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Otro de los fundamentos técnicos del seguro, es la estadística. La estadística es la parte de las
matemáticas que se encarga del estudio y análisis de una determinada característica en una
población, recogiendo los datos, organizándolos en tablas, representándolos gráficamente y
analizándolos para sacar conclusiones de dicha población. Si nos referimos a población estamos
enfocando el campo demográfico, pero la estadística incursiona en cualquier esfera de la
economía, el derecho, y cualquier otro tema que sea motivo de investigación.
EL CONTRATO DE SEGURO
El contrato de seguro Reconociendo que el campo del seguro es muy amplio, deben desarrollarse
primero los criterios doctrinarios de los tratadistas que se han interesado en este tema, para
tener una mejor apreciación de la regulación de los principios del contrato de seguro. Para Joseph
Hémard, citado por J. Efrén Ossa G. en su obra Teoría General del Seguro, el seguro es “una
operación por la cual una parte, el asegurado, se hace prometer, mediante una remuneración, la
prima, para él o para un tercero, en caso de realización de un riesgo, una prestación por otra
parte, el asegurador, que, tomando a su cargo un conjunto de riesgos, los compensa conforme a
las leyes de la estadística” (1991:4). Stiglitz en la obra citada, dice: “Si partimos de la existencia de
un acto jurídico bilateral, la definición deberá hacer referencia a) a la existencia de los sujetos de la
relación sustancial: asegurador y asegurado; b) a su formación (por adhesión) en razón de que
constituye una característica esencial, ya que de ella se desprenden consecuencias trascendentes;
c) al objeto sobre lo que se consiente
Tomando en cuenta lo que establece el Código Civil en los artículos del 1587 al 1592 inclusive (ver
anexo No.3), las características del contrato de seguro, son:
CONSENSUAL
BILATERAL
ONEROSO
Es oneroso porque las partes se gravan recíprocamente y por su misma naturaleza mercantil.
ALEATORIO
El artículo 1591 de nuestro Código Civil, en el segundo párrafo dice que un contrato: “Es aleatorio,
cuando la prestación debida depende de un acontecimiento incierto que determina la ganancia o
pérdida, desde el momento en que ese acontecimiento se realice”. En la doctrina, Bulló dice: “El
seguro es típicamente aleatorio, pues la promesa que al contratar formula el asegurador, de
pagar una indemnización o de cumplir una prestación depende absolutamente de la ocurrencia de
un suceso futuro e incierto, que podría o no suceder, que tiene un rol aleatorio.
Individualmente, los contratos de seguro son aleatorios, pues todos y cada uno de ellos están
sujeto
EL RIESGO
el concepto del riesgo puede varia según el punto de vista que se adopte, y revisten especial
importancia las dos acepsiones siguientes de un lado el riesgo com objeto asegurado y del otro el
riesgo como posible ocurrencia
LA PRIMA
EL SINIESTRO
es la manifestacion concreta del rieso asegurado, que produce daños en la poliza hasta
determinada cantidad
CLACES DE SINIESTRO
SINIESTRO TOTAL
SINIESTRO PARCAIL
“En la práctica, existe una amplia diversidad de seguros dados por ramos de riesgos.
Entre los principales se encuentran:
- Accidentes personales;
- asistencia médica familiar; - de crédito a la exportación;
- de vida; - de incendio;
- domiciliario; - de ingeniería o ramos técnicos;
- de automóviles, transporte o aviación; - de lucro cesante;
- de robo y asalto; - de responsabilidad civil, y
- de mercaderías; - de cascos.
- de fianzas;
SEGURO DE DAÑOS
El seguro contra daño lo podemos definir como aquel contrato de seguro que pretende el
resarcimiento de un daño patrimonial sufrido por el asegurado. Daño que puede producirse por
una destrucción o deterioro de un bien concreto (seguro de daños en las cosas), por frustración de
unas fundadas expectativas legítimamente esperadas (seguro de lucro cesante) y por una
disminución del patrimonio (seguro de patrimonio).
El principio general de estos seguros de daños consiste en que el seguro no puede situar al
asegurado en mejor posición de la que tiene en el momento inmediatamente anterior al
acaecimiento del siniestro. El principio indemnizatorio viene definido por su conexión con el
principio de enriquecimiento injusto (art. 26 Ley 50/1980 de Contrato de Seguro). La ratio del
principio indemnizatorio se encuentra en la propia función social del seguro de daños dirigido a la
conservación de la riqueza.
Los elementos personales y reales del contrato de seguro de daños no presentan ninguna
especificidad, de igual forma que respecto a la póliza, aunque si bien respecto de ésta señalar la
posibilidad de pólizas estimadas en el contrato de seguro de daños que suponen una excepción al
principio general de fijación del interés en el momento del siniestro, ya que las partes fijan de
común acuerdo un valor del interés, que normalmente es objeto de seguro pleno. El asegurado
solo podrá impugnar el valor estimado cuando su aceptación ha sido prestada con violencia,
intimidación o dolo, o cuando por error la estimación sea notablemente superior al valor real,
correspondiente al acaecimiento del siniestro, fijado pericialmente.
SEGURO DE INCENDIOS
Por el seguro contra incendios el asegurador se obliga dentro de los límites establecidos en la Ley y
en el contrato a indemnizar los daños producidos por incendio en el objeto asegurado. Se
considera incendio la combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un objeto
u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en que se produce.
La cobertura del seguro se extenderá a los objetos descritos en la póliza. Si se tratare de seguro
sobre mobiliario, la cobertura incluirá los daños producidos por el incendio en las cosas de uso
ordinario o común del asegurado, de sus familiares, dependientes y de las personas que con él
convivan. Salvo pacto expreso en contrario, no quedarán comprendidos en la cobertura del seguro
los daños que cause el incendio en los valores mobiliarios públicos y privados, efectos de
comercio, billetes de Banco, piedras y metales preciosos, objetos artísticos o cualesquiera otros
objetos de valor que se hallaren en el objeto asegurado, aun cuando se pruebe su preexistencia y
su destrucción o deterioro por el siniestro. La destrucción o deterioro de los objetos asegurados
fuera del lugar descrito en la póliza excluirá la indemnización del asegurador, a menos que su
traslado o cambio le hubiere sido previamente comunicado por escrito y éste no hubiese
manifestado en plazo su conformidad. El asegurador estará obligado a indemnizar los daños
producidos por el incendio cuando éste se origine por caso fortuito, por malquerencia de extraños,
por negligencia propia o de las personas de quienes responda civilmente. El asegurador no estará
obligado a indemnizar los daños provocados por el incendio cuando éste se origine por dolo o
culpa grave del asegurado. El asegurador indemnizará todos los daños y pérdidas materiales
causados por la acción directa del fuego, así como los producidos por las consecuencias inevitables
del incendio y en particular: - Los daños que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la
autoridad o el asegurado para impedir, cortar o extinguir el incendio, con exclusión de los gastos
que ocasione la aplicación de tales medidas, salvo pacto en contrario. - Los gastos que ocasione al
asegurado el transporte de los efectos asegurados o cualesquiera otras medidas adoptadas con el
fin de salvarlos del incendio. - Los menoscabos que sufran los objetos salvados por las
circunstancias descritas en los dos apartados anteriores. - Cualesquiera otros que se consignen en
la póliza. El valor de los objetos desaparecidos, siempre que el asegurado acredite su preexistencia
y salvo que el asegurador pruebe que fueron robados o hurtados.
En España el art. 54 de la Ley del contrato de seguro lo define como aquel contrato por el que el
asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar los
daños materiales que puedan sufrir con ocasión o consecuencia del transporte las mercancías
porteadas, el medio utilizado u otros objetos asegurados. En caso de transporte combinado se
aplica la Ley del contrato de seguro si el trayecto terrestre es el principal. En otro caso se aplica la
disciplina del transporte marítimo o aéreo. La legitimación para la contratación del seguro se
extiende al comisionista y a las agencias de transporte.
La cobertura comienza salvo pacto en contrario, desde que se entregan las mercancías al
porteador y termina cuando se entregan al destinatario en el punto de destino. Se puede pactar la
extensión del seguro a los riesgos que afecten a las mercancías desde que salen del almacén o del
domicilio de cargador hasta que entran en el almacén o domicilio del destinatario, e incluso cubrir
el depósito transitorio de las mercancías y la inmovilización del vehículo o su cambio durante el
viaje por incidencias propias del transporte.
EL SEGURO DE PERSONAS.
El seguro de personas está enfocado a la protección de la vida de un dividuo que puede ser o no el
contratante del mismo y el pago de una suma asegurado a los beneficiarios o herederos del
asegurado. Dicho seguro, podrá ser contratado por un interesado que pueda ser o no el asegurado
y en el caso de que el asegurado sea un menor de doce años se requerirá del permiso personal y
de su representante legal, ni tampoco podrá contratarse seguro en nombre de terceros sin su
consentimiento Los beneficiarios podrán ser dispuestos en forma libre sin necesidad de
parentesco y deberán aparecer en la póliza, de morir uno de los beneficiarios antes que el
asegurado, si fueren dos o más la parte de los otros se acrecentaran, si fuese un único el derecho
se traspasará a los herederos del asegurado, a excepción de los que sean nombrados como
beneficiarios irrevocables, en cuyo caso el derecho será traspasado a sus herederos, la suma
asegurada solo podrá ser negada en su pago a aquel beneficiario que atente contra la vida del
asegurado de darse así, el derecho se traspasara a los herederos de. En casos especiales como
suicidio del asegurado, el asegurador no podrá prescindir de la obligación de cancelar la suma
asegurada, salvo que el contrato de seguro tuviera menos de dos años de haberse celebrado, en
este caso solo deberá cancelar el monto de las primas que hubiere recibido hasta esa fecha. En
este seguro el asegurador no podrá dejar de pagar la suma asegurada, salvo pacto expresado por
escrito en la póliza y que sea de conocimiento del contratante del seguro.
RESAEGURO
Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a reparar, dentro de los límites establecidos
en la Ley y en el contrato, la deuda que nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia de
la obligación por éste asumida como asegurador en un contrato de seguro. El pacto de reaseguro
interno, efectuado entre el asegurador directo y otros aseguradores, no afectará al asegurado, que
podrá, en todo caso, exigir la totalidad de la indemnización a dicho asegurador, sin perjuicio del
derecho de repetición que a éste corresponda frente a los reaseguradores, en virtud del pacto
interno. El asegurado no podrá exigir directamente del reasegurador indemnización ni prestación
alguna. En caso de liquidación voluntaria o forzosa de su asegurador gozarán de privilegio especial
sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador. Las alteraciones y
modificaciones de la suma asegurada, del valor del interés y, en general, de las condiciones del
seguro directo deberán comunicarse al reasegurador en la forma y en los plazos establecidos en el
contrato
CONCLUSIONES
1. No se reconoce el valor histórico y comercial del seguro en el mundo, por lo que no
se da al Licenciado en Ciencias Jurídicas y Sociales, Abogado y Notario, la
oportunidad de conocer un negocio jurídico que brinda una mayor protección a los
intereses asegurables de sus potenciales clientes, logrando así ampliar la esfera de
seguridad jurídica que estos llegan a alcanzar.
1. Se debe establecer una norma que obligue al ente asegurador, a explicar de forma
más detallada, no solo escrita, a su futuro asegurado: las coberturas, exclusiones,
riesgos cubiertos y fórmulas de obtención de la prima, logrando así, evitar los
problemas que genera el no conocer los parámetros que regirán la relación
contractual.
2. Tanto el Estado de Guatemala, como las entidades aseguradoras, deben de forma
periódica acordar delimitar y revisar progresivamente, los riesgos que se permite
puedan cubrir estas últimas, porque la evolución del hombre conlleva el surgimiento
de nuevas formas de vivir, por lo tanto, nuevos riesgo
INDICE
TEORIA GENERAL DEL SEGURO
Tipos de Seguros
Clasificación de los seguros
Seguros patrimoniales
Seguro de personas
Seguros de Vida
Seguro Contra Incendio
Seguro de Automóviles
Incendio, Accidente y Robo
Seguro de Transporte
ESTUDIANTE
Carlos Velasquez Roblero
16-078-0012
CURSO
Derecho mercantil
Texto paralelo
LIC.
Manrioque Ortiz