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Imprimé avec des encres végétales sur du papier PEFC

par une imprimerie détentrice de la marque Imprim’vert,


label qui garantit la gestion des déchets dangereux
dans les filières agréées. La certification PEFC garantit
que le bois utilisé dans la fabrication du papier provient
de forêts gérées durablement.

Guide pratique
pour maîtriser
www.lesc le sde labanque.com
Pour maîtriser la banque et l’argent son budget
LES MINI-GUIDES BANCAIRES

F B F - 1 8 r u e L a Fa y e t t e - 7 5 0 0 9 Paris Mars 2010


c l e s @ f b f. f r
Avant-propos
Ce guide a été réalisé en partenariat avec les Conseillères
en Economie Sociale et Familiale (CESF) du Service Social
Départemental Polyvalent de la 9ème section du Centre
d’Action Sociale de la Ville de Paris.

Merci tout particulièrement à :


• Isabelle JULIEN – Conseillère ESF Bien gérer son budget est une nécessité. Un budget déséquilibré conduit
• Cécile DHALLUIN – Conseillère ESF
• Valérie LEGUEN – Conseillère ESF toujours à un appauvrissement et à de fausses solutions comme le re-
• Valérie FROIDEFOND – Conseillère ESF cours excessif au crédit.

Au contraire, un budget équilibré permet de construire des projets et de


s’organiser pour faire face aux imprévus de la vie courante lorsqu’ils se
présentent.

Établir un budget, faire des prévisions, suivre ses recettes et ses dé-
penses réelles mois par mois, peut sembler fastidieux et on ne sait pas

Ce mini-guide vous est offert par :


toujours comment procéder, par où commencer et quels outils utiliser.

Pourtant quand les fins de mois sont difficiles, cet exercice est particu-
lièrement utile. Il permet de savoir où passe l’argent que l’on dépense et
de trouver des pistes pour améliorer la situation.

Ce guide peut vous aider à :


ÎÎ Comprendre pourquoi et comment tenir votre budget
ÎÎ Savoir quoi faire en cas de difficultés persistantes
ÎÎ Bien gérer votre compte bancaire
ÎÎ Etablir votre budget (modèle de tableau)
ÎÎ Trouver des pistes pour améliorer vos recettes et limiter vos dépenses

“Tous droits réservés. La reproduction totale ou partielle des textes


de cette brochure est soumise à l’autorisation préalable
de la Fédération Bancaire Française”.
Ce guide ne vous rendra pas forcément plus riche, même s’il est gratuit,
Éditeur : FBF - 18 rue La Fayette 75009 Paris - Association Loi 1901
Représentant légal et Directeur de la publication : Ariane Obolensky mais il va vous donner des repères pour mieux gérer votre argent et des
Rédacteur en chef : Philippe Caplet idées pour développer vos ressources et maîtriser vos dépenses.
Maquette : Olivier Lhomme
Imprimeur : Concept graphique (référencé PEFC et Imprim’Vert), Il vous permettra d’y voir plus clair, de prendre les bonnes décisions, et
ZI Delaunay Belleville - 9 rue de la Poterie - 93207 Saint-Denis d’éviter certains pièges.
Dépôt légal : mars 2010
Il vous fournira également des bases pour réfléchir à la meilleure façon de
vous organiser et de gérer votre argent au quotidien.

1
SOMMAIRE Tenir un budget
Tenir un budget 3 Mon budget mensuel 14
C’est quoi un budget ? 3 C’est quoi un budget ?
Pourquoi votre budget doit-il 4 Fiches pratiques 16 C’est un tableau qui enregistre chaque mois, tout l’argent qui entre dans votre vie cou-
être équilibré ? rante et tout l’argent qui en sort. En préparant à l’avance des tableaux pour les mois à
Fiche n°1 - Revenu principal 17
Pourquoi est-il parfois si difficile de 5 venir, vous déterminez vous-même de quelle façon vous comptez dépenser l’argent que
moins dépenser ? Fiche n°2 - Autres ressources 19 vous gagnez.
Comment tenir son budget ? 6 Fiche n°3 - Remboursement 21 Apprendre à maîtriser votre budget, c’est apprendre à utiliser au mieux l’argent que vous
des crédits recevez pour éviter d’en manquer quand vous en avez besoin. C’est un exercice difficile,
Fiche n°4 - Habitation 23 en particulier si vous avez peu de ressources. Mais c’est justement dans ce cas là qu’il
est indispensable de gérer votre budget de façon très rigoureuse pour éviter d’aggraver
Que faire en cas 8 Fiche n°5 - Électricité, gaz, eau 25 votre situation par des dettes supplémentaires.
de difficultés ? Fiche n°6 - Assurances 28
A quel moment réagir ? 8 Fiche n°7 - Impôts 29
Où s’adresser ? 8
Fiche n°8 - Téléphone et Internet 31
XX LES RESSOURCES
Fiche n°9 - Alimentation 33 C’est l’argent sur lequel vous pouvez compter pour payer vos dépenses courantes.
et dépenses de la maison
8 conseils de sagesse 10 Fiche n°10 - Santé et soins 35
L’argent que vous prenez sur un livret d’épargne ou que vous sortez de votre compte s’il est à
vis-à-vis de sa banque du corps
découvert ou que vous tirez sur une carte de crédit, ne constitue pas une ressource.

1 - Utilisez un compte bancaire 10 Fiche n°11 - Dépenses enfants 37


2 - Tenez soigneusement 10 XX LES DÉPENSES
Fiche n°12 - Véhicule et transports 39
votre budget C’est l’ensemble de ce que vous payez dans le mois. On distingue généralement 3 types de
3 - Maintenez votre compte 11 Fiche n°13 - Équipement 41 dépenses :
créditeur de la maison et petits travaux
4 - Choisissez les bons 11 Fiche n°14 - Loisirs, sorties 42 Dépenses fixes
Dépenses variables Dépenses occasionnelles
moyens de paiement et vacances ou difficilement
ou compressibles ou facultatives
compressibles
5 - Utilisez votre chéquier 12 Fiche n°15 - Animaux 45
avec prudence ÎÎ Habitation ÎÎ Alimentation ÎÎ Cadeaux
Fiche n°16 - Cadeaux et dons 47 ÎÎ Assurances ÎÎ Electricité, Gaz, Eau ÎÎ Loisirs
6 - Ouvrez un compte d’épargne 12
(ceux que vous faites) ÎÎ Etc. ÎÎ Etc. ÎÎ Etc.
7 - Gardez la maîtrise 13
de votre endettement Fiche n°17 - Épargne 48 Beaucoup de ces charges C’est généralement sur ces Pour ces dépenses, il est
et placements peuvent être mensualisées postes que vous pouvez faire le indispensable d’épargner au
8 - Préférez le crédit amortissable 13
pour éviter les à-coups plus d’économies préalable
au crédit renouvelable (revolving) Fiche n°18 - Justice 49

Et pour que votre budget puisse vraiment mensuel de votre assurance, vous pouvez
vous aider à faire des économies, prévoyez déjà inscrire la somme à payer dans les ta-
Déjà parus dans cette collection 52
à l’avance tout ce qui peut être prévu (par bleaux des mois à venir).
exemple si vous avez opté pour le paiement
22 3
XX CE QUI RESTE EN FIN DE MOIS XX SI VOUS NE DÉPENSEZ PAS PLUS
C’est la différence entre vos ressources et prendre d’urgence des mesures pour réta- QUE VOUS NE GAGNEZ…
vos dépenses. blir la situation afin d’éviter d’entrer dans la
spirale du surendettement. Il peut être utile Votre budget est équilibré, cela signifie qu’à Budget équilibré :
Si vous avez plus de ressources que de dé- de vous faire conseiller sur la nature des la fin du mois, votre situation financière ne pas dépenser toutes
penses, votre budget est équilibré, il vous mesures à prendre. s’est améliorée par rapport au mois précé- ses ressources permet d’épargner
reste de l’argent en fin de mois que vous dent. Ce qui vous reste à la fin du mois peut
pouvez mettre de côté pour l’avenir si vous Un regard extérieur permet souvent de trou- être mis en réserve pour une dépense à ve-
prévoyez des dépenses futures ou pour ver des solutions auxquelles on ne pense nir ou pour pouvoir faire face à un imprévu. Ressources Dépenses
faire face à l’imprévu. pas soi-même. = 1.000 € = 950 €

Si, dans le mois, vous avez plus de dé- Epargne = 50 €


penses que de ressources, vous devez

Pourquoi votre budget Pourquoi est-il parfois


doit-il être équilibré ? si difficile de moins dépenser ?
XX SI VOS DÉPENSES EXCÈDENT XX LA TENTATION / LA PUBLICITÉ
VOS RESSOURCES…
Le monde moderne nous encourage à devons rester vigilants afin de garder le
consommer toujours davantage. La publi- contrôle de la situation.
Si vous dépensez plus d’argent dans le C’est souvent dans cette situation que votre cité crée la tentation. Il en va de même pour
mois que vous n’en gagnez, votre budget compte passe à découvert (ou le découvert la mode, le regard des autres, le besoin de Résister à la tentation ne signifie pas se
est déséquilibré. augmente), ou bien vous avez recours au s’accorder des plaisirs dans une vie sou- priver de tout. Au contraire, une consom-
crédit à la consommation (carte de crédit vent rude… Bref, les “bonnes raisons” de mation raisonnée permet de faire des éco-
Le déséquilibre de votre budget vous ou prêt personnel), ou encore, vous n’avez dépenser ne manquent pas… Comme ces nomies là où c’est possible, pour mieux
conduit alors inévitablement à vous endet- pas payé certaines factures et vous accu- incitations ne tiennent généralement pas satisfaire ses besoins prioritaires.
ter (ou à réduire votre épargne si vous en mulez des dettes non bancaires. compte de nos moyens financiers, nous
avez).
Sans rétablissement rapide de votre bud-
get, votre endettement entraînera des frais
XX LES ENFANTS
supplémentaires alors que vos revenus ne
Budget déséquilibré :
plus de dépenses que de ressources suffisaient déjà pas à couvrir vos charges. Il est assez fréquent que les parents ne Pour bien des parents, il est difficile de ré-
entraîne des dettes souhaitent pas associer leurs enfants à la sister à cette pression. C’est pourquoi il est
Il n’existe pas de droit au crédit. Si votre gestion du budget familial, surtout quand ils utile d’aider ses enfants à acquérir le plus
banque ne souhaite pas vous accorder sont jeunes. Mais quel que soit leur âge, ils tôt possible de bons repères sur le néces-
Dépenses Ressources de découvert (ou augmenter votre autori- apparaissent en général plus perméables à saire équilibre entre les ressources et les
= 1.050 € = 1.000 € sation), elle rejettera les paiements qui se la publicité et plus sensibles aux effets de dépenses. Cela facilitera le dialogue dans la
présenteront (chèques, prélèvements…) ce mode que les adultes, et ils peuvent par- famille sur les questions d’argent, mais les
qui entraînera des frais supplémentaires et fois se montrer exigeants en matière de aidera en outre à gérer leur argent de poche,
Dettes = 50 €
une dette vis-à-vis du bénéficiaire du paie- dépenses, sans considération des moyens puis dans leur vie d’adulte à garder la maî-
ment. financiers de la famille. trise de leur situation financière.

4 5
XX LES DÉPENSES INDISPENSABLES XX ETABLIR DES PRÉVISIONS ET VÉRIFIER
LEUR RÉALISATION
Il y a des dépenses pour lesquelles on ne Par ailleurs, certaines dépenses comme les
maîtrise ni le montant ni la date. Elles cor- dépenses alimentaires sont bien évidem- Le tableau proposé plus loin dans ce guide des rubriques “Dépenses” qui vous concer-
respondent à une nécessité et de ce fait ment obligatoires. Pourtant, en appliquant est à remplir chaque mois. Vous pouvez le nent, puis faites le total.
sont des dépenses contraintes. C’est le cas quelques règles simples, il est très souvent recopier sur un cahier ou faire des photoco-
par exemple du loyer, du remboursement possible de mieux se nourrir en dépensant pies. Pour le remplir vous aurez besoin d’un Vous pouvez corriger la répartition et
des crédits, de la pension que l’on verse à moins. crayon, d’une gomme et d’une calculatrice. le volume de vos dépenses afin de parvenir
son ex-conjoint, des frais de transport pour à une situation qui vous semble réalisable.
aller travailler, etc. Certaines dépenses peuvent aussi être dif- Une version électronique est également dis-
férées ou réduites sans conséquence in- ponible sur www.lesclesdelabanque.com. Le mois d’après :
Cependant, il n’est jamais inutile de se de- supportable sur les conditions de vie de la Vous pouvez la télécharger et l’utiliser sur
mander si, pour certaines d’entre elles, il n’y famille. Tout au plus ressent-on une frustra- un ordinateur qui fera lui-même les calculs. Notez en face de chaque prévision,
aurait pas moyen de faire baisser la charge. tion passagère de ne pas pouvoir se payer Vous pourrez ainsi facilement modifier les vos réalisations c’est-à-dire ce que vous
Ainsi, faire baisser le loyer en se logeant ci ou ça au moment où l’on en a envie. chiffres et faire des simulations. avez réellement perçu ou dépensé dans
dans des conditions plus économiques. Ou cette rubrique.
bien faire baisser les remboursements des Des bonnes idées pour essayer de réduire Le premier mois, vous établissez vos pré-
crédits en obtenant un rééchelonnement, ses dépenses sont reprises dans les fiches visions de budget pour le mois suivant : Analysez les écarts éventuels entre
etc. n° 3 et suivantes. vos prévisions et la réalité aussi bien dans
Notez vos prévisions de rentrées d’ar- les Recettes (si vous n’avez pas perçu ce
gent dans les différentes rubriques “Re- que vous aviez prévu) que dans les Dé-
cettes” et faites le total. penses (si vous n’avez pas dépensé ce que

Comment tenir son budget ? Établissez vos prévisions de dépenses


vous aviez prévu).

c’est-à-dire la façon dont vous comptez uti- Préparez à nouveau vos prévisions
XX IDENTIFIER TOUTES LES RESSOURCES liser les ressources que vous venez de cal- pour le mois d’après, comme on vient de le
culer. Notez cette prévision dans chacune voir et ainsi de suite chaque mois.
ET LES DÉPENSES

Pour tenir votre budget, vous devez com- sirs, sorties et vacances, remboursements
mencer par identifier toutes les ressources des crédits, impôts, épargne et placement,
qui alimentent ce budget (l’argent qui rentre cadeaux et dons, justice (si vous êtes tenu à
XX AJUSTER ET PRÉVOIR
chaque mois) et par déterminer le montant payer une somme à la suite d’un jugement).
total mensuel sur lequel vous pouvez comp- Cette approche vous permet d’analyser suffisance de ressources sera précisément
ter. Pour vous y aider, vous pouvez vous Pour bien identifier vos dépenses, vous votre budget avec précision : calculée et pourra servir de base de dialo-
servir de votre relevé de compte (colonne pouvez vous servir également de votre re- gue avec un service social ou une associa-
crédit). levé de compte, mais aussi de votre talon d’abord elle vous permet de réaliser tion susceptible de vous venir en aide.
de chéquier, de vos facturettes de carte des simulations de vos dépenses en fonc-
Ensuite, faites la liste de vos dépenses en bancaire et de tout justificatif qui pourrait tion de vos ressources, d’en mesurer les d’autre part cette approche vous incite
les regroupant par thème : habitation, as- vous être utile. conséquences, de corriger si besoin pour à établir un projet de budget chaque mois
surance, dépenses de la maison, dépenses arriver à un équilibre satisfaisant. pour le mois suivant et vous avez ainsi le
pour les enfants, transports, dépenses pour Prenez votre temps, car un budget bien temps de prendre des dispositions de façon
vos animaux domestiques (si vous en avez), posé est un budget mieux équilibré. si votre budget ne peut pas s’équilibrer à en permettre la réalisation.
dépenses de santé et soins du corps, loi- faute de ressources suffisantes, cette in-

6 7
XX LES SERVICES SOCIAUX
Que faire ET LES ASSOCIATIONS D’AIDE

en cas de difficultés ? Pousser pour la première fois la porte d’un


service social ou d’une association d’aide
quand on est confronté à des difficultés fi-
porter un regard extérieur, est toujours utile
en matière de budget personnel.

nancières, n’est certainement pas chose ai- Le travailleur social pourra en outre vérifier

A quel moment réagir ? sée. La pudeur de parler de ses problèmes,


la crainte de devoir se remettre en cause, ou
avec vous que vous percevez bien toutes
les prestations auxquelles vous avez droit.
le découragement et le manque d’espoir sur Et dans certains cas, il pourra vous aider à
des solutions possibles sont autant d’obs- trouver des appuis financiers pour sortir de
XX SI POSSIBLE AVANT LES PREMIERS tacles à franchir. Cependant, confier ses cette situation.
INCIDENTS soucis à une personne neutre, qui peut ap-

Plus vous réagissez tôt face à une difficulté sur sa situation financière est un signe de XX LES CRÉANCIERS
financière qui s’annonce, plus vous vous bonne gestion.
donnez des chances de trouver une solu- Si vous pressentez que vous ne serez pas procédures particulières pour permettre à
tion avant que votre situation ne devienne Prendre des mesures avant l’apparition des en mesure de payer un de vos créanciers, une personne de franchir une difficulté fi-
intenable. Il est en effet plus facile de négo- premiers impayés permet de faire l’écono- mieux vaut, là aussi, le contacter au plus nancière ponctuelle.
cier avec ses créanciers avant l’apparition mie de frais de toutes natures que ces inci- vite et si possible avant qu’un incident sur-
des premiers impayés. D’autant que le fait dents entraînent. vienne sur un règlement. Un étalement de votre dette sur plusieurs
de tenir un budget et d’établir des prévisions mois, le report du paiement à une date
La plupart des grands organismes tels que convenue, la réduction des prestations à un
les sociétés de distribution d’électricité, de niveau plus économique sont des exemples
téléphone ou d’eau, les bailleurs sociaux, de solutions proposées par ces organismes
XX AU PLUS TARD AUX PREMIÈRES DIFFICULTÉS les services fiscaux, les banques, les socié- selon votre situation.
tés d’assurance, etc. ont mis en place des
Mais il peut arriver que les difficultés fi- nécessaire de réagir sans tarder. Chaque
nancières soient causées par un incident jour qui passe est en effet susceptible d’en-
totalement imprévisible. Dans ce cas, il est traîner une aggravation de la situation. XX LA COMMISSION DE SURENDETTEMENT

Si vous avez accumulé des dettes (non ciers, en tenant compte des capacités de

Où s’adresser ? professionnelles), que ce soit auprès d’or-


ganismes financiers, de votre bailleur, ou
votre budget.

d’autres créanciers publics ou privés, et si A défaut d’accord, ou si votre situation fi-


votre budget ne vous permet plus de faire nancière est gravement compromise, un
XX LE CONSEILLER BANCAIRE face à vos engagements, vous pouvez dé- jugement du Tribunal d’Instance pourra
poser un dossier auprès de la Commission conduire le cas échéant à une réduction
Votre compte bancaire est le premier ré- Il est toujours déconseillé de mettre la de surendettement (Banque de France) de voire, dans certains cas, à une suppression
vélateur de vos difficultés financières banque devant le fait accompli. votre département. Pour cette démarche, de vos dettes.
(apparition de période débitrice, rejets de vous pouvez être soutenu par un travailleur
prélèvements ou de chèques, frais divers, S’il n’a pas eu connaissance de vos difficul- social ou une association de consomma- Le dépôt d’un dossier à la Commission de
etc.). Prenez contact sans tarder avec votre tés, votre conseiller peut légitimement pen- teurs. surendettement se traduit également par
conseiller bancaire pour faire le point sur ser que vous avez cherché à lui cacher la votre inscription au Fichier national des In-
vos dépenses et sur les solutions qu’il peut réalité. Or c’est précisément au moment où Après examen précis de votre situation, la cidents de remboursement des Crédits aux
vous proposer. les difficultés apparaissent que vous avez Commission pourra faire des propositions Particuliers (FICP) fermant de ce fait l’ac-
particulièrement besoin de sa confiance. d’aménagement amiable de vos dettes, cès à de nouveaux crédits par des établis-
simultanément à vous-même et vos créan- sements financiers.

8 9
8 conseils de sagesse Maintenez votre compte créditeur
vis-à-vis de sa banque Maintenir son compte strictement créditeur est doublement recommandé :
d’abord parce qu’un débit en compte correspond à une dette à la banque qui
entraîne des frais (agios, éventuellement frais liés au dépassement…)
ensuite parce qu’un découvert non autorisé vous expose, le cas échéant, à
des rejets de chèques ou de prélèvements.
Les conséquences peuvent être graves (chèque sans provision entraînant une in-
terdiction de chéquier) et coûteuses (frais de rejet par la banque, éventuellement
Utilisez un compte bancaire pénalité fiscale et parfois frais par l’organisme créancier).
Pour maintenir son compte créditeur, la bonne pratique consiste à connaître en
Le compte de dépôt est un compte bancaire sur lequel vous pouvez utiliser des
permanence sa position réelle, en tenant compte des opérations en cours non
moyens de paiement. Il n’est pas conseillé, dans la plupart des cas, d’utiliser un
encore comptabilisées par la banque.
compte d’épargne pour ses dépenses courantes.
Vous devez également tenir compte des dépenses à venir que vous ne pourrez pas
En cas de difficultés pour ouvrir un compte de dépôt, une procédure particulière,
différer (par exemple le loyer).
le “droit au compte”, permet d’obtenir la désignation d’office, par la Banque de
France, d’une agence bancaire où un compte de dépôt sera ouvert avec un “ser-
vice bancaire de base” dont le coût est pris en charge par la banque (voir le mini-
guide n°14 – Le droit au compte).

Choisissez les bons moyens de paiement


Certains moyens de paiement sont particulièrement adaptés à un budget serré. La

Tenez soigneusement votre budget carte de paiement à autorisation systématique permet de payer ses dépenses
chez les commerçants et de faire des retraits aux distributeurs de billets.
Il est important de faire le point sur ses dépenses et ses ressources au moins une
Le contrôle automatique du solde disponible à chaque opération et le débit immé-
fois par mois, en tenant à jour un tableau de suivi budgétaire. Pour que cette
diat permettent d’éviter de se trouver par inadvertance à découvert (voir le mini-
démarche soit efficace, votre budget doit être basé sur des prévisions raisonna-
guide n°21 – Vivre sans chéquier).
blement prudentes, ni trop optimistes, ni trop pessimistes.
Le paiement par prélèvement permet d’être informé plusieurs jours à l’avance,
Notamment, les ressources prises en compte doivent être certaines à la fois dans
du montant à payer et de s’organiser en conséquence pour approvisionner son
leur montant et dans la date de leur perception.
compte. Quand c’est possible, le prélèvement par mensualités égales (abonne-
Chaque poste de dépense est à analyser en toute objectivité. Pour cette analyse, ment, chauffage, assurances, impôts, etc.) facilite la gestion de son budget en
il est souvent utile de se faire aider pour identifier toutes les pistes d’amélioration lissant les grosses dépenses sur l’année (voir le mini-guide n°23 – Prélèvements
possible. et autres moyens de paiement répétitifs).

10 11
Utilisez votre chéquier avec prudence Gardez la maîtrise de votre endettement
Si vous disposez d’un chéquier, utilisez-le avec prudence. Ne signez jamais un Il existe bien des façons de s’endetter. On peut prendre des crédits (amortissables
chèque avant que le montant ne soit écrit en chiffres et en lettres. Ne confiez ou permanents), on peut être à découvert, on peut être en retard dans ses paie-
pas votre chéquier à une personne, même proche, sauf si elle a procuration sur ments (loyer, EDF, Assurance, etc.) ou encore on peut emprunter à un proche.
votre compte. N’émettez pas de chèque de “caution”, sauf si vous maintenez la Il est important de bien conserver la maîtrise de son endettement pour éviter d’ac-
provision correspondante sur votre compte, car le bénéficiaire a le droit de l’en- cumuler des dettes jusqu’à ne plus pouvoir les rembourser.
caisser à tout moment. N’émettez pas plusieurs chèques à un bénéficiaire censé
Pour savoir où vous en êtes, vous pouvez calculer votre taux d’endettement.
les encaisser en plusieurs fois. Il a le droit de tous les remettre à sa banque en
même temps.
( Remboursements mensuels des crédits + loyer ) x 100
Notez soigneusement sur le talon de votre chéquier le montant de chaque chèque Taux d’endettement =
émis et maintenez sur votre compte la provision nécessaire jusqu’à ce qu’il se Ressources
présente.
Si un chèque que vous avez émis se présente à votre banque, alors que le solde On considère généralement que la limite qu’il vaut mieux ne pas dépasser est
de votre compte est insuffisant pour le payer, la banque risque de le rejeter sans 33 %. Cela ne signifie pas qu’au-delà vous êtes nécessairement surendetté. Véri-
provision. Ce rejet entraînera votre inscription au fichier de la Banque de France fiez qu’il vous reste suffisamment pour vivre chaque mois après paiement de ces
(interdit bancaire) ainsi que les frais associés à cette procédure (voir le mini-guide charges.
n°11 – N’émettez pas de chèque sans provision)

Préférez le crédit amortissable


Ouvrez un compte d’épargne au crédit renouvelable (revolving)
Epargner présente plusieurs avantages. Le premier est celui de la sécurité. En Si vous avez recours au crédit à la consommation pour financer l’acquisition d’un
cas d’imprévu ou de difficulté de trésorerie passagère, il est rassurant de savoir bien (par exemple un meuble) ou bien un service (par exemple des vacances),
que l’on dispose d’une solution. La seconde est qu’une épargne permet de préférez le crédit amortissable au crédit renouvelable (revolving).
faire des projets dès lors que les moyens de les réaliser sont là. Enfin, l’argent Le crédit amortissable vous permet de rembourser tous les mois le même mon-
placé sur un compte d’épargne rapporte des intérêts et même si c’est modeste, tant et il est souvent moins cher que le crédit renouvelable (revolving). Celui-ci,
c’est toujours ça de gagné. encore appelé parfois crédit permanent, n’est indiqué qu’en cas de bref décalage
Il n’est pas nécessaire de disposer de grosses sommes pour épargner. Un peu de trésorerie. Il n’est généralement pas adapté pour une utilisation permanente de
d’argent mis de côté chaque mois finit, à la longue, par faire une somme consé- l’autorisation.
quente. Si vous disposez déjà de plusieurs crédits renouvelables (revolving), il peut être
Vous avez deux façons d’épargner : soit vous épargnez chaque mois la même avantageux, surtout si votre budget est serré, de les remplacer par un crédit amor-
somme. C’est mieux pour réaliser des projets futurs (vous savez combien vous tissable global. Attention cependant à ne pas céder à la tentation de prendre en-
aurez à une date donnée) mais c’est plus contraignant. Soit vous mettez de côté suite de nouveaux crédits…
ce qui vous reste en fin de mois. C’est moins contraignant mais plus aléatoire.
Enfin, un compte d’épargne peut vous être utile si vous percevez des revenus
trimestriels. Par exemple, les retraites complémentaires sont dans la plupart
des cas, versées trimestriellement. Dans ce cas, il est conseillé de placer sur
un compte d’épargne les 2/3 de la pension dès sa réception, pour reprendre 1/3
le deuxième mois et 1/3 le troisième mois.

12 13
lll

Mon budget mensuel Mon budget mensuel (suite) Mois de ________________________

Mois de ________________________
Report du sous-total € € €

Mes ressources prévues réelles différence Mes dépenses prévues réelles différence

Mon revenu
Fiche 1 € € € Dépenses enfants Fiche 11 € € €
principal

Le revenu principal Véhicule


Fiche 1 € € € Fiche 12 € € €
de mon conjoint et transports

Mes autres Équipement


Fiche 2 € € €
ressources de la maison Fiche 13 € € €
et petits travaux
Total de mes ressources € € €
Loisirs, sorties
Fiche 14 € € €
et vacances

Mes dépenses prévues réelles différence Animaux Fiche 15 € € €

Remboursement Cadeaux et dons


Fiche 3 € € € Fiche 16 € € €
des crédits (ceux que vous faites)

Habitation Fiche 4 € € € Epargne Fiche 17 € € €


et placements

Electricité, gaz, eau Fiche 5 € € € Justice Fiche 18 € € €

Assurances Fiche 6 € € € Total de mes dépenses € € €

Impôts Fiche 7 € € €
Récapitulatif prévues réelles différence
Téléphone, internet,
Fiche 8 € € €
Télévision
Total de mes ressources = R € € €
Alimentation
et dépenses Fiche 9 € € €
de la maison Total de mes dépenses = D € € €
Santé et soins
Fiche 10 € € €
du corps Excédent ou Déficit = R-D € € €

Sous-total à reporter € € €

lll

14 15
Fiche n°1
Revenu principal
Fiches pratiques XX JE PERÇOIS UN SALAIRE
Vous êtes généralement payé une fois En cas de nécessité, vous pouvez tou-
par mois, à date à peu près régulière. Voyez jours demander une avance sur votre paie
avec votre employeur si une règle est fixée (acompte) mais n’oubliez pas que ce qui
pour le jour de la paie (par exemple, l’avant vous sera versé à la fin du mois sera dimi-
dernier jour ouvré du mois). Connaître à nué d'autant, et vous risquez le mois pro-
l’avance le jour exact où la paie est virée, chain d'être à nouveau obligé de demander
si c’est possible, vous aidera à gérer votre une avance et ainsi de suite. Cette solution

Conseils et bonnes idées budget. est donc à utiliser avec prudence pour éviter
de déséquilibrer votre budget.
Si vous êtes payé par chèque, pré-
voyez que vous n’aurez peut-être pas la Si vous devez temporairement vous
possibilité de déposer le chèque sur votre arrêter pour cause de maladie, vous
Les fiches pratiques qui suivent sont numérotées de 1 à 18. Chaque compte le jour même où vous le recevrez, pouvez percevoir des indemnités journa-
numéro correspond à un repère dans le tableau de suivi budgétaire et il faudra tenir compte également du dé- lières : renseignez-vous auprès de votre
(voir pages précédentes) lai d’encaissement. Voyez avec votre em- Caisse d’Assurance Maladie. De plus un
ployeur s’il est possible d’être payé par vi- complément à ces indemnités peut vous
rement. Le paiement par virement facilite être versé par votre employeur, renseignez-
la gestion de votre budget. vous auprès de votre service du personnel.
Dans chaque fiche vous trouverez une liste de conseils et de bonnes
idées pour mieux maîtriser votre budget.
XX JE PERÇOIS UNE RETRAITE
Et la liste n’est pas limitative. Vous pouvez trouver vous-même de Vous percevez une retraite principale sonne décédée alors qu'elle était retraitée
versée par le régime de base (régime géné- ou proche d'un départ à la retraite, peut
bonnes idées à ajouter. Aussi, un espace vous est réservé pour ajouter
ral ou mutualité sociale agricole). bénéficier sous certaines conditions d’une
vos bonnes idées personnelles. pension de réversion. Vérifiez auprès de
Une retraite complémentaire vient la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse
éventuellement compléter votre retraite (CNAV) que vous percevez bien les presta-
principale (selon votre branche d'activité tions auxquelles vous avez droit.
et catégorie socioprofessionnelle). Elle est
versée trimestriellement. Quand vous la Si vous n’avez pas suffisamment coti-
percevez, pensez à en mettre 2/3 en réserve sé lors de votre parcours professionnel, une
sur un compte d’épargne afin de ne pas dé- allocation retraite minimum peut vous être
penser plus que nécessaire le premier mois. attribuée dès 65 ans. Vérifiez avec la CNAV
les prestations auxquelles vous avez droit.
Ces retraites sont versées jusqu’à
la fin de votre vie. Le conjoint d'une per-

lll

16 17
lll

Fiche n°2
XX JE PERÇOIS UNE AUTRE SOURCE DE REVENU
Autres ressources
Les allocations chômage sont à Si vous êtes en situation d’invalidité, Attention : ces ressources sont généralement plus aléatoires que le
solliciter dès votre perte d’emploi auprès vous touchez éventuellement une pension revenu principal. Etablissez votre budget avec prudence si vous n’êtes
du Pôle Emploi dont vous dépendez. Le d’invalidité pour compenser la perte de pas sûr de les toucher ou si vous n’êtes pas sûr du montant que vous
montant et la durée de versement de ces salaire résultant de votre situation. Elle est percevrez.
allocations sont calculés en fonction de vos calculée par la Caisse Primaire d’Assurance
cotisations. Attention : le versement de ces Maladie (CPAM) en fonction de votre taux
allocations est limité dans le temps. Tenez- d’incapacité et de vos cotisations salariales. XX LES COMPLÉMENTS DE SALAIRE
en compte dans votre budget.
Un allocation adulte handicapé peut Si vous pensez percevoir des primes sûres et régulières. Ces ressources peuvent
Vous pouvez bénéficier du RSA si vous être versée si vous n’avez pas suffi- mais que leur versement est incertain, ne également être épargnées quand elles sont
vous avez plus de 25 ans ou la charge d’au samment cotisé lors de votre parcours pro- les comptez dans vos prévisions que quand occasionnelles.
moins un enfant et que vos revenus sont fessionnel et que vous êtes reconnu comme vous serez certain de les toucher. S’il s’agit
inférieurs à un certain plafond. Renseignez- handicapé par la Maison Départementale d’une prime occasionnelle, profitez-en pour Vous pouvez percevoir une rente d’in-
vous auprès de votre Caisse d’Allocations des Personnes Handicapées (MDPH) de épargner (voir fiche n°17). capacité permanente accident du travail
Familiales. votre département. ou maladie professionnelle. Si vous êtes
Les revenus provenant “d’extras dans cette situation renseignez-vous au-
ou petits boulots” ou d’heures supplé- près de votre Caisse Primaire d’Assurance
mentaires peuvent être une bonne façon Maladie (CPAM) pour vérifier que vous per-
d’augmenter vos ressources. Ne les pre- cevez bien les sommes auxquelles vous
nez en compte dans votre budget comme avez droit.
Autres pistes personnelles une ressource mensuelle que si elles sont

XX LES COMPLÉMENTS LIÉS AUX ENFANTS


……………………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………………… Vous pouvez généralement bénéficier être demandées auprès de votre CAF et du
de prestations familiales versées par votre CROUS (en cas d’études supérieures).
…………………………………………………………………………………………… Caisse d’Allocations Familiales si vous avez
un enfant à naître ou en bas âge (- de 3 ans) Un prêt étudiant (à taux très réduit)
…………………………………………………………………………………………… ou si vous avez plusieurs enfants. Contac- peut être une solution pour financer les
tez la CAF pour faire le point sur vos droits. études supérieures de votre enfant. C’est lui
…………………………………………………………………………………………… qui empruntera (avec votre accord s’il est
Si vous percevez une pension ali- mineur), mais rappelez-lui que prendre un
…………………………………………………………………………………………… mentaire : c’est une aide matérielle qui crédit c’est s’engager à le rembourser, ce
est prévue par la loi dans le cadre familial qu’il devra faire dès son entrée dans la vie
(entre ascendants et descendants en cas active.
de nécessité, entre ex-époux à la suite d’un
divorce…). N’oubliez pas également que des “pe-
tits boulots” et notamment les jobs d’été,
Si vous avez des enfants scolarisés et peuvent être pour vos enfants une source
que vos revenus ne dépassent pas un cer- de revenus non négligeables, soulageant
tain plafond, des aides ou bourses peuvent ainsi le cas échéant, le budget familial.
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18 19
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XX LES COMPLÉMENTS LIÉS AU LOGEMENT


Fiche n°3
Des allocations logement peuvent
vous aider (sous condition de revenus), à
rembourser votre crédit immobilier. Vous
pouvez y avoir droit si votre logement et
Remboursement des crédits
payer votre loyer ou rembourser votre crédit son financement répondent à certaines ca-
immobilier. ractéristiques. XX NOUVEAUX CRÉDITS
Une aide personnalisée au logement Renseignez-vous auprès de votre CAF Avant de souscrire un nouveau crédit, qu’aggraver votre situation financière. Com-
(APL) peut aussi vous aider (sous condi- pour ces deux prestations.. vérifiez que vous êtes en mesure de pou- mencez en priorité par trouver les solutions
tions de revenus) à payer votre loyer ou à voir le rembourser tout en assumant l’en- qui vous permettent de revenir à un budget
semble de vos dépenses mensuelles. équilibré.

Si votre budget est négatif ne sous-


XX SI VOUS PERCEVEZ UNE RENTE VIAGÈRE crivez pas de nouveau crédit, cela ne ferait

Vérifiez que le montant perçu correspond chez une pension à vie de votre acquéreur
bien à la somme prévue (y compris les ré- ou si vous avez souscrit un produit financier XX REMBOURSEMENT
visions annuelles éventuelles) si vous avez transformé en rente et que vous touchez
vendu un bien en viager, et que vous tou- une pension d’une société d’assurance. Si vous remboursez déjà un ou plu- réduction de la durée, vous pouvez écono-
sieurs crédits à la consommation sans in- miser sur le taux. Le taux d’un crédit amor-
cidents et que la durée restant jusqu’à la fin tissable est généralement moins élevé que
de ce ou ces crédits est relativement courte le taux d’un crédit renouvelable.
(par exemple moins de 3 ans), vous pouvez
éventuellement trouver un organisme qui Si vous disposez d’une certaine
Autres pistes personnelles accepte de racheter ce ou ces crédits en les quantité d’épargne, et qu’il vous reste par
rééchelonnant sur une plus grande durée ailleurs un crédit à rembourser, vous pouvez
(par exemple 5 ans). La conséquence est demander à le rembourser par anticipa-
…………………………………………………………………………………………… que vous aurez moins à payer chaque mois. tion (totalement ou partiellement). Aucune
Attention cependant : vous aurez l’impres- pénalité n’est due pour le remboursement
…………………………………………………………………………………………… sion d’être moins endetté mais votre dette anticipé d’un crédit à la consommation.
globale n’aura pas diminué. A utiliser avec
…………………………………………………………………………………………… prudence, donc, d’autant que cette opéra- Si vous avez des difficultés pour rem-
tion peut avoir un coût. bourser un crédit, contactez d’abord l’orga-
…………………………………………………………………………………………… nisme créancier pour tenter de négocier un
En remplaçant un crédit renouvelable aménagement de votre plan de rembour-
…………………………………………………………………………………………… par un crédit amortissable, même sans sement.

……………………………………………………………………………………………
XX SURENDETTEMENT
Si vos difficultés s’aggravent et que tement. Attention, la procédure n’est pas
vous ne parvenez plus à faire face à vos ouverte aux personnes qui exercent une ac-
dettes (non professionnelles), retirez sans tivité indépendante (commerçant, artisan,
attendre un dossier auprès de la Commis- agriculteur, profession libérale).
sion de surendettement de votre dépar-

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20 21
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Un travailleur social ou une association


peut vous aider à constituer votre dossier.
recherchant un accord entre vous et vos
créanciers. En cas d’échec, elle peut élabo-
Fiche n°4
A la suite du dépôt de votre dossier, la
rer des recommandations sous le contrôle
du juge de l’exécution. Enfin, en fonction
Habitation
Commission de surendettement examinera de la gravité de vos difficultés financières
votre demande. Tout dépôt de dossier en- et des perspectives, elle peut préconiser
traîne une inscription au FICP (Fichier na- l’orientation vers une procédure judiciaire Le paiement de votre loyer ou le remboursement de votre crédit immobilier
tional des Incidents de remboursement des de rétablissement personnel (voir le mini- est la première de vos charges à payer et la plus importante. En effet, tout
Crédits aux Particuliers). guide n° 22 – Le surendettement) retard de paiement peut entraîner la perte de votre logement à plus ou
moins long terme. En cas de difficultés, réagissez vite en prenant contact
La Commission de surendettement avec votre bailleur social, votre propriétaire ou votre banque et si ces diffi-
a pour mission de traiter votre dossier en cultés persistent, consultez la fiche n°9 ci-après.

Avant de signer un bail ou une offre de anniversaire de votre bail en fonction de


prêt, vérifiez que le montant du loyer ou de l’indice de référence des loyers (INSEE).
la mensualité ne représente pas une part Sachez qu’en cas d’absence de réévalua-
Autres pistes personnelles trop importante dans votre budget ; Si votre tion annuelle, votre propriétaire peut vous
loyer actuel dépasse à lui seul 1/3 de vos demander un rappel sur les 5 dernières
ressources, étudiez la possibilité de chan- années.
……………………………………………………………………………………………
ger de logement (demande d’HLM, loge-
ment moins cher, etc.). Pensez à demander à votre centre
……………………………………………………………………………………………
des impôts la mensualisation de votre
Si vous êtes sur la liste des deman- taxe d'habitation (et, s’il y a lieu, de votre
……………………………………………………………………………………………
deurs de logement social n’oubliez pas de taxe foncière). En étalant cette charge sur
réactualiser et de renouveler votre demande l’année avec un montant identique chaque
……………………………………………………………………………………………
tous les ans. mois, votre budget sera plus facile à équi-
librer.
……………………………………………………………………………………………
Si vous êtes déjà logé en logement
social et que votre situation a changé (par Attention à la régularisation annuelle
……………………………………………………………………………………………
exemple, le nombre d’enfants ou le niveau de vos charges. Notez à quelle date cette
de vos ressources) pensez à faire une de- régularisation a lieu et prévoyez-la dans
mande d’échange de logement. votre budget en faisant une provision sur un
compte d’épargne. Demandez un échelon-
Faites prélever votre loyer ou votre nement de paiement, si besoin.
mensualité en début de mois, dès que votre
salaire ou autres ressources sont créditées Si elle n’est pas incluse dans vos
sur votre compte bancaire. Ceci évitera tout charges, à la même date que la régularisa-
oubli et tout rejet de prélèvement . tion annuelle, vous aurez généralement à
payer en plus, la taxe sur les ordures mé-
Si vous êtes locataire, tenez compte nagères. Tenez-en compte dans vos prévi-
dans vos prévisions de budget de l’aug- sions de budget.
mentation annuelle de votre loyer à la date

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22 23
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Le FSL (Fonds de Solidarité pour le Lo- le cadre du plan d’action pour le logement Fiche n°5 :
gement) permet d’attribuer des aides afin de
faciliter l’accès à un logement. Il peut aussi
des personnes défavorisées mis en place
conjointement par le Préfet et le Conseil Gé- Electricité, gaz, eau
intervenir pour le maintien dans le logement néral (loi n°2004/809 du 13/8/2004).
en cas de dettes locatives. Il s’inscrit dans

Votre consommation intermédiaire d’électricité, de gaz ou d’eau est


généralement calculée sur la base d’une estimation. La régularisation
de votre consommation (généralement annuelle) est à prévoir dans votre
budget.
Attention : veillez à laisser l’accès à votre compteur pour permettre le
relevé. A défaut, l’écart entre l’estimation et la consommation réelle peut
Autres pistes personnelles s’agrandir et la régularisation s’avérer plus lourde pour votre budget.
Dans le cadre du FSL (Fonds de Solidarité Logement) des aides peuvent
…………………………………………………………………………………………… vous être accordées sous certaines conditions, pour vous aider à payer
vos factures d’eau, d’énergie (électricité, gaz, fuel) et de téléphone. Ren-
…………………………………………………………………………………………… seignez-vous auprès de votre Centre d’action sociale.

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………
XX ÉLECTRICITÉ
……………………………………………………………………………………………
Abonnement
……………………………………………………………………………………………
Demandez à un technicien d’évaluer Demandez à votre fournisseur à bé-
votre consommation. Lors de la souscrip- néficier de la mensualisation (surtout si
tion ou en cours de contrat, vérifiez avec votre chauffage est individuel) pour étaler
l’agent conseil, vos besoins réels en éner- votre dépense. Vous paierez 1/10ème de
gie afin qu’un abonnement adapté (selon la votre consommation de l’année précédente
composition de la famille, votre équipement sur les 10 premiers mois de l’année. Atten-
ménager, etc.) vous soit proposé. Choisir tion cependant à la régularisation de votre
un tarif adapté est la première source d'éco- consommation réelle le 11ème mois.
nomie.
Faites prélever vos factures, juste
Vous avez peut-être droit au tarif “Pre- après le versement de vos ressources
mière nécessité” d’EDF ou le tarif “Spécial mensuelles pour que votre compte soit
solidarité Gaz”. Celui-ci permet de bénéfi- sûrement approvisionné. Prenez contact
cier d'une réduction sur votre facture. Ren- rapidement avec un conseiller de clientèle
seignez-vous auprès de votre Caisse d’Al- de votre fournisseur si vous êtes en retard
location Familiale ou de votre fournisseur dans le paiement de votre facture ou avec
d’énergie. votre Centre d’action sociale.

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24 25
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Consommation XX EAU
Placez vos espaces de travail et de lec- pièces. D’une façon générale limitez la Attention au gaspillage : faites le tour teurs en eau, et stoppez l'eau lorsque vous
ture près des fenêtres pour profiter pendant température de votre logement à 19 °C. des robinets et chasses d’eau. Une fuite vous savonnez, vous vous lavez les dents
la journée de l’éclairage gratuit du soleil. C’est plus économique et meilleur pour la même minime augmente rapidement le ou vous vous rasez. Les robinets mitigeurs,
santé, quitte à mettre un pull de temps en montant de votre facture. Pour vous en les brise-jets et les réducteurs de pression
Choisissez de préférence des am- temps. rendre compte, notez les chiffres relevés au limitent votre consommation d'eau et vous
poules à basse consommation, elles compteur un matin avant de partir et le soir permettent de faire des économies.
consomment 5 fois moins d’électricité Lors de vos achats d’appareils élec- à votre retour. Une différence entre les deux
et durent 10 fois plus longtemps que des troménagers, référez-vous à l’étiquette nombres indique une fuite. Au jardin : Arrosez le soir, juste avant
lampes à incandescence. Attention en par- Energie qui accompagne tous les appareils la tombée de la nuit, lorsque l'évaporation
ticulier aux lampes halogènes très gour- mis en vente. Préférez les classes énergé- Lorsque vous faites la vaisselle à la est minimale. Préférez l'arrosoir muni d’une
mandes en électricité. Pensez à éteindre les tiques A+ et réduisez ainsi votre consom- main, remplissez les deux bacs d'eau (un pomme au jet si votre jardin est assez ré-
lumières dés que vous quittez une pièce. mation d’électricité de 20% par rapport à pour le lavage, l'autre pour le rinçage) au duit, car l'écoulement de l'eau est plus lent
une classe A. lieu de laisser couler l'eau. Et si vous uti- donc la terre l'absorbe plus facilement. Pen-
Utilisez les programmes économiques lisez un lave-vaisselle, attendez qu’il soit sez à utiliser, quand c’est possible, l'eau de
“éco” ou “demi charge” de votre lave-linge. Ne laissez pas en veille vos appa- plein pour le faire tourner. pluie récupérée dans une citerne ou un bi-
Ne lavez pas à forte température (30 ou reils Hifi et TV quand vous ne les utilisez don pour arroser vos plantes.
40°C pour un programme “blanc” suffit) : pas : coupez complètement l’alimentation. Prenez plutôt des douches que des
votre machine consomme plus d’électricité Pensez aussi à limiter au strict nécessaire bains qui sont 3 à 5 fois plus consomma-
si elle doit davantage chauffer l’eau. l’utilisation de vos appareils domestiques
les plus gourmands (fer à repasser, sèche-
Installez votre réfrigérateur (ou cheveux, aspirateur, etc.)
congélateur) loin d’une source de chaleur.
Ils consommeront moins. Pensez à dégivrer Attention au tartre : il endommage vos
régulièrement votre réfrigérateur et votre appareils (cafetière, bouilloire, etc.). Et de Autres pistes personnelles
congélateur. Un appareil couvert de givre plus, il augmente le temps nécessaire pour
consomme nettement plus d’électricité (3 chauffer l'eau et vous fait donc consommer
mm de givre peut augmenter votre consom- davantage d’électricité. Vous pouvez l’élimi- ……………………………………………………………………………………………
mation de 30 %). ner de façon économique avec du vinaigre
blanc. ……………………………………………………………………………………………
Dans la journée, ne coupez pas le
chauffage mais baissez la température des ……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………

XX GAZ ……………………………………………………………………………………………

Veillez à une bonne aération de vos seulement obligatoire, mais c’est aussi très ……………………………………………………………………………………………
locaux et à la révision annuelle de votre important pour votre santé et votre sécurité.
chaudière à gaz. Changez régulièrement (la Prévoyez dans votre budget le montant du
date limite est indiquée dessus) le tuyau de contrat d’entretien de votre chaudière.
raccordement de votre gazinière. C’est non

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26 27
Fiche n°6 Fiche n°7
Assurances Impôts
XX L’ASSURANCE HABITATION
ET L’ASSURANCE VÉHICULE XX DÉCLARATION
Attention à ne pas cumuler plusieurs A contrario, ne considérez pas qu’une Pensez à déclarer les pensions que de garde des jeunes enfants, sommes ver-
garanties pour le même risque. Faites l’in- assurance soit inutile pour votre logement vous versez à vos enfants majeurs ou à vos sées pour l’emploi d’un salarié à domicile
ventaire détaillé de toutes les assurances ou votre véhicule et que vous puissiez en parents pour les aider à assurer leur sub- (salaires, chèque emploi service universel),
que vous payez et identifiez pour chacune faire l’économie. Non seulement elle est sistance (conservez soigneusement tous frais de scolarisations des enfants à charge,
les risques couverts. obligatoire, mais c’est aussi la meilleure les justificatifs de virements, mandats, ou cotisations syndicales, versements sur un
protection de votre budget en cas de coup autres, y compris ceux qui correspondent à plan épargne retraite populaire (PERP)...
Vérifiez que les options que vous avez dur. des envois d’argent à l'étranger ...).
retenues correspondent bien à vos besoins. Si vous hébergez une personne âgée
Faites attention aux frais occasionnés N'oubliez pas de déclarer comme de plus de 75 ans dont les ressources ne
Pensez à demander la mensualisation par les assurances “extension de garan- charge déductible, la pension alimentaire dépassent pas un certain seuil, vous pou-
de vos primes d’assurances en vérifiant que tie” lors de l’achat d’un appareil électrique que vous versez à votre ex-conjoint qui a la vez bénéficier d'une déduction de votre re-
cette option n’entraîne pas de surcoût. ou électronique. A vous de juger si ces frais garde de vos enfants. Vous devez déclarer venu imposable.
supplémentaires sont vraiment nécessaires. à l’administration fiscale, le nom de la per-
sonne bénéficiaire et ne pas oublier qu'elle Si vous supportez des frais d'hospita-
sera imposable sur les sommes reçues. lisation long séjour ou des frais d'héberge-
XX LA MUTUELLE / COMPLÉMENTAIRE SANTÉ ment en maison de retraite médicalisée,
N’omettez pas de déclarer toutes les vous pouvez bénéficier également de ré-
Bien que le coût reste une donnée im- pas qu’il s’agit d’une prévention et que per- sommes qui vous permettent de payer duction d'impôts.
portante dans le choix de votre mutuelle, sonne n’est à l’abri d’un imprévu. moins d’impôts : dons aux œuvres, frais
il est nécessaire de la choisir surtout en
fonction de votre situation de santé et de Si le coût de cette assurance ne vous
la composition de votre famille. Les orga- paraît pas compatible avec votre budget,
nismes d’assurance mutuelle peuvent vous renseignez-vous auprès de votre Caisse XX PAIEMENT
aider à choisir la formule la plus adaptée Primaire d’Assurance Maladie : des aides
en faisant une étude personnalisée. Payer existent, sous conditions de ressources, Pour planifier plus facilement vos Des exonérations ou allègements en
le prix d’une assurance complémentaire pour vous aider à payer une partie de votre charges fiscales, mensualisez vos impôts faveur des personnes âgées, handicapées
santé peut vous paraître inutile surtout si complémentaire santé. sur le revenu, votre taxe foncière, votre taxe ou des personnes de condition modeste
vous êtes en bonne santé, mais n’oubliez d'habitation, et la redevance audiovisuelle. sont prévus. Ils concernent les impôts sur
La mensualisation est à demander au Tré- les revenus, la taxe d'habitation, la taxe fon-
sor Public ou à votre Centre des impôts, en cière et la redevance audiovisuelle. Ils sont
Autres pistes personnelles novembre pour un paiement par prélève- en principe accordés d'office par l'adminis-
…………………………………………………………………………………………… ment automatique sur dix mois à compter tration fiscale, donc sans démarche parti-
du mois de janvier suivant. culière de votre part. Mais en cas d'omis-
……………………………………………………………………………………………
sion, vous pouvez faire une réclamation à
…………………………………………………………………………………………… Si vous réglez vos impôts sur le re- votre Centre des impôts.
…………………………………………………………………………………………… venu par tiers, pensez à mettre de côté
chaque mois 1/10 de la somme annuelle Lorsque vous êtes exonérés ou deve-
……………………………………………………………………………………………
due (à inclure dans votre fiche budgétaire). nez non imposable, demandez au service
……………………………………………………………………………………………

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Fiche n°8
fiscal, que votre mensualisation pour la taxe
concernée ou l'impôt sur le revenu ne soit
S’il y a une erreur dans votre avis d'im-
position, quelle que soit l'origine de cette
Téléphone et Internet
plus prélevée. erreur, vous avez jusqu'au 31 décembre de
la 2ème année qui suit celle de la mise en
Si vous prévoyez que vous ne pourrez recouvrement (impôts sur le revenu 2008 XX TÉLÉPHONE FIXE
pas payer vos impôts à la date prévue, vous délai de réclamation jusqu'au 31 décembre
pouvez demander des délais de paiement 2011) pour déposer une réclamation. Elle
ou une remise gracieuse. La demande est à faire par courrier ou oralement au Privilégiez les abonnements qui vous Analysez soigneusement vos factures
doit être faite auprès du comptable du Tré- Centre des Impôts ; vous devez fournir tous permettent de réduire le montant de vos pour identifier les appels qui vous coûtent
sor sous forme écrite ; l'octroi de délais ne les justificatifs nécessaires. Cependant factures (par exemple en choisissant un le plus cher. Attention aux numéros à tari-
peut reposer que sur des motifs impérieux cette procédure ne vous dispense pas de forfait couvrant vos appels fréquents aux fication spéciale (par exemple certains qui
et graves. Vous devrez fournir des justifi- payer l'impôt réclamé, mais si votre récla- mêmes numéros). Tenez compte de vos commencent par 08 ou 09 ou certains
catifs. Des majorations de retard peuvent mation est acceptée vous serez remboursé. heures de communication : il existe souvent numéros abrégés à 4 chiffres). Ils peuvent
cependant vous être appliquées. Attention : Vous pouvez cependant demander dans des possibilités d’appel à des prix avanta- être plus chers qu’une communication or-
l'échéancier établi avec l’administration fis- votre réclamation, si vous estimez qu’elle geux (souvent le soir). dinaire et souvent ils ne sont pas compris
cale doit être respecté, et donc prévu dans est fondée, un sursis de paiement au tré- dans votre abonnement. Attention aussi aux
votre budget mensuel. sorier. Et si vous possédez déjà un portable, appels passés de votre téléphone fixe vers
avez-vous réellement besoin en plus d'un un téléphone portable.
téléphone fixe, surtout si vous l’utilisez peu
pour appeler ? Une part importante de votre
facture de téléphone est due à l’abonne-
ment lui-même.

Autres pistes personnelles XX TÉLÉPHONE PORTABLE

…………………………………………………………………………………………… Avant toute signature de contrat, véri- Pensez à utiliser les tableaux comparatifs
fiez votre durée d'engagement et comparez disponibles sur Internet et/ou chez certains
…………………………………………………………………………………………… les différentes offres du marché. fournisseurs.

…………………………………………………………………………………………… Pour éviter de payer deux abonnements Si vous dépassez régulièrement votre
simultanément, attendez la fin de votre en- abonnement, ou si vous n'utilisez pas la
…………………………………………………………………………………………… gagement pour changer de téléphone. totalité de vos heures, pensez à modifier
votre contrat ou même à le supprimer s’il
…………………………………………………………………………………………… Privilégiez, quand c’est possible, le n’est pas indispensable.
même opérateur pour toute la famille, cer-
…………………………………………………………………………………………… tains numéros peuvent parfois être mis en Pour vos enfants, privilégiez les abon-
“appel illimité”. nements bloqués qui évitent tout dérapage
de la facture.
Il est souvent intéressant d’attendre les
offres promotionnelles (Fête des mères, Certains opérateurs proposent un for-
Noël....) pour bénéficier des meilleurs prix. fait adapté aux titulaires du RSA.

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XX INTERNET Fiche n°9
Comparez toutes les offres du mar-
ché, non seulement le prix, mais aussi le
(sous certaines conditions). Si vous appe-
lez souvent l'étranger, renseignez-vous au-
Alimentation et dépenses de la maison
contenu exact de chaque offre, avant de près de l’opérateur pour vérifier si vos ap-
signer un engagement. pels pourront être intégrés dans un forfait.
XX L’ALIMENTATION
Privilégiez les offres ADSL (ou fibre Attention aux consommations “hors
optique) comprenant une offre groupée té- forfait” (par exemple vidéo à la demande Dépenser moins pour l’alimentation ne fermiers… En évitant des intermédiaires,
léphone + internet + TV. Cette formule est sur la TV ou numéros spéciaux surtaxés sur signifie pas manger moins ou une alimen- vous réduisez le coût des produits. Et vous
souvent plus avantageuse que les mêmes le téléphone). tation de moins bonne qualité, mais faire bénéficiez en plus de la qualité des produits
services pris séparément et vous pouvez davantage attention aux prix et à la qualité. et de la rencontre.
généralement téléphoner de façon illimitée
Comparez soigneusement les prix au En cuisinant vous-même plutôt que
kilo, au litre, etc. La présentation est parfois d’acheter des produits déjà cuisinés, vous
trompeuse et le produit le plus économique faites des économies et vous contrôlez
XX TÉLÉVISION n’est pas toujours celui que l’on croit. mieux votre alimentation. Pensez à accom-
moder les restes.
Choisissez un abonnement en fonc- payantes (Canal+, Canalsat, etc.) et com- Les enseignes de hard discount
tion de sa réelle utilité. En particulier, ne parez leur tarif mensuel à vos ressources. peuvent vous faire réaliser des économies Quand vous faites vos courses, faites
souscrivez pas un abonnement surdimen- N’oubliez pas qu’il existe désormais de tout en vous proposant le produit qui vous une liste avant de partir et tenez-vous y.
sionné avec des chaînes que vous ne regar- nombreuses chaînes gratuites. convient. Dans les grandes surfaces, re- Choisissez un moment où vous êtes ras-
dez pratiquement jamais. pérez les promotions (attention, parfois la sasié. On dépense plus quand on a faim.
Avant de signer une offre, vérifiez tou- promotion est faussement intéressante) et Ne cédez pas aux caprices de vos enfants.
D’une façon générale, réfléchissez jours la durée de votre engagement. utilisez les bons de réductions. Profitez des Apprenez-leur à résister comme vous aux
à l'utilité de vous abonner à des chaînes avantages de la carte de fidélité… mais at- tentations.
tention à ne pas acheter des produits dont
vous n’avez pas besoin sous prétexte qu’ils Attention notamment aux produits
sont en réduction ou donnent lieu à des non indispensables pour votre alimentation
avantages. (boissons sucrées, barres chocolatées,
etc.). Même si le prix unitaire vous paraît
Autres pistes personnelles Si vous en avez la possibilité ache-
tez à la source : maraîchers, éleveurs,
faible, leur impact cumulé sur votre budget
peut être à la longue assez sensible.

……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………
XX L’HABILLEMENT

…………………………………………………………………………………………… Les soldes restent un mode d’achat On peut également faire de bonnes af-
intéressant financièrement à condition faires en revendant ou en achetant des vê-
…………………………………………………………………………………………… d’acheter utile. Il existe aussi des magasins tements d’occasion dans des dépôts-vente
d’usine qui proposent toute l’année des ou des magasins spécialisés. Pour les plus
…………………………………………………………………………………………… articles de marque, moins chers. De nom- créatifs, pensez à recycler des vêtements
breuses promotions sont également dispo- anciens pour les remettre au goût du jour.
…………………………………………………………………………………………… nibles sur Internet et il est assez facile d’y
comparer les prix.

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XX LES AUTRES DÉPENSES DE LA MAISON Fiche n°10


Certains produits d’entretien coûtent Evitez les produits jetables (lingettes, Santé et soins du corps
cher et ne sont pas plus efficaces que des etc.) et utilisez plutôt des chiffons que vous
produits très simples (l’eau de javel par tirerez de vieux vêtement hors d’usage et
exemple). Attention aux publicités qui vous qui pourront être lavés. XX SANTÉ
incitent à acheter des produits d’entretien
dont vous n’avez pas réellement besoin et Privilégiez les piles rechargeables Si vous avez besoin de soins ou de sociale ou une assurance complémentaire
qui souvent ne sont pas plus efficaces que pour vos appareils domestiques : c’est plus médicaments, n’oubliez pas votre Carte Vi- santé (par exemple une mutuelle), il est
des produits de base. économique (même en tenant compte du tale quand vous allez chez le médecin, le important d’envoyer vos feuilles de soins
prix d’un chargeur) et plus écologique. pharmacien ou tout autre service de santé. rapidement à votre caisse d’assurance ma-
Lisez attentivement les notices pour Vérifiez en prenant rendez-vous que vous ladie pour vous faire rembourser dans les
éviter d’utiliser successivement des pro- n’aurez à payer que la part non prise en plus brefs délais.
duits de nettoyage ayant la même action. charge par la sécurité sociale (tiers payant)
et éventuellement par votre mutuelle. Renseignez-vous toujours auprès de
votre Caisse Primaire d’Assurance Mala-
XX LE PRESSING Les dépassements d’honoraires die : si vous avez de faibles ressources,
n’étant pas pris toujours en charge, n’hé- vous avez peut-être droit à la CMU (Couver-
Ce mode de lavage n’est pas le plus Cependant certains vêtements ne peu- sitez pas à interroger le praticien sur ses ture Maladie Universelle) et/ou à la CMUC
économique. Evitez d’y déposer des vête- vent pas être lavés en machine ordinaire. tarifs avant la consultation. L’ensemble des (Couverture Maladie Universelle Complé-
ments, draps, et autres pièces quand ils Lisez attentivement vos étiquettes pour évi- tarifs doit d’ailleurs être affiché dans la salle mentaire). Il existe également une aide à
pourraient être lavés en machine. Pensez-y ter de les rendre inutilisables. d’attente. la mutualisation (aide qui vous permettra
également dès l’achat de vos vêtements, d’obtenir une aide financière pour payer une
pour permettre un entretien plus écono- Si vous avez déjà fait des dépenses partie de votre mutuelle si vous êtes légère-
mique. de santé (soins ou médicaments) rembour- ment au-dessus du plafond de ressources
sables au moins en partie par la sécurité CMUC).
XX LA DÉCORATION
De nombreuses enseignes proposent Pour faire des économies, n’hésitez XX LE COIFFEUR
désormais des produits dans l’air du temps pas à chiner dans les vide-greniers ou les
mais à moindre coût. Pensez à comparer dépôts-vente. Vous pouvez souvent donner Des centres de formation à la coiffure De plus, pour les personnes âgées, la
les prix car les écarts peuvent varier du une seconde vie à des objets démodés, en proposent des services équivalents aux sa- plupart des mairies travaillent en partena-
simple au double pour un même produit de les adaptant ou en les décorant. lons de coiffure mais à moindre coût. riat avec des coiffeurs à domicile dont les
décoration. tarifs restent très concurrentiels.
De nombreux salons proposent des
réductions (tarifs jeunes, réduction sur un
jour de la semaine…)
Autres pistes personnelles
……………………………………………………………………………………………
XX L’ESTHÉTICIENNE
……………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………… Le plus économique reste encore de Il est également parfois possible de
…………………………………………………………………………………………… faire ses soins soi-même. faire appel aux écoles de formation des es-
théticiennes afin d’avoir des soins de qua-
……………………………………………………………………………………………
lité à prix modérés.
……………………………………………………………………………………………

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Fiche n°11
XX LES ACTIVITÉS SPORTIVES Dépenses enfants
De nombreuses associations spor- sport. Renseignez-vous auprès de votre
tives proposent des activités dans divers mairie pour pratiquer votre activité préférée XX CANTINE
domaines et pour une cotisation annuelle sans vous ruiner.
très abordable comparée aux salles de N'oubliez pas de prévoir s’il y a lieu, Demandez le tarif correspondant à vos
la cantine des enfants dans votre budget ressources et à votre situation familiale au-
mensuel (pour épargner la somme néces- près de la caisse des écoles.
saire) malgré une facture souvent trimes-
trielle. Privilégiez pour vos enfants ce mode
de repas souvent plus économique et plus
équilibré que la restauration rapide.

Autres pistes personnelles XX HALTE-GARDERIE / JARDIN D’ÉVEIL / CRÈCHE /


ASSISTANTE MATERNELLE / BABY-SITTER
……………………………………………………………………………………………
Si vous avez des enfants en bas âge prestataire de services à la famille (garde
et que vous avez besoin de les faire garder, d’enfant à domicile ou hors du domicile, ac-
……………………………………………………………………………………………
renseignez-vous auprès de votre Caisse compagnement à l’école, etc.) vous pour-
d’Allocations Familiales sur des aides pos- rez probablement bénéficier des avantages
……………………………………………………………………………………………
sibles en fonction de votre situation. fiscaux attachés au chèque emploi service
universel. Pour en savoir plus, consultez le
……………………………………………………………………………………………
Si vous faites appel à une personne site www.servicesalapersonne.gouv.fr
que vous rémunérez directement ou à un
……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………
XX ARGENT DE POCHE
Si votre budget vous le permet, vous partir de 16 ans sous la responsabilité des
pouvez prévoir de verser régulièrement de parents jusqu’à la majorité) ; Ils pourront
l'argent de poche à vos enfants. Cela doit disposer d’une carte de retrait et recevront
rester toutefois raisonnable et modulable. un relevé de compte mensuel. Ainsi, ils
Vous pouvez leur ouvrir un livret d'épargne pourront apprendre à économiser en vue de
(Livret jeune à partir de 12 ans) ou même faire un achat précis.
un compte courant pour les plus grands (à

XX ETUDIANT
Prévoyez dans votre budget l’héber- (alimentation, transport, frais de scola-
gement de votre enfant, s’il doit loger dans rité....)
une autre ville, ainsi que ses frais courants

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Fiche n°12
XX PERMIS DE CONDUIRE Véhicule et transports
Le permis à 1 euro par jour (30 euros rectement à l’auto-école la mensualisation
par mois) est une formule de financement ou un arrangement de paiement de votre
avantageuse disponible dans la plupart des permis.
banques. Vous pouvez aussi demander di- XX L’ACHAT D’UN VÉHICULE
Un véhicule d’occasion même récent motionnelles faites toute au long de l’année
et en très bon état, coûte beaucoup moins (petites annonces, Internet, etc.).
cher qu’un véhicule neuf de même catégo-
rie. Choisissez votre véhicule (diesel ou
essence, compacte ou familiale, etc.) en
Si vous achetez un véhicule neuf, fonction de vos besoins réels (type de dé-
Autres pistes personnelles vous pouvez négocier jusqu’à 12% du prix placements, taille de la famille, etc.). Tenez
catalogue (et même parfois davantage), compte de sa consommation et du coût de
surtout lors du dernier trimestre de l’année. l’entretien.
…………………………………………………………………………………………… Par ailleurs, pensez à repérer les offres pro-

……………………………………………………………………………………………
XX LE CARBURANT
……………………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………………… La façon dont vous conduisez peut Vous trouverez sur Internet un com-
réduire sensiblement votre consommation. paratif officiel des tarifs des pompes à es-
…………………………………………………………………………………………… Une conduite agressive en ville peut aug- sence proches de chez vous :
menter votre consommation de 40 %. www.prix-carburants.gouv.fr
……………………………………………………………………………………………

XX L’ENTRETIEN ET LA RÉPARATION
DE VOTRE VÉHICULE
Tout véhicule nécessite un entretien rité et les conséquences sur votre budget
régulier (vidange, plaquettes de frein …) et sur votre sécurité (ou celle des autres)
et certaines réparations peuvent être coû- peuvent être importantes.
teuses et imprévues. Aussi pensez à épar-
gner pour avoir les moyens de réparer sans Même si vous n’êtes pas un mécani-
déséquilibrer votre budget. cien dans l’âme, il existe des garages as-
sociatifs où l’on peut effectuer soi-même,
Ne faites pas l’économie de cet entre- supervisé par un professionnel, des répara-
tien car un véhicule mal entretenu tombe tions simples et à moindre coût.
en panne ou présente des défauts de sécu-

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Fiche n°13
XX LES TRANSPORTS EN COMMUN Equipement de la maison
et petits travaux
Pour réduire votre budget transport, Renseignez-vous sur les tarifs : des
et en même temps protéger la planète, forfaits adaptés à vos besoins existent
choisissez, quand c’est possible, les trans- (carte d’abonnement mensuelle, an-
XX EQUIPEMENT
ports en commun plutôt que votre véhicule nuelle…). Si vous en avez la possibilité, Économiser avant de faire un achat Renseignez-vous sur les paiements
personnel. Ce mode de transport reste plus vous pouvez penser aussi au covoiturage et important (lave-linge, réfrigérateur, lit, etc.) différés ou en 3 fois sans frais qui permet-
économique sur les petites distances (mais à l’auto-partage.. vous reviendra moins cher que de faire un tent parfois de régler votre achat sans désé-
suppose d’être suffisamment desservi). achat à crédit. Mais bien sûr, cela suppose quilibrer votre budget.
de prévoir ce type de dépense longtemps à
l’avance. Votre Caisse d’Allocations Familiales
peut éventuellement vous proposer, sous
XX LE VÉLO Comparez le même produit dans diffé- conditions de ressources, des aides au fi-
rentes enseignes avant d'acheter. Surveillez nancement.
Ce mode de transport est encore plus bon pour votre budget, mais en plus c’est les offres promotionnelles qui peuvent être
économique, écologique et très pratique bon pour votre santé… intéressantes. Cependant, le moins cher à Pensez aussi à la récupération, au
pour les petits trajets. Non seulement c’est l'achat n'est pas forcément le moins coû- troc ou à un achat d’occasion. Des sites
teux à l'utilisation. Regardez avec attention Internet proposent des transactions entre
l'étiquette énergie de chaque appareil. Elle particuliers. Chiner dans les vide-greniers
vous permet de comparer les consomma- ou les dépôts-vente est aussi parfois une
tions énergétiques (A+ le plus économe, G bonne solution pour s’équiper sans trop
le moins économe). dépenser.

XX PETITS TRAVAUX
Autres pistes personnelles Prévoyez longtemps à l’avance les Des cours gratuits et des guides pratiques
travaux d'entretien de votre logement pour sont disponibles dans de nombreux maga-
mieux anticiper la dépense, économiser sins de bricolage. Pensez à faire appel à vos
…………………………………………………………………………………………… l’argent nécessaire et ainsi éviter quand amis pour vous aider. N'hésitez pas à vous
c’est possible de devoir emprunter. rendre chez les hard discounters pour obte-
…………………………………………………………………………………………… nir les fournitures au meilleur prix.
Si vous faites faire les travaux par un
……………………………………………………………………………………………
professionnel, comparez plusieurs devis, Des aides à l’amélioration de l’habitat
avant de vous engager. peuvent vous être accordées. Vous pouvez
……………………………………………………………………………………………
vous renseigner auprès de votre mairie ou
Pour faire des économies, vous pou- d’associations spécialisées (par exemple le
……………………………………………………………………………………………
vez souvent faire les travaux vous-même. réseau PACT)
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Autres pistes personnelles


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Fiche n°14 Profitez-en pour demander les pro- site de la Bibliothèque Nationale de France :
Loisirs, sorties et vacances grammes et les adresses des conférences
s’il en existe. Elles sont souvent gratuites
www.gallica.fr

et c’est aussi un bon moyen de se cultiver. Pensez aux livres d'occasion, aux
foires aux livres, et aux nombreux vide-
Si vous êtes salarié d’une entreprise dotée d’un comité d'entreprise, Si vous disposez d’un ordinateur, vous greniers où vous pouvez souvent trouver
pensez à demander à vos représentants si vous pouvez bénéficier d’avan- pouvez télécharger gratuitement, en toute un grand choix d’ouvrages à très petit prix.
tages (achat de places de spectacle, sorties diverses, chèques vacances, légalité, de très nombreux livres de la littéra- Mais également aux magasins proposant
colonies, etc.) ture classique et documents anciens sur le livres, CD et DVD neufs, à des prix bradés.

XX CINÉMA
XX RESTAURANT
Dans de nombreux cinémas, les pre- d’achat en nombre : par exemple vous
mières séances de la journée sont à prix achetez des cartes de 5 à 7 places pré- Le choix des restaurants est vaste et C’est la dépense la plus simple à ré-
réduit. payées pour gagner une place, etc. chacun pourra en dénicher un qui corres- duire dans son budget car il y a l’excellente
pond à son budget du moment. alternative à notre disposition : le très bon
Pensez à vérifier au moment où vous Et pour les cinéphiles, il existe dans repas chez soi, en famille, en tête à tête ou
prenez votre billet si vous pouvez bénéficier certains réseaux des cartes d’abonnement entre amis…
d’une réduction (jeunes, chômeurs, retrai- valables pour autant de séances que vous
tés, etc.). voulez. Attention, il s’agit d’un engagement
pour 12 mois réglé par prélèvement auto-
Pour bénéficier d’un tarif avantageux, matique. Vérifiez que cette dépense est
XX VACANCES
il existe aussi de nombreuses formules compatible avec votre budget.
Il n’est pas forcément nécessaire de Si vous êtes fixé sur la destination, pré-
partir loin et de déséquilibrer son budget parez au contraire vos vacances longtemps
XX THÉÂTRE, CONCERTS pour passer de bonnes vacances. à l'avance, en mettant de l'argent de côté
ET AUTRES SPECTACLES et/ou en négociant avec votre prestataire
Pour réduire votre budget vacances un paiement en deux ou trois fois (atten-
Certains sites Internet proposent des à vérifier au moment où vous prenez votre sans rester à la maison, vous pouvez louer tion : émettre trois chèques portant des
places de spectacle gratuites ou à prix ré- billet. Par ailleurs, il est souvent possible une maison de vacances à plusieurs, ou dates différentes est interdit et le bénéfi-
duits. d’acheter des places à des prix avantageux, chercher un hébergement en camping. Pen- ciaire a parfaitement le droit de les remettre
soit en réservant à l’avance pour plusieurs sez aussi aux échanges de maison (consul- tous ensemble à sa banque).
De nombreux théâtres et salles de spectacles, soit en s’abonnant pour toute tez les sites spécialisés sur Internet).
concert proposent des places à tarif réduit une saison. Achetez vos billets d'avion ou de train
(jeunes, chômeurs, retraités, etc.). Pensez Pour profiter de prix plus avantageux, plusieurs mois à l'avance pour profiter des
partez si c’est possible hors saison et hors quotas de billets à prix réduits (par exemple
des vacances scolaires. billets Prem’s de la SNCF) ; attention ces
billets sont généralement non modifiables et
XX LIVRES, CD, BIBLIOTHÈQUES, Profitez de tarifs à prix cassés en ré- non remboursables. Il existe cependant sur
ET CONFÉRENCES servant sur Internet des séjours ou des vols Internet des sites permettant de revendre
de dernières minutes. Vous aurez moins de ou d’échanger ce type de billet si vous ne
Si vous aimez lire et vous cultiver dans municipale. Demandez si vous pouvez bé- choix sur la destination, mais parfois d’ex- pouvez partir à la date prévue.
tous les domaines, interrogez votre mairie néficier de tarifs réduits (ou même de la cellents prix.
sur les modalités d’accès à la bibliothèque gratuité dans certains cas).

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Fiche n°15
Une fois par an, en prenant un “billet
de congé annuel” vous avez droit à une
Pour votre voyage, si vous partez par
la route, pensez aussi au covoiturage ou au
Animaux
réduction de 25% (et même 50% si vous car, si la destination le permet.
réglez en chèques vacances) sur vos billets Adopter un animal de compagnie n’est pas une démarche anodine, ni une
de train ! Pour en profiter, demandez le for- Pour les promos de vol sec, vérifiez décision qui se prend sur un coup de tête. Ce n’est pas un jouet que l’on
mulaire "billet annuel" au guichet de votre si les taxes d'aéroport, les assurances, les offre à ses enfants ni une simple présence à la maison qui vous distraira.
gare puis faites-le tamponner par votre em- frais de bagages sont compris. Pour les Un animal de compagnie demande du temps, de l’attention, de l’éduca-
ployeur avant de prendre votre billet. promos de séjour, vérifiez les prestations tion… et de l’argent ! ! ! Le coût d'un animal de compagnie ne se résume
comprises dans le forfait. pas juste à l'achat de l’animal et aux dépenses de nourritures.

XX L’ACQUISITION
Acheter un animal dans une animalerie Cependant, prenez le temps de ré-
ou chez un éleveur peut coûter relativement fléchir avant de vous décider. Avez-vous
cher surtout s’il s’agit d’un animal de race. vraiment les moyens d'élever un animal ?
Autres pistes personnelles Vous pouvez adopter un animal abandonné Entretenir un animal est une grande respon-
en vous adressant à un refuge de la SPA sabilité pour le maître. Et cette responsabili-
(Société protectrice des Animaux). Vous té s’exerce tout au long de la vie de l’animal,
…………………………………………………………………………………………… pouvez également consulter les annonces soit 15 ans en moyenne pour un chien.
chez les commerçants de votre entourage,
…………………………………………………………………………………………… il n’est pas rare que des particuliers offrent
gratuitement des jeunes chiens ou chats
…………………………………………………………………………………………… qu’ils ne peuvent élever eux-mêmes.

……………………………………………………………………………………………
XX L’ALIMENTATION
……………………………………………………………………………………………
Pour les chiens et chats, l’alimenta- pour moins d’un euro par jour, mais elles
…………………………………………………………………………………………… tion est à base de boites ou de croquettes. ne sont pas ciblées sur les besoins spé-
Les prix varient énormément. Il est donc cifiques de votre chien. Vous risquez à la
particulièrement utile de comparer les éti- longue, des problèmes de santé de votre
quettes et les prix au kilo. animal qui vous coûteront plus cher que
l’économie réalisée sur la nourriture.
Les produits dits “bas de gamme”
peuvent vous permettre de nourrir un chien

XX LES SOINS VÉTÉRINAIRES


L’identification d’un chien par ta- à l’étranger. Le tatouage revient à environ
touage ou puce électronique est conseillée 60 €.
et même, dans certains cas, obligatoire. La
puce électronique coûte environ 70 €. C’est Les vaccins CHPLR (chien) : Il faut
le seul système d’identification reconnu compter 140 € la première année puisqu’il
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y a deux injections. Le vaccin de votre chat tuées dans des dispensaires. Ces dispen- Fiche n°16
Cadeaux et dons (ceux que vous faites)
vous reviendra environ à 50 € et autant saires (selon leur spécialité) proposent des
pour le rappel. vaccinations, tatouages, stérilisation, soins
et opérations de tumeurs.
La stérilisation évite les chaleurs deux
fois par an. Son prix dépend de la taille de Enfin, vous devez éventuellement
l’animal : comptez de 100 à 200 € pour un prendre en compte les coûts liés au décès N’oubliez pas de prévoir dans votre Offrir un chèque cadeau vous permet
chat et de 300 à 400 € pour un chien. de votre animal. A titre d’exemple, comptez budget, les cadeaux que vous ferez sur l’an- de bien maîtriser votre dépense puisque
140 € pour l’incinération individuelle d’un née, et en particulier ceux qui correspondent vous sélectionnez précisément le montant
Les autres traitements réguliers chien, ou de 80 à 200 € pour la prise en à des évènements dont la date est connue à que vous voulez offrir. Par ailleurs, ce ca-
peuvent coûter de 7 € environ (antipuces) charge du corps par le vétérinaire selon la l’avance (Noël, anniversaires, etc.). deau permet à son bénéficiaire d’acheter ce
jusqu’à 70 € environ (détartrage) auxquels taille de l’animal. qui lui plaira.
s’ajoutent éventuellement les visites au vé- Profitez de toutes les opportunités
térinaire : comptez de 50 à 200 € la consul- Vos avez la possibilité de souscrire pour acheter moins cher les cadeaux que Choisissez des cadeaux utiles. Choi-
tation. une assurance pour votre chien ou votre vous comptez faire : soldes, ventes sur In- sissez des cadeaux durables et solides en
chat. Dans ce cas étudiez plusieurs offres ternet, etc. particulier pour les enfants.
Il existe des consultations vétéri- différentes afin de comparer les prix et les
naires gratuites pour vos animaux, effec- prestations proposées.

XX LE GARDIENNAGE
Si vous devez vous absenter et que (avis vétérinaire, localisation, tarifs et pres-
vous ne pouvez pas emmener votre animal, tations proposées…). Dès que vous avez
choisissez votre gardiennage en retenant
les critères les plus importants pour vous
réservé, pensez à en tenir compte dans
votre budget.
Autres pistes personnelles

……………………………………………………………………………………………
XX LE TOILETTAGE
……………………………………………………………………………………………
Les besoins de toilettage dépendent le coût varie en fonction de la nature de l’in-
notamment de la race de votre animal, de tervention (la tonte d’un grand chien peut ……………………………………………………………………………………………
son style de vie, et de vos attentes... Si vous vous coûter jusqu’à 150 euros et plus)
faites faire le toilettage par un professionnel, ……………………………………………………………………………………………

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Autres pistes personnelles ……………………………………………………………………………………………

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Fiche n°17 Fiche n°18
Épargne et placements Justice
Ouvrez un livret d’épargne (livret A ou Si vous souhaitez mettre de l’argent de
Livret de développement durable) sur lequel côté pour des besoins à plus long terme XX PENSION ALIMENTAIRE
vous constituerez progressivement une (par exemple pour faire des travaux chez
provision pour chaque dépense hors bud- vous dans 4 ou 5 ans), vous pouvez aussi
get courant que vous aurez à payer dans les placer une somme régulièrement chaque Si le montant de la pension alimentaire Si vous souhaitez modifier le montant
mois à venir (par exemple une somme des- mois dans un plan d’épargne logement n'a jamais été fixé, adressez une requête de la pension alimentaire que vous perce-
tinée à payer les vacances) et pour éviter un (PEL) ou l’équivalent. Les placements dans avec les justificatifs nécessaires, au juge vez ou que vous versez, adressez-vous au
découvert bancaire. lesquels l’argent est indisponible pendant des affaires familiales de votre domicile. juge des affaires familiales compétent avec
plusieurs années (4 ans pour le PEL) offrent les copies des jugements et les justificatifs
En épargnant chaque mois l’excédent généralement un meilleur rendement que Si votre ex-conjoint ne vous verse nécessaires.
de votre budget, vous avez peu de contrainte les placements où l’argent est disponible en plus la pension alimentaire pour vos en-
mais vous ne savez pas à l’avance com- permanence. fants, ceci pendant au moins deux mois Vous pouvez aussi vous adresser à
bien vous aurez économisé dans 6 mois (délit d'abandon de famille) et s'il ne réagit votre Caisse d’Allocations Familiales qui
par exemple. Si vous le pouvez, mieux vaut Si vous avez une rentrée importante pas à votre lettre de rappel envoyée en re- fera les démarches à votre place auprès
vous astreindre à une épargne constante d’argent (par exemple un héritage ou le commandé avec accusé de réception, vous du débiteur pour qu'il paye ; la caisse pourra
(le même montant chaque mois). Vous produit de la vente d’un bien), demandez pouvez prendre contact avec un huissier de vous verser une avance ainsi que les allo-
pouvez ainsi inscrire ce montant dans votre à votre conseiller bancaire de vous faire justice, le plus proche de votre domicile et cations de soutien familial si vous rentrez
budget et vous pouvez prévoir exactement des simulations de placement sur la durée lui présenter un dossier avec la copie de la dans les critères d'attribution. Votre ex-
combien vous aurez économisé à une date pendant laquelle vous n’aurez pas besoin décision de justice, les renseignements sur conjoint débiteur devra rembourser à la CAF
donnée. de reprendre cet argent et comparez les op- le débiteurs (adresse, employeur, compte les sommes qu’elle vous a versées.
tions. Vous pouvez bien sûr faire jouer la bancaire...), un courrier manuscrit avec les
Respectez bien les dates de valeur concurrence et poser la même question à détails des impayés et votre relevé d’iden- De plus, vous pouvez peut-être pré-
pour obtenir le maximum d’intérêts, car les plusieurs banques pour sélectionner l’offre tité bancaire (RIB). L'huissier pourra alors tendre à l’allocation de soutien familial ver-
livrets fonctionnent par quinzaine. Alimentez qui vous semble la plus attractive. mettre en place les saisies nécessaires sée par la CAF si vos enfants sont orphelins
votre livret de préférence dans les derniers pour que vous perceviez les sommes dues. de l’autre parent.
jours avant le 15 ou la fin du mois. Retirez
sur votre livret dans les premiers jours qui
suivent le 15 ou le début de mois. XX RÈGLEMENT DES DETTES
Saisie des rémunérations : Si un de dressé avec une saisie autorisée par le juge
Autres pistes personnelles vos créanciers a entamé cette procédure, (les quotités saisissables sont déterminées
vous serez convoqué à une audience de par décret).
conciliation devant le juge du Tribunal d'Ins-
…………………………………………………………………………………………… tance. Vous devez vous y présenter ou vous Saisie-attribution d'un compte ban-
faire représenter par un avocat ou un man- caire : si votre compte est créditeur au mo-
…………………………………………………………………………………………… dataire ; si un accord est trouvé avec votre ment de la saisie, la banque doit laisser à
créancier, un procès-verbal de conciliation votre disposition une somme égale au RSA
……………………………………………………………………………………………
sera dressé par le juge, avec un échéan- (ou au solde du compte s’il est inférieur au
cier de remboursement conforme à votre RSA). Cette somme à caractère alimentaire
……………………………………………………………………………………………
budget. En cas d'échec de la conciliation, vous permet ainsi d’assurer les paiements
un procès-verbal de non-conciliation sera de la vie courante.
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Dette locative : Si vous n’avez pas qué à une audience au Tribunal. Présentez- Vérifiez auprès de votre société d’as- Selon les contrats, vous pouvez bénéficier
payé votre loyer en temps utile, négociez vous à l'audience en ayant préalablement surance et/ou de votre banque si vous avez d’une prestation d’assistance juridique et/ou
rapidement un plan d'apurement de votre préparé un dossier justifiant de vos difficul- souscrit un contrat de protection juridique. de la prise en charge des frais de justice.
dette avec votre propriétaire ; vous devez tés financières, afin d’obtenir un arrange-
bien connaître votre budget mensuel afin de ment de paiement. Si vous avez des difficul-
proposer une mensualité conforme à votre tés à gérer cette situation, rapprochez-vous
capacité financière et permettant le paie- d’un service de permanence juridique, de
ment de toutes les autres charges fixes. l'ADIL, ou des services sociaux.
Autres pistes personnelles
Si le propriétaire déclenche une procé- Surendettement : voir la fiche n°3 – Le
dure d’expulsion (il peut le faire dès deux remboursement des crédits.
mois de loyer impayés), vous serez convo- ……………………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………………
XX CONFLITS ET LITIGES
……………………………………………………………………………………………
Si vous êtes en conflit avec une entre- Selon le sujet, vous pouvez également
prise ou une administration, avant de vous vous procurer des informations gratuites ……………………………………………………………………………………………
engager dans une procédure judiciaire, ex- auprès des associations de consomma-
plorez d’abord toutes les voies de recours teurs ou sur les sites Internet : ……………………………………………………………………………………………
amiable. Pour éviter un procès et donc des www.service-public.fr, www.legifrance.fr,
frais, pensez aussi aux conciliateurs de jus- ou www.inavem.org. ……………………………………………………………………………………………
tice (voir les coordonnées auprès de votre
mairie) et aux médiateurs. La recherche L'aide juridictionnelle permet aux per-
d’une solution amiable est plus simple, plus sonnes ayant peu de ressources d'accéder
rapide et généralement moins coûteuse gratuitement à une assistance juridique ou
qu’un recours à la justice (remarque im- d'obtenir une aide partielle de l'état pour ré-
portante : vous ne pouvez vous adresser à gler leurs frais de justice. Le formulaire avec
un médiateur qu'après une démarche non toutes les informations est disponible dans
concluante auprès du service clientèle ou les tribunaux, dans les maisons de la jus-
de l'administration concernée). tice et du droit ou sur Internet.

Des permanences juridiques gra- Les avocats ont des honoraires


tuites sont organisées dans de nombreuses libres ; renseignez-vous avant de vous
mairies. Vous pouvez également obtenir des engager et pour planifier ces frais dans
renseignements gratuits pour préparer votre votre budget, demandez une convention
dossier auprès des maisons de justice et d'honoraires à l'avocat que vous aurez
du droit (MJD). Renseignez-vous à la mairie choisi (concerne les prestations et les ho-
de votre domicile ou sur le site du ministère noraires). Pour le règlement, un acompte
de la justice www.annuaires.justice.gouv.fr vous sera demandé en début de procédure
puis vous pourrez généralement négocier le
Vous pouvez également obtenir des paiement du solde en une ou plusieurs fois
informations gratuites auprès d'avocats, en fonction de votre budget.
d'huissiers de justice, de notaires. Des
fiches pratiques gratuites sont aussi à votre
disposition à l’accueil des tribunaux.

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DÉJÀ PARUS DANS CETTE COLLECTION :

Guide
• n° 3 Réglez un litige avec votre banque Le coût d’un crédit • n° 26
• n° 5 La convention de compte Le virement SEPA • n° 27
• n° 6 Quelle garantie pour vos dépôts ? Le regroupement de crédits, la solution ? • n° 28

pratique pour
• n° 7 Comment régler vos dépenses à l’étranger ? Les donations • n° 29
• n° 8 Maîtriser son taux d’endettement Dix conseils pratiques pour gérer au mieux • n° 30
• n° 9 Bien utiliser le chèque son compte bancaire
• n° 11 N’émettez pas de chèque sans provision Le Crédit relais immobilier • n° 31
• n° 13 Redécouvrez le crédit à la consommation L’assurance emprunteur en crédit immobilier • n° 32

maîtriser
• n° 14 Le droit au compte L’éco-prêt à taux zéro ou éco-ptz • n° 33
• n° 15 La protection de vos données personnelles Souscrire ou acheter des obligations • n° 34
• n° 16 Bien utiliser votre carte La saisie et le solde bancaire insaisissable • n° 35
• n° 17 Le FICP (Fichier national des Incidents de
remboursement des Crédits aux Particuliers)

son budget
• n° 18 Le compte joint Les hors-séries
• n° 19 Se porter caution ÎÎ Le Guide de la mobilité
• n° 20 Epargne éthique et Epargne solidaire ÎÎ Sécurité des opérations bancaires
• n° 21 Vivre sans chéquier ÎÎ Glossaire des opérations bancaires courantes
• n° 22 Le surendettement ÎÎ Envoyer de l’argent à l’étranger (uniquement en version électronique)
ÎÎ La commercialisation des instruments financiers
• n° 23 Prélèvement et autres moyens ÎÎ La lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement
de paiement répétitifs du terrorisme
• n° 24 Bien choisir son produit d’épargne ÎÎ Les nouvelles règles de fonctionnement des Services
• n° 25 LES MINI-GUIDES BANCAIRES
La Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter
avec un Risque Aggravé de Santé)
de Paiement
Les numéros non-indiqués, périmés, ne sont pas réédités

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