Educación y salud financiera en el noviazgo: diagnóstico en el Plantel Lic.

Adolfo
López Mateos
Anayansi Trujillo García, Tayde Icela Montes Reyes, Karla Julieta Velázquez Ayala
1, 2,3
Plantel Lic. Adolfo López Mateos de la Escuela Preparatoria, anayansi_trujillo@hotmail.com, Tel 2158646

Resumen
En la vida de cualquier persona, la economía está presente mediante el uso y
administración de su dinero, lo cual puede llevarle al éxito o a la banca rota. Por
ello el propósito de esta investigación cuantitativa fue analizar mediante un
diagnóstico los conocimientos financieros de los estudiantes, y a partir de los
resultados promover una educación financiera, para el logro de unas finanzas
saludables mediante la elaboración de un presupuesto personal. Los resultados
obtenidos hacen necesaria la formación de los adolescentes en temas referentes
tanto a la planeación como el ahorro, que les permita tener un control de sus
recursos monetarios, evitar endeudamiento, equilibrio el cual se refleje en una
salud financiera, física y emocional.
Palabras clave: Educación financiera, finanzas, salud financiera.

Introducción

En nuestro país gran número de personas, no cuentan con los conocimientos

financieros básicos, tal y como lo menciona el Instituto Nacional de Estadística y
Geografía (INEGI, 2012) el 44% de la población mexicana aplica prácticas
informales de ahorro e inversión, en contraste en México existen 37, 504, 392
jóvenes con edades que comprenden los 12 a 29 años de edad (Gobierno de
México, 2016) quienes cuentan con recursos económicos para solventar sus
necesidades diarias, así como quienes enfrentan la pobreza y se ven obligados a
contribuir a la economía familiar desde temprana edad.

En uno o en otro caso, no siempre los recursos se administran de la mejor

manera, así el impacto que tendrán las decisiones que este sector tome en su
vida futura y en el de nuestro país, es un tema que requiere de la atención de las
familias mexicanas, de las instituciones educativas, el sector empresarial y el
gobierno. (Banco Nacional de México, UNAM, 2014).

A partir de las estadísticas anteriores, la formación en aspectos financieros no

debe limitarse a las personas adultas, responsables de una familia, por el contrario
debe abordarse desde etapas cruciales como la adolescencia y el noviazgo
puesto, que desde ese momento se vuelven sujetos a tomar decisiones
financieras relacionadas con gastos, ahorro, adquisiciones de bienes o servicios,
entre otras cosas.

Bajo este contexto el trabajo que se describe a continuación, tuvo como objetivo
principal analizar mediante un diagnóstico los conocimientos financieros de los
estudiantes, y a partir de los resultados promover una educación financiera, para
el logro de unas finanzas saludables mediante la elaboración de un presupuesto
personal.

Marco teórico
En el ámbito escolar el concepto de educación financiera se utiliza para hacer
referencia a la enseñanza de los conocimientos financieros, comprensión,
habilidades, comportamientos, actitudes y valores que permitirá a los estudiantes
para tomar decisiones financieras inteligentes y eficaces en su vida diaria. (OECD,
2014, p.15). Por lo tanto tiene una relación estrecha con otras disciplinas como la
administración y contabilidad, a continuación se precisan algunas definiciones
conceptuales al respecto.

Las finanzas se definen como "todas las actividades relacionadas con la obtención
de dinero y su uso eficaz" (Ferrel, 2010, pag.8), de acuerdo al campo particular de
estudio esta disciplina se clasifica en dos ramas: Finanzas empresariales y finanza
personales. En esta misma línea la CONDUSEF (2009) señala que las finanzas
personales constituyen la manera personal (buena o mala) en que la gente
administra sus recursos, bienes o el dinero en el tiempo.
De esta forma una administración eficiente o deficiente tiene una repercusión
directa en la calidad de vida actual y futura. Por lo tanto cuando se trata de
reflexionar sobre el bienestar de las finanzas personales o familiares, es
importante cuestionarse los siguientes aspectos:

 los gastos son menores a los ingresos

 las deudas están bajo control
 existe un registro de ingresos y egresos
 hay una estrategia para lograr metas.

En la misma línea, la salud financiera hace alusión a la una “ausencia de

enfermedad”, por ende, cuando las finanzas personales no están sanas, hay
ausencia de dinero.

El Center for Financial Services Innovation (CFSI), sugiere cuatro componentes

para medir la salud financiera: gasto, ahorro, deudas y planeación, los cuales
reflejan las actividades financieras cotidianas de las personas. (Centro para la
Educación y Capacidades Financieras, 2018)

En este sentido un estado saludable en términos financieros se adquiere, cuando

existe un adecuado balance entre los ingresos, ahorros o inversiones, gastos, y
deudas.

A manera de analogía el ahorro y los ingresos son las defensas que garantizan la
estabilidad financiera de una persona, sin embargo cuando existe un desequilibrio
en la forma de gastar, pueden acumularse deudas, que representan la principal
amenaza para el bienestar y tranquilidad personal.
Metodología
De acuerdo al plan de estudios del bachillerato universitario, se identificó como
base para este estudio la asignatura de contabilidad debido a la relación estrecha
con el objeto de estudio. Esta unidad de aprendizaje pertenece al campo de
formación de las matemáticas, se oferta de manera optativa en el sexto semestre
de preparatoria para quienes aspiran ingresar al nivel superior en alguna carrera
relacionada con el área económico-administrativa y se imparte de manera
presencial una hora durante tres día de la semana.

Se utilizó un muestreo no probabilístico de tipo intencional o selectivo, en el cual

se identificaron como sujetos de estudio a treinta y tres estudiantes inscritos en el
grupo 30 del turno matutino.

El 7 de febrero del 2018, se aplicó un instrumento tipo escala de Likert,

conformado por diez preguntas con opción de respuesta cerrada de tipo
dicotómica, para su diseño se tomó como referencia la Primera Encuesta de
Cultura Financiera en jóvenes (Banco Nacional de México y UNAM, 2014).

Resultados

Ahorras un porcentaje del dinero que recibes

Siempre Regularmente Rara vez Nunca

0%

16%
38%

46%

Fuente: Encuesta aplicada a los alumnos del plantel Lic. Adolfo López Mateos de sexto semestre de bachillerato. Gpo. 31
En el reactivo uno, el 46% de los estudiantes respondieron que siempre ahorran
una parte de lo que reciben, mientras que el 37% contestó que regularmente
realizan esta acción y el 16% restante contestó que rara vez ahorran una parte de
lo que obtienen.

Ahorras con tu pareja

Nunca Rara Vez Regularmente Siempre

5%

33%
30%

32%

Fuente: Encuesta aplicada a los alumnos del plantel Lic. Adolfo López Mateos de sexto semestre de bachillerato. Gpo. 31

En la pregunta número tres, el 33% menciona que nunca ha ahorrado con su

pareja, y en la misma cantidad porcentual, otro 32% contestaron que lo hacen rara
vez. El 30% dice que regularmente ahorra con su pareja, y en una menor cantidad,
el 5% de los estudiantes dice que siempre lo ha hecho.

En tu familia tienden un ahorro y/o fondos de inversión

Nunca Rara Vez Regularmente Siempre

2%

26% 17%

55%

Fuente: Encuesta aplicada a los alumnos del plantel Lic. Adolfo López Mateos de sexto semestre de bachillerato. Gpo. 31

En el segundo reactivo, el 26% mencionaron que sus familias sí tienen un ahorro

y/o fondo de inversión, mientras que el 55% dice que regularmente mantienen el
fondo activo. Por otra parte, el 17% de los encuestados contestaron que sus
familias rara vez ahorran y el 2 % contestó que nunca lo han hecho.

Qué tan seguido hablas de finanzas con tu pareja

Nunca Rara vez Regularmente Siempre

8%
24%

35%

33%

Fuente: Encuesta aplicada a los alumnos del plantel Lic. Adolfo López Mateos de sexto semestre de bachillerato. Gpo. 31

35% de los estudiantes mencionan que hablan regularmente de finanzas en el

noviazgo, mientras que el 33% contestaron que lo hacen rara la vez. El 24%
afirma que nunca habla de finanzas con su pareja, y el 8.1% de los estudiantes
contestaron que siempre abordan este tema.

Planean los gastos de manera equitativa

Nunca Rara vez Regularmente Siempre

11% 16%

38%
35%

Fuente: Encuesta aplicada a los alumnos del plantel Lic. Adolfo López Mateos de sexto semestre de bachillerato. Gpo. 31

La mayoría de los estudiantes (38%) contestaron que planean regularmente los

gastos de manera equitativa con su pareja, mientras que el 35% contestaron que
lo hacen rara vez. En una menor cantidad, el 11% de la muestra dice que siempre
planean los gastos de manera equitativa, y el 16% restante reconoce no llevar una
planificación de gastos en forma equitativa.

Me siento cómodo con la cantidad de dinero que

gasta mi pareja
Nunca Rara vez Regularmente Siempre

8%
24% 8%

60%

Fuente: Encuesta aplicada a los alumnos del plantel Lic. Adolfo López Mateos de sexto semestre de bachillerato. Gpo. 31

60% de los encuestados contestaron que regularmente se sienten cómodos con la

cantidad de dinero que gasta su pareja, y en una menor parte (24.3%) contestaron
que siempre están cómodos. El 8.1% de los estudiantes dicen que rara vez se
sienten cómodos con la cantidad de dinero que gasta su pareja, y en una cantidad
similar (8.1%) mencionan que nunca se han sentido cómodos.

Se han fijado metas financieras para el futuro y

trabajan en equipo para alcanzarla

Nunca Rara vez Regularmente Siempre

19%
24%

30% 27%

Fuente: Encuesta aplicada a los alumnos del plantel Lic. Adolfo López Mateos de sexto semestre de bachillerato. Gpo. 31
De acuerdo al gráfico se observa que el 30% de los estudiantes regularmente se fijan
metas financieras para el futuro y trabajan para alcanzarlas. El 27% de la muestra
menciona que rara vez se fijan estas metas. El 24% contestó que nunca han establecido
proyectos financieros futuros en pareja, en una menor cantidad, sólo 19 % de los
encuestados reconocen establecer y trabajar en conjunto planes financieros a futuro.

Tienes algún secreto financiero que le estés ocultando a tu

pareja
Nunca Rara vez Regularmente Siempre

5%
5%

14%

76%

Fuente: Encuesta aplicada a los alumnos del plantel Lic. Adolfo López Mateos de sexto semestre de bachillerato. Gpo. 31

En el reactivo número ocho, la gran mayoría de los estudiantes (75.6%)

mencionan que nunca le han ocultado algún secreto financiero a su pareja. El
13.5% dice que rara vez lo ha hecho. El 5.4% de la muestra dicen que
regularmente le ocultan sus finanzas a su pareja, y otro 5.4% contestó que
siempre lo ha hecho.

Confío en que mi pareja tomará desiciones financieras

inteligentes
Nunca Rara vez Regularmente Siempre

5%

32% 14%

49%

Fuente: Encuesta aplicada a los alumnos del plantel Lic. Adolfo López Mateos de sexto semestre de bachillerato. Gpo. 31
49% de los estudiantes regularmente confían en que su pareja tomará decisiones
financieras inteligentes. El 32% menciona que siempre confían en su pareja,
mientras que 14% de los escolares rara vez confía en las decisiones que tomará
su pareja, en contraste, el 5% nunca confía que las decisiones financieras que
tome su pareja sean razonadas.

Cuando tienes una cita con tu pareja pagas todos los

gastos
Nunca Rara vez Regularmente Siempre
3%

30% 27%

40%

Fuente: Encuesta aplicada a los alumnos del plantel Lic. Adolfo López Mateos de sexto semestre de bachillerato. Gpo. 31

De acuerdo a la gráfica anterior, se aprecia que el 40.5% de los estudiantes

mencionan que rara vez pagan todos los gastos en las citas con su pareja, 30%
dicen que lo hacen regularmente, 27% contestaron que nunca han pagado todos
los gastos de una cita con su pareja y tan sólo 3% de los adolescentes reconoció
que siempre paga todos los gastos

Los resultados anteriores, evidencian la necesidad de abordar temas referentes

a la planeación, así como el ahorro, para que tanto en el noviazgo como en forma
personal, los adolescentes aprendan a llevar un control de sus recursos
monetarios.

En este sentido el proceso de planear, organizar y controlar el dinero permite

tener información sobre los recursos que una persona tiene disponible para
pagar gastos, deudas, lo cual influye en una tranquilidad emocional, por el
contrario ante una situación de endeudamiento existirá un sentimiento de
preocupación y estrés.

Discusión

El noviazgo es un concepto que refiere una experiencia romántica, de vinculación,

compromiso y apoyo en pareja, en el marco de un contexto social y cultural.
Aproximarse a esta etapa implica, conocer los sentidos que los adolescentes
otorgan a sus relaciones amorosas y al conocimiento que es compartido en
determinados contextos sociales, (Sánchez, et. al, 2011).

A partir de los hallazgos obtenidos es evidente que en la muestra estudiada, la

mayoría de los adolescentes en sus relaciones de pareja no conceden demasiada
importancia a los temas relacionados con el dinero, dado que no ahorran juntos,
en raras ocasiones hablan de finanzas, no planean gastos, y tampoco establecen
metas a futuro, por las cuales trabajen en forma colaborativa.

Según estimaciones del Banco Mundial, las tendencias mundiales para las y los
jóvenes entre los 15 y 24 años de edad muestran un 33% menos probabilidades
de tener una cuenta en el banco y 40% menos probabilidades de contar con un
ahorro formal. (Globlal Findex, 2012, citado por OCDE/CEPAL/CAF , 2016)

La falta de planeación y previsión ante un futuro que visualizan lejano, se refleja

en pocas acciones de ahorro e inversión durante una de las etapas más
productivas de su vida. Sin embargo el fácil acceso para adquirir créditos para el
consumo, los coloca en riesgo potencial de sobreendeudamiento, e incluso
pérdida de un patrimonio. (Banco Nacional de México, 2014).

Las posibilidades de tener una vida financiera de éxito dependen de la edad a la

cual se inicie un proceso de concientización sobre la planeación financiera y el uso
racional del dinero, sin embargo muchas personas con analfabetismo financiero no
prosperan en su vida debido a una falta de educación financiera en la cual no
planifican y consideran el ahorro e inversión como una posibilidad fortuita.
(Samper, 2010 citado en citado por Olin, B. ,2014)

Estrategia didáctica
Considerando los planteamientos anteriores, se integraron temas de educación
financiera sobre: planeación y ahorro a los contenidos del programa vigente de
contabilidad, los cuales fueron abordados por el docente en clase.

En forma posterior los estudiantes efectuaron un proyecto que consistió en la

elaboración de un presupuesto personal, en los cuales los estudiantes analizaron
la proporción de gastos que realizan en forma cotidiana y en qué medida son
necesarios. El trabajo se presentó por escrito y se expuso en forma oral a finales
del mes de mayo, para su evaluación se utilizó una lista de cotejo considerando el
cumplimiento de los siguientes contenidos por escrito:

 Catálogo personal de cuentas contables.

 Registro de ingresos y gastos personales de la segunda semana de mayo.
 Análisis de los gastos necesarios y los no necesarios y presupuesto en una
hoja de cálculo.
 Conclusiones personales

Para la exposición se empleó una rúbrica la cual se integró de los siguientes

indicadores: Planificación del tiempo, recursos tecnológicos informáticos
utilizados, vocabulario, dominio de contenidos, y comprensión. Los niveles de
evaluación que se consideraron fueron los siguientes: 5 (excelente), 4
(satisfactorio), 3 (regular). Los resultados obtenidos en las disertaciones de los
escolares se evaluaron en una sesión de dos horas, arrojando los siguientes
datos: un 80% obtuvo un nivel satisfactorio, destacaron el empleo de los recursos
tecnológicos, el vocabulario utilizado, la planificación del tiempo y presentación, lo
cual evidenció las habilidades que tienen los escolares con el uso de estas
tecnologías de la información y comunicación, como recursos de apoyo para el
proceso de aprendizaje.

Conclusiones

La salud financiera es tan importante como la salud física o emocional, ya que

nos permite disfrutar de una vida sana, sin preocupaciones y por ende sin estrés,
sin embargo puede verse amenazada por comportamientos provocados por la
propia persona o ajenos a la misma que la ponen en riesgo, por ello necesita ser
cuidada.

Es importante fomentar en la relación de noviazgo la participación responsable de

los adolescentes con respecto al uso del dinero, dado que el desconocimiento en
este tema puede generar inestabilidad económica en su vida futura.

Al tener una educación y conocimientos financieros básicos los jóvenes harán un

uso razonado de productos y servicios que se adquieran, evitando tener
problemas en el futuro problemas de endeudamiento desde temprana edad.

Manejar las finanzas personales con respecto a los ingresos, gastos, ahorros,
inversiones y endeudamiento es un proceso gradual que debe aprenderse desde
la adolescencia e irse monitoreando, para un cuidado adecuado de la salud
financiera.

Una forma de motivar el interés de los jóvenes por estos temas es a través de la
estrategia de aprendizaje basado en casos reales, en el cual los estudiantes
puedan aplicar conceptos relacionados con finanzas personales, contabilidad de
comercios, etc.

Referencias:

Banco Nacional de México y U.N.A.M. (2014). Cultura financiera de los jóvenes en

México: Recuperado en [línea]:
http://www.banamex.com/es/conoce_banamex/quienes_somos/prensa/pdf/book_b
rujula_digital_2014.pdf

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https://www.bbvaedufin.com/publicacion/ocho-indicadores-para-medir-la-salud-
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http://hvtc.edu.vn/Portals/0/files/6357869775579281402112021e.pdf
http://dx.doi.org/10.1787/9789264174825-en

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Recuperado de: http://www.condusef.gob.mx/PDF-s/mat_ difusion/abc_09.pd

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Globlal Findex, 2012, citado por OCDE/CEPAL/CAF. (2016).Perspectivas

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Samper, M.J. et. Al. 2010, citado por Olin, B. (2014). La educación financiera
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Querétaro. Recuperado en:
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https://www.eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/Ocho-indicadores-para-
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