Trabajo Práctico

1. Estructura del Sistema financiero

 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
Son asociaciones autorizadas para la intermediación de recursos financieros
mediante la captación de recursos del público en forma de depósitos y para
otorgar créditos a sus socios. Se constituyen como sociedades de responsabilidad
Limitada.
 MUTUALES DE AHORRO Y PRÉSTAMOS
Efectúan en operaciones de ahorro y crédito destinadas para la vivienda como
ser: compras de terrenos, construcción, ampliación, redacción, remodelación,
Y proyectos de vivienda.
 FONDOS FINANCIEROS
Son entidades financieras cuya función es intermediar Recursos financieros a
pequeños y micro empresarios o prestarnos.
 CASAS DE CAMBIO
Son entidades que realizan operaciones de servicio como: cambio y arbitraje
(Compra y venta de moneda extranjera), giros y transferencias de dinero a nivel
Nacional e internacional.
 COMPAÑÍAS DE SEGURO
Son entidades especializadas en la protección contra riesgos para personas
naturales o jurídicas, mediante el pago de una prima establecida en una póliza de
seguros.
 BOLSAS DE VALORES.-
Es una entidad privada que forma parte del sistema financiero, constituida
como sociedad anónima, que tiene por objeto facilitar las transacciones de compra
y venta de títulos valores como ser: acciones y bonos.
 ONGS (ORGANIZACIONES NO GUBERNAMENTALES)
Son asociaciones civiles, sin fines de lucro que otorgan créditos y microcréditos al
sector rural con recursos propios o donados, para asistencia técnica y de salud.
 Banco central de Bolivia
Es una institución del estado, con personalidad jurídica y patrimonio propio, se
constituye en la única autoridad cambiaría y monetaria en el país. Es el órgano
rector de los bancos.
-El Banco Central de Bolivia (BCB) es la principal institución financiera del Estado
Plurinacional de Bolivia, con sede en La Paz. Es el organismo estatal responsable
de la gestión y política monetaria en el país.
Sus funciones principales son:
 Procurar la estabilidad del poder adquisitivo interno de la moneda Nacional
 Formular políticas en materia monetaria, cambiaría, crediticia y bancaria,
como agente del Gobierno.

 Ministerio de hacienda
El Ministerio de Hacienda tiene como tarea dirigir la administración financiera del
Estado, proponer la política económica y financiera del Gobierno en materias de
su competencia y efectuar la coordinación y supervisión de las acciones que en
virtud de ella se ejecuten.

 Superintendencia de bancos y entidades financieras

Es supervisar las empresas bancarias en resguardo de los depositantes u otros
acreedores y del interés público, así como de otras entidades que señale la ley y
su misión es velar por la estabilidad y buen funcionamiento del sistema financiero.

2. Clasificación de las empresas que prestan servicios financieros

3. Servicios financieros que prestan los bancos

Los bancos pueden recibir depósitos, realizar transacciones, conceder préstamos,
cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero.
 TRANSFERENCIAS BANCARIAS
Una transferencia bancaria consiste en el traspaso de fondos de una cuenta
bancaria a otra, que a su vez puede ser de la misma entidad o de otra entidad. Las
entidades bancarias permiten a sus clientes el poder realizar transferencias a otras
cuentas bancarias, así como el poder recibir transferencias de otros ordenantes.
Normalmente, cuando la transferencia se realiza entre diferentes cuentas de las que
es titular la misma persona se denomina traspaso, mientras que si los titulares de
las cuentas entre las que se van a transferir fondos son personas distintas se
denomina transferencia. Hoy en día las entidades bancarias ofrecen a sus clientes
el poder realizar transferencias y traspasos a través de Internet, agilizándose así el
proceso de disposición de fondos. El banco cobrará una comisión por prestar dicho
servicio.

 DOMICILIACIONES BANCARIAS
Una domiciliación bancaria consiste en una autorización por parte del cliente para
que se atiendan una serie de cargos o abonos que determinadas personas tienen
frente al cliente o que éste tiene frente a terceros. De forma que existen:
  Domiciliaciones de pago: consisten en una autorización por parte del cliente
para que se atiendan una serie de pagos que llegarán periódicamente de
terceras personas. Ejemplos son la luz, agua, calefacción, teléfono, alquiler,
etc.
 Domiciliaciones de cobro: consiste en una autorización del cliente para
recibir periódicamente en su cuenta bancaria una serie de cobros o ingresos
que proceden de terceras personas. Por ejemplo, el pago de la nómina,
cobro de pensiones, etc.
 CHEQUES

Podemos definir el cheque como el documento utilizado para disponer de los fondos
de las cuentas corrientes. Las entidades bancarias ofrecen a sus clientes diferentes
servicios, en relación con los cheques:
 Pago con cheques: las entidades ofrecen así la posibilidad de disponer
de un talonario de cheques con el que el cliente puede hacer frente a
pagos ante terceros. También expiden cheques o talones conformados.
 Cobro de cheques: la entidad bancaria también permite a sus clientes
cobrar un cheque expedido por otra persona.
 Cheques de viaje: consisten en cheques aceptados en un gran número
de países y en variedad de negocios, restaurantes, hoteles, así como
Bancos y Cajas de Ahorros y utilizados en los viajes al extranjero. Pueden
canjearse en el país de destino por moneda de dicho país o utilizarse
como medio de pago en aquellos establecimientos que lo permitan. Están
disponibles en diferentes monedas y denominaciones y no caducan. A la
hora de adquirir los cheques deben firmarse, así como anotar y guardar
los números de serie separadamente. Cuando se utiliza el cheque el
cliente debe volver a firmar ante una persona del establecimiento en
cuestión. Esta persona debe comprobar si ambas firmas coinciden.

 GESTIÓN DE COBRO DE EFECTOS

Se trata de uno de los servicios más utilizados. Consiste en la presentación por

parte del cliente de letras, recibos, pagarés, cheques, etc., para que la entidad
bancaria gestione su cobro a su vencimiento, y posteriormente, abone el importe en
su cuenta. Las comisiones que se cobran por este servicio varían en función de que
los documentos presentados estén domiciliados o no en una cuenta y que estén
aceptados o no.

 DIVISAS

Desde el 1 de enero de 1999, las entidades bancarias entienden por divisas o

moneda extranjera aquellas monedas procedentes de países no integrados en la
Unión Monetaria Europea. Las entidades bancarias prestan así a sus clientes el
servicio de compra-venta o cambio de divisas, cobrando una comisión por la
realización de dicho cambio de moneda.
  TARJETAS BANCARIAS

Las tarjetas son uno de los servicios bancarios que han alcanzado más auge en los
últimos tiempos. Las entidades financieras han potenciado mucho el uso de tarjetas
para ingresar y obtener dinero de curso legal y, también como medio de pago en
muchos centros comerciales. Además, algunas tarjetas presentan la ventaja de
poder ser utilizadas en otros países. Actualmente hay una gran modalidad de
tarjetas en el mercado. Algunas de ellas son:
 Tarjetas de cargo diferido o tarjetas de compra. Son aquellas cuyos
movimientos se recogen en una cuenta de tarjeta y se liquidan
con periodicidad mensual. Al no tener que desembolsar
inmediatamente la transacción, se está realizando un cargo diferido.
Ejemplos: American Express, Dinners club.

 Tarjetas de débitos. Las tarjetas de débito son aquellas que permiten

a sus titulares retirar fondos o hacer uso de cualquier otro servicio que
prestan los cajeros automáticos.,de forma permanente, así como
pagar las compras y servicios en los establecimientos adheridos.
 Tarjetas de crédito. Es un medio de pago con cargo aplazado para
realizar compras con financiación gratuita hasta de un mes.
Las transacciones que se realizan con estas tarjetas se adeudan a una cuenta de
crédito abierta al titular de la misma, cargando un interés por los saldos adeudados.
Usualmente este cargo se realiza al fin de cada mes o por pagos fraccionados en
varios meses. Ejemplo: Visa classic, Visa oro.

 BANCA ELECTRÓNICA

Podemos definir la banca electrónica como aquella que permite que el cliente no
tenga que acudir a la sucursal bancaria para realizar sus operaciones financieras.
Por tanto, existen varios tipos de banca electrónica:

 Cajeros automáticos: Actualmente no sólo sirven para retirar dinero, sino que
pueden realizarse múltiples operaciones, como ingresar fondos, consultar
extractos de cuentas, realizar traspasos o transferencias, recargar
monederos electrónicos, etc.

 Banca telefónica: es la banca que se realiza mediante el uso de la voz en el

teléfono para consultar datos o realizar operaciones financieras. Los
principales servicios que pueden realizarse son: consulta de datos en
cuentas, información de productos y servicios financieros, compra-venta de
valores, domiciliación de recibos, petición de talonarios, etc. En este tipo de
banca se cuida especialmente la identificación de la persona que accede al
servicio a través de claves y de la grabación de conversaciones.

 Banca por cable: consiste en el uso de la televisión por cable para

proporcionar la información bancaria. Actualmente sólo se ofrece el servicio
de información sobre productos y servicios bancarios.
  Banca on line: este servicio conecta los ordenadores del banco con los
ordenadores de la empresa que contrata este servicio, a través de un
software que permite comunicar los ordenadores de las dos empresas. Este
software cuenta con elementos de seguridad que impiden las interferencias
de terceras personas, además se utilizan contraseñas y claves de entrada al
inicio de cada comunicación. Las operaciones que se pueden realizar usando
este servicio son entre otras: gestión de tesorería, pagos y cobros,
información financiera y bancaria, transferencias, compra-venta de valores,
etc.

 Banca por Internet: es la banca a través de la red. El usuario accede a la

correspondiente pagina web de la entidad bancaria, se identifica a través de
una clave y una contraseña y a partir de ese momento puede realizar
operaciones como consulta de extractos, transferencias, traspasos,
información financiera, etc.

 OTROS SERVICIOS BANCARIOS

Existen una serie de servicios que se ofrecen al cliente con la finalidad de hacer
más cómoda y fácil una serie de gestiones, entre ellos destacan:
o Servicios de intermediación de valores mobiliarios.
o Operaciones en el mercado de divisas.
o Depósitos y custodia, etc.

4. Tasas de interés del sistema financiero

Es el pago que se recibe por el monto de depósito efectuado en una entidad de
intermediación financiera, sea banco múltiple, banco PYME, entidad financiera
de vivienda, cooperativa de ahorro y crédito abierta con licencia de
funcionamiento de ASFI.

Tipos de tasas de interés

 Tasa de interés nominal o de pizarra, activa o pasiva

Es la tasa de interés ofertada al público para operaciones de crédito o de depósito,

según corresponda, que no considera capitalizaciones o recargos adicionales;

 Tasa de interés de Referencia (TRe)

Es la tasa de referencia determinada y publicada por el Banco Central de Bolivia,

que representa el promedio ponderado de los depósitos del sistema bancario.
  Tasa de interés fija

Es la tasa de interés contractualmente pactada entre la entidad supervisada y el

cliente, que no puede ser reajustada unilateralmente en ningún momento durante
el plazo que se ha pactado como fija en el contrato cuando la modificación a ser
realizada afecte negativamente al cliente;

 Tasa de interés variable

Es la tasa de interés contractualmente pactada entre la entidad supervisada y el

cliente, que se ajusta periódicamente de acuerdo con el plan de pagos pactado, en
función a las variaciones de la tasa de interés de referencia (TRe) o de una tasa
internacional publicada por el Banco Central de Bolivia (BCB).

Para el financiamiento destinado al sector productivo y vivienda de interés social,

la tasa de interés variable no puede superar las tasas establecidas bajo el
Régimen de Control de Tasas de Interés.

 Tasa de interés de Referencia (TRe)

Es la Tasa de interés Efectiva Pasiva (TEP) promedio ponderada de los depósitos

a plazo fijo calculada considerando todos los plazos de las operaciones de estos
depósitos del sistema bancario, correspondientes a la semana anterior a la fecha
de contratación de la operación o de ajuste de la tasa variable, según
corresponda. Esta tasa se obtiene considerando las tasas de interés de los
depósitos a plazo fijo (DPF) del sistema bancario, en todos los plazos en que las
operaciones sean pactadas durante los 28 días anteriores a la fecha de cierre de
la semana de cálculo. La TRe para cada denominación monetaria es publicada
semanalmente por el BCB y se considera vigente la última tasa publicada.

 Tasa periódica

Es la tasa anual dividida entre el número de períodos inferiores o iguales a 360

días, que la entidad supervisada defina para la operación financiera;

 Tasa de interés Efectiva Activa (TEA)

Es el costo total del crédito para el prestatario, expresado en porcentaje

anualizado, que incluye todos los cargos financieros que la entidad supervisada
cobre al prestatario;

 Tasa de interés Efectiva Activa al Cliente (TEAC)

Es la tasa de interés anual que iguala el valor presente de los flujos de los
desembolsos con el valor presente de los flujos de servicio del crédito. El cálculo
del valor presente debe considerar la existencia de períodos de tiempo inferiores a
un año cuando así se requiera. En tal caso, la TEAC debe ser el resultado de
multiplicar la tasa periódica por el número de períodos del año;

 Tasa de interés Efectiva Pasiva (TEP)

Es la remuneración total que percibe un depositante, expresada en porcentaje

anualizado, incluyendo capitalizaciones y otras remuneraciones

5. Tarjeta de crédito y debito

La principal diferencia entre tarjeta de débito y de crédito se basa en que

las primera siempre están asociadas al saldo que el cliente tenga en la cuenta
corriente, mientras que las de crédito permiten operar con dinero prestado por la
entidad financiera.
Cuando se saca dinero de un cajero con una tarjeta de débito o se realiza
algún pago con ella, el importe de la operación es descontado automáticamente
del saldo de la cuenta asociada. De hecho, si no se tiene saldo suficiente para
realizar la operación, ésta será denegada.
En cambio, cuando se utiliza la tarjeta de crédito, el banco es el que está
prestando el dinero. Ese dinero tendremos que devolverlo al mes siguiente o en
varios plazos pagando un interés por el mismo. En este caso, la entidad financiera
adelanta el dinero independientemente del saldo que se tenga en la cuenta. Por
esta razón, antes de conceder una tarjeta de crédito, el banco estudia la viabilidad
del cliente, asegurándose de que sea solvente. Aún así, la tarjeta de crédito tiene
un límite.
También existen diferencias cuando se quiere sacar dinero en los cajeros. Si se
utiliza la tarjeta de débito en un cajero de la propia entidad financiera,
normalmente no se tendrá que pagar ningún tipo de comisión. En cambio, si se
saca dinero con la tarjeta de crédito, la entidad financiera cobrará intereses
cuando se pague el saldo de la tarjeta; éstos dependen de cada tipo de tarjeta y
de cada banco, pero suelen ser bastante elevados (alrededor de un 20 % anual).
A la hora de realizar compras, existen tarjetas de crédito que ofrecen descuentos
en algunos establecimientos, lo cual siempre puede ser interesante. Las tarjetas
de débito, en cambio, no suelen tener asociado ningún tipo de descuento.