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www.ocu.org
El negocio
de la financiación
Le dicen que pagando con un préstamo tendrá un descuento suculento
y que sería una pena perdérselo. Pero no cuela. Se lo decimos calculadora en mano.
EDITORIAL EN ESTE NÚMERO
Sagrario Luengo
Redactora jefe
¡Descuentazo!
Comprar un coche supone un gasto importante en la economía
doméstica, por eso siempre es bienvenido un buen descuento. EN PORTADA
Con este gancho los clientes optan por financiar sin saber que
posiblemente acabarán pagando más que el descuento que han 10
El negocio de la financiación
obtenido. Los vendedores de coches ofrecen
Financiar tiene un lado oscuro, porque detrás de estas tácticas descuentos aparentemente atractivos si
se financia parte del precio. Hechas las
comerciales se esconden comisiones de apertura, contratación de cuentas, el coste del préstamo se come
productos o servicios accesorios, incumplimiento generalizado el descuento.
de la obligación de información. También usan estrategias tan
poco lícitas como vincular las ofertas a periodos de permanencia
durante los que la cancelación de los préstamos implica la pérdida Fieles a nuestro compromiso de ofrecerle
de los descuentos aplicados, práctica contraria a la Ley de Crédito información útil y transparente y mejorar los
al Consumo, y al superar las comisiones máximas que fija la ley productos y servicios de su suscripción, desde
el 1 de enero de 2019 el coste de OCU-Compra
para las amortizaciones anticipadas. Además, si la penalización Maestra y Dinero y Derechos aumentará en
establecida es un importe fijo que no se reduce de manera 0,20 euros al mes, para poder afrontar el aumento
de costes de producción y envío. Muchas gracias
proporcional, también se incumplirá la Ley para la Defensa de los
por confiar en OCU.
Consumidores y Usuarios.
Eso sí, a usted le están haciendo creer que si financia está
ahorrando, pero según nuestros cálculos no es así porque una vez
financiado el precio final del coche siempre será superior que si lo
hubiera pagado al contado (vea ¿Financiado sale más barato? en
esta misma revista).
Son el Banco de España y los organismos de consumo
4 GARANTÍAS
competentes quienes deben acabar con el incumplimiento
DEFENSA DE LOS INDEPENDENCIA
sistemático de la normativa, para lo que debería aplicarse el CONSUMIDORES OCU es independiente
régimen sancionador previsto. En caso contrario, como ha Los objetivos de OCU en su financiación. Su
son la información, presupuesto se alimenta
ocurrido en otras ocasiones, la norma quedará en papel mojado. la defensa y la de las cuotas de sus
representación de los socios y la venta de sus
consumidores, así como publicaciones.
ENVÍENOS SUS COMENTARIOS nocuela@ocu.org la atención a sus socios.
¡Nueva
18 sección!
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usuarios. Vea cómo reaccionar. inmuebles. Sin distintivo, multa.
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dinero-y-derechos
Llegar al mínimo ¿Qué documentos puede solicitar Haciendo números
Las personas con bajos ingresos un banco a sus clientes? Actualidad económica y nuestras
OCU Digital
Puede leerla en la
36
pueden aspirar a un complemento recomendaciones de inversión.
tableta o en el móvil con
45
de su pensión de jubilación.
la app OCU disponible
Con dudosas garantías
21 Las imprecisiones en la norma Sáquenos partido en Android e IOS
Al calor del ladrillo dificultan el ejercicio del derecho. Resolvemos sus dudas para que
40
Encuesta a más de 2.500 disfrute las ventajas de ser socio.
46
españoles sobre compra, venta y
alquiler de sus inmuebles. Usar whatsapp
25
Siga las reglas básicas para no Vía judicial
tener disgustos con los mensajes. Lea cómo se pronunciaron los
Una tubería en mi garaje
42
tribunales en casos como el suyo.
48
Una obra en zonas comunes sin el
acuerdo de los vecinos que trajo Nadie me quiere
de cabeza a nuestro socio. No me aseguran por joven, por Su caso es nuestro
viejo... ¿Qué hacer? Dudas y testimonios de lectores.
USURA
Hace poco criticábamos dinero y manifiestamente préstamos al consumo a tipos a los tribunales. Aplicando
en este mismo espacio a desproporcionado con las de interés muy superiores a el criterio del Supremo,
las tarjetas de crédito y circunstancias del caso o en los normales, facilitando el numerosas sentencias están
sobre todo a las tarjetas condiciones tales que resulte sobreendeudamiento de los considerando usurarios los
revolving. Ambas tienen leonino”. consumidores y haciendo intereses aplicados: el crédito
tipos de interés por pago Según el Tribunal Supremo, un que quienes cumplen es declarado nulo y se ha
aplazado muy elevados (a interés como el de las tarjetas, regularmente con sus de devolver todo lo pagado
menudo superiores al 20 %) superior al 20 % TAE, no obligaciones de pago carguen aparte del capital.
con la diferencia de que puede considerarse excesivo con las consecuencias del Dichos importes pueden
las últimas solo permiten pero sí “notablemente elevado nivel de impagos. ser bastante elevados.
aplazar compras, sin dar la superior al normal del dinero”. Esto no significa que todos Avantcard, por ejemplo, tuvo
opción de pago a fin de mes Además, en el caso de estas los contratos de crédito con que devolver a un cliente
sin intereses, lo que obliga a tarjetas no se puede justificar intereses elevados sean más de 14.000 euros y los
quien las use habitualmente a un interés tan alto alegando automáticamente abusivos. correspondientes intereses de
estar siempre endeudado. que financian operaciones Solo los tribunales pueden demora, por aplicar un tipo de
Además, si la cuota fijada con un alto nivel de impagos, juzgar si hay o no usura y han interés del 29,90 % juzgado
para ir pagando las compras pues de hecho se conceden de hacerlo caso a caso. usurario (Audiencia
es pequeña, puede que ni de forma ágil y sin apenas Pero si usted contrató una Provincial de León,
siquiera alcance para cubrir comprobar la capacidad tarjeta de crédito con elevados sentencia del 1
los intereses, de modo que de pago del prestatario. intereses y de manera de marzo de
la deuda no solo no mengua, Según el Supremo, las inconsciente su deuda ha ido 2018).
sino que crece, sin que el leyes no pueden amparar la aumentando hasta hacerse
consumidor sea siempre concesión irresponsable de inmanejable, plantéese acudir
consciente de que ha caído en
una peligrosa espiral.
En noviembre de 2015,
una sentencia del Tribunal
Supremo estableció nuevos
criterios para considerar
abusivo por “usurario” el tipo
de interés de un préstamo
y librarse de sus efectos
perniciosos.
Según la Ley de Represión
de la Usura de 1908, es nulo
todo contrato de préstamo
con un interés “notablemente
superior al normal del
IBERIA
Cláusulas en picado
En 2011, OCU inició un proceso para que Iberia ● Otra facultaba a Iberia a usar aviones de
dejara de aplicar varias cláusulas abusivas que terceros, modificar escalas y lavarse las manos
introducía en sus contratos de transporte. El por pérdidas de enlaces, todo sin siquiera
Tribunal Supremo acaba de librarnos de ellas mediar circunstancias extraordinarias.
definitivamente (demasiado tiempo, ¡¡¡urgen
procedimientos más eficaces!!!). Las cláusulas ● La última permitía rechazar a los pasajeros
de marras no tienen desperdicio: con billete de familia numerosa que no
aportaran el título.
● La conocida como “No Show” impedía
al pasajero realizar el viaje de vuelta si no Si ha tenido problemas de este tipo, conozca
había usado el de ida, privándole de hacer sus posibilidades de reclamar, entrando en
combinaciones para abaratar sus viajes o de www.ocu.org/reclamacion-vuelos o llamando
retomarlos si no pudo disfrutar de la ida. al número gratuito 900 816 928.
HIPOTECAS
97,1 %
gastos de formalización,
RECLAMAR multidivisa... Desde Infórmese en www.
entonces, han recibido Porcentaje de victorias a ocuclausulasabusivas.org
alrededor de 305.000 favor del consumidor en los o en el 900 907 600
demandas, de modo que juzgados especializados
Seguros de hogar
Satisfacción
Global
Estas son las compañías sacadas a MAPFRE 70
MADRES A LA DE UNA colación por nuestros socios en la encuesta MGS SEGUROS 70
Si está cobrando la prestación que les hacemos todos los años sobre
SANTA LUCÍA 70
por maternidad de la Seguridad satisfacción con los seguros. En la cima,
Social, habrá visto que ha con una satisfacción destacada, solo cuatro BILBAO 68
www.ocu.org
PORTADA//FINANCIAR EL COCHE
¿Financiado
sale más barato?
Es lo que le dirán en el concesionario. No pique, una vez aplicados
los intereses, el precio final del coche siempre será superior que si
lo hubiese pagado al contado. Es más, sus condiciones suelen ser
peores que las de un préstamo bancario.
Texto Cristina Olmeda
E
s habitual que, cuando un descuento a cambio de financiar una Pero, ¿es verdad? Para averiguarlo
cliente se acerca hasta un cantidad. Le animarán diciendo que, visitamos cinco concesionarios y
concesionario de coches para aunque usted tenga el dinero, así preguntamos por varios automóviles,
informarse de precios, el conseguirá un precio más bajo a la vez nuevos (vea el gráfico) y de segunda
vendedor le ofrezca un sustancioso que le será más fácil pagar la compra. mano.
CÓMO ELEGIR
Financiación
21.336
en concesionario
Financiación
21.462
con préstamo ING
Al contado 25.300
Financiación
27.627
en concesionario
Financiación
27.679
con préstamo ING
Citroen C4
Cactus 18.400
Al contado 18.400
Financiación
19.762
en concesionario
Financiación
19.662
con préstamo ING
Renault Mégane
Limited Tce 17.070
Al contado 17.070
Financiación
18.729
en concesionario
Financiación
18.332
con préstamo ING
Calcule cuál es
la mejor opción
1 Pregunte por las
condiciones de su banco
donde tenga domiciliados
sus ingresos y compárelas
Los concesionarios apenas adicionales que algunos préstamos con nuestras compras
facilitan información incluyen, como seguros de vida, de maestras de entidades que
En efecto, al llegar a los establecimientos, protección de pagos o de protección de no exigen como requisito
ni siquiera fue preciso preguntar por multas o las extensiones de garantía domiciliar la nómina.
la financiación: nos la ofrecieron o contratos de mantenimiento. Solo
2
Pida un proyecto
directamente, con el gancho de que de después de haber firmado la financiación de financiación al
este modo obtendríamos un descuento se entrega la documentación de esos concesionario para
de entre 300 euros (Opel Astra) y 3.300 seguros o contratos. En la prueba, solo el importe y plazo que
euros (Kia Optima). Para el coche de Renault nos indicó que la cuota incluía un necesite financiar. Con
segunda mano, en compramostucoche.es seguro de protección de pagos. dichos datos conseguirá el
nos ofrecieron un descuento equivalente Pero es que tampoco nos informaron importe de la cuota a pagar.
al 10% de la cantidad que decidiéramos sobre la Reserva de Dominio, una
Verifique todos los
financiar.
En principio todo parecen facilidades.
cláusula que se incluye en los contratos
de financiación y que impide que el coche 3 conceptos que incluye
la cuota (comisión de
Ahora bien, a la hora de facilitar los se venda hasta que esté pagado todo el apertura, servicios
detalles de esa financiación es cuando préstamo. Al acabar de pagar el préstamo, accesorios, etc.) y pregunte
empiezan a surgirnos dudas, porque lo hay que cancelarla en el Registro de si hay que pagar alguna
habitual es que se limiten a mencionar el Bienes Muebles porque no se levanta cantidad adicional.
importe de la cuota mensual. Por ejemplo, automáticamente.
no indican la comisión de apertura, que
todas las entidades cobran y que suele
En nuestros cálculos, las TAE de los
préstamos se han calculado teniendo
4 Multiplique la cuota
mensual por el número
estar en un 3% del importe del préstamo, en cuenta el importe total que vamos a de ellas que va a pagar
(48 si el préstamo es de
aunque puede llegar al 3,4% como aplica pagar. 4 años) y sume cualquier
Renault. Salvo esa marca, las demás importe adicional
financieras la reparten a lo largo de las Permanencia, dudosa legalidad (comisiones, productos
cuotas, de forma que el cliente no percibe A menudo el contrato tiene una cláusula extras). Después, reste el
que la paga. de permanencia: si no se mantiene el descuento para obtener
Tampoco se mencionan las comisiones préstamo durante un tiempo mínimo, el importe total que le
por cancelación anticipada, aunque imponen una penalización que suele cuesta la financiación.
La del Toyota de nuestro
después de mucho insistir, revelaron que consistir en la pérdida del descuento. Ese
ejemplo costaría 248,66 x
aplicaban las máximas que permite la ley. plazo de permanencia oscila entre los
48 = 11.935,68, a los que se
Y se pasa de puntillas sobre los servicios 12 meses de la financiación de Opel con restarían los 800 euros de
Cetelem y los 36 meses que requieren descuento: 11.135,68
Toyota, Kia y Citröen. Lo peor es que,
aunque los concesionarios informan
del plazo mínimo, no suelen advertir de 5 Proceda de la misma
forma con el crédito
que la penalización por incumplirlo es la bancario. Por ejemplo, el
PERDER TODO EL DESCUENTO pérdida del descuento. Ese importe suele de ING costaría 234,62 x 48
SI SE AMORTIZA ANTES DEL superar las comisiones máximas por
= 11.261,76 euros.
PLAZO ES ABUSIV0: LA
6
amortización anticipada que, según la Compare los importes y
PENALIZACIÓN DEBE SER Ley de contratos de crédito al Consumo,
no pueden ser superiores al 1% del
tenga en cuenta también
las condiciones.
PROPORCIONAL AL TIEMPO capital amortizado si falta más de un
QUE FALTE año para que venza el préstamo ni al
VEHÍCULO CONDICIONES
Permanencia (meses)
Comisión de apertura
menos descuento
Importe mínimo a
por financiar
financiado
TAE (%) (1)
financiar
financiar
VEHÍCULOS NUEVOS contado
Opel Astra Connect 1.0T Selective S/S 75kW 17.298 300 n.d. 60 12 3 226 (2) 13,39 (2) 11,94 (2) 13.240 (2) 20.538
Toyota Auris 140H 20.200 800 10.000 48 36 2,75 249 9,38 11.136
5,15 21.336
Kia Optima 1.7 CRDi VGT Concep 25.300 3.300 15.000 60 36 n.d. 344 (3) 14,17 (2) 4,92 (2) 17.327 (3) 27.627
Citroen C4 Cactus Puretech 110 S&S Shaine 18.400 1.200 6.000 48 36 3 262 12,31 5,90 11.362 19.762
Renault Mégane Limited TCe 85 kW 17.070 1.350 6.000 36 24 3,40 264 15,23 7,52 11.705 18.729
VEHÍCULOS DE SEGUNDA MANO
Opel Insignia 2.0 CDTI (ocasionplus.com) 13.780 1.280 8.000 24 24 3 266 14,52 7,37 11.688 15.268
Nissan, Juke 1.2 (compramostucoche.es) 14.600 10% n.d. 48 12 3 336 (4) 11,03 5,69 14.837 16.151
(1) TAE calculada por OCU a partir de la cuota a pagar (4) Para el importe total del vehículo con descuento = 13.140 euros
(2) Calculado a cinco años, que es plazo mínimo n.d.: Dato no facilitado
(3) Para 15.000 euros, que es el importe mínimo que exigen financiar.
0,5% si falta menos de 1 año. Además, deje de compararlos con las condiciones
son contrarias a la Ley para la Defensa que pueda ofrecerle cualquier entidad
de los Consumidores y Usuarios, donde bancaria para un préstamo al consumo.
se establece que la penalización por
incumplimiento no puede ser fija, sino Las entidades bancarias
proporcional al tiempo que falte para son bastante más flexibles
cumplir el compromiso. Y eso hicimos. Comparamos las
condiciones de los concesionarios con las
El coste de la financiación que ofrecen las mejores condiciones para
se “come” el descuento un préstamo de 10.000 euros a cuatro
En definitiva, tras calcular el coste total años. En concreto, aquellas que no exigen
del automóvil financiado, en ninguno domiciliación de nómina, pues muchas
de los casos estudiados, sean coches personas no pueden o no quieren cambiar
nuevos o de segunda mano, resulta de banco solo para pedir un préstamo
más barato financiar que comprar personal. Estos préstamos también tienen
al contado. Y es que los intereses y sus comisiones de apertura y estudio, y
comisiones de la operación superan con algunos se formalizan ante notario, que
creces al descuento que hayan podido cobra un 0,3% de la cantidad solicitada,
aplicar en un principio. Incluso uno coste que asume el consumidor. Las TAE
tan jugoso como el de Kia, 3.300 euros, mostradas incluyen estos gastos.
queda anulado por la elevada TAE de su Y el caso es que los mejores préstamos
financiación, así como por un plazo y un bancarios suelen tener TAE inferiores a
LOS CONCESIONARIOS importe mínimo a financiar igualmente las ofertadas por las financieras de los
APENAS DAN INFORMACIÓN elevados. concesionarios, incluso teniendo en
SOBRE LAS COMISIONES Y Además los concesionarios oficiales
de la marcas son muy poco transparentes
cuenta el descuento por financiación.
Además tienen otras ventajas. En primer
SERVICIOS EXTRAS QUE acerca de las condiciones de ese crédito. lugar, sirven para financiar cualquier
INCLUYE EL PRÉSTAMO Si de verdad necesita la financiación, no coche, así que puede elegir el mejor
cancelación parcial
Interés nominal (%)
Coste total de la
Intervención de
Cuota mensual
Comisión de
Comisión de
Comisión de
apertura (%)
notario
TAE
F Caixa Guissona Credicoche 4,50 0 0 0 G 4,75 228 10.975
F Coinc Préstamo Coinc 4,95 0 1 1 5,06 230 11.043
F ING Direct Préstamo Naranja 5,95 0 0 0 6,11 235 11.262
Liberbank Préstamo Ahora Tú Coche 6,20 0 0 0 6,38 236 11.317
Oficinadirecta.com Préstamo Coche 5,90 1,5 1 0,5 6,88 234 11.401
Banco Santander Préstamo Auto 6,50 1,5 (2) 1 1 G 7,70 237 11.413
Evo finance Préstamo Personal 7,50 0 1 0,5 G 7,93 242 11.636
Cofidis Crédito Proyecto Coche 7,95 0 1 0,5 8,25 244 11.707
BBVA Préstamo Coche Online 6,70 2,3 1 1 G 8,37 238 11.687
Cetelem Préstamo Cetelem 7,95 0 0 0 G 8,41 244 11.737
(1) Incluye comisiones de apertura y gastos de notario si se exige.
(2) Importe mínimo 100 €
Malas
energías
E
l mercado de la energía es, sin dos empresas diferentes, la distribuidora de claridad, no es raro que una sencilla
lugar a dudas, el más complejo (encargada del suministro y la lectura del reclamación acabe convirtiéndose en una
cara al consumidor. Primero, contador) y la comercializadora (la que larga odisea.
por la confusión entre tarifas vende la energía y envía la factura) que,
libres y reguladas (siete de cada diez en caso de conflicto, suelen pasarse el Nadie debería entrar
usuarios desconocen el tipo de tarifa problema de una a otra. Y cuarto, porque en su casa sin cita previa
que tiene), con precios que varían de dependiendo del tipo de problema, la Gracias a varias campañas de OCU en
manera incomprensible de un mes a administración competente puede ser la las que se denunciaban todo tipo de
otro y que pueden incluir servicios Dirección General de Industria y Energía ardides comerciales, sobre todo, contra
añadidos como el mantenimiento o las de su comunidad autónoma o bien la de las personas mayores, el pasado mes de
revisiones. Segundo, porque según se Consumo. Si además añadimos que el octubre se obligó a las compañias de gas
contraten el gas y la luz de forma separada sector energético se caracteriza por una y luz a distinguir claramente entre las
o conjunta, las tarifas también varían. constante promulgación de normas que, comercializadoras de tarifa libre y las de
Tercero, porque el servicio depende de en muchos casos, destacan por su falta tarifa regulada, al tiempo que se consiguió
No se rinda, reclame
1. POR LAS BUENAS, A SU COMPAÑÍA
Llame por teléfono o escriba un correo electrónico al
Servicio de Atención al Cliente de su compañía. Y pida
el número de referencia de su reclamación. Por cierto,
las compañías de energía deben ofrecer un número
gratuito para reclamar errores en las facturas.
la prohibición expresa de la contratación el tratamiento de sus datos personales. de los datos personales de su abuelo. Y
a domicilio sin una solicitud previa del Tememos que cualquier día una no está de más recordarle a su abuelo que
usuario. Lamentablemente, en lo que se operadora llame por teléfono a mi abuelo, sería preferible que no abriera la puerta
refiere a este último aspecto, venimos con sus datos ya en su poder y le venda a nadie con quien no hubiera acordado
detectando visitas sin cita en apariencia cualquier cosa. antes una visita.
inofensivas que bien podrían responder a Hacen bien en preocuparse, es muy
tácticas comerciales. Un ejemplo: probable que el objetivo del comercial ¿Le cobraron de más?
Esta tarde se ha presentado en casa fuera precisamente obtener sus datos y Los errores en la facturación son más
un comercial de otra compañía distinta a su consentimiento para llamarle luego frecuentes de lo que podríamos pensar.
la que tenemos contratada, justo cuando y ofrecerle un contrato de energía con Unas veces por el cobro de consumos
mi abuelo estaba solo. Después de hablar la empresa para la que trabaja. Por eso, antiguos, del anterior propietario
con él, hemos llegado a la conclusión en un caso como este, conviene enviar o inquilino, que no se actualizaron
de que el comercial ha conseguido que cuanto antes a la empresa en cuestión un debidamente. Otras, por promociones
firmara un consentimiento explícito para burofax solicitando la revocación del uso comerciales prometidas y no aplicadas.
COMPARADOR
GAS Y LUZ
www.ocu.org/
vivienda-y-energia/gas-luz
A
veces, uno ha cotizado el tiempo complemento previsto Para saber si le corresponde,
haga dos sumas y compárelas
para estos casos.
suficiente y en los periodos
precisos para disfrutar de una Para poder recibir un complemento a
pensión contributiva. Pero si sus mínimos, le exigirán que resida en España
Texto Paz Hurlé
cotizaciones eran pequeñas, su pensión y que cumpla los dos requisitos siguientes:
también lo será, como pequeñas serían ●● Que cobre una pensión contributiva
las pensiones de viudedad y orfandad que inferior a la mínima, ya sea de jubilación,
dejaría a sus eventuales beneficiarios en cantidades fijadas por ley año tras año. incapacidad permanente, viudedad u
caso de fallecer. La pensión mínima de jubilación orfandad.
Cuando coincide que una persona para mayores de 65 años, por ejemplo, ●● Que la suma de dicha pensión más los
recibe una pensión contributiva inferior a es de 810,60 euros (si el pensionista ingresos que tenga de otras fuentes sea
la mínima y unos ingresos aparte de poca tiene un cónyuge que depende de él inferior a la suma de la pensión mínima
entidad o nulos, podría ser beneficiario de económicamente), de 623,40 (si tiene que corresponda a los pensionistas de
un “complemento a mínimos”, es decir, de cónyuge pero no está a su cargo) o de su categoría más la cantidad de 7.347,99
un plus que le haría cobrar al menos unas 656,90 (si no tiene cónyuge). euros, en general. Esa cantidad se
301,12 € AL MES Ahora bien, la pensión 400,64 € AL MES En casos como este en los
Ángel cumple los dos suplementada (4.215,69 + Ana cumple los requisitos que no hay ningún ingreso
requisitos precisos para 5.304,22 = 9.519,91) no puede para tener derecho a un alternativo y concurren
obtener el complemento. superar la pensión mínima de complemento a mínimos. varias pensiones, lo que
los pensionistas como Ángel, se hace básicamente es
Su pensión es inferior a la que como hemos dicho es de Por un lado, carece de complementar hasta el
pensión mínima de 11.348,40 11.348,40 euros. Como eso ingresos al margen de las mínimo de la pensión que lo
euros al año que corresponde no ocurre, no hay que hacer pensiones que cobra. tiene mayor. Por lo tanto, el
a los pensionistas que cobran ajustes. complemento incialmente
por jubilación, tienen 65 años Por otro lado, cobra dos calculado sería de 13.795,60
o más y cónyuge a cargo. Además, el complemento pensiones, pero se dan las - 5.608,95 = 8.186,65 euros.
en sí, cuando hay cónyuge circunstancias que se exigen
La suma de su pensión a cargo, tampoco puede en el caso particular de los Ahora bien, el complemento
más sus ingresos restantes superar la cantidad que una pluripensionistas: ninguna no puede superar la pensión
(4.215,69 + 10.400 = 14.615,69 unidad familiar recibiría por de las pensiones llega a la no contributiva por jubilación
euros) es inferior a la suma pensiones no contributivas si mínima de su respectiva e invalidez, que en 2018 es
de la pensión mínima de su en ella hubiera dos personas categoría (la de gran de 5.321,40 euros al año.
categoría más la cantidad de con derecho a la pensión; a invalidez para pensionistas
8.571,51 euros (11.348,40 + saber, 9.046,38 euros al año. sin cónyuge es de 13.795,60 Como el cálculo inicial
8.571,51 = 19.919,91 euros). Como es de 5.304,22 euros, euros al año y la de viudedad arroja una cifra superior, el
tampoco sobrepasa el tope, para un titular de 64 años, complemento se recorta
En principio, por lo tanto, le así que se queda como está. de 8.603) y, además, la suma para ajustarse a esa
corresponde un complemento Ángel recibirá esa cantidad de ambas (5.608,95 euros) cantidad: 5.321,40 euros al
de 5.304,22 euros al año, igual al año (378,87 euros extra en es inferior al mínimo de la año, que supone un extra de
a la diferencia entre ambas cada una de las catorce pagas pensión que lo tiene más 380,10 euros para cada una
sumas (19.919,91 - 14.615,69). de la pensión). alto (los 13.795,60 euros de de las catorce pagas de la
gran invalidez). pensión).
€ 378,87 € 380,10
www.ocu.org enero/febrero 2019//DyD 19
DyD//PENSIONES
eleva a 8.571,51 euros para la pareja por un euro de más y aunque el extra
POR SENTENCIA formada por el pensionista y su cónyuge, proceda de la subida de la propia pensión.
si este está “a cargo”, es decir, si no recibe En todo caso, si en algún momento llega
Qué ingresos ninguna pensión ni subsidio público a superar los 7.347,99 euros de ingresos
y en qué medida de España u otro país y viven juntos. anuales (8.571,51 si tiene cónyuge a cargo),
A veces, la Seguridad Social Sin embargo, si usted tiene un cónyuge dígaselo a la Seguridad Social antes de
decide que cierto ingreso independiente económicamente, o sea, un pasar un mes.
debe tenerse en cuenta para “cónyuge no a cargo”, los ingresos de este Los ingresos que se tienen en cuenta,
determinar si un pensionista no se tienen en cuenta para determinar si son: rentas de actividades económicas
tiene o no derecho al
usted tiene o no derecho al complemento. (las que puede ganar si, por ejemplo,
complemento a mínimos.
Si el pensionista no está de
En principio, el complemento es igual a tiene un pequeño negocio agrícola),
acuerdo y lleva el caso a juicio, la diferencia entre las dos sumas citadas, rentas del capital (como los intereses de
serán los tribunales los que si bien puede ajustarse para atenerse a un depósito), ganancias de patrimonio
decidan y no es impensable ciertos límites. Vea los casos de Ángel y (como lo obtenido al vender o heredar un
que lo hagan a su favor. El Ana, en la página 19 (con importes de bien) y rentas del trabajo (como sería el
Tribunal Superior de Justicia 2018, pues en tanto no se aprueben los cobro de un plan de pensiones; vea Por
de Aragón, por ejemplo, Presupuestos, no tendremos los de 2019). sentencia).
falló que una subvención
Recuerde que no se computan las rentas
para rehabilitar una vivienda
no debía computarse
Se revisa cada año y se pierde íntegras, sino solo lo que quede tras
como ingreso para estos por un céntimo de más restar los gastos que Hacienda permite
fines (sentencia del 19 de Si cumple los requisitos, puede pedir el descontarse en la declaración de la renta.
septiembre de 2016). complemento al solicitar la pensión o
dentro de los tres meses siguientes, en Pídalo de nuevo si vuelve
Otras veces, lo que llega a cuyo caso le darán todas las cantidades a cumplir los requisitos
los tribunales no es el tipo de que procedan desde que empezó a Si tiene ingresos extra puntuales, la
ingresos que debe tenerse cobrarla. Pero si lo deja para más adelante, pérdida del complemento también puede
en cuenta, sino el importe
los atrasos se limitan a un máximo de tres ser puntual. Imagine, por ejemplo, que
que debe computarse. En
este sentido, el Tribunal
meses por el tiempo previo a la solicitud. tiene reconocido un complemento y que
Supremo ha fallado que Recibir un complemento a mínimos un un año recibe una tierra en herencia, que
cuando se rescata un plan año no quiere decir que se vaya a recibir le impide atenerse a los límites. Tendrá
de pensiones, la parte que también en los años sucesivos. que avisar a la Seguridad Social para
se considera a efectos del Para empezar a disfrutarlo, debe hacer que le retire el complemento y para que
complemento es solo la que una declaración de los ingresos que prevé calcule si ha cobrado cantidades que no
corresponde al rendimiento tener durante todo el año. A la luz de sus le corresponden por los meses del año
generado por las aportaciones
previsiones, se decidirá si el complemento ya transcurridos, en cuyo caso tendría
y no las aportaciones en
procede y se calculará su cuantía. Más que devolverlas. Al año siguiente, si sus
sí, pues estas ya formaban
parte del patrimonio del adelante, es su responsabilidad informar ingresos y situación le dan pie a pedir el
partícipe aunque estuvieran de si han aumentado sus ingresos, en cuyo complemento otra vez, puede hacerlo sin
depositadas en el plan caso el complemento podría menguar, o que la propiedad de la tierra suponga un
(sentencia de la Sala Cuarta, 9 incluso dejar de percibirse si la subida es obstáculo (si lo sería recibir rentas por
de marzo de 2018). lo bastante grande como para que dejen el arrendamiento de la tierra lo bastante
de cumplirse los requisitos, aunque sea altas como para desbaratar las cuentas).
A
Texto Dinero y Derechos
unque en OCU llevemos tan relevante que juegan las agencias los compradores que utilizó sus servicios
tiempo advirtiendo de que el inmobiliarias. Si cualquiera ha podido no quedó satisfecho con la experiencia
parque inmobiliario español notar la reaparición en las calles de unas y tenemos constancia, gracias a nuestra
sigue estando hinchado de franquicias que casi habían desaparecido asesoría y a casos como el descrito en la
precio y que, por consiguiente, es mejor durante la crisis, las respuestas de los entrevista de la página 24, que ciertas
momento para vender que para comprar, encuestados ponen cifra a su pujanza: prácticas abusivas y ardides dudosos no
es innegable que en los últimos tiempos durante los últimos diez años, el 59 % se son una excepción en el gremio.
el mercado se ha activado, el número de valió de ellas para vender su inmueble y el En muchos documentos de agencias
transacciones ha aumentado y los precios 37 % adquirió el suyo por esta vía. Y pese a es posible ver todo tipo de cláusulas
han repuntado en las grandes ciudades que la satisfacción global con los servicios perjudiciales para el cliente, sin que
(no en todas). Por eso nos ha parecido un prestados ronde el notable, un 26 % de exista ningún control efectivo de esos
buen momento para tantear las opiniones documentos o prácticas, más allá del
y conocer con más detalle las experiencias recurso a la justicia. Por ejemplo, la
de quienes han participado en alguna NUESTRA ENCUESTA cláusula de exclusividad -por la que el
operación inmobiliaria en época reciente. agente pretende cobrar la comisión en
Realizada en febrero y marzo de 2018. todo caso, incluso cuando no ha existido
Si media una agencia, una mediación eficaz por su parte- campa
En España han participado
no acepte cualquier cosa todavía por sus respetos, pese a haber sido
2.516 personas de 35 a 75 años
Uno de los datos más interesantes que declarada abusiva en diversas ocasiones.
destapa nuestra encuesta es el papel Por ese motivo, si quiere vender un
71
de venta del inmueble, de modo que
la obligación del pago de la comisión
Satisfacción
general se genere solo si se vende gracias a la
inmobiliaria y por, al menos, ese precio
pactado.
SE COMPRA SE VENDE
¿A quién le compró su inmueble? ¿Cómo vendió su inmueble?
45 %
COMPRÓ
37 %
COMPRÓ A TRAVÉS DE
38 %
VENDIÓ
59 %
VENDIÓ A TRAVÉS DE
DIRECTAMENTE UNA AGENCIA DIRECTAMENTE UNA AGENCIA
AL PROPIETARIO INMOBILIARIA AL COMPRADOR INMOBILIARIA
21 %
52 %
Préstamo hipotecario
14 %
DESCUENTO
Por debajo del
valor del mercado
PROMEDIO
DEL PRECIO INICIAL
5 % 48 %
FIJADO EN LA
NEGOCIACIÓN
PORCENTAJE
SOBRE 3 % a 5 %
EL PRECIO FINAL PORCENTAJE DE COMISIÓN
DESCUENTO Por debajo del
PROMEDIO valor del mercado DE LA VIVIENDA DE LA INMOBILIARIA
DEL PRECIO INICIAL
67
Satisfacción
72
Satisfacción
general general
ENTREVISTA
Juan C. Cudós
CLIENTE DE INMOBILIARIA
“Mi buena fe se ha visto correspondida
con un abuso de confianza”
SU CARTERA
Al mal tiempo,
buena calma
La cartera global de OCU ha
conseguido contener las pérdidas.
Inversiones
RENTABILIDAD HISTÓRICA DEL METAVALOR GLOBAL (1)
Nº 62 – Noviembre 2018 – Edición mensual – www.ocu.org/inversiones
OCU
estadounidenses pueden siempre, tanto si los semestral le vendrá como
REDUCIR EL RIESGO
presentar una ocasión de mercados son favorables anillo al dedo para saber
SI APUESTA POR
TRUCOS
No socio -0,3% +2,1% +7,1% +4,1% INVERSIONES
FISCALES
PARA AHORRAR
IMPUESTOS
Socio de OCU +0,4% +2,8% +8,0% +4,8%
Precio revista mensual + 4 boletines semanales = 26,29 euros; con el Suplemento de acciones = 28,85 euros
La bolsa y los
de nuestros consejos en materia de
inversiones con los que logrará rebajar
su próxima factura fiscal.
ZONA INVERSIÓN
1,7%
Invertir
con cautela Noviembre
de 2018
-3,5%
Estos fondos tratan de presentar siempre un CUENTAS Y DEPÓSITOS
rendimiento positivo tanto si los mercados
son favorables como si no. De ahí que,
en tiempos inciertos, se postulen para
rentabilidad media
anual de fondos Ahorro con riesgo cero
salvaguardar su dinero sin renunciar a los de rendimiento
rendimientos. Suena bien, pero grábese absoluto en el El rendimiento de las y recibos de suministros
último año
esto a fuego: los fondos de retorno absoluto cuentas corrientes por 190 euros al mes,
no garantizan nada. Sí, se fijan como corresponde al primer y cuenta con tarjeta de
objetivo una determinada rentabilidad- año (incluido el valor del crédito y débito. Hace 12
riesgo periódica, pero pueden cumplirla o ÍNDICE DE regalo, si lo hay) para un transferencias de 500
CONFIANZA DEL
no. En esta categoría conviven fondos muy INVERSOR OCU cliente que domicilia una euros al año y mantiene un
dispares entre sí, con carteras diferentes, nómina de 2.000 euros saldo medio mensual de
aunque con un denominador común: el 200
gusto por los arriesgados instrumentos
derivados y una rentabilidad, en general, ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS
SITUACIÓN FINANCIERA DEL HOGAR
baja (en los últimos cinco años apenas Condiciones interesantes en...
alcanza el 0,2% anual). Y en este convulso Resultado en
Cuentas corrientes euros
2018 el rendimiento medio de los fondos de
Caixabank Cuenta Family (Regalo TV 32'') (1) 201
retorno absoluto ha sido negativo (-3,3%) y
Openbank Cuenta bienvenida con nómina (1) 165
¡ojo! nueve de cada diez están en números
Cuentas de alta remuneración TAE
rojos. Casi nada.
Myinvestor Cuenta de ahorro 1
102,7
A 24 meses
para desaconsejarlos por el alto riesgo de la Wizink. Depósito 25 meses 0,65
propuesta y la desprotección del inversor si,
como parecía probable, la aventura acababa
mal, ya que no contaría con ningún fondo
NOTAS DE LAS TABLAS
de garantía. Pues bien, Bosques Naturales
(1) Para nuevos clientes.
ha terminado declarando el concurso de
(2) TAE si se mantiene el primer año (1,75 % los primeros tres meses;
acreedores. Cuando se resuelva, se sabrá a partir del cuarto, 0,10 % TIN)
si los inversores pierden todo su dinero o (3) Rendimiento para clientes que gasten 5.000 euros al año, de los
salvan una parte. Nuestros socios cuentan que 100 sean en carburante.
con los consejos de OCU para no caer en (4) Salvo para compras en estaciones de servicio, hipermercados,
0 supermercados y grandes superficies de alimentación de la
estos desastres. Con la cartera de acciones competencia.
de OCU Inversiones hubieran triplicado su (5) Incluye comisiones bancarias, gastos y coste de los productos
dinero obteniendo un 7% anual desde 2002. vinculados si se exige su contratación.
CONSUMO
Comprar y pagar
Vea las mejores tarjetas para
pagar sus compras a fin de mes sin
intereses. No las recomendamos
TARJETAS DE CRÉDITO
No exigen cuenta ni cuota anual
para aplazar compras, pues el
interés oscila entre el 19,92 % de Comisión Devolución Rendimiento
compras fuera de en compras (3) Descuento en carburante
Visa BP y el 24,36 % de Cepsa la zona euro (%) (%)
Wizink (ojo, las dos traen la opción
Carrefour Pass 1 1 (4) 134,00 8 % gasol. Carrefour/ 3 % Cepsa
de compra aplazada señalada por
Cepsa Wizink 0 1 110,00 3 -6 % gasol. Cepsa
defecto; ¡cámbiela!). Las tarjetas de
Club Vips- BBVA 3 1 50,00
Carrefour, Cepsa, Vips y Decathlon
Decathlon Alsolia 1 (mín 1,20 €) 1 50,00
devuelven en dinero para gastar en
sus establecimientos; Naturgy en Visa BP 3 0,3 47,40 3 % gasol. BP
descuentos en la luz. Naturgy 1 (mín 1,20 €) 0,5 25,00
S
i está pensando en abrir un eliminar barreras arquitectónicas, y para denegación cuando la negativa no tenga
negocio en un local de un ello necesitará una licencia de obras de su una justificación sólida, ya que el proceso
edificio residencial, ¿sabe ayuntamiento, que garantice que la obra implica tiempo, dinero e incertidumbre
cómo debe proceder para hacer es acorde con la normativa urbanística. En sobre el resultado.
bien las cosas y no tener problemas las reformas sencillas puede ser suficiente
con los vecinos? Antes de iniciar una con una “declaración responsable” de que El caso de Enrique
actividad, es necesario contar con la cumple los requisitos exigidos. La realidad es que hay personas que se
aprobación del ayuntamiento y, en lanzan a montar un negocio y a hacer
algunos casos, también de los vecinos. Y con el permiso de los vecinos obras sin contar con todos los permisos y
Son autorizaciones independientes y se Si la actividad no es peligrosa para los autorizaciones. ¿Qué puede hacer alguien
tramitan por separado. vecinos y no está expresamente prohibida que, como Enrique, se encuentra con una
en los estatutos de la comunidad, no se obra que le produce un perjuicio?
Con la autorización necesita la aprobación de la comunidad ●● Lo primero es hablar con el vecino para
del ayuntamiento de propietarios. Cuando haya que hacer llegar a un acuerdo de forma amistosa. ¿Es
Por parte del ayuntamiento se necesita obra y esta afecte a elementos comunes posible eliminar esa bajante que ocupa
la licencia de actividad o de apertura, (forjados, fachada, bajantes, apertura parte del volumen de la plaza?¿Se puede
que muestra que el local reúne los de puertas exteriores, colocación de llegar a un acuerdo de indemnización?
requisitos técnicos, medioambientales, chimenea de humos hasta la azotea, etc.), ●● Si no hay solución amistosa, puede
higiénicos y urbanísticos que se exigen necesitará permiso de la comunidad, informarse en el ayuntamiento de si
en su municipio. La documentación será que se solicita a través de un escrito al tiene todas las licencias y permisos, con
más o menos compleja en función del presidente y se obtiene con la aprobación la esperanza de que sea el ayuntamiento
tipo de actividad y de la normativa local en una junta por mayoría. Si algún quien obligue al vecino a regularizar las
aplicable, que puede variar incluso entre vecino se ve afectado directamente, es obras. Pero si el ayuntamiento se inhibe,
barrios. Por ello es importante informarse conveniente hablar con él para buscar un como le ha ocurrido a Enrique, solo
bien en el ayuntamiento y contar con el arreglo, de forma que en la junta vote a logrará que le impongan una sanción por
asesoramiento de un técnico de la zona. favor y dé su consentimiento expreso. no haber pedido licencia a tiempo.
Para cumplir los requisitos exigidos y En caso de no obtener permiso de la ●● En último término, si el perjuicio
adecuar el local a la nueva actividad puede junta, sería cuestión de replantearse padecido es grande, a Enrique le queda
que haya que hacer alguna obra, como el negocio. Solo le animamos a ir a los la opción de acudir a los tribunales. Lo
instalar un aseo, insonorizar paredes o tribunales para impugnar el acuerdo de ideal es que sea la propia comunidad de
propietarios quien demande al vecino por
obras ilegales. Si la comunidad se niega,
Enrique está legitimado para interponer él
la demanda, como ha hecho, aunque así es
él quien corre con la incertidumbre sobre
ANTES DE INICIAR UNA ACTIVIDAD, INFÓRMESE EN EL el resultado y sobre las costas del proceso.
AYUNTAMIENTO, PIDA ASESORAMIENTO DE UN TÉCNICO DE LA Y es en ese punto en el que se encuentra
ZONA Y ASEGÚRESE DE QUE LOS VECINOS NO PONDRÁN PEGAS Enrique.
Me quiere sonar...
Texto Paz Hurlé
R
aro es el que nunca ha tenido una A Hacienda por tierra, mar y aire certificado digital) o por correo postal (en
duda acerca de la declaración de Hay varias formas de dirigirse a Hacienda www.ocu.org dispone de un modelo que
la renta: ¿Me podré descontar tal y las hemos probado todas. puede adaptar a su caso).
o cual gasto? ¿Será para mí esta Una es presentándose en las oficinas Si opta por que le informen oralmente,
deducción? ¿Es a partir de mi próximo físicas tras haber obtenido una cita ya sea en persona o por teléfono, todo
cumpleaños cuando ya no tendré que previa en el 901 200 351 o tras haber transcurre de un modo más desenfadado;
declarar por las ganancias de vender mi visitado la página www.agenciatributaria. de hecho, nosotros hemos enviado a ocho
casa...? es y rellenado los campos que le pida el colaboradores de incógnito, aparentando
Las preguntas son infinitas y cualquier formulario online (nombre, DNI, código ser contribuyentes con una serie de
ciudadano piensa que no hay nadie mejor postal...). dudas que nada tenían que ver con sus
que la propia Hacienda para resolverlas. Otra posibilidad es plantear su duda circunstancias reales (vea el recuadro
¿Está justificada esa creencia? Según llamando al teléfono 901 335 533. Una familia con intríngulis en la página
nuestra prueba práctica, no. Errar es de Y la última consiste en enviar una siguiente). Y solo en la oficina de Hacienda
humanos... y también de Hacienda. consulta escrita a la Dirección General de de La Coruña exigieron el DNI para hacer
Tributos, ya sea por internet (para lo que comprobaciones, por lo que tuvimos que
es preciso contar con DNI electrónico o abortar esa prueba en concreto.
Fallos Aciertos
PREGUNTA 1
¿PUEDO DEDUCIR INFORMACIÓN INCOMPLETA QUE PUEDE LLEVAR A ERROR:
POR LAS PENSIONES Fallo 1: no indicaron que cabe la posibilidad de aplicarse el 50 % del
DE ALIMENTOS QUE PAGO? mínimo por descendientes y que esta opción puede suponer un
mayor ahorro.
Gerardo tiene dos opciones para que el hecho de pagar
pensiones de alimentos reciba un tratamiento fiscal
Oficinas
favorable. Estas opciones son incompatibles entre sí,
de modo que conviene hacer los cálculos de las dos y
elegir la más favorable: Llamadas
Llamadas
En Bilbao: puede deducir el 15 % del importe de las
pensiones de alimentos, con un tope igual al 30 % de la
deducción por descendientes. Gestorías
alcance según el consejo a medias que que nos resuelva las dudas fiscales. en 2015 para aplicarse el 50 % del mínimo
les dieron), y en el peor, una dosis extra Y la verdad es que las cosas no siempre por descendientes aunque no se conviva
de impuestos (por no indicarles que hay mejoran mucho, con la diferencia de con ellos.
varias formas posibles de declarar y que que en este caso la respuesta equivocada
una puede ser más ventajosa que otra) ni siquiera sale gratis. Aunque, a decir El caso de Bilbao va aparte
o una sanción (si deciden aplicar una verdad, en tres de las siete gestorías Como la normativa del Impuesto sobre
deducción sin tener derecho a ella porque visitadas no nos cobraron, mientras que la Renta en el País Vasco es diferente, lo
el informante no les detalló los requisitos en las otras cuatro pagamos entre 20 y relativo a nuestra experiencia en Bilbao
y el programa Renta Web no se “queja”). 50 euros. lo explicamos aparte y no figura en los
El precio más caro nos lo pidieron en gráficos. Allí nuestro colaborador acudió
¿Mejora las cosas una gestoría? Sevilla a cambio de las mejores respuestas a una oficina de la Hacienda Foral, llamó
Si los servicios de información de del estudio, si bien, como ocurrió con el al servicio de información telefónica
Hacienda no son fiables, cabe preguntarse 100 % de los informantes, les faltó citar y acudió a una gestoría, planteando
si merece la pena pagar a una gestoría para una posibilidad abierta por la normativa únicamente la cuestión de cómo podía
PREGUNTA 2
INFORMACIÓN RADICALMENTE ERRÓNEA:
¿PUEDO DEDUCIR POR Fallo: indicaron que no puede deducir por familia numerosa pues
FAMILIA NUMEROSA? sus hijos no viven con usted ni tiene la guarda y custodia.
Hay varios tipos de familias numerosas
y uno de ellos es el formado por Oficinas
“el padre o la madre separados o (Barcelona, Sevilla, Zaragoza)
divorciados, con tres o más hijos, sean o
no comunes, aunque estén en distintas Llamadas
unidades familiares, siempre que se
encuentren bajo su dependencia Gestorías
económica”. Pero para poder deducir,
Gerardo debe cumplir dos requisitos: (Valladolid, Zaragoza)
Se pasan
pidiendo
Los bancos piden documentos
a sus clientes cuando van a abrir una
cuenta, a pedir una tarjeta,
un crédito... No se extrañe, la ley
obliga, pero no concreta
cómo hacerlo.
Texto Pilar Noval
M
ás de una vez habrá ido a un aportar una copia de la nómina. Y es que Para abrir una cuenta online me
banco a abrir una cuenta, a los bancos están obligados por la Ley de piden que haga una transferencia
pedir una tarjeta o un crédito Prevención del Blanqueo de Capitales desde otra entidad. ¿Por qué?
y entonces le habrán pedido y de la Financiación del Terrorismo a Para abrir una cuenta a distancia debe
que aporte unos cuantos documentos identificar al cliente y conocer el origen acreditarse la identidad del cliente según
para poder hacer las gestiones. Si se ha de sus fondos. Eso implica una serie la normativa sobre firma electrónica.
preguntado por qué, siga leyendo. de obligaciones que deben cumplir las Otra posibilidad es que el primer ingreso
entidades financieras, es decir, pedir sea una transferencia que proceda de
¿Todos los bancos piden lo mismo documentación a sus clientes nuevos o una cuenta a nombre del mismo cliente
para abrir una cuenta? antiguos. abierta en España. Una vía mucho más
No. Para comprobarlo preguntamos en sencilla que es la que usan casi todos.
varios: Deutsche Bank, Ibercaja, Abanca,
BBVA, Banco Sabadell, Liberbank, Tengo una cuenta abierta y me
Bankinter, Bankia, Unicaja, Caixabank, vuelven a pedir el DNI. ¿Por qué?
Banco Santander, Banco Caminos y LA NORMA, POCO CONCRETA, Las obligaciones establecidas en la Ley de
Banco Pichincha. Casi todos se limitan a OBLIGA A LOS BANCOS Prevención del Blanqueo de Capitales no
pedir una copia del DNI. Solo en Abanca A EVALUAR LA SOLVENCIA se limitan a las nuevas cuentas, sino que
y Banco Sabadell hay que rellenar un
cuestionario sobre actividad profesional.
DE QUIEN PIDE UN CRÉDITO afectan también a las cuentas ya abiertas.
La ley marcaba un plazo, hasta finales
En Santander, BBVA y Banco Caminos nos Y A VECES PIDEN EXCESIVOS de abril de 2015, para cumplir con la
dijeron que si está trabajando, hay que DOCUMENTOS normativa. Esa es la razón por la que
Garantías.
Test trampa
¿Es usted experto en garantías de productos?
Si lo es, probablemente haya contestado al test con mayoría
de “No sé”, porque la ley deja demasiados puntos difusos que
hacen difícil ejercer este derecho básico del consumidor.
Texto Cristina Olmeda
L
os productos que se ponen en el de 6 meses, puede que el consumidor formulado son buena prueba de ello)
mercado deben estar en perfecto necesite probar que el defecto es original. que terminan dejando la solución de los
estado, cumplir la función para la Estos son los derechos de la garantía legal, conflictos a merced de los vendedores.
que han sido diseñados y ajustarse que es obligatoria. A ella se puede añadir Por todo ello, OCU considera que se
a las características que se anuncien en una garantía comercial voluntaria, que no puede mejorar en varios aspectos:
su publicidad. Cualquier incumplimiento puede restringir o sustituir a la legal. ●● La libertad del consumidor para elegir
de estas condiciones que aparezca en los si prefiere que el objeto se repare o se
2 primeros años tras la compra (un año si ¿Lo ve claro? Espere y verá cambie queda muy mermada al hacer la
es un producto de segunda mano) queda La Ley de Garantías parece clara, pero salvedad de que su elección no “resulte
cubierto por la garantía. En ese plazo, el contiene varios puntos difusos (las desproporcionada”. Esta excepción
vendedor y el fabricante responden ante respuestas a las preguntas que hemos debería suprimirse o, si se mantiene,
el consumidor, quien podrá elegir entre exigir al vendedor que justifique su
que le arreglen gratuitamente el producto negativa por escrito.
defectuoso o que se lo cambien por ●● Mientras el objeto adquirido se repara
otro igual pero en buenas condiciones. o cambia, sería deseable que se facilite al
El vendedor se debe atener a la opción comprador uno de sustitución.
que elija el consumidor, a no ser que ●● Los defectos que surjan durante los
esta sea imposible o desproporcionada. SI EL VENDEDOR ALEGA QUE 2 años de garantía se debería asumir
Si la reparación o la sustitución no son SU PETICIÓN DE CAMBIO ES siempre que son de origen. Al pedirle
satisfactorias, el cliente podrá optar entre
deshacer la compra o la rebaja del precio.
DESPROPORCIONADA, PÍDALE pruebas al consumidor a partir de los
6 meses de la compra, con los gastos y
Durante los primeros 6 meses, cualquier UNA PRUEBA QUE JUSTIFIQUE molestias que esto le puede acarrear,
fallo se entiende que es de origen. A partir ESA NEGATIVA muchos desisten de ejercer su derecho.
1.
A) me lo ven
te
brican
A su fa
2.
B)
cnico
icio té
Al serv ca
r
C) de la ma
SI QUIERE EJERCER LA
Si un ap
¿puede
arato fu
nciona
GARANTÍA, ¿A QUIÉN DEBE
mal,
reembo
devolve
lsen el d
rlo y qu
e le
DIRIGIRSE?
inero?
A) Sí A. A la tienda que se lo vendió
La reclamación debe dirigirse siempre al
3.
B) No, hay qu vendedor, a no ser que resulte imposible
e pedir (por ejemplo, la tienda ha cerrado) o que
arregle que lo
n
C)
suponga una complicación excesiva. En
No sé
esos casos, puede reclamar al fabricante
4.
o importador del producto y pedir que
lo reparen o cambien por otro igual,
¿Cuál es el tiemp
o máximo que no que se deshaga la venta. La garantía
pueden tardar en
arreglar un también obliga a los fabricantes a tener
objeto en garantía
?
repuestos durante 5 años desde que dejen
estético es
¿Un defecto A) Una semana de fabricar un producto y a prestar un
e para que le
suficient do? adecuado servicio técnico. El servicio
que ha paga
devuelvan lo B) técnico, aunque sea el oficial, no está
Un mes
defecto obligado por la ley de garantía y las
A) Sí, cualquier
C) No sé reclamaciones no deben dirigirse a ellos,
ser un fallo
No, tiene que sino al vendedor.
B) iento
de funcionam
5. 6.
Un consumidor compró un terminal
C) No sé
a Roul Comunicaciones S.L. Antes de
2 años, se averió y lo llevó a la tienda,
donde lo enviaron al servicio técnico
en que
n ta s veces tien Tesa Sat S.L. a reparar. Lo devolvieron
¿Cu á el objeto
rar o cambiar ión? ¿Una ju arreglado, pero a los tres meses apareció
rep a devoluc nta de
pedir la
antes de está c
ubiert
goma la misma avería. El establecimiento lo
por la a envió de nuevo al servicio técnico, que
garan
tía?
A) Dos respondió que no tenía arreglo. Visto esto,
A) S í, com
o cualq el comprador reclamó ante la Dirección
pieza uier o
B) Ninguna tra General de Consumo, pero lo hizo contra
B) No, por Tesa Sat, por haber cerrado la orden de
q
que se ue es una p
No sé desga ieza reparación sin ofrecerle otra opción ni
C) sta
C) D avisar al fabricante. El caso llegó a la
epend
e
Audiencia Provincial, que falló en contra
del consumidor, al entender que no existe
relación contractual entre él y el servicio
técnico al que, por tanto, no puede exigirle
ninguna responsabilidad.
AP de Las Palmas, 28/01/2011
NUESTROS SOCIOS
2.
¿PUEDE DEVOLVER EL
PRODUCTO DE ENTRADA?
3.
¿CUÁL ES EL PLAZO PARA
B. No, antes debe pedir que lo ARREGLAR UN PRODUCTO?
arreglen o lo cambien C. No sé
Cuando un producto en garantía falla, el La ley solo menciona que la reparación
consumidor debe dirigirse al vendedor debe efectuarse de forma gratuita y “en
para que lo arregle o lo sustituya por otro un plazo razonable sin causar mayores
similar. La devolución del producto con molestias al consumidor”. Existe pues un
reembolso de lo pagado solo se puede amplio margen para la interpretación. El
pedir si ninguna de esas opciones es plazo razonable para arreglar un aparato
posible o la reparación fue fallida (también imprescindible, como un frigorífico,
cuando la política comercial voluntaria de debería ser más corto que el que se pueda
la tienda sea admitir las devoluciones o se aplicar a un objeto ornamental.
haya comprado a distancia y esté dentro
del plazo de desistimiento de 14 días). Doña Luisa compró en julio un
televisor, que se averió tan solo 3 meses
Un consumidor adquirió una silla después. El aparato se mandó a reparar
Soledad salvaescaleras para su mujer, que no podía pero no lo devolvieron arreglado hasta
Marrero
caminar, y pagó el 50 % por adelantado,
%mnbmnbm el 29 de noviembre, un mes y medio
4.301 euros. Tras la instalación, la silla se después. La compradora dijo que ya no lo
Las Palmas bamboleaba y lo peor es que para subirse quería y solicitó la devolución del precio
a ella era preciso dar un salto, con riesgo o, si no era posible, que lo cambiaran por
La garantía también cubre la de caída. El vendedor la revisó dos veces, uno nuevo sin defectos de fabricación. El
instalación si la hace el vendedor pero no la reparó, por lo que el comprador vendedor pretendía que la compradora se
Soledad adquirió unos muebles de quiso devolverla y recuperar su dinero. conformara con la reparación, a pesar de
cocina en Leroy Merlin incluyendo una
El caso llegó a la Audiencia Provincial de que había llevado 45 días. Este plazo no
lavadora, que se instaló con el resto
del mobiliario. Al ponerla en marcha, la
Ciudad Real, que condenó al vendedor es razonable según la sentencia, ya que
lavadora se desplazó hasta el centro a devolver la cantidad reclamada, el uso de ese electrodoméstico es diario,
de la cocina con una pieza suelta por considerando que se le había dado la y tampoco lo es que un aparato nuevo
detrás. El instalador de Leroy Merlin oportunidad de solucionar el problema necesite recambios que tardan 40 días en
olvidó retirar un corcho señalado con y no la había aprovechado, por lo que el llegar. Por ello, el juez dictaminó que, al
un dibujo. Como la lavadora estaba en consumidor tenía derecho a reclamar la no ser satisfactoria la reparación, procedía
garantía, nuestra socia llamó a Leroy resolución del contrato dada la gravedad cambiarlo por otro nuevo o, como eso no
Merlin, donde le dirigieron al fabricante
de los defectos. fue posible, la devolución del dinero.
Beko, que envió a su servicio
AP de Ciudad Real, 17/03/2016 AP de Málaga, 23/11/2009
técnico Capri al domicilio. El técnico
argumentó que había un problema de
instalación no cubierto por la garantía
del fabricante y facturó 51,84 euros por
su visita, que quedaron pendientes de
pago. Nuestra socia se dirigió a Leroy PASO A PASO
Merlin para que los abonaran, pero la
solución se alargaba y Capri comenzó
a reclamar el pago de la factura, ante
Cómo RECOPILE
LOS DOCUMENTOS
HABLE
CON EL VENDEDOR
lo que Leroy Merlin respondió que el
problema era de fontanería, no de su
reclamar Las facturas con la fecha de Comience por dirigirse
durante la
compra debe guardarlas al vendedor de forma
instalador. Como los meses pasaban y durante 2 años. Búsquelas amistosa, dejándole claro
garantía
la factura seguía pendiente, Soledad y verifique que el producto cuál es la solución que
llamó a la Asesoría de OCU, que medió sigue en garantía. Si tiene prefiere: reparación o
y consiguió que Leroy Merlin pagara. garantía “comercial”, lleve cambio por otro.
también ese documento.
RECLAME DE FORMA PIDA MEDIACIÓN RECURRA AL ARBITRAJE SOPESE IR A JUICIO Y un consejo: siempre
FEHACIENTE Si el conflicto no se SI ES POSIBLE De no ser posible el que pueda, compre en
Si la respuesta no es resuelve, pida mediación a En el caso de que el arbitraje, sopese la establecimientos que
satisfactoria, reclame organismos privados, como establecimiento esté posibilidad de ir a juicio: si permitan directamente la
de forma fehaciente por la Asesoría de OCU para adherido al sistema de la reclamación es de menos devolución del producto
burofax y rellene también socios, o públicos (la OMIC arbitraje de consumo, de 2.000 euros puede sin que sea antes reparado.
una hoja de reclamaciones. de su ayuntamiento o la puede iniciar esta vía (el ir a juicio sin abogado ni En compras a distancia,
Dirección de Consumo de arbitraje se solicita también procurador. aproveche el derecho a
su comunidad). en la OMIC). desistir en 14 días.
Reglas
de uso
Familia y amigos
En linea
Hoy
S
Revisar la aplicación en el teléfono de los
hijos para ejercer la atención y vigilancia de
in ningún género de dudas, los padres en interés del menor.
WhatsApp forma parte, sin
darnos cuenta, de nuestras vidas La Agencia Española de Protección de Datos
cotidianas. Esta aplicación de se pronunció en una resolución del año 2018
mensajería es la más usada en todo el en lo referente a la agregación de usuarios a un
grupo creado por un Ayuntamiento. Entiende
mundo. Cuenta con nada más y nada QUÉ PUEDE HACER que es ilegal incluir a personas en grupos sin el
menos que 1.500 millones de usuarios y a SIN PEDIR PERMISO consentimiento previo ya que nos encontramos
diario se mandan más de 60.000 millones Puede wasaperar con ante un grupo que está fuera del ámbito familiar
de mensajes. Haciendo una cuenta rápida familiares, amigos, o doméstico. 16:00 GG
sale, de media, a unos 40 mensajes por compañeros de estudios
persona cada día. y trabajo e, incluso, con
Los usuarios debemos ser conscientes empresas de servicios, y
de que estamos compartiendo mucha crear grupos con los que
información personal con otras personas comparta, vídeos, fotos,
conversaciones... pero
y que tenemos que limitar su uso antes de
siempre sabiendo lo que sí
empezar a utilizar la aplicación, ya que la
puede hacer.
falta de precauciones puede dejar nuestras
conversaciones, datos o informaciones
expuestas a terceros.
grupo con sus empleados; si es presidente se ha hecho solo un apercibimiento al
No ponga en riesgo de una comunidad y quiere mandar las denunciado.
la privacidad de los demás comunicaciones a los vecinos; o si es el
En general, los grupos de WhatsApp se director de un centro educativo y quiere No actúe de una forma indebida
hacen dentro del entorno personal o crear un grupo para remitir información. Tenga cuidado de librar su WhatsApp de:
doméstico, por lo que no se aplican las En todos estos casos, cuando recabe datos ●● La difusión de capturas de
regulaciones sobre tratamiento de datos personales debe informar a esas personas conversaciones. Debemos de tener
de la Normativa de Protección de Datos del uso que les dará y solo podrá incluir precaución para no vulnerar el derecho al
Personales. Ahora bien, si decide ampliar a quienes le den su consentimiento para honor del otro interlocutor.
ese grupo a personas con las que no ello, ya que en caso contrario puede verse ●● Las amenazas, las calumnias, las
tiene confianza, ¡ojo! sea cuidadoso. Y no con una denuncia ante la Agencia de injurias, los delitos de odio, el acoso,
digamos, por ejemplo, si tiene un negocio Protección de Datos, que puede acabar la estafa, la pornografía infantil, las
y quiere hacer un grupo con sus clientes; en sanción; aunque hasta ahora, en coacciones, entre otros asuntos con
si lleva una empresa y quiere hacer un casos menos graves, si no es reincidente, relevancia penal.
Hoy Hoy
●● La suplantación de identidad. contenido recibido en un mensaje. Ahora de forma lícita, sin haber vulnerado
●● Los comentarios que puedan denigrar bien, para que sea aceptado en un proceso derechos fundamentales. Además, es
la imagen o el honor de una persona. civil, penal o laboral, las conversaciones, necesario que se realice un acta notarial
●● La divulgación de datos o información pantallazos, audios... que vaya a aportar para dejar constancia de la transcripción
de una tercera persona íntimos, como pruebas debe haberlos obtenido de los mensajes, el número de teléfono,
familiares, o que puedan vulnerar su tanto del emisor como del receptor, la
derechos al honor, la intimidad o a su marca del terminal, la fecha y hora. Si se
propia imagen. impugna la autenticidad del contenido,
algunas sentencias, como la del Tribunal
Pueden ser una prueba POR SEGURIDAD, NO FACILITE Supremo de 18 de mayo de 2015, ven
Aunque no es la vía adecuada para
hacer notificaciones, ya son numerosas
A NADIE VÍA WHATSAPP SU que es fundamental que aporte un
informe pericial que acredite la cadena
las sentencias que reconocen el valor DNI, NÚMERO DE TARJETA O de custodia, la autenticidad y ausencia de
probatorio del WhatsApp, como prueba del CUENTA BANCARIA manipulación de los contenidos.
Seguro
de hogar
Este seguro no es obligatorio, salvo
en el supuesto de que el inmueble
esté hipotecado y que el contrato de
la hipoteca exija tenerlo.
Nadie
de seguros no suelen poner
problemas a la hora de contratarlo,
pero a la Asesoría de OCU han
llegado algunas consultas de
socios con dificultades para
me quiere
encontrar una póliza de hogar
para una vivienda de madera.
Hemos preguntado a 6 compañías
importantes del mercado español
si asegurarían una vivienda de
más de 100 años con estructura de
vigas de madera y, exceptuando
la compañía Reale, que nos ha
La compañía le puede rechazar como contestado que no, las demás
cliente porque es usted demasiado mayor, afirman que sí aseguran ese tipo de
viviendas, aunque para contratar
o excesivamente joven, o no le gusta su
enfermedad... Cada aseguradora actúa por
libre y puede cambiar de parecer según el caso. Quiere un seguro
de hogar
Texto María del Castillo Gaitero
No la Necesitan
estudio
S
aseguran previo
Allianz G
i usted es un conductor con una enfermedad crónica. A veces, no
experimentado que da pocos le rechazarán pero le subirán la prima o le Axa G
partes al seguro, no tendrá exigirán requisitos adicionales, como que Mapfre G
problema para cambiarse de alguien en la familia disponga de alguna Mutua Madrileña G
compañía. Pero un joven que acaba de póliza en la compañía. También puede Pelayo G
sacarse el carné de conducir deberá influir el canal por el que se contrate, Reale G
buscar quien le asegure. Lo mismo ocurre incluso las circunstancias del mediador
Santa Lucía G
para contratar un seguro sanitario: una que lo gestione: hoy le pueden aceptar y
SegurCaixa Adeslas G
persona sana lo tendrá más fácil que otra mañana rechazar.
Seguro
de salud
Como no es un seguro obligatorio
por ley, las aseguradoras pueden
establecer qué cubren y qué
excluyen.
Caser G G
CASA ANTIGUA Cigna G G
NIÑA CELÍACA
Vivienda de más de Familia compuesta
DKV Seguros G G
100 años con estructura de por padres jóvenes
vigas de madera de la Fiatc G G sanos con una niña
época. En los años 90 se de 2 años con
Mapfre G G
cambió la instalación de intolerancia al
Sanitas G G gluten.
agua y luz.
Plus Ultra G
sus padres lo demandan por lesiones, su perro muerde
SEGUROS ¿Por qué? ¿Para qué?
Reale G
comparadores que le ayudarán a elegir el mejor seguro
en cada momento.
978-84-15114-24-6
Zurich G www.ocu.org
Guías Prácticas
1. LO PRIMERO, LLAME A LA
ASESORÍA JURÍDICA: 913 009 151
Puede que le recomienden iniciar una
para que se estudie su caso con el fin de
iniciar la mediación. En el caso de que no
hubiera empleado esta vía, deberá solicitar la
La respuesta no suele tardar más de un mes y
es favorable en uno de cada tres casos.
Cuando la empresa no responde o rechaza
mediación, aunque lo más probable es que le mediación directamente, a través de www.ocu. la solución propuesta, el Departamento
aconsejen empezar con una reclamación de la org/contacto, donde encontrará un formulario de Mediaciones contacta con el socio
que quede constancia, bien por burofax, bien específico. para informarle de forma detallada sobre
presentándola en persona en la empresa (para las diferentes vías que podría seguir para
que le sellen una copia de su queja), bien por continuar con la reclamación; básicamente, el
teléfono (solicitando un número de referencia). arbitraje o los tribunales de justicia (no necesita
www.ocu.org/contacto
Otra forma adicional y muy cómoda es a través abogado ni procurador si el importe de la
de www.ocu.org/reclamar. reclamación no supera los 2.000 euros).
¿CÓMO SE RESUELVEN?
TESTAMENTOS
La propietaria de dos viviendas en un para la convivencia, ya que las personas NUESTRO COMENTARIO
edificio de Granada las usaba para alquiler de paso no tienen el mismo cuidado que Lo novedoso de esta sentencia es que
turístico, cumpliendo la normativa vigente los propietarios y generan inseguridad al da a entender que el alquiler turístico
en Andalucía que, entre otros requisitos, resto de vecinos. Por tanto, sentenció que la siempre es molesto para la comunidad,
exige su inscripción en un registro de actividad debía cesar. al dictaminar que “el empleo de los
actividad turística. Los vecinos del edificio ●●JPI nº 14 de Granada, 18/9/2018 inmuebles como turísticos... provoca
se quejaban de ruidos, gritos, suciedad y necesariamente los conflictos generados
destrozos en zonas comunes, música a por el desarrollo de una actividad mercantil
alto volumen, trasiego de personas a altas en espacios no habilitados”. Hasta ahora,
horas de la noche y hasta altercados con la mayoría de los jueces opinaban que las
llamadas a la policía. Por ello, la comunidad viviendas de uso turístico no son de por sí
de propietarios presentó una demanda para una actividad contraria a la convivencia,
que cesara la actividad molesta. sino que hay que probar la existencia y
El juez estimó la demanda y consideró gravedad de las molestias, cosa que ya se
probadas todas esas molestias. Según había constatado también en este caso.
la propia arrendadora, 800 personas Para prohibir esta actividad en una
habían pasado en 2 años por esos pisos. comunidad, hay que cambiar los estatutos
La sentencia considera que el uso de los por unanimidad o, en Cataluña, con el voto
inmuebles como alojamiento turístico favorable de 4/5 de los propietarios.
conlleva una actividad molesta y perjudicial
SEGURO DE ACCIDENTES
COMENTARIO D&D
Aunque desaconsejemos tanto los seguros pues puede estar cubierto por seguros de
de accidentes como los de decesos, es tipo colectivo en los que no se identifica
probable que tenga alguno sin haber individualmente a los asegurados (como el
pretendido contratarlo: por viajar en que cubre a los viajeros de un autobús o a
un coche o un vehículo de transporte los asistentes a un festejo).
público, por pagar con una tarjeta, por PARA COBRAR LA Cobrar estos seguros puede no resultar
contratar algún producto bancario, por INDEMNIZACIÓN DE UN fácil. Aparte de acreditar que fue accidente
tener un seguro de otro tipo, por acudir a SEGURO DE ACCIDENTES y de que no se incurre en ninguna de las
un espectáculo, porque lo establezca el muchas exclusiones que suelen tener, no
convenio colectivo, etc. En realidad, estos
HAY QUE ACREDITAR QUE siempre está claro lo que es un accidente
seguros deberían aparecer en el Registro EN EFECTO SE SUFRIÓ y lo que no. En este caso, someterse a
de Contratos de Seguros de cobertura de UNO Y QUE NO SE una intervención quirúrgica consecuencia
fallecimiento que los herederos deben INCURRE EN ALGUNA DE de una fractura producida por la caída
consultar en caso de fallecimiento del es un riesgo que en otras circunstancias
asegurado. No obstante, según el lugar o
LAS MUCHAS no tendría que haber soportado. En esta
las circunstancias del accidente, no está EXCLUSIONES QUE ocasión, la aseguradora respondió rápido y
de más hacer algunas comprobaciones, SUELEN TENER a favor de nuestro socio, afortunadamente.
TELEFONÍA
¡Ahora resulta
que soy moroso!
José contrató los servicios de telefonía especificar los conceptos detallados del COMENTARIO D&D
-fibra, fijo y móvil- con Jazztel, insistiéndole importe reclamado. Además, José recibió Nuestra Asesoría recordó a Jazztel
varias veces durante la grabación de la una comunicación de Asnef Equifax que el derecho del consumidor a solicitar
contratación en que no tenía permanencia. le informaba de la solicitud de Jazztel para la facturación desglosada de los
Solicitó primero la baja de fijo y fibra sin que lo incluyeran en su fichero de morosos importes cargados, así como copia del
que le cobraran nada y después procedió por la deuda de 121,78 euros. Fue entonces contrato suscrito y de las eventuales
a la portabilidad del móvil y a la devolución cuando José pidió la mediación a la modificaciones. Es improcedente
del router (recepción confirmada por Asesoría de OCU, que solicitó a Jazztel en cobrar conceptos que no hubieran sido
Jazztel). Poco después, le sorprendió recibir su nombre la anulación de la factura cuyos expresamente suscritos o autorizados
una factura de 12,93 euros, ya pagada, conceptos detallados se desconocen, por el usuario o de los que no se puedan
y otra por una permanencia asociada al así como la cancelación de sus datos de probar las mencionadas suscripciones
móvil (que no figuraba en el contrato) cualquier fichero de morosidad. o autorizaciones. También se le recordó
en la que reclamaban una penalización que, en caso de contratación telefónica
de 54,55 euros, además de un cargo de o electrónica, en los 15 días siguientes
69,95 por no devolver el router. al de la contratación debe enviarse el
A pesar de las explicaciones y documento que exprese los términos y
justificantes que José ofreció, reclamando ES IMPROCEDENTE condiciones de la oferta, con indicación
a la compañía la acreditación formal de la EL COBRO DE CONCEPTOS expresa de su plazo de duración. Y por
contratación realizada, recibió un escrito último, señalamos la improcedencia de
en el que esta vez Jazztel le informaba de
QUE NO HAN SIDO SUSCRITOS la inscripción en el registro de morosos
la deuda pendiente por importe de 121,78 EXPRESAMENTE por no existir una “deuda cierta, vencida y
euros, sin fecha de la reclamación y sin POR EL USUARIO exigible” que hubiera sido impagada.
A los pocos días, Jazztel comunicó la
anulación de los cargos reclamados y la
solicitud de la exclusión del socio de los
José Rodríguez
(Sevilla) ficheros de morosos.
Casos como este dejan a los usuarios
en una situación de indefensión absoluta
ante las compañías que, como vienen
considerando los tribunales, ejercen
así una presión ilegítima para que el
cliente pague facturas dudosas. Si en
alguna ocasión le incluyen en un fichero
de morosos de forma indebida, sepa
que tiene derecho a ser indemnizado.
Recientes resoluciones judiciales han
concedido a los usuarios indemnizaciones
de entre 6.000 y 10.000 euros.
Se estima un
de rentabilidad
media anual (*)