MODELOS DE GESTIÓN DE ACTIVOS:

ENCAJE BANCARIO:
De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte líquida como
reserva para hacer frente a las posibles demandas de restitución de los clientes, lo que
recibe el nombre de Encaje Bancario. Tienen un carácter improductivo, puesto que no
pueden estar invertidos.
El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las instituciones
financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus
cajas o en sus cuentas en el banco central.
Este porcentaje varía de acuerdo al nivel de liquidez de los depósitos. En el caso de las
cuentas corrientes, el encaje es más alto debido a que los depositantes de estos
recursos pueden solicitarlos en cualquier momento, mientras que las cuentas de ahorro
deben cumplir determinado tiempo para ser devueltos a los usuarios, por lo que su
porcentaje de encaje será menor.
El objetivo de la implementación del encaje bancario es garantizar a los usuarios de los
servicios bancarios o a los depositantes la devolución de sus recursos en el momento
que los necesiten.
 Cuando el Banco Central de la República baja el porcentaje de encaje, las entidades
financieras destinan un porcentaje menor a sus reservas y, por lo tanto, tienen un
mayor nivel de recursos para prestar, aumentando la cantidad de dinero en
circulación.
Si, por el contrario, el Banco aumenta el encaje, los intermediarios financieros tienen
menos recursos disponibles para prestar y la cantidad de dinero en circulación es
menor.

PRÉSTAMOS:
Es la operación por la cual una entidad financiera pone a disposición del cliente una
cantidad de dinero determinada que se estipula a través de un contrato en el que se
adquiere la obligación de devolver ese dinero en un tiempo establecido.
El contrato también establece las comisiones e intereses que el cliente ha de pagar a la
banca a cambio de recibir prestada dicha cantidad. Cuando hablamos de préstamo, la
cantidad de dinero que se pide prestada a los bancos se les llama el principal mientras
que el interés es el precio que se paga por poder disponer de ese dinero , el periodo de
tiempo para poder devolver ese préstamo se denomina plazo.
CLASIFICACIÓN
Se pueden desarrollar múltiples clasificaciones acerca de los préstamos:

 Por la naturaleza de los bienes prestados: de dinero (en el que nos centraremos
en este tema), de cosas muebles fungibles y préstamo de títulos valores.
 Por la moneda objeto del préstamo: en moneda nacional o extranjera.
 Por el tipo de interés: a interés fijo y variable, prepagable o postpagable.
 Por el sistema de amortización, al final del préstamo, siguiendo un sistema
francés, alemán, americano, etc.
 Por la existencia de garantías del cumplimiento de las obligaciones, pueden ser
reales (prendas, hipotecas, depósitos, etc.) o personales (aval).
  Préstamo sindicado, en los que los fondos entregados al prestatario proceden
de una pluralidad de prestamistas (sindicato), si bien esta pluralidad no significa
que haya varios prestamistas, desde el punto de vista jurídico es un único
contrato.
 Préstamo participativo, en el que el prestamista, con independencia del pacto de
intereses, acuerda con el prestatario la participación en el beneficio neto que
éste obtenga.
 Préstamo para operaciones bursátiles de contado, vinculado con una operación
de compra o venta de valores.

CRÉDITOS:
Un crédito es una operación financiera donde una entidad le concede a otra una
cantidad de dinero en una cuenta a su disposición, comprometiéndose la segunda a
devolver todo el dinero tomado, pagando además un interés por el uso de esa cantidad.
CLASIFICACIÓN:

 CRÉDITOS HIPOTECARIOS:
Son préstamos de dinero que una institución financiera brinda a las personas
naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación,
mejoramiento y subdivisión de una vivienda propia. La operación crediticia tiene
como garantía una hipoteca, para garantizar el pago préstamo por parte del
cliente. Estos créditos están orientados única y exclusivamente a satisfacer
necesidades personales de vivienda.

 CRÉDITOS DE CONSUMO O PERSONALES:

Son préstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o
financiamientos para la adquisición de bienes y/o servicios que no tengan
ninguna relación con actividades empresariales. Permite obtener rápidamente
dinero para usarlo en lo que más se necesite: Compra de una computadora, el
pago de matrículas de la universidad, para solucionar problemas de salud, salir
de cualquier apuro, etc.

 CRÉDITOS A MICROEMPRESAS:
Son créditos en efectivo, otorgados a Personas Naturales o Personas Jurídicas,
para financiar Actividades de producción, comercio o prestación de servicios.
Para acceder a un crédito a la microempresa, la persona debe tener un
endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de S/. 20 000 o su
equivalente en moneda extranjera (sin incluir créditos hipotecarios).

 TARJETA DE CRÉDITO:
Es una modalidad de crédito que te otorga la IFI, y que permite al poseedor de
la TC cubrir diversas necesidades (compras en librerías, pago de consumo en
restaurantes, pago por atenciones médicas en clínicas, entre otras). El uso de la
TC permite realizar compras o pagos como si se tratara de efectivo. Se
recomienda que los consumos realizados se paguen lo antes posible.
EL DESCUENTO DE EFECTOS:
El descuento de efectos, como vía de financiación a las empresas, consiste en una
operación por la que un banco anticipa a una persona el importe de un crédito que esta
tiene con un tercero, con el aval de un efecto comercial - por ejemplo una letra de
cambio, o un pagaré - del que somos titulares y cuya gestión de cobro transferimos a
dicha entidad. Es importante destacar que somos los titulares del crédito documentado
por el efecto: en caso de que nuestro deudor incumpla, deberemos devolver la
financiación a la entidad financiera y asumir, además, las consecuencias del impago.

CARTERA DE VALORES:
Una cartera de inversiones o cartera de valores es una determinada combinación
de activos financieros en los cuales se invierte. Una cartera de inversiones puede estar
compuesta por una combinación de algunos instrumentos de renta fija y renta variable.
Los instrumentos de renta fija aseguran un retorno fijo al momento de invertir, pero
normalmente con una rentabilidad menor a la de uno de renta variable, que no asegura
un retorno inicial, pero puede ofrecer retornos más altos.

CESIONES TEMPORALES DE ACTIVOS

Un tercer tipo de operación efectuada por los bancos sería la cesión temporal de activos,
constituye una modalidad en la que las entidades de crédito ceden a un cliente una parte
de un activo (por ejemplo, un crédito) de su propiedad, lo que les permite recuperar de
un tercero una proporción de mismo a cambio de un rendimiento.
En definitiva, el problema básico de un banco es conseguir la máxima rentabilidad, pero
asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al máximo el riesgo
asegurando su solvencia. La solvencia, además, debe ser asegurada con unos recursos
propios (capital y reservas) suficientes, que le permitan hacer frente a posibles
situaciones de riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores.

MARGEN DE INTERMEDIACIÓN:
Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones
que depositan sus recursos en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero
por dar préstamos a quienes los soliciten (intereses de colocación), cabe preguntarse
de dónde obtiene un banco sus ganancias. La respuesta es que los tipos de interés de
colocación, en la mayoría de los países, son más altos que los intereses de captación;
de manera que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos.
A la diferencia entre la tasa de interés de colocación y la de captación se le denomina
margen de intermediación. Los bancos, por lo tanto, obtienen más ganancias cuanto
más grande sea el margen de intermediación.
T.I DE COLOCACIÓN – T.I DE CAPTACIÓN = MARGEN DE INTERMEDIACIÓN
Los bancos actúan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si
fuera cualquier otro tipo de bien o de mercancía.
PRESTACIÓN DE SERVICIOS
En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones,
ha reconducido la actividad bancaria orientándola a los servicios, que se convierten en
su principal fuente de ingresos por la reducción de margen de intermediación, reducción
más acusada cuanto más maduro es el sistema financiero de un país y cuanto más
bajos son los tipos de interés. Los medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias),
garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes, asegurando la
solvencia en importación-exportación, intermediación en mercados financieros y
operaciones con grandes empresas e instituciones públicas, marcan el enfoque de la
banca como empresas de servicios financieros universales. Mención aparte merecen
las importantes participaciones empresariales de la gran banca, otra gran fuente de
negocio y poder para estas instituciones, llegando a formar poderosos grupos
multinacionales con intereses en las más diversas áreas.

MODELOS DE GESTIÓN DE PASIVOS

CUENTA CORRIENTE:
La cuenta corriente (cta. cte.) es un contrato bancario donde el titular efectúa ingresos
de fondos. Con una cuenta corriente se puede disponer de los depósitos ingresados de
forma inmediata a través de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de la caja
o banco. Una cuenta que no genera intereses a favor del titular.
De la cuenta corriente solo se puede retirar el dinero en cheque, en avances y en
compras.
La cuenta corriente para otra serie de operaciones con los bancos:
o Al concederse un crédito queda reflejado en la cuenta corriente.
o Se pueden domiciliar pagos a través de ella.
o Se pueden realizar descuentos de efectos.
o Cobrar intereses.
o Pagar intereses.
o Cobrar impuestos.
o Pagar impuestos.
Es una cuenta que se usa principalmente para ingresos del titular.
Los medios de pago que se pueden utilizar asociados a las cuentas corrientes
pueden ser:
o Talonario de cheques.
o Tarjeta de crédito.
o Tarjeta de débito.
o Monedero electrónico.
o Pago mediante móvil.
Cada institución determina el monto mínimo de apertura.
En general las cuentas corrientes tienen un interés muy bajo o nulo.
El saldo de la cuenta puede ser comprobado por el titular en cualquier momento. El
banco tiene la obligación de enviar al cliente, al menos semestralmente, el extracto de
su cuenta.
CUENTA DE AHORROS:
Una cuenta de ahorro es un depósito ordinario a la vista (producto pasivo), en la que los
fondos depositados por la cuenta, tienen disponibilidad inmediata y generan cierta
rentabilidad o durante un periodo determinado según el monto ahorrado.
Las condiciones de remuneración varían en función del producto concreto. Así, pueden
existir cuentas de ahorro que abonen los intereses por ejemplo mensual, trimestral o
anualmente. Igualmente, la remuneración puede ser lineal (mismo interés para cualquier
saldo), por tramos de saldo o incluso en especie.
Los servicios asociados a una cuenta de ahorro también varían según la entidad.
Pueden ir desde los más básicos, como ingresos y pagos de cheques o transferencias,
hasta otros más complejos como tarjetas de débito o crédito asociadas a la cuenta.
Las cuentas de ahorro o caja de ahorro son utilizadas principalmente por los particulares
y entidades civiles.
Sirven para tres cosas:
 Para ganar un interés durante el tiempo que estos fondos no se usan.
 Los fondos pueden extraerse en cualquier momento mediante un
comprobante llamado “nota de débito”
 Los fondos depositados ganan un interés moderado. También debe tenerse
en cuenta que se suman al capital cada 6 meses o anualmente.
El porcentaje que el banco aporta a una cuenta de ahorro varía entre el 3%.

DEPÓSITO A PLAZO FIJO:

El crédito a plazo fijo o imposición a plazo fijo (IPF) es una operación financiera por la
cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios
inmovilizados en un período determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o
variable, en forma de dinero o en especie. El término plazo fijo proviene del hecho de
que el tiempo durante el cual la inversión permanece inmovilizada se estipula al
comienzo de la misma: un año, tres meses, un mes, etc. Al llegar la fecha de vencimiento
de la imposición la persona puede retirar todo el dinero o parte del mismo.
Si las condiciones pactadas lo permiten, podría también renovar la imposición por un
período suplementario: en este último caso, si no se toma una decisión el mismo día del
vencimiento, no se pierden los intereses generados hasta el momento, pero sí se
pierden días durante los cuales se podrían estar generando nuevos intereses.
Al contratar un depósito a plazo se proyecta que en determinado tiempo se cobrarán los
intereses y se recuperará la totalidad del capital invertido. Pero como no siempre ocurre
lo proyectado, es importante tener en cuenta la posible necesidad de liquidez del capital
invertido, pues algunos contratos de depósito a plazo permiten la cancelación anticipada
mediante una penalización.
http://www.portafolio.co/economia/finanzas/buzon-inversionista-encaje-bancario-utiliza-
447854

http://www.aprendeycrece.pe/Articulos/TusFinanzas/22/419

https://es.wikipedia.org/wiki/Dep%C3%B3sito_a_plazo_fijo