MÓDULO I: SISTEMA FINANCIERO MEXICANO, SECTORES QUE LO

INTEGRAN Y SUS AUTORIDADES

I. El Sistema Financiero Mexicano (SFM)
· Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano
· Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano
· Puntos claves de la Reforma Financiera 2014
· Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)
· Estructura del Sistema Financiero Mexicano

1. Autoridades financieras
· Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)
b. Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo
· Banco de México (BANXICO)
· Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
· Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
· Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
· Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
· Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
a. Funciones correctivas
Proceso de Atención a Usuarios
b. Funciones preventivas
Iniciativas de Educación Financiera
Registros Financieros de Condusef

2. Intermediarios financieros
· Bancarios
a. Banca múltiple
b. Asociación gremial
c. Banca de desarrollo
d. Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y
Pesquero
· No bancarios
a. Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES)
b. Asociaciones gremiales
c. Almacenes generales de depósito
d. Uniones de crédito
e. Asociaciones gremiales
f. Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EAyCP)
g. Asociaciones gremiales
h. Casas de cambio
i. Centros cambiarios
j. Asociación gremial
k. Transmisores de dinero
l. Sociedades de información crediticia (SIC’s)
m. Sociedades Controladoras de Grupos Financieros
· Bursátiles
a. Casas de bolsa
b. Sociedades operadoras de Sociedades de Inversión
c. Bolsa Mexicana de Valores (BMV)
d. Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
e. Mercado Mexicano de Derivados (MEXDER)
f. Instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
g. Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)
h. Calificadoras de riesgo
i. Cámara de compensación (ASIGNA)
j. Proveedores de precios
k. Fondo de apoyo al mercado de valores (FAMEVAL)
l. Asociación gremial

· Seguros y Fianzas
a. Afianzadoras
b. Asociación gremial
c. Aseguradoras
d. Asociación gremial

· Sistema de Ahorro para el Retiro

a. Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)
b. Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
(SIEFORES)
c. PROCESAR
d. Asociación gremial

· Empresas que apoyan al SFM

· Entidades complementarias o de apoyo

· Corresponsales bancarios

II. Política Nacional de Inclusión Financiera

III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)
IV. Comité de Educación Financiera (CEF)
IV. Estrategia Nacional de Educación Financiera
El Sistema Financiero Mexicano (SFM)
El Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de personas y organizaciones, tanto públicas como
privadas, por medio de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos financieros
que se negocian entre los diversos agentes económicos, dentro del marco de la legislación.
Permite llevar a cabo la captación de recursos económicos de algunas personas u organizaciones
para ponerlo a disposición de otras personas, empresas o instituciones públicas y privadas que lo
requieren para invertirlo. Éstas últimas devolverán el dinero que obtuvieron además de una cantidad
adicional (rendimiento), como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital es el motor
principal del movimiento dentro del sistema. Con lo anterior, se puede alcanzar un mayor desarrollo
y crecimiento económico, a través de la generación de un mayor número de empleos, derivado de
la inversión productiva que realizan las empresas e instituciones gubernamentales con el
financiamiento obtenido a través del Sistema Financiero.

Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano

La evolución del Sistema Financiero Mexicano está íntimamente ligada a la historia de la banca y el
crédito:

· En 1775, se creó la primera institución de crédito prendario en México, el Monte de Piedad de

Ánimas (antecesor del Nacional Monte de Piedad), sus primeras operaciones fueron préstamos
prendarios así como la custodia de depósitos confidenciales, judiciales y de otras autoridades.

· En 1849, se creó la Caja de Ahorros del Nacional Monte de Piedad.

· En 1864 inicia la banca en México, con el establecimiento en la ciudad de México de la sucursal

del banco británico The Bank of London, Mexico and South America.

· En 1895, se inauguró la Bolsa de México, S.A. en la ciudad de México, sin embargo, ésta tuvo
su origen en las operaciones con valores que se realizaban desde 1880 en la Compañía Mexicana
de Gas.

· En 1897, se promulga la Ley General de Instituciones de Crédito con tres modelos bancarios:
bancos de emisión con la facultad de emitir billetes, bancos refaccionarios y bancos hipotecarios. en
ella también se regularon las reservas de los bancos y apertura de sucursales.

· 1917 – 1920: En el Artículo 28 de la Constitución se establece que en México la facultad de

emitir billetes es exclusiva para un banco único de emisión, que quedaría bajo el control del gobierno.

· En 1925 se funda el Banco de México. Hasta ese año existían 25 bancos de emisión, tres
hipotecarios, siete refaccionarios y la Bolsa de Valores. Desde entonces y hasta 1976, el Sistema
Financiero Mexicano no sufrió grandes modificaciones.

· A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único banco de emisión de billetes,
controló el circulante y comenzó a operar como banco central. Además se promulgó la Ley General
de Títulos y Operaciones de Crédito para promover el uso de instrumentos de crédito en vez de
dinero.

· En 1976, la banca dejó de ser especializada convirtiéndose en banca múltiple, teniendo

concesión del gobierno federal para realizar operaciones de banca de depósito, financiera e
hipotecaria, además de otras operaciones previstas por la ley, con lo que se sentaron las bases
legales para la concentración del capital bancario y poco a poco se dieron varias fusiones de
instituciones de crédito, para 1981 sólo quedaban 36 multibancos, siendo los bancos más fuertes en
ese momento: Bancomer, Banamex, Serfin, Banobras, Banco Mexicano Somex y Multibanco
Comermex
· En 1982, a finales del sexenio de José López Portillo, se decretó la estatización de la banca y
Banco de México dejó de ser sociedad anónima. La finalidad de nacionalizar la banca era para
acabar con prácticas nocivas a la economía nacional, como por ejemplo:

 Otorgamiento de créditos blandos (baratos) de la banca a empresas cuyas acciones eran

parcial o totalmente propiedad de los mismos banqueros.
 Otorgamiento de créditos a empresas de los banqueros o de sus parientes, por montos que
excedían los límites máximos autorizados.
 Pago de intereses mayores a los autorizados a clientes especiales.
 Cobro de cantidades determinadas por no mantener un saldo mínimo promedio en cuenta
de cheques.
 Trato discriminatorio en la prestación de servicios.

Lo anterior para forzar el ahorro, canalizar los recursos a las actividades prioritarias para la nación,
promover la participación de la banca mexicana en los mercados internacionales, además de ayudar
a financiar los años de estancamiento económico e inflación que caracterizaron al siguiente gobierno
de Miguel de la Madrid Hurtado.

· En 1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley Reglamentaria del Servicio Público de

Banca y Crédito, con lo que se ordenaba convertir en Sociedades Nacionales de Crédito a las
instituciones nacionalizadas el 1º de septiembre de 1982, abriendo la posibilidad a los particulares
de participar hasta con el 34% del capital de la banca. En ese año se llevó a cabo el pago de la
indemnización a los banqueros expropiados; el valor de indemnización fue muy superior al de sus
valores contables y de mercado. A partir de este momento, la Bolsa de Valores se reactivó.

· En 1984, se destaca en la Ley del Mercado de Valores la creación de casas de bolsa nacionales
y la autorización para que las casas de bolsa administraran pensiones y jubilaciones. La Ley de
Sociedades de Inversión las clasifica a éstas en tres tipos: comunes, de renta fija y de capital de
riesgo.

· En 1990, se modificaron los artículos constitucionales 28 y 123 en los que se ampliaba la

participación de los sectores privado y social en el capital de los bancos. Se publicó la Ley de
Instituciones de Crédito y la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras. La primera ley señalaba
que el servicio de banca y crédito sólo podía ser prestado por las instituciones de crédito las cuales
podían ser Banca Múltiple y Banca de Desarrollo. La participación máxima que se le permitió al
capital extranjero fue del 30%. La segunda ley es la que permitió la formación oficial de grupos
financieros, que se esperaba fuera el antecedente de la creación de la banca universal en México.

· En 1991, se legalizaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo (Cajas de ahorro). Además es

el año en que inició el proceso de reprivatización de la banca, mismo que culminó en 1992, el cual
pretendía: Conformar un sistema financiero más eficiente y competitivo, garantizar una participación
diversificada y plural en el capital, buscar la descentralización y el arraigo regional de las instituciones
y propiciar las sanas prácticas financieras y bancarias.

· En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y se le otorga la

autonomía al Banco de México. En este año la Ley de Inversiones Extranjeras abre la participación
del capital extranjero en los bancos en cualquier proporción.

· A partir de 1995, con la fuerte crisis financiera, se aceleró el proceso de extranjerización de la

banca, ya que los bancos extranjeros adquirieron a los bancos nacionales. Actualmente el 90% del
sector bancario está en manos de los extranjeros, el único banco 100% mexicano que queda es
Banorte.
· En 2000, se registró la entrada de la banca foránea a México ya sin restricciones reglamentarias,
la primera operación se concretó en agosto de 2000 cuando BBV adquiere a Bancomer. Al año
siguiente, Citibank hizo lo mismo con Banamex y en noviembre de 2002 HSBC consiguió el control
accionario de Bital. Paralelamente Serfin fue comprado por Banco Santander y lo mismo ocurrió con
Inverlat a cargo de Bank of Nova Scotia, situación que se mantiene en los mismos términos hasta
ahora.

En la siguiente línea de tiempo puede resumirse la evolución de la banca en México.

Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano

1. Ley del Banco de México

Se encarga de expedir disposiciones acerca de la regulación monetaria o cambiaria, el sano

desarrollo del Sistema Financiero Mexicano, el buen funcionamiento de los sistemas de pagos y la
protección de los intereses del público.

2. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros

Regula el establecimiento de un marco jurídico claro para el cobro de comisiones, cuotas

interbancarias y otros aspectos relacionados con la prestación de servicios financieros, con el fin de
propiciar su transparencia y eficiencia, y proteger los intereses del público.
3. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito tiene por objetivo regular y sentar las normas
para la actividad financiera en México sobre las operaciones de crédito.

4. Ley de Instituciones de Crédito

Regula el servicio de la banca y el crédito; las actividades y operaciones que pueden realizar, su
sano y equilibrado desarrollo, la protección de los intereses del público y los términos en que el
Estado ejercerá la rectoría financiera del Sistema Bancario Mexicano.

5. Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia.

Tiene por objeto regular las actividades que las SIC’s podrán llevar a cabo, dentro del servicio de
calificación de créditos y las valoraciones numéricas respecto de los Clientes de los Usuarios de
dichas Sociedades.

6. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado

Tiene por objeto regular los Contratos de Adhesión, la publicidad, los estados de cuenta y los
comprobantes de operación de las Entidades Comerciales, relativos al otorgamiento de créditos,
préstamos o financiamientos al público.

7. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito

Tiene por objetivo la organización y funcionamiento de las organizaciones auxiliares del crédito y se
aplicará al ejercicio de las actividades que se reputen en la misma como auxiliares del crédito.

8. Ley de Uniones de Crédito

Se encarga de regular la organización y funcionamiento de las Uniones, así como las operaciones
que las mismas podrán realizar.

9. Ley de Ahorro y Crédito Popular

Su objetivo es proteger los depósitos de los ahorradores y promover el desarrollo del sector mediante
el establecimiento de facultades de autorización, supervisión, regulación y sanción por parte de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como el esquema de supervisión auxiliar a cargo de
Federaciones, a través de sus respectivos Comités de Supervisión y un seguro de depósito a cargo
de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, a través de un Fondo de Protección.

10. Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo

Esta Ley reconoce, que en términos del Artículo 25 de la Constitución Política de los Estados Unidos
Mexicanos, las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo son integrantes del sector social de
la economía, y tiene por objeto regular, promover y facilitar la captación de fondos o recursos
monetarios y su colocación mediante préstamos, créditos u otras operaciones por parte de las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo con sus Socios; regular, promover y facilitar las
actividades y operaciones de estas últimas, su sano y equilibrado desarrollo, proteger los intereses
de los Socios ahorradores, y establecer los términos en que el Estado ejercerá las facultades de
supervisión, regulación y sanción.

11. Ley del Mercado de Valores

Tiene por objetivo promover el desarrollo del mercado nacional de valores en forma transparente,
equilibrada y eficiente; velar por una sana competencia en el mismo y preservar la protección de los
inversionistas y los intereses del público.
12. Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas

Su objetivo central es robustecer el marco jurídico de los sectores de seguros y de fianzas en cuanto
a la solvencia, estabilidad y seguridad de las instituciones de seguros, de fianzas y las sociedades
mutualistas de seguros, teniendo como referente la práctica internacional.

13. Ley Sobre el Contrato de Seguro

El principal objetivo es regular en su articulado la relación que se genera entre asegurado y

asegurador.

14. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

Tiene por objeto regular el funcionamiento de los sistemas de ahorro para el retiro y sus participantes
previstos en esta Ley y en las leyes del Seguro Social, del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda
para los Trabajadores y del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del
Estado.

15. Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

Su objetivo es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las personas
que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones Financieras
debidamente autorizadas que operen dentro de la República Mexicana, así como crear y fomentar
entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.

16. Ley de Protección al Ahorro Bancario

Se encarga de establecer un sistema de protección al ahorro bancario en favor de las personas que
realicen las operaciones establecidas en dicha Ley, así como las atribuciones del organismo
descentralizado que se encarga de administrar dicho fondo llamado Instituto para la Protección al
Ahorro Bancario (IPAB).

17. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras

Tiene por objeto regular las bases de organización y funcionamiento de los grupos financieros;
establecer los términos bajo los cuales habrán de operar, así como la protección de los intereses de
quienes celebren operaciones con los integrantes de dichos grupos.

18. Ley de Sistemas de Pagos

Esta ley tiene por objeto propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos al establecer el
carácter definitivo e irrevocable de las órdenes de transferencia y de la compensación y liquidación
derivadas de éstas, que se procesen a través de dichos sistemas, incluyendo los relacionados con
operaciones con valores. Las disposiciones de esta Ley aplicarán igualmente a las garantías y demás
actos que los participantes en los sistemas de pagos previstos en ella, otorguen o celebren para el
debido cumplimiento de las obligaciones de pago que se generen por las órdenes de transferencia
que se cursen a través de dichos sistemas.

19. Ley de Tecnología Financiera (Ley Fintech)

Su principal objetivo será, en caso de ser aprobada por el H. Congreso de la Unión, establecer las
normas jurídicas que delimiten las obligaciones y acciones de cumplimiento a las que estén sujetas
las “Fintech”. Dicho término deriva de “finance technology” y hace referencia a todas aquellas
empresas que utilizan las tecnologías de la información más actuales, como las redes sociales y las
aplicaciones para celular, para ofrecer productos y servicios financieros más accesibles e
innovadores que los servicios que ofrece la banca tradicional.
Dicho proyecto de Ley se encuentra basado en los principios de inclusión e innovación financiera,
protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, promoción de la sana
competencia y prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo y contempla
reconocer dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera: las instituciones de financiamiento
colectivo y las instituciones de fondos de pago electrónico.

Las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding) son aquellas plataformas que ponen en
contacto directo a personas interesadas en participar en esquemas de deuda, de capital y de
copropiedad o regalías. Estas instituciones brindan acceso a nuevas fuentes de financiamiento a
segmentos de la población que normalmente no son atendidas por las entidades financieras
tradicionales.

Por su parte, las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico realizarán servicios de emisión,
administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico (e-money). Se deberá
entender como fondos de pago electrónico al valor monetario emitido a la par contra la recepción de
moneda de curso legal, que servirá para hacer pagos y transferencias.

Por último, también propone que las ITF tengan la capacidad de operar con activos virtuales. En este
sentido, los activos virtuales son representaciones de un valor digital verificable, que no se
encuentran emitidos ni respaldados por ningún banco central o entidad financiera, es decir, que no
tienen curso legal, y a pesar de eso, generan unidades para su intercambio debido a su aceptación
por el público, tales como el Bitcoin.

Puntos claves de la Reforma Financiera 2014

En el marco de la estrategia para transformar la banca y el crédito como palanca de desarrollo de

hogares y empresas, considerada en el Pacto por México, la protección a los usuarios de los servicios
financieros, la promoción de una bancarización y la inclusión financiera responsable son factores
que deben ser fortalecidos.

La información, el asesoramiento y la protección de los usuarios que utilizan los productos y servicios
que ofrecen las Instituciones Financieras, es un eje fundamental que debe regir el desarrollo de
cualquier sistema financiero; lo cual no puede darse, sino mediante la instrumentación de acciones
que promuevan la competitividad de las instituciones, así como dotar de nuevas herramientas a las
autoridades protectoras de los intereses de los usuarios.

En atención a lo anterior, se considera necesario adecuar el marco jurídico vigente de la Comisión

Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (“Condusef”) y
reorientar su objetivo en beneficio primordialmente del usuario. En este contexto, resulta
impostergable mejorar en materia de protección al usuario de servicios financieros, así como hacer
efectiva la equidad en las relaciones entre éstos y las Instituciones Financieras, para el mejor
aprovechamiento de los productos y servicios que ofrece el mercado.

En ese sentido, esta iniciativa contempla una serie de herramientas con las que se pretende lograr
un equilibrio entre las relaciones de las entidades financieras con los usuarios de sus servicios.

Se prevé la facultad de la Condusef para emitir recomendaciones a las Instituciones Financieras y

hacerlas del conocimiento de sus organismos o asociaciones gremiales, así como del público en
general, con lo cual se pretenden mejorar los servicios financieros que éstas prestan.

Asimismo, se faculta a la CONDUSEF para regular los contratos de adhesión y comprobantes de

operaciones, así como para impedir la difusión de información engañosa de las Instituciones
Financieras, sujetas a disposiciones previamente emitidas.
De igual forma, se contempla que los contratos de adhesión que celebren las Instituciones
Financieras no deberán contener cláusulas abusivas, y se faculta a la Condusef para que, mediante
disposiciones de carácter general, establezca los casos y supuestos bajo los cuales se considere
que existen este tipo de cláusulas, con lo cual se pretende evitar la inclusión de supuestos que
pudieran afectar a los usuarios.

También, se contempla la facultad de la Condusef para establecer disposiciones secundarias en las

que se definan las actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos relativos al ofrecimiento
y comercialización de las operaciones y servicios financieros, lo que permitirá ordenar a los mercados
en beneficio de los usuarios de servicios financieros.

El aumento de la cobertura de los servicios financieros en todo el país, el surgimiento de nuevos

participantes y la diversidad de productos, hacen necesaria una regulación más especializada en
materia de contratos, supervisión, transparencia, información y publicidad, además de requerirse
nuevos procedimientos que permitan resolver de manera más clara y expedita las controversias que
surgen como consecuencia de la interacción entre el usuario y la Institución Financiera.

La Ley de Condusef prevé que las Instituciones Financieras cuenten con unidades especializadas
para la atención de sus clientes, y con el objeto de acercar estas unidades a los usuarios se prevé
que exista un representante de éstas en cada entidad federativa en donde la Institución Financiera
tenga oficinas o sucursales.

Desde esta perspectiva y en concordancia con la tendencia internacional, se establece la creación

del Sistema Arbitral en Materia Financiera, que ofrezca un nuevo procedimiento de solución de
controversias que garantice la imparcialidad, celeridad, transparencia, eficacia y eficiencia en el
mayor beneficio para las partes.

En ese sentido, se contempla la integración de un comité especializado en materia financiera, con

representantes de la Condusef, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional
de Seguros y Fianzas, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público.

De igual forma, se fortalece el alcance del dictamen técnico, instrumento fundamental para la defensa
del usuario y se prevé la posibilidad de que éste sea título ejecutivo, es decir, con mayor fuerza
jurídica.

En materia de conciliación, proceso en el que interactúan presencialmente el usuario, la institución

financiera y la Condusef, se adecúan las disposiciones a fin de que los conciliadores tengan una
participación más activa, buscando soluciones favorables al usuario en menor tiempo al reducir los
plazos del proceso.

Asimismo, se pretenden unificar conceptos y definiciones para permitir que los contenidos y
mensajes dirigidos a los usuarios sean homogéneos y así lograr una mayor claridad y comprensión
de los diferentes temas.

Se prevé la creación de un Buró de Entidades Financieras por parte de Condusef, con la finalidad
de que los Usuarios de servicios financieros cuenten con información relevante (reclamaciones,
sanciones, calificación de productos en términos de transparencia financiera, existencia de cláusulas
abusivas, entre otra) para la toma de decisiones.

En la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, se contempla para las
sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias y sociedades cooperativas
de ahorro y préstamo, la obligación de registrar ante la Condusef las comisiones que cobran por los
servicios de pago y créditos que ofrecen al público, así como sus respectivas modificaciones.
Se contempla la posibilidad de que los clientes transfieran sus créditos al consumo a otra entidad
financiera, consumo o sus cuentas de depósito a otra entidad financiera (lo que se conoce como
portabilidad), la cual se encargará de dar por terminados los contratos respectivos para permitir la
movilidad de las operaciones objeto de la transferencia.

Con esta innovación, los clientes tendrán la posibilidad de migrar la operación de que se trate a la
entidad financiera que les ofrezca mejores condiciones y la institución receptora es la que hará las
gestiones del caso.

De igual forma, la presente Iniciativa incluye la prohibición para que las entidades financieras
condicionen la contratación de operaciones o servicios financieros a la contratación de otra operación
o servicio (ventas atadas), precisando la sanción que corresponderá aplicar a las entidades
financieras que contravengan esta disposición. En este sentido, el usuario tiene la última palabra en
decidir qué y qué no contrata.

En congruencia con lo anterior, se reformó la Ley de Instituciones de Crédito, a efecto de clarificar el

contenido vigente, así como de establecer la obligación de las instituciones de crédito de cancelar
las operaciones pasivas a más tardar al tercer día hábil bancario siguiente a aquel en que se reciba
la solicitud por parte del cliente, con lo cual se pretende agilizar este proceso.

Por último, se propone reformar la Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los
Trabajadores a efecto de ampliar el plazo de los créditos que otorgue el Instituto, lo cual beneficiará
a los trabajadores.

Cabe indicar que, para los efectos anteriores, esta Comisión Nacional expidió un número importante
de disposiciones generales para diversos tipos de instituciones financieras, a fin de poner en
operación las reformas referidas.

Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)

Es un catálogo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) que contiene las claves de
los distintos sectores e Instituciones que conforman el Sistema Financiero Mexicano, su finalidad es
que público pueda identificarlas, a qué sector pertenecen y además conocer su estatus de operación,
lo cual brinda mayor certeza jurídica.

La estructura de este catálogo inicia desde el sector 01 que corresponde a las Autoridades y
Organismos Reguladores y finaliza hasta el sector 85 que correspondiente a las Uniones de Crédito.

La actualización del CASFIM se realiza de manera permanente en colaboración con las entidades
que conforman el Acuerdo de Colaboración Interinstitucional para la administración de dicho
catálogo.

Para consultar el Catálogo del Sistema Financiero Mexicano puedes ingresar en el siguiente link.

https://www.gob.mx/shcp/documentos/catalogo-del-sistema-financiero-mexicano
Estructura del Sistema Financiero Mexicano
La estructura del Sistema Financiero Mexicano está conformada de la siguiente manera:

1. Autoridades Financieras
Son instituciones públicas que regulan y supervisan las operaciones y las actividades financieras
que se pueden llevar a cabo en nuestro país y por otro lado, definen y ponen en práctica las
políticas monetarias y financieras fijadas por el gobierno. Además, son las que determinan, de
acuerdo a las leyes mexicanas, que Instituciones Financieras extranjeras puede o no pueden
operar y ofrecer productos en el mercado nacional.

Entre estos organismos ubicamos a:

· Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

· Banco de México (BANXICO)

· Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

· Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

· Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

· Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

(CONDUSEF)

· Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)

Y se clasifican en:

a. Organismos descentralizados

Los organismos descentralizados son Entidades de la Administración Pública, que cuentan con
personalidad jurídica y patrimonio propio, y que son creados mediante disposiciones legislativas o
por Decreto del Ejecutivo Federal para realizar alguna actividad que es de interés público o
constituye un servicio social.
 b. Organismos desconcentrados

Los órganos desconcentrados, son aquéllos que carecen de personalidad jurídica y patrimonio
propios, a los que alguna dependencia de la administración centralizada, como la SHCP, encarga
determinadas actividades administrativas, para lo cual les atribuye facultades de decisión, aunque
sigan sometidos a dicha dependencia.

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

Creada el 8 de noviembre de 1821 bajo el nombre de Secretaría de Estado y del Despacho de
Hacienda, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) es la dependencia del poder
Ejecutivo Federal encargada de proponer, dirigir y controlar la política económica del Gobierno
Federal en materia:

 Financiera;
 Fiscal;
 Gastos;
 Ingresos, y
 Deuda pública.

Tiene como principales funciones:

 Proyectar y calcular los ingresos de la Federación y de las entidades paraestatales.

 Formular el programa del gasto público federal y ejercer el control presupuestal de los
servicios en materia de control de gasto.
 Supervisar a las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional (CNBV, CNSF,
CONSAR y CONDUSEF).
 Coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende al Banco Central, a
la Banca Nacional de Desarrollo y demás instituciones encargadas de prestar el servicio de
banca y crédito.
 Promover las políticas de orientación, regulación y vigilancia, además de autorizar y
otorgar concesiones para la constitución y operación de sociedades de inversión, casas de
bolsa, bolsa de valores y sociedades de depósito.

a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)

Mediante el decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 7 de mayo de 2004 se creó

la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF), con el propósito de coadyuvar en la prevención y
combate a los delitos de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita, comúnmente conocido
como Lavado de Dinero, de Terrorismo y su financiamiento.

b. Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo

Con el fin de alcanzar su propósito, la UIF es la instancia central encargada de:

 Recibir reportes de operaciones financieras y avisos de quienes realizan actividades

vulnerables
 Analizar las operaciones financieras y económicas y otra información relacionada.
 Diseminar reportes de inteligencia y otros documentos para detectar operaciones
probablemente vinculadas con el Lavado de Dinero o el Financiamiento al Terrorismo y en
su caso presentar las denuncias correspondientes ante la autoridad competente.

Banco de México (BANXICO)

El Banco de México, inició operaciones el 1 de septiembre de 1925, es un organismo autónomo
cuyo objetivo prioritario es procurar mantener el poder adquisitivo de la moneda nacional a lo largo
del tiempo. Es el banco central del Estado mexicano y funciona como un órgano
constitucionalmente autónomo, es decir, se maneja por sí mismo, tanto en sus funciones como en
su administración.

El Banco de México tiene, principalmente, las siguientes atribuciones:

 Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.

 Abastecer de billetes y moneda nacional al país
 Regular la emisión y circulación de moneda
 Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago

Además el Banco de México, es el encargado de diseñar y controlar de manera forma autónoma,

la política monetaria, y en participar, junto con la SHCP, en la política cambiaria del país.

En particular, en materia financiera, el Banco de México puede emitir regulación para fomentar el
sano desarrollo del Sistema Financiero. Una buena parte de las normas emitidas por el banco
central tiene como propósito regular las operaciones de crédito, de depósito y los servicios que
ofrecen los bancos y las casas de bolsa. Recientemente, el Congreso de la Unión le otorgó
facultades al Banco de México para que emita regulación sobre comisiones y tasas de interés, así
como cualquier otro concepto de cobro por las operaciones o servicios que las entidades
financieras lleven a cabo con los clientes.

Las funciones que realiza Banxico están reguladas por la Ley del Banco de México (LBM), la cual
entró en vigor a partir de abril de 1994.

Si quieres saber más sobre este tema, visita:

http://www.banxico.org.mx/disposiciones/marco-juridico/ley-del-banco-mexico.html

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

La CNBV es producto de la fusión de la Comisión Nacional Bancaria (CNB) y la Comisión Nacional
de Valores (CNV) que se dio el 28 de abril de 1995. Es un órgano desconcentrado de la SHCP,
con facultades en materia de autorización, regulación, supervisión y sanción sobre algunos de los
diversos sectores y entidades que integran el sistema financiero mexicano, así como sobre
aquellas personas físicas y morales que realicen actividades previstas en las leyes relativas al
sistema financiero. (gob.mx, 2017)

La Comisión se rige por la Ley de la CNBV. De conformidad con esta Ley, a esta Comisión
Nacional le corresponde la supervisión, regulación y sanción de las siguientes entidades
financieras:

 Instituciones de crédito;
 Casas de bolsa;
 Bolsas de valores;
 Sociedades operadoras de fondos de inversión;
 Sociedades distribuidoras de acciones de fondos de inversión;
 Uniones de crédito;
 Sociedades de ahorro y préstamo;
 Casas de cambio;
 Sociedades financieras de objeto múltiple reguladas;
 Sociedades financieras populares;
 Instituciones para el depósito de valores;
 Instituciones calificadoras de valores;
 Sociedades de información crediticia;
 Entre otros.
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es otro órgano desconcentrado de la SHCP
creado el 14 de septiembre de 1946, con autonomía técnica y facultades ejecutivas, dedicado a
supervisar y regular los sectores asegurador y afianzador.

La CNSF tiene como su función principal garantizar al público usuario de los seguros y las fianzas,
que los servicios y actividades que las Instituciones y Entidades autorizadas realizan, se apeguen a
lo establecido por las leyes, para lo cual, la CNSF lleva a cabo las siguientes acciones:

- Supervisar que las compañías de seguros y de fianzas se apeguen al marco normativo;

- La aplicación de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas;

- Preservar la solvencia y estabilidad financiera de dichas Instituciones, así como promover su

sano desarrollo;

- Elaborar reglamentos y reglas de carácter general, y

- Autorizar la actividad de los agentes de seguros (personas físicas o morales) y ajustadores de

seguros, así como suspender o revocar dicha autorización, entre otras.

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es un organismo
desconcentrado de la SHCP, encargado de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), el
cual está constituido por las cuentas individuales de los trabajadores administradas por las Afore.

Las Instituciones que supervisa son:

 Administradoras de fondos para el retiro (AFORES);
 Sociedades de inversión especializadas en fondos de ahorro para el retiro (SIEFORES);
 Instituciones de crédito y de seguros en lo que se refiere a su participación en el Sistema de
Ahorro para el Retiro, y
 Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro,
conocida como “Procesar”, es una empresa privada, que por virtud de licitación pública, obtuvo
concesión del Gobierno Federal para operar la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro,
 Cualquier otra Entidad que participe de alguna manera en el sistema.

Dentro de sus principales funciones se encuentran:

 Establece las reglas para el buen funcionamiento del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
 Vigila que se resguarden de manera correcta tanto la información como los recursos de los
trabajadores.
 Se encarga de supervisar que los recursos de los trabajadores se inviertan de acuerdo a los
parámetros y límites establecidos por el régimen de inversión.
 Se asegura que las Afore brinden la información requerida por los trabajadores (por ejemplo, el
envío de estados de cuenta).
 Está facultada para imponer multas a las Afore, así como sanciones a los empleados de éstas
en caso de algún incumplimiento.
 Lo anterior permite que el SAR no solo funcione, sino que los derechos de los trabajadores
sean respetados por las Afore.

Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB)

El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo descentralizado creado
en 1999 para mantener la confianza y estabilidad del sistema bancario.
El IPAB fue creado por la Ley de Protección al Ahorro Bancario (LPAB) para sustituir al Fondo
Bancario de Protección al Ahorro (FOBAPROA), que era un fideicomiso administrado por el Banco
de México.
El IPAB administra un seguro de depósitos, enfocado a proteger al pequeño y mediano ahorrador,
éste protege a los ahorradores hasta por 400 mil UDI’s, por persona física o moral y por Institución
bancaria, el dinero que tienen depositado en las Instituciones de banca múltiple, sólo en los
siguientes productos:
 Cuentas de ahorro
 Cuentas de cheques;
 Tarjetas de débito
 Cuentas de nómina
 Certificados de depósito retirables en días preestablecidos;
 Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento

A mediados de 2017 se tienen obligaciones garantizadas por casi 4.2 billones de pesos, de un total
de 161.2 millones de cuentas bancarias.

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

(CONDUSEF)
El 18 de enero de 1999 se expidió la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros (LPDUSEF), con la que se crea Comisión Nacional para Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), como un instrumento del Estado mexicano para
la protección y defensa de los intereses del público usuario de dichos servicios.

La CONDUSEF tiene como objetivo promover, asesorar, proteger y defender los derechos e
intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias, y
supervisar y regular a dichas instituciones a fin de procurar la protección de los intereses de los
usuarios a través de diferentes acciones.

a) Funciones Correctivas

Dentro de la funciones correctivas de CONDUSEF, están las acciones propias de defensa y

protección en las que se apoya al usuario ante cualquier conflicto entre este y una institución
financiera, así como el respaldo y la defensoría legal en caso de ser necesaria.

Proceso de atención a usuarios

La Condusef cuenta con un Proceso de Atención a Usuarios perfectamente definido en etapas de

atención para el usuario de servicios o productos financieros.

Ventanilla Única: En este procedimiento se pretende acercar a la Condusef con el Usuario de

forma personal, facilitándole la gestión de sus asuntos y evitándole, en lo posible, las
complejidades derivadas de los diferentes niveles de atención.
En sentido interno la Ventanilla Única ayuda a filtrar asuntos que no sean de la competencia de
esta Comisión, a turnar los asuntos de manera expedita a la etapa correcta del Proceso y de
manera primordial a registrar los datos básicos del usuario en el Sistema de Información Operativa
(SIO) para ser utilizados a lo largo de todo el Proceso de Atención.
IJDJDAKJFADKFALDKFAKDVKLN

I. Política Nacional de Inclusión Financiera

La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene como propósito lograr que todos los
mexicanos sean partícipes de los beneficios que genera el Sistema Financiero Mexicano, en un
marco que procure la solidez y estabilidad de este. Considera los siguientes ejes:

1) Desarrollo de conocimientos para el uso eficiente y responsable del sistema financiero de toda
la población: El objetivo es contribuir a que toda la población tenga los conocimientos necesarios
para hacer un uso eficiente y responsable de los productos y servicios financieros, a través de
programas de Educación Financiera, en coordinación con las autoridades del sector educativo y el
Comité de Educación Financiera (CEF).

2) Uso de innovaciones tecnológicas para la inclusión financiera: Es aprovechar las innovaciones

tecnológicas para ampliar el uso de los productos y servicios financieros dentro de un marco
regulatorio que brinde seguridad a todos los participantes del SFM.

3) Desarrollo de la infraestructura financiera en zonas desatendidas: Es fomentar el desarrollo de

la infraestructura y la oferta de servicios financieros para cerrar la brecha en zonas desatendidas,
principalmente en el sur, el sureste y las zonas rurales del país.

4) Mayor acceso a la oferta y uso de servicios financieros formales para la población sub-atendida
y excluida: Tiene como objetivo incrementar el acceso y promover el uso de servicios financieros
formales por parte de grupos sub-atendidos o excluidos por el sistema financiero formal, incluyendo
a mujeres, jóvenes, población de bajos recursos, mexicanos residentes en el exterior, micro y
pequeñas empresas, entre otros, mediante el diseño de productos y servicios financieros adecuados
a sus necesidades.

5) Mayor confianza en el sistema financiero formal a través de mecanismos de protección al

consumidor: Es fortalecer y difundir de manera coordinada, los mecanismos de protección para
desarrollar la confianza por parte de la población en los oferentes de servicios financieros y demás
participantes del SFM.

6) Generación de datos y mediciones para evaluar los esfuerzos de inclusión financiera: Generar
datos y mediciones para evaluar esfuerzos e identificar áreas de oportunidad que contribuyan al
diseño de programas de inclusión financiera.
La Política Nacional de Inclusión Financiera es un instrumento de acción colectiva diseñado para
orientar las decisiones, acciones e interacciones tanto del Consejo Nacional de Inclusión Financiera
(CONAIF) como de sus integrantes en lo individual, en relación con su ámbito de competencia. La
Política reafirma la intención de implementar mejores prácticas en inclusión y educación financiera
que permitan a la población el acceso y el uso de servicios y productos financieros formales.

III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)

El CONAIF se creó el 3 de octubre de 2011 por decreto presidencial, y fue reconocido en la Ley para
Regular las Agrupaciones Financieras, con la Reforma Financiera en 2014, como una instancia de
consulta, asesoría y coordinación para proponer medidas para la planeación, formulación,
instrumentación, ejecución y seguimiento de una Política Nacional de Inclusión Financiera.

Con relación a la Política, se establecen las siguientes funciones específicas para el Consejo:

1. Formular los lineamientos de Política Nacional de Inclusión Financiera.

2. Establecer un plan de trabajo, tareas y responsabilidades específicas para los principales actores
en inclusión financiera.
3. Desarrollar mecanismos de medición, seguimiento y evaluación para asegurar el cumplimiento de
la Política.
4. Revisar y evaluar la implementación de la Política.
5. Resolver dudas y aprobar o rechazar las propuestas del Comité de Coordinación y del Grupo de
Seguimiento.
6. Proponer cambios a la Política o nuevas iniciativas para hacer frente a los resultados de la
implementación o cambios en el panorama de inclusión financiera.
7. Mantener comunicación con el Comité de Educación Financiera.

El CONAIF está integrado por 10 miembros:

 El Secretario de Hacienda y Crédito Público.

 El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.
 El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros.
 El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
 El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
 El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
 El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.
 El Tesorero de la Federación.
 El Gobernador del Banco de México, así como un Subgobernador del Banco de México.
 La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el Secretario Ejecutivo del CONAIF.

En México, de acuerdo al Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF), la inclusión financiera

se define como el acceso y uso de servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que
garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar
las capacidades financieras de todos los segmentos de la población.

Además, la Política el CONAIF busca cumplir los siguientes objetivos:

 Definir acciones diferenciadas para atender segmentos de la población actualmente desatendidos

y para fomentar que los niños y jóvenes de hoy no sean excluidos en el futuro.
 Establecer líneas de política pública y estrategias de inclusión financiera del Gobierno Federal
para dar claridad a todos los participantes del sistema financiero.
 Orientar la coordinación de esfuerzos entre todas las dependencias de gobierno y participantes
del sector privado que pueden incidir en la inclusión financiera, incluyendo a las instituciones
financieras, las empresas de telecomunicaciones y de tecnología, entre otros.
 Utilizar la tecnología para conectar a la población de menores ingresos al sistema financiero
dentro de un marco regulatorio que permita la innovación, y procure la solidez y estabilidad del
sistema financiero.
 Promover el desarrollo de un marco regulatorio que fomente la innovación y que procure la
estabilidad y seguridad del sistema financiero.

IV. Comité de Educación Financiera (CEF)

En mayo de 2011, por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, se creó el Comité
de Educación Financiera como la máxima instancia de coordinación entre las autoridades
financieras, la banca de desarrollo y las instituciones de fomento, y así crear la Estrategia Nacional
de Educación Financiera.

El trabajo coordinado por el Comité de Educación Financiera permite articular los esfuerzos por parte
de todas las instituciones públicas en la materia, contribuyendo así con acciones efectivas para lograr
que un mayor número de mexicanos tengan las herramientas necesarias para hacer un uso
responsable y oportuno de los productos y servicios que ofrece el sistema financiero.

Entre las funciones del CEF se encuentran las siguientes:

 Coordinará los esfuerzos, acciones y programas en materia de educación financiera de los

integrantes que lo conforman, con el fin de alcanzar una Estrategia Nacional de Educación
Financiera, evitando la duplicidad de esfuerzos.
 Coordinará la Estrategia Nacional de Educación Financiera.
 Definirá las prioridades de la política de educación financiera.
 Formulará lineamientos sobre la política de educación financiera.
 Buscará nuevas áreas de trabajo y proponer nuevas acciones, esfuerzos y programas en materia
de educación financiera.
 Realizará un inventario de todos los materiales relacionados con educación financiera y de
estudios relacionados, y pondrá la información relevante a disposición de la población.
 V. Estrategia Nacional de Educación Financiera

México ha reconocido la importancia de la educación financiera y ha tomado acciones al

respecto, por lo que dentro del Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018 se incluyó la Política
Nacional de Inclusión Financiera y la evidente necesidad de una Estrategia Nacional de
Educación Financiera la cual tiene como principales acciones:

1. Fortalecer la incorporación de Educación Financiera en los programas de educación

básica y media.

2. Promover el acceso y uso responsable de productos y servicios financieros.

3. Fortalecer la educación financiera de las mujeres para una adecuada integración al

sistema financiero.