Tipos de Créditos

Crédito de consumo
Es un monto por el cual se presta a una persona para que compre bienes o pague servicios. Los
ofrecen tanto las entidades bancarias como ciertas firmas comerciales o establecimientos, que
financian las compras en varios meses.

Estos créditos son de libre disposición para gasto inmediato. Es decir, puedes usar este crédito para
lo que estimes conveniente: desde ordenar tus cuentas o renovar los muebles, hasta viajar o
comprar un auto. Normalmente se pactan a uno o cinco años. En Chile existen varias entidades que
otorgan estos tipos de préstamos. Normalmente este tipo de préstamo requiere la firma de un
contrato.

A la hora de contratar un crédito de consumo se debe tener en cuenta, especialmente, lo siguiente:

 Tasa anual: interés que cobra el banco y determina el costo total del préstamo.
 Número de cuotas a pagar, plazo y periodicidad del pago.
 Importe de cada cuota.
 Precisar que el cliente puede usar el crédito libremente, sin tener que informar a la entidad.

Crédito comercial
Los créditos comerciales son préstamos especialmente diseñados para empresas que necesitan
capital de trabajo, comprar bienes o pagar servicios para su operación. Estos préstamos también
pueden usarse para pagar otros créditos que la empresa tenga pendientes. Los créditos comerciales
son pactados a entre uno y cuatro años.

Su principal diferencia con los créditos de consumo es que permite prorrogar el pago de cuotas y
modificar el plazo dependiendo de los objetivos del cliente. Dado que los montos son mayores, con
comparación con un crédito de consumo, tu empresa debe mostrar al banco sus flujos de ingreso y
gastos, además de balances auditados por terceros, para acceder a este tipo de financiamiento.

Crédito hipotecario
Los créditos hipotecarios es un préstamo que tiene como único fin comprar una propiedad. Esta
puede ser una vivienda, oficina, terreno, local comercial u otro bien raíz. El plazo de pago es largo.
Hasta 40 años en algunos casos, aunque lo habitual es entre 20 y 30 años. Otra característica de
estos créditos es que la propiedad queda hipotecada. Es decir, el banco se queda con ella si no
puedes pagar el préstamo.

Existen, principalmente, tres tipos de créditos hipotecarios en Chile:

Crédito Hipotecario con Letras de Crédito: se financia con un instrumento que emite el banco, la
"letra hipotecaria", pero son reguladas por la Superintencia de Bancos e Instituciones Financieras
(SBIF). Una vez emitidas, el banco las transa en la Bolsa de Valores, se las vende a un tercero o las
adquiere él mismo. El objetivo de todo ello es conseguir el financiamiento del crédito otorgado.
Crédito mutuo hipotecario endosable: el banco se financia el préstamo con recursos propios. El
solicitante recibe el monto pactado (que no puede exceder del 80% del valor del inmueble) y se le
otorga un plazo para su devolución. El banco puede transferir este crédito mediante endoso,
debidamente registrado en escritura pública.
Crédito mutuo hipotecario no endosable: este tipo de crédito se encuentra regulado por la Ley
sobre operaciones de crédito de dinero. Igual que en el caso anterior, el Banco financia el préstamo
con recursos propios, pero éste no puede ser transferido mediante endoso. Es necesario contar con:

Los 5 tipos de entidades que ofrecen créditos de consumo en Chile

1. Los bancos

Partamos con la banca tradicional. La Fiscalía Nacional Económica dice que los bancos son
instituciones cuyo objetivo principal es captar dinero del público y otorgar préstamos a las
personas.

El préstamo o crédito es prestado por el banco a su cliente con el compromiso de que, en el

futuro, este lo devolverá en forma gradual (cuotas) y con un interés adicional que compensa al
banco por este servicio. Esto es lo que se conoce como el negocio financiero. Los bancos poseen
ventajas para operar en el negocio financiero, porque la legislación bancaria protege a sus clientes
ante un evento de insolvencia.

2. Casas comerciales

El concepto de casas comerciales abarca a las grandes tiendas de retail y los supermercados, que
operan sus propias tarjetas de crédito. Estas empresas ampliaron el crédito para segmentos
populares con avances y comercios asociados. Asimismo, su proceso de aprobación es distinto.
Los bancos acceden al historial de deuda de un consumidor en el sistema financiero. Las casas
comerciales no pueden acceder a esta información.

Como otorgan créditos con menos información y mayor riesgo de incumplimiento, cobran
intereses más altos. Por esto los créditos de consumo de la banca ofrecen tasas mucho más
bajas que las de casas comerciales. Con todo, los créditos de casas comerciales pueden ser una
buena opción para algunas personas.

3. Cajas de compensación

Las cajas de compensación son entidades privadas que administran prestaciones de seguridad
social. Se encargan directamente de pagar créditos sociales y otros beneficios a sus afiliados
como salud, educación, recreación, cultura, turismo y deporte, entre otros. Son entidades privadas
sin ánimo de lucro, de redistribución económica y naturaleza solidaria.

El crédito social

Similar a lo que hace un banco, las Cajas de Compensación ofrecen créditos, pero con
características particulares orientadas a los sectores de menores ingresos. A tasa fija y en pesos,
plazos de 2 a 60 meses.

Muchas personas, al ser consideradas riesgosas para los bancos, no pueden acceder al crédito
formal o las tasas de interés son altísimas, por eso las Cajas ayudan en este aspecto. Prestan a
segmentos que son más riesgosos, con el beneficio de descuento por planilla, pero que también
pone como condición el no discriminar a las personas por tasa. En otras palabras, sea el gerente
general o un obrero, no se hace distinción, todos reciben las mismas tasas.
4. Cooperativas de ahorro y crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito son entidades creadas para brindar servicios de
intermediación financiera —préstamos y medios de ahorro— a sus socios. No tienen otro objetivo.
Son también una fuente de crédito para personas que no pueden acceder a bancos y cajas de
compensación, permitiéndoles acceder a productos financieros como créditos de consumo,
hipotecarios y tarjetas de crédito.

Se trata de asociaciones de personas que se unen en forma voluntaria para brindar asistencia
económica a sus socios. Por esta razón las cooperativas ofrecen, en muchos casos, financiamiento
a tasas más bajas que los bancos. Estas entidades cuentan con más de 1 millón de socios, cuyo
sueldo bruto ronda los $580.000.

5. Crédito prendario

La Dirección de Crédito Prendario (Dicrep) del gobierno –más conocida como "Tía Rica"– otorga
préstamos cuando el interesado deja una prenda en garantía.

Esta prenda puede ser joyas u objetos de valor (un computador, por ejemplo) que son vendidas si
el consumidor no puede pagar el crédito. Se aprueban préstamos por hasta seis meses y por 60%
del valor de la prenda. El monto máximo de endeudamiento alcanza los $2.800.000 por usuario.

Sin embargo, el medio advierte que la entidad cobra 19,5% en intereses, lo que puede superar
otras alternativas de crédito.

Simulador Crédito
Monto Solicitado: $1.000.000 - Banco Santander
Plazo Valor Cuota CAE Costo Total
12 $95.299 21,36% $1.143.588
18 $68.195 23,40% $1.227.510
24 $54.235 23,40% $1.301.640

Monto Solicitado: $1.000.000 – CCAF Los Andes

Plazo Valor Cuota CAE Costo Total
12 $104.187 26.81% $1.250.000
18 $75.308 28,86% $1.356.000
24 $61.057 30.01% $1.465.000

Monto Solicitado: $1.000.000 – CMR

Plazo Valor Cuota CAE Costo Total

12 $99.863 36,36% $1.206.276
18 $72.095 36% $1.305.710
24 $58.413 35.76% $1.409.912