Seguro Decenal Edificación - La Cobertura y La Peritación Del Siniestro

PERITACIÓN DE SINIESTROS
SEGURO DECENAL DE DAÑOS

(SDE)
AGENDA
PARTE I : La Cobertura del SDE
1. Alcance de la Cobertura Bá
Básica
2. Obligaciones del Asegurado
3. Siniestro
 Daños Indemnizables
 Límite de la Garantía
 Determinació
Determinación de la Indemnizació
Indemnización
PARTE II : Nuestra experiencia Siniestros
1. Diagrama de flujo
2. Análisis práctico de casos reales
3. Primeras conclusiones
Peritación - SDE 2
1. Alcance de la Cobertura Básica
Peritación - SDE 3
PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

1.- ALCANCE DE LA COBERTURA BÁSICA
Responsabilidades (LOE - Art. 17)
PLAZO ¿QUIÉN? ¿QUÉ?
1 año CONSTRUCTOR ACABADO
3 años TODOS HABITABILIDAD

SEGURIDAD
10 años TODOS
ESTRUCTURAL
Peritación - SDE 4
Garantías (LOE - Art. 19)
PLAZO ¿QUIÉN? ¿CÓMO?
1 año SEGURO
CONSTRUCTOR RETENCIÓN 5%
3 años PROMOTOR SEGURO (30%)
10 años PROMOTOR SEGURO (100%)
Peritación - SDE 5

C. BÁSICA “DAÑOS ESTRUCTURALES”
(CG - Art. 5.1.1)
 El Asegurador garantiza durante diez años, a partir de la
fecha de efecto indicada en el Suplemento de entrada
en vigor de la garantía, la indemnización o reparación de los
daños materiales causados en el edificio asegurado por
vicios o defectos que tengan su origen o afecten a la obra
fundamental, y que comprometan directamente la
resistencia mecánica y estabilidad del mismo
 Así mismo, quedan cubiertos los daños materiales ocasionados

a la urbanización siempre que los mismos sean
consecuencia directa de un siniestro indemnizable de
conformidad con el punto anterior
Peritación - SDE 6
DEFINICIONES
EDIFICIO
- Obra fundamental
- Instalaciones y equipamiento del edificio
- Obra secundaria
EDIFICACIÓN
El edificio + urbanización adscrita
OBRA FUNDAMENTAL
“Las cimentaciones, los soportes, las vigas, los forjados, los
muros de carga u otros elementos estructurales, que
contribuyen directamente a la resistencia mecánica y
a la estabilidad del edificio”
Peritación - SDE 7

DEFINICIONES
SUMA ASEGURADA (CG - Art. 7)
Valor definitivo de la edificación asegurada en el momento de
la recepción:
- Ejecución material por contrata (EM+BI+GG+IVA)
- Honorarios de proyecto y dirección facultativa
- Honorarios del Organismo de Control Técnico
- Licencias e impuestos, y en general, cualquier otro
gasto que sea necesario para la ejecución de aquella
Peritación - SDE 8
EXCLUSIONES
Daños a Urbanización
no consecuenciales
+
Los daños
ocasionados a
inmuebles contiguos o
adyacentes al edificio
+
Preexistentes
Peritación - SDE 9

EXCLUSIONES
Obras posteriores
a la Recepción
+
Trabajos de correcto
acabado (anual)
Peritación - SDE 10
EXCLUSIONES
Usos distintos
Cargas superiores
+
Gastos necesarios de
Mantenimiento
+
Ausencia o defectuoso
Mantenimiento
ó
Mal Uso

EXCLUSIONES
CASO FORTUITO Y
FUERZA MAYOR
Caso fortuito
Fuerza mayor
Acto de tercero
EXCLUSIONES
CASO FORTUITO Y
FUERZA MAYOR
Todo suceso, independiente de

la voluntad de las personas,
personas,
que sea imprevisible,
imprevisible, por
exceder del curso normal de la
vida, insuperable o
irresistible,
irresistible, o que previsto,
sea inevitable,
inevitable, debiendo existir
entre el daño producido y el
evento que lo produjo un nexo de
causalidad eficiente

EXCLUSIONES
Terrorismo

 n.f. ajena a la Obra
asegurada e inducidas
por 3os
EXCLUSIONES
Las RT del OCT

solo constituirán
EXCLUSIÓ
EXCLUSIÓN de la
Reservas Cobertura
Recogidas en el AR
+
Reservas
Técnicas del OCT Cuando estén
recogidas en el AR

EXCLUSIONES
Reparaciones
Parciales
Sin Inf. + OCT
Grietas y Fisuras
(admisibles por
Normativa)
EXCLUSIONES
Salvo por
vicios o
Incendio defectos de
las
Explosión
instalaciones
propias del
edificio

EXCLUSIONES
COBERTURA
BÁSICA


2.- OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
A. Informar al OCT de los siniestros acaecidos

(Art. 12.7)
B. Contratar el Control Técnico de las obras de

reparación de los daños producidos en caso de
siniestro (Art. 12.8)
C. De Salvamento (Art. 19.1)

(Art. 12.7)
facilitando su acceso para la inspección de los daños,
facultándole a presentar al perito, si éste lo reclama,
el expediente técnico de la obra”


con el alcance y obligaciones del Organismo de
Control Técnico que se indican en los artículos 10º y
11º anteriores, a los efectos de que puedan
volver a ser objeto de la cobertura los
posteriores siniestros, cubiertos por la póliza,
que tengan origen en los bienes dañados”
“Tan pronto como se inicie el siniestro, el

Tomador del Seguro o el Asegurado deberán
tomar todos los medios que estén en su
alcance para salvar, conservar los objetos
asegurados y aminorar las consecuencias del
mismo”

3.1. Siniestros: Daño Indemnizable
3.1.- SINIESTRO; DAÑOS INDEMNIZABLES
1. DAÑOS MATERIALES EN EL EDIFICIO
2. ORIGEN O AFECTEN A LA OBRA

FUNDAMENTAL
3. COMPROMETAN DIRECTAMENTE LA
RESISTENCIA MECÁNICA Y ESTABILIDAD
DEL EDIFICIO


3.2. Siniestros: Límite de Garantía
3.2.- SINIESTRO; LÍMITE DE LA GARANTÍA
(CG – Art.8)
 El importe de la suma asegurada
 Queda automáticamente reducida en la
cuantía del coste de la reparación o de la
indemnización satisfecha en razón del
siniestro, con inclusión, en su caso, de la franquicia
aplicada
 Reconstitución; Dicha suma asegurada podrá
reconstituirse por parte del Tomador (por el
Asegurado o por cualquier otra persona que tenga
interés en la conservación del objeto) y previo
acuerdo del asegurador INFORME FAVORABLE DEL OCT

3.3. Siniestros: Derterminación de la
Indemnización
3.3.- SINIESTRO; Determinación de la INDEMNIZACIÓN
C.G.
(Art. 28.3)
Valor equivalente (Vq):

La SA incrementada 3,5%/año SIEMPRE Y CUANDO
Valor de la edificación (Ve):
Precios mercado a fecha Stro
 Si Vq > Ve: Daños tasados < S.A.

se indemnizará el daño
efectivamente causado
 Si Vq < Ve:
I = Daño x Vq/Ve

C.G. EJEMPLO
(Art. 28.3)
– S.A. = 1.000
Valor equivalente (Vq):
– Stro. al año 3º
La SA incrementada 3,5%/año
Valoración daños = 100
Valor de la edificación (Ve): (precios de fecha Stro.)
 Vq = 1.108,7
 Si Vq > Ve:  Ve = 1.100 (a)
se indemnizará el daño 1.200 (b)
 Si Vq < Ve:  I Vq>Ve I = 100 (a)
I = Daño x Vq/Ve Vq<Ve I = 92,3 (b)
C.G. CLÁUSULA
(Art. 28.3) (Art. 5.2.5)
Valor equivalente (Vq): Revalorización

La SA incrementada 3,5%/año automática de la S.A.
y
Valor de la edificación (Ve):
FRANQUICIA
 Si Vq > Ve:
se indemnizará el daño
 Si Vq < Ve:
I = Daño x Vq/Ve

C.G. CLÁUSULA
(Art. 28.3) (Art. 5.2.5)
Valor equivalente (Vq): S.A.revalorizada (SAr):

La SA incrementada 3,5%/año La SA incrementada ... %/año
Valor de la edificación (Ve): Valor de la edificación (Ve):

Precios mercado a fecha Stro Precios mercado a fecha Stro
 Si Vq > Ve:  Si SAr > Ve:

se indemnizará el daño se indemnizará el daño
efectivamente causado efectivamente causado
 Si Vq < Ve:  Si SAr < Ve:
I = Daño x Vq/Ve I = Daño x SAr /Ve
AGENDA
3. Siniestro
 Dañ
Daños Indemnizables
 Límite de la Garantía
 Determinación de la Indemnización
PARTE II : Nuestra experiencia Siniestros
1. Diagrama de flujo
2. Análisis práctico de casos reales
3. Primeras conclusiones
PARTE II: Nuestra experiencia en Siniestros
1. Diagrama de Flujo
PARTE II : Nuestra experiencia en Siniestros
DIAGRAMA DE FLUJO (a)
PLAZOS
Recepció
Recepción EPR
(Fax, Plataforma)
Registro 24 h
1er Contacto (AT)
Solicitud 2o Contacto
15 – 20 dí
días
Documentació
Documentación (ARQUITECTO)
NO
INFORME PRELIMINAR SINIESTRO
SÍ ¿ S/N ¿¿ 50 dí
días ??
?
INFORME PRELIMINAR Registro
(VISITA) (STRO.)
Solicitud
VISITA
Documentació
Documentación
Solicitud
NOTA INFORMATIVA –n-
Documentació
Documentación
INFORME FINAL

DIAGRAMA DE FLUJO (b)
Solicitud
VISITA
Documentació
Documentación
A B
INFORME FINAL Fisura FISURÓ
FISURÓMETRO 1ª Lectura
Nota Informativa –n-

C
A POR SUS CARACTERÍ

CARACTERÍSTICAS Y Emp. EXTERNA Lectura –n-
ETIOLOGÍ
ETIOLOGÍA, SE LLEGA A UNA
CONCLUSIÓ
CONCLUSIÓN CLARA Solicitud acuerdo
CASER Nota Informativa –n-
B NO PUEDE CONCLUIRSE
Solicitud
SOBRE SU COBERTURA Ofertas
POR SUS CARACTERÍ

CARACTERÍSTICAS Y Nota Informativa –n-
Selecció
Selección Emp. INFORME FINAL
POSIBLE ETIOLOGÍ
ETIOLOGÍA SE PRECISA
CONOCER SU EVOLUCIÓ
EVOLUCIÓN
Solicitud acuerdo Aná
Análisis –n-
CASER
FISURÓ
FISURÓMETRO Solicitud
Documentació
Documentación
Contratació
Contratación Emp Lectura –n-
C PARA CONOCER SU EVOLUCIÓ

EVOLUCIÓN
Motorizació
Motorización
SE PRECISA DE: y 1ª
1ª Lectura
1º Reporte 1º Aná
Análisis
Empresa EXTERNA
PLAZOS
Recepció
Recepción EPR
(Fax, Plataforma)
Registro 24 h
1er Contacto (AT)
 Desprendimiento de alicatados
 Fisuraciones falsos techos escayola

FISURAS POR RETRACCIÓ
RETRACCIÓN
CONDENSACIONES FISURAS EN ESCAYOLA
DIAGRAMA DE FLUJO (a) CS1
PLAZOS
Recepció
Recepción EPR
(Fax, Plataforma)
Registro 24 h
1er Contacto (AT)
Solicitud 2o Contacto
15 – 20 dí
días
Documentació
Documentación (ARQUITECTO)
NO
CS1 INFORME PRELIMINAR SINIESTRO

FISURAS POR RETRACCIÓ

RETRACCIÓN
CONDENSACIONES
FISURAS CAJA DE PERSIANA


Solicitud
VISITA
Documentació
Documentación
A
CS2 INFORME FINAL Fisura
A POR SUS CARACERÍ

CARACERÍSTICAS
Y ETIOLOGÍ
ETIOLOGÍA, SE LLEGA A
UNA CONCLUSIÓ
CONCLUSIÓN CLARA
DIAGRAMA DE FLUJO (b) CS2
Edificio plurifamiliar en Pontevedra

Fisuras diversas en el interior Capital Asegurado: 1.822.598,02 €
Coste reparación: 1.136,36 €
y exterior de las viviendas.
DAÑ
DAÑO: FISURACION DE PARAMENTOS
INTERIORES Y EXTERIORES (OBRA SECUNDARIA).
CAUSA: DEFORMACION DEL BINOMIO SUELO –
ESTRUCTURA (OBRA FUNDAMENTAL) DURANTE EL
PROCESO DE ENTRADA EN CARGA DEL EDIFICIO.
NO COMPROMETEN LA ESTABILIDAD (DENTRO DE
LOS LIMITES QUE MARCA EL ART. 50º
50º EHE-
EHE-98
(COMENTARIOS) Y EL ART. 15º
15º EFHE.
COBERTURA: NO AMPARADO BAJO LA

PÓLIZA.
COBERTURA DE LA PÓ
RESPONSABILIDAD: NO HAY SINIESTRO.
PROCESO ACEPTABLE DENTRO DE LA BUENA
PRACTICA CONSTRUCTIVA. RESPONSABILIDAD DEL
PROMOTOR.

Edificio de plurifamiliar en Sabadell

Capital Asegurado: 979.649,73 €
Defecto aparente de inestabilidad

estructural. El peto de los balcones
no es parte de la estructura sino del
cerramiento.
DAÑO: FISURACIÓN DE
CERRAMIENTO EXTERIOR CON
RIESGO DE PÉRDIDA DE
ESTABILIDAD (OBRA SECUNDARIA).
CAUSA: CARGAS REOLOGICAS

(DILATACION DEL CERRAMIENTO)
EN LA FABRICA DE LADRILLO,
AUSENCIA DE JUNTAS
CONSTRUCTIVAS Y DE TRABA EN
EL LADRILLO.
COBERTURA: NO AMPARADO BAJO

LA COBERTURA DE LA PÓLIZA.
RESPONSABILIDAD: DIRECCIÓN DE
EJECUCIÓN

VISITA
Solicitud
Documentació
Documentación
CS3
A B

CARACTERÍSTICAS
Y ETIOLOGÍ
UNA CONCLUSIÓ
CONCLUSIÓN CLARA
SOBRE SU COBERTURA
POR SUS CARACTERÍ
CARACTERÍSTICAS Y INFORME FINAL
POSIBLE ETIOLOGÍ
EVOLUCIÓN
FISURÓ
FISURÓMETRO
DIAGRAMA DE FLUJO (b) CS3 ¿¿¿ FISURÓ
FISURÓMETRO ???

Vivienda unifamiliar aislada (ref.:2806843/AZ04)

Capital Asegurado: 280.000,00 €
Fisuración de muro exterior (muro de

carga -> obra fundamental).
DAÑO: FISURACION DEL MURO

DE CARGA EXTERIOR (OBRA
FUNDAMENTAL) SIN RIESGO DE
PERDIDA DE ESTABILIDAD.
CAUSA: ASENTAMIENTOS
DIFERENCIALES DEL TERRENO
BAJO LA CIMENTACIÓN,
DENTRO DE MARGENES
TOLERABLES, TIPICOS EN
ZAPATAS CORRIDAS. LESION
ESTABILIZADA
COBERTURA: NO AMPARADO
BAJO PÓLIZA (LA ESTABILIDAD
NO ESTÁ COMPROMETIDA).
RESPONSABILIDAD: NO HAY
SINIESTRO. EL PROMOTOR ES
EL RESPONSABLE

Solicitud
VISITA
Documentació
Documentación
A B

CS4
CARACTERÍSTICAS Lectura –n-
Y ETIOLOGÍ
UNA CONCLUSIÓ
CONCLUSIÓN CLARA
SOBRE SU COBERTURA
POR SUS CARACTERÍ
POSIBLE ETIOLOGÍ
EVOLUCIÓN
FISURÓ
FISURÓMETRO

Solicitud
VISITA
Documentació
Documentación
A B

C

CARACTERÍSTICAS Emp. EXTERNA Lectura –n-
Y ETIOLOGÍ
UNA CONCLUSIÓ
CONCLUSIÓN CLARA
SOBRE SU COBERTURA
CS5
POR SUS CARACTERÍ
POSIBLE ETIOLOGÍ
EVOLUCIÓN
FISURÓ
FISURÓMETRO

EVOLUCIÓN
SE PRECISA DE:
Empresa EXTERNA
DIAGRAMA DE FLUJO (b) CS5 - A-


DIAGRAMA DE FLUJO (b) CS5 - B-


Solicitud
VISITA
Documentació
Documentación
A B

C

CARACTERÍSTICAS Y Emp. EXTERNA Lectura –n-
ETIOLOGÍ
CONCLUSIÓ
CONCLUSIÓN CLARA Solicitud acuerdo
CASER Nota Informativa –n-
Solicitud
SOBRE SU COBERTURA Ofertas
POR SUS CARACTERÍ

CARACTERÍSTICAS Y Nota Informativa –n-
Selecció
Selección Emp. INFORME FINAL
POSIBLE ETIOLOGÍ
EVOLUCIÓN
Solicitud acuerdo Aná
Análisis –n-
CASER
FISURÓ
Documentació
Documentación
Contratació
Contratación Emp Lectura –n-

EVOLUCIÓN
Motorizació
Motorización
1ª Lectura
Análisis
Empresa EXTERNA
Solicitud
VISITA
Documentació
Documentación
A B

C

CARACTERÍSTICAS Y Nota Informativa Lectura –n-
ETIOLOGÍ
CONCLUSIÓ
CONCLUSIÓN CLARA
SOBRE SU COBERTURA
POR SUS CARACTERÍ
CARACTERÍSTICAS Y Nota Informativa –n- INFORME FINAL
POSIBLE ETIOLOGÍ
EVOLUCIÓN
Aná
Análisis –n-
FISURÓ
Documentació
Documentación
Lectura –n-

EVOLUCIÓN
Motorizació
Motorización
1ª Lectura
Análisis
Empresa EXTERNA
PARTE II: Nuestra experiencia en Siniestros
3. PRIMERAS CONCLUSIONES
A. Estadísticas
B. Comunicaciones al Asegurado
C. Acuerdos Protocolos de actuación
PRIMERAS CONCLUSIONES – Estadísticas EPR
COMUNIDAD Nº EXPEDIENTES
AUTONÓ
AUTONÓMICA Nº % s/Total
Distribución Andalucí
Andalucía 34 19,4%
geográfica Cataluñ
Cataluña 27 15,4%
Valenciana 24 13,7%
Castilla La Mancha 16 9,1%
Canarias 14 8,0%
Murcia 14 8,0%
Madrid 13 7,4%
Castilla Leó
León 10 5,7%
Extremadura 8 4,6%
Navarra 4 2,3%
Galicia 3 1,7%
Aragó
Aragón 2 1,1%
Asturias 2 1,1%
Paí
País Vasco 2 1,1%
Cantabria 1 0,6%
La Rioja 1 0,6%
TOTALES 175 100,0%
Fuente: 175 Reclamaciones Decenal tramitadas por BAUKOST


A
Perfil de Obra Unif.
Unif. Aislada o Pareada
B Unif.
Unif. en hilera (adosadas)
C Edificio plurifamiliar en altura
Nº
TIPO DE EXPEDIENTES
OBRA
Nº % s/Total
A 66 37,7%
B 35 20,0%
C 73 41,7%
D 1 0,6%
TOTALES 175 100,0%

Fuente: 175 Reclamaciones Decenal tramitadas por BAUKOST
Por año de Nº DE DAÑ

DAÑOS
AÑO
Cobertura COBERTURA %
Nº
s/Total
1º 27 9,5%
2º 56 19,7%
3º 59 20,8%
4º 50 17,6%
5º 73 25,7%
6º 18 6,3%
7º 1 0,4%
En 2 expedientes no se
conoce la fecha de efecto
TOTALES 284 100,0% de las coberturas
Fuente: 286 Dañ
Daños reclamados y tramitados por BAUKOST

ORIGEN DEL SINIESTRO
Urbanización
8,4% Otros
0,7%
Instalaciones
3,1%
Obra
Secundaria Obra
45,8% Fundamental
42,0%
Fuente: 286 Dañ

PRIMERAS CONCLUSIONES– Estadísticas EPR
CAUSA DEL SINIESTRO
OTRAS
10,1%
MATERIALES
1,0%
PROYECTO
21,3%
EJECUCIÓN
67,5%
Fuente: 286 Dañ

PRIMERAS CONCLUSIONES - PERITACIONES
ORIGEN DEL SINIESTRO
Urbanización
4,8% Otros
Instalaciones 0,3%
6,9%
Obra
Obra Fundamental
Secundaria 37,8%
50,3%
Fuente: 783 Siniestros Decenal peritados por BAUKOST

PRIMERAS CONCLUSIONES - PERITACIONES
CAUSA DEL SINIESTRO
OTRAS
MATERIALES 7,1%
0,5%
PROYECTO
30,6%
EJECUCIÓN
61,7%
Fuente: 783 Siniestros Decenal peritados por BAUKOST


PRIMERAS CONCLUSIONES
Comunicaciones al Asegurado

(Art. 12.7)

PRIMERAS CONCLUSIONES
Acuerdos Protocolos de Actuación
FISURAS –B-
 Utilización del FISURÓMETRO

 Plazos y Costes
FISURAS –C-
 Gestión de selección y contratación de

Empresas AUXILIARES
 Plazos y Costes

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PERITACIÓN DE SINIESTROS

SEGURO DECENAL DE DAÑOS

PARTE II : Nuestra experiencia Siniestros

1. Alcance de la Cobertura Básica

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

Responsabilidades (LOE - Art. 17)

PLAZO ¿QUIÉN? ¿QUÉ?

1 año CONSTRUCTOR ACABADO

3 años TODOS HABITABILIDAD

Garantías (LOE - Art. 19)

PLAZO ¿QUIÉN? ¿CÓMO?

10 años PROMOTOR SEGURO (100%)

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

 Así mismo, quedan cubiertos los daños materiales ocasionados

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

Todo suceso, independiente de

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

Las RT del OCT

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

1. Alcance de la Cobertura Básica

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

A. Informar al OCT de los siniestros acaecidos

B. Contratar el Control Técnico de las obras de

C. De Salvamento (Art. 19.1)

A. Informar al OCT de los siniestros acaecidos

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

B. Contratar el Control Técnico de las obras de

C. De Salvamento (Art. 19.1)

“Tan pronto como se inicie el siniestro, el

PARTE I : La Cobertura del SDE

1. Alcance de la Cobertura Básica

1. DAÑOS MATERIALES EN EL EDIFICIO

2. ORIGEN O AFECTEN A LA OBRA

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

PARTE I : La Cobertura del SDE

1. Alcance de la Cobertura Básica

PARTE I : La Cobertura del SDE

1. Alcance de la Cobertura Básica

Valor equivalente (Vq):

 Si Vq > Ve: Daños tasados < S.A.

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

Valor equivalente (Vq): Revalorización

PARTE I : LA COBERTURA DEL SDE

Valor equivalente (Vq): S.A.revalorizada (SAr):

Valor de la edificación (Ve): Valor de la edificación (Ve):

 Si Vq > Ve:  Si SAr > Ve:

PARTE II : Nuestra experiencia Siniestros

PARTE II: Nuestra experiencia en Siniestros

1er Contacto (AT)

PARTE II : Nuestra experiencia en Siniestros

Nota Informativa –n-

A POR SUS CARACTERÍ

POR SUS CARACTERÍ

C PARA CONOCER SU EVOLUCIÓ

1er Contacto (AT)

PARTE II : Nuestra experiencia en Siniestros

CONDENSACIONES FISURAS EN ESCAYOLA

1er Contacto (AT)

PARTE II : Nuestra experiencia en Siniestros

FISURAS POR RETRACCIÓ

FISURAS CAJA DE PERSIANA