que propone la implementación de canastas básicas de salud a partir de un
modelo de evaluación de costo efectividad de las prestaciones varios países han avanzado en este
sentido. Se trata de la implementación de estudios de carga de morbilidad que permiten seleccionar
las prestaciones a ser cubiertas en función del eventual impacto que en las mismas podrían tener
sobre la salud de la población y de sus costos.
191
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
De la misma manera, es necesario recurrir al saber médico sanitario para establecer ¿en qué lugares
y de qué manera se debe distribuir la oferta? ¿Qué criterios de referencia y contrareferencia
adoptar?
Por otro lado, para la organización de sus servicios médicos un seguro puede optar por un modelo
de cartilla abierta o de cartilla cerrada. Los primeros son característicos de los seguros privados
tradicionales. En este caso no hay contacto entre el seguro y el prestador de servicios. En caso de
demandar un servicio el beneficiario o asegurado recurre directamente a un prestador privado y
abona a este por los servicios prestados. Luego el seguro reintegra al asegurado total o parcialmente
el monto desembolsado. El modelo de cartilla cerrada permite al seguro un mayor control sobre los
prestadores ya que limita la oferta un conjunto de instituciones y profesionales habilitados por el
seguro para prestar atención médica a sus asegurados. Este modelo involucra un vínculo contractual
entre el seguro y los prestadores. En este caso, cuando un asegurado demanda un servicio recurre al
prestador incluido en la cartilla el cual a su vez es remunerado por el seguro a través de diferentes
esquemas de pago.
En los sistemas en los que la provisión de servicios y la financiación se encuentran separadas o son
indirectas suele aparecer la figura del intermediario que asume una serie de responsabilidades a
través de un contrato, en el cual se establece la modalidad de pago. En consecuencia, se producen
distintas combinaciones posibles entre la forma de pago contractual y la del profesional que van a
caracterizar al modelo prestador, e influirán tanto en la utilización de los servicios como en los
resultados de la atención. El Cuadro 5 describe las características propias de cada modalidad:
Cuadro 5:
Modelos de atención en Sistemas de Seguros de Salud
MODALIDAD SISTEMA INDIRECTO O ABIERTO SISTEMA DIRECTO O
CERRADO
Organización El organismo administrativo responsable Local y personal propio del
acuerda determinadas prestaciones con organismo prestador y
profesionales e instituciones independientes administrador.
ya existentes
Prestación Libre elección del profesional por parte del Plantel médico dependiente o
usuario contratado por el organismo de
atención médica
Modelo de Predomina el subsidio a la demanda. Predomina el subsidio a la oferta.
pago Diferentes modalidades de pago a honorarios Diferentes modalidades de pago,
por servicios, en base a valores entre las que predomina el salario.
preestablecidos o libres.
Fuente: Tobar, Rosenfeld, Reale, 1998.
En síntesis, en los casos de cartilla cerrada pueden identificarse dos situaciones: a) contratos con los
prestadores, b) provisión directa a través del modelo de integración vertical. Este último es típico de
los seguros públicos que se centran en un esquema de financiación de la oferta, en el cual el seguro
es propietario de los establecimientos y mantiene un plantel de profesionales en relación de
dependencia.
Además, en los modelos de cartilla cerrada se pueden incorporar copagos, es decir el seguro
financia una parte de la prestación y el asegurado otra.
192
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En los seguros de los países seleccionados para este estudio se puede encontrar una amplia variedad
de configuraciones. Los cuadros 7, 8 y 9 sintetizan sus principales aspectos, con base en las
categorías utilizadas y cuyos detalles se amplían en el capítulo que sigue.
Cuadro 7:
Modelos de gestión de los Seguros de Salud en los países seleccionados
PAÍS/DIMENSIÓN COBERTURA CANTIDAD PROPIEDAD RECLUTAMIENTO
(en millones
habit. y %)
ARGENTINA
OSN 12 293 No Abierto (a partir de la
gubernamental desregulación, hasta 1993
(gralmente, fue cerrada por rama de
sindicales) actividad)
OSP 4,5 23 Pública Cerrado (empleados
públicos y sus familiares,
aunque existen afiliados
193
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
adherentes)
Prepagas 2,8 281 Privada Abierto - Afiliación
voluntaria (en general
sectores de ingresos
medios y altos)
COLOMBIA
R. Contributivo 7,5 26 4 Públicas y 22 Abierto (asalariados con
30% Privadas uno o más salarios
mínimos y autónomos)
R. Subsidiado 8 197 2 Públicas y 15 Abierto (asalariados con
20% Privadas y 180 uno o más salarios
Comunitarias mínimos y autónomos)
Medicina 2% N.d Privadas Abierto - Afiliación
Prepagada voluntaria (en general
sectores de ingresos
medios y altos)
CHILE
Isapres 26,6% N.d Privadas Cerradas (11 y 1,2% de la
población) - Abiertas
(25,4% de la población)
Fonasa 59,5% 1 Público Abierto
COSTA RICA
CCRSS 90,4% 1 Pública Abierto y universal
GUATEMALA
IGSS 15,7% 1 Público
Medicina 12 Privados Abierto (libre afiliación)
Prepagada
ESTADOS UNIDOS
Medicare 14,2% 1 Público Abierto para mayores de
65 años
Medicaid 10,3% 1 Público Cerrado para personas de
bajos ingresos
Seguros Privados 45,3% N.d Privados Abierto (libre afiliación)
HMOs 25,2% 651 Privados Abierto (libre afiliación)
Cuadro 8: Modelos de financiación de los Seguros de Salud en los países seleccionados
País/Dimensión Cuota Cuota del C. del Copago en Copago en
Voluntaria Empleado Empleador Prestaciones medicamentos
ambulatorios
ARGENTINA
OSN No 3% 5% Hasta 20% 60%
OSP No 4% 4% No regulado 60%
Prepagas Si No No Hasta 40% 60%
COLOMBIA
194
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
196
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
2. Institución y País
En el capítulo anterior se definieron diferentes tipos ideales de sistemas de seguros de salud y sus
respectivos componentes. Siguiendo esa caracterización, en el presente capítulo se abordará de
manera específica la situación del financiamiento y dispensación de los medicamentos en el marco
de los seguros de salud en los países seleccionados para el estudio, de conformidad con la
información recolectada en la encuesta aplicada en los seis países de la región.
En primer lugar, en el Cuadro 10 se recogen los principales aspectos del mercado de medicamentos
en cada país.
Cuadro 10:
Algunos aspectos del mercado de los medicamentos en seis países de América, 1997 (en % y
Us$)
CONCEPTO Argentina Colombia Costa Rica Chile EE.UU. Guatemala
% Gasto meds/PIB 1.7 1.2 1.3 1.2 1.5 0.4
% Gasto meds/Gst salud 20.7 12.0 13.0 15.7 11.7 18.6
Gasto per cápita/Meds 155.0 30.2 34.7 61.0 319.0 7.07
% importaciones 7.0 7.0 74.4 20.0 10.3 52.9
% Ventas labs. nales. 46.3 40.0 25.6 53.4 55.0 40.0
Fuente: Encuesta realizada a países
Como se puede observar en el cuadro, Guatemala es de los países incluidos en el estudio que menos
proporción de su PIB dedica al gasto total en medicamentos y corresponde, sin embargo, al segundo
de mayor porcentaje del gasto en salud y al menor valor de gasto percápita. Es importante señalar
que los países que destinan mayor cantidad de recursos para la adquisición de medicamentos al
relacionarlos con los índices de salud son los que ocupan los primeros lugares.
De acuerdo con el índice de salud en Latinoamérica, Costa Rica ocupa el primer lugar, mientras
Argentina y Guatemala no se encuentran entre los primeros diez países (World Health Report,
WHO, 2000).
Cuadro 11:
Tipos de Sistema de Salud en Países de las Américas
Tipos de Seguros de Salud INSTITUCIÓN Y PAÍS
Esquema Asistencialista Medicaid - Estados Unidos de América
Fonasa - Chile
Régimen subsidiado - Colombia
Seguro Social:
Descentralizado Régimen contributivo - Colombia
Obras Sociales - Argentina
Centralizado Medicare - Estados Unidos de América IGSS - Guatemala
197
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
3. 1. Esquema Asistencialista
Antes de entrar a considerar el modelo asistencialista en los Estados Unidos de América, que
corresponde al Medicaid, conviene examinar cómo está organizado el Sistema de Protección Social
en Salud, en su conjunto, el cual está compuesto por 4 tipos de instituciones (Medicare, Medicaid,
Seguros privados y Organizaciones de Sostenimiento de Salud). Es de señalar que existe un 16.7%
de la población que no es cubierta por ninguna de ellas, y que debe ser atendido por hospitales de
caridad, los que han venido disminuyendo en número. Algunos hospitales manejados por la
administración municipal (City hospitals) atienden a veces a esta población.
De los cuatro sistemas, el único que no incluye medicamentos ambulatorios es el Medicare, los
demás sí los incluyen, aunque con un alto copago. Este copago varía entre el 50% al 75% del precio
del medicamento, luego del deducible anual, que puede ser US$ 50 al año. No se diferencia entre
afiliados y familiares. Los medicamentos son prescritos en su mayoría por marca comercial, pero el
farmacéutico puede cambiar la marca señalada por el prescriptor al dispensar el producto.
En todos los casos existen procedimientos de compra por volumen, que son realizadas por
asociaciones de entidades (cadenas) para plazos de más de seis meses. Las farmacias tales como
Rite Aid, CVS y otras, son cadenas de farmacias que están en todos los estados, ciudades y pueblos.
Tienen distribuidores y por lo tanto compradores por región, lo cual abarata los costos de
adquisición.
Al mismo tiempo, tanto el gobierno federal como los gobiernos estatales son los mayores
compradores de medicamentos. El departamento de Defensa y de Veteranos compra medicamentos
para sus propias instituciones proveedoras de atención que están en todos los estados. Por lo tanto,
cuando compran lo hacen en grandes cantidades.
Existen Gerencias de Beneficios de Farmacia desde finales de los ochenta, que ofrecen sus servicios
a aseguradoras, HMOs y Medicaid. Las Gerencias de Beneficios procesan reclamos y envían
productos por correo. Actualmente proveen servicios de farmacia a casi el 50% de la población
asegurada.
CHILE
Como en el caso anterior de los Estados Unidos de América, conviene examinar la composición del
Sistema de Protección Social en Salud en Chile en su conjunto, antes de detallar las características
del componente asistencialista, así como las modalidades de financiamiento y dispensación de
medicamentos en el Sistema.
Para la afiliación al SNSS existe una cotización obligatoria del 7% sobre el ingreso disponible para
efectos previsionales, independientemente que se opte por las Instituciones de Salud Provisional
(Isapres) o el Sistema Público de Salud (Fonasa).
La parte de cotización por ingreso está compartida entre afiliados que cotizan y subsidio público,
destinado a facilitar que empleados de bajos ingresos accedan al sistema privado: el aporte en este
caso es de hasta un 2% sobre el ingreso, de manera que agregado a su cotización logre una
determinada suma que varía en función de las cargas familiares. El empleador no tiene obligación
de aportar. Su aporte es voluntario. A partir de las reformas introducidas durante el gobierno
autoritario, la seguridad social se financia básicamente con aporte de los trabajadores, con la
excepción del régimen de accidentes del trabajo.
El sistema contempla copago: afiliados y beneficiarios del sistema público de salud son clasificados
en cuatro grupos de acuerdo con su nivel de ingreso, lo que determina porcentaje de copago en
Modalidad Institucional (ésto es con prestadores del sistema público). Los usuarios clasificados en
Grupo A y B reciben atención gratuita, los del Grupo C cancelan el 10% del valor de las
prestaciones y los del Grupo D el 20%, salvo en el nivel primario de atención en que también
reciben atención gratuita. A excepción de: a) prestaciones odontológicas que tienen copagos de
40%, 50% y 75% para los grupos B, C y D respectivamente; b) atención de parto que sólo exige un
copago del 25% al grupo D. La composición por grupo de los beneficiarios del sistema público se
estimaba en 41,5% grupo A; 31,7% B; 12,8% C y 14,0% D, para 1996. (Encuesta del país)
199
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Excepto por el grupo A, el resto tienen la opción de utilizar la Modalidad Libre Elección, que
consiste en la utilización de prestadores privados adscritos al FONASA a través de la compra de
bonos Los prestadores son clasificados en tres grupos, lo que determina el nivel de arancel al que
deben ajustarse; el sistema bonifica al usuario por un monto dado por tipo de prestación,
independiente del nivel de arancel del prestador. En general, el copago para prestadores del primer
grupo es de 50%, para el segundo de 62%, para el tercero 69%. Sin embargo, existen importantes
variaciones de acuerdo al tipo de prestación. Por ejemplo, para la consulta médica electiva o de
urgencia los porcentajes correspondientes son 40%, 44%, 52% respectivamente; para la atención
médica a enfermo hospitalizado, 50%, 53%, 60%; para visita médica domiciliaria y visita médico
tratante al enfermo hospitalizado, 50%, 66%, 74%. Existen prestaciones en que se admite un único
nivel de arancel, el nivel de copago varía entonces únicamente en función del tipo de prestación.
Cabe mencionar dentro de este grupo un conjunto de prestaciones, que mediante convenio especial
con FONASA, otorgan determinadas instituciones prestadoras bajo sistema PAD (pago asociado al
diagnóstico). En este último caso, en general el copago es de 60%, pero varía según la prestación
hasta un máximo de 86%. Por último, cabe notar que el 94% de los profesionales y el 70% de las
instituciones se encuentran inscritas en el nivel 3 de arancel.
En relación con medicamentos, tanto el Sistema Público de Salud (Fonasa/SNSS) como las
Instituciones de Salud Previsional (Isapres) incluyen medicamentos intrahospitalarios. En el caso
del Sistema Público, incluye medicamentos entregados en atención primaria como parte de la
atención de salud, contenidos en un Arsenal Farmacológico Básico. La norma establece que lo
mismo debería suceder en atención secundaria ambulatoria, pero ello se cumple sólo parcialmente.
En caso de atención hospitalaria existe mayor cobertura.
Las prescripciones se hacen mayoritariamente por nombres genéricos en el Sistema Público, aunque
también se hacen por marca comercial, mientras que en las Isapres esta última es la práctica más
concurrida. En ambos sistemas cuando hay una prescripción por marca comercial en la farmacia se
puede cambiar la marca del medicamento.
Respecto de los consultorios de atención primaria municipalizada, las asignaciones del nivel central
se realizan por capitación; adicionalmente reciben transferencias del municipio del que dependen,
cuya importancia relativa está en relación con la riqueza del municipio.
200
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En el caso del sistema público, es relevante en este sentido que, de acuerdo con estimaciones de
directivos de la institución, la Central Nacional de Abastecimientos (CENABAST) consigue precios
en torno a un 10% menor que los que obtendría el hospital si comprara en forma descentralizada.
En cuanto a la adquisición, sólo el Sistema Público practica compras por volumen, a través de la
CENABAST para un período superior a seis meses. Se trata de una empresa pública autónoma cuyo
objeto es instrumentar compras por volumen para el sector público de salud. Existe una serie de
beneficios que suelen justificar la intervención de un ente de este tipo en el mercado de
medicamentos dadas sus particulares características. A ello hay que sumarle en este caso la
introducción en años recientes de un sistema de operación innovado que le ha permitido reducir
substancialmente sus márgenes de intermediación. El margen de intermediación de la nueva
modalidad es del 7,0%, contra el 12,4% de la modalidad tradicional en 1997 (dado que aún
representa una porción residual de la actividad del organismo) y el 19,0% en 1993.
En la modalidad original era con base en estimaciones de la demanda como se realizaba la compra y
acumulación de grandes inventarios para venderlos posteriormente. En la nueva modalidad, los
hospitales y consultorios determinan sus requerimientos mediante una programación semestral, el
organismo acumula la demanda por producto y llama a licitación por grandes volúmenes con
entregas mensuales programadas. Este sistema reduce pérdidas por sobreinventarios de productos y
minimiza el empleo de grandes volúmenes de recursos físicos y financieros.
En el caso de atención en Modalidad Libre Elección, sólo las prestaciones bajo PAD (pago asociado
a diagnóstico) incluyen medicamentos. En este caso, en general el copago es de 60% sobre el valor
total, pero varía según la prestación hasta un máximo de 86%. En la forma de pago tradicional del
FONASA, los aranceles de las prestaciones incluyen sólo insumos corrientes, como se explicó más
arriba.
El promedio de gasto anual percápita en medicamentos del Sistema Público es de US$8,2, mientras
en Isapres abiertas, sin considerar gasto ambulatorio, es de US$9,9. Si se considera el gasto
promedio por medicamentos ambulatorios el promedio en éstas ascendería a US$78,1 (Encuesta del
país).
COLOMBIA
Al igual que en el resto de países, conviene aquí hacer una descripción general del Sistema de
aseguramiento en salud colombiano a la vez que se examina el esquema asistencialista propiamente
dicho.
201
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
tendencia creciente en 1998. Sus servicios son subsidiados en la totalidad y existe un copago en los
servicios, con un promedio de 3%, siendo el máximo del 5%.
Existen dos entidades aseguradoras públicas con el 1% del total de asegurados y 15 empresas
privadas, que cobijan al 8% del total de asegurados. El resto, 91% son atendidos por 180 entidades
comunitarias. El porcentaje de afiliados es de 8% para los prestadores de servicio públicos y 92%
para los no públicos. En general el sistema presta un 10% de los servicios en instalaciones propias y
las tarifas de prestación son fijadas.
Su financiamiento proviene del ámbito nacional con el 1% de los ingresos devengados por los
afiliados al Régimen Contributivo, con los impuestos a las armas y explosivos, con el aporte de las
Cajas de Compensación Familiar equivalente al 5% o 10% de sus recaudos y con otros aportes de
origen fiscal. Territorialmente se financian como mínimo con el 15% de la inversión forzosa de los
municipios, con los recursos de participación en los ingresos corrientes de la nación y con la
transformación de los subsidios de oferta en demanda que los departamentos deben ejecutar con
recursos del situado fiscal y de las rentas cedidas.
Como se señaló, en los casos cuando asegurador y prestador son diferentes los medicamentos no
hospitalarios son entregados al paciente por el asegurador y los intrahospitalarios por el prestador
del servicio. Estas entregas se hacen de forma tanto directa como a través de contrato con un
tercero, siendo más frecuente la modalidad directa en el caso de aseguradores públicos para el
Régimen Contributivo y mediante contrato con un tercero para ambos regímenes,
predominantemente en el caso de aseguradores privados. El prestador contrata con el asegurador la
entrega de medicamentos mediante una negociación que incluye capitación y producto entregado.
El descuento es menor al 25%, negociado entre prestador y asegurador.
Por otra parte, cuando deben entregarse medicamentos casi siempre se entregan en los dos
Regímenes, en los cuales también los medicamentos son gratuitos. Está contemplado que las
Entidades Promotoras de Salud (EPS) pueden crear Comités Técnicos para aprobar medicamentos
que no se encuentren en las listas obligatorias.
COLOMBIA
El Régimen contributivo está diseñado para cubrir a los asalariados con uno o más salarios mínimos
y a los trabajadores independientes de más de dos salarios mínimos de ingreso, con un Plan
Obligatorio de Salud (POS) integral de beneficios único con cobertura de atención básica y alta
complejidad para el contribuyente y su familia. Cuenta con cinco millones de afiliados y siete y
medio millones de beneficiarios, mostrando una tendencia creciente en el último año.
La base de cotización es por ingreso, un 12% sobre el salario, correspondiendo un 33% al afiliado y
el 66% al empleador. Existe copago en los servicios, con un promedio de 5%, siendo el máximo del
10%.
ARGENTINA
Como en el caso de los otros países abordados en este estudio, inicialmente se presenta, en términos
generales, el Sistema de Salud de Argentina y posteriormente su esquema de seguro social
descentralizado. El Sistema es bastante fragmentado, con la existencia de cuatro tipo de
instituciones (Obras Sociales Nacionales, Obras Sociales Provinciales, Otras Obras Sociales y
Medicina Prepagada).
203
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Las Obras Sociales Nacionales (OSN) y Provinciales (OSP) fueron creadas en 1970, de carácter
privado, tienen un criterio de afiliación laboral con plan de beneficios único. Las OSN cubren a 12
millones de afiliados con prestaciones básicas obligatorias y las Provinciales a 4 millones y medio,
con alta complejidad, con tendencia a crecer en ambos casos. La base de cotización es por ingreso,
correspondiendo un 3% al afiliado y 5% al empleador en el caso de las OSN y 4% a ambas partes,
en el caso de las OSP.
Existe copago, aunque es variable según la Obra Social o empresa que se elija, y generalmente es
un monto fijo del valor de la consulta o estudio. Se utiliza de modo de contener la demanda y el
tope máximo legal es el 20 % del costo para la Entidad. Los medicamentos ambulatorios tienen una
cofinanciación a cargo del afiliado que depende de la entidad financiadora que sea, y promedia el
60% del costo final. Para el caso de los medicamentos en internación, los mismos son cubiertos por
cualquiera que sea el financiador.
Existen 293 entidades aseguradoras privadas de las OSN y 23 mixtas de las OSP, las que prestan
entre un 4 a 5% de servicios en instalaciones propias y las tarifas son libres.
Existen en total 9 Obras Sociales, que reúnen en su conjunto aproximadamente 1.2 millones de
personas con tendencia a aumentar. Ellas son del Personal del Ejército, de la Aeronáutica, de la
Armada, personal de Universidades, Docentes de Universidades, personal Municipal, de la Policía
Federal, del Poder Judicial y del Poder Legislativo.
El criterio de afiliación es laboral, con plan de beneficios único que cubre 1°, 2° y 3° nivel. Afiliado
y empleador concurren con 4% cada uno. El copago tiene los mismos criterios de las Obras Sociales
nacionales y provinciales.
Estas Obras sociales prestan el 30% de servicios en instalaciones propias, a tarifas libres.
Todos los sistemas de aseguramiento en salud incluyen medicamentos con un listado amplio que
contempla intrahospitalarios y en el sistema de seguro se incluye una cofinanciación (entre el 40 y
el 60%) de los medicamentos de expendio bajo receta, no se cubren los OTC y se financia el 100%
de los medicamentos en internación. En la práctica todas las prescripciones se hacen sólo por marca
comercial y pero el farmacéutico no puede cambiar la marca del medicamento. Tampoco se
reconocen medicamentos o marcas asociados a terapias alternativas.
Cuando asegurador y prestador son diferentes, el medicamento es comprado por el prestador del
servicio en el caso de medicamentos de asignación intrahospitalaria, pero no existen procedimientos
de compra por volumen. Y en esa situación, asegurador y prestador diferentes, el medicamento es
entregado al paciente por el asegurador, excepto en los medicamentos consumidos en internación,
cuando los entrega el prestador. En el primer caso la entrega se hace mediante un contrato con un
tercero, existiendo un descuento que se negocia entre las partes.
Cuando deben suministrarse medicamentos, éstos siempre se entregan, en todos los sistemas, y
siempre hay copago por parte del usuario.
El Medicare, creado en 1965, tiene un criterio de afiliación abierto para personas mayores de 65
años, con un Plan de beneficios único que es gratis, o variable por el cual se paga una prima. Hay
204
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
tres planes en Medicare: A, B y C o Choice plan. Cada uno implica una atención mayor, como la B
que reconoce parte de las medicaciones de prescripción. No así la A. Y para ser incluido en alguno
de estos se debe pagar algo mas de compensación. La parte A es gratis para todos aquellos que son
elegibles. Los que no son elegibles pueden comprarla. La parte B es voluntaria y requiere un pago
de prima. Debido a que esta prima es mayormente pagada por el gobierno, mas del 95% de mayores
de 65 consiguen la parte B. La C es nueva, y todavía no se sabe mucho de ella. Recientemente se ha
creado otro sistema, el Medigap, al cual tienen que afiliarse las personas para compensar por los
gastos que no cubre el Medicare.
GUATEMALA
En 1996 se adelantó la reforma al sistema de salud, con un préstamo sectorial del Banco
Interamericano de Desarrollo (BID), condicionado al incremento del presupuesto público en salud,
descentralización de algunas funciones y reformas al código de salud que permitieran la provisión
privada en la prestación de servicios públicos. En todo ello se ha avanzado muy poco. Se estableció
una unidad coordinadora del Programa de Mejoramiento del Sistema de Salud. Se busca ampliar
cobertura por medio de un programa de contratación con proveedores privados para donde no haya
cubrimiento del Ministerio, en el que participan básicamente las ONG con referencia a licitaciones
sobre la base de un precio de US$14 per cápita, según un paquete de servicios definido. Una de las
reformas introducidas fue la racionalización de la compra de medicamentos que era caótica
(descentralizada, lento pago), de la cual se detalla más adelante, pero con la que se logró disminuir
el valor total en 60%, que subió al 70% cuando entró el Seguro Social.
El Instituto Guatemalteco de Seguridad Social cuenta con cuatro programas que cubren el 15.7% de
la población total, equivalente al 25.7% de la PEA. Creado en 1946, tiene en la actualidad un plan
de beneficios variable que cubre atención de alta complejidad a más de 851 mil afiliados (el 76.6%
del total atendido por todos los sistemas) y 918 mil beneficiarios, con una tendencia creciente en
años recientes. Cubre enfermedad común y maternidad y sólo accidentes en las ciudades
principales.
En cuanto a medicamentos tanto el IGSS como las Aseguradoras privadas los incluyen, y su
prescripción en el primer caso debe hacerse por nombre genérico y corresponder a un listado básico
de más o menos 300 medicamentos. En el caso de las Aseguradoras incluye todos los medicamentos
y no hay obligación de prescribir por nombre genérico, en la práctica se usa el nombre comercial.
En ningún caso se reconocen medicamentos asociados a terapias alternativas.
205
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En el caso de las Aseguradoras el medicamento es comprado por el prestador del servicio, que no
tiene procedimiento de compra por volumen, ha negociado precios con el hospital, clínica, etc.,
generalmente con descuento alrededor del 25% sobre precio ordinario de venta al público. En
cambio, sí es el caso con el IGSS, cuyo procedimiento de compra es la adquisición por medio de
Contrato Abierto, en el cual se pueden comprar grandes volúmenes de medicamentos, mediante un
catálogo de proveedores con precios establecidos y vigencia para un año. Si el medicamento no se
encuentra en este contrato puede adquirirse a través de cualquier distribuidor, por volúmenes
pequeños. Es permitido hacer compras por un monto no mayor de Quetzales. 10,000 (US$ 1,600) y
en caso que al momento de que el paciente requiera el medicamento, este no se encuentra
disponible en la farmacia, se autoriza el cambio de receta en una farmacia privada, en donde el
Instituto paga el medicamento al precio de mercado privado con un 12% de descuento.
l) Para facilitar y hacer mas transparente los diferentes procesos se desarrolló un programa
automatizado para unificar la presentación de ofertas, captación de las mismas, ordenamiento
secuencial y la adjudicación dentro de la desviación mencionada anteriormente. Así mismo la
emisión automática de listados de los productos adjudicados para el uso en las diferentes unidades
administrativas y ejecutoras. También se tiene un programa automatizado para la actualización de
precios en función del diferencial cambiario del quetzal al dólar.
COSTA RICA
Costa Rica cuenta con un sistema de salud que como parte de la reforma define al Ministerio de
Salud como el ente rector y a la Caja Costarricense de Seguro Social, responsable de la atención
directa de las personas. La cobertura de la Caja ha venido creciendo desde el 86.2% de la población
en 1994 hasta el 90.4% en 1997, aunque el resto de la población también tiene derecho a todos los
servicios de salud, siendo por lo tanto de características universal, equitativa, obligatoria y solidaria.
La Caja Costarricense de Seguro Social fue creada en 1942 y cuenta con un criterio de afiliación
abierto universal, un plan de beneficios que incluye alta complejidad y su cobertura contempla un
43% de afiliados y el resto son beneficiarios.
La base de cotización es el ingreso (15%), correspondiendo un 5.5% al afiliado, 9.25% al
empleador y 0.25% al Estado. Sin embargo, la cotización del Gobierno como patrono no ha sido
cancelada, existiendo actualmente una deuda aproximada de 60 mil millones de colones.
La Caja presta todos sus servicios en instalaciones propias, aunque en los últimos años ha habido
discusión sobre si debe invertir en infraestructura o pasar a esquema de compra de servicios al
sector privado. En la argumentación priman los conceptos favorables a continuar con el esquema
oficial.
En lo que hace con medicamentos, el sistema de seguridad social los incluye, y su prescripción debe
hacerse por nombre genérico y corresponder a un listado, que en 1997 estaba constituido por 400
principios activos en 547 presentaciones farmacéuticas pertenecientes a 54 grupos terapéuticos, los
que responden a las causas de morbimortalidad presentes en el país.
La asignación per cápita para la adquisición de medicamentos en la Seguridad Social fue de 13.9
dólares en 1994 y pasó a 14.4 dólares en 1997, lo que muestra un incremento del 3.4% en la
asignación per cápita para la adquisición de medicamentos dentro del Seguro de Salud.
207
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
El gasto de medicamentos en la Seguridad Social relacionado con el ingreso per cápita representó
en 1995 el 0.52% y en 1997 el 0.54%.
El sistema realiza la compra de medicamentos de manera centralizada, para doce meses, mediante
licitaciones entre laboratorios registrados incluidos en el registro de oferentes, cuyos productos
deben estar registrados y vigentes en el Ministerio de Salud. Con este sistema logra altos descuentos
sobre el precio de venta, alcanzando niveles cercanos al precio internacional que se ofrece en un
sistema de amplia competencia y con hasta un 890% por debajo de los precios en el mercado
privado. Si no se presentan a la licitación laboratorios incluidos en el Registro de Oferentes de la
Institución, se procede a efectuar una nueva licitación en donde se invita a participar a los
laboratorios fabricantes de medicamentos sólo inscritos en el Ministerio de Salud.
Análisis adelantados por el Departamento de la Farmacoterapia en 1997 mostró que, de los procesos
de compra, en el 16% de las adquisiciones se pagó más de lo presupuestado y en el 84%, menos de
la erogación realizada en la última compra. Ello significó un ahorro de 4.735920 dólares respecto a
lo presupuestado, con lo cual se pudieron adquirir nuevos fármacos incluidos en la Lista Oficial.
El pago de las compras centralizadas de medicamentos los realiza directamente la Caja, siguiendo
los lineamientos de la Ley de Contratación Administrativa.
Algunos problemas que se pueden presentar en la adquisición tienen que ver con el
desabastecimiento por parte de los laboratorios de medicamentos que sacan de producción, incluso
en su casa matriz, por lo que hay necesidad de reemplazarlos. Además, se pueden presentar
problemas de desabastecimientos temporales debido al incremento de la oferta y en algunos casos
por errores de programación derivados de las sustituciones terapéuticas y a los incuplimientos de la
entrega o no aceptación por problemas de calidad. También, como la compra es para un año, ante la
rápida innovación suelen aparecer medicamentos no incluidos, por lo que vienen trámites de
inclusión o reemplazo por el laboratorio. En casos de urgencia y que en la Caja no haya existencias,
se autoriza al Hospital la compra a farmacia, con reembolso posterior, previa justificación
certificada ante el Comité Central de Farmacoterapia.
Cuando deben suministrarse medicamentos, la seguridad social siempre los entrega, previa
prescripción médica, siendo todos gratuitos para el paciente, calculándose que el gasto anual
promedio en medicamentos por asegurado es de 14.4 dólares. En 1997 el promedio de dispensación
médica en cada consulta externa fue de 2.8 fármacos, en urgencias de 1.8 y por cada hospitalización
12 medicamentos. (Encuesta del país)
En ciertos casos se puede pecar por exceso de receta, en pacientes que acumulan medicamentos, al
no formular exclusivamente tratamientos y no existir control por entrega, situación esta que puede
208
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
dar origen a cierto mercado negro de algunos productos (como insulina NPH), o desviación hacia
países vecinos, como Nicaragua, donde los costos son más altos.
7. 5. Seguros Privados
ARGENTINA
La modalidad de Medicina Prepagada es atendida por empresas comerciales con fines de lucro
desde 1970, se financian mediante el pago de cuota anticipada. Tienen un criterio de afiliación
abierto y menú prestacional preestablecido con distintas variedades de cobertura y base de
cotización voluntaria. Existen empresas con y sin servicios propios para una población de 2.8
millones de afiliados, que muestran tendencia a decrecer.
Tienen un copago del 40% para consulta y estudios clínicos y del 60% para medicamentos. Hay un
total de 281 entidades que prestan el 50% de servicios en instalaciones propias a tarifas libres.
COLOMBIA
La Medicina Prepagada cuenta con un sistema de afiliación voluntaria en el que existen varios
aseguradores y planes. Cubre al 2% de la población, con tendencia decreciente debido a que el
sistema se ha visto paulatinamente desplazado por las Empresas Prestadoras de Salud. Cuenta con
listado restrictivo de medicamentos.
CHILE
Las ISAPRES, creadas en 1981, tienen dos criterios de afiliación: laboral para Isapres Cerradas
(once entidades) en las que sus beneficiarios representan un 1,2% de la población total y abierto
universal, para las cuales asciende a un 25,4%.
El Plan de beneficios es de tipo variable y cubre atención básica y alta complejidad. Existen
alrededor de 8.000 planes diferentes, con variaciones tanto en los porcentajes de bonificación como
en los topes máximos por prestación o grupo de prestaciones. En general la cobertura disminuye
conforme aumenta el valor de las prestaciones, existiendo un déficit de cobertura de eventos
catastróficos. En este sentido, el sistema público desempeña un papel de reaseguro del sistema de
salud en conjunto.
Su cobertura se calcula en un millón seiscientos mil afiliados y dos millones de beneficiarios, con
tendencia creciente en el último año.
Por sus características la base de cotización tiene componente de subsidio público, según ingreso y
monto voluntario. Cuando la cotización es por ingreso, el afiliado concurre con el 95.3%,
correspondiente a una cotización obligatoria del 7% sobre la cual se pueden hacer aportes
voluntarios para acceder a mejores planes. El empleador concurre con el 2.1%, consistente en un
aporte voluntario que realizan algunas empresas, para que sus trabajadores obtengan un mejor Plan
de Salud; ocurre básicamente en Isapres Cerradas. El subsidio público aporta un 2.6%, consistente
en un subsidio estatal orientado exclusivamente a los trabajadores dependientes con baja renta o
gran número de cargas familiares y está destinada a completar el costo del Plan de Salud; es
entregado por los empleadores pero descontado de su declaración de impuestos.
Existe copago en este sistema, determinado por el gran tipo de planes diferentes.
Se estima que un 60% de los servicios son prestados por 28 entidades privadas en instalaciones
propias, y con prestadores en convenio, a tarifas libres.
209
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En cuanto a medicamentos, el sistema ofrece distintos grados de cobertura para los gastos en
medicamentos efectuados en ocasión de hospitalización. Sin embargo, cuando se trata de consumos
ambulatorios de medicamentos, sólo las Isapres Cerradas, las de mayor tamaño o cuyo mercado
objetivo son los trabajadores de rentas altas, ofrecen algún grado de cobertura.
Respecto a la compra y entrega de los medicamentos, en las Isapres, el prestador contrata por
producto entregado con el asegurador y con relación a los prestadores con convenio, obviamente el
convenio se realiza sobre la base de un descuento en el valor de las prestaciones. No fue posible, sin
embargo, acceder a información sobre la magnitud de estos descuentos.
En relación con pagos que deba hacer el paciente por medicamentos recibidos de los sistemas, en
las Isapres siempre hay copago por el usuario. Existen cerca de 8.000 planes diferentes, con
variaciones tanto en los porcentajes de bonificación como en los topes máximos por prestación o
grupo de prestaciones. Según un estudio con datos de 1994, el promedio de copago para
medicamentos intrahospitalarios en Isapres Abiertas era de 27,8%. Otra situación se presenta en los
casos que el prestador no tiene convenio con la Isapre, caso en el que el usuario paga y luego la
institución le reembolsa.
Alrededor de 8.2% de enrolados en HMOs son de Medicare y 7.2% de Medicaid. Los programas
Medicare y Medicaid contactan directamente la HMO para pagar la prima anual. Los seguros
privados casi no cubren servicios dentales, medicamentos y lentes. Los porcentajes pagados por los
individuos pueden llegar al 55 - 75% del costo.
• Los Seguros privados incluyen medicamentos sobre los cuales se exige copago, a partir de un
monto deducible. Los medicamentos deben corresponder a un listado amplio e incluye
intrahospitalarios.
• Las HMOs incluye medicamentos de un listado amplio, cuyo valor paga el asegurado y luego se le
reembolsa el 80% del gasto efectuado.
GUATEMALA
Las Aseguradoras privadas funcionan desde antes de 1996, aunque fue en este año que se
oficializaron. Sin embargo no existe ningún control sobre ellas en cuanto a salud. La
Superintendencia de Bancos ejerce vigilancia en relación con sus operaciones financieras (cobro de
primas).
Existe un total de 12 aseguradoras, todas cobran copago, que es variable por tipo de servicios,
acordado con afiliados en contrato. No cuentan con instalaciones propias para prestar los servicios,
210
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
funcionando como intermediarios financieros, reconociendo los gastos en los que los pacientes
incurren en centros asistenciales privados. Los servicios son prestados a tarifas fijadas por los
hospitales privados, quienes tienen políticas topes para sus médicos, los que pasan facturas de
cobro.
El Estudio sobre Sistemas de Seguros de Salud y Acceso a Medicamentos permitió adelantar una
reflexión en torno a los aspectos relacionados con la economía y la política de los medicamentos, en
términos teóricos y de sus consecuencias prácticas. En esta reflexión se estableció que los
medicamentos poseen unas características sui generis que los hacen una mercancía diferente a
cualquier otra, lo que ocasiona que este mercado esté sujeto a las conocidas “fallas” en su
funcionamiento. Para subsanar esas fallas se argumentó que es necesario que el Estado desempeñe
un papel particular estableciendo controles y mecanismos de regulación tendiente a superar
problemas de asimetrías en la información, riesgo moral o selección adversa, buscando garantizar el
derecho a la salud y el acceso a los medicamentos requeridos para preservarla.
En el segundo capítulo se presentó una clasificación de los modelos de sistemas de salud y sus
componentes, desarrollando una tipología ideal con referencia a la cual se ubicaron los diferentes
sistemas de los países considerados en el estudio, vale decir, el tipo asistencialista, el de seguro
social, el de seguridad social universalista y los seguros privados. Además se definieron los tres
componentes básicos de todo sistema de salud: el modelo de gestión, modelo de financiación y
modelo de atención, examinando también con respecto a ellos los sistemas existentes en los países
concernidos en el estudio.
En el capítulo tercero se recogieron los resultados de la encuesta diligenciada por expertos de cada
uno de los países incluidos en el estudio, a partir de la cual fue posible abordar de manera específica
las diferentes modalidades de financiamiento y entrega de los medicamentos en los seis países, de
conformidad con la tipología propuesta en el capítulo anterior.
Además de los datos presentados en cada caso analizado en el capítulo tercero, se destacan algunos
factores de éxito y obstáculos en materia de política de medicamentos:
Por su parte, el mayor acierto en Costa Rica fue lograr establecer un Sistema universal, solidario,
equitativo y obligatorio, junto con una política de medicamentos basada en el concepto de
medicamentos esenciales, si bien existe todavía falta de credibilidad en los medicamentos
genéricos. Adicionalmente, haber logrado implantar un sistema de compras centralizadas que
permite al Sistema alcanzar grandes economías en la adquisición de medicamentos. Mientras, en
Chile el mayor factor positivo consiste en el uso de medicamentos genéricos.
En los Estados Unidos de América llama la atención por su efectividad para regular el mercado, la
existencia de un formulario limitado que establece claramente los medicamentos a que se debe tener
acceso, favoreciendo además a los genéricos, cuyo copago es menor (US$5) a uno de marca
211
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
(US$10). Otro elemento identificado como positivo consiste en la forma de entrega de los
medicamentos al paciente, que se hace no en el empaque comercial sino en envases
individualizados con la dosificación necesaria para el tratamiento respectivo. Sin embargo, se ha
notado cómo la existencia de un mecanismo de reembolso del importe de medicamentos puede
limitar el acceso a ciertos pacientes con escasa capacidad de pago inmediato. Además, el gasto per
cápita en medicamentos es significativamente mayor que el de Costa Rica y una de las causas
podría ser la diferencia entre los sistemas de seguridad adoptados por estos dos países.
Las reformas adelantadas a los sistemas de seguridad social en los seis casos presentados han
mejorado en cierta forma el acceso a los medicamentos. Una cosa queda clara de los estudios por
países, y es que las reformas no han contemplado políticas de medicamentos, y en los casos en que
sí se ha incluido algún componente, éste no ha sido en forma integral abarcando acceso, calidad y
uso racional. Lo que es más, en términos de acceso, cuando las reformas de salud plantean políticas
de medicamentos el éxito de éstas dependerá del tipo de sistema adoptado y dentro de éste la
estrategia de seguros que el sistema de salud defina. No resultaría demasiado arriesgado afirmar que
el mejor contexto para la implementación de una política nacional de medicamentos, como la que
recomienda la Organización Mundial de la Salud, es el de un sistema de salud que adopte un
sistema de seguridad social basado en principios de universalidad, solidaridad obligatoriedad y
eficacia (Madrid, Velásquez, Fefer, 1988).
En gran parte de los países en desarrollo, contrariamente a lo que sucede en los países
industrializados, la mayoría de la población tiene que pagar directamente de su bolsillo los
medicamentos que consume, lo que lleva a una falta de equidad en el acceso a los medicamentos.
Tal como lo demuestra la experiencia de algunos de los países analizados en el presente estudio, la
única solución sostenible a largo plazo para garantizar el acceso regular de la población a los
medicamentos son los sistemas de seguridad social, sobre todo aquellos que se caracterizan por
tener un financiamiento público con recursos provenientes de impuestos y que garantizan un acceso
universal a los servicios de salud y a los medicamentos, como es el caso de Costa Rica. El sistema
de los Estados Unidos de América, basado en seguros privados de salud, permite un acceso total a
la población pero a un costo demasiado elevado. Como lo afirma El Informe Mundial sobre la Salud
del año 2000 de la OMS (WHO, 2000) el sistema de salud de los Estados Unidos de América es el
212
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
más caro del mundo sin ser el que obtiene los mejores resultados. Resulta claro también que un
sistema de salud basado fundamentalmente en seguros privados de salud exige una alta capacidad
de regulación del Estado, condición que no es evidente que muchos de los países en desarrollo
posean en la actualidad.
Se considera fundamental llegar a definir sistemas de seguridad social que tengan en cuenta las
características de universalidad, equidad y solidaridad. Alcanzar cobertura universal debe ser la
meta de cualquier sistema de salud, de manera que actúe como un medio de nivelación económica a
través de la redistribución de la riqueza. Esta acción permite situar ante una misma condición de
acceso a los servicios de salud a todas las personas, independientemente de su condición económica
y laboral. La equidad no consiste en que todos reciban lo mismo, sino que cada uno reciba lo que
necesita. En términos de acciones implica proveer a cada uno según su necesidad y que exista la
posibilidad de recibir atención en cualquier episodio de enfermedad, y de cualquier nivel de
complejidad, de manera equivalente para todos los ciudadanos. Pero, además, que
independientemente de condiciones sociales y económicas, de donde nacieron y viven, de en qué y
cuánto trabajan, todos los sectores de la población alcancen equivalentes resultados de salud
medidos por indicadores clásicos como esperanza de vida y tasas de morbimortalidad.
La solidaridad implica que los participantes del sistema contribuyan al mismo según sus
posibilidades, de modo que cada persona pueda recibir atención cuando la necesite, mientras la
solidaridad se establece desde los sanos hacia los enfermos, pero también con aquellos que están en
la misma o similar situación laboral y con los que están en una condición social diferente.
La política, pues, debe estar centrada en el acceso, vale decir, que todo el mundo tenga acceso a los
medicamentos que necesita, en una perspectiva de calidad y costo-efectividad y costo-utilidad.
2. 2. Regulación
Una de las principales conclusiones del estudio señala que las características particulares de la
mercancía medicamento y del mercado en el cual se produce, demanda y consume, hacen
indispensable la actuación del Estado a través del establecimiento de políticas de regulación que
busquen superar las fallas del mercado en cuanto a las asimetrías de información y de poder de
decisión sobre los diferentes aspectos relacionados con derecho a la salud y el acceso a
medicamentos.
Cualquiera que sea el sistema de seguros adoptado por los diferentes sistemas de salud es claro,
según lo demuestran los casos de los países estudiados, que un elemento clave y tal vez el principal,
es la existencia de una lista limitada de medicamentos a ser reembolsados por el Sistema. Por
razones económicas y aun terapéuticas, un Sistema de Seguridad no puede asegurar el reembolso de
todas las especialidades farmacéuticas existente en el mercado de un país. Es interesante señalar que
estas listas de medicamentos a ser reconocidas (reembolsables) por los seguros son, en los casos
estudiados, del orden de 600 ítems, cuando en el mercado de la mayoría de esos mismos países
existen varios miles de productos.
Existen varios aspectos generales relacionados con los medicamentos en los cuales se debe
establecer regulación, como son el acceso a información clara sobre los productos disponibles en el
mercado, sus presentaciones, la unificación de protocolos de tratamiento y la misma formación de
los profesionales responsables de su prescripción. Pero el punto de partida de todas estas medidas
parece ser el uso de una lista limitada, definida de acuerdo con las necesidades, patología y
posibilidades económicas y de recursos humanos de cada país.
Uno de los puntos de partida es la regulación del número y tipo de medicamentos que la Seguridad
Social va a manejar, el establecimiento de listas restrictivas, tanto positivas como negativas, que
sirvan de guía para la prescripción dentro de los diferentes sistemas de seguridad en salud
existentes. Con ello se normaliza la demanda institucional de medicamentos y la selección de los
productos debe obedecer a criterios claramente establecidos de calidad, eficacia, costo y prioridad
terapéutica, por lo que se incluyen los productos considerados más costo-efectivos y se eliminan los
de baja costo-efectividad.
En términos de las reformas al sector salud, promover el uso de los medicamentos genéricos, es
decir, de aquéllos identificados por su DCI y de demostrada bioequivalencia con el producto
original al cual puede sustituir, puede ayudar a alcanzar los objetivos de la reforma al mejorar la
disponibilidad, reducir costos, incrementar la competencia y ayudar a racionalizar tanto la selección
como el uso de medicamentos.
En los sistemas de seguridad social, los profesionales de la salud, particularmente los médicos, son
quienes definen la demanda de medicamentos, ya que al prescribir, establecen las combinaciones
214
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
propias de un tratamiento, el uso de los fármacos, su dosis y el tiempo del tratamiento. Esta
responsabilidad puede ser modelada en sentido positivo mediante la implantación de nuevos
modelos para la formación profesional que corrijan la tendencia al uso abusivo de medicamentos y
a evaluar objetivamente la excesiva influencia de las casas fabricantes en la prescripción. Un
propósito fundamental de la formación debe ser modificar la orientación curativa hacia un enfoque
preventivo de la medicina.
3. 3. Demanda
Las experiencias de compra o negociación masiva por parte de los sistemas de seguros de salud
examinadas en este estudio muestran que es posible racionalizar la demanda de medicamentos y
obtener grandes economías en su adquisición, en comparación a cuando las entidades realizan
individualmente las compras. Los esquemas pueden ser variados, en tipo contratos de provisión por
los aseguradores, o conformación de cooperativas de hospitales especializadas en compras
consolidadas.
Esta se logra mediante cuatro tipos de acciones dirigidas a la aprobación del uso de los principios
activos y sus combinaciones (Registro sanitario), a la verificación de la costo-efectividad y costo-
utilidad de los nuevos medicamentos, al control de las condiciones de producción y a la vigilancia
de los productos.
Una estrategia de regulación desde el inicio puede ser exigir que la solicitud de registro incluya
estudios de bioequivalencia para productos y prioridades terapéuticas que lo requieran, y en casos
de productos nuevos, se exija estudios de costo-efectividad que puedan demostrar que el nuevo
medicamento o la nueva combinación es más efectiva y útil que los tratamientos equivalentes, a un
costo dado.
5. Uso
Dentro de los sistemas de seguros de salud, las razones para incorporar medidas y estrategias que
promuevan el uso racional de los medicamentos incluyen tanto los criterios éticos, terapéuticos
como económicos. Es importante que cada individuo reciba el mejor tratamiento posible, pero es
también fundamental que el tratamiento tenga un costo asequible para la sociedad. Los costos
excesivos del uso irracional del medicamento pueden imposibilitar la viabilidad de un sistema de
seguridad social.
216
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
• Bibliografía
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Francke, Pedro: Perú: El Sistema Integral de Salud y los Nuevos Retos para la Cobertura
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Introducción
El miércoles 8 de abril del año 2009 se promulgó la Ley “Marco de Aseguramiento Universal en
Salud”. La Ley 29344 tiene como objeto establecer el marco normativo del aseguramiento universal
en salud, a fin de garantizar el derecho pleno y progresivo de toda persona a la seguridad social en
salud, así como normar el acceso y las funciones de regulación, financiamiento, prestación y
supervisión del aseguramiento.
El Presidente García declaró que esta Ley terminará con la discriminación y la exclusión, pues
permitirá que todos los peruanos puedan acceder oportunamente a un servicio de calidad, cualquiera
sea su condición económica, protegiendo a las familias de los riesgos de empobrecimiento asociado
con eventos de enfermedad.
El mandatario indicó, además, que con esta Ley se mejorarán los resultados sanitarios y se
contribuirá a elevar la productividad del capital humano. Esta Ley se sustenta en diversos artículos
de la Constitución de Perú, tales como, el Artículo 7° que señala que todos los peruanos tienen
derecho a la protección de su salud, la del medio familiar y de la comunidad, así como el deber de
contribuir a su promoción y defensa, el Artículo 9° que establece que el Estado determina la política
nacional de salud, y los artículos 10° y 11° que reconocen el derecho universal y progresivo de toda
persona a la seguridad social, garantizando el libre acceso a las prestaciones de salud, a través de
entidades públicas, privadas o mixtas, supervisando su eficaz funcionamiento.
La Ley se crea porque se necesita una política que genere reglas de gasto fiscal que permitan una
inversión pública contracíclica para que en épocas de escasez de recursos no se reduzca el subsidio
público de salud. Además, la necesidad de incluir segmentos significativos de la población en los
sistemas de seguridad social hace imprescindible avanzar hacia la universalidad de los beneficios.
Para que el aseguramiento universal se implemente se necesita las bases legales para ejercer la
rectoría, implementar una instancia supervisora y reguladora, articular a los prestadores, y
establecer los mecanismos de financiamiento y gestión del aseguramiento.
Antecedentes
Los sistemas de protección social se han concebido como derechos sociales porque tienen como
objetivo combatir la pobreza, la discriminación y los riesgos sociales. Estos sistemas dependen de la
forma en que se organiza la estructura de financiamiento y provisión de servicios del sector salud
porque influye fuertemente en las demandas de recursos del sector y en el acceso a los servicios de
salud. Por este motivo, uno de los principales desafíos de las reformas en el Perú ha sido el
establecimiento de las reglas y la organización institucional del financiamiento y la forma de
articularlo con la provisión de servicios. En los últimos años, se fue ganando consenso sobre las
ventajas de separar las funciones de financiamiento y provisión de servicios para mejorar la
protección social, y que los seguros sociales son una forma eficiente de organizar el financiamiento
del sector salud.
Con el aseguramiento se reduce o anula al gasto de los hogares en salud, es decir aquel gasto que se
hace por fuera de la cobertura del sistema de seguridad social (gasto de bolsillo, copagos, etc.).
Mientras mayor es la participación del gasto de los hogares en el total del gasto en salud, más
excluyente e inequitativos son los sistemas de salud. En el Perú, los hogares aportan el 34,2% del
gasto en salud, convirtiéndose en la primera fuente de financiamiento en una sociedad donde 50%
de la población se encuentra en situación de pobreza. Avanzar hacia una mayor cobertura
poblacional implica aumentar el monto de subsidios que se destinan al sector, lo que redunda en una
mayor demanda de recursos financieros. Fortalecer la protección social en salud implica acrecentar
la eficiencia, tanto en la asignación y gestión de los recursos para mejorar los servicios como en los
mecanismos de solidaridad, en particular los subsidios cruzados desde los sectores de altos ingresos
hacia los de ingresos bajos.
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unido a la recaudación de otros impuestos, proveen los recursos del fondo de solidaridad. Este
mecanismo introduce solidaridad en la medida que el asegurado recibe un paquete de beneficios
independiente de su contribución individual. El grado de cobertura poblacional del seguro en salud
está también estrechamente ligado con la procedencia del financiamiento. Los seguros en el país se
financian principalmente a partir de aportes salariales, excluyen a la población sin capacidad
contributiva o a los trabajadores independientes. La población pobre se atiende en la red de
servicios públicos subsidiados por el Seguro Integral de Salud.
Este aporte financiero del Estado proviene de los impuestos generales convirtiéndose en un
mecanismo de solidaridad por parte de los contribuyentes. Las bajas coberturas y la discontinuidad
en el empleo, se traducen en una baja densidad de las contribuciones que crea serios problemas de
sustentabilidad financiera en el sistema de seguros. Por lo tanto, es fundamental contar con
mecanismos legales que aseguren el financiamiento del Seguro Integral de Salud aun en periodos de
recesión económica. Un aspecto central para el funcionamiento de un sistema de seguros es el
financiamiento de un paquete de beneficios garantizados, esto involucra factores éticos, políticos,
culturales, médicos y económicos, para establecer dicho paquete. Recién cuando se fija un conjunto
de prestaciones a las cuales todos los afiliados a un seguro de salud tienen derecho a acceder,
entonces estas son efectivamente exigibles por las personas y queda automáticamente establecida
una obligación financiera a lo largo del tiempo. Al fijar un derecho social exigible, el Estado tiene
la obligación de garantizar ese derecho, lo que equivale a la obligación de financiarlo.
El Estado ofrece servicios de salud para la población no asegurada, a través de los establecimientos
de las regiones y, en el caso de Lima, del MINSA. El Seguro Integral de Salud (SIS) provee
servicios a la población en situación de pobreza y pobreza extrema a través de la red de
establecimientos del MINSA. La sanidades de las Fuerzas Armadas y Policiales cubren a los
miembros de dichas corporaciones y sus dependientes. EsSALUD brinda servicios a los
trabajadores formales y sus dependientes, así como a trabajadores informales a través de los seguros
potestativos. Los servicios de EsSALUD pueden ser complementados a través de las entidades
prestadoras de salud (EPS), pertenecientes al sector privado. En el sector privado lucrativo existen
clínicas para personas con capacidad de pago quienes hacen pagos de bolsillo; otra parte del
mercado privado ofrece servicios de medicina prepagada (compañías de seguros, autoseguros y
seguros de las clínicas) para una pequeña proporción de la población. En el sector privado no
lucrativo, existen instituciones de beneficencia que atienden a todo tipo de población. En este
sistema de salud, actualmente, no existe equidad de acceso a los servicios ni a las prestaciones de
salud.
Los afiliados a EsSALUD cuentan con una cobertura “infinita”, es decir, este seguro casi no tiene
exclusiones en la práctica, en cambio todos los demás subsistemas de aseguramiento tienen planes
limitados.
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El reporte estadístico del SIS de mayo de 2008 revela que se cuenta con 8 749 052 afiliados al SIS.
Según D.S. N.º 004-2007-SA, ya no existen planes de afiliación, sino los componentes subsidiado y
semisubsidiado. El componente semisubsidiado es para trabajadores con ingresos hasta 1000
nuevos soles y para trabajadores estatales contratados por servicios no personales con ingresos hasta
1600 nuevos soles. La población beneficiaria del SIS proviene, en su mayoría, de zonas rurales y
urbano-marginales, donde el nivel de pobreza es mayor y, por ende, sus necesidades en salud
también. Esta población beneficiaria reside en los lugares de mayor pobreza según la distribución
por quintiles, pudiéndose observar que el perfil de los beneficiarios del SIS corresponde a una
población con marcadas características de pobreza y vulnerabilidad, tanto por el ámbito geográfico
en el que se desarrollan como por la zona donde viven.
Los principales beneficios del aseguramiento en los más pobres se ve reflejado en el incremento del
uso de servicios de salud en los pobres y del parto institucional, que ha ascendido de 57,9% en el
año 2000 a 70,4% en el 2004. También, más gente tiene acceso a la seguridad social en EsSALUD,
en este subsector se encuentra la mayor proporción de la carga de enfermedades crónicas de alto
costo, produciéndose un fenómeno denominado selección adversa, por el cual las personas con
mayores problemas de salud se afilian a este seguro lo que influye en su desequilibro. Se estima que
de 100% de pacientes en diálisis, 95% se atiende en seguridad social, lo mismo ocurre con el 65%
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Así, el plan de salud detalla las coberturas obligatorias que debe otorgar la EPS y, en caso de
contratarse, las coberturas de capa compleja u otras adicionales o beneficios complementarios que
otorgará la EPS, así como la forma en que tales prestaciones se brindarán. Aquí se incluye las
coberturas, las exclusiones, los copagos y los establecimientos vinculados al plan. Asimismo, dicho
documento considera los plazos de vigencia de los copagos y de los aportes del trabajador, sus
condiciones y causales para proceder a su reajuste. Como parte de la cobertura obligatoria, se
otorgan prestaciones de recuperación de la salud que comprenden atención médica y quirúrgica,
tanto ambulatoria como hospitalaria y, en general, todos los procedimientos y tratamientos que sean
necesarios para el manejo de las contingencias descritas en la capa simple. En la capa simple, por
ejemplo, no se encuentra el manejo de las enfermedades cardiovasculares y las enfermedades
neuropsiquiátricas. Las prestaciones de recuperación de la salud incluyen la prestación de
maternidad y el cuidado de la salud del recién nacido. Como parte de la cobertura obligatoria,
también se otorgan prestaciones preventivas y promocionales entre las que se incluyen educación
para la salud, evaluación y control de riesgos, programas de medicina preventiva e inmunizaciones.
Seguro Integral de Salud: La población carente de recursos recibe bienes y servicios de salud en
los establecimientos del sector público, con financiamiento del SIS que es parte de una estrategia
del MINSA, con el fin de reducir las altas tasas de mortalidad a través de la eliminación de las
barreras económicas, culturales y de información que impiden a los hogares más pobres acceder a
servicios de salud. El SIS fue creado el año 2001 en la Ley N.º 27657 como un organismo público
descentralizado adscrito al MINSA, con la misión administrar los fondos destinados al
financiamiento de prestaciones de salud. El SIS fue el resultado de la integración de dos iniciativas
anteriores: el Seguro Materno-Infantil (SMI) y el Seguro Escolar Gratuito (SEG). El SEG había
sido creado en 1997 para beneficiar a niños escolares entre 3 y 17 años de edad. Cubría cuidados de
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salud relacionados con accidentes y enfermedad y los servicios eran provistos en establecimientos
públicos.
El SMI cubría a las mujeres durante el embarazo y el postparto y a todos los niños desde el
nacimiento hasta los cuatro años de edad cuando no estaban afiliados a otros seguros de salud,
públicos o privados. El SMI aseguraba contra las principales enfermedades y riesgos de salud
asociados con el embarazo, e incluía controles periódicos, partos naturales y cesáreas, controles de
postparto, deficiencias nutricionales y salud dental. En el caso de los niños, el seguro cubría
controles de crecimiento y desarrollo, inmunizaciones, diarrea y enfermedades respiratorias.
El SIS amplió la cobertura del SMI en términos geográficos y de población. Para lograr mejores
resultados y marcar la diferencia entre el SIS y sus predecesores. En la Ley N.º 28588, se incorporó
con carácter prioritario, en forma sucesiva y de acuerdo con la disponibilidad presupuestaria, la
atención de salud por medio del SIS, a: a) mujeres mayores de 17 años, no gestantes, en situación
de extrema pobreza y pobreza, de las provincias rurales y urbanas, y b) varones mayores de 17 años,
en situación de extrema pobreza y pobreza, de las provincias rurales y urbanas, excluyó en los
referidos grupos a quienes tengan cobertura a cargo de EsSalud u otros regímenes de seguridad
social y, asimismo, declaró prioritaria la implementación del componente de salud mental. En el
Decreto Supremo N.º 003-2002-SA y en su modificación el Decreto Supremo Nº 002-2004-SA, se
estableció disposiciones referidas a las prestaciones ofrecidas por el SIS, incorporando como
prioridad las prestaciones agrupadas en los planes de beneficios : Plan A: de niño de 0 a 4 años,
Plan B: de niño y adolescente de 5 a 17 años y Plan C: de las gestantes, regulando las condiciones
para el reconocimiento de las prestaciones y los reembolsos, exclusiones, financiamiento, entre
otros.
Los planes A, B y C tienen la misma cobertura de los anteriores SMI y SEG; posteriormente se
agregaron dos planes de salud con el objetivo de expandir la cobertura a otros grupos altamente
vulnerables de la población. Mediante Resolución Ministerial N.º 1090- 2002-SA/DM se incorporó
prestaciones de salud para los adultos en estado de pobreza sin seguro de salud en situación de
emergencia y para los adultos focalizados por ley, que fueron agrupados en el Plan D y Plan E
respectivamente. Se incorporaron cuatro grupos de población más, como beneficiarios del SIS, sin
tener definido los criterios de afiliación en los que se basan: líderes de los comedores populares,
madres de menores beneficiarios del Programa de Alimentación Suplementaria “El vaso de leche”,
madres que trabajan en guarderías infantiles públicas (Wawa wasi), mujeres miembros de los
Comités Locales de Administración de Salud (comités de gestión) y limpiabotas.
Mediante Decreto Supremo N.º 006-2006- SA, modificado en los Decretos Supremos N.º 015-
2006-SA y 018-2006-SA, se dictaron disposiciones para regular las prestaciones del SIS,
estableciendo como prioridad las prestaciones de los planes A y C y considerando como otros
componentes a los planes B, D, E y G, además, se incorporó los planes de beneficios E2. En este
sentido, las acotadas normas legales establecieron diversos planes y prestaciones cubiertas por el
SIS dirigidos a las personas que carecen de un seguro de salud y que se encuentran en estado de
pobreza y extrema pobreza, con la finalidad de que tengan acceso a las prestaciones de salud en los
establecimientos de salud, priorizándose a la población materno infantil y a los adolescentes;
asimismo, incorporaron un componente de aseguramiento semicontributivo (SiSalud) denominado
Plan G, dirigido a grupos poblacionales con limitada capacidad adquisitiva, se amplió la cobertura
para la población de “mototaxistas” que se encuentran en capacidad de efectuar un aporte
económico mínimo, por concepto del seguro de salud a través del Plan de Beneficios Tipo
Individual denominado GI-1.
El año 2007 se introduce el concepto de intervenciones priorizadas para los planes de beneficio del
SIS (DS 004- 2007-SA) y se establecen 23 intervenciones priorizadas, cuyo financiamiento es
garantizado por el SIS. Las 23 intervenciones priorizadas abarcan el campo preventivopromocional,
el recuperativo y el de rehabilitación de la salud. El SIS ha contemplado en años anteriores una serie
de inclusiones y exclusiones, para definir su plan de beneficios. La última lista priorizada se parece
a la lista de exclusiones del SIS con excepción del retiro de la lista de exclusiones al tratamiento de
la infección por VIH y sus manifestaciones graves. Antes, los planes del
SIS no se vinculaban con una condición o daño sino más bien a un contexto general de atención
(atención ambulatoria, de hospitalización, de emergencia o de cuidados intensivos). La definición
anterior conllevaba a financiar –en la práctica– una cobertura de prestaciones no muy bien definida
para el usuario, ofrecida en todos los contextos de atención, con la posibilidad de que las acciones
de auditoría ayuden a verificar la calidad de atención ofrecida. La modificación introducida permite
que tanto el proveedor como el usuario tengan mayor certeza sobre la posibilidad real de que una
condición va a ser efectivamente financiada por el SIS. Así por ejemplo, se sabe con certeza que las
personas afectadas por caries dental, infecciones respiratorias agudas, condiciones médicas agudas
del aparato digestivo, entre otras afecciones, van a recibir el financiamiento del SIS, sea mediante el
componente subsidiado o semisubsidiado. Esta definición permite que el SIS y los proveedores de
servicios puedan concentrarse más efectivamente en la mejora de la eficiencia y la calidad de
atención.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Esta prioridad fue también expresada en los lineamientos de política del MINSA para el periodo
2002-2012, donde establece en el segundo lineamiento, la extensión y universalización del sector
salud, es decir lograr el aseguramiento universal de los ciudadanos para garantizar el acceso a
servicios de salud y prevenir la desatención de las familias en contingencias (principalmente la
población pobre y extremadamente pobre). El año 2005, se consolidó esta prioridad en el Acuerdo
de Partidos Políticos en Salud, realizado con el objeto de construir consensos y fortalecer la
institucionalidad democrática en el país, así, 16 partidos y agrupaciones políticas, antes de las
elecciones presidenciales, desarrollaron entre marzo y diciembre de 2005 reuniones de trabajo con
el propósito de dialogar sobre aspectos trascendentales de la salud de todos los peruanos. Uno de los
acuerdos firmados fue el compromiso para universalizar progresivamente la seguridad social en
salud partiendo de las condiciones de aseguramiento actual, tomando como punto de partida los
avances realizados a la fecha. Acordaron también priorizar en el corto plazo, mediante el
mecanismo de presupuesto protegido, el financiamiento fiscal al aseguramiento público para
ampliar la cobertura a los pobres y excluidos; ampliar la oferta de seguros de salud para
trabajadores independientes e informales como una de las estrategias para alcanzar la
universalización de la seguridad social; constituir una Superintendencia Nacional de Salud que
regule y fiscalice el uso de los fondos del Sistema de Salud y garantice el cumplimiento de
estándares de calidad del prestador al usuario y definir en el corto plazo, sobre la base de un
consenso de prioridades de salud nacionales y regionales, un plan garantizado de beneficios, que
incluya promoción, prevención, tratamiento y rehabilitación para los problemas más importantes de
salud, incorporando progresivamente prestaciones sociales.
El aseguramiento universal también fue priorizado en el Plan Nacional Concertado de Salud del
MINSA del año 2007 (20); en el Lineamiento de Política 3, se establece lograr el aseguramiento
universal en salud otorgando prestaciones con garantías de oportunidad y calidad. Las metas de este
lineamiento para el año 2011 son: incrementar el aseguramiento en salud a través del SIS de 4
millones a 11 millones de ciudadanos en situación de pobreza y extrema pobreza y que 40% de la
población independiente no asalariada se afilie a un seguro de salud con cobertura de un plan
garantizado. Para implementar estos acuerdos, mediante Resolución Suprema N.º 002-2008-SA, en
febrero de 2008, se constituyó la Comisión Multisectorial, conformada por
el MINSA, quien la preside, el Ministerio de Defensa, el Ministerio del Interior, ESSALUD y un
Presidente Regional, esta comisión estuvo encargada de proponer los mecanismos necesarios que
permitan consolidar un Sistema Nacional de Salud (SNS), y la implementación del aseguramiento
universal.
las lecciones aprendidas de modelos de aseguramiento en otros países. Durante el año 2008, el
Proyecto Promoviendo Alianzas
y Estrategias de USAID brindó asistencia técnica y recursos para sistematizar la discusión y buscar
los consensos. En actividades con amplia convocatoria se analizaron los diversos proyectos de ley
que se propusieron para la discusión.
Como se puede observar, hay consensos con relación al objeto de la Ley, los principios, el régimen
subsidiado y la entidad supervisora. Luego se distingue que las grandes diferencias de los proyectos
analizados se encuentran en el Proyecto de Ley del Partido Nacionalista-UPP que propone un
sistema de aseguramiento no viable por el momento, debido a que en un mismo proyecto de ley
incluye la seguridad en salud y las pensiones Los proyectos de Foro Salud y del Colegio Médico
son similares y se diferencian del resto por proponer un seguro único y un sistema único de salud y
cuestionan un paquete priorizado de beneficios. Se entiende que estos planteamientos pueden
implementarse en el futuro, debido a que existe consenso en que el aseguramiento universal en el
Perú sea gradual y progresivo para hacerlo viable.
Los proyectos de Ley que llegaron a la Comisión de Salud del Congreso y que sirvieron de base de
la Ley promulgada fueron:
a) Proyecto de Ley N.º 786/2006-CR, presentado por el Grupo Parlamentario Nacionalista – Unión
por el Perú;
b) Proyecto de Ley N.º 789/2006-CR, presentado por el Grupo Parlamentario Unidad Nacional;
c) Proyecto de Ley N.º 855/2006-CR, presentado por la Célula Parlamentaria Aprista;
d) Proyecto de Ley N.º 869/2006-CR, presentado por la Célula Parlamentaria Aprista;
e) Proyecto de Ley N.º 915/2006-CR, presentado por el Grupo Parlamentario Nacionalista – Unión
por el Perú;
f) Proyecto de Ley N.º 967/2006-CR, presentado por la Célula Parlamentaria Aprista;
g) Proyecto de Ley N.º 1221/2006-CR, presentado por el Colegio Médico del Perú;
h) Proyecto de Ley N.° 2150/2007-CR, presentado por iniciativa ciudadana.
Durante el segundo trimestre del año 2007, la Comisión de Salud, Familia y Personas con
Discapacidad del Congreso de la República, con el objetivo de dictaminar el proyecto de Ley Marco
de Aseguramiento Universal en Salud formó una mesa de trabajo encargada de elaborar el
documento que serviría como base para la elaboración del dictamen correspondiente, a cargo del
congresista Luis Wilson Ugarte. Con el objeto de coordinar las actividades de la mesa, se
desarrollaron dos reuniones previas en las cuales se definió la metodología de trabajo, así como
también se acordó por unanimidad solicitar el apoyo técnico del Proyecto Promoviendo Alianzas y
Estrategias (PRAES).
Se realizaron cinco reuniones de trabajo y una reunión final; en las primeras, se identificaron los
puntos de consenso así como las diferencias en cuanto se refiere a las posiciones sobre los temas a
tratar. Culminada esta etapa, se procedió a elaborar una fórmula legal consensuada con los asesores
de los congresistas de la Comisión de Salud del Congreso. A estas reuniones asistieron
representantes de los grupos políticos con representación en el Congreso de la República, del
Colegio Médico del Perú y de Foro Salud. El texto final fue presentado a la Comisión para su
debate. Esta fórmula legislativa abordó la definición del Aseguramiento Universal en Salud
entendiéndola como un proceso gradual, sostenido y continuo destinado a dotar a todos los
peruanos de un seguro de salud sobre la base un plan o paquete de atenciones definido por Ley;
igualmente, se definieron los principios rectores sobre los cuales este proceso descansa así como sus
características. Seguidamente, se definieron los actores vinculados en el proceso, destacando la
función rectora del MINSA así como la creación de la Superintendencia Nacional de
Aseguramiento en Salud. Seguidamente, se definió el Plan Garantizado en Salud o Paquete Esencial
de Aseguramiento Universal en Salud como base del proceso. También se regula las fuentes de
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En septiembre del año 2008, se inició el debate del predictamen de esta Ley en la Comisión de
Salud, Familia y Personas con Discapacidad, con este fin se realizaron eventos públicos con
organismos del ejecutivo, académicos y sociedad civil, así como audiencias públicas
descentralizadas para recibir los aportes de la ciudadanía. El dictamen del proyecto de Ley fue
aprobado en la Comisión de Salud en diciembre del año 2008. A su vez, en ese mismo mes, por
iniciativa del Ministro de Salud Óscar Ugarte, el Consejo de Ministros aprobó el proyecto de Ley
Marco de Aseguramiento Universal en Salud propuesto por el ejecutivo. El proyecto de Ley del
ejecutivo fue muy similar al aprobado por la Comisión de Salud del Congreso y fue trabajado junto
con EsSALUD, la Sanidad de las Fuerzas Armadas y Policiales, y el sector privado. El Ministro
manifestó que “Se trata entonces de un proyecto de ley que tiene un amplio consenso político y
social”. En marzo del año 2009, luego de un amplio debate en el pleno del Congreso de la
República, se aprobó la Ley Marco de Aseguramiento Universal en Salud con 62 votos a favor, 21
en contra y una abstención. Finalmente, en abril del mismo año fue promulgado por el Presidente de
la República.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Lectura 1:
or esta razón este estudio ha servido y seguirá siendo útil para implementar las acciones de
modernización del Sistema Nacional de Salud. Con este fin se han estimado los Años de Vida
Saludables Perdidos (AVISA) o Años de Vida Ajustado por Discapacidad (AVAD) de 135
subcategorías de causas de enfermedad y lesiones que agrupan a toda la patología que se produce en
el país. A diferencia del primer reporte de Carga de Enfermedad realizado por el MINSA, que hizo
un estimado de las incidencias a partir de estimados promedios de Latinoamérica, esta vez los
estimados fueron hechos a partir de datos nacionales de morbilidad y mortalidad del año 2004,
contrastados con parámetros epidemiológicos internacionales y validados con expertos nacionales
en talleres de trabajo.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Este estudio también sirvió para evaluar la disponibilidad y calidad de la información sobre las
causas de muerte, de enfermedad y lesiones. Se han detectado serias deficiencias de sub-registro y
calidad de los datos. Hasta el momento no existe un sistema de información para las enfermedades
no transmisibles y de accidentes, a excepción del Registro Nacional de Cáncer, en consecuencia en
este estudio por primera vez se han hecho estimados de la magnitud de la carga de enfermedad de
estas todas las causas de enfermedad en el país.
En este estudio se ha estimado que el año 2004 en el Perú se han perdido 5,052,866 años saludables
(AVISA) por enfermedades y lesiones. La razón de los AVISA calculado en el presente estudio fue
de 183.4 por mil habitantes.
En este estudio se muestra que el 52.6% (2’657,513 AVISA) de la carga afecta a los hombres y el
47.4% (2’395,354 AVISA) a las mujeres. Así, la carga de enfermedad es mayor en los hombres
(191.8 AVISA por mil varones) que en las mujeres (174.9 AVISA por mil mujeres).
El perfil epidemiológico de la carga de enfermedad es diferente entre los hombres y las mujeres.
Los hombres son más afectados por enfermedades del grupo III (accidentes y lesiones) y las
mujeres más por enfermedades transmisibles, maternas y perinatales y por las enfermedades no
transmisibles. Los hombres tienen 2 veces más carga de morbilidad por enfermedades externas que
las mujeres.
Las seis primeras causas de carga de enfermedad son enfermedades no transmisibles que suman 3
millones 61 mil 274 años saludables perdidos (66% de la carga de enfermedad).
En este estudio se ha confirmado que el grupo de daños que tienen mayor carga de enfermedad son
las enfermedades neuro-psiquiátricas de 21 grupos de daños. Con datos nacionales de mortalidad y
morbilidad se han estimado que estas enfermedades producen 826,253 AVISA que representan el
16% de todos los AVISA y 28% de todos los AVISA de las enfermedades no transmisibles. Este
grupo de enfermedades tiene mayor carga de enfermedad debida a los AVD (88% del total de
AVISA) porque son enfermedades crónicas con mayor duración de la enfermedad y porque
producen mayor discapacidad.
El segundo grupo de daños con mayor carga de enfermedad son las lesiones no intencionales que
incluyen principalmente los accidentes de tránsito y las caídas. Estas lesiones contribuyen con
667,130 AVISA, es decir el 13% del total de AVISA. La mitad de la carga de enfermedad de estos
daños se debe a los AVD y la otra mitad a los AVP, debido a que producen tanto mortalidad como
discapacidad.
El tercer grupo de daños con mayor carga de enfermedad son las condiciones perinatales, en el país
por esta causa se han perdido 491,336 AVISA que representan el 10% de la carga de enfermedad.
Esta causa de morbilidad es elevada debida a la alta incidencia de estas enfermedades y a la gran
pérdida de años de vida perdidos por muerte prematura. Los AVP suman 295,812, que representa el
60% de los AVISA de este grupo de enfermedad.
Las enfermedades cardiovasculares ocupan el cuarto lugar de carga de enfermedad en el país. Por
esta causa se han perdido 390,121 AVISA, es decir el 8% del total de AVISA y 13% de los AVISA
de este grupo de enfermedad. En nuestro país estas enfermedades se caracterizan por producir
mayor mortalidad, en consecuencia tienen mayor carga de enfermedad por AVP (58% del total de
AVISA de esta causa de enfermedad).
232
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
En quinto grupo de daños con mayor carga son los tumores malignos. Durante el año 2004 se han
perdido 378,050 años saludables por el cáncer, o sea el 7% de la carga de morbilidad. En el Perú el
82% de los AVISA de este grupo de enfermedad se deben a los AVP, debido a que producen alta
mortalidad y tienen un periodo relativamente corto de sobre vivencia.
En orden de magnitud según los AVISA, después de los seis primeros grupos de carga de
enfermedad se encuentran las deficiencias nutricionales (séptimo lugar), las infecciones
respiratorias (octavo lugar), las enfermedades infecciosas y parasitarias (noveno lugar). Estas causas
de enfermedad forman parte del grupo I que suman 785,625 AVISA y representan el 16% de la
carga de enfermedad. Las enfermedades transmisibles y las infecciones respiratorias suman 519,573
AVISA (10% de la carga de enfermedad). Estas enfermedades producen mayor mortalidad que
discapacidad, así las infecciones respiratorias producen 93% de AVP de la carga atribuida a esta
causa de enfermedad y las enfermedades infecciosas y parasitarias producen 86% de AVP.
Se destaca la elevada carga de morbilidad por enfermedades nutricionales que afecta a los niños
menores de 5 años (266,052 AVISA). El 5% de la carga de enfermedad en el Perú se debe a la
desnutrición infantil. Esto se explica por la elevada prevalencia de esta enfermedad (24%)3, y por la
prolongada duración de sus secuelas (83% de los AVISA se debe a AVD).
Los primeros 50 diagnósticos de este estudio son causa del 72% de los años de vida saludables
perdidos (3,624,985 AVISA). En estas primeras causas predominan las enfermedades no
transmisibles con 30 diagnósticos, le siguen en importancia las enfermedades infecciosas,
perinatales y maternas con 14 diagnósticos, y finalmente las lesiones con 6 diagnósticos. Los
diagnósticos con mayor carga de enfermedad son las que producen mayor muerte prematura y/o
tienen mayor incidencia, mayor duración de la enfermedad y mayor discapacidad. Se destacan las
diez primeras causas: la primera causa son los accidentes de tránsito, segunda causa las neumonías,
tercera el abuso de alcohol, cuarta el bajo peso al nacer, quinta la depresión, sexta la desnutrición
crónica infantil, séptima la artrosis, octava la anoxia neonatal, novena la diabetes mellitus y décima
los accidentes cerebro vasculares (Fig. RE.1).
En estas primeras 50 subcategorías el grupo con más carga de enfermedad son las enfermedades
psiquiátricas (12% del total de AVISA): abuso de alcohol y dependencia, depresión, esquizofrenia,
adicición a drogas, ataques de pánico, trastorno de estrés postraumático y adicción a drogas. Le
siguen en importancia las lesiones no intencionales, tales como, los accidentes de tránsito, las
caídas, los ahogamientos, quemaduras y envenenamientos y que causan el 9% de la carga total.
233
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Otro grupo importante en estas primeras 50 causas de carga de enfermedad son las enfermedades
infecciosas, aquí las neumonías, tuberculosis, infecciones respiratorias agudas superiores, diarrea,
bartonelosis y SIDA representan el 8% del total de carga de enfermedad. Con esta misma magnitud
de importancia se encuentran las afecciones perinatales: bajo peso al nacer, la asfixia neonatal y la
sepsis neonatal, que son responsables del 8% de la carga de enfermedad.
Aquí se resaltan las afecciones nutricionales que afectan principalmente a los más pobres. La
desnutrición crónica y la anemia ferropénica son causa del 5% de la carga de enfermedad.
Los tumores que están en las primeras 50 causas representan el 4% de los AVISA totales y son: los
tumores malignos de encéfalo, pulmón, hígado, mama, cuello uterino, estómago y leucemias.
En conclusión, mediante los AVISA se pueden establecer prioridades que orienten las
intervenciones del sistema de salud para mejorar la calidad de vida y no solo para reducir la
mortalidad. Si se desarrollan medidas efectivas para atender principalmente estas 50 causas de carga
de enfermedad se podrían aliviar más del 70% de la carga de enfermedad. Para las enfermedades no
transmisibles el país necesita desarrollar capacidades y mejorar la capacidad resolutiva para
implementar programas preventivos promocionales, vigilar los riesgos, hacer diagnósticos precoces
y manejar clínicamente todos estos casos. En el caso de las lesiones no intencionales se necesita
desarrollar políticas multisectoriales y programas preventivo-promocionales que ayuden a prevenir
y evitar losaccidentes de tránsito principalmente. El manejo clínico adecuado de las lesiones es
imprescindible para evitar las secuelas con discapacidad. Existe mayor apremio en las áreas rurales
y distritos pobres porque también son afectadas por las enfermedades crónica-degenerativas y por
234
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
lesiones debido a los accidentes de tránsito, y porque hasta ahora solo han recibido atención
primaria de salud para atender enfermedades infecciosas, maternas e infantiles.
REFERENCIAS
(1) Resumen ejecutivo del libro: Velasquez A. y col. (2009). Carga de Enfermedad y Lesiones en el
Perú. Lima: MINSA/USAID
Lectura seleccionada:
Diseño y ajuste de los planes explícitos de beneficios: el caso de Colombia y México. Resumen.
LC/L.3131-P, noviembre, 2009. Serie Financiamiento del Desarrollo N° 219. CEPAL
RESUMEN
235
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Objetivos. Esta investigación analiza y compara como México y Colombia han diseñado y ajustado
sus planes de beneficios explícitos financiados con recursos públicos. Ello con el fin de sacar
lecciones sobre los desafíos principales y los elementos clave para llevar a cabo un proceso exitoso
de priorización. Métodos. Los casos del Plan Obligatorio de Salud (POS) colombiano y del
Catálogo Universal de Servicios Esenciales de Salud (CAUSES) y del Fondo de Protección contra
Gastos Catastróficos (FPGC) del Seguro Popular de Salud (SP) en México, se analizan siguiendo un
marco conceptual común en los dos países comparando: i) Las características de los planes de salud
(contenido del plan, cobertura poblacional, mecanismos institucionales de priorización, mecanismos
para su ajuste entre otros); ii) los procesos y criterios que se han utilizado para la priorización,
participación de actores claves y factores contextuales involucrados en el diseño y procesos de
actualización y; iii) los factores de entorno (empoderamiento, incentivos, equilibrios financieros,
entre otros) que determinan si los servicios priorizados en un plan explícito de beneficios conllevan
a una priorización de los servicios de salud en la práctica. Las fuentes de información están
constituidas por una revisión detallada de los procesos de priorización a partir de la documentación
existente (actas de reuniones, normas, literatura gris) y a partir de los resultados de una serie de
entrevistas estructuradas y de discusiones con actores claves. Resultados. Los resultados indican
que, a pesar de que ambos países en el momento del diseño de los planes de beneficios recurrieron a
criterios explícitos y, en especial a costo efectividad, para priorizar en la realidad, la ausencia de
liderazgo en materia de priorización, de instituciones fuertes, de metodologías explícitas y
consensuadas, así como de información, hacen que en la práctica y especialmente durante las fases
de ajuste de los planes de beneficios, frecuentemente hayan pesado más otras consideraciones de
orden más coyuntural y político. Ello debiera invitar a académicos a igual que tomadores de
decisiones, a poner mayor énfasis en el tema de la implementación y vigencia de los planes de
beneficios en lugar de concentrarse únicamente en su diseño inicial. Igualmente, la experiencia de
México y Colombia parece indicar que la priorización contenida en un plan de beneficios no lleva
necesariamente a la reorientación de la prestación de los servicios de salud hacía aquellos
priorizados en los planes de beneficios o las metas de salud plasmadas en éstos. Priorización. Para
que ello ocurra tienen que darse una serie de factores. En este contexto resulta especialmente
importante la exigibilidad de los beneficios consignados en el plan, así como el equilibrio financiero
del sistema y entre el plan de beneficios y la prima, como lo ilustra el caso colombiano y la
estructura de incentivos como lo muestra el caso mexicano.
Esta es una de las grandes conclusiones del Foro ¿Para dónde va el Sistema de Salud en Colombia?,
que se llevó a cabo el pasado miércoles 22 de abril, y que fue organizado por el Centro de
Pensamiento Social y el Banco de la República Sucursal Medellín, con el apoyo de la Andi,
Comfama, El Colombiano, Isa, Proantioquia y Suratep. El Foro, que tuvo como objetivos analizar el
modelo actual de financiación del Sistema de Salud en Colombia, y recoger las posiciones,
propuestas y alternativas de los diferentes actores del Sistema; contó con la presencia de numerosos
expertos e instituciones del orden local, nacional e internacional.
para garantizar dicha igualdad. Por su parte, el Grupo de Economía de la Salud de la Universidad de
Antioquia sostuvo que, además del tema de la financiación y la homologación de beneficios, se
debe analizar la conformación institucional del Sistema, no sólo porque existen numerosos actores,
sino porque hace más complicado el flujo de los escasos recursos del Sistema.
Como último punto del Foro se analizaron las diversas posiciones de los actores frente a políticas de
gestión y articulación institucional. En este bloque, se contó con la presencia de las Empresas
Aseguradoras, de las Prestadoras, de las Clínicas y Hospitales, de las Cajas de Compensación, de la
Secretaría de Salud de Medellín y del Ministerio de Protección Social. Los principales temas que se
abordaron en esta sesión fueron la estabilidad normativa del Sistema y su arquitectura institucional.
Frente al primero, es evidente que la Tutela ha jugado un papel muy importante en el ordenamiento
del gasto en salud, lo que está muy relacionado con los beneficios incluidos en los regímenes. Y en
cuanto a la arquitectura institucional, se hace evidente la necesidad de repensar el tema conceptual y
la construcción del Sistema como tal, ya que dificulta en gran medida la gestión y la articulación de
los diferentes actores.
Este Foro se constituye en el primer paso en el proceso de construcción de una agenda social de
discusión por parte del Centro de Pensamiento Social, que deberá incluir a todos los actores del
Sistema, así como a todos los estamentos de la Sociedad Civil.
Si desea conocer las presentaciones que se realizaron en el Foro, por favor haga click acá. (Ver
enlace a sitio Web)
237
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
La legislación vigente ha hecho una división de carácter epidemiológico sobre los posibles daños o
enfermedades que pueden tener los asegurados, formando dos grupos:
• Enfermedades de Capa Simple, que son sencillas y frecuentes, y que pueden ser atendidas
mediante consulta ambulatoria o cirugía de día; y
• Enfermedades de Capa Compleja, que son complicadas e infrecuentes, y que requieren de
mayor medicación, equipos, hospitalización o largo tiempo de tratamiento para su curación.
EsSalud está preparado para atender cualquier caso, tanto de Capa Compleja o simple, como ocurre
con la mayor parte de los asegurados. Las EPS atienden a parte de la población trabajadora que
requiere de atención en la Capa Simple y algunas enfermedades de la compleja, permitiendo así a
EsSalud utilizar su capacidad instalada para cubrir mejor la Capa Compleja para todos los
asegurados, sean o no afiliados a una EPS.
Cuando los trabajadores de un Centro de trabajo optan por trasladar su derecho de ser atendido en la
Capa Simple en una EPS, el 25 % de la aportación de dicho Centro de trabajo se entrega
directamente a la EPS elegida. La EPS brinda un Plan de Salud, que además de la Capa Simple
puede incluir parte de la compleja, y que financia mediante el 25 % que recibe del empleador. De
esta manera, el nuevo sistema despierta el interés de los trabajadores, porque buena parte de ellos
nunca hace uso de los servicios de EsSalud, especialmente cuando la empresa paga, además de las
aportaciones de seguridad social, seguros privados de salud costosos.
Un trabajador sano implica menor pérdida de días laborables y un trabajador que se sabe cubierto,
junto con su familia, para casos de riesgos de salud, se siente bien y genera mayor productividad.
238
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Lectura 1:
Pere Ibern
Universitat Pompeu Fabra. Barcelona. España.
EDITORIAL
Hace más de dos siglos, Adam Smith invocaba la mano invisible que guiaba los mercados, aquella
que permitía que las personas, en busca de su propio interés y con el libre intercambio de bienes y
servicios en el mercado, consiguieran un mayor bienestar para todos. Este paradigma ha
evolucionado lo suficiente como para convencernos de que, para que esto suceda, se requieren unas
condiciones que en su mayoría no están presentes. Citemos tan sólo aquí el problema de la
información incompleta de oferentes y demandantes en el mercado, un referente de interés
inmediato para el sector de los seguros sanitarios.
Para algunos, en la actualidad, es la mano visible de los gobiernos la que modela los mercados. Los
papeles se habrían invertido. Los gobiernos, dotados de capacidad regulatoria amplia, son capaces
de influir en el tamaño y el funcionamiento de los mercados. Este hecho no debería preocuparnos si
el papel de los gobiernos se centrara en corregir o limitar el impacto negativo de los mercados no
competitivos. Sin embargo, en nuestros días, el ámbito de la actividad gubernamental sobrepasa en
muchas ocasiones lo esperable, mientras que en otras no hay una actuación decidida para corregir
disfunciones en los mercados.
En relación con el seguro privado de asistencia sanitaria, dos cuestiones sorprenden a más de un
observador ajeno a nuestro entorno. La primera es el alcance de la doble cobertura, y la segunda, el
papel que desempeñan las mutualidades de funcionarios. En relación con la doble cobertura, si
consideramos que prácticamente la totalidad de la población está asegurada públicamente, ¿qué
impulsa a un 12,5% de la población a la adquisición de un seguro? ¿Quién lo paga realmente?
Como resultado de los cambios en la fiscalidad, la proporción del seguro voluntario individual ha
disminuido desde que se impulsó la contratación a través de empresas. El seguro colectivo a través
de empresas alcanzó, en 2003, el 20% del total del seguro privado. Visto así, la previsión es que los
aumentos netos en asegurados se producirán fundamentalmente en el seguro colectivo. Los
incentivos fiscales son elevados y determinadas empresas consideran que conviene aprovecharlos.
Sin embargo, no está al alcance de todas las empresas, ni de todos los empleados. Por ello, tampoco
puede pensarse en una expansión indefinida. Obviamente, esta evolución llevaría a preguntarse
sobre el papel que los incentivos fiscales tienen en el mercado de los seguros. En la medida que
potencian la cobertura colectiva, en lugar de la individual, puede considerarse que suponen una
239
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
distorsión real. Las personas que recibirán las prestaciones no toman voluntariamente las decisiones
de aseguramiento, sino que son fruto del contrato de trabajo. Además, ello da lugar a menor
competencia en el mercado, en la medida que se sustituyen decisiones individuales por decisiones
de las empresas. Así pues, el impacto que están teniendo los incentivos fiscales es notorio y están
condicionando el desarrollo futuro del mercado.
En este número de GACETA SANITARIA se presentan dos trabajos sobre seguros sanitarios. El
primero4 echa luz sobre quienes disponen de seguro sanitario privado en Cataluña. Un mercado de
especial interés, si tenemos en cuenta que la cuarta parte de la población está asegurada en este
territorio. Sus resultados muestran que los perfiles de salud y los patrones de utilización de servicios
son distintos, y cuantifica en qué grado lo son. Lo que mayor interés despierta es el grado de
satisfacción, que es mejor valorado para la doble cobertura en relación con el trato profesional, el
tiempo de espera y los trámites burocráticos.
La agenda de investigación en relación con el seguro sanitario es amplia. Cualquier persona que
tome como referente las cuestiones presentes en el documento de la OCDE citado y trate de
responderlas se encontrará con vacíos importantes. Por otro lado, conviene entender mejor las
implicaciones de determinadas políticas para establecer medidas de mejora. Hay pocas -o ninguna-
dudas sobre la función del Gobierno al modelar el mercado en los seguros voluntarios de salud, por
lo menos con su política fiscal actual. Donde hay mucha incertidumbre, al menos por ahora, es en la
valoración del impacto de esta intervención.
240
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Bibliografía
1. Colombo F, Tapay N. Private health insurance in OECD countries: the benefits and costs for
individuals and health systems. OECD Health Working Papers N0.15. Paris: OECD; 2004 [citado
16 Ene 2004]. Disponible en: http://www.oecd.org/dataoecd/34/56/33698043.pdf
2. OECD. Private health insurance in OECD countries. Paris: OECD; 2004.
3. Mossialos E, Thompson S. Voluntary health insurance in the European Union. Bruxelles:
Directorate General for Employment and Social Affairs of the European Commission; 2002 [citado
16 Ene 2004]. Disponible en: http://europa.eu.int/comm/employment_social/soc-prot/social/vhi.pdf
4. Fusté J, Séculi E, Brugulat P, Medina A, Juncà S. Población con cobertura pública o doble
cobertura de aseguramiento sanitario. ¿Cuál es la diferencia? Gac Sanit. 2005;19:15-21.
5. López-Casasnovas G, Sáez M. A vueltas con el aseguramiento sanitario privado. Gac Sanit.
2005;19:59-64.
Lectura 2:
La mayoría de los países de América Latina ha desarrollado modelos de salud mixtos segmentados,
donde coexisten los sistemas públicos y privados en los ámbitos asegurador y prestador, los que
presentan diferentes realidades, producto de su historia de desarrollo, de la naturaleza de sus
estructuras sociales, políticas y económicas, y de los problemas de salud que han debido enfrentar.
No obstante lo anterior, todos presentan características comunes, tales como segmentación por
riesgo, por nivel de ingreso y tipo de cobertura. Los problemas de salud que enfrentan los países
están relacionados principalmente con el envejecimiento de su población y con la pobreza;
asimismo se observan problemas de eficiencia en la asignación de los recursos para intervenir en el
origen de los problemas de salud a través de políticas públicas orientadas al desarrollo de esfuerzos
de promoción de la salud y prevención de enfermedades propias de este perfil demográfico y
epidemiológico. También se observan problemas de eficiencia en la gestión de redes de servicios de
salud que entregan los servicios a las personas.
241
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
Durante las últimas décadas se han hecho muchos esfuerzos para reformar los sistemas de salud en
diversos países con distinta orientación, motivación y énfasis, lográndose diversos resultados en los
distintos países, de hecho durante gran parte de la década de los noventa se desarrollan diversos
procesos de cambio en los sistemas de salud, a inicios del 2000 se continúa con otro conjunto de
transformaciones a los cuales se suceden aquellos procesos de transformación ocurridos entre los
años 2005-2010.
En los últimos años, en diversos países y también en Chile, se ha puesto énfasis en cambiar los
marcos normativos que regulan los sistemas de salud en su conjunto, con algunos objetivos
centrales, el primero de ellos promover mayor equidad en el acceso, cambiando los sistemas de
financiamiento, aumentando el aporte fiscal y estableciendo garantías de cobertura, calidad y
financiamiento para las personas, tanto en el sistema público como privado, llegando incluso a
explicitarlas en base a una especie de contrato social.
El segundo objetivo ha estado orientado a cambiar los modelos de atención de los sistemas de salud,
desde sistemas centrados en la enfermedad a sistemas más preocupados de cuidar la salud, a través
de políticas públicas que estimulan el mejoramiento en las condiciones de vida y los niveles de
educación; que produzcan cambios de hábitos y conductas que afectan y deterioran los niveles de
salud de la población y promuevan una mayor conciencia por el cuidado del medio ambiente, y por
una mayor responsabilidad individual por el cuidado de la salud.
El tercer objetivo ha estado orientado a lograr una mayor integración público-privada en el contexto
de la seguridad social, de forma tal de ir paulatinamente eliminando los estancos públicos y
privados en los sistemas de salud.
No obstante lo anterior hoy nos encontramos aún con una América Latina en que muchos de sus
países aún mantienen una estructura de sistemas de salud segmentados por ingresos y riesgos y en la
cual coexisten como verdaderos estancos los subsistemas públicos y privados, salvo algunas
excepciones en que ambos subsistemas se integran y colaboran activamente, como por ejemplo
Brasil, Colombia y Costa Rica.
Es importante destacar que el sistema de regulación y control que presenta mayor desarrollo es el de
los seguros de salud, sin embargo el nivel de rigurosidad con que se aplican las normas regulatorias
son diferentes en los seguros públicos y privados, por dos razones principales: la primera, porque no
ha habido en el pasado reciente clara conciencia de la necesidad de regular y controlar, más allá de
los controles administrativos, a las entidades públicas que gestionan financiamiento respecto de si
242
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
cumplen en forma eficiente con su rol de proteger a sus beneficiarios; la segunda tiene que ver con
el origen de la regulación de los seguros, la cual nace para controlar a los seguros privados.
Cabe señalar que sólo en los últimos años ha ido quedando clara la necesidad de incorporar como
sujeto de regulación y control a los sistemas aseguradores públicos y/o a las entidades responsables
de gestionar el financiamiento público.
Nuevamente aquí se observa una especie de doble estándar ya que la poca regulación que existe se
aplica principalmente al sector privado que concentra a la población de mayor ingreso relativo, de
mejor perfil de riesgo y, en menor medida, al sector público que concentra a los más pobres.
Esta situación asimétrica entre los sistemas público y privado ha agravado la inequidad propia de
estos sistemas de salud mixtos segmentados, toda vez que la población mas desprotegida y cubierta
por los sistemas públicos es la que ha estado menos protegida por la regulación. A pesar de esto,
existe una clara tendencia a modificar esta situación, ya que en diversos países se avanza a diferente
ritmo, pero en la misma dirección, "hacia el establecimiento de sistemas de regulación únicos" para
ambos subsistemas de salud público y privado, en las áreas de financiamiento y de prestación de
servicios de salud, iniciándose dicha regulación en los sistemas públicos en torno a la cobertura de
servicios a los cuales la población tiene garantizado su acceso.
No obstante lo anterior, los organismos encargados de cumplir con estas funciones se encuentran
con diversos problemas, algunos vinculados con el ámbito de atribuciones que se les entrega, otros
con el nivel de recursos que se les otorga para el cumplimiento de su función, pero primordialmente
por el bajo grado de autonomía y poca independencia para desempeñar su rol, principalmente
respecto del sistema público de salud.
El factor más importante mencionado como dificultad por los países para lograr altos niveles de
eficiencia en la función reguladora, tiene que ver con el grado de autonomía que las instituciones
reguladoras deben gozar para desempeñar su rol, principalmente cuando se trata de incorporar la
regulación a los sistemas públicos y a los profesionales médicos. Es importante que los organismos
responsables de la regulación sean profesionalizados, autónomos, y con un importante grado de
independencia de las autoridades políticas sectoriales para que puedan ejercer su rol y estén ajenos a
las coyunturas que son propias del quehacer político.
Otro aspecto mencionado como esencial es el marco normativo y legal que rige a los sistemas de
salud, ya que muchos de ellos están diseñados de forma tal que contemplan incentivos mal
enfocados, los cuales estimulan ciertas conductas en los actores, las que por mucho que la entidad
reguladora intente corregir le será imposible. Sólo a modo de ejemplo, el marco regulatorio de los
sistemas de financiamiento de un sistema de salud mixto de salud de tipo segmentado es el
responsable directo de la selección de riesgos y es el que provoca que los mayores riesgos y los
243
Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
menores ingresos se concentren en el sistema público y los menores riesgos y mayores ingresos en
el privado, y no hay norma reguladora que evite este comportamiento en forma eficiente, salvo
cambiar el marco de incentivos que provoca este efecto no deseado.
El tercer problema importante que afecta la eficiencia regulatoria es el marco que regula el
desarrollo institucional y el ámbito de acción de estas instituciones, ya que si éste no es adecuado a
la magnitud de los problemas que deberán enfrentar, no sólo no los resolverán sino que además
perderán prestigio social, lo que las debilitará frente a la población y a sus regulados. En efecto, el
nivel de autoridad, desarrollo y profesionalismo institucional debe ser coherente con el ámbito de
responsabilidad de la institución y los instrumentos que deben disponer deben ser adecuados para
enfrentar en forma oportuna y eficiente las demandas de las entidades reguladas, de forma tal que le
permita aplicar mecanismos de regulación adecuados y que se pueda estimar su impacto sobre el
problema que se quiere resolver, pero con el mismo énfasis que permita conocer las externalidades
de dicha regulación, las cuales pueden entorpecer el desarrollo de las instituciones de salud públicas
y privadas, afectando en último término a la población beneficiaria.
La contingencia
La eficiencia del sistema de salud aún es considerada insuficiente, a pesar que en la última década
ha mejorado sustancialmente respecto de la anterior y de los resultados que tiene nuestro país en
comparación con otros de similares niveles de gasto y de desarrollo social y económico.
De acuerdo a estudios del Instituto Salud y Futuro, publicados a inicios del año 2009, entre los años
1998-2006 el índice de rendimiento del gasto en salud del sistema público, construido sobre la base
de una razón entre un índice de prestaciones valoradas y un índice del nivel de gasto, disminuyó en
un 8,5%, es decir que el 8,5% del mayor gasto no se tradujo en mayor producción. Por su parte, el
mismo índice en las Isapre disminuyó en alrededor de un 20%. La baja en ambos sistemas lleva a
descartar como única fuente del menor rendimiento de los recursos la ineficiencia y nos acerca más
hacia hipótesis vinculadas con incrementos reales de precios y aumento de la complejidad de las
prestaciones.
Los niveles de inequidad del sistema de salud chileno son muy elevados, a pesar del gran esfuerzo
que se ha hecho a partir de la última reforma al sistema de salud, en que el gasto en salud se ha más
que duplicado y en el cual, mediante el sistema AUGE, se han reducido las brechas en cuanto a
financiamiento y acceso a los servicios de las patologías priorizadas. De hecho, más de 8 millones
de personas se han atendido por este sistema en los últimos 5 años. No obstante lo anterior aún hay
listas de espera en el sistema público en las patologías AUGE y también en mayor cantidad en las
que no lo son, estimaciones recientes del Ministerio de salud establecen que existen a la fecha cerca
de 600.000 personas en listas de espera para resolver patologías AUGE y no AUGE.
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Gestión De Seguros Y Del Aseguramiento En Salud
establezca como requisito que los prestadores estén convenientemente acreditados para garantizar
niveles de calidad mínimos razonables.
Asimismo el FONASA deberá además diseñar y desarrollar sistemas de reaseguros que impidan
que los prestadores de servicios de salud privados seleccionen positivamente los riesgos cuando un
paciente recurra por un servicio.
Los niveles de satisfacción de la gente con sus sistemas de salud están bajos, en el público por la
calidad de los servicios que reciben y en el privado por el rápido y creciente nivel de costos de los
planes, lo cual unido a la diferencia de precios por edad y sexo está generando hoy una situación
que puede tener grandes implicancias si no se resuelve adecuadamente.
Como podemos observar todos los sistemas de salud son muy dinámicos, de hecho Chile viene
saliendo de una de las reformas más profundas a su sistema de salud de los últimos 30 años y sólo a
5 años, en algunos casos por temas que quedaron pendientes en esa reforma, o por nuevos
problemas que han surgido, o cambios que no se implementaron o no se hicieron adecuadamente, se
hace necesario desarrollar nuevos procesos de cambios y/o ajustes al marco normativo de nuestro
sistema de salud.
En el reciente Congreso sobre Regulación una de las variables que cruzó la discusión durante todo
el evento fue básicamente aquella que permitió dejar en evidencia que los sistemas de salud están en
permanente cambio y procesos de ajustes, sin embargo también quedó en evidencia que dichos
cambios no siempre van a la base de los verdaderos problemas que generan, como son la inequidad
en el acceso y el desarrollo de sistemas de salud públicos y privados que no siguen las orientaciones
de los sistemas de la seguridad social y las necesidades y expectativas de la población.
245