UCACH. Derecho Bancario.

Conceptos esenciales de operaciones bancarias. 29 de abril de 2017.

Ad Maiorem Dei Gloriam.
Tarjeta de crédito
Concepto: Una tarjeta de crédito es un rectángulo de plástico numerado, que presenta
una banda magnética y/o un microchip y que permite realizar compras que se pagan a futuro.
Para solicitar una tarjeta de este tipo, es necesario dirigirse a una institución financiera o
entidad bancaria, la cual solicitará al interesado una serie de documentos y garantías para
asegurarse de que se trata de una persona solvente y capaz de cumplir con sus potenciales
obligaciones de pago.
Elementos: Dependiendo del caso y de la entidad emisora de la tarjeta de crédito,
entre los requisitos a los solicitantes suelen estar una situación laboral estable y con un
mínimo de meses de permanencia en el mismo puesto, un sueldo que supere una cantidad en
particular y un garante, o sea, una persona o una compañía que pueda respaldarlos y asegurar
de que se trata de personas confiables. La tarjeta de crédito, o dinero plástico, recibe este
nombre, ya que da la posibilidad a una persona de realizar compras sin contar con el efectivo,
contrayendo automáticamente una deuda con la entidad emisora de la misma. Generalmente,
todos los meses se envía a los usuarios un resumen de todas las transacciones realizadas
durante los treinta días anteriores, para poder efectuar un único pago. Es importante notar
que existe la posibilidad de saldar la deuda o de realizar un pago mínimo; la deuda pendiente
acumula nuevos intereses, de acuerdo a lo estipulado en el contrato. Otra de las ventajas que
ofrecen las tarjetas de crédito es pagar a plazos (o en cuotas). El uso de las tarjetas de crédito
puede tener distintos costes: hay empresas que cobran intereses por cada compra, mientras
que otras imponen comisiones o cuotas mensuales por el mantenimiento del servicio. Con
respecto a la seguridad, en los últimos años se han implementado diversas medidas para
proteger a los usuarios de tarjetas de crédito de robos de identidad y compras fraudulentas:
una de ellas es la incorporación de un número o código de seguridad, el cual generalmente
tiene tres dígitos y se sitúa en la cara posterior a la tarjeta. En la actualidad, algunas de las
tarjetas de crédito más populares en todo el mundo son Visa, American Express y
MasterCard.

El reporto
Concepto: En virtud del reporto, el reportado adquiere por una suma de dinero la
propiedad de títulos de crédito y se obliga a transferir al reportado la propiedad de oros tantos
títulos de la misma especie en el pazo convenido y contra reembolso del mismo precio, más
un premio. El premio queda en beneficio del reportador, salvo pacto en contrario, el reporto
se perfecciona por la entrega de los títulos y por su endoso cuando sean nominativos. El
reporto en la práctica bancaria mexicana se usa para cubrir operaciones de préstamo con
garantía prendaria, con la que en esa forma se viola la prohibición del pacto comisorio.
Elementos: a) Personales: 1) Material, que son los títulos del reporto, que deben ser
títulos fungibles, seriales y de mercado; 2) El reportador: Quien adquiere los títulos de
crédito y paga su precio, para transcurrir el plazo pactado, entregar otros tantos títulos de la
misma especie a quien se los transmitió. 3) El reportado: Es la persona que originalmente
transmite los títulos y que posteriormente recibe otros tantos títulos, pagando su valor más
un premio que se pacta en el contrato respectivo.

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b) Objetivos: Son títulos de crédito o valores; ii) Precio, que es la cantidad que paga
el reportado contra recepción de títulos, que se restituirán al devolverlos. iii) Premio prima,
que es la cantidad que paga el reportado sobre el precio y representa la compensación que el
mismo del reportador por la utilización del dinero de éste y por el servicio que le presta,
recibiendo los títulos, conservándolos y restituyéndoselos al liquidar la operación.

Fianzas
Concepto: Por la fianza, se obliga uno a pagar o cumplir por un tercero, en el caso
de no hacerlo éste. Es un contrato consensual, porque se perfecciona por el mero
consentimiento; es unilateral, ya que solamente genera obligaciones para el fiador y de
carácter gratuito, aunque es posible el pacto de contraprestación a favor del fiador. De esta
definición, se deducen las siguientes consecuencias y elementos:
a) El fiador contrae una deuda, es decir, en la fianza el fiador en un verdadero obligado, y
no es mero responsable por deuda ajena.
b) La fianza crea una obligación autónoma del fiador frente al acreedor, si bien se trata de
una obligación accesoria, ya que depende y está subordinada a la obligación del deudor
que garantiza.
c) La fianza es un contrato que vincula al fiador y al acreedor, en el que el deudor principal
tiene la consideración del tercero.
d) La obligación del fiador es subsidiaria de la del deudor, por lo que el fiador deberá
cumplir su obligación sólo en el supuesto de incumplir el deudor principal, y este
requisito desaparece en el supuesto de fianza solidaria, de modo que el acreedor podrá
dirigir su reclamación indistintamente, frente al deudor principal o al fiador, si bien, en
el supuesto de actuar el acreedor frente al fiador, éste podrá reclamar del deudor
principal, ya que el fiador no pierde su condición de garante.

Seguro
Concepto: Es el acuerdo por cual una de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir
un daño o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al verificarse la eventualidad
prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por el tomador.
El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable,
salvo prohibición expresa de la ley. Por el Contrato de Seguro, la empresa aseguradora se
obliga, mediante una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la
eventualidad prevista en el contrato.
Elementos: El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el
asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura
otorgada por el asegurado, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de
que el siniestro se produzca. El contrato de seguro es consensual, pues los derechos y
obligaciones recíprocos de asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la
convención, aun antes de emitirse la póliza o documento que refleja datos y condiciones del
contrato de seguro. A) Personales: i) Asegurador: Es la persona que debe pagar la
indemnización al producirse el siniestro; actúa como intermediario entre las diversas
economías aseguradas para distribuir el daño sufrido por los afectados; ii) Asegurado: Es

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quien contrata con asegurador y se compromete a pagar determinada cantidad a cambio de la
prestación que recibirá llegado el caso y que resuelve la necesidad económica que crea la
producción del riesgo; puede atender a la constitución de la relación contractual, al interés
asegurado y al destino de las obligaciones del asegurador; iii) Beneficiario: Es la persona a
quien se abona el dinero o se prestan los servicios que constituyen el contenido de la
obligación del asegurador, no teniendo un derecho propio, sino derivado, no independiente,
sino sujeto a las contingencias del contrato.
B) Reales: a) Objetos asegurables: Se aseguran los intereses que tienen relación con
determinados objetos o personas, es decir, se aseguran los intereses que existen sobre las
personas y sobre toda clase de cosas. b) La póliza: Se tiene la obligación por parte de las
empresas aseguradoras la obligación de redactar y entregar al contratante de seguro una
póliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. c) Prima: Es la principal
obligación del asegurado y constituye un elemento esencial del contrato, se calcula en
función del tiempo de exposición al riesgo que tiene la suma asegurada y la gravedad e
intensidad del mismo. d) Siniestro: Es la realización del riesgo que amenazaba a una persona;
si el riesgo es el evento que actualiza la responsabilidad del asegurador, por tanto, mientras
no se realicen todas las condiciones de hecho capaces de convertir en actual la obligación del
asegurador, no puede hablarse de que haya un siniestro.

Factoraje
Concepto: El factoraje o factoring es la adquisición de créditos provenientes de
ventas de bienes muebles, de prestación de servicios o de realización de obras, otorgando
anticipos sobre tales créditos, asumiendo o no sus riesgos. Por medio del contrato de
factoraje, un comerciante o fabricante cede una factura u otro documento de crédito a una
empresa de factoraje a cambio de un anticipo financiero total o parcial; la empresa de
factoraje deduce del importe del crédito comprado la comisión o interés y otros gastos. El
factoraje es un producto financiero que los bancos, cajas de ahorro o compañías
especializadas ofrecen a las empresas. Además del anticipo financiero, la compañía puede:
 Asumir el riesgo crediticio.
 Asumir el riesgo de cambio, si la factura es en moneda extranjera.
 Realizar la gestión de cobranza.
 Realizar el cobro efectivo el crédito y asesorar a su propia compañía aseguradora.
 Asesorar al cliente sobre la salud financiera.
Elementos: En el factoraje suelen participar tres partes: a) vendedor, cliente o
cedente; b) empresa de factoraje, factor, o cesionario; c) deudor o cedido. En algunas
modalidades de factoraje, pueden participar otras partes, como compañías aseguradoras o
terceros encargados de gestiones de cobranza. El factoraje suele ser utilizado por las PYMEs
(pequeñas y medianas empresas) para satisfacer sus necesidades de capital circulante,
especialmente en los países en los que el acceso a préstamos bancarios es limitado. El
factoraje es útil a las PYMEs que venden a grandes empresas con elevados niveles de
solvencia crediticia.