CAJAS RURALES

1. INTRODUCCION
las cajas rurales son sociedades cooperativas de crédito cuyo objetivo principal
consiste en la prestación de servicios financieros en el medio rural.
Su ámbito operativo puede ser local, comercial, provincial o nacional, y
generalmente fueron promovidas por cooperativas agrarias.
Las cajas rurales desempeñaron originalmente un papel casi exclusivo en la
financiación del sector agropecuario y del medio rural en general.
Con el surgimiento de las cajas rurales, cuya misión es contribuir a mejorar la
calidad de vida de sus asociados, se ha estimulado el ahorro local, por lo que
muchas familias están mejorando sus hogares. Las cajas rurales son
organizaciones que crean oportunidades para la diversificación de actividades
productivas y de agro transformación, a través de los servicios de financiamiento
que reciben las familias.
Actualmente, han ampliado considerablemente su actividad hacia otros sectores
de la economía.

2. ANTECEDENTES
. Debido a la insuficiencia económica en las comunidades rurales, los pequeños
productores carecen de recursos (tierras, propiedades, empleo y otras garantías)
para la obtención de préstamos del sistema financiero formal (de bancos y/o
cooperativas), y para solventar este problema acuden en forma tradicional a los
prestamistas locales, quienes “prestan” dinero en efectivo a los agricultores(as)
rurales para que puedan comprar los insumos necesarios para la producción
agropecuaria o atender sus emergencias o compromisos familiares. Estos
préstamos tienen intereses muy altos, difíciles de cancelar, por lo que más allá
de contribuir con el desarrollo del que menos tiene, se acelera al
empobrecimiento del mismo. A pesar de todo, esa ha sido la solución más
práctica a su alcance.
Otra forma de obtener dinero es la venta por adelantado de su producción a los
intermediarios, conocidos también como “coyotes”, lo que deja a los productores
en desventaja negociadora ante los compradores. Bajo esa modalidad de
transacción, las eventuales cosechas se venden por debajo de su precio real,
creando mayor inestabilidad económica a las familias campesinas.
  CAJAS RURALES EN EL PERU
En los años 90 las microfinanzas experimentaron un significativo desarrollo en el
Perú, como resultado de la estabilidad macroeconómica, el crecimiento del
aparato productivo, la reforma financiera y creación de un marco regulatorio
favorable, así como por la importancia de la microempresa en la estructura social
y económica del país. Como parte de este proceso se crearon entidades
especializadas como las CMAC, las CRAC y las EDPYMES.
Las cajas rurales de ahorros y créditos (CRAC) constituyen instituciones
financieras no bancarias reguladas por la SBS, que fueron establecidas desde
1993 con limitadas exigencias de capital mínimo y accionistas privados.
Concebidas inicialmente como una respuesta frente a la liquidación de la banca
de fomento público, las cajas se orientaron a proveer servicios financieros a los
segmentos de la población no atendidos por la banca comercial, priorizando al
sector rural.
Desde su creación las CRAC se han desarrollado en tres etapas fundamentales:
 En la primera fase en 1993 -96 se establecieron 18 CRAC, con un
significativo apoyo del ministerio de agricultura, pero sin contar con una
asistencia técnica sistemática. Las cajas se iniciaron con una estructura
patrimonial muchas veces fragmentada y su principal fuente de recursos
en esta fase fueron los fondos subsidiados del sector público.

 La segunda etapa, que se extiende de 1997 – 2000, estuvo marcada por

una profunda crisis, al evidenciarse un marco deterioro de la calidad del
portafolio crediticio, que puso en peligro la viabilidad financiera de la
CRAC y genero la liquidación por parte de la SBS de 7 cajas.

Asimismo, es esta etapa se modifico las disposiciones legales que

impedían una mayor concentración accionaria en las cajas y se
acentuaron las intervenciones publicas en los mercados financieros
rurales, con la aprobación de amplios programas de refinanciación y
transferencias de carteras, reflejada en la aprobación del derecho de
urgencia 031 – 2000 y del rescate financiero agropecuario.

 La tercera etapa se inicia en el 2001 y se caracteriza por una orientación

a la diversificación del portafolio crediticio y a la reducción de las
colocaciones agrícolas.
Al mismo tiempo, mejorar la calidad de cartera y los resultados,
diferenciándose algunas cajas que consolidan su viabilidad financiera y
muestran una estructura accionarias mas concentrada; mientras que otras
entidades no logran superar su crisis, sin poder resolver sus problemas
de gobernabilidad, que derivan de la fragmentación de su estructura
patrimonial. También en esta etapa se reduce el apoyo del sector publico
alas CRAC y la SBS asume un mayor rigor en la supervisión.
 El establecimiento de estas entidades financieras presenta ventajas para
el financiamiento región al, ya que sus accionistas tienen un conocimiento
mas profundo de dichos mercados.
Asimismo, su toma de decisiones es más ágil, debido a que los
accionistas, directores y gerentes residen en la misma región en la que
operan las CRAC, a diferencia de otras entidades que operan a nivel
nacional y adoptan sus principales decisiones en sus redes centrales en
lima.

3. DEFINICION
Una caja rural es una entidad de crédito y ahorro similar a las entidades
bancarias.
Es una organización comunitaria, integrada por hombre y mujeres que
mantienen fuertes relaciones de confianza y solidaridad humana para ofrecer
servicios financieros entre sus asociados y vecinos. La caja rural puede
organizarse desde los proyectos productivos, en forma colectiva o individual,
donde una vez comercializada la producción los fondos pueden destinarse para
constituir el capital inicial.
Según la superintendencia de banca, seguros y las AFP (SBS); las cajas rurales
están autorizadas para captar depósitos del público, los cuales están protegidos
por el fondo seguro de depósito (FSD), y para otorgar créditos dirigidos
preferentemente a la mediana, pequeña y microempresas.
La principal característica de las cajas rurales es “la intermediación”, es decir
captan depósitos para luego financiar con ello los proyectos o negocios de la
mediana, pequeña y microempresa.

4. NORMATIVIDAD
La caja rural tiene su fundamento legal en la Ley de Modernización y Desarrollo
del Sector Agrícola, promulgada en 1992. Un año después, en 1993, se emite un
decreto para la creación de cajas rurales de ahorro y crédito.
Las relaciones en la caja están basadas en la confianza mutua, la transparencia
en el manejo del patrimonio, la información, la fiscalización y la aplicación de las
políticas, normas y reglamentos; así como responder por los compromisos
contraídos con terceros.
La organización y función de la caja está basada en tres reglamentos:
  Reglamento Interno.
 Reglamento de Crédito.
 Reglamento de Ahorro.
El Reglamento Interno
Orienta el desempeño de la caja como organización. El reglamento está basado
en principios generalmente aceptados por todos los socios y socias. Comprende
todo lo que se refiere a las políticas, normas y funciones de cada uno de los
órganos de la caja. Todos los socios y socias tienen el compromiso de conocer
y velar por la aplicación del reglamento interno, para cumplir con las obligaciones
y deberes que les corresponden.

Reglamento de Crédito
En el reglamento interno, se establecen los montos a prestar, las condiciones y
períodos de pago. También en este reglamento se define todo lo relacionado con
el destino del financiamiento que otorgará la caja.
Reglamento de Ahorro
El reglamento de ahorro establece los montos de ahorro mínimo de cada socio
o socia, quienes portarán una libreta de ahorro y préstamo. El ahorro se puede
hacer en forma individual y no como grupo familiar.

5. FINALIDAD

 Inculcar una cultura del ahorro y honradez.

 Apoyar en la seguridad alimentaria, financiando actividades productivas,
comercio, educación y salud.
 Ayudar a construir el capital social de la comunidad.
 Fortalecer la estructura organizativa comunitaria.
 Estimular los valores morales y éticos.
 Facilitar el acceso local al crédito.
 Fortalecer la economía de la comunidad.

6. IMPORTANCIA EN EL SECTOR AGRICOLA

A través de la caja rural se construye un capital financiero, el cual es manejado

por los mismos socios y socias en base a la confianza, el respeto mutuo y la
solidaridad.
 La caja, como organización, apoya las actividades productivas individuales y
colectivas de lo agricultores para mejorar la disponibilidad y acceso a la
seguridad alimentaria en la comunidad.

7. VENTAJAS Y DESVENTAJAS

 VENTAJAS
1. Inculca una cultura del ahorro y honradez.
2. Apoya la seguridad alimentaria, financiando actividades productivas,
comercio, educación y salud.
3. Ayuda a construir el capital social de la comunidad.
4. Fortalece la estructura organizativa comunitaria.
5. Estimula los valores morales y éticos.
6. Facilita el acceso local al crédito.
7. Fortalece la economía de la comunidad.
8. permite la inclusión en el sistema financiero de las personas con menos
ingresos, tradicionalmente marginadas por aquel.
9. hacer posibles que personas con pocos medios económicos puedan
realizar proyectos, mas allá de sus posibilidades, lo que permite su
desarrollo.
10. esta especialmente dirigida a ayudar a las personas más
desfavorecidas.
11. los entes prestatarios que ofrecen microcréditos pertenecen ala
comunidad local, conocen su ambiente y están cerca para apoyar.

 DESVENTAJAS

1. Sobreendeudamiento, las personas que obtiene un microcrédito y pagan

oportunamente quedan registradas como clientes con buen historial
crediticio. Pero utilizan esta información para obtener al mismo tiempo
más microcréditos en otras entidades. Debido a lo competitivo en el
mercado, existen instituciones que, en el afán de alcanzar metas de
colocaciones, no miden la capacidad de endeudamiento del cliente.
2. El destino del principal producto de las micro finanzas ( el microcrédito)
no cumple con el propósito para el cual se otorga, es decir, invertir en la
fuente de ingreso del cliente y, por lo tanto, tener y generar más ingresos.
3. No abastece la necesidad de clientes, puesto que al emprendedor solo le
prestaran lo que su capacidad de pago permite y no lo que requiere para
crecer.
4. Migración de clientes a la banca tradicional, debido ala falta de producto
y servicios crediticios.
 8. CONCLUSIONES

 Podemos concluir que las cajas rurales de ahorro y crédito son aquellas que
captan recursos del publico y cuya especialidad consiste otorgar financiamiento
preferentemente a la mediana, pequeña y microempresa del ámbito rural.
 También podemos observar que las CRACS han vivido en sus ocho años de
operación un crecimiento desordenado que desencadeno en una crisis del sector
y comienzos de su rehabilitación durante el periodo 1994 – 2002. En este
proceso de alta volatilidad que comenzó desde su creación hasta su reestructura
entre los años 1998 -1999 se paso de pequeños bancos agrarios hasta la
generación de banca personal, logrando mejorar sustantivas.
 las cajas rurales de ahorro y crédito han comenzado a superar sus problemas
financieros a partir del 2001: han mejorado sus indicadores de rentabilidad y de
calidad de cartera, como resultado de una mayor diversificación de su portafolio,
con los créditos agropecuarios y comerciales. Por otro lado, los créditos
hipotecarios, personales y PYME son los que registran rentabilidades positivas.
Estos dos últimos generan las mayores utilidades.