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Introducción ..................................................................................................................... 3
Evolución de la Banca ....................................................................................................... 4
Definición e importancia de la Banca Tecnológica ........................................................... 5
La Banca y la implantación de la tecnología ..................................................................... 6
Ventajas y Desventajas de la banca tecnológica .............................................................. 7
Tendencias en la Banca tecnológica ................................................................................. 8
Retos que traen las nuevas tecnológicas del sector financiero ..................................... 17
Aplicaciones de la Banca Tecnológica ............................................................................ 23
Fintech ........................................................................................................................ 23
Crowdfunding ............................................................................................................. 35
Inteligencia Artificial (IA) ............................................................................................ 43
Bibliografía ...................................................................................................................... 51
Conclusiones ................................................................................................................... 48
Recomendaciones........................................................................................................... 49
Introducción
Evolución de la Banca
Definición e importancia de la Banca Tecnológica
La Banca y la implantación de la tecnología
Ventajas y Desventajas de la banca tecnológica
VENTAJAS
Para los CIOs y otros directores bancarios, la digitalización sigue siendo una prioridad
para mantener una posición competitiva y reducir el riesgo de ser reemplazados por
alternativas más eficientes y creíbles.
Extraído de : https://blog.atrivity.com/es/tendencias-tecnologia-en-banca
2. ID digital
Al mismo tiempo el cliente espera un servicio impecable entre canales sin tener que
pasar por la respectiva verificación.
Desde el 2015-2018 los bancos han extraído datos para adoptar la automatización de
procesos robóticos (RPA siglas en inglés) y la Inteligencia artificial (AI). Accenture
estima que entre el 2015-2018 habrá un total de ventas de un $19,6 mil millones en
servicios profesionales de robots. Después del 2018 el principal motor será
optimización de costes y eficacia operacional.
Habrá una curva de aprendizaje y un tiempo de integración para que los bancos logren
ver la transformación prevista. Los bancos deben aspirar por crear un cultura que sea
simbólica y acepte las máquinas avanzadas y la tecnología bancaria.
Como mínimo, la mayoría de los bancos ofrecen una aplicación de banca móvil que
puede procesar transacciones y reemplazar los saldos de papel tradicional. Un informe
2016 de BBA encontró que en 2015, los bancos británicos procesaron 347 millones
pagos vía móvil – un aumento del 54% del año anterior.
En los Estados Unidos, hay más de 111 millones de usuarios de banca móvil. Esto
significa que uno de cada tres ciudadanos estadounidenses la utiliza actualmente. La
popularidad de las primeras soluciones móviles sólo está aumentando a medida que
mejora la seguridad y las personas se sienten más seguras usando las funciones de
banca móvil.
Extraído de: https://blog.atrivity.com/es/tendencias-tecnologia-en-banca
Casi el 70% de la Generación Z utiliza diariamente las aplicaciones de banca móvil, con
un 68% de pagos instantáneos de P2P. Siendo la primera generación de móvil, está
generación también utiliza otros canales más que otras generaciones.
En la actualidad, poco más de un tercio (34 por ciento) de los adultos del Reino Unido
se estima que utilizan la banca móvil. Con la cada vez más extendida propiedad de los
smartphones y un creciente interés entre los adultos británicos en acceder a sus
finanzas en el camino, esta cifra se espera que se doble casi un 60 por ciento para el
2020. Este aumento proyectado de más de 14,8 millones de usuarios usando la banca
móvil en la próxima media década, representa una oportunidad significativa para que
los próximos bancos lleven sus modelos de negocios innovadores al mercado y que los
bancos existentes añadan servicios digitales para atender a esta futura mayoría.
5. Innovación corporativa
6. La seguridad digital
Al igual que con cualquier nueva tecnología que se ocupa de las finanzas personales,
los bancos experimentaron una reacción negativa hacia la banca móvil y en línea. Una
encuesta en el 2015 por Statista mostró que el 72% de las personas que actualmente
no utilizan la banca móvil mencionaron las preocupaciones de seguridad como una de
las razones por las que no la utilizan. Un año más tarde un tercero procesador de pago
P2P, como Venmo y Paypal, se ha vuelto más prominente que las transferencias
bancarias.
7. Tendencias en medios de pago
La clave es que los bancos estén atentos a estos cambios y tengan presupuesto para
innovar. Eso sí, debe hacerse con un socio estratégico que les ayude a tomar mejores
decisiones para invertir de manera inteligente los recursos.
9. High-frequency trading
En los mercados financieros, el comercio de alta frecuencia ( HFT, por sus siglas en
inglés) es un tipo de comercio algorítmico caracterizado por altas velocidades, altas
tasas de rotación y altas relaciones de orden de intercambio que aprovechan los
datos financieros de alta frecuencia y las herramientas de comercio electrónico.
Ventajas:
Ejemplo1: Cuando realiza un pedido con, por ejemplo, Scottrade , Scottrade elegirá
a qué intercambio va el pedido, y ellos ejecutarán el pedido donde sea mejor para
ellos. Lo comprarán al mejor precio que puedan y luego se lo venderán.
Pueden ver todos los precios de una acción determinada en todos los intercambios
y tomar su propia decisión, en lugar de tener un intermediario que lo haga por
ellos.
Ejemplo2: Ellos obtienen esta ventaja de muchas maneras: poniendo sus servidores
justo al lado de los servidores de los intercambios, usando equipos muy
sofisticados, y también simplemente por medio de programar una computadora
para que actúe según las instrucciones preestablecidas, lo que puede hacer mucho,
mucho más rápido de lo que un ser humano podría jamás.
*OJO: En estos casos también hay programas depredadores que olfatean tus
movimientos (como si estuvieras ingresando un stop-loss), o programas que
mueven los precios de las acciones hacia arriba y hacia abajo,etc.
Retos que traen las nuevas tecnológicas del sector
financiero
(Parte de Gianella)
Los delitos informáticos no son obra de piratas o de hackers aislados. Hoy en día existen
organizaciones criminales cuyo propósito es la apropiación ilícita de información o
dinero, afectando a usuarios individuales y empresas. La suplantación de identidad de
páginas web y la ingeniería social son las principales armas empleadas en estos delitos.
Hay tres maneras de autenticar una persona. La primera es mediante algo que la persona tiene
y sirve para identificarlo de manera única, por ejemplo, un token. La segunda es mediante algo
que solo el titular sabe, por ejemplo, una palabra clave conocida solo por esta persona.
Finalmente, mediante algo que está relacionado con una característica física, por ejemplo, la
huella dactilar.
Las entidades financieras vienen empleando los tres mecanismos de autenticación para prevenir
el fraude en sus canales, lo cual es implementado a través de herramientas informáticas
especializadas para esta tarea. Estas herramientas son ofrecidas por distintos fabricantes a nivel
internacional; es decir, desde el punto de vista técnico se puede considerar que los riesgos de
error en la autenticación están razonablemente mitigados. Sin embargo, aún existe un factor
más a considerar: el cliente, el cual es el usuario de los canales digitales.
Algunas personas son clientes de más de una entidad financiera, las cuales tienen aplicaciones
independientes entre sí, lo que obliga al usuario a recordar diferentes identificadores y
contraseñas para diferentes sistemas, y autenticarse en cada uno de ellos cada vez que desea
usarlos. Además, debe mantener su información personal actualizada en todos ellos. Esta
situación no sólo es incómoda para los usuarios, sino que lleva a que estos realicen prácticas que
comprometen la seguridad de sus sistemas, como son:
¿Autenticación = autorización?
Es necesario hacer una distinción entre la autenticación y la autorización. La autenticación de
una persona en un sistema consiste en certificar que el usuario es quien dice ser; por otro lado,
la autorización consiste en dar acceso al usuario a una serie de funciones del sistema una vez
que ya ha ingresado. Es decir, luego de ingresar con el usuario, contraseña y código token a la
página de internet de una institución financiera, el usuario por sus características de cliente tiene
definidos accesos a funciones como consulta de saldo o últimos movimientos, pero no tiene
autorizado la transferencia de fondos a otras cuentas o pagos de servicios, para ello debe
ingresar otra nueva clave de autorización.
desarrollo de técnicas que vienen siendo usadas por diferentes entidades financieras. Por
ejemplo, tener la huella digital que se compara con la de la persona que hace la transacción o el
rostro de una persona que confirma su identidad a través de una foto selfie, reduce en gran
medida los riesgos de fraude electrónico. Los procedimientos operativos de las entidades
financieras para la autenticación de usuarios, emplearán en el tiempo cada vez más mecanismos
biométricos para la identificación de sus clientes en los canales digitales, de la mano con los
avances tecnológicos orientados para este fin.
Las empresas financieras están enfocando su inversión de manera importante en los sistemas
de autenticación.
2. Sofisticación de los delitos informáticos
Del ataque solitario a los cárteles de hackers
La idea de que un hacker está en su cuarto y que a través de su pericia puede acceder a
información privada y hacer o deshacer lo que quiere en las computadoras de una empresa
o de una persona, no es tan cierta. Actualmente, existen organizaciones de hackers que
realizan actividades con objetivos diversos, desde la presentación de una postura frente a
un tema social o la apropiación ilícita de información y dinero, no sólo se han agrupado para
tener un mayor grado de efectividad, sus métodos también han evolucionado. Se infiltran en
una organización pasando meses en ella, recopilando información que les permita escoger
el mejor momento para atacar casi sin dejar rastro.
La seguridad de información debe estar presente cuando usamos el internet para
transacciones financieras, tanto como lo está al cerrar nuestra casa cuando salimos. Existe un
bombardeo constante por correos electrónicos con diversos engaños con el propósito de
tomar control de la computadora personal o hacerle creer que proporcionando sus datos
personales y financieros recibirá algún beneficio. A veces, podemos creer que estamos
cubiertos, pero en realidad el avance de la tecnología traerá consigo nuevas maneras de
hacer las cosas que tendremos que entender y aprender a usar.
El uso actual de los smartphones como canal que permite realizar transacciones con
entidades financieras, implica que muy probablemente hay información sobre el usuario y
clave de acceso que se está transmitiendo a través de estos teléfonos. La eventual
vulnerabilidad que pudiera presentar el aplicativo que funciona en este dispositivo
representa un riesgo de pérdida de información o dinero para el usuario.
Keith Makan y Scott Alexander-Bown, autores del libro Android security cookbook, afirman
que los usuarios de Android están en riesgo de sufrir ataques debido a que este tipo de sistema
operativo no cuenta con suficientes funciones de seguridad, lo cual lo convierte en el blanco
preferido de los ataques, incluyendo las aplicaciones que se ejecutan sobre este sistema. Una
situación similar, pero según los especialistas en menor escala, se presenta en el sistema
operativo IOS.
3. Responsabilidad de la empresa frente a sus clientes
¿De quién es la responsabilidad?
La gerencia de la empresa tiene la responsabilidad de lograr el mejor desempeño de la
organización y el uso eficiente de los recursos para maximizar los beneficios económicos de la
empresa. Si bien esto se hace para el beneficio de los accionistas, las nuevas tendencias en los
directorios y en el contexto del buen gobierno corporativo, consideran la responsabilidad social
de la empresa; es así que los beneficios deben llegar también a la sociedad en la que la empresa
opera. De esta forma se crea un ciclo virtuoso de beneficios que se trasladan entre la sociedad,
el cliente y la empresa. Esto es particularmente relevante en el sistema financiero y en
especial para la inclusión financiera en lo que respecta a la educación del cliente.
El cliente que usa los canales de una entidad financiera necesita conocer cómo funciona cada
canal, incluyendo los aspectos de seguridad de información para poder usarlo correctamente.
Por un lado, es responsabilidad del usuario aprender, pero también es responsabilidad de la
entidad financiera proporcionar los medios para que este aprendizaje sea efectivo. El objetivo
es que la experiencia del cliente sea buena, porque en efecto se pudo realizar la transacción de
manera sencilla y segura; por ende, el cliente estará satisfecho y se sentirá bien de ser cliente
de su entidad financiera. La conciencia del cliente sobre la seguridad de información le permitirá
reconocer las situaciones que no parecen normales y poder tomar acción de respuesta en
relación a ellas defendiendo sus intereses.
En tercer lugar, el aprendizaje en el uso de los canales disponibles para clientes y la seguridad
correspondiente a cada uno de ellos.
Aplicaciones de la Banca Tecnológica
Las tecnologías financieras o "fintech", las plataformas de financiación colectiva o
"crowdfunding", la inteligencia artificial o robótica, entre otros, son algunos de los
factores que más contribuirán a transformar el sector financiero en los próximos
cuatro años, según la consultora PwC.
Fintech
FinTech es un término que alude a la integración de las “finanzas” y la “tecnología”, y
que se utiliza para denominar a un fenómeno que ha acelerado el ritmo de cambio en
el sistema financiero tradicional aportando innovación y un valor diferencial. Las
FinTech son startups no financieras que se caracterizan por generar innovación en
productos y servicios, donde las nuevas soluciones se realizan con tecnología
financiera ágil y flexible, redefiniendo el panorama competitivo del tradicional sector
financiero. El uso de nuevas tecnologías busca generar soluciones de valor que
transformen cada uno de los segmentos en la industria financiera.
Las innovaciones del sector FinTech tienen el potencial de ayudar a proveer servicios a
grupos sociales tradicionalmente desatendidos por los bancos. Las startup FinTech
suelen enfocarse en los grandes problemas del cliente con soluciones innovadoras, o,
dicho de otra forma, en “dolores” que no están atendidos por las empresas
tradicionales. Por ello hay expectativas respecto a este movimiento global y su impacto
en la inclusión financiera. Muchas FinTech se concentran en las necesidades de los
clientes excluidos con la intención de incluirlos en el sistema financiero formal. Las
FinTech tienen la versatilidad de enfocarse en problemas que el sector bancario no ha
resuelto.
Las startups incorporan el Smart Data, y los datos son el elemento principal dentro de
la revolución de Fintech puesto que una diferencia trascendente con las instituciones
financieras tradicionales es la capacidad de cambiar y adaptarse rápidamente a los
cambios gracias a la generación, agregación y análisis de los datos.
El sector FinTech abarca una gama amplia y cada vez se amplía más y queda el rubro
“otros” para modelos nuevos y difíciles de identificar, siguiendo en expansión el
negocio FinTech.
2. “Cashless world”: son los sistemas de pago en el mundo sin efectivo, pues las
startups adaptan nuevos métodos de pago.
4. “Shifting customer preferences”: Las startups crean nuevos modelos para que los
clientes interactúen con los servicios financieros, impulsando el cambio en toda la
industria.
Cifras FinTech
En el estudio “Uk FinTech: on the cutting edge” elaborado por EY (2014), los factores
que determinan el desarrollo de entidades FinTech en un país son: capital, regulación,
talento y demanda.
Reino Unido, uno de los líderes globales en innovación, destaca por el incentivo al
ecosistema FinTech. Además, han tenido incentivos para atraer a inversionistas
foráneos (por ejemplo, de Canadá, Corea del Sur y Japón). En el caso europeo, los
reguladores están siguiendo el ejemplo del Reino Unido, ya que buscan fomentar un
entorno ágil y propicio a la innovación. En Reino Unido, durante el 2014, la Financial
Conduct Authority (FCA) lanzó “Project Innovate” para fomentar la innovación en
interés de los consumidores y promover la competencia en el mercado, y destacó un
sandbox regulatorio donde startups FinTech probaban productos o servicios por lanzar
al mercado, lo cual fue interesante porque contaban con el soporte de entes
regulatorios. Las consecuencias fueron aprendizajes, reducir el tiempo de la salida al
mercado de soluciones innovadoras, la obtención de retroalimentación para las
FinTech y stakeholders del sector financiero, además de un valioso aprendizaje y
recomendaciones en normativas. Como ejemplo de incentivos externos de este
ecosistema FinTech se observa que en Julio 2016 inició el “FinTech Bridge”, un acuerdo
bilateral con Corea del Sur, para la promoción de las inversiones en entidades FinTech
para su expansión global al mercado asiático y la atracción de inversores coreanos a su
territorio.
Seguro que todos hemos oído hablar de PayPal en más de una ocasión, esa empresa
que permite pagar en sitios web y transferir dinero entre usuarios de manera segura.
Pues bien, esta empresa se consolida como la hermana mayor de las Fintech ya que
lleva operando nada más y nada menos que 20 años en el mercado. Por lo tanto,
aunque muchos de los profesionales que actúan en este sector (más de 66% según el
informe de la Asociación Española de financieros de empresa) dicen desconocer este
término, ya es mucha la trayectoria del mismo en el mercado.
Banca móvil
Big data y modelos predictivos
Compliance
Crowdfunding
Criptomonedas y monedas alternativas
Mercado de divisas
Gestión automatizada de procesos y digitalización
Gestión del riesgo
Pagos y transferencias
Préstamos P2P
Seguros
Seguridad y privacidad
Servicios de asesoramientos financiero
Trading
De acuerdo con Manoj Kashyap, socio líder global de la práctica Fintech de Price
waterhouse Coopers (PWC), estas nuevas compañías pueden pertenecer originalmente
a ramos como el tecnológico, las telecomunicaciones o el comercio electrónico, y su
punto en común es que usan herramientas como aplicaciones móviles o inteligencia
artifiial para revolucionar los servicios financieros y satisfacer las demandas de las
nuevas generaciones.
A detalle, 80 por ciento espera que el segmento más impactado sea la banca de
consumo, seguida con 60 por ciento por las transferencias y los pagos, mientras que en
tercer lugar estarían las inversiones y el manejo de bienes.
Derivado de esto, las empresas Fintech confían en que podrán adquirir hasta 33 por
ciento del negocio de los bancos tradicionales.
Este escenario provocará, de acuerdo con estimaciones de PWC, que la inversión
acumulada en tecnología relacionada a Fintech exceda los 150 mil millones de dólares
en el mundo por los siguientes tres a cinco años.
Según McKinsey, para responder a la amenaza de las Fintech, los bancos deben hacer
cambios importantes en seis aspectos importantes de su negocio:
Históricamente, la banca ha sido una de las actividades económicas más sólidas desde
hace siglos, por su capacidad para absorber y saber adaptarse a los grandes cambios
tecnológicos de los últimos 500 años. A pesar de las transformaciones tecnológicas o
las crisis globales, los bancos siguen allí, de pie, porque han sabido construir negocios
sólidos con múltiples atributos, como su prestigio, su ubicuidad, su estatus social y su
sofisticada regulación, pero sobre todo por ese significado que ha alcanzado el crédito
en el imaginario colectivo: crecimiento y prosperidad.
Existen seis claves que revelan que las Fintech liderarán este proceso de cambio:
Según PwC, se espera que el 82% de las instituciones financieras aumenten sus
colaboraciones con empresas Fintech en los próximos años. Las instituciones
financieras se han percatado de este potencial y se están asociando cada vez más con
empresas Fintech. Actualmente, el 45% de las empresas se han asociado con Fintech, a
comparación del 32% reportado el año pasado.
Aunque la industria ve en las regulaciones como una barrera para hacer grandes
cambios, algunas empresas están introduciendo innovación al sector tradicional, que
se adapta rápidamente a las regulaciones, asegurando el cumplimiento de las reglas.
En algunos casos las restricciones actúan como catalizadores en la innovación del
mercado.
Según PwC, priorizar el proceso de innovación debe ser clave para las instituciones
financieras, que deben averiguar las necesidades del mercado e invertir
selectivamente en aprender más del cliente, para crear oportunidades para las
empresas de servicios financieros. De esta manera, las instituciones financieras pueden
incrementar sus retornos de inversión.
Desde comparadores financieros con los que comparar hipotecas, préstamos, cuentas
bancarias etc, a servicios de onboarding digital, que aceleran procesos de alta y
contratación sin necesidad de desplazarse físicamente a la entidad, pasando por
agregadores financieros que permiten conocer toda la información financiera de un
usuario en una misma plataforma.
Pese a que la irrupción de estos actores ha supuesto un punto de inflexión para los
bancos, parece claro que el futuro pasará por la colaboración y no por la rivalidad. De
esta forma, las ventajas derivadas de las entidades tradicionales –marca, confianza,
base de clientes, estabilidad- se suman a la de las Fintech, que pasan por su capacidad
de adaptación a un consumidor cada vez más cambiante y exigente.
Fintech en Perú
Indicó que en el Perú cada vez se constituyen más Fintech, que invierten en este
negocio por ser rentable, pues entre otras cosas al ser un servicio “virtual” no requiere
una oficina física y para los clientes es una opción atractiva por la velocidad y
simplicidad de su sistema.
“Se dice que la rápida expansión de las Fintech afectará a los bancos, pero en mi
opinión, esta es una aseveración muy apresurada. Los bancos normalmente compiten
entre ellos para brindar créditos a empresas y personas naturales, así como para
captar el dinero de ambos. En el caso de las Fintech, la ley no les permite ni captar
fondos de sus clientes ni realizar préstamos de otros fondos que no sean propios de la
empresa o de inversionistas, lo cual limita su liquidez” recalcó Figueiredo.
En ese contexto, cabe señalar que las Fintech no reciben apoyo del Estado. La Dra.
Gillian Paredes, directora de GMoney y Socio Senior del Estudio Muñiz Ramirez Perez-
Taiman & Olaya Abogados, especialista en Regulación Bancaria y Financiera, y en
Dinero Electrónico y Fintech, refirió que “las leyes en el Perú son claras en este punto.
Podría decirse que cualquiera con capital e iniciativa puede formar una Fintech. Si
consideramos que las Fintech no son reguladas ni por la SBS ni por ninguna entidad, y
no existe legislación que proteja al cliente, la relación entre cliente y Fintech termina
siendo casi un acto de fe entre ambas partes. Las autoridades podrían crear un marco
regulatorio y, además, legislar para incentivar el desarrollo de las Fintech, que son en
efecto una buena alternativa, pero de manera ordenada y segura para el cliente”.
Si es así, si las Fintech no compiten, al menos hoy, directamente con los bancos y
demás entidades financieras reguladas, ¿podrían entonces considerarse competencia
para los emisores de dinero electrónico?
“Sólo las empresas que tienen autorización como EEDE (Empresa Emisora de Dinero
Electrónico) pueden realizar conversión, reconversión y transacciones con dinero
electrónico. Y para obtener esa autorización de la SBS, se debe cumplir con una serie
de requisitos, como tener un patrimonio efectivo mínimo de S/ 2 millones 426 mil 363,
y debe constituirse un fideicomiso para garantizar el 100% del valor del dinero
electrónico en circulación, cuyos fondos además deben ser invertidos por el fiduciario
en activos de muy bajo riesgo y en empresas de operaciones múltiples clasificadas en
categoría A+, instrumentos de gobierno y otros que autorice la SBS. Entonces vemos
que, si bien las Fintech vienen realizando un importante esfuerzo de desarrollo y
deberían recibir apoyo, queda claro que no pueden participar en dinero electrónico”,
dijo Walter Alva Chavarry, vice presidente de Finanzas de GMoney S.A. y ex ejecutivo
de Deloitte & Touche, Occidental Petroleum Corporation, Pluspetrol Perú Corporation
y Pluspetrol Angola Corporation (África).
Como dato adicional, Alva señaló que en la actualidad, al margen de las exigencias de
la SBS en cuanto a estructura gerencial, tecnología de la información y tratamiento de
riesgos, el patrimonio efectivo mínimo para un banco es S/ 26 millones 686 mil 413,
para una financiera y caja de ahorros es S/ 13 millones 420 mil 149, para una EEDE es
S/ 2 millones 426 mil 363 y finalmente para una Edpyme es S/ 1 millón 213 mil, 181.
La gran mayoría de los encuestados en el estudio de Pwc responden que tiene que ver,
entre otros, con la reducción del coste, la diferenciación con otros productos o
empresas, mejorar la atención al cliente… entre otros.
Fintech, según el informe, es más que tecnología. Es una mentalidad. Empresas que
buscan satisfacer una necesidad de la mejor manera posible y adoptar las nuevas
tecnologías en todos los aspectos de la actividad.
Es una de las medidas más lógicas y esperadas: los bancos han optado por desarrollar
sus propias aplicaciones de pago virtual, transferencias P2P, gestión de la economía
doméstica, etc.
Y la verdad es que la mayoría ha llegado tarde a esta tendencia, pero su (enorme)
músculo financiero hace que, por ahora, aún no debamos menospreciarlas.
Otra opción interesante y, quizá, la más inteligente. Porque, por mucho músculo
financiero que tengas, si hay startups más ágiles que construyen tecnologías mejores
que la tuya, ¿por qué no invertir en ellas?
En este sentido, uno de los pioneros ha sido el propio BBVA, que ha comprado bancos
digitales como Holvi y Simple, startups de big data como Madiva Soluciones o estudios
de experiencia de usuario como Spring Studio.
Así pues, parece evidente que el mercado está más animado que nunca. Y ahora,
¿estás pensando en emprender o invertir en este sector? Esperamos que con esto te
hayamos resuelto las posibles dudas.
Crowdfunding
El crowdfunding es un fenómeno enmarcado dentro de los nuevos movimientos
colaborativos en los que un conjunto de individuos realiza pequeñas aportaciones a
una causa u objetivo y, pese a que la aportación individual puede ser insignificante, un
gran número de participantes, el crowd, hace que en su totalidad la contribución sea
relevante.
Mientras que en la creación de la Wikipedia, por ejemplo, la aportación de los
individuos es en forma de conocimiento, el crowdfunding supone aportaciones
económicas a proyectos o ideas, constituyendo un nuevo mecanismo de financiación
alternativo al sistema financiero tradicional.
Los avances en el acceso y el uso de las nuevas tecnologías digitales han permitido que
los movimientos colaborativos adquieran una nueva dimensión, ya que Internet se
convierte en un lugar de encuentro para multitud de individuos, favoreciendo la
relación peer to peer (P2P, de persona a persona), pero también la relación peer to
business (P2B, de persona a empresa). Así, han surgido plataformas de crowdfunding
que, en formatos similares a los utilizados por las redes sociales, sirven de lugar de
encuentro entre solicitantes de financiación (personas o empresas) e inversores.
Por otro lado, existen modelos de crowdfunding en los que los inversores reciben una
contraprestación económica acorde con su aportación de fondos y el riesgo asumido.
Dentro de estos modelos, denominados crowdfunding con retorno financiero, se
diferencian dos tipologías, dependiendo del status acreedor/socio del inversor. En el
caso del crowdlending, los inversores reciben un instrumento de débito que especifica
los términos de la devolución del préstamo, generalmente añadiendo una rentabilidad
a la cantidad prestada. Por otro lado, en el equity crowdfunding, los inversores
obtienen acciones o participaciones en una empresa, y la rentabilidad de la inversión
está ligada al éxito futuro de la misma.
Estas actividades de intermediación se enmarcan dentro de la banca en la sombra
(shadow banking), definido de manera amplia como "la intermediación de
crédito/crediticia de entidades y actividades (total o parcialmente) fuera del sistema
bancario tradicional o como intermediación de crédito/crediticia no bancaria". Así, de
manera general, los productos financieros que se negocian en estas plataformas
quedan fuera del marco legal general aplicable por los reguladores de las entidades de
crédito/depósitos, estando sometidos a una regulación más laxa. El hecho de que se
encuentren fuera del ámbito de la regulación bancaria se explica entre otras razones
por: i) no captan depósitos, así el pasivo financiero que adquieren los inversores no es
un depósito; ii) la plataforma no es una entidad de depósito con la ficha de
autorización correspondiente y no está bajo el paraguas de los correspondientes
fondos de garantía de depósito; o iii) no tienen ficha de establecimiento financiero de
crédito.
Hasta ahora, en Estados Unidos, solo los “inversores acreditados” podían realizar
inversiones en empresas (equity-crowdfunding), estando esta opción cerrada a
particulares. Para que este tipo de inversiones pudiera generalizarse y cualquier
persona pudiera invertir han sido necesarios una serie de cambios en la legislación, y
en breve este tipo de inversiones será una realidad. Hay que tener en cuenta que en
este país 3 de cada 4 empleos está localizado en pequeñas empresas, de forma que
una parte muy importante de empresas americanas son susceptibles de utilizar esta
fuente de financiación.
Suponiendo que son las pequeñas empresas las que forman la parte baja del mercado
tenemos una serie elementos que son importantes para comprender la tendencia:
Las plataformas de crowdfunding son sitios Web que actúan de lugar de encuentro
entre los inversores y los solicitantes de financiación. Los demandantes tienen a su
disposición un espacio, muy similar a los perfiles de las redes sociales, donde describen
y promocionan su idea, proyecto o necesidad para atraer la financiación que requieren
para llevarla a cabo. A su vez, los inversores encuentran un amplio catálogo de
proyectos a los que aportar fondos para obtener una rentabilidad.
En muchos casos las plataformas catalogan los proyectos en función del riesgo, previa
evaluación de la solvencia del prestatario o la viabilidad de la iniciativa empresarial, y
hacen pública esta clasificación en la propia plataforma. Sin embargo, no asumen
responsabilidades derivadas de esta evaluación y una práctica que no sea
suficientemente diligente puede llevar a concluir a partir de información falsa, tanto en
el caso de individuos demandantes de financiación (la capacidad de la plataforma para
comprobar la veracidad es limitada) como en el caso de emprendedores o startups (la
información financiera no necesita estar auditada).
Crowdfunding en Latinoamérica
Los países de la región no han establecido una regulación específica para las
plataformas de crowdfunding financiero, que han empezado a surgir —todavía de
forma incipiente— acogiéndose a la normativa existente. En este sentido, las
diferencias regulatorias entre los países están siendo determinantes a la hora de
permitir o no el desarrollo de las plataformas de equity crowdfunding, que son las que
suelen estar sometidas a más restricciones normativas.
En ese sentido, la banca puede incorporar a su forma de evaluar el riesgo estas nuevas
herramientas que permiten conocer al cliente y a su entorno cuando hay escasez de
información financiera y complementar el conocimiento de los que ya son sus clientes.
En cualquier caso, y sobre todo si se trata de personas físicas, es necesario tener en
cuenta que son de aplicación medidas de protección de datos de carácter personal que
garanticen los derechos de privacidad de los clientes.
- Nuevas formas de acercarse a los clientes y darles servicio de manera más ágil
Un uso más extensivo de las nuevas tecnologías puede ayudar al sector bancario a ser
más ágil en la oferta de sus productos y servicios, así como a mejorar la experiencia del
usuario a través de nuevos canales accesibles en cualquier momento y desde cualquier
lugar. La presencia o desarrollo de plataformas digitales que supongan la creación de
“perfiles” o redes de relación entre “peers” genera un efecto de atracción que puede
suponer además una nueva vía de captación de clientes.
Existen modelos de negocio en las plataformas de crowdlending en los que la figura del
banco subsiste en el proceso de intermediación. Como explicamos previamente en el
informe, este modelo es el adoptado por las plataformas estadounidenses Lending
Club o Prosper. En estos casos la entidad bancaria concede un préstamo al consumo,
que es vendido inmediatamente a la plataforma, de manera que el banco recupera la
inversión más una comisión y no retiene ningún riesgo. Esta actividad se puede realizar
siempre que la normativa permita la venta del préstamo.
En cualquier caso, sería necesario un diseño atractivo, similar al utilizado por las redes
sociales, para atraer a un segmento de la población cada vez más acostumbrado a los
medios digitales y mejorar la experiencia del usuario en su iteración con la institución
financiera, ayudando así a su fidelización.
Las cifras alrededor de Inteligencia Artificial están creciendo; según un estudio de PwC,
el Producto Interno Bruto mundial será un 14% mayor en 2030 como consecuencia de
la inteligencia artificial. Por otro lado, de acuerdo con un estudio efectuado por
Vanson Bourne a 260 grandes organizaciones con operaciones globales, el 80% de las
empresas están invirtiendo en Inteligencia Artificial (IA), según este mismo estudio, el
80% de los encuestados manifiesta que su organización ya puso en producción alguna
forma de IA, aunque el 42% afirma que aún hay lugar para nuevas implementaciones
en la empresa.
En cuanto a los servicios que se ofrecen al cliente, la revolución llega de la mano de los
chatbots. Estos robots permiten simular una conversación con el usuario y, según
Cross, se encargarán de multiplicar exponencialmente la funcionalidad de la banca
móvil: “Si quieres saber, por ejemplo, cuánto has gastado en cafés en un mes, en el
banco móvil puedes descargarte un excel y encontrar ese valor. Sin embargo, a un
chatbot le puedes preguntar: ‘¿Cuánto he gastado en cafés este mes?’ Y te
contestará”.
Aunque lo que realmente hace inteligentes a estos robots es que son proactivos y no
se limitan únicamente a recibir órdenes o preguntas del consumidor. Pueden, por
ejemplo, sugerirle productos de ahorro o ayudarle a gestionar la contabilidad del
hogar. Esto es muy interesante, pues hay clientes que desconocen este tipo de oferta y
no tienen conocimientos financieros suficientes para gestionar su economía.
En todo caso este tipo de recomendaciones siempre están sujetas a la respuesta del
usuario, si le resultan útiles o no, y el chatbot puede ir redefiniendo su servicio según
las necesidades del cliente. Además, no todos ofrecen el mismo tipo de información
sino que depende de los datos que recopilan.
En el trabajo legal este mecanismo ya existe en la actualidad. “Se cree que en torno a
100.000 puestos de trabajo del ámbito legal y cumplimiento desaparecerán en unos
años”, explica Stanek. “Esto se debe a que es mucho más fácil para las máquinas
escanear documentos y entenderlos que para los humanos”. Las máquinas absorberán
los trabajos más mecánicos para que las personas puedan dedicarse a tareas más
complejas.
La lucha contra el blanqueo de capitales es una de las áreas en las que “será imposible
llevarla a cabo sin inteligencia artificial”. También la detección de movimientos
económicos fraudulentos a través de tarjetas de crédito o transacciones se realizará de
una forma más eficaz gracias a esta tecnología.
En la relación con los clientes, Neal Cross cree que “estamos mirando hacia el lado
equivocado”. Asegura que los bancos deberían fijarse en sus usuarios, ya que
“nuestros clientes cambiarán a través de la inteligencia artificial, y esto hará que
nosotros tengamos que cambiar la forma en que operamos como banco”.
Roman Stanek habla de “La regla 80/20 de la Inteligencia Artificial”. Esto supone que
los sistemas inteligentes tomarán el 80% de los puestos de trabajo en los próximos
diez años. “Solo el 20% del trabajo será realizado por personas, ya que se necesitará un
conocimiento más profundo sobre determinadas materias”, afirmó.
Tras haber pagado multas millonarias en la última década por su incapacidad para
frenar las actividades delictivas, muchos grandes bancos han firmado acuerdos con
especialistas en AI para intentar contener las operaciones ilegales y mejorar su imagen.
Jennifer Calvery, responsable global para combatir el crimen financiero, aseguró hace
poco en un video en la web de Quantexa que el banco cree que "aprovechar la
tecnología y los datos para combatir de forma casi inmediata las actividades delictivas
es posible". Después de haber pagado una multa de 1.900 millones de dólares en 2012
para zanjar acusaciones de blanqueo de capitales, HSBC ha invertido miles de millones
de libras en mejorar el cumplimiento.
Como parte de su esfuerzo por mejorar la imagen que proyecta, desde 2011 hasta la
fecha y con Stuart Gulliver como consejero delegado, el banco ha vendido más de 100
negocios y ha cerrado sus actividades en más de 20 países.
John Flint, su sucesor, se está planteando retirarse de otros 67 países en los que opera,
como Uruguay, Bermudas y Malta.
Los reguladores controlan el uso que hacen los bancos de la IA para combatir las
actividades delictivas. Rob Gruppetta, responsable de la FCA de la lucha contra el
delito financiero cree que "la tecnología tiene la capacidad de conseguir lo que
queremos: mantener limpio el sistema financiero".
Entre los bancos que han sellado acuerdos para combatir el delito se encuentra Royal
Bank of Scotland, que la semana pasada anunció su alianza con Vocalink para controlar
el fraude. El danés Danske Bank también se ha aliado con Think Big Analytics, de
Teradata, para analizar miles de transacciones en tiempo real.
Ejemplo: El Banco Santander usa inteligencia artificial para sus créditos hipotecarios
(Argentina)
El Banco Santander Río lanzó un servicio que permitirá a los clientes realizar consultas
sobre los créditos hipotecarios a través de un asistente virtual, dotado de inteligencia
artificial. De esta forma, será el primer banco de la Argentina en utilizar tecnología
cognitiva desarrollada por IBM Watson. El asesor virtual ya está disponible en el sitio
web de la entidad.
“Lo interesante del proyecto está en cómo entrenamos a Watson para que aprenda
todo sobre los préstamos hipotecarios, entienda la pregunta que un cliente haga en
lenguaje natural y de una respuesta puntual”, afirmó María Fernanda González,
responsable de Canales Digitales de Santander Río.
Según dijo el banco, la solicitud de créditos hipotecarios UVA se puede realizar desde
cualquier lugar a través de internet y en menos de 10 minutos. El banco es líder en
otorgamiento de créditos hipotecarios UVA, con alrededor de uno de cada tres pesos
otorgados bajo esta modalidad. Según datos del Banco Central, a marzo, el stock de
créditos hipotecarios UVA era de $ 4.560 millones desde el lanzamiento. De este
monto, Santander Río otorgó $ 1.369 millones.
Santander Río se unió a IBM Argentina, que, junto a su asociado de negocio Cognitiva,
desarrollaron el asesor virtual que debe sus capacidades de conversación a Watson,
una plataforma de servicios cognitivos que permiten la creación de programas
inteligentes, capaces de aprender de la experiencia. Al usar el lenguaje natural y las
capacidades de aprendizaje de IBM Watson, el asesor virtual hace recomendaciones y
tiene conversaciones para proporcionar una experiencia personalizada. Además, con el
tiempo, será capaz de resolver una mayor gama de consultas sobre los productos y
servicios del banco.
https://elcomercio.pe/especial/zona-ejecutiva/tendencias/fintech-6-claves-que-haran-
revolucionar-servicio-financiero-noticia-1990354
http://www.responsabilidadsocial.mx/las-empresas-fintech-definicion-tipos-objetivos-
ejemplos/
https://www.tendencias.kpmg.es/2017/12/fintech-y-banca-tradicional-de-la-mano-
para-liderar-la-transformacion-del-sector/
https://larepublica.pe/economia/1150623-la-verdad-sobre-las-empresas-fintech-en-
el-peru
http://www.pqs.pe/economia/fintech-que-es
https://www.universocrowdfunding.com/bbva-crowdfunding-innovacion-politica-
comercial-bancaria/
https://www.vivus.es/blog/economia-de-hoy/crowdfunding-que-es-como-funciona/
https://www.bbva.com/es/aportacion-inteligencia-artificial-ia-banca-ha-hecho-mas-
comenzar/
https://www.moneyman.es/blog/la-inteligencia-artificial-llega-la-banca/
https://www.cronista.com/finanzasmercados/Inteligencia-artificial-en-bancos-debate-
entre-temores-y-beneficios-20171106-
0018.html%20Copyright%20%C2%A9%20www.cronista.com
https://www.clarin.com/economia/banco-santander-usa-inteligencia-artificial-
creditos-hipotecarios_0_HJK70nkkZ.html
http://repositorio.pucp.edu.pe/index/bitstream/handle/123456789/70687/La_disrupc
i%C3%B3n_de_las_startups_FinTech_en_el_mundo_financiero.pdf?sequence=1
https://www.bbvaresearch.com/wp-content/uploads/2014/10/Observatorio-
crowdfunding-vf.pdf
https://www.bbva.com/es/la-apuesta-bbva-la-economia-cloud/
http://blog.cobiscorp.com/banca-en-la-nube-cloud-banking
http://www.businessinsider.com/3-advantages-of-high-frequency-trading-2012-9